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序论：在您撰写农村金融行业发展趋势时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
关键词：信改商；农村；金融服务；服务保障；调控
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年4月30日
一、“信改商”背景下农村金融体制改革
一是使民营资本获得进入农村金融领域的机会。民营资本对于发展农村金融有着重要的意义，应当为民营资本进入农村金融市场提供更为可靠的法律与制度保障，使民营资本在农村金融行业中发挥更大作用；二是实现利率市场化，优化农村金融环境。实现农村金融利率市场化，能够优化农村金融资源配置，有效地改善农村金融服务水平，使我国农村金融服务与国际接轨，从而进一步优化农村金融环境，提高农村金融投资所带来的经济效益；三是提升农村金融市场的竞争性。对于农村金融机构，可以允许不同的机构开展相同的业务，并且不断地开发个性化的金融服务，使不同的金融机构之间相互竞争，从而不断地提升自身实力，促进农村金融机构的快速发展；四是为农村金融发展提供政策方面的支持。政府对于农村金融机构的发展发挥着指导与调控的作用，政府应当针对农村金融机构发展现状，制定相应的政策，从而为农村金融行业的发展提供更为可靠的政策支持。使村民在进行各类不同贷款时，能够得到更具有保障的服务。
二、完善农村金融机构的职能
一是合理建立农村金融机构。农村金融机构的建立和改革，应当根据不同地区的实际情况而进行，在某些地区，政府为了促进农村金融机构的发展，不断地建立多家金融机构，并且大力改革，但结果适得其反，金融行业的发展并未能够满足农村贷款的需求，而农村人民也未能从中获益，因此，农村金融机构的建立与改革必须适度；二是完善金融机构组成成分。我国已经建立起了多家大型农村金融机构，为农村的经济发展提供了巨大的推动力，但由于这些大型金融机构的服务性质、业务种类等各方面的限制，使其无法满足农村经济发展的更多需求，因此，必须建立中小型农村金融机构，为农村人民提供更为丰富的金融服务；三是合理制定农村金融机构服务范围。政府应当制定更为具体的农村金融行业发展政策，促进农村金融机构积极地参与到三农事业发展中去，从而使农村金融机构能够充分发挥其职能，为农村和农业的发展提供更大的帮助，加快农村经济的发展；四是培养新型农村商业性金融主体。我国应当根据农村经济发展的需求，适当地降低农村金融市场的门槛，准许更多金融机构进入农村金融市场，并且要通过金融监督部门加强对金融机构的监督，保障其金融行业的操作规范，提高对农村人民的金融服务效率和质量。
三、实现资金向农村流动
一是引导城市金融机构投资农村信贷。城市金融机构投资农村信贷，将会为农村金融行业发展带来更大的活力，有利于农业和农村经济的快速发展；二是改善农村信贷管理机制。不同地区应当因地制宜，针对农村经济发展需求，改善农村信贷管理机制，简化贷款审批环节，制定有效的激励机制，扩大农村金融市场，将更多资金用于促进农村发展；三是充分发挥银行机构的职能。银行在农村金融行业发展中，发挥着提供经济保障的作用，国家以更为有力的政策，鼓励银行将更多资金投入到农村经济发展中，满足农业发展对金融服务的需求。
四、丰富农村金融产品
一是增加农村金融服务类型。农村金融产品应当根据当地需求，丰富信贷服务方式，并且引进更为可靠的保险业务。同时，大力发展农村金融相关周边业务，为农村人民提供更多的信贷选择；二是提高农村金融服务效率。农村经济发展对于资金需求量较大，农村金融机构所面对的业务较多，因此必须要通过建设自动化服务系统等方式提高金融服务效率，并做好金融风险控制工作，提升金融服务质量。
五、实现相关制度和创新
一是采取相应政策激励银行机构。政府可以发挥其职能，制定切实可行的激励机制，为商业银行在农村金融发展方面提供更多的优惠政策，吸引商业银行加大对农村金融行业的投资；二是建立农村信贷担保体系。建立更为可信的农村信贷担保体系，加快金融资金在农村经济中的流转速度，解决农村信贷中的担保问题，为三农贷款提供更为可靠的保障；三是建立健全保险制度。要使农村金融机构发展更具有保障，就必须建立健全农村保险制度，增加对农业保险的赔偿额度，向农村大幅度推广保险业务，降低农业生产所面临的风险，从农村金融发展的角度，为农村经济进步提供更为可靠的保障。
六、加强对农村金融服务的监管力度
随着农村经济的发展，农村金融行业规模也在不断地壮大，不同的农村金融机构逐渐地进入市场，在这样的发展趋势之下，必须加强农村金融服务监管力度，从而使不同的金融机构之间能够保持良性竞争，并且不断地进行发展和创新，开发更为丰富的农村金融业务，以此来为农村经济发展提供更多的资金。同时，要加强对农村金融行业风险的控制力度，避免风险发生，保证农村金融行业的安全发展。
主要参考文献：
关键词 高等职业教育;应用型金融人才培养;浙江省
中图分类号 G718.5 文献标识码 A 文章编号 1008-3219（2015）29-0012-04
作者简介
王祝华（1973- ），男，浙江金融职业学院银领学院党总支书记，副院长，副研究员（杭州，310018）
基金项目
2012年度教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项目“中国现代职业教育体系建设研究”（12JZD041），主持人：王祝华
近年来，金融市场改革不断深化，随着互联网金融、投资银行等新型业务不断兴起，利率市场化、资产证券化、存款理财化等步伐持续加快，金融业对人才的需求也发生了深刻变化。高职应用型金融人才的培养，需要和本区域金融行业的发展紧密结合，准确把握金融行业发展趋势，保证所培养的人才能符合用人单位的要求。
一、浙江省银行业发展对人才需求的影响分析
（一）银行岗位的类型分类及人员需求
银行的岗位设置一般分为管理类、专业技术类和操作技能类三大类型。管理类指主要通过对他人的领导和指导完成工作任务，具备一定决策职能和人员、业务管理职能的岗位;专业技术类指主要通过个人钻研的方式完成工作任务，且工作内容相对复杂、专业性较强、技术含量较高的岗位;操作技能类指从事事务性、交付性工作，或具体的重复性、基础性业务，技能要求较为单一的岗位，可以分为柜员序列、坐席序列等[1]。当前三者的人数比例大致为1∶1∶2，即管理类和专业技术类人员大致各占总员工数的25%，操作技能类人数约占50%，随着技术手段的应用、竞争的加剧和管理模式的革新，操作技能类人数比例将不断下降，专业技术类人员比例将持续提升。
