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序论：在您撰写小微企业信用评估体系时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、河南省小微型科技企业创业融资问题分析
（一）知识产权体系不健全，抵押物不足
小微型科技企业在创业初期主要是以轻资产为主，最大的资产就是以科技创新为主的科技成果，但是，目前国内针对小微型科技企业的科技成果知识产权保护以及价值评估体系还不够健全，导致企业最有价值的抵押物难以成为银行等正规金融机构的抵押标的。当前，河南省已经启动了针对中小企业以专利权为核心的知识产权质押融资工作，尚无针对小微型科技企业的知识产权融资，小微型科技企业创业融资缺乏一定的制度保障。
（二）小微型科技企业创业融资服务不足
小微型科技企业创业融资服务不足，是困扰当前河南省小微型科技企业创业融资的重要问题。在实地调研过程中，我们发现，很多小微型科技企业创业者主要以理工科出身，自身缺乏一定的融资经验与知识，对河南省最新的金融服务支持政策了解程度不高，导致难以获得有效的融资服务。同时，在信息不对称的情况下，基于风险控制的考虑，大部分银行、孵化器等平台仅对优质的小微型科技企业提供创业融资服务，而将一些风险较高的创业企业排除在外，从而导致这些企业转向民间金融机构获得融资服务，增加创业经营成本。
（三）创业融资金融机构数量不多
来自2016年郑州大学企业研究中心的创业与投资基金发展报告显示，在评估期间河南省创业投资基金发展明显滞后于全国同期水平，发展潜力较大。小微型科技企业创业发展不仅需要政府的政策支持，更需要的是以创业投资为主的金融服务支撑。当前，以产业基金、天使基金等为代表的创业投资基金主要集中在上海、北京、浙江等国内发达地区，河南省此类基金的数量投资较少。2016年河南省私募基金项目仅有60多起，金额规模为17.52亿元，数量仅占北京同期的10%，金额仅占北京同期的1.76%，差距较明显。
二、破解小微型科技企业创业融资的区域实践
（一）北京模式
作为国内科技创新中心，中关村小微型科技企业创业融资模式是北京模式的典型代表。为了助力小微型科技企业创新创业，中关村发展集团紧紧围绕创新链来进行资金链的布局，为企业提供一体化的“投保贷租”服务，推出了“双领创”系列产品。一是借力大数据技术。树立金融孵化器的新理念，利用大数据分析技术，精准地为小微型科技企业创业提供无担保、无抵押的金融支持。二是搭建中关村“互联网+”创新网络平台。利用“互联网+”整合人才、资本、技术、平台、市场等要素，搭建线下实体服务空间与线上虚拟服务平台有机结合的创客载体。三是发挥创投密集性势。以中关村现有的“百千万”科技金融服务平台吸纳社会资本，扩大创投规模，持续扩大为小微型科技企业创业融资、担保、租赁等业务能力。四是持续推进国际化合作。依托一司（海外子公司）、一金（丹华基金）、一中心（中关村硅谷创新中心）平台，整合北美，尤其是硅谷小微型科技创新企业融资等方面的优势资源，打通中关村前沿科技创新与全球互通的创新创业生态链，融入全球创业创新网络。
（二）杭州模式
作为国内创新创业发展活力极强的区域中心，杭州科技金融模式创新方面走在了全国的前列，逐步构建了“创投引导基金+天使引导基金+硅谷引导基金”的风险投资引导基金体系，有效地解决了小微型科技企业创业融资难问题。一是科技金融服务链模式。作为全方位服务于科技型企业发展的新模式，杭州坚持“空间+基金”的众创发展模式，引导社会资金服务于小微型科技企业发展，逐步形成“无偿资助―政策担保―科技贷款―还贷周转―天使基金―引导基金―上市培育”的科技型企业金融服务链模式，其中，“无偿资助―政策担保―科技贷款―还贷周转―天使基金”可以有效地解决小微型科技企业创业融资难问题。同时，科技金融服务链和科技金融服务联盟作为组织支撑。科技金融联盟是金融和科技的创新性结合，科技金融联盟吸纳了银行、天使投资、科技担保、小额贷款、科技型企业、风险投资（PE/VC）、保险及中介机构等，实现科技金融资源与科技金融创新要素之间有效对接。二是西湖模式。西湖模式，是以杭州西湖区财政局、科技局为主，有效引导辖区内银行、担保公司的参与，形成小企业集合信托债权基金来实现西湖区企业成长引导基金的模式，该模式最大的特点在于着重解决的是经营业绩较好，但是却无法从银行等正规金融机构获取贷款的小微型企业。该模式实现了增信，提高了资金规范运作的效率。
（三）上海模式
上海市致力于打造全球金融中心，小微型科技金融服务实践成效显著，于2013年成功建成了“3+X”科技信贷架构体系，其中，“X”分别表示“履约贷”“微贷通”“信用贷”及其他个性化产品，实现了科技型企业在初创期、成长早中期、成长中后期融资需求的全覆盖，逐步形成了服务于小微型科技企业创业融资的上海模式。
“张江模式”是上海市小微型科技金融服务的典型代表，“张江模式”的特点在于：一是建立小微型科技企业的信用体系。通过与中国银行、浦发银行等商业性金融机构的合作，搭建了包含企业经营状况、信用等级、信用记录、融资能力等相关的小微型科技企业信用体系，有效地解决了借贷双方信息不对称问题。二是搭建小微型科技企业信用数据库。利用辖区内银行等金融机构的融资信息，建立起了涵盖园区内2000家科技型企业的信用数据，实现对辖区内小微型科技企业保姆式照看。三是创新金融产品，提高金融服务水平。引导金融机构依据小微型科技企业发展实际，创新“差异化产品组合”和“多样化融资产品”，先后推出了银政合作“科保通”、信用贷款“微贷通”、抵押加成授信“企担通”、银保合作“企保通”、商票加保授信“商票通”等适合小微型科技企业的金融产品。同时，在充分考虑小微科技型企业非线性、爆炸式增长特点的情况下，引入科技专家评审机制，通过有效的市场化运行机制，在肯定企业知识产权市场价值的前提下，为小微型科技企业融资开辟绿色通道。
三、区域实践对河南的启示
（一）建立和完善小微型科技企业信用体系
