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序论：在您撰写风险管理及对策时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
关键词 儿科 风险管理 防范
doi:10.3969/j.issn.1007-614x.2009.19.329
儿科护理风险识别
社会环境因素:由于儿童缺乏生活能力,又是当今“小皇帝”,一旦生病住院,全家人照顾,给医护管理工作带来了很大的困难和干扰。另一方面,父母由于爱子心切,情绪急躁,对护士缺少信任,态度挑剔、否定,甚至拒绝,极易造成沟通障碍,引发医疗纠纷。
自身因素:①理论知识低下:对现存的和潜在的医疗护理问题预见性不足。儿科病人往往起病急、病情复杂、变化迅速,且不能自我表达,需要医生和护士具有较为全面的理论知识和综合分析判断能力,果断地采取相应措施,否则容易忽略隐蔽的病情,而导致病情恶化,造成不可挽回的损失。②业务水平不高:临床护士大多年纪偏小,学历较低,且流动性大,造成专科知识及经验缺乏,专科技术操作不熟练。③心理素质和应急能力:儿科医护人员常处在哭闹、嘈杂的环境中,心理压力大,同时还要对患儿家属的质疑给予合理的解释、耐心诱导患儿配合治疗,均需要具有较好的心理素质,并有一定的沟通技巧,能冷静的处理各种冲突及一些突况。
管理因素:①文件书写不规范:医护之间缺乏沟通,导致医护记录不一致;护理过程记录不完整,记录数据不准确;记录时间不准确等。②规章制度落实不到位:医疗护理活动中的各项规章制度是保证医疗安全,为患者提供优质服务的后盾。
儿科病房特点:儿科患者的住院具有较强的季节性,与天气变化情况紧密相关,病人周转快、工作繁忙、技术操作要求高,较成人科室容易出错。
风险管理
①建立风险管理组织,修订完善制度、流程,使风险管理活动有系统、有计划、有目标、有秩序地进行。②加强护理人员综合素质的培养,护理人员的素质是提高护理质量的重要因素,是护理安全的重要保证。经常以各种渠道,多种方式提高护理人员的理论水平、操作技能、专业知识。加强对规章制度和法律知识的学习,培养护士良好的医德修养和职业情感,尤其是对年轻护士,更要加强法律意识和职业严肃性的培训。沟通是建立良好护患关系的重要桥梁,要有主动与患儿沟通的意识,掌握语言沟通方法和技巧,这样就可预防一些护理风险的发生。③重视护士的心理压力源,及时疏导和关心,培养健康的性格和信念,采取科学的放松方法,提高护士的心理调适能力。④儿科急诊护士要具有在各种紧急情况下的应变能力,具有医学护理学、社会学及心理学知识。既要掌握各年龄患儿抢救护理的特点,熟知他们的心理特征,还要掌握患儿家长的心理变化承受能力,从而保证抢救工作忙而不乱。⑤平时加强专业知识和法律意识的学习,总结经验教训。以科学的态度对待患儿及其家长,增强沟通与交流,形成相互理解的护患关系。
通过将风险管理引入到日常管理中,护士的风险意识增强了,工作的热情及主动性提高了,自觉遵守各项规章制度,法律法规,努力学习专业知识,积极与患儿家长沟通,服务满意率大大提高。护理纠纷明显降低,无差错事故发生。为患者提供优质、安全的护理服务,必须实施有效的护理风险管理。
参考文献
1 邓行爱,郑耀珍,等.给予人文关怀深化整体护理.中华护理杂志,2003,38(9):707.
关键词：互联网；金融风险；风险管理；对策探讨
中国的互联网金融业是在近几年才开始快速发展起来的，2013年是互联网改变最为迅速的一年，这一年中互联网上出现了阿里巴巴等目前规模极大的商业金融平台，如今仍然对生活有着极大的影响。互联网金融的发展对传统的金融业起到了推动的作用，互联网金融因为其独特的性质，更高效于传统金融业，具有更强的人性化设置，虽然互联网金融的效果极好，但是在目前还处于发展中阶段，在这个阶段，互联网金融有着很多风险因素存在，解决风险是重要发展方式，针对风险管理进行研究必不可少。
一、互联网下的金融风险管理现状分析
我国目前的互联网金融行业出现时间不长，正处于发展中状态，在这个阶段，不仅需要创新，最需要的就是对金融风险进行管理。现阶段，我国的风险管理还远不如美国以及欧洲，不仅如此，甚至在风险管理上都没有一个完整的模式，方式的选择上也处在起步探索的阶段上。
依托在互联网上的金融行业，结合了金融管理和互联网管理，更多的采用了全新的技术，通过各种互联网技术进行资金的交易，相较与传统金融行业，互联网金融行业更加的便捷，它不需要过多的人力，减少了时间上的浪费，为客户提供更人性化的服务，可以更高效的给客户提供想要的信息，提高客户的满意度。
二、互联网下风险管理的对策探讨
1.互联网下的法律制度风险管理对策
法律是一切社会活动的基础保障，完善的法律体系是降低风险的重要途径，我国并没有专门针对互联网金融的法律制度，所以就需要不断的将现有的法律进行改进完善，减少利用互联网进行交易时可能出现的风险。将有利于互联网上金融行业发展的内容进行法律的制定，国家应该设立一个专门对互联网金融行业进行管理的部门，制定对应的规章制度，降低金融风险发生率。
互联网上的金融行业和传统行业不同，它的参与者更多，客户可以选择的交易的方式更多，途径更多直接导致风险更大，采用有效的监管进行协调就显得极其重要。互联网的功能不同，设立的监管机构也应该是不同的。在几年前，国家机构就发现了监管工作的重要性，建立了专门的金融监管协调机制，在利用互联网的金融行业进行高效利用，将作用发挥到最大化，有效的将金融风险进行管理。在法律上将风险管理进行有效对策的研究，严格防止不法分子利用互联网进行违法的犯罪行为，互联网金融监管部门和国家的司法部门进行高效结合，实现网络金融稳定发展，保证金融的风险管理得以实现。
