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论文摘要：网络创业作为新时期大学生自主创业的一种选择，是对传统就业观念的一种挑战。大学生网络创业有着深刻的社会背景和重大的意义，大学生可以通过选择多种平台和途径来实现其网络创业理想。然而，网络创业是一项极具挑战性的活动，它对创业者自身的能力、胆识有全方面的考验，同时，社会、高校、企业等也对大学生网络创业起到重要的引导作用。
1 大学生网络创业的社会背景和意义
1.1大学生网络创业的社会背景
创业具有较高的风险，但同时也有相对较高的回报。随着市场经济的高速发展和网络购物时代的迅猛到来，越来越多的大学生投入到网络创业的浪潮中。
近些年来，我国致力于提倡和鼓励大学生选择各种方式自主创业，其中网络创业由于其门槛低而受到很多大学生的追捧。国家对于网络创业的一系列优惠政策和各高校开展的网络创业计划大赛，都极大地鼓舞了大学生网络创业的热情。
1.2大学生网络创业的意义
在很长时间内，大学生将面临更为严峻的就业形势，大学生网络创业有助于缓解就业压力，也有利于自身的长远发展。它能够给大学生一个以经营者姿态接触消费者的机会，对开阔视野和提高创新能力都十分有益。此外，网络创业过程中能够培养彼此之间的了解，增强团队合作精神。
大学生网络创业能为社会创造财富。海外网络创业成就了ebay、亚马逊等公司，也造就了网络创业的神话。我国的大学生网络创业虽然起步较晚，但仍可创造较高的经济效益和社会效益。不论大学生的网络创业是否成功，经过网络上真刀真枪实践活动的锻炼，将有一大批网络创新人才脱颖而出，并能打造出一支高素质的具有企业家精神的网络精英，成为未来网络世界的中坚力量。
2 大学生网络创业的途径
大学生网络创业的途径有很多种，其中主要的途径有：利用业余时间开店、加盟网络连锁企业、开办家庭工作室、经营网络合伙企业和网络经营专业商品等。2.1利用业余时间开店
朝气蓬勃的大学生，拥有充足的时间，他们可以利用业余时间在淘宝网等网络平台上开店，有效的利用业余时间将使大学生的时间变得更有价值，并实现自己的人生价值。
2.2加盟网络连锁企业
网络连锁经营是以若干同业店铺，以相同进货或授予特许经营等方式联结起来，实现网络服务标准化，经营专业化，管理规范化，共享规模效益的一种现代网络经营方式和组织形式。加盟网络连锁企业不需要特殊的技能，一切都有连锁机构负责，对于刚步入社会的大学生选择加盟网络连锁企业的创业途径为他们提供了很大的帮助。加盟网络连锁企业体现了资源利用的最大化，成为很多大学生网络创业中比较重要的选择。
2.3开办家庭工作室
针对国内购物网站例如淘宝网上消费者的消费习惯和方式，成交的高峰期往往出现在下午2点到4点以及晚上7点到10点，这区别于传统工作的朝九晚五，这要求大学生网络创业者自由自主的分配自己的工作时间，家庭工作室应运而生。家庭工作室不需要承担高额的运营费用和支出，大学生可以根据自己的工作计划和线上交易人数，高效率的自由分配时间。
2.4经营网络合伙企业
网络合伙企业是由多个致力于网络创业的投资者共同创办，集思广益，聚集了大家的想法和资金，考虑问题也比较全面，也缓解了个人资金不足等瓶颈。对于没有经验的大学生而言，网络合伙经营可以避免由于个人单一的想法影响创业计划的实施，又可以学习和积累一些经验，为以后在网络上壮大规模做准备。
2.5网络经营专业商品
专业产品是指拥有专利权或具有产品特色的产品，一般来说，产品的影响力较大，大多数顾客认同产品，使得经营起来不需要大力的宣传，经营起来比较容易。针对一些有创新意识的大学生，可以采用在网络上经营专业商品，这些大学生喜欢动脑去做一些特别的东西，这些产品区别于其他，有自己鲜明的特色，被一些网络上特殊群体尤其是喜爱新奇的年轻消费者群体所钟爱，会产生更高的单位价值和更大的效益。
3 促进大学生网络创业的对策
3.1高校要积极开展网络创业教育
高校要借鉴淘宝大学、淘宝社区等平台提供的经验，积极开展网络创业教育，改革人才培养模式，将网络创新创业教育纳入创业教学体系，开设相关网络创业教育课程，不断深化教学方式和教学内容的变革，更新知识内容；在教学实践上，构建学生网络创业工作室、学院虚拟网络创业中心、学校网络创业园三级联动的网络创业实践平台，聘请成功企业家做学校兼职教授，探索导师制，将大学生的创意、热情、技术变为行动，让大学生的创业实践收到相对低成本、低风险、高成功率的成效；结合实际和高校现行资源、发展目标，构建多层次、多模式、全方位的网络创业教育。
3.2政府为大学生提供网络创业支持
政府应为大学生网络创业提供有效的指导、服务和政策，建立大学生网络创业政策新体系。政府要从鼓励大学生创业的角度出发，加强对网络创业的金融支持，在税费征收、小额贷款、社会保险补贴等多方面提供优惠。
3.3加强与企业的合作
引导企业参与到学生网络创业的上下游链条当中，为大学生网络创业提供一定的机会，提高大学生网络创业的动手能力和操作能力以及企业管理的基本技能，为其创业打下坚实的基础。
总之，大学生网络创业作为一种新生事物，它的发展还有待于探索，需要包括大学生自身在内的社会各方更多的关注和研究。相信在市场经济体制不断完善的背景下，大学生网络创业必将形成蔚为壮观的新气象。
参考文献
[1]龚明玉.论高校创新教育与创新人才的培养[J].贵州民族学院学报（哲学社会科学版），2009.
[2]夏春雨. 大学生创业教育的实践与思考[J].江苏高教，2010.
[3]张冬青.电子商务网上创业实践教学的探索[J].黑龙江高教研究， 2008，（11）.
