时间：2023-11-30 10:23:38
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【关键词】经济新常态 商业银行 实体经济 发展战略
一、引言
纵观我国商业银行改革发展之路，2002年我国国有独资商业银行的改革步骤稳步推进。股份制商业银行则成为中国银行业举足轻重的力量。各商业银行具体运行效率指标见表1。围绕普惠金融，重点关注“三农”、中小微企业、保障性安军工程不断加强服务实体经济的能力，我国商业银行服务小微企业贷款规模不断扩大（如表2）。
（一）“三期叠加”提出整体要求
（二）实体经济提供根本动力
商业银行业务作为金融中心业务，其发展的根本动力在于实体经济的根本需求；而实体经济发展形成的巨大融资需求强烈依赖商业银行的信贷支持，商业银行将推动其进一步转型和发展。实体经济融资需求是商业银行提供信贷支持的现实依据，中小企业融资难、融资贵的问题日益突出。客观上，我国各商业银行信贷规模日趋紧张，为此其提高借贷门槛，挤压对小企业的信贷投放；主观上，我国中小企业普遍发展不成熟，资产有限，抵押手段缺乏，风险控制措施不足等，使得中小企业难以满足银行贷款条件。
（三）营改增存在潜在影响
“营改增”将企业承担的部分税负转向最终消费者，企业客户则可以借此降低融资成本，扩大盈利空间，增强竞争力，间接促进了实体经济的发展；一定程度上缓解了实体经济经营难、融资难的问题，帮助实体经济转型升级。对商业银行而言，“营改增”能否真正降低银行业本身和实体经济的税负，关键还要进行妥善的制度设计。此次改革增加了银行的税负压力，盈利空间进一步受挤压；再加上经济“新常态”大背景下面临的转型攻坚压力，商业银行将承担更加严重的税负，盈利能力也将受到冲击。
三、实证研究及分析
（一）变量说明
关于实体经济的定义与衡量，本文将在涵盖房地产市场和金融市场在内的GDP或其相关指数此基础上拓展分析指标，并加以价格指数（包括农产品生产价格指数、固定资产投资价格指数）等6个代表性指标作为被解释变量来分别进行研究。本文7个解释变量和6个被解释变量将选取2010-2016年各个季度的数据，具体定义见表3。
（二）线性模型检验结果
四、经济“新常态”下商业银行服务实体经济的战略转型
（一） 支持实体经济发展
金融业与实体经济存在“唇齿相依”的关系，因此商业银行应充分发挥金融在经济结构调整中的引导作用，主动融入国家经济发展战略，加快推进实体经济结构优化和发展方式转变；创新适时完善信贷机制，持续加大对实体经济的服务力度。
（二）加快信贷和服务模式创新
在供给侧改革和“营改增”背景下，商业银行要加快信贷方式转型和服务模式创新，创新开展中间业务和多元拓展表内外业务；同时避免“脱实向虚”，防范金融风险。商业银行要创新推进战略转型，完善体制机制，积极应对利率市场化等带来的挤压，实现服务实体经济和扩大盈利空间的综合发展。
参考文献：
关键词：商业银行；实体经济；服务；研究探讨；建议措施
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
近几年，由于我国的科学技术的发展和社会的进步，使得实体经济和虚拟经济的发展都有了很大的改善，人们的生活水平和生活质量也有了很大提高。人们对金融业服务实体经济的问题越来越关注，尤其是对商业银行的发展和服务实体经济的问题。实体经济主要是涵盖了生活中物质产品和精神产品的制造、销售和其他的相关经济活动。因为自身具有其特殊性，所以在现实中被广泛采用，实体经济活动占据了经济活动的很大比例，所以，在社会经济发展的今天，必须要加大对金融业服务实体经济的问题进行研究，下面从商业银行服务实体经济的角度进行分析和论述，以提高实体经济的发展水平。
一、目前我国的经济局势
从我国的经济发展来看，虽然我国的经济发展有了很大提高，但目前仍然处于经济危机的局面。究其原因，就是由于金融工具的不理想化，使得了虚拟经济在发展中严重的脱离了实体经济的主体，最终导致虚拟经济的发展超过了实体经济，实体经济就很难承受虚拟经济的压力，造成实体经济危机严重。
经济模式主要分为实体经济（Real Economy）和虚拟经济（Fictitious E. conomy）两种类型，其中实体经济主要指的是具体的物质产品和精神产品的制造和销售，以及与之相关的经济服务活动等。而虚拟经济则是通过有价证券、银行信用、产权、股票和物权等各种金融业的衍生产品所进行的虚拟资本的交易活动。
通常来说，实体经济的发展需要借助于虚拟经济，而虚拟经济需要依赖于实体经济，虚拟经济本身具有不稳定性、高流动性、高投机性和高风险性等特点。实体经济的发展制约着虚拟经济，为虚拟经济提供了发展的物质基础，同时也是检验虚拟经济发展的重要标志。如果在两种经济的发展中，虚拟经济超出了实体经济所能承受的范围，那么实体经济就会成为一个“热气球”，气球在上升的过程中，遇到“针刺”就会发生爆破，则表示经济出现衰退、萧条等现象，最终必然会导致经济危机的出现，影响整个国家的经济发展。
现代科技和生产力不断发展，给经济的发展带来了很大的推动作用，但现代社会中逐渐向“全球经济一体化”的方向迈进，世界各国的经济发展、产品的生产和流动、消费等领域都存在很重要的联系，在一定程度上，经济会相互渗透和依赖，使得世界经济紧密的联系在一起，一旦某个经济大国出现经济危机，其他的国家必然会受到很大的影响。例如，前些年美国出现的次贷危机，最终导致美国的经济危机，经济增长率为1.1%，而其他国家的经济增长率也大大降低，如日本、德国、中国等国家。
因为虚拟经济和实体经济之间存在特定的关系，所以在发展中必须要处理好虚拟经济跟实体经济的关系，高度重视虚拟经济对实体经济的服务质量和服务水平，提高整体经济的发展，走可持续发展的道路，改善人们的生活水平和生活质量。
二、提高金融业服务水平对实体经济的重要意义
1.提高我国的金融业服务水平，使其符合我国的经济发展局势。近几年，我国的经济发展迅速，经济的发展模式也有了很大的改变，提高了经济发展水平。但我国的经济在很大程度上依赖于对外贸易，所以，对外来经济的依存度较大，受全球经济发展的制约。如果对外贸易的各国经济受到冲击的情况下，我国的对外贸易也会受到侵袭，国民经济就会降低，影响整体的经济的发展速度。据经济预测模型的研究表明，如果全球的经济需求下降一个百分点，那么我国的出口增长率就会下降6个百分点。所以世界各国经济危机，我国的经济增长、对外贸易等都会大幅度降低。
现在的投资者都会存在一定的心里恐慌，因为在出现金融危机之前，我国的虚拟经济逐渐体现了其自我膨胀的假象，使得投资者就会产生“利好”的心理反映，导致很多资金流入金融行业的虚拟产品中，很难收回。所以，一旦出现金融危机，金融衍生品存在的虚拟经济就会空前严重，衍生品爆发，大量的投资者资金流失，给投资者造成一定的心里阴影。目前，投资者主要担心的是，我国的实体经济直接进行投资的几率太小，股市持续低迷状态，很难做出实体投资的决定。
小企业的实体经济会因民间借贷利率的升高而受到影响，民间借贷利率由于资金的供求问题而逐渐升高，导致小型化的实体经济发展缓慢，阻碍了小企业的发展，最终导致社会问题的出现。因为资金是企业的重要基础，是企业发展和成熟的血液，要想发展在经济危机中受到侵袭的实体经济，就需要加强金融业对实体经济的服务力度，尤其是要注重对小型企业的扶持。在实体经济的发展中，投入一定量的资金，让经济市场的发展达到新的平衡，推进社会经济的发展和繁荣，促进虚拟经济大量游资的流动性，提高虚拟经济的发展水平。
