时间：2023-09-08 17:00:53
序论：在您撰写汽车消费金融市场分析时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.
关键词：SWOT分析法；汽车信贷；商业银行；汽车金融公司
Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies
中图分类号：F275 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）22-0134-03
0引言
目前，我国汽车信贷消费占汽车市场的比例仅为8%左右，远远低于发达国家的平均水平。但伴随着我国国民经济的快速发展，人民生活水平的日益提高，汽车消费信贷市场呈现快速增长势头，据中国汽车工业协会的统计与预测数据，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。面对中国汽车金融业的巨大消费市场，汽车金融公司与商业银行作为汽车金融业的两种主要信贷主体，各有自身的特点。本文运用SWOT分析法，对两者进行SWOT对比分析，提出了汽车金融公司与商业银行合作下的互补性优势，为汽车消费信贷市场中汽车金融公司与商业银行的合作提供了理论上的借鉴。
1汽车金融公司与商业银行两种信贷主体
1.1汽车金融公司汽车金融贯穿于汽车生产、流通、购买、消费等环节，并为其提供包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动等金融服务，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点[1]。中国银监会对汽车金融的定义为汽车金融公司是指经中国银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。作为汽车消费信贷主体的汽车金融公司，它是对购买者的资信进行调查、担保、审批，并向购买者提供分期付款，它的信用风险主要由汽车金融公司和保险公司共同承担，其信贷流程如图1所示。
1.2商业银行商业银行与汽车金融公司运作基本一致，商业银行作为信用管理的主体，直接面向客户开展业务，购车人到银行办理贷款手续获得一个汽车贷款额度，通过贷款额度到经销商处买车。在这种以银行为主体的“直客式”方式中，银行直接开展汽车信贷业务所涉及的各个环节，而不需直接与汽车经销商发生关系，这样客户不仅减少了中间环节，还节省了时间和中介费。
2汽车金融公司与商业银行的SWOT对比分析
汽车金融公司依托自己独特的竞争优势，在汽车信贷消费市场中竞争力越来越强，截至2009年7月底，我国共有资产总额为378亿元的10家汽车金融公司角逐于潜在的汽车信贷消费市场。目前我国汽车信贷消费市场的放贷主体是商业银行，其放贷总额占信贷余额的比例约为三分之二。如图2所示。
总体上看，两种汽车信贷消费主体各有特点，表现在优势、劣势、机会和威胁上存在着较大的差异与一定的相似性。现将两种信贷主体进行SWOT对比分析。
2.1优势、劣势对比分析评价汽车金融公司和商业银行两种信贷主体的优劣势方面很多，本文主要分析它们在风险控制化、服务便利与规模、专业化与综合化等三个方面的对比。
2.1.1风险控制化在风险控制化上，根据表1比较分析，我国汽车金融公司的利率虽然略高，在这方面占劣势，但是在贷款条件、贷款期限、和抵押担保上相对有优势。而商业银行在利率上有优势，但是它的贷款门槛相对高些。
我国汽车金融公司对汽车消费者的贷款条件是：借款人不需担保，但要具有固定的职业、居所和稳定的收入，个人信用良好。虽然汽车金融公司的利率比商业银行的高些，但首付比例相对低，并且抵押担保灵活，这些降低了贷款的门槛，方便了消费者。对于商业银行的汽车贷款条件来讲，借款人需要第三方担保，并且具有本地户籍。同时我国商业银行对汽车消费贷款确定的期限一般为三年，最多不超过五年。总之，汽车金融只是商业银行的一个业务分支，所以商业银行只管收取利息差，不关心汽车产业的持续发展。
2.1.2服务便利与规模在服务便利与规模上，根据表2比较分析，我国汽车金融公司在贷款手续、还款方式和对客户需求的把握上较有优势。与之相对比，商业银行在这些方面处于劣势，但商业银行资金规模大、营业网点多，拥有覆盖全国较为完备的服务网络和广泛的融资渠道。
我国汽车金融公司信贷手续简单，放贷速度快，可以选择自己灵活的还款额方式，有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”，但汽车金融公司分支机构较少，服务网点少。商业银行资金实力雄厚，营业网点众多，各大中心城市不仅有服务网络，还延伸到了中小城市，但在消费贷款的业务操作上，手续繁琐，审批环节过多，同时需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构等诸多部门，在国外几个小时就办好的业务，在国内至少需要两三天[2]。 北京亚运村汽车交易市场2005年《全国汽车消费市场现状调查报告》中有30%左右的消费者正是因为惧怕手续繁琐而放弃贷款购车。
2.1.3专业化与综合化在专业化与综合化上，根据表3分析，与商业银行相比，我国汽车金融公司明显处于优势，因此商业银行想在汽车消费市场上做大做强，所面临的任务就是研究如何绕过此方面劣势，为汽车消费者提供金融服务。
汽车金融公司具有专业化、综合化优势。汽车金融公司熟悉汽车市场行情，拥有汽车方面的技术人员、市场销售人员，能够较准确的对贷款客体做出专业化的价值评估和风险评估，在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧[3]。汽车金融公司与汽车制造商、经销商的关系紧密，因而它的汽车业务和金融业务并非简单的相加融合，它可以为消费者提供“维修保养”“旧车处理”“车型置换”“汽车美容”等更多服务，大大拉长了产业链。与汽车金融公司相比，商业银行服务单一，收入单一，缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款购车者的基本经济变化情况。商业银行懂汽车、懂金融、具备实践经验的人才非常少，再加上汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理(因不能继续付款收回的旧车)等。商业银行由于不易熟悉这些业务，因此做起来有较大困难[4]。
此外，在没有建立信贷风险信息控制体系这个劣势方面，汽车金融公司与商业银行是相似的。这是因为风险信息控制过程中信息收集及信息处理水平较低，汽车金融公司与商业银行无法将操作流程中借款人信用、还款行为、抵押担保等相关信息有机的结合起来，导致有价值信息相对分散，风险控制能力不足。
2.2机会、威胁对比分析从两种信贷消费市场主体面临的机会与威胁看，其分析如表4。
很明显，汽车金融公司在行政干预、与母公司利益关联度、体制障碍上面临着很多的机会，而银行在这些方面很欠缺，面临着很多的威胁。
典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，它们同其母公司，即汽车制造商关系紧密，能够相互配合，提供一系列服务，促进汽车产业的发展。而商业银行只提供贷款，与母公司联系很少，再加上四大国有商业银行的规模不是充分竞争中高效率的结果，而是国家对竞争的市场准入限制的结果。由于缺乏竞争以及较多的政府干预导致四大国有商业银行缺乏市场观念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信贷策略，以致产生大批低质量的贷款，信贷业务的效率低下[5]。
2.3 商业银行与汽车金融公司所面临的机会和威胁存在的相似性
2.3.1 广阔的发展前景汽车信贷在中国汽车消费市场方兴未艾，发展潜力巨大。图3的统计数据是我国2005-2010年的汽车销量。
根据图3所示，很明显，目前我国正进入汽车销量的增长阶段。我们按悲观、中性和乐观三种情形对汽车销量做出测算，中性情况下预计2016年汽车销量将达到2650万辆。而目前中国的汽车信贷消费比例不足10%，不仅远低于美国80%的信贷购车率，和同属于发展中国家的印度和泰国等国家相比，仍低5～10个百分点。在今后一段时间内，中国汽车市场将是世界上增长最快的市场，我国信贷消费市场前景广阔。
2.3.2 国家政策的鼓励我国对汽车消费信贷主体采取宽松的利好政策，积极促进我国汽车产业的发展。国家正在修改并完善汽车消费信贷制度，制订汽车消费信贷管理条例，支持符合条件的车企建立汽车金融公司，支持符合上市条件的国有商业银行上市，大力推进汽车信贷资产证券化。这一系列政策必将大大加快国内汽车消费信贷的发展，并为信贷主体的快速成长提供良好的政策环境。
2.3.3 消费者缺少金融理财意识由于长期受计划经济体制的影响，“量入为出”、“无债一身轻”的传统消费观念根深蒂固，居民的信贷意识薄弱，消费习惯偏好于储蓄，消费者对推出的汽车消费信贷业务不够了解，金融意识不强，从而影响他们参与汽车信贷的积极性。
2.3.4 社会信用体系的缺失我国处于市场经济发展的初期，社会征信系统发展很不完善，消费者信用记录有限，汽车金融缺乏一个完整、系统、有效的个人信用体系。虽然个人征信系统在2008年底收录自然人数为6.4亿人，占中国人口数的一半，但是由于这个数据库中收录的人数少，数据不全面，再加上个人消费贷款信息没有实现共享，这些都提高了我国汽车金融公司的信用评价成本，制约着我国汽车信贷的发展。
3加强汽车金融公司与商业银行的合作
两种信贷消费市场主体都有自己的优势、劣势、机会和威胁，它们要想获得长远的持续的发展，必须认清自身的优势和劣势，善于避开威胁、把握好自身的机会。建议汽车金融公司与商业银行合作，分别在各自的优势领域开展业务。
3.1商业银行有充足的后备资金商业银行资金雄厚，筹资渠道广泛，可以发挥资金规模优势将工作的重点放在汽车生产商贷款和向汽车金融公司拆借等批发业务上，而汽车金融公司的融资渠道窄，资金规模有限，可以将优势放在经销商贷款和消费者购车贷款等批发、零售业务上。
3.2商业银行有密集的网络优势汽车金融的整个结算系统可以依靠商业银行来做，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务，这时商业银行可以利用其网点优势通过向汽车消费者提供服务并收取相关手续费，从而真正起到了资金中介作用[6]。
3.3汽车金融公司有专业人才与客户管理优势汽车金融公司有技术、懂市场，懂金融的专业人才，开展业务更专业，更灵活，能在售前、售中、售后都与汽车购买者保持密切联系，更容易掌控风险，而银行对车贷业务不很熟悉，缺乏专业人才优势，在风险评估、客户关系管理方面未能形成有效的运营模式。两者的整合，既能发挥汽车金融公司的人才优势，客户管理优势，又能弥补银行在这些方面的不足。
面对信用体系在逐步发展的汽车信贷消费市场，汽车金融公司与商业银行通过合作机制，在优势、劣势、机会和威胁的互补性特点中，取长补短，以合作的方式实现了优势互补。金融资本与产业资本的联动经营，形成了商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车制造商之间多方共赢的局面，从而推进我国汽车消费信贷市场化、规模化、专业化，支持着我国汽车产业连续和稳定的发展。
参考文献：
[1]邵红玲，秦远建.如何完善汽车金融服务传递体系[J].汽车工业研究,2008，（5）：40-42.