[关键词]大学生；网络创业；问题；对策研究
一、绪论
互联网自主创业在解决大学生就业问题方面成为一种重要的平台和渠道，但是虽然大学生网上创业的人群众多，由于没有创业过程中的专业指导，大部分网上创业仍旧处于第一阶段，仅仅经营一段时间后，就由于竞争压力、技术支持、资金来源、经营管理等各种一系列难以克服的问题而被迫停止经营，因此很多初期创业时候的激情和梦想也随之破灭，这为以后的工作和生活也造成很大的影响。互联网为今天的社会诞生了一个又一个的奇迹，马云、张朝阳、陈欧等网络创业者在相当短的时间里收获了难以想象的成就，聚集了大量的个人财富。随着全球互联网创业热潮席卷而来，我国越来越多的大学生也开始利用网络创业，从事电子商务方面的工作，在那些虚拟的交易平台上创造利润。目前，由于近几年就业压力日渐增大，大学生网上创业更是促进经济发展、缓解就业压力的重要途径之一，同时也为国家经济发展创造了经济效益和社会效益。对大学生网络创业的的问题并进行探讨和研究，提出完善的解决方案，对提高其创业水平和创新能力都有现实意义。
二、大学生互联网创业问题的思考
（一）大学生网络创业风险意识差、素质薄弱
大学生在进行网络创业初期，对于所选定的网络创业项目缺乏严谨的可行性分析，项目产品面临的市场潜力有多大，目前所面对的竞争对手状况如何，自身在市场竞争方面具有哪些优势，是否能够突破技术上的难题，是否能够获得稳定的货源，没有清晰的认识，导致在创业初期就已经夭折在摇篮之中。在思想素质上，大学生普遍责任意识和自制力较差，做事不够果敢坚毅，组织协调能力和团队意识较弱，“填鸭式”的教育更使得大学生在创业过程中缺乏理性思考，急于求成，好高骛远，对自己网络创业项目缺乏全面的分析和合理长远规划，一旦在网络创业中失败，就会失去原有的创业热情；在知识技能方面，当前大多数大学生掌握的知识技能与网上创业能力的要求不对称，这直接导致了大学生网络创业困难重重。
（二）高校创业教育体系不完善、教育资源不足
我国创业教育起步较晚，虽然经过几十年的发展，我国的大学生创业教育取得了一些进步，但是显现出来的问题也越来越多，尤其在师资问题上的短缺，已经是高校开创创业教育课程的重大瓶颈。目前大多数高校的创业教育课程的老师是由辅导员或者是其他专业相关的授课老师来兼任的，既没有丰富的创业理论知识，也没有一定的创业经验，这就导致高校的创业教育实践与理论严重脱节，使得学生的创业能力得不到提高。在教育资源方面，首先，高校内部用于创业教育的经费不足，缺乏先进的创业教育设备，以及创业基地建设的不够完善，从而导致高校内部欠缺创业氛围浓厚的大学生创业园区、科技园或创业实践基地，无法供给网络创业实践平台让学生去进行操作。此外当前高校对校园内和校外学生创业项目和活动的支持力度还很欠缺，这样不仅会使高校内部无法形成良好浓厚的创业教育氛围，更会打击学生进行创业实践的兴趣和信心。
（三）网络创业融资渠道狭窄
网络创业为大学生提供了一个近乎免费的平台，但是经营活动必须要有一定的资金作为后盾，如果没有资金的支持，再好的网络创业计划都会成空。目前，我国大学生网络创业的融资主要有以下三种途径：一是银行贷款，二是找风司，三是向亲朋好友筹资，可是这三条路并不好走。对于银行来说，大学生网络创业贷款相比其他金融投入风险大利润小，其还款能力缺乏保障，大学生网络创业也没有正规的抵押资产和完善的信誉体系，大学生往往贷不到款项。如今愿意为大学生网络创业者提供创业贷款的银行并不多，而且推出的融资产品更是具有贷款率高、还款期限短的特点，所以这在大学生网络创业中间并不受喜欢。向亲朋好友筹集资金方面，就对于普通家庭的而言，孩子完成学业已经在家庭中花费很大了，再为子女筹集创业资金更是难上加难。刚从学校里走出来的大学生缺乏人际关系，周围的朋友大多都是面对相同的窘境，对于网络创业者来说不大可能筹集到资金。因此，对于大学生网络创业者来说，资金无疑是最大难题，如果没有资金的支持，创业将会寸步难行。
三、提升大学生互联网创业的可行对策
（一）提高网络创业风险意识、创业素质
大学生网络创业应该树立资金风险意识，强化资金管理，严格控制运营成本，避免出现资不抵债的情况；做好货源市场的调查和研究，准备好第二供货渠道，一旦出现了货源的问题，可以及时的采取另外的方式进行解决，以保证正常运营活动的开展；同时做好创业资金运营管理方案。最后，大学生网络创业要培养其创业意识和团队合作精神，增强对网络创业风险的认识，团队成员为了共同的利益和目标，构筑互动沟通的运作机制，形成一种拼搏向上的团队作风，促进网络成功。网络环境的虚拟性、网络创业的特殊性要求网络创业者必须要有较强的综合素质。在网络创业过程中，大学生需要特别注意自己网络人际沟通能力的培养，并快速建立与客户之间的信任感，开展精确的网络营销方案，提高网络创业的成功率。
（二）加强和完善创业教育体系和丰富教育资源
教师队伍是创业教育的关键，教师的学识、经历和经验是教师教学能否顺利进行的关键，同时也决定了学生对该课程学习的兴趣和热情，最终影响到教学效果。对于创业教育师资的人选，最好选择有创业和企业任职经验的教师，但是对于当前的情况是有企业经验者的大部分都不在具体的教学岗位上，在教学一线的教师又往往缺乏企业实战经历。为解决这个问题，一方面各高校应该建设一支专门的创业教育教师队伍，有针对性的在大学生中开展创业基础知识的教育，激发大学生的创业激情；另一方面也要聘请一些具有经验丰富的成功企业家、创业者、管理者、技术专家等到学校做创业教育的兼职讲师、教授，使其学校拥有的创业教育师资队伍既有丰富理论知识又有一定的实战经验。高校内部应加大用于创业教育的经费投入，完善创业教育的硬件设备，加大对创业基地建设的投入，如建立创业氛围浓厚的大学生创业园区、创业科技园和创业实践基地，为学生提供丰富的创业实践平台和资源。此外高校也应加大对学生创业项目和创业活动的支持力度，完善和健全高校内部学生创业活动体系，从而为高校内部开展多元化和实践性强的创业项目及活动提供支持和保障。
（三）拓宽大学生网络创业融资渠道
为解决大学生网络创业过程中“缺资金”、“融资难”的问题，应当有针对性的建立多种渠道创业资金支持体系。建立大学生网络创业企业贷款担保体系，鼓励银行金融机构、担保公司等支持大学生网络创业者融资。并建立大学生信用评价体系和失信惩处机制，保证大学生能够及时还款。一方面，政府应当进一步加大扶持力度，出台相关优惠政策，鼓励金融机构向大学生网络创业者提供低息或者无息贷款，并开设融资审批绿色通道。另一方面，也要着力动员社会资本与民间资金加大对大学生自主创业活动的投资积极性，不断拓宽大学生网络创业融资渠道，并建立合理的资金风险和转移机制。此外，高校本身也应当并结合自身情况，拿出一部分专项资金，设立学生网络创业项目基金，有针对性的挖掘和扶持有前景的网络创业项目。对于盈利模式新颖、发展空间大的项目，也可以由学校牵头，与校外风险投资机构接触，争取获得社会风险投资者的认可和支持，并在这一过程中，帮助学生科学规划和合理使用资金，从而促使创业项目的良性发展。
[论文关键词]大学生 网络创业 就业
目前我国高等教育已进人大众化阶段，高校毕业生人数急剧增加，2007年我国普通高校毕业生人数为495万人，2008年为559万人，2009年达到611万人。由社会科学文献出版社出版的2009年就业蓝皮书《中国大学毕业生就业报告(2009)》指出，2008届大学毕业生毕业半年后的就业率约为86％，比2007届大学生毕业就业率下降了2个百分点。大学生“就业难”问题日益突出，引起全社会广泛关注。随着网络经济崛起，网络创业成为解决大学生就业问题的一个重要渠道和平台，但是大学生的网络创业仍然是个新的研究课题，许多问题有待深入探讨。
一、大学生网络创业现状
