时间：2023-10-08 15:33:11
序论：在您撰写适合家庭投资的理财方式时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
花一分时间去赚钱，但要花两分时间去理财。这句话有两层含义：第一，理财很重要；第二，理财较困难。重要性在于财能生财，可以使家庭财务平稳，提高生活质量和幸福感；困难在于理财理得好可以钱生钱，理不好可能适得其反，降低生活质量。
针对这个重要性和困难度以及居民的切实需要，我们根据工作实践，总结了一些家庭理财相关的要点，通过关键词的形式和大家分享。
开源节流
开源，通过努力工作挣钱，多挣了，才有财：节流，多挣，少花，才有积累，有了积累沉淀，才有财可理。勤俭节约还是值得传承的家庭优良传统。“月光族”家庭不值得鼓励。
量入为出
也就是有财才理，有多少财就理多少财，有多余的钱才去投资。不能举债去投资。举债投资，不是理财，是投机。举债投机的风险很大，可能导致局势不能控制，扰乱生活节奏。我们近期听过很多举债炒房和借钱炒股的悲惨故事，值得引以为戒。
合规合法
不合法和不合规是最大的理财风险。市场上出现过很多投资理财陷阱，投资者受害的原因是没有进行合法性和合规性评估，而被所谓的高收益诱惑。比如很多家庭购买所谓“一级半市场”的不合规股权证明，结果是持有一张废纸，基本上血本无归。过去很多家庭群体性上当的非法集资案例，也是只看重高回报，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的华夏商品现货交易所案例，就是这个交易所是借现货之名，做期货之实。
我们建议家庭不要参与地下炒金、地下炒外汇、非正常渠道炒境外股票。至于放高利贷，等违法行为，更加不能参与。
风险分散
风险包括流动性风险和回报率风险。
流动性风险分散方面。建议一个家庭同时拥有易变现资产、流动性资产、非流动性资产。家庭的易变现资产包括现金、银行存款，这些款项的总和应足以应付4到6个月的家庭生活支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，仍能从容面对。流动性资产包括股票、基金、黄金。流动性弱的资产有债券、房产、字画、古玩等。建议慎重投资于流动性弱的资产，因为当您需要变现时可能出现不能按时变现、有价无市、大幅折价的情况。
回报率风险分散方面。除易变现资产外，不能把所有资产投资于高风险渠道，应在高低风险资产中合理配置。适合家庭持有的低风险资产包括各类债券、债券基金。适合家庭持有的高风险资产包括股票、股票型基金。对于风险更高的期货，或者其他有杠杆作用的黄金、外汇交易和专业性太强的收藏等投资，则建议普通家庭不要参与。
相信专业知识
家庭理财要多咨询国家认证的专业人士。专业人士都有国家相关部门发放的资格证书。如果一个人把自己吹嘘成股神，但连一个正规的证书都拿不出来，就要当心。国家认证过的专业人士总有他的知识和技术的优势所在。民间高手有没有?有，但我们日常碰见的“民间高手”多半是江湖骗子。
同时，靠别人不如靠自己，家庭成员要有持续学习的态度，多阅读专业方面的书籍，了解相关法规。自己掌握了一定的专业知识，一方面可以识别非法的理财陷阱，识别不可实现的回报承诺，一方面可以充分认识各种投资理财方式的特质，利于做出科学的投资选择。
合理期望
人们都说母爱是伟大的。虽然母爱有各种不同的表现形式，但如果一位母亲善于理财，为孩子为家庭多设立一道保障，则更是锦上添花的美事了。
现在当一位称职的母亲，善于持家的基本内涵已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增值，这就需要母亲们掌握一些必要的投资理财技巧。
善买保险：为家人遮风挡雨
女人一旦进入母亲这个角色，天生的母性就会发挥得淋漓尽致，忘我、无私，为了孩子和家人愿意奉献一切。也许正是瞅准这一点吧，很多保险人把目光瞄准了母亲。他们的这一策略不能说没有道理。现实中，很大比例的家庭保单都是女主人充当了投保人，而被保险人却往往不是她们，而是她们的子女、丈夫。
温馨提示：保险不是一般商品，先给孩子或只给孩子买保险并不是体现爱心最好的方式。买保险首先要考虑给家庭经济支柱(也许是作为母亲的你，也许是他)上足保障，这样一旦出险不至于使家庭收入骤降，影响子女成长和正常生活。其次要根据情况适当为自己投保，比如选择一些专门针对女性重大疾病的保险。为自己买保障，又何尝不是为了家庭和孩子的幸福？给孩子买保险，建议首先考虑少儿意外险(孩子上幼儿园后买学平险即可，它保费低廉实惠)和医疗保险。一般的医疗保险每年缴两三百元，保险期间孩子的医疗费用就能得到报销。
积累教育金：为孩子成长铺路
孩子的教育目前已成为家庭理财目标的重中之重。有的家庭虽然没有明确的理财计划，但自然而然地就会从孩子出生起改变消费习惯，尽量多存钱。有的家庭则很早就有意识地制定储备教育金的计划，通过组合投资方式实现教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未摆脱负利率阴影的境况下，单纯存钱显然难以应付教育资金多年后缩水的风险。
温馨提示：金钱是有时间价值和复利效应的，越早开始积累就越轻松。因此建议及早规划，长期坚持投资。这样，一则可以防止原本用于教育的资金被随意“挪用”，二则细水长流，不会对平时生活带来太大影响。聪明的母亲不光会存钱，还善于运用多种投资方式达到目标。一般来说，如果孩子年纪不小了，距离使用教育资金的时间不太长，就不要指望这笔钱投资的收益率有多高，选择投资途径的标尺是安全稳健、期限与用钱的时间相匹配。如果孩子很小，则那些适合中长期连续投资的方式都是适合的，比如少儿年金保险、定期定额投资基金。
修炼理财功课：为家庭创造品质生活
家庭投资理财的重要性及方式选择
