时间：2023-09-07 17:30:01
序论：在您撰写电商行业的商业模式时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
【关键词】传统企业 电商化 模式 互联网
一、引言
随着新互联网时代的变化和新媒体的兴起，旧时代的营销法则将逐渐退出历史舞台，而新的营销时代迅速拉开帷幕。虽然目前中国市场还是以大众营销为主，但是为了顺应时代的发展，传统企业在应用传统营销手段的同时应该关注新营销。然而传统企业在尝试新营销的时候面临很多障碍，不同体量和规模的企业转型电商的思路也有所不同，例如小型企业的主要目标是卖货和销量，而大型传统企业要在线上树立品牌建立完善的服务体系。
二、管理者在转型中的作用
（一）互联网思维
互联网的核心是“突破时间和空间的连接”，极大地提高了效率和降低了成本。但是，互联网的价值远不止于此，更大的变革和深远影响来自思维方式的改变和变革，是一种全新的思维模式，其核心是以“全连接和零距离”来重构我们的思维模式。传统的思维模式已经不足以运用在当今互联网的时代，成本高、效率低等问题逐渐趋于明显。但是这并不是让管理者完全摒弃之前的所有模式，相对于互联网，传统商业在线下渠道、供应商等方面具有一定优势，企业管理者应该在之前传统的思维模式上，注入新的互联网思维，将互联网思维更好的运用于人和人之间、企业和客户之间、商业伙伴之间。
（二）人才的运用
信息素质，是在各种信息交叉渗透、技术高度发达的社会中，人们所具有的信息处理实际技能和对信息进行筛选、鉴别和使用的能力。在当今电子商务全面发展的中国，需要大量高信息化素质的员工。但是现实情况则是企业多，高信息化素质员工少，如果不重视人才的运用将会拖慢传统商贸企业电商化的脚步。
三、企业制度在转型中的功能
（一）内部风险评估制度
通过评估风险以及设计应对风险的控制程序等工作，使用IT来记录、维护和输出信息，借此保证电子商务信息交流与沟通的准确性、完整性和及时性。内部控制的真正目标和价值在于能够帮助组织降低其所承受的风险，为相应的业务处理过程以及信息^程制定相对正确有效的规则。随着先进的信息技术的运用，在电子商务应用的许多场合，自动控制处理代替了分离人的做法，消除了一个人执行两项不相容的活动的原有风险。
（二）员工激励制度
企业要想留住高素质人才，必须彻底改变现有激励制度，建立外在激励与内在激励相结合、短期激励与中长期激励互补的员工激励制度，建立统一的人才提拔标准。实施职级工资制度，根据管理、技术、操作和营销四大职系的岗位，支付有竞争力的薪酬。提高人力资本的激励。培训是互联网公司提高员工人力资本的重要表现。互联网产业是与高科技紧密联系的新兴产业，为了实现组织自身和公司员工个人的发展目标，各互联网公司不断对员工在新技能、新知识和心理素质等方面进行有计划的培训，这在很大程度上提高了员工的工作能力。除此之外，还可以通过荣誉激励，将荣誉授予绩效较高的员工，给员工带来精神上的满足；通过长期激励，利用股票期权对员工进行奖励，目前我国互联网企业对此奖励局限在高层管理者和主要技术开发人员，应该将范围扩大，更好地激励员工为公司更好地努力。
四、商业模式如何转型
（一）模式的转型
要从传统的实体零售企业转型互联网企业。那么在转型的过程中间，一定要有新的组织模式、商业模式，包括基于互联网转型的新的投资和布局。这种投资和布局主要集中在现代物流建设、基于大数据的运营、实体的开放平台和网络开放平台的打造等。把内部物流转型为第三方开放物流，从消费者到商家的金融解决方案业务也将涉及，还将开放大数据能力供应给合作伙伴。相较于目前已拥有可以货币化的资源，现有的纯电商平台仅能提供流量和技术入口。商家如果自愿采用包括物流、金融等增值服务时，才会产生一定的收益。对商家而言，上述增值服务也并非会增加其成本，而是商家通过选用提供的增值服务来替代其本来也需要投入去做的事，减去了不必要产生的成本和必须要支出成本的费用，最终实现共赢。
（二）线上线下融合发展
电子商务有自身的优势，首先消费者最能感受到的就是价格优势，而这种价格优势既有相对的成本优势，也有市场竞争等多种因素，但是电商持续发展的最核心的动力还是来自于更方便、快捷地满足消费者的消费需求，长期地、全方位地依靠价格竞争并不是一个可持续的发展模式。传统的卖场，销售的商品看得见、摸得着、感受得到，可以给消费者切实的体验，大型商贸中心还可以满足消费者购物、休闲等多层面需求，这些都是电子商务所不能取代的，虽然面临较高的成本压力，但是随着消费理念和方式的多元化，打造线上渠道和线下渠道的融合发展尤为重要。实际上，传统企业转型互联网的意义不单单只是渠道再建或者渠道更替，更大的价值在于品牌和服务地位的凸显。
五、营销方式的转型
（一）定位与卖点
菲利普.科特勒提出，只存在一种成功的营销战略――仔细的定位目标市场，并直接向该目标市场提供一流的产品。因此从营销的角度，传统企业在转型电商的过程中首先需要找到自己的定位与卖点，这里所说的卖点要直接、有效、易于感知、可以打动用户。所有产品都需要挖掘卖点，没有卖点就制造卖点，但是挖掘卖点需要建立在充分理解客户需求的基础之上，不能不顾客户需求而盲目自己制定卖点。没有好的商品卖点，再多的营销投入都只是吸引眼球，不能增加销售。网站的卖点一定是有目标需求的，并且是和用户最直接的需求息息相关。阿里“双11”营销的成功就是得益于对消费者需求的观察：网购要便宜。针对这一点阿里的营销团队提出“全场大力度折扣”的核心卖点，通过短信、运营商跳转广告、网络硬广、卖家大力度宣传等手段，瞬间在目标消费人群中快速传播。纵观成功的电商平台其卖点具备三个要点：第一、创建自己有竞争吸引力的价值定位，给消费者更好的利益点；第二、通过有侧重点的新产品或者新服务的开发，交付这一价值，向目标受众清楚地宣传这一价值；第三、通过连续不断地对外推广网站的价值达到目的。由于消费者在网上看到同一个广告3到5次才会引起注意，5到8次才会关注，8到10次才会购买。所以企业在有了定位与卖点之后，需要在营销中不断重复与坚持将卖点融入到推广中。
（二）电商渠道
中国是一个非常复杂多变的市场，渠道的重要性远远大于品牌，很多本土品牌可以打败国际品牌就是应为对中国渠道布置得熟悉，对于电商企业这同样适用。不同的电商平台，同一个电商平台的不同店铺入口都是渠道的一种。渠道不仅是品牌上的销售端口和品牌展示资源，还能帮助品牌上分散风险。在电商行业，一年十几亿元的销量，宁可放到10个渠道，每个渠道1亿元，也不会把10亿元的销量都极种子阿一个渠道里。目前市场份额最高的电商渠道有：淘宝和天猫渠道、B2C渠道、团购渠道、银行渠道、导航渠道、积分渠道、运营商渠道、微博渠道、移动电商渠道及微商渠道。据艾瑞网统计，这十大渠道中淘宝天猫渠道占到50%；其他B2C渠道占到20%；移动电商渠道占10%；微博和微信占10%；导航占5%；其他所有渠道占5%左右。成功的电商企业外部线上渠道的销量一般不会少于自己的官网平台，因此发展外部电商渠道非常重要，线上和线下一样，发展全网渠道是转型过程中必不可少的一步。而且从ROI数据看，如果发展100个最有价值的互联网渠道，需要投入20人的渠道拓展队伍，花费一年时间投入成为约为120万元，最终产出为100个渠道每天带来100个订单，平均每天30000元，年销售额1000万元。ROI为1：8，相当于网络小小平均ROI（1：0.3）的几十倍，所以目前为止，打造全网渠道是最有效的电商营销。