[2]王爱梅.个人汽车消费信贷的管理研究[D].哈尔滨理工大学硕士论文，2008.
[3]宋炳坤.当前汽车金融公司发展策略分析[J].上海汽车，2004，（12）：11-15.
[4]陈伟.中国汽车金融服务问题研究[D].苏州大学硕士论文，2007.
关键词：合同法汽车信贷 多元化的汽车信贷市场 个人信用评估体系 汽车信贷法制建设
【中图分类号】F542 【文献标识码】B 【文章编号】1004-7069（2009）-04-0110-02
一、汽车信贷市场研究的意义
进入新世纪，中国的私家车正以每年20%的速度增长。据通用汽车公司预测，中国正在向汽车生产大国迈进，到 2013年，中国将成为仅次于美国的全球第二大汽车生产国。
由此可见，目前我国个人汽车消费信贷市场潜在需求量大，而狭窄的汽车消费信贷市场无法释放巨大的汽车消费能力，成为制约汽车产业发展的一个重要瓶颈，完善和发展我国汽车消费信贷市场成为我们迫切需要解决的一个问题。
二.我国个人汽车消费信贷市场模式分析
1、以商业银行为主的模式
商业银行是我国目前开办汽车消费信贷的主要机构，大约占全部汽车贷款量的 95%。
2、以经销商为主的模式
以汽车经销商为资信调查和信用管理主体的汽车信贷模式，被称为“间客式”。这种汽车信贷是由经销商、商业银行、保险公司三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。
3、以汽车金融公司为主的模式
我国的汽车金融公司，是指经银监会依据有关法律、法规批准成立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供汽车贷款的非银行金融企业法人
三. 完善我国个人汽车消费信贷市场的必要性和可行性分析
（一） 必要性分析
1、不完善的汽车消费信贷市场阻碍了汽车产业的发展
在业务办理上，国内提出贷款购车申请的个人需要准备包括财产证明在内的10多项有关证明。收到申请之后，经销商需用3天来调查申请人的经济状况和信用程度，审批合格之后才能发放贷款。即使从银行申请汽车贷款，也至少需要1到2天时间。而同样的事情，在美国只需要11分钟。
2、银行信贷管理制度建设滞后
国内银行信贷业务办理选择贷款对象条件苛刻，申请贷款手续繁琐、耗时长，还款形式单一，信贷人员素质较低。
3、个人信用制度严重缺失
在国外的消费信贷业务中，有一套非常先进而完备的评估工具，只需输入消费者的基本资料如月收入、日常支出等，就能分析出他们的还贷能力，并对信用额度提出建设性意见。而我国的个人信用等级评定方法、标准和体系尚在探索阶段，银行通常依靠单位证明甚至信贷员的经验来判断贷款申请人的还贷能力。
4、消费政策和消费环境不理想
（二）可行性分析
1、汽车消费信贷市场在我国还具有较大的发展空间
中国的私家车数量目前正以每年20%的速度增长，汽车市场已从传统的卖方市场向买方市场转变，汽车需求主体也从公务用车转变为私人用车，汽车工业在国民经济中将扮演越来越重要的角色。整体来看，我国汽车消费信贷正在健康快速发展，其作为汽车市场的重要组成部分将依托市场整体状况的良好取得历史性的发展机遇。
2、商业银行与汽车厂商联手合作日益加深
近年来商业银行和汽车生产企业间的合作日益加深，改变了单一的对消费者提供贷款的汽车金融模式。如中国工商银行与南京菲亚特签订的汽车消费信贷合作协议，是加入WTO后我国银行首次与国内汽车制造商进行的全面消费信贷合作。中国农业银行也与一汽集团签署了银企合作协议，根据协议银行为汽车厂家提供资金进行生产，然后为经销商提供贷款到厂家购车，厂家得到车款的同时把贷款还给银行。
四. 完善我国个人汽车消费信贷市场的对策建议
从我国汽车消费信贷开展的实际情况来看，商业银行的垄断地位在短时期还难以动摇, 央行在引导商业银行加强汽车消费信贷管理、服务的同时，逐步放宽汽车消费信贷机构的限制，特别是要扶持汽车金融公司的成长，促进汽车消费信贷机构向多元化、服务专业化方向发展。
（一）商业银行努力拓展汽车消费信贷业务
商业银行整合批发、零售业务资源，与汽车生产商、经销商形成战略联盟，在利用自己的资金优势和资源优势，有效整合批发、零售业务资源，为汽车生产商、经销商和最终消费者提供一体化的全面服务和增值服务的同时，与合作企业保持长期的战略伙伴关系。
（二）构建科学的个人信用评估体系
国家应成立相关部门致力于我国个人征信体系的建设。目前，商业银行可以在实行存款实名制的基础上实现行际联网，建立个人信用体系，使银行在掌握相对真实的个人信用状况的前提下，建立以信用卡为核心的消费信贷体系。
应借鉴国外先进的信用评估系统，对客户的信用风险进行定性评估，还要运用量化技术和方法对客户风险进行衡量。
（三）建立失信行为的惩罚机制
第一，首先进行金融制裁，对违约的个人，银行不再继续贷款；第二，结合社会信用制裁，如其在购物时不能采用赊销的方式、终止其继续使用信用卡、在中心个人档案上作永久性记录、动用法律制裁;第三，建立被惩罚人申诉机制；第四，对诬告、诽谤者诉诸法律；第五，建立个人破产制度。
（四）制定与汽车信贷相配套的法律法规
汽车消费信贷的主要服务对象为个人，但目前我国对个人消费信贷尚未有一套完整的法律法规与之配套。根据国外发展消费信贷的经验，健全的消费信贷法律法规体系，对消费信贷业务的全面发展具有极其重要的作用。
目前我国现有这些相关法律法规无法满足汽车消费信贷业务的发展要求，迫切需要尽快出台新的相关规定，为各金融机构开展业务提供切实可行的法律标准和行为规范，重新树立市场行为规则。
（五）改善汽车信贷消费环境
汽车消费贷款的隐性风险涉及到社会经济生活的诸多环节，各商业银行要主动加强与有关部门沟通和联系，争取在消费政策、中介服务、担保、抵押及抵押登记等诸多方面得到相关部门的大力支持。如请车辆管理部门协助做好抵押车辆的管理工作，禁止抵押期内的车辆过户转让、协助扣押违约车辆、为抵押物提供快捷的变现通道等。
（六）改善传统的消费观念
在国内拓展个人汽车消费信贷业务，最关键的是转变观念，政府应采取措施引导消费者树立贷款消费的观念。随着市场经济的发展，我国居民需要改变过去传统的积蓄购物的消费习惯，提倡贷款购物、积蓄还债的消费方式，逐步改善人们的衣、食、住、行条件，为生产、分配、交换、消费整个过程注入新的活力，刺激消费需求，从而拉动经济增长。
五、结论
完善我国个人汽车消费信贷市场，是政府调节宏观经济的有力手段，可以刺激居民的消费，提高居民的生活水平，优化我国的汽车金融服务结构，促进我国汽车产业的发展，从而促进我国国民经济的发展。
然而，我国目前的个人汽车消费信贷受种种原因的影响，还存在许多问题。本文以国内个人汽车消费信贷市场分析为主，从我国个人汽车贷款的要素、模式、信贷市场发展的必要性和可能性四方面展开，结合我国实际提出一些完善我国个人汽车消费信贷市场的措施。主要结论如下：
（一）构建多元化的个人汽车消费信贷服务市场。商业银行应利用自身优势继续发展个人汽车消费信贷业务，同时要积极扶持汽车金融公司的成长。
（二）建立健全个人信用体系。在拓宽信息来源的基础上，建立可有效共享的个人信用网络及失信惩罚机制。
（三）改善汽车消费环境。制定与之相配套的法律法规，改善汽车信贷消费环境，转变传统的消费观念。
参考文献：
[1] 杜平、张学昌.汽车融资租赁和汽车消费信贷比较分析[J].营销服务，2007，1.