2.互联网下的安全风险管理对策
互联网健康发展的重要基础就是互联网的技术，技术是基本。互联网应该在金融方面设定一个标准进行技术指导，将互联网的金融行业变成一个整体，方便管理，将整个互联网系统的安全性能都进行提高，从而降低风险发生的概率。网络之所以发展的迅速，能够受到大家的支持，原因之一就是互联网上的资源极其丰富，将各种资源进行利用整合，建立一个给客户提供便捷的交易方式的数据库，在后台建立一个监管的系统，实时对互联网上的金融数据金银监控，防止出现安全问题。信息技术在随着社会的进步不断的提升，无论在硬件还是软件上都进行着不同程度的技术研发工作，对于容易发生风险以及安全问题的地方加强防火墙或加密等技术的处理，保证金融行业在互联网上的工作是安全性高、风险低的。
互联网的金融安全还受到在互联网上进行金融工作的企业实力的影响，运营商的技术实力强，就可以构成一个强大的互联网金融机构，保证金融行业在互联网上持续稳定的发展，选择自身能力强的企业加入也是对弱小企业的负责，因为技术能力不够强大的企业，即使加入了互联网金融机构中也无法保全自身，甚至还会影响整个互联网金融行业的资金安全。
在互联网金融行业存在风险的最有效的防范措施就是在互联网上建立一个内部的控制机构，这个机构的作用是尽可能的在风险发生前进行规避；在风险问题发生时降低损失，尽快解决；在风险问题发生后将影响降到最低，并吸取教训总结经验，避免下一次风险的出现。首先要有一个对风险进行控制管理的安全风投部门，设立数据库进行企业信用的评价工作，对互联网的金融工作进行实时监控，建立预警体系，在金融风险发生之前进行预测，及时处理，将风险有效规避。金融产品的设计也影响着互联网的风险，金融产品虽然有着高收益的特征，但同时也具有极高的风险，降低风险的唯一方式就是找到一个收益和金融风险共同的平衡点，将双方都进行考虑，保证资金的安全性自己互联网金融的安全性。
3.互联网下的信用风险管理对策
我国市场经济在迅速发展，互联网金融也在迅速发展，征信的体系是否完善很是重要，目前，传统金融的征信体系还不够完善，因为银行对贷款对象的信用判断仅仅是依靠之前的借贷情况进行的，这种体系还存在着漏洞，互联网上的金融行业可以利用科技，采用电子平台，对客户进行信用的判断以及整体的分析，虽然如此，但是实际上，金融平台的很多数据并没有加入到整个征信的体系中，不能达到预期的目的和效果，由此可见，将征信体系进行完善的重要性。征信体系是基础，还要加以辅助的机构进行工作，建立一个完善的征信工作数据平台，平台要求是适合应用于互联网体系下的金融行业的，在平台上加入对客户的信用认证以及等级评估等内容，方便征信体系的进行。
互联网金融和传统金融的最大差距就是大数据，互联网对于大数据的处理以及搜集的能力很强，将其充分利用，可以有效解决互联网上金融信息的信用问题，直接的将互联网上的交易风险降低，切实的将金融服务给客户创造便利，将服务的范围扩大。想要将金融信用风险进行规避的重要方式之一就是对贷款对象进行审查的工作要严要求并且标准化。将不同等级的用户分散开，防止出现风险问题后果严重、无法挽回。将贷款标准提高，从本质上减少风险发生的可能。
4.互联网下的其他风险管理对策
政府对于互联网金融的监管作用远没有行业自律的作用大，优势也极其明显，行业自律可以对更大范围的内容体现其作用。在互联网上的金融业的行业自律甚至可以对整个金融业产生影响，这种情况会带来极大的风险，所以，出台一个互联网上的金融风险的防控对策很有必要。建立一个对互联网金融行业进行管理的协会，给予其促进整个互联网金融行业的发展以及制定行业标准和规则的权力，并且这个协会应该具备自我管理的能力，发挥引领的作用。还要在金融业中设立专门的领导机构，这个机构的主要任务和目的就是对互联网金融这个行业建立一定的标准，对实体经济进行服务以及最为重要的服务社会工作，对于整个互联网金融业都起到模范带头作用。
互联网中最容易发生的风险往往是带给消费者的对消费者的权益进行保证很有必要，达到这个目的的方式有三种。第一种是在互联网的体系上要建立一个对消费者进行保护的机制，这种机制要满足跨行业以及地区的要求；第二种是建立一个用来解决消费者在互联网上产生的金融纠纷问题，给消费者带来更大的安全感，降低风险发生概率；第三种是从消费者方向出发的，在根本上提高消费者的自我保护意识，加强金融消费的安全教育，让不法分子没有可乘之机，可以直接有效的减少消费者的权益遭受损害的现象发生。
消费者选择互联网金融行业的前提就是信任，对于一个企业来说，口碑是最为重要的财富，因为它影响着在互联网上的金融用户对企业的信心，也影响着消费者的选择，在互联网金融风险中，不可避免的一项就是谣言带来的不良后果，一个谣言处理不当甚至会影响到这个金融企业的健康发展，不实的谣言是导致企业产生声誉上风险的主要原因，在互联网的金融行业发展过程中，对企业的良好口碑进行树立，让消费者对企业有着信心，不会在谣言产生后立刻放弃企业，相信企业的声誉，减少风险发生的后果。
三、结束语
本文主要是针对互联网上的金融行业可能出现的风险进行分析，主要从信任、法律、政府等方面进行阐述，针对不同的风险种类，探讨出合适的、高效的解决对策，将风险的发生概率降低并且有着在风险问题发生后将损失降到最低的能力。
参考文献：
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[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014，10：122-126.
