时间：2023-08-28 16:30:10
序论：在您撰写农村金融高质量发展时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、研究综述及问题提出
根据麦金农的定义，金融抑制是指政府对金融体系和金融活动的过多干预压制了金融体系的发展，其表现主要有：低的实际利率，信贷管制，货币市场和资本市场不发达，金融市场处于割裂状态等等。金融抑制政策虽然适应了发展中国家急需加快发展速度，缩小与发达国家收入差距的需要，却对经济带来了巨大的副作用，比如引起资金供给不足、资源配置缺乏效率、产业结构扭曲、加大政府财政补贴的负担等。而如果政府取消对金融活动的过多干预，则可形成金融深化与经济发展的良性循环。金融深化包含两个阶段：第一阶段是通过金融体制改革，放松对金融活动的限制，促进利率市场化和银行商业化，实现金融机构的多样化来促进金融发展（金融自由化）。第二阶段则是通过金融发展来促进经济增长。金融深化能够提高资金使用效率，调整发展中国家产业结构，优化资源配置，反映资金市场供求状况的实际利率能有效地消除资本缺口，促进储蓄的提高和资本积累，从而促进经济发展。然而，学者们在如何实现金融深化方面却存在分歧。部分国外学者主张政府的主要职能应是维持市场秩序；而熊鹏、王飞（2008）等国内学者认为，金融深化本身并非灵丹妙药，发展中国家应依据本国市场和宏观经济状况，实施适度自由化的金融政策，同时辅以政府的适当干预。季凯文、武鹏（2008）则认为，金融深化在市场化程度较高和宏观经济环境较为稳定的国家效果较好，而在市场体系不完善、宏观经济波动较大的国家效果则较差。周天芸（2004）认为，如果不顾发展中国家经济和金融结构二元化、市场体系不完善本文由收集整理、政府宏观调控体系不健全等因素过度金融深化，甚至会带来一些负面影响，如国内和国际投机冲击、高额通货膨胀等。相继爆发的拉丁美洲金融危机和东南亚金融危机就是例证。
农村金融组织体系，是指专门为农民、农业和农村经济发展提供金融交易服务的组织制度安排的总和。我国农村金融组织体系所存在的功能缺陷，已在很大程度上制约了我国农村金融对于新农村建设的服务效能，必须对功能缺陷进行治理，以提升我国现代农村金融组织体系的服务效能。笔者认为，科学的治理路径是对我国现有农村金融组织体系进行重构，而重构的思路就是要跳出“机构视角”，基于“功能视角”来构建我国现代农村金融服务体系。
二、我国农村金融组织体系的功能制约分析
一方面，我国农村金融组织体系没有形成激励相容的机制，也缺少农村金融组织体系激励相容的制度环境。主要表现在：一是激励手段的缺乏。缺乏有保障的“剩余索取权”等激励手段，拥有控制权的内部人可能存在道德风险行为。亚隆·雅各布认为，评价一个农村金融机构的运行绩效，不仅要看其是否促进了农村经济的发展，而且要看其是否促进了“公平”目标的实现。农村金融组织的目标应当是为三农提供优质的金融服务，缩小农户之间的收入差距。而由于真正的外部监督主体缺位，我国农村金融组织遵循的是，谁对其的控制力大就贷给谁，谁有向农村金融组织“内部人”寻租的能力就能得到贷款。
另一方面，农村金融组织体系的财政杠杆与金融杠杆未能形成功能耦合。财政政策与金融政策作为政府干预农村金融的两大基本杠杆，其作用范围与功能空间存在着明显的差异性与互补性。如果农村金融只使用财政杠杆，忽视利用金融杠杆，则农村金融机构只会按照行政指令发放贷款，不会主动关心利率和风险，成为典型的政策性贷款。而如果农村金融只使用金融杠杆，注重赢利性，忽视利用财政杠杆，银行完全按照市场条件发放贷款，则成为典型的商业性贷款。但是，农村金融是增加农业生产投入的重要手段，应同时使用财政杠杆与金融杠杆，形成功能耦合关系。而在我国，财政杠杆与金融杠杆在农村金融组织体系中并没有形成功能耦合机制，财政部门没有将有效的财政杠杆及时应用于金融部门，无法形成财政杠杆和金融杠杆相互依赖、相互推进的反馈环，从而完全抑制了农村金融组织体系基本功能的发挥。
三、功能制约的治理：金融发展视角下的功能重构
为了解决我国农村金融组织体系的服务功能与服务效率问题，有研究认为，通过重新设计流程可以在流程绩效的改善上取得突破，提高我国农村金融机构的服务水平和服务质量。但是，如果不根据外部环境准确给农村金融组织体系进行功能定位和需求分析，没有明确的工作重心，就无法从根本上理顺业务流程并进行重新设计。只有在农村金融组织体系的功能准确定位的基础上，才能进行业务流程的再造，才可能构造出新的运营模式。为了有效实现农村金融组织体系的功能，建立一个有助于最大限度地实现农村金融组织体系目标的功能体系框架是非常必要的。根据对农村金融组织体系功能的内涵分析，将农村金融组织体系的功能体系结构描述如图1。该体系结构从系统功能分析的角度，由外而内、自上而下很好地显现出农村金融组织体系所具有的多元化业务流程与运营模式相结合的网络结构特点，显现出农村金融组织体系便于协调与监管的立体功能结构。
[图1：我国农村金融组织体系的功能重构框架图] [农村金融服务目标层][高水平和高质量的农村金融服务][提出功能需求][功能效应][农村金融组织体系功能][核心功能层][功能重构层][配置资源][便利清算和支付][农村金融机构][提高投资转化率][创新农村金融工具][创新农村金融技术][建立农业融资平台][改善微观治理结构][完善信息披露机制][引导农村民间金融][农村金融文化重构][分散金融风险][?][?][][][][?][?][][?][?]