2.提高金融业服务实体的经济有助于维持社会安定。国家物价的大幅度上涨，给人们的生活带来了极大的困难，降低了人们的生活水平，影响了生活水平。虽然，国家也出台了有关的政策进行控制和扶持，但由于快速上涨的物价，使其解决不了生活问题。在我国目前的经济发展方面，很多投资者宁愿将资金握在手里，也不会将资金投入到实体经济中，使得企业实体经济的经营利润大大的降低。
三、如何提高金融业服务水平
要想提高金融业对实体经济的服务水平，就需要学习国内外的先进经验和理论，具体的分析我国的国情，努力打造金融行业的新产品，同时要对落后传统的金融体制进行改革和创新。对于银行来说，就需要提高银行服务实体经济的服务水平、服务质量。然后有针对性、有选择性的对实体经济进行服务，实行差别服务，根据情况来制定相应的措施，实现最优化服务。
1.选择性的服务农业经济。现在我国针对农业经济的金融产品较少，对农业经济的金融服务较差，影响了农业经济的发展。但由于我国农村人口众多，国民生存需要依靠大量的农业经济，且农业经济的发展跟国外相比，较为落后。所以要想实现现代化的农业经济，就需要选择性的服务农业经济。在农村金融中，传统的抵押担保贷款的概率很小，因为农民的收入不高，所以我国可以发展小额无抵押贷款的经营模式，提高农民贷款的几率。为保证贷款的安全性，可以采用农户联保的制度，几个农户共同承担贷款联保责任，相互保险、相互监督、相互帮助。同时要注重贷款周期和贷款规模的调整问题。
2.重点服务中小企业。银行是经营货币的机构，但大部分的贷款都是指向大型的企业或者国有企业，为中小企业贷款的情况较少，所以在一定程度上限制了中小企业的发展和壮大。但出现该情况的原因主要是因为大型企业或者国有企业出现坏账的几率较小。但在现实的经济局势下，银行将资金贷给中小企业，本身可以实现双赢的局面，不但可以提高自身的企业发展，获得更高的利润，还可以促进中小企业的发展和壮大。
现在国家级、省级和市级的科技园区以及高新区的建设项目逐渐增多，为区域的发展增光添彩，如果银行为这些中小企业提供资金，可以促进这些小型企业的快速发展，而这些中小企业依靠政府提供的平台，发展迅速。但对于银行来说，这些中小企业的资金无非是些“小鱼”、“小虾”，但对企业的帮助很大，核心的技术竞争力会快速的发展。
3.提高服务实体经济的效率。要想提高金融业对实体经济的服务水平和服务质量，不但要提供服务，还要有选择性的开展金融创新活动，推出新的金融产品，完善金融服务制度和服务体系，为用户提供更便捷的服务要求。例如，可以做好拓展贷款产品、简化贷款流程、缩短流程周期等工作。控制好贷款的流程和审批过程，简化贷款流程，降低流程的周期，提高金融业为实体经济的服务效率和服务质量。
四、结束语
我国的经济水平逐渐提升，人们的生活质量和生活水平也有所提高。在国内经济紧张的局势下，需要突出金融服务实体经济，对我国的经济社会发展和金融业的发展具有重要的意义。当前的经济形势日益严峻，必须要将金融业服务实体经济上升到最高的战略层次，尤其是要发展商业银行对实体经济的服务水平，提高服务质量，从整体上促进我国经济的发展和社会的进步。高度重视虚拟经济对实体经济的服务质量和服务水平，提高整体经济的发展，走可持续发展的道路，改善人们的生活水平和生活质量。
参考文献：
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[3]赵宝根，祝军波，郑秀.规范商业银行收费机制促进民营实体经济发展[J].中国价格监督检查，2013（09）：34-37.
发展实体经济，是增加社会财富、增强综合国力的基础，也是改善人民生活、应对外部冲击的保障，同时它也有利于防止泡沫经济的发生、降低金融风险，实现经济平稳较快发展。国与国之间的竞争本质上就是实体经济的竞争。欧洲国家19世纪占据世界经济主导地位，主要原因是欧洲率先发起工业革命。二战后美国在世界经济体系中地位的快速抬升，关键因素是率先进行产业技术革命，其高端制造业成为世界龙头；日本、亚洲四小龙的崛起也都是其提高生产力、发展实体经济的结果。金融危机爆发以来，世界政治经济格局正在发生新的变化，全球产业已经开始了新的布局，新的竞争格局已经悄然形成。面对这些新的调整，作为制造业大国，要保持和提升产业竞争优势，就必须重视推动实体经济的不断发展。
国际经验表明，过度发展虚拟经济不可持续。无论是2008年的次贷危机，还是现在的债务危机，最大的教训就是一些国家不重视发展实体经济。大量的资本脱离实体经济，进行过度的投机易，导致了金融危机并最终危及了整个经济的健康发展。现在，这些遭遇了危机的发达国家，也都开始反思经济发展的模式，重新关注实体经济。同时，发展实体经济与推动金融创新也是完全可以统一的。
金融机构在促进实体经济发展方面具有重要地位和作用
实体经济的持续健康发展离不开金融的支持。最近，总理强调金融要加强对实体经济的支持。提升金融支持实体经济的能力，核心问题是如何有效配置金融资源。
金融机构在我国金融体系中有举足轻重的核心地位。从社会融资总量来看，到2011年为止，我国信贷规模仍占社会融资总量的50%以上，体现金融机构在我国社会融资环节中的重要程度，而资金融通是推动整个经济健康循环的核心。
和西方的金融机构不同，我国金融机构主要资金均投向了和实体经济发展相关的各个产业，在促进实体经济发展方面发挥了重要作用。当然，我国金融机构在为中小企业融资，支持战略性新兴产业以及企业“走出去”等方面还有很大提升空间，我们需要不断更新观念，加快金融创新，增加金融业的核心竞争力和服务能力，使金融更好地服务于实体经济发展。
商业银行服务实体经济的具体措施
商业银行服务实体经济发展的具体措施可分为五方面：
支持扩大内需、保障民生
目前我国经济正处在转型的关键时期，扩大内需、保障民生是实现经济发展与社会和谐稳定等一系列目标的基础。
要深掘消费信贷市场，推出灵活方便的消费信贷产品。应加大开展个人信用卡业务及个人耐用消费品消费贷款业务力度。同时要支持信用体系建设，开发多元化的消费新产品。针对不同的个人信贷消费需求，可以在利率、期限和还款方式方面进行创新，为消费者提供更多选择。
要加大对保障性住房建设的资金支持力度。通过采用在建工程抵押、股权质押、应收账款质押等担保方式，加大对保障性住房建设资金支持力度。
要加大对教育发展的支持。通过直接提供金融支持、合作开发等方式促进教育产业做强做大，加大助学贷款发放力度。
要加大对医疗卫生事业的支持。以医疗卫生机构为服务载体和对象，对医院发展、医疗数字化信息建设、基层医疗机构建设、民营医院发展、医院采购等环节给予信贷支持。探索医疗金融租赁业务。
完善中小企业金融服务
中小企业是实体经济发展的重要生力军，商业银行支持中小企业金融服务责无旁贷。这不仅是落实监管机构要求和履行社会责任的需要，更是实现自身可持续发展的内在要求。
以产品创新助推中小企业业务发展。产品创新应根据中小企业的产权制度、业务性质和经营特点，有针对性地开展。在研究中小企业公司业务需求的基础上形成一个有机的整体，同时研究中间业务产品和针对企业主个人金融服务方面的产品组合，实现公司金融、贸易结算和个人金融业务共同发展。
