时间：2024-02-08 15:56:51
序论：在您撰写农业行业的发展时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、当前农业政策性银行面临的问题
（一）农业政策性银行业务单一，削弱了其职能作用的发挥
我国农业政策性银行1993年组建，1994年开始运作，是国家为配合粮食购销政策改革而作出的一项重大决策，也是体制的一项重大改革。各级政策性银行建立后，认真贯彻落实国家的支农方针政策，尽职尽责做好支农资金的管理工作，特别是在1998年实行粮食流通体制改革后，各级政策性银行被指定专门承担粮棉油收购资金的管理业务，使农业政策性银行管理进一步增强，各项工作也取得较显著的成绩。但是，由于特殊的政策环境和条件，使我国农业政策性银行的业务也仅仅局限于农业粮棉油流通环节。对农业的生产环节基本上没有涉足，这使政策性银行成为实质上的粮棉油收购银行，农发行既无法根据市场需要开拓自身的业务，也无法对农业所需的项目给予及时支持，职能作用得不到应有的发挥。，国外的政策性金融机构均为多功能的综合性机构，以美国为例，其农业政策性银行不仅从事政府扶持的政策性业务，还进行债券发行、农业直接投资等，业务范围涉及到农业的各个方面。加入WTO后，我国农业面临的将是外国农业全方位的竞争，外国金融机构进入我国也将是全方位渗透，这时农业政策性银行仍保持现有的业务功能和状况，既不利于自身的发展，也不利于对农业全方位的支持。
（二）粮棉收购市场多元化，造成收购份额下降，贷款投放减少
随着粮棉流通体制改革力度加大，浙江等8省市粮食购销市场全部放开，粮食主产区购销正在逐步走向市场，棉花购销已走向市场，不同所有制性质的收购都可以进入收购市场，收购主体增加，市场收购渠道呈多元化。这些情况都造成国有粮食购销企业和棉麻企业的收购量急剧下降，致使农业政策性银行的收购贷款业务逐步萎缩。因此，在农业结构调整、收购价格市场化和收购渠道多元化等因素的作用下，国有粮食购销企业粮食收购和棉麻企业棉花收购市场的垄断份额被逐步分割，市场占有率逐步下降。据调查统计，农业政策性银行1999年支持收购粮食2900亿斤，收购棉花5090万担；2000年收购粮食2700亿斤，收购棉花5160万担；2001年收购粮食2200亿斤，收购棉花5540万担；2002年收购粮食2100亿斤，收购棉花4553万担。从近4年粮棉收购量情况来看，国有粮食购销企业和棉麻企业收购份额已在逐步下降，从而也导致各项贷款增量逐步减少，1999年贷款净增加178亿元，2000年贷款净增加126亿元，2001年贷款净增加32亿元；2002年贷款净下降66亿元。国有粮食购销企业和棉麻企业的购销活动与政策性银行的收购资金供应是密切相关的，国有粮食收购企业和棉麻企业市场占有份额的减少，将直接导致政策性银行粮油收购贷款投放的减少，粮油收购信贷业务逐步萎缩。
（三）农业政策性银行经营机制不灵活，影响了经营效益的提高
我国农业政策性银行建立后，国家虽然规定实行企业化经营，并按一级法人、分级经营的模式管理，但是在实践中，农业政策性银行作为独立核算的法人地位并没有得到很好的体现。一方面是两权不分，即经营权和所有权未能完全分离，另一方面是经营自主权得不到应有的尊重。在目前农业政策性银行的经营中，自上而下仍然是以国家行政主体代替农业政策性银行的企业主体，国家决策取代农业政策性银行的决策，如有关业务的开展，在国家指定范围内，农业政策性银行完全没有选择的余地。这种情况，造成农业政策性银行业务开展受到过多的行政干预，经营往往难以按照自己的目标和计划开展。在内部管理方面，目前农业政策性银行仍然未能建立起适应市场经济要求的管理制度和体系。农业政策性银行建立后虽然建立了不少制度，也采取了不少措施加强内部管理，但是在管理手段和办法上，仍然过多地依靠行政手段和过去专业银行管理的一套做法，表现在资金营运、信贷管理和风险防范等方面，仍未能形成以制度经营、制度管理、制度约束的新型管理机制。特别是在资金的运作上，如何有效地实施风险控制和调节，目前农业政策性银行仍然缺乏严密的管理体系。在业务开展中，缺乏创新机制，业务种类单一、服务单一，在金融业务的竞争中难以立脚。
二、农业政策性银行业务发展的取向
（一）继续发挥农业政策性银行职能作用，支持粮棉收购不动摇
在新的形势下，我们应该把收购资金封闭管理与保证国家粮食安全有机结合起来，要积极支持粮食安全体系的建立。又要积极支持棉花收购，保护棉农的利益。这既是贯彻、深化粮棉改革政策的要求，也是政策性银行自身改革、发展的需要。粮棉市场化改革的逐步深入，是我国市场经济发展的必然趋势，也是顺应我国加入世界贸易组织的必然选择。在粮棉购销走向市场的进程中，国有粮食企业和棉麻企业的市场占有额下降，但由于我国是一个农业大国，千百万农民仍然要以粮棉油的生产作为生活的主要来源，国有粮棉企业在粮棉流通过程中主渠道的作用必将、也必需继续发挥，信贷支持在粮棉流通过程的支持同样将必不可少。目前国有商业银行自身改革的任务繁重，同时它作为完全的商业化经营目标，也很难有动力使它涉及粮棉流通领域，而政策性银行经过几年的粮食、棉花收购资金管理，已经积累了较好的资金供应和管理经验，从稳定农业，稳定农民的大局出发，尽管粮棉购销走向市场，但政策性银行短期内还不能从支持粮棉流通渠道退出，还必需在这一关系重大的领域中发挥作用。尽管对退出保护价的粮食和棉花购销资金供应，随着购销活动的市场化，已逐步失去政策性资金供应的刚性约束。但粮棉收购资金的信贷支持，毕竟与其它商业贷款有着根本的区别，政策性银行目前还不能在面对此业务的政策性变化时，产生徘徊不前的顾虑，应该做的只能是在管理理念、管理手段和管理措施上进行必要的调整，继续做好粮棉购销资金供应和管理工作。
（二）开拓农业政策性业务，确保其职能作用充分发挥
农业政策性银行成立近10年来，在信贷支持粮棉流通领域的工作中发挥了重要作用，已经形成了一整套管理农业政策性资金的独特经验，这是任何一家商业银行都无法替代和比拟的。在10年的中，农业政策性银行已经形成了完整的农业金融体系，它的机构已经遍布全国。农业政策性银行按照现行的政策界定，从总体上看，它的业务发展将从减少走向稳定。一面是我国大农业的发展，急需增加政策性资金的扶持，而作为我国惟一的农业政策性金融机构，却没有承担农业政策性信贷对大农业生产支持的任务；而另一面是已经自成体系的完整的农业政策性金融机构，有遍布全国农业政策性银行机构和人力，只承担了单一的粮棉收购业务，这种状况是无论如何不应长期存在的，因此，农业政策性银行应当、而且有能力，走出单纯的服务粮棉流通的窄小圈子，重点把政策性银行目前局限于农业流通环节的业务范围扩展到农业生产的各个方面，要把农业政策性金融的扶持伸延到农业基础设施、技术和推广、农业综合开发、扶贫、农副产品加工等方面。一是对农业基础设施，应把水利建设、、小城镇基础设施、生产设备的改良作为扶持重点，使我国农业发展有一个坚实的基础；二是对农业技术推广，应把推广农作物优良品种和农业生产的改进作为重点，加大投入，逐步提高我国农业的含量，进而提高农产品的市场竞争力；三是对农业综合开发，应把它作为扶持重点，当前特别要结合西部大开发，在环境保护、生态农业、治旱、治水、治沙等方面加大支持力度；四是对农副产品加工，应围绕粮食产业化经营，在目前支持粮食购销环节向粮食产前、前后领域适当延伸，支持粮食购销与大型粮食加工企业、龙头企业开展联合经营，促进粮食加工转化，提高效益。五是开办扶贫贷款，应把改善贫困地区基本生产生活条件为重点，促进贫困地区经济增长特别是就业增长，增加贫困农户收入，解决贫困人口温饱。通过以上方面，使我国农业得到全方位的政策扶持。同时又能使农业政策性银行的功能和服务得到不断的完善，最终保证其职能作用的发挥。
