时间：2023-09-05 16:32:13
序论：在您撰写银行业发展现状时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
当前，随着信息技术的高度发达，尤其是互联网技术的深入发展，互联网已经从方方面面对人们的金融生活构成了影响。本文以银行业为例，分析了其在移动金融背景下面临的机遇与存在的问题，在此基础上提出了几点发展措施，为银行业在移动金融背景下的发展提供一点借鉴。
关键词：
移动金融时代；银行业；发展现状；发展策略
一、移动金融时代银行业发展现状
1、移动金融时代银行业发展的机遇
1）与同行业进行竞争的机会。从目前的市场发展来看，国内的银行业移动金融产品推出呈现出同质化的发展倾向，也就是大部分银行的移动金融产品都是类似的，包含了银行的账户管理、资产的增值服务以及公共缴费等几方面的业务，移动金融产品的发展差距不大。因此，每家银行都具有非常大的潜力成为移动金融产品发展的翘楚。
2）互联网发展方面的巨大机遇。随着网络信息技术的日渐发展，中国迎来了4G发展时代，这就使得智能终端技术实现了伟大突破，移动互联网对人们的生产生活具有非常重要的影响，直接影响到人们的金融生活以及移动金融服务。从2014年的易观智库的相关信息数据来看，2013年是中国移动支付发展的井喷阶段，总体交易额不断实现突破，增长率达到了800%，移动互联网促进了移动商务的不断发展，移动金融需求日渐迫切，给银行业提供了绝佳的转型机会。
2、移动金融时代银行业发展存在的问题：
1）网点布局方面的问题。有的银行网点数量不多，由于实际的资金实力使得其网点数量相对较少，实际的移动金融产品推广力度和营销力度并不强，并且还有一部分的分支结构并不是全功能性的网点，缺乏移动金融产品的推广能力。
2）营销渠道方面存在的问题。从营销的角度来看，部分银行的推广渠道非常狭窄，推广形式较为单一，实际的营销以及分销效果并不是非常理想。虽然有的银行在各大流行网络客户端设立了官方交流窗口，但是由于渠道层次性较浅，实际的营销力度并不强。
3）创新能力方面存在问题。与其他行业相比，银行业的实际创新能力相对较差，比如微信银行、手机银行实际上仍然处于小范围宣传的阶段，使得金融产品并未深入推广，创新能力方面存在着非常大的问题。
4）人才方面的问题。从目前的经营发展来看，银行业缺乏高素质的移动金融开发专业人员以及移动金融推广管理工作人员，并且银行内部并没有建立完善的人才培养机制，使得银行内部的人才培养机制与外界的市场竞争存在着相矛盾的问题。
3、移动金融时代银行业发展面临的挑战
从目前金融市场的发展来看，银行业不断加大对移动金融产品的研发以及推广力度，移动互联网企业的移动金融产品创新与电信运营商的金融产品之间存在着激烈的竞争关系，从国家宏观调控政策来看，金融行业实现了巨大改革，民营资本进入到银行发展中，加入到移动金融发展行业之中，使得移动金融产品的市场竞争更加激烈，其他的非银行机构，诸如保险公司、信托公司、证券公司、基金公司等都推出多样化的移动金融产品，并且营销渠道不断拓展，提升自身竞争力，力图实现与消费者的直接交易，因此银行业在移动金融发展过程中面临巨大的挑战。
二、移动金融时代银行业的发展策略
1、转变银行的交易模式
移动网络技术的发展经历了一点时间的积累和酝酿，正向着科学、理性、高速的方向发展和变化。当前环境下，移动互联网技术已经趋于成熟，在技术服务方面，它基本可以完成PC互联网的全部功能，它为人们提供了更便捷的网络使用渠道，让我们可以随时随地地搜集网络信息，更直接了解金融行业的变化动态。移动金融的主要优势在于信息获取的快捷性与交互性，那些以地理位置、本地化、服务类商业模式为代表的商业模式正在逐渐被改变，线上线下的交流互动模式让商品的范围更广泛，市场的潜力也更加巨大。与此同时，电子商务的应用实现了市民购物重心的转移，此时，对于银行业来说，电商网络的构建以互联网为基础，网上金融业务的本地化发展很有可能会成为接下来一段时间内信息化发展的新战略与方向。
2、通过多种方式实现自身业务范围的扩展
智能手机、平板电脑等移动重点的兴起和普及不仅带动了以微博、微信为代表的社交类网络软件的应用，同时也让普通市民与网络的联系变得更加密切。对于更多青年人来说，移动网络的出现让他们的生活节奏更快、获取信息的方式更简单快速，让他们的金融需求向多元化、一体化的方向发展。从整体来看，电子商业依然处于发展的起步机遇时期，其具有的潜力是相当巨大的。通过推动信息化的发展，银行业能提前抢占更多的市场机会，并借助电子商业平台来实现自身业务范围的扩展。此时，他们的工作中心与核心竞争力得到了进一步的发展与巩固，在新市场环境的竞争中，他们也更容易打开新的局面。
3、提升客户质量，有效増强市场竞争力
通讯技术的发展为沟通创造了便利，也为数据信息的获取奠定了基础。在数据基础上进行管理，不仅能更好区分不同客户群体的不同需求，同时也能将全行上下的员工集中起来，让他们真正以客户的发展需求为出发点，努力提升客户的活跃程度与贡献程度。同时，银行还要积极开展金融安全教育活动，在高校、国有大中型企业中进行宣传，让更多人了解u盾、工银电子密码器等产品的使用价值，因为这不仅能提高金融交易的安全性，也能增加潜在的客户群体，让新增客户中的查询客户比例增长，以此实现网银应用群体数量的增加。另外，加强对客户及潜在客户的教育还能进一步提高客户的质量，让他们逐渐成为商业银行服务对象中的高端客户，以此实现高端客户群体的扩大。此时，电子银行的交易群体得到扩张，整体交易额也呈现出明显增长的态势。
综上所述，移动时代背景下，银行如果不能重视移动金融领域的发展，忽视市场发展方向，就必然会面对失败。因此，银行业在发展中必须时刻注意市场动态，抓住此次移动金融的发展浪潮，进一步拉开其与其他金融机构之间的差距，让它在市场竞争中处于不败之地。
作者：汪丽萍 单位：河北软件职业技术学院
参考文献
[1]蔚赵春,凌鸿.商业银行大数据应用的理论、实践与影响[J].上海金融,2013(9):28-32.