【关键词】郑州银行；信贷风险；对策研究
美国金融危机以来，信贷资金大量投放到了国家振兴规划所涉及的行业与企业中，绝大多数贷款呈现出了行业集中、客户集中的趋向，随之而来的信贷资产集中度风险也日益凸显。企业贷款呆账坏账增多，银行也将面对较大的信贷危机。在经济下行环境下，大多数企业的盈利能力较差，呆账坏账明显增多，他们的偿债能力也日益下降，信用状况受到极大威胁，进而影响商业银行的信贷质量。因此，面临商业银行在信贷过程中所出现的一系列问题和困难，如何改进并完善其管理体系，加强对商业银行信贷资产的测度与控制就显得刻不容缓。本文基于郑州银行信贷风险管理现状为根本，进行全面系统的分析，找出其信贷风险管理中存在的问题并提出对策和建议，不断提升区域银行的信贷风险管理水平，从而推动地区经济更好发展。
一、郑州银行信贷风险管理现状分析
郑州银行的前身郑州市商业银行股份有限公司，是2000年2月经中国人民银行济银复[2000]64号文批准成立的一家股份制商业银行。2009年12月17日更名为郑州银行股份有限公司。其登记入账资金为人民币394193万元，其总部设在郑州。截至2015年末，该行下设分支机构110多家，其中省内分行8家，发起设立村镇银行4家，小微支行7家，社区支行5家。经营活动主要集中在河南省地区，已成为以省会郑州为中心带动市县区发展的资产规模大的商业银行。面对经济下行的压力和复杂多变的金融环境，信贷风险管理方面郑州银行存在着以下几点不足的地方：（一）不良贷款占比高，潜在信贷风险大郑州银行面对复杂严峻的经济金融形势和经营环境，坚持以效益为重点，在预防金融风险的前提下提高资产质量。郑州银行2015年末资本达到2656.2亿元，同比增加613.34亿元，增长30.02%。存贷款增幅较大，发展能力显著增强。如表1所示，郑州银行2015年末存款余额为1692.0亿元，增长27.64%；贷款余额942.9亿元，比上年增长20.91%。郑州银行存款与贷款的速度都有不同程度的增加。2015年末不良贷款率为1.10%，较上年上升0.35%，不良贷款率的发展动向呈逐年上涨趋势；而资本充足率在2012年至2014年间逐年下降，2015年略有回升，使得郑州银行面临严峻的补充资本的压力，在各商业银行间日益激烈的竞争中，自身在扩张过程中资本消耗速度过快，很容易加剧自身信贷风险。（二）信贷风险行业集中度高表2贷款投放前五位的行业及比例（单位：亿元、%）根据表2，2015年末郑州银行发放贷款的前五行业贷款比高达59.61%，贷款的行业集中度高。批发和零售业贷款额为236.18亿元，占比达到了25.05%，制造业占比达14.95%，，两个行业的贷款额已占当年该行发放贷款总额的40%，可见信贷风险的行业集中度较高。（三）银行资产结构单一郑州银行与其他商业银行一样存在资本架构单一化问题。截止2015年末郑州银行贷款余额为942.94亿元，占银行总资产比重过大，债券资产比重较低，流动性较低。金融产品及服务创新能力不够强，缺少转移和分散风险的手段和工具，中间业务发展薄弱，还是以传统利息收入为主要依靠。因此，单一的资产结构也是影响商业银行获取利润的主要原因。（四）信贷资产“五级”分类情况分析表3信贷资产“五级”分类情况（单位：人民币/百万元、%）按风险程度可将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。根据表3可以看出，郑州银行信贷资产总额逐年上升，虽然可疑类占比在前三年间有小幅下降趋势，但2015年可疑类占比又有所上升，并且次级类占比连续4年都呈现上升趋势，次级类占比过大最容易衍生成为可疑类。由于受经济下行影响，近年不良贷款上升较快，郑州银行存在的潜在信贷风险需要保持高度警戒。
二、郑州银行信贷风险管理存在的问题
（一）信贷服务效率低下首先，郑州银行内部信用体系不健全，不能够结合自身特点建立一套完备的信用评价系统，面对信息不对称带来的逆向选择不能采取有效措施加以应对；其次，审贷程序多，周期长，郑州银行采取流程化、集约化的运营模式容易导致信贷业务程序复杂化，对于迫切需要贷款的企业不能及时满足要求；最后，产品缺乏创新，郑州银行跟其他商业银行一样，受到开发成本、技术水平因素的影响在金融产品开发方面受到约束，缺乏创新产品，不能满足各种类型行业的需求。（二）信贷风险预警及控制缺乏郑州银行长期以来缺乏一套行之有效的信贷风险预警系统，主要2016年第9期中旬刊（总第636期）时代Time依靠贷款风险的分类，通过不良贷款率占比等指标来衡量信贷资产质量，对信贷风险加以防控，没有深入调查和研究行业风险及财务运营细节方面。其次，主要通过抵押贷款和第三方担保等单一手段来防控。