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关键词：商业银行；中间业务；资产；负债
中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章编号：1672-3309（2013）07-70-02
随着我国金融市场的不断开放，外资银行的进入使竞争加剧，传统的资产、负债业务已不能满足商业银行业务发展的需要，为适应当今经营环境的变化，商业银行中间业务的地位日益提升，中间业务的发展已经成为商业银行提高竞争力的关键。因此要加快我国商业银行中间业务的发展与创新，增强核心竞争力。
一、我国商业银行中间业务的发展现状
（一）我国商业银行中间业务的含义
2001年4月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》指出，中间业务是指“不构成我国商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。也就是说，中间业务是商业银行凭借自身资金、技术及信誉等多方面的优势，以中间人的身份为客户办理各项金融服务并从中收取一定手续费的中介业务。
（二） 我国商业银行中间业务的发展现状
目前，我国商业银行开办的中间业务种类繁多，主要有以下三种类型：一是传统型的银行中间业务，如银行承诺汇票等担保类、贷款承诺类及国内外支付结算类中间业务；二是创新型的银行中间业务，如封闭式或开放式基金托管类中间业务、证券保险等类中间业务、信用卡和借记卡银行类中间业务、保管箱等其它类中间业务；三是技术型的银行中间业务，如金融期货、互换和期权等交易类中间业务和信息咨询业务、企业投融资顾问业务等咨询顾问类中间业务。但与国外商业银行中间业务的发展相比，我国商业银行中间业务在发展战略、服务意识和技术水平上存在较大差异，仍然处于初级阶段。
二、我国商业银行中间业务发展现状的成因分析
（一）我国商业银行中间业务发展现状的内部原因
1.促进我国商业银行中间业务发展的内部原因。
首先，我国经济实现高速发展的同时，银行业的现代化和市场化进程也取得重大的突破和进展。通过对国有商业银行进行股份制改革，并适时推动股份制银行改造后的上市，大大提升了了我国银行业的服务水平及其核心竞争力。在国有银行进行股份制改造过程中，涉及到很多因素，如建立现代公司治理结构、财务方面进行重组以及是否上市等等，这些都要求我国商业银行提高自身的资本充足率，优化自身的经营管理体制以及内部运营机制，同时还要建立风险防控体系。这都促进了我国商业银行向高附加值和高收益的中间业务发展。
其次，金融创新对我国商业银行在市场竞争中所处的地位至关重要。面对日趋激烈的竞争，我国商业银行根据市场的发展趋势和银行业的发展方向，及时调整经营策略，树立金融创新的战略地位，完善中间业务的管理流程，加大了中间业务的营销力度和技术支持，加强了与证券、保险等非银行金融机构的业务合作，不断推出中间业务创新产品。
2.制约我国商业银行中间业务发展的内部原因。
首先，商业银行中间业务的发展对人力资源综合要求较高，如知识含量高、技术能力强等等，而我国商业银行从业人员较多，高级人才十分匮乏，在一定程度上制约了我国商业银行中间业务的发展。
其次，我国商业银行经营意识虽然已逐步提高，但仍认为存贷业务是商业银行的主营业务，对中间业务作为主营业务的意识和中长期发展规划仍不足。而为抢夺有限的客户资源，部分国内商业银行对中间业务的开展呈现出少收费，甚至零收费的恶性竞争局面。
（二）我国商业银行中间业务发展现状的外部原因
1.促进我国商业银行中间业务发展的外部原因。
第一，随着我国金融市场改革的不断深入，国内外银行之间的竞争日趋激烈，尤其是收入可观、附加价值高的中间业务更是各大商业银行竞争的焦点，这在一定程度上促进了我国商业银行中间业务的发展和创新，从而进一步抢占市场制高点，为其带来新的利润增长点。
第二，金融国际化和自由化冲击了商业银行传统的资金来源渠道和资金运用途径，传统存贷业务已无法满足经营发展需要，促使商业银行不断拓宽业务范围向中间业务发展，以应对我国商业银行所面临的严峻挑战。
第三，电子网络和通信技术的广泛应用，为中间业务的发展提供了先进的技术支持，提高了中间业务的运作效率，降低了中间业务的运作成本，保障了中间业务的收益水平，促进商业银行中间业务运作方式的完善。
2.制约我国商业银行中间业务发展的外部原因。
首先，金融立法是制约商业银行创新的主要约束力量。在我国，无论是商业银行自身还是金融监管机构，对中间业务都缺乏强有力的监管和规范，特别是金融立法滞后，中间业务的法律风险意识薄弱，中间业务的发展受到制约。
其次，在中国传统文化的影响下，中国居民认为商业银行具有无偿提供中间业务服务的义务，而他们具有无偿享受中间业务服务的权利，这样意识偏差制约了我国商业银行中间业务的发展和运作。
