时间：2023-10-27 11:07:27
序论：在您撰写常用的商业模式时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
关键词： 商业模式；创新；经济转型
中图分类号：F20 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2012）06-0004-02
0 引言
目前，国内企业或到境外开办的企业，均以生产制造业为主体，但生产制造业受到人工成本不断增加、自然资源占用较多、环境污染情况较重等压力和制约，同时国际上存在对中国产品质量印象不好，并减少对中国制造产品的出口量等诸多对中国生产制造业不利的因素，又由于生产制造处于产品价值链的上游，谋取利润空间很小，导致中国生产制造业规模越大面临的危机就越大。要解决所面临的危机问题，这不是个别制造业的问题，而是整个制造行业面对的问题，需要有系统性的思想、理念和措施，才能使大家转危为安，今后制造行业的发展以及整个经济的发展，需要基本思路的改变，树立新的商业模式的理念，来实现行业经济的转型，在创建产品品牌的基础上，着力引领推动式经济创新，实现“在中国制造”到“为中国制造”的转变，实现“生产经济”到“创新经济”的转变。
商业模式就是企业赚钱的方式（Geoffrey Colvin，2001），Rappa（2002）则将商业模式描述为“清楚说明一个公司如何通过价值链定位赚钱”，也有人把商业模式描述为在一个公司的消费者、联盟、供应商之间识别产品流、货币流和参与者主要利益的角色和关系（Weil和Vital，2002），还有人认为互联网商业模式是公司利用互联网在长期内获利的方法，它是一个系统，包括各组成部分、连接环节以及动力机制。
1 商业模式应引领推动式经济的创新
创新是行业经济、地区经济和国民经济发展关键推动力。创新主要是创造有价值的新理念，通过执行使这一新理念为消费者接受得收益，而发起实体是主要收益者。创新所提供的新价值，他人很难很快做到，在市场中有竞争力，在使他人得益的同时自己得益最多。以往我们理解的创新主要是拉动式创新的含义，就是通过技术革新、降低成本、提高效率等创新，即通过价值链上游某一环节创新来增加产品的盈利空间。但我国在国际平台上美誉名牌、知名名牌较少，而消费者注重的是产品质量、是品牌，而在价值链中越接近客户环节的盈利收益越大，所以制造创新是推动下游厂商得益较多，上游生产商所开展创新工作，得到经济效益较少。所以着力引领推动式经济创新是当前经济中的重点，推动式经济创新是一种理念创新和系统创新。商业模式解决的是企业战略制定前的战略问题，同时也是连接客户价值和企业价值的桥梁。要实现新理念价值，就需要诸多经济实体共同协作、相互支撑，这些经济实体在协作的过程中得到应有的盈利，这些经济实体、用户、支持性公共基础设施、流程及应用的新知识、新技巧等我们称之为生态系统。推动式经济创新就是通过不断、反复建立新的生态系统来使所倡导的新理念价值不断地实现。但开拓新市场、新产业链风险大，如果成功，其增值幅度难以估计，可带动风险投资生态系统的形成，可显现推动式经济创新蓬勃的生命力。因此，须引领价值链中的企业，从环节职能转换为平台职能，建立两面市场模型，延伸为生态系统实体或客户，以推进企业转型。
2 建立两面市场商业模式是开展我国经济创新的有效方式
一个企业要想在市场中赢得胜利，首先必须明确自身的定位。定位决定了企业应该提供什么特征的产品和服务来实现客户的价值。定位是企业战略选择的结果，也是商业模式体系中其他有机部分的起点。两面市场模式有别于价值链模式，价值链模型注重于对消费者的价值，以产品为中心。两面市场模式是以客户为中心，企业利用自己的资源及能力，综合生产服务群的资源来满足消费者在生活中的理想，同时又综合消费群的资源来满足工商界在生产上的愿望。使生产服务市场和消费市场，在新平台上，互为促进，实现正向网络效应。
业务系统是商业模式的核心。高效运营的业务系统不仅仅是赢得企业竞争优势的必要条件，同时也是可能成为企业竞争优势本身。当前中国的消费市场日益扩大，成为全球第二。消费容量和新的消费愿望要求工商界建立新的生产服务创新系统，开发我国新市场，国内企业只要树立正确的观念和心态，将比国外企业进入国内竞争会更具优势。国内创新型企业通过开发国内新市场，可建立国内健全的市场结构、分销渠道，建立新的从供应商到经济客户供应链结构，同时，这些新生态系统所创造的总新价值可为国内企业成员分享，并提高成员利润，而且新市场体系可成为将来科技创新的根基，可成为开发国外市场的根基。通过开发新市场，带动风险投资生态系统的建立，成为创新经济转变的契机和载体，是开展推动式经济创新有效方式。
3 有效建立两面市场商业模式
3.1 两面市场商业模式的特点 一是协作的两面需要有足够的单位才能促动正向网络效应，实现经济的快速提升；二是新平台不一定两面都盈利；三是每一面的“客户”可选用一面平台也可选多面平台；四是两面市场模式具有在短期内难复制的特性。两面市场商业模式围绕企业定位所建立起来的一个内外部各方利益相关者相互合作的业务系统，并形成一个价值网络，该价值网络明确客户、供应商和其他合作伙伴在影响企业通过商业模式而获得价值的过程中所起的作用。