（三）贷后工作形式化郑州银行近几年中加大信贷投放力度，注重贷前风险防范，但对贷后管理工作不够重视，流于形式。虽然各银行信贷风险管理的核心任务是贷前风险的防范和计量，但是，贷后管理仍然是风险防控工作中重要的一部分。（四）信贷激励与约束机制滞后在实际工作中，郑州银行对信贷激励以及有关部门工作人员的绩效考核机制存在不足，不能具体细化工作考评指标，无法有效的激发信贷业务工作人员的积极主动创造性。（五）信贷风险管理科技化水平较低随着信息技术的不断发展，信贷风险管理电子化建设尤为重要对信贷风险识别、评估、监管与控制发挥着重要作用。由于受到银行规模、建设成本等因素的制约，郑州银行信贷风险管理电子化建设开始，存在技术比较落后，信息量少、投入不足、现代化程度不高等方面的缺陷。同时工作人员操作水平有限，技术水平不高，不能及时准确的对数据进行分析，增加了信贷风险有效识别和防范的难度。
三、郑州银行信贷风险管理建议
（一）进一步加强统一授信管理优化信贷审批机制，提高审批效率和质量，大力推动独立审批人制度。通过风险预警、风险排查、严格五级分类管理、常态化的授信业务尽职管理、强化不良贷款问责和处罚等手段，严防资产质量下降。（二）加大不良贷款的清收工作深入企业、约见客户，摸底排查风险事项，制定贷款风险处置化解方案。建立贷款预警监测台账，明确预警业务处置程序。（三）加强贷后管理工作明确贷后管理人员职责、建立风险管理工作动态交流平台，规范工作流程，推广先进经验，总结案例分析，持续提升贷后管制专业化水平，加强日常化贷后管。（四）强化责任追究进一步完善尽职排查管理流程，并对新增不良贷款业务及时进行尽职调查，对尽职调查评价结果，因不尽职造成的不良贷款业务，对相关责任人进行严厉的责任追究及处罚。
参考文献
[1]朱晓龙.论商业银行的信贷风险分析与控制[J].当代经济，2014，（10）：100-101.
[2]王天宇.新常态下中小银行信贷风险管理研究[J].征信，2015，（9）：18-21.
[3]宁健淇.KD银行大连分行信贷风险管理研究[J].辽宁工程技术大学学报（社会科学版），2014，（4）：397-401.
[4]王东平.我国商业银行信贷风险管理的现状及对策[J].商业评论，2014，（40）：12-13.
【关键词】 高校 风险管理 可持续发展
1 高校风险管理的概念
任何一个组织机构建立并启动后，在其运行过程中因为组织的决策、组织、协调和实施等行为失当及偏误，会造成的不同程度的风险和损失，这种经营风险被称为组织风险。高校风险管理是组织风险管理理论的一种，是在高等教育快速发展的背景下实施的一种新的管理方法和理念。我国学者田德录指出：所谓风险，是指在特定的时间内和一定的环境条件下，人们所期望的目标与实际结果之间的差异程度。人们通过发挥主观能动性，找出风险的一些特性和规律，发现风险具有普遍性，社会性，客观性，可控性，可识别性，和不确定性。并得出风险可以管理这一结论。“风险管理”的概念便应运而生。如今，风险管理已经成为一个独立的管理系统，并发展成为一门新兴学科。风险管理是指通过风险识别、风险估测、风险评价，选择与优化组合各种风险管理技术，规避风险或减轻风险带来的损失，达到以最小的成本收获最大的安全保障的目的。由此可知，高校风险管理是指高校组织为达到其教育和发展目标，对财务、人力资源、学生就业等各种风险进行全面分析和估测，将各种风险进行排列组合，并制定实施方案，监督实施过程，从而有效处理风险带来的损失的科学管理方法和理念。
2 高校风险管理的现状
2.1 整体水平
从整体水平来看，现阶段高校风险管理处于起步阶段，缺乏积极的管理意识和科学的理论指导。过去，在计划经济体制下管理的高校，国家统筹分配教育经费，学校按照国家的规定实施招生计划。学校的基础设施建设支出，学校的办学效益以及毕业生就业问题，都由国家一手操办，学校的管理人员只负责实施，不参与决策。因此，高校财务和高校学生就业趋向于无风险，因而高校风险意识薄弱，风险防范措施贫乏，风险管理层面的建设也被忽视。1999年，基于解决经济和就业问题，教育部决定扩大普通高校本专科院校招生人数。高校扩招实现了我国教育发展阶段性的飞跃，然而在部分高校在扩招环境下，不从实际情况出发，推行一系列和学校财政状况不相当的招生计划，实施一系列和学校实力不相当的扩张办学规模的政策。举债办学、征地扩张、盲目扩招、合并重组，这些在一定条件下有利于高校事业的发展，然而却也隐藏着一系列隐患。如果不采取科学的手段进行管理，将会招致教育成本的增高，就业率低下等风险。
2.2 风险管理