发挥专业化经营优势，构建服务中小企业的长效机制。目标是将资源整合并集中服务于中小企业市场，提高业务效率和运营水平，保证银行人力资源和信贷资源投入于中小企业细分市场。而且，专营机构本身也具有更强的身份识别效应，有利于中小企业客户便捷地找到合适自身需要的金融服务机构。
通过流程和风险管理再造助推转型。大型银行在构建中小企业金融服务体系过程中必须实施变革，建立服务于中小企业业务的“流程银行”，通过再造业务流程、组织流程、管理流程，突破传统的服务大公司业务的既有运作模式，形成以服务中小企业客户需求为核心的全新业务体系，及时满足客户需求。
助力战略性新兴产业发展
“十二五”规划纲要提出，要把战略性新兴产业培育发展成为先导性、支柱性产业。商业银行要从中长期发展战略的角度出发，配置专门的人、财、物资源，用于对战略性新兴产业发展的支持，具体措施如下：
要创新服务模式。商业银行传统的运行模式是信贷管理服务模式，主要与传统成熟产业相适应。比如，需要客户有稳定的现金流、大量的固定资产、清晰的赢利模式等等。但战略性新兴产业常常难以符合上述标准，如果不进行服务模式创新，商业银行就无法为新兴产业服务。
要帮助企业拓宽融资渠道。一般来说，股权融资是战略性新兴产业的重要融资渠道。商业银行可以通过设立和参与战略性新兴产业基金，直接投资新兴产业；还可以与风险投资基金、产业基金等在资金托管、新兴产业客户推介等业务领域加强合作。
要建立合理的评级授信体系。商业银行在设计内部评级和授信体系时，应充分考虑战略性新兴产业项目的具体特点，充分认识到企业和项目的成长性，客观测评企业信用等级和核定授信额度。
促进和推动企业“走出去”
目前，我国企业对外投资和“走出去”步伐不断加快，2011年，我国非金融类对外直接投资达到601亿美元。商业银行在提升“走出去”企业的金融服务方面，可以从三方面着手：
要支持企业的海外并购。数据显示，2011年中国内地企业海外并购数量达到207宗，金额达到429亿美元，创造了新的纪录。商业银行应着眼于未来的综合化经营趋势，与海外并购企业建立全面、长期的合作关系，向企业提供多样化金融服务：如在并购中提供并购顾问、融资方案、过桥贷款以及国际结算、业务等金融服务。
要加大产品创新的力度。要加快发展ODI、FDI资本项目跨境业务，支持境内企业赴海外上市、发债以及海外发债回流内地的项目。积极发展跨境项目贷款、买方信贷等产品，创新海内外行合作贸易融资产品。加快海内外联动，在金融市场工具、理财、投资、汇率与利率风险管理产品的综合服务和联动服务上下功夫，为企业海外发展提供全领域服务。
要提升服务的质量。要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，在业务流程、产品设计和管理架构等方面紧紧围绕客户的需求，简化流程，提高金融服务效率。特别要增强海外和国内的业务联动，加强与国外金融机构的合作，为企业提供更快捷和便利的跨境服务。
要加强人才培养。服务企业“走出去”需要拥有丰富海外工作经验、具备较高跨国经营管理能力的国际性人才。商业银行应在体制机制、政策措施等方面鼓励国际化人才的培育和引入，加快跨境人才培养、提升企业国际化水平。另外，商业银行应进一步完善人力资源管理体制的市场化改革，提升商业银行服务企业“走出去”的能力。
扩大人民币的跨境使用
人民币“走出去”是我国全球金融战略布局的核心内容。商业银行作为跨境金融服务的主要提供者，必须主动顺应人民币“走出去”的发展趋势，针对企业的需求量身打造跨境人民币综合服务方案，促进贸易和投资的便利化。
要顺应客户需求，加强产品创新。随着人民币在国际上接受程度的不断提升，企业也不断提出对各类人民币金融产品的需求。商业银行要根据未来的政策发展和市场变化，不断提高产品创新和服务能力。要继续大力发展跨境人民币结算业务，加快推进海外人民币存款、贷款、资金、理财、发债、衍生产品等各项业务的发展，提供跨境人民币项下的供应链产品、结构性投资避险产品、资本项下配套的产品、基金托管产品以及海内外一体化的综合金融服务方案，帮助企业规避汇率风险，节省财务成本，提高资金使用效率。
要加强基础建设，提升服务能力。要继续推进人民币清算渠道网络建设，为走出去企业提供遍及全球、方便快捷的资金清算和融通服务。在发展业务的同时，商业银行要加强风险和内控管理，特别注意防范市场风险、法律风险、操作风险等；做好系统支持保障，提升业务处理效率和服务质量。
关键词：资本管理；流动性风险管理；费雪方程式；内涵集约发展
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19
第四次全国金融工作会议确定了“金融为实体经济服务”的总方针，总理在会上明确提出了“五个坚持”，其中第一个坚持就是“坚持金融服务实体经济的本质要求”，确保资金投向实体经济。金融危机爆发后，银监会在促进银行转型、支持实体经济方面做了大量工作，其中就包括按照国务院的统一部署，根据我国银行业实际，制定了适度前瞻、反映国情、与国际接轨的新资本和流动性监管标准①。《商业银行资本管理办法（试行）》已，并将于2013年1月1日起正式实施，与之相配套的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》也即将公布。新监管标准即将实施情况下，如何推动银行业支持实体经济，值得研究。
一、引导银行业支持实体经济的必要性
虚拟经济具有流动性高、风险性高、投机目的性高、收益性高和稳定性低的五大特点，银行的盈利性决定了其有把资金运用到回报率高的虚拟经济的倾向。因此，用政策引导成为银行支持实体经济的必然要求。
（一）引导银行业支持实体经济必要性的理论基础
引导银行支持实体经济的必要性可以从改进的费雪方程式得到有效证明。传统的费雪方程式为MV=PT，其中M代表了货币供应量，V代表货币流通速度，P代表一般价格水平，T代表商品和劳务的交易量。显然，传统的货币方程式只关注货币与实体经济的关系，忽略了虚拟经济。本文加入s代表虚拟经济的交易额，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虚拟经济交易额，PS代表虚拟资本的一般价格水平，QS代表了虚拟经济的交易数量。于是有：
上式说明过度的虚拟经济会对实体经济产生“挤出效应”，即在虚拟经济发达条件下，货币供给量分成两部分，PQ部分用于实体经济，PS QS部分用于虚拟经济的交易。在货币购买力不变的前提下，用于虚拟资产交易的货币越多，用于实物经济的货币量就越少。在虚拟经济过度膨胀时，金融市场中存在大量投机行为和炒作活动，其投机收益大大高于实体投资利润，由于资本的本性就是追求最大利润，虚拟经济领域和实体经济领域巨大的收益反差不仅会导致闲置资金的介入，而且会吸引相当部分产业资本脱离实体经济领域，进入虚拟经济系统投机套利，这就是“挤出效应”的作用原理。当虚拟经济对实体经济发生“挤出效应”时，在虚拟经济的表面繁荣下，实体经济的增长有可能停滞甚至衰退。也正是由于这种“挤出效应”及资本逐利性的存在，才使得出台相关政策对银行业加以引导服务实体经济成为必然要求[1]。
（二）银行业支持实体经济的首要制约因素