3.2 建立新平台 建立一种理念价值，就是满足消费者在生活中的理想或商业界在生意上的愿望。例如互联网是一个平台，网上买家和网上购物者是一个两面客户，网上购物满足了在家购物和推销的愿望。操作上可从你认识或有关系的一面起来带动另一面，用你的资源与能力来综合一面成员的资源来提供另一面成员更多价值，可通过合并式收购而使两面有足够单位促动正向网络效应，必要时用低价使两面减低加入成本。如你是跟随者或后来者要集中力量开拓先进者或在位者忽略的市段。如你是先进者所采取战术应使其中一面倾向单一平台，但如你是跟随者成后来者则采取战术应使两面都倾向多平台，进入多平台运行。
3.3 建立强大的生态系统 建立强大的生态系统，就是明确企业商业模式有效运作所需的资源能力，如何才能获取和建立这些资源和能力。用双面互动引进新成员加入平台，如麦当劳平台引入了银行、出租的店面、牛肉供应商、麦当劳大学、想当老板者、食品供应商、食品行业企业家、运输公司等系统新成员，建立了强生态系统获得优化利润，获得了两面忠诚的“客户”。
4 推动经济转型
通过建立新的平台，实现价值链模式到两面市场模式的换转，形成平台与生产服务商及消费者之间的双对推动力，做强做大生态系统，在使消费者得到新使用价值，也促使系统内诸多成员创业成功，实现了成员自己的意愿。同时由于诸多系统和成员的产生发展，推动了当地创新经济的迅速发展，所以中国的企业家和各级主管部门要转变理念，抓住有利时机，推动经济转型。
4.1 转变理念 要从以往的产品中心化转变到以客户中心化的观念，通过新平台、新客户着重转化现有市场，开拓创造国内新市场，通过启发消费者新的需求来建立强大生态系统，从而对消费者负责任，不断提高人们的消费水平，实现“在中国制造”到“为中国制造”的转变。
4.2 着力当前，抓住机遇 由于中国市场是全球中很大的一个消费市场，也是全球企业竞相进入的目标。而目前市场中中国企业较多处于价值链的上游，竞争能力很难突破，科技创新也很艰难。因此，利用我们了解国情的优势，用两面市场模式的要求构建新平台，创造新市场，引导新消费，是占领国内市场获得优化利润的有效办法和途径。并通过生态系统的不断建立，推动转型经济的大发展。
参考文献：
Facebook是社交平台商业化的先驱，它尝试过各种商业形式，不断进行调整。而中国的社交平台一方面跟随前辈的步伐进行商业化，另一方面积极探索，寻找适合自己的商业化道路。
Facebook商业化：不断试错的过程
今日，Facebook表示将在其品牌专页设置“购买”按钮，用户可以直接在页面上进行支付购买，不必跳转。这是Facebook放弃在线礼物业务之后，开辟的一条电商新路。从革新广告投放方式到如今探索电商领域，Facebook走过了一条不断试错的商业化道路。
Facebook探索商业化的第一步是尝试信息流广告。信息流广告虽然首先在PC上应用，但实则是为智能手机这样的小屏幕设计的，让广告“潜入”页面信息流，而不是像传统方式那样出现在页面两侧。信息流广告基于大数据，按照用户的喜好精准投放广告。因此这种广告形式，一方面小心翼翼，不容易引起用户的反感，另一方面提高广告投放效率，深受广告主欢迎。如今，移动端在Facebook的使用占比越来越高，信息流广告收入成为Facebook的支柱收入。
Facebook并没有止步于广告。它试图建立一个基于社交网络的商务生态系统，其中包括平台广告、平台店铺、支付系统、虚拟/实体商品销售、团购优惠、第三方网站社交插件等。Facebook于2011年9月推出线上礼物功能，允许用户相互间赠送礼物。这是Facebook跨向电子商务的第一步。但是线上礼物的效果并不好，2014年该业务关闭。此次失败给了Facebook一个教训：要坚守自己的流量优势，可以帮助企业向Facebook用户销售更多的商品，而非直接向用户销售商品。于是，“购买”按钮应运而生。
开设商店是Facebook探索商业化的下一步。目前该公司已经在旗下的Messenger应用上推出了转账功能，同时也在开发Messenger虚拟助手，帮助人们详细了解和购买产品。Facebook希望未来将旗下各个独立运作的项目整合在一起，为用户构建一个基于社交平台的完整商务系统。
微信：多管齐下探寻盈利模式
微信提出“连接一切”的口号，其野心可见一斑。游戏业务、布局O2O、电商平台以及信息流广告，微信多管齐下探寻盈利模式，在扩大业务范围的同时，也是希望找到能最大化利用自身特色的商业化模式。
微信商业化走的第一步是开发游戏。2013年8月，微信5.0上线，其中自带一个新功能——游戏中心，首款微信游戏《飞机大战》引爆朋友圈。依托腾讯在游戏领域的优势，微信游戏一上线就受到用户追捧，游戏业务一个季度的收入超过18亿元。通过对部分游戏收费，以及在游戏内嵌入广告，游戏中心给微信带来大量收益。
之后，微信把商业化重心转向布局O2O，希望成为打通线上线下的入口，打造“商户+用户+微信支付”的消费O2O商业闭环。去年9月微信新增的“刷卡”功能，使得微信进入线下商场成为可能。在“客户到店-客户识别-微信支付-客户离店-客户分析”的整个O2O闭环中，微信通过信用卡捆绑和扫码功能，解决了支付这一关键步骤。线上支付+线下场景，成为微信实现流量变现的主要途径。此外，微信还通过清理服务号和订阅号，净化平台环境，打造服务号、订阅号电商生态系统，推动服务号C2C大力发展。
投放信息流广告是微信探寻商业化的最近一次尝试。今年3月，微信开始在朋友圈推信息流广告，这一定程度上是借鉴了Facebook的做法。微信这一步走得很谨慎，广告投放数量较少，因为微信是强关系平台，广告特别容易引起用户反感。尽管如此，每年预计上百亿的营收，将成为微信商业化的又一剂强心针。