信息不对称是小微型科技企业融资难问题的核心，因而，建立和完善小微型科技企业信用体系是解决小微型科技企业创业融资难问题的重要举措。依据不同区域社会经济发展的差异，应有序建立符合区域特色的小微型科技企业信用体系。对于广东、江苏、浙江等东部发达地区，应该依靠第三方力量建立市场化机制运行的小微型科技企业信用体系，重点依靠政府征信体系、银行交易系统等大数据，运用“云计算”等高科技手段构建小微型科技企业信用条件的自主甄别平台等。而对于中西部地区，则需要政府机构继续发挥主导作用，建立起以政府为主的小微型科技企业信用体系，重点依靠政府科技金融服务平台以及银行信贷平台，如上海的“张江模式”等，通过管委会等政府机构与商业性金融机构合作搭建区域性的小微型科技企业信用数据库，解决创业融资双方信息不对称问题。
（二）加快建立小微型科技企业的知识产权保护体系
知识产权是小微型科技企业重要的产权，加快建立知识产权保护体系是解决小微型科技企业创业融资轻资产、担保品不足的有效措施。英美发达国家以及国内的上海、北京等地正在积极探索“投连贷”模式，这种模式的关键就是依靠小微型科技企业的知识产权。由于小微型科技企业资产轻，知识产权在所有资产中的比重较大，知识产权作为一种无形资产，可以作为有效的抵押品。北京、上海、深圳、宁波、杭州等发达地区可以在完善本地知识产权认定、价值评估等小微型科技企业无形资产认定与评估体系的基础上，在本地发展成熟的科技园区（如中关村、张江等）积极尝试投联贷模式以及相关的模式创新，不断完善投联贷产品体系。中西部地区则主要是建立知识产权等小微型科技企业无形资产认定与评估体系，其中，武汉、郑州、成都、重庆等具备投联贷模式实践的地区也应该积极地在本地新设立的国家自由贸易区及综合实验改革区（如光谷、郑州航空港综合经济试验区、天府新区等）进行区域实践，有效地引领中西部地区小微型科技企业创业融资模式创新发展。
（三）建立小微型科技企业创业融资容错机制
一是建立以政府为主体的担保机制。从新加坡、日本、英国等地区小微型科技企业创业阶段融资模式来看，政府在其创业融资的担保比例在75%～85%之间，而国内政府担保比例还偏低，主要是依靠财政背书放大贷款倍数。为此，需要建立起以政府为风险损失主体的担保机制以及贷款风险补偿机制，通过配套相关保险产品，实现政府―保险―银行三方互动，从而降低银行融资风险，提高融资比例。二是搭建小微型科技企业贷款风险预警机制。通过评估小微型科技企业产品研发周期以及研发市场价值，结合银行系统的征信系统以及税务部门的纳税及经营性材料，实现对小微型科技企业创业融资贷款―使用的全周期性评估，一方面，容许小微科技企业创业失败，另一方面，对于符合市场需求的科技产品可以及时地进行资金支持。从国内区域实践来看，东部发达地区的家自由贸易区、综合配套改革试验区以及国家高科技园区等成熟的园区，可以加大政府在小微型科技企业创业融资阶段的风险损失补偿比例，降低银行的借贷风险，提高银行的融资积极性。
摘要：我国国民经济在改革开放以后取得了举世瞩目的成绩。政府部门的大力扶持，使我国市场经济和各种法律法规在过去20年得到不断完善和发展，为国民经济增长以及人民生活水平提高做出了重大贡献。虽然总体经济形势较为乐观，但我国小微企业，尤其是起步较晚、底子较薄的贵州省小微企业的现状还很薄弱。本文即以贵州省小微企业为研究对象，通过分析企业信用在发展中遇到的主要障碍和问题，提出相关的解决思路，促进小微企业的发展壮大，从而带动全省经济的又好又快增长。
关键词：贵州小微企业；信用评估
一、小微企业信用评估概述
（一）小微企业界定。我国经济学家郎咸平教授首次提出了小微企业的概念，它主要包括了小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。我国政府在2011年颁布了新的企业划分标准，将中小企业细分为中小微企业，并按照企业的营业收入、从业人员和资产总额来规定小微企业的标准。其中农、林、牧、渔业，工业，建筑业，交通运输业，住宿业和餐饮业等比重较大的几大类的具体分类如下：
农、林、牧、渔营业收入在50-500万元的属于小型企业，在50万元以下的属于微型企业；工业从业人员在20-300、营业收入在300-2000万元的属于小型企业，从业人员在20人以下、营业收入在300万元以下的属于微型企业；建筑业的营业收入在300-6000万元、资产总额在300-5000万元的属于小型企业，营业收入和资产总额均在300万以下的属于微型企业；交通运输业的从业人员在200-300人、营业收入200-3000万元的属于小型企业，从业人员在20人以下、营业收入在200万以下的属于微型企业；住宿业和餐饮业的从业人员在10-100人、营业收入在100-2000万元的属于小型企业，从业人员在10人以下、营业收入在100万元以下的属于微型企业。
（二）小微企业信用评估的特点。小微企业作为一个新兴的企业概念，它的信用评级方法，既与一般大中型企业有相似之处，同时在许多细节上也异于一般企业。
（1）综合性。偿债能力、盈利能力和运营能力等财务性指标是大中型企业信用评级时的重要指标，但对于小微企业而言，在进行信用等级评定时，更应关注企业领导者素质、创新能力、发展前景等非财务性指标，需要全面的调查和综合分析该小微企业的发展状况。
（2）困难性。由于小微企业的财务信息、运营情况等相关信息较为封闭，小微企业的内部管理也相对较为松散，对于信息的披露缺乏严格的监控，所以信用评级时信息的获取难度较大，即使获得了该企业的信息资料也难以保证资料的真实性和客观性。
（3）连续性。不同于大中型企业拥有全面的财务管理和公司运营体系，小微企业缺乏完善的体制建设。为了使债权人或潜在债权人对小微企业的偿债能力进行精准的预测，增强社会信用信息的透明度，对小微企业进行及时、连续的信息采集和评估是十分必要的。
二、贵州小微企业信用及评估情况
（一）贵州小微企业在贵州经济发展中的作用。近年来，贵州小微企业在省政府相关金融、服务优惠政策的扶持下，数量和质量都得到相当大的提升。截止到2013年，小微企业数量在全省企业总数中占到90%。小微企业在缴税、提高服务和稳定社会局面都作出了非常突出的贡献。具体有以下几个方面的表现：