三、中间业务是我国商业银行业务发展的重点方向
首先，外资银行中间业务发展迅猛，其带来的利润所占的比重呈逐年上升趋势。美国、日本、英国等发达国家的商业银行中间业务收入所占比重大，经营范围广泛，业务品种丰富，科技手段先进。与此同时，我国商业银行中间业务的发展水平较低、业务种类较少、所占的收入比较低、整体效益也较差。因此，我国商业银行应努力发掘自身的资源优势，如人才、资金等，不断创新中间业务种类，拓展中间业务收入空间。
其次，国内商业银行业内竞争日趋激烈，且非银行金融机构不断发展壮大也分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，银行经营面临较大困难；而随着利率市场化改革的不断加快，存款和贷款之间的利差不断缩小，在一定程度上减少了我国商业银行的主要利润来源。因此，我国商业银行应努力发展中间业务，拓宽现有中间业务范围，创新中间业务种类，以降低企业经营风险，优化内部财务结构，从而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革开放的步伐不断加快，人民生活水平显著提高，可自由支配的资金不断增多，对个人投资理财和日常消费的需求日趋增加；中小企业蓬勃发展，对投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求显著增长；进出口贸易的迅猛发展，对结算和担保等中间业务需求不断加大。因此，我国商业银行应从满足企事业单位及个人的理财和消费需求出发，大力发展中间业务，从而更好地促进经济全面发展。
四、我国商业银行中间业务发展的建议
（一）加强我国商业银行中间业务发展的法制建设
加强金融立法建设，不断修改完善现行法律规范，使其适应中间业务发展的要求，防范中间业务特别是创新衍生产品交易产生的风险，合理设置金融监管部门，加大金融监管力度，确保我国商业银行中间业务发展具有法律依据和科学监管体系。
（二）加大我国商业银行中间业务发展的人才培养
完善人才培训机制，提高从业人员素质，对从业人员进行较高层次的培训；在此基础上，还应建立合理的激励机制，以此吸引更多高端人才加盟，从而为国内商业银行开展中间业务提供强有力的人才保障。
（三）重视我国商业银行中间业务发展的技术革新
充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，加强技术革新，建立及时、灵活、准确、高效的市场信息传递处理系统和综合服务管理信息系统，提升金融创新产品在中间业务领域的应用效率，为中间业务的发展提供强大的技术支持。
参考文献：
[1] 黄达.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2009.
[2] 陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京：中国金融出版社，2007.
银行业在引入民间资本的问题一直我国相关部门的高度重视，多年来也在不断积极探索。从三个方面分析了我国发展民营银行的必要性，介绍了我国民营银行发展的现状，和台湾民营银行的经验，以期为我国正在探索的“扩大民间资本进入金融业”，设立民营银行等改革提供借鉴。
【关键词】
民营银行；发展现状；经验借鉴
1998年至2000年的三年时间里，世界银行金融市场发展局对世界107个国家的金融和银行体制进行了系统的调查。截止2000年底，其资产规模占全球银行资产的比例接近70%。并且从发展趋势来看，自1990年以来，无论是发展中国家还是发达国家，民营银行的资产比重总体呈上升态势，而国有银行资产比重则在不断下降。其中，发达国家国有银行资产比重平均由40%下降到20%，发展中国家则平均由60%下降到40%。由此可见，民营银行已经日趋成为各国银行业的主流。
一、我国发展民营银行的必要性
发展民营银行并非是权益之计，而是我国利率市场化等金融战略改革的战略性步，从我国目前来看，发展民营银行有其客观必然性。
第一，是推动金融体制改革，促进金融竞争的客观要求。
中国的银行体制开始改革到现在，已经形成了以中国人民银行为中心，中农工建4家国有银行为主体，股份制银行，城市商业银行、农村商业银行以及银行的多层次、多种形式的银行业格局，但是总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存贷款增量仍然被国有和国有控股银行掌握。到目前为止，国有四大商业银行仍然处于垄断地位，而且这种由于计划经济的历史原因而形成的垄断本身是不会主动产生优化银行产业结构的动力的，从而造成了国有商业银行对金融资源的配置低下的现状。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行“一统天下”的局面，加快国有银行的改革步伐，使得我国的金融体系更加健全和稳定。
