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【关键词】 村镇银行 农村金融 市场定位
1、法人治理结构和内部控制体系初步建立
村镇银行根据相关规定设立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层“三会一层”的法人治理结构，初步设有营业部、综合部、稽核监察部、信贷部等内设部门，明确规定了各部门、各负责人的岗位职责，并在银行内部制定了具有各地特色的内部人员管理规章制度。
2、存贷款规模增长快速，机构实力逐渐增强
截至2013年三季度，云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比上年末增长了70.26%；各项存款总额为93.2亿元，比上年末增长了40.75%，涉农贷款余额为22.1亿元，比上年末增长了-18.27%。以玉溪区兴和村镇银行为例，截至2013年3季度末，该行已经连续5年实现盈利，总资产突破10亿元，存款余额为8.4亿元，贷款余额为6.4亿元，利润总额已经达到了2101万元。随着业务规模不断扩大，其盈利能力不断增强，各项经营监管指标保持良好，拨备计提充足，取得了较好的经营业绩和社会效应。
（1）资产质量保持较好水平，盈利能力逐步提升。据云南银监局数据显示，截至2013年三季度，云南所有村镇银行的净利润为4973.04万元，比上年末增长95.73%。其中近60%的村镇银行都实现了盈利，并且盈利水平较上年大幅增长。根据调查显示，云南省村镇银行自设立以来未发生不良贷款，资产增长保持较好水平。
（2）贷款期限以短期为主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村镇银行贷款余额7.79亿元，其中短期贷款余额亿元，占全部贷款的72.91%，中长期贷款余额2.01亿元，占全部贷款的25.8%。总体而言，村镇银行各期贷款利率低于农信社平均利率水平。
（3）大部分贷款投向农村，涉农贷款占比小于农信社。截至2011年6月末，全省村镇银行涉农贷款余额5.05亿元，其中农户贷款余额1.77亿元，农村企业及各类组织贷款余额1.99亿元，农村贷款合计占涉农贷款74.36%。村镇银行涉农贷款占全部贷款比重为64.87%，比农信社低18.65个百分点。
二、云南省村镇银行发展的经营环境分析
1、文化环境分析
由于受到西部地区经济环境的制约，农户的思想普遍保守，贷款意识薄弱。根据有关调查显示，多数农户表示不愿以贷款来扩大经营，怕贷款后给自身带来压力，同时高额的利息也是农户不愿贷款的又一原因。而对于少数有意愿贷款的农户或企业，村镇银行由于本身发放贷款规模的局限性，无法满足其资金贷款需求，致使贷款意向最终无法达成。同时，由于民间信贷活跃，贷款手续较简便，对村镇银行的发展也造成了一定的阻碍。综上所述，村镇银行应当立足当地，做好服务和自身宣传，不断建立庞大的客户群，以增强自身资金的实力，在面对有发展潜力的农户和企业应当给予优惠如减低贷款利率，来支持它们的发展，使其产生模范、宣传效益，以此扩大贷款的投资方向和需求。
2、信用环境分析
云南省是我国经济较落后的地区，存在着经济配套设施不健全、信用环境差、贷款风险普遍比较高等问题。由于文化知识水平较低，大多数农户没有将欠债不还上升到法律层面，这就造成了大多数农户有逃避债务的想法，信用意识淡薄。目前村镇银行还没有较为成熟的个人征信等信用系统，也未与各行政司法机构实行联网信息共享，只能通过当地农户对贷款人进行情况分析，这既加大了工作量，又收效甚微，贷款风险必然增大。村镇银行可效仿其他金融机构提供担保抵押贷款，以便在面临债务人逃避债务等风险时尽可能地减少银行的损失。但由于农村信用担保体系的不完善，农户可用来抵押的物品较少，而且根据国家有关规定，农村地区的房屋土地不能作为抵押物，因此限制了村镇银行的发展。
3、金融支付环境分析
云南省村镇银行还属于起步阶段，这使得各个村镇银行金融支付环境面临着较大的困难：一是结算渠道不够通畅。目前云南省的村镇银行经营的主要业务仍以传统的方式为主，现金、同城结算占据主导地位，部分村镇银行网点不能办理银行卡，不能汇兑，不能开展基金业务，不能办理房贷，支付结算渠道单一，直接影响了自身和农村经济的发展。二是经济基础配套设施不到位。村镇银行和各金融、行政、司法等机构联系不够紧密，致使自身发展缓慢，不仅失去了很多拓宽市场的良机，也影响了自身的形象。
4、外部政策环境分析
（1）村镇银行具有良好的发展空间。银行盈利的本质致使大多数银行把发展目标都放在了城市，城乡金融资源配置极不合理。农户和农村地区的中小企业急需的是贷款手续简便、能重复多次贷款的中小型银行。村镇银行的出现刚好解决了农村地区最急迫的资金问题，在满足农户和中小企业发展的同时也满足了自身的发展，具有良好的发展前景。
（2）金融监管条件放宽。我国政府为了支持农村经济的快速发展，于2006年底正式了调整农村地区银行业金融机构准入的相关文件，决定在多个省市进行试点。随后，银监会又了关于村镇银行的6个行政许可实施细则文件。
（3）银监会出台优惠政策。由于我国农村金融体系存在的缺失，我国政府为了促进农村地区经济的发展、解决“三农”问题，提出了适应农村经济发展的社会主义新农村建设的要求。在这一政策出台后，银监会按照中央要求，通过对试点地区的调查研究和对国际上一些国家经验的学习，了放宽农村地区银行业金融机构准入政策的相关意见。出台这一措施的主要目的就是促进农村地区经济的快速发展，在此之后我国村镇银行的发展呈现出一片欣欣向荣的景象。
三、云南省村镇银行发展所面临的问题
1、村镇银行自身管理中存在的问题
村镇银行在经营发展过程中存在着吸收储蓄存款难度大的问题，这是制约村镇银行发展的一个主要难题，造成这一问题的原因主要有以下几方面。