确保银行业支持实体经济的有效性需从三方面考虑：一是银行业本身的健康平稳可持续；二是管理政策的准确合理；三是传导机制的顺达通畅。目前，我国在上述三方面均存在诸多不足，但银行业经营管理粗放不可持续已成为我国银行业有效支持实体经济的首要制约因素。
一是业务发展模式粗放，过多依赖高资本消耗的信贷规模扩张。2005—2009年，我国银行业年均信贷增速为19.77%。超过同期欧美银行10个百分点以上。风险资产过快攀升，大量消耗了经济资本[2]。业务结构上，当前国内银行业零售贷款、中小企业贷款占全部贷款占比过低；客户结构上，目前国内银行“垒大户”的现象普遍存在，尤其在资源紧缺时，抢大客户、抢大项目的现象严重。
二是资本管理模式粗放，进入做大规模与上市融资的“循环怪圈”。目前，我国银行业资本补充高度依赖外源融资，内生能力不够大。在存贷款利差受到保护的情况下，不断做大存、贷款规模成为盈利的最便利途径。另外，我国银行业存在的股权高度分散，缺乏实际控制人等问题也导致了商业银行规模至上的发展模式[3]。进而导致国内银行做大规模与上市融资循环往复的怪圈。
三是风险管理模式粗放，风险管理认识不足、手段落后。目前，国内银行依然缺乏对新形势下全面风险管理内涵的深刻认识，将风险管理等同于信贷管理，缺乏前瞻性、预测性分析，尚未形成全员参与的风险管理文化，目标仅是单纯的降低、控制风险，对于价值创造功能的挖掘不够；同时缺乏整合的风险技术手段，目前中国银行业的技术工具、管理手段和整合管理体系还不够充分和健全[4]。
二、新监管标准推动银行业支持实体经济的表现
促进银行业支持实体经济，首先要提升银行业精细化经营管理水平，减少制约因素的不利影响。与旧监管标准相比较，中国银监会正式的新《商业银行资本管理办法》与即将的《商业银行流动性管理办法》，其进步意义主要体现在通过要求银行进一步加强资本管理，强化资本约束，引导银行业主动发展零售业务、增强服务中小企业能力，转变目前粗放的经营发展模式，减少银行业支持实体经济过程中制约因素的制约效应，提升银行支持实体经济的内生动力[5]。
（一）推动银行内涵集约发展，实现对实体经济持续推动
与旧监管标准相比较，新监管标准在注重资本数量的同时更注重资本质量，这主要体现在两方面：一是提升了核心资本划分标准，将一般风险准备、外币报表折算差价划入核心一级资本；二是缩小了附属资本划分范围，将原先的可转换债券、长期次级债券缩小为可供出售金融资产中的股权类、债券类的公允价值变动形成的未实现净利得的50%、交易性金融工具公允价值变动形成的未实现累积净利得，将原先的重估储备缩小为固定资产重估储备（不包括非自用不动产）的70%（具体变化见表1），更为强调股东资本及所有者权益的重要性，鼓励银行不断地进行内部资本积累，实现内涵式发展。二是新监管标准要求银行在科学识别、度量风险的基础上，对信用风险、市场风险、操作风险及其他风险计提相应的资本，包括银行账户风险和交易账户风险，表内风险和表外风险，扩大了风险覆盖范围。具体作出的调整为：信用风险计量上，权重法采用风险权重体系调整，体现审慎监管要求的同时，扩大覆盖范围至表内、表外、资产证券化、交易对手信用风险暴露等；市场风险计量上，取消市场风险资本计提的门槛；操作风险计量上，第一次明确操作风险资本要求，取消操作风险资本要求的过渡期。通过以上措施最大程度地降低并覆盖风险，节约资本，实现集约化发展。
（二）推动银行优化资产结构，提升对实体经济的服务效能
一是调整分类监管标准提高资本监管有效性。针对我国银行业普遍达标的现象，新监管标准调整了分类监管标准（见表2），并对每类监管标准的银行分类采取监管措施。新监管标准根据银行不同的业务资产结构，不同的风险水平，提出不同的资本要求，即银行的业务资产结构不同，银行所消耗的资本也就不同，从而鼓励银行不断优化其业务资产结构，最大程度地降低资本消耗。二是新监管标准对微小企业贷款、个人贷款、贸易融资及公共部门实体贷款等，确定了比较优惠的资产风险权重；对持有复杂的资产证券化产品、复杂的结构性金融衍生产品，以及非并表的金融机构股权等，都确定了较高的风险权重。鼓励银行服务实体经济，审慎引导银行开展金融创新。
（三）鼓励银行以丰补歉，减少对实体经济的亲周期性
新监管标准建立了多层次的资本充足率监管要求，适当提高了核心一级资本的水平（见表3），新监管标准在最低资本要求之上，还确定了储备资本和逆周期资本等缓冲性的资本要求，以更好应对经济下行及市场恶化环境下的金融风险。在经济上行和繁荣时期，银行要积累较充实的资本和流动性，以应对经济下行和萎缩时的冲击与风险，减小了银行体系对实体经济波动的加剧效应。
（四）要求银行注重流动性，降低损害实体经济的可能性
经济和市场的不确定性和波动性决定了银行对流动性的需求存在着短期性和长期性。与旧监管标准相比较，新监管标准增设流动性覆盖率及净稳定融资比率两个流动性指标，确定了银行机构要达到的流动性指标及应急性流动准备，在原先仅注重衡量银行短期流动性的同时，将长期流动性指标纳入监测范围。同时，新监管标准要求银行加强资产负债的匹配管理，加强流动性压力测试管理，减少对市场短期资金的依赖，增加高质量流动资产和长期稳定性资金，实现安全性、流动性、收益性的协调平衡，降低金融内部不稳定对经济产生的负外部效应。
三、新监管标准下银行业支持实体经济的路径选择
新监管标准的实施不仅对我国银行业支持实体经济起到了强有力的推动作用，而且对我国银行业今后如何更好地支持实体经济指明了方向。在新监管标准实施条件下，我国银行业应注重通过以下路径支持实体经济。
（一）发挥传统业务模式优势，提高资产质量和服务效率
新监管标准对资本要求的提高，并不意味着商业银行“信贷业务”主导的业务模式已经不能适应全球金融市场发展的趋势。面对国内经济长期稳定增长催生的巨大有效信贷需求，国内银行转型不仅不能削弱传统信贷业务，而且应以优化信贷业务为重点，在传统信贷业务的广度和深度上下功夫，做深做细，提升金融服务效率和信贷质量，实现银行与实体经济的互利共赢。
（二）建立高效益“轻资本”模式，支持经济转方式调结构
新监管标准进一步强化了资本约束机制，粗放型的资本高消耗模式难以为继。国内银行应强化主动管理资产负债的能力，根据资本的风险承受水平，不断优化业务结构，大力发展零售业务、中间业务、中小企业业务以及资本占用少的业务。建立高效“轻资本”模式，有效利用新监管标准对中小企业、新兴产业业务风险权重的优惠，支持经济结构转型的同时实现自身经营模式的转型。
（三）提升风险管控精细化水平，全面防范系统性风险
新监管标准除覆盖信用、市场、操作风险外，还是第二支柱流动性风险、国别风险、战略风险、声誉风险、信用集中度风险、资产证券化风险，以及交易对手信用风险等风险的汇集平台。商业银行必须从战略高度，提升整体风险管控精细化水平。不仅要健全组织架构，强化风险治理，整合、再造业务流程，顺畅传导渠道，更要升级风险管理手段和方法，加强技术支持。具体来讲，结合新监管标准，建立完善的压力测试管理体系，全面防范系统性危机的产生。
（四）稳步推进金融工具创新，满足客户多样化的金融需求
新监管标准资本约束功能以及对衍生金融产品风险权重普遍增加，要求商业银行开展金融工具创新不仅应满足不同客户的真实需求，为客户实现财富增值提供渠道，真正对冲资产负债表风险，增强银行体系的稳健性。今后，商业银行创新必须以实体经济需求为核心，建立以客户和市场需求为出发点的产品研发和推广流程，还应建立以价值创造为核心指标的产品服务创新评价办法，与奖惩机制相配套，使产品和服务的创新步入持续优化的动态过程。