高水平和高质量的农村金融服务功能存在于一个合理的农村金融组织体系之中，也就是农村金融组织体系的适应性、效率性、稳定性和政策性等四个方面的功能效应之间存在相对均衡状态。因此，高水平和高质量的农村金融服务构成了本文的农村金融服务目标层，它的核心功能层包括配置资源功能、便利清算和支付功能以及分散风险功能，功能重构层包含了所有支撑这些核心功能层的各种具体运营模式的变革。应当指出，核心功能层与功能重构层之间是根据农村金融组织体系的需要，通过灵活的组合模式而形成的功能体系，而不是固定的线性结构关系。
根据农村金融的需求来设计农村金融组织体系的功能，再以服务为核心组织跨部门、跨机构来实现农村金融组织体系的功能，这样的功能体系结构要求突破原有的“机构视角”划分的封闭型组织体系，建立一种基于功能的组织体系，灵活地利用金融资源、提供农村金融服务。功能视角的农村金融组织体系是一种自组织结构，从农户的金融服务的需求层进行组织再造，在提供农村信贷基本服务的基础上，使农村金融机构主动通过提高功能效用来提高服务质量，即面向农村金融的需要进行产权制度设计、微观组织设计和运营模式变革。
默顿和博迪（merton和bodie）比较系统地提出了一种新的金融与经济关系的分析框架，即功能金融理论，认为金融体系的基本功能远比机构要稳定，因为功能很少随时间和地域的变化而变化；机构的变化是由功能决定的，机构之间的竞争与创新最终使得金融功能更有效率。本文认为，就金融体系与实体经济的关系来看，农村金融组织体系的主要目标始终是实现国民储蓄向农业投资的转化（事前如何促进国民储蓄、选择最有效的农业投资项目；事中如何实施监督、处理信息与风险；事后如何解决委托问题），这种转化的效率集中体现在农村金融组织的治理结构中，在这种转化过程中，伴随着信息的处理和风险的分散与管理问题。本文认为“功能视角”适用于农村金融组织体系的体系层面、机构层面、经营层面和产品层面的重构：
从体系层面看，我国农村金融组织体系重构的最终目的是使农村金融体系更好地履行其功能，改进制度绩效，降低交易成本。经济转轨国家和发展中国家的金融体系结构不健全，相当一部分金融功能处于被抑制状态，金融改革的目的是消除金融抑制，促进金融深化，逐步完善金融功能，提高金融效率。金融分业管制国家由于金融体系被人为分割，往往不利于改进制度绩效，提高效率。
从机构层面看，农村金融组织体系应该在市场机制和政策扶持下决定如何履行金融功能。政府不能人为划定某类金融机构的功能，限制来自其他机构和市场的竞争，因为这样做最终会由于过度保护而导致无效率。例如，美国的储贷机构（s&ls）承担的两大功能——为居民提供长期的固定利率融资及向中小储户提供无风险的短期储蓄品种，并不一定要由同一类机构同时承担，共同基金、养老基金、资产证券化等都可以实现相同的功能，但美国政府没有及时因势利导，终于使储贷机构积重难返，出现全面危机。
从经营层面看，某种金融业务往往是几种金融功能的组合体，随着市场环境变化，某类金融业务出现功能性分化或功能重新组合都是十分合理和正常的现象。比如借贷业务是一个十分普通的业务领域，但却是多功能组合体，至少包含六大基本功能中的两大功能：转移经济资源和管理风险，因而实际上是由“单纯的无违约风险借贷”（转移经济资源）和“出售违约风险保险”（管理风险）两部分构成。
从产品层面看，同一金融功能可以由不同产品来执行，比如市政债券的保险，既可以由保险公司向投资者出售保险单来实现，也可以由投资者直接购买看跌期权来实现。也就是说，提供保险功能产品的主体不一定必须是保险公司。
中国银监会2006年年底颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），表明了金融高层理念的放开，要在中国最贫困的土地上尝试运用弱势金融开创农村金融真正的战国时代。村镇银行旨在打造社区金融的助推器，必将成为农村经济繁荣的金融引擎。
村镇银行符合木桶原理
设立村镇银行的意义其实很明显，就是要打造符合农村地区真实需要的高质量的金融供给。300万元、100万元、30万元和10万元四个梯次门槛，透露出木桶原理的金融哲理：协调、和谐、共生、一致。金融如水，资金是水，而这四个规模不等的银行业金融机构，就像是4个木桶，可以装分量不同的水。农村地区相当于小河沟，工、农、中、建等金融机构的木桶太大了，根本提不起小河沟里的水，无法实现农村客户与金融机构的博弈和双赢。
村镇银行是我国开始农村金融原创性实践的可喜起点。农村金融与农村经济协调发展是金融共生的内在需求。农村经济主体使用农村金融资源的净收益应大于或等于交易双方的机会成本之和，至少等于农村金融资源非农化的净收益率。农村经济结构多元化、要素流动自由化对农村经济主体使用金融资源的平均净收益率提出了更高的要求。
村镇银行是对金融抑制与行政不适当干预的初步否定。金融抑制是导致我国农村信贷融资困难的根本原因，成立村镇银行的政策思路应着眼于完善涉农中小企业信用体系，改革农村信贷利率体制，改革银行的产权结构和治理结构，创新信贷技术，真正改善银行和涉农客户之间的信息结构。解除金融抑制的最佳选择就是在农村真正做到利率自由化，实现利率由农村有效需求来定价。积极关注农村信贷投入的质量和效益，实现农村金融微观基础的健康性和可持续性。
村镇银行是关注穷人生存权的理性回归。经济发展的最高目标是提供居民福利。商业资金缺乏是制约农村经济发展的一个重要因素。成立村镇银行旨在培育农村金融竞争，提供更多的发展机会。要想在中国幅员辽阔的土地上运用金融的杠杆去撬动农村经济的平台，村镇银行将是农村金融未来的一个发展方向。
形成农村金融与新农村建设之间的良性互动。农村金融必须与农村经济相适应才能均衡发展。农村金融与新农村建设之间的关系，不应该是谁决定谁、谁支持或扶持谁的关系，而应该是一种良性的互动关系，是你中有我、我中有你的关系，双方以经济利益为出发点互相吸引。新农村建设需要资金投入，金融资金就成为新农村建设的主要资金来源。据专家估计，未来15年，建设社会主义新农村平均每位农民需要投资约1700〜4900元，如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在13600亿〜39200亿元之间。