（二）银行金融机构网点数统计及分析
从营业网点机构数量变化情况分析，2011年至2013年，浙江省内营业网点机构总数每年保持约3%的增长率。其中，大型商业银行网点数的增长速度在下降，2011年、2012年的增长速度均低于平均速度，2011年至2013年间邮政储蓄营业网点基本保持不变，股份制商业银行营业网点机构数2011年出现下滑后，2012、2013年均达到9%左右的增长，而城市商业银行网点数均保持10%以上的增长，2013年甚至达到了21.6%，而2008年才出现的新型农村金融机构营业网点数，近3年快速增长，每年保持50%以上的增长速度。小型农村金融机构（农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行），由于在乡镇及县城的网点设置早已基本完成，而跨地区设置网点又受政策限制，所以网点数量几年来变化不大。从网点数量增加的绝对值分析，由于新型农村金融机构基数小，网点增加的绝对量并不大。具体见表1。
（三）银行业营业网点从业人数统计及趋势分析
从银行业营业网点从业人员数据分析，2011、2012、2013年全省网点从业人员分别增长1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增长主要来自于大型商业银行和城市商业银行，而同期股份制商业银行的从业人数出现下降。2012年和2013年，大型商业银行网点从业人员数停止增长，甚至出现下降现象，股份制商业银行和城市商业银行保持了12%以上的增长。小型农村金融机构网点从业人员每年的增长比率虽然不高，2011、2012、2013年分别是2.19%、6.97%、7.68%，但是其网点数、网点从业人员也最多，贡献的增长绝对数量占到总增长人数的1/3。新型农村金融机构发展迅猛，营业网点从业人数每年保持50%的增长，虽然目前绝对数量还比较小，但不容小觑。具体见表2。
二、各类型银行的人才需求变化及趋势分析
（一）商业银行对高校毕业生整体的吸收数量出现下降趋势，对人才质量提出更高要求
2008年至2011年是浙江省大型商业银行发展较快的阶段，在8万从业人员的原有规模下，每年员工人数依然保持2%以上的增长，每年新增超过2000名员工。但从2012年开始，受到宏观经济及银行粗放式扩张模式弊病的影响，加上利率市场化改革进一步推进，扩张态势明显放缓，2012年甚至出现负增长。而股份制商业银行及城市商业银行虽然继续保持增长，但增幅也明显回落，如城市商业银行的从业人员数量增长从2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。
在商业银行从规模扩张转向内涵发展的背景下，出现了一般性人才资源相对过剩，而高级管理人才、高级营销人才和高级专业技术人才等高层次人才紧缺的现象，人才的招聘更加强调人员质量的提升[2]。由于大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行一般网点设置都在县级及以上城市，有更好的条件吸引到更高学历、更高层次的人才，在人员招聘上，商业银行普遍采用以下做法：一是加大招聘硕士以上高学历及海外归国人员的比重，减少本科生的校园招聘数量，停止专科及以下学历人员的校园招聘;二是加大社会招聘力度，直接面向社会招聘有工作经验的高层次员工，减少校园招聘的数量。这一变化直接影响到高职院校毕业生到商业银行的就业。
（二）农村金融机构人员招聘继续保持稳步增长，招聘条件逐步提高
农村金融机构由于在落实国家“三农”政策，在推进农村改革金融、农村普惠金融、农业产业金融、农村土地金融等工作方面具有不可替代的优势，以及在提升小微企业金融服务水平、创新小微企业金融服务机制、模式、技术和产品，提高小微企业金融服务可获得率和覆盖率等方面具有独特优势，因此一直以来得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上农村金融机构均为独立法人，与大型商业银行和股份制商业银行相比，具有管理链条短、核算单位小、决策机制灵活等特点，一直以来发展稳健，规模、效益持续增长。浙江省农村金融机构网点由于布局早已完成而保持数量的基本稳定，但近两年从业人员数量每年保持3000人以上的增长幅度，占全省银行业总增长人数的1/3。
农村金融机构虽然其工资待遇与其他类型银行相比甚至还有一定优势，但由于其营业网点主要分布在县城及乡镇一级，再加上管理理念、经营模式、业务种类、发展空间等方面的因素，在吸引高学历、高层次人才方面与商业银行相比具有一定的劣势。加上其一般性人才还处于大量补充阶段，在人员招聘上门槛相对较低，部分操作技能类岗位也对高职毕业生有针对性开放。在部分经济发达地区，由于本科以上毕业生供应充沛、竞争激烈，农村金融机构在校园招聘中开始将门槛提升到本科及以上学历，在社会招聘中对工作经验丰富、业务能力强等特别优秀的人才，才允许招聘专科学历人员，而对于管理类、专业技术类岗位，一般都要求本科及以上学历。
（三）村镇银行、贷款公司及社区银行、民营银行等新型金融机构，一般采用社会招聘形式招录员工
近几年，新型金融机构从无到有、从少到多发展迅速，机构数量和人员数量均以50%左右的速度在增长，但人才需求的总体规模仍然有限。为了实现经营快速步入轨道，新型金融机构一般采用社会招聘的形式，招聘已经具有丰富工作经验或充足客户资源的其他银行的从业人员，只有部分柜员、见习客户经理、大堂经理等操作技能型岗位采用校园招聘形式录用少量应届大学毕业生。
三、银行业人才需求变化对高等职业教育金融人才培养的影响
根据银行业发展及对人才需求变化情况分析，受宏观经济形势、银行业自身发展及社会就业压力等各种因素影响，高等职业教育金融类专业毕业生到银行就业的形势日趋严峻，难度持续加大，具体表现在以下方面：
（一）银行对一线应用型岗位员工需求增长的减缓，对高职毕业生就业造成直接的影响
银行业从业务规模、盈利能力由爆发式、超常规增长，向结构调整、转型发展、常态化增长转变之后，直接减少的就是柜员、大堂经理等一线操作技能型岗位，而这些岗位正是金融类高职人才培养的特色和优势岗位。近几年，银行一方面降低乃至停止物理网点的扩张速度，另一方面，利用科技的发展，大量采用自动存取款等自动化机具，甚至开发“超级柜员”终端代替人工操作，大力推广网上银行、手机银行等减少柜面工作量，使得对柜员用工需求大幅降低。
（二）银行对人才要求的提高，是高职毕业生就业面临的最大挑战