（1）倾向。从风险管理的倾向来看，学校重视显性的风险管理，忽视隐性的风险管理。高校风险管理包括以下几个类型：高校人力资源风险管理，高校专业设置风险管理，高校学生学业风险管理，高校学生就业风险管理，高校学生人身安全风险管理，高校设施运行风险管理，高校财务风险管理。目前大部分高校的风险管理偏向以财务风险管理为中心，这符合风险管理中“以财务安全为中心”的要求，同时也是受到目前高校紧张的财政波动的影响：据有关统计，1998年向银行贷款的教育部直属高校屈指可数，贷款金额不足5亿元，2002年，已有70%的高校向银行贷款，贷款总额高达88亿元。这些数据反映出一个事实，高校举债风险已经产生，这也意味着，高等院校财务风险管理由无风险进入有风险甚至高风险管理时期。如果不加大高校财务风险管理的力度，后果将不堪设想。目前财务风险这一显性风险已被各大院校提上议事日程，然而高校专业设置风险和学生就业风险却没有受到太大的重视。部分高校在进行专业设置时，不考虑社会发展现状，为了显示院校的独特盲目设置专业，导致很多毕业生找工作专业不对口，白白浪费大学四年光阴。大学生就业风险也被忽视。目前中国大学毕业人数以两位数以上的速度增长，就业率却在持续下降。2011到2013年大学生毕业人数在700万左右，就业率却只有70%。
（2）机制。从风险管理的机制来看，高校风险管理缺乏依据，没有建立科学有效的风险资讯管理系统。资讯掌握越仔细，管理层的决策就会越准确。事实证明，许多决策失误都是由资讯不足造成的。例如，在我国会计制度中，事业单位的固定资产是不折旧的。也就是说，很多基础设备年久失修已经失去了原来的价值，账面数据仍为购入时的价格。根据账簿上的基础设施价值进行决策，会偏离事实，必然会产生财务风险。笔者认为，高校风险管理信息系统应该包含以下内容：1）高校物质财产，如硬件的选择、实用性和可靠性；金融筹资的方案；人力资源中教师的知识层次、年龄结构；学生的流失率等；2）高校信息系统，数据库使用的使用和更新，各种软件的引进和维护等；3）风险管理经费的预算、支出明细；4）记录容易发生事故的部门和环节以及当时的处理方案。下次如果出现类似的事件就可以减少损失。
3 加强高校风险管理的对策
第一，树立风险意识，加强对学校风险管理工作的领导。各高校要严格贯彻落实政府有关高校风险管理方面的文件精神，高度重视并加强对学校风险管理的领导，把高校风险管理纳入教育改革和发展的重要议事日程。政府要督促还没有成立风险管理机构的高校，进行风险管理机构的设置。
第二，进行多层次全面的风险评估和管理。高校应从大环境审视风险，组织可能带来风险的各种具体因素，运用财务报表分析法，风险列举法和现场调查法等科学手段进行分析，并使用数理统计和概率论计算出风险发生的概率和可能造成的损失程度。只有准确识别各类风险，才能为管理者制定决策和采用何种管理技术提供切实有力的依据，从而减少决策失误，降低高校投资成本。
第三，建立有效的管理信息资讯系统。加强内部风险管理审计。要确保信息的全面性、有效性；确保资讯管理系统的安全性。只有严格落实以上三点，才能确保风险管理各个部分、各个环节的有效实施。此外，还有强化监督，在实施过程中不断改进，从而保证风险管理信息资讯系统的有效性和完整性。
参考文献：
【关键词】信用卡风险；管理问题；策略
0.引言
信用卡业务是各银行增加利润来源的一个重要中间业务，在整个银行的利润结构当中占有重要的比例。我国当前的信用卡正处在快速发展的阶段，银行发卡量不断的增加，信用卡业务已经成为当前我国的各商业银行竞争的一个利润点。在这一发展背景下，对信用卡的风险管理理论进行研究就有着实质性意义。
1.信用卡风险的特征及类型分析
1.1信用卡风险的主要特征分析
信用卡风险是在业务当中由于特定因素所引发的持卡人及发卡银行等遭遇到的非正常经济随时可能性。从信用卡风险自身的特征上来看主要有涉及的环节较多，以及风险很难被发现，有着较大的危害性，对计算机系统的依赖性相对较强等方面的特征。从风险难以发现的特征上来看，由于违法分子通过信用卡作案有着较长的潜伏期，故此在风险的隐患上就不容易被及时的发现，倘若是不法分子通过非法途径来获得真卡来进行消费也不容易被发现。
1.2信用卡风险的类型分析
信用卡的风险类型也是比较多样化，其中比较重要的就是信用风险，也就是持卡人进行的恶意透支风险，这也是信用卡风险当中比较常见的一种风险。另外还有操作风险，这一方面的风险主要是由于信用卡的操作是通过电子化进行的，这就需要专业的人员来进行操作，倘若是工作上没有谨慎就会带来较大的风险。这些风险主要体现在特约商户在操作过程中没有得到正确的操作，还有就是银行工作人员在操作过程中的失误，还有就是和社会人员进行的勾结作案。这些方面都会带来不可估量的风险损失。
2.信用卡风险管理主要问题及应对策略
2.1当前我国信用卡风险管理主要问题分析