（三）营销手段
（1）微信电商：微信由于其庞大的用户基数被认为是企业进入移动互联网的第一张门票，但目前对于微信电商普遍存在两种误区，一种是对移动电商避而远之的保守思路，认为成功案例太少不想尝试，另一种则是宣称要彻底进行微电商革命，全公司都要移动电商化，放弃传统经营和传统电商，彻底改变传统企业流程及文化。微信电商虽然是大势所趋，但是现在微信电商的销售额仅占中国移动点上销售额的1%，占中国点上的份额还不到千分之一，所以，如果传统企业过分夸大微信电商投入大量资源是不妥当的。将微信作为新的订单渠道是目前比较务实的做法，对于传统企业有三种途径进入微信电商，第一、通过微信官方渠道进入，如开微信公众服务号再开店；第二、通过半官方的拍拍小店、京东微店入驻；第三可以通过第三方服务商如口袋购物、有赞、微盟等。传统企业可以通过第三方服务商提供一站式的解决方案迅速入驻微信电商。
（2）O2O：O2O对于传统企业来说，就是线上下单线下取货，传统企业进入电商最直接的一个途径就是O2O。但是传统企业要树立一个观念就是不同类型的传统企业要采用不同类型的O2O策略：传统生活服务企业要先做好O2O营销再建立O2O渠道，O2O渠道指BAT渠道、美团与大众点评、团购类网站、外卖类网站、生活服务分类信息网站、预订类网站、会员系统类、优惠券类、社区O2O类和其他餐饮类APP；传统品牌商时可以考虑大型传统企业自建APP，中小品牌入驻第三方O2O平台，品牌企业要想做好O2O需要调整组织结构使得O2O权限高于线下与线上，建立成熟的ERP系统，改革物流体系，把商品变成数据做维码，规划好渠道间、部门间的利益分配先做好直营，再加盟体系O2O；传统零售企业则可以通过门店安装WIFI，会员进入即进入进场模式，使用个性化、现场化和数据化的优惠券提升客单价和用户黏性，建立完善的商品查找和信息查询系统，实现移动下单。
（3）移动电商：目前中国移动电商主要有以下几类：手机淘宝、微信电商等移动电商平台；手机京东、手机唯品会、美丽说、蘑菇街等移动B2C电商；小红书、洋码头App电商；移动电商服务商等。传统企业作移动电商可以从以下五个方面入手：第一做好手机淘宝（天猫）、第二做好移动电商渠道，进入各大手机电商渠道；第三尝试做微信电商；第四进入垂直APP；第五在移动互联网上全面营销并用移动互联网改善企业运营。
六、团队建设的转型
传统企业转型电商不成功有很多原因，其中有一点传统企业没有建立合适的电商文化，团队文化不适应互联网及电商环境的变化不能被忽视。对于团队文化的建设可以从以下几个方面着手。
（1）重效率、稳步伐：电商的运营节奏不能太快而影响了传统运营，如有些传统企业选择一开始就做移动电商、微信电商这些行业还没有爆发的前沿模式，而勿略了传统电商的稳定市场。同时电商的运营节奏也不能过慢而落后于整个行业及趋势，如一些传统企业线下销售已经是几十亿了而线上的订单一天才几十笔，或者有些企业目前电商渠道还完全没有铺设，只有一个微信公众号。
（2）依靠数字生存：互联网和电商比传统行业更加依赖对数据的分析，每个客户、每个产品、每个运营手段都可以用数字来衡量，传统企业一定要建立重视数字分析的文化。
（3）实际操作重于理念，不断试错：电商的运营需要不断实践操作，不断了解网民的需求，不断了解平台的规则与文化，如传统企业如果没有实际尝试，就不了解淘宝平台运营中的“1米5”、爆款、超级马太效应、单品策略、秒杀等这些不同于传统操作的互联网手法，过于强调传统经营理念不适合电商行业，传统企业要在实际操作中适应不断变化的环境而求发展。传统企业在转型电商过程中，往往会出现一种现象：越是成功的企业包袱越重，成功的概率越低。因为这些企业在做决策非常谨慎，过程长，效率低，但对于电商运营，需要不断试错，因为在互联网上改正可以很快，试错成本相对较低。
关键词：商业银行；资产负债表；业务特点；性质差异；流动性
一、商业银行的业务特点
资产负债表是商业银行最重要、最常用的财务报表，它综合显示了商业银行在一年、半年、一个季度或一个月的最后一天所持有的资产、负债和股东权益的存量。透过商业银行的资产负债表，我们可以清晰地了解一家商业银行的业务开展情况以及经营业绩的相关信息。
首先，我们可以看出商业银行的资金来源与运用。其主要组成部分是资产、负债、所有者权益。资产负债表是商业银行的总账单，分为资产、负债两栏，采取复式记账，负债项目标明银行资金的来源，商业银行的资金由自有资金和外来资金组成。银行业务最突出的特点是负债经营。当然，银行总得有一部分压箱底的钱。这部分资金由银行成立时发行股票取得，是银行股东认购的股份资本，即银行的自有资金。加上股东再投资和银行利润中抽取的部分，比如公积金、未分配利润。而商业银行吸收外来资金不外乎：储户存款、向中央银行借款、其他银行（同业）拆借资金、国际货币市场借款、客户结算过程中的短期资金占用、发行金融债券等，其中，吸收存款是商业银行资金来源的主渠道。
其次，商业银行有信用中介的功能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。它将借者与贷者集中起来，促进市场资本的优化配置。
从商业银行的资产负债表还可以看出它存在的必要性。金融市场上由于信息不对称，所以需要商业银行这些间接金融机构，专业化的提供信息甄别服务，解决逆向选择与道德风险问题。通过开展存贷款业务，
二、商业银行的运营性质
从商业银行的资产负债表也可以看出它的性质。
（一）商业银行是企业，具有企业的一般特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。
（二）商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。
（三）商业银行是特殊的银行。首先在经营性质和经营目标上，商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。
最后，可以看出商业银行与其他金融机构的区别。商业银行是以追求利润为目的的特殊企业，而中央银行、银监会、证监会、保监会都是政策性机构，不以追求利润为目的。商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多功能、综合的金融企业。
首先，商业银行具有一般企业的特征。
其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金、提供金融服务的企业，是一种特殊的企业。
再次，商业银行也不同于其他金融机构：
1 不同于中央银行。商业银行为工商企业、公众及政府提供金融服务。而中央银行只向政府和金融机构提供服务，创造基础货币，并承担制定货币政策，调控经济运行，监管金融机构的职责。
2 不同于其他金融机构。商业银行能提供全面的金融服务并吸收活期存款；其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一个方面或某几个方面的金融服务。
三、商业银行的管理策略
关键词：家电连锁行业；电子商务；B to C模式