在当前就业竞争日趋激烈的宏观背景下，银行业由于其工作稳定、工作环境好、工作待遇高等因素，吸引了大批优秀大学毕业生。在人才供应充沛的情况下，银行不断提升学历要求，持续出现“人才高消费”现象，甚至是柜员、客户经理等操作技能型岗位都要求具有本科以上学历，甚至不乏硕士研究生参与竞争。特别自2013年7月1日起实行修改后的《劳动合同法》，规范了劳务派遣用工，明确了劳务派遣用工是补充形式，只能在临时性、辅或者替代性的工作岗位上实施，同时规定用工单位应当严格控制劳务派遣用工数量，不得超过其用工总量的一定比例。银行原先聘用大专层次的高职毕业生，大多采用劳动派遣用工的形式，在实施新的《劳动合同法》之后，大部分银行取消了招聘高职毕业生的计划，校园招聘的第一学历要求全日制本科，对高职毕业生到银行就业造成了相当大的影响。目前，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等规模大、招收大学毕业生多的银行全部停止了招聘应届高职毕业生，上海浦发银行、中信银行、华夏银行、招商银行等股份制商业银行，对大学毕业生招聘也要求本科以上学历。浙江省内，即使是农村金融机构、社区银行等营业网点分布在乡镇一级的金融机构，也只有少数岗位招聘专科层次毕业生。
（三）村镇银行、社区银行等机构的大量设立，为高职毕业生提供了新的机会
最近3年，浙江省内村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构数量和人员规模均以50%以上的速度增长;2013年12月，银监会为深入贯彻落实十八届三中全会“发展普惠金融”精神，鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供专业、便捷、贴心的金融服务，下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，大力推进社区银行建设。这些新型金融机构定位基层，服务普通百姓，所需更多的是操作技能型应用人才，与高职金融类专业的人才培养目标定位相吻合，为高职毕业生就业提供了新的机会。
四、高职院校应用型金融人才培养的对策
（一）坚持面向基层一线培养应用型金融人才的定位不动摇
从人才需求上，虽然银行业操作技能类岗位需求呈下降趋势，但基层一线工作岗位还将在一定时期、一定范围内存在，银行既需要管理型、专业技术型人才，也需要操作技能型人才，特别是农村信用社系统、村镇银行、社区银行等直接面向农村、社区居民的银行基层网点，还需要一定量的操作技能型人才。从人才培养特色和优势上，高职学生由于基础和智能的特点，不可能在专业理论、专业技术及管理等方面与高学历人才竞争，而在职业技能、实践动手能力和职业素养等方面，完全有信心、有条件、有能力培养自己的竞争优势，在操作技能岗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。与普通高校展开错位竞争，高职院校只要坚持自己的应用性定位，强化优势培养，完全可以开创出属于自己的天地。
（二）强化学生综合素质培养，为学生可持续发展奠定基础
由于银行业属于第三产业中的现代服务业，根据行业调研结果，用人单位对人才的要求更加看重责任心、敬业精神、团队合作精神等职业素养和沟通交流、实践动手等职业能力，专业能力在能力要求中只排在第三位。因此，高职院校在培养金融人才时，要更加注重学生综合素质的培养，既可提高就业竞争优势，又为学生的可持续发展奠定基础。
（三）紧跟金融业发展变化趋势，为新岗位、新业务做好准备
在银行业转型升级过程中，岗位的配置比例也在调整，新的岗位不断出现：一是实用性营销人才需求量增加，客户经理岗位职数呈增长趋势;二是客户服务中心功能不断增强，坐席岗位职数高速增长;三是互联网金融的快速发展，复合型互联网金融人才需求步入快速增长期[3]。
（四）努力提升学历层次，争取举办本科层次的金融高等职业教育
银行业的“人才高消费”现象一直存在，在实施新的《劳动合同法》之后，大多数银行更是关闭了专科层次毕业生到银行就业的大门。虽然市场调研显示，银行基层网点还是希望录用优秀的高职毕业生，认为高职教育人才培养目标定位与基层应用型岗位的需求相一致，高职学生具有职业技能好、实践动手能力强，留得住、用得上等优势，但是从总行层面，往往都一刀切地拒绝了专科学生。因此，有条件的高职院校，要努力提升学历层次，举办本科层次的金融高等职业教育，根据市场需求培养本科层次的应用型金融人才。
参 考 文 献
[1]金晖.试论我国大型商业银行岗位管理体系改革[J].金融论坛，2008（3）：37-41.
[2]王曼村.商业银行员工队伍建设浅议[J].青海金融，2011（4）：59-60.
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：14-16.
On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure
――The Case of Zhejiang Province
Wang Zhuhua
Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.
1 前言
改革开放以来，我国社会主义市场经济体制不断确立，国民经济建设取得了长足进步和发展。随着社会经济发展，农村经济建设问题成为当下经济建设的重点问题，加快我国社会主义新农村建设，搞活农村经济，促进农村商品化经济发展，成为当下经济发展的重要议题。社会主义新农村建设，资金投入是重要支柱，也是促进农村经济发展的重要保障。但随着经济发展，靠国家“输血式”的方式进行农村经济建设已经无法满足当下发展需要，并且国家财政投入对农村经济发展的支持毕竟有限，如何以多元化的方式促进农村经济发展，是本文研究的重点问题。本文对城镇化趋势下的农村金融研究，主要从农村经济发展特点，农民收入价值取向等方面进行分析，注重探索适合农业生产特点和搞活农村经济的金融发展模式，希望本文的研究，能够为农村金融更好发展提供一些参考和建议。
2 当前农村金融的现状
当下我国农村金融发展，主要以金融抑制、金融深化以及金融约束为主要表现方式，其具体特点即是对农村信贷进行相应补贴，注重农村金融发展以农村经济发展实践情况为依据，并且根据农业市场发展状况进行金融补贴。这种发展模式，是由我国农业发展实际情况决定的，具有一定的历史性因素在里面。改革开放以来，由于我国农业经济发展较为落后，商品化程度较低，以“农业信贷补贴论”为我国农村金融发展的主要模式，其金融经济来源主要是国家财政补贴。在促进农业发展过程中，国家以“输血式”的方式支持农村经济建设，提高农民生活水平。随着改革开放深入，社会主义市场经济体制发挥了巨大作用，市场经济获得了较大发展，在这样的背景环境下，农村经济发展问题，成为当下制约我国国民经济建设的一个重要问题。高速发展的社会主义市场经济形势下，滞后的农业经济发展现状，对于我国国民经济取得长足发展和进步，显得十分不利，这样一来，农村金融发展模式迫切需要改革，探索出一条适合当下农村金融发展的有效方法，成为国家关注的首要问题。