当前，随着信息技术的高度发达，尤其是互联网技术的深入发展，互联网已经从方方面面对人们的金融生活构成了影响。本文以银行业为例，分析了其在移动金融背景下面临的机遇与存在的问题，在此基础上提出了几点发展措施，为银行业在移动金融背景下的发展提供一点借鉴。
关键词：
移动金融时代；银行业；发展现状；发展策略
一、移动金融时代银行业发展现状
1、移动金融时代银行业发展的机遇
1）与同行业进行竞争的机会。从目前的市场发展来看，国内的银行业移动金融产品推出呈现出同质化的发展倾向，也就是大部分银行的移动金融产品都是类似的，包含了银行的账户管理、资产的增值服务以及公共缴费等几方面的业务，移动金融产品的发展差距不大。因此，每家银行都具有非常大的潜力成为移动金融产品发展的翘楚。
2）互联网发展方面的巨大机遇。随着网络信息技术的日渐发展，中国迎来了4G发展时代，这就使得智能终端技术实现了伟大突破，移动互联网对人们的生产生活具有非常重要的影响，直接影响到人们的金融生活以及移动金融服务。从2014年的易观智库的相关信息数据来看，2013年是中国移动支付发展的井喷阶段，总体交易额不断实现突破，增长率达到了800%，移动互联网促进了移动商务的不断发展，移动金融需求日渐迫切，给银行业提供了绝佳的转型机会。
2、移动金融时代银行业发展存在的问题
1）网点布局方面的问题。有的银行网点数量不多，由于实际的资金实力使得其网点数量相对较少，实际的移动金融产品推广力度和营销力度并不强，并且还有一部分的分支结构并不是全功能性的网点，缺乏移动金融产品的推广能力。
2）营销渠道方面存在的问题。从营销的角度来看，部分银行的推广渠道非常狭窄，推广形式较为单一，实际的营销以及分销效果并不是非常理想。虽然有的银行在各大流行网络客户端设立了官方交流窗口，但是由于渠道层次性较浅，实际的营销力度并不强。
3）创新能力方面存在问题。与其他行业相比，银行业的实际创新能力相对较差，比如微信银行、手机银行实际上仍然处于小范围宣传的阶段，使得金融产品并未深入推广，创新能力方面存在着非常大的问题。
4）人才方面的问题。从目前的经营发展来看，银行业缺乏高素质的移动金融开发专业人员以及移动金融推广管理工作人员，并且银行内部并没有建立完善的人才培养机制，使得银行内部的人才培养机制与外界的市场竞争存在着相矛盾的问题。
3、移动金融时代银行业发展面临的挑战
从目前金融市场的发展来看，银行业不断加大对移动金融产品的研发以及推广力度，移动互联网企业的移动金融产品创新与电信运营商的金融产品之间存在着激烈的竞争关系，从国家宏观调控政策来看，金融行业实现了巨大改革，民营资本进入到银行发展中，加入到移动金融发展行业之中，使得移动金融产品的市场竞争更加激烈，其他的非银行机构，诸如保险公司、信托公司、证券公司、基金公司等都推出多样化的移动金融产品，并且营销渠道不断拓展，提升自身竞争力，力图实现与消费者的直接交易，因此银行业在移动金融发展过程中面临巨大的挑战。
二、移动金融时代银行业的发展策略
1、转变银行的交易模式
移动网络技术的发展经历了一点时间的积累和酝酿，正向着科学、理性、高速的方向发展和变化。当前环境下，移动互联网技术已经趋于成熟，在技术服务方面，它基本可以完成PC互联网的全部功能，它为人们提供了更便捷的网络使用渠道，让我们可以随时随地地搜集网络信息，更直接了解金融行业的变化动态。移动金融的主要优势在于信息获取的快捷性与交互性，那些以地理位置、本地化、服务类商业模式为代表的商业模式正在逐渐被改变，线上线下的交流互动模式让商品的范围更广泛，市场的潜力也更加巨大。与此同时，电子商务的应用实现了市民购物重心的转移，此时，对于银行业来说，电商网络的构建以互联网为基础，网上金融业务的本地化发展很有可能会成为接下来一段时间内信息化发展的新战略与方向。
2、通过多种方式实现自身业务范围的扩展
智能手机、平板电脑等移动重点的兴起和普及不仅带动了以微博、微信为代表的社交类网络软件的应用，同时也让普通市民与网络的联系变得更加密切。对于更多青年人来说，移动网络的出现让他们的生活节奏更快、获取信息的方式更简单快速，让他们的金融需求向多元化、一体化的方向发展。从整体来看，电子商业依然处于发展的起步机遇时期，其具有的潜力是相当巨大的。通过推动信息化的发展，银行业能提前抢占更多的市场机会，并借助电子商业平台来实现自身业务范围的扩展。此时，他们的工作中心与核心竞争力得到了进一步的发展与巩固，在新市场环境的竞争中，他们也更容易打开新的局面。
3、提升客户质量，有效増强市场竞争力
通讯技术的发展为沟通创造了便利，也为数据信息的获取奠定了基础。在数据基础上进行管理，不仅能更好区分不同客户群体的不同需求，同时也能将全行上下的员工集中起来，让他们真正以客户的发展需求为出发点，努力提升客户的活跃程度与贡献程度。同时，银行还要积极开展金融安全教育活动，在高校、国有大中型企业中进行宣传，让更多人了解u盾、工银电子密码器等产品的使用价值，因为这不仅能提高金融交易的安全性，也能增加潜在的客户群体，让新增客户中的查询客户比例增长，以此实现网银应用群体数量的增加。另外，加强对客户及潜在客户的教育还能进一步提高客户的质量，让他们逐渐成为商业银行服务对象中的高端客户，以此实现高端客户群体的扩大。此时，电子银行的交易群体得到扩张，整体交易额也呈现出明显增长的态势。综上所述，移动时代背景下，银行如果不能重视移动金融领域的发展，忽视市场发展方向，就必然会面对失败。因此，银行业在发展中必须时刻注意市场动态，抓住此次移动金融的发展浪潮，进一步拉开其与其他金融机构之间的差距，让它在市场竞争中处于不败之地。
参考文献：
[1]蔚赵春,凌鸿.商业银行大数据应用的理论、实践与影响[J].上海金融,2013(9):28-32.