从现阶段我国的信用卡风险管理的情况来看，还有诸多环节有待进一步加强，首先在风险管理的技术以及理念层面相对比较滞后，缺乏全面的风险管理理念，针对市场风险以及操作风险等没有得到充分重视。另外在差别化的理念方面比较缺乏，对风险和收益的辩证关系没有得到深化认识。还有就是在信用体系方面以及法律环境方面没有得到健全，而风险管理的体制漏洞还相对比较多，存在着恶意竞争以及盲目扩张的情况，在内控机制层面还有待进一步加强。
信用卡风险管理的内容比较单一化，管理的方式主要是审批授信等直接管理的方式，没有运用模型来进行风险的定量分析或者是间接管理相结合的方式。而在信用卡的各利益主体风险意识层面还有待进一步加强，存在着银行从业人员的风险管理意识薄弱，以及责任心不强等方面的问题。处在现阶段的发展过程中要能对这些问题得到充分的决策，如此才能促进信用卡管理的质量提升。
2.2解决信用卡风险管理问题的有效策略
通过以上对我国的信用卡风险管理过程中的问题分析，就需要对其制定相应的解决策略，首先笔者以为要能够构建个人征信体系，这样就能够对信用卡持卡人的个人信用风险得以有效防范，从而推动信用卡业务的健康发展。健全的个人征信体系能够对公民个人信用的记录明确化的体现，并能对整个社会的诚信指数得以提升。为能够有效的保证信息的实效和准确，信用机构就要能够和各商业银行或信用卡中心建立密切联系，进而实现信息的共享，这样就能够在个人征信体系上得到完善，对恶意透支的风险得到避免。
再者就是要能够通过信用评分的模型来对风险进行有效的评估，在这一方案的实施下能够客观准确的对客户的消费表现情况得到体现，这样就能从很大程度上对风险得到控制。从信用评分的模型构建程序上来看，主要是定义研究目标，然后进行选取样本，尽量的减小模型在实际应用过程中所产生的偏差，接着进行准备数据并加以处理，分析和选择、转换变量，最后选择适当你的建模方法。通过对模型的检验以及实施监控维护等就能够完成这一科学的信用评分模型的构建。
另外就是要能对信用卡的授信管理制度进一步的加强完善，对风险的源头进行有效控制。授信管理制度最为主要的核心就是对信用额度的合理化分配，主要的目的就是对客户还款的能力以及意愿加以区分。所以为能够对信用卡的授信管理制度进行完善，就要在信用的分配过程中，除了通过对资信审核风险评分模型充分利用之外，在银行方面也要能够积极的构建风险收益评分模型。这样就能够对决策者进行授信决策的实施上更加的科学合理，从而提升整体的收益。
最后就是要能够在信用卡的法律法规的体系建设上要能够进一步健全完善，从立法的层面就要严格的实施，尽快的出台诸多公正资信报告法令等相关的法律法规。并要能够制定信用信息的交易规范，构建企业自有的信用信息数据库，在法律当中进行明确个人隐私的范畴，提升社会信息化信用信息数据库的建设水准。并要对公平获得授信权利的规定进一步完善，不能对特定的性别或者是年龄等进行歧视，要采取统一化的标准进行信贷审批政策的实施。与此同时还要能够树立全面的风险管理理念，只有从全面问题考虑上得到了加强，才能够促进信用卡风险管理的水平提升。
三、总结
总而言之，在我国的金融机构对外开放的程度不断加强过程中，各商业银行间的竞争也会日趋激烈，所以在信用卡这一中间业务的发展上要能进一步的得到加强，从而在竞争中获得优势地位，将风险管理的水平得到有效提升，如此才能促进信用卡管理的健康发展。
参考文献：
[1]严夏，张泽明.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].金融经济，2014，（16）
[2]黄亭.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].现代营销（学苑版），2014，（04）
【关键词】 风险管理；医疗设备；现状；对策
随着医学技术的进步， 医疗设备在各种疾病的预防、诊断、治疗和康复过程中发挥着重要作用， 但其也存在一定医疗风险。医疗设备风险管理作为医疗风险管理的重要组成部分， 亟待完善。医疗设备风险管理， 首先应根据设备自身的特性和预期用途， 识别其危害及风险， 然后对其风险进行评价， 并制定措施控制风险， 完成控制后继续重复评价剩余风险并控制， 直到认为所有风险可接受为止。加强对医疗设备的风险管理， 降低其在医疗服务中的风险， 已成为各级医疗机构普遍关注的问题。
1 我国医疗设备风险管理现状及存在问题
