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淮南市中小企业融资过程中的问题虽然淮南市及国家重视和支持中小企业的发展，其融资难的困境也得到了一定程度上的缓解，但其在融资过程中仍然面临着诸多问题。银行对中小企业贷款门槛过高目前，淮南市已有融资性担保机构15家，合计注册资本8.8亿元，其中6家有政府独资、参股。但“银担”合作门槛较高制约着民营性资本金5000万元以下规模的担保公司的发展，导致部分中小企业的融资需求无法及时得到满足。现行金融体制仍赶不上发展的步伐，对民企的抵押和担保条件比较苛刻，存在明显的“惜贷”现象。同时，一些银行中存在差别性利率标准，中小企业贷款的利息相当于经济回报的10倍，中小企业只能望“贷”止步。
中小企业自身问题首先，作为融资主体的中小企业，其内部运作存在着很多不理性、不道德、不透明行为。我国中小企业中的大多数都缺乏长远规则与发展方向，为追求一些眼前的利益制定出企业不合理的经营决策。同时，由于缺乏信用意识和理念，为了利益不惜生产假冒伪劣产品、对消费者进行价格欺诈、拖欠货款和税款等，一系列的不道德行为造成了中小企业信用资源不足的现状。另外，中小企业内部运作透明度很低，部分中小企业财务制度不健全，无权威机构的信用评级使银行无法洞悉中小企业真实的财务和信用状况，这增加了银行的融资成本，也扩大了中小企业的融资难度。其次，中小企业的抵押和担保能力不足。银行为了规避中小企业“不偿还”的风险，确保自己的利益，会审查和控制中小企业的抵押品价值，而相当一部分中小企业有形资产规模较小，因此，加大了中小企业抵押贷款的难度。同时，很多中小企业无法承受抵押和担保的高费用，长时耗，多程序等问题。
2淮南市小额贷款公司对中小企业融资的作用
2.1淮南市小额贷款公司的发展现状
自2008年10月小额贷款公司试点开始以来，至今淮南市有小额贷款公司18家、注册资本5.7亿元。今年1-8份累计投放贷款616笔、金额5.69亿元，8月末贷款余额5.71亿元，比年初增加0.55亿元。由以上数据可知，该市小额贷款公司业绩突出，其中，市区内前十位贷款客户主要集中在煤炭经营、建材和商贸领域，表明该市小额贷款公司信贷资金投放具有明显的行业相关性。小额贷款公司贷款手续简便快捷，方式灵活多样，以信用贷款和保证贷款为主。
2.2小额贷款公司对淮南市中小企业融资问题的作用
促进中小企业稳健发展对建设幸福淮南具有重要作用。然而融资难一直是中国中小企业发展的瓶颈，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小额贷款公司的出现对于解决中小企业融资难问题发挥了一定的作用，使该市中小企业一直以来的融资难问题有了新的解决方向。有人说，小额贷款公司是中小企业融资的桥梁；也有人说，小额贷款公司是中小企业融资的及时雨；还有人说，小额贷款公司工作成为破解融资难题、为中小企业提供融资服务的一支新生力量。小额贷款公司解决的是一些短期、分散、小额的资金需求，更加符合中小企业融资特点，因此其对中小企业的资金支持具有不可替代的影响。近几年来，小额贷款公司在一系列政策的支持下，经营实力显著增强，在缓解中小企业融资难方面，发挥了越来越明显的作用。小额贷款公司具有数额小、周期短、审批快的显著特点，贷款无需第三方机构评估，贷款期限、还款方式灵活。这些优势有效的缓解了中小企业在生产经营过程中遇到的融资难问题，成为银行开展中小企业金融服务的有益补充。
3淮南市小额贷款公司在解决中小企业融资过程中存在的问题及相应的决策
3.1小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题
小额贷款公司的出现，解决了很多中小企业融资难的问题，在一定程度上改善了中小企业的融资现状。但和普通商业银行一样，小额贷款公司在解决中小企业融资问题的过程中也存在众多的问题。小额贷款公司不明确的法律地位致使其不能顺利的发展。迄今为止，小额贷款公司的发展只是依据地方政府、人民银行和国家银监会制定的一些文件。因此，小额贷款公司很难有效保护自身利益。相关政策不完善、监管不够力度。各地出台的政策，大部分是对小额贷款公司限制和监管，鼓励和扶持政策少，繁琐的审批程序和过高的进入壁垒等不利因素严重阻碍了该市小额贷款公司的发展。小额贷款公司的管理水平低，运作不规范，治理机构有待完善。首先，工作人员专业素质参差不齐，工作技能专业性不够，多数工作人员缺乏经验且无岗前培训。其次，制度不完善，运作不规范。小额贷款公司因为没有明确的法律地位，工作程序比较随意，不遵循国家规定，时常发生违规操作。最后，预防和控制风险的能力有待提升。作为金融机构衍生物的小额贷款公司，也属于高风险产业。另外，利率的波动也会影响小额贷款公司的运作。