（1）农村金融资源有限。广大农村地区普遍发展水平较落后，农民收入不高，经济总量较小，金融资源有限，村镇银行的发展主要立足在农村地区，这就限制了村镇银行储蓄存款的增长。
（2）市场竞争力不足。村镇银行成立的时间较短，在经营管理方面还不成熟，并受到多方面的限制，与农信社等从事多年农村信贷业务的银行机构相比，村镇银行明显缺乏经验，与其争夺客户明显困难。
（3）缺乏社会认同感。村镇银行由于成立的时间较短，在广大农村地区的社会认知度较低，从而导致到村镇银行参加储蓄的客户较少。
2、信贷支农资金实力薄弱
在我国经济整体发展比较迅速的环境下，特别是在县以下地区，原先存在的金融机构已经不能满足当地经济发展的需求，村镇银行成立时正面临着贷款需求旺盛的问题。而村镇银行由于资金实力不足，在信贷支农方面受到一定的制约。
（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村镇银行存贷比例分别为50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存贷款比例一方面说明存款使用效率提高，另一方面也反映出村镇银行的剩余资金逐步减少。例如，2008年开业的一家村镇银行存贷比例目前已达86.86%。由于村镇银行吸储难度大，在资金实力不足的情况下，只能向当地金融机构拆借资金，但这又势必增加村镇银行的资金成本。
（2）资产规模小。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。由于村镇银行资产规模小，贷款规模难以满足一些中小企业的信贷需求。
3、贷款脱农化趋势明显
村镇银行成立的本质是服务农村金融事业，促进农村地区的经济发展，支持社会主义新农村建设。但村镇银行为了保证自身的生存与发展，必然追求利润的最大化，在贷款对象上就会进行有选择性的贷款。这就造成了涉农贷款的比重在不断下降。横向看，村镇银行涉农贷款占全部贷款的比重以及投向农村的涉农贷款比重均低于农信社。纵向看，村镇银行涉农贷款占比在下降，投向于城市企业的涉农贷款在逐步增加，违背了村镇银行成立的初衷。
4、高风险，低利润
由于村镇银行不是扶贫机构，其自身的存在与发展以盈利为先决条件。目前村镇银行的利润收入主要来源于信贷业务的利息收入，其他金融业务开展的较少，且贷款的期限主要为短期，利率低于农信社，所以获得的利润收入自然较少。另一方面，村镇银行的规模普遍较小，但在其经营发展中一些固定成本、费用的开支必不可少，与其他金融机构相比，村镇银行的成本费用就相对较高。
农业本来就是我国一个高风险低利率的行业，影响农业发展的因素也较多，在此环境下，村镇银行的信贷资金必然存在一定的风险。村镇银行是以低利率这一优势进入农村金融机构并与之相竞争的，这也是村镇银行以政策性金融为主要选择的结果。但这一特点引发的问题也在制约着村镇银行的发展，并成为村镇银行战略选择的一项重大难题。如果村镇银行选择实行较高的利率，则由于市场竞争力不足，会面临较大的困难，也违背了村镇银行支农功能的初衷。但是较低的利率导致村镇银行发展缓慢，给经营者造成了很大的压力。综上所述，云南省村镇银行的发展还必须不断地在实践中完善。
四、对云南省村镇银行发展的建议和趋势分析
1、对云南省村镇银行发展的建议
（1）村镇银行的设立应遵循“因地制宜，稳步推进”的原则。从现有的村镇银行来看，村镇银行都是设立在经济较为落后，发展较为缓慢的农村地区。云南省经济发展水平参差不齐，地区差异较大，加之政府对村镇银行的设立并没有一个统一的标准，这就要求各地区应该根据自己经济发展的特点，考虑多方面因素，在适应村镇银行发展的地区设立村镇银行，然后稳步推进，把村镇银行这一金融机构逐渐扩展开来。
在云南省经济比较富裕的地区，对资金的需求量也较大，对这些地区可考虑设立业务办理多样化的村镇银行，并相应提高注册资本，以发展较大规模的村镇银行。村镇银行与其他金融机构相比，竞争力明显薄弱，虽然灵活性较高，但这并不意味着其规模越小越好，在条件允许的地区设立较大规模的村镇银行可以抵御各类风险，而且还能为以后村镇银行发展分支机构打下良好的基础。因此，云南省在发展农村金融的同时要加大政府的扶持力度，依据“因地制宜，稳步发展”的市场原则，建立大、中型化的村镇银行。
（2）明确村镇银行的市场定位。从目前的农村金融市场占有率来看，农信社占了主导地位，农行、农发行占有率仅次于农信社。2011年末，全省涉农贷款余额4248.48亿元，其中农信社、农行、农发行的涉农贷款分别占33%、25%、12.07%，村镇银行仅占0.15%；农村贷款余额3311.28 亿元，其中农信社、农行、农发行的农村贷款分别占43.99%、25.16%、4.65%，村镇银行仅占0.16%。村镇银行要在农村金融市场中立足并发展下去，就必须依托农村经济，明确市场定位。一是创建具有当地特色的农村产业经济。从全国村镇银行的发展经验来看，发展较好的村镇银行都是具有完整的产业链或者是具有地方特色的农村产业经济。对于物质资源丰富的云南来说，这无疑具有很大的发展潜力，如三七、花卉、野生菌等，这些都是云南村镇银行发展的优势资源。二是明确市场定位。细分客户群，根据不同的客户需求制定不同的经营战略，来吸引较多的目标客户。把国有商业银行等金融机构推出的地区作为村镇银行的主要目标市场，把农户和中小企业作为主要客户来源，提供简单快捷的小额贷款及其他金融服务。同时，利用低利率的优势吸引客户。
