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商业银行个人理财金融创新
一、商业银行个人理财业务的发展现状
（一）个人理财业务成为商业银行重要的利润增长点
当今我国经济发展迅速，居民个人与家庭资金的不断积累，居民对于经营资金的观念也在逐渐发生改变。居民不再以单纯的把资金存进银行这种传统古板的方式使资金保值增值，更多的人开始将投资目光转向个人理财市场。居民的一些类似于寻求更多的可靠的投资机会以及让商业银行安全的保管和处理投资资金等各式各样的需求都快速的出现。综合各方考虑，很多居民的投资意识都有明显提高，有意愿将资金进行理财投资的人数也明显攀升。个人理财投资资金数额越来越多，占商业银行盈利总额的比重也越来越高。未来个人理财市场对商业银行来说越发重要。
（二）商业银行个人理财业务募集资金规模逐年上升
据调研分析可知，我国越来越多的商业银行开始注意个人理财业务市场这片领域并纷纷踏足于此。根据不完全统计到2012年底就有233家以上的银行投身于理财市场并衍生出了一些诸如适应当今金融市场满足客户需求的多款理财产物。从银行理财发展报告统计获悉，每年募集到的投资资金规模大概有50万亿元，尚且在存续期间的商业银行个人理财产品约有3.2万款，规模愈发庞大其存续总额满7.1万亿元。
二、商业银行发展个人理财业务过程中面临的难点问题
（一）理财产品的开发缺乏创新，产品同质化严重
目前我国商业银行发展个人理财业务的势头可谓是强劲有力，各大商业银行均使出浑身解数大力开拓自己的个人理财业务市场，都想在当前这一备受居民关注和青睐的理财市场上获取利润，扩大自己的业务份额。不难发现当今理财市场上的理财产品比比皆是，众多商业银行每周也都会发行数十款理财产品，而结果却不容乐观。截止2014年5月统计的数据显示全国商业银行个人理财市场上共存续理财产品的数量为50918款。数量虽然庞大，但简单的数量多并不意味着个人理财市场的发达，其存在很大的不利因素，理财产品缺乏创新并且同质化非常严重。国内商行在源源不断推陈出新的理财业务中每个都被商行贴上了自己独特的标签，而专业人员稍加简单的研究就能够发现大部分商行发行的貌似迥然不同的产品实质上全部都是大同小异，各家理财产品差异程度几近为零。
（二）从业人员专业能力不强，缺乏有主动营销观念的复合型人才
我国的个人理财业务是近几年才发展起来的一种综合性非常强业务，涉及到的专业范围也非常广泛，这就要求个人理财业务工作人员必须更全面的了解个人理财业务的基本知识和操作要领，了解不同个人理财客户的投资需求，并且能够娴熟的掌握商业银行、国家税收、多项投资、保险、金融法律、财务会计等多方面基础知识，能够融会贯通应用到实际理财工作上。拥有足够宽泛的现实业务操作经验，并且具备优秀的交流沟通和协调应变能力。而当今复合型经济人才的缺乏始终困扰着国内商行，阻碍着个人理财业帐谐〉挠行蚩发和进步，限制了理财市场的拓展和利润的流入。
三、商业银行发展个人理财业务的突破途径
（一）加快金融创新步伐、研发创新理财产品
为了避免理财产品的单一性，丰富其产品多样化的要求，拓宽理财业务的范围，提升其业务发展的程度，就必须要求商业银行加深产品的创新深度以及增快其创新速度，达到其业务发展要求。商业银行需要根据现阶段理财市场发展情况的基础上，构建起拥有高学历、经验丰富并且责任意识强的一致创新研发队伍，争取运用创新的发散性思维研发投资者个人所需要的并且合理的产品，并且此产品符合其特色性的要求，力求其产品做到既全面又创新的程度。另外，我国商业银行需要和非银行机构协调配合大力合作，促使各机构之间在互相合作的同时大力发展理财业务，提升金融机构工作人员对理财产品的创新意识与革新能力，促进其业务的发展与金融产品革新的进程。与此同时，构建完善的客户信息系统显得尤为重要，将客户信息进行整合然后再将其细分，设计与客户自身经济能力、收入水平相匹配的理财产品，针对不同收入阶层的客户推荐最佳的投资产品，达到理财产品个性化、差异化等要求，完成金融服务创新性的要求。
（二）健全从业资格标准、树立主动营销观念