[2]严丽琴,方华.中资银行跨国境经营动因的实证研究.[J].商业银行,2013(6):21-23.
【关键词】金融 银行 经济 转型
自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。
一、银行发展现状
根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。
（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式
从银行收入结构而言，存贷业务是商业银行的传统业务，2015年我国银行业利息净收入占整体收入的57.7%。其中企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分。然而，随着我国利率市场化进程持续推进，在流动性改善以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，银行净利息收益率平均水平持续下降。面对经济新常态，存贷利差收窄的趋势，我国银行业积极进行调整，积极转变盈利模式，正在经历着一系列变化，如依托电子科技技术，由传统物理网点向智能化、轻型化网点方向转型。2015年，银行业离柜交易达1085.74亿笔，离柜交易额1762.02万亿元，同比增长31.52%，手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。
（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高
从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。
从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。
二、我国银行业发展趋势
从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。
（一）调整收入结构，探索新盈利模式
在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。
另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。
（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率
信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。
（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展
目前我国服务大型机构的体系比较完备，但在服务小微和“三农”领域存在明显的不足。在农村金融政策频出的支持下，银行在“三农”领域的布局也正加速推进。预计未来银行业将跟随农业规模化、产业化、绿色化、精品化的发展趋势，以规模种养农户、农机大户及国家示范农民专业合作社等为重点，积极增加信贷投入，提供网上银行、电话银行、投资理财、外汇结算、农户便捷交易等综合服务，以此为新增长点。
我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，
参考文献
[1]陆岷峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.
[2]张晨武.新常态下银行业发展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.
[3]巴曙松.客观看待中国银行业发展前景[J].中国银行业，2016（4）.
1俄罗斯银行业的总体发展情况
2013年上半年，俄罗斯银行业在总资产和总资本增长方面呈现上升趋势。1-6月份，俄罗斯信用机构资产增长了65%，达到527万亿卢布。根据趋势推测，预计在2016年前期，银行总资产占GDP的比率将超过《2015年银行业发展战略》中的既定目标。这也预示着如果从资本积累角度考虑银行体系成熟度，俄罗斯将达到部分欧盟成员国以及部分中欧和西欧国家银行体系的成熟水平。
数据来源：俄罗斯中央银行网站
俄罗斯银行业的资产结构状况，截至2013年7月1日，在俄罗斯银行资产中，非金融企业和组织的贷款占57%，有价证券投资和贷款机构资金各占14%和13%，现金和账户存款占6%，剩下的10%为其他资产。俄罗斯银行业在总体结构上正在走向合理化，实体经济部门的贷款逐渐成为银行资产增长的源泉。
2银行业运行的动态和结构
近几年，俄罗斯银行业在债券市场上的投资呈现下降趋势。国际金融危机前夕，银行业在债券市场上的资金投入比率平均为18%~20%，有些银行甚至达到30%~60%。目前，俄罗斯银行业利用能够维持资金流动性而非利润最大化的权益工具来降低市场风险。支撑银行资产上升的主体是贷款的增长，截至2013年7月，企业和组织贷款总额超过21万亿卢布，个人贷款总额接近9万亿卢布。国际金融危机后企业和个人的贷款数额都在逐年稳步增长（见图1）。2013年上半年，个人和企业的一年期贷款利率与2012年年底相比略有上升，同时长期贷款利率也有上升的趋势。一年期以上的卢布贷款的加权平均成本增加使个人贷款的年利率从197%增加到201%，非金融机构的年利率从111%增加到118%。在丧失机动利率的前提下，不管是中小银行还是主要的私有银行都采取修订的非价格贷款条款来保留客户，以保持自己的市场地位和利润。在国家银行和外资银行的激烈竞争下，他们在许多情况下都被迫向借款人降低要求，而不断变化的宏观经济形势也要求他们这么做。
3银行资本和财务状况
倾向于次级贷款的银行活动和审慎监管的紧缩要求将持续影响信贷机构的资本。尽管2013年上半年银行业的总资本增长率有所增长为45%, 且绝对数额接近64万亿卢布，占GDP的比率基本保持不变,而资本充足率（H1）有持续下降的趋势。2012年年底整个银行业的资本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月银行业额外损失02%。这主要是由于风险加权资产的增加和额外的贷款损失规定，以及对新的类型资产的会计调整。除此之外，针对市场风险评估的新规定生效也是原因之一。尽管在相当复杂的宏观经济背景下，经济核心指标下降，资金来源成本过高，但由于政府和银行共同主动对抗衰减，2013年上半年大部分银行的财务状况呈现良好态势，只有132家银行破产倒闭。在2013年7月初，银行业的净利润为49140亿卢布，比上年同期略低（3%）。虽然贷款增长的速度放缓，但有利可图的破产银行资产的零售使它们获得了很大的利润。另外，银行业开始重视提升产品和服务质量以获取更高的利润。为了防范风险和规避危机，银行业进行调整和重组，优胜劣汰，使银行盈利水平逐渐提高。
图1企业和组织贷款及个人贷款情况
数据来源：俄罗斯中央银行网站4流动性