[2] 解倩.中国汽车金融市场的中外竞争[J].经济纵横，2007，1.
[3] Brent W. Ambrose.Asymmetric Information and the Automobile Loan Market [J].Finance Economies,2008,10.
关键词：汽车金融 产融结合 征信 资产证券化
一、汽车金融的萌芽以及界定
（一）汽车金融在我国的萌芽
汽车金融在国外的发展已经接近百年的时间。最早是以分期付款消费的形式萌芽，于20世纪20年代在福特汽车公司首先出现。在当时汽车是奢饰品的情况下，分期付款的方式促进了汽车的销售，但是也给厂商带来巨大的资金压力，因此汽车金融服务应运而生。最早的汽车金融服务提供机构是通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司。发展到今天，发达国家70%～80%的汽车销售是通过贷款实现的。汽车金融在我国的建立和发展也不过二十年的时间，远未达到发达国家的发展水平。
回顾发展历程，汽车金融是伴随着我国汽车工业的发展而兴起的。九十年代中期，国内的乘用车业务开创之初，一些汽车厂商开始与商业银进行汽车贷款的尝试。直到1998年，中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》，汽车金融业务算是有了合法的身份。2004 年银监会出台的《汽车贷款管理办法》对汽车消费贷款作了更进一步的规范。
（二）汽车金融的界定
汽车金融是金融行业和汽车工业的交叉产业，贯穿与汽车相关的全环节，为汽车的生产、流通、终端消费提供各种金融服务。汽车金融是汽车产业的金融，是汽车产业与金融业紧密结合的结果，涵盖了产业链的方方面面，是金融服务提供者对汽车产业提供资金服务的过程。当前我国的汽车金融业务主要包括以下三个模块：
1、为汽车生产提供融资支持，例如，汽车金融机构为厂商投入新的生产线提供贷款等；
2、为汽车销售企业提供资金融通的服务，例如展厅建设、展厅扩建、库存融资等。库存融资是经销商重要的资金融通方式，汽车金融机构根据经销商的销售预测核准一定额度，经销商在额度内向厂家订货，销售后还款，提高资金周转的效率；
3、直接针对终端汽车用户提供消费贷款，例如融资租赁、汽车消费贷款等。
（三）产融结合
金融融入汽车产业，市场参加者包括了商业银行、汽车金融公司、汽车集团的财务公司以及其他的信贷机构等。汽车消费贷款是金融机构介入汽车消费的最重要的渠道。我国的汽车产业要稳健地发展，必须要走产融结合的道路。汽车厂商纷纷设立自己的汽车金融公司，或者设置金融衍生服务部门，原因就在于汽车产业发展的必然趋势是要依赖于衍生服务体系的配套。
二、汽车金融在我国的机遇
（一）汽车金融的发展空间大
经过二十年螺旋上升式的发展，汽车生产、销售仍未达到饱和的状态，汽车工业发展空间巨大。汽车工业是拉动我国经济增长的重要动力，近些年来，随着汽车生产基地的增加以及现有汽车生产厂的产能扩张，汽车产品无论是从产品丰富性上还是从价格上，都给了市场更多的选择。伴随着汽车工业的发展，汽车金融服务的发展空间非常广阔，将嵌入到整个汽车的产业链，深入到每一个产品的生命周期中。
（二）经济发展水平和生活水平的提高带来消费观念的转变
随着经济发展水平提高，城镇化深入发展，人民生活水平提高，更愿意消费汽车这样的提高生活品质的商品。这也为汽车金融带来更好的发展前景。而“80后”、“90后”将成为消费的主体，这部分消费群体更能接受超前的消费观念。消费群体将推动贷款渗透率的提升，未来十年预测能达到30%的渗透率水平。汽车不仅是交通工具，更带给人们一种新的生活方式。
（三）多重驱动力推动汽车金融的发展
汽车金融市场的参与者，包括汽车厂商、经销商、消费者、保险公司都不断推动着汽车金融行业的前进，促使汽车金融走向综合化、产业化经营。汽车厂商需要提高汽车金融的渗透率，增加潜在的购车用户。汽车经销商需要提高盈利水平，获得更多的营运资金。银行、专业的汽车金融公司不断地进行金融创新和提高服务水平。消费者则通过实际的按揭购车行为推动汽车金融产业的发展。多重作用下，汽车金融产业将走上良性循环的发展通道。
（四）金融在经济体系中的作用愈来愈重要
汽车金融作为金融行业的一个分支，面对的金融环境发生了巨大的变化。信息技术发展迅速，征信环境日趋优化，监管手段也趋向现代化，这无疑为汽车金融行业的发展带来契机。金融功能不再被简单地限定为中介功能，而在经济发展的过程中，金融的内涵得到不断的丰富和升华，为经济的发展带来杠杆作用。
三、汽车金融在我国面临的主要挑战
（一）汽车金融主要服务对象有更高的需求
目前的发展趋势看，汽车金融的主要服务对象——经销商和终端客户，有新的变化趋势。首先在经销商方面，越来越趋向于集团化的经营，甚至有汽车经销商集团已经成功上市，经营内容越来越综合化，涵盖了汽车销售、保险经纪、担保公司等方面。而在汽车产业方面，融资需求更加多元化，包括建店融资、过桥贷款、库存融资、汽车消费信贷支持等内容。在终端客户方面，客户更加注重采用按揭的方式进行理财，也更加关注个人的征信记录，对于贷款产品的丰富性、灵活性提出了更高的要求。
（二）汽车金融渗透率距离发达国家仍有很远的距离
从全国看，作为汽车金融的主要业务——汽车消费信贷业务，发展动力不足。全国的渗透率水平仍停留在10%上下的水平。远低于发达国家的70%～80%。同时，当前的经济形势较为严峻，信用环境欠佳，贷款的审批手续比较繁琐，消费者对贷款购车的方式存在疑虑。贷款消费的观念需要较长时间才能真正建立起来。
（三）征信体系仍不完善
征信体系的完善性，不仅影响消费者贷款的手续，也影响金融机构提供汽车消费贷款的积极性。目前我国征信记录采集覆盖面窄，审批依据很大部分仍是依赖于客户提供的各种资料，包括资产证明、单位收入证明以及银行流水。评审过程中征信记录获取面比较分散，包括央行的征信系统、公民身份信息查询系统、银行还款记录等等来源，辅以客户提供的各种资产资料，才能综合判断客户的征信情况。只有健全、完善的个人征信体系才能为汽车金融行业的发展提供动力和保障。
（四）资产处置立法方面尚存在缺陷
商业银行处置资产的手段基本为诉讼、债务重组、拍卖、以物抵债、自主清收、核销等方式。对于汽车贷款来说，特殊性还在于，车辆作为动产，非常容易藏匿，加上车辆的价值贬值非常快，处置起来困难重重。通常的情况是“人车消失”，即使有房产，房产通常的价值远高于汽车价值，法院查封上往往不给予支持。汽车金融服务机构通常没有能力清收车贷客户，而第三方清收机构游离于法律的边缘，在有限的条件下进行汽车贷款清收。资产处理立法方面存在不足，比如动产担保交易法律规范、汽车抵押法律规范、资产处置等等的法律法规未成体系。目前在汽车金融不良贷款处置方面没有完善的法律支撑体系，金融公司的资产处置难度大，这也为汽车金融的发展绑上了枷锁。
（五）创新能力不足
个人贷款业务是商业银行中利润较高的业务模块，目前我国的汽车金融产品较以往丰富。通过市场分析，各大商业银行产品雷同，各大汽车金融公司金融产品的同质化程度非常高。由于缺乏合理的风险评分模型，普遍没有差别定价的能力。创新能力不足的根源在于我国汽车金融行业的外在动力、内在压力和制度保障均有不足之处。商业银行的业务范围较广，汽车金融只是其中的一小部分，缺少长期、持续的发展规划，汽车金融公司受到资金问题的限制，业务规模受到制约，而在监管方面，当前的限制还是比较多，例如首付、贷款期限方面就作了严格的规定，灵活度不足。
四、汽车金融发展的展望
（一）专业的汽车金融公司成为汽车金融业的强劲动力
目前，市场主体包括商业银行以及汽车金融公司。随着商业银行对汽车金融业务的日益重视，将越来越深入地渗透到经销商融资以及汽车消费贷款业务中。据2011年的数据看，商业银行的汽车贷款占到40%的市场份额，信用卡贷款业务占到25%左右，汽车金融公司的贷款业务约占30%的份额，另外还有少量的其他金融机构的汽车金融业务。反观发达国家，银行占汽车金融的比例仅为30%，行业竞争主体是专业的汽车金融公司，占到市场总额60%以上。
作为专业的汽车金融机构，专注于汽车产业链，与厂家渠道紧密联系，具有先天优势。此外，对终端客户也具有更强的风险控汽车金融服务。同时，汽车金融公司往往是某大汽车集团的下属企业，与整车销售密切，对经销商的掌控能力比较强，便于实行联合的促销政策。尽管有先天的优势，汽车金融公司也有先天的不足之处，资本金有限并且融资渠道有限，规模往往在一定的水平就止步不前。再者，资金成本非常高，价格竞争力弱于银行。但是，随着汽车金融公司资金来源渠道的拓展，只要能解决资金问题，汽车金融公司未来的市场竞争力将非常强劲。
（二）汽车金融推动汽车行业的利润结构变革
我国的新车销售已经跃居全球第一，汽车的保有量早已突破了一亿辆。中国成为了全球最大的新车销售市场。各汽车厂家遍地开花，竞争加剧。整车销售的利润越来越薄，这是是必然的结果。观察发达国家的汽车产业链，七成的利润来源于售后市场。汽车消费不是一锤子买卖，围绕一辆车的消费行为挖掘价值，拉长生命周期。除了整车销售的过程外，消费者维修、保养、续保、二手车销售、换车等环节还与经销商发生密切的联系。汽车厂商或者经销商在销售上让利，甚至采用贴息的方式惠及消费者，增加消费者与汽车品牌的契合度，从而把客户培养成为终身客户。一些4S经销商的整车销售利润甚至为亏损状态，但是通过汽车贷款手续费、保险返利、汽车精品、维修保养等方面的服务，获得巨大利润。