3.2解决小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题的对策
通过观察发现很多作者在论文的写作当中都做了大量的资料收集，通过这些资料来整理引用到论文当中，引用的过程就是我们所说的参考文献了。下面是学术参考网的小编整理的关于小额贷款论文参考文献，给大家提供信息方向。
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1.业务发展规模。按月统计兴业银行长沙分行2013年小额贷款业务，截至2013年12月31日，长沙分行全年累计发放小额贷款72469笔、贷款金额高达42.698亿元，贷款结余63162笔、金额53.9574亿元。
2.业务构成与期限构成。兴业银行长沙分行自开办小额贷款的业务以来主要拓展了包括住房贷、特色贷、商房贷和旅游贷在内的4个大类的业务。在兴业银行长沙分行小额贷款业务量最大的是增信贷业务，2013年度累计投放了人民币426980.84万元，结余539574.1万元。
3.贷款用途与去向。2013年小额贷款业务均为生产经营类贷款，若按行业结构划分，大多数投向为中小企业（31.48亿元、比例达到了73.73%），其次依次个体经营者、农业及其他，其中个体经营者投放贷款7.45亿元，占比达到17.45%；向农业投放贷款2.45亿元，占比达到5.74%；其他贷款投放为1.318亿元，占比仅为3.09%。
4.贷款质量。整体而言，兴业银行长沙分行小额贷款的贷款质量良好，但仍然存在一些问题，具体表现为逾期金额逐月增多，逾期时间也不断加长。以五级分类为标准，4月份起就出现了关注型贷款，9月份起就出现次级型贷款，仍未发现可疑型和损失型贷款，逾期率在1%以下，最高为0.90%。
二、兴业银行小额贷款业务存在的风险问题
1.业务资金管理不善。从兴业银行长沙分行2013年小额贷款业务的发展状况来看，兴业银行的自身发展还不完善，首要问题是存在资金流向不合理。贫困人群很难获得贷款资金支持，实际上小额贷款资金更多向中小企业、微型企业以及农村中的中上层农户提供，而那些对小额贷款需求大的贫困群体却往往得不到资金支持。这是兴业银行小额贷款资金流向不合理的具体表现。
2.涉农产品创新落后。在长沙银行小额贷款产品的品种中，开放了住房贷、特色贷、商房贷和旅游贷贷4个大类的业务，主要授信群体为中小企业、微型企业、个体经营者，而针对于急需资金的普通农户的产品很少，这在产品设计上存在一定的局限性，无法满足现有的市场需求，针对农户的小额贷款产品亟待开发。
3.人力资源管理落后。基层从业人员缺乏贷款检测和审计能力，而兴业银行长沙分行对该类人员的业务培训时不与风险、审计等相关部门进行沟通与合作。风险管理和审计人员也缺少金融相关知识，其相应能力不足以及时和深层次地了解相关问题。此外基层从业人员自身素质参差不齐，缺乏从业经验，基层从业人员的岗前培训工作不到位，部分从业人员基本素质达不到从业要求。
4.业务监察管理不善。从实地调研的情况来看，兴业银行长沙分行对小额贷款业务的档案未进行制度化管理，档案管理情况混乱，重要凭证、文件并未执行双人双眼管理，更有甚者还存在借款人资料缺失的现象。从抽样的500份档案中发现，档案文件存在43份漏签字，18份代签字的档案；有18份贷款资料缺结婚证复印件和配偶身份证复印件；在235份商户担保的贷款业务中，40份缺少借款人营业执照复印件；15份影像资料取证简单并且存在归集不及时的现象。
三、对策及建议
1.重置银行资源配置，规范小额贷款流向。针对现阶段兴业银行长沙分行的自身发展还不完善，小额贷款业务资金总量不足，小额贷款资金流向不合理等问题，在进行小额贷款风险管理制度的优化设计前，对银行资源进行优化配置，规范贷款流向。