随着电子商务的迅猛发展，家电连锁行业的电子商务应用逐步深入。电子商务环境下的优势给家电连锁行业带来极大的发展机遇和挑战，传统的销售渠道模式有其自身的优势，但在日益竞争激烈的电子商务环境下，必将给企业发展带来深远影响。
一、家电行业电子商务的主要特点
电子商务的应用模式主要包括了B to B、B to C、B to G、C to C等几种，而家电行业电子商务的应用模式主要为B to C模式，即企业面向消费者的模式。由于家电行业的商品自身的特殊性，其应用电子商务的方式相对比较缓慢，而家电行业一直以来采取的是传统渠道销售模式，直到最近电子商务的应用普及，其电子商务的应用和发展逐步迅猛。所谓家电电子商务，即是指以基于互联网所进行的各种针对家电行业的销售活动，包括家电行业的提供者、广告商、消费者、中介商等有关各方行为的总和。根据艾瑞咨询统计显示，2009年中国家电网络购物用户规模达到4246万人，交易规模达到113.7亿元，比2008年增长115.7%，未来几年将继续保持增长趋势，预计2013年该交易规模将突破600亿元。在家电网络购物交易构成中，B2C的增长速度非常明显，2009年中国家电B2C网络购物市场交易规模达到21.2亿元，增长177.0%，预计未来3年家电B2C仍将维持高速增长，2013年交易规模有望突破200亿元。对于家电行业零售的特点，主要有以下几个方面。
第一，家电网络零售模式。根据目前家电电子商务应用的实际，家电网络网络零售模式大致可以分为四类：家电连锁零售企业的网上商城模式、家电第三方B2C平台模式、家电生产商自建平台模式和门户网站销售模式。据调查数据显示，在第三方电子商务平台中，用户经常访问的还是以淘宝为代表的C2C类电子商务平台，主要是小型家电网络零售为主，B2C平台的应用已发展很快，但其应用和发展空间较大。
第二，B2C家电网络零售运营商竞争情况。根据艾瑞统计数据显示，在纯粹的第三方电子商务平台上的B2C家电网络零售市场中，以京东商城的家电销售规模为首，占据了45.4%的市场份额，以销售大家电产品为主的世纪电器网，其市场份额为11.5%，卓越亚马逊所占市场份额为10.6%，以这三家第三方平台的家电销售市场份额超过了60%，市场集中度较高。但是，以苏宁易购为首的家电零售商B2C平台的市场规模也越来越大，其前景和优势逐步显示出来。
第三，B2C家电网购零售运营商影响因素。用户对电子商务平台的体验度直接决定着其电子商务平台的发展，一般来讲，影响用户选择电子商务平台的重要因素主要包括平台上所售产品的质量和服务、网络平台的品牌和信誉、平台所售产品的价格、产品退换货的方便程度和客户服务水平，目前，用户对网络平台的各个因素的满足程度不尽相同，因此，对各个电子商务平台的发展也有一定的影响，网络平台应充分考虑用户的体验，逐步提高电子商务平台的品牌，吸纳更多的用户，并提高用户的粘性度。
二、家电行业电子商务的主要模式
目前，我国家电行业中的传统销售渠道主要有两种模式，即家电分销商模式和专卖店模式。分销商模式就是各类城市中的家电零售中间商，在小城市是一些家电商场为代表的中间商，大中城市主要是以国美、苏宁为代表的大型家电连锁卖场；专卖店模式是由家电生产企业或商直接在特定地区设立家电专卖店，直接面向本地区的消费市场。上述两种的传统零售渠道模式的运营成本都比较高，产品价格自然也就越高，顾客在购买家电产品时，需要支付较高的价格。生产企业生产出来的产品按照分销商的订单，配送至分销商的仓库，由于牛鞭效应的存在，分销商必然会积累一定数量的库存，增加了企业运营的成本。分销商还要加价进行销售，增加了消费者的费用，同时也增加了分销商零售的经营风险。而且，一般来说，分销商一般都是一些大型的分级，可能还会有二级、三级商，再到零售商，那么产品的价格更是没有竞争力。
近年来，诸如苏宁、国美等传统渠道分销商经过多年来的发展已经具有相当的规模，拥有了雄厚的实力，这些企业掌握了家电产品的主要销售渠道，对家电生产企业的影响越来越大，两者之间的关系也出现了异化，生产企业的话语权变弱，生产企业通过技术创新等所带来低成本产品较难惠及到终端消费者。
然而，随着电子商务的应用和发展，消费者的消费方式也在悄然变化，从在线购买一些饰品、书籍等小件物品，到现在的家电、电脑，甚至汽车和珠宝等，几乎所有的产品都在网络中有一席之地。家电行业B2C的应用使得家电零售渠道的成本大大降低。据某家电生产厂商核算，其家电产品在家电连锁实体中销售的成本每件商品约增加百分之十以上，主要是由于增加了流通环节导致产品成本的增加。若直接采取网络销售方式，则产品可直接面向终端消费者，满足网络群体的消费需求，而由于网络上的家电产品的低价格，对消费者产生了巨大的吸引力，因此，家电B2C将会成为家电行业的一个主要销售渠道。
三、两种家电B2C模式分析
根据家电B2C模式的优势及趋势，目前我国家电网络零售B2C模式大致可分为四类：家电连锁零售企业的网上商城模式、家电第三方B2C平台模式、家电生产商自建平台模式和门户网站销售模式。在实际情况来看，前两种模式占据了市场的主体，两种模式各自具有的优劣势如下表1所示。
对于家电连锁零售企业的网上商城模式来讲，由于企业是从传统的家电连锁零售商发展而来，且具有较强的实力，其企业品牌信誉度等非常好，其品牌的效应会给消费者以信心。家电连锁零售企业由于与家电生产企业关系紧密，家电生产企业的销售渠道主要是通过家电连锁零售企业来实现的，因此，其网上商城的家电产品的种类相对来说就比较齐全，对于提高消费者的购物体验是有一定的优势的。数千个分布在全国各大城市的家电连锁零售企业的实体店，对于产品的促销、宣传以及对于用户购买行为的促成都有着强大的优势。家电产品的销售完成还需要一个强大的物流配送做支撑，这方面，家电连锁零售企业拥有自己的物流中心、配送中心、成熟物流管理信息系统、物流设施设备方面的资源，可以面向全国各城市进行运输配送。最后，还具有良好的售后服务体系，对于网络平台也是非常重要的一个方面。从劣势方面来讲，从实体店转移到网络平台上来，目前还没有成熟的运营经验，同时，与其实体店的销售也会有一定的冲突，两个平台的产品销售可能互相影响。
家电第三方B2C平台模式属于电子商务企业，其拥有电子商务运营的成熟的管理经验，同时，由于其是典型的垂直型电子商务企业，对于家电产品的产业链上下游拥有较专业的信息，与家电生产企业也建立了密切的合作关系，由于其产品全部是通过网络平台销售，减少了家电产品的配送流通环节，其产品的价格具有一定的优势。但其由于是新型的电子商务企业，其物流配送体系还不发达，虽然也采取了自建物流中心和采取第三方物流商提供服务，但从实际效果来看，外包的物流配送服务还达不到消费者的要求，另外，企业自身也需要发展，由此而带来的资金压力和其他风险都会影响第三方平台的发展。
四、结论及建议
通过对两种家电B2C模式的分析，家电连锁零售企业的网上商城具有较强优势，而专业的第三方平台也具有自身优势。由于未来家电网上商城快速发展，将会出现行业领军企业，传统的家电零售商将会加大网络销售渠道的投入力度，由此带来销售渠道差异化的竞争。