1、促进了经济增长。目前，在国民经济的主要行业和维持社会稳定、促进经济增长的各个方面都能看到小微企业的身影。小微企业涵盖的行业小类、中类和大类的数字分别是859、362和84个，并且城乡间的收入差距与小微企业的数量和密集程度紧密相关。贵州社会与国民经济的发展与小微企业的发展已经密不可分。
2、承担了社会就业。小微企业已经作为解决社会就业的生力军，在提供就业岗位、满足就业需求中发挥了巨大的作用。在劳动密集型产业的发展和创办中，贵州的小微企业与其他地方的小微企业一样远远超过大中型企业，甚至达到大中型企业的两倍。
3、调整了经济结构。贵州省由于受到地理历史等因素的制约，在经济社会创新中发挥主体作用的还是大中型企业，但是小微企业在创新能力的活跃度也不能小觑，在调整经济结构中也做出了突出的贡献。
（二）贵州小微企业信用评估存在的问题
1.小微企业自身信用意识薄弱。目前，小微企业发展水平参差不齐，自身信用意识和管理水平有待加强，时有信息披露不真实的现象发生。据研究，很多小微企业的信用管理工作由财务部门承担，在财务制度和管理人员上也缺乏专业的专业的财务人员，种种不规的范为信息采集工作和信用体系建设工作带来很大的阻力。
2.小微企业失信行为约束有待加强。明晰的征信法规是小微企业信用工作开展的前提和保障。但由于我国的《征信管理条例》尚未颁布，加上地方政府对于小微企业失信行为的惩罚力度不够，使得少数小微企业频频专营法律漏洞，也引得不少其他企业效仿。
3.小微企业信用信息获取难度大。小微企业的信息庞杂分散，且诸多部门都包含小微企业信息收集的工作，部门分工重合，再加上信息收集的成本较高、相关单位出于信息安全的考虑对信息采取保护措施，使得小微企业信息收集难度进一步增大。
三、贵州小微企业评估制度的发展对策
（1） 改善小微企业信用评级市场秩序。由于我国的信用评级行业起步较晚，相关法律法规还不太完善，对大量评级机构的不公平竞争行为缺乏有效监管，使得许多评级机构为了谋取高额利润而采用低评级标准，降低了整个行业的质量水平。针对这种乱象，国家有必要提高评级行业的准入门槛，降低评级市场的过度竞争，并且对评级机构的资格严格监控。
（2） 选取适合小微企业的信用评级指标。信用评级指标的选取是整个信用评级工作的核心和关键，指标选取是否恰当关系到信用评级结果是否能客观和真实反映企业的现状。所以，信用评级机构需要组织一批专业人士，通过研究小微企业自身的特点来选取适用于小微企业的指标体系。
（3） 提高小微企业自身信用评级意识。小微企业的发展在贵州省经济发展中占据越来越重要的地位，但是由于我省的小微企业信用评级工作开展时间不长，很多企业主对企业自身的信用意识极其淡薄，因此，提升企业自身的信用评级意识是十分必要的。地方政府和相关单位应该加强宣传力度，让小微企业管理者认识到信用对于企业的重要性。
四、小结
随着我国经济的高速发展，小微企业在解决就业、促进城乡收入平衡方面的作用日益凸显。为了使小微企业更快更好的发展，国家业已出台一些的政策法规，对小微企业方方面面进行支持和鼓励。虽然这些政策措施已经在很多方面取得良好的效果，但在小微企业融资困难、信用评估不完善上还是显得乏力，小微企业的发展仍然饱受信用低、融资难的困扰。我国现有的企业信用评估体系还是以实力雄厚、贡献突出的大中型企业为主，针对小微企业信用评估十分鲜见。我们应该充分研究小微企业自身发展的特点，以区别于大中型企业的态度来对待小微企业，寻求适合小微企业的评级指标，构建符合小微企业特征的评级体系，使得小微企业在未来的发展道路上更加顺畅，为国家的社会经济发展作出更大的贡献。（作者单位：贵州大学）
参考文献
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关键词：小微企业；融资；信用体系
一、研究小微企业信用服务体系的意义
小微企业是指从业人员300人以下、营业收入2000万元以内的中小企业。根据国家工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》数据，截至2013年，全国各类企业总数1527.84万户，其中，小型微型企业的数量为1169.87万户，占总数的比例约为76.6%，小微企业对全国GDP的贡献达到60%，创造就业人数占全国就业人口的比例达到70%，研发新产品比例更是高达80%。由此可见，小型微型企业是推动经济增长中发挥着重要作用，对于实现充分就业，对于实现创新型国家建设，对于推动万众创新和大众创业，对于优化居民收入结构，无疑具有重要的现实意义。
小微企业由于受规模小、无抵押、无担保、内控机制不健全等诸多因素的制约，在发展的初期，往往遭遇融资贵融资难的困境。改革和完善小微企业的信用中介服务体系，对于破解小微企业融资难题，促进企业创新具有重要现实意义。针对中小企业融资难问题，国内外理论界早有系统的理论研究，各国也进行了大量的实践和探索。在现实生活中，由于信息在产生、传播和解读的过程中会存在各种障碍，造成信息的不完备，且具有一定的成本，因此传统经济理论认为信息不对称是制约中小企业融资的关键因素。研究表明，如果由于存在信息不对称问题，当欺诈收益大于成本时，具有信息优势的参与方就可能主观违约并产生道德风险，最终导致交易对手的损失。
近年来，国内外学者针对信用中介服务体系中存在的问题，对中小企业融资的影响因素进行了分类研究和探讨。理论界普遍认为，由于交易双方的信息不对称，容易造成“逆向选择”或者“道德风险”，这是导致小微企业融资出现困难的根本原因。当企业利用债务工具筹集资金时，信息不对称分别从两个方面对企业产生不利的影响：第一，贷款银行不能持续获取企业贷款后的真实经营状况、盈利能力、潜在的还贷能力等客观信息；第二，针对小微企业资信评级低、还贷风险大的现实状况，贷款银行需要设计针对性的贷款审核标准、审核程序，组建专门的内部风控机制，由此引发监控成本增加，而且银行在甄别相关信息方面也会遇到各种各样的障碍和困难，导致银行最终选择放弃贷款，导致企业失去资金机会。林毅夫等（2005）研究发现，金融交易的基本特征是存在普遍的信息不对称，同信用良好的大企业比较，获取小微企业真实财务信息的难度更大，这一特征导致小微企业的融资比大企业更困难。