自1999年四川大学学生王汝聪创办了成都亚虎(yahu)网络公司，成为中国内地第一个网络创业的大学生以来，随着基础设施的普及和社会的发展，10年来选择网络创业的大学生越来越多，大学生网络创业已成为一种经济和社会现象。据2009年6月24日中国校友会网和21世纪人才报联合“2009中国大学创业富豪榜”，披露网游新锐浙江渡口网络的金津以拥有高达10亿元的财富，高居“2009中国大学创业富豪榜”榜首，且前10名中有8个项目与网络相关，前100名中有27个项目集中在网络或者与网络相关。据Ebay统计，到2004年为止，单在Ebay美国站点上就有43万大学生直接或间接就业。网上创业已成为世界各国大学生的就业时尚之一。目前我国大学生的网络创业主要有以下特点：
1.创业主体泛化，从精英向普通学生延伸。第一批网络创业先锋及创业成功者，基本都属于精英。从Ebay的邵亦波、百度的李彦宏到搜狐的张朝阳等，第一代网络创业者都属于精英行列，其中很大一部分是海归者。他们拥有良好的社会资源，创业具有一定的便利性。如今，随着高等教育进入大众化阶段，更多网络创业的大学生来自普通大众。中国大学创富排行榜中的27位网络创业的大学生都是普通学生，排名第88位的杨甫刚是义乌工商学院的一名高职学生。作者的访问调查同样发现，选择网络创业的大学生中有很多并不是社会公认的精英或者好学生，而且由于创业动因多元，也导致创业主体日益多元，高职类学生成为网络创业主体的重要组成部分。
2.网络创业呈现多元化趋势。长期以来，人们认为网络创业就是建立网站，实际上随着网络经济的发展，网络创业模式也呈现出多元化态势。目前大学生网络创业主要有以下几个方向：其一，高科技领域创业。身处高新科技前沿阵地的大学生，有着“近水楼台先得月”的优势，“易得方舟”、“视美乐”等大学生创业企业的成功，就得益于创业者的技术优势。其二，智力服务领域。大学生在智力这个领域创业游刃有余，目前主要有创建网站、提供网络咨询服务、自由职业者、自由撰稿人以及专栏作家等，他们利用自身的智力和专业优势，提供了另外一条创业通道。其三，网络开店。近年来，网上开店随着易趣、淘宝的崛起而迅速蔓延。其四，其他各种网络营销方式。比如目前盛行的淘宝客、闪客、中小企业站长等。
3.网络开店日益盛行。网上开店具有成本低、回报快、风险小、易操作、灵活性强等特征，受到没有商业经验的大学生青睐，形成大学生网络开店潮，甚至许多人气高的BBS论坛上都设有专门板块，为大学生商家广告和其他相关信息。艾瑞咨询的《2008年度中国网购市场发展报告》数据显示，在完全自发的状态下，已有30％的大学生淘宝店铺月收入在2 000元以上。2008年淘宝网创造了57万个直接且充分就业岗位，也就是说2008年有57万人通过在网上开店实现了就业，相当于上海市2008年全市新增就业岗位数的总和，网络开店日益成为网络创业的主流。
4.从被动型和生存型创业为主转变为主动型和机会型创业。《2007中国创业观察报告》指出，中国目前已进入“机会型创业”阶段。机会型创业在创业类型中已从40％的比例提高到2007年的60.4％，而生存型创业则从60％降到39.6％。机会型创业的一大特点是年轻化，中国的机会型创业中，18—24岁的年轻人所占比例达18.4％，而55—64岁的人群只占3.1％。机会型创业中，本科和研究生比例占50.2％，而生存型创业中本科与研究生比例仅为15.6％。大学生网络创业形式多样，内容丰富，多数大学生依靠兴趣创业。作者在调查中发现，大学生网络创业有五大动因，其中自我实现是最大的动因之一。2009年中国大学生创富排行榜中，主动型创业同样占据主导地位。
5.创业环境逐渐宽松，网络创业教育从无到有。随着国家对大学生创业的多方支持与鼓励，社会对创业的认同与宽容，创业环境日益宽松。在越来越多“利好”政策的支持下，大学生网上创业的热情也正被激发。2009年4月，温州大学瓯江学院成立淘宝网上创业培养班；阿里巴巴集团发起大学生“网络就业创业护航行动”，促进大学生通过网络实现就业创业；淘宝网在2009年5月份正式推出了大学生创业平台。2008年江苏大学出版社出版了大学生网络创业的案例教材《决胜网络——创业管理案例》，并且在2009年3月，江苏大学首次开设了《大学生网络创业理论与实务》课程，标志着大学生网络创业教育的正式启动。
6.网络创业的区域分布不均衡。目前，尽管中国创业态势良好，但是却出现了不平衡的发展趋势，区域间的创业差距正在拉大。《2007中国创业观察报告》根据创业活跃度将中国分为高活跃地区、活跃地区、不活跃地区和沉寂地区。活跃度与经济发展程度成正比，上海、北京、江苏、广东、天津、浙江属于高活跃地区；而属于沉寂地区的有陕西、黑龙江、贵州、甘肃、广西、青海、西藏。大学生的网络创业同样显示了这样的特征。东部经济发达地区的大学生网络创业状况普遍好于中西部地区，作者在对56位网络开店的大学生调查中发现，处于经济发达地区的学生占了75％以上，而中西部地区只有极少数大学生选择网络创业。
二、大学生网络创业存在的问题
1.大学生网络创业收益小，成功率低。目前大学生网络创业基本集中在网络、网络开店等形式。月盈利有限，基本处于维持生存状态。作者曾对C2C淘宝网上大学生创业进行过调查，在调查的56个学生中，只有21.4％的学生经营良好，50％以上学生处于维持状态，其余的处于放弃和维持的边缘。不少大学生在网上从事自由职业，如担任兼职网络编辑、网络撰稿人、网络畅销书作者、专栏作家等。但是由于收益比较低，很难持久，不能作为赖以生存和积累财富的主要途径。目前大学生网络创业的成功率大概只有2％。究其原因是，由于大学生普遍存在眼高手低、好高骛远的现象，看不起蝇头小利；缺乏社会经验和职业经历，尤其缺乏人际关系和商业网络；缺乏必要的资金支持等，加上创业盲目性大，激情有余，理性不足；大学生心理承受能力差，缺乏必要的风险防范意识，极易导致创业夭折或半途而废。
2.社会文化环境缺失。我国的传统文化习惯于安稳，因循守旧。害怕风险。长期以来大学生的就业受“官本位”思想影响严重，加上等级化、一元化就业体系的影响，人们对创业的宽容度比较低，再加上居高不下的创业失败率，形成了一种不欢迎创业的社会文化环境，以及不容忍失败的社会风气。所以，在目前的社会现实中，通过读书求学而谋取较好的职务、职位，进而获取较丰厚的经济收益和较高的社会地位，也是普遍存在的事实。因此家庭希望子女毕业有份体面而安稳的工作，大学生也希望进人机关事业单位，端铁饭碗，创业成为受社会鄙弃和万不得已的选择。
3.学校教育滞后。首先，目前大学教育对学生的创业意识培养相当不足，高校教育氛围难以鼓励大学生创业。长期以来，我国高等教育只注重“继承式”教育，学生把教师讲授的知识全面搞懂背熟就是好学生，往往忽视学生个性的发展和培养，忽视创业意识和创业能力的培养。甚至有些教师和同学认为创业是“不务正业”，会影响学习。其次，尽管我国高等院校已开始逐步启动大学生创业教育，但是在全国开设创业课程的学校也是相当有限，开设网络创业课程的高校更是凤毛麟角。加之教育大学生适应现有岗位的就业教育仍是高等教育的主流，这些都导致了高校教育的滞后性，不能适应大学生网络创业对于教育的要求。高校对探索创业型人才培养模式，加快培养和造就大批真正具有创业精神和能力的创业人才方面还没有发挥应有的主体作用。
4.国家相关政策缺失。通过创业带动就业，进而促进经济增长是我国政府创业政策的基本目标。目前，国家对于大学生创业有一定的支持政策，但是对于大学生通过网络创业的支持依然是个盲点，在很多地方，大学生通过网络创业很难被界定为属于资助的范围。相关的一系列政策，包括资助政策、认证政策都存在着同样问题，由于政策的缺失，也导致了大学生网络创业处境艰难。2008年一度传出网店办执照事件，更是对大学生的网络创业造成了一定程度的影响。