高素质的理财从业队伍是个人理财业务创造利润的软基础，还是各家商业银行在这一领域角逐的重中之重，因此，对理财业务专业人才的技能素质培养是必须的。从事理财业务的人才对金融知识层面要求一定是综合的而非单一。培训过程中从业人员一定要掌握跨越银行专业的其他金融知识，熟练掌握关于其他金融市场的证券知识、基金知识、信托知识以及保险知识。以此为专业知识的基础进而去了解学习关于投资资金的运用、营销策略选择、风险管理的控制等，致力成为理财业务方面的专业型全才。当然商业银行也可以采取委托专业理财培训的教育机构对本行员工进行更加深入的培训，理财教育培训机构会更加富有程序化和策略性，通过系统的教导和培训是员工更加流畅顺手的去落实高标准的工作。除以上两种方式之外更直接有效的方式应该是从系统外选拔聘请有经验、有能力、有天赋的专业精尖理财人才，将这批人才用来发展个人理财业务。同时对新人进行针对性培训和经验分享，逐渐扩大理财人才队伍。不容忽视的是商业银行对人才的选拔和任用一定要严格，真正地人才才能为商业银行创造价值，为个人理财市场创造发展空间。
参考文献：
[1]孟磊.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].郑州：郑州大学，2012.
[2]刘屹.我国商业银行个人理财业务研究[D].北京：首都经济贸易大学，2012.
(一)修订人才培养方案，确定应用型人才培养目标
人才培养方案是高等院校人才培养过程中带有全面指导性的文件，是实施人才培养工作的主要依据。独立学院工商管理专业应针对该专业应用型、职业性人才的突出特征，制定科学的培养方案，实现知识、能力和素质的要求，具有较强的岗位适应能力和实践能力。根据社会需求确定人才培养目标，在该目标下确立课程组，整合课程，确定理论与实践教学环节。
(二)建立适合独立学院特点的课程体系
独立学院工商管理专业课程的设计应该以培养学生的综合素质，提高能力为中心，按照专业岗位的实际需要来选择教学内容，构建“平台+模块”的课程体系。在加强公共基础课程和专业课程建设的同时，要注重设置一些旨在提高学生专业素养的新型课程，并增加学生对所学课程的可选择性。在工商管理专业平台下，针对学生的不同兴趣设置不同的专业方向，如汽车营销、房地产营销、国际营销等，每个模块分设几门不同的专业方向课程，以真正达到应用型的人才培养目标。强调前期强化通识教育，后期突出能力和素质教育的人才培养模式，即前两年主要开设基础课，第三年主要开设专业课，第四年主要进行专业实训和毕业实习。
(三)加强实践教学环节
在教学过程中我们发现:一方面，企业十分渴求具有工商管理知识的毕业生;另一方面，企业留给毕业生的适应性时间越来越短。这就要求营销人才的培养必须注重学生实践能力和生存能力的培养。因此，必须根据社会需要和学科发展的要求，建立符合工商管理专业人才培养目标的实践教学体系。首先，在总学时和总学分保持稳定的前提下，适当调整各部分教学任务的学时，即适当减少公共基础课程的教学课时，增加实践教学环节学时，以增强学生学习的积极性和自主性，提高学生的团队协作能力和创新能力。其次，积极联系建立实习基地，扎实开展学生毕业实习工作，即要求独立学院应充分利用教师资源和社会资源，积极建立校外实习基地，加强校企合作，使学生的毕业实习真正落到实处。
(四)开展实验室模拟教学
实验室模拟教学主要是通过计算机模拟营销环境，由学生扮演角色进行企业模拟运营管理的教学方式。实验室模拟教学必须在学生学完营销基础知识和相应专项营销知识后进行。实验室模拟教学主要运用工商管理模拟软件，通过软件模拟一个产业环境中多个企业的生产，将学生分成若干小组，分别扮演各个虚拟企业的营销小组，学生通过模拟软件，分析市场环境，制定营销策略，进行模拟对抗，充分体验从市场调查、竞争企业分析、营销战略制定到具体营销战术的决策过程，锻炼了学生的综合决策能力。
(五)建设多元化的师资队伍
应用型人才的培养需要有应用经验的师资。独立学院由于成立时间不长，办学经费相对短缺，为了节约办学成本，许多独立学院的教师队伍以刚毕业不久的硕士研究生为主体，这部分教师理论知识比较完备，但缺乏相应的实践经验。要想培养出符合企业实际需要的应用型工商管理人才，就必须要建设一支适应工商管理专业教育特点的多元化的师资队伍。这支师资队伍不仅包括本校的专职教师，还包括校外的具有丰富工作经验的兼职教师以及实习单位的实践导师。