第二，是解决中小企业融资难题的必然要求。
中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，在促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活和维护社会稳定方面发挥着重要的作用。据有关数据显示，在我国企业总数中，中小企业占比超过99%，对我国的GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。当前，“十二五”规划把加快转变经济发展方式和调整经济结构作为战略重点，这其中离不开在国民经济中占据重要地位的中小企业的转型发展，进而离不开一个与中小企业发展需要相匹配的健全有效的金融体系支持。现阶段，我国的银行业仍然由国有银行垄断，它们主要为国有大中型企业提供金融服务。中小企业融资难的瓶颈一直制约着他们在经济发展中作用的发挥。
第三，是促进民间金融规范发展的现实途径。
民间金融的特点是自发和自主，主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄和典当等形式。由于缺乏有效的规范，民间金融的利率水平普遍比较高，并且缺乏法律保护，隐含较大的支付风险，并且民间借贷缺乏必要的监管机制，处于比较混乱的自发状态，因此容易引发借贷纠纷和刑事案件。不少债权人常通过暴力形式收回借款，导致地区经济和社会秩序的混乱，加大经济和金融运行风险。而民间银行有着现有正式融资渠道所不具有的优势，同时，可以使民间借贷起到很强的规范作用。
二、我国民营银行的发展现状
民营银行是由民间资本控制与经营的，相对于国有银行而言的一种现代金融企业，它是产权结构、资产结构和治理结构的统一。
2013年，政策放开，民间资本兴办银行一浪高过一浪，出现了“全民银行”的投资热潮。民资渴望进入银行业，一是看中银行的高收益；二是期望能够为企业自身服务，解决融资困境，在更大范围内利用金融资源，甚至不排除有些企业想高关联交易，使民营银行成为自身的融资平台；三是将来民营银行可以上市，套现，这对企业来说可谓是一本万利。
2014年3月5日国务院总理在政府工作报告中提出：“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。”目前，我国首批试点地区名单已经确定。
三、台湾民营银行的经验借鉴
（一）开放民营银行设立的速度不宜过快
台湾地区开放民营银行设立时，首批核准了16家民营银行。新设的民营银行资本规模远高于既有的公营银行，短期内对货币市场、人才储备等造成冲击，长期中更导致银行数量过多、竞争过度，银行业利润下降，不良贷款率持续攀升。
（二）较高的资本金门槛不仅无法有效限制申报数量，反而导致其与公营银行形成了同质化竞争
为限制民营银行申报家数，台湾地区相关部门为其设定了远高于公营银行的资本金门槛。事实证明，资本金规模未能限制民营银行申报数量。准入门槛采取“一刀切”模式，未考虑新设银行的业务种类、经营规模等。民营银行诞生伊始就背负着巨额的资本金压力，业务重点自然是传统的大企业贷款，未能解决中小企业融资问题。
（三）开放民营银行设立应考虑金融服务的地域性、产业性等特征
台湾地区开放民营银行设立时没有考虑地域、产业等因素，银行可自主选择网点分布、客户类型，几乎所有的银行都集中争抢大型企业客户的存贷业务。在总结开放民营银行设立的经验教训时，应多考虑客户的地域、产业等特征，首批开放针对特定地区。
（四）开放民营银行设立的同时应建立完善的退出机制，特别是在利率市场化与民营化同步进行的过程中
从开放民营银行设立至今，台湾地区一直没有建立可行的银行破产退出机制。这种“只进不出”的市场存在很高的道德风险。随着民营银行数量的激增，因其个体运营上的差异而导致的优胜略汰不可避免，但是台湾当局一直没有建立有效的银行退出机制。在这种环境下，经营不善的银行在考虑退出市场时发现退出成本太高，因而更多地依赖于台湾当局对银行采取的“不可倒闭”政策，形成了很高的道德风险。
参考文献：
[1]熊继洲，罗得志.民营银行：台湾的经验与教训[A].金融研究，2003，（2）：1221
关键词 村镇银行 融资渠道 信用风险
中图分类号：F832.3 文献标识码：A
1村镇银行经营发展现状
村镇银行指在农村地区设立的主要为农村经济发展提供各项如吸收存款、发放贷款、办理结算、收付款等一系列金融服务的银行业金融机构。