尽管银行投资向个人和企业积极转变，但银行业的流动性水平依然不能确定。持续的资本流失使俄罗斯银行业缺乏中长期流动性，就像2012年一样，银行资产的流动性还将依赖于俄联邦基金和国家预算资金的注入。这种状态不乐观，一方面会占用大笔资金，影响资源配置效率，一方面也会对企业和私人投资产生挤出效应，不利于俄罗斯经济的持续发展。2013年初银行部门对中央银行的负债总额已从27万亿卢布降到23万亿卢布，但它仍然大大超过了2010年和2011年的水平。该负债在银行业总负债中的比率从54%下降到44%。关键性的业务仍然是隔夜回购交易和期限在一周内的交易，在近期，外汇掉期交易额也有所增加。此外，中央银行也在积极采取措施来改善银行业的流动性状况。
5银行监管
目前，俄罗斯中央银行正在致力于引导监管当局向控制风险的方向发展，并逐步达到巴塞尔协议II和巴塞尔协议III中的基本要求。在加强监管的环境下，这项工作是银行业的首要任务。2013年9月1日，它成为俄罗斯综合金融监管机构的一个重要参考。这意味着俄罗斯金融机构将要进行一场大范围的制度改革，它在银行系统的发展和提高其经济绩效改进方面的影响只有1987年7月17日前苏共中央委员会和前苏联部长理事会通过的821号决议能够与其媲美。俄罗斯关于综合金融监管机构模型的探索已近17年。关于金融监管体系的改革项目在1998年8月被提出。在随后的几年中，关于建立综合金融监管体系的各种方法被讨论，2011年，当俄罗斯保险监管服务中心和俄罗斯联邦金融市场服务中心合并后，监管当局已经采取了一些实际措施。2013年，在财政部、国家杜马和联邦委员会的联合推动下，关于建立综合金融监管机构的一揽子计划及法律法规都已被确定。
二、俄罗斯银行业发展中存在的问题
1银行资产增加受限，资金转化能力不足
2013年上半年俄罗斯银行业的资产总额增加速度略有上升，其绝对数额接近64万亿卢布，与2012年相比，它占GDP的比率基本保持不变，与2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外资银行在内的很大一部分俄罗斯信贷机构，在利润资本化的基础上增加资本以及增加法定资本都会受到国家法律法规的限制。资本不足限制了俄罗斯银行业总资产的增长，也使其对实体经济部门的投资受到限制。银行作为一国经济运行的核心部门，其基本职能就是吸收国内外资金并将其转化为对本国的投资。对于正在稳步发展的俄罗斯实体经济来说，银行的作用毋庸置疑。但是，本国银行业由于资本不足的原因，而不能给予其足够的支持。这也将会是制约俄罗斯经济迅速发展的一个重要原因。
关键词：淮安 居民存款 银行数量 存在问题 对策
中图分类号：F830.3文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）27-0058-03
引言
淮安的银行业虽然在近些年有了长足的发展，银行业的改革，对银行业实施有效的监管，是金融业规避风险、有效提高国际竞争力、促进银行业科学发展的必然选择。2010年淮安市银行业运行继续保持平稳发展，12月末，全市银行业人民币各项存款余额1 301.06亿元，同比增长29.2%；银行业各项贷款余额918.73亿元，增长29.8%。随着改革开放的逐步深化和扩大，淮安银行业的整体素质和核心竞争力明显增强，但是我们也发现淮安市的银行业在快速发展的过程中仍然存在着一些问题，下面文章将对淮安市的银行业的发展现状及其存在的问题进行分析。
一、淮安市银行业的发展现状
近年来，随着改革开放的进一步发展，淮安市人民生活水平不断提高，政府加大了对银行业的支持，淮安市银行业已有了较大幅度的发展。具体表现在以下几个方面：
1.银行业的存贷款规模快速增长。表1是2001―2009年全市银行存贷款一览表。从表1可以很清晰的看出，从2001―2009年淮安市银行的存贷款数额是逐年增加的。银行业的总存款增长率大约在13.5%；银行业的总贷款增长率大约在12.7%，总存款的数额远远大于总贷款的数额。由于央行上调存款准备金率，采取利用加息和上调存款准备金率双重调控手段，特别是存款加息符合大部分城乡居民积累增值的心理[2]，增强了储蓄的稳定性，也使银行、信用社筹集更多的资金，加大新农村建设支持力度。居民的存款数额逐年递增，年增长率大约在12.1%。促进经济金融和谐发展。
2.银行的数量不断增加。改革开放以来，为了使淮安金融业更快更好的发展，国有四大银行以及江苏银行先后在淮安成立。加快了淮安经济发展的步伐，方便了淮安的居民，促进了淮安金融业的发展。随着淮安市金融市场的快速发展，越来越多的金融机构进驻淮安市场。现在农村信用合作社在淮安广泛兴起，在全市各个角落都分布着网点，为淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通银行淮安分行的开业，为淮安各类企业、各届人士不断提供更优金融方案，推动淮安经济社会和交通银行共同发展；2009年10月11日，昆山农村商业银行进驻淮安；2009年12月9日，东吴农村商业银行涟水支行在涟水成立，为涟水乃至淮安经济快速发展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦东发展银行淮安分行在淮安成立，成立当天就与淮安当地企业签订了合作协议，给淮安金融业的发展增添了新的活力。预计不久，民生银行、招商银行等银行也将会进驻淮安，必然使淮安银行越来越多，淮安金融市场越来越完善。
二、淮安银行业发展存在的问题
虽然淮安市银行业在近些年已经有了蓬勃的发展，银行的数量也在不断增加，居民的金融意识也在不断增强，但其在快速发展过程中还存在着一些问题。
1.盲目搞存款竞争，阻碍银行自身和经济正常运行。由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。目前，淮安市各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款比拼，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但淮安市很多单位依然我行我素，置若罔闻。在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存款，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。
2.不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。首先，淮安市商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍[3]。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前中国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。必须加强内控建设，建立建全科学的资产风险管理系统。