(六)创新教材体系，鼓励教师自编教材
要将人才培养目标具体落实到教学过程中，一个重要的环节就是教材的选用。教材建设应结合独立学院学生特点，体现因材施教，建设具有应用特色的、以应用分析与案例教学为主的工商管理应用型教材体系。另外，还要加强特色教材的编写，以体现办学特色，尤其是实战型系列教材的建设方面，应该通过企业现场调研或对企业课题的研究，结合我国国情与企事业单位的工商管理现状，组织有经验的专业教师编写工商管理实务教材、教学案例集等，以改变现有教材脱离实际、缺乏特色的弊病。独立学院应该创造条件，鼓励教师编写针对独立学院工商管理专业的实际情况的，强调实践和理论的应用的，符合独立学院学生特点的专门教材。
二、结语
关键词：商业银行；个人理财；发展瓶颈
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0151-02
所谓个人理财业务，是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段的财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。中国经济持续稳定发展，个人财富不断增加，富裕阶层出现，人们的财富观念正在逐步改变，如何使手中的资金发挥出更大的效用是人们急切思考的问题。商业银行的个人理财业务随之发展起来，同时成为了商业银行业务竞争的焦点。在个人理财业务发展过程中，不可避免会遇到许多瓶颈，解决好这些问题将是中国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。
一、商业银行个人理财业务发展瓶颈
（一）产品缺乏创新，同质化严重
据和讯网资料表明，2012年度中国商业银行理财产品种类已经超过1 200款。然而其中大多数产品都只是把传统的金融业务稍作改动，主要是存贷款、基金和保险类服务，而较少涉及到股票、期货等金融工具的整合的个性化服务。商业银行的各种理财产品虽然名目众多，但实质上相互效仿，没有本质区别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，未能向国外商业银行那样形成品牌竞争优势。
（二）缺乏高素质的专业理财人员
商业银行的个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员具有较高的素质。理财服务人员需要同时具有证券、银行、法律等方面的专业知识，并有良好的沟通协调能力。然而，目前各家商业银行的理财人员大多数是从临柜人员中筛选出来的，大都缺乏相关的专业知识和管理能力，对所从事的业务有关的法律法规了解不全面，造成销售行为的不规范。
（三）客户细分不够导致市场定位不足
各商业银行的个人客户大都按照综合金融资产的余额来划分的，划分的方式比较简单。由于客户细分不够，因而在市场定位方面也就缺乏差别化。从目前的业务发展情况来看，商业银行的个人理财业务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、债券、基金等简单组合产品的理财建议，缺少对特定财富人群相配套的理财产品的划分。
（四）商业银行的政策体制的缺陷
目前中国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、基金、保险等业务，这大大制约了个人理财业务的发展空间。由于制度衔接不畅，个人理财业务制度建立了，但其他业务不变，影响个人理财业务的拓展。没有一个规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。
（五）金融机构软件设施建设有待加强
商业银行个人理财业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而中国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应地硬件设备比较落后，在计算机软件开发与应用上有很大的局限性，商业银行没有能力为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和理财计划。