（3）完善村镇银行的法律规章体系。目前关于村镇银行业的法律规章较少，在鼓励和引导村镇银行的发展过程中显得尤为不足。村镇银行作为一个新生金融机构，其存在和发展必然存在着各式各样的问题，如果这些问题得不到有效的解决，必然会制约村镇银行的发展，并对农村金融的发展产生不利的影响。这就要求不断完善村镇银行的法律体系，在总结经验教训的同时推出新的法律规范，以保障村镇银行的生存与发展；需要把村镇银行在法律地位上与其他商业银行放在一个平等的地位上，保证村镇银行的合法性地位；在存款准备金、支付清算、金融统计、个人征信等方面加强管理与监督；完善村镇银行金融体系的构建，维护农村金融的稳步发展。
（4）加强对村镇银行的政府扶持力度。村镇银行的设立是对农村金融不足的有益补充，但作为新生事物，村镇银行的发展机制还不成熟，理应得到政府多方面的扶持。一是财政支持。吸储困难是云南省村镇银行面临的一大难题。如果政府能够加大对村镇银行的财政支持，就能够扩大村镇银行的资金实力，这将会大大提高村镇银行的市场竞争力。二是支农再贷款。近几年农村地区快速发展，对资金需求的程度明显增大，村镇银行的贷款能力及抗风险能力受到极大的挑战。支农再贷款有利于缓解村镇银行资金实力不足的问题。三是减免税费。村镇银行开展业务的资金成本较高，适当的税费减免，有利于提高村镇银行的获利能力，减小经营者的压力。
（5）建立多元化的农村金融体系。村镇银行是新生金融机构，无法独自负担支持农村经济发展的重任。在经营发展好自身的同时要充分发挥其他金融机构的力量，促使他们利用自身的优势，服务于发展农村金融，更好地支持“三农”和县域经济发展。另一方面也要加大对村镇银行的扶持力度，提高村镇银行资金的利用效率，改善农村地区的金融服务。根据具体问题具体分析的原则，在不同的地区积极开展适合各地区的金融服务类型，建立多元化的农村金融服务体系，有效推进农村金融的健康、稳定发展。
2、对云南省村镇银行发展的趋势分析
村镇银行在政策的扶持下和市场利益的推动下，其发展势头如雨后春笋，在农村金融体系中发挥不可替代的作用。但这并不意味着村镇银行的发展就一定能够帮助云南省广大农村地区的贫困人口脱贫致富，毕竟这是有雄厚实力的农业银行和农信社都没有办法解决的问题，更何况是资金薄弱、规模较小的新生村镇银行。对待这个问题我们也不能太消极，虽然村镇银行在发展农村经济的任务中所承担的责任只是杯水车薪，但是它却在云南省最贫困、最需要资金的地区发挥了重要的作用。
在农村金融市场需求巨大和资金不足的情况下，村镇银行作为一个新生的农村金融机构，势必会得到社会各界人士的关注。综上所述，云南省村镇银行的发展不仅要依靠政府的大力支持，也要依赖于村镇银行自身的管理与发展，在实践中不断探索出一条适合云南省农村经济发展的新路子，成为云南省广大的农村金融市场中一支不可替代的中坚力量。
（注：基金项目：云南省教育厅科学研究基金项目“城乡统筹下的云南省金融支农问题研究”（2011Y244）的阶段性成果。）
【参考文献】
[1] 燕小月：关于云南省村镇银行产权模式选择的研究[J].市场论坛，2011（3）.
[2] 陈银：云南省村镇银行发展现状及存在问题探析[J].时代金融，2010（10）.
关键词：村镇银行 农村金融 对策
一、引言
中国是农业和人口大国，以城市和农村为区域划分使我国经济形成了城市和农村分割的发展模式，在工业化、城市化和现代化的发展进程中出现了城乡二元经济结构。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。作为一国经济的核心和助推器―金融的发展也呈现城乡二元结构的特征。农村金融明显滞后于城市金融的发展，这进一步制约了农村经济。发达国家的历史经验告诉我们，没有充分的资金保障，农村的发展就无从谈起，“三农”问题也就得不到根本的解决。因此，加大农村资金投入，改革农村金融体系，提升农村金融服务品质以适应城乡一体化建设和“三农”发展的需要是势在必行的。
二、村镇银行成立的背景
（一）农村金融机构分布不合理
从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。农业银行已撤并了乡镇以下的分支机构，而县以上的农业银行对农村金融的支持作用非常少；农业发展银行是政策性银行，不和农户直接开展信贷活动；农村信用社成为农村最主要也是具有垄断性的金融服务的提供者。农村，特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。
（二）农村金融资源多数流向城市
一段时间以来，对“三农”的信贷投入总量呈增长趋势，但其增加的幅度却在减少。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了农村金融资源供给不足的状况。
（三）农村金融需求增加与供给不足形成矛盾
农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金。
三、村镇银行的主要特点
（一）以小为主，明确市场定位
村镇银行以服务县域、服务三农、服务中小企业为宗旨，以小客户、小额度为市场定位。重点以农户、个体工商户及小微企业为服务对象，贷款投向明确；单笔贷款金额以100万元以下为主，最小贷款额度5000元。
（二）以需为上，创新服务产品
村镇银行针对实际需求，分别推出了“巾帼创业贷款”“农户联保贷款”“农机具抵押贷款”“商标专用权质押贷款”“合作社社员联保贷款”以满足农民专业合作社成员的贷款需求。拓宽了中小企业融资渠道，有效解决融资担保难的问题，有力支持了三农发展。
（三）以快为先简化审批机制
一是简化办贷流程。注重贷前调查和审批现场与软信息搜索，降低对企业正式报表等硬件信息的过分依赖，简化办贷手续。二是实施快速调查方式。快速调查的前提是客户经理要对客户有充分的了解。为此，村镇银行要求客户经理实行分村分片管理，走村入户，广泛收集了解村民生活生产情况。
四、村镇银行面临的困境与挑战
（一）市场定位、服务宗旨偏移
部分村镇银行市场定位与商业银行相同，方向把握、服务对象与宗旨仍有偏差。
（二）存款增长乏力