设立村镇银行必将加剧农村金融生态竞争的激烈程度。村镇银行与农信社、农村合作银行、农村商业银行、邮储银行、农行、小额贷款公司、民间金融等形成多元竞争格局。如果从金融生态的角度讲，四大国有银行、邮政储蓄银行、农商行、其他股份制商业银行、外资金融机构、基金管理公司、财务公司、信托机构、投资公司等都是这个生态系统中的金融种群，村镇银行要在竞争如此激烈的“红海”中生存，必须实施系统创新，以差异化和低成本战略方式，提供有差别的金融服务产品。
打造核心竞争力
村镇银行要能提供新农村建设所需的新金融服务。新农村建设更需要新型农村资金供给。村镇银行服务于新农村的着眼点，也应该主要体现在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技术、新金融产品、新金融服务、新金融机制重塑新农村建设的资金需求。农村的资金供给模式应该是“供给优先”为主导，“需求追随”为辅助，前者主要适用于农民种植、养殖业，后者适用于已具备了一定生产能力的农村优势产业。
创新服务手段，确立错位竞争战略。目前农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，表明金融资金缺乏。发展农村金融模式的难点在于金融服务的小型化、分散化与规模化的低成本运作之间的悖论。村镇银行应该发挥自己的优势，建立营业范围内的信贷服务网络，加大对农户贷款的营销力度，变被动放款为主动放款。创新信贷手段，完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳保贷款范畴，克服农户联保“联亲不联疏”的缺陷，发挥贴近农户的优势，做到“人无我有，人有我优，人优我新，人新我特”，抢先占领农村地区优质领域和巩固长期的优势地位。借款人能够从商业可持续的农村金融机构获得金融产品与服务，本身就会构成一种正面的激励机制。
金融产品创新策略应选择拿来主义+原创开发。村镇银行要积极探索支持失地农民就业和创业的新途径，探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式，积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法，将其延伸到农村个体工商户、种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。对农产品加工、运输、销售企业，探索动产质押贷款。对农业产业化龙头企业和种养业基地建设项目，探索将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款结合，实行贷款、理财、咨询等综合服务方式，推动龙头企业、基地、农户三者间的联动。积极探索农民以养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押。对农村中小企业，探索将其存货、收费权益等作为抵押担保物。推广箱式和伞式信用共同体的做法，建立多层次的信用共同体。开展涉农中小企业联保贷款、探索仓单质押贷款、开发支农金融创新产品“信用一证通”。开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款等创新业务。建立涉农中小企业项目库，制定“一企一策”服务方案。
关键词：农村金融；乡村振兴；金融体系
受多方面原因的影响，在农村经济形态的发展和形成过程当中，乡村振兴会在很大程度上受金融发展限制。所以，分析农村地区的金融领域发展现状，结合其存在的不足和困境对应的提升措施，为后续乡村振兴道路的完善起到一定的参考作用，也可以为提升我国农村经济环境起到推动作用。
1农村金融支持乡村振兴的必要性
对乡村地区经济振兴所起到的推动作用，是农村金融发展的关键，也是农村地区经济产业发展及生态文明建设的重要途径。首先，农村金融支持乡村振兴是农业产业发展的必然要求，想要实现我国从农业大国向农业强国的变化，就要实现农业产业体系的现代化发展，提高实现产业创新和整体竞争力。目前虽然我国农业产业发展有了较大进步，但整体生产技术相对落后，资源的利用率相对较低，种植投入和回报不成正比。与城镇相比，农村的整体经济水平相对滞后，收入较低，不管是在农业科研设备补充还是产业融合等方面都缺少外来资金支持，在一定程度上限制了农村的经济发展[1]。其次，农村金融支持也是实现乡村地区生态文明建设的坚实基础，和谐健康的农村生态环境是实现农村地区长远发展的关键保障。在农业发展环境下，农业种植过程当中使用化肥、农药以及其他污染环境的原材料会影响土壤质量，降低作物产量，严重时会导致水土和耕地面积流失，阻碍农业可持续发展。肆意排放农村生活垃圾、焚烧秸秆等产生的污染，都需要大量资金支持来科学处理污染源[2]。再次，农村金融支持乡村振兴是地区文化建设的重要基础，淳朴的乡风是实现农村地区发展的重中之重。但现在农村地区依然有盲目攀比、大肆操办红白喜事的现象，同时文化建设水平落后于城市地区，有限的文娱设施难以满足群众的基本需求。留守老人的赡养问题、儿童的教育问题都需要大量资金投入。另外保护传统文化、修复历史遗产以及宣传和引导道德风貌都需要引入资金，保证工作顺利实施[3]。
2农村金融支持乡村振兴战略的内涵
农村金融发展对乡村振兴的重要性不言而喻，在具体的实施过程中主要从以下几方面展现。首先，农村金融是支持产业兴旺、助力农业发展的基础。金融对于乡村振兴的促进作用要以重视培育新型农业主体为基础，以引入社会资本先进技术和完善管理经验为目标，以此来调整现有的农产品结构，创新农村地区的产业布局，实现粮食、农林、牧业的统筹结合以及种植养殖和销售的一体化发展[4]。其次，要强化涉农金融机构通过信贷手段来培育创新型农业主体的作用，实现农村产业的多角度融合以及农村地区全产业链的一体化发展，确保多个产业结构可以实现互动补充，以此来促进农业产业的兴旺发展。再次，农村金融要以扶持绿色农业来促进农村经济发展。随着我国经济水平的不断提高，农业产业从传统的追求高产转变为追求绿色可持续发展，对应的金融导向也呈现出新的变化。涉农金融机构要在支持乡村振兴发展的进程当中引入绿色导向，以绿色信贷业务来支持农业绿色循环的低碳生产，实现农业产业的可持续发展。农村经济发展的重点是要改变传统的种植养殖产业，使依靠自然资源消耗为主导的粗放型经营模式转变成现代化的可持续绿色发展模式，重视在农业生产技术发展过程中引入节本增效的创新技术，强调推广畜禽养殖新型农业发展模式。农村金融支持可以依托农村地区现有的绿色资源，发展并扶持休闲、旅游以及健康产业，推动农林牧渔等产业和教育、文化、养老等实现有效融合[5]。最后，农村金融支持要重视发展普惠金融，提高农村地区经济发展水平。在过去一段时间我国农村地区金融市场发展较为失衡，地区金融配比难以满足实际需求，想要实现乡村地区的可持续振兴发展就要解决农村金融服务的缺陷。将有限的金融资源投入到乡村振兴的重点产业当中，通过拓展和延伸农村地区的服务链，形成一体化的普惠金融服务体系。以强化乡村地区发展的前提开展丰富多样的金融普惠活动，帮助农村居民提高金融服务的运用能力，实现农村地区共同富裕[6]。