家电连锁企业的网上商城要走网上品牌、走精品化路线。其商城可考虑网上商城选择投放质量高、精品产品，专注商城上的品牌，提高售后服务的顾虑。做大做强区域性市场。根据各区域市场在经济、文化、消费习惯等方面的差异性，关注网上商城的不同家电产品在不同区域的销售策略，充分考虑产品选择、产品价格、物流配送和客服等方面的针对性，立足区域市场，做大做强。家电连锁企业的网上商城还要解决与自身传统零售渠道的冲突，要有两者的差异化的服务，将两者的冲突调节成互补优势。要将传统渠道销售对网上商城的影响降低到最小，可将实体店的资源优势作为网上商城的支撑，要将网上商城的运营作为独立的业务来发展，并取得自身在电子商务B to C销售的优势。
对于专业的第三方平台，可以充分发挥其电子商务方面的优势，例如对于平台会员的专项服务中，除了提供消费者购买家电产品之外，对其消费者的消费行为进行深度挖掘和分析，为其提供相应的潜在服务的需求，从而提高消费者的用户体验度，淡化消费者对网络和传统两种渠道的价格差异的反应度过高，使得消费者的粘性更高。
参考文献：
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Warby Parker向意大利和中国生产厂商直接采购，以自己的官网为主要销售渠道，消除了传统的中间环节-这一模式显示了强大的生命力，在保持低价位的同时拥有健康的毛利率。据称，他们95美元一副的眼镜，其品质相当于纽约零售价610美元的高档眼镜。
在完成D轮融资后，公司估值已达12亿美元，挺进“十亿美元”俱乐部。
案例2：互联网床垫品牌Casper解决顾客痛点
Casper是一家互联网床垫初创公司，这种可压缩床垫直接触动了顾客痛点–有效解决了大体积家具的配送问题。
Casper通过互联网直销自有品牌的舒适床垫–免除中间商的佣金，价格实惠。事实证明这种商业模式是有效的，在产品推出的最初28天内，其销售额就已超过100万美元。继种子轮、A轮融资后，今年又获5500万美元B轮融资，好莱坞巨星Leonardo DiCaprio也参与了B轮融资。
案例3：Away填补旅游用品市场现代化品牌的空白
纽约互联网直销行李箱品牌Away致力于打造一个面向现代用户的行李箱品牌。他们希望通过直销模式，将高质量的行李箱以更容易接受的价格提供给用户。用顶级材料制作的高质量行李箱，通常价格在500美元以上，主要原因是各级批发商和零售商在其上附加的管理费和利润额。
Away的两位联合创始人早年都曾在Warby Parker工作，他们认为如果采取互联网直销的方式，能将原本要500美元以上的产品以更低的价格卖给客户。他们的目标不只是产品和价格的创新，也希望能满足用户的现代化需求，带来新的体验感。
Away在种子期融资中获得了250万美元，Away的产品将在2015年末正式。
案例4：AUrate弥补珠宝市场缺口：高性价比珠宝
AUrate由兼职创业的两位女性联合打造，旨在建立一个高性价比的互联网高级珠宝品牌。采用缩短供应链的网络直销模式，即省掉中间环节、将自有品牌产品通过互联网直接出售给顾客。
AUrate的核心系列产品在运营后第一个月便售罄，半年来实现的销售额达到“中6位数”(估约50到60万美元左右)，目前的月销售额较最初增加了2倍以上。
案例5：M.Gemi颠覆高端女鞋市场
互联网女鞋品牌M.Gemi专门销售意大利高端手工女鞋。效法Warby Parker的成功模式，M.Gemi不通过实体门店或电商平台(如Neiman Marcus、Nordstrom等)销售，而是跳过中间环节，通过M.Gemi官网将产品直接供给顾客。这让M.Gemi的价格完败那些动辄标价500美元乃至2000美元的欧洲奢侈大牌女鞋，均价在128～298美元之间。
M.Gemi种子轮加A轮融资共获得1400万美金。
2.按需提供服务，共享经济模式渗透更行业
作为共享经济最具代表性的两只巨无霸，Uber和Airbnb分别为出租车业和酒店业带来了革命性改变，也让人们看到了共享经济的巨大潜力。未来，共享经济这种新的经济模式将逐渐渗透到各个行业，包括快递业、家政服务业、租赁业、个人服务业等。
共享经济即按需提供服务，代表的是一种全新的交易模式，通过建立实物或服务的交易平台，在线撮合供需双方成交，完成支付并收取佣金。
案例6：Poshmark每天处理上百万份二手交易订单
二手服装交易平台Poshmark旨在解决两个问题：让用户处理高质量二手服装；让另一部分用户以实惠的价格买到心仪的服装。与其它竞争对手如The RealReal不同之处在于，在交易管理方面，Poshmark不是中间人，而是让买家和卖家直接联系。
成立三年时间，Poshmark注册用户达百万，目前已经推出iOS和Android客户端，90%的用户都使用手机客户端应用，同样90%的收入也都来自手机客户端。
目前平台拥有70万名卖家，交易物品有25美元一件的“快时尚”，也有5000美元一件的奢侈品包包，这一点与The RealReal也不相同。平台上，卖家每天上架200万美元以上的新品，在任何时候待售产品都在1000万件以上，Poshmark每天要处理数百万份订单。
Poshmark从每项成功的交易中收取交易额的20%作为佣金，年销售收入达2亿美元。今年4月宣布完成2500万美元C轮融资，累计融资达4720万美元。
案例7：Worthy为私人卖家提供最安全快速的变现方式
美国二手奢侈品交易平台Worthy是增长最快的二手奢侈品在线交易市场之一，通过简化程序、鉴定商品等级，为私人卖家提供最安全、快速的变现方式，向认证买家拍卖产品，并获得最佳市价。
Worthy的重要价值在于使买卖双方受益，买家可以从这个公共平台直接购买描述详尽、经过专业鉴定的奢侈品。迄今已经交易过数千件私人物品，包括钻石珠宝、有色宝石和高端手表等，经手的商品估价超过9000万美元，目前正处于高速成长阶段。
近日Worthy获最新800万美元B轮融资。自2012年创立以来，Worthy已累计筹得1650万美元。
案例8：新兴设计师品牌交易平台Wolf&Badger和Boticca.com合并
两家同为新兴设计师品牌交易平台，现已合并：
设计师可以在Wolf&Badger的网站和伦敦Notting Hill、Mayfair的两家门店中租赁零售空间，并通过这个平台出售作品。除了一定费用的租金之外，Wolf&Badger还会收取零售价的18%作为管理费。
Boticca.com是一家新兴配饰设计师作品线上交易平台，通过网站搭建的交易平台，为40多个不同国家的配饰和珠宝设计师与顾客建立连接，并解决支付和运输等实际问题。
今年8月，Wolf&Badger宣布收购Boticca.com。两家公司合并后将继续为独立品牌提供发展全球业务、扩大经营规模的机会。
案例9：Glamsquad按需上门提供美容美发服务
按需提供上门美发、美妆造型服务的初创公司Glamsquad让用户在家中、办公室甚至酒店内就能享受到沙龙级别的美容美发服务。和其他O2O概念的美发美容服务类的初创公司不同，Glamsquad并不是简单聚合市场上已有的服务提供方，也打造了一支专属的专业服务团队，精选独立美发师、化妆师和专业美甲师，为顾客提一对一的个性化服务，确保每次预约的服务质量都始终如一。
Glamsquad针对每笔交易收取40%的佣金，重复购买率相当高，平均每月使用两次以上Glamsquad服务的用户比例高达50%。据Glamsquad联合创始人透露，公司每周的预约量和营业收入都在创新高。与一年前相比，公司交易流水增长了四倍。