银行类金融机构获取贷款信息的途径有许多，包括现场调查、供应链和企业集群、征信体系、资产评估公司和政府监管信息。如果从信息收集的难度、可靠度和信息收集的成本等几方面对信息收集方式进行对比的话，由于信用记录具有长期连续和准确真实的特征，与其他信息来源比较，由于政府主导的征信体系具有信息采集成本低、可靠度高等优势，因此征信体系是银行获得企业信息最为有效的方式之一。因此建设和完善小微企业信用体系对于缓解中小企业融资难问题具有重要的现实意义。
二、国内外相关研究现状
国外学者Mata等（1996）认为，金融系统的发育程度与产业发展的状况具有正相关性，政府可以通过金融与产业融合模式的创新，影响经济增长。Woodruff（2001）和Aliber（2002）研究发现，在发展中国家小微企业的融资结构中，大银行融资所占的比重偏低，内源融资和小金融机构贷款是支持企业创建和发展的主要动力。Yang（2010）认为，经济的可持续发展越来越依赖高新技术产业的发展，而高新技术行业的发展离不开各类金融机构的支持，不同的金融支持模式会影响和决定高新技术行业发展的效率。Du（2010）指出要充分认识科技创新中蕴含的金融风险，应该构建一个金融政策框架加强高科技企业和金融机构的合作，为高科技企业成立专门的信贷银行，要建立和完善多层次资本市场体系，并为科技公司建立一套信用担保体系。谢平等（2012）认为，互联网金融模式的快速发展除了对传统金融体系形成竞争压力，并促使其加快金融创新，更重要的是可以提高资源配置效率，进而有利于小微企业可持续。郭喜才（2014）对互联网金融支持科技型小微企业的问题进行了系统研究，认为互联网金融作为一种金融创新，有利于解决科技型中小微企业的融资问题，通过P2P网贷和众筹等互联网金融创新，科技型小微企业能够更高效地获取资金，有利于推动实体经济的健康发展，进而实现创新驱动的国家战略。
小微企业信用服务体系是金融生态环境建设的重要内容，影响双创的成败，受到各级政府部门和社会各界的广泛关注。国务院于2013年出台《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，目的在于加速整合政府各部门拥有的信息资源，推动企业信用服务体系的优化和完善。之后，国务院又出台《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》，该意见明确了小型微型企业信用服务体系建设的具体思路和指导方针。具体来讲，就是要充分利用网络技术、大数据和云计算等现代信息技术，在政府主导下，构建开放的信息共享平台，强化政府部门、商业银行、保险机构、证券公司、担保公司、创业投资机构等专业机构的合作，为小型小微企业提供更有效的金融服务。中国人民银行颁布了《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》，该意见对改善小型小微企业的金融服务环境具有重要的助推功能。为优化金融生态环境，支持小微企业发展，我国全面启动小微企业信用体系建设工作，但是体系的适用性有待提高，系统的数据挖掘深度不够，系统的功能还存在一定局限性，服务流程有待进一步优化。
三、我国小微企业信用服务体系存在的问题
如何加快信用体系创新的进程，从根本上解决小型小微企业的融资困难，必须探索金融机构服务小微企业的对策和措施。推动实体经济结构升级和转型，目前已经成为各级政府迫切亟待解决的重要现实课题。当前我国的企业信用服务体系主要存在如下几个方面的问题：第一，已有的中小企业信用服务体系对小微企业不完全适用。无论从企业规模、资产负债结构、员工数量和结构等各方面指标来看，中小企业和微型企业之间都存在一定的差别，因此针对不同的企业，应当采取不同的信用体系。中小企业的信用状况重点关注企业的经营状况，而小微企业的信用状况重点关注经营者的个人信用状况，因此将企业经营状况作为评估小微企业信用的指标显然存在一定的问题。第二，现有中小企业信用信息服务系统收集的企业信用数据广度大，涉及的部门较多，对于小微企业来说收集数据的困难很大，主管部门之间的协调也很困难。第三，现有中小企业信用信息体系的功能存在一定的局限性，系统类似数据库，大部分服务只能在线下完成，利用F有的中小企业信用服务体系为小微企业提供精准信用服务存在诸多困难。
四、完善小微企业信用服务体系的对策和建议
针对现有中小企业信用服务体系存在的问题，借鉴互联网金融的平台优势和高效的信息处理能力。各地政府可以从优惠政策、信用评估指标体系、信息资源整合和优化等诸多方面进行改革和创新。
（一）进一步研究和完善小微企业信用服务体系的相关配套政策
在信用体系建设的过程中，信息结构设计的合理性、真实性关系到信用评级的精准度，最终会影响企业融资的效率。小型小微企业的信用数据分布在工商、税务、供水、供电等多个部门，要有效协调相关部门，通过对企业信用数据的整合和处理，提炼出有用和可靠的数据。政府部门要做大量的协调、支持和监督，任何差错都会影响信用服务体系建设的进程和质量。数据收集完成后应当尽快录入数据库中，并及时进行处理、共享。建立和完善小微企业信用服务体系，需要完善相关优惠配套政策，要建立各部门之间的协调和对接机制，制定和明确各部门的目标、绩效考核和奖惩制度。
（二）构建全新的小微企业信用评估指标体系
小微企业信用服务指标体系的构建是小微企业信用服务体系建设的关键环节，因此需要对信用评级指标体系进行改进、优化和完善，以适应小型小微企业的信用特征。应该针对小微企业的具体情况，根据企业规模、企业家素质、所在行业、财务状况、无形资产等方面的差异构建信用指标体系，选择有代表性的企业进行体系测试，根据测试结果优化和完善适合小型微型的评级指标体系，构建全新的小型小微企业信用评估体系。