3 城镇化趋势下农村金融存在的问题
3.1 农村金融边缘化和资金缺口大
农村金融边缘化和资金缺口大的问题，主要表现在了供需发展不平衡这一方面。随着改革开放以来，我国农村经济得到了较大发展，农村金融机构改革也取得了一定的成效，但是从整体角度来看，农村金融资金缺口较大，国家政策以及社会金融机构并未将农业发展作为金融投资的首选，甚至对其进行了边缘化政策选择。我国农村金融边缘化和资金缺口大的问题，主要表现以下几个方面：第一，农村金融机构获得社会投资较少，资金短缺问题较为严重。农村金融机构主要农村信用社为主，只能够维持正常的农业生产，想要实现农业现代化经济，十分困难;第二，人情贷款现象较为严重，并且金融机构管理制度较为落后，从而导致了农村金融机构的经济效益较差，进而影响到了金融机构整体实力，使其无法满足现代化农业发展需要;第三，农村金融边缘化现象较为严重，在进行农业贷款过程中，将农业贷款挪用，用作于非农业发展。这一做法，导致了专项资金被挪用，农业发展得不到资金支持，在很大程度上阻碍了农业经济的发展;第四，农村金融的发展模式具有地域化特征，通常有着信用社“一家独大”的发展模式，而且金融边缘化导致大型商业银行对农村经济发展支持不足，农民想要从商业银行获得贷款的几率较低。而农村信用社的贷款额度较小，除了维持正常的农业生产之外，很难进行商品化经济发展。
3.2 信贷支持力度低
“三农”问题是当下社会经济发展的首要问题，它关系到了国民经济建设是否能够取得长足进步和发展，是国家社会经济发展的基础产业。但我国金融机构对“三农”信贷支持力度角度，信贷需求受到很大抑制。造成这一结果的原因是多方面的，其中农业自身的自给自足发展模式是主要因素。在我国，农业发展并没有实现现代化农业发展模式，农业商品化程度极低，与发达国家比差距极大。正因如此，农业对于金融需求较低，小农生产模式依然是当下我国农业发展的现实状况。受到这一因素的影响，金融机构对农村信贷支持力度较低，导致金融机构对于农村经济的发展只局限于小额度的信用贷款。同时，农民自身的观念也有较大影响，农民对金融信贷的认识不足，不愿意进行信贷，因为信贷意味着要付出高昂的利息。小农生产模式下，缺乏规模化、集约化、信息化的发展特点，制约了农村经济的发展，也让信贷支持力度降低，严重阻碍了农业商品化发展目标的实现。
农村金融机构的发展，市场开发能力较弱，对农村市场的发现功能存在较大缺陷，从而导致关于农村经济的金融产品类型较少这一问题。长期以来，我国农村经济发展一直处于缓慢状态，商品化经济发展目标迟迟难以实现。金融机构对于农村经济的支持，多以国家政策性农业项目为主。在这样的背景环境下，金融产品类型较少，并且一些金融产品与农村经济实际情况不符，大多数沿袭于国有商业银行的理财产品发展模式，导致金融产品无人问津，金融产品的开发，很难实现经济效益。农业金融机构在发展过程中，没有对农业生产的周期性进行有效把握，市场不确定性风险等问题意识不足，使金融产品在发售过程中，难以实现经济效益。
3.3 金融产品的信用度不高
农村金融产品信用度不高的问题，主要是受到农村金融发展实际情况影响，由于其自身金融组织体系不够完善，资金供给不足，导致金融服务层次较低，金融产品很难得到推广和发展。关于这一问题，其具体表现在以下几个方面：第一，农村金融的信用制度存在较大缺陷，相应的风险评估意识不足，导致农村金融在实际经营过程中，容易遇到较大的风险问题，导致金融机构遭受较大的经济损失;第二，农村金融机构在进行信贷过程中，回款主要是依靠农民年末的卖粮收入，农业产业性投入资金较少，这样一来，受到自然条件的影响较大，一旦农民粮食欠收，农村金融机构想要收回信贷款项，将变得十分困难;第三，农村金融在进行放贷过程中，容易遇到恶意逃贷的情况，这种情况在农村金融发展过程中已经屡见不鲜，这对于农民获得贷款来说，十分不利。所以，在农村金融进行借贷过程中，农民想要获得大额贷款的几率较低，并且审核较为繁琐，导致信贷规模缩小，不利于商品经济发展和实现;第四，农村金融发展过程中，自身限制条件较多，加之农民商品化经济意识较弱，金融机构对于农村经济发展采取边缘化发展策略，导致农村经济发展缓慢，很多农村金融的资金流入非农行业发展当中;第五，信用评估制度和体系存在很大的缺陷，对于农民的信用评价，缺乏有效的监管机制，多以“经验”为主，并且在实际借贷过程中，只要有担保人，就可以获得小额的信用贷款。
4 城镇化趋势下农村金融发展的对策
4.1 加快农村金融体系的改革
现有农村金融发展模式，很难满足当下农业经济发展需要，因此，加快农村金融体系改革，使之适应我国农村商品化经济发展需求，就显得尤为重要起来。农村金融体系的改革，要对传统的发展模式中的不利因素进行改善，并结合当下社会经济发展实际情况，进行具体问题具体分析，从而实现改革目标。完善我国农村金融体系，要从金融服务体系、资本市场体系、配套补充体系三个方面进行考虑，具体应该从以下几个方面进行考虑：第一，注重金融机构的服务目的，要坚持以服务农业发展作为农村金融机构发展的主旨，注重对农村经济发展的资金支持，使资金真正的服务于农村经济发展、农业产业化发展上面，促进农业商品化目标实现，使我国农业发展能够更好地服务于社会经济发展，注重农业基础地位;第二，完善现行的资本市场运行机制，改善不利于农业发展的方面，注重地方金融机构发展，加强对地方金融机构的支持，使其充分发挥自身优势和作用。同时，注重融资问题，拓展农村金融机构的融资渠道，获得更多的资金，解决资金短缺问题。农村金融机构可以利用股票、债券等融资手段，向社会进行资金募集，提高自身的经营管理能力，实现农村金融机构自身更好发展目标;第三，在配套补充体系建设方面，要注重行业间的合作，使农村金融获得更多的合作伙伴，共同致力于农村经济发展。同时，加大金融发展覆盖面积，以多样化发展模式实现农村金融机构的发展和进步。
4.2 规范民间借贷