3农村金融支持乡村振兴面临的困境
农村地区金融发展是以推动农村地区经营主体多元化发展以及完善基础设施建设为基础。资金融通可以确保各项基础工作顺利进行，但受外界环境和基础设施建设的影响，主要表现在缺乏资金对农村各项事业的融通支持以及对不同经营主体的政策性支持，同时具体的对象和外部环境的差别会导致相关工作受阻。
3.1农村金融市场不完善
首先，农村金融市场的供给环境相对较弱，难以与城市地区相匹配。大部分农村金融行业的发展相对较慢，金融供给的主体相对单一，市场发展空间较小，商业和国有银行等金融机构的运营工作会过度关注个体利益，不能根据农村市场的实际情况完善工作细节。一些农村地区的金融机构数量少，有的地区只有农村信用合作社，会因为结构单一而影响融资功能，直接限制乡村振兴的整体发展。其次，现有的农村金融市场结构不合理。受市场主体的供给和需求不对应问题的影响，金融监管体系对市场的约束性和管理性相对较低，直接影响农村金融体系的细化和完善，失去对地区经营结构的约束。
3.2农村金融服务不到位，金融产品单一
农村地区的金融产品能充分展现出农村金融体系的发展情况。通过对农村金融市场的运行情况展开分析可知，丰富的金融产品能从多个角度满足农村地区金融主体的不同资金需求，以此来为农村经济主体的项目建设提供基本支撑。分析目前的建设成果可知，农村金融产品的类别和形式还不够全面，难以满足乡村振兴的整体要求，也不能实现外界环境和内部政策对经营的促进作用，直接影响农村地区的金融供给，导致资金的运营和使用受到较大的约束。
3.3贷款额度有限，贷款困难
目前农村金融机构所发展的业务当中，大部分为小额贷款，款项相对分散，存在一定的回收风险，会影响农村金融机构对地方经济水平的促进作用，甚至会阻碍农村的基础设施建设。在农村地区，农民对小额贷款的需求量较大，一般会以相应的担保抵押为条件申请贷款，但因为农村地区的抵押物资较少，且大部分农民的个体条件不能满足贷款要求，所以农村金融发展会受到一定约束，制约了农村经营主体的经济发展水平[7]。
3.4农村金融保险不完善
农村金融保险对于乡村振兴产业的稳定和发展以及后续的风险防控都有积极的促进作用，农村金融保险在地区经济发展进程中有不可替代的地位和作用。但农村金融保险存在发展滞后以及缺乏担保的情况，在当前社会环境当中，商业保险不断发展，而农村金融保险相对落后，影响了农民的经济收入，限制了对保险的可承担风险。另外农村金融机构的现有网点数量较少，在开展涉农业务时需投入大量资金，降低了贷款的收益率，导致资金流入到非农产业中。假如农村金融保险不能降低农业融资风险，就会影响乡村振兴战略实施[8]。
4农村金融支持乡村振兴的建议
4.1构建合理的金融服务政策和体系
首先，分析目前农村金融环境的发展情况可知，其在乡村振兴工作中存在较大不足，要从农村金融的不同发展阶段来制定并落实对应的金融服务政策，实现农村地区经济的可持续发展，实现多元化农村经营主体的现代化发展，进而实现乡村振兴。其次，在乡村振兴战略实施过程中，需要结合现状科学规划银行和非银行机构，以多样化的途径引导多种类型的农村金融机构，确保该类金融机构促进农村区域实现经济和文化水平双重发展，满足农村地区在各个领域建设工作的资金需求，另外政府要充分发挥自身的调节效应，合理布局农村金融的业务网点，为完善和发展后续经济体系打下基础。再次，要细化现有的监管机制，规避各类风险，构建完整、科学、优良的农村金融服务体系，确保相应的金融服务制度满足乡村振兴发展的需求[9]。
4.2创新服务模式和产品
首先，要引入新型技术手段完善金融服务。在过去银行业的发展进程当中，信息不对称对农业金融发展的阻碍较大，引入大数据技术可以有效解决这一问题，促进银行服务业在农村地区的发展。涉农金融机构要根据新型农业主体的个体需求，结合现代化的智能手段创新并整合业务模式，提高服务的技术和数据处理能力，完善业务审批过程，简化办事环节，提高农村金融的服务质量。其次，涉农信贷增信途径和方法有待丰富，农村金融机构应结合国家的政策方针来提高涉农信贷期限的时间和额度。例如，在党的报告中提出了第二轮土地承包到期后继续延长30年，在一定程度上促进了新型农业主体出现。农业金融应以此为契机发放农村土地经营和农房抵押贷款，在农业设施设备抵押和生产订单等方面加强融资，以此来提高贷款的额度并延长相应期限，针对农户、地方产业、农村合作社以及电商产业链等渠道增加贷款，并丰富融资模式，以此来满足在土地流转和服务过程当中涌现出的新经营模式。再次，要结合农村地区现有的产业链，加大资金支持力度。随着社会经济水平和农村地区现代化农业规模的共同发展，农村产业链经营主体的基本资金需求从小额化向规模化转变，从单一化向多元化转变，农业金融机构要以解决农业生产经营过程中出现的各类问题及后续流通和营销渠道当中的融资需求为切入点，打造出符合农业金融产业差别的新金融服务体系，根据不同的客户需求完善定价细则，确定合理的利率水平，根据农业生产的季节性特点满足不同农户的基本需求。
4.3保证农村金融服务质量全面提高
站在整体的角度分析，想要实现农村金融对“三农”工作的良好服务，就要完善和优化金融服务体系，明确其在乡村振兴工作当中的具体职能。要改变现有的工作思维，强化金融服务模式，依照农村地区特有的经济、社会发展现状和农民的实际需求，通过面对面、点对点的服务模式实现金融服务和农业种植生产等活动的有效融合。结合这些方面的具体情况来确定对应的金融服务方案，进一步细化以多元化农村经济为主体的金融服务，确保现代农业生产活动得到更科学有效的提升，从根本上解决乡村振兴工作当中的资金难题[10]。
4.4大力发展农村绿色金融服务