随着我国汽车的保有量增长，消费需求增加，汽车金融业务对汽车行业产业链的深入，将进一步提升售后业务利润的占比，加快中国汽车行业的转型和升级。
（三）完善的征信体系将带来更方便快捷的汽车金融体验
关键词:产业结构;金融;资本;政策
中图分类号:F830.59文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)22-0064-02
一、金融作用产业结构调整的机制
一般而言,产业结构的调整有两种基本方式一种是存量结构调整。另一种是增量结构调整。无论是存量调整还是增量调整,在实施过程中必然需要动用大量的资金进行优化配置。而金融市场最本质的功能就是融通资金和资源配置。因此金融与产业结构调整存在着密切的联系。
从供给与需求两方面来看,金融通过为相应企业和产业提供融通资金服务促成市场供给结构的调整;另一方面,通过作用于需求,影响产业的需求结构,从而影响产业结构的调整。
从金融作用的渠道来看,金融对产业结构的调整的作用可分为以下两个方面:一方面是通过金融市场运作影响产业的资金供给和需求,从而作用于产业结构升级;另一方面是通过金融政策与产业政策共同对产业结构的调整起作用。
在中国目前金融体制下,金融运作主要通过两个不同性质的市场,从两种作用层次不同的渠道对产业结构的调整产生影响。一是间接融资为主的信贷市场,二是直接融资为主的证券市场。前者对经济体内产业结构调整的影响主要通过商业银行发放贷款的行为将其所聚集的资金向不同的行业进行分配,包括生产贷款和消费贷款两种方式。后者通过债券的市场和证券市场为企业筹集所需资金,并通过市场机制调节资金流向。
另一方面则是通过金融政策配合产业政策共同对产业结构的调整起作用。政府通过制定实施政策性优惠贷款,对商业性贷款的政策担保等金融措施,将资金引向素质好、技术可行和有市场前景的企业和项目上,从而实现产业结构的升级与调整。
二、金融运作的现状
(一)间接融资与直接融资的关系
在工业化初期,要在尽可能短的时间内建立较为完备的产业体系,就必须要依赖于以银行为主的间接融资体系来促进产业结构的优化。因此在该阶段间接融资比直接融资有明显优势。但就目前来看,产业发展进入了一个新的阶段,低技术含量、低附加值的劳动密集型产业进入衰退期,以资金技术密集型产业为代表的新兴产业进入扩张期,以银行为主的间接融资体系尽管还可在信贷资金支持方面发挥重要作用,但是由于以信贷为主的间接融资存在流动性差,缺乏持续性,不易变现等固有缺陷,因此证券市场为主的直接融资体系就可以发挥整合产业资源的积极作用,有效的克服间接融资方式的上述不足。然而目前,银行信贷仍是中国企业最重要的融资渠道,占国内金融融资总量的比例一直在 70%～80%左右,这是与经济发展规律相违背的。
(二)信贷市场分析
就目前生产信贷状况来看,中长期贷款主要流向了政府扶持的大型项目,而最需要资金的中小企业融资获得的支持有限。一方面,因为中小企业获得生存空间的关键因素充满了不确定性,商业银行在发放贷款时为了避免自身风险增大便将严重依赖银行获得资金的中小企业排除在外。另一方面,基础设施投资主要被大企业,国有企业所垄断,商业银行的信贷也主要投向了这些安全性强、收益稳定的大型项目。因此,中小企业的信贷需求在一定程度上受到了排挤。
接下来再看消费信贷。消费贷款品种主要有个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款、大额耐用品贷款等,涉及多个领域。但近年来,居民对大额耐用品、住房装修、旅游等消费贷款品种需求不断减弱,市场上主流的消费贷款品种为个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款等不超过五种消费贷款品种。这主要是因为长期在艰苦的环境中生活,居民养成了勤俭持家、勤俭办一切事业的好习惯,同时也形成了“量入为出”、用积蓄的钱商品的习惯。这种传统的生活方式和消费观念仍旧在一些居民中根深蒂固地存在着,并时刻影响着人们的消费行为。而作为住房、汽车这些大项目支出,仅依靠自身的积蓄来支付,实为冰山一角,因此才得以发展。
(三)资本市场分析
成熟的证券市场是筹集资金的前提。近年来,中国加大了股权分置改革的力度,同时极力促进国内的境外上市公司回归,但中国证券市场的规模仍然偏小,市场中大量资金被权重股占据。从证券市场上募集的资金集中于大型企业、龙头企业,不利于其他产业的企业从证券市场上筹措资金,从而难以促进资金自发地向需求结构变动方向调整。
与股票市场相比,债券市场在规模上就有显著差距,政府对股票市场发展的重视,对债券市场的轻视和限制(尤其是企业债券市场)。这使得在产业结构调整中的部分没有条件上市的企业无法获得均等的融资机会。长期以来,政府并没有把企业债券市场看做是中国证券市场的重要组成部分,而是一直把企业债券作为有关部门和地方企业项目资金缺口的补充措施。而在债券市场中,国债又占据主要部分。国债的发行规模长期来看是具有扩大趋势的。但企业债券则根据宏观经济运行状况国家计委每年制定当年企业债券总体发行额度,并具体分配到中央各部门和地方以及各行业,企业债券发行规模有限。
(四)金融政策与产业政策的关系
金融政策与产业政策存在着互动的关系,产业结构的调整是金融政策的实施对象,也是其目标实现的重要表现形式;而金融政策的性质决定了它需要其他相关经济政策协调配合和综合运作,才能保证金融政策的运作效果和产生共振效应。由此可见,金融政策与产业政策是经济政策体系内容中的平行分支,它们相互独立,又相互渗透、相互促进,通过共同作用实现经济政策的总目标。因此,金融资源必须更多地配置到高新技术产业,发展具有潜力的电子信息、新医药、新材料等行业;同时还要着力提高第三产业比重,持续不断地增加对第三产业的投资。
三、政策建议
(一)加强金融信贷政策对中小型企业的支持力度
应清醒地认识到,中国目前面临的经济环境比任何时期都显得严峻。如果政府的宏观调控导致中小企业的发展受到排挤,市场容量进一步萎缩,那真的将是雪上加霜。小企业是大型企业的基础,具有“船小好掉头”、技术进步相对较快而资金占用量小等特点。因此,在产业结构调整过程中企业必须是大中小型合理配置,才能迎合产业结构的变化趋势。对中小企业进行信贷支持是十分必要的。政府促进商业银行将信贷按比例投入到中小企业,将资金引导到具有技术创新,结构优化的产业中去。
(二)研发信贷产品,迎合居民消费特点
首先,必须转变公众对消费信贷认识上的偏差,认为消费信贷等价于超前消费。其次,改变以往重工商业贷款轻消费信贷的观念,应该将工商业贷款与消费贷款同等重视,并在有条件的情况下,向消费信贷倾斜。最后,整合现有消费信贷产品,加快产品创新,积极开拓消费信贷市场,有针对性地设计消费信贷产品。只有金融机构的工作重心逐步转移到调整产业结构,突出刺激消费从而促进经济发展上来,这是符合经济进步和市场发展的客观发展趋势的。
(三)扩大证券融资规模,支持产业结构调整
大力发展证券市场,扩大直接融资比重。加大企业上市力度,各级政府和有关部门要从长远发展战略的高度推动企业上市,将其作为带动产业结构调整,提升区域竞争力的重点来抓,重点推动一批条件成熟的中小企业在境内外资本市场上市,着力组织国有大型企业整体上市,培育一批民营企业到中小板市场融资,组织符合条件的企业到国际资本市场上市。鼓励和引导创新型小企业适时进入创业板、境内外柜台交易等多层次资本市场融资。
(四)放松债券市场管制,创新债券产品
目前,债券市场的供给规模主要是由政府控制,市场筹资功能的发挥也是在政府的推动下实现的。但是政府过多的管制与干涉阻碍了债券市场的顺利发展。中国应该放松对债券市场的行政管制,尤其是在企业债券方面,从而更好地发挥市场机制在债券市场发展中的基础作用。其次,债券市场在改善整个经济系统融资体系,降低融资成本,优化公司资本结构以及完善公司治理等方面发挥着重要作用。因此,中国应大力发展债券市场,有计划地发行企业债券,增加债券品种,扩大债券发行范围,满足企业的不同筹资需要,将企业推向市场。最后,债券产品的金融创新有利于完善中国资本市场体制,重新激发债券市场的活力,应鼓励企业运用短期融资券、中期票据、公司债及可转换债等创新产品来进行风险规避。
(五)利用金融政策促进产业结构调整
一方面,政府应该通过一般性货币政策工具调整货币供应量为实施产业结构调整政策创造先决条件。同时通过区别对待的利率政策对不同产业、行业和企业进行鼓励或限制或采用信贷选择政策,引导资金投向。另一方面,政府出面建立若干官方或半官方的政策性金融机构,向私人民间金融机构不愿或无力提供资金以及投入资金不足的重点、新兴产业进行投资和贷款,实现对市场机制的矫正补充机制。
此外,金融业支持产业结构调整,不仅体现在资金支持,更体现在各种金融相关配套服务领域。为此,金融业应充分利用自身产业优势,积极为企业提供安全、快捷的资金结算汇兑和财务管理等多种传统和新兴服务项目,充分利用高科技成果和自身信息资源优势,积极延伸和拓展传统服务项目领域,建立以网络技术为平台的,集多种银行信贷业务、资金支持、金融服务、信息共享四位一体的综合性全方位的现代金融服务体系。
四、总结
总之,在产业结构调整方面金融发挥着重要作用。没有金融资源的参与和支持也就不会有产业结构的调整与改善,故金融在产业结构调整中的作用可归结为:在一定金融制度下,借助产业政策和宏观货币政策,金融能通过信贷市场与资本市场来调节资金的产业投向,优化产业结构。
参考文献:
[1]邵宜航,刘雅南.二元经济的结构转变与增长分析[J].数量经济技术经济研究,2007,(10):3-8.