二、商业银行个人理财业务发展的突破点
商业个人理财业务发展的瓶颈突破主要可以从银行角度和消费者角度进行分析，即从内部因素和外部因素两个方面考虑。
（一）从商业银行角度——内部因素
1.加强产品创新，提供个性化服务。随着社会不同经济主体对金融服务的多样化，以及银行之间竞争加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险等非金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，进行产品整合，加快个人理财产品和服务的创新。同时，商业银行要对客户的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同生命周期、不同投资特征、不同财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。为不同层次的客户提供有针对性和差别化的产品和服务，以满足不同层次客户的需求。
2.提高理财人员的业务素质。商业银行拥有较高素质的理财人员是其个人理财业务发展的基础。首先，银行应该对现有的理财顾问和客户经理进行系统的、全面的培训。银行应选择具有一定的金融专业知识、营销技能的优秀人员进行培训，使他们同时具备证券、保险、法律等方面的相关知识，使理财人员了解各项银行业务，能够独立操作，并且这种培训要形成制度，定期进行。其次，要建立专业理财规划师的认证体系。目前中国商业银行为个人理财业务提供服务的专家大都不是专业出身的银行职员，缺乏真正意义上的理财规划师。商业银行应鼓励理财人员积极参加相关专业资格考试，提高专业素质。
3.健全理财业务风险管理体系，有效防范风险。理财业务的风险管理既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险等风险，也包括理财产品的市场风险、信用风险和其他的风险。商业银行应根据自身发展的特点和所开展的理财业务的特点，制定具体有针对性的风险管理制度和章程，建立健全理财业务风险管理体系。在理财业务风险管理体系中，一方面，银行应该建立个人信用体系，虽然中国商业银行个人理财业务相比公司业务风险较小，但由于中国并没有真正地建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务仍然面临很大的风险。建立个人客户信用信息系统，加强理财服务各个环节的监控，切实降低风险。另一方面，银行应建立健全规章制度，加大抵押、担保力度，加大不良交易的监督管理力度，从而有效防范风险。
（二）从消费者角度——外部因素
1.积极培育消费者的理财意识，开发理财市场。首先，银行应该加强对居民理财意识的教育。中国居民理财观念相对比较传统，理财意识比较淡薄，缺少国外那种贯穿一生的理财教育。商业银行应该加强对居民理财教育，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。其次，银行应该加大对消费者理财产品宣传力度。由于银行理财产品竞争的激烈，银行如何让民众了解并理性投资理财产品，营销宣传是至关重要的。商业银行应该制定合理的营销计划，借助于有影响力的媒体扩大宣传力度，让理财产品深入人心。
2.构建良好的银户关系。客户是银行收入的增长源，是银行各项业务发展的支持主体。银行与客户之间存在着相互依存、相互影响的内在关系，银户关系的确立对银行和客户双方都很有必要。构建良好的银户关系主要从以下几个方面进行：一方面，银行应准确识别目标客户。银行要认识到，吸引正确的客户比吸引大量的客户更有价值。识别正确的客户，了解他们的需求是建立在大量的研究工作基础上的。另一方面，银行与客户的“接触点”必须突出。银行应该注重对客户的体验方面进行跟踪，尤其是客户与营业网点和客服中心的互动，因为这决定了长期的客户关系质量，所以银行应该重视这些“接触点”的建设。