首先，要重视农村金融对绿色产业的引导、约束和杠杆作用。农业金融机构要依照农业发展基础强调其实现绿色低碳化的转型方向，结合有效的金融服务促进农业产业呈现更高效、高质量的生产模式，从传统的粗放型生产经营转变为重视生态节约环保的绿色经营，在此过程中要加大绿色信贷的投放力度，重视对农业种植养殖以及深加工产业的金融支持。其次，要细化绿色农业信贷投放制度，通过制定差异化信贷策略，创新现有的绿色金融产品结构。结合农村地区的实际生产和经营特点，探索农产品商标质押贷款的新型贷款模式，结合分类化的客户管理渠道，对现有的信贷项目库当中所涉及的农业循环经济项目分级授信，提高其授信额度。构建以现代化农业科学技术为支撑的农业示范基地，开拓绿色贷款通道，实现农村绿色金融服务的可持续性发展[11]。再次，要强化绿色金融发展的政策性支持，结合现有的政策标准和金融发展制度，落实农村绿色金融的相关要求和政策体系，构建并完善能和其相对应的、以服务于农村地区金融需求为主体的中介服务机构，投入充足的资金，调动涉农机构发展绿色金融的积极性和主动性，重视以绿色金融服务为基础的绿色小微企业和项目的信贷投放。
4.5加大对农村农业贷款的管理力度
想要实现农村地区金融结构的稳定发展，就要完善利率定价机制，高利率会增加农民的贷款负担，阻碍地方经济发展。政府要以规范市场运营模式为主，合理调控农村金融市场，确保各项业务有序进行。农村信用合作社要结合科学的利率机制优化现有利率，确保农民主体得到金融优惠，积极参与地区经济建设。要以小额信贷为主导，结合农村地区的实际信贷需求构建与实际利率相符合的金融制度，在强化融资效率的同时实现对金融机构运营工作的科学引导，确保金融服务能满足农村金融市场的发展要求。
4.6拓宽信贷渠道，提高农村农业贷款额度
发展农村信贷领域要拓宽农村信贷渠道，提高农村信贷的利用效率，强化监管水平。通过机构担保以及补贴政策，推进农村金融的创新和发展，拓展信贷渠道，发展不同的资金渠道，实现多个渠道资金抵押，保证农村地区经营主体拓展融资渠道。另外要加大农村金融对金融贷款的投入力度，从地方经济的发展角度入手确定金融活动的发展方向，依照民间借贷的实际情况规范并引导市场环境有序发展。
4.7防范农村金融支持乡村振兴风险
首先，要由财政部门设立专门的农业风险补偿基金来补贴农村金融，支持乡村振兴信贷投入，并适当补偿不良贷款造成的损失，完善并推广农业保险制度。要丰富并完善农村信贷的担保体系，优化现有的金融环境，确保各类金融机构能够更多地参与到农村金融服务当中，有序推动城乡文化和经济建设工作，进一步完善金融保险制度，构建农业金融信贷的对应风险。其次，要扩大政策性保险费用的补贴范围，吸引更多创新型农业主体，结合政策性保险对策预防风险。可以通过政府补贴、税收减免等方式引导并鼓励商业性保险机构开展农业保险相关业务，确保对应的保险服务能满足农业市场的实际需求，为新型的农业主体提供更可靠有效的保险基础。再次，可以推出盈利涉农保险产品，确保农业经营主体在遭遇自然灾害时能得到启动资金补偿。最后，通过引入风险共担及补偿制度来构建政府机构、农户和经济组织等多位一体的联保模式，充分落实集中担保、分散使用的灵活模式，采用综合化的保险措施来防范农村金融支持乡村振兴过程当中可能出现的各类金融风险，确保农业生产过程中所需要的资金可以完全应用到农村地区建设当中，促进农村地区各个领域的整体发展[12]。
5结束语
农村金融工作的发展和完善直接推动解决了“三农”问题，目前在乡村振兴工作过程中支持农村金融发展起到重要作用。农村金融发展受环境及制度的影响存在诸多困难，对应的保障制度也不能确保金融体系稳定发展，从而影响了乡村振兴战略的实施，影响了乡村的发展。因此要以推进乡村振兴发展为基础，完善农村金融服务制度，进一步促进中国农村经济向高质量方向发展，并实现了农村金融对乡村振兴战略发展的推动作用。
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关键词：农村金融；金融需求；涉农金融机构
一、重庆市农村金融的现状
一是改革和重组重庆农村商业银行。原重庆农村信用社通过“三步重组”战略，于2008年年底成功转制为重庆农商行，并于2010年年底赴香港H股主板成功上市，期间，填充了资本金，提高了服务“三农”水平。二是改革和试点中国农业银行重庆分行。农行重庆分行于1979年恢复成立，它是中国第一批“三农金融事业部”的改革试点单位，秉持“服务城乡、面向“三农”的经营发展理念，积极支持重庆城乡经济社会稳定发展，大力推进“五个重庆”建设，期间，中国农行重庆分行通过健全事业部管理体制和组织架构，积极落实“六个单独管理”制度，致使“三农”金融服务水平和质量得到了不断提升。三是正式挂牌成立中国邮政储蓄银行重庆分行。邮储银行重庆分行于2007年宣布成立，坚持服务“三农”、扶持社区和发展中小企业的经营理念，坚持走特色化发展道路，并提倡以人为本的发展理念，业务形式多样化，不断提升服务质量，期间，积极执行市政府所下达的任务，如支持重庆两江新区的建设、推进“五个重庆”的构建和扶持“两翼”农户万元增收，这一系列工作为重庆地方经济建设做出了巨大贡献，提供了约为千亿元的资金支持，经过不断深化和改革，它已逐步成为服务重庆“三农”的主力军之一。四是积极培育新型农村金融机构。截至2014年年底，新型农村金融机构相继建立起33家，其中村镇银行占有31家，基本覆盖了81.01%的区县。农村资金互助社占有2家，例如，重庆市黔江区城东诚信农村资金互助社，它主要向农村资金互助社的社员提供存贷款和结算业务。因此，新型农村金融机构的蓬勃发展，已成为重庆农村金融服务体系中一股茁壮成长的新兴力量。
二、发展重庆市农村金融的问题
1.涉农金融产品与服务方式单一。分散的农村金融市场，较高的服务成本，不利的交通网络，使得相关的涉农金融机构不愿意参与农村金融产品创新，对提供多样性的服务方式的积极性也不高，再加上区县的农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行等涉农金融机构都属于非法人机构，它们没有贷款审批权和业务信贷产品创新自，这些都严重阻碍了涉农金融产品的创新与多样化的涉农服务方式。2.财政支农投入不足。政府缺乏对金融机构涉农信贷的激励机制，区县政府的激励机制只针对涉农金融机构信贷总规模，而涉农贷款增量的财政奖励政策并未得到有效落实，导致金融支农的激励力度较弱，当前各家涉农金融机构的涉农信贷主要热衷于投放期限短、回收期限快且主要满足农户种植养殖业所需的信贷产品，而缺乏中长期限的信贷产品，如农村通信建设、抗洪抗灾、购置大型农用机器设备和大型农用机器设备保险等所需的3-5年的中长期涉农信贷。3.农村金融服务环境不完善。2013年，重庆市农发行、邮政储蓄银行、农行这三家涉农银行业金融机构出于经营成本、风险防范和盈利情况等多方面的平衡，共撤并机构网点约为303家，这些涉农金融网点的退出使得农村金融发展缓慢，金融服务质量低下，金融服务环境变差，特别是贫困地区的农村乡镇仅有农商行或者邮政储蓄银行继续保持经营，有些落后的农村地区还存在金融服务空白区的现象，这些都严重制约了农村地区经济社会的持续发展。
