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序论：在您撰写村镇银行发展趋势时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、村镇银行产生的必要性
随着 2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制,我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下,我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持,我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。
1.金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融,商业性金融,合作金融和民间金融四个方面,从理论上来说,他们都是为农业生产的主体――农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响,发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具,由于利润的导向,使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。
2.新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变,目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来,成为专业户和生产大户,他们对资金的需求有着很强的季节性,且数额较大,超出一般农业生产的数倍。
3.农信社缺乏效率,竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构,在村镇银行诞生前,农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈,农信社也不可避免受到影响。长期以来,由于产权不清,管理混乱,农信社的经营状况不佳。此外,农信社的金融产品少,越来越不能适应市场需求;农信社结算功能尚不完善,办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要;而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低,难以适应现代金融业务运行的需要。
二、村镇银行面临的风险
1.农业生产的高风险。首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。
2.经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。
3.信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。
4.外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。
三、促进我国村镇银行发展的建议
1.合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。
同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。
2.村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力。部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的“转型”。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。
3.监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。
参考文献:
[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报,2008,14(23).
摘 要 作为新型农村金融机构，村镇银行相对于其他诸如小额贷款公司、资金互助社等更受高层及商业银行的青睐。根据《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，2011年将会是村镇银行设立的期，在这一关键时期探讨村镇银行的现状及发展趋势具有一定的理论及现实意义。
关键词 村镇银行 经济学分析 现状及发展趋势
2009年7月份的“中国银监会关于做好《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》有关事项的通知”再次把村镇银行的设立推向了。根据《新型农村金融机构发展计划表》，至2011年底，国内村镇银行的数量要达到1027家。足见高层对建设新型农村金融机构的决心。那么，现实是否真如高层所希望的那样呢？本文将根据公开披露的村镇银行的信息对村镇银行的现状及发展趋势做初步探讨。
一、村镇银行现状――关于村镇银行注册资本的经济学分析
根据2006年12月底的《银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的规定“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元”。而笔者根据所获取的数据进行统计及计量分析从中得到不少有规律的分布。
1．注册资本与年份及注册地的关系①
2007年至2010年已开业及筹建的村镇银行的注册资本金的平均数依次为1580万、4590万、7655万、8139万。
注册资本金逐年递增的一个重要原因是考虑盈亏平衡点，注册资本金低于一定数量的村镇银行不具有商业可持续的基础。因为考虑资本充足率这个重要监管指标，一旦资本金没有一定的基础，其贷款也无法形成规模，在以存贷利差为主要利润点的中国银行业，这就意味着利润无法得到保障。以四川仪陇惠民村镇银行为例，该行初期注册资本仅200万元，按8%的资本充足来算（目前国内大多商业银行的资本充足率都在10%以上，当然，这里以8%来算可以放大贷款量），假定其所有资产以贷款的形式存在，那么其最多贷款额为2500万元，按一年期存贷净利差3.5%来算，净利息收入为2500*3.5%=87.5万元，而固定成本加所有可变成本至少也要上百万，显然是无法盈利的。事实上，该行2007年和2008年确实分别亏损20万元和30万元，于是2008年底增资扩股至3000万元，2009年才首次实现税后盈利270万元。
因而考虑地域因素，越发达地区设立的村镇银行其注册资本也应该越高，因为其租金等固定成本以及人力费用也应该越高，那么其盈亏平衡点自然也更高了。可以很合理的推断，随着先行者的经验教训的累积，后面设立的村镇银行其注册资本也自然会随之上涨。
各参数回归结果均显著（相伴概率为0.000），表明各参数均独立对因变量的变化起显著影响；F值等于29.03，相伴概率为0.0000，表明各参数联合对因变量的变化也起显著作用，因而模型对样本的拟合结果较好。
对结果的分析如下：在其他条件不变的情况下，注册资本金平均每年增加1646.991万元；而在发达地区设立的村镇银行的资本金平均说来要比中部欠发达地区的高2435.356万元，比西部不发达地区高4870.712万元。
2．村镇银行注册资本与主发起人性质的关系