Glamsquad最近完成1500万美元B轮融资。至此，Glamsquad总计融资2400万美元。
案例10.zTailors–裁缝界的Uber
开自己一手创办的男装零售品牌Men’s Wearhouse 2年后，67岁的George Zimmer推出了自己的新事业–zTailor，号称“裁缝界的Uber”。
顾客可以通过zTailors的App预定裁缝，裁缝根据顾客要求对衣服进行测量、更改，于规定时间内交付并收取一定费用。
操作流程如下：
通过app预定一位裁缝，无须预约费。之后裁缝会上门服务；
裁缝根据个人需求修改、定制衣服；
通常一周内上门交付。当场试穿，任何不满意的地方都可免费更改。
根据不同需要，每件单品的人工费在10～100美元之间。zTailors会分享裁缝所得收入的35%。zTailors目前在全美主要城市雇佣了600位裁缝，每一位裁缝至少都有五年工作经验，且均通过了背景核查。zTailors计划于今年底将业务扩张至遍布全美。
3.“以人为本”的社区电商
传统电商(如亚马逊、阿里巴巴)以卖家和商品为中心，开发各种折扣手段强推商品。而社区电商则始终围绕顾客做文章，让顾客带动顾客消费。
案例11：Farmigo打造食品社区，让顾客直接从农户购买生鲜农产品
从运作模式上看，美国在线农产品销售平台Farmigo是连接顾客和农场的中介：
对于顾客而言，Farmigo是一个在线市场，顾客通过它直接从农民手中购买新鲜农产品；对于农民而言，Farmigo是一种销售渠道，农民通过它管理农产品的生产、销售和配送。
而Farmigo的真正创新在于：
打造了“食品社区”-将地理位置相近的顾客以“食品社区”为单位和当地中小农场连接起来。发起人建立食物社区，食物社区创建后，发起人也是“带头人”。带头人发动更多新人加入社区，当然这些带头人会获得奖励和食品折扣；
Farmigo通过食品社区采集订单，再向农场发出订货需求。这种方式解决了食品电商的痛点：物流成本+仓储费用。
案例12：时尚搭配网站Polyvore–社区生成内容，内容刺激消费
元老级时尚搭配网站Polyvore最大特色在于：完善时尚社区的建设，以此为入口建立商业模式。用户可以将喜欢的时装、配饰等单品进行自由搭配，并通过社区分享，同时了解其它用户的穿衣搭配。Polyvore把用户生成的内容按时尚主题划分，类似时尚杂志，用户可以分门别类地进行浏览，直接点击链接从合作商家购买喜欢的商品。迄今每月活跃用户数已经达到2000万。
两个月前的“8・15”，作为下半年最大规模的家电网购狂欢节，有人预测京东家电将迎来整体超越苏宁、国美等传统家电渠道的“超车时刻”。 刘强东早在出席京东“6・18”筹备会时便称，“今年我们带电产品是无可置疑成为中国线上线下第一大零售商，我们大家电在今年将超过国美。而且我相信也将会略超过苏宁。”而这远远还不是京东野心的终点，当时刘强东还撂下狠话――三年内，京东大家电销售额会超过国美+苏宁大家电总和。
从2014年35.33%到2016年的77.3%，伴随着互联网发展的浪潮，短短三四年间，家电选购的主战场已从线下转至线上。对比近年京东与苏宁和国美的市场业绩，一边在持续高涨，另一边在逐渐萎缩，线上、传统渠道发展态势呈现“冰火两重天”态势愈加明显。
电商模式在消费类电子领域气候已成，甚至可以说早已颠覆了传统零售模式；那么在高客制化要求的专业AV领域呢，电商模式是否也同样适用，并前景广阔？
投身电商是专业视听行业的大趋势？
从目前所了解的情况来看，各家公司都在尝试或自己建或以入驻的模式试水电商，在淘宝、京东等平台，不乏工程投影机、商教机、交互式平板等产品在售，行业内也出现了很多平台型模式，如智慧购、河姆渡、声视通等。
声视通早在2011年，就已经开始耕耘中国专业音视频电子商务平台，并在随后开放自有电商平台，吸纳众多不同品牌和品类的专业音视频设备商家入驻，可以说是专业视听行业第一家转型互联网服务的公司。据北京声视通数据技术服务有限公司副总经理徐峰提供的数据显示：专业视听行业整体卖家目前约20，000余家，买家70，000余家 （包括专业音视频、安防监控、广播电视、舞台灯光、智能家居）。如果聚焦专业视听行业中的专业音视频部分，2015年数据，行业活跃卖家6，000家，占整体行业卖家约35%比例。
他同时还根据声视通掌握所的数据，生成了2015年这6，000家活跃卖家在电商方面的动向数据：
・1，000家卖家或主动或尝试在转型电商；
・1，500家卖家在传统和电商的模式上犹豫且茫然着；
・500家卖家干脆离开了这个曾经深耕的行业；
・3，000家卖家迫于利润压力，转型做了买家（转型集成商）；
但是有一点值得引人深思的就是，这一年，在三四线城市有约4，000家卖家新进到这个行业。
徐峰透露，声视通曾经接到过两单这样的订单：
某地国税会议室改造，甲方要求系统集成商某些品类采购产品，必须有第三方电商价格作为参考。最终完成设备采购。
某系统集成商项目工程中标后，设备采购时，甲方明确要求有写设备在第三方电商平台采购，因为价格公开透明。
开此先河，这样的情况只会越来越普遍。
信息不对称不能总是专业AV行业保持高利润的一剂良药
说到价格公开透明的问题，广电行业会因此大吐苦水。
相对于专业AV行业而言，广电行业经过几十年的发展，已经十分成熟，产品和传输方面的标准化进程亦趋于稳定，在出现大的颠覆性技术革新或市场变化之前，甚至这个行业内的企业格局也将维持稳定。因为价格公开透明，项目的利润率开始被压缩到一个极低的水平。
反观专业AV行业，接口、传输的标准化工作尚未完全形成，项目对于定制化的依赖还十分严重，同时品牌知名度对于大众而言还普遍偏低，很长一段时间以来，价格的不透明让行业维持着较高的利润率水平。
现在，包括声视通在内的电商企业的进入，“搅浑”了池水，追随者有之，抗拒者有之，犹豫茫然者更众。搅浑之后就是沉淀，然后清澈――随着越来越多的品类入驻其中，价格的透明化步骤开始加快。
如果照此发展，在利润率方面步广电行业后尘也就是时间问题了。
有一种态度是行业内普遍存在的：一方面在传统领域也毫不懈怠，一方面被动接受电商，有的也会安排专业的人员跟进，保持在这一方向上不掉队。其他的，摆在大家面前的路就两条：要么跟随，认同专业AV行业未来的电商化趋势，及时调整产品和企业发展战略以适应甚至引领潮流；要么拒绝，坚持专业AV的传统营销模式和项目应用模式，并抵制行业内电商平台。
但显然，抵制并不是那么简单的一件事。且不说难以结成统一坚固的抵制联盟，就算有这个可能，但如广电、IT甚至根本不沾边的行业外来者对于专业AV的渗透已经非常严重，想要沉浸在自己的一亩三分地里怡然自乐的情形早已经是奢望。
此外，抵制者还要去顾及到逐渐兴起的如奇正设计顾问这类的第三方设计院模式。随着这类模式的出现和兴起，相关设计院成为了用户与厂商和集成商之间信息对称的纽带。客户将由此补齐对于行业认识不足的短板，价格的不透明问题在电商渠道的“昭告”从而无处遁形之外，设计院方也成为其终结的推手之一。
当然，也有人说目前的电商平台已经开始兼具了“设计院”的功能，或者说后者已经作为其中一个模块出现在了电商平台上，但不管怎样，设计服务费成为了第三方设计院的盈利模式之一了，向客户方收取这笔费用将变得理所应当且水到渠成，再也不用作为硬件收入的附庸出现。