改革开放以来，我国银行业务主要覆盖在城市地区，村镇银行起步晚。2006年银监会创新性的出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，，实现了我国农村金融政策的重大突破。紧接着，2007年银监会相关规定，为村镇银行的发起设立和经营管理提供制度保障，这标志着我国村镇银行的正式起步。随后我国提出加速村镇银行建设的三年规划，制定开放性政策，给予一些政策扶持，加快村镇银行的发展步伐，2009年，村镇银行数量破百。至此，村镇银行进入迅速扩张阶段，据统计，包括分支机构，2013年村镇银行数量突破1500家。
2我国村镇银行经营存在的问题
2.1支付的便捷性有待提高
村镇银行没有加入银联的行列，异地、跨行取款都需要通过其他银行，与此同时，村镇银行的现金调拨也需要由农村信用合作社，手续上的繁琐降低了村镇银行的效率。
2.2业务的经营项目种类少
截至目前，我国村镇银行能够办理的业务种类远远少于城市银行，电子银行、投资理财等的发展更是远远落后于城市银行，业务种类的发展滞后于农村发展，无法满足客户对业务的多样化需求。导致很多客户有需求但村镇银行无法办理。
2.3融资难，资金来源不足
农民的资金对于村镇银行来说数额小、很分散。相较于市民，农民的闲置资金少，存款能力有限，加之村镇银行网点少，往往离家远，因此难以吸引农民去村镇银行进行储蓄。从银行自身的角度讲，村镇银行业务种类少，效率低，融资渠道少。这些因素导致了村镇银行的融资难。
2.4存在信用风险
由于农产品的产量和销量受天气和市场的影响，有很大的不确定性，加之农业保险体系不健全，农民的收入难以保证。与此同时，农户由于缺少固定资产，因此在申请小额贷款时缺乏有效的抵押工具，而小额贷款又是村镇银行的主要业务。因此，这些因素导致村镇银行的收益存在很多潜在的信用风险。
2.5金融监管力度缺乏
对于村镇银行的金融监管，虽然相关部门制定了严格地政策和法规，但由于村镇银行发展时间短，没有形成区别于城市银行适合自身结构和经营范围的监管体系和运作机制，使得村镇银行监管存在机制不健全、农村工作人员缺乏专业性等一系列问题，导致村镇银行缺乏监管力度。
3完善村镇银行经营的对策
3.1拓宽村镇银行的资金来源渠道
3.1.1提高农民的收入和理财意识
（1）加快农业保险体系的建设与完善。通过建设与完善农业保险机制，有效规避风险，减少农业生产和销售过程中出现重大损失，保证和提高农民的收入，从而有效保护村镇银行的利益，同时增加村镇银行的资金来源。
（2）丰富农民的文化知识，加强宣传，提高农民的理财意识。教育是发展经济的关键，目前，我国农村的教育水平相对低，相关部门应重视农村的教育与再教育，提高农民的思想文化水平，丰富农民的文化知识，从而增强农民的资金运作能力，提升农民的整体收入水平。另外，地方媒体应加强宣传，提高农民的理财意识，增强其对村镇银行的认识，了解村镇银行的相关业务，引导他们将闲置资金存到村镇银行，从而拓展村镇银行的业务渠道。
3.1.2发行村镇银行金融债券
村镇银行可通过发行金融债券的方式扩充本金，通过发行形式、期限各不相同的金融债券来吸收农村各类闲散资金，这种方式不仅能拓宽村镇银行资金来源渠道，同时也改善了村镇银行资金来源总量波动的问题，保证了村镇银行资金的稳定性。
3.2提升管理水平，防范信用风险
由于我国农村与城市呈现二元化趋势，其经济发展程度差异大，并且，农村与农村之间发展水平也各不相同。村镇银行应结合自身的特点和所在农村的现实条件，建立信用风险预警系统、信用内部评级体系等信用风险防范机制，重视员工的培养，提高员工的职业道德水平和综合素质，通过全面提升村镇银行的管理水平来防范信用风险。
3.3加强金融监管
金融监管部门应从政策上建立健全的村镇银行风险管理机制，为村镇银行提高风险防范能力提供指导方向和具体方法。如，规定对申请开办村镇银行的个人或企业要严格审核、规定村镇银行的准备金率高于一般水平等等。
4总结
2006年以来，村镇银行从起步逐渐进入快速发展阶段，与此同时，发展时间短、扩张速度快也使村镇银行的业务经营面临一些困难。本文描述了村镇银行的发展现状，并分析出村镇银行经营存在支付便捷性差、业务经营范围小、融资渠道小、存在信用风险和监管不力等问题，并针对以上问题提出具体的对策和建议。
参考文献
[1] 景浩.当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析[J].农村金融研究，2011（04）.
关键词：金融开放；经济增长；资本账户开放
一、引言
从20世纪80年代开始，伴随着国际贸易对于国际资本流动的持续推动作用，发达国家以及发展中国家相继推行金融开放政策，以促进本国经济的快速增长。金融开放属于金融自由化理论的对外方面，它主要包括资本账户开放与金融市场开放。其中广义上资本账户开放定义为不对资本跨国交易进行限制或对其采取可能会影响其交易成本的相关措施，而狭义的资本账户开放主要是指取消跨境资本交易的汇兑环节限制，可以理解为允许国际资本和本国资本以直接投资、证券投资和其他投资方式自由进出。而金融市场开放主要是指允许外资金融机构以独资、合资或并购等方式在本国从事银行、证券和保险服务业。