农村金融机构发展过程中，要注重民间借贷这一行为的规范，即建立行之有效的监管手段，对借贷用户进行有效的信用评级，使金融机构在借贷过程中，能够收回贷款和利息，获得较好的经济效益。经济效益的实现，是农村金融机构发展的关键，也是促进农村经济发展的一个重要推动力。在规范民间借贷工作当中，要充分发挥金融监管机制，注重相关法规、制度的落实，建立健全现有农村金融机构法律制度，使民间借贷问题能够做到有法可依，切实维护农村金融机构的利益。进行规范民间借贷工作时，要注意从以下几方面进行：第一，明确借贷用户的实际情况，并根据用户的经济条件，进行风险评估，从而对符合借贷资格的用户，予以发放贷款;第二，注重贷款用途，建立有效的监控机制，追踪贷款的实际用途，对于违约的用户、将农业专项款挪用的用户予以法律责任追查，确保借贷环境良好，使农村金融能够更好地服务于农村经济的发展;第三，以多元化监管方式规范民间借贷，以政府为主导，各个农村商业银行为主体，注重统筹兼顾的监管格局发展，能够切实推进监管工作顺利进行，发挥监管作用。监管体制的形成，可以对那些违规借贷、恶意逃贷的用户进行有效的威慑，让他们遵循相关规定，保证银行贷款能够顺利收回。这样一来，银行资金得到回收，可以更好地进行资金利用，从而实现资源的有效配置，对于更好实现农村经济发展来说，具有重要意义。
4.3 大力发展农村金融产品类型
传统的金融发展模式，与当下农村金融的实际发展情况有些背道而驰，传统模式已经无法满足当下农业经济发展需要，并且在很大程度上起到了阻碍的作用。在这样的背景环境下，转变经济发展方式，对经济结构进行有效调整，通过改革对传统模式进行变革，显得尤为重要。我国农村金融发展过程中，产业结构优化升级已经成为农村金融发展的必经之路。就当下农村经济发展情况来看，人们对商品经济的意识越来越强，农民更加注重蔬菜、瓜果这种高收入农产品的种植，期待获得更高的经济收益。因此，在这样的形势下，蔬菜大棚、换季种植、生产养殖等农业商品化经济得到了迅猛发展，使农民的收入不断增加，农民的腰包也鼓了起来。随着经济意识的增强，我国农村涌现出了很多的农民企业家，这些农民企业家成为农民纷纷学习和效仿的对象。随着农民收入的增加以及创业意识的增强，农村金融产品类型也待开发，这是农村金融机构实现自身经济效益的一个关键。在大力发展农村金融产品过程中，要把握以下几点：第一，转变经济发展模式，坚持与时俱进，推动农业经济产业化发展，积极打造特色产业，促进农村商品化经济发展;第二，对现有的金融服务进行改善，使金融服务更加贴近于农业发展的实际需求，加大对农业发展投入，鼓励农民养殖、蔬菜种植，提升农业发展的商品化;第三，加强对农业中小企业的支持，做好风险评估后，以最大的能力帮助农业中小企业发展，以期更好实现现代化农业发展目标。
4.4 建立健全协调和监督体系
建立健全协调和监督体系，需要政府的大力支持，通过政府与农村金融机构的有效合作，将更好地实现这一发展目标。首先，政府要鼓励农村金融机构发展，增加财政支出，更好地支出地方银行、农村信用社的发展。同时，要注重政府的监督职能，对农村金融机构起到有效的监管作用，使农村金融机构在发展过程中，能够以实现农村经济发展为主要目标，使资金开放性地投入到农业发展当中;其次，注重区域化经济发展差距，根据实际情况进行有效的协调和监督。我国经济呈现着不平衡的发展趋势，同样的，我国农业地区发展不平衡，存在着较大的地区差异，这与我国实际国情有着较大的关系。在协调和监督体系构建过程中，要充分认识到这一点，注重区别对待，以科学合理的方式促进区域农业经济发展;最后，要注重信用评估体系的构建，这也是规范信贷的一个重要举措。传统的信用评价模式风险性较大，而且农村信用社、地方银行对借贷用户的实际情况并不了解，在进行借贷过程中，也很难进行实际分析和评估，不利于农村金融机构实现经济效益。新的信用评估体系，将更加注重对实际情况的了解，在借贷过程中，会让信贷专员充分了解用户的情况，根据用户实际情况，进行借贷分析。同时，协调和监督体系的构建，将加大对农村金融机构的信息化建设，注重对借贷用户的信息了解，使农村金融机构具有更强的风险防范意识。
5 结语
农村经济发展，关系到了我国国民经济建设未来发展趋势，对未来社会经济发展有着巨大的影响。所以，加强农村经济建设，促进农村金融发展，使现代化农业获得充足发展资金，是当下农村经济发展必须要解决的重要问题。同时，针对于当下我国农村金融发展中存在的问题，必须切实推进相关政策落实，以期更好促进农村经济的发展和进步。
关键词：小额贷款行业；发展；问题；建议
小额贷款行业发展如此之快，主要在于小额贷款的潜在需求客户群体多，如农户、个体经营户，微型企业、小型企业等。农业金融与农村经济市场上有着很强的金融抑制，农村信用社市场占有率不高再加上农业金融与农村经济因为社会主义新农村的建设，所以农业金融与农村经济的发展对于资金的需求更大，因此农村小额借贷行业市场很大，加之我国中小企业众多，而且数量不减反增的趋势越来越明显，这其中当然也会有资金方面的问题，更加刺激了我国小额贷款行业的发展。
1.小额贷款行业发展历程
1.1小额贷款行业起始期
1993年，小额贷款这一模式进入中国。2005年为了解决中小企业融资难这一困境，并且填补金融市场上的产品以及服务方面的缺失，国家政策响应，就如何开展小额贷款组织试点问题进行讨论，最后推出了商业化面向“三农”为主的只贷不存小额贷款这一小额贷款行业的新模式。
1.2小额贷款行业发展期
2008年5月，了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，改线农村金融服务，农村资金流入。2009年6月，了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，确立了小额贷款公司可以列为村镇银行的条件以及要求等。2010年5月，了《关于农村金融有关的税收政策的通知》，明确了一定期限内各类型的金融机构对农户进行小额贷款可以免交营业税等。2010年6月，了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，鼓励了小额贷款行业的发展。2010年7月，l布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》，确立了地方政府的工作任务。2012年2月，国务院总理主持召开国务院常务会议，研究部署进一步支持小型，微型企业健康发展，促进了小额贷款公司改为村镇银行的发展过程。
1.3小额贷款行业现状
2015年，了《国务院关于进一步做好形势下就业创业工资的意见》，指出了，小额担保贷款政策调整为创业担保贷款政策。