家庭投资理财的重要性。进入到商品经济发展的阶段，人们对投资理财的认识也有了提升，在资金的积累以及管理上的重要性也有了重新的认识。投资理财不只是对国家或者是企业以及个人来说都有着其重要性，其中的家庭投资理财是近些年比较火热的一个社会现象，在当前经济环境多变的背景下，如果只是将钱放在储存罐中面对来势凶猛的通货膨胀就会使得金钱贬值，所以能够进行科学的投资理财就会让资金的作用得到最大化的发挥，为家庭的收入带来最大的效益。
家庭投资理财的方式选择。家庭投资理财的方式是多样化的，例如股票投资以及债券投资、银行存款、投资基金等等。这些投资理财的方式都能够从不同程度上为家庭的经济收入带来益处，例如在股票投资方面，这是在众多投资工具中回报率最高的一个投资工具，股票已经成为家庭投资的一个重要目标。还有是在银行存款的投资理财方式，这对老百姓来讲是最为稳定的一种方式，和其它的投资理财方式相比较而言其在优势上就是存款品种的多样以及灵活性相对较好，增值稳定比较安全等，主要分为活期存款和定期存款，在投资机会的预期把握方面比较容易掌握[2]。除此之外还有投资基金的方式，在这一过程中家庭购买投资基金风险小并且比较省时省事，这些对缺少时间以及有着专业知识家庭投资者是比较好的投资理财工具。
当前家庭投资理财的现状问题及完善策略
当前家庭投资理财的现状问题。从当前我国的家庭投资理财的发展情况来看，还有诸多层面存在着不完善之处有待解决，在经济体制的转轨下，所带来的各种社会福利政策改变，促使人们把攒钱致富的观念向着通过投资理财的方式观念进行转变。但在这一大的发展背景下，人们在投资理财的观念上没有得到正确的树立所以就存在着跟风以及投机取巧的一些不理性理财现象出现。另外就是在家庭投资理财的产品都比较单一化，方式上也相对比较简单化，这样就不能有效形成组合产品的投资渠道，加上在风险防范的意识上的缺乏，就面临着投资理财风险的问题。
当前的投资理财渠道多样化，一些相关的企业也在角色上进行了调整，一些理财的产品也不断的涌现，在银行方面虽然有了个人业务的推出但是在发展水平上还相对不高，所从事的业务员在个人的整体素质上有待加强，没有对客户的根本需要充分考虑。这样对家庭投资理财的发展就会形成阻碍作用。
家庭投资理财的完善策略。第一，家庭投资理财要想得到进一步完善，就要能够从多方面进行考虑以及措施的实施，完善家庭投资理财要能够遵循相应的原则，主要就是在安全性以及收益性和流动性的原则上加强重视。从安全性方面来看主要就是家庭投资不赔本以及在购买力方面不会由于通货膨胀而降低的理财产品；另外在流动性的原则上就是家庭资产运用要能转换成现金的能力，并在家庭急需钱的时候能够收回；收益性就是在投资之后盈利越多越好。通过对这几个原则的遵循就能够为家庭投资理财的完善奠定基础。
第二，要能够结合家庭的差异性进行合理化的理财，由于家庭的经济状况存在着差异性，以及家庭的成员喜好不同等，故此在投资工具的侧重点也就会存在着不同，同时在资金的注入方面也会存在着差异性。再有就是对风险的管理要能够加强重视，个人家庭的内部发生变化时，例如结婚、生子等，就要对风险重新的审视，同时也要能够进行定期的评价以及修改等，以此来保证投资的安全性。
第三，家庭投资理财过程中会面临各种各样的风险，要能够对这些风险加以有效的规避，保障利益的最大化，对风险要能够采取相应的措施加以防范。从具体的措施实施上来看主要就是对家庭投资档案进行完善建立，家庭的经济活动在当下比较频繁，在信息上也比较多，所以依靠大脑是不能提高效率的，在家庭投资档案的建立下就能够将各类的银行存款以及有价证券存单姓名、服务记录等，都得到详细化的记录。
再有是要能够对所遇到的风险种类以及相关的原因及时的查明，并要能够及时的采取相关措施加以补救，外部原因所引起的风险种类要及时和和银行联系挂失。倘若是由于金融诈骗形式所形成的风险就要采取多种手段进行催收，直到采取法律的手段来最大化的将损失降到最低。
第四，家庭投资理财要不断的学习，将个人的投资素质加以提升，然后选择适合操作的操作品种实施投资。还要能够对最新的信息加强重视并加以分辨，筛选出自己所需要的来减少被骗的风险。如果是个人的能力以及精力比较有限，对风险进行实施规避最有效的方式就是通过委托理财的办法，家庭投资理财就能够达到省心获利的目标。
总而言之，我国的家庭投资理财愈来愈受到人们的青睐，在经济迅速发展的阶段，对投资理财得到重视能够为家庭的收入得以增加。家庭作为是社会当中的一份子，在社会的不断变化过程中，政策对家庭投资理财也会产生相应的影响，所以对政策的发展也要充分重视。由于本文篇幅限制不能进一步深化探究，希望此次理论研究能起到抛砖引玉的作用以待后来者居上。
据有关数据显示，目前0-16岁孩子的直接经济总成本高达25万元，如果算上高等院校费用，养育一个孩子的直接成本已高达48万元人民币，如果将来送孩子出国读书，教育费用将更高。尽早规划教育理财，将为“金猪宝宝们”接受优质教育和健康成长提供保障。笔者在这里也想就教育理财的产品选择和理财策略与大家进行共同交流。
适合教育理财的金融产品选择
目前比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品。
储蓄类
整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为2.52%，三年期的约为3.69%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，不能将其作为教育理财的唯一方式。
保险类
教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，在教育理财规划中建议进行适度配置。此外，父母作为家庭的经济支柱，在为孩子购买保险的时候，也要考虑自身的保险情况。
投资类
债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现，受到越来越多人的关注。其中，基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式，即投资者定期将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。