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19世纪以来，全球先后经历了大大小小十几次金融危机，其共同特点都是危机爆发前相关国家经济在金融业支持下持续增长、对经济的看涨预期反过来又刺激金融创新，加上逐利性导致全球资本不断涌入国内使得国内金融市场的繁荣逐渐脱离了实体经济发展，当逐利的资本达到一定程度后便为金融危机的爆发埋下祸根。美国这一轮金融危机的发生，关键原因就在于美国经济也出现了脱离实体化的倾向。从表1可以看出，在过去的五十多年，美国以制造业、建筑业和交通运输业为代表的实体经济占国内生产总值的比重从41.25％下降到18.07％，特别是制造业占其国内生产总值的比重下降至11.2％。而以金融、保险服务业及房地产、租赁服务业为代表的虚拟经济在国内生产总值的比重则不断上升，其中金融业的比重更是接近20％。服务业和金融业在美国经济中所占比重过大，国民经济过分的“避实就虚”严重损害了美国经济的平衡性，最终使得金融危机爆发。
在金融危机与欧债危机中，德国经济快速复苏并在稳定欧洲经济方面发挥了根本作用，这一切都得益于德国坚实的实体经济基础。作为一个“制造大国”，德国工业制造业占GDP的29％，是德国经济发展的“脊梁”。世界500强企业中，有37家在德国。如果说德国最嘈杂的，是工厂机器发出的金属沙沙声；那么美国最喧闹的，则是证交所大声叫嚷的交易员。从深层次看，华尔街过度创新的“虚拟经济”，导致金融衍生品无限泛滥，从而酿成本轮金融危机，而德国坚实的制造业基础则是其保持强大的抗危机能力的根本保障。
国际金融危机后，美、欧等发达国家重新认识到发展实体经济特别是制造业的重要性，纷纷提出“再工业化”战略，以抢占世界经济和科技发展的制高点，全球范围内正在上演从“工业化”到“去工业化”，再到“再工业化”这样一个循环过程。这一过程实际上是对制造业产业链的重构，重点是对高附加值环节的再造，体现了真正服务实体经济的发展战略，符合经济形态螺旋式上升的发展规律。
1、美国高调推行“制造业振兴计划”。金融危机过后，奥巴马政府先后制定了《重振美国制造业政策框架》、《先进制造伙伴（AMP）计划》等一系列规划，从国家战略层面提出加快创新、促进美国先进制造业发展的具体建议和措施。2011年末，美国宣布创设隶属于白宫国家经济委员会的白宫制造业政策办公室，旨在协调各政府部门之间的制造业产业政策制定和执行，并推动美国制造业复苏和出口。2012年2月，美国国家科技委员会了美国《先进制造业国家战略计划》，分析了全球先进制造业的发展趋势及美国制造业面临的挑战，明确提出了实施美国先进制造业战略的三大原则和五大目标。
2、欧盟经济体积极谋划“新工业革命”。2011年11月欧盟委员会公布了一项预计耗资800亿欧元的“地平线2020”科研规划。该规划的主要目的是提高欧洲的基础研究水平，推动信息技术、纳米技术、新材料技术、生物技术、先进制造技术和空间技术等领域的研发和绿色交通、可再生能源、食品安全等领域的技术进步。2012年5月，欧盟委员会在其网站上为制订欧洲新工业化政策征求意见，欧盟委员会主席巴罗佐认为，欧债危机的核心问题是一些成员国竞争力缺失，为此欧盟需要进行深度结构改革，开展有针对性的投资。欧洲需要维持一个强劲、多元化和拥有竞争力的工业基础，通过加速工业创新、支持向低碳经济转型、鼓励创业、扶持中小企业等措施，促进欧洲工业的可持续发展。
牢牢把握金融服务实体经济的本质要求
（一）正确认识金融与经济之间的关系。
经济决定金融，金融为经济服务，这已经被世界经济发展史证实为一个基本规律，也是经济学家们的共识。经济对金融的决定作用主要体现在两方面：一是金融是在商品经济发展过程中产生的，并伴随着商品经济的发展而发展；二是商品经济的不同发展阶段对金融服务的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。1969年戈德•史密斯在《金融结构和金融发展》一书中指出经济快速增长的时期往往是金融高速发展的时期。卢卡斯（1995）也指出，金融业的发展实际上是跟随实体经济需求的引导，当实体经济有需求时，金融业就自然而然发展起来。因此，只有实体经济的发展基础牢固，金融业的发展方可持久稳健；缺乏实体经济支撑的金融业非理性扩张，可能会使金融业一时兴旺发达，但从长期来看则会贻害无穷。因此，金融业的发展需以实体经济发展为基础，始终应辅助或服务于实体经济，不能凌驾于实体经济发展之上。只有使金融在促进经济发展中获得自身的健康成长，才能最大限度地为经济发展服务。
（二）我国以银行为主导的金融体系应该在促进实体经济发展中承担特殊使命、扮演中坚力量。
1、从理论角度看，国有资本的性质天然地要求银行应该在服务实体经济方面主动承担特殊使命。我国银行业在成立之初基本上是国有性质的，近些年来随着市场化改革的不断深化，特别是引入国外战略投资者后，银行业普遍建立了现代企业制度，股权结构发生了一定的变化。但是，国有资本在整个银行体系中仍然处于绝对控股地位，这样的制度安排正是为了保持国家对金融体系的绝对控制力，便于国家宏观经济政策的实施，这也是国家资本意志的体现。因此，商业银行尤其是国有商业银行应深刻地认识到自身所承担的重任，增强政治责任感和历史使命感，主动贯彻落实国家宏观经济金融政策，积极投身到服务实体经济的活动中来。
2、从实践角度看，我国以银行间接融资为主导的金融体系要求银行必须在服务实体经济方面扮演中坚力量。一方面，与欧美发达国家相比，我国资本市场还不够发达，企业主要还是通过银行体系进行间接融资。从表2可以看出，尽管近些年来随着我国资本市场的发展，间接融资比例不断降低，但是2011年末人民币贷款占社会融资总量的比例仍然达到54％，远高于美国和英国同期的27％和38％。另一方面，从资产结构来看，我国的金融机构虽然资产规模庞大，但是结构极其不平衡，根据中国银监会相关统计，2011年末我国银行业金融机构总资产为111.5万亿，占全部金融机构资产的92％，保险业、证券业资产占比仅为8％。无论从社会融资总量占比还是金融资产占比来看，银行业在我国的金融体系中都占据了主导地位，因此应该在服务实体经济方面发挥主力军作用。
实体经济发展在融资方面存在的突出问题
（一）融资难，多数中小企业无法获得银行信贷支持。
中小企业、特别是小微企业融资难问题是世界各国普遍存在的问题，但是在目前我国表现得更为突出。根据国务院发展研究中心2011年10月的“中小企业发展的新环境新问题新对策研究”显示，中国的银行贷款覆盖率，大型企业几乎实现了全覆盖，中型企业达80％以上，而规模以下的小型企业则最多只有20％。仅2010年，授信额在500万元以下的小微企业贷款占中国企业贷款余额的比重还不超过5％。造成目前中小企业融资难问题的，既有客观方面原因也有主观方面原因。从客观方面来看，信贷供给回归常规，银行流动性显著收紧。根据中国人民银行统计数据显示，2009年末、2010年末和2011年末，我国全部金融机构人民币贷款余额依次为39.97万亿元、47.92万亿元和54.79万亿元，同比增速依次为31.74％、19.9％和15.8％。随着信货规模增速逐年降低，信贷规模日趋紧张，银行不得不提高门槛，将有限的信贷资源优先用于满足重点大中型客户的需求，从而挤压了对小企业的信贷投放。从主观方面来看，“轻资产”特点使得中小企业难以满足银行贷款条件。中小企业普遍处于发展初期，资产有限，缺乏有效的抵押手段，无法为银行提供足够的风险缓释措施，导致银行不愿意贷款给中小企业。