[2]杨德勇,姜南林.区域产业结构调整与证券市场发展相关性研究[J].中南财经政法大学学报,2008,(6):72-75.
[3]梁海平.产业结构调整中金融支持的地区比较[J].现代乡镇,2008,(12):32-26.
一般而言，产业结构的调整有两种基本方式一种是存量结构调整。另一种是增量结构调整。无论是存量调整还是增量调整，在实施过程中必然需要动用大量的资金进行优化配置。而金融市场最本质的功能就是融通资金和资源配置。因此金融与产业结构调整存在着密切的联系。从供给与需求两方面来看，金融通过为相应企业和产业提供融通资金服务促成市场供给结构的调整；另一方面，通过作用于需求，影响产业的需求结构，从而影响产业结构的调整。从金融作用的渠道来看，金融对产业结构的调整的作用可分为以下两个方面：一方面是通过金融市场运作影响产业的资金供给和需求，从而作用于产业结构升级；另一方面是通过金融政策与产业政策共同对产业结构的调整起作用。在中国目前金融体制下，金融运作主要通过两个不同性质的市场，从两种作用层次不同的渠道对产业结构的调整产生影响。一是间接融资为主的信贷市场，二是直接融资为主的证券市场。前者对经济体内产业结构调整的影响主要通过商业银行发放贷款的行为将其所聚集的资金向不同的行业进行分配，包括生产贷款和消费贷款两种方式。后者通过债券的市场和证券市场为企业筹集所需资金，并通过市场机制调节资金流向。另一方面则是通过金融政策配合产业政策共同对产业结构的调整起作用。政府通过制定实施政策性优惠贷款，对商业性贷款的政策担保等金融措施，将资金引向素质好、技术可行和有市场前景的企业和项目上，从而实现产业结构的升级与调整。
二、金融运作的现状
（一）间接融资与直接融资的关系在工业化初期，要在尽可能短的时间内建立较为完备的产业体系，就必须要依赖于以银行为主的间接融资体系来促进产业结构的优化。因此在该阶段间接融资比直接融资有明显优势。但就目前来看，产业发展进入了一个新的阶段，低技术含量、低附加值的劳动密集型产业进入衰退期，以资金技术密集型产业为代表的新兴产业进入扩张期，以银行为主的间接融资体系尽管还可在信贷资金支持方面发挥重要作用，但是由于以信贷为主的间接融资存在流动性差，缺乏持续性，不易变现等固有缺陷，因此证券市场为主的直接融资体系就可以发挥整合产业资源的积极作用，有效的克服间接融资方式的上述不足。然而目前，银行信贷仍是中国企业最重要的融资渠道，占国内金融融资总量的比例一直在70%～80%左右，这是与经济发展规律相违背的。
（二）信贷市场分析就目前生产信贷状况来看，中长期贷款主要流向了政府扶持的大型项目，而最需要资金的中小企业融资获得的支持有限。一方面，因为中小企业获得生存空间的关键因素充满了不确定性，商业银行在发放贷款时为了避免自身风险增大便将严重依赖银行获得资金的中小企业排除在外。另一方面，基础设施投资主要被大企业，国有企业所垄断，商业银行的信贷也主要投向了这些安全性强、收益稳定的大型项目。因此，中小企业的信贷需求在一定程度上受到了排挤。接下来再看消费信贷。消费贷款品种主要有个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款、大额耐用品贷款等，涉及多个领域。但近年来，居民对大额耐用品、住房装修、旅游等消费贷款品种需求不断减弱，市场上主流的消费贷款品种为个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款等不超过五种消费贷款品种。这主要是因为长期在艰苦的环境中生活，居民养成了勤俭持家、勤俭办一切事业的好习惯，同时也形成了“量入为出”、用积蓄的钱商品的习惯。这种传统的生活方式和消费观念仍旧在一些居民中根深蒂固地存在着，并时刻影响着人们的消费行为。而作为住房、汽车这些大项目支出，仅依靠自身的积蓄来支付，实为冰山一角，因此才得以发展。
（三）资本市场分析成熟的证券市场是筹集资金的前提。近年来，中国加大了股权分置改革的力度，同时极力促进国内的境外上市公司回归，但中国证券市场的规模仍然偏小，市场中大量资金被权重股占据。从证券市场上募集的资金集中于大型企业、龙头企业，不利于其他产业的企业从证券市场上筹措资金，从而难以促进资金自发地向需求结构变动方向调整。与股票市场相比，债券市场在规模上就有显著差距，政府对股票市场发展的重视，对债券市场的轻视和限制（尤其是企业债券市场）。这使得在产业结构调整中的部分没有条件上市的企业无法获得均等的融资机会。长期以来，政府并没有把企业债券市场看做是中国证券市场的重要组成部分，而是一直把企业债券作为有关部门和地方企业项目资金缺口的补充措施。而在债券市场中，国债又占据主要部分。国债的发行规模长期来看是具有扩大趋势的。但企业债券则根据宏观经济运行状况国家计委每年制定当年企业债券总体发行额度，并具体分配到中央各部门和地方以及各行业，企业债券发行规模有限。
（四）金融政策与产业政策的关系金融政策与产业政策存在着互动的关系，产业结构的调整是金融政策的实施对象，也是其目标实现的重要表现形式；而金融政策的性质决定了它需要其他相关经济政策协调配合和综合运作，才能保证金融政策的运作效果和产生共振效应。由此可见，金融政策与产业政策是经济政策体系内容中的平行分支，它们相互独立，又相互渗透、相互促进，通过共同作用实现经济政策的总目标。因此，金融资源必须更多地配置到高新技术产业，发展具有潜力的电子信息、新医药、新材料等行业；同时还要着力提高第三产业比重，持续不断地增加对第三产业的投资。
三、政策建议
（一）加强金融信贷政策对中小型企业的支持力度应清醒地认识到，中国目前面临的经济环境比任何时期都显得严峻。如果政府的宏观调控导致中小企业的发展受到排挤，市场容量进一步萎缩，那真的将是雪上加霜。小企业是大型企业的基础，具有“船小好掉头”、技术进步相对较快而资金占用量小等特点。因此，在产业结构调整过程中企业必须是大中小型合理配置，才能迎合产业结构的变化趋势。对中小企业进行信贷支持是十分必要的。政府促进商业银行将信贷按比例投入到中小企业，将资金引导到具有技术创新，结构优化的产业中去。
（二）研发信贷产品，迎合居民消费特点首先，必须转变公众对消费信贷认识上的偏差，认为消费信贷等价于超前消费。其次，改变以往重工商业贷款轻消费信贷的观念，应该将工商业贷款与消费贷款同等重视，并在有条件的情况下，向消费信贷倾斜。最后，整合现有消费信贷产品，加快产品创新，积极开拓消费信贷市场，有针对性地设计消费信贷产品。只有金融机构的工作重心逐步转移到调整产业结构，突出刺激消费从而促进经济发展上来，这是符合经济进步和市场发展的客观发展趋势的。
（三）扩大证券融资规模，支持产业结构调整大力发展证券市场，扩大直接融资比重。加大企业上市力度，各级政府和有关部门要从长远发展战略的高度推动企业上市，将其作为带动产业结构调整，提升区域竞争力的重点来抓，重点推动一批条件成熟的中小企业在境内外资本市场上市，着力组织国有大型企业整体上市，培育一批民营企业到中小板市场融资，组织符合条件的企业到国际资本市场上市。鼓励和引导创新型小企业适时进入创业板、境内外柜台交易等多层次资本市场融资。
（四）放松债券市场管制，创新债券产品目前，债券市场的供给规模主要是由政府控制，市场筹资功能的发挥也是在政府的推动下实现的。但是政府过多的管制与干涉阻碍了债券市场的顺利发展。中国应该放松对债券市场的行政管制，尤其是在企业债券方面，从而更好地发挥市场机制在债券市场发展中的基础作用。其次，债券市场在改善整个经济系统融资体系，降低融资成本，优化公司资本结构以及完善公司治理等方面发挥着重要作用。因此，中国应大力发展债券市场，有计划地发行企业债券，增加债券品种，扩大债券发行范围，满足企业的不同筹资需要，将企业推向市场。最后，债券产品的金融创新有利于完善中国资本市场体制，重新激发债券市场的活力，应鼓励企业运用短期融资券、中期票据、公司债及可转换债等创新产品来进行风险规避。