（三）调整管理理念，牢固树立风险防范意识
为了适应粮食流通体制改革，农业政策性银行要转变工作思路，增强和提高风险管理意识和风险防范意识，健全和强化内控机制，规范和严格内部管理，积极探索农业政策性信贷商业化管理方式。一是增强责任意识，在保障信贷资产安全上形成共识。政策性银行代表国家利益，农业政策性银行风险是国家风险，防范信贷风险就是保护国家利益，维护国家信用。在粮棉流通体制改革的过渡时期，只有增强责任感和使命感，才能保障农业政策性银行资产安全。二是增强风险意识，在改进管理方法上形成共识。封闭管理以实物监管过程为主，以执行政策为目标，过程和结果均有政策保护；风险管理重在结果，以资金流动增值，收回贷款本息为目标，自担经营风险，封闭管理的一些操作要求需要加以改进。三是增强服务意识，在履行农业政策性银行职能上形成共识。正确处理好积极信贷支持与防范信贷风险的关系，把握好两者的结合点，做到两兼顾、两加强。四是增强联动意识，在取得各级党政支持和企业配合上形成共识。要积极向地方政府、企业主管部门和企业宣传“以销以效定贷”、顺价销售、非保护价粮棉油贷款按规定年度结零和全面执行有效资产抵押、担保等政策，使政府和粮食主管部门能够积极支持和配合农业政策性银行，共同防范和化解信贷资产风险。
文章编号：1004-4914（2015）07-146-02
一、引言
十报告将我国下一阶段的经济发展总结为“四化同步”，即坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化发展道路。这既是我国经济发展导向，也是一条全方面相互支撑、相互协调发展的新型发展道路，为社会各领域带来发展机遇。
从1980年日本输出入银行在北京设立第一家外资银行代表处开始，到2000年中国加入世贸、2006年我国颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》及《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》，中国银行业的国际化步伐在不断加快，外资银行已成为中国银行业的一支重要力量。同时，国内银行业发展迅速，至今已有130多家各类规模的商业银行。
面对国际强势的外资银行介入和国内如雨后春笋般不断崛起的商业银行的挑战，作为国有四大银行之一的农行必须自我分析优劣势，抓住眼下机遇，实现快速经营转型。
二、农行业务发展现状
自2009年股份制改革以来，我行大力进行业务经营转型，不断提升价值创造力、市场竞争力和风险控制力，向广大客户提供全面、优质、高效的金融服务。依托强大的网点和信息系统，我行已发展了对公客户290余万户，个人客户4.2亿户，是国内客户数量最多的银行。我行的业务包括公司银行和零售银行产品服务，同时开展自营及资金业务，还包括投资银行、基金管理、金融租赁等领域金融服务。2012年，各项贷款64333.99亿元，资本充足率12.16%，不良贷款率1.33%，全年实现净利润1451.31亿元。在产品线上，我行建立了金钥匙、金光道、金e顺、金益农、金穗卡五大系列品牌，并在不断继续拓展存贷款、零售、电子创新产品。
取得以上成绩的同时，我行存在一些不足之处。面临四化同步发展的大环境，我行既有众多的发展机遇，也有内外竞争压力和挑战。要想在这一轮新的经济发展过程中取得胜利，我行必须自我分析，发挥优势，寻找最佳发展战略。
三、农行业务发展SWOT分析
（一）优势分析（Strength）
1.渠道优势。我行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元化的一流商业银行。自建行以来，我行打造了坚实的三农、城镇化服务基础，不断加强三农金融产品品牌建设，完成“金益农”子品牌创建，形成了包含103项三农特色产品、413项城乡通用产品的三农金融产品体系。拥有接近2.4万家营业网点，54%分布在县域，甚至延伸至农村，也拥有数量最多的ATM。这些不仅给客户带去方便，也给农行带来稳定的低成本的储蓄存款，因此，我行可以依托已有的网点、信息、基础设施网络和客户关系基础，发展相关零售业务，不断推广和创新中间业务产品。
2.零售产品优势。我行已成为我国商业银行拥有客户数量最多的银行，发展有对公客户超过290万户，个人客户4.2亿多户，是国内客户数量最多的银行，涵盖中小企业、城镇居民、农村客户。同时，中间业务、零售产品比较丰富，包括电子银行、高端投行、基金、国内保理、金融机构、资金托管、信用卡等业务，并大力发展创新金融产品，推出更多的新型金融零售产品，实现强零售的目标，为城镇化、信息化、工业化、农业现代化同步发展过程中产生的生产生活需求提供多元化金融服务。
3.低贷存比优势。根据第一季度出来的年报数据，我行贷存比是所有商业银行中最低的，59.22%。我行可以灵活有效地发挥这些资本的杠杆作用，随时准备投入到国家需要的建设领域，如投入到资本、信息、三农、城镇化四化同步发展领域，为我行带来更高的经济收益，同时拓宽我行今后业务发展渠道。
（二）劣势分析（Weakness）
1.少差异化金融产品。我行客户层次跨度较大，但是没有针对客户级别进行有效分析，同时缺乏差异化金融产品，虽然有私人银行、商惠通、大客户定制等相关理财产品，但经常无法及时有效传达到具有有效需求的客户手中，降低营销成功率。
2.低业务分流率。中间业务的开展需要强大的电子信息技术做支撑，我行的电子信息技术和后台系统网络相比外资银行和一些国内商业银行，仍然比较落后，无法完全满足一些中间业务的开展需求，甚至会给客户带来不便。信息化的发展促使更多企业、个人朝电子信息化方向发展，对业务效率也提出了更高的要求。市场竞争也要求银行对成本进行有效控制，据统计，在柜台办理一笔业务成本为3.06元，而ATM交易的成本为0.83元，网上银行为0.49元。
3.弱绩效管理体系。虽然2009年我行完成了股份制改革并且成功上市，但是体制改革尚未实现质的飞跃，仍然是传统的管理方式。就绩效考核方面而言，农行通常以上级下达的业务指标为考核指标，分解到各个方位和员工，考虑的是各个指标的完成率，缺乏系统性的绩效考核体系，包括客户、员工学习与成长、内部运营等综合平衡的绩效考核机制，无法衡量网点（支行）的整体经营绩效。
（三）机遇分析（Opportunity）
1.社会融资需求大。四化同步发展，步步离不开金融的支持。城镇化的发展离不开基础设施建设，更需要资金支持；农业现代化、信息化的发展推动我国信息技术的普及应用，带动企业、个人对电子产品的使用需求；同时，工业化的发展促使企业需要更多的资金投入，以及单位工资、单位资金理财等业务需求；三农服务一直是我行的战略重点，具有良好的三农服务基础和社会形象。因此，我行加强当前金融产品的开拓创新的同时，可以大力投资四化同步发展方向的相关产业领域，主动发现更多的有潜力的客户，向三农、城镇化、新型工业化、信息化领域进行贷款倾斜。