教育理财是一项长期规划，年轻的父母可以根据家庭经济状况，选择适合教育理财的金融工具，组合投资，分散风险，重视长期投资工具的运用和管理，为“金猪宝宝”进行稳健的教育理财。
教育理财策略
教育理财需要结合家庭的实际情况和孩子的自身情况，年轻的父母在筹划教育理财时可以参考以下三个策略。
策略一：重视孩子的理财教育
教育理财的误区之一是教育理财只是父母的事。其实，孩子是教育理财的参与者和接受者，作用非常重要。小时候，宝宝们分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根据情况引导孩子，让孩子知道钱来之不易，培养孩子的金钱观念。长大一点，通过讲故事、做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。儿童教育研究表明，孩子在2-3岁时，认为金钱是一种玩具，是一种可以随意摆弄的纸，尚无金钱功能意识；在4-7岁时，开始有朦胧的金钱意识，知道钱可以“换”东西；8-11岁时，孩子具有简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少；12-14岁时，孩子认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为初步具有独立性；15-17岁时，孩子具备全面的金钱功能意识，认识到金钱的社会功能；18岁以上，具备了运用金钱增值的意识，具有了新的金钱功能意识。父母应该结合孩子的成长阶段，重视孩子的理财教育，从幼儿阶段开始不断培养孩子对金钱的认识和理财能力，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱。
策略二：教育理财宜早不宜迟。
教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母们需要及早动手。根据有关数字显示，目前学龄前教育和小学教育花费相对较大，甚至高过大学教育费用，对于年轻的父母来说，负担相对较重。如果你在“金猪宝宝”一出生，每月平均投入742元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，到猪宝宝7岁上小学的时候，就可以为其积累10万元的教育资金。如果你能从金猪宝宝一出生，每月平均投入933元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，持续投资到孩子18岁时，就可以为其积累50万元的教育资金。当然，如果你能在孩子一出生，有资金一次性进行长期投资，那么未来收益将更可观。
策略三：平衡教育理财和养老规划
教育理财在某种程度上有不确定性，如果孩子获得奖学金，或能够通过勤工俭学负担教育费用，则可以减轻父母的负担。从理财的角度看，教育理财如韩信点兵，多多益善。宽松一些比紧张要好，父母可以根据情况在教育理财和养老规划之间进行平衡。如果孩子独立性强，教育理财富裕部分可以补充自己的养老规划，使得自己的退休生活更有保障，更有质量。从投资策略上，可以将定期定额与长期投资相结合，在坚持定期定额投资的基础上，如果有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有，享受长期财富增值。
关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类
一、引言
随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。
二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务
（一）什么是家庭理财
家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。
（二）家庭理财的作用
（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。
（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。
（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。
（三）家庭会计的含义
以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。
家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。
（四）家庭簿记的重要性
家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。
家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。
（五）家庭中的资产与负债
家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。
家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。
家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。
三、家庭的划分和风险偏好
（一）家庭生命周期及理财活动
家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）
（二）家庭风险偏好
此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。