5.网络诚信与安全环境缺失。目前我国的网络法制建设还不够完善，安全系数不高。尽管人们看好电子商务的发展前景，但对电子商务大规模、大范围的使用却顾虑重重。网络安全成为当前各界十分关注的问题，网络钓鱼、病毒、木马等网络安全隐患的存在，给电子商务、网络支付等应用的开展造成了障碍。加上受传统观念的影响，人们对网络诚信度抱有很大程度的怀疑。频发的网络诚信事件，不断曝光的网络诈骗、网络产品的质量问题，使得人们对网络认同度不高，直接导致大学生网络创业的社会接受力和认同度比较低。2009年淘宝网爆发的皇冠门事件说明了网络诚信环境的严峻性，涉及到几千家店铺信用造假、刷信用度，严重影响和误导消费者，同时，为网络创业的安全性埋下隐患。因此网络安全和诚信问题影响了人们的消费心理，同时也阻碍了大学生网络创业的顺利开展。
三、促进大学生网络创业的对策
1.改善社会文化环境，转变就业观念，实现人才价值。(1)要加强沟通和宣传，提高学生家长对创业的认可度。我国的高等教育已经从精英教育进人大众教育时代。上世纪80年代，每年全国高校毕业生只有二三十万人，而现在已达到四五百万人，增长了二三十倍。现在已不可能每个大学生一毕业就进大机关、大企业、大单位，很多人都要从基层干起。要适时调整家长对孩子的就业期望，以适应时代变化。在大众化教育的条件下，家庭也要充分认识到自主创业对于孩子成长的意义，改变旧有的“学而优则仕”的就业观念，积极扶持、鼓励自己的孩子去大胆地创业，积极实践和探索，并且宽容对待失败，在精神上给予创业者足够的安抚和支持。(2)树立起在实践中培育、成就人才的观念。人才是在应用中积聚、在应用中成长、在应用中形成团队的。“人才跟着事业走”，是一条基本规律。作者在调查中发现，对大学生而言实践是最好的成长舞台。很多大学生网络创业不仅不影响学习，反而促进了学习，提高了学习的积极性、主动性。(3)鼓励大学生抓住机遇，实现价值。目前我国正处于网络创业黄金时期，当代大学生具备上个世纪八九十年代的创业者所不具备的优势，社会和家庭更应当鼓励大学生抓住最佳时机，走在创业队伍的最前沿，把创业作为人生成功的重要途径，通过创业实现理想，体现人生价值，实现精神与物质财富的双丰收，为国家经济发展、社会进步和民族崛起贡献自己的力量。
2.加强政府推动，营造鼓励大学生网络创业及人才成长的政策环境。这些环境包括良好的政策法律环境、社会扶持环境、良好的网络平台载体环境以及良好的公共服务环境等，以促进和保证大学生网络创业的顺利进行。其中提供必要的政策扶持是第一位。(1)梳理我国现有的创业政策，更应从单纯提供优惠政策向提供系统辅导和政策扶持转变，更应从特定对象(如下岗职业)优惠政策向构建普惠的创业支持体系方面转变。这样，大学生的创业活动作为创业活动系统中的有生力量会更有张力和前途。针对中国大学生线下艰难求职的现状，2009年6月4日浙江省教育厅文件，将业绩好的网店认定为自主创业，不仅可以享受普通高校毕业生就业同等待遇，还可以获得更多的政策扶助。同时规定，大学生网上店铺独立月收入在1200元以上的就可以算就业。重庆市在2009年设立了l亿元的大中专毕业生创业基金，规定大学毕业生在网上开网店，属于自主创业，同样可享受普通高校毕业生就业同等待遇，可以获得市“大学生自主创业政策扶助”，获得5—8万元的小额贷款，并享受全额贴息政策。这些政策的制定和出台，对大学生网络创业是一种鼓舞，同时也为其他地区和省市提供了经验。同时政府要对经济落后地区的大学生网络创业给予更多关注与支持，适当地给予政策倾斜，并且要大力加强基础设施建设，改善中西部落后地区网络创业环境。(2)政府要积极推动各地大学生创业园的建设，开设大学生网络创业基地。目前，全国各地兴起的大学生创业园为大学生创业提供了各种支持与帮助，2009年光吉林省就兴建了10个大学生创业园，成都的大学生创业园办得有声有色。而且大学生创业园确实也起到了一定的促进作用。比如清华大学的创业园就为大学生运用知识进行创造性思维，为学生创业素质的培养提供了良好的外部环境，学生耳濡目染，潜移默化，产学研一条龙，有效地促进了学生成才。政府要借鉴大学生创业园的成功经验，积极推进大学生网络创业实验园和创业孵化基地的建设，帮助大学生更好地进行网络创业。(3)对于大学生网络创业给予税收、融资、创业培训、创业指导等政策扶持。根据国家和上海市政府的有关规定，上海地区应届大学毕业生创业可享受免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免四项优惠政策。参考这些经验，应该对于大学生网络创业给予相应的税收、融资帮助，更重要的是开展创业培训与创业指导，降低失败率，让大学生网络创业少走弯路。
[论文摘要]大学生网上创业是近年来才出现的一个新生事物，它为解决大学生就业问题寻找到另外一个出路，有着极为广阔的发展前景。目前大学生网上创业具有创业门槛低、经营方便、灵活等优势；同时，存在着创业与学业之间的矛盾和缺乏规范管理等问题。为促进大学生网上创业的成功，应加强大学生的网上创业教育，创造良好的社会文化氛围，建立网上创业资金支持体系和健全相关法律法规等。
随着电子商务、物流的发展和诚信体系的逐步完善，网上创业已成为一种时尚和潮流。网上创业不仅形式新颖，而且对买卖双方来说方便快捷，节省了大量的人力物力。在就业岗位短缺及薪酬降低的背景下，应届和待业的大学毕业生利用网络创业，不失为解决就业问题寻找到另外一个出路。据统计，目前在淘宝网3千多万注册会员中，有近40％的会员是大学生。在eBay易趣的上万个网上店铺中，在校大学生开的“个人店铺”比例也高达40％。尽管在资金投入、货源等方面存在劣势，但年轻学生更容易接受新鲜事物，学习效率高，利用其专业知识做职业网商，完全可以成为当代大学生的一种创业选择。可以说，网上创业前景广阔。但是，大学生网上创业毕竟是一个全新的事物，发展很不成熟，而且大学生普遍缺乏必要的网上创业知识、技能和商业运作经验。因此，正确解读当前大学生创业中存在的问题，并加以理性的分析和科学的指导，不仅仅是大学生网上创业前景的关键所在，而且是高校乃至全社会都必须面对的课题。本文运用SWOT分析法，对大学生网上创业发展的优势、劣势、机会和挑战进行战略分析，而且针对存在的问题，提出了相应的对策和建议。
一、优势分析
1.网上创业门槛低、不需办理复杂的手续。传统店铺需要办理繁琐的手续及交纳相关费用，除了包括工商营业执照工本费、定期的水电费和税收等费用以外，还需要负担街道、卫生等部门征收的治安管理费、卫生及垃圾处理费等。相比传统方式而言，在网上开店基本上不需要进行工商登记和缴税，从而为大学生创业避免了繁琐的程序和较重的税费负担。一般情况下按照网站的提示进行注册，登记身份证号码，然后将身份证扫描或者传真给网站，通过网站验证后即可在网上创业。网上创业用网络空间代替了“门面”这个物理空间。相对于“门面”少由几千、多由几万元的租金费用来说，网络空间的租金可以忽略不计。一般而言，个人网站空间或网店一年只需要几百元租金，有的经营项目还是完全免费的。如以“威客”形式在网络上提供服务，网上创业只需有一台上网的电脑就可以开展经营。
2.运营方便、灵活。传统企业市场营销工作需要收集企业所需的大量信息，如消费者需求变化、对未来产品的欲望、现行营销策略的反应等，同时还需要将企业的产品信息、生产信息和企业的营销策略等尽可能广泛地传播出去，并力争更多的人能接收到且受到影响。一般而言营销时间长、成本高，而利用网络收集市场信息、企业信息、开展售后服务活动、广告等营销成本相比传统营销方式要低许多。据统计，在Internet上做广告可以提高销售数量10倍，同时它的成本只是传统广告的1／10。Internet网络为企业的市场营销提供了新的舞台，为创业者开展营销活动提供了极大的便利。同时，网上创业不需要囤积大量的商品，不需要将大笔的流动资金作为货物而沉积在仓库里。因而，在网上创业可以进退自如，可随时更换品种或改行做其他的生意。