然而伴随着近几年金融危机的频频来袭，各国的资本开放账户是否能够应对大量外资流入可能引起的货币危机，这一疑问同样存在于我国资本账户开放的进程中。因此后危机时代金融开放对于我国经济增长带来的影响可以说是两方面的。以下将从我国目前的资本账户开放进程入手，以及通过对少数国家的经验借鉴，来促进我国金融开放的顺利实施。
二、经济增长下的我国金融开放的进程与发展现状
自改革开放以来，资本积累作为经济增长的关键驱动力，我国中国的金融开放在发展过程中呈现明显的阶段性特征，但关键还是需要看其在生产效率上的提高。我国金融开放的第一阶段是在改革开放后（1979.1.1-2001.12.10），此时同样也是我国金融开放的尝试阶段；2001年中国加入世界贸易组织；随后国际贸易业务的迅猛发展使金融市场发展进入第二阶段（2001.12.11-2006.12.10），我国加入WTO的过渡期也是国内金融开放的实质性发展阶段；第三阶段（2006.12.11-至今）则是我国金融全面对外开放的实施阶段。在现有的金融开放政策框架下，金融开放有助于我国经济增长。在开放尝试阶段，金融开放使人均GDP年均提高0.028%-0.094%；第二阶段为0.08%-1%；第三阶段为0.06%-0.18%。
由此，金融开放对我国经济的阶段性影响是有两面性的。首先，虽然我国还处于发展中国家行列，但由于我国具有较高的国内储蓄率、长期性资本的流入，以及较好的应对金融危机带来的国内经济的相对稳定性，都进一步推动了我国以吸引长期直接投资为主的金融开放策略的实施，使得我国资本账户开放程度逐步提高，从而获得了经济的持续增长。然而，有可能由于国内自身发展不足，特别是我国金融体系的发展与官方承诺开放的速度和质量不相匹配，导致金融开放的真实水平与官方承诺水平并不协调，这样便会达到抑制国内资本积累同国外成熟技术结合的负效应。倘若问题一直得不到解决，也会导致国内经济抵御金融风险的冲击能力脆弱，给增长带来潜在的威胁。因此如何改善金融开放已经带来的或者可能带来的不良冲击，成为当前中国金融开放研究的重要方面。
三、新兴市场国家金融开放政策的经验借鉴
经济全球化不仅带来了各国间资本的自由流动，同时也使得各国在金融开放政策上逐步成熟起来。尤其是新兴市场国家的开放经验尤其值得深入学习与探讨。
东南亚国家自70年代末、80年代初开始实施金融自由化改革，一批有一批的新兴市场国家开始走出金融开放的第一步，而新加坡作为其中的佼佼者，成为继伦敦、纽约和香港之后的第四大国际金融中心，跻身离岸金融市场的行列。1997年亚洲金融危机中，新加坡虽然未能幸免，但凭借其成功的金融开放政策，相比东南亚其他国家和地区，新加坡受到的危机影响最小、处境最佳。总结其能在多次经济危机中依据保持国家金融状况稳定多半归功于其良好的金融开放政策，尤其是以下几方面比较值得借鉴。
1. 重点发展金融业，大力发展离岸金融业务，1968年创立新加坡亚洲美元市场，2013年5月，新加坡开展离岸市场人民币清算服务，成为第三大人民币离岸金融中心。
2. 引进声誉良好且注册资本不少于800新币的外资银行，并建立商业银行竞争机制，在资本充足率、存贷比例等方面实行极其严格的资产负债比例管理，使得呆坏账比例控制在2%-3%。
3. 对于本国金融机构及外资金融机构实行严格的金融监管制度，尤其是银行业务的管理上，例如资本充足率最低设限为12%，但实际中甚至高达20%。
然而相比之下，泰国1997年首发罕见的金融危机，墨西哥1994年也发生严重的经济危机，其多半是泰国与墨西哥的不当的金融开放政策引起的。均由于两国大肆放开对外资的限制，而导致其走上了匆忙的金融自由化道路。过快的经济自由化造成经济实体空虚，从而禁不住丝毫的“泡沫经济”的打击，最终演变为金融危机。
澳大利亚在应对1997年亚洲金融危机以及2008年美国次贷危机上，同样在推进金融开放与金融监管方面实现了出乎意料的成功。20世纪80年代初，澳大利亚开始进行金融自由化改革，20多年的改革经验对我国金融开放的进程有很大的借鉴意义。
1. 实行金融市场全面自由化。以放松管制为自由化改革的主要内容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融机构存贷利率，取消外汇管制等金融管制措施，实现金融全面开放。
2. 推进金融监管市场化，1996年，成立金融体系调查组，提高监管效率，实现金融监管体制的严格的管理方式。
四、政策建议
新加坡和澳大利亚的金融开放成功的实践以及泰国、墨西哥过度开放而引起金融危机的教训为我国目前金融开放现状提供了很好的修正蓝本，主要有以下几方面的启示。
1. 建立审慎的银行业管理体系，加快跨境资本的流动速度。以澳大利亚为蓝本，积极拓展跨境人民币结算业务，鼓励国资银行走出国门，以进一步促进人民币国际化进程。银行内部建立可操作的风险管理制度，提高资本质量，有效抵御外来风险。