这里主发起人性质指的是外资银行（汇丰、渣打、澳新三家）、大型国有银行（国开行及四大）、大型股份制商业银行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及农商行（农合行、农村信用社），分别以0～4表示。为了统计方便，这里将注册资本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（单位为万元）七档分类，分别以1～7七个数字代表。
从上表分项来看，由大型股份制商业银行发起设立的村镇银行有72%的银行其注册资本金在5000万-1亿之间，而由城商行及城市信用社发起设立的村镇银行有57%以上的注册资本超过5000万，足见这些城商行（合作社）之“不差钱”（虽然很多村镇银行并不是由这些城商行独资的，但是在主发起金融机构控股的情况下，注册资本金越大其所出资也越大），而农商（合）行（农信社）也是如此，这个比例也达到58.67%。
事实上真正不差钱的“主”――外资及国有四大行在这方面反面显得谨慎，多数在2000-5000万，外资银行有60%处在这个区间，四大行也有近35%位于这个区间。
从年份来看，2010年开业及筹建的村镇银行有70%处在5000万以上级别，其中尤以5000～10000万居多，2009年也是如此，而在这之前的2007及2008年设立的村镇银行则有60%以上处于5000万以内。以上分析可以看出村镇银行的注册资本金年度差异相当明显。从上述分析，我们可以初步预测未来村镇银行的发展趋势：
二、村镇银行发展趋势
1．村镇银行规模巨型化
从上面的分析可以看出，2008年以后设立的村镇银行注册资本多在5000万以上，2010年3月份开业的由东莞银行作为主发起人的长安村镇银行更是高达3亿元；而注册资本2亿的村镇银行更是不在少数，由杭州联合银行发起设立的长兴联合、嘉善联合及乐清联合村镇银行的注册资本都达到2亿元，而由九江银行发起设立的中山小榄村镇银行注册资本为2.5亿，今年12月份由长沙银行发起设立的国内第一家地市级村镇银行――湘西长行村镇银行的注册资本也达到2亿，由天津农商行发起筹建的南阳村镇银行的注册资本更是高达5个亿。众多城市商业银行及农商行（农合行）的积极性极高，表现相当抢眼。
2．村镇银行注册地发达化
如图4所示，2007年设立的村镇银行只有一家处在发达地区，其余都处于不发达地区，真正响应国家政策要求。而到2008年，虽然不发达地区设立的村镇银行数量增加到42家，但发达地区设立数量也剧增，所占比例剧增到35.38%。这一趋势在2009年表现更为明显，设立在发达地区的村镇银行的数量比例进一步增长，达到57.14%，为最高值。
当然，这种分布有其合理性。监管层更多地从社会经济效益的角度考虑村镇银行的设立，希望设立的村镇银行能够解决金融生态不健全的贫困村镇地区资金有效供给不足的境地，能够起“鲶鱼效应”。但是作为商业银行的发起主体，加之其他商业性发起人的利润导向，单纯支持国家新农村建设不可能也不现实。设立村镇银行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平及农业发展程度等。希望发起主体只尽社会责任而无盈利显然不具备可持续发展基础。
从上图可以清楚地看出累计设立的村镇银行数量及比例在各地区之间的差异。显然，发达地区是村镇银行设立的聚集地。无论从市场规模、收入水平，还是发展程度，东部沿海地区都更具持续发展基础，因此，村镇银行注册地的发达化也就在所难免了。
3．中小商业银行积极性高
如图所示，城商行（城信社）作为主发起人设立的村镇银行数量占比高达50%，农村银行业金融机构也不甘示弱，由其发起设立的村镇银行占比为28%，仅此两类金融机构作为主发起人设立的村镇银行数量占比近八成，足见其积极性之高。反观四大行及全国性股份制商业银行在这方面的积极性就明显较弱。当然，随着国家各项鼓励措施的出台，允许设立村镇银行数量达到一定比例的金融机构设立控股公司或集团，四大行特别是建行的积极性明显提高，建行计划未来建设200多家村镇银行，其他大银行及城商行也有类似想法，显然，政策激励机制在此发挥很大作用。
4．跨区域经营是城市及农村银行业金融机构积极性的动力所在
相比于大银行分支机构遍布全国各地，城商行及农村银行业金融机构在这方面就十分不足。于是众多城商行寻求突破，期望实现由“地方银行”向“区域性银行”乃至“全国性银行”的转变。然而，跨区域设立分支机构，特别是分行的条件限制较多，在中国核准制情况下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，设立村镇银行成为城商行实现跨区域经营的突破口。另一方面，各地监管机构也顺势而为，设立激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。而目前包商系村镇银行数量暂居各银行之首，仅2010年就新设7家，并筹建1家，数量超过之前年份设立总和，总计达15家，地区遍布东、中、西部，涉及9省（自治区、直辖市），真正实现跨区域、全国布局。农商行中江阴农商行的积极性最高，到目前为止共设立5家村镇银行，涉及4个省份。
5．村镇银行经营渐入佳境
随着各村镇银行资本规模的大幅提高，村镇银行也慢慢走出初期资本不足的亏损状态。以河南省最早成立的栾川县民丰村镇银行（洛阳商行为主发起人）为例，该行注册资本2000万，成立21个月以来，已经实现盈利244万元，股东回报率达到12%。截至2009年年底，其总资产达4.92亿元，各项存款3.23亿元，各项贷款1.68亿元，实现税后利润244万元。
6．村镇银行任重道远
设立之初，村镇银行就被寄予厚望。“村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。”监管层期待村镇银行能够像鱼箱里的“鲶鱼”一样激发农村地区金融生态，改善农村金融资源配置状况。
然而，由于缺乏先进的技术支撑，村镇银行无法开办新业务。目前村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统，致使资金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联，不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这些成为制约村镇银行业务扩展的最大瓶颈。加之作为新型农村金融机构，其在规模及声誉等方面暂时都无法与经验丰富的邮储及信用社相比，村镇银行可谓任重道远。
注释：
①数据说明:截止2010年6月末,全国已核准开业的村镇银行214家,其中2007年底前开业的村镇银行19家,2008年底前开业的累积91家,2009年底前开业的累积148家;下面的分析所涉及的村镇银行截止2010年6月末共计197家,样本覆盖率达92.06%,完全能够满足样本的代表性.所有数据根据公开信息整理而成.
参考文献：
[1]银监会.银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.银监发(2006)90号.2006.12.20.
[2]银监会.银监会关于印发的通知.银监发(2007)5号.2007.1.22.
[3]银监会.银监会关于做好有关事项的通知.银监发[2009]72号.2009.7.23.
[4]银监会.银监会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知.银监发(2010)27号.2010.4.22.