（五）利用金融政策促进产业结构调整一方面，政府应该通过一般性货币政策工具调整货币供应量为实施产业结构调整政策创造先决条件。同时通过区别对待的利率政策对不同产业、行业和企业进行鼓励或限制或采用信贷选择政策，引导资金投向。另一方面，政府出面建立若干官方或半官方的政策性金融机构，向私人民间金融机构不愿或无力提供资金以及投入资金不足的重点、新兴产业进行投资和贷款，实现对市场机制的矫正补充机制。此外，金融业支持产业结构调整，不仅体现在资金支持，更体现在各种金融相关配套服务领域。为此，金融业应充分利用自身产业优势，积极为企业提供安全、快捷的资金结算汇兑和财务管理等多种传统和新兴服务项目，充分利用高科技成果和自身信息资源优势，积极延伸和拓展传统服务项目领域，建立以网络技术为平台的，集多种银行信贷业务、资金支持、金融服务、信息共享四位一体的综合性全方位的现代金融服务体系。
[关键词]二手车；市场；品牌化经营
[DOI]1013939/jcnkizgsc201716119
1研究背景
11政策分析
111国家政策分析
2005年以来，国家商务部、公安部、工商总局、税务总局颁布第2号令 《二手车流通管理办法》《汽车品牌销售管理实施办法》《二手车流通意见》《二手车交易规范》，以上办法及规范中，国家放开对二手车市场的管理，打破垄断、实行多渠道经营，大力扶持以二手车品牌专营为主要形式的经营公司，增加了可从事二手车经营主体的二手车经销企业、经纪机构。出台的这一系列政策激发了二手车市场的发展活力，市场放开，这标志着我国二手车流通行业结构将逐步完善并且得到优化。据对全国975家营业面积达到3000平方米以上的二手车交易市场调查统计，截至2012年年底，其场内经营的二手车流通企业已达到32万家，2012年二手车交易量达794万辆，同比增长164%。
112地方政策分析
自治区政府下发《关于支持汽车工作发展的政策意见》（桂政发〔2009〕102号），将汽车产业列为我区“十一五”期间重点打造的千亿元产业之一，并专门成立汽车产业发展领导小组，设立汽车产业发展专项资金，推动全区汽车产业结构调整和升级。柳州市人民政府办公室印发的《柳州市汽车产业2010―2015年发展计划》的通知中提出，柳州市政府计划投资700亿元打造“千亿汽车城”，该汽车城建成后，预计2015年可为柳州新增1500亿元工业产值，2020年形成工业产值2500|元、地区生产总值1200亿元和180亿元的财政收入。新车产业的振兴，汽车产量的增加的确为二手车市场的繁荣兴旺及二手车市场的发展提速打下了坚实的基础。
12市场分析
121国内二手车行业增长快速
自1998年国内贸易部门颁布了《旧机动车交易管理办法》起，二手车交易量就迅猛增长。从2000年到2010年的11年，二手车市场的交易量从2517万辆上升到38519万辆，增长15倍。2010年全年共交易了38519万辆，同比增长达到1537%。
122国内二手车交易金额持续放大
交易总量的增长带来了交易金额的显著放大，使得二手车成为汽车市场中的一支重要力量。2000年到2010年，二手车交易金额已达到1778亿元的规模，与2000年相比增长了1869倍。如今二手车的核心优势在价格与品质――这也是汽车消费者最主要的两大需求。二手车在逐渐迎合汽车消费者的这两大需求，市场前景较好。二手车市场正在逐渐壮大，所以建立一个规范化的二手车交易市场很有必要。
2柳州市二手车市场分析
21市场需求
全国一、二线城市掀起转型和变革之风，市场开始转型，向着多元化综合平台的广度和深度发展。以上海、杭州、深圳三大城市为例，在传统二手车交易市场呈现饱和状态的形势下，“上海车王、杭州百优卡、深圳澳康达”早已经由市场转向品牌直营，成功地由市场转型升级，成为长三角及珠三角最具代表性的三家二手车企业。上海车王、杭州百优卡、深圳澳康达广场，均实现年均17%以上的交易增长。回顾柳州市的二手车行业发展，现已经越过快速增长期，正处于缓慢调整期。根据柳州车管所数据统计，柳州市2010年、2011年、2012年汽车保有量分别为17万辆、20万辆、28万辆。柳州的二手车交易量2011年为27万辆，2012年为298万辆，年二手车交易量只增长9%，较上年增加2800台，这2800台只占2012年汽车保有量新增的3%的比例。从交易数据上看，并无大的变化，增量不明显，发展缓慢。
再观察柳州二手车经营者数量，合计占到柳州二手车经营户总数95%以上的西环路风驰二手车市场和燎原路保利捷二手车市场，两个市场的重叠租户达到70%，这一数据说明市场小规模的经营户已至饱和甚至过剩，近四年二手车经营户结构并无基本变化。
从上述二手车交易增量数据和二手车经营户增量数据分析来看，若依靠传统市场，依靠单一增加租户来增加二手车销量的方法并不可行。传统市场的弊端目前已明显显露，市场的租户增量已饱和，市场二手车销售靠价格吸引，没有差异化，也无法提升二手车交易量，且二手车存在严重的信息不对称及诚信问题，二手车的售后质量无法保证等问题，这些问题制约着柳州二手车市场的发展。柳州二手车市场在未来的发展中，要大幅度提升二手车交易量，学习先进城市就地升级，需要延伸经营业务范围，从销售、售后、零部件、汽车美容、整车物流等各项领域中去挖掘新的盈利点，打造综合平台。
22社会需求
随着我国二手车市场不断发展壮大，消费者对二手车的期望也随之不断地提高。但由于消费者缺乏专业的车辆评估知识，在买卖交易的过程中处于弱势地位的一方；加上二手车缺乏质保，消费者在买车时还需谨慎小心，四处咨询各种消息、核实各种信息，以至于参考二手车主要看价格是否便宜，害怕商户以次充好，对二手车市场仍然充满怀疑的态度。可以说，二手车诚信的问题阻碍了二手车市场的发展。
二手车交易要朝着规范化、诚信化的道路发展，必须得前进一大步。深圳二手车流通协会在国内最早进行变革，其针对二手车交易中车辆品质保证，以及消费者权益保护制定管理规范，于2012年5月8日，宣布出台“史上最严格”的二手车交易标准――《深圳二手车行业经营管理标准》。该标准规定，二手车经销公司将二手车销售给买方之前，应对车辆进行检测和整备。需设有专门的检测工位一个以上，配备检测人员至少两名，并出具车辆检测报告，在售车时提供给消费者。该规范给众多想发展品牌二手车的企业提供了很好的参考。
市场转型迫在眉睫，如何“谈品牌不谈价格，让二手车像新车一样有质保和维修”呢？这是要提高现在二手车交易量需解决的主要课题，消费者正期待着二手车经营模式的新转变。而目前该项目区的二手车行业都以市场的形式经营，其中多以个体商家各自经营为主，形式混乱，无秩序，无法完全保证消费者的权益，所以就需要一个规范化、品牌化的市场取代目前的混乱状态。因此，该项目的产生不仅仅是二手车行业的市场发展方向所致，也是市场的需求所致。该项目的目的是在广西建立首家大型的，规范化、品牌化的二手车旗舰店，以满足市场需求，规范二手车市场。
23市场调查分析
如图1所示，二手车消费群体主要是青年和中年消费群体，年龄在22～39岁。以私营企业和其他职业为主，最高学历极大部分在高中及以下和大学本科。消费者在购买二手车的时候主要看重的是二手汽车的性价比和实用性的特点。有38%的消费者不愿意购买二手车，原因是他们担心二手车的质量问题，以及出现过重大事故，所以他们表示愿意购买新车；41%的消费者在买与不买之间犹豫；21%的消费者则愿意去购买二手车。消费者对二手汽车的预算，主要集中在中、低档的消费水平，6万元以内的二手车和15万～20万元的二手车消费潜力较大，而且已经有了相当大的消费市场。
3业务模式
31汽车销售
汽车销售业务包括线上销售、线下销售、电话营销及精品销售。线下销售指的是实体店销售。线上销售指的是App和公共平台交易（采用与58同城、赶集网合作的模式开展我们的汽车网上交易的业务）。前期采用合作的模式，大大减少了公司的流动资金，不需要重新建立一个公众交易平台，并且有专业的团队进行指导与协助。电话营销指的是通过电话的形式进行汽车的销售，包括汽车保险、检车、置换。
32第三方评估
公司聘请专业评估团队，对二手车进行评估，并且在网上交易平台进行专业的评估，让大家能放心地购买二手车。评估的方向包括单位、车辆、公务车辆拍卖、司法鉴定、评估查验。
33业务代办
由于很多车友不熟悉机动车的年检、换驾照、办理违章、路桥费续费续卡流程等手续，再加上牵涉无数“有关部门”和“有关窗口”；还有缺乏检索手段、没有时间精力排队等问题，让广大车友抓狂。为给广大车友提供可靠、优质的车务服务，避免被欺诈现象再次出现，我们要做到以最规范的管理和实惠的价格，以“热情负责，快速准确，客户至上”作为服务宗旨，以最专业的团队，让客户足不出户，就可以享受快捷、完善、贴心的综合车管业务上门代办服务。业务模式构架与人事组织构架见图2、图3，如此服务方式更人性化，所有项目明码实价，不向车主收取任何年费。代办项目：①驾驶证：年审、换证、补证等服务；②车辆：挂靠、年审、二手车过户、新车上牌、变更信息；补牌、补行驶证、补登记证书；③违章：代缴违章罚款、办理违章后续事宜。