自从2008 年5 月《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台以来，小额贷款公司规模呈现出爆发式增长。2008 年年底小额贷款公司数量不足500 家，2009 年突破1000 家，2012 年年底则突破6000 家。2013 年以来在中央政府大力推行政府减少行政审批权的大背景下，各省市对小额贷款公司审批权开始逐渐下放，审批流程趋于简化，新批准设立的小额贷款公司数量进一步增长。截止到2015 年末，全国小额贷款公司数量已经增至8910 家，行业的贷款余额达到9412 亿元。
2.小额贷款行业所存问题
2.1融资困难
随着小额贷款行业的发展，小额贷款的经营问题以及融资难等问题也逐步地凸显出来，其中商业银行这一个资金来源渠道是小额贷款公司最为重要的渠道，但是事实上小额公司的发展需求远远高于从银行获得的资金支持，并且银行很难会给小额贷款公司提供贷款。因此小额贷款公司融资渠道稀少，融资行为十分困难，经营也会受到影响。
2.2缺乏监管
2014年5月，成立了全国小额贷款公式协会，协会主管部门是银监会，与此同时还接受引荐以及央行的指导，而小额贷款公司的审批与监管权限都归于地方金融部门管理，随着小额贷款行业的日益壮大，地方金融部门毕竟是人手局限，对于如此众多的小额贷款公司一时之间不免管辖不当，缺乏统一的监管导致小额贷款行业的发展更为困难。
3.对于小额贷款行业所存问题的建议
3.1开拓融资渠道
为了促进小额贷款行业的发展，必须实现资金来源的多元化。中小企业的主要融资渠道就是小额贷款公司，目前小额贷款最重要的问题跟中小企业索经历问题一样，都是“融资难”因此开拓融资渠道，既是解决小额贷款公司融资困境的方法，又是解决中小企业融资困境的方法。为了拓宽小额贷款融资渠道，其方式有：贷款中介平台方式、p2p借贷平台模式等。同时小额贷款行业也应该对行业的产品进行创新，同时使得公司的经营范围扩大。
3.2完善小额贷款行业的管理
为了小额贷款拥有较好的健康发展空间，政府应该制定一套适合小额贷款行业发展的政策与监管依稀，从而进一步确立小额贷款行业的法律位置，完善小额贷款行业的管理，得到公平公正的待遇，才能促进小额贷款行业进一步实现健康可持续稳定发展。同时应该为小额贷款行业建立信用评级制度，分类评级制度，进行分级管理。
结论
小额贷款行业的发展迅速，其市场化的竞争就更加激烈，小额贷款行业的问题也随着高速发展接踵而至，解决小额贷款行业所存在的问题，就是解决我国中小企业所存的问题，也是促进我国市场经济、社会经济乃至国民经济一种方式，同时小额贷款行业互联网化的发展趋势也愈演愈烈，不得不说小额贷款行业融入互联额金融是一种很好的发展方式，其发展前景也是一片大好。
参考文献：
[1]彭果果.民间小额贷款公司发展状况研究[D].安徽师范大学，2013.
[2]陈赛.完善小额贷款公司信用管理机制研究[D].华东师范大学，2012.
[3]杨进科，李伟.小额贷款公司业务发展中存在的问题与建议[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2013（06）：52-53.
【关键词】金融 银行 经济 转型
自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。
一、银行发展现状
根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。
（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式
从银行收入结构而言，存贷业务是商业银行的传统业务，2015年我国银行业利息净收入占整体收入的57.7%。其中企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分。然而，随着我国利率市场化进程持续推进，在流动性改善以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，银行净利息收益率平均水平持续下降。面对经济新常态，存贷利差收窄的趋势，我国银行业积极进行调整，积极转变盈利模式，正在经历着一系列变化，如依托电子科技技术，由传统物理网点向智能化、轻型化网点方向转型。2015年，银行业离柜交易达1085.74亿笔，离柜交易额1762.02万亿元，同比增长31.52%，手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。
（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高
从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。
从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。
二、我国银行业发展趋势
从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。
（一）调整收入结构，探索新盈利模式
在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。
另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。
（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率
信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。
（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展
目前我国服务大型机构的体系比较完备，但在服务小微和“三农”领域存在明显的不足。在农村金融政策频出的支持下，银行在“三农”领域的布局也正加速推进。预计未来银行业将跟随农业规模化、产业化、绿色化、精品化的发展趋势，以规模种养农户、农机大户及国家示范农民专业合作社等为重点，积极增加信贷投入，提供网上银行、电话银行、投资理财、外汇结算、农户便捷交易等综合服务，以此为新增长点。
我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，
参考文献
[1]陆岷峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.
[2]张晨武.新常态下银行业发展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.
[3]巴曙松.客观看待中国银行业发展前景[J].中国银行业，2016（4）.