我国医疗设备风险管理还处于起步阶段， 虽然相应的管理模式已逐步建立， 但仍存在诸多问题：①相关法规制度不健全， 且缺乏系统性和连续性， 导致监管缺位。生产企业忽视风险分析和生产后信息回馈， 研发机构、使用单位的风险管理缺乏法律依据， 风险管理的延续性得不到保障。②资金投入少， 管理意识薄弱， 多重监管影响管理效力， 造成医疗设备管理的某些领域职能交叉， 缺乏对其有效监督， 医疗设备风险分析、评价、控制和监管工作开展难度大。③医疗设备本身存在设计缺陷、使用中的操作风险、患者的个体差异和设备老化、故障， 医疗设备在采购、验收、使用、术后跟踪及日常监督各环节监管不到位。④风险管理人员缺乏， 整体专业素质不高， 不能满足医疗设备风险管理的潜在需求[1]。
2 完善医疗设备风险管理的对策
2. 1 加强风险管理监管， 加强法规制度建设
我国医疗设备监督管理相关法律规定缺失， 因此应加快立法进程， 完善医疗设备使用监管法规， 明确监管方式和责任主体， 加强管理监督。同时医疗机构应制定完善的医疗设备风险管理规章制度、管理体系和执行流程， 明确各级风险管理人员工作职责。另外建立在用医疗设备检验、检测认证制度， 授权一些中介机构对其进行安全风险分析、评估、控制。
2. 2 增加资金投入， 提高风险管理意识
我国医疗设备风险管理还处于起步阶段， 相关管理人员对其工作重要性的认识还需要一个过程。因此应加大宣传和培训力度， 提高各方风险管理意识， 树立风险管理理念， 提高风险管理认知能力和管理技能， 全面掌握风险管理的方法。另一方面应增加风险管理工作的资金投入， 提高医疗服务人员对医疗设备不良事件监测工作的意识和水平。
2. 3 建立风险评估管理制度
对在用的医疗设备进行安全风险评估， 定期监测和建档， 是有效健全风险管理系统的重要措施。风险评估分析应根据不同设备、不同条件下使用过程中可能出现的安全风险因素， 制定相应控制措施， 实现对医疗设备使用风险的全程控制。加强对医务人员风险管理培训， 培养其风险评估的主动意识， 细化每个环节的设备管理， 责任到人。设备管理人员要充分发挥监管作用， 正确指导和督促临床科室正确使用设备， 并与临床科室密切协作， 定期对设备进行安全测评， 及早发现、排除设备安全隐患， 保障医疗设备的安全运行。
2. 4 建设完善的医疗设备风险管理体系
基于风险管理理论， 建立涵盖医疗设备采购、验收、评价、检测、考核、维护等过程中的一系列管理制度， 进行安全风险分析、评估、控制， 定期进行安全监测和建档， 建立医疗设备应用质量保证体系。为完善医疗设备风险管理体系， 应注重以下几个方面：①以数字化信息网络管理系统为辅助手段， 建立风险管理信息系统。② 建立健全组织机构， 明确职责， 注重风险分析， 落实风险防范措施。加强对设备使用前风险分析防范、不同条件下的设备使用风险分析评估、电气安全性及电磁兼容性的评估管理、放射防护。③ 医疗设备使用过程中， 制定并认真落实操作规程， 开展预防性维修， 加强巡检和程序性维护， 重视质量检测、计量检测和维修质量管理。如呼吸机、监护仪、各类光学内窥镜等根据反馈情况， 及时整改。④根据医疗设备使用状况， 实施专项重点管理， 如设备材料管理制度、高风险植入性材料使用管理、一次性材料用后管理， 以点带面全面提高管理效率。⑤建立健全《不良事件监测与报告制度》， 设备科应协助医院主管部门， 对使用医疗设备的不良事件进行信息收集、分析、报告和管理工作， 加强不良事件教育， 提高其安全风险意识。
风险管理适用于医疗设备生命周期全过程， 即设计开发、制造、流通、使用的各个过程。生产企业和医疗机构应增强风险管理意识， 进行全面的风险识别和风险评价， 采用科学、系统的风险管理方法， 预防和降低风险， 从而保障患者的医疗用械安全， 提高医疗服务质量和水平。
关键词：农商行;风险管理;问题;对策
一、引言
2017年中央经济工作会议指出：“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监督能力，确保不发生系统性金融风险”。在经济下行期，经济结构、金融结构调整期，银行的信用风险正在加速暴露，特别是以农户信用贷款为主要信贷资产的农商行违约逾期现象严重，这也暴露出农商行风险管理过程存在的诸多问题。加强农商行风险管理，有效降低不良贷款比重，着力改善信贷资产质量，逐步提高风险防控工作水平已刻不容缓。
二、目前农商行风险管理存在的问题