3.人员素质水平普遍不高，技术装备落后。现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力和创造力。而目前淮安市银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心理失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。
4.银行业还存在许多内部管理问题。金融机构的公司治理存在内部人控制、信息披露不足、经营目标偏差、缺乏明确有效的制约机制和市场激励机制等问题[4]，影响金融机构的风险管理能力，容易引发信用风险和操作风险。由于投资者保护制度尚待完善，投资者风险意识不足，近几年在救助和关闭金融机构过程中的个人债权通常由政府垫付，这种方式不利于提高投资者的风险意识和增强对金融机构经营活动的市场约束，还有可能诱发金融机构的盲目扩张和恶意经营行为。在风险处置中如何既维护金融稳定又防范道德风险，已经成为亟待解决的问题。
5.金融监管措施不力。从金融监管手段看，淮安市金融监管长期依赖自上而下的行政管理，金融监管以计划、行政命令和适当的经济处罚方式进行。基本金融法律与实际工作的要求相差甚远，没有具体的实施细则，监管难以做到有法可依和违法必究。从金融监管方式来看，淮安市的金融监管主要是外部监管。由于自我约束、自我管理机制不健全，自我监管能力极低，金融同业工会等行业自律性组织在淮安市也极为少见，会计师事务所、审计师事务所等社会监督机构对金融机构的监督和检查非常少[5]。从金融监管内容来看，淮安市金融监管中的风险监管几乎是空白，监管部门将主要精力放在机构审批和业务审批上，对金融机构日常营运监管较少，金融监管和稽核也忙于完成上级任务，作用有限。从金融监管标准来看，对银行等金融机构的检查和评级以及风险管理没有一套统一的具体量化标准，监管行为随意性强。
三、淮安市金融市场发展的对策
针对淮安市金融市场存在的上述问题，我觉得可以有以下几点对策，对于加快淮安金融市场的更好发展会有很大帮助。
1.改变观念抓信贷，保持存款适度增长。存款不是银行的本质特征，从整个经济运行环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。首先，各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷管理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现赢利对银行生存发展的重要性。以构建新型政银关系为目标，推动淮安政府与金融机构全面战略合作的范围宽化和层次深化，淮安政府与金融机构携手合作，共同创造当地有效的信贷需求。从本意上说，政银合作是一项“双赢”甚至“多赢”的战略选择[5]。因为政府掌握的大量项目资源、政策资源及其他相关资源同商业银行拥有的资金、信息、技术、人才等专有资源和独特优势相结合，对于创造有效的信贷需求来说，无疑比不合作具有更大的正效应。以构建新型银企关系为目标，协调和完善省政府各部门以及各市县政府部门的银企对接制度，继续挖掘并向金融部门提供可供信贷的企业资源。
2.加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理。淮安市商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度进行验证，以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的一个环节，要及时监测贷款资产质量 的变化；加强对贷款使用状况的监督。定期对其进行测算和分析，可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警，确定风险度。其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。
3.加强银行从业人员素质建设。一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。淮安市银行业可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。加强对员工思想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行作出贡献与实现自我价值紧密结合起来，激励全体员工倾心敬业。各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。建立员工自我约束机制，切实防范“道德”风险。增强银行服务人员的服务意识，把顾客的利益放在首位，一切为顾客着想，从顾客的角度出发，力争微笑服务每一天。
4.强化金融机构内部控制体系。银行要有严格的岗位分工和制定明确的工作职责，使各部门既有相对的独立性，又能相互配合。一是严格岗位分工，切实根据业务运作的实际要求，因事设岗，因岗定人，尽量做到分工合理。并实行行内岗位轮换和员工年假制等，使银行每个人员和每项业务都处于被监督、被检查范围之内；二是按照每一项业务至少必须有两个岗位或两人以上参与记录、核算和管理的要求，明确各岗位或员工在业务操作中的责权划分，按各自的工作性质、权限承担相应的工作责任；三是加强业务操作的事后检查，每项业务要求有一名业务主管或专门岗位对该项业务处理的整个流程进行综合把关和全过程的检查，确保各岗位按职责要求正确处理同一笔业务，发现问题，及时纠正；四是要做好各部门之间的协调和相互促进工作。
5.加强金融监管，维护地区金融安全与稳定运行。维护地区金融安全与稳定运行是促进金融市场发育和金融市场深化的必要条件，这一点对于淮安来说更为重要。这是因为，淮安由于地处苏北，不仅使地区金融业自身发展受到限制并逐渐落后于全省，更制约了地区经济社会的发展。审慎面对多年来难得的金融形势和发展机遇，注意防控当前的贷款集中度风险和潜在的长期信用风险，尽最大努力防止因项目选择不当、企业效益持续下滑等原因而导致银行不良贷款反弹。既要认真贯彻落实中央关于实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策的决策部署，保证扩内需、保增长、促振兴目标的实现，也要避免某些行业的低水平重复建设，并加大对高能耗、高污染、产能过剩行业的退出力度。加大地方政府与金融监管机构协同监管力度，建立健全金融监管协调机制。虽然金融监管机构和地方政府所处的位置和角度不同，但在金融监管的目标上是一致的，即通过协调与合作，保障区域金融安全与稳定，共同促进区域金融的健康发展 [7]。加强地方金融机构的监管，努力防控地方金融风险。
结论
要想实现淮安银行业更快更好的发展，必须把加强政府对银行的宏观调控、政策上的引导与银行个体的主观积极能动性发挥出来，加大银行与企业之间的有效合作，改变观念抓信贷，不断引进新的金融机构，建立健全金融体系，本着服务人民、为人民提供方便的原则，大力贯彻科学发展观以及社会主义和谐社会的目标，努力促进淮安金融市场更快更好的发展。
参考文献：
[1]淮安市2001―2009年国民经济和社会发展统计公报[Z].