2.优质客户成长快。新型工业化和信息化将诞生一批具有较大潜力的客户，为我行发展更多优质客户奠定了良好基础。新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的同步发展将促使相关的高新技术产业、房地产企业、基础建设、农副产品制造业等产业链相关企业的快速发展，改变人们的生产生活、消费方式；同时也会引进大量外来就业人员，对于电子产品、住房贷款、消费、信用卡、个人理财等业务将有更旺需求，我行可以加强这些群体的客户关系建设，挖掘他们的需求，拓展客户群体。
3.便利服务需求大。四化发展对网点、服务网络提出更高要求。农行具有广泛的网点网络和信息系统，这一优势使得农行占据了营销主动地位。我行54%的网点在县域，是唯一一家在全国所有县都有网点的国有银行，拥有遍布城乡、覆盖最广泛的服务网点和基础设备，丰富的县域服务经验。与其他行相比，我行在四化同步发展过程中占据了得天独厚的优势，能有效把握主动局面，主动走进城镇化、信息化中诞生的各类工商企业、小区，实施走出去战略；区分重点区域市场，及时掌握城镇化发展过程中客户的需求信息和潜在机会，开发本地区高质量的对公、个人客户，既为客户提供便利，为农行创造更多效益。
（四）威胁分析（Threat）
四化同步不仅为我行提供良好的发展机遇，同时给我行带来了相应的竞争和挑战。一方面来自国内外银行的竞争压力，另一方面来自金融产品关联风险的挑战。
1.同业竞争压力。金融市场自由化使得大量外资银行进入本土，导致我行国际业务市场流失；国内大型银行业不断推出服务三农、城镇化金融产品，如中国银行的“益贷农”，加大了我行在农业、城镇化过程中的竞争；利率市场化的快速发展使得银行业原有的获利模式不得不从靠利差赚取利润向中间业务、创新服务业务、拓展跨市场跨业务领域的综合服务获利模式转变。激烈的同业竞争使得缺乏创新的银行失去市场份额。
2.金融风险的挑战。虽然我行在股份制改革以来，不良贷款率有所下降，但是金融产品关联风险的隐蔽性，使得银行将承担更大的风险控制压力，不得不提高风险防控的警惕。因此，在相关贷款手续上，必须严格控制调查审批放款等关键环节，坚持审慎原则，同时加大力度对不良贷款的清收，控制一些产能过剩、处于生命周期衰退期产业的放款投资。
四、建议
（一）创新金融产品角度
发挥渠道优势，创新金融产品，满足客户多元化需求。实施走出去战略，走进企业、社区，策划服务三农、面向城镇化发展、信息化、工业化推进的金融服务方案，推广龙头企业带动模式，从一方客户延伸出相关产业链的一条龙金融服务；另一方面，开发既满足客户需求，又能够兼顾风险控制、投资收益的信贷产品，分析不同层次客户的多元化需求，提供农行特色金融理财及其他中间业务、金融零售产品。解决四化同步过程中的农民、中小企业融资难的问题，满足多元化需求。
（二）客户关系管理角度
建立CRM（客户关系管理）分析型信息系统，打造客户信息数据库，有效鉴别优质客户。实施走出去战略，定期开展银企对接活动，保持良好的客户关系。四化同步发展使得个人、企业产生更多的投融资渠道，市场利率化的发展改变了银行利润结构，强化“以客户为中心”的服务理念，实现客户、银行双赢的投融资模式，既能维持当前客户，又能开发新客户，以最小的边际成本获取最佳经营绩效。
（三）风险防控角度
健全风险管理体系，完善信用风险内部评级系统，严防金融风险。通过内部体制、员工的变化来适应外部环境的变化。强化过程管理，规范业务流程，针对各种可能出现的风险事件进行分类施策。对于柜台业务，严格要求柜员对风险业务进行培训学习，对各项业务存在的风险点做到心中有数，严格按照三化三铁要求执行，加强自身的金融素养和业务学习，规范操作。对于信贷，提高资本对风险的敏感度，加强特定领域信贷风险监管，尤其是“两高一剩”产业，严格控制准入条件，提高审批质量和效率，落实还款来源，把握风险底线。
（四）内部管理角度
学习现代企业管理方式，建立现代商业银行管理体系，提高运营效率。通过人力资源改革，完善内部人才培养模式、岗位竞聘渠道；建立绩效考核评价体制，加强员工职业素养培养，转变服务观念；加强企业文化建设和品牌创建，树立以客户为中心的服务理念，增加我行综合竞争力，打造国际化、多元化的一流商业银行。
摘要：香港作为亚太地区的国际金融中心，其银行业的发展有很多值得学习和借鉴之处。本文通过研究香港银行业的联系汇率制度以及企业文化、客户营销机制、人力资源管理和风险管理等方面的先进经验，联系农发行现行的经营管理机制进行了有益的思考。
关键词：银行业；香港；农业政策性金融
中图分类号：F832．33 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2006）07－0040－04
2006年4月，按照农发行总行的统一安排，笔者赴港参加为期十天的短期培训，学习了香港商业银行的运作模式、信贷风险管理、内部控制、财务成本管理和控制、客户关系管理与市场营销、人力资源管理等方面的内容，参观和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中银香港分行、交通银行香港分行等，研究了香港银行业的相关资料。这次培训对笔者的震撼很大，最令人难以忘怀的，是香港银行业同行们的创新勇气和求真务实的干劲。本文结合培训内容，从五个方面谈谈自己的学习体会。
体会与思考之一：联系汇率制，体现了香港金融管理局纲举目张的管理胆识与智慧
香港联系汇率制，实质上就是一种在港元钞票法定发行机构与外汇基金之间实行的一种固定汇率（1美元兑7．8港元）制度。主要操作有两个环节：一是发钞行如汇丰、渣打、中银等在发行港元钞票时，事先以1美元兑7．8港元的固定汇率到钞票发行局那里提交等值美元，旨在换取“负债证明书”作为港元钞票法定发行的准备；二是如需要时也可以凭“负债证明书”和港元钞票以同样的汇率赎回等值美元。
香港联系汇率制自1983年付诸实施以来，顶住了1987年暴发的全球股票狂潮、1990年海湾战争、1991年国际商业信贷银行事件、1992年欧洲汇率机制解体、1995年墨西哥金融危机和1997年东南亚金融危机等重大事件，在香港金融业获得巨大成功。主要原因是它作为香港发钞制度的根基，对香港货币市场尤其是基础货币市场供应量实施影响和动态调控：当港元或资本流动导致美元等外汇减少时，发钞行可以向外汇基金交还“负债证明书”而赎回美元，这使美元增加，基础货币供应量减少，随后的效应是利率上升，物价下降。当市场出现汇率超出固定汇率等情况时，发钞行以同样法数赎回美元，旋即入市抛出美元套利。其结果是市场基础货币供应量减少直至市场汇率趋同于固定汇率。[1]
诚然，香港联系汇率制就象一个位于两个互通水池之间调控水位高低的阀门，肩负着调控香港基础货币市场供应量并回归到合理水平，最终导致币值稳定的使命。而且这个阀门的作用和影响是自如的、动态的、更是持续的。
香港联系汇率制无疑是一种划时代的创新，对世界金融业同样也是一个历史性贡献，是香港同行走自己的路的代表性产物。统计资料表明，1983年港元兑美元跌到历史最低位：9．6：1，比上年骤挫了3．6港元，降幅高达60％；港元汇率对香港GDP的贡献从1979年的11．5％降至1982年的2．7％，四年间下降了近9个百分点。在这种局面下，如何建立一个可操作的长效机制，有效地抑制港元汇率的激烈波动以及这种波动对香港社会经济带来的负面影响？于是，这个以共同面对并有效地控制港元的暴跌为最初使命的联系汇率制应运而生。