2.加大小额贷款业务产品创新力度，设置合理业务期限。银行应当在实践的基础上，通过市场调查建立的客户数据库，基于金融行业盈利模式，流程和利润率等进行行业可行性分析，从而提高小额贷款业务质量和资产效率，以规避风险。基于前期市场调研和客户数据库分析，在增信贷、便利贷、标房贷和倍速贷4类产品的基础上，针对粮棉油种植经济模式多元化发展导致的农业生产周期相对延长，中小企业、微型企业资金周转不易的现状，敦促营销部门开发更多贴近市场的产品，完善小额贷款业务。
3.加强从业人员培训，完善人力资源管理缺陷。根据调查了解兴业银行小额贷款业务的基层从业人员普遍缺乏贷款检测和审计能力，而风险管理和审计人员也缺少相应的金融产品知识。针对如此情况，有针对性地加强从业人员的培训有助于其在工作中更加合理地发放贷款，规避风险。
4.规范业务档案管理，加强客户资料审核。业务档案是反映业务谈判到成交全过程以及与客户之间关系的重要资料，是确保银行贷款资产的安全性和业务合法性的第一手证据。因此，兴业银行针对目前兴业银行贷款档案管理方面存在的问题，提出加强小额贷款业务档案管理的方法：
4.1档案管理制度标准化。对小额贷款业务档案的归档方法、内容、权利及责任制定细致的规定，建立一套拥有统一标准、健全制度、科学管理、行之有效的制度和标准，并将日常档案管理工作纳入人力资源部门制定的绩效考核体系中。
(一)“三查”流程、柜台领取制度
“三查”流程是指发放贷款前进行调查、发放贷款时进行审查、发放贷后对贷款使用情况及还款能力等进行检查等一系列制度，有助于贷款人全面掌握借款人实时状况，及时发现风险隐患，采取相应防控措施。柜台领取制度是指为了防止农户办理完贷款申请、审批手续后，在发放贷款时由他人代领，甚至出现银行内部员工自己或联合外部人员做假贷款手续冒名贷款等现象，从而影响贷款的发放质量。
(二)奖惩结合、信息公示制度
奖惩结合制度，一是针对农户的奖励与惩罚。如采取“一户不还，全村不贷”的方式，用熟人法则来督促借款人按时还款，增加其违约成本。二是针对银行客户经理及相关责任人的奖励与惩罚。信息公示制度是指将借款农户信用评定等级、借款情况、还款情况等在农村社区向公众公告的制度，特别是通过对恶意赖账人员的“关注”构成一种社会压力与监督机制，规避贷款农户的道德风险。
(三)不良催收、风险补偿制度
不良催收制度针对农户小额贷款发放时间比较集中、到期也比较集中的情况，暂不采取书面提示或电话催收的方式，而是由每名客户经理“包片到户”，而是挨村逐户对贷款农户进行催收。风险补偿制度主要依靠由农业保险公司开办各类农业保险，对农户的生产经营进行保险，应对农户可能出现的风险，增强农业和农户的抗风险能力，成为农户小额贷款的风险补偿机制之一。
二、农户小额贷款风险控制机制存在的问题
(一)农户联保、评级授信制度的风险分析
农户联保制度的风险分析：一是联保责任不落实。农户对联保贷款的制度及流程缺乏了解，对自己所承担的联保责任一知半解，极易出现农户不愿代偿“他人”的不良贷款。二是农户匹配不合理。经济实力较强农户“强强联合”，弱势农户则因“马太效应”、越来越弱；三是道德风险难防范。多户贷一户用、家庭成员互保等欺骗产生的风险难以控制。评级授信制度的风险分析：一是信用等级评定随意性较大，挪作他用的现象比较突出，联保贷款没有发挥应有的支农作用。二是农户授信额度未实行差别管理，从事传统农业与养殖业、农副业、运输业等农户之间因资金需要不同而呈现出的区分度不高。
(二)三查流程、柜台领取制度的风险分析
“三查”流程制度的风险分析：一是贷前调查工作不够细致，缺乏对借款人的实地调查、核实；二是贷中审查工作流于形式，过度依靠“贷前调查”；三是贷后检查工作行为缺失。对于贷款发放后的使用情况、以及借款农户的收益情况，缺少分阶段的调查、核实。柜台领取制度的风险分析：由于这一制度执行过度依赖于临柜人员的工作责任心与执行决心。在实际操作中往往因为关系较好、或领导授意而影响其制度约束力，致使稽核、检查等事后监督依然较难发现违规行为。
(三)奖惩结合、信息公示制度的风险分析