3.不受时空限制。传统的商店，商品的多少受限于店铺面积的大小。而在网上，即便没有门面，开店的生意也可以做得很大。只要投资者愿意，可以摆上成千上万种商品。目前国内最大的专业拍卖网站同时在线的商品超过了10万件，已超过了许多大型超市。传统店铺的营业时间一般为8—12小时，而网上商店可以一天24小时，一年365天不停地运作，无须专人值班看店，都可照常营业。对于所有的商家来说，时间永远都是金钱。有些店主为了生意不受影响，往往吃住在店里，牺牲了不少的个人生活时间。网上商店的店主完全可以在享受生活的同时，把自家的网上小店打理得井井有条。同时，营业时间不受限制，消费者可以在任何时间登陆、购物。交易时间上的全天性和全年性，使得交易成功的机会大大提高。
4.促进大学生能力、素质的提高。网上创业，能使大学生自食其力。由于它不需要太多的启动资金，因此可以取代传统的勤工助学、家教和兼职作为辅助的经济来源，解决了大学生经济困难的状况，提高了大学生自食其力的能力。通过网上创业，还可以培养大学生最重要的素质之一——诚信意识。诚信经营是任何经济行为必须遵守的法则，特别是在网上创业，诚信就显得更加重要了。诚信是网店的生命，只有讲信用，才能增加顾客。
二、劣势分析
1.不适合专职。网上创业是一种不错的尝试创业的方法，有助于积累经验。但目前大学生网上创业主要是个人对个人的销售，并非正规创业模式，从长远来看，大多数发展规模不大。所以，这样的模式不适合作为专职的工作。
2.容易耽误学业。网上创业为大学生提供了社会实践的机会，但是应该合理安排好时间，处理好学习和赚钱的关系，如果因为忙于挣钱而耽误学习就得不偿失了。经营一家网店需要很多时间和精力，容易和学习产生时间冲突，使得大学生在经营网店时显得心有余而力不足。另外，多数大学生是靠自己的零花钱、生活费甚至奖学金来支撑自己的网店，这显然较难支撑一个完整的商业行动，最为明显的是流动资金周转吃力，仅有少量的资金捆绑于库存中，不能有效地流转，这将大大束缚大学生的“商业行动”，进而影响到他们的学业。
3.缺乏规范化管理模式。大学生开网店大多采取个体经营制、基本不雇佣员工、劳动量大，限制了店面的科学化、规范化、制度化发展。即使有一定数量的雇员，也往往因为分工粗糙，造成谁有时间谁做和执行度不高的局面，缺乏专业化的分工与合作，使得节约成本、提高效率等电子商务优势很难体现，较多学生网店不能盈利的主要原因也在于此。
三、机遇分析
1.政策支持。发展电子商务是我国的基本国策，加快电子商务发展是落实科学发展观的必然要求，是应对经济全球化挑战、提高国际竞争力的必由之路，是创立自主品牌的必要途径，是促进市场资源有效配置的必备手段。因此，我国把发展电子商务作为经济建设的重要方针。党的十六大报告指出：“信息化是我国加快实现工业化和现代化的必然选择。坚持以信息化带动工业化，以工业化促进信息化的新型工业化道路。”十六届三中全会更是明确地提出：“大力推进市场对内外开放，加快要素价格市场化，发展电子商务、连锁经营、物流配送等现代流通方式，促进商品和各种要素在全国范围内自由流动和充分竞争。” 转贴于
2.市场巨大。首先。网络市场是个全球性的大市场。不同于任何区域性的技术，Intenet是全球一体的，它消除了距离的障碍，国内市场、国际市场连成一体。在这个市场内，不需要任何中介，就能将产品和服务信息传送至全球任何一个角落的顾客。其次，网络市场具有成长性。这个规模巨大的市场，还在快速增长着。仅从中国的情况来看，每年的增长率都在20％左右。从营销的角度来看，网民不仅数量增长了，质量也在不断提高。历次中国互联网发展状况统计报告显示，收入在2000元及以上的网民人数在逐渐增多，网民中事业单位工作人员及自由职业者所占比重明显提高，这些表明网络消费者的消费能力在不断提高。最后，网络市场是个个性化很强的市场。第19次中国互联网发展状况统计报告显示，中国30岁以下的网民占网民总数的73％。这些人是改革开放后出生的一代，他们与其父辈们的消费观念发生了迥然不同的变化，传统的营销观念和方式无法满足他们的需要。网络营销和电子商务具有方便性、交互性、高效性、经济性，在满足消费者个性化需求方面具有传统经营方式不可比拟的优越性。
四、威胁分析
1.竞争激烈。由于网上创业资金门槛低、进人容易，大量的创业者已经进入了这个领域，一些传统企业也纷纷上网，将市场扩展到网络中，这使新进入者面临巨大的竞争压力。在书籍、饰品、电子产品、食品等产品的网上零售领域，竞争异常激烈。以“MP3播放器”为例，2008年3月27日有819种在当当网上出售，淘宝网上有5568条出售信息，易趣网上有1184条出售信息。
2.法律与信用环境有待提高。现阶段，我国网上经营的法律制度还不健全，传统的法律如何在网络环境中应用还处在理论探讨阶段。电子合同、在线支付、产品交付等问题虽有了初步的法律规范，但还没有做到全面的法律保护。个人隐私权保护、欺诈等问题困扰着消费者，使之不敢大胆地在网上购物。特别是没有一个比较完善的网上信用评价与监控体系，致使“收货不付钱”、“收钱不发货”等欺诈行为时有发生，导致消费者信心下降，经营者信誉下降。
五、大学生网上创业的策略
1.大学生自身应明确目的。首先大学生是学生，是应以学习为主的群体，不能只顾经营网店而荒废了学业。大学生开网店，不只是作为一种兼职，赚点生活费，自力更生，更主要的是对社会经历的积累，是适应社会的一个过渡阶段，为将来的创业做好铺垫。也就是说，应以社会经验的积累、网店的信誉为主要目的，而不是以赢利为主要目的。
2.政府应该建立健全相关的外部环境。政府应积极创造条件，千方百计鼓励和扶持大学毕业生自主创业，制定推行创业的扶持政策和措施，为创业提供相应的法律和制度保证。在法律法规方面，政府应注重引导商业网站和广大网商诚信、合法经营，净化网络经营环境，维护良好的网络经营秩序，为大学生网上创业提供公平、有序的网络竞争环境。同时在制度建设方面，国家和地方政府应共同设立大学生创业担保基金，为创业的大学生提供小额贷款担保，有关部门要简化审批手续并制定相应的税收减免扶持政策，并对要创业的大学生提供专门的创业培训，进行开业指导、政策咨询、项目论证、跟踪辅导等服务，提高大学生的创业能力。
3.高校应加强大学生的网上创业教育。高校对大学生进行创业教育，关键是解决创业观念、创业技能和创业实践三方面问题。在创业观念上，主要是摈弃长期以来应试教育所造成的大学生消极等待、被动接受、盲目服从等思想意识，培养他们依靠自己的诚实劳动、自立自强的自主意识和创新精神，激发其内在的创业灵感和创业激情。在创业技能方面，主要培养学生发现创业机会、实施创业计划和模拟创业企业运作等能力。特别是掌握与网上创业有关的理财经验、市场营销常识、诚信意识、相关法律政策等。在实践层面，高校要通过在专业课程中加入必要的创业和创新课程、规范化的创业或创新讲座与沙龙、有效的实践锻炼、丰富的案例研讨等对学生进行深入系统的创业教育。通过设置现代企业管理课程，开设法律与税收、商业计划书、创业管理运作、技术竞争优势管理、市场营销等讲座，举办如何启动新企业、家族企业的创业管理、企业成长战略沙龙等，可以形成三位一体的创业教育特色课程体系和模式，带动和促进高校大学生的创业活动顺利开展。
4.社会和家庭应加强网上创业文化氛围的培育。大学生网上创业活动的顺利开展需要一个良好的、支持性的社会文化氛围。一个利于创业的良好环境，对大学生将产生耳濡目染、潜移默化的作用，并直接有效地促进大学生创业素养的提升。社会各阶层应通过各种渠道，大力倡导和弘扬创业型的社会文化，在全社会营造一种支持创业、尊重创业、创业光荣的良好氛围和舆论环境。同时，家庭也应树立对大学生创业尤其是网上创业的正确认识，摒弃“创业不如就业”、“网上创业虚拟不可靠”等狭隘观念，充分认识到网上创业本身也是一种就业，尊重大学生的个人选择，理解、鼓励和支持大学生从事网上创业活动，为大学生网上创业的顺利进行营造良好的环境。
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【关键词】毕业生;就业能力;培养模式