（二）融资贵，中小企业融资成本普遍。
随着近两年货币政策的持续收紧，企业的融资成本不断上升，融资贵问题也成为制约实体经济发展的关键问题之一。对于中小企业而言，融资贵问题更加突出，即便取得银行授信融资，综合融资成本贷款平均利率也高达13％-18％，达到了基准利率的2-3倍，而民间的借贷利率则更高。众多坚持实体经济生存发展的小企业，资本利润率不超过5％，远低于其承担的贷款利率。一方面，在信贷资源紧张的情况下，银行普遍提高了贷款定价水平。从表3可以看出，到2011年12月末，金融机构执行下浮和基准利率的贷款占比依次为7.02％和26.96％，比2011年初分别减少20.78和2.20个百分点；而执行上浮利率的贷款占比66.02％，比年初提高了22.98个百分点。由于国有企业与银行具有良好的合作关系且具有较强的议价能力，银行对国有企业基本上是执行基准利率或略微上浮，而对中小企业和民营企业则是在基准利率的基础上上浮20-30％，有的甚至高达50％。另一方面，名目繁多的融资费用也增加了中小企业的融资成本。中小企业融资涉及到担保、评估以及财产保险、公证等中介费用，据统计这部分费用基本上与企业支付的银行费用相当。除此之外，企业还要支付一部分贷款保证金。这些众多因素导致中小企业实际借款利率超过大企业的两倍以上。尽管银行贷款利率较高，但仍有大部分中小企业无法从银行获得信贷支持。而民间借贷民间借贷机构则往往利用资金供给紧张的格局，推高借贷利率水平。尤其是2011年，随着央行不断加息，资金链空前紧张，温州和东莞等城市的一些中小企业因难以承受高额的融资成本而纷纷倒闭。
（三）区域不平衡，县域及以下地区金融供给严重不足。
县域经济的状况对整个国民经济的影响举足轻重，但是，县域及以下地区金融供给则严重不足，无法满足县域经济发展的需要。一是金融主体缺位，随着金融体制改革深入，县域国有商业银行机构大规模收缩，自1999年起，四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构，截止2009年底共撤销了约31000多个县级以下营业网点，且现有网点主要是集中于县城，乡镇农村金融基本上被边缘化。二是信用担保功能不到位、风险补偿机制不健全、担保机构缺乏财政资金的有力支撑，商业性担保机构少。面对农业自然风险和政策性风险，“三农”贷款缺乏风险补偿机制，导致金融机构贷款投放动力不足。三是资金大量外流现象非常突出，县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，留存网点已成为上级行的“储蓄机构”，县域金融机构的大量存款资金流向城市地区。
（四）储蓄和投资结构严重失衡。
一方面，我国是世界上储蓄率最高的国家，储蓄率长期保持在50％以上，远高于世界其他主要经济体（见表4）。根据国家统计局数据分析，2011年中国的储蓄率高达52％，而储蓄总额已经达到80万亿，这说明目前我国的整体资金供给并不短缺。而另一方面，在资金需求方来看，大量中、小、微企业、三农行业等企业普遍面临融资难问题，无法从正规渠道获得低成本融资。这种储蓄与投资结构的失衡问题，也成为制约当前实体经济发展的突出问题。
商业银行要立足服务实体经济推进战略转型
（一）客户战略：从偏重批发银行客户向批发银行客户与零售银行客户并重转变。
商业银行要紧密结合经济发展方式转变和产业转型升级要求，与时俱进，调整信贷投向，改变当前信贷资源过分集中于大型国有企业和政府融资平台的问题。
1、大力发展消费金融，支持国家扩大内需政策的实施。2008年国际金融危机爆发后，国际市场需求普遍衰退，各国贸易保护主义重新抬头，改革开放以来我国长期依赖的出口导向性发展战略受到重大挑战。因此，十二五规划明确提出，要构建扩大内需长效机制，促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。商业银行要大力发展消费金融，加大对国家扩大内需政策的支持力度。一是要大力发展个人消费信贷、住房信贷、信用卡消费等业务，为普通大众客户提供便捷化金融服务，增强其消费金融的可获得性。二是要积极配合国家家电下乡、汽车下乡等一系列启动内需政策的实施，支持国内企业开辟内销市场，缓解企业由于外需不足带来的压力。三是要做好高端客户的金融服务，提供定制型私人银行服务，应对外资银行挑战。
2、批发业务要坚持国家产业政策导向，强化对经济薄弱环节的支持力度。十二五规划明确提出，促进经济增长向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变。因此，商业银行在制定信贷政策时，要主动对接贯彻国家产业政策导向。一是在信贷资源配置上，切实加大对三农领域、战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业等经济薄弱环节的支持力度，主动向这些行业倾斜。同时，严控“两高一剩”等限制性行业的信贷投放，促进淘汰落后产能，防止盲目重复建设。二是在客户规模的选择上，要改变当前信贷资源过分向大中型国企和政府融资平台倾斜的不利局面，积极支持拥有核心技术和市场竞争力、经营管理比较规范、为大型企业配套的中小企业。
（二）产品战略：从传统的单一产品销售向提供全面金融解决方案转变。
现代商业银行的转型应摆脱过度依赖传统贷款为企业融资的发展方式，积极创新和拓展契合客户需求的信贷产品，大力发展表外、结算、理财等中间业务类产品，努力为客户提供全面金融服务方案，通过产品战略转型改变当前过于依赖利差的收入模式，增加中间业务收入占比。
1、以解决当前经济发展中面临的融资难问题为着力点强化产品创新。一是积极进行担保方式创新，针对当前“三农”产业、战略新兴产业、现代服务业、文化产业等客户普遍存在的经营规模较小、缺乏有效抵质押物品、信用评级较低的情况，积极进行担保方式创新，大力推广存货、应收账款、专利权等动产质押，盘活目前企业自有资产，探索采矿权、门票收费权、海域使用权等权益质押，积极创造量体裁衣式产品，满足实体经济对金融服务多元化的需要。二是大力发展供应链金融，根据中小企业在产业链上所处地位的不同，在保证资金封闭循环和风险可控的前提下，充分依托核心企业的资信状况为小企业进行信用增级，解决小企业融资难问题。
2、积极为客户提供全面金融解决方案。商业银行要打破传统的单一产品销售模式，通过资源整合积极为企业提供全面金融解决方案。一是在服务内容上，要在全面分析、深入挖掘的基础上，将银行的金融服务与企业的经营模式、业务流程进行有效对接与整合，全面解决客户的融资、现金管理、投资理财、金融避险及个人业务需求；对于目前尚无法满足的客户需求，要积极通过产品创新进行解决。二是在服务手段上，要突破银行自身限制，通过内外部资源整合满足客户需求。既要通过银行信贷满足客户融资需求，也要注重通过央行票据、短期融资债、企业债、IPO等资本市场工具和融资租赁、委托贷款、同业合作等为客户提供多渠道融资。既要注重通过自身产品创新为客户提供更好的投资理财服务，也要充分利用和银行同业、信托、基金、保险等其他金融机构的合作给客户提供更多的增值服务。