一、山西省村镇银行建设概况
山西省村镇银行设立起步于2009年，受山西省煤炭资源整合和经济结构调整影响，大量民间资金转向参股设立村镇银行，极大促进了村镇银行的发展。截至2015年一季度，全省共设立村镇银行41家，网点54个，设立状况呈现如下特点：
1.覆盖面广，地区集中
全省11个市均开设有村镇银行，最多的分布有11家，最少的设立1家。网点开设与地区经济发展存在一定的关联性，县域经济发展较好的地区村镇银行较多，如图1所示，吕梁、太原、晋中等地区工业发展水平较高，人均收入水平较其他地区增长较快，成为村镇银行扎堆的主要原因。
2.机构增速由快转慢
2009年至2015年3月末，全省村镇银行数量逐年增长，如图2所示，2009年至2015年村镇银行年增长速度经历了2013年的最高点，全年增长11家，随后下降至年增长7家。村镇银行设立速度受山西省经济状况影响，同步波动。在村镇银行准入门槛低，扶植政策较多的刺激下，村镇银行成为民间资本转型较为青睐的对象。
3.主发起行类型较为集中
山西省村镇银行股东构成中，农商行、城市商业银行持股比例最大，仅有一家村镇银行由股份制商业银行发起设立。本地农商行成立村镇银行占比较高，达到48%以上，外省城市商业银行在山西设立村镇银行有5家。农商行与民间资金合作共同设立村镇银行，不仅扩大了经营地的范围，更为获得政策支持开拓了多元化的道路。
4.核心业务系统依托主发起行建设
由于受经营规模、资本投入、成本效益等因素的考虑，独立开发行内系统不成为村镇银行的选择方式，41家村镇银行均采用通过主发起行原有核心业务系统的通道或系统模式构建自身行内系统，具体合作形式又分为“银银平台模式”、“分支机构模式”两种。“银银平台模式”是村镇银行租用主发起行业务系统，定期缴纳一定费用的合作形式，村镇银行自主发展业务；“分支机构模式”是村镇银行视作主发起行的一个分支机构，免费使用发起行业务系统，业务发展统一由发起行负责管理。
二、村镇银行支付结算服务现状
1.支付系统主渠道作用明显
在支付系统接入方式上，村镇银行作为主发起行的间接参与者接入现代化支付系统，完成跨行跨地区资金汇兑业务。从2013年至2015年3月末的支付系统业务量统计（右上表）来看，村镇银行支付系统业务量占比虽小，但增长速度较快。2013年村镇银行支付系统共发生4.55万笔、427.71亿元资金交易，占总业务量的0.1%；2014年支付系统业务量快速增长至28.13万笔、1209.3亿元，较2013年增长1倍之多；2015年一季度业务量超过2013年全年，达到2014年的一半以上水平，占总业务量的0.38%。
2.非现金支付工具应用尚处于起步初期
村镇银行受经营规模小、客户集中度高等影响，非现金支付工具应用并不广泛。票据业务仅以支票业务为主，本票、汇票虽已获得人民银行制版批准，绝大多数村镇银行尚未开展此类业务。具备发卡条件的村镇银行有30家，已发卡的村镇银行有5家，且只发行借记卡，信用卡业务暂不能办理；银行卡交易量呈现快速增长趋势，2013年至2015年一季度，5家村镇银行的银行卡交易量增长了37%，基于银行卡的手机银行、网上银行业务也逐步开办，业务量逐步提升。银行结算账户规模较大，单位银行结算账户达到2.1万户，个人银行结算账户60多万户，占账户总量的96%。
3.支付服务与“三农”紧密结合
村镇银行以“服务三农、服务小微”作为市场定位，为农村客户提供了自助金融服务终端，有效地解决农民存取款难、汇兑手续多等问题。同时，部分村镇银行推进存折小额取现业务，实施农村金融服务“村村通”工程，拓展农村金融服务领域，打通农村基础金融服务的“最后一公里”。积极同电信部门展开合作，在农村便民服务点同时开展通信费的缴纳业务，极大地方便了当地农村居民，使农村便民服务点社会服务效用最大化。依托银行卡产品为农民打造“便民贷”、园区贷，为小微企业提供“工商通”、“乡情通”等流动资金贷款，在一定程度上解决了当地农村贷款难题。
三、村镇银行支付结算业务发展瓶颈
1.业务同质化严重，资金渠道狭窄
由于村镇银行设立之初受发起行影响较大，运营模式、内控管理、业务模式基本一致，个性化产品不突出，与村镇银行职能定位相矛盾。由于村镇银行核心系统使用发起行的旧系统，对二代支付系统、电子商业汇票、网上支付跨行清算系统等人民银行新开发的业务系统无法对接或报文信息无法识别，限制了村镇银行结算方式的选择性，严重制约了客户资金的灵活使用。
2.社会认知度较低，“支农”效能发挥不充分
村镇银行与农业银行、农村信用社等银行业金融机构相比成立时间短，机构规模小，人员数量和业务配备能力较弱，对农村地区形成的影响力不够深入人心，客户对其信赖度偏低。从网点数量来看，村镇银行占农村金融机构网点数不足5%，且主要分布在城市郊区或经济发达的县城，尚未延伸至乡镇或行政村，服务对象主要青睐城镇居民和中小企业，难以真正履行服务“三农”的金融职能。
3.发起行管理不到位，日常监督出现真空
村镇银行在硬件设施、营业环境、内控制度、应急预案等制度基本沿袭发起行的管理习惯，但又相对独立与发起行自主进行人事管理、业务发展，对日常业务运行的监管基本靠村镇银行的自觉性，主发起行不能及时了解经营运行情况，信息传递也容易出现阻隔，再加之两者地理距离较远，村镇银行的日常业务监督出现真空。