（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。
（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。
（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。
四、理财工具的分类与分析
目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。
（一）银行存款
银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。
存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。
（二）股票
股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。
股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。
（三）债券
债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。
上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。
从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。
发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。
（四）基金
证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。
基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。
近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。
组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。
（五）投资性房地产
房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。
投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。
房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。
（六）贵金属
目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。
黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。
（七）银行投资理财产品
银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。
这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。
基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。
风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。
风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）
具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
（八）保险
保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。
保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。
收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。
中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。
高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。
（九）其他理财产品
除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。
五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案
（一）确定投资原则
家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。
（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。
（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。
（二）进行投资品种分析
在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：
第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。
第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。
（三）构建投资组合
构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。
投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。
投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。
（四）调整投资组合
市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。
（五）投资策略
投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：
（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。
（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。
（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。
（六）三种家庭的投资比例方案分析
（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。
（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。
（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。
六、总结
（一）研究总结
本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。
小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。
（二）研究展望
一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。
（作者单位为中山大学新华学院）
[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]
参考文献
[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002：17-20.
[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.
[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.
[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.
国外商业银行发展的历史表明，以个人（家庭）理财为核心的中间业务是商业银行未来发展和生存的希望，未来几年，个人银行业务必将是中、外资银行争夺的主要市场之一。中国家庭财富的快速增长，为开展这一业务提供了很好的条件；通过家庭理财业务满足客户对财富的渴望，使客户得到拥有幸福家庭的快乐，是广发银行一直追求的目标。
家庭理财节培育家庭理财文化
广发银行此次家庭理财节是用“真情理财”品牌角逐理财市场的又一大手笔，是广发“真情理财”回馈客户的一场盛宴。
本次家庭理财节启动仪式上，广发银行大张旗鼓地提出了家庭理财概念，让普通家庭体会到一种幸福的财富自由化体验。该行相关人士强调，理财节倡导和营造的是一种家庭理财文化气氛，它不仅是家庭理财产品的一场盛宴，更是中国理财文化的一次大普及。
据介绍，广发行不但认同关注客户需求比关注产品销售更重要的核心理念，更强调在实现客户家庭财富自由化的同时，进一步关注客户的幸福体验，引导并协助客户在诸如父母健康、子女教育、家庭安全保障、家庭生活品质等方面投入更多。
据家庭理财节启动仪式产品介绍会透露，专门针对家庭客户，广发行提供一系列理财产品和服务：
家庭理财账户：是为家庭而研发的家庭共同账户，依托该行原有的理财通卡作为载体。通过该账户，可以实现家庭共同理财，每个人该卡在原有存取款、转账结算、购物消费基础上，又新增贷款、各种理财功能和各种预留接口，功能更加强大，理财更加方便、快捷。
家庭保障系列服务：是广发行和保险公司合作联合开发的针对家庭的理财产品，真正实现家庭保障及理财服务。
家庭财富系列产品：为家庭定做的理财套餐，涵盖了本外币理财产品，多达七款产品，薪加薪、银证先锋、储蓄型房贷、理财型团购按揭房贷、信托计划、货币市场基金计划、丰收外汇理财，涵盖了本外币理财、储蓄理财、证券理财，客户可以任意组合，每种产品适合不同的家庭。
贵宾客户系列优惠：配合家庭理财节，广发银行推出了升级后的贵宾服务，广发银行系统内储蓄异地通存业务手续费全免；通兑业务手续费5折优惠；贵宾客户申领白金卡可享受机场贵宾通道，豪华高尔夫假期，白金卡俱乐部，白金美食俱乐部，旅游意外保险，全球24小时侍从服务，全球紧急支援服务。
理财节期间，广发真情理财以创造快乐家庭为服务宗旨，还将举办一系列带有公益性质的理财知识传播活动：
真情理财大学堂：将通过和客户互动的方式利用网络进行理财知识授课，普及理财知识。客户可随时随地得到广发银行理财专家的指导和答疑；
真情理财社区行：将安排500名个人客户经理深入社区，现场讲解理财要素和理财技巧；
真情理财投资大赛：联合证券同业开展理财投资大赛，并邀请专家开办投资理财讲座，让客户轻松把握理财市场，获取超值收益。
据了解，在理财节期间，广发银行还将举办一系列投资巡回讲座、专场音乐会、YAHOO网站注册理财通卡抽大奖等丰富活动，为广大客户创造健康、时尚的生活氛围，使客户在财富增值的同时，更享受到拥有幸福家庭的快乐。
家庭财富管理先驱
目前，广发银行的家庭理财在国内同行中走在前列，且独树一帜。广发行有关人士表示，这场理财产品的盛宴将切实使中国家庭、银行以及中国理财文化的形成受益匪浅。他还透露，这只是他们角逐这个市场的一个热身运动，不久的将来，还提供更独特、增值、丰富、完善的家庭理财产品和服务。