3、重视利率市场化以后的产品创新。国际经验普遍证明，利率市场化以后，金融业的竞争将更加激烈，企业的融资成本将会显著降低。目前我国的利率市场化步伐不断加快，商业银行要尽快适应这一趋势，通过产品创新为实体经济发展提供更加优惠的金融服务。一方面，通过产品创新扩大居民的投资范围，吸引更多的社会资金；另一方面，通过对资金的有效利用，为更多企业提供更便利的融资服务。通过打通居民储蓄资金与企业融资之间的通道，引导资金流向最需要的地方，提高资金的使用效率。当然，这种创新必须坚持为实体经济服务的本质要求，注重传统业务与衍生业务的平衡，防范由于金融过度创新导致的偏离实经济需求带来的风险。
（三）渠道战略：从主要依赖物理网点向物理网点与电子渠道并重转变。
渠道是银行产品和服务销售的载体，渠道建设必须紧密围绕客户需求、充分利用现代科技手段，致力于为客户提供更加高效便捷的金融服务，从而提高银行服务实体经济的效率。科技进步为商业银行发展提供了现代化的技术支持。在很多发达国家，人们到银行网点办理业务的比例正在不断降低，通过电子平成的金融服务比例越来越高。方便、快捷、高效，是电子银行突出的特点，也是物理网点难以比拟的优势，商业银行要加强电子渠道建设。一是拓展更多的电子银行载体，提高自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等电子渠道服务范围和服务效率、提升客户体验，提高客户满意度。二是积极推动传统银行服务与产品的电子化“再移植”，将更多的传统银行产品和服务通过电子渠道进行销售，减轻物理网点的压力，节约社会公众的时间成本。三是大力发展电子商务平台，发挥沟通买卖双方的渠道作用，通过对买卖双方信息流、资金流等交易记录的有效监控，降低实体经济的交易成本。四是加强电子渠道安全建设，网络平台是一个开放式的平台，信息安全面临巨大的挑战。银行要加大技术投入，增强电子银行渠道的安全性。
（四）区域战略：从偏重大中城市向大中城市与县域并重转变，从偏重国内市场向国内市场与国际市场并重转变。
商业银行是金融企业，它要按照企业的基本规则从事业务经营，要讲求经济利益，而利润是银行生存和发展的基础。只有建立有偿的市场化服务机制，尊重市场经济规律，充分发挥价格合理配置资源的作用，商业银行才有持续经营动力。银行通过经营，为社会、客户创造价值和服务，客户给付对价作为补偿和一种认可。这是市场化的经营行为，体现了随市场经济体制的深化，商业银行正在向市场体制转轨。
（一）服务收费是商业银行提高服务质量和服务水平的保证
随着经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，商业银行必须不断投入巨额资金，不断提升服务的科技含量，才能满足不同层次金融消费者日益增长的金融消费需求。因此，只有按等价交换原则，允许银行根据银行业务成本高低，合理运用服务收费政策，才能鼓励和激发商业银行积极创新和丰富服务品种，促进业务更好地发展，才能实现经济社会和银行业发展的双赢。
（二）服务收费是商业银行利率市场化改革之后的必然选择
在市场经济条件下，发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重相对较高，有数据表明大致占收入的30%-40%，这与我国商业银行主要依赖存贷利息差的收入结构明显不同。随着利率市场化改革的逐步推进，银行存贷利差会逐步缩小，银行的收入来源面临较大压力。银行业只能通过创新中间业务和寻找新的收入渠道而生存发展。
二、商业银行服务收费的发展现状与存在问题
长期以来，公众对商业银行定位不准确，往往把国有商业银行看做是行政机关或准行政机关，免费服务的观念已经成为公众心理定势。一旦收费，便会招致强烈的不满。同时，服务收费业务市场竞争不规范，收费标准不尽完善，也加剧了公众对服务收费的质疑和强烈不满。因此，尽管银行服务收费有其合理性，但不可否认，我国的银行收费市场确实存在诸多问题。
（一）收费项目繁多，但同质化特征明显
银行业服务产品近几年发展很快。据相关资料统计，收费项目从2003年的300多项到目前的3000多项。各家银行提供的服务产品虽然项目繁多，但同质化现象突出，相似度比较高。往往一家银行推出新产品，其他银行很快会推出相似产品。只是产品名称有所不同。而且这些产品大多集中在传统业务上。如各家银行提供的支付结算、汇兑、银行卡、、担保及承诺等服务基本是无差别的。即使是开发了众多的理财产品，也是从传统的信贷业务转化来的。正是这种产品同质化，导致各银行创新能力和竞争能力不强，缺少具有差别化的特色产品。
（二）收费标准不统一，缺乏定价依据
根据《暂行办法》，商业银行服务收费分别实行政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的收费项目仅有人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款和托收承付，除此之外的服务产品价格标准均由各家商业银行总行自行制定和调整。监管部门只对价格的合理性和制定程序的合规性进行监管。由于缺乏完善的定价体系，各家商业银行定价政策依据不统一，同一市场，相同的服务产品，价格相差悬殊；同时，由于各银行分支机构在总行授权内可以自主定价，即使同一家银行，不同的分支行定价也存在差异，这种定价方法的合理性面临社会公众的质疑，定价的科学性也面临考验。
（三）服务收费行为欠规范
目前各家银行为争夺市场，往往以价格战的方式对服务对象采取差别化的收费标准，引起社会公众对银行服务收费规范性的质疑。尤其近年来，一些银行以附加不合理贷款条件和不合理收费为主要形式的不规范经营问题日益突出，严重损害了银行声誉，削弱了银行可持续发展的基础，降低了银行服务实体经济的效率，扰乱了金融市场秩序。
（四）引导宣传不够，经营行为欠规范
根据《暂行办法》规定：商业银行应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准。部分银行在新增或调整服务收费标准时，未按规定及时向监管部门报告情况。在向客户收费前，未尽到应有告知义务，缺少正确的引导和宣传。有些营业机构为了提高业务量而不对消费者进行必要的、充分的风险提示，或是向不需要某些服务产品的客户进行盲目的推销，使银行与客户间产生冲突或误解。这些不规范的经营行为，不利于银行中间业务市场的健康发展，最终也损害了银行业自身利益。
三、商业银行服务收费的规范途径与建议措施
（一）修订完善《暂行办法》，制定行业定价标准
目前商业银行收费指导性文件主要依据《价格法》和2003年出台的《暂行办法》，目前已不能适应银行服务业务迅速发展、收费名目繁多的现实。建议监管机构明确对商业银行收费活动的监管要求，确定商业银行服务收费政府指导价目录，并根据实际情况适时调整。如对具有“公共产品”特点的银行服务，包括人民币储蓄账户、结算、银行卡服务等，实行政府指导价，明确适用范围和幅度；对一些创新服务产品如科技含量高，资金投入大，市场培育尚未成熟的产品，制定保护性指导价格，给予一定的自主定价权，以鼓励商业银行研发创新；对一些传统产品、成熟度高的产品，适度收紧商业银行自主定价的浮动幅度；对于一些可以为客户提供的高端的、个性化服务，允许商业银行与客户沟通协商，在公平自愿的基础上制定服务收费标准。