因村镇银行品牌影响力及声誉度有限，加上网点少，对公存款、开户管理政策性歧视等，吸存难仍然是村镇银行最大的通病。
（三）贷款风险难控制
虽然目前村镇银行整体风险状况良好，但农村金融环境的天生弱质性使村镇银行的风险防控难度较高。村镇银行以信用贷款为主，即使有抵押物作担保，也难以处理变现。单个法人业务总量规模过小，一笔存款的提取或贷款的发放都可能引发流动性风险。
（四）法人治理结构优势未能发挥
一方面，其直接复制主发起行的经营管理模式，有利于尽快开办业务；另一方面，又容易使村镇银行丧失法人的独立性和自，实际变为主发起行的分支机构，致使村镇银行的特性和优势无法发挥。
五、村镇银行进一步发展的对策
（一）政策方面
一要按照民营银行的模式发展村镇银行，坚决执行并用好用足国务院、人总行、银监会等有关村镇银行管理的政策精神，彻底纠正不准社会公众入股，不准村镇银行董事、行长和副行长持有股份等限制，发动民营企业、社会公众、行内员工入股，并放宽持股比例。二要坚决废止一切对村镇银行对公存款、开户管理等歧视性、限制性的政策和规定，尽快制定完善财政税收等相关政策。
（二）坚持方向支“三农”
开办村镇银行是农村金融体制改革的创新，不能简单地复制商业银行的做法，要以打造支农生力军为目标，结合三农实际，带动观念、管理、业务、服务的创新。服务“三农”宗旨的体现主要是在市场定位、服务对象上，关键是把握贷款的投向，使村镇银行在农村金融市场中与商业银行互助合作、扬长避短、拾遗补缺、合理竞争，总量做大，户均做小，精耕细作。可以采取“笼子”政策，疏堵结合，限定村镇银行只能在县（市）及以下乡镇设置并开展业务，原则上单个法人村镇银行直接支农贷款比重要达到80%以上。直接支农贷款的不受存贷比和信贷规模控制，采取财税减免、费用补贴、人民银行再贷款等优惠政策与直接支农贷款挂钩的鼓励办法。
（三）改善服务求发展
村镇银行可持续发展在于累积信誉，当务之急要建立创新服务、便捷高效、取信于民的企业文化，要围绕支农、支小等特点，在优质服务上做文章。一要创新适合行业特点的服务方式，打破传统“坐商等客”的经营作风，送金融服务上门下乡。
参考文献：
[1]伍艳，余兼胜.中国农村金融的区域差异性研究[J].农村经济，2009（1）：63-66.
1 村镇银行的定义
银监会的《村镇银行管理暂行规定》给出了定义：“村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”
2 村镇银行在发展中存在的问题分析
目前虽然国内村镇银行的发展在数量和质量上都有了一定的成绩，但是距离银监会确定的目标还有很长的的距离，具体表现在以下几方面的问题。
2.1 市场定位不清，农村资金外流
当前国内村镇银行机构网点少，规模小，并且从业人员也较少，且各地村镇银行的运营情况来看，国内从推广阶段开始设立的村镇银行，部分集中在经济相对发达的县内，设在乡镇的很少。这就与试点制度设计目标中提高银行业金融机构网点在农村地区的覆盖率、解决金融供给的缺乏、竞争不合理的问题等存在预期上的差距。另外，部分村镇银行将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，集中锁定大客户和高端客户，其行为某种程度上已经违背了既定经营理念，并逐渐偏离服务“三农”的主要宗旨 。同时，一些村镇银行纷纷把资金投向能盈利的优质项目，使得农村资金外流现象较为严重。
2.2可持续经营能力较弱
（1）资金头寸紧张、吸收存款难
国内村镇银行资金来源匿乏，普遍注册资本金规模较小，多依靠储蓄存款。一方面，居民的收入偏低，闲余资金不多，储蓄较少，村镇银行增加储蓄存款很困难。另一方面，村镇银行成立时间较短，社会公信度不高，很多农户对村镇银行的资质持怀疑态度，愿意把钱存进来的较少，导致村镇银行总体存款规模小，在经营过程中资金头寸紧张。许多民族地区的村镇银行注册资本金规模偏小，而当地涉农资金等款项都不能存放在村镇银行，因此村镇银行的资金来源相当有限，导致吸收存款困难。
（2）信贷产品创新能力不足
部分村镇银行依旧依据传统银行的业务实践与理念来经营，缺乏创新能力。目前，村镇银行主要经营传统存贷款业务，这与当地信用社业务有重合，导致金融产品单一。中间业务受行号的限制，没有实质进展，很大程度上影响了客户开户的积极性。
2.3放贷需求大、额度小，发展受制约
目前，村镇银行的放贷市场具有较大的需求量，农户和村镇企业是贷款的主体。但是因为村镇企业和农户农业生产都缺少稳定的现金流，且农村地区的保障体系并不完整，传统的商业银行将村镇企业和农业排除在贷款客户名单之外。因此，村镇银行变成这些资金需求者的主要来源，拥有较大的市场需求量。但是，村镇银行吸收存款很困难，无资金来源，因此银行的贷款额度变小，直至停止，发展受到严重制约。
3 我国村镇银行发展策略的建议
3.1 明确服务“三农”的市场定位
村镇银行应该非常明确服务于“三农”的定位，摆正经营的方向。在机构的布局方面，不能偏离“稳定县域”的基础又不能与当地实际脱离。目前“贷款难”的问题主要反映在低端市场的空白以及中端市场的金融供给不足 。由此村镇银行的市场应定位于成为低端市场的供给主力以及弥补中端市场供给不足。
3.2 适度放松利率管制
据央行规定，我国村镇银行贷款利率不应比12%高。农村金融市场上的信贷供给方是村镇银行，注重成本收益。目前，农村金融具有供不应求的状况，考虑到贷款农户借款数额小、居住地偏远、分散，频率低等多方面因素，中央银行规定的最高12%的贷款利率依旧偏低了。低利率无法使村镇银行较高的运营成本均衡，因此村镇银行存贷款利率管理应该赋予更大的灵活性，恰当放宽利率监管，运用各种金融工具来动员储蓄。
3.3 结合市场需求开发金融创新产品