奖惩结合制度的风险分析：一方面，由于对于农户的奖惩制度灵活不足、操作不便，无法真正地将授信额度与优惠利率挂钩，因而无法调动农户的诚信覆约动机。另一方面，客户经理为了绩效奖金而完成任务，从而分散了相当多的精力，难以集中精力做好贷后管理。信息公示制度的风险分析：一方面，因为农村地域广阔、农村居民较多，农户贷款涉及农户众多、信息公示项目繁琐，客户经理无暇抽出时间进行公示；另一方面，由于传统文化及乡土人情观念，广大农户对于公开自身贷款情况心存顾忌，甚至心存憎恶。
(四)不良催收、风险补偿制度的风险分析
不良催收制度的风险分析：一方面，在实际中仍然存在主观意识淡薄、清收手段失效、跟进措施乏力等情况。另一方面，诉讼清收成本较高，耗时费力，且在清收过程中极易出现对银行和法院的不利局面。风险补偿机制的风险分析：一方面，经济负担是限制农民投保农业保险的主要原因，致使农户因为投保费用过高或周围人不投保等因素而不愿意购买农业保险；另一方面，各金融保险机构对商业保险业务所带来的丰厚利益相对倚重，而对于收益相对较低的农业保险则缺乏推广动力。
三、完善农户小额贷款风险控制机制的建议
农户小额贷款结构复杂、涉及面广，因此其风险控制机制应从农村信用环境、授信审批环节、信贷开展模式、约束激励机制、业务操作流程、贷后管理制度等方面着手，在体制上、机制上、制度上多方联动，寻求全方位系统性完善。
(一)优化农村信用环境，建立失信惩戒制度。
优化农村信用环境。一方面，通过送“金融知识下乡”等宣传活动让农户更多地了解法律知识及金融知识，增强其法制意识与信用意识。另一方面，借鉴国外发达国家的经验，建立农户信用诚信体系，制订信用村、户细化考核方案，建立农户信用贷款档案。建立失信惩戒制度。一是畅通监督举报渠道，建立举报奖励机制，鼓励违规违纪检举行为，并给予举报人适当的奖励。二是采取法律强制措施提高对违法行为的震慑力，使客户意识到违约、违法所必须承担的法律责任。与此同时，利用农户之间生产、生活区域集中、典型示范效应明显的特点，提升失信惩戒制度的示范警示作用。
(二)科学合理授信审批，区别联保授信额度
科学合理授信审批。提高农户信用等级评定的透明度，科学核定贷款额度。一是进行农户基本信息采集，力求全面、真实、准确。二是科学评定，区别对待、真实确定、差异化管理，坚决杜绝无根据授信、雷同授信、过度授信的现象。区别联保授信额度。最大限度地发挥联保贷款的支农作用，根据各地经济发展条件适当调整授信额度。设定联保小组总体授信额度上限，而对单户授信额度适度放宽，在对农户住房、农机具、生产经营状况等进行详实调查、综合评定的基础上，根据实际需求合理确定额度。
(三)推行阳光信贷模式，引入社会监督体系
推行阳光信贷模式。一方面，公开业务操作流程，通过业务咨询台，让客户了解信贷产品及流程，引导其科学选择信贷产品，增加贷款透明度。另一方面，借款人提出贷款申请时，由客户经理签订《“阳光服务”承诺书》，切实把信贷工作置于社会和客户的监督之下，从源头上防范道德风险。引入社会监督体系。在每个片区考察有威望与责任心的“模范”群众，挑选聘请相应的社会监督员，发挥熟人监督的典型示范作用，拓宽信贷监督渠道，扩大社会监督网络。与此同时，制作信贷人员便民卡片，走村入户进行发放，力争做到家喻户晓，人人皆知。
(四)建立动态激励机制，构建有效约束机制建立动态激励机制。
探索开发“大联保”贷款模式，以农户、自然村、农业合作社为单位组成“大联保体”，合理安排放款节奏与进度，通过采取利率优惠等措施扩大市场推广率，进而形成整体规模效应。构建有效约束机制。执行信贷员等级管理制度，建立信贷员约束机制，执行贷款终身追究制和损失赔偿制度，并按信贷操作流程对违规违纪贷款各环节的相关责任人员进行履职评价，对发放违规违纪贷款的信贷人员实行严格问责。
(五)提高信贷人员素质，严格规范操作环节
提高信贷人员素质。一是开展法律法规、规章制度培训与考核，实行岗位达标，持证上岗，实现“宁缺毋滥”、“优胜劣汰”；二是加快信贷人员循环，确保在农户小额信贷岗位配备思想素质高、业务能力强、富有使命感与责任心的信贷人员。严格规范操作环节。一是贷款调查环节严格执行“双人”实地调查制度，了解掌握借款人的人品信用、资产负债、贷款需求、还款来源等情况；二是贷款审查、审批环节加强对借款人及担保人身份真实性进行二次核实，确保信息真实可靠；三是贷款发放环节严格执行柜台付款与内勤审核制度，防范产生顶名贷款；四是贷后检查环节对于首次、半年贷后检查均由非经办客户经理进行，确保信贷资金安全。