34汽车维修
对出现故障的汽车通过技术手段排查，找出故障原因，并采取一定措施使其排除故障并恢复到一定的性能和安全标准。汽车维修包括汽车大修和汽车小修，主要是与成熟的维修公司合作，外包，范管理。
35汽车金融
自2004年8月18日《汽车金融公司管理办法》正式实施起，我国汽车金融市场已经走过近九个年头。在此期间，我国汽车销量增长近300%，但汽车金融的渗透率却仅仅翻了一番，与国外70%～80%的消费比重相距甚远。此外，近几年我国汽车金融公司数量增长几乎停滞，截至目前总共不过十余家，且大部分都是外资主导。实际上，我国汽车消费信贷有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工业协会的预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。目前，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展，有力地激发了汽车消费市场的潜力。
4结论
二手车行业都以市场的形式经营，多以个体商家各自经营为主，形式混乱，无秩序，无法完全保障消费者的权益，所以就需要一个规范化、品牌化的市场取代目前的混乱状态。因此，不仅仅是二手车行业的市场发展方向所致，也是市场的需求所致。本文在政策分析、市场需求、业务模式、人事组织等几个方面进行架构。力求为在广西建立大型、规范化、品牌化的二手车旗舰店提供一定的可行依据，从而满足市场需求，规范二手车市场。
参考文献：
[1]黄朝慧我国二手车市场存在的问题及发展对策[J].汽车维修，2009（1）.
[2]彭龙中国二手车市场发展战略研究[D].天津：天津大学，2012.
[3]吴勃生我国二手车市场的发展状况及经营策略调整[D].哈尔滨：东北林业大学，2010.
个人住房贷款、个人汽车消费贷款和个人耐用消费品贷款是个人消费信贷的主要内容，而其中份额最大、目前开展得最好的是个人住房贷款业务，成为银行业和房地产业中的热点。分析和探讨个人消费信贷业务的风险及其防范，主要是围绕个人住房贷款业务的风险及其防范来进行的。
一、个人住房贷款业务的主要风险因素
房地产信贷引起银行巨额坏帐从而引发金融动荡，可谓屡见不鲜。1955～1980年间，日本住宅地地价上涨约40倍，而同一时期各产业现金工资总额仅增加14倍，进入1980年代以来，日本商业用地地价高涨，另一方面为抑制急剧的日元升值，采取金融宽松措施，使房地产信贷进一步扩大，并最终成为进入1990年代日本“泡沫经济”破灭的重要原因之一。我国在1992年之后的二、三年间出现了房地产开发热，尤其是海南、北海的房地产更是热得炙手，要不是及时采取一系列的宏观调控措施抑制过度的房地产开发热，后果不堪设想。尽管如此，海南和北海的积压房地产的处理问题，至今仍未彻底解决。前几年发生在东南亚的金融危机，过度的房地产信贷也是元凶之一。
房地产业是我国近十年发展最快、关联度最大、对GDP增长贡献最大的行业，房地产的发展带动房地产金融的发展，个人房地产贷款余额从1997年的190亿元上升到2003年末的1.2万亿元，增长63倍。2003年末的坏帐率为1‰～2‰，但个人住房贷款的风险往往在3～8年后大量显现，而2003年末的贷款余额大部分是在2000年之后发放的。那么，讨论和分析个人住房贷款业务中的风险因素就显得非常重要了。大体来说，个人住房贷款业务中的风险因素分为政治风险、法律政策风险、道德风险（或信用风险）以及市场风险（或商业风险）。所谓政治风险，是指贷款住房所在地区或国家发生社会动荡，政权极不稳定，从而引起房地产价格的急剧贬值，导致个人住房贷款难以收回的风险。而法律政策风险，是指个人住房贷款手续的完备性、合理性和有效性存在问题以及税收法律制度、宏观经济政策在个人住房贷款期内发生大的变化或调整，从而影响到整个住宅类房地产的市场租金和市场价格，进而对个人住房贷款的安全性带来影响的风险。道德风险（或信用风险），是就开发商和购房者而言，如果他们不注重自身信用，故意违约导致个人住房贷款不能如期支付给贷款银行的风险。市场风险（或商业风险），则指因市场供求的变化，使贷款住房的市场价格出现较大贬值，或者取得贷款支持的购房者发生非故意违约不能支付到期贷款，因而不能全部归还银行的个人住房贷款。政治风险不属本文讨论的范畴，下面仅就与法律政策风险、道德风险（或信用风险）和市场风险（或商业风险）相关的一些具体风险因素进行分析。
1.选择项目风险一种情况是个人住房贷款所选择的房地产开发项目本身存在严重问题，具体来说又包括如下情况：一是规划报建手续瑕疵，如因土地出让金未交而未领《国有土地使用证》等，这些房地产项目极容易在购房户和开发商之间产生集体纠纷，现实中这种纠纷的往往造成购房户集体拒付个人住房贷款，对这种项目发放个人住房贷款将给金融机构带来极大的风险。二是该房地产开发项目事先未作好市场分析，市场定位不明确导致该项目本身根本就没有市场前途；三是开发商自有资金不足，或者开发商缺乏经验，没有高素质的人员组成的管理队伍等。出现以上两种情况都有可能造成“烂尾”或不能如期交房，如果银行不慎选择了这样的项目开展个人住房贷款业务，则该贷款从开始就面临成为呆坏帐的可能。
还有一种情况是银行需了解商品房类型的不同，个人住房贷款的风险有较大差别，一般来说以投资为目的的客户的违约风险大于以自省居住为目的的购房户的风险，商业房大于住宅，而住宅中易于成为投资品种的小户型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市场上小户型购房户中投机淘金的购房者占很大比例，在前几年投资高回报的示范带动下许多普通市民也加入投资小户型的行列，推动小户型的价格快速上涨，一旦租金达不到预期水平，违约的风险将大大增加，从金融部门反馈的信息来看，这类小户型违约的概率明显高于一般普通住宅。故银行对投机性客户应从严审查，对容易成为炒房户目标的项目谨慎介入。
2.销售价格不实风险。开发商销售价格严重不实，普遍高于同一供需圈类似住房的市场价格。实际工作中已经出现这样的情况：有的开发商因种种原因，将销售价格人为抬高；；或者将银行提供按揭支持的售房价格抬高，有的销售价格甚至比同一供需圈的类似住房的公允市场价格高出20%～30%.试想，如果银行办理个人住房贷款业务之初，贷款金额就高于相应的住房的公允市场价格，还奢谈什么防范信贷风险之类的话题呢？成都市市场上也出现了通过提高单价，同时对购房户高赠送返现的方式，达到实际降低银行按揭的首付比例，销售单价实质并未抬高的方式。
3.开发商恶意套现风险。开发商可能因为工程建设资金的短缺而恶意套现，一是开发商组织一批假的购房者到银行办理按揭手续，或者开发商出具虚假的首付款证明从而放宽实际交付的首付款限额（比如，首付款应达房价款的30%，开发商私下答应为购房者在一定期限内垫付10%～20%的房价款），从而达到套取银行现金的目的。而不论是开发商组织的那些不真实的购房者，还是开发商擅自降低首付款的真正购房者，归还个人住房贷款的还款能力都是有极大疑问的。
4、个人信用风险。这里谈到的个人信用风险，仅指购房者故意违约，如本来没有还款能力而骗取银行个人住房贷款，或者具有还款能力而恶意拖欠银行的个人住房贷款。至于借款人经济状况恶化，以及发生借款人死亡、失踪而无人带其履行合同或继承人或代管人拒绝履行合同等情况造成的借款人违约，属于通过健全有关法规、完善社会保障制度可以解决的问题，可以不纳入个人信用风险范围。6~}1[o? /*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs数学论文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€
5、资本价值风险。房地产的资本价值在很大程度上取决于预期的收益现金流和可能的未来经营费用水平，然而，即使收益和费用都不发生变化，资本价值也会随着收益率的变化而变化。这种情况在证券投资市场上反映的较为明显，房地产投资的收益率也经常变化，这种变化也影响着房地产的资本价值。预期的资本价值与现实的资本价值之间的差异即资本价值的风险。个人住房贷款业务中按揭住房的资本价值风险，是指该住房的预期市场价格与现实的市场价格之间的差异。影响住房的资本价值的因素主要有：