村镇银行要可持续发展需要发展具有个性化的服务和产品，实行产品差异和特色化。个性化服务的关键是打造特色，为村镇银行内部的优质客户建立起全方位信用体系。除此之外，在贷款的风险识别方面，还可以实行乡村联络员制度，或者建立金融服务站，以便于深入基层识别农户的人品及还款能力，切实有效的降低贷款风险。 在力量所能触及的情形下，本地特色农产品基地建设具有优先放贷权，本地农业龙头企业的信贷需重点支持。
3.4建立健全农村信用担保体系
担保作为法律上的一种制度，能保证村镇银行的资金安全，因而能降低风险，提高还款率。政府应加速建设农村信用的担保体系，在发展农村服务的网点，使其正规金融机构的力量得到充分发挥的同时，让政策性农业保险制度得到健全，建立农业保险机构和信用担保组织从而促进县域经济发展。
摘 要 作为新型农村金融机构，村镇银行相对于其他诸如小额贷款公司、资金互助社等更受高层及商业银行的青睐。根据《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，2011年将会是村镇银行设立的期，在这一关键时期探讨村镇银行的现状及发展趋势具有一定的理论及现实意义。
关键词 村镇银行 经济学分析 现状及发展趋势
2009年7月份的“中国银监会关于做好《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》有关事项的通知”再次把村镇银行的设立推向了。根据《新型农村金融机构发展计划表》，至2011年底，国内村镇银行的数量要达到1027家。足见高层对建设新型农村金融机构的决心。那么，现实是否真如高层所希望的那样呢？本文将根据公开披露的村镇银行的信息对村镇银行的现状及发展趋势做初步探讨。
一、村镇银行现状――关于村镇银行注册资本的经济学分析
根据2006年12月底的《银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的规定“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元”。而笔者根据所获取的数据进行统计及计量分析从中得到不少有规律的分布。
1．注册资本与年份及注册地的关系①
2007年至2010年已开业及筹建的村镇银行的注册资本金的平均数依次为1580万、4590万、7655万、8139万。
注册资本金逐年递增的一个重要原因是考虑盈亏平衡点，注册资本金低于一定数量的村镇银行不具有商业可持续的基础。因为考虑资本充足率这个重要监管指标，一旦资本金没有一定的基础，其贷款也无法形成规模，在以存贷利差为主要利润点的中国银行业，这就意味着利润无法得到保障。以四川仪陇惠民村镇银行为例，该行初期注册资本仅200万元，按8%的资本充足来算（目前国内大多商业银行的资本充足率都在10%以上，当然，这里以8%来算可以放大贷款量），假定其所有资产以贷款的形式存在，那么其最多贷款额为2500万元，按一年期存贷净利差3.5%来算，净利息收入为2500*3.5%=87.5万元，而固定成本加所有可变成本至少也要上百万，显然是无法盈利的。事实上，该行2007年和2008年确实分别亏损20万元和30万元，于是2008年底增资扩股至3000万元，2009年才首次实现税后盈利270万元。
因而考虑地域因素，越发达地区设立的村镇银行其注册资本也应该越高，因为其租金等固定成本以及人力费用也应该越高，那么其盈亏平衡点自然也更高了。可以很合理的推断，随着先行者的经验教训的累积，后面设立的村镇银行其注册资本也自然会随之上涨。
各参数回归结果均显著（相伴概率为0.000），表明各参数均独立对因变量的变化起显著影响；F值等于29.03，相伴概率为0.0000，表明各参数联合对因变量的变化也起显著作用，因而模型对样本的拟合结果较好。
对结果的分析如下：在其他条件不变的情况下，注册资本金平均每年增加1646.991万元；而在发达地区设立的村镇银行的资本金平均说来要比中部欠发达地区的高2435.356万元，比西部不发达地区高4870.712万元。
2．村镇银行注册资本与主发起人性质的关系
这里主发起人性质指的是外资银行（汇丰、渣打、澳新三家）、大型国有银行（国开行及四大）、大型股份制商业银行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及农商行（农合行、农村信用社），分别以0～4表示。为了统计方便，这里将注册资本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（单位为万元）七档分类，分别以1～7七个数字代表。
从上表分项来看，由大型股份制商业银行发起设立的村镇银行有72%的银行其注册资本金在5000万-1亿之间，而由城商行及城市信用社发起设立的村镇银行有57%以上的注册资本超过5000万，足见这些城商行（合作社）之“不差钱”（虽然很多村镇银行并不是由这些城商行独资的，但是在主发起金融机构控股的情况下，注册资本金越大其所出资也越大），而农商（合）行（农信社）也是如此，这个比例也达到58.67%。
事实上真正不差钱的“主”――外资及国有四大行在这方面反面显得谨慎，多数在2000-5000万，外资银行有60%处在这个区间，四大行也有近35%位于这个区间。
从年份来看，2010年开业及筹建的村镇银行有70%处在5000万以上级别，其中尤以5000～10000万居多，2009年也是如此，而在这之前的2007及2008年设立的村镇银行则有60%以上处于5000万以内。以上分析可以看出村镇银行的注册资本金年度差异相当明显。从上述分析，我们可以初步预测未来村镇银行的发展趋势：
二、村镇银行发展趋势
1．村镇银行规模巨型化