3.推进银行系统信息技术的进步。商业银行应该加快金融电子化、信息化、网络化的建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。首先，要完善网络基础设施建设，商业银行应该加快全国性的金融网络建设，协调各方面利益冲突，同时需要完善银行内部网络的建设。其次，应该加快金融信息化系统的建设，金融机构应该根据市场和客户的需要，将金融产品和服务同相关的业务操作有机结合起来，搭建一个涵盖证券、基金、外汇、保险等个人理财业务的全能型理财业务平台。最后，商业银行应该建立起内部数据信息管理系统，银行通过这个信息系统可以有效地管理已有的信息，并对信息进行加工整合，尤其对客户的信息进行有效筛选和划分，以便可以最大限度地了解客户需求导向，通过个性化服务，为客户提供满意、高效便捷的理财服务。
4.利用客户消费心理需求的解决对策。银行应该以客户导向进行市场定位，进行服务时要始终最大限度地满足客户的需求，让消费者从心理上对银行服务产生心理上的信赖。银行应该关注金融产品类型对消费者心理的影响，根据客户的动机不断完善产品功能，并根据消费者决策特点来决定有关产品推广信息的选择和组织。同时，银行也应该从产品名称、商标和包装等方面研究客户心理。半脑切面和介入理论认为，一种理财产品有一个好听的名字、漂亮的商标等都会对客户心理产生巨大的影响，银行在开展个人理财业务时也应该重视这方面的消费者心理影响。银行应该重视银行形象对客户消费心理的影响。银行为客户提供一个舒适优雅的消费环境，令人满意的售后服务都会对消费心理产生良好的正面导向。当银行形象和消费者的期望形象相一致时，客户便会对银行产品持一种肯定的态度，这将有利于银行个人理财业务的发展。
商业银行个人理财业务是一个很有潜力的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行增强竞争力的一个重要方面。商业银行应该从塑造理财品牌，提高服务质量和创新服务方式，构建良好银户关系等方面入手，促进商业银行个人理财业务不断向前发展。
参考文献：
[1] 柴效武，万青.个人金融服务研究[M].北京：现代教育出版社，2007.
[2] 顾晓安.个人理财：原理、应用、案例[M].上海：上海财经大学出版社，2007.
现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。海外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。当前国外个人理财业务呈现以下特点：
一是个人理财产品多样化。首先提供个人理财服务的各种类型机构众多，包括私人银行、投资银行、资产管理公司、理财门户网站等。各类机构推出的理财产品也不尽相同，个人理财产品按种类可分为基金、股票、外汇、黄金、期货、保险等。除此类传统金融产品外，部分理财机构还提供居家生活、旅行、退休财务安排等服务，个人理财服务已突破传统定义，向广义延伸。
二是个人理财服务个性化突出，逐步实现“量身订做”。国外各类理财机构在为客户提供种类丰富的投资理财工具前，一般先根据客户的年龄、职业、收入、家庭等实际情况进行综合考虑与判断，将各类投资理财工具的风险度、预期收益率、流动性与客户理财目标进行匹配。
理财产品好坏的评判只有一个标准，即最适合客户的产品才是最好的产品。
三是理财服务队伍专业化。理财规划师队伍的形成也是国外个人业务发展较为成功的关键所在。在个人理财服务发展较为成熟的阶段，理财规划师不再是传统意义上理财产品或服务的销售人员，而是经过专业培训，精通各种投资理财工具，具有丰富理财操作经验的个人理财专家。
同时理财规划师为客户提供的不仅仅是某一种或者几种金融产品，而是在充分了解客户的基础上为客户提供综合性理财解决方案，这种理财方案常常伴随着客户生命周期的各个阶段。这也意味着客户和个人理财机构不再是简单的一次性的服务关系，而是一种长期稳定的合作关系。
关键词：个人理财；商业银行；创新
一、我国个人理财业务现状