陌陌：稳妥商业化
为了寻求在美国上市，经历两年创业期后，陌陌也焦急地踏上了寻求商业化的道路。看到陌陌采取的商业化措施，一种莫名的熟悉感袭来。原来陌陌采取的措施大多是从其他公司借鉴来的，也就是所谓的“稳妥商业化”。
2013年6月，陌陌上线4.0版本，其中最大的亮点莫过于会员服务和表情商店。陌陌的会员服务与qq会员模式如出一辙，而表情商店也是借鉴自另一款国外通信应用Line的付费表情模式。这两个举措都是经过其他社交应用检验后的成熟有效商业模式，直接对其服务进行增值，就是这么简单粗暴。
同时，陌陌开始向其用户投放广告。这是陌陌探索O2O广告迈出的第一步，但这也是一步稳棋。陌陌是一款基于短距离的社交工具，它这次投放广告也是基于LBS，在短距离内投放广告。这一投放方式，将陌陌和微信等区分开来，突出自身特色。而且对广告商来说，陌陌投放广告的方式更简便，通过客户端就可以完成。
今年年初，陌陌推出礼物商城，互相关注的陌陌好友之间可以赠送鲜花、美妆等实物礼品。有没有感觉很熟悉，这就是被Facebook放弃的“线上礼物”的翻版。“线上礼物”失败了，不知道在陌陌的特殊环境下，“礼物商城”不知道能不能异军突起，成为陌陌商业化的突破点。
总结
关键词 政府商业性信息 信息获取与利用 信息资源开发 市场化模式 分类号 G250
政府信息资源不仅具有重要的社会价值，而且也蕴含了巨大的商业效益和市场开发价值。促进政府商业性信息资源获取与利用，不仅是实现政府信息资源的资产价值的重要途径，而且还可以激活现有政府信息资源管理体制，推动政府与社会在公共信息资源开发建设上的彼此合作与相互促进。
1 政府商业性信息资源的内涵
站在现代社会政治、经济与社会三分法的角度，可将政府信息资源划分为政府行政性信息资源、政府公益性信息资源以及政府商业性信息资源，所分别对应的运行空间依次为政治意识形态及其所属的国家事务管理、教科文卫等社会公共生活与公民自治空间以及市场机制发挥作用影响的经营空间。所谓政府商业性信息资源是政府信息与经营性空间的统一体，是对政府信息活动中商业行为的描述以及政府信息开发利用中商业性活动的综合反映，简而言之，指具有一定经济价值和市场开发前景的可经营性政府信息，其内涵包括：①政府商业性信息资源是政府信息资源的重要组成部分，具有满足公众信息需求、维护公共信息利益，提高政府信息价值等基本公共物品属性。②在特定时间和区域范围内，借助现代信息技术的作用，政府商业性信息资源还具有直接受益人的可计量性、供给主体的多元性以及有限公共性等特殊属性。③外部效益突出，可在不同环节进行加工处理等形式各异的市场开发，具有一定的增值潜力并能够带来可观的经济效益。据调查，英国政府每年从公共信息的销售、许可中可以得到大约3.4亿英镑的税收，每年公共信息总的市场价值大约有5.9亿英镑。
为深化对概念的理解，有必要澄清以下两组概念：
其一，政府增值信息、政府信息再利用与政府商业性信息。通常泛指的政府信息是政府部门及其相关机构出于行政目标的完成而对所收集掌握的原始数据进行整理加工以便行政部门直接利用的信息，也就是各国政府信息公开法律条例中规定的应公开的信息；而政府增值信息是由政府以及其他机构等主体对上述政府原始数据和信息进行多种形式的价值增值，如信息组织形式的有序化和信息内容的编辑重组、对比分析、深入挖掘以及综合各种因素而进行的知识创造等。其中，政府信息增值的范围既包括政府商业性信息，也包括政府行政性信息和公益性信息；按照英国《公共信息再利用准则》以及欧盟《公共部门信息再利用指令》的定义，所谓的政府信息再利用是指非政府部门的机构与个人对各种政府信息的商业性与非商业性开发利用。可见，三者之间有一定关联，但并不重合，如图1所示：
其二，政府商业性、行政性、公益性信息资源的划分界限。从内容属性以及获取与利用机制等多重角度甄别，除了那些直接反映社会经济活动、主要为企业经营行为服务的政府经济信息外，政府商业性信息资源的外延还包括其他具有市场增值空间并能够进行市场经营的非公益性政府信息，如围绕特定用户对统计信息、气象信息、水文地理信息、交通信息等与公众生活密切相关信息的深加工及出售。其中，政府公益性信息与商业性信息的根本区别在于两者迥然不同的目标取向，政府公益性信息以追求公众信息利益最大化和普遍社会福利为宗旨，而政府商业性信息则以个体利益和市场利润最大化为主要驱动力。
2 政府商业性信息资源市场化获取与利用的影响要素分析
政府信息资源管理的最终目的是为任何人、任何组织在任何时间和任何地点提供有效的政府信息获取利用路径，而市场化的价值是借助市场激励调动社会力量实现政府信息资源生产与消费、成本与收益、权利与义务的统一。但市场化的运行需要借助以下因素：
2.1 信息价值情况
信息产品价值量的大小决定了各主体的参与程度，尽管政府部门最先收集和传播信息的目的并不是市场开发，但其潜在价值意味着商业化运作的可能。除较高的社会效益外，政府商业性信息资源不可估量的潜在经济效益和市场利用前景吸引了来自政府和其他机构的广泛参与和投入。
2.2 稀缺性程度
人们需要的并不是难以计数的原始信息，而是有限的增值信息。经过分类组织、深入挖掘、主题索引等多种手段的增值处理，政府商业性信息资源服务对象的针对性、适用性更强，不仅需求广泛，而且有限的供给能力还进一步加剧了市场竞争程度。