2. 逐步放开利率，渐进式实现利率市场化，便于根据客户需求选择利率水平，但前提是建立存款保证金制度，从而有助于有效规避和防范金融风险。同时有利于促进国内商业银行和其他金融机构不断进行金融创新，改善产品，推进机构的经营改革和发展。
【关键词】外资银行 中国市场 经营动机 经营策略
外资银行在进入国内市场后，所能体现的是一种快速灵活的发展方式，现在在外资银行在市场份额上的比重是不断的增加的，并且依靠自身的发展特色和充足的投资来源，现在的外资银行在抢占国内银行的市场占有率方面的后劲是非常足的，所以对外资银行在中国的经营动机和经营策略做出详细的判断是很有必要的。
一、外资银行在中国的发展现状
现有的银行对外开放策略使我国进一步的增大了与世界经济接轨的步伐，同时我国稳定健康的经济发展环境也给外资银行的发展提供了良好的管理环境。外资银行是国内的银行体系重要的构成部分，并且呈现出来的发展状态也改变了进入市场初期的激进现状，开始向平稳的方向发展，现在国内的外资银行在资产流动，资产质量和盈利能力方面的发展状况都是非常良好的，而且在现有的法人制度政策的推行下，越来越多的国外银行愿意把在中国设立的分行变为在本地注册的外资企业，这样的注册在加强了我国外资的份额后，也有利于外资企业增加自身的实力与竞争能力。
二、外资银行的在国内的经营动机
（一）提高国内市场的占有率
我国自从进入世贸组织以来，显著提高了经济实力，并且由于我国的经济发展特色，可以说我国的经济发展前景是非常广阔的，并且受到现有的经济政策推动，小额投资和一些中小型贷款在国内经济投资份额中占有的比重越来越大，现在的经济发展情况是非常需要银行的支持，可以说银行现在的市场占有率越高，那么获得相对的经济利益也就越大。所以外资银行在国内投资最重要的动机之一，就是在国内的银行发展中占得一席之地，从而能够在国内的市场经济中获得更加长期的发展利润。
（二）推动自身企业的强有力发展
外资银行在国内的发展中具有更加明显的发展优势，外资企业所能依托的不仅仅是完善合理的发展体系，更有的是强有力的资金支持，而且依托与比较便利的网上投资和理财，外资银行更加能够受到国内投资人的欢迎。外资银行在国内进行经营可以有效的推动在华的企业知名度，外资银行在国外的理财方面所能具有的优势更加的明显，并且许多外资银行都具有全球投资的经验，现在许多国内的外资企业在个人投资方面都是有精品的理财项目，这对于现在我国的投资人的选择都是非常良好的选择。通过这样的外资银行在国内的运行，一方面能够在推动我国理财形成更加合理健康的局面，也可以让国外的企业吸纳更多的资金，提高企业的经济实力，促进国外企业向着更加健康的方向发展。
三、外资银行在国内的经营策略
（一）形成不同特色的企业发展品牌
外资企业最大的经营策略就是企业具有厚重的文化氛围，而且依托于企业文化，在经营战略方面就体现出不同的发展策略。一些企业比如说花旗，在经营策略上就体现出鲜明的进取特色，它在选取经营范围时不仅仅是简单的投资理财项目，更是涉及了中国市场的许多领域，体现出了鲜明的企业进取文化，而且也获得了巨大的利润。而还有一些外资银行在选择经营战略时，就选择相对稳健的发展策略，也有一些企业在选择经营模式时也比较愿意选择利润与风险比重的项目，这样不同的发展方式也使得外资企业形成了特色的发展品牌。
（二）细化客户策略
中资银行在客户管理方面往往是没有形成特色的管理体系，而外资银行在客户管理方面 就做到了尽量的细化，依据不同的客户需求来制定特色的客户管理方案，让不同的客户都能够尽量的选择适合自己的项目，让客户选择不同的项目来进行投资。这样的客户管理并不是盲目的，外资银行在融入国内市场时，重要的工作就是需要对所要进驻的市场来进行客户分析与调查，通过这样的调查获得有效的客户分析，然后能够结合自身的特点来进行客户项目方案的制定，针对不同的项目来设置差别化的客户方案，这种不同阶层有特色的服务管理，可以更好的让客户感受到周到的服务。
（三）推动核心的业务战略
外资银行的业务战略是多种方面的，但最重要的核心业务就是打造特色的个人业务，并且现在这些业务也能够为外资银行的发展带来巨大的收益，而且这种个人业务具有非常大的私密性，这样的核心业务极大的增加了外资银行的实力，提高了外资银行的经济效益。而且现有的外资核心项目具有强劲发展力的就是网上银行投资管理，这样的项目也是外资银行中非常高效益的战略项目。
四、结语
随着现在的国外资金开放程度的加深，外资银行在我国的整个银行体系中的地位也是逐步提升，外资银行在国内发展战略是非常值得银行体系考虑的，通过合理化的分析，让国内的外资银行和中资银行实现更加和谐发展。
参考文献：
[1]具海星.外资银行在华发展现状及经营策略分析[J].东方企业文化，2012，04.