去年8月8日，广东发展银行同时在北京、上海、深圳、杭州、广州等10家分行举行“真情理财”新闻会暨分行财富管理中心揭幕仪式。在国内同业中率先推出面向家庭（个人）客户的财富管理业务，标志着国内个人理财市场从此进入财富管理新时代。目前，广发行在国内已经成立了近20家财富管理中心，构建了全国性的真情理财服务网络体系。有数据显示，广发银行在一年中新增财富管理中心20个，培养专业理财策划师140多名，全行新增个人客户经理500名，“真情理财”贵宾客户的数量达到了近2万人。
家庭财富管理是个人理财业务的发展趋势，是商业银行为优质客户提供现金、证券、保险、信贷、投资管理以及税务、财务计划、退休、遗产信托等一揽子金融服务和满足家庭生活的各项增值服务。“真情理财”不但为客户提供切实可行的家庭或个人财务规划，同时也向客户设计并提供适合其不同人生阶段需求的财富管理产品。
关键词:家庭金融投资;风险;防范措施
随着社会的进步与发展，老百姓的生活水平也在不断提高，人们手中也有大量闲置资金来支配。由于互联网的普遍深入，大量投资信息的，使人们对投资收益的渴望也越来越大。随着金融市场的发展和我国金融体系的不断成熟，人们进行投资的选择越来越多。许多人开始随风走上投资的道路。但是金融投资存在风险，这是家庭金融投资中需要重点关注的问题。
一、家庭金融投资面临的情况和问题
(一)家庭金融投资面临的社会情况。我国经济的迅猛发展，人们的收入也日渐丰盈，手中的闲余资金也逐渐增多。社会中许多投资方式的不断出现，媒体、电视、网络对投资方式的播出，使人们看到了其中的利益，对生活品质有了更高追求，家庭投资也随波逐流。以前家庭投资大都是以银行存款形式为主，还有基金、购买保险等。这几种投资相对稳定，但所收利益较小。随着社会发展，债权、股票等投资形式的不断兴起，给家庭投资又带来了多种选择，这几种投资收益大，人们开始向其转移，但这些投资的风险大，而且很不稳定。家庭的抗风险能力低，一旦出现风险变故，就容易造成一系列问题。
(二)家庭投资存在的风险。收入状况在家庭资产投资规模的扩大和方式的选择上发挥着十分重要的影响，要想我国金融业朝着健康有序的方向发展，调节居民收入、保证收入公平就显得很有必要，但是我国目前收入差距依然较大。在金融危机的影响下，使金融市场很不稳定，进一步加大了家庭投资的风险。由于老百姓对投资方式及存在风险的不了解，大多家庭投资都是看到朋友、同学、邻居等在某一投资中收益，也盲目的跟从，没有自己的判断，这使家庭投资的风险再次加大。
(三)投资行为的不规范。家庭金融投资主要注重的是眼前的利益，例如股票的投资，当股票处于上升时，人们会大量投入，一跌就会迅速撤离，这使一些中小企业很难发展，加剧了经济发展的不稳定性。同时，一些不法分子借助金融投资的漏洞，恶意操纵金融，增加家庭金融投资风险。此外，我国家庭投资中还有一个普遍问题，就是投资质量不高，难以寻找出适宜自身的投资方式，这种盲目的投资是无法获取到真正的收益的，更会降低居民的投资信心。究其根本原因，正是由于居民缺乏必备的金融投资理财知识，只关注眼前利益，盲目的进行市场投机，这是我国居民投资中普遍存在的问题。
二、金融危机的前提下家庭投资对风险的规避措施
(一)在社会经济的快速发展下，要想更好投资理财，应当加强自己对金融投资的了解，积极学习相关金融知识。首先，可以通过电视、网络等方式对金融投资多加学习了解，先看到金融投资带来的风险，从而在投资时能做出正确的判断。再次，不要盲目跟从，不要看到某人在其一投资中获得利益，也就跟风投入，因为不是每个投资都是永远获利的。家庭收入有限，因此在投资时，一定要提高自己的判断力，降低家庭金融投资的风险。
(二)选择适合家庭本身的投资方式。由于社会金融机构的发展，许多金融投资产品流入市场，使人们投资时眼花缭乱，这就需要在投资时做出准确的判断。用自己所积累的金融知识对市场做准确的判断，结合家庭情况选择适合的金融投资。在选择金融投资是一定要有耐心，不能急于求成，被利益蒙蔽。同时，家庭投资要具有一个健康的心态，因为每个投资都存在风险，某一环节的失误都可能使投资失败，所以一定要有乐观的心态。每个家庭的承受力都不同，所以在投资是要选用适合自己的，不能只追求高的利益，而错失了对投资风险的判断力。
(三)政府机构应当加强对金融人才的培养。由于近些年家庭投资者对金融投资兴趣的不断高涨，政府的相关部门也应当加强金融的管理。相关部门建立一些专业的机构，对家庭投资者多一些建议性的指导、分析从而加大家庭的盈利。同时吸引更多人们对投资产生兴趣，加强资金的运转，有利于社会的经济发展。选择适合的金融投资方式，是家庭投资风险降低最有力的金融投资。专业的投资指导，家庭规避金融投资风险最好的方法，也有利于维护金融市场潜在的危险。
(四)政府部门对市场的管理。我国投资市场还不稳定，需要政府对其监督管理。政府部门应当健全法律机构，用法律形式维护金融市场，使市场运作更加和谐，进而保障家庭在投资时能获得更大利益。政府部门法律的完善，使金融市场做到有法可依，使家庭投资得到法律的保障，减少金融投资给家庭带来的风险。
(五)注重金融人才的培养。金融市场的发展离不开人才的支持，随着众多新兴理财产品的出现，市场上呼唤一批专业知识过硬的人才。为此，政府部门需要加强对金融人才的培养，与各大高校联合起来，提升人才的综合素质水平，为人们提供专业化的金融理财服务，不断提升居民的投资信心，只有规范市场，才能够赢得居民的信赖。
三、结语
总之，由于金融危机的影响，金融投资存在着很大风险，所以家庭投资必须谨慎。规范政府部门的监管，正确分析讨论家庭投资问题的规避。各部门也要积极配合，从实际出发，分析当前的金融市场的情况，优化管理办法，才能保障金融市场有序的发展，推动家庭金融投资走上正确道路，使家庭的生活水平更上一个台阶。
［参考文献］
［1］陈国进，姚佳．家庭风险性金融资产投资影响因素分析———基于美国SCF数据库的实证研究［J］．金融与经济，2009(07)．
［2］史晓茹．金融危机背景下我国居民家庭金融投资风险研究［J］．财经界(学术版)，2011(12)．
［3］樊芸，樊菁，樊明太．居民金融投资结构及政策含义［J］．首都经济贸易大学学报，2007(05)．