2.3 用户需求规模
对于用户而言，信息获取与利用的前提就是信息的可用性与消费的可负担性。一方面，需求规模会左右市场作用空间，信息数量的激增导致用户找不到信息的现象越来越普遍；另一方面，随着用户群体层次性、个性化特征的凸现，单一的普遍性信息提供难以满足所有用户需求。
2.4 信息技术水平
信息技术的发展使信息获取不断受到可应用的技术控制，政府信息的利用便从非排他转向排他，信息公共获取与市场获取的界限不断模糊，如网络加密技术的应用将普通的网络用户与自愿注册另行付费的定制用户区别开来，并可通过用户付费的模式收回成本。
2.5 弱公共性特征
相比行政性、公益性信息资源，政府商业性信息资源的获取利用对于个体有较高收益，而社会收益有限，如图2所示：
许多企业将其作为组织生产的重要要素，英国的调查发现，有44％的企业将政府信息视为产品生产不可或缺的输入要素，如利用政府商业信息制成有广阔市场前景的音像出版物、民用交通卫星导航系统等。
2.6 信息市场发育程度
信息的商品化和信息产品交易的市场化是信息市场发育的前提，政府商业性信息资源的商品性与可经营性特征不仅奠定了市场化基础，而且其获取利用状况也与信息市场竞争水平相关，在竞争充分、信息经营主体可自由进出、市场有序的环境下，社会对政府增值信息的需求也越旺盛，政府商业性信息资源开发利用的空间也就越大。
2.7 生产与供给分离情况
如果政府集信息生产者与供给者为一体，则在客观上巩固其垄断地位，使得信息的获取与利用机制倾向于一体化的单边治理模式。而生产与供给的分离则为政府商业性信息资源和公益性信息资源的开发带来了多主体共同参与的平台，市场利润的内驱力使得不同主体为巩固和赢得更大的市场优势积极开展产品更新与技术创新。
2.8 获取利用形式与手段
信息产品存在形式与传播方式的丰富性为市场介入提供了可能。文献出版物、图纸胶片、电子文件、光
盘等不同的信息载体以及不同的主题内容所耗费的成本及产生的效益千差万别，商业化模式在细分市场、精细服务上更有作为。
3 市场化模式在政府商业性信息资源获取与利用中的应用及功效
政府信息资源潜在的商业价值已经为越来越多的企业和各类组织所关注，英国公平贸易办公室指出公共信息对英国经济的贡献达到7.3亿欧元，美国能源部测算，25％的国民生产总值受政府气象信息的影响，如农业、旅游以及能源等。“很明显，政府不可能拥有所有资源去建立所需要的基础设施。因此，研究一套适当的与私人企业、卖主和非政府组织合作的商业模型显得尤为重要”。20世纪80年代初，西方国家开始了对政府商业性信息资源市场化开发利用的实践：
1983年，英国信息技术咨询小组建议把政府拥有的部分可公开信息以交易的方式提供给私营信息部门开发利用。
2000年欧洲委员会《欧洲公共信息的商业开发》报告就欧洲公共信息的市场规模、商业化开发所遇到的障碍以及应对策略等提出了建议。
2003年欧盟《公共部门信息再利用指令》对公共信息再利用的原则、申请、格式、收费及目标范围等予以规定，英国、德国、法国、丹麦等广泛利用市场手段开发政府商业性信息资源并在短期内初见成效。
2006年，英国公平贸易办公室的报告《公共信息商业化利用的市场研究》指出，英国政府及其所属公共部门原始信息的效益尚未充分开发，建议在信息公开、许可发放以及价格制定等方面采取对策以实现最大程度地政府信息市场化开发。
在澳大利亚，空间信息产业的发展由政府、私人企业、学术机构在统一的政策框架下分工负责，私人机构的主要作用是开拓信息市场、研发增值信息产品、提升新型信息服务等。
从市场化手段来看，各国通行的做法主要有三种：①信息速递，即私人部门等通过对政府信息的及时提供因时间成本的节省带来了新的信息经营商机；②信息改装，即通过信息组织、载体形式等信息包装方法的重组来迎合市场需求；③内容增值，针对特定用户需求对有市场开发前景的政府信息资源进行内容上的提炼、加工以及知识创造。其中，前两者主要是政府信息获取利用形式的创新，后者则是内容的整合。从政府在市场化过程中的作用方式来看，政府商业性信息资源的获取与利用途径可划分为以下三种：
政府部门不直接参与市场运作，但鼓励和扶持私人企业开展政府信息资源开发建设。如美国堪萨斯信息网由一个私营的、盈利性的信息社团所管理，但网站上80％的信息都是免费获取的，剩下的信息仅需支付每年50美元的年费外加一个交易费即可获取。
政府部门直接参与信息市场经营，如英国将许多政府数据部门改为“半自立”的政府基金部门，明确这些政府机构不仅有销售政府原始数据的特权和增值信息的权力，而且还有权力保留和使用政府信息服务收入，并尽量依靠用户的信息消费收入维持机构运转，但须按照运营成本抵消运营费用。
政府部门通过特许经营授权的方式间接参与信息市场运作，一般情况下，国有信息企业往往会凭借行政隶属关系和专业化优势开展市场化政府信息的增值服务，如受气象厅委托成立的日本气象信息股份有限公司主要立足于气象厅信息服务不能满足的特殊需求用户和防灾信息提供服务，每年的营业额都高达70亿日元以上。