4.运行机制不完善，抗风险能力弱
在资金运作方面，村镇银行规模普遍较小，受经营范围所限，客户数量、种类、存款意愿、存款能力显著低于城市，抵御流动性风险和金融风险的能力较弱。再加之，村镇银行以信用贷款模式作为农业信贷的主要经营方式，担保措施脆弱，甚至无担保物，交易遭受道德风险、信用风险的冲击，贷款风险无法把控。在行内核心系统建设上，村镇银行科技水平有限，核心业务系统服务器摆放在发起行，营业网点通过客户端进行远程访问，业务数据也集中存放在发起行服务器，数据备份只能在营业日终实现，实施日间数据备份尚未建立，一旦出现系统故障，数据恢复存在时间差，容易形成资金风险。
5.结算手续费偏高，客户满意度较低
村镇银行的资金结算业务中，支付系统汇划业务成为主要途径，由于其不能直接办理跨行转账汇兑，任何一笔从外地汇入的款项基本都是跨行跨地区，按照《商业银行服务政府指导价政府定价目录》收费标准，对公客户要承担5元至200元汇划费，个人客户要承担2元至50元的汇划费，超出了农村客户的承受度。部分村镇银行为维护客户资源，对某些客户实行手续费减免，又造成经营成本增大，结算收入贡献率降低的双重压力。以朔州村镇银行为例，2014年村镇银行结算收入15.23万元，仅占全部营业收入的1.1‰，远无法弥补系统运行费用。
四、村镇银行支付服务持续发展的可选择路径
1.构建专业化清算渠道，加快资金运动速度
村镇银行可规避个体规模小的劣势，集合组建村镇银行资金清算中心形式的第三方服务机构，以专业化资金清算中心集体优势以“一点接入”的形式加入人民银行二代支付系统、网上支付跨行清算系统、电子商业汇票系统等业务系统，各村镇银行以间接参与者身份完成系统对接，实现支付作业流程化、集中化处理，加强资金清算风险抵御能力，解决村镇银行差异化系统接入模式和业务处理不规范问题，提高系统管理水平，优化结算渠道，提升清算资金管理水平。
2.加强与第三方合作，弥补渠道短板
当前，第三方支付机构蓬勃发展，经营项目涵盖线下收单、网上支付、预付卡等多种支付业务，且资金结算渠道灵活。村镇银行扎根农村，农村资源丰富、优质项目多，可充分借助第三方支付机构的功能优势，以强强联合的形式发展农村特约商户。一方面，村镇银行可化解银联入网费用过高的困境，又可通过为客户提供简单、方便、快捷的现代化支付服务形成资金沉淀，提高存款比例。另一方面，通过与第三方支付机构合作，有助于优化村镇银行非现金支付工具产品，为农村提供线上、线下多样式的支付结算服务，提高客户满意度。
3.发展特色支付服务，支持地方经济发展
村镇银行作为服务“三农”的生力军，应在接地气、重民生上下功夫，围绕农村经济做文章。一是可通过开展农村市场调查，围绕农村特色发展产业、养种植产业、家庭作坊、农业合作社等，致力于将自身打造成为“支持三农、扶植小微”发展的业务基地。按照农户结算需求，提供适宜的结算服务，以拓宽支付市场。二是可通过开展城镇个体商贸调查，致力于满足转型农民多元化的支付结算金融需求，让村镇银行的金融服务成为商户发展的致富摇篮。如依照辖内村镇银行推出的“商易贷”系列金融产品，聚焦县城蔬菜农贸市场、商贸市场等，积极拓展金融服务，培育支付、信贷市场，实现“互惠互利，合作共赢”的发展局面。
4.加快互联网金融建设，形成农村现代化金融服务新常态
“互联网+金融”已经在各银行业金融机构中得到充分的应用，此种模式在资金供需双方间建起了超越传统银行服务的新渠道。村镇银行应紧跟大数据、云计算时代的步伐，为农村提供多样化金融产品，提高资金融通效率。村镇银行可通过市场细分，挖掘客户需求，结合本地产业主流及当前政策热点，探索与互联网金融P2P平台合作，扩大资金募集规模，村镇银行以融资性保函形式为农村客户提供资金担保，实现“输血+造血”的资金循环流动体系；另一方面，通过与电商平台、第三方支付机构的合作为农村网上商贸交易提供银行账户服务，实现客户网上支付、移动支付完成农资销售和购物的经济活动。
一、农村社区概念解析
（一）农村社区的概念。农村社区是相对于传统行政村和现代城市社区而言的，是指聚居在一定地域范围内的农村居民在农业生产方式的基础上所组成的社会生活共同体。农村社区是一个比自然村落、社队村组体制更具有弹性的制度平台。
（二）农村社区的特点。与城市社区相比，农村社区有如下特点。第一，占有较广阔的地域，对自然生态环境的依存性更强。广义农业（以有生命的动植物为劳动对象的种植、林、牧、渔、虫、微生物等业）的主要生产资料是土地及其附属物，在土地上生长的植物和以土地为载体的动物占据着大量的地域空间；国土中不适宜于人口居住的大量的山地、水域也主要分布在农村，使农村社区占有较广阔的地域，有比城市更为优越的生态环境。第二，人口密度小、人口素质较低。农村一般占据的地域较广，人口密度相对于城市稀疏得多。因此农村经济结构单一，教育、文化、科技发展水平较低，卫生事业不够发达，交通、信息较闭塞。传统文化积淀较深。人口的职业结构比较简单，同质性较强。第三，农村社会组织较城市简单。在一般传统农村社区中，本土习俗组织较多，而法定组织较少。分科执掌、分层负责的科层制组织尚不发达。第四，经济、文化、技术相对落后。城乡的长期对立和分离，是造成农村经济、文化、技术相对落后的重要原因之一。教育普及程度没有城市高，先进科学技术的普及和应用程度也较城市低。第五，生活方式比较单调，生活节奏较慢。在文化、教育、体育、娱乐等不够发达的情况下，闲暇生活比较单调。个人消费品结构较单一，消费水平不高。地域观念、乡土观念较强，不愿离乡背井，求稳怕乱，重农轻商，重生产轻经营，生活压力小，生活节奏较慢。