考察香港联系汇率制度，给我们最深刻的启迪是，解决自己的问题，学习借鉴是必要的，但最有效的方法是要从自己的实际出发，走自己的路。当时直至现在，不少人把自由浮动汇率制度捧为“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。而身在自由市场经济包围下的香港同行能够审时度势，不被它所迷惑，坚定地创立并推行了具有香港特色的联系汇率制度，其胆魄和睿智实在令人叹为观止。
农发行是我国农业政策性金融机构，以力推“三农”经济发展为已任。然而，何以从我国基本国情出发，履行好国家赋予的支农职能？摆在我们面前的问题固然很多，如发展道路选择问题、经营机制和模式选择问题、防范风险与提高经营效益问题，等等。香港同行的实践从不同的角度告诉我们：解决上述问题，需要学习借鉴，需要探索，更需要有敢于闯、敢于试的勇气以及务实求真的作风。
体会与思考之二：具有自己特色的企业文化，把中西合壁的人文关怀转化为银行现实的凝聚力、号召力
据统计，香港现有各类金融机构227家，其中，持牌银行151家，有限制牌照银行28家，接受存款公司48家，上述银行共有分支机构1300家，由此形成了亚洲乃至世界上最密集的金融服务网络。即便如此，各家银行都有充满个性的企业文化。
在恒生银行，至今员工总是对该行鼻祖何善衡先生最初提出的40字服务箴言津津乐道，该箴言写着：“笑容生和气，高声道姓名。工作需迅速，服务需忠诚。态度常谦敬，问答简而精。对客皆周到，鞠躬谢盛情”。无论从字眼上看，还是深究其内涵，这个服务箴言都折射出东方传统文化的深厚底蕴以及与现代管理理念的有机融合，它后来逐渐演化为独具特色的恒生文化，成为恒生员工引以为豪的行为准则以及该行在香港赖以生存和发展的原动力。
渣打银行企业文化更具鲜明的层次性，几乎贯穿于银行经营的所有方面和环节：在发展战略层面，“步步领先”是该行跨越亚洲、非洲和中东，成为全球最佳的国际银行的经营抱负。在创造品牌层面，该行承诺：理想伙伴――以实例证明领先优势。在价值观层面，该行倡导：反应敏捷，信誉可靠，创意无限，环视国际，坚毅不拔。在客户营销层面，该行方针是：以良好的客户关系与专业优势积极参与和开拓市场；以全球实力与创新精神战胜竞争对手；对客户以优质服务使之称心满意；对社区建立互信，付出关怀；对投资者，缔造杰出的业绩，带给优越的回报；对监管者，无论身在何处，树立公司管治和道德操守典范。[2]
考察香港银行业的企业文化，笔者认为，企业文化应该是适应社会经济发展要求的先进文化的重要组成部分。它之所以能够渗透到企业经营、发展的方方面面，能够成为企业员工的自觉行动以至于为企业带来丰厚、恒久的利益，一个重要原因是它深深地根植于企业，根植于企业生存和发展的社会经济土壤之中，把企业的发展融合于社会经济发展之中，而且在这个进程中培植具有自身特色的企业文化。
对于一个企业而言，企业文化涵盖了业务经营、内部管理、制度建设、人力资源、教育培训和价值观取向等六个方面，而且每个方面企业文化建设特别是企业核心竞争力建设，都会对企业经营和发展带来积极、深远影响。如恒生银行把个人银行业务作为该行生存和发展的重点战略，并一以贯之。这给该行带来了令人侧目的经营业绩：2004年个人银行业务盈利占全行盈利的51％，主要产品包括了保本基金、股票挂钩投资、人寿及医疗等保险业务、信用卡贷款、透支贷款、私人贷款、税务贷款、按揭贷款等十余项，几乎涵盖了个人投资及消费生活的全部领域，可谓是应有尽有，能够满足个人的投资、消费的基本需求。
考察香港银行业的企业文化，思考农发行企业文化建设状况，感慨颇深。建行十年来，农发行从来就没有停止过对企业文化的探索以及为企业文化建设所做的诸多努力。在2006年初全国分行行长会议上以及在此之前下发的“十一五”发展规划纲要等文件，总行提出了农发行的“十六字”经营理念：“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”。在职能定位上，提出了“农业发展银行，建设新农村的银行”。诚然，这些源于农发行全体员工实践的企业文化无不闪烁着务实和智慧。现在的问题在于，要有“咬定青山不放松”的韧劲。在重大决策和具体行为上，都能做到“积跬步于千里”。只要这样，必定能成就具有农发行特色、润泽农发行支农使命的企业文化。
体会与思考之三：链条式客户营销机制，力推银行经营与市场消费的有机融合
深入考察香港银行业的客户营销机制，笔者发现，这个机制由三个互动的链条链接而成：金融产品创新－金融产品营销－银行客户管理。
香港的实践解剖了金融产品创新两个实质性取向：一是金融产品创新是一种不可旁贷的现实生产力，它旨在及时提高银行的主动服务能力、加快服务速度、拓宽服务渠道、降低服务成本、提升服务质量等，它关系到银行的生存和发展，其现实意义和深远影响显而易见。二是金融产品创新必须根植于银行所在的社会经济发展背景，适应并最大限度地满足客户的个性需求。自20世纪80年代以来，香港银行业悄然地孕育了下列经营格局：从原生产品到原生、衍生产品并举；从经营单一产品到经营组合产品；从单业经营至混业、多元化经营；从经营资产负债业务到资产负债业务与中间业务并举；从让客户选择产品到为客户量身定做产品；从“物有所值”服务到“物超所值”服务。[3]
所有这些变化，不但要求金融产品创新要反应迅速、判断准确，而且要求金融产品必须体现其个体化特征的“精雕细琢”，不断推陈出新。令人折服的是，香港的同行们及时适应了、紧紧地把握好上述两个实质性取向并有所作为。如中间业务就诞生了类、担保类、承诺类、交易类、托管类、信托类、咨询类等诸多金融产品。
市场营销是金融产品走进市场的必须载体和形式。走进香港的金融产品营销市场，我们发现香港同行的工作颇见功力，更富有成效。概括起来，就是五个同步：一是产品的市场调查与确定产品销售对象同步考量；二是产品开发与产品消费群体、销售渠道选择同步考量；三是产品的市场总体定位与客户的细分定位同步考量；四是创立品牌与推广使用这些品牌的手段、方式同步考量；五是产品售卖服务与售后服务同步考量。
综上所述，可以看出，香港同行们对金融产品创新与市场营销两个环节所表现出来的工匠之心以及所付出的辛劳。这正是我们应该学习的地方，香港同行对推向市场的每一个产品都全面认真地评估其内在的品质、对客户吸引力以及可能的服务广度和强度、技术支持能力、风险防范能力等。与此同时，银行还对产品销售人员进行严格培训，让他们如数家珍般向客户陈述产品的品质、使用程序以及可能的风险等。
客户经理制与客户关系管理是香港银行业驱动、驾驭客户营销的两个互动的轮子。客户经理制一般包括两类内容：一是设立机构与分工。按地区设立客户经理中心，并按行业（电子业、贸易业等）、或营业额（大型企业、中型企业、小型企业）、或产品（租赁、信用卡、消费信贷等）进行分工。个人银行业务的客户经理设在支行级的营业机构内，经理直接为自己的客户服务。对公业务的客户经理主要职能是接受授信申请及贷后监控。二是推行客户经理职称制，主要职称有：助理客户主任、客户主任、助理客户经理、客户经理、高级客户经理、客户经理主管等。它实际上是一种评价、肯定员工业绩的激励机制。