专业AV玩电商容易吗？
照此来看，专业AV行业采取电商模式大概要成为趋势了。
事情当然并不这么简单。消费类电子的电商化尚且要攻克一项又一项难关，更何况是无论在设备的成本、体积、精细度上，还是设备的运输、安装、调试以及维护上，都与消费类电子不可同日而语的专业AV行业。
抛开这些不谈――大家心知肚明，一聊全是问题――当然也有针对的好的或者权宜的解决办法。
首先就是价格问题。徐峰指出，我们要求消费类家电电商产品价格一定要便宜，一定要性价比高，一定要有各类服务等。可是对于AV行业电商而言，你产品价格低了，反倒没有人买了，甚至说你只要标注了价格就无人问津个中原因大家都懂，可这是长远的模式吗？
其次，是产品的非标准化。消费类家电产品标准化程度已经很高，专业AV行业的很多产品也标准化了，可是解决方案的高度定制性又造成产品的不确定性，同样的产品不同的方案运用效果不同，这就导致了很多用户往往愿意将价格与质量、效果、服务划上等号。逆推可以，正推就不一定了。
第三，最终付款人和支付方式的不同。消费类家电购买决策和最终付款人为个人，并且已经习惯于在线支付模式。而AV行业电商产品，最够使用者有时并非是实际购买者，且支付模式现在以对公支付方式为主。
单是行业内目前涉及到电商的各类平台，本身也是有问题的。徐峰直言：“（个人看法），目前AV行业中涉及到电商的各类平台都不能称之为完全意义上的电商平台。”他认为，“电子商务平台从根本上需要具备信息流、资金流和物流。可行业内的很多平台基本都是以信息为主，有些平台的产品价格为面议甚至有些网站的产品价格都不标注。没有价格何谈资金流和物流？”
单把物流拿出来说，下面这句话值得思考：
“京东已经通过自建物流等努力，体现出了电商商业模式的更高效率，解决了被认为是阻挡家电网购发展最大障碍的配套物流难题。这一点让无论国内还是国际上的其他电商都只能望而却步，即便是世界互联网巨头亚马逊，也只能做到自建仓储，物流则不得不外包。”
实际上，京东自有物流体系的建立，已经被权威人士认定为商业史上的一大奇迹。
言归正传，我们不止一次说过了电商是趋势，专业AV行业也不例外，尽管有其特殊性。在此认同之下，电商化的步骤其实挺清晰。徐峰表示：相对标准化的产品，如视频摄像机、投影机及音频的话筒、音箱、调音台等单体价格在5，000元以内的产品，可以直接电商渠道化。
如果说阿里巴巴、ebay、淘宝、卓越等电子商务的崛起只能算是一枝独秀或者小规模爆发的话，那当当、家电品牌网、家天下网络商城、蓝天网、中国制造网等专业电子商务的崛起则将迎来满园春色的繁荣局面。
经济形势的逐年攀升，中国网民的逐日增加，网络购物的参与度越来越深，网络监控技术越来越完善，支付手段的灵活多样，这些因素都为电子商务的发展营造了良好的环境。当然，电子商务的发展也受到很多因素的制约，电子商务的成熟期还需要各方面共同努力才能到来。从市场环境来说，中国的电子商务不如美国等发达国家，主要因为在商业环境、信用体制、道德环境、品牌意识等方面差距很大。特别是购买习惯，在发达国家更注重购买效率，所以更愿意选择便捷的网络购物。但是在国内，市场经济不是很成熟，国人诚信体制收到严重挑战，品牌意识淡薄，尤其是网络环境更是不敢令人恭维。有些电子商务网站为了攫取短期利润，对商家不进行考核，售后服务也存在很大问题，所以导致电子商务受到很多人的质疑。
其中很多宏观因素作为经营者或者是商城站长是很难控制的，而且在短期内难以扭转局面。但这并不代表我们就要束手待毙，我们可以在小范围内采取一定措施来营造良好的环境来迎接电子商务的到来。那如何才能改变现状呢？
第一、电子商务与实体店相结合。我们当然不能要求所有的实体店都配套一个网络商城，也不能要求所有的网络商城都配套一个实体店。但是在一定时期内，这种实体店配合网络商城的模式的确会给顾客一颗定心丸。顾客在购买商品时总会有“跑的了和尚跑不了庙”的心理。所以如果他们知道网络商城有相应的实体店，那就会增加购买的决心。比如说shop.jaju.cn，和他配套的就有香河家具城，那顾客在进行网购时就会觉得这些家具是在实体店中销售的，只是在网络中拓宽了渠道而已。再比如说国美电器也有相匹配的的网络商城，但是对其的实际销售没有太大意义，因为他的渠道延伸已经很宽了。电子商务在网络里开辟了一条新渠道，面向更广阔的市场，而且价格要比实体店便宜，所以消费者愿意尝试购买，如果享受到了愉快的购物体验，一定会刺激其进行二次购买行为。
第二、电子商务与呼叫中心相结合。分析一些最近接触的电子商务运营模式，很巧的是，大多都将呼叫中心做为赢利的重要渠道。电子商务在组建团队的过程中，都愿意招募呼叫中心行业的人才，这部分人迅速组建呼叫团队进行会员招募、产品咨询、订单处理、搜集数据、促销信息等业务。呼叫中心越来越受到电子商务企业的重视。
呼叫中心是一个渠道，一个传递信息流的渠道，它比纸质媒体更跨地域与跨时空，比互联网络又更能受到广大大众的接受，在中国虽说网民有1亿多，但网民中的大部分都在打游戏聊天，用来做商务的还是少数，而中国的电话用户，包括移动电话用户在内，已有5亿多，而手机与固话用户最最最常用的电话功能就是语音通话，这是最基本的应用。所以在这个角度来看，电话呼叫中心已具备非常良好的应用基础，想想，5亿用户，这是多大的潜在市场空间啊！
比如卖衬衫的PPG，他们主打的就是400电话来购买，网站做为匹配要素进行实物照片展示和其他文字说明。还有已成经典商业模式的携程，其呼叫中心有3000个座席，90%的收入都来自呼叫中心的销售。当然，另一巨头阿里巴巴也是如此，其会员服务中心也有2000人。看来现在看来在中国，最实在的销售手段，电话比网络要牛！
这样说并不是意味这可以抛开电子商务直接使用电话营销了。网络与电话相结合就弥补了电话和网络的不足，电话中只有语言沟通，而网络有实物照片、讨论等，听觉与视觉相结合开辟营销领域的新模式。所以电子商务将来发展的道路一定是与呼叫中心相结合。那些运作成功的电子商务平台也证明了这一点。
第三、发展地方服务站。网络的运作模式有时也要参考现实中的商业运作模式。今后的商业环境一定是越来越重视售后服务，生产商90％的利润来自回头客，减少客户流失5％就可以增加25％的利润。尤其是选择网络购物的人，他们的价值更高，因为网络购物是他们的习惯，如果流失了这样的顾客那你的市场将越做越小。电子商务平台由于受到时间和空间的局限，很难保证及时到位的售后服务。建立地方服务站就能解决这一难题。另外从消费者角度考虑，如果网络商城多了一个当地的服务站，那消费者对网络商城的信任度也会大大提高，因为他们会觉得投诉有门，即使产品出现问题也可以找到当地服务站来进行协商解决。信任度的提升会促成他们形成购买决定。
第四、诚信。这不仅仅是某个网络商城的责任。要想构建良好的购物环境，作为商城经营者或者厂家来说，一定要做到诚信。你的产品可以有瑕疵，也可以寿命不是很长，甚至可以有些质量问题，但你决不能欺骗消费者。因为这样不仅不能达成交易，而且会损失到整个商城甚至是整个网络环境，所以你千万不要那样做。
第五、增强品牌意识。做为电子商务的经营者，在最初运营电子商城时一定要树立强烈的品牌意识，对进驻的商家要经过严格地审核，对他们的销售行为和售后服务也要实行监控。对于不遵守承诺或扰乱正常网络销售秩序的厂家一定要将其清除出商城。在宣传中不仅要重视知名度的提高，也一定要注重美誉度的积累。从而构建良好的网络购物环境。这点家电品牌网就做的很好，所销售的产品大多是有具有良好品牌形象的厂家，这样消费者在购买时就不会担心产品的质量和售后问题了。