正如国外学者所言：“没有任何信息提供者设计出的现代信息产品能够满足所有用户的需要，相反，市场力量和企业家的能力对于了解用户需求、为满足公众需求所使用不同的分配和市场技术以及增值特点服务是至关重要的”。目前，政府商业性信息资源的开发已经成为新的商业机会和市场盈利空间，市场化模式不仅能够清晰界定信息获取与利用性质、优化政府信息资源配置、减轻政府财政压力、满足用户群体个性化信息需求、培育和繁荣信息市场，而且“私人公司进行增值信息活动可以提高数据利用质量，如统一信息形式、连接其它数据、扩大信息覆盖面、改进信息品质特点、增加数据获取路径等”。
4 政府商业性信息资源市场化获取与利用的边界、存在的问题及对策
1998年加拿大安大略省在其报告“管理、传播、定价政府信息”中指出：“可基于商业目的开发政府增值信息，但在下列情况下定价必须降低甚至完全放弃：涉及公共利益、对于公共健康、安全有重大影响、政府具体项目需要”。可见，尽管政府商业性信息资源具有一定的市场经营属性，但市场检验原则在涉及社会信息公平、公共信息利益以及政府工作需要等问题时必须让步。
一、贷款利率市场化对商业银行信用风险的影响
由于贷款利率的全面放开，商业银行贷款定价自主，但由于多年来的管制，其贷款定价能力较差，容易盲目定价，增大商业银行的信贷风险。贷款利率市场化将会使商业银行存贷利差收窄，银行利润下降，不得不拓展新领域，增加商业银行的投资风险。贷款利率市场化导致银行间以及银行与非银行金融机构的竞争加剧，商业银行产生逆向选择行为，增加道德风险。
二、商业银行信用风险管理模式的改进
1.模型选择
本文运用RAROC模型对商业银行信用风险管理现状进行实证研究。RAROC模型是将未来可预计的风险损失量化为当期成本，对当期收益进行调整，衡量经过风险调整后的收益大小。模型明确了风险控制对商业银行经营效率的重大影响，强调以经过风险调整的收益来判断经营管理效率，已成为当今银行业用于绩效评价、资本配置和贷款风险定价的核心技术手段。[1]其计算公式如下：
RAROC=（净收益-预期损失）/经济资本
=（净收益-风险敞口*不良资产率*违约损失率）/经济资本
当RAROC值越大，说明商业银行信用风险越低，收益率越高；反之亦然。
（1）净收益的测量。选取指标为净利润，根据年报中财务报表所列的收入、成本及利润进行计算。
（2）预期损失的测量。由于信用风险主要为信贷风险，本文研究数据均用信贷风险数据为指标。风险敞口指标为信贷风险敞口，不良资产率指标为不良贷款率，违约损失率为贷款违约处置不良资产后的损失比率。
（3）经济资本的测量。经济资本指在一定的置信水平内，商业银行用于抵御非预期损失的资本，本文选取指标为信用风险加权金额。
2.数据处理
本文选取已上市的商业银行作为样本进行研究，数据来源于商业银行各年年报。由于部分银行数据搜集不全，则将其从样本中剔除。将数据进行处理，计算RAROC值，数据依次从2010-2013年，结果如下：
农业银行：0.215969，0.191375，0.135156，0.124066；
工商银行：0.275836，0.285988，0.251593，0.231782；
中国银行：0.143051，0.162317，0.145473，0.124659；
民生银行：0.128504，0.105838，0.095464，0.088001；
南京银行：0.036363，0.050407，0.039774，0.040522；
宁波银行：0.142506，0.15695，0.144817，0.1337；
光大银行：0.077787，0.073622，0.070422，0.063838；
上海银行：0.147901，0.139808，0.123703，0.103723
3.结果分析
（1）不良贷款增加，贷款质量下降。通过对以上八家商业银行2010年―2013年数据分析，发现除农业银行和上海银行外，其它银行在2013年前不良贷款率均呈逐年下降趋势，却在2013年上升。如中国银行2010-2013年不良贷款率分别为1.27%、1.17%、1.13%、1.16%，工商银行2010-2013年不良贷款率分别为1.08%、0.94%、0.85%、0.94%。这说明2013年贷款利率市场化的完全放开对商业银行贷款质量有所影响，使得不良贷款普遍增加，贷款质量下降。
（2）信贷风险加大。从以上RAROC数值计算结果可以看出，民生银行和上海银行的RAROC数值逐年上升，其余六家RAROC数值在逐年上升的基础上，在2013年有所下降或者上升减缓。这说明2013年贷款利率市场化的完全放开使得商业银行信贷风险有所增加，导致商业银行经营效率降低。
4.改进建议
本文基于RAROC模型，选取已上市的部分商业银行作为样本进行实证研究。结果分析，在近年来商业银行利率市场化对商业银行信用风险产生一定影响，尤其是2013年7月商业银行贷款利率市场化的完全放开，在一定程度上使商业银行的信贷风险增加，贷款质量下降。因此，面对金融市场改革，商业银行应对现有信用风险管理模式进行改进，以确保其稳定发展。
传统思路与商业模式思路的比较
受传统经营经验影响，企业家在经营受困时，第一个想到的是营销的突破，这样的思路也是国内企业家思维突破的一个好的方向，不过，在经营求变上要注意的是，经营突破不能只限制于营销策划，在进行问题诊断时要尝试从整个企业的内部流程进行梳理再定性。
创新营销并非是概念或产品创新，我们能看到，很多企业家还是喜欢从产品概念（卖点）上入手，有的对品类创新情有独钟，但这两种创新适合于有雄厚资本做推广的企业，否则概念再好，没有大范围的广告投放，根本不会引起受消费者的信任；以下两个案例诠释了传统创新与商业模式创新的不同结局。