香港银行业的客户关系管理无不体现出客户至上的经营理念。主要包括了解客户、客户营销和开拓业务三个环节。恒生银行的客户经理平均管理100－200个公司客户，基本职能是全面了解所管理公司的行业特性、经营特点、近期发展计划等，建立客户资料库。还要对客户状况进行定期或不定期检查分析，预测客户需求、分析客户贡献度、信用度，评定客户等级，对高效益和高增长的大户、重点客户、一般客户和潜在客户进行有针对性营销。这里要特别指出的是，各家银行都对每一个客户设置了详细的客户经理风险预警指引，当客户出现不良情况时，客户经理迅速采取补救措施，银行及时启动既定的应急方案。[3]
香港金融界之所以推行链条式客户营销机制，有其自身的历史背景和客观要求。香港银行业已有100多年的发展历史，但一直到20世纪70年代，规模很小且以本地业务为主。这项始于20世纪80年代的又一个金融创新，是香港银行业打造香港国际金融中心地位和适应日益激烈的国际竞争需要的使然。
考察这个机制，我们认识到它有四个鲜明特点：一是任何金融产品创新源于实践，又回到实践为实践服务。为此目的，必须有一个链条式机制，让金融创新的成果迅速地走进金融产品消费市场。二是任何金融产品创新必须直面金融产品消费市场。它来自消费市场需求，又服务于这种需求，只有这样，才能形成创新与消费的互动。这也是香港金融业永葆青春活力的秘诀之一。三是金融产品创新只是金融市场的一个重要环节，一个完整的、产生整体效应的金融市场还应该关注、推进市场营销和客户关系管理，并形成互动，相得益彰。四是金融市场需求的多元化、动态持续化发展，要求金融产品创新、营销、消费主体的多元化和渠道、形式多样化。
关于金融产品创新、客户营销，还有品牌创造等，由于体制机制等原因，这方面大陆银行业的作为和建树并不多。譬如，农发行现有的金融产品在粮改之后只限于粮棉油产业化经营领域，近两年来虽然扩大到水产业、畜牧业，但与包括农林牧渔在内的大农业、与新农村建设的金融产品需求相差甚远。金融产品创新与市场消费之间相互割裂，各自为战，导致金融产品创新明显滞后。其结果一是消费市场需求往往得不到金融产品创新环节的积极响应；二是一个金融创新产品往往得不到相关技术、销售手段和渠道的支持，中途夭折或收效甚微。现在看来，农业发展银行必须重视学习借鉴香港同行的经验，从管理、经营体制机制等深层面进行改革，让我国金融产品创新、消费能够直面日新月异的国际金融。
体会与思考之四：创建人力资本经营机制，培植员工资本与银行资本的共生关系
在港培训期间，笔者感受最为深切的是香港银行业把员工当作资本来经营。这不仅是一种人力资源开发利用理念上的飞跃，而且是已经付诸实施的具体制度。
香港银行实行薪酬制度，几乎与国外大型企业或跨国公司集团出现CEO相同步，CEO给企业创造前所未有的业绩之后，香港同行迅速做出反应，他们紧迫地认识到，随着社会经济发展尤其是全球经济一体化趋势日渐明显的背景下，人力资源开发利用已经出现了两个层面的分化：一是具有劳动性质即在具体劳动岗位上的人力资源，对这类资源实行工资制度；二是对具有资本性质即技术创新者、职业经理人等的人力资源实行薪酬制度。据统计，全球有90％以上的CEO都不是企业的货币化出资人，而是把人作为资本要素，以年薪回报的方式作价注资所供职的企业。
香港商业银行现在依然同时实行工资制度和薪酬制度，但不少劳动性质的岗位也实行薪酬制度，薪酬制度适用的阶段已经模糊化。以贡献论奖赏已经成为香港银行实行薪酬制度的基本准则。这主要出于增强企业凝聚力、激励员工奋发向上、敬业有为等方面考虑。香港银行实行的薪酬制度包括：基本薪酬、激励薪酬、股权收入、公务消费、福利补贴等，一般说来，以上薪酬均按职务高低决定其薪酬多少。这种薪酬制度集中体现了我们经常讨论的话题：有职就有权，有权就应有为，有为就有利。
农发行在现行的工资体制条件下实行薪酬制度还有一些体制性、法律性框架障碍，实施的条件尚未具备。但农发行现行工资制度在现行框架不变的情况，也可以借鉴，香港银行薪酬制度的一些内容，如：基本薪酬、激励薪酬、公务消费、福利补贴等，而且也按岗位、职务高低拉开了一定收入距离。薪酬制度关系到员工的切身利益，是一个非常敏感而又棘手的问题。在笔者看来，与国际接轨地推行薪酬制度，农发行尚有一段很长的路要走，需要一个周密谋划、循序渐进地组织、推进的过程。
体会与思考之五：银行要从善于管理风险中赚钱，构建三个层面的风险管理体系
银行界精英、德国西德银行董事何伟霖在一次以《风险环境下的商业银行管理》为题的讲演中说过两句话：一句话是“银行因承担风险而赚钱”。另一句话是“银行因不能管理风险而亏损”。
在分享香港同行风险管理成果时，我们深切地体会到，他们在银行风险管理领域做了不懈的努力，这些努力包括：构建有效的治理结构、全面精确的社会征信系统、诚信坚实的社会专业中介基础、人格化的风险管理环境、完善的制度基础、严密的组织结构、系统的风险规避及转移技术、灵敏的风险反映体系、职责明了的风险控制流程及惩控疏失的问责制度、追求效益最佳化的信贷组合、具有刚性的外部监管约束等。
上述努力套用我国行政语言，就是做到了“三个到位”：一是风险管理体系建设到位。这个体系主要有四个环节，并环环紧扣：确认风险－量度风险－控制风险－监督风险。据了解，香港银行已经根据各自实际建立起风险管理体系，由先后成立的风险政策委员会、风险管理委员会、风险总监等机构负责该体系的运作。在具体运行上，香港银行都十分重视风险识别、评价工作，并建立自己的风险分类以及详细识别评价体系和标准。如渣打银行把银行风险分为信贷风险、市场风险、流动资金风险、营运风险、业务风险、法规及监管风险、法律风险、声誉风险等。恒生银行按信贷风险、流动资金风险、市场风险、运作风险进行分类、识别和评价。二是风险监管到位。香港金融管理局实行以风险为本的监管制度，将银行风险分为信贷、市场、利率、流动资金、操作、信誉、法律、策略等八种，制定了风险管理有关指引。三是齐抓共管到位。香港廉政公署会同香港金融管理局、银行公会、银行学会、存款公司公会共同创建了“银行界诚信领导计划工作小组”，制定了《银行界专业道德实务指引》，旨在推动香港银行业的道德操守规范建设，坚决防止贪污舞弊行为。[4]
风险管理是银行生存和发展必须直面的永恒课题。对于农发行风险管理，我们也做了不少探索与大胆尝试：在组织体制上，先后设立了纵向内审、纪检监察机构，2006年初又设大区内审特派办、党风巡视组等机构。至此，农发行条块专门从事银行风险管理的组织框架已经建立。在制度建设上，先后出台了一系列管理办法和制度。在操作机制上，各职能部门分别制定并实施了相应的操作流程，并引用先进的信息手段、载体给予网络和技术上支持。在经营理念上，以农发行企业文化建设为切入点，加强职业道德操守建设。
应当看到，农发行作为农业政策性金融机构，其风险有其自身的特殊性，除了商业银行所遭遇的风险之外，政策风险（如职能范围不确定、政策界定不明确、银行性质模糊等）、操作风险（如补贴政策事先不明确、政策审批不到位、业务系统尚不完善、管理不规范、客户经理制存在缺位等）在银行风险总体构成上占相当比重。实践表明，防范和化解这些风险管理，仅靠农发行自身的力量显然是不行的。因此，农发行风险管理可谓是任重道远。在现阶段，我们要做的工作有三项：一是积极与当地党政沟通和联系、争取他们对农发行的理解和支持，争取比较宽松的政策条件和环境。二是扎实工作，把各项管理办法、制度落到实处，实现业务经营的制度化、程序化，从源头上防范风险。三是逐步推进风险管理的体制改革，逐步消除业已存在的体制性、政策性、法律。理顺农业发展银行职能定位、履行支农职能的各种关系。