（三）农村社区的功能。第一，经济功能。农村社区发挥着组织、协调、管理生产经营活动，提前、产中、产后服务等作用。第二，政治功能。农村社区发挥着贯彻执行党和政府的方针政策，维护村民的合法权益，建立和发展各类社区组织，推进村民自治和基层民主法制建设等作用。第三，文化功能。农村社区担负着发展教育事业、组织开展文化娱乐和体育活动，组织开展为农村社区组织具有维护本社区的治安秩序、调解民间纠纷、管理计划生育、维护社区的社会稳定等项功能。第四，服务功能。农村社区要把解决农村居民最关心最直接最现实的利益问题作为出发点和落脚点，把农村居民满意与否作为检验工作成效的最终标准，提高服务能力，使农村社区建设真正为农村居民带来方便和实惠。
二、新型城镇化引导下农村社区的内涵
（一）有主导产业支撑。传统城镇化农民普遍异地转移，进城务工经商。新型城镇化下农村社区既要鼓励和支持农民就近就业，更着眼于主导产业的发展，注重人口集聚与产业集聚的协调推进。
（二）完善的基础设施。农村社区的道路、供电、供水、通讯、购物、电视网络、垃圾污水处理等各项设施基本齐全，保证农民生产和生活的需要。
（三）公共服务和部门机构全面覆盖。教育文化、医疗卫生、体育运动、就业社保、社会治安等政府各项服务全面覆盖。健全居委会、文化协会、老年协会等部门机构，便于农民相互交流学习。
（四）因地制宜，探索适合自身发展的城镇化发展模式。新型城镇化政策下农村社区发展的优化推进，其最终的目的是找寻一条适合自身发展的模式。集约发展新型农业现代化，释放农村剩余劳动力，为自由迁徙、安居乐业创造公平的制度环境，使城镇化和新农村社区建设良性互动。
三、新型城镇化导向下农村社区建设的意义
（一）缓解土地供需矛盾。新型农村社区建设是将若干个村整合在一起，统一规划，统一建设，形成新型社区，使农民集中居住，这样可以改变长期以来农村建房存在点多、面广等状况，也节约出大量土地可以复垦为耕地或调整为建设用地。
（二）正确处理社区与村民自治的关系。农村社区的基本职能是管理和服务，属于上层建筑的范畴，应当是社会主义新农村建设的一个方面、一项内容，而不能等同于社会主义新农村建设。
（三）带动农村经济发展。建设新型农村社区，一方面可直接扩大农村基础设施投资需求和建房消费需求，从而带动钢铁、水泥、电力、交通等多个行业的同向发展，拉动农村经济增长；另一方面由于环境改善，各项保障措施逐步健全，可以有效刺激社区居民消费升级，把农村潜在的巨大消费需求转化为现实购买力，活跃农村经济。
（四）改善农民生活质量和居住条件往往和当地的结合在一起。通过村庄合并，建设新型农村社区，可以完善农村基础设施，达到布局合理、功能齐全、环境优美，有利于改善农民居住环境，使农民享受到了和城市居民基本相同的居住条件和公共服务，较快地提高农民生活质量和幸福指数。
（五）调整和优化农村产业结构。农村社区的发展，通过产业支撑，农民实现了就近转移、就近上班、就近城镇化，过上了既“安居“又“乐业”的理想生活。村庄合并，村庄规模扩大，土地面积增多，新型农村社区便于在更大范围内规划产业布局，培植新产业，调整产业结构，实现农业生产的规模化、产业化以及标准化。
四、新型城镇化导向下农村社区发展模式：龙潭镇杨楼村
（一）基本情况。杨楼村地处霍邱县西北部、龙潭街道南部、庙岗街道北部、105国道穿村而过，距县城约40公里。全村辖5个村民组，539户，1749人，耕地1913亩。几年来，杨楼村通过自筹和上级有关部门扶持等各种方式筹集300多万元建设资金，巩固和加强了农村社区的建设力度。
杨楼村被确定为安徽省“千村百镇”新农村建设示范村以来，结合实际、因地制宜，吸取外地经验，理清未来产业发展思路，最终确定“示范带动，全面启动”的工作目标，走“产业富村，商业活村，工业强村”的农村社区发展模式，稳步推进农村社区建设。