[例]泉州君流电器厂（化名）是南方一家生产灯具的企业，年产值300多万，总经理对低迷的市场非常着急，于是寻找了一家比较有名的策划机构为其做营销咨询，策划公司经过一段时间的诊断后，为其产品提出了一个非常优秀的产品营销概念，并根据营销概念对相应的产品进行了工艺改良，双方一致认为新概念会使企业有一个迅猛的进步；没想到的是，自己看好的概念却根本不受终端店的认可，企业又没有资本投入广告，只能在两个月后不了了之，与策划公司的合作也宣告终止。
这样的事情在目前数不胜数，其实企业与策划公司都没有错，出发点都是好的，只不过双方都忽视了在现有的市场上，每个行业都有数以成千上万家企业的现状，还用传统的策划思路来做突破，成功率低至极点。现有的市场运作，早已经过了概念营销的时段，系统性的经营思路才能创造合适的商业模式。
[例：]悬炙器是保健养生行业常用的附属设备，尤其在足疗、中医调理行业使用的非常广泛，古方保健产品公司（代用名）在介入产品生产两年后，发现自己的产品依然不温不火，只是在美博会上能够产生一部分销量，但是同行实在太多，古方公司的销售非常辛苦，并且利润很低。
古方公司经营者研究决定寻找外脑进行营销梳理，营销机构进驻两上月后，向企业提出了解决方案，就是帮助终端店做商业模式，营销机构在调研中发现，悬炙器进入足疗店后，足疗店是用在项目中，并且疗效效果非常明显，有的顾客就会提出在足疗店购买悬炙器自己回家操作，成本价300多元的产品，足疗店的零售价是2800元，当然前提是，足疗店将产品的售卖并没有当成主要利润来源，本着有一单卖一单的做法在操作，顾客对价格的接受度较低。
外脑机构的方案是由古方公司转变思维来帮足疗店做营销模式，为足疗店制定的营销方案是这样的，将悬炙器变卖为租，以每台600元/年的价格租给客户使用，客人如果连续租用2年，产品就直接赠送不再回收，也就是说客人花了1200元买了设备回家，其实第一年的租金已经使足疗店赚取了100%的利润；同时衍生利润来自悬炙器耗品艾条的售卖，艾条是要顾客另行购买，基本每个月的购买量在50元左右，利润是70%，就是35元的利润，一年的利润也在400元左右；方案在对足疗店宣导后，得到了足疗经营者的认可，模式推开后，悬炙器在足疗会所得到追捧，销量大幅上升，并且购买县炙器的顾客并没有流失，反而成为店面的固定养生消费顾客，古方保建公司的销售额得到了快速提升，悬炙器对足疗店来说不再是一次性进货，古方公司与渠道店的关系也更加紧密。
古方保健公司的经营思路与乳品行业的包装设备供应商利乐包装是如出一辙，都没有在产品概念上下功夫，而是从帮助经销商建立商业模式上发力，古方公司的商业模式就是通过帮助代销渠道建立商业模式而盈利，而以上这两个案例说明的是概念思维与系统模式的不同基点。
从客户链找准终点顾客
我们曾经讲过终点顾客的含议，终点顾客是指在消费链中购买决策的群体，在商业模式的建立中，要准确分析公司的终点顾客是谁，因为产品购买者并不一定是终点顾客。
传统思维中古方公司面对的是渠道商，也就是足疗店，而影响悬炙器销售的其实是顾客的购买力，也就是说，古方公司真正的终点顾客其实是足疗店的客人，而足疗店仅仅是古方公司的消费顾客，如果考虑消费顾客，足疗店最多是一次性进货，基本没有重复进货的可能性；所以要赠加足疗店进货量，必须扩大终点顾客的购买力；由于准确的找到影响销量的终点顾客，古方公司的销售决策才会得到成功。
系统化商业模式的构建
与传统经营不同，商业模式讲究的经营的环环相扣，每一步都不能单独做经营方针，必须是很多环节紧密串联在一起才能发挥作用，例如，商业模式更加注重盈利时间、盈利阶段的规划等，更强调的是计划后的战略执行。
在营销同质化竞争日趋激烈的现在，每一个企业主都应该反思自己的操作思路，如果没有雄厚的资本就不要再寄希望以概念取胜，而要从商业模式的角度来重新寻找适合自己的经营方向，未来的商业竞争会是完完全全的模式竞争
分析框架
如前所述，在有关商业模式本质的三种基本观点中，价值创造视角的观点得到多数学者的认同。本文以此为基础进行分析，且这一价值特指顾客价值。企业顾客价值的创造过程分为三个维度：价值命题、价值创造和传递、价值实现。从价值命题到价值创造和传递再到价值实现，能够完整表达企业的经营逻辑［18］。其中，价值命题是指企业为顾客提供什么价值，包括细分顾客和市场范围；价值创造和传递是指当企业决定为哪个范围的何种顾客提品和服务时，应整合内外资源为顾客创造价值，并选择合适的渠道传递顾客价值，它包括企业的经营方式和顾客接触方式；价值实现是指企业应设计适当的盈利方式与顾客完成交易，在实现顾客价值的同时，回收一部分价值作为企业盈利，并为下一轮价值创造做准备，其核心是企业的盈利方式。关于顾客价值创造的三个维度，许多学者提出了各自的见解［19-24］。笔者将其归纳为“细分顾客和市场范围”﹙对应价值命题﹚、“经营方式和顾客接触方式”﹙对应价值创造和传递﹚、“盈利方式”﹙对应价值实现﹚，作为体现三个维度的分类指标。这也符合Megretta所指出的“好的商业模式始于对人类动机的洞察，止于丰富的利润流”［25］。这些指标还可以进一步细化为更具体的形态﹙下文将作详解﹚。根据本研究的实际情况与需要，列表1如下。表1和图1均以直观的形式反映了本研究的分析框架。
数据来源与变量说明