三、发展重庆市农村金融的对策
1.创新农村金融产品和服务方式。以农商行巫山支行为例，该行积极探索“金融创新”，打造惠民银行，例如，发放300万元支农资金，用于支持曲尺乡纽荷儿、李子等水果产业发展，发放1000余万元烤烟贷款，重点辅助官阳、笃坪、骡坪等乡镇烤烟种植户增产增收，同时，强化服务渠道创新，提高ATM机覆盖面，仅2013年，大昌、官渡、骡坪等6个乡镇的分理处新增ATM机13台，其次，加强推进农村便民自助服务终端建设并累计投放100余万元，这些都切实满足了当地农户的金融需求。2.加大对“三农”服务的财税政策支持。在重庆市农村金融发展过程中，重庆市积极探索政府调控与市场调节相结合，促进农村金融资源合理配置。截至2013年年底，重庆市累计争取到中央财政支农定向费用补贴资金7357万元，安排市级专项资金8000万元。其次，建立起“三权”抵押风险分担机制，主要用于一定比例的经济补偿对于“三权”抵押贷款中的本息损失，运用市级专项资金2000万元，建立起涉农企业贷款贴息机制、小额贷款保证保险机制、贷款损失风险补偿机制等。3.优化农村金融服务环境。以农商行巫山支行为例，坚持“以人为本”的发展理念，从服务环境上，新增饮水机、添置绿色盆景、放置报刊架等用具，从服务方式上，新增VIP服务窗口、增设1万元以下存取款快速通道、添加多台ATM机，合理功能分区，切实营造了一种氛围和谐、服务高效和设施齐全的人文环境，使每一位客户都享受到了高质量的服务。
重庆市是一个大城市带大农村的直辖市，市政府高度重视农村金融的发展，在农村金融改革发展中，重庆市也相继进行了一系列的尝试和探索，取得了出色成绩，表现在金融组织体系建设的有序推进，信贷资产质量的不断增强，涉农贷款规模的稳步增长，金融抗风险能力的不断加强，极大地促进了金融服务支持“三农”发展的作用。因此，在重庆各级政府和职能部门的领导和管理下，在农民的金融意识不断提高下，重庆农村金融将会迎来新一轮发展浪潮。
作者:黄尧 单位:重庆工商大学
参考文献：
一、建设农村金融环境的意义
（1）促进农村经济的稳步发展。加强农村金融生态工作建设的力度，对农村经济水平的更好发展有着重大的意义。目前我国广大农村的经济发展水平还处于一个相对比较低的阶段，而经济水平的提升是要依赖于整体金融环境的。拥有一个稳健的金融资本体系，农村的经济发展才能得到一个较好的环境基础。而且提高农村金融生态环境的质量，还有利于农村经济效益发展速度的提升。
（2）为农村金融体系提稳定环境。加强农村金融生态工作的建设，另一个重要意义是能够为农村金融体系的建立提供一个稳定的环境。当前我国农村的经济发展水平已经迈入了一个新的阶段，经济发展方式也有了一定的改善，在这种经济环境下，农村的金融体系正在逐渐形成。现代化的金融经济体制正在农村经济环境中建立，加强农村金融生态环境的建设，能够为金融体系的建立构建一个良好的环境。
（3）促进农村市场经济的建立。 加强农村金融生态工作的建设，还能够加快市场经济制度在农村建立的步伐。从总体上来说，我国农村的经济发展水平是比较落后的，而且市场经济体制的建立也仅仅局限于各大经济发达城市。想要提高农村经济的发展水平，就需要逐步在农村市场中建立市场经济体制。加强农村金融生态工作的建设力度，健全农村的金融资本体系，有利于促进市场经济制度在农村的建立。
二、农村金融生态环境中的不足
（1）农村金融体系不完善。 关于农村金融生态环境的建设问题，当前我国农村的经济市场中存在着一些不足之处。首先，我国农村的金融体系不够完善，农村金融体系的完善程度决定了农村金融生态环境的建设工作，目前我国广大农村的经济市场中，金融结构还处于一个较低的水平，缺乏完善补充，这就会影响我国农村市场中的金融体系的建立，导致我国的农村金融生态环境的建设工作不能很好地开展。
（2）农村法制意识淡薄。当前我国农村的金融生态环境中建设的另一个不足之处是农村法制意识比较缺乏，在金融体制建立的过程中，法制意识是维持经济安全运行、维护金融体系合法运作的重要保障。当前我国农村人口的法律意识还普遍处于一个低水平，缺乏法律意识作为支持，农村金融生态环境的建设工作就不能很好的开展。
（3）相关的机制制度缺乏。我国农村金融生态环境建设工作中的另一个不足之处是相关配套制度的缺乏，对于金融生态环境的建设来说，拥有完整的、正确的配套制度是保证其建设工作良好开展的依据，而当前我国的农村中，有关金融体系的机制制度还并不完善，这就阻碍了金融结构的建设工作，不利于农村金融生态环境建设工作的良好开展。
（4）农村人口素质比较低。我国农村金融生态环境建设的另一个不足之处是农村人口素质较低，由于我国教育水平的有限性，当前农村人口的素质还普遍处于一个低水平。缺乏高素质、高学历的金融专业人才。专业人才作为金融工作开展的一个重要资源，缺乏专业人才就意味着缺乏相关的人力资源来建设金融生态环境。这样必然不利于农村金融工作的良好开展。
三、如何加强农村金融生态建设
（1）完善农村金融体系建设。提高农村金融工作的建设水平，首先要补充完善农村的金融结构体系。农村的金融行业拥有一个完整的结构体系，才能够创建更高质量的农村金融资本环境。加强农村的金融体系建设力度，能够促进农村金融经济的更好发展。
（2）加强制度化管理建设。加强农村金融生态环境的建设工作，还需要强化对机制层面的管理力度。健全的机制制度是金融工作得以良好开展的重要前提，尤其是针对缺乏机制体制的农村来说，加强制度化建设，能够为金融工作的良好运行提高制度层面的保障，能够提高金融体系建立过程中的可行性，进而促进农村金融生态环境建设的整体水平。
（3）引进先进的金融管理经验。加强农村金融生态环境建设的另一个措施是引进先进的金融体制管理经验，相于城市来说，农村的经济发展水平更低，金融管理经验缺乏，这种现状会阻碍金融工作的良好开展。因此，大力引入先进的金融管理经验，为农村金融建设工作增添新的动力，更好的促进农村金融生态环境建设工作。