[2]中国金融市场发展对策分析[J].经济研究参考，2010，(8)：54-55.
[3]曹龙骥.货币银行学[M].北京：高等教育出版社，2008：101-102.
[4]潘英俊，金春宝，孔源.中国金融市场现状及发展研究[J].科学论坛，2008，(65)：3-4.
[5]中国金融市场运行分析[J].财经界，2007，(15)：25-26.
私人银行业务指商业银行等金融机构为社会富有阶层提供的“一篮子”、专业化、私密性极强的金融服务。根据客户需求为其量身定做提供个人财富管理方案，甚至充当“私人管家”服务。其核心价值在于为客户创设一个个性化的综合资产管理运作平台，帮助客户实现财富增值及事业发展的双重目标。
国内的私人银行业自2007年中国银行率先开展私人银行业务而揭开序幕，至今已走过五个春秋，正处于蓬勃发展的态势。这源于中国改革开放的深入和市场经济的深化，实际GDP的持续增长，民间资本及个人可支配收入逐年累积，中国的高净值财富人群在不断扩大。根据《中国私人银行发展报告2012》数据显示，截止2011年底，我国高净值人群数量达118.5万人，2011年前五年平均增速为29.1%，预期在“十二五”期间年均增速为17%，到2015年我国高净值人群数量将达219.3万人。我国的高净值人群分布显示出几大特点：一、财富的地域集中趋势明显，超过2/3的高净值人群集中在6个主要地区，包括北京、广东、上海、浙江、江苏和福建；二、年轻化趋势明显，我国高净值人群的主要集中在30―49岁人群，对比西方发达国家更显年轻化；三、职业构成集中化，私营企业主占比为71.6%，民营、私营企业管理层因其所拥有的企业所有权和股权在高净值人群中占比11.11%，而家族继承人的比重为1.42%。从数据可以看出，中国高净值人士总数及所拥有的财富总量都在快速增长，中国私人银行业潜力巨大，前景广阔。
基于 “银行业的二八定律”，20%的高端客户带来了银行收益的80%，由此，关注高净值财富拥有者的重要性不容置疑。另一方面，国内金融体系直接融资渠道快速发展，“金融脱媒”现象日益加剧；加入WTO以来，中国银行业战略转型的进程加快，商业银行开始从主要充当融资平台向融资平台和金融服务平台并重的状态转变。财富管理平台作为金融服务平台的重要组成部分开始成为各家商业银行经营及业务转型的重要选择。截至2011年末，设立私人银行部门的中资商业银行已达到11家。
与外资银行相比，国内银行在发展私人业务具有一定的优势，一是国内商业银行在对本土市场的熟悉程度以及本土客户文化的理解上具有绝对的优势；二是前期业务展开中拥有的大量优质客户关系；三是原有的机构布局与网点资源使其获得高端客户的成本相对较低；四是国内商业银行相对拥有更多的政策优势。这些都促进了国内私人银行业务的快速发展。
然而，在私人银行业务蓬勃发展的同时，其面临的问题也逐渐显现。一是人才的极度缺乏，人才缺乏是制约国内私人银行业务发展的最大因素，私人银行业务要求配备大量的知识面广、业务能力强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才；二是业务体制不健全，私人银行运作的专业性极强，在管理上需要较大的独立性和灵活度，建立什么样的私人银行业务组织架构，建立什么样的服务体系和产品研发机制，如何理顺总分行的关系等都是国内商业银行开展私人业务面临的重大课题；三是产品的开发能力不足，类别少、结构单一、缺乏创新，没有体现出私人银行业务应有的特色性和高端性；四是信息系统并不完善，不利于客户信息的整合与数据挖掘。
二、国内商业银行发展私人银行业务的策略
1.树立核心理念：以客户为中心。坚持以客户需求分析为起点，挖掘客户需求，通过客户的资产投资分析确定其风险偏好、风险容忍度等特征，确定最终的投资策略、投资产品的组合设计，最后根据客户意见和市场动态对投资策略作出相应的调整。杜绝在实际操作中以销售产品，完成指标而过度销售、错误销售的倾向。
2.资产端+负债端”综合财富管理。根据客户个性化、综合化、多元化的理财需求，丰富服务内容，不仅局限于客户的资产端的配置方案，还应延伸到负债端，一方面帮助客户经营资产，通过多元化的投资组合构造来实现风险收益均衡基础上的资产增值，另一方面帮助客户经营负债，通过成本收益的权衡来达到财富最大化，进而形成了覆盖客户资产负债表的综合财富管理解决方案。
3.建立良好的人才培养机制，提供专业、优质的服务。积极引进高端人才和培养高素质私人银行专业人才，建立良好的人才培养机制与完善激励、约束机制，激发员工积极性，以专业的服务获取客户的信任，以优质周到的服务提高客户忠诚度。
4.精准营销和客户价值的深入挖掘。利用差异化的产品、优质化的服务、多元化的渠道以及现代化的手段进行高层次营销。同时重视客户价值的深度挖掘。建立专业数据库，注重数据挖掘技术在银行系统中各方面的应用；利用IT系统支持开发财富管理平台，自动整合客户财务规划、资产组合管理、投资选择以及披露报备、分析查询等多功能体系，提升财富管理客户的营销效率和价值贡献。
5.注重私人银行品牌建设。在私人银行的导入期，品牌战略强于实际功效。因此，品牌建设不容轻视。从品牌定位、架构与体验等多方位考虑，树立安全、稳健、优质的品牌形象，打造一个值得信赖的私人银行品牌。
参考文献：
[1]夏 萌：我国私人银行的发展概况和高端客户对于私人银行的需求[J].现代商业，2011，21.