﹙一﹚样本选取和数据来源本研究选取在沪、深两地上市的零售企业作为研究对象。原因是：其一，零售业在国民经济中具有重要地位，但有关零售业商业模式的研究尤其是实证研究较少；其二，零售业属于流通行业，面对的是终端消费者，商业模式对其经营绩效影响很大；其三，零售业上市公司的相关财务数据较易获取且可信度较高。为了保证数据的可信性和分类的权威性，本文以Wind数据库中中国证监会行业分类中的零售业上市公司为研究对象，且公司应具备近3年﹙2008年~2010年﹚完整的年度财务数据。根据这个标准，最终有64家公司符合要求。相关的企业绩效指标全部根据企业财务报表数据计算得出。﹙二﹚变量说明1.商业模式变量商业模式变量是本研究的自变量，属于类型变量。根据表1，结合零售业的实际特点，对64家样本公司的商业模式进行划分，将其商业模式变量具体化。﹙1﹚细分顾客。细分顾客可以根据企业服务的顾客群体来进行，具体到零售业，则是根据企业出售商品所针对的顾客群体来划分。一类是企业出售的商品针对所有的消费者，即为大众型顾客﹙Pub-lic，简称P﹚，如百货商场；另一类是企业只为某一特定类型的顾客提供服务，即聚焦型顾客﹙Focus，简称F﹚，如苏宁电器只为那些购买电器类产品的顾客提供服务。﹙2﹚市场范围。根据我国零售企业的实际情况，本文将市场范围设定为四种具体形态，即本地主导﹙Dominant，简称D﹚、地区渗透﹙Penetrative，简称P﹚、区域扩张﹙Expansive，简称E﹚和全国布点﹙Na-tional，简称N﹚。划分依据主要是企业开展业务的地理范围和不同地理范围业务所占企业总业务的比重，其中，本地主导是指企业在一个地级市﹙或直辖市﹚的营业收入占总营业收入的80%及以上；地区渗透是指企业在一个省份﹙或自治区﹚的至少3个地市开展业务，且在每个地市的营业收入不超过企业总营业收入的40%；区域扩张是指企业在2至4个省份﹙或直辖市、自治区﹚开展业务，且在单个省份﹙或直辖市、自治区﹚的营业收入不超过企业总营业收入的40%；全国布点是指企业在5个及以上省份﹙或直辖市、自治区﹚开展业务。﹙3﹚经营模式。零售企业的经营模式包括专业市场﹙Specialized，简称S﹚、连锁经营﹙Chain，简称C﹚和业态整合﹙Integrated，简称I﹚3种。其中，专业市场是指零售企业同时拥有若干个出售单一品类商品的商店，而这些商店独立运营，出售的商品之间关联度较低；连锁经营是很多零售企业普遍采用的运营模式，是企业扩大经营规模最常用的方法［26］，包括直营、加盟、自由连锁等方式；业态整合是指零售企业为了寻找扩张和抓住新的增长点，将便利店、超市、百货商场、购物中心等零售业态整合经营。﹙4﹚顾客接触方式。顾客接触方式分为传统﹙Traditional，简称T﹚和现代﹙Modern，简称M﹚两种。前者是指零售企业只通过实体店销售商品；后者是指零售企业还开展了网上销售业务。﹙5﹚盈利方式。零售企业的盈利模式主要包括薄利多销型盈利模式和顾客体验型盈利模式两类。薄利多销型盈利模式﹙Puerile，简称P﹚是通过标准化经营、建立高效的业务流程、优化价值链等手段，降低自身的成本，为顾客提供物美价廉的商品［27-28］，通过尽可能扩大商品出售的“量”来保证企业的盈利，如便利店、连锁超市、大卖场等都采用这种盈利方式。顾客体验型盈利模式﹙Experience，简称E﹚是通过提供高质量和高知名度的商品、实行优质服务、坚持高价格策略、推广零售企业的品牌形象而获得丰厚的利润。这种盈利模式强调零售企业注重“质”的服务，使商品产生“溢价”而盈利，如大型的百货商店、精品店、“一站式”购物中心等主要采用这种盈利方式。根据以上分析框架，首先决定样本公司在每个分类指标上的具体表现形态，然后将3个维度5个指标的分类结果﹙表现形态﹚进行组合，最后得出各样本公司所属的商业模式类型。64家样本零售企业的商业模式分类结果见表2。2.绩效变量企业绩效变量是本文研究的因变量，属于数值变量。考察商业模式对企业绩效的影响，必须建立全面的绩效评价体系，以完整考察商业模式对企业绩效不同方面的差异化影响。本文选取盈利性指标、成长性指标、运营性指标以及每股指标综合考察企业的绩效表现﹙见表3﹚。
商业模式对企业绩效的影响分析
﹙一﹚通过对F值与临界值的比较，验证造成均值的差异是否具有统计显著性。One-WayANOVA是检验单因素在不同组别的均值是否具有显著差异的一种典型方法［29］，其模型可以表示为：Yij=μ+αi+εij，其中，i=1，2，…，k，表示因素的组数，j=1，2，…，n，表示样本编号。为保证方差分析的可靠性，并使更多的样本企业能够被包含在分析范围内，本文只选择被两家以上企业采用的商业模式作为方差分析对象。从表3来看，这样的对象共有14个组，分别是编号为1、2、3、6、8、13、15、18、21、23、24、26、31、35的商业模式，这14个组所包含的零售企业共41家，约占所有样本企业的63%，即占到了样本企业的大多数。﹙二﹚方差分析为了保证研究的可靠性，缩小仅分析单一年份绩效指标带来的误差，进行方差分析时，每个企业的某个绩效指标值是在分别计算出2008年~2010年该企业在该指标上的值后求其算术平均数所得。通过对采用14种商业模式的企业选取不同的绩效指标分别进行方差分析，得到组间、组内方差及最终Sig.值，进而可判断商业模式对各种绩效差异的影响水平。方差分析结果见表4。根据表4的方差分析结果，可以得出以下结论：1.商业模式对盈利能力的影响最为显著。