（三）大力推进小微企业信用服务系统网络化建设的进程
针对小微企业的特征，推出网络版小微企业信用服务系统，系统的具体功能如下：第一，会员注册和付费功能。小微企业在注册时要提供完善的企业基本信息，并上传证明材料，系统管理人员进行审核。为了保障信用服务平台的正常运营，可以根据查询功能的权限变化，向注册的企业会员收取年费，信息和信息查询功能仅对付费会员开放。第二，信用信息的征集和评级功能。对已经注册的企业会员，系统管理员要导入来自主管部门的相关信用数据，经过数据处理，然后对会员进行信用等级的评定。第三，小微企业信用信息查询功能。银行等金融机构在系统注册后，拥有查询企业信用信息的权利。第四，融资信息功能。平台具备为小微企业提供融资信息的功能模块，有意向的金融机构可以通过系统查询小微企业的联系方式。在经过优化的金融服务平台上，商业银行拓宽了盈利的渠道，企业发展资金，实现参与方的共赢。小微企业信用服务系统设计的远期目标是所有业务都可以通过网络完成。
小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，加快小微企业信用服务体系的建设，拓宽科技型小微企业的融资渠道，对于促进大众创业、万众创新，促进经济结构转型升级，实现创新型国家建设的中国梦，无疑具有十分重要的理论意义和现实意义。
参考文献：
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【关键词】银行 小微型企业 信用评级
银行是市场经济活动的主体，银行对企业信用评级，对降低资金信贷风险和社会提倡的诚信的倡议不谋而合。那么对企业信用评级首先就要了解评级现状。
首先银行信用评级现阶段都是内部撰写、内部保存和内部使用。每个商业银行都有自己的一套评级标准和评级结果，评级环境较为封闭。同时外部不能直接使用评估结果。其次我国银行先期评估机制和银行贷款后的跟踪信用评估机制实施效果甚微。很多贷款在没有观察评估就被放款出去，这是一个即现实又很严峻的问题。现在我国各大商业银行都有大笔大笔的银行坏账。最后，从我国目前的评级方法来看，银行普遍采用的指标都是依据过去的财务数据，而不是对未来偿债能力的预测指标来进行评级，行业分析和研究明显不足。针对这些问题，我想提出一些见解。
一、基于信用信息共享
在现在的市场下，我国各大商业银行和建筑委员会的信用工作做得较好，如果能将这些行业客户的信用评估综合起来建立一个类似“银联“的数据库，虽然各个行业的标准不一样，但是现在能多花点精力，以后就是一种便利。建议在初期成立一个在银监会直接领导下的信用管理机构统一领导与管理中国企业信用评价体系的建立与完善。其主要任务是负责进行管理和监督我国企业信用评估体系的建设工作。当然这也是一种长期发展的必然趋势。
二、基于银行评估途径
毋庸置疑，大中型企业评估在时间精力和方法上与小微型企业都有区别，小企业由于其评估成本率高，数量多，地区偏远分散，如果银行单独做评估会费时费力，而且企业评估按照社会分工日益细化的趋势，内部评级不利于社会分工的细化，所以我建议针对小微型企业的信用评估，主要就外包给专业评估公司，像国内有名的中诚信托、大公、新世纪等公司都可以，采用银行内部再审核和内部评估相结合的评估办法。达到节约成本，追求质量的效果。
三、基于银行评级与被评估企业的独立性
如何保持评估人员与被评估企业的独立性一直是一个难题，光是靠自律和监督是很难从源头遏制的，银行信用评估与会计师事务所审计同样存在这个难题，但是不得不说他们之间有很大的一个区别，会计师事务所是直接接受被评估企业的委托进行审计，所以自然接受的是被审计单位的酬金，所以事务所的独立性在一定程度上受到了被审计单位的“胁迫”。而银行可以委托独立评估公司评估，评估企业收到的是银行的酬金而非被评估企业，这样评估公司受到的“胁迫”压力更小，这就是银行外部评估。所以强烈建议银行更加重视外部评级机制。
四、基于评估方法—实地调查
中小企业由于其特殊特点要求银行评级更加注重实地考察。但是实际操作中，银行内部评级往往只注重分析企业的财务报表。中小企业数量多，规模小，经营管理很不规范，透明度差，尤其是一些关键的信息的披露。如果通过与企业相关负责人的适度采访沟通以及评估人员观摩后的自我判断，又或者是通过一些其他外部渠道，获得较为详尽而真实的企业内部信息，了解企业业务运营模式、公司管理制度、办公环境等方面，为定性评判奠定基础，为信用评级提供更为有效的素材。
五、基于财务报表对企业信用评级的影响
中小企业财务制度不健全，财务管理人员素质不高，财务报表一般未经过审计，做假情况较为普遍。虽然通过了审计，但仍存在某些行为使得财务信息可能无法真实反映实际经营状况，比如隐瞒收入或夸大经营成果等。如果以虚假的财务信息作为评级的依据，将提高或降低企业的信用级别。所以，建议评级机构应当在一定程度上摆脱财务报表对评级的影响。
六、基于中小企业的发展潜力
公司未来的路怎么走，公司的发展战略，这些关键的信息在该企业报表附注中也许会披露一些，但是要了解战略执行情况和规模效益，必须要实地考察。所以，信用评级更应关注未来发展潜力和成长速度，重点预测企业未来的经营状况，而不仅仅只关注企业现状，未来一个发展时期内企业通过经营活动获得的自由现金才是增强偿债能力的重要保障。
七、基于二次回访
注重对企业的后续考察和评估，信用评估中后续评估不容忽视，由于小微型企业的地缘因素和银行的人力资源因素导致银行无法掌握企业的发展情况，同时小微型企业资金链脆弱，很容易发生变故，所以我给的建议就是银行委托评级公司做二次回访，及时更新信用信息，尽早采取预防措施，保障信贷资金安全。
当然，我国现在正处于建立社会信用体系的成长阶段，而银行的信用建设又是我国信用体系建设的先锋，银行信用评估是构建信用体系的重中之重。我国评级体系建设必须在中国国情下寻找符合自己发展的道路。中国信用评级之路任重而道远。
参考文献
[1]陈勇阳.高等院校金融学核心课程教材·信用评估 理论与实务[M].北京：清华大学出版社，2011.