（二）加强监管力度，将法律法规落实到位
从近期监管部门对银行业的不规范经营整治工作要求来看，部分商业银行对《暂行办法》和各项制度规定落实情况并不理想，存在诸多问题。因此政府监管部门应强化对商业银行规范经营的监督力度，督促商业银行提高制度规定的执行力。
（三）进一步规范商业银行服务收费标准，完善定价机制
一是银行内部要建立规范的定价决策机制，在同一银行的分支机构定价政策应统一，对差别化的服务产品价格政策，应制定便于操作的指导意见。二是认真进行成本核算，合理解决成本收益问题。以成本动因为基础，细分产品，分配归集产品和账户实际消耗的成本，通过成本分析为收费提供理论依据和数据支持。三是加强与贷款融资相关的各项服务收费管理，严格执行信贷管理和服务收费管理制度规定和流程操作，区分收息和收费业务的不同营销、定价程序，从制度、流程上确保银行业依法合规经营，业务持续健康发展。
（四）造就高素质人才队伍，规范服务收费行为，提供质价相符的服务
银行服务因其对象和业务种类的多样性、复杂性，属于知识密集型业务、智能，需要大量专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师，才能向客户提供高质量的服务。因此，培养和造就一批高素质的员工队伍，是银行发展服务业务的前提条件和重要动力。
（五）提高收费透明度，确保客户享有充分的知情权和选择权
“或许，这从深层次上说明我们整个社会资源配置的效率还比较低，从金融领域讲，金融服务实体经济的制度安排和业务模式还有待完善”，在稍早前于广州召开的“创新与发展——中小企业融资论坛”上，广发银行董事长董建岳在谈到银行应优化资源配置、提升服务效能时，开门见山地指出了银行在中小企业业务发展方面应该有的方向。
银行服务中小企业要防止战略趋同
从商业角度，中小企业发展潜力巨大，直接关系着中国经济的未来，这无疑是银行业务的一片“蓝海”。于是，现在无论是大型银行、股份制银行、还是城商行、农商行，都纷纷提出“服务中小企业”的口号。但是，这种“一窝蜂转向中小企业”的做法，是否对所有的银行都能行得通？是否能够真正服务好中小企业？资源配置是否科学？
“其实，长期以来，我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局，不同类型的银行都有自己服务的主要客户群，例如大型银行主要侧重服务大项目、大客户，发放中长期贷款和基本建设项目贷款。而中小银行包括股份制银行、城商行、农商行和农信社，则以服务中小企业，提供中小项目信贷、贸易融资和流动性贷款为主”，董建岳说。
他指出，银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多元化、多层级的银行服务体系，各家银行应确立与自身实际情况相适应的战略定位，强调错位发展、构建差异化的竞争优势，服务好自己的目标客户群。反之，如果没有区别，所有银行做所有的业务，正如现在大小银行都去做中小企业业务，这种资源配置方式必定是低效的，对客户的服务也做不到专业。
“所谓术业有专攻，商业银行在业务发展的方向上要坚持有所为、有所不为。大型银行与中小银行要避免战略上的趋同。以前银行有“垒大户”的现象，现在又扎堆中小企业，我个人认为都同样不是理性的发展思路”，董建岳强调。
银行服务中小企业要走专业化道路
目前中小银行服务中小企业做得怎么样呢？“实事求是讲还不够好”，董建岳分析，因为多数中小银行的转型还没有到位，也不是所有银行做中小企业金融业务都能做得好。这是因为中小企业金融业务具有很强的专业性。在银行传统的信贷模式中，营销人员和信审人员常常是大中小型客户一起做，但正是这种经营的模式制约了中小企业金融业务的发展。一方面，做大客户既省时省力，又具有相对较高的收益，业务人员不自觉地就提高了中小企业客户的准入门槛；另一方面，中小企业的资金需求具有“短、频、急”的特点，对银行审批效率要求很高，在传统的信贷模式下难以得到较好的解决。此外，传统信贷模式难以有效区分不同类型客户的风险，也不利于银行经营的稳健性。
“所以，中小企业金融服务一定要走专业化道路，让专业的人做专业的事。具体来讲，商业银行要建立中小企业金融专营服务模式，包括专营网点机构、专业团队、专业产品、专业流程和管理制度、专业IT技术以及实现风险管理的专业化等等”，董建岳说。
“在这里，我想重点说一下做好中小企业金融风险管理的重要性”，董建岳强调指出，风险管控不好，做中小企业金融业务只能是“死路一条”。他具体分析道，商业银行不仅需要在各级机构建立专职风险管理团队、制定完善风险管理制度和操作规范、采用先进的IT系统加强定量分析，而且也要全流程加强精细化管理，将风险控制在可承受的范围内，“比如，在贷前认真做好调查工作，确保发现中小企业真实的融资需求；贷中加强对信贷资金的监控，防止资金被挪用；贷后管理好客户的回款资金，确保及时归还银行贷款。我想，只要风险管理达到了专业化水平，中小企业金融服务就不会存在太大问题”。
银行服务微型企业要走集约化道路
目前，数量庞大的微型企业的金融服务需求尤显突出和强烈。然而，微型企业贷款普遍呈现金额小、笔数多、银行人力成本高等特征，尤其是部分微小企业自身还存在现金流不稳、财务管理不健全、缺乏有效抵押物、经营不甚规范等问题，这使得微型企业融资难上加难。
对此，董建岳指出，针对微型企业融资问题，银行要设计区别于传统信贷业务的专门解决方案，“如果对微型企业只有几十万元的贷款要花费与大型企业几十亿贷款一样多的时间和人力，我想无论是对于银行还是客户，都是无法接受的。对银行来说，这笔贷款的收益可能还无法覆盖成本。对客户来说，可能因为程序太复杂，时间太长，效率太低，从而抑制客户的金融需求”。
“所以银行要做好微型企业的金融服务，关键是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情况下，微型企业金融业务最好的办法是向零售业务靠拢，通过标准化产品、快捷流程和灵活机制实现业务快速批量处理”，董建岳说：“当然，也要把握好微型企业金融服务风险管理的尺度和方法，通过‘大数原则’及‘收益覆盖风险’机制，同时适度提高风险容忍度，积极完善微型企业授信‘尽职免责’和不良贷款快速核销制度，为微型企业发展创造良好条件”。
此外，董建岳也指出，直接融资市场在解决中小企业融资方面发挥着越来越重要的作用，商业银行应当给予足够重视。因为2011年我国以股票、企业债券、短期融资券为主构成的直接融资所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融资占比大幅提升，非金融企业债券的发行规模达2.21万亿元人民币；PE投资金额290亿美元，较2010年增长48%；VC投资金额89亿美元，较2010年增长58%。“因此，随着资本市场的不断发展，银行不再是企业资金的唯一来源”，他提醒说。
“对包括广发银行在内的很多中小商业银行来说，服务中小企业既是遵循国家的政策导向和监管指引的行为，也是实现自我发展的真正的内在需求。脱离了内在的动力，转型就是一句空话”，董建岳强调。接着他介绍了广发银行的具体做法。