随着经济全球化及信息科技的发展之不断加快，中国市场经济的网络金融呈现出越来越好的发展趋势，其原生创新和国际借鉴皆有发展。话虽如此，综合考量目前状况依然可以发现网络金融行业现状并不能称之为十分成熟，所以当下业内从业者和行业研究者应该认真分析相关问题，找出解决之道。下文就将针对网络金融在金融行业的发展状况，综合考虑两者之间的关系，将发展进程已经出现的问题一一进行分析讨论，并积极提出合理科学的解决方法，保证网络金融在当今的市场经济体制之下博得更良好的发展空间。
【关键词】
网络金融；现状及其发展；未来趋势
0 引言
纵观我国现行金融行业的蓬勃发展，可以清楚地发现，网络金融在其发展过程中起到举足轻重的作用。金融行业发展分支众多，无论在哪种类型的金融业务方面，网络金融的发展都与其息息相关。因此，伴随如今国内与世界同步发展的金融发展态势，网络金融将持续进行高效的发展，与此同时其市场份额也将不断拓展，最终全面融入我国各个金融业务的发展中去，成为与传统金融通道相抗衡的新型金融业务发展趋势。
1 网络金融的兴起
说到网络金融的兴起，可以说这是时展的必然趋势，网络金融也就是我们今天俗称的电子金融，这种金融业务发展模式是借助现代互联网的信息技术向广大客户实现更加方便、快捷的服务。正因为这种金融业务处理模式大量借助了网络平台，因此更具有全面性和高效性，让客户的业务要求可以基本达到有求必应，实现了一体化和人性化的金融服务要求。从各个国家对网络金融技术的应用情况来看，从经济发达国家到发展中国家，网络金融都占很大比重，在金融行业已然呈现全方位、多角度的发展模式进发。纵观未来，这种发展态势将会更加激烈，渐渐占领整个金融行业发展的市场份额。这种现实情况的发展提醒我国各个金融行业发展人，务必迅速将网络金融与世界金融之间的发展关系理清，真正将网络金融重视起来，让其对我国金融行业发挥更加有利的积极作用，以紧跟世界金融发展步伐，展现我国金融发展的巨大潜力。
2 网络金融产生的背景
2.1 网络金融发展的源动力是世界经济一体化
在二十世纪到二十一世纪之间，世界金融行业格局发生了巨大的转变，美国、德国、日本等国家利用很多新兴的金融发展模式实现了金融发展的变革，例如金融法律大幅改变、金融管制程度开始放松、金融机构得到充足等发展模式，这些金融变革的发展无不向世人展现一个事实：世界经济一体化和网络信息技术的发展已然渗透到世界金融行业的发展中去，并潜移默化地引领着金融行业向一体化进程发展，世界银行也将改变固有发展模式而转向全能银行的发展模式。而在市场中的表现就是越来越多的客户开始与金融行业的相关业务实现信息和资源的共享，互联网的平台更多的应用到了金融交易中来，各个金融行业之间的业务发展也将因为互联网平台的高效性实现更加良好的金融合作。
2.2 网络金融发展的推动力是电子商务和网络经济的普及
自从计算机技术被带到普通大众家里之后，网络经济这种经济发展模式就自然而然地成为了最有发展潜力的经济发展模式。更因为网络经济模式在市场经济发展中发展态势良好，所以如今的电子商务也乘着网络经济的发展之风被带上了轨道，将由如今的初级发展阶段走向更新一步的变革和发展，现在的网银和网上支付使用的支付宝这两种交易模式就是良好的经济改革的体现。网上交易模式从发展之初就备受争议，这不仅考验着银行交易系统的完善性，更考验着虚拟网络世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往拥有固定经营模式的银行和金融网络服务平台要达到完美的结合，让客户在利用网络交易工具的时候能够放心，要做到这点就要求两者之间建立良好的合作关系，相互适应地发展自身业务，相互推动地提高网上交易模式的可靠性，让网络金融模式在新兴的挑战和多变的环境下寻得更加良好的发展空间。
2.3 网络金融的技术基础是网络信息技术的迅猛发展
关于信息技术在网络环境下的高速发展，普通的计算机网络用户是深有体会的，而这种网络信息技术不仅仅对千家万户具有深远影响，更对金融行业具有重大影响，它让金融业务的处理效率得以百倍提高，网络系统的自动处理功能大大减少了人工操作的劳动量，更让金融业务实现了网上操作，让虚拟的世界成为现实交易的良好平台。具体分析可以将其益处总结为以下几个方面：第一、系统的自动处理功能。这种网络金融业务处理功能不仅减少了人工处理的劳动量，更降低了人为金融业务操作的错误率，而且简化了业务处理程序和操作流程，在时间上取得巨大优势；第二、业务处理潜能可创造性。网络金融技术借助信息技术的发展初步实现了虚拟业务处理的便捷性，而网上业务处理还可以发掘更多更方便的业务处理功能，技术研发人员可以利用信息技术的潜能不断创新出适宜于金融行业业务发展的网络工具；第三、相互合作，共同发展。金融行业使用网络信息技术不仅仅实现网络金融业务处理的高效性，更推动了网络信息技术的高速发展，这两者相互推动，将为我国市场经济的金融行业发展和网络技术发展共同带来巨大的发展前景。
3 网络金融的发展趋势
3.1 打造服务水平更全面的网络金融模式和创新效果更丰富的金融产品
众所周知，网络信息技术中包括数据库和各项数据处理在内的各项信息技术处理方法的广泛应用，为如今网络金融的良好发展提供了优良的技术基础和发展平台。在这种情况之下，网络金融行业的发展不应该仅仅满足于如今的发展成效，而是应该趁势头正好，利用这些越来越完善和不断成熟的信息技术，并通过金融企业人睿智的市场洞察力和发展眼光，发现客户的越来越多变的要求，从而打造服务水平更全面的网络金融模式和创新效果更丰富的金融产品，让网络金融发展之路不断快速前进。 [3] 此时，如何把握现在新兴的大数据、云计算的基础平台变化，就是值得大家研究的问题。
3.2 各种金融服务品牌得到越来越广泛的认同
由于网络金融模式的服务在广大客户中渐渐开始崭露头角，在不远的将来，这种金融模式将占领金融服务的大多数市场份额，不可避免地，网络金融服务的工作者和行业领导者也将越来越多。虽然这种发展态势是优良的，但同样少不了的是面对客户挑剔的眼光和越来越专业的要求，客户也必将对其进行严格甄选，因此，在严格的市场选择之下，网络金融服务业的品牌效应将逐渐展现出来，各种金融服务品牌也将得到越来越广泛的认同。品牌效应的产生可以让客户从众多金融服务提供者中辨别出更加安全可靠、信誉度更高的提供者。
3.3 网络金融服务逐渐趋于标准化和个性化
由于网络金融服务行业的工作方式较传统方式有巨大的改革，其工作环境十分特殊，需要服务的客户种类也越来越多，因此其业务操作就具有很强的标准化和个性化特点。这就要求网络金融服务业提供者在服务于不同客户时要依据客户的不同特点和要求，量身定做具有个性的产品。通过这种标准化和个性化的服务流程可以让网络金融服务越来越具有人性化特点，让越来越多的客户产生信任和长期合作意愿。[3]