关键词：信息化；农村金融机构；人力资源管理；影响
一、信息化对农村金融机构人力资源管理的重要影响
1.为提高金融机构绩效管理能力创造了良好的条件
在所有影响机构经营效益的可控因素中，毫无疑问建设一支高质量的员工队伍是最重要的[2]。事实上，问题不在于机构的管理层有没有意识到人力资源管理的重要性，而在于员工绩效管理方面缺乏科学的测量工具，未能让各个层级的员工承担起员工队伍的重大责任，人力资本的作用没有发挥到最大。通过引进信息化手段，结合机构的实际发展情况与现状，建立层层分解的绩效模型，将员工工作与机构盈利指数相挂钩，从而实现员工利益与机构利益的有机结合。再通过一系列现代化的人力资源信息化产品，将机构的经营战略部署通过该产品的绩效管理模块逐一分解到每位员工，从整体上提高机构绩效管理能力。
2.为提高金融机构人才管理能力拓宽了新的途径
信息化时代背景下，金融机构间的竞争凭的是满足用户多样化需求的创新性金融产品及优质的服务，归根到底就是高素质专业人才的竞争。借助信息化手段在人力资源的发现、培养、潜力开发以及应用等方面全方位占领人才的制高点，从而促进机构服务品质的不断提升，加快新产品的研发速度，提高金融机构的核心竞争力。从人才聘用的角度分析，建立人力资源信息化招聘管理模块，从广大应聘者中甄别符合岗位需求的优质人才，这对于提高农村金融机构的人才质量具有重要意义；从留住人才的角度分析，人们从业的基本目标是实现个人利益，而通过人力资源信息化管理产品，将岗位管理、绩效管理与个人发展科学的整合到一起，这对于农村金融机构留住优质人才亦具有重要意义。
3.有利于提高人力资本投资回报率
基于人力资源的重要性，近年来，金融机构在人员的开发、培训、管理等环节的投入成本，在机构总成本当中的占比越来越大，人力资本的投资回报率逐渐被管理层所重视[3]。结合国内外整体的金融机构发展现状来看，通过应用信息化手段，有效改善了机构的运作与经营效率，人力资本投资回报率显著提高。主要表现就包括金融机构的岗位管理、人才管理、绩效管理能力均有所提高。
二、农村金融机构人力资源管理现状
1.员工结构不合理
受历史因素影响，我国农村金融机构人力资源结构不合理的现象依然十分普遍，复合型高素质专业人才依旧比较匮乏[4]。纵观我国农村金融机构的整体人才建设现状，很多机构中，中老年员工占大多数，而年轻员工却极为缺少，员工结构严重不合理，制约机构的长期发展。部分员工为机构外聘的兼职员工，对金融专业方面的知识知之甚少，只能在窗口或者大厅办理简单的金融业务，无法满足农村金融业的发展需求。
2.薪酬绩效体系不健全
为最大限度的挖掘农村金融工作人员的潜力，提高人员综合素质，金融机构的管理层必须首先建立有效的岗位薪酬管理体系与激励机制，以调动员工的工作积极性。然而，从目前我国农村金融机构的人力资源管理现状来看，大多数机构依然沿用传统的管理方式，按照职务、工龄等来划分岗位级别，先进的人才管理理念未能有效落实，信息化管理手段没有得到充分应用。在很大程度上降低了农村金融机构的人才培养能力及吸纳人才的能力，导致机构工作人员岗位责任意识低下，服务热情不高，影响金融机构的经营效益。
3.长效培训发展机制不完善
金融行业是知识密集型的现代经济服务类行业，对从业人员的专业能力及服务能力均提出了较高的要求。由于农村金融机构长期面临着人才匮乏的问题，对员工的岗位业务要求也有所降低，只要求其掌握基础的岗位业务即可，在人员的继续教育管理方面更是没有引起足够的重视，这种人力资源管理模式下，员工的综合素质势必难以提高，农村金融机构也难以再吸纳并留住年轻的优质人才。
三、提高农村金融机构人力资源信息化管理水平的建议
1.借助信息化手段，优化人员结构
一方面，要借助信息化手段，以岗位管理为核心，通过直线主管与员工多次交互，将机构的经营目标及员工的个人绩效直接挂钩，将分解后的主要绩效目标分解到每位员工的自助系统中，建立员工个人、各阶段的绩效目标[5]。另一方面，要强化过程监督与管理，直线主管需与员工建立起密切沟通的桥梁，对绩效目标的执行情况进行实时追踪，并依据管理层的新的战略发展要求及时做出相应的调整。农村金融机构要想在激烈的金融市场中赢得发展机会，就必须首先树立先进的、现代化的人力资源管理理念，在人员管理及培养方面加大工作力度。同时，要协调各人力资源管理部门及其他部门的关系，加强引进高素质金融人才，打造高质量的员工团队，深入贯彻以人为本的管理理念，营造活跃的工作氛围，调动员工的工作积极性。
2.建立专业培训平台，完善金融机构培训体系
针对农村金融机构在职人员整体素质偏低的现象，金融机构必须引起高度重视，首先，要结合机构的实际发展现状及条件，以大数据网络系统为依托，打破传统管理部门及权限的约束，实现各管理环节的相互融合，优化工作流程，提升管理效率。其次，信息化下的农村金融机构人力资源管理存在鲜明的信息化特征，先进的云数据系统具有传统人力资源管理所不具备的优势。可将内部员工的文化程度、经验水平等信息通过电子数据的形式，存储到机构内部的人力资源信息管理系统中，实现对人力资源的动态化管理；建立员工长期教育培训平台，完善具有法律效应的金融机构培训体系；制定科学的薪酬绩效管理方针，加大对员工培训经费的支持，与当地教育机构达成合作，逐步扩宽培训融资渠道，提升金融业务水平。
3.结合信息化技术，实现内部人力资源的高效管理
借助信息化技术，建立完善的员工薪酬激励体系与长效培训发展机制，从而实现内部人力资源的高效管理。以某市农村中国邮政银行为例，通过合理的利用大数据技术，在人才聘用环节对应聘者的在校行为及综合表现进行分析，包括专业知识、技能、实习经历等，为人才选择方面提供了更加科学的依据。同时，结合银行自身的经营模式与发展需求，建立了人员能力管理模型，通过信息系统实现对人事信息的集中管理，并定期对各个员工的实际工作能力进行评析，以此作为员工绩效考核的重要衡量指标，提高人力资本投资回报率。
四、结束语
信息化为农村金融机构人力资源管理带来十分重大的影响，农村金融机构必须正确认识到信息化技术的种种优势，抓住时代机遇，合理的、充分的应用好信息化手段，不断提升人力资源管理效率与服务水平。
参考文献
[1]周瑾矞.大数据时代开发性金融机构人力资源管理研究[J].企业改革与管理，2018，（14）：85，87.