(六)创新监控技术手段，探索有效催收途径
改革开放30年来，中国经济保持了高速的增长，特别是本世纪以来，表现更是出色。从2000-2007年，中国的GDP年平均增长10.4%，中国的出口贸易年平均增长25.4%。中国的经济增长主要依靠资本积累和出口拉动，随着金融危机造成的消费萎缩和世界经济衰退，中国的出口市场会大大缩小，其中受冲击最大的是那些出口导向型的中小企业。
在任何国家，中小企业都是经济发展中的一支重要力量，中国也不例外。近30年来，中国经济的高速增长就得益于中小企业的巨大贡献。2006年中小企业占全部企业数的99.1%，占就业人数的76.6%，占工业总产值的64.5%和主营业务收入的62.9%，占资产总计的60.9%，占利润总额的55.9%。中小企业也是外贸出口的主要力量，仅加工贸易出口就占全部出口的52.7%。
据国家发改委中小企业司近期统计结果显示，相当部分中小企业面临资金链断裂等困难，全国约十分之一的规模以上中小企业在去年上半年工业增加值增长率接近30%，较前年同比减少15%。全国去年上半年6.7万家中小企业倒闭。金融危机使中小企业濒临困境。中小企业发展出现困难，必然会对我国经济的稳定发展带来巨大影响，目前我国经济增长趋缓在很大程度上是由于中小企业的困难所致。
中小企业面临的最大问题是融资困难。由于经济调整和宏观紧缩，有限的资金主要流向了大企业和大项目，因而中小企业特别是小企业，融资特别困难。08年第一季度，各大商业银行贷款总额超过2.2万亿元，只有3000亿元落实到中小企业，仅占全部贷款的15%。到6月末，广东省中小企业贷款余额10241.11亿元，同比增长14.4%，而小企业贷款余额3831.91亿元，同比下降4.6%。据不完全统计，广东民营加外资中小企业上百万家，潜在资金需求2万多亿元，银行仅能满足40%，95%的中小企业缺乏资金。
针对上述问题，政府采取了一系列办法帮助中小企业解困，这些办法中既有政策方面的调整，也有体制方面的改善。有的已经显示了效果，有的还需要做出进一步的努力。比如，央行对全国性商业银行的信贷规模调增5%，对地方性商业银行调增10%，对中小金融机构实行差别存款准备金率。这些既是金融改革的重要举措，也是解决中小企业融资难问题的有效手段。这不仅仅是为了应对金融危机给我国经济带来的负面影响，从发展金融市场来看，中国银行业也应该重视开展针对中小企业的小额贷款业务。据世界银行专家估计，中国城镇小额贷款市场潜在客户达数千万，加上广大农村地区的农户将有上亿个，开展小额贷款业务的市场空间巨大。
数据表明，小额贷款在中国依然是一个相对新鲜的事物。事实上，小额贷款在中国的实践最早是在20世纪90年代中期就已经开始的，然而，10多年间，银行业小额贷款业务发展缓慢，并未对中国的小额贷款市场和小额贷款产品产生很大的影响。关于小额贷款为何在中国发展缓慢也众说纷纭：缺乏先进的管理理念和技术手段、资金和人力资源不足等等。但其中最主要的限制因素就是小额贷款管理理念和技术手段的不足。一些金融机构正在开展的小额贷款，由于覆盖面小且缺乏商业性小额贷款最佳实践的相关理念与技术，因此在发展上受到很大限制，大量有金融需求的小贷客户被拒之门外。
当然在过去的10多年的探索中，我们还是总结出了不少宝贵的成功经验的。比如：从2004年始，国家开发银行与世界银行、德国复兴银行合作，在国内率先开展以商业可持续为特征的小贷款业务，先后在包头、台州、九江等地试验，支持的对象主要包括下岗工人、失地农民、和个体创业者，还有部分流动人口，贷款涉及的行业覆盖贸易、加工、服务等领域，包括零售商店、汽车修理店铺、医疗诊所、小型批发商、餐馆、成衣店和洗衣店、个体运输、五金店、家具店、小旅店等，截至2006年底试点情况统计证明，小贷款业务不但能够取得显著的社会效益，而且从金融运作的角度可以实现商业可持续。
小额贷款在国内的成功实践证明，小额贷款的可持续发展要求金融机构根据客户需求特点设计的金融产品与服务，并且通过金融创新建立减少金融风险，降低操作成本的制度，确保高的贷款偿还率，同时贷款利率能补偿成本和风险。实现小额贷款这项金融服务推广普及具有很大的社会意义，从服务中小、服务个体来看，可以改变目前金融供给不足的问题，从而有助于改善民生、增加就业，有效应对金融危机给中国经济带来的震荡。