当代大学生能否保质保量的就业，关系到其自身的前途和发展，更关系到国家经济的可持续发展和社会的稳定。因此，高校毕业生的就业问题，成为当今社会亟待解决的问题。就业创业能力的培养，可以使大学生把书本知识与实践锻炼相结合，提高他们的适应能力、生存能力和竞争能力。
一、当代大学生就业中主要存在以下几方面的问题
（一）社会问题
目前，随着我国改革的深化和经济的发展，社会各级单位接受毕业生的力度较前几年有明显的下降，就业市场供大于求，这就使得很大一部分的毕业生面临着找不到工作的压力。2008 年以来我国实行从紧的货币政策，从而使得民营企业特别是中小企业经营困难，这在一定程度上对就业产生了巨大的冲击。无论是外资企业还是国有企业，都在不同程度上受到影响，越来越多的企业面临着经营困难、难以继续维持的局面，这样的经济现状，在一定程度上对毕业生的就业产生了很大的影响。
（二）就业单位问题
就业空间正在逐年缩小，毕业生之间的竞争显得尤为激烈。因此，这就给用人单位肆意的以一些硬件条件不合为由拒绝招聘提供了借口。他们不从实际出发，提出例如只招收“985”“211”毕业生，或者只招收男生这样的不合理的用人要求，盲目的提高了人才的标准，形成了用人市场的人才高消费局面。这种盲目的人才高消费，不仅造成了人才的浪费，同时也给毕业生的就业带来很大压力。一些人才单位没有合理的人才培养机制，错误的认为把时间用在培训应届毕业生上是一种极大的浪费。
（三）高校问题
高校专业设置与市场需求变化的错位带来的就业压力。高校培养人才最终是要以市场的需求为导向，这就要求高校在专业课程的设置上也要适应社会市场的不断变化。一方面，有些专业人才过剩，这样，就给这个专业造成了很多的失业者，另一方面，由于某些专业缺乏掌握专业技能的人才，导致没有相适应人才去满足用人单位的要求。造成了人才培养与用人需求之间的矛盾，无形中为毕业生的就业产生了消极的影响。
此外，高校就业指导滞后。部分学校的职业生涯规划和就业指导课程只开设在一个学期内，这很难满足学生就业心态多变、社会就业形势多变的需要。就业指导没有贯穿于整个大学的教学当中，导致大学生认识不到就业指导课的重要性，到大四的时候再进行就业指导为时已晚。
（四）大学生本身的问题
有一部分大学生及其家长，仍停留在过去传统的就业和择业观念上，把毕业看得过重，不能正确地对自己定位，错误性地提高个人就业期望值，不利于毕业生就业。
毕业生就业能力有限，知识运用到实践的能力不足，学业不精，只是局限于书本上的知识，而实际操作能力差;同时社交能力欠缺，对社会环境的适应能力不强，对客观环境的认识有限，难以适应社会发展的需要。
二、大学生就业创业能力培养新型模式
（一）“360°无死角”培养就业能力新模式
所谓“360°无死角”，是包括个人、高校、就业单位和政府在内的四位一体。这一新型的培养模式，是一个有机的整体，各个部分既要独立存在，充分发挥其功能，又必须有机的结合在一起，共同为提高高校毕业生就业能力这一目标而努力。
1.毕业生――培养就业能力的核心。高校毕业生，是就业的主体，是培养就业能力的核心。首先，毕业生的个人性格、个人兴趣、个人能力，在很大程度上决定了他们的就业岗位或就业去向。大一到大三期间，学生在学好专业知识的基础上，应有选择性的针对自己的目标，根据自己的爱好，去参加一些比如就创业园，就业沙龙这样的实践活动，为将来就业打下坚实的基础。其次，毕业生在择业的过程当中应当克服不正当的求职心理，正确地认识和把握职业的性质、特点、要求和就业可能性，并做出正确的判断，结合自身特点与优势，选择适合自己的工作岗位。同时，要有择业自主的意识，树立正确的价值观，不盲目求高薪，而是应该本着积累经验的目标出发，选择适合自己的职业。
2.高校――培养就业能力的关键。高等学校是培养优秀大学毕业生的摇篮，高校教育质量的好坏直接影响了毕业生的就业层次。因此，高校应该严把“质量关”，为培育高质量的毕业生就业能力竭尽全力。就业能力也被称为可雇用性，就是关于获得工作和可以被雇佣的能力，而且这种能力可以得到初次就业、维持就业以及获得新的就业的能力。国外一些大学已将其作为大学毕业生能否合格毕业的一个重要且关键的指标。第一，高校要对毕业生进行恰当的就业思想心理辅导，帮助他们正确的认识自己，减轻就业心理负担;第二;针对专业技能水平不高的学生，开展专业技能培训，提高他们的动手能力和实践经验;第三，通过讲座形式进行创业理念，创业过程的教育;通过组织参加“大学生创新创业训练项目”的实践性训练，激发他们的创业思想，提升他们的创业素质。
3.就业单位――培养就业能力的支撑。有就业单位的支撑，才能有毕业生施展的平台。当下，就业单位应适当改变用人原则，消除学历观念，更看重能力，给毕业生锻炼自己的机会。此外，根据本单位的实际情况招聘，构建用人单位选用大学生的新理念，新机制。建立人才储备机制，对毕业生进行培训;建立校企合作制度，为毕业生搭建良好的实习实践平台。
4.政府――培养就业能力的保障。政府的政策支持，是就业率稳定上升的保障。政府可以直接创造就业岗位，新增一些职业，为失业者提供临时的就业机会;同时，可以通过财政补贴，税收等减免措施，鼓励企业雇佣失业青年，为那些提供就业机会的企业提供经济补助;加大对高校的经费投入，改善教学条件及环境，配备优秀的师资队伍，推进高校各项改革;鼓励大学生去落后或特定的地区，派遣选调生，缓解就业压力，可以减免学生的贷款，鼓励他们到基层，到农村就业;鼓励大学生自主创业，为他们的创业提供优惠的政策，良好的环境。
（二）“特殊化”培养就业能力新模式
所谓“特殊化”是指针对特殊类别的学校，特殊毕业生所采取的特殊手段。
1.针对农业类院校毕业生的“特殊化”。农业类院校毕业生的就业率一直不是很高，这与他们的院校类别，专业性质有着很大的关系。农业院校，其专业相对”冷门”，社会需求不明显，或工作环境较差，学生不愿去，使得农业院校毕业生就业工作更是雪上加霜。政府在新农村建设中，应进一步加快农村人才市场网络体系建设，积极拓宽人才市场服务领域，完善服务功能，加快市场规范化运作，为人才流动创造良好的条件。采取优惠措施，吸引农业高校毕业生到农村发展创业，为农村经济社会发展和新农村建设出力献策。对于农业院校的毕业生，更应该发挥农业类的专业优势，努力提升自己的综合能力和综合技能，树立正确的就业意识就业观点。
2.针对特殊毕业生群体的“特殊化”。家庭经济困难毕业生、少数民族毕业生、残疾人毕业生和就业困难的大学生这些特殊的群体在毕业生中占有很大的比例。对于特殊群体的就业帮扶力度更应该逐步加大。首先，对于他们自身来说，应努力掌握专业知识，提高自身的专业知识素养！多与老师沟通探讨，深入学习，扎实研究，提升自我创造能力、逻辑思维能力以及知识运用能力。设立专项经费和帮扶项目，建立特困生信息库，对特困生重点关注，全程跟踪。通过分类指导、技能培训、心理咨询、安排校内就业岗位补贴等方式开展就业帮扶工作，认定“双困”毕业生，从学生实际出发制定个性化的帮扶计划，并在各类就业项目实施过程中对困难群体毕业生给予优先推荐。
3.特殊时代下的“特殊化”。当今社会，是信息技术的时代，对毕业生就业创业能力的培养，也必须紧跟时代的步伐。作为校园文化的一部分，高校的创业文化有利于创业型人才的培养和发掘。因此，提倡大学生网络创业多元化，将极大的带动毕业生更好的就业创业。首先，要改变传统的就业观念，充分发挥高校毕业生的价值。要加强沟通和宣传，提高学生家长对创业的认可度。鼓励大学生网络自主创业，支持毕业生学以致用。其次，加大支持力度。应该对于大学生网络创业给予相应的税收、融资帮助，更重要的是开展创业培训与创业指导，降低失败率，让大学生网络创业少走弯路。最后，加大诚信教育，增加大学生的法制观念，防止毕业生网络创业受骗。
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【关键词】B2C模式 网络小额信贷 运作机制 消费金融