关键词：农村金融 市场现状 组织体系 完善
引言
中国农村金融改革主要包括广义范畴改革与狭义范畴改革两部分内容，前者主要是从国家层面对农村资金的流动进行引导，后者主要是对农村信用社进行改革[1]。本文通过对农村金融发展现状及农村金融组织体系的完善进行分析，以了解农村金融市场的未来发展方向，有针对性的推动农村金融市场的发展。
一、中国农村金融发展现状研究
中国农村金融发展现状主要表现为如下几个方面：
第一，金融机构呈现出单一不完善性。正规的农村金融体系应该包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄银行、农村商业银行、农业保险体系以及农村合作银行等，但中国农村金融市场主要局限于农村信用社及邮政储蓄银行，金融机构呈现出极为明显的单一属性。
第二，村镇银行筹资困难性显著。村镇银行大多设立于县城地区，虽然是农民的银行，但基本上也属于穷人的银行，受地区开放程度及居民收入水平的影响，村镇银行在筹资方面存在显著的困境。加之村镇银行成立的时间相对较短，因此与国有商业银行等相比，居民对其认可度较低。另外其银行网点较少，不能有效吸引农民存储，导致其发展困境的出现。
第三，农村金融环境相对较差。农村现有的金融机构其功能趋于弱化，政策性金融支农作用与商业银行金融支农力度均呈现出减弱的发展趋势，另外农村金融历史包袱较为沉重，经济效益不佳[2]，难以有效推动农村 市场的深入发展。
二、中国农村金融组织体系的完善
完善中国农村金融体系，应重视双重四元金融机构的有效构建，一方面强调商业金融、合作金融、政策金融与民间金融机构的组成，同时还需要重视证券、银行、保险与信托租赁四种金融业务组织的作用。
第一，按照股份制原则，改革现阶段中国农村信用社，使信用社真正成为农村金融发展的重要引导力量。农村信用社是现阶段中国农村金融组织的重要组成部分，是农村金融发展的主力。因此完善农村金融体系需要首先改革农村信用社，使农村信用社真正成为农村金融发展的主力军。根据目前中国农村金融发展现状分析，股份制改革是农村信用社的未来发展方向，股份制农村商业银行是农村信用社发展的主要模式。但在改革与发展的过程中，还需要根据不同区域的不同发展状况进行区别对待与分析，在坚持股份制改革的前提下，要充分符合地区发展特点。比如，在经济相对发达的农村地区，要建设农村商业银行，并进行市场化的运作，农村商业银行可以在原来县联社的基础上，对资产进行核算，并进行重新登记，设置股权、法人治理结构与基本管理形式[3]。再比如在经济欠发达的地区，可以按照合作制的基本原则对原有信用社进行规范，国家需要采取有力的支持对策，以有效推动其深入发展。
第二，加强县级以下农业银行的建设，提高农业银行对农村金融市场发展的推动力。国家要推动农村地区经济的发展，需要突出强调国家银行的重要作用，农业银行作为国家扶持农村经济发展的重要载体，需要充分发挥其国有商业银行的优势，在农村金融市场中发挥自身的引导性作用，通过其资金、网点与技术等优势，最大限度的发挥国有银行对农村金融市场的影响。分析中国农业银行的优势特点可以发现，其核心竞争力主要体现在农村，农业银行通过占领大部分的农村市场而有效的推动了自身的发展，因此应强调农业银行的这一农业属性，加强农业银行县级以下机构建设，结合农村乡镇实际进行必要的改组与合并，加强机构内部建设，扩大服务范围，提高服务质量，为三农提供更多的现代化金融服务内容。
第三，将农村邮政储蓄并入农业银行，以不断规范金融市场。中国的邮政储蓄事业发展对金融市场的繁荣发挥了重要的作用，但是随着中国金融机构的深入改革，邮政储蓄的弊端也开始逐渐显现出来，比如较高的资金价格、不合理的计价方式、只存不贷的服务内容等，均在很大程度上影响了农村金融市场的持续发展。因此从规范农村金融市场与金融秩序的角度分析，应当逐步撤销邮政储蓄银行，将其并入农业银行，同时县级以上的邮政储蓄机构也可以并入其他的国有商业银行，以充分实现农村金融市场的持续与健康发展。
第四，建立健全农村基本保险制度，积极发展农村保险事业。近些年以来，随着中国农村地区经济的深入发展以及农民生活水平的不断提高，三农问题开始日益展现出来，并得到了一定的重视。三农的发展需要农业保险、财产保险，同时也需要人寿与医疗保险，因此应充分开拓农村保险市场，建立健全农村保险机构，扩大农村保险内容与服务种类。这要求相关部门建立专门的政策性农业保险单位，办理农业与养殖业保险，在保险办理过程中还需要强调强制保险与资源保险的有效结合。
第五，有效引导村镇银行的发展，推动村镇银行合作组织的形成。中国村镇银行在农村经济发展中发挥着较重要的作用，对于满足“三农“金融服务需求，完善对农金融服务的竞争机制，有重要意义，因此要积极引导村镇银行等新型农村金融服务机构的发展，在政策上要给与一定程度的倾斜，帮助其不断完善内部治理机制，增强风险防控能力，更好地发挥其优势，进而满足农村地区经济发展对融资的基本要求，这里需要充分强调政策性支持对农村金融市场的影响性作用。
三、结论
综上所述，通过对现阶段中国农村地区金融市场的发展以及金融组织体系的完善方式与途径进行分析可以发现，中国农村地区金融市场的发展主要呈现出如下几个特点，即货币化程度的加深、财务状况不佳、农村信用社的垄断地位以及储蓄中介功能的减退等。农村作为三农问题的重要载体，从根本上影响着中国社会的发展，因此有效解决三农问题，推动农村金融制度的完善与金融体系的科学发展，构建农村金融市场的秩序化经营模式显得尤为重要。
参考文献：
[1]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006；32（4）：103-114.