由于历史原因导致的商业银行对中小企业的惜贷，由于中小企业的金融供给严重不足的现状，致使沿海等中小企业地区地下钱庄大量涌现，还有部分非政府组织的小额信贷机构以及商业化小额贷款公司参与其中，虽然这些机构的利率水平高于商业银行，但依然有大量需求。而又美国次贷危机引发的金融风暴又加剧了这一现状。
1.商业银行开展小额贷款的现状和存在的主要问题
商业银行是开展小额信贷的主力军。近年来，商业银行为农户、城乡个体工商户、中小企业等弱势群体提供了大量的小额贷款，城乡小额信贷的覆盖面大幅度提高，为农业增产、增收和中小企业授信和民营经济的发展发挥了积极作用。
然而，商业银行开展小额贷款的关键性问题还没有从根本上得到解决。目前的商业银行在推广小额贷款的过程中还存在很多问题，其中服务手段落后、服务效率低下、客户覆盖率有限、运营成本居高、风险管理薄弱等制约小额贷款有效推广的关键性问题还没有从根本上得到解决。
调查数据显示：信息化建设滞后是商业银行小贷业务发展缓慢的主要因素之一。信合369网在网上做了一次调查，发现48.78%的调查者认为信息化建设相对落后是商业银行小贷业务发展缓慢的主要因素，26.9%的认为国家政策扶持力度不足影响了商业银行小贷业务拓展，20.83%的认为由于是员工素质相对较差，只有3.49%的认为资金实力相对不足是造成商业银行小贷业务落后的主要原因。
加快发展小额贷款是金融危机席卷，中国产业结构急需调整这一大环境下商业银行所应承担的不容推辞的历史使命。同时，小额贷款在国内国际的成功经验也表明.小额贷款并非传统观念中无利可图的业务，正是因为小额贷款市场蕴含着巨大的市场潜力，才出现了各种类型的小额贷款机构及非法民间借贷，这些机构在一定程度上填补了正规金融机构服务缺位留下的真空，在满足广大中小企业的资金需求方面发挥着积极作用，有其存在的必要性。因此发展小额贷款是不仅是商业银行的历史使命，也是商业银行一个新的发展机遇。
2.“健康可持续小额贷款管理运行体系”是发展小贷业务的前提和保障总体来看，信用风险、市场风险和操作风险是制约商业银行扩大开展小额贷款业务的瓶颈，而建立健康可持续小额贷款管理运行体系可以从根本上解决这个瓶颈问题，从而增强商业银行小贷业务的核心竞争力，使商业银行为优秀的中小企业提供融资服务的手段与水平得到不断提升。
研究表明:小额贷款客户市场有着巨大的融资需求，但是贷款难的问题一直没有得到很好解决，究其原因主要表现在以下几个方面：（1）中小企业无法提供目前贷款所需的基本财务信息；（2）偿还贷款的责任分担很难明确划分；（3）无法提供目前银行习惯接受的抵押品；（4）当前可供选择的产品不能满足需求；（5）复杂耗时的贷款流程降低了贷款企业贷款意愿；（6）缺乏长期有效的融资渠道；（7）无法及时获取银行产品信息，对银行融资缺乏了解。
与此同时，即使是有着积极开展小贷业务的银行机构也面临着诸多阻碍。究其原因，是习惯于开展高端业务的银行机构对于开展小贷业务存在水土不服的情况，主要表现在以下方面：（1）无法详细理解中小企业运营情况及还款能力；（2）没有渠道或手段去了解中小企业的融资需求；（3）缺乏定制化的产品提供给中小企业；（4）当前营销模式不能支持面对中小企业的产品推广；（5）缺少小贷业务模式的专门人才；（6）缺乏适用的中小企业的风险评估及信用评价体系；（7）当前管理体系无法对中小企业贷款业务进行有效控制。
面对上述小贷业务开展所面临的现实问题，笔者认为，应建立三位一体的思想体系用于解决上述关乎风险，效率与收益的困扰，即建立人、系统与制度的有机结合以解决推广小贷业务所需攻克的难关。同时，这一有机结合不是一成不变的，在小额贷款业务的初期，由于种种限制，人与制度的因素在解决方案中所能发挥的影响要大于系统的因素，但随着业务的逐渐发展，环境的不断改善，经验与信息得到不断的积累与总结，在伴随着数据不断积累，在未来发展阶段，系统将会在控制风险、改善效率、降低成本、提高收益方面发挥更重要的作用。最终，人，制度与系统有机结合的微贷业务解决方案将形成稳定的平衡，以保证小贷业务的持续稳定发展。