从上面的分析可以看出，2008年以后设立的村镇银行注册资本多在5000万以上，2010年3月份开业的由东莞银行作为主发起人的长安村镇银行更是高达3亿元；而注册资本2亿的村镇银行更是不在少数，由杭州联合银行发起设立的长兴联合、嘉善联合及乐清联合村镇银行的注册资本都达到2亿元，而由九江银行发起设立的中山小榄村镇银行注册资本为2.5亿，今年12月份由长沙银行发起设立的国内第一家地市级村镇银行――湘西长行村镇银行的注册资本也达到2亿，由天津农商行发起筹建的南阳村镇银行的注册资本更是高达5个亿。众多城市商业银行及农商行（农合行）的积极性极高，表现相当抢眼。
2．村镇银行注册地发达化
如图4所示，2007年设立的村镇银行只有一家处在发达地区，其余都处于不发达地区，真正响应国家政策要求。而到2008年，虽然不发达地区设立的村镇银行数量增加到42家，但发达地区设立数量也剧增，所占比例剧增到35.38%。这一趋势在2009年表现更为明显，设立在发达地区的村镇银行的数量比例进一步增长，达到57.14%，为最高值。
当然，这种分布有其合理性。监管层更多地从社会经济效益的角度考虑村镇银行的设立，希望设立的村镇银行能够解决金融生态不健全的贫困村镇地区资金有效供给不足的境地，能够起“鲶鱼效应”。但是作为商业银行的发起主体，加之其他商业性发起人的利润导向，单纯支持国家新农村建设不可能也不现实。设立村镇银行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平及农业发展程度等。希望发起主体只尽社会责任而无盈利显然不具备可持续发展基础。
从上图可以清楚地看出累计设立的村镇银行数量及比例在各地区之间的差异。显然，发达地区是村镇银行设立的聚集地。无论从市场规模、收入水平，还是发展程度，东部沿海地区都更具持续发展基础，因此，村镇银行注册地的发达化也就在所难免了。
3．中小商业银行积极性高
如图所示，城商行（城信社）作为主发起人设立的村镇银行数量占比高达50%，农村银行业金融机构也不甘示弱，由其发起设立的村镇银行占比为28%，仅此两类金融机构作为主发起人设立的村镇银行数量占比近八成，足见其积极性之高。反观四大行及全国性股份制商业银行在这方面的积极性就明显较弱。当然，随着国家各项鼓励措施的出台，允许设立村镇银行数量达到一定比例的金融机构设立控股公司或集团，四大行特别是建行的积极性明显提高，建行计划未来建设200多家村镇银行，其他大银行及城商行也有类似想法，显然，政策激励机制在此发挥很大作用。
4．跨区域经营是城市及农村银行业金融机构积极性的动力所在
相比于大银行分支机构遍布全国各地，城商行及农村银行业金融机构在这方面就十分不足。于是众多城商行寻求突破，期望实现由“地方银行”向“区域性银行”乃至“全国性银行”的转变。然而，跨区域设立分支机构，特别是分行的条件限制较多，在中国核准制情况下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，设立村镇银行成为城商行实现跨区域经营的突破口。另一方面，各地监管机构也顺势而为，设立激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。而目前包商系村镇银行数量暂居各银行之首，仅2010年就新设7家，并筹建1家，数量超过之前年份设立总和，总计达15家，地区遍布东、中、西部，涉及9省（自治区、直辖市），真正实现跨区域、全国布局。农商行中江阴农商行的积极性最高，到目前为止共设立5家村镇银行，涉及4个省份。
5．村镇银行经营渐入佳境
随着各村镇银行资本规模的大幅提高，村镇银行也慢慢走出初期资本不足的亏损状态。以河南省最早成立的栾川县民丰村镇银行（洛阳商行为主发起人）为例，该行注册资本2000万，成立21个月以来，已经实现盈利244万元，股东回报率达到12%。截至2009年年底，其总资产达4.92亿元，各项存款3.23亿元，各项贷款1.68亿元，实现税后利润244万元。
6．村镇银行任重道远
设立之初，村镇银行就被寄予厚望。“村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。”监管层期待村镇银行能够像鱼箱里的“鲶鱼”一样激发农村地区金融生态，改善农村金融资源配置状况。
然而，由于缺乏先进的技术支撑，村镇银行无法开办新业务。目前村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统，致使资金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联，不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这些成为制约村镇银行业务扩展的最大瓶颈。加之作为新型农村金融机构，其在规模及声誉等方面暂时都无法与经验丰富的邮储及信用社相比，村镇银行可谓任重道远。
注释：
①数据说明:截止2010年6月末,全国已核准开业的村镇银行214家,其中2007年底前开业的村镇银行19家,2008年底前开业的累积91家,2009年底前开业的累积148家;下面的分析所涉及的村镇银行截止2010年6月末共计197家,样本覆盖率达92.06%,完全能够满足样本的代表性.所有数据根据公开信息整理而成.
参考文献：
[1]银监会.银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.银监发(2006)90号.2006.12.20.
[2]银监会.银监会关于印发的通知.银监发(2007)5号.2007.1.22.
[3]银监会.银监会关于做好有关事项的通知.银监发[2009]72号.2009.7.23.
[4]银监会.银监会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知.银监发(2010)27号.2010.4.22.