关键词：小微外贸企业 国际贸易 融资 信用行为
一、小微外贸企业国际贸易融资的特点
（一）高风险性
小微外贸企业在国际贸易交易过程中，通常会面临着较高的非系统性风险，包括市场风险，无法确定市场接受能力与市场接受时间；资金风险，对于小微外贸企业而言，资金不足可能会导致灾难性的影响；经营风险，因为小微外贸企业的管理者水平相对较低，所以会造成一定的经营管理风险等。
（二）资产结构的不稳定性
通常开展国际贸易的小微企业，其资产结构中无形资产的比例相对较大，固定资产比例相对较小，因此其融资可抵押性相对较差。大部分小微外贸企业往往会通过其人才资源、客户资源等无形资产来体现企业价值，但是我国无形资产会计准则对这类无形资产的处理相对严格，因此小微外贸企业很难在资产负债表中将这部分无形资产体现出来，并且传统的财务报表也无法完整、准确地披露出人力资源或者客户资源等指标。
（三）融资成本高、效率低
小微外贸企业一般具有规模较小、经营不稳定、产品单一等特点，其资金需求相对较小、时间急、频率快，主要以流动资金为主，这势必会加大其融资的风险性，影响了银行放贷的积极性，也必然会增加其融资成本。从银行审查程序来看，小微外贸企业的融资金额少、手续复杂、缺乏必要的抵押物，银行需要更高的风险控制，融资审批程序繁多，效率相对较低。
二、小微外贸企业国际贸易融资过程中信用风险成因分析
（一）世界经济增速整体滑坡
自2008年全球爆发金融危机以来，全球经济一直复苏缓慢，发达国家失业率居高不下，贸易保护主义抬头，很多发达国家为保护自身的经济利益，采取各种限制国外商品进口的措施，最明显的在于我国陆续受到了美国、欧盟等国家的反倾销与反补贴制裁，这对我国各类企业均造成严重的影响，特别是进行国际贸易的小微企业更是遭受重创。在国内外市场占有率同时下降的大背景下，各个小微外贸企业的生存成为其首先要解决的问题，这就必然导致其偿还银行债务的意愿与能力大幅下降。
（二）小微外贸企业生产成本上升
在国际市场环境中，原材料与能源价格日益飚升，人民币升值趋势不减，小微外贸企业生产成本不断加大。再者，受新劳动法的影响，多为劳动密集型的小微企业的劳动力成本也不断提高，在失去人力资源成本优势后，其出口产品在国际市场的竞争力必然会大幅降低。此外，我国调整了出口退税政策，这对出口型小微企业而言，其利润空间又被进一步的挤占，而我国开展国际贸易的小微企业多数处于国际产业链的末端位置，很难实现成本转移，因此抗风险能力相对较差，部分企业出现了减产、停产或倒闭的现象。
（三）小微外贸企业急切的融资需求难以得到满足
由于国际市场需求萎缩，小微外贸企业的订单量急剧下降，难免出现资金周转困难等问题，由于小微外贸企业的风险收益远远低于大型企业，因此其资金缺口越来越大。受国际金融危机的影响，我国各大银行在国外投资的各类证券产品价值很多大幅缩水，银行的收益水平也有所降低，其为了维持贷款的最佳收益率，必然更愿意向风险低的大企业投入贷款，这对小微企业而言无疑雪上加霜。同时，我国小微外贸企业有效资产相对不足，再加之其管理不善、财务制度不够健全、信用水平低等因素的影响，势必会影响其获得更多的资金支持。
（四）小微外贸企业的负担有所加重
土地也是影响小微外贸企业发展的重要问题之一。在经济发展过程中，每年增加的小微外贸企业落户均需要相应的土地，但是一些地区工业园区与产业集群建设相对落后，导致一些小微外贸企业不得另寻他路；并且城镇土地使用税有所提高，无疑也增加了企业的生产成本；企业征地需要缴纳土地补偿费、安置补助费、附着物补偿费、土地闲置费等各种费用，这些均增加了企业的征地成本。此外，在小微外贸企业之间三角债问题十分突出，据相关调查数据显示，约有85%的企业存在不同程度的资金拖欠问题，这对企业的正常生产会产生严重影响，企业的应收账款、应付账款由于资金拖欠导致上涨8%。
三、应对小微外贸企业国际融资信用风险的措施
（一）建立健全小微外贸企业信用体系
1、建立小微外贸企业信用评估体系
由于小微外贸企业存在综合实力弱、可抵押资产少、融资需求旺盛、额度小且信息不对称的特点，所以银行要以个人信用为基础进一步健全小微外贸企业信用体系，制订出与小微外贸企业特点相符的信用评估办法与标准，要求评估办法与标准可以全面、科学、合理的反映出小微外贸企业的实际经营状况与偿债能力。分析小微外贸企业财务报表过程中，其经营范围、经营者的素质与能力、结算方式、市场潜力等非财务指标也要作为重点审查的对象。建立专业的风险评估单位，建立和完善区域性小微外贸企业信用档案中心，专门针对国际贸易融资企业进行风险评级与授信额度核定。对外贸企业而言，还款的首要来源为企业在正常贸易过程中产生的现金流，而第二来源则来自于企业自身的赢利能力，银行可以根据企业的授信额与业务记录为参考。此外，要进一步建立起小微外贸企业信息库，信息库中包含小微外贸企业的资信情况、产品情况、交易情况以及货款结算情况等资料；鼓励小微外贸企业灵活采用托收、信用证以及汇付等结算方法，适当选择投保出口信用险来化解资金风险。
2、建立健全小微外贸企业信用担保体系
逐步完善小微外贸企业信用担保立法与信用担保制度，进一步解决小微外贸企业与金融机构之间的信息不对称问题，建立资源共享的信息平台；建立以政府为担保主体，其它诸如民营商业性担保机构、企业互担保机构、信用担保机构为辅的多层次信用担保市场体系，提升小微外贸企业的社会信用度与信用水平，拓宽小微外贸企业的融资渠道，增加其融资机会；建立小微外贸企业信用担保专项资金与风险补偿机制，以中央与地方政府分级担保为辅助，提高各级各类担保机构抗风险能力，做好融资性担保机构的监管工作，保证其发展的合理性与规范性；充分发挥中国进出口银行的引导性作用，适当提高出口信用担保的比重，利用信用中介的杠杆效应，帮助企业获得更多的商业银行资金。
（二）建立健全国际贸易融资的法律法规体系
现阶段我国已经制定、出台了一系列专门扶持小微企业的发展的法律法规与政策措施，后续要进一步健全相关配套的法律政策，为小微企业的国际贸易融资提供更加完善的法律保障。加快相关金融立法工作，尽快完成国际金融票据、货权、抵押权、担保、信托等行为的权利责任法律界定。积极、主动的发现现有法律体系存在的漏洞与问题，防止由于国际惯例与中国法律体系存在差异，使得银行与企业在操作过程中出现法律风险。此外，各项法律法规与相关政策的落实工作也不能忽略，比如调整信贷政策，加强对小微外贸企业国际贸易融资业务的引导，将一些与国家产业政策相符、经济带动作用强、发展潜力巨大的小微企业作为重点扶持对象，保证其获得更多的融资优惠，实现其发展与壮大。