综上所述，为了应对金融危机带来的市场和国际环境变化，我国银行信贷机构应尽快利用现代化手段进行信贷风险及营运风险管理，即以先进的小贷管理理念为导向，结合有效科学的小额贷款电子化管理系统平台，以市场拓展、流程再造、风险识别、风险管理、细分市场、产品开发、利率定价、客户管理等为主线，建立减少小贷业务风险，降低操作成本的制度，提高市场覆盖率的管理运营体系，从而实现支持国内产业结构调整，保持经济持续稳定增长的目标。
小额贷款公司的定义就是姓小额，这个市场定位已由他的名称所决定，凡是违背了这个市场定位，势必会步履艰难。因为市场上的商业银行比比皆是，一个小额贷款公司如同一叶小舟，如何能与商业银行这些航母在市场的海洋中争斗呢？因此，小贷公司在金额市场中只能是“拾遗补缺”他的客户群体，应该锁定在“小微企业”、“小生意人”、“三农”等方面，最大程度地为他们的金融需求服务，这就是小贷公司的使命。因为这些客户群体很难从商业银行中获取金融支持，也就是说这个群体本身就是商业银行在市场中的“遗漏”点，也是小贷公司的市场“契入”点。由此而知，为“小微企业”、“小生意人”、“三农”提供金融服务，就是小额贷款公司的市场定位。根据这个市场定位，小贷公司一定要比商业银行做出特色来。一是真正帮助“小微企业”“小生意人”“三农”解决融资难问题，改变商业银行繁杂、时间冗长的办事程序，简化手续，简易便利，让客户省心，小贷公司才能逐步拥有固定客户，做大做强。二是手续规范，这里的规范是指我们的借贷行为要有别于民间借贷，让客户认识和体会到小贷公司的借贷行为是公正的，合法合规有据可查的，即充分让客户放心。三是满足客户的合理要求，小贷公司的借贷方式要灵活多样，这样才能有别于商业银行，我们应该记住，小贷公司的贷款利率要比商业银行高得多，客户群体之所以愿意到小贷公司融资，一方面是因为商业银行门槛高难进，另一方面是小贷公司在风险抵押、贷款利率上面比较灵活。因此，我们不能一味追求盈利而忽视了灵活的企业经营特性。只有保持转换角色的思维方式，多为客户着想、多为客户考虑利益，多为客户提供便利，这样我们的客户群体在与我们的交易时，才能愉悦开心。
2经营方式创新
从2006年国家开始批准成立小额贷款公司以来，全国迄今已有5000多家了，按照市场规律，每个企业都有有他的生命周期，因为经济也有生命周期。小贷公司要想保持旺盛的生命力，经营方式的创新也尤为重要。我们既不能照搬照套商业银行的经营方式和经营产品，也不能像民间借贷那样没有政策底线。实际上我们是在狭缝中求创新、求发展。如今国内金融市场改革已经逐步展开，过去的一些政策壁垒已经逐渐松动。这为小贷公司的经营方式创新提供一定的空间和机遇。一方面小贷公司业务可以与典当行业挂钩，典当行业因为它的市场特性在借贷市场中具有独特性。首先借款利率和综合管理费可高达50％多；其次典当行业借贷时按行业特性，借贷人的物品实行了质的转移；第三典当行业借贷期较短。小贷公司可以从两种行业中的差异性入手，开拓新的经营品种。另一方面小贷公司可以与资产租赁行业挂钩。随着工业的竞争白炽化，有些生产企业和商业银行都相应开辟了资产租赁业务。小贷公司可以选择从一些价值不高的工业产品入手，特别是农业机械产品，如果我们小贷公司创新相应的经营品种，既服务了微小企业、三农产业，扩大了客户群体，又开辟了新的盈利渠道。为小微企业增添了市场活力。
3融资渠道创新
小额贷款公司的性质是非公众性的，不吸收存款的放款机构。小贷公司的性质决定了他只能够利用他的资本金对外发放贷款。小贷公司本身又属于轻资产公司，没有固定资产，有的只是有限的货币资产。现实中，轻资产型公司在担保抵押规则里面很难融资。因此小贷公司的对外融资几乎是企业发展的命门。融资渠道的创新对于小额贷款企业尤为重要。目前小贷企业可以从以下方面入手拓宽融资渠道：一是利用公司股东的资产到商业银行抵押担保融资。这种方式有可能给股东带来风险。小贷公司一般属于有限责任公司，股东只需按股本金出资比例承担责任。而用资产抵押融资有关股东会承担额外的风险。二是与典当行业和融资租赁行业合作，利用典当行业质押的物品和融资租赁的设备向商业银行抵押融资。三是与担保公司合作，由担保公司担保为小贷企业在商业银行融资。四是与信托投资公司合作，为小贷公司作信托产品融资。（以上四种融资行为，又局限于小贷公司负债率不得高于70％的政策规定。）五是增资扩股，当小贷公司经营走上正轨且具有一定的经济效益和社会知名度后，择机以每股﹤1元的价格对外增资扩股，这种方式没有政策限制，操作起来不失为较佳之作。