（二）杨楼村农村社区规划路径。第一，土地流转。农村社区城镇化是土地使用权流转的主要动因。杨楼村社区在土地流转的过程中，制定相应的土地承包经营权流转规章制度，从流转主体、方式、程序等方面对两个村民组的荒塘30亩、五保用地8亩、村民组预留地6亩、农户承包地16亩，共计60亩的土地流转行为进行规范要求。对流转双方可能涉及的一些权利、义务、违约责任、补偿办法及标准做出明确要求，以保障土地流转工作的顺利进行。第二，空间规划。社区的街道和广场作为空间构成的重要组成部分，是农村社区空间的骨架，是社区形象和景观的核心内容。空间设计需要将社区的发展空间、原有村落的肌理特点表现出来。杨楼村社区沿105国道布局一个照山塘公园，结合水利兴修把照山塘改建成集休闲、娱乐、文化为一体的景观带，作为日常居民休闲活动广场，同时也是旅游活动聚集场所。金龙路按照一定的次序进行商业网点布局，沿水塘周围规划旅游业态娱乐项目。金龙路和家路街区性质不同，分别面向社区及游客。第三，住宅设计。为维持杨楼村的良好风貌，居住房屋以2层联排为主，主要分布在道路两侧，休闲娱乐等设施分布在社区内部。社区内的给排水、雨水、电力、通讯、供热、燃气等工程都按照城镇的标准进行规划，实现社区全覆盖。第四，配套设施。农村社区作为一个社会实体，具有相对完整的社会结构体系。文化、体育、卫生、教育、商业、金融、公共交通等基本服务设施，在杨楼村农村社区中基本都得到满足。
（三）杨楼村社区发展模式探析。在新型城镇化引导下杨楼村农村社区的建设，可归纳于以下三个方面。第一，配套齐全，实现村民向社区的集中。杨楼村被确定为“安徽省生态村”示范村以来，结合实际，因地制宜，理清工作思路，确定“以镇带村、以村促镇”的工作目标，稳步推进农村社区建设任务。基础设施配套齐全，绿化景观成体系布局，改善了人居环境，使得杨楼村农村社区既具有城市生活的便利，又具备农村生活的闲情舒适。实现了净化、绿化、亮化、优化的发展模式。杨楼农村社区的幼儿园、科技信息室、党员活动室、计生站、文化广场、停车场及多点布置的便民超市等服务设施一应俱全。第二，依托核心产业，实现农业向集约经营集中。新型城镇化引导下农村社区建设的核心要求之一，就是按照产城融合、产业支撑的理念实现农民就近就地就业，就近实现城镇化。目前，杨楼村的温棚无公害四季果蔬生产示范基地、鸿盛米业加工厂、忠爱门业加工厂已形成规模效益。科技农业作为核心产业基本实现了农业现代化的发展模式，而农业现代化与新型城镇化的相辅相成，既保护了农民的利益，也实现了农业向集约经营的转变。第三，多元发展，农业与旅游的联动。多元城镇化的推动，是新型城镇化引导下农村社区选择发展模式的重要支撑，杨楼村科技农产业发展前景虽好，然依靠纯农产业并不能支撑社区居民生产生活的需要。因此，杨楼村农村社区重视照山塘景观带建设，积极筹建“农家乐”的接待能力，将旅游业融入到社区建设中发展乡村旅游，摆脱了依靠农产业发展实现城镇化。
关键词：村镇银行 社区银行 经营策略
村镇银行的发展为我国农村金融体制改革带来了新的血液，村镇银行已成为支持农村金融发展的新兴力量。然而，村镇银行选择怎样的经营策略来保持其自身优势成为村镇银行发展研究的焦点。为此，国内学者对村镇银行经营策略的选择的研究尤为重视。国内学者关于村镇银行经营策略的选择的研究主要是以介绍国内外优秀的小型银行经验为主。
1 美国社区银行的经营策略分析
在发达国家，村镇银行的类似机构是社区银行。社区银行是美国金融市场的一个重要的创新，现已是美国金融业非常重要的一部分。其主要是由该社区相关组织独自设立，本身的资产规模都不是很大，而且和社区的实际金融需要相关。其规模大致可以分为一千万到五千万、五千万到一亿、一亿到五亿，以及五亿到十亿这四个等级。其主要的客户是当地社区的中小企业和个人客户。社区银行与美国的大型商业银行不同：社区银行不能在非本社区进行存贷款业务。其只能在当地社区开展存款业务和贷款业务，在当地开展金融服务。截止到2009年末，在美国40000多个地区，基本都有社区银行的影子，总额达到8000多家，遍布全国40000多个地区，占到参加美国存款保险制度的商业银行总数的92.65%。
社区银行在开展业务前，先进行了很好的市场调研，其将自己的目标客户定位的很明确，就是该社区的个人、中小企业和当地的农户。社区银行从一开始就让自己定位为该社区的重要的组成部分，它将自己有限的资金力量和工作人员集中在本社区需要资金的具有实力的公司和农户上，这样不但其规模比较小的问题得到了解决，而且还能化劣势为优势。其不像其他大型银行，社区银行更多的是以质取胜，针对当地社区的实际情况，具有针对性的开发出社区所需要的金融产品。在金融服务这块，美国社区银行由于结构简单，能够向不同类型的客户提供符合客户特殊需求的金融中介服务。正是由于上面的这些优势，使得社区银行在美国的很多地方，其市场占有额比某些大型银行还高。在资金来源和使用上，美国社区银行很好的防止了社区资金流出社区的问题，其将在社区吸收到的存款主要运用到社区的发展和建设中去，避免了出现和我国农村金融市场一样的“借农村市场的资金，投资于城市”的问题。社区银行由于身处于社区，其日常经营费用和业务费用就比较低，在利率相等的情况下，它能比大型银行获得多得多的利润。社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员，对社区比较了解，在日常的工作中，能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系，对社区企业也能从多方面进行了解。社区客户的信息不好收集和信用不好评估的问题，在社区银行面前完全不存在任何影响。这种优势又能使得社区银行在客户贷款核实，金融产品和服务的提供方面。不仅时间上比大型银行有优势，而且产品和服务更加具有针对性和灵活性。