论文个人消费信贷业务的风险防范来自免费
（1）未来住宅类房地产市场的走势关注房地产发展的阶段，房地产市场是个周期性的市场，房价水平处于波峰时期的贷款风险肯定大于其他阶段的风险，未来的预期市场价格可能普遍低于目前的市场价格。故金融机构要对不同阶段在首付比例上区别对待，从宏观上控制住该风险。
（2）住宅功能陈旧。以后人们对住宅的功能要求（如户型设计、外部景观、室内设施等）总是日新月异、不断增强的，当前的住宅在功能上以后总会逐渐陈旧过时，相应地，其资本价值也有贬值的可能。
（3）房地产估价。如果某地区的房地产估价机构均有高估房地产价格的倾向，则房地产的融资能力、获利能力均被抬高，相应地，房地产的资本价值也就容易高估，从而推动经济泡沫的出现。
住宅资本价值风险的出现，可能使按揭住房的未来市场价格极大地低于办理按揭之时的市场价格，导致借款人大面积理性违约，造成严重的金融动荡和金融危机。
6.个人住房贷款资金的流动性风险。由于个人住房贷款的借款期限长达10～20年，甚至可达30年，贷款资金的流动性问题如不能解决，个人住房贷款抵押的一级市场必然出现自身无法解决的难题：资金占用的长期性与资金来源的短期性问题，住房抵押贷款市场的巨大需求与商业银行等金融机构资金来源有限的矛盾。个人住房贷款资金的流动性风险，使银行的长期资金使用和短期资金来源的不匹配，使商业银行自身加大了资金短缺的压力，从而让个人住房贷款业务难以开展下去。
7.法律风险。个人住房贷款的法律风险，包括三个层面的内容：（1）合规性问题。个人住房贷款的手续是否完备、合法和有效，如住房抵押登记和商品房预售的备案登记应办妥等。（2）按揭住房的权利瑕疵。办理个人住房贷款业务，要求按揭住房不存在权利瑕疵，如果按揭住房还存在其他抵押权人、典权人或其他买受人，则银行的贷款缺乏安全、有效、足值的抵押担保品，银行的贷款风险自然就很大了。（3）抵押住房的处分问题。借款人不能归还银行的贷款本息，尽管抵押住房不存在权利瑕疵，但如果借款人不能从抵押住房迁出或者借款人迁出后无立足之地，银行就不能顺利地处分抵押物。
8.档案管理风险。个人住房贷款业务的档案保存相当重要，因为在如此长的借款期内（可长达30年），银行工作人员必然产生变动，甚至从领导到信贷员要换四、五次班，现在已经发生了因工作人员变动而造成个人住房贷款业务档案流失的情况，若银行内部有人与外部勾结，则问题更为严重。若出现个人住房贷款业务档案的失真、失实，则银行的贷款就面临极大风险。
二、个人住房贷款业务的风险防范
个人住房贷款业务的风险因素虽然很多，但其中许多风险因素通过加强制度建设、完善个人住房贷款的信贷管理工作是可以防范的，亦或减小风险。具体来说，有如下一些防范风险的措施：
1.加强个人住房贷款前期评估工作。通过个人住房贷款的前期评估工作，可以选择市场前景好的项目给予贷款支持，从而避免项目选择风险、销售价格不实风险，部分避免资本价值风险和开发商恶意套现风险。个人住房贷款前期评估工作包括的基本内容有：
（1）贷款项目评估。通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商素质和业绩评价、项目的财务盈亏平衡分析和风险分析，可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件，从而择优挑选好项目。
（2）对拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估，经银行确认后，确定合理的贷款成数。
对期房价格的市场评估，避免了开发商高价销售策略给银行带来的风险。有的商业银行通过评估机构曾发现，开发商针对按揭住房的销售价格高出一次性付款售价的30%左右，在这种情况下，开发商获得了暴利，但银行贷款的风险从一开始就额外加大了。通过评估，还可以部分避免开发商的恶意套现风险。因为即使开发商组织假的购房者办理了按揭手续，套取了银行现金，但个人住房贷款毕竟拥有了合法有效、足值的抵押担保品——住房抵押，在开发商仅能获抵押住房的公允市场价格的七成贷款的情况下（银行还可以根据按揭住房在建项目的形象进度，预留开发商对购房者的保证金，以保证在建项目的资金需求。），开发商终究会想方设法按月代替虚假的购房者归还贷款，否则银行一旦处分抵押住房，加上银行预留的保证金，应该可以使贷款风险降到最低，而开发商则得不偿失。
对期房价格的市场价格评估，还可以避免抵押住房的资本价值风险。通过对未来同类住宅类房地产市场走势的分析，对住房功能陈旧的判断，以及对城市空心化趋势的出现等诸多因素的分析、评估，可以评测出较为公允合理的住房理论价格，根据该理论价格计算的贷款成数发放个人住房贷款，无疑可以减小抵押住房未来的资本价值风险。当然，减小抵押住房的未来资本价值风险的前提，还是要有规范的房地产专业评估机构进行市场价格评估，而且对期房评估得出的理论价格应能基本反映类似房地产的未来市场趋势，做到公允、合理和可信。否则，如房地产市场价格的虚假和不真实，远远高于其理论价格（往往由房地产抵押人、贷款银行和评估机构三者共同推波助澜），就会和证券投资的过度繁荣一道，形成“虚拟经济”的极度兴旺，即“泡沫经济”，最后导致经济的全面崩溃。
2.建立个人信用评级制度。不但个人住房贷款业务离不开个人信用评级，其实只要是开展个人消费信贷，都离不开个人信用评级。人们常说“市场经济是法制经济”，其实也可以说“市场经济也是信用经济”。个人信用评级制度的建立，目的就是要通过评级掌握借款人的个人真实收入和财产，掌握借款人有没有个人负债，借款人以往有没有不良信用记录，从而据以判断借款人的还贷能力和还贷意愿。但是，目前对个人信用评级制度的建立缺乏权威部门的统筹，往往难以实际推行。比如，建设银行在1999年出台了个人住房贷款资信评定标准，工商银行也出台了《个人住房贷款借款人资信评估指导意见》，但都限于住房贷款借款人资信评估和各自银行系统，资信评级结论不能在其他商业银行通用，也不能用于其他个人消费信贷。并且如果开发商同意卖房给购房者，购房者又支付了首期购房款，资信评级势必流于形式；如果先办个人资信评级，达不到资信标准的个人不担不支付评估费，还可以换一家银行办理按揭。
因此，为了建立有效的个人信用评级制度，应抓好以下基础工作：
（1）建立独立、公正、权威的资信评级中介机构。该机构应由人民银行进行业务指导，能够调阅各商业银行的电脑网络资料，出具的资信评级结论在各商业银行通用，适用于一切个人消费信贷领域，并可进行实时跟踪，一但发现不良信用记录，随时调整其个人信用等级，对近三年信用良好的个人，可以按操作规程调高其个人资信等级。
（2）尽快建立个人存款实名制和个人财产申报制度。通过这两项制度的建立，可以掌握个人真实收入和财产，评价个人的还款能力。所幸的是，二年伊始，人民银行已宣布即将实行个人存款实名制，相信个人财产申报制也将很快出台。
（3）实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用资料都存储在该编码下。当个人需要向有关方面提供自己的信用情况时，个人资信评级机构通过个人信用实码可以查询所需资料，从而评定信用等级。
（4）建立个人银行帐户。将目前个人收支以现金为主，改为以个人银行帐户转帐收支为主，个人只有零星的现金收支。这样，银行对个人的货币化资产、不动产等非货币资产（通过转帐和税收确认），个人收入和到期偿付能力就可以全面掌握并进行评估。
3.健全法规，完善社会保障制度。个人住房贷款业务涉及一系列相关法律、法规，通过修订和完善房地产抵押法律制度、房地产转让和预售法律制度，通过制订物权法、个人破产法、社会保障法等法律，可以使个人住房贷款业务的手续在合法有效的基础上更加完备、简明，使抵押住房不存在权利瑕疵，保障抵押权人拥有能够顺利、合法地处分抵押住房的权利。
4.强化银行对个人住房贷款业务档案的管理工作。银行应由专人负责保管个人住房贷款业务档案，实现电脑和文件资料（原件）的双重管理，加强内部监督、内部牵制，以保证业务档案不失真、不失实和不流失。通过电脑化管理，对每月拖欠银行贷款的借款人进行及时催收，并纳入“黑名单”，加强贷后管理工作力度。