一、拓展业务的优势
（一）决策链短。具有独立的企业法人资格，属于一级法人机构，是按照现代企业制度来建立法人治理结构的，且其机构规模小，决策链短，公司治理灵活，能根据农业和农村经济的特点和现实需求科学地设置业务流程和管理流程。
（二）现代零售银行。立足城乡，服务“三农”，服务中小企业，是“村镇金融便利站”式的现代零售银行，是属于农民自己的“草根银行”，其建立和发展有助于解决农村地区金融供需矛盾，能有效解决农民、微小企业贷款难的问题。
（三）创新产品灵活。针对农村地区借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，村镇银行发挥了发起行的经营理念和传统优势，推出了中小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。
二、村镇银行建立产生的效应
（一）有利于促进农村金融发展。村镇银行的设立，对原有的农村金融机构无疑是一个促进作用，增加了一条支持“三农”的金融渠道，还可以解决因国有商业银行贷款审批严格、手续繁琐、门槛较高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和县域经济的更好发展。
（二）为农村金融创新提供了舞台。村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道，从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障。村镇银行的出现可开拓农村消费信贷需求，能有效促进农村消费信贷市场开拓。村镇银行构建了城乡金融资源互通互联的新桥梁，一定程度上可缓解城市资金有余，农村资金紧张和金融运行渠道少的问题，逐步可实现把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目的。
（三）强化对特色农业的资金支持。村镇银行加大了金融对“ 三农” 的投入力度，拓宽了特色农业的融资渠道，引导社会和金融资金流向特色农业，有效地满足农户和小企业的小额贷款需求，帮助从事特色农业的农户和中小企业等突破资金瓶颈、扩大生产规模， 有助于促进农民增收、特色农业发展和农村经济大发展。
三、发展中面临的风险
（一）面临法人治理结构不完善情况。从目前情况看，村镇银行总人数在20人左右，基本除一名董事长、一名行长、一名副行长外，其他部室并没有相应的配置，法人治理结构无从谈起。
（二）面临一定的流动性风险。在吸收存款方面，村镇银行一方面受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务，另一方面受到农行及邮政储蓄银行在网点、网络、品牌等方面的竞争，吸收存款弱势明显。村镇银行放贷需求强烈，由此产生了资金需求和供给的不对称性，从而很容易产生流动性风险。
（三）面临一定的信用风险。目前，村镇银行面对的企业客户往往没有完善的财务及产业发展系统可供评估，也缺少相关的专业评估机构对其进行评估，而且这种状况短期内将难以改变。农业作为弱势产业，本身具有很大的风险。
（四）面临一定的操作风险。从业务管理看，村镇银行沿用大股东发起行原有制度模式，业务流程上从原有的较大客户向农村客户调整，采取相对灵活的模式。这种结构的特点是效率高，但也容易产生操作风险。
四、业务发展制约因素
（一）法人治理上的制约。村镇银行虽然按照公司法和监管部门的要求进行了法人治理建设， 但由于发起行强大的资源支持和影响，村镇银行独立法人自主决策无法体现出来， 分支机构管理式的倾向明显。村镇银行法人治理建设中，对高管人员任职资格的绝对性限制也有与村镇银行设立初衷不一致的地方。村镇银行设立的初衷就是要利用民营资本，要充分调动当地股东的积极性，追求责、权、利一致，而在村镇银行中，董事长、监事长、行长、副行长均由发起银行派任，这种法人治理是欠缺科学性的。
（二）业务开展上的制约。目前村镇银行由于结算系统不畅通，难以开展同业拆借业务，不能发行、买卖金融债券，致使存款之外的资金来源、融资渠道受限。这些不仅影响村镇银行的形象，也限制了村镇银行存款的增长，资金来源受阻，村镇银行的贷款业务就会受到较大制约。新业务如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，保险等没有得到开展，创收渠道单一，实现盈利困难重重。
（三）可持续发展方面的制约。首先《村镇银行管理暂行规定》中明确“村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%”。再则农村地区金融专业人才奇缺，加之难以承受太高的人力资源成本，村镇银行即便招募到金融专业人才，也面临人才流失问题。
五、对策建议
（一）加大政策扶持力度，建立长效政策支持体系。一是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，给予一定年限的免税期；建立涉农贷款补贴制度，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴。二是银监部门适当放宽对村镇银行存贷比例和最大单户贷款比例指标的监管限制，促进村镇银行扩大支持“三农”的经营规模和效益。三是构建良好的农村金融生态环境，全面提高农村经济组织和农民的金融意识和信用观念。四是研究探索农村金融担保和保险制度，适时建立农业保险机构，开办农业保险业务，建立健全必要的农业信贷风险补偿机制，切实保证新型农村金融机构的贷款放得出、收得回。
（二）明确市场定位,加快发展步伐。目前“贷款难”的问题主要反映在低端市场的空白以及中端市场的金融供给不足。由此可见,低端市场的主力以及弥补中端市场供给不足的任务将由村镇银行来承。在村镇银行成立初期,明确的市场定位不仅有助于其在农村地区形成自己的“区域”和“地盘”,加快发展的步伐,也有助于推动各正规金融机构之间形成良性竞争。
（三）完善内控机制，加强风险管理。完善法人治理结构，这是确保村镇银行稳健经营的必要条件。必要时股东大会可聘请外部审计机构加强控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营；要完善制度体系建设，建立基本制度下的各项具体业务管理办法、操作方法、操作流程等制度体系。要加强信用风险管理策略。从村镇银行自身来讲，必须研究并建立一套客观、科学有效、操作简单的农村信用评估方法，使得业务人员易于掌握并高效决策。同时要评估农户及中小企业经营风险。根据农村生产周期、气候状况、供求状况、价格变化趋势、农村保险市场状况及抗风险能力，确定他们的经营风险，以此作为设计产品的依据。
关键词 村镇银行 融资渠道 信用风险