近年来，在银监会积极倡导和推动下，包括农商行在内的广大银行机构启动了合规建设，注重加强对合规风险的管理。但是，由于农商行合规风险管理同其他国有银行相比起步较晚，经验不足，再加上信用贷款比重较大，合规风险管理过程中存在一些问题。贷前调查流于形式。随着经济下行压力的逐步加大，产业结构调整镇痛效应逐渐显现，同业竞争日趋激烈，农村地区有效贷款需求收窄。为了完成信贷投放任务，往往存在重“量”而轻“质”的情况，对贷款质量起到关键作用的贷前调查受到轻视，“贷款项目虚，贷款用途虚，用款主体虚”现象时有发生，为贷款本息的收回埋下风险隐患。贷中审查把关不严。农商行借贷资料为制式借款合同文本，所填写条款能够有效保障借贷双方权利及约束相关义务。由于放款过程中部分工作人员责任心不强，对客户填写借款合同及借据相关资料没有认真检查、仔细核查，造成借款日期、借款大小写、借款利率及浮动系数等相关重要要素不符等情况时有发生。一旦这些贷款需要动用法律武器收回，将对农商行债权造成极大挑战。贷后管理履职不到位。一是履职贷后检查职责不到位。例如，贷后检查报告内容不具体；采用电话方式催收没有电话催收记录。二是由于农商行工作调动，部分放款人和管护人分离，由于信贷人员缺乏沟通导致催收不到位，逐渐增大贷款风险。三是注重对信贷资金的“堵”、“清”工作，而放松了对贷款到期前的“防范”工作。四是没有及时下发贷款催收通知单或者向法院提讼主张债权，造成部分贷款丧失了法律时效，特别是核销和置换贷款等不良资产。五是贷后管理其他问题。随着县域经济的快速发展，农信机构的贷款规模逐渐扩大，农商行管理贷款有“四难”：贷款外出务工人员外出难见面；大额贷款客户资金状况难掌握；异地抵质押物难管理；信用贷款无资产保障，到期难收回。
三、加强农商行风险管理的六项对策
加强学习，提高认识。加强对从业人员的法律知识、合规理念培训提高法律观念。一是严把贷款放出环节相关资料的合法性关口，从源头上切实保障债务关系的有效性；及时下发贷款催收通知单，向法院提讼等法律手段，保障债权法律时效，直至收回贷款。二是农商行需采取多种手段加强合规风险管理知识教育和培训，加大合规宣传力度，倡导全员合规风险意识，让每位员工都自觉养成按章办事、遵纪守规的良好习惯，杜绝有章不循、违规操作的现象，逐步确立良好的合规文化氛围。三是选派学习小组到国有大型银行或者风险管理水平较高的同行进行学习交流，借鉴先进管理理念，加强合规风险管理。科学考核，增强工作积极性。人防、物防、技防是风险管理工作的三个方面，而其中人防是关键，员工的积极性是则是人防工作的关键。风险管理必须牢牢握紧考核这个“牛鼻子”，实现效益和薪酬同步增长，坚决杜绝目标分配“一把尺”、业绩考核“一刀切”、业务经营“一把抓”，实现收入“靠业绩、靠作为”目标。在薪酬分配上，坚持向基层一线、偏远山区倾斜，向忠诚奉献、业绩突出的员工倾斜，向风险管理优秀的机构倾斜。按照季度对风险管理工作在全县（区）范围内进行排名并形成末位淘汰机制，增强员工危机意识。前移风险监测，有效防范风险。改变以往重视迁徙贷款管理，而忽视到期贷款管理的现象。没有逾期贷款就不会出现迁徙贷款，从贷款逾期前着手开始防范出现贷款迁徙，加强各网点及客户经理逾期贷款金额评比，达到“早着手、早想办法、早解决”的目的。严格贷后检查，加大违规处罚力度。农商行稽核检查部门要以序时稽核为基础，结合专项稽核，围绕“监督管理、识别风险、发现风险、风险预警、到期收回”的基本要求开展稽核审计工作；对稽核过程中发现的违规违纪问题区别对待，对、不作为、乱作为并造成较大风险或者损失的责任人加大惩处力度，对无恶意的违规违纪并没有造成较大风险或者损失的责任人采取批评“教育为主、惩处为辅”的管理机制。加强协作，形成合力。一是网点要加强同农商行总部间的协作，做到“依靠”但不“依赖”。及时同农商行业务部门、风险管理部门进行沟通，加强大额贷款风险管理，有效利用资产抵押整合借名贷款，降低信用贷款风险负担。二是加强贷款管户人与贷款发放人之间的交流协作，共同催收贷款本息，降低贷款风险。三是加强同村组社区的协作，充分激发“双基联动”工作站效能，保障与贷户信息渠道的畅通；四是加强同有管理权限的人民法院间的相互协作，针对部分难缠户、赖债户，充分利用法律手段进行追偿，达到“一户，威震一片，震慑一方”的作用，并最终形成诚实守信良好氛围。五是积极寻求政府部门的政策支持，综合利用政府资产置换不良贷款、精准扶贫基金偿还不良贷款等方式降低不良贷款比重，牢牢将不良贷款控制在可控区间。加强宣传，舆论引导。为了营造良好的风险管理氛围，农商行需加强宣传，营造诚信经营的良好社会形态。一方面，通过LED、横幅、微信等渠道进行如“穷可贷、富可贷、不讲信用不可贷”“好借好还，再借不难”等标语宣传；二是在办理“精准扶贫贷款”办理过程中，要积极宣传“扶贫贷款是农商行的信贷资产，不是国家扶贫款，也不是财政救济款”避免为日后“精准扶贫贷款”风险管理埋下隐患；三是充分利用诚实守信先进典型和赖债不还负面典型事例进行广泛宣传，引导社会去恶杨善；四是将恶意拖欠者利用报纸、电视、公共场所LED等公之于众，对“老赖”形成强大社会压力。
作者:党显书 颜学民 单位:陕西柞水农村商业银行股份有限公司
参考文献：