2004年，中国光大银行发行了第一款个人理财产品，随后，各大商业银行陆续推出了自己的理财产品。2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款，销售规模为2000亿元；2008年，发行理财产品的商业银行增加到73家，理财产品6399款，销售规模达到37000亿元。而据《普益财富2010-20U年银行理财市场年度报告》统计数据，2010年民生银行、工商银行、中国银行、交通银行4家银行理财产品发行规模均超过万亿元，2010年理财产品发行总规模达7.05万亿元（截至2010年12月20日），相比2009年增长了 48%。但我国商业银行的一些个人理财产品有一定的趋同性，没有在外观和技术上有一定的创新。对于顾客的定位也比较狭隘，在对于不同年龄段的顾客产品的个性化方面也设计不足等，种种原因使得个人理财失去了他本身的价值和意义。总的来说，我国开展个人理财业务的科技含量还不是很高，在对顾客的一些个性化设计上也有待完善。
二、我国商业银行个人理财发展中存在的问题
（一）产品的创新度不够
在科技不断发展的这个时代，金融领域也需要一些技术上的创新和发展。于此相反的是，我国商业银行应用科技于个人理财的创新度的体现仍有不足，一方面，是具有丰富经验和较高技术人才的缺乏，另一方面，利用科技进行个人理财产品的主动性不够。这些都让我国的个人理财业务面临创新度不够的问题。
（二）金融市场发展不完善
目前，我国金融市场仍不完善，在一定程度上造成了个人理财业务品种较少，所谓金融市场未完善是指我国目前实行的银行业分业经营制度，混业经营还未开放。如今，我国商业银行开展的个人理财主要是依靠客源的经营，为客户提供一些没有针对性的产品。政府及相关金融机构也没有很好的给与支持，以促进其产业链的发展，产品具有统一性，导致个人理财业务组建遇到发展瓶颈，止步不前。
（三）个人理财的发展除了在技术上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明显的。在我国对于这些具有技术性、创造性人才的培养上市有所欠缺的。至此我国的商业银行缺乏此类人才为个人理财业务的发展提供一条较为顺利的途径。我国只是注重专业方面的培养，缺乏创新。现今新兴的具有技术性、创造性人才就是懂金融、保险、证券、法律、管理、计算机等各方面的高端人才。要想顺利的让个人理财业务步上正规，需要招纳这样的人才。
（五）政府支持不足
作为一种新兴的金融产品――个人理财业务，在居民资金有富足的情况下所做的选择。但是，政府在这方面不论是技术的支持，还是政策方面的支持或者是资金方面的支持都没有到位，这导致我国商业银行个人理财发展不前的情况。
三、改善商业银行个人理财存在问题的对策
（一）加大创新力度
我国商业银行应大力加强先进技术的革新，积极栽培具有科技型和创造性的人才并且也要注重人才专业知识的提高和进步。与此同时，让那些极具创造力的人才加大新产品的研发力度，积极进行相关调研工作，，开发更多更好的新的个人理财业务来满足客户的需求。
（二）重新建立银行的人力资源体系
我国商业银行在专注于这些具有较高素质人才培养的同时也应多多培养员工的其他方面的能力。银行自身可以建立这种机制来培养有潜质的人才，进行培养，使他们了解更多的新兴产品，创造出更多更好的产品。这样不但提高员工的个人素质还可以较为顺利的发展个人理财。
（四）政府部门给予充分支持
政府机构应该把银行作为金融机构来对待，从银行的立场出发，对个人理财的发展给予关注，对于收费定价机制各部门达成一致，避免政府过多的干预银行业。监管部门也推出有利于个人理财发展的策略，积极出面协调一些纠纷，澄清误解。给个人理财的发展创造出一个良好的成长发展环境。
参考文献：
[1]王芊. 我国个人理财业务的发展现状及思考[J]. 黑龙江对外经贸，2009，（2）.
[2]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济，2006，（11）.
[3]罗旌倍. 我国商业银行个人理财产品同质性研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2013.
[4]牛旭岚. 我国商业银行个人理财产品的创新研究[D]. 天津财经大学： 天津财经大学，2012.
[5]汪丽华. 我国商业银行个人理财产品创新研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2011.