[2]乔惠娟.金融行业人力资源管理信息化途径研究论述[J].现代商业，2017，（7）：67-68.
[关键词] 村镇银行 农村金融 新农村建设
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。它实质上是一种股份制的民营企业。自银监会2007年1月22日并正式施行《村镇银行管理暂行规定》（下文简称）以来，随着外资的不断进入，截至2008年2月末，银监会已经在全国范围内累计批准开业22家村镇银行。目前这些村镇银行总体运行良好，正逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展的新兴力量。
一、村镇银行的主要成效
村镇银行是我国开始农村金融原创性实践的可喜起点，对合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生了积极而深远的影响。
1.引入竞争机制，提高农村金融服务质量。由于传统经营理念和运作模式的影响，农村信用社自成立以来，长期存在着服务意识不强，服务功能单一的现象，信贷期限和品种不能完全满足农村经济发展的需要。与农信社相比，村镇银行在贷款利率、决策链条、业务灵活度以及对市场的掌握程度等方面具有一定的优势。设立村镇银行，将大大提高金融服务质量，扩大金融网点覆盖面，并有效打破农信社以往的垄断地位，激活农村金融市场。
2.减少借贷壁垒，促使融资规范化。农村非正规金融机构长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用。如：影响了利率政策和货币政策的全面贯彻实施，扰乱社会秩序，抵御风险能力差而投机性强等。由于村镇银行准入门槛降低，原本处于无政府状态的民间资本可以通过投资开办村镇银行被纳入规范的金融系统。可规范非正规金融市场的利率，减轻非正规金融设置过高利率给债务人带来的沉重负担，使得一些相对低收入的农村家庭也可以贷到款项，从而为农村经济的发展提供更为广泛的支持。
3.创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求。除了存、贷、汇“老三样”服务，村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，可以积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务，完善金融服务价格形成机制，逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村，充分利用商业化网络销售政策性金融产品。
二、村镇银行存在的问题与解决措施
但由于村镇银行是农村金融的新兵，刚刚起步，存在的问题还很多。部分村镇银行在经营过程中资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以吉林东丰村镇银行为例，截至2007年6月25日，该行储蓄存款211万元，其中活期存款180万元，而同期贷款为1310万元。其他的如经营模式还不成熟，搞风险能力还很弱，业务产品和营销手段单一，高质量从业人员不足等问题也亟待解决。
成立村镇银行的政策思路不仅应着眼于完善涉农中小企业信用体系，改革银行的产权结构和治理结构，创新信贷技术，更应积极关注农村信贷投入的质量和效益，实现农村金融微观基础的健康性和可持续性。
1.通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把村镇银行办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。
2.合理设置村镇银行规模。在农村地区，必要的规模对于维持村镇银行信誉、防止挤兑、降低成本等方面均大有好处。根据国内外经验，村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人，并适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行持股比例。最大限度防止新成立的村镇银行被单一的资金供给者所控制，鼓励投资来源多元化和股权结构分散化，为村镇银行未来的运作奠定良好的资本来源结构。
3.减少政府的不当干预。发展村镇银行，应该按照市场经济的规则，政府对村镇银行的发展只能通过政策加以引导，使其向利于社会主义新农村建设的方向发展，而不能采取行政手段进行干预。组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
4.加强培训与教育，尽快建立一支高素质的村镇银行工作人员队伍。一是要强化对村镇银行工作人员的遵纪守法、行业自律意识教育和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的员工队伍。二是要加快人才引入步伐。既可考虑优薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员。
5.建设村镇银行应因地制宜。农村金融业务具有较高的风险，加上我国区域经济发展差距较大，经济结构和发展水平严重不均衡。因此，因地制宜，分类指导，坚持产权制度模式的多元化和组织形式的多样性，应是村镇银行发展的基本原则。
三、村镇银行的发展前景展望
村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大的金融市场的回报是十分客观的。村镇银行的发展在国家政策的规范和市场商业利益的驱动下，其发展势头必然如雨后春笋。村镇银行在发展过程中，必须铲除传统农村金融的固有弊端，发扬新银行机制，采用贷款额度与信用等级挂钩，创建健康、成熟的企业文化等有效方式，在原创性金融开发中获得新的金融能量，为中国贫困者提供贴心到位的金融服务与资金，为更好更快地发展社会主义新农村建设贡献更大的力量。
参考文献:
[1]刘渝阳:从小额信贷看村镇银行试点对“三农”的支持[J].四川省情,2007(11)
[2]石丹林:村镇银行:农村金融服务体系的重要补充与完善[J].湖北农村金融研究,2007(3)