近几年，国内外出现了大量的网上信用借贷平台，帮助借贷双方实现借贷行为。这种网络借贷模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；而B2C模式主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。国内外B2C模式的网络贷款较少。目前市场上针对大学生设计的网络小额贷款产品几乎没有。本文主要研究以大学生作为目标群的B2C模式的网络小额贷款公司运作机制，分析运作原理（即充分利用网络平台将网络贷款公司与大学生、高校、银行、相关商业机构及电信机构等有机联系起来，并且相互之间形成稳定的利益链条），从而说明大学生消费金融产品在运作上的可行性，并且为网络信贷的模式提供更好的借鉴。
一、国内外网络小额贷款发展现状
随着网络信贷的不断发展与成熟，B2C网络小额贷款模式诞生了。标志性事件是2007年10月Wonga公司在英国伦敦的成立。这种新模式的出现对网络小额信贷的发展产生了很大影响，它是原有P2P模式的一种突破与创新。该模式也得到了众多风险投资机构的认可，至今已经获得了来自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共计5030万美元的风险投资。目前Wonga公司已成为国外B2C模式最杰出的代表。
在网络小额贷款风靡欧美国家的同时，国内不少人也嗅到了网络贷款所潜藏的巨大商机。目前国内也有不少机构在借鉴并引入欧美发展模式的基础上进行着适合我国国情的创新，国内网络小额贷款公司已呈现出一定的规模。
目前国内还没有专门的类似于Wonga的B2C模式的网络小额贷款公司出现，但是已有相关金融机构开始涉足B2C模式的网络小额信贷业务。
二、针对大学生信贷的B2C网络小额贷款公司运行机制
1．大学生市场潜力大
金融市场上针对大学生的信贷产品屈指可数，主要原因是大学生是无收入群体。但从长远来看，该群体潜力很大，一是因为大学生是未来的社会精英，对新信息的接受能力最快最强，更对社会的发展进步有着示范和引领作用。2009年，我国普通高校大学生和研究生招生规模分别达到639.5万人和51.1万人,普通高等教育在校大学生达2285.2万人。在校大学生正成为金融市场主要潜力军；二是从大学生群体的现实购买力来看,我国大学生每学期的平均收入为5919元，来源主要是家庭支持，其次为兼职收入。从支出上看，大学生每学期人均消费支出高达5819元(含学杂费在内)；三是因为大学生是受过高等教育的群体，其信用度高，对于金融机构来讲，信用风险小。因此，针对大学生开展消费金融产品非常有必要。
2．以大学生网贷为例，研究网络信贷相关各方运行关系（见图1）
图1网络小额贷款公司各合作方运作
（1）网络小额贷款公司与商业银行的关系。①网络小额贷款公司与商业银行通过建立网络渠道实现客户信用信息共享；②商业银行向网络小额贷款提供基础（实现借贷双方或各利益者之间资金的转移等）。
（2）网络小额贷款公司、大学生及合作商业机构的关系。①大学生具有某种消费需求（教育培训、旅游、电子产品购买等）及网络贷款需求，网络贷款公司放贷，同时大学生获得某种消费需求；②网络小额贷款公司与能满足大学生消费需求的商业机构（教育培训机构、旅游社、电子产品卖场等）达成相关合作协议，网络贷款公司可以在其网站一些商业机构信息，获得广告费用。
（3）网络贷款公司、电信运营商、大学生的关系。①网络贷款公司可以从电信运营商获得大学生的电信资费情况以作为学生信用信息的一项来源；②网络小额贷款公司和电信运营商达成项目合作，推出一款新的电信手机信息业务。该业务需要大学生在办理贷款业务时申请开通。电信运营商会在规定的时间里，定期向手机用户发送即时贷款信息（比如在每月还款期限前一周发送贷款偿还信息包括需要偿还的额度、贷款到期时间等；在还款期限前一天再次发送短信提醒用户，以保证其按时还款。此项服务为收费低廉的有偿服务，网络贷款公司也可从中受益）。
（4）网络贷款公司、高校、大学生的关系。①网络贷款公司可以从高校获得学生在校期间的信用信息，主要包括：学习成绩、奖学金获得情况、担任学生干部情况、所获荣誉情况、费用交纳情况、图书卡的超期使用情况及是否违规违纪等（如果高校建立了学生信用档案）； ②大学生申请贷款时需要上传一些证明材料，这些材料需要学校相关老师签字盖章以示证明。
三、结论及建议
大学生是高素质的群体，在其中间开展网络信贷风险较小，收益虽然现期较少，但当大学生走出校园，走上工作岗位后，仍然坚守对该银行的忠实度，对银行来说无疑是一个信用好且高收入的客户群体。所以，银行可以在大学时代就培养感情，占据更大市场；而B2C网络信贷模式又给该产品提供了很好的运作机制。
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【关键词】大学生；诚信教育；调查
受复杂的社会环境一些负面因素的影响，高校大学生身上一些论文和作业抄袭、考试作弊、贷款不还、肆意拖欠学费、求职简历注水和随意撕毁合同等诚信缺失的现象愈加频繁。研究高校大学生的诚信状况，为高校的诚信教育提出创造性的建议和对策，对丰富当前我国高校诚信教育的研究内容具有重要的意义，也是解决当前大学生“诚信危机”的主要应对之策。
一、问卷调查的基本情况
2011年3月——5月笔者对云南A学院进行了问卷调查，共发放问卷500份，调查了15个学院，33个本科专业的本科生，覆盖了包括了2008—2011级四个年级9个学科的学生。其中回收问卷472份，回收率为94.4%，其中有效问卷有460份。调查对象中有汉族学生240人，少数民族学生220人，少数民族学生占47.83%。城镇生源学生96人，农村生源学生364人，农村学生占79.13%。非贫困生190人，建档贫困生有270人，贫困生比例占58.70%；调查对象中有36.52%的人申请了国家助学贷款。本次调查对象基本信息分布图表（见图表一）。
除发放问卷以外，笔者还采取访谈的形式访问了A学院分管学生思想道德教育的领导、教师、辅导员及部分学生等，收集到了大量的第一手资料。
二、大学生诚信道德现状
（一）学生诚信道德的积极表现
1. 学习上恪守诚信，刻苦努力
在学习方面，A学院的学生刻苦努力。学校良好的校园环境和不断完善的教学设施为学生的学习提供了良好的环境。清晨总能在校园里听到朗朗的书声，有很多学生都在早读。每晚七点至十点是学校的自习的时间，教室里有很多学生在上自习。学校在图书馆和教学楼专门建立了几个专供学生学习的自习室，自习室占座情况突出，说明学生学习积极性很强。同时，A学院的学生积极的参加学校各种学术活动，申报各类科研课题，学术的氛围浓厚。参加国家职业资格培训，获得各种职业资格考试证书。正是由于学习上的刻苦努力，A学院的学生在学业上取得了优异的成绩，考取研究生的人数逐年上升，通过国家英语四、六级的人数也是不断增加，取得国家级执业证书的学生也大比例增加。
2. 生活上诚实勤恳，艰苦朴素
A学院的学生云南省籍学生占74.9%，贫困学生比例较高。在调查中，我们发现学生每个月的平均生活费只是在500—800元之间。为了能够减轻家庭的经济负担，大部分学生在校外利用课余时间做兼职工作，比如说做家教、做促销员、做服务员等。或者在校内从事勤工助学，例如担任图书馆管理员、办公室助理等，A学院目前已经有900多个专门为贫困学生设立的勤工助学岗位。
3. 工作中遵守承诺，吃苦耐劳
除正常的学习之外，学生在各种社会实践和社会工作中都能表现出吃苦耐劳的精神。成立各种科技小组，成员都遵守在科研小组成立时的诺言，获得多项科技比赛奖励。学生在社会调查、“三下乡”社会实践、教学实习等工作中都发挥吃苦耐劳的精神，不断地克服困难，并取得了优秀的成绩。A学院“三下乡”的每支队伍在出征前都要做庄严的宣誓，在“三下乡”社会实践中，每一位成员都按照规定，按时优质的完成任务。