社区银行能在美国农村发展壮大，与自身所采取的经营方法有关，可以概括为以下几点：
第一，市场定位具体。
社区银行非常了解自己和大型银行的区别，以及自身的优势。所以它先把市场进行了合理的细分，找到最能匹配自己的客户群体。这就排除了社区银行和大型银行在业务上竞争的可能性。
第二，距离优势。
社区银行和社区的居民更加靠近，能够及时了解客户的需求。由于社区银行的行为有利于社区的发展和金融市场的完善，社区政府和客户也是支持其在社区中的工作。同时，社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员，对社区比较了解，在日常的工作中，能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系，其能形成更加稳定的业务联系。
第三，灵活的贷款模式。
由于社区银行的经营活动都集中在该地区，且其结构单一，因而社区银行能够很快地对某个客户做出信贷。又由于社区银行的地区优势，其对客户的征信要求和贷款条件可以适当放宽，从而可以为客户提供更好更贴心的服务，尽而增加顾客对银行的忠诚度。而大型银行由于审批程序相对比较复杂，贷款周期长，很难满足社区客户及时用钱的需求。同时社区银行本身就是一家中小型企业，因而其更加容易理解中小型贷款企业的困难和意愿。
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图1 社区银行经营策略
2 社区银行选择经营策略的原因分析
美国社区银行的利润来源如图2所示，上边图显示是美国社区银行净利息收入占资产的比例，下边图显示是美国社区银行非利息收入占资产的比例。将上边每一年的数值除以下边每一年的数值，我们可以看出，净利息收入是非净利息收入的6-7倍和孟加拉国乡村银行的净利息收入与非利息收入比例类似。这说明美国社区银行也主要是以存贷利率差为核心作为其经营的核心。
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资料来源：FDIC.
图2 美国银行利润来源分析
3 研究给我国村镇银行发展的启示
3.1 村镇银行等类型的小型银行仅仅依靠存贷款利率差作为经营策略的核心，也可以获得稳定的利润和长久的发展。有研究学者认为利率市场化会对村镇银行的小型银行的发展带来很大的影响。①其实不然，我们分析下美国社区银行和非社区银行存贷款利息差。如图3：虽然美国从20世纪30年代就开始实行利率市场化的相关政策，美国农村金融化程度越来越高，但是美国社区银行发展速度一直很快，并且其存贷款利息差一直都优于非社区银行。从贵州省安顺市某家村镇银行2011年到2013年的资产负债表来看，以利差为核心带来的利润是相对客观的。在贵州，我们分析X村镇银行，以利差为核心的业务所带来的收入占到了营业收入的95%以上，并且连续3年都取得了不错的盈利。
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图3 美国社区银行和非社区银行存贷款利息差
3.2 我国村镇银行的竞争压力并不大。有研究认为村镇银行在近几年的发展中面临着越来越大的压力，但是本文在对贵州安顺市的实证分析，发现我国村镇银行的竞争压力其实不大。②如表1，在安顺市，大型商业银行的网点主要还是在当地县城关镇上。而在乡镇的网点，不仅少，而且其主要的网点设立在该县大型的国有企业内，业务的客户群体很少。村镇银行在农村的主要竞争对象是农信社，竞争压力不大。因此，其业务没有多大的创新，基本是在重复和简化大型商业银行在农村的经营策略。这些村镇银行在免费享受银行业巨额利差的利润和政府的优惠政策所带来的利润下，缺乏很强的创新意识。
表1 2012年正规金融机构在贵州省X村镇银行所在地的
网点设置情况
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4 结语
通过分析我们可以得到，以存贷款利率差为经营核心在小型商业银行都占主导地位。小型银行可以主要以利差带来的利润维持自身的发展。
随着中国农村经济的发展，农民的金融意识越来越强，农村金融的改革越来越完善，农村金融这块市场随着经济发展，必然成为众多银行在未来关注的重点，农村金融市场也会越来越完善，我国村镇银行的竞争压力会越来越大，生存环境会越来越严峻。我国村镇银行必须确定自身利润来源的基础，这样才能推出更符合农村金融需要、更能体现村镇银行优势的经营策略。
注释：
①尚玮，王佳，云佳祺：《利率市场化对村镇银行的影响及其应对措施》，载《沈阳农业大学学报》2011年13卷第6期，第676-679页.
②张丽屏：《新型农村金融机构竞争力研究》，济南.山东财经大学，2013年.
参考文献：
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[5]尚玮，王佳，云佳祺.利率市场化对村镇银行的影响及其应对措施[J].沈阳农业大学学报，2011，13（6）：676-679.