第六、物流跟进。对于一些体积小、重量轻的产品，比如说衣服、印刷品、纪念品等，经营此类商品的电子商务都没有必要在物流上担心。因为在社会上有很多服务品质很高很到位的物流或快递公司可以帮助你完成。但是对于体积大，重量大的商品来说物流环节就很麻烦，既要节约成本又要提高服务就变得很矛盾。比如说电器或者家具，这些商品很容易在运输环节受到损坏，甚至安装也需要专业的技术。社会上负责运输这些大件商品的物流公司综合素质不是很高。解决这部分物流从业人员的素质问题将成为提升相应电子商务公司服务的重要环节。比如说香河家具城的配套物流从业人员都是当地不安份的农民，服务意识很差，安装技术也不娴熟，这就给shop.jaju.cn的服务打了不小的折扣。幸好及时认识到了问题的所在，家具城管委会召开紧急会议对从业人员进行调整和相应的培训。及时的解决了这一问题。
关键词：小微贷款；模式；商业银行
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）12-0041-03
小微企业贷款的概念最初来源于以社会发展为初衷的微型金融服务，指对小微经济个体提供的小额融资。小微贷款具有较强的技术要求，要实现小微贷款的成功，使其成为银行发展的核心竞争力，必须深入研究这种贷款的技术要求，在实践中不断地改进，才能最终使这种贷款模式发挥其应有的特色和作用。选择小微贷款作为东方农商银行未来经营的主要方向，不仅是因为小微贷款面向的是一个蓝海市场，更重要的是，小微贷款的模式体现了差异化领先的市场策略。小微贷款是一种新的市场策略，是对银行传统经营模式的突破和创新。
一、小微贷款的高利率市场定价
这体现了银行商业化经营和利率市场化的发展方向。应该说，最能反映一个企业自主经营权的，就是看它是否拥有对自身产品和服务的自主定价权。同样，作为金融企业，商业银行如果不能对所提供的金融服务和金融产品自主定价，就无法成为完全意义上的市场化主体——这也正是当前利率市场化改革要解决的核心问题之一。然而，对于实行利率市场化，很多商业银行似乎并不十分情愿。因为一旦利率市场化成为现实，特别是存款利率上限全面放开，那么在短期内利差收窄将成为必然。数据显示，目前，中国银行业机构数量已达3 769家，但由于传统的存贷市场同质化竞争激烈，利率放开必将会导致存款利率上扬幅度大于贷款利率上扬幅度，促使利差收窄。而从2010年上市银行年报看，即便中间业务收入增长较快的国有五家大型银行，其利存贷差收入占比也仍然高达80%左右。利率市场化无疑对银行业的盈利形成巨大的挑战。不仅如此，商业银行的效率、管理、创新和服务等等，也都将面临严峻考验。利率市场化将加大商业银行之间的竞争，甚至会使一些经营不太好的商业银行可能出现破产。如果不能提早做出准备，东方农商银行在未来的竞争中也必然会面临更大的困难。因为东方农商银行作为一家小银行，在吸收存款的成本上要高于大银行，而如果在贷款上没有能力提高贷款利率，则会进一步缩小利差收入，最终可能出现经营困难。
如果贷款利率不能适应市场要求而提高利率水平，那么在目前中国的整个利率市场化体系尚未充分建立起来时，银行之间的竞争仍基本限于利率之外的竞争，银行利率经常陷于负利率的尴尬。而如果实行利率市场化，由此带来的贷款成本提高将大大强化企业的资金成本意识，促使企业提高资金使用效率，从而有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用，使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。
此外，实行利率市场化，对银行的经营会有更高的要求，促使银行加强管理。实行市场化的高利率会迫使银行详细核算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较，而不是与会计成本的比较；也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新的金融产品，提供更好的服务。利率市场化还将使银行和客户间的双向选择成为可能，从而打破传统银行的“大锅饭”，银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距，银行业将步入“优胜劣汰”时代，也为东方农商银行在竞争中提高竞争力，树立品牌打下基础。
小微贷款实行高定价还有另一个考虑，就是要用收益覆盖风险。当然这里面有一个问题需要讨论，给小企业和个体经营户贷款是不是风险更大。如果风险更大，当然要提高利率从而用收益覆盖风险。本质上，银行业是一个经营风险的行业。银行发放贷款即为买入风险，收回贷款相当于卖出风险；银行就是靠不断地低买高卖风险、赚取风险溢价生存，而为所经营的风险定价是银行的核心工作，也是银行经营能力的具体体现。对于银行而言，小企业与大企业的贷款风险本质上并无大殊；信用风险、利率风险、市场风险、政策风险等，这是一切贷款都共同面临的，小企业贷款所隐含的风险，大企业贷款同样也会面临。实际情况也的确如此：大企业中有经营效益差、偿贷能力弱、诚信度低的（且并不在少数），小企业中也不乏经营业绩良好、偿贷能力强、诚信度高的。那么，何以在实践中银行部门却往往厚此薄彼？比较通行的解释是，由于信息不对称，银行对小企业信用度难以评估，银行发放小企业贷款所付出的信息成本和所承受的风险远大于对大企业的贷款。从现实情况看，小企业贷款的成本固然高于大企业，但真正令银行在小企业面前踯躅不前的，也许成本的因素还在其次（国内银行成本控制和管理的总体水平和现状似乎可为此添加注脚），银行最顾忌的乃是小企业贷款的风险，尤其是信用风险。
当然，要想实现小微贷款的高收益，还要依赖银行在小微贷款放款中的管理和风险控制。许多银行不愿意从事小微贷款，就是因为小微贷款放款成本较高，风险控制较难。当前，东方农商银行要想实现小微贷款上的成功，必须要解决自己目前经营中存在的问题。目前，东方农商银行核算贷款成本采用的仍是传统的流程式的方法，还没有引入先进的作业成本法，因此无法了解每笔贷款的成本，特别是银行在搜集小企业“软信息”方面所花费的无形成本，无法识别哪些贷款是盈利的，或至少哪些对最终盈利能力是有贡献的。这使银行在面对信息不透明、成分复杂的小企业并进行贷款定价决策时非常被动。进而影响到银行内部转移价格体系的形成和独立核算机制的建立，制约银行风险定价能力的提高。
二、不用抵押，只重信用的无忧贷款模式
小微贷款的最大特色就是不用抵押，而是一种信用贷款。在银行的贷款业务中，信用贷款一直是业务的“雷区”，一般绝不敢轻易涉足。因为信用贷款对借款人没有硬约束，银行对自己和客户都没有信心。对客户由于没有抵押所以无信心，而对自己是否了解客户还款能力也没有信心。实际上这都是由于传统的贷款模式形成的结果，传统模式中银行是强势部门，客户借款是有求于银行，所以银行是坐等上门，银行更像是政府机关。所以对客户就采取不信任态度，也会对客户提出苛求条件，不愿意了解客户的实际情况和真实需求。因此，信用贷款模式就很难在传统银行经营中得到推广。