关键词:金融行业金融衍生品风险控制
我国资本市场已列居世界第二，金融业的发展无疑有力地推动了世界经济的发展，由于金融衍生品最大的特点是依托一种投资机制来规避资本运作风险，具有炒作交易、吸引投资的作用。因此我国金融业改革开放的方向对于经济能否保持高速、稳定增长起着重要的作用。
一、当前我国金融业及金融衍生品发展现状
(一)我国金融业改革开放对经济发展的贡献
近几年来，我国金融业务与金融创新都得到了飞速发展，尤其是金融创新的发展，金融产品及其衍生产品有力地推动了社会经济的发展，并发挥着越来越重要的作用。同时，金融衍生品经过衍生再衍生，组合再组合的形式，成为种类繁多的金融组合产品。经济的快速发展，国外先进的思想不断涌入，使金融行业的经营理念得到了较大的改变，金融创新意识明显增强，金融业务收益已由传统的辅业务创造间接效益转变为主营业务创造直接效益，并有力地推动着我国经济的高速发展。
(二)我国现有金融衍生品发展现状
随着我国对外贸易的加速，外国金融衍生品进入中国，在吸取国外先进经验的同时，结合我国发展现状，金融衍生品行业也得到快速的发展。金融衍生品是上世纪七十年代初期，以货币经济为主要形式的金融工具，如汇率、股票、债券等风险较大，为了规避风险实现盈利而开发出来的一种新型金融工具，如股票、汇率、债券、外汇、指数等衍生出来的金融合约。目前我国常见的金融衍生品有远期合约、期货、期权等，国际上金融衍生品种类繁多，而我国以期货的形式较为多见。
二、我国金融衍生品市场发展现状及风险分析
从衍生品形态发展过程分析。在我国金融行业发展、期货交易以来的近二十年的时间，尤其是社会转型期的这几年来，期货市场已经历了蓬勃发展、清理整顿和恢复发展三个阶段，其衍生品种类已涵盖了农产品、金属、化工产品等众多领域，交易量逐年增长。其中远期、期货、期权和掉期四大类在我国的发展态势较为良好。但不得不承认，我国金融衍生品市场仍处于探索与发展阶段，尤其是2008年由次贷危机引发的全球金融危机，也使我国金融衍生品市场的发展面临着了巨大的挑战与发展机遇。
从外汇和本币衍生品的发展过程分析。人民币改汇以来，人民币外汇货币掉期交易已覆盖美元、欧元、英磅、日本、港币等五种外币币别。金融交易期间，投资者较为理性，初步实现了股指期货的高标准、稳起步。
我国金融衍生品风险是基于BIBS于1994年的《衍生品风险管理指南》而分为市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险和法律风险等五大类。
市场风险又称为价格风险，是指衍生品交易中出现的价格波动而造成的交易损失。由于衍生品价格受利率、货币、股权等波动影响形成风险，发生利率风险主要为利率期货、利率期权、利率掉期、利率远期等；货币市场风险则受汇率市场变动，一般为外汇远期、外汇掉期、外汇期货等；股权市场风险是指股权类衍生品因价格变动而发生的风险。流动性风险是指因缺乏交易对手和流动资金不足，无法变现的衍生品风险，合约标准化程度越高、市场规模越大、流动风险就越小。信用风险是指衍生交易一方由于违约等带来的风险。信用风险分为交易对手风险和银行风险两大类。操作风险是指由于交易中内部控制等因素影响而导致的程序失灵或不完善而带来的风险。法律风险则是指由于交易合约的相关条款或标的资产不符合交易所在国或地区法律规定而产生的风险。
三、我国金融衍生品市场展望与应对策略
2009年受次贷危机的影响，我国银行间交易协会在对金融衍生品主协议制度设计及操作的可行性进行充分分析的基础上，对金融行业两大协议进行了统一，对净额结算制度、履约保障制度等做出了基础性改进，降低了衍生品系统风险。应对金融衍生产品风险的策略如下：
首先，我国银行的内部控制体系还有待加强。衍生品市场的参与主体是银行，转型阶段，银行面临多项体制变革，作为衍生品风险控制的第一次关卡，加强银行本身风险控制至关重要。衍生品是在交易所进行的，且受交易所的组织与管理。一般交易所会设置5%-10%的保证金，以避免风险的发生。交易所内部建立合理而严格的清算制度，加强衍生品的流动性与收益曲线监控，并对交易者持仓数量进行控制，以防止市场风险过度集中。
其次，央行要加强对衍生品市场的宏观调控，形成有效的管理机制。衍生品常常会涉及跨国交易，加强国际间风险监管与合作，减少跨国交易风险也是刻不容缓的。央行要对衍生品市场动向予以及时管理，尤其是跨国交易情况下，结合《巴塞尔协议》，增强银行的风险控制能力。
第三，由于衍生品本身就是一个不断发展创新的产品，其本身具有复杂的因素及快速发展性。加强银行本身的内部监控管理的同时，可开放企业和金融机构参与国际衍生市场的限制，允许外国资本在规定条件下参与中国衍生品交易市场。当然在与国外衍生产品交易时，要充分考虑我国国情需要，因此建议结合我国自身情况，衍生组合金融性产品而非一味地引进他国产品。
总之，随着我国金融行业市场的不断深入与发展，我国经济发展已得到世界瞩目，并开始影响与推动世界经济的发展。尤其是金融衍生品市场在推动经济社会高速发展的同时，应加强对我国衍生品市场的监管与控制，以防范金融衍生品风险。
参考文献：
[1]成思危.中国金融衍生品问题研究[J].中国流通经济.2007;12
[2]孙喜禄.陈豪.我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策[J].海南金融.2009;04