4. 人际交往中热情诚恳
“热情好客、性格豪爽、以礼待人”是云南少数民族的特点。A学院学生有很大一部分都来自边疆少数民族地区，在他们身上都带有少数民族地区热情好客的特点。在工作、学习和生活中大家能互相帮助，特别当部分同学在经济、学习、生活上碰到困难的时候，大家都会不求回报的伸出援助之手。
（二）学生诚信道德表现的消极方面
1. 在学业方面
在学业方面，设计了以下问卷进行了调查：
问卷一：您有过考试作弊或者抄作业、抄论文的想法或者经历吗？
图表二
在对A学院460名学生调查中，笔者发现有5.56%的学生选择“经常有考试作弊，抄袭论文作业”的情况；有56.09%的学生承认“偶尔有”在学业上不诚信的现象；在调查对象中选择没有考试作弊经历的只有40%。
有学者对武汉的部分高校（武汉大学、华中农业大学、中南财经政法）随机调查发现：近三成学生有过作弊行为，其中经常作弊的占1.9%，偶尔作弊的占29. 9%，从未作弊的67.5%，这说明武汉部分高校有将近七成的学生能够做到不作弊。另一位学者王文峰2006年11月中旬对郑州大学、河南农业大学、河南师范大学、郑州畜牧高等专科学校、河南农业职业学院、郑州电力学院（民办高职）等六所高校的在校大学生的诚信问题进行了专题的问卷调查，在调查的1000多名学生中有84.89%的人选择“考试从不作弊”，“有过考试作弊”占9.48%，“经常考试作弊”的占调查人数的5.61%。
通过上述数据直观的比较，A学院诚信考试的学生比例明显要低于这两个地区，也就是从反面突出A学院学生有过作弊行为的学生所占的比例要高，这说明A学院学生在学业方面的诚信形势比较严峻。
对于这一问题，《A学院学生管理规定》中明确指出：“由他人代替考试、替他人参加考试、组织作弊、使用通讯设备及其他方式作弊，行为严重和剽窃、抄袭他人研究成果，情节严重的学校可以给予开除学籍处分”，即使这样，每一年还是有一些学生因为作弊被学校处分，甚至被开除学籍。
图表三
上面数据显示：从2008年至2010年期间由于在各种考试中因为作弊而被处于处分的有：记过的有37人，留校察看的有17人，严重警告的有24人，受处分的共78人。当然不包括一些“落网之鱼”。学校采取了严厉的措施来惩罚作弊的同学，一些情节严重的学生还甚至由于受到处分而没有拿到学位证，他们的前途、命运都是受到了严重的影响。
2. 在人际交往方面
在对A学院学生进行的人际交往诚信状况的调查中，笔者认为大多数学生都很重视在人际交往中的诚信，把诚信作为相互交往的基础，大部分学生都能遵守人际交往诚信道德，做到相互信任、诚信交往。笔者专门设计了下面问题进行了调查：
问卷二：和别人交往时，您是否看重对方的诚信？
图表四
但是在真实的交往过程中，情况稍微有些不一样：
问卷三：在与同学交往中，你能否做到？
图表五
图表五的情况显示：有36.82%的学生选择“偶尔会说谎”，40.2% 的人选择“看情况而定”，其实每个人都知道诚信在人际交往中非常重要，但是在真正的交往中能做到百分百诚信交往的并不多。比如说在现实生活中有些学生明明是无故旷课，却编造种种理由请事假、病假；代替别人签到，就更为普遍了；恋爱动机不纯，对感情不负责任等等。这些情况说明，学生对诚信的“知行”不统一，自我诚信规范意识淡薄，造成现在大学生之间人际关系逐渐冷漠，交往信任度下降。
3. 在生源地助学贷款方面
国家生源地助学贷款是国家为了解决贫困学生的求学压力而专门开设的“绿色通道”，它是一种无担保、无抵押的信用贷款。由于我国现阶段还没有建立完善的个人信用体系，这就使国家生源地助学贷款必须建立在学生诚信道德的基础上。A学院贫困生的比较高，申请助学贷款的学生数量大，就2009—2010学年来说全校一共有3846名学生获得贷款，共计1922.17万元。
生源地助学贷款主要涉及两个问题：第一，在获得贷款的方式上：由于A学院是一所云南地方高校，其中云南生源的学生达60%左右，全校学生中贫困生的比例占到42.66%，这个数字在国内高校中算是比较高的。由于贫困面大，所以在申请助学贷款的过程中就产生了一定的竞争，一部分学生为了获得助学贷款就谎报家庭经济情况、夸大家庭困难程度来获得贷款。
在获得助学贷款这个问题上：
问卷四：如果您要申请助学贷款，您会对您的家境情况：
图表六
从图表六中可以看出，有接28.26%的学生表示，他们在申请助学贷款时没有实事求是的反映自己的家庭情况，他们会采用稍微改变或者夸大的方式，通过不诚信方式来获得助学贷款。
第二，在还款问题上（如图表七），设计问卷如下：
问卷五：如果您申请了国家助学货款，您将：
图表七
如图所示，有1.30%的学生表示他们获得助学贷款之后，对于偿还贷款持“能拖就拖” 的态度，还有6.96%的学生选择“到时候再看”，这也说明在获得贷款的学生之中，还有少部分的人会违反助学贷款的协议，不会按时的还款。
目前A学院学生助学贷款的违约率在13%左右，已经要到达警戒线15%（根据人民银行规定，若借款人违约比例达15%则暂停国家助学贷款计划），其中一部分学生是恶意违约，毕业之后就与贷款银行失去了联系。这表明在国家助学贷款方面对学生进行的诚信道德教育还需要有进一步加强。
在拖欠学费问题上，据A学院计财处统计，据A学院计财处统计，近年来，随着学生数量的增加，每一年都有学生故意拖欠学费、住宿费，学生欠费金额有不断增加，直接影响到A学院正常经费的划拨，所以迫使学校经常采取各种方式催缴学费。
4. 就业方面
在大学生就业方面涉及到的诚信问题主要有两方面，一是能不能如实填写自己的求职简历，二是能不能遵守就业合同。
在调查中，笔者设计了两个问题：
问卷六： 假如您是毕业生，您如何填写自己的求职简历？
图表八
从上图表的数据可以直观的看出，在A学院的调查对象中除了有51.15%的人能如实的填写自己的简历之外，将近50%的学生在自己的求职简历中会有作假的行为，不少学生私自修改学习成绩、增加担任学生干部的经历、伪造荣誉证书等，把自己的在校情况描绘的很出色，但是对自己不足的方面只字不提，作假的学生中都是抱着侥幸的心理，认为找工作很重要，慢慢的放松了对自己诚信方面的要求。
问卷七：在您已经和一个单位签约后，有一个更优越的单位要跟你签工作合同，这时您怎么办？
图表九
问卷七调查显示，当问到：假如您已经和一个单位签约后，有一个更优越的单位要跟你签工作合同，这时您怎么办？ 30.45%选择“撕毁合同”，这也反映出学生在择业时总是从自己的个人利益为出发点，没有考虑到这种行为对自己、对单位、学校造成的不良影响。缺乏契约观念，没有树立正确的合同观念，没有把自己的求职与个人诚信道德紧密的结合起来。
5. 网络诚信方面
随着网络的不断普及，大学生成为了运用网络的主要群体。目前A学院的校园网已经在全校开通，有电脑的同学越来越多。调查中发现有99.8%的学生有QQ或者电子邮箱，上网成了学生学习不可或缺的重要部分。由于网络缺乏必要的监管，学生对网络诚信的态度也存在一些误区。比如说，在对学生进行网络诚信调查中发现：
问卷八：您认为在网上聊天最应具备哪些基本道德品质？
图表十
从上图表的数据中可以看出，A学院有52.69%的学生认为只要在不伤害别人的情况下可以欺骗对方，有20.00%的人认为网络上欺骗很正常。据中国互联网络信息中心2008年对大学生网络诚信道德的调查显示：有10%的学生认为谁也看不见，互相欺骗很正常；有48%的学生认为欺骗对方是为了保护个人隐私。通过对比我们可以清楚的发现，A学院在一定程度上要高于这两个数据，这也反映出在网络化不断推进的情况下，由于网络的虚拟性和网络缺乏有效监管，使得A学院的学生在网络方面的诚信问题也逐渐的出现，并且不断泛化，因此加强对大学生的网络诚信教育显得尤为重要。
参考文献
[1] 王文锋.当代大学生诚信教育与和谐校园构建研究[D].首都师范大学，2007.
[2] 各项数据来自A学院学生处管理科于2010年12月的给予学生处分的统计[Z].