（三）小微外贸企业要提高自身参与的积极性
1、提高企业自身素质
对于相而言，在国际贸易融资业务中要获取更多的资金支持，就要从提升自身综合素质做起，具体要做到以下几个方面：第一，进一步健全与企业发展相符的现代化制度，摒弃不规范的企业管理方式，提高经营管理的科学性与合理性。完善企业内部各项规章制度的制订与落实，提高内部管理的有效性，实现信息公开与规范经营；第二，进一步做好财务管理工作，依法建帐，确保会计资料真实完整，完善内部控制制度，时刻用制度约束提高自己的承债能力，保证企业财务信息的透明度与可信性，为自身赢得更多的融资机会；第三，要求企业经营管理者自身要具备较高的道德水平，规范经营，自我约束，不断在经营与管理中充实自己，提升自身的综合素质与诚信度；第四，不断提高风险意识，采取适当的措施规避风险。对于国际贸易融资业务所涉及到的各项风险，小微外贸企业要有充分的认识，转变过去的粗放式发展思路，将出口风险成本纳入财务核算的范畴，采用不同的结算方式提高风险控制的科学性与合理性，比如信用证、保理等手段。此外，还要对国外客户的资信进行全面调查与管理，建立起有效的伙伴档案信息库，将国际贸易风险控制在最小范围内；第五，提高企业产品的科技含量，培育企业自有品牌，从而提升企业在国际市场上的综合竞争力，进一步扩大市场的占有率。
2、增强信用意识
现阶段社会信用体系不断完善，从某种程度而言，一个企业的运作与发展与其信用度有着直接的关系，因此小微外贸企业也要增强自身的信用意识，在能力范围内提升自己的信用等级，提高银行向企业提供国际贸易融资的意愿。当然企业要取信于银行必须付诸实际行动，比如建立规范的企业制度，提高财务报表的详实性与透明度等，并且要与银行进行积极的沟能与交流，建立良好的银企关系，使得银行可以完全掌握企业经营状况，进一步确认其风险可控制性，从而放心的为小微外贸企业提供贸易融资。小微外贸企业自身也要善于借助“外力”增强自己的信用价值，加强与其它大企业的联盟，依傍大企业这棵“大树”提升自己的融资能力。此外，小微外贸企业在归还融资贷款、支付费用的过程中，做到守时、守信，不断提高信用等级，树立在银行等金融机构中的良好信用形象。
参考文献：
[1]张永芳.从信用缺失角度浅析中小企业融资难问题[J].财经界，2012（7）
[2]李建培.信用问题对民营中小企业融资的影响及其对策研究[J].商场现代化，2012（6）
[3]郑良芳.完善信用担保体系促进解决中小企业“融资难”[J].征信，2012（8）
摘 要 就目前来看，小微企业是我国国民经济发展的重要推动力量，但其发展一直处在融资困难的局面下，由于银行内部消息和我国小微企业的信用记录消息出现不对称和信用缺失的情况，商业银行发行小微贷款面临很多风险。建立起小微企业的信用评价业务来良好的规避风险具有重要作用，同时具有实践价值。
关键词 网络 微小企业贷款 信用评价
小微企业一直在我国经济社会发展和社会发展中的地位很重，我国银监会和国家多个部委都公布通知，由此对小微企业的概念定义。将小微企业的具体标准和类型进行划分，提升了小微企业信贷业务发展的可操作性。但是，由于银行企业信息不对称和小微企业出现信用缺失的状况，导致商业银行开发小微信贷产品过程中面临很大的信用风险。信用评级的产生能够良好降低信息不对称的情况，由此为银行信贷决策提供必要的外部依据和内部参考，帮助银行降低各项工作的成本开销，提升工作效率，有效缓解微小企业融资困难的状况。
一、相关概念界定
小微企业贷款简单称之为“微贷”，其主要是将小企业当做是主要贷款对象的一种融资业务，针对小微企业的概念解释，不同地区的定义不同，世界银行针对小型企业和微小企业的界定范围是企业的员工数量在10人之内，企业总资产低于100万美元，且企业的年销售额低于100美元的企业才被划入微型企业的范围内。将企业员工数量在11～50人之间，企业总资产在100万～300万美元之间且年销售额在100万到300万美元之间企业定义成小型企业。我国著名经济学家郎咸平教授认为，小微企业的概念中包含了小型企业、微型企业、个体工商户企业等。在2011年七月份，我国工信部、统计局和国家发改委、财政部四个部门经过研究通过《中小企业划型标准规定》，其中针对中小企业的范围进行了设定，将其划分成微型、小型、中型企业，具体的标准需要根据企业的具体员工数量、企业资产总额、企业盈利收入等几方面，并根据行业的特征来确定中小企业的范围。企业的信用评价指标体系是一个相对完整的体系，其中包含信用评级要素、评价指标、评级方式、评级标准等，信用评价要素主要是信用评级的主要内容或者影响因素，例如，企业的管理能力、偿债能力、运营能力和经济效益能力等。
二、构建网络微小型企业信贷评价体系的必要性分析
首先是网路微小型企业不断发展的需求体现，网路微小型企业问题是微小型企业发展过程中可成型必然涉及到的问题，银行贷款是网络微小型企业实施融资的重要过程和方式，由此凸显出构建网络微小型企业信用评价体系的重要性。衡量一个网络微小企业实际经营和管理能力的重要指标在于微小企业的信贷等级评价，这是网络微小型企业进行债务清偿且履行贷款合同能力的重要评价指标之一。除此之外，其有助于企业建立起信用管理的响应机制，有助于企业实施规范化的业务管理。
通常来讲，银行会在信贷等级评价的过程中选取微观和宏观、定量和定性分析、静态和动态结合的集中形式，利用银行自主研发的评分标准和对应的评价指标，根据有关程序对企业内部的经营状况、财产状况、信用情况和企业的管理能力、发展前景等实施全面分析，由此来判断企业未来发展可能面临的风险和企业偿还债务的具体能力，由此为银行是否向微小企业提供信贷资金提供参考。
构建网络微小型企业信贷评价体系是改善企业融资条件的需求体现，网络微小型的企业信贷评价体系的针对性很强，其符合当代微小型企业实施网络交易的具体需求。商业银行主要通过对企业实施贷款评价，能为企业的贷款决策提供必要的依据，除此之外，商业银行通过对企业实施贷款评价有助于企业形成有效的信用评价、信息披露和信息征用等层面的机制，有助于提升企业形象，帮助企业顺利融资。
三、当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限