信用贷款之所以推行不了，主要是要如何保证信息的全面和真实，从而保证贷款能够得到有效的使用并能够收回贷款和利息。实际上不管是信用贷款还是抵押贷款，都有信用问题。只不过信用贷款对信用要求高，而要实现信用贷款关键是要保证信息的来源。对于中小企业和个体工商户而言，要想获得他们的信用情况又十分困难。当前这方面的问题主要有以下几个方面：
1.由担保等中介机构组成的公共信用体系方面存在的问题。以担保机构为例，许多担保机构服务的对象是规模小、效益不稳定、抗风险能力弱的中小企业，加上金融危机等不利影响，一旦受保企业出现亏损倒闭、逃废银行债务等现象，对担保机构的影响就十分严重，不仅导致其减少在银行保证金的投放额，还可能会影响到机构的正常运营。此外，一些地区出现个别非法集资、高利借贷的不法担保机构，从中牟取暴利，一旦经营不善，便逃之夭夭，严重扰乱了地区的经济秩序和金融环境。这不仅使公共信用体系方面的问题更为突出，还会加剧中小企业的贷款难。
2.个人信用体系方面的缺失。社会信用是由个人信用组成的，因此，个人信用的不足会影响社会信用的建设。例如，中小企业因管理不规范，财务大权往往掌握在企业法人手中，银行和担保机构很难把握企业真实的财务状况，一些法人为获得银行贷款和担保机构的支持，会提供虚假信息或隐瞒重要真实情况，要么在获得了担保机构的保证和银行的资金支持后，擅自改变之前约定的资金用途，增大了风险。其结果是担保机构和银行会更严格地缩小对中小企业的贷款规模。企业信用体系方面的缺失具体表现为：一是尚不完全具备商业银行办理贷款的基本条件。中小企业要想获得银行贷款，至少必须具备良好的信誉、 有效的担保及足额的动产或不动产。有专家曾经对现行法律、规定和商业银行制度规定的36条贷款要素进行分析，结果98%的小企业至少有25项不符合规定的标准，而且这25个要素又是银行办理贷款的基本条件。二是尚难达到商业银行发放贷款的严格信用要求。中小企业抗风险能力弱，一旦社会经济或行业政策发生变动，其生存和发展极易受到影响，进而影响银行的信贷资金安全。中小企业生存周期平均水平低于大中型企业，经营持续时间相对较短，因而面对风险，中小企业更容易通过退出市场的方式来逃避债务，更增大了银行的信贷风险。所以，银行在开展授信业务时趋向风险系数低的大企业，便是一种理性的选择。根据银监会披露的信息，大企业的风险系数明显低于中小企业，从全国银行业金融机构的中小企业贷款看，贷款余额为53 467.7亿元，其中不良贷款率高达19.3%。
3.尚未建立商业银行贷款的社会沟通机制。同样拥有大量中小企业，不少国家都有着相当数量的为金融业服务的咨询公司、企业诊断或企业顾问公司等机构，这就为这些国家中小企业的贷款难题提供了一个有效的解决手段。而现阶段这种中介机构在中国尚属起步，所提供的服务也不完备。对银行来说，审批企业贷款申请需要了解企业所在行业具体情况及市场前景，而现实中却缺乏相关机构提供专业的服务，银行想要获得贷款条件和信用质量等普遍都不达标的中小企业的财务、市场等方面的具体情况，难度相当大。
这些年，江苏银行连云港分行的一些做法值得东方农商银行认真学习与借鉴，他们主要从三个方面开展了工作：一是与担保公司合作。通过合作，为银行和企业间的资金流动架设了一座桥梁，银行自身的金融业务也得到了快速发展，中小企业贷款难的问题得到了很大程度的解决。二是与政府（部门）合作。银行结合政府各项惠民工程，与相关政府部门开展合作，不仅能转移一部分信贷风险，而且凭借政府的公信力和强制性，一定程度上还能促使中小企业严格规范经营行为，提升信用水平。三是与中介机构合作。中小企业的信息透明度不高，且其客户金融服务的劳动密集型特点，决定了银行对中小企业贷款申请的审批工作量大而繁杂。因此，将专业事务所、项目评级公司等专业中介机构引入合作体系，不仅能提高银行的审批效率，还可借助其专业优势，有效识别、判断风险。
三、以人为本的发展理念
小微贷款与传统贷款的区别在于，传统贷款的主动权掌握在银行手上，银行放款是一种权力的体现，银行主要靠规模取胜。在低利率，社会信贷严格约束下，银行手中的资金就成了社会争相夺取的资源，银行自然在社会贷款中成为优势方。而小微贷款则是另一种发展思路，是一种以人为本的发展理念。
1.放款靠人。传统贷款基本不用推销，而是等待顾客上门审请贷款，银行不过是对顾客填写的材料进行审核。银行面对的不是人，而是材料。在银行中工作的也不是服务者，而是决定能否贷款的权力者。因此，在传统贷款活动中没有人，有的只是资金进出。只要银行的利率没有市场化，银行利率远远低下市场，银行资金必须成为稀缺资源，社会各种群体都愿意从银行获得贷款，甚至一些人从银行套取资金后再作转借。但是，当银行将贷款利息大幅提高后，如果银行的利率接近市场利率时，此时银行如果继续坐等顾客上门，必然会导致银行收益下降。银行利率提升虽然从预期上带来银行收益，但是，关键要解决的是要能有效地将贷款使用出去并得到收回。而贷款利率提升，靠传统坐等的办法是不行的，必然要去推销贷款，卖贷款，求人贷款。此时必须实现银行经营方式的根本性转变，实现以顾客需求为导向，以服务顾客为目标的经营方针，在更大范围内与社会资金运营机构进行竞争，从而提高银行的竞争力。而要想把资金推销出去，送到真正需要而又有能力偿还的人手里，这些都需要经营人员去面对顾客，了解顾客的需求和实际还款能力，把资金真正运作好。在这一运程中，关键要看银行的经营人员是否愿意放下架子，与顾客充分接触，实现对顾客利益的关照，使顾客在获得较高利率的贷款之后依旧能够有能力获利，从而使贷款得以顺利流动。
2.风险靠人。对于银行来说，资金安全是最重要的，银行是靠资金生存的。不管收益多高，如果放出去的款收不回来，不仅监管当局对银行会提出处罚，而且也会严重影响银行的经营。但是，如何保证资金安全，这只能是从两个方面解决，一是靠信用，就是用款人的信用，他愿意用信誉保证还款。二是靠抵押物，在还不了款时用抵押物来清偿。当然，传统银行经营时都喜欢把抵押作为贷款风险的保证，因为抵押物可以不需要软信息约束，银行可以减少对顾客信息了解，减少银行审查和追回欠款的成本。但是，这种以抵押物为贷款保证的做法，只能适用于有一定经营基础和条件的顾客，抵押物不过是将固定资产变现为流动资金。贷款机构不能向企业提供无抵押担保的信用放款，而小企业很难落实抵押和担保，过分强调不动产抵押和担保必然把大量的小企业被挡在金融服务门槛之外。
小微贷技术主要是通过考察借款人的个人品质，实施激励约束机制和严格的贷款监督和回收机制，多层次控制人为风险。信贷技术中对贷款人还款意愿的考察与还款能力的分析具有同样重要的作用。重点要集中在对借款人个人及其家庭特点的考察，首先要考察借款人及其家庭成员是否能提供相互一致的对申请贷款目的和用途的解释。由于没有充分的证据来表明借款人及其家庭的还款意愿，因此，必须设立一些需要考察的角度和尽可能标准化的评估表格，以便指导客户经理进行间接的考察。客户经理要了解借款人的信用记录（可以查询征信系统），如果信用记录不完整，客户经理应选择几个借款人的供应商，向他们了解借款申请人是否能按时支付货款；要向借款人的单位、邻居、有生意往来的人和雇员了解贷款人的人品；要选择客户企业不同岗位的员工，向他们了解借款人是否按时支付员工的工资，通过这些信息来评估借款人的信用，判断其还款意愿。