关键词：碳金融；商业银行；策略选择
中图分类号：F830 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的发展背景及其概念
1.碳金融的发展背景。1997年12月，149个国家和地区的代表通过了旨在限制发达国家温室气体排放量以抑制全球变暖的《京都议定书》，并建立了旨在减排温室气体的三个灵活合作机制――国际排放机制（IET）、清洁发展机制（CDM）和联合履行机制（JI），并且允许各国采取以下四种减排方式：（1）两个发达国家之间可以进行排放额度买卖的“排放权交易”，即难以完成削减任务的国家，可以花钱从超额完成任务的国家买进超出的额度。（2）以“净排放量”计算温室气体排放量，即从本国实际排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的数量。（3）可以采用绿色开发机制，促使发达国家和发展中国家共同减排温室气体。（4）可以采用“集团方式”，即欧盟内部的许多国家可视为一个整体，采取有的国家削减、有的国家增加的方法，在总体上完成减排任务。
《京都议定书》及与之相适应的各国国内的气候政策的重要意义在于从环境保护的角度出发，《京都议定书》以及各国国内的气候政策以法规的形式限制了各国温室气体的排放量；而从经济角度出发，这些法规和制度框架又催生出一个以二氧化碳排放权或排放配额为主的权益交易市场。因此，可以认为碳金融是各国企业或机构在碳减排义务的压力之下或政府推动低碳经济的动力之下，通过市场化的手段以尽可能低的成本完成减排任务所进行的碳排放权交易的活动以及由这些活动所衍生出来的其他金融活动。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方发达国家，英国政府于2003年颁布能源白皮书《我们能源之未来：创建低碳经济》，首次提出并定义了低碳经济。“低碳经济”指通过提高能源效率、转变能源结构、发展低碳技术、产品及服务，确保经济稳定持续增长的同时削减温室气体的排放。作为市场手段的一个重要方面，低碳金融近年来在推动低碳经济发展中发挥了重要作用。
由于中国处于碳经济的初级阶段，因此对碳金融并无统一概念，一般来讲有狭义和广义之分。狭义的碳金融是指企业间就政府分配的温室气体（尤其是二氧化碳）排放权或排放配额进行市场交易所导致的金融活动；而广义的碳金融泛指服务于限制碳排放的所有金融活动，既包括与“碳排放”有关的各类权益的交易及其金融衍生交易，也包括基于温室气体减排的直接投融资活动、为强制性或自愿性减少温室气体排放的企业或机构提供的金融中介服务等。本文认为，所谓碳金融是指碳与减少碳排放有关的所有金融交易活动，既包括传统的碳排放权（CDM）和绿色贷款业务，也包括发展低碳能源项目的投融资活动以及相关的担保、咨询服务等相关活动。商业银行碳金融指的就是商业银行涉及低碳经济发展的业务活动。
二、中国碳金融市场发展现状
1.国外碳金融市场发展现状。据世界银行预测：全球碳交易在2010―2012年间，市场规模每年可达到600亿美元以上。2009年6月英国新能源财务公司研究报告预测，全球碳交易市场2020年将达到3.5万亿美元，有望超过石油市场，成为世界第一大市场。基于庞大的碳金融市场，国外银行围绕碳减排权已先行一步。如荷兰银行、德意志银行、美洲银行等欧美银行不仅在思想层面高度重视开展碳金融业务所带来的巨大收益，而且成立专门的碳金融事业部来开拓碳金融业务，在直接投融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货、碳理财产品等方面做出了有益的探索；同时，伴随着碳金融业务量的不断扩大，欧美发达国家已经进入到碳金融发展的第二阶段――以风险管理为核心的碳金融高级发展阶段。与此同时，新兴市场地区也不甘落后，韩国和印度的商业银行在政府支持下也相继推出了“碳银行”发展的具体规划。
2.中国碳金融市场发展现状。相对于国外银行的深度参与，尽管中国有极其丰富和极具有潜力的碳减排资源和碳减排市场，但碳金融市场及业务发展相对落后。据世界银行测算，如果发达国家2012年要完成50亿吨减排目标，其中至少30亿吨来自购买中国减排指标。中国每年可提供1.5亿～2.25亿吨CO2核定减排额度，这意味着每年碳减排交易的保守估计就可高达23亿美元。而中国金融业涉及碳金融领域最多的还是在节能减排项目贷款等绿色信贷方面。除此之外，只有少数银行（如兴业银行、浦发银行、光大银行）发展了CDM咨询中介及相关项目，个别银行（如中国银行、深圳发展银行）推出了基于碳交易的理财产品。