关键词：个人理财业务；重视；途径
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年9月12日
由于我国商业银行个人理财业务起步晚，而且受到金融制度、金融管理体制、金融市场发育程度等多因素的影响，所以在其发展中出现了一些不容忽视的问题。
一、个人理财业务必须重视的几个问题
我国商业银行个人理财业务目前尚处于起步阶段，虽然，近几年有了很大的发展，但在其发展过程中也出现了一些必须引起高度重视的问题，既有外部市场问题，也有商业银行内部管理问题，表现在如下几方面：
（一）金融业的分业经营，制约了个人理财业务发展空间的拓展。我国的金融业仍然处于分业经营状态，银行业、证券业、保险业仍然是相互割裂。商业银行只能是在较低的层面进行个人理财业务的操作，尚无法在证券业和保险业发展商业银行各项理财业务，使得理财产品的开发受到极大的影响，个人理财业务发展空间受到极大的限制。
（二）产品同质化严重、个性化不足。虽然各商业银行不断推出个人理财产品，但同质化问题较为严重。各商业银行个人理财业务仍然以产品销售为中心，没有根据客户的个性化需要设计产品，个性化服务缺乏。所以，各商业银行实际上是为有差别的客户提供无差别的服务，无法满足客户的特性化的、内在的理财需求，更无法针对客户的潜在需求设计相应的理财产品。由于各商业银行理财产品同质化倾向严重，缺乏核心竞争力，使得各行在同质化产品中进行无序甚至是恶性的竞争，造成人力、物力的严重浪费，严重影响了银行的形象和声誉，影响个人理财业务的健康发展。
（三）营销宣传力度不够。目前，各商业银行在个人理财产品的营销方面大多数采取首先通过网络、电台、短信、报纸等渠道把理财产品的信息传达给客户，等客户主动上门，然后通过专业人员推荐以进一步吸引客户，达到销售理财产品和留住客户的目的。这是一种坐等客户上门的营销模式，这种营销模式要求客户经理必须具备较强的能力，需要不断提升自身的知识储备。目前，各商业银行在理财产品的营销上基本处于雷声大、雨点小的状态，在各家银行的营业厅，几乎都摆放着介绍理财产品的小册子、宣传纸，但又缺乏特色产品和个性化方案。由于宣传力度不够，一些很好的理财产品，了解的客户并不多，特别是有些商业银行把信贷员、外勤人员、柜台人员聘为客户经理，这些人缺乏系统的专业培训，缺乏全面的金融服务理念、业务知识和金融市场营销技能。以上这些都严重影响了商业银行个人理财业务的营销与宣传，导致该项业务的发展空间受到一定的制约。此外，在理财产品的营销过程中，对产品的风险披露提示不全面，常引发客户投诉问题；银行在销售理财产品时大多报喜不报忧，多说预期收益、少说存在的风险，误导客户购买理财产品，一旦出现问题，银行的声誉也必然受到影响。
（四）居民的金融意识有待提高。在我国，普及性的金融教育仍严重滞后，而且，各商业银行理财产品营销大多过分倾向收益的宣传，对风险提示尚不足，这必然导致居民没有正确认识风险与收益，再加上居民往往仍认可银行传统的存款类业务、具有保底承诺的理财产品，对代客理财等个人理财业务没有真正的了解与认识，对有风险的理财产品大多不敢涉足。所以，我国理财产品市场在现阶段仍然是一些低风险的简单理财产品更受青睐。这必然影响理财业务的拓展。
（五）高质量的复合型专业理财人才匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，涉及面广、服务要求又高。这就要求理财人员既要全面了解银行的各项产品及其功能，掌握证券、保险、法律、税收、财务、房地产等多方面知识，还必须具备丰富的实际操作经验，而且还要有良好的组织协调能力。但由于我国商业银行个人理财业务起步晚，长期以来金融行业又处于分业经营状态，这就使得我国高质量的、复合型的人才匮乏，国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，既缺乏必要的专业知识、行业知识和管理操作能力，又不了解相关的法律法规及监管规章，而且对自己所推介的理财产品的特性、功能等认识不够，在销售过程中难免导致不规范行为的产生。这就必然制约了商业银行个性化地为客户提供全方位的理财服务能力，从而限制了商业银行个人理财业务的快速发展。
二、发展个人理财业务的有效途径
我国商业银行个人理财业务具有强大的生命力和广阔的发展空间，针对其发展中存在的种种问题，必须加以重视，并应采取有效措施予以解决。主要可通过如下几条途径：
（一）树立正确的营销理念，积极培育理财市场。商业银行个人理财业务的顺利发展与壮大离不开充足的市场需求和稳定有序的市场环境。所以，各商业银行必须树立正确的营销理念，积极培育和完善理财市场。目前，各商业银行首先必须利用自己广泛的销售网点以及运用媒体和中介机构，加大对自身推出的理财业务及相关理财产品的宣传力度，使更多的公众了解和认识理财产品，以达到拓宽市场的目的。同时，理财产品营销人员应引导客户树立正确的理财观念，，应针对不同层次客户的实际情况推荐适宜的理财产品，并尽量提供便捷的理财工具，并且能及时与客户沟通，与客户建立良好的服务关系，最大限度地提升客户的满足感和满意度。