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1 我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2 我国村镇银行的发展趋势
2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3 促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
【关键词】村镇银行 可持续发展 趋势
一、发展现状
村镇银行作为一种新型的、专为三农提供金融服务的新型机构，是我国在农村金融改革上的一次伟大创举，是我国金融发展史上的里程碑。2007年村镇银行挂牌营业，此后便如雨后春笋般崛起。村镇银行从根本上改变了我国现阶段的金融结构，有效地缓解了农村地区金融服务的供需矛盾，为大量的中小企业提供资金保障，为当地经济发展贡献力量。
在现实生活中，受诸多因素的影响，村镇银行的发展并不是那么顺利，有些问题甚至直接影响村镇银行的可持续发展。本文将对我国当前村镇银行的发展现状、制约村镇银行发展的主要因素进行分析，探讨村镇银行的可持续发展趋势与路径。
二、当前我国村镇银行可持续发展面临的问题
（一）政府扶持政策不到位。
根据目前我国的相关政策，我国农村信用社暂免征收位于中西部区域的企业所得税，其他地区征收应交税额的一半，这在政策上是一个巨大的优惠或扶持。但是对村镇银行却没有相关的政策出台，导致原本经济基础比较薄弱的村镇银行享受不到优惠政策而发展停滞不前。
目前国家相关部门没有制定出有关的扶持村镇银行发展的优惠政策，如减免税收、发放补贴等，没有政府的文件无法取得税务部门的认可，村镇银行就无法获得财政补助。村镇银行比农村信用社缴纳更多的税，原本需要大量资金的村镇银行在政策上就已经输给了农村信用社，导致村镇银行与农村信用社无法在一个同等的平台上进行竞争。
（二）难以筹集资金。
村镇银行一般情况下都是建立在偏远的、贫穷的农村地区，受到许多天然的或人为的因素影响，经济水平比较低乡镇企业以及农民手中的闲置资金是非常有限的，影响了村镇银行资金的来源。农村信用社、邮政储蓄银行在农村地区分布比较广，加上村镇银行成立时间短、农民对其了解有限等因素，村镇银行并没有真正走进农民的视野中。再者，村镇银行是一个新鲜事物，刚刚成立没有行号，导致许多的业务无法开通，农民不认可，进一步加剧了在资金筹集上的困难。
（三）抵御风险的能力有限。
村镇银行入驻农村面临着比较高的风险。农业作为一个弱势产业抵御自然灾害的能力非常弱，农业自然灾害保险制度的不健全，农业产品生产周期比较长，加之经济落后地区的金融意识薄弱，还款积极性不高，极易形成小额贷款的坏账、呆账，引发村镇银行信贷行业的道德风险和信用风险。
（四）监管机制不健全。
村镇银行在业务和管理模式上与其他银行有很大的不同，这需要创新的监管方式，然而探索新的监管方式并非一日之功。监管任务日益增多，监管资源却严重不足，二者不相匹配，监管机制与监管流程不健全、监管程序不完善，导致许多任务没有得到很好的监管。虽然国家出台了《关于加强村镇银行监管的意见》，但实际执行时许多程序、措施都不明确，在监管机制上还有待完善。
三、我国村镇银行可持续发展路径探讨
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持为村镇银行的发展注入活力。村镇银行的服务对象是广大的农村，产业是农业，而发展农业政府责无旁贷。基于此村镇银行应当享有最惠政策待遇，就是在农村信用社享有的优惠的基础上附加其他的优惠政策。政府可以给村镇银行一定时间内的免税政策，减轻初期的运营成本；政府可以进行适当的财政补助，如贷款贴息等措施。加大政府政策扶持，保证村镇银行更好的在农村地区履行职能—“服务三农”，功在当今、利在千秋。
（二）创新金融监管方式。
针对目前我国村镇银行监管制度的不健全的现状，建议实施双重监管，以发起银行为主、属地监管为辅，使得内部监管措施得到加强，有效缓解了外部资源不足的矛盾。村镇银行不同于其他大型银行，它的规模比较小，在监管方式上应实施差别化监管，对其监管的框架应尽量简洁。监管局必须按照村镇银行的独特特点建立与之相适应的监管机制，加强与村镇银行及其所在地的政府部门交流与沟通，提高监管的效率。其次，必须考虑监管的成本，建立科学的评估体系，对村镇银行的成本风险进行有效的评估。
（三）发展新的金融产品，创新金融服务。
村镇银行的服务范围一般比较小，通常就像农村信用社那样服务特定几个村或者几个镇，吸收本地的存款之后反过来为该地的经济发展作贡献。要想获得比较大的竞争力，村镇银行必须发展新的金融产品，逐步推广保险、担保、、信息咨询、个人理财以及银行卡等服务满足广大农村对金融服务的的需求，填补村镇银行在多元化的农村地区的金融服务的空白。
村镇银行提供金融服务时，他们对有资金需求的客户的情况更为了解、更为熟悉，基于村镇银行的信息优势，可以为客户提供一对一、个性化、人性化的金融服务，其效率更高。在收费方面，可以对客户实行“会员制”，在客户办理业务时予以优惠，从而吸引更多的资金。在抵押方面，应当积极探索新型的实物抵押方式，如拖拉机、水泵、犁等农用机械，范围更广阔，更有利于在农村的推广。
结束语
对村镇银行可持续发展路径的分析与探讨，是新形势下村镇银行发展的新需要、新的研究课题，对于解决制约村镇银行发展的因素、实现村镇银行的可持续发展具有重要的现实意义。农村地区金融改革的重要成果之一就是村镇银行的成立， 只有找到制约村镇银行发展的条件并且顺利地将其解决，进一步实现农村区域的金融机构的产业化和规模化，在政策性、合作性、多元性的发挥上有更好的平台，为建设社会主义新农村提供保障。
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