在盈利指标上，实施不同商业模式的公司间的净资产收益率、总资产报酬率、投入资本回报率的sig.值分别为0.001、0.010、0.016，均小于临界值0.05，即均有显著性差异。2.商业模式对成长能力的影响较为显著。采用不同商业模式的公司间在3个成长性绩效变量上的sig.值分别为0.212、0.010、0.015，其中在每股收益同比增长率、净利润同比增长率的sig.值都小于0.05，具有统计显著性，营业收入同比增长率的sig.值大于0.05，显著性较差。3.商业模式对运营效率的影响较弱。反映运营效率的存货周转率、总资产周转率的sig.值分别为0.260、0.215，远大于0.05，只有固定资产周转率的sig.值远小于0.05，具有统计显著性。4.商业模式对每股指标有显著影响。不同商业模式间的每股收益和每股净资产的sig.值分别为0.018和0.013，都小于0.05，具有显著性差异，说明商业模式对每股指标有显著性影响。
对不同类型商业模式的比较和综合评价
下面采用主成分分析法，以11个绩效变量为评价指标，对14种主导型商业模式进行综合评价。具体的做法是：先从11个绩效变量中选定若干个主成分来综合反映上市公司的绩效水平，再赋予这些主成分权重，最后将这些主成分加权汇总，计算出各类商业模式的综合得分。由于各绩效变量从不同侧面反映了企业绩效，且数据的单位不同，因此，在主成分分析之前，先要对绩效数据做归一化处理。方法如下：x٭ik=xik−xminkxmaxk−xmink其中，xik、xmaxk、xmink分别表示第k个指标在第i个商业模式类型的值、第k个指标在14种商业模式中的最大值和最小值。14种商业模式2008年~2010年的综合得分如表5所示。由表5可以看出三个特点：﹙1﹚2008年~2010年平均综合得分最高的商业模式为PECME，即编号为8的“大众—区域扩张—连锁经营—现代—顾客体验型”商业模式；平均综合得分最低的商业模式简称为PDCTE，即编号为11的“大众—本地主导—连锁经营—传统—顾客体验型”商业模式，两者综合得分差距较大。﹙2﹚从综合得分排名情况来看，各类商业模式在2008年~2010年间的排名差距不大，基本维持在一个固定的水平；但这一期间各类商业模式的综合得分普遍呈下降趋势，个别商业模式2008年的得分和2010年差距较大。﹙3﹚无论是单一年份还是取年平均值后的综合得分，排名前6位的商业模式间差距很小，而前6位商业模式和后8位商业模式间则差距较大。这说明在当前零售业上市公司中，并不存在某一种占据绝对优势的商业模式，而是几种商业模式的表现难分伯仲，但确实有几种商业模式的表现优于另外几种。
《商业模式的经济解释》一书在理论研究和案例分析上具有独特的说服力，在写作方式上也具有层次感，阅读的过程也比较便利，譬如作者在本书的第一章和第二章诠释了商业模式的概念是利益相关者的交易结构，利益相关者在建立交易结构时，需要考虑三个因素，即交易价值、交易成本和交易风险，并且提出了交易结构的六要素，即业务系统、定位、赢利模式、关键资源能力、现金流结构和企业价值；从第三章到第十章，全面围绕着这六要素展开，并结合案例全面深度地解码商业模式密码，这是本书的核心部分；第十一章和第十二章，延伸了商业模式在信息经济时代下的两种具体类型，为丰富本书的内容起到了压轴作用。
定位一直是管理学上常用的术语，通常指战略定位和营销定位，但对于商业模式的定位却很少有人提及。作者认为，商业模式定位与战略定位和营销定位有所差别，战略定位偏向于市场和产品，营销定位关注客户的需求，而商业模式定位注重满足方式，它们的共同点是都有价值主张，只是偏向不同。在商业模式定位分析上，作者提出了三个维度，产权的转移、交易过程、客户需求的方式，企业可以依照这三个维度选择合适的商业模式。
那么赢利模式呢？赢利模式是商业模式最关键的要素之一，它包含盈利来源和计价方式两个方面。其中计价方式有三种：第一种是固定、剩余和分成的方式，它根据资源能力的固定贡献与可变贡献选择合适的收支方式；第二种是进场费过路费、停车费、油费、分享费的方式；第三种是组合计价，而组合计价又分为产品组合计价和消费群体组合计价，这些又可以进一步细分。其中前两种方式必须考察交易价值、交易成本和交易风险三个要素，这样才能确定赢利模式的组合。收支来源主要有三种途径，即资源能力、业务、利益相关者。
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虽然商业模式可以学会，但并不意味着每个初创企业都可以获得成功，从成功企业的商业模式研究发现，大多数商业模式并不从一开始就有，而是企业在不断的逐步摸索、转型、进化，甚至还有些迫不得已的成分。譬如以IBM为例，最初是一家硬件产品供应商，而后是软件产品供应商，现在是知识解决方案供应商。如此说来，商业模式的选择确定了企业的行业，而不是相反，同样是商业模式定位选择了战略定位和营销定位，而不是相反。
根据“玛雅”文明的记载，2012年12月21日是世界末日。擅长“乌鸦文化”的好莱坞以此为题材拍出大片《2012》，描述世界末日的故事，引起了全球民众的恐慌。
古老的美洲“玛雅”人曾有过灿烂的文明，他们的历法神奇, 预言准确。“玛雅”人认为人类正在经历着一个历时五千多年的星系更新，从公元前3113年起到公元2012年止。其间地球都将面临净化和更新，然后人类就将进入新的第五纪元。