就目前来看，当前存在的评价体系已经无法适应微小企业的发展，商业银行针对微小企业的信用贷款进行评估的过程中，商业银行较多采取原先的指标体系，但是由于该体系没针对企业的规模进行划分，因此企业之间的差异无法体现。一方面来看，我国市场经济状况发展的还不够健全，微小企业的商业银行贷款的信用体系刚起步，信用记录几乎是零，由此我国需要严格区分开微小型企业和的大型企业的信用体系。除此之外，我国国内的评估体系多数都涉及到大型企业或者中型企业，该种状况下，如果人们盲目的将指标体系运用在微小企业的身上，最终会由于生产规模较小、缺少数据记录，难以通过银行批准贷款的标准，由此会显著降低对微小企业信贷评估的准确性，影响对微小企业发展的支持力度。由于小型企业具备了大型企业发展的特征，因此针对微小企业的贷款评估时，需要考虑到微小企业经营的特征，针对实际情况做出具体分析，制定出适应小微企业发展的评估体系。
当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限还体现在指标权重缺少合理性的状况，当前很多被银行授信的企业评级方式多为定性分析或者定量分析的融合，定性分析主要是针对企业非财务条件的衡量，定量分析的内容集中在企业的财务条件上。但就目前的评价体系来看，定性分析的方式不够细致，多数是根据企业的管理能力和未来发展前景的评估，十分粗糙，权重不够合理。如果简单按照企业财务情况进行评估的话，更大的收益掌握在大型企业的手中，对于微小企业的发展负面影响很大。很多微小企业发展过程中不够规范，多方面的管理结构不够健全，导致小型企业的评估结果不理想。
四、微小企业贷款实施信用评价体系的措施
（一）建立信用核查企业
由于银行针对微小企业的信用评估还处于摸索阶段，因此在具体实践的过程中需要符合金融监管的政策之外，还需要采取和其他企业发展不同的个性化保障措施和风险管理的措施，贷款方式创新需要符合微小企业发展生产的特征，对信贷资源的合理划分进行完善，由此一定程度可以有效缓解微小企业的信贷风险。商业银行针对微小企业实施评价的时候，需要利用企业的网上交易信用指标，除此之外，银行可以利用网上交易的好坏程度来实施企业的信用评估，因此商业银行需要和电子商务之间强化合作，建立起专门针对网络微小企业的信用数据库。
（二）通过网络封杀惩制违约
当商业银行出现网络微小企业拖欠贷款或者迟迟不还款的情况，银行可以和有关的电子商务平台利用网络的形式封杀，针对相关电子商务的服务方式进行限制，使企业害怕违约。可以采取的有效方式有，一旦微小企业出现拖欠贷款的矛头，可以利用网络交易平台的传播性将企业公之于众，将其划分在不良信用商家的范围，警告微小企业按时还款。如果微小企业接受到催促之后仍然不还款，需要禁止企业在网络平台交易中的资金划转业务，利用黑名单的方式公告天下，继续进行催款。
（三）改善全社会信用环境
为了保障微小企业顺利实施网络贷款业务，需要注重改善社会信用环境，由于企业主要分布的城市在全国或者国外，交易双方多是通过电子通讯，电子商务平台在其中的作用是桥梁的支撑。当商务银行和电子商务网站进行合作的时候，需要电子商务网站出示相关的客户信息，经过必须的风险评估之后，可以利用针对性的评估体系来决定是否贷款。针对于信用良好的微小企业需要给予资金支撑，建立起银行客户信用信息管理系统，除此之外，需要严格按照法律法规经营业务。
参考文献：
[1] 吴俊英.中小微企业网络融资模式实验――以“阿里小贷”为例[J].经济问题，2014.01.
一、我县小微企业融资现况
今年以来，在人行、银监部门指导推动下，各银行业金融机构加大了信贷支持地方经济发展的力度。截至6月份，全县各项存款余额是36.80亿元，各项贷款余额是32.49亿元，放贷比去年同期减少0.96亿元，从数据看出县经济和社会发展速度较快，金融机构需要进一步加大支持县域经济发展力度。总之，经济和社会的发展，更有赖于资金流的支持和资本市场的活跃。要通过建立银企对接长效机制，不断加大金融业支持地方经济发展力度，基本满足小微企业资金的需求，县域经济才能持续健康发展。
二、制约小微企业融资的主要因素
（一）融资门槛高。从风险与效益角度考量，银行更愿意与国有企业及大型企业开展合作。银行放贷需按其企业信用评估体系操作，而我县相当一部分小微企业，不仅经营规模小、技术含量低，管理上还是典型的家族模式，管理制度不健全，会计账目不清，信息缺失严重，难以进入银行信用贷款门槛。
（二）对应服务少。小微企业经营状况千差万别，融资需求呈现多样化。而银行贷款一般以不动产抵押为主，以担保机构的担保为辅，过分强调风险与盈利，缺乏既能控制风险又能较好满足小微企业融资需求的个性化信贷产品。我县大部分小微企业没有土地、厂房，小微企业的设备等固定资产又被排除在抵押物之外。没有抵押物，银行不贷款，小额贷款公司也不敢贸然放贷，民营担保公司更是不敢担保，以致不少小微企业难以获得贷款。
（三）审批时间长。银行贷款审批程序多、时间长，最少在一个月以上，无法满足企业及时融资需求，尤其难以满足价格波动频繁的加工企业融资需求。
三、对策建议
（一）进一步加强行业监管和考核奖励引导力度。建议人行、银监部门在年底前对各银行业金融机构对贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14号）等文件精神情况进行一次全面检查，重点检查其小微企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速、增量高于上年同期水平、实行合理利率、简化贷款手续、缩短贷款办理时间等方面政策的落实情况。对支持地方经济发展成绩突出的县级银行业金融机构实行财政资金存款倾斜，对新增注册资本金和业务增长较快的小额贷款公司、融资性担保公司给予适当奖励，对金融机构不仅要考核其信贷投放量的多少，还要考核放贷利率的高低。
（二）做大金融资产、完善金融体系。一是加大金融招商力度，争取尽快引进1—2家大型股份制商业银行。二是在计划控制、加强监管和防范风险的前提下，支持本地有实力的企业发起设立小额贷款公司，支持已开业小额贷款公司增资扩股，做大做强，充分激发金融市场的竞争力，调动金融机构支持小微企业的积极性。
（三）完善政策性信用担保体系。支持民营担保公司规范经营，做大做强，全力争取上级的补助资金，及时兑现符合条件的信用担保机构免征营业税等优惠政策，加快建立担保行业风险分担和激励机制。大力开展针对农村地区（乡镇）企业、个体工商户、居民拥有的土地、房产确权、登记、发证工作，激活农村地区存量资产，做大可抵押优质资产，着力解决小微企业贷款抵押不足问题。