4企业文化创新
商业模式创新中如果没有与之相匹配的企业文化创新，那所有的创新都等于零。因为企业文化创新是企业一切的开始，你做小贷公司就要树立做小贷的理念，做小贷的文化。如果既没有树立做小贷的理念，又没在做小贷的文化，如何创新？如何参与市场竞争？现在只要是做小额贷款公司，从公司管理层到从业人员，大量都是从商业银行流动过来的。我们投资人在招聘人员时只是单方面考虑到人才的“拿来主义”，没有认识到拿来的除了人以外，还有他们的思想、理念、行为，最要命的是“惯性思维”。每个企业都有他的特性。小贷公司绝对不能与商业银行划等号。如果简单地把小贷公司与商业银行等同起来，照搬照套商业银行的文化理念、经营风格、办事程序等，那这个小贷公司就可能向前走不多远了。因此小贷公司文化创新至关重要，当我们的管理层和员工拥有了全新的小贷理念、小贷文化，就会明确小贷的市场定位、小贷的生存法则、小贷的发展目标；就会拥有积极向上的心态，展示自我的能力。创造人生价值动力；拥有这种文化理念的团队，我们的小贷公司就会在市场竞争中永远立于不败之地。
5结论
1淮南市小额贷款公司的发展现状
自2008年10月小额贷款公司试点开始以来，至今淮南市有小额贷款公司18家、注册资本5.7亿元。今年1-8份累计投放贷款616笔、金额5.69亿元，8月末贷款余额5.71亿元，比年初增加0.55亿元。由以上数据可知，该市小额贷款公司业绩突出，其中，市区内前十位贷款客户主要集中在煤炭经营、建材和商贸领域，表明该市小额贷款公司信贷资金投放具有明显的行业相关性。小额贷款公司贷款手续简便快捷，方式灵活多样，以信用贷款和保证贷款为主。
2小额贷款公司对淮南市中小企业融资问题的作用
促进中小企业稳健发展对建设幸福淮南具有重要作用。然而融资难一直是中国中小企业发展的瓶颈，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小额贷款公司的出现对于解决中小企业融资难问题发挥了一定的作用，使该市中小企业一直以来的融资难问题有了新的解决方向。有人说，小额贷款公司是中小企业融资的桥梁；也有人说，小额贷款公司是中小企业融资的及时雨；还有人说，小额贷款公司工作成为破解融资难题、为中小企业提供融资服务的一支新生力量。小额贷款公司解决的是一些短期、分散、小额的资金需求，更加符合中小企业融资特点，因此其对中小企业的资金支持具有不可替代的影响。近几年来，小额贷款公司在一系列政策的支持下，经营实力显著增强，在缓解中小企业融资难方面，发挥了越来越明显的作用。小额贷款公司具有数额小、周期短、审批快的显著特点，贷款无需第三方机构评估，贷款期限、还款方式灵活。这些优势有效的缓解了中小企业在生产经营过程中遇到的融资难问题，成为银行开展中小企业金融服务的有益补充。
二淮南市小额贷款公司在解决中小企业融资过程中存在的问题及相应的决策
1小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题
小额贷款公司的出现，解决了很多中小企业融资难的问题，在一定程度上改善了中小企业的融资现状。但和普通商业银行一样，小额贷款公司在解决中小企业融资问题的过程中也存在众多的问题。小额贷款公司不明确的法律地位致使其不能顺利的发展。迄今为止，小额贷款公司的发展只是依据地方政府、人民银行和国家银监会制定的一些文件。因此，小额贷款公司很难有效保护自身利益。相关政策不完善、监管不够力度。各地出台的政策，大部分是对小额贷款公司限制和监管，鼓励和扶持政策少，繁琐的审批程序和过高的进入壁垒等不利因素严重阻碍了该市小额贷款公司的发展。小额贷款公司的管理水平低，运作不规范，治理机构有待完善。首先，工作人员专业素质参差不齐，工作技能专业性不够，多数工作人员缺乏经验且无岗前培训。其次，制度不完善，运作不规范。小额贷款公司因为没有明确的法律地位，工作程序比较随意，不遵循国家规定，时常发生违规操作。最后，预防和控制风险的能力有待提升。作为金融机构衍生物的小额贷款公司，也属于高风险产业。另外，利率的波动也会影响小额贷款公司的运作。
2解决小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题的对策