由此可见，虽然国内银行业在碳金融方面有所动作，但都没有深入到核心部分，对碳金融相关专业知识及政策法规缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易场所和碳交易平台还处于初级阶段。相关领域项目业务能力严重不足，没有碳交易、碳证券、碳期货、碳基金等金融衍生品创新，碳金融业务难与国际金融机构抗衡，使中国银行业面临着全球碳金融及其定价权缺失带来的严峻挑战。
三、中国银行业发展碳金融业务策略选择
1.制定政策，鼓励碳金融业务快速发展。为应对国外碳金融业务的快速发展，中国在碳金融业务方面也进行了创新实验、出台了许多政策，鼓励金融业通过信贷支持产业结构调整的政策，优化信贷结构，提高信贷质量，增强全面风险管理能力和可持续发展能力。如中国银监会于2007年12月了《节能减排授信工作指导意见》，人民银行、银监会在2010年6月联合了《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》，中国银监会主席刘明康在2009年中国金融论坛上，旗帜鲜明地支持低碳金融服务创新，要求银行业成为低碳理念推广的践行者和低碳金融服务的创新者。
2.创新碳金融业务模式，提高银行竞争力。中国商业银行的碳金融业务创新模式主要有以下几种类型 [1]。（1）融资支持。融资支持服务主要用于解决低碳经济发展中的资金短缺问题，包括CERs收益权质押贷款、有追索权保理融资、CDM项目所需设备的融资租赁等具体形式。国内商业银行参与碳金融业务一般都遵循此模式。（2）财务顾问。财务顾问服务是在融资支持之外，提供项目咨询服务，协助国内企业寻找合适的投资方或匹配国外CERs的购买方等。2009年7月浦发银行以财务顾问方式为陕西两个装机容量近7万千瓦的水电项目引进CDM开发和交易专业机构，为项目业主争取交易价格并促成CERs买卖双方签署《减排量购买协议》（ERPA），为项目业主带来每年160万欧元的额外售碳收入[2]。（3）理财产品。理财产品服务是针对目标客户开发并销售的资金投资与管理计划。中国银行和深圳发展银行推出的收益率挂钩海外二氧化碳排放额度期货价格的理财产品就属于该类业务。（4）账户托管。账户托管服务是为满足碳交易资金管理需求，适应买家、卖家和中间商对资金监督、汇划需要推出的金融服务。国内拥有托管证券基金经验的商业银行应当积极参与碳托管业务。
3.利用市场机制，合作开发碳金融业务。碳金融业务的发展离不开碳交易市场的整体发展。一方面，商业银行应当积极利用市场机制，综合债券、票据、股权、信托等除信贷以外的融资工具，同时逐步引进风险投资和私募基金投资，形成多元化的投资格局。另一方面，商业银行应当与逐步发展起来的国内碳排放权交易机构合作，创新新的金融产品，如以结算和业务为突破口，协助交易所研究和借鉴国际上的碳交易机制，建立较完善的交易制度，并适时推出碳交易衍生工具，以此提升中国在全球碳交易市场的定价和议价能力。
4.熟悉规则，创新碳金融服务。按照国际规则提升绿色信贷，目前中国银行业开展的碳金融业务基本以绿色信贷为主，一些银行虽已制定发展绿色信贷业务的规划和操作规则，但由于碳交易市场的交易规则、价格标准仍主要由国际大型金融机构把控，中国银行业处于竞争弱势。目前，首先，应当认清和细分中国低碳产业的主要客户（主要包括新能源板块和节能减排板块），同时注重不断培育新的客户。其次，应尽快制定行业普遍认同的环境影响评估标准。然后，不断探索碳金融融资的担保方式，在有效控制风险的前提下，不断创新，为客户提供多元化的选择。
5.积极探索，大力发展碳金融的中间业务。中国银行业的中间业务相对于传统业务目前处于不断上升阶段，但比较发达国家的金融机构，在产品的多样性和盈利性上都处于劣势，涉及碳金融业务的更是少之又少。
四、中国银行业发展碳金融应注意的问题
1.低碳经济的产业链通常比较长，子行业更多，市场边界更复杂，其投融资运行不仅要求传统的企业投融资合作、项目投融资合作，而且更需要大产业思维和多行业投融资合作，如政策性金融、银团贷款、产业合作基金、国家投资基金等高端投融资工具的突破和推进。
2.碳金融对市场的开放性、规范性和体系性要求更高，需要高等级的金融工具和市场风险管理水平，中国银行业应当努力提高对碳金融的认识和国际规则的熟悉运用，借中国将上海发展“两个中心”的国家战略，同时可以允许部分外资商业银行适度参与“碳金融”衍生市场交易。
3.低碳金融的法律规范及实施细则目前尚未成熟，没有形成强制性要求。另外银行对企业对社会和环境影响的评估仍然没有标准化的标准，因此从政策层面上应当促进相关规范的形成。
参考文献：
[1]傅苏颖，刘明康.银行业要成为低碳金融服务践行者和创新者[N].证券日报，2009-12-23(A2).
[2]浦发银行.国内首单CDM财务顾问签约[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.