参考文献：
[1] 李全会．香港金融体系及监管[M]．香港：香港出版社，2004．
[2] 鲍少明．商业银行结构与内部管理[M]．香港：香港出版社，2005．
[3] 叶荣铿．商业银行客户经理制度[M]．香港：香港出版社，2005．
农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来，在贯彻执行国家农业金融政策，支持农业和发展中发挥了重要作用。但是也应看到，农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的，特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化，农发行应如何充分发展其职能作用，成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面。
一、当前农发行业务经营面临的困境
1.资金来源渠道单一，筹资成本较高。目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括：资本金，业务范围内开户企事业单位的存款，发行金融债券，财政支农资金，向中央银行申请再贷款，境外筹资等。从表面上看，农业发展银行的资金筹集具有多元化特征，实际上，由于受各种条件的制约，当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款。即：由农发行总行负责向人民银行统借统还，各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求。在主要依赖中央银行供应资金的情况下，一方面加大了中央银行投放基础货币的压力，另一方面提高了农发行的资金运营成本，制约了其发挥政策性金融作用的空间，长期看，不利于农发行的生存和发展。
2.贷款投向单一，且资产规模呈萎缩之势。农发行成立之初，其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成。1998年以来，为了配合粮食流通体制改革，加强对粮棉油收购资金的管理，国务院决定将开发性贷款和粮棉加工贷款从农发行划出，农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理，农发行成为事实上的粮食收购银行。不仅如此，随着粮食流通体制改革的深化，农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出。粮食市场放开后，国有粮食购销企业独家经营的格局被打破，其他经济主体也参与市场收购，粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时，农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破。今后，随着粮食市场化范围的进一步扩大，农发行贷款递减的幅度将会继续增大。这必将对农发行的经营和管理产生深远的。一是收购贷款规模萎缩，使有稳定收息来源的补贴贷款下降，直接造成贷款利息收入的减少，影响农发行的收益；二是有补贴贷款的下降，导致从补贴收入中分割给企业的费用减少，使农发行从企业费用收回不合理占用贷款的空间缩小，资产质量难以改善；三是政策性贷款的减少，表明农发行作为政策性银行的支农作用日益弱化，迫切需要对其政策性金融支农职能重新定位。
3.信贷资产质量差，经营风险加剧。由于和政策的原因，农发行发放的贷款大多数都是信用、保证贷款，信贷支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业，业务范围和贷款投向的严格界定性，使农发行的信贷资产质量较差。随着粮食购销市场化改革的深入，农发行的经营风险将进一步加剧。一是增量贷款风险加大。粮棉市场化改革后，大部分粮食品种退出了保护价收购的范围，农发行的信贷资产业务由过去全部为政策性业务变为政策性业务和经营性业务并存，甚至以经营性业务为主。此时，农发行的信贷风险更多地转化为市场风险。在目前的企业信用状况下，若没有相应的财政补贴配套措施，一旦市场行情发生变化，企业发生亏损，就会导致贷款损失。二是贷款收息难。市场化改革前，粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴，只有很少一部分是通过销售利润支付利息。而改革后，国家将逐步减少乃至取消对粮食企业的财政补贴，在市场竞争日益激烈的情况下，企业很难及时足额支付贷款利息，农发行的收息难度会越来越大，业务经营面临前所未有的压力。
二、对改善农发行业务经营状况的几点建议
（一）拓宽农发行职能范围，增强政策性金融支农力度。当前，无论是从加快农业和农村经济发展，应对加入世贸组织的挑战，还是从农发行自身经营发展的需要来看，都迫切需要进一步完善农发行职能。作为国家支持和保护农业的政策性银行，农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提下，逐步调整政策性贷款结构，支持重点从流通领域向生产领域转移，在改善农业生产条件、增强农业发展后劲、提高农业竞争能力等方面有所作为。有条件的地区，可以在国务院对农发行职能准确定位后逐步开办新业务，以增强政策性金融支农力度。
（二）改善负债结构，建立长期、稳定的融资机制。农发行政策性职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源。因此，农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验，增强自主筹资能力，多渠道开辟资金来源，减少对中央银行借款的依赖性，降低资金筹措成本。一是努力组织存款，加强对开户企业管理，清理企业多头开户，限制辅助账户存款额度，最大限度增加企业存款。二是适当增加财政性资金来源比重，争取国家各种形式的支农财政性存款。三是通过发行农业金融债券，从金融市场上筹集资金，这应是农发行筹资模式改革的主方向。对筹资成本高于投资收益的差额，财政应给与补贴。四是逐步降低中央银行再贷款的比重，改进中央银行对农发行韵融资方式，从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变。五是积极利用境外筹资，统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务，特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷。六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用。