（二）创新个人理财业务与产品。在目前我国仍然是分业经营的情况下，商业银行应与证券、保险、基金、信托等寻求合作，提升跨行业合作的深度和广度、整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务。商业银行应尽快构建较为齐全的客户平台，对客户层次进行细分。有针对性地设计不同层次客户的理财产品，提供个性化的、差别化的理财产品和服务，以满足不同客户对理财产品的不同需求，拓展理财产品的品种，使理财产品由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变。在应充分调查研究和不断挖掘客户需求的基础上加快理财业务的创新，比如对汽车消费贷款、住房贷款等一些客户需求量大、热门的业务，可通过手续简化、条件放宽、改善服务等途径，扩大理财产品的市场份额、拓展理财产品的市场空间，从而形成规模优势。
（三）完善相关规章制度。监管机构应不断适应银行发展情况，建立和完善相关的法律法规，一方面要为银行理财业务的发展提供法律保障、受法律约束的良好法律环境，保护银行业的利益；另一方面又要为投资者权益保护提供支持，使银行利益和投资者权益都受到法律的保护，使商业银行个人理财业务有法可依、有规可循。此外，应进一步修订和完善（商业银行个人理财业务管理暂行办法）等相关的法律法规，同时也必须按照相关的法律法规的要求开展理财业务，规范各商业银行的理财业务，对理财产品从设计、投资范围、风险控制、销售宣传、监督管理等各个方面进行规范和完善。
（四）加大专业理财从业人员队伍建设。目前，各商业银行之所以在开展理财业务中遇到种种问题，这与银行专业理财从业人员缺乏不无关系。所以，商业银行应积极培养和选拔专业的理财客户经理、不断提高理财人员的素质。特别是目前应该尽快优选业务熟练、责任心强的理财从业人员，对他们进行金融等相关知识的培训，努力培养一支能全面掌握银行业务、具备各种投资市场理论知识的高素质理财人员队伍，以满足不同层次的客户对理财服务的需求。同时，还应大力培养知识全面化，职业操守专业化的个人理财规划师队伍，以满足目前日益发展的个人理财业务的需求和理财业务综合化、个性化的要求，达到充分提示风险、信息披露完整、全面，以遏制误导客户行为的产生，使投资者的利益得到保护。
（五）健全风险管理体系。在银行风险体系管理中应将理财业务纳入其中，并根据市场风险管理的需求，对理财项目风险进行准确、客观的评价、识别、计量、检测，对理财产品从设计、宣传营销、投资到后续服务等都应建立全面、完善的风险管理体系，实行全面、科学的风险管理。此外，应完善信息披露制度，比如在销售中，要做到充分披露信息、揭示风险，在后续服务中应对相关文件和数据记录保持完整性和可靠性，并充分、如实地披露相关信息。
主要参考文献：
[1]刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策.辽宁经济管理干部学院学报，2008.2.
【关键词】个人理财；问卷调查；现状分析
理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。
一、我国个人理财发展阶段分析
根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。
改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。
二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析
大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。
我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。
通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。
另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。
三、我国个人理财发展方向
当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。
（一）合理规范投资理财产品
当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。
（二）个人理财服务的个性化
社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。
随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。
（三）以银行存储卡为中心开发个体服务
随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。
具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。
四、结束语
综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。
参考文献：