4 对我国现行网络金融的发展提出建议
4.1 打造网络金融服务的品牌效应
我国现行金融行业发展模式有多个不同的分支，包括金融控股公司在内的多种金融模式共同竞争市场份额，但是金融行业的企业发展仍然保持单一的金融模式。在这种情况之下，企业发展致力于打造属于自身金融模式的企业金融品牌，这种方法很好地为自身建立金融业务的业内名誉。网络金融模式的金融行业发展也同样需要打造网络金融服务品牌，让自身的企业信誉迅速提高，带领其他网络金融服务也逐步成长。
4.2 培养网络营销服务的多样化
如今网络营销方式是网络金融服务最重要的一种经营方式，它的营销状况决定着金融网站利润走向。在现行的金融网站业务处理状况中大都缺少统一法定的服务定价，这种情况考验着金融网站的网络营销手段和能力。随着客户越来越多地通过网络平台寻找高要求的金融服务，网络金融服务要及时准确地捕捉客户的社交信息，通过发展和创新更符合客户体验要求的金融服务项目来推动网络营销的发展，从而促进网络金融服务的全面发展。
4.3 紧跟时代步伐更新网络金融信息服务理念
随着世界金融行业发展的高度信息化，互联网这个共享的平台不仅带来了巨大的商机，更考验着我国金融行业对巨大信息量的把控和对顾客越来越高要求的满足程度。在这种情况下，网络金融服务业不仅要致力于提高自身的信誉和服务效益，更要从服务理念出发，针对整个业务流程和后期的售后服务与客户的体验感受，对网站各项功能创新出更加现代化、人性化的操作平台和服务方法。只有从市场环境和自身发展趋势双向考虑，宏观把控好顾客走向和发展理念，才能更好地在市场竞争中展现自身的网络金融服务优势。
5 总结
总之，我国网络金融服务业应该紧跟时展步伐，本着可持续发展的原则，在服务效率和服务质量上双管齐下，又好又快地发展。同时要在基于现有技术基础的服务之同时，紧跟技术变化，为客户提供更好的服务。
【参考文献】
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面对汹涌的大数据时代的到来，作为金融企业，尤其是农村金融领域的一员，如何融入时代大潮，做大数据时代的弄潮儿，是每一个有责任、有担当的金融家，是每一家矢志于长远发展的金融企业所必须思考的话题。从2006年开始，山东潍坊市农信社将新资本协议的先进理念与农村金融实际紧密结合，不断学习、探索、实践、提升，逐步建立起了具有农信社特色的风险管理体系，运行实践和效果证明了新资本协议先进理念在农村中小金融机构的适用，也不经意间用大数据这个现代化、时代化的思维和操作，叩开了现代金融管服务之门。
潍坊农信的大数据应用实践
2006年开始，潍坊市农信社学习、借鉴新资本协议的先进管理理念、方法，从树理念、建系统、抓考核、控风险四个方面逐步在农村金融土壤上探索实践全面风险管理，在对客户数据采集、分析、运用的基础上，逐步摸索出一条符合农村中小金融机构实际的科学发展之路。
潍坊农信系统32万个客户中，以农户、个体工商户为主，企业客户仅有4314个，行业以农林牧渔中的种养业为主，且客户群体个性化强，财务特征不健全，合格数据样本较少，基础数据质量较差，可借鉴的外部同质数据甚少。2007年，潍坊市联社立足自身实际，以内部评级法（IRB）为核心，自主创新研发了“信用风险管理信息系统”。该系统具有客户细分、行业细分、产品细分、担保方式细分和按村管理等鲜明的特色，实现了风险分类流程化管理，实现了客户、产品、行业等多维度的年度及累计违约率、违约损失率、预期损失率、风险度等风险计量，宏观和微观预警，信贷管理人员风险业绩计量等功能，为实施信贷产品组合管理、风险绩效考核等奠定了数据基础。更为重要的是，风险管理系统上线运行以来，已积累客户信用等级、客户类型、行业、债项信息等19亿个数据项目，跨越5个年度的历史违约数据53万条，为巴塞尔协议要求的内部评级模型准备了充足的基础数据。目前，基于客户基础数据构建的风险管理系统通过模型构建，已经能够实现以下三大功能，即信用风险管理功能、内部评级功能和风险预警功能。
大数据在潍坊农信系统风险管理中的有效应用，促进了全市农信系统的整体转型升级。经营理念上由重规模向重质量转变，管理机制上由外部约束向内部驱动转变，经营模式上由指标型向经营型转变，管理方式上由粗放管理向精细管理转变，全市资产运营质量、抗风险能力、经营管理效益大幅提升。
大数据思维及运作模式解析
潍坊市联社对基于客户信用等级、客户类型、行业、债项信息等19亿个数据项目的组合、分析，很好地实现了上述三大类的数十项功能。从实践应用大数据的过程看，笔者认为有如下几方面的思维及运作模式值得深入关注：
（一）大数据分析对内部管理提升和客户精准营销的“倒逼”机制正在形成。从风险防范开始入手，我们的数据积累正越来越发挥更重要的作用。一是从内部管理看，从客户信息分析开始，我们目前能较为清晰地描述面临的信用风险，很好地实现风险预警。对债项风险的进一步剖析，“倒逼”我们进行内部风险防控和管理流程的再造，进而推动我们实施以客户需求为中心的整个流程银行构造。从实践看，包括近几年推动实施风险专管员、信贷执行利率适时调整、信贷流程再造、网点转型战略等，都是基于大数据分析后，对内部管理流程的再提升和对经营决策提供的科学参考。二是从外部经营看，基于对客户的信贷需求、风险偏好、行业发展偏好等的深入解析，通过科学模型的嵌入剖析，潍坊农信对国家产业政策、信贷需求走势、行业发展趋势有了更精准的定位和把握，这“倒逼”我们为了保证经营的稳健，必须对信贷投放的行业、客户等进行有效筛选，并严格执行。
（二）客户信息的客观分析，初步实现了对客户的素描“画像”。农村金融客户的特点使得农信社不能够完全套用大银行对客户的关系维护和管理，而农信服务客户群体的特殊性，需要建立有自身特色的管理服务模式。基于当前的系统，潍坊农信可以在对大量农村客户近十年数据积累的基础上，实现对信贷客户进行素描“画像”，并据此对新进客户的信贷需求进行合理的量化权衡。
（三）对数据的深入挖掘利用将形成农信社在农村金融领域的核心竞争力。近两年来，农村金融市场竞争日趋激烈，在其他商业银行“城市包围农村”的竞争格局下，农信社要打赢农村市场保卫战，只能依靠这些年来积累下来的数据优势。深入掌握、分析这些数据的应用，掌握小微企业的发展动态，解决小微企业贷款融资难融资贵中的成本问题，解决小微企业风险防控力度不足的问题，为农村市场赢得三到五年提前谋篇布局的先机。同时，数据深层次分析应用将使农信社对农村各行业未来的发展有更加清晰合理的预判和分析，使正在推进的农村服务转型更加贴近客观实际，使内部业务流程的优化更加迅速和顺畅。
大数据在农信系统应用前瞻
面向未来，潍坊农信正在着手构建一个基于客户数据的全方位的应用体系，在前期已开展工作的基础上重点推进以下风险管理体系建设工作：