（三）优化资产结构，提高资产质量。当前，农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施：一是加强资金调度管理，尽量减少头寸资金等无效资金占用，提高资金使用效率。二是大力减少表内应收息。提高对收息工作的重视程度，制定切实可行的考核办法，做到责任明确、奖惩分明；积极帮助企业促销清欠，改善企业库存结构，降低库存成本，增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作，督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业，并及时足额收贷收息。三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作。四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用，挖掘内部资金潜力。五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账，归还农发行贷款本金。六是有效防范企业改制风险，保证存量资产安全。要主动参与企业改制方案的制定，做好债权落实工作，防止企业逃废、悬空农发行债务。
关键词 农业机械行业；产品研发；成本；定位
中图分类号 S23 文献标识码 A 文章编号 1673-9671-（2012）122-0218-01
1 我国农业机械行业的总体发展趋势分析
由于我国农业人口占总人口的百分之八十，农业生产在国民经济中占有重要地位，农业生产不但关系到国家粮食安全和老百姓的吃饭问题，也是广大农民的主要生计。因此，提高农业生产效率成为农业发展的必然趋势。在这种背景下，农业机械的应用成为了提高农业生产效率的重要手段，对农业机械行业的促进较明显，目前我国农业机械行业的总体发展主要呈现以下趋势：
1.1 大型农业机械的研发和制造逐渐增多
目前国内大中型农场早已实现了机械化作业，大型机械的应用成为了重要趋势。同时由于大中型农场购买力强，对大型农业机械有一定的依赖性，基于这种现实需求，大型农业机械的研发和制造逐渐增多。
1.2 小型农业机械市场前景广阔
除了大中型农场之外，多数的农民在农业生产中用到大型农业机械的机会不多，但是对小型家用农业机械产生了大量的需求。并且随着农民对农业生产效率提高的现实需要，小型农业机械市场迎来了爆发式增长。
1.3 农业机械成为了农业生产中必不可少的设备
目前我国农业生产已经从传统的手工作业向机械化作业转变，农业机械的应用成为了农业生产发展的必然趋势，农业生产对农业机械的依赖性逐渐增加，这对农业机械行业发展是一个有力的促进。
2 我国农业机械行业在发展过程中存在的问题
虽然我国农业机械行业的发展速度较快，市场份额逐渐增大，效益逐渐提升。但是受到多种因素的影响，我国农业机械行业还存在比较突出的问题，例如农业机械产品技术水平不高、市场定位不清晰、售价偏高等问题，已经严重影响和制约了农业机械行业的整体发展，我们必须要引起足够的重视。
2.1 农业机械产品技术水平不高
目前受到农业机械产品研发成本和技术瓶颈的限制，我国农业机械产品的整体技术水平并不高，在高精尖技术方面还比较欠缺，多数农业机械都处于一般技术水平。造成这种现象的原因除了缺乏核心技术之外，研发经费的不足也是重要原因。技术水平的不足，目前已经成为影响农业机械市场扩张的重要瓶颈。
2.2 农业机械产品市场定位不清晰
目前虽然农业机械产品市场巨大、前景广阔，但是对于产品的市场定位不够清晰，有些大型农业机械在定位上虽然瞄准了大中型农场，但是在功能上却还存在欠缺，无法满足大中型农场的所有需要。而中小型农业机械，在客户群体上虽然朝向普通农民倾斜，但是在售价、功能设定上还不够人性化，还有欠缺。
2.3 农业机械产品售价偏高
由于我国农业机械产品研发和制造成本居高不下，由此也导致了农业机械产品的终端售价偏高，不管是大中型农场还是普通农民，虽然有着现实的购买农业机械的需要，但是在售价偏高的情况下，消费者往往选择了观望和修旧利废的方式，暂时不购买农业机械，这对农业机械产品的销售造成了严重的影响。
3 促进我国农业机械行业快速发展的具体措施
考虑到我国农业机械对农业生产的重要促进作用，要想实现我国农业生产的跨越式发展、提高农业生产率，就要大力应用农业机械，提高农业生产的机械化程度，从根本上提高农业生产技术水平，促进农业生产率的提高。针对目前我国农业机械行业存在的问题，我们应该采取以下对策，促进我国农业机械行业的快速发展。
3.1 加大农业机械的产品研发投入，提高农业机械产品技术水平
要想提高农业机械产品的技术水平，我们就要在产品研发上下功夫，不但要加大对产品研发的投入，还应该根据农业生产的实际需要，有针对性的开发产品功能，使农业机械能够与农业生产联系的更加紧密。通过这些手段的采用，农业机械产品的技术水平将会得到持续提高。
3.2 对农业机械产品进行准确的市场定位，明确产品功能和客户群体
目前农业机械产品的研发和生产应该有准确的市场定位，要根据客户的实际需要开发相应产品，使农业机械产品能够在功能上满足客户的实际需要，实现提高农业生产效率的目的。基于这一目的，我们要完成农业机械产品的总体市场布局，保证市场布局和定位的合理性。
3.3 优化农业机械产品制造工艺，降低产品销售价格
对于目前农业机械产品销售价格偏高的问题，我们应该从两方面进行解决。首先，我们要降低农业机械产品的研发成本，提高产品技术的实用性。其次，我们要优化农业机械产品制造工艺，提高产品生产效率，从而降低产品的制造成本。再次，我们要建立直销渠道，减少中间环节，从这三方面降低产品销售价格。
4 结论
通过本文的分析可知，目前我国农业机械行业面临着前所未有的发展机遇，要想实现农业机械行业的快速发展，就要有效解决存在的突出问题，并采取多种措施，优化农业机械行业产业结构，增加农业机械产品研发投入，降低农业机械产品的生产和销售成本，使农业机械产品成为农业生产的重要推动力量，实现对农业生产的有效促进。由此可见，未来几年，随着农业生产效率
的提高，农业机械行业将会迎来将康持续快速的发展。
参考文献
[1]孙福田.农业机械化对农业发展的贡献及农业机械化装备水平的研究[D]，东北农业大学，2004.
[2]李中才.农业机器系统状态仿真及更新决策的研究[D].东北农业大学，2005.
由于农机维修摊点点多面广战线长，给行政管理带来不便，加大了行政执法成本。县农机管理机构受编制控制和压缩开支的约束，大部分管理人员被调动，从事其它事务性工作，留守的人员由于人少事杂，没有精力深入基层开展工作，弱化了农机维修管理职能，直接造成管理人员的短缺。而管理缺位就造成了农机维修行业的自生自灭。
2农机维修行业发展对策
2.1合理布局强化管理。根据各地农机化发展状况，合理安排农机维修摊点布局。同时要加强农机维修行业的监督管理，从开业审批开始，按照法规程序，对日常管理要做到位，并开展及时的指导和服务，把农机维修行业引导到规范发展的轨道上来，坚决杜绝开办维修摊点一批了事、放任自流的现象。
2.2增加财政对农机维修管理经费的投入，要做到既有钱“养兵”又有力“打仗”，使行政管理落实到位。各级政府要牢固树立依法管理农机维修行业的意识，把农机维修行业当作保证农机安全生产，保护人民生命财产，促进农业现代化健康发展的大事来抓，不是可有可无，而是非抓不可，管理要到位，执法要及时，确保农机维修日常管理有足够的经费。
2.3在财政支农资金中列出对农机维修行业补贴的专项。近年来，随着国民经济的发展状大，我国的社会发展已进入工业反哺农业的新阶段。中央及各级地方财政对农业和农机的支持力度不断加大。这些都对促进农业机械化和推动农业现代化的发展起到了不可或缺的作用，但机具购置补贴只是解决了农民买得起农业机械的作用，要想使农业机械和农业装备用得好，真正发挥长效作用，还必须在农业机械的维修、农业机械专项技术的培训及社会化服务方面给予大力支持。否则农机购置补贴的作用将会被大打折扣，所以建议中央对农业机械维修行业的发展列出补贴专项。
【关键词】农业发展银行；作用；经营理念；可持续发展
农业发展银行是属于农业政策性的银行，它是增加农村资金投入和农业的重要性手段，也是支持三农的重点，它的支农方式是将信贷与财政资金相结合。
一、农业发展银行对农村经济发展的问题
（1）农村政策不全，难以承担政策性金融的重任。作为农产品价格而言，农业发展银行把精力主要集中于它的身上，而忽略了生产领域的重视度，对于一系列的农业生产条件和生产方式的改善方面的重视度和支持度不够。就目前而言，农业发展银行的大部分是收购贷款，对于涉及到农村经济发展方面的业务基本上不联络，甚至是根本不支持，导致国家的产业政策性的资金无法发挥其应有的作用。（2）资金来源渠道单一化，融资成本比较高，较差的市场化筹资能力。作为财政拨付而言，大都是有着限度而且按时到位性比较差，农业发展银行的主要渠道是向中央银行进行借款和向商业银行发行金融债券筹集资金，因此，提供真正意义上的农村经济发展资金就变得比较困难化。此外，基于不断上升化的筹资成本和农业发展银行的惠民性贷款的巨大的利益性缺口，对于经济效益的影响就变得非常之大。此外，一系列的其它原因导致农业发展银行资金流失的情况也时有发生。（3）资金运营效益不高。农业发展银行有属于自身的经营管理模式，即三级管理与一级经营模式，此外层层委托也是其实行的策略。对于一些农产品等资金也依托农业发展银行来进行支撑。此外，农村企业基于压力从农业发展银行贷款之后，更加激化了压力，由此产生了一系列参差不齐的比例，形成不良性贷款。（4）农业发展银行业务逐步萎缩化，日趋显现的出路问题。伴我国正式加入WTO以来，农业发展银行的经营环境发生了翻天覆地的变化，渐渐缩小了业务范围，现实生活中，导致此原因主要是：一是经营化市场的不断冲击，对于粮食价的规模和范围有所缩小，但是那些处于非保护价范围的粮食则渐渐开始扩大化。二是我国自加入WTO以来，面临了新的挑战，关税有所降低，国外各种优质高效的农产品不断涌入国内市场，而且根据WTO的农业协议规定，摆脱以往的传统性做法，比如投入补贴的做法。（5）整体资本规模偏小化。相比较于国外来说，国外的政策性银行有着充足的资本，并且大部分高于农村发展银行，例如泰国为20.63%、印度为39.5%，而我国的农业发展银行在注册时资本仅为200亿元人民币，远远低于国外，甚至是处于低水平的行列。因此，导致农业发展银行对于风险损失进行弥补，同时对于新业务领域进行不断拓展的直接性原因的是偏小化的资本规模。
二、充分发挥农业发展银行的农村金融主体的作用
当下，如果利用一系列行之有效的措施进行深化改革，比如增加功能、国家补助、划分区域等思路进行。依据企业经营与一系列涉及农业发展银行的各方面原则，做好原有业务的基础上，不断拓展资金来源和业务领域，对于涉及农业发展银行的一些新型业务，要积极进行发展，确定良好的发展格局，同时要将主体性的收购贷款的业务做好。对于那些龙头性的企业和农副产品等腰进行大力支持，将农村经济发展提上发展日程，给予其提供一系列的贷款业务，对于中间业务，要实行发展补充的原则。
（1）合理界定政策性金融与商业金融的边界，拓展业务范围。对于社会性的资金成本，在政策性金融的支持下，而此类按照商业原则进行运行的、且回报率比较低以及能够收回本金的就属于社会性资金成本。同时政策性金融也支持贷款本金回收风险较大的企业。对于存在薄弱环节的商业金融机构中，应该开展一系列的活动。这样政策性金融与商业金融就形成了互补和主辅的关系，这里不是指的竞争和非替代关系，他们二者的关系使得农村金融体系的整体功能得到有效性的发挥。对于农村政策性金融体系和运作机制而言，国家和自治区要进行建立和健全化，明确将支农的范围进行界定，不断进行整合一系列的农村的政策性金融业务。从自身实际出发，并且围绕业务的发展方向，对于各种政策体系不断完善化，对于那些经济的传统化，要利用先进技术不断转变成为现代化，以现代化的理念支持农业战略化的调整，要充分利用自身优势进行特色化农业的转变，以此推动其它经济的不断发展，并且加大竞争力度，以竞争性促进自身不断向前发展。对于那些生态环境型的企业，要以生态环境为中心点，加大一系列的投入力度，大力发展支持型企业，促进生态环境的不断发展，支持西部大开发的有效实施。（2）建立政策性金融的财政补偿和可持续发展机制。对于那些农业区域，国家应该采取一定的措施对其进行扶持和补助，应该通过政策性的银行来实施和落实农村的一系列政策。对于一系列补偿性的财政支出，中央银行应该根据实际出台一系列的政策，并且将金融风险资金进行建立健全化，给农业发展银行的贴息或者相关损失的弥补，社会资金也是不容忽视的，应该将部分资金发放给社会，使得农村产业或者农业获得补贴。重要业务用作政府委托的政策性金融机构，财政部门依据政府委托的业务给予一定的补贴。另外，一些政策性金融业务实行营业税和所得税的免征措施。对于资金的安全、流动要进行合理配置，以高效化、合理化的方式提供政策性信贷。（3）建立多元化、市场化的筹资机制。对于资金的筹资而言，都是想筹资那些具有优势的，例如长期的、稳定的和低成本性的，这就要求融资方式的多样化实施。一是借款，借款给农业发展银行，并且是国家提供的无息形式的，收回时在到期日进行，如果再进行贷款的话，也可以通过央行，并且它的利率应该与其它银行有着共同之处。二是进行统一性管理国家有关的支农方面政策，例如统一进行对于被支持产业的资金发放或者回收管理等。三是对于农业政策性金融债券的发行量进行扩大化。为了增加中长期性质的信贷资金的来源，必须增强自身的筹资能力、及时抓住机遇和时机，合理性地运用筹资的资金。四是对于资金的来源进行广泛的开辟化，对于那些具有低成本而且稳定性强的资金比如社会保险类、邮政储蓄类以及社会保障基金类资金纳入筹资的范畴。五是进行启动境外的筹资，对于国外的优惠性的低息的贷款可以积极进行争取，要把握住时机，债券的发行也可以在国外进行尝试，对于低成本资金进行筹资，还可以对世界银行和承揽亚洲银行对我国的农业项目贷款与扶贫开发贷款的转贷。六是要不断尝试和借鉴有关国有银行的股份制改造模式，对于产权改造进行整体化进行，因此，不仅能够在短期内进行扩充资本规模，而且对于人而言，也提供了极大的便利性和快捷性，由此农业银行的政策进行了优化性，政策成本也实现了最小化。所以说，必须兼顾社会效益与经济效益，为打造高效、经济运行的农业发展银行而不断努力。（4）更新经营理念，重视人才的引进与培养。当下，鉴于农业发展银行的经营理念还不够成熟，比较缺乏一系列的绩效激励机制，同时由于员工均比较陈旧落后，同商业银行相比之下，农业发展银行的业务素质还比较偏低化，企业的经济效益在一定程度上受到了影响。因此，当下，人才有时候决定一个企业的成败，目前最紧迫的任务就是更新农业银行员工的陈旧理念，对于人才的培养与引进要高度重视起来，对于农业发展银行内部管理机制要在瞬息万变的市场条件下合理有效地进行改革，正确对待银行内部的各种竞争意识。通过一系列的有效的改革方案，不断强化农业银行的各项政策和策略，发挥其支持作用，力求发展成为优势性的银行，即每个方面都占有一定的优势。
参 考 文 献
[1]郭树华，梁东，杨琦.《农村金融与农村政策性银行发展研究—以云南为例》.云南大学出版社，2009（12）