中图分类号：F832.3 文献标识码：A
1村镇银行经营发展现状
村镇银行指在农村地区设立的主要为农村经济发展提供各项如吸收存款、发放贷款、办理结算、收付款等一系列金融服务的银行业金融机构。
改革开放以来，我国银行业务主要覆盖在城市地区，村镇银行起步晚。2006年银监会创新性的出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，，实现了我国农村金融政策的重大突破。紧接着，2007年银监会相关规定，为村镇银行的发起设立和经营管理提供制度保障，这标志着我国村镇银行的正式起步。随后我国提出加速村镇银行建设的三年规划，制定开放性政策，给予一些政策扶持，加快村镇银行的发展步伐，2009年，村镇银行数量破百。至此，村镇银行进入迅速扩张阶段，据统计，包括分支机构，2013年村镇银行数量突破1500家。
2我国村镇银行经营存在的问题
2.1支付的便捷性有待提高
村镇银行没有加入银联的行列，异地、跨行取款都需要通过其他银行，与此同时，村镇银行的现金调拨也需要由农村信用合作社，手续上的繁琐降低了村镇银行的效率。
2.2业务的经营项目种类少
截至目前，我国村镇银行能够办理的业务种类远远少于城市银行，电子银行、投资理财等的发展更是远远落后于城市银行，业务种类的发展滞后于农村发展，无法满足客户对业务的多样化需求。导致很多客户有需求但村镇银行无法办理。
2.3融资难，资金来源不足
农民的资金对于村镇银行来说数额小、很分散。相较于市民，农民的闲置资金少，存款能力有限，加之村镇银行网点少，往往离家远，因此难以吸引农民去村镇银行进行储蓄。从银行自身的角度讲，村镇银行业务种类少，效率低，融资渠道少。这些因素导致了村镇银行的融资难。
2.4存在信用风险
由于农产品的产量和销量受天气和市场的影响，有很大的不确定性，加之农业保险体系不健全，农民的收入难以保证。与此同时，农户由于缺少固定资产，因此在申请小额贷款时缺乏有效的抵押工具，而小额贷款又是村镇银行的主要业务。因此，这些因素导致村镇银行的收益存在很多潜在的信用风险。
2.5金融监管力度缺乏
对于村镇银行的金融监管，虽然相关部门制定了严格地政策和法规，但由于村镇银行发展时间短，没有形成区别于城市银行适合自身结构和经营范围的监管体系和运作机制，使得村镇银行监管存在机制不健全、农村工作人员缺乏专业性等一系列问题，导致村镇银行缺乏监管力度。
3完善村镇银行经营的对策
3.1拓宽村镇银行的资金来源渠道
3.1.1提高农民的收入和理财意识
（1）加快农业保险体系的建设与完善。通过建设与完善农业保险机制，有效规避风险，减少农业生产和销售过程中出现重大损失，保证和提高农民的收入，从而有效保护村镇银行的利益，同时增加村镇银行的资金来源。
（2）丰富农民的文化知识，加强宣传，提高农民的理财意识。教育是发展经济的关键，目前，我国农村的教育水平相对低，相关部门应重视农村的教育与再教育，提高农民的思想文化水平，丰富农民的文化知识，从而增强农民的资金运作能力，提升农民的整体收入水平。另外，地方媒体应加强宣传，提高农民的理财意识，增强其对村镇银行的认识，了解村镇银行的相关业务，引导他们将闲置资金存到村镇银行，从而拓展村镇银行的业务渠道。
3.1.2发行村镇银行金融债券
村镇银行可通过发行金融债券的方式扩充本金，通过发行形式、期限各不相同的金融债券来吸收农村各类闲散资金，这种方式不仅能拓宽村镇银行资金来源渠道，同时也改善了村镇银行资金来源总量波动的问题，保证了村镇银行资金的稳定性。
3.2提升管理水平，防范信用风险
由于我国农村与城市呈现二元化趋势，其经济发展程度差异大，并且，农村与农村之间发展水平也各不相同。村镇银行应结合自身的特点和所在农村的现实条件，建立信用风险预警系统、信用内部评级体系等信用风险防范机制，重视员工的培养，提高员工的职业道德水平和综合素质，通过全面提升村镇银行的管理水平来防范信用风险。
3.3加强金融监管
金融监管部门应从政策上建立健全的村镇银行风险管理机制，为村镇银行提高风险防范能力提供指导方向和具体方法。如，规定对申请开办村镇银行的个人或企业要严格审核、规定村镇银行的准备金率高于一般水平等等。
4总结
2006年以来，村镇银行从起步逐渐进入快速发展阶段，与此同时，发展时间短、扩张速度快也使村镇银行的业务经营面临一些困难。本文描述了村镇银行的发展现状，并分析出村镇银行经营存在支付便捷性差、业务经营范围小、融资渠道小、存在信用风险和监管不力等问题，并针对以上问题提出具体的对策和建议。
参考文献
[1] 景浩.当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析[J].农村金融研究，2011（04）.
关键词：农村金融 市场现状 组织体系 完善
引言
中国农村金融改革主要包括广义范畴改革与狭义范畴改革两部分内容，前者主要是从国家层面对农村资金的流动进行引导，后者主要是对农村信用社进行改革[1]。本文通过对农村金融发展现状及农村金融组织体系的完善进行分析，以了解农村金融市场的未来发展方向，有针对性的推动农村金融市场的发展。
一、中国农村金融发展现状研究
中国农村金融发展现状主要表现为如下几个方面：
第一，金融机构呈现出单一不完善性。正规的农村金融体系应该包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄银行、农村商业银行、农业保险体系以及农村合作银行等，但中国农村金融市场主要局限于农村信用社及邮政储蓄银行，金融机构呈现出极为明显的单一属性。
第二，村镇银行筹资困难性显著。村镇银行大多设立于县城地区，虽然是农民的银行，但基本上也属于穷人的银行，受地区开放程度及居民收入水平的影响，村镇银行在筹资方面存在显著的困境。加之村镇银行成立的时间相对较短，因此与国有商业银行等相比，居民对其认可度较低。另外其银行网点较少，不能有效吸引农民存储，导致其发展困境的出现。
第三，农村金融环境相对较差。农村现有的金融机构其功能趋于弱化，政策性金融支农作用与商业银行金融支农力度均呈现出减弱的发展趋势，另外农村金融历史包袱较为沉重，经济效益不佳[2]，难以有效推动农村 市场的深入发展。
二、中国农村金融组织体系的完善
完善中国农村金融体系，应重视双重四元金融机构的有效构建，一方面强调商业金融、合作金融、政策金融与民间金融机构的组成，同时还需要重视证券、银行、保险与信托租赁四种金融业务组织的作用。
第一，按照股份制原则，改革现阶段中国农村信用社，使信用社真正成为农村金融发展的重要引导力量。农村信用社是现阶段中国农村金融组织的重要组成部分，是农村金融发展的主力。因此完善农村金融体系需要首先改革农村信用社，使农村信用社真正成为农村金融发展的主力军。根据目前中国农村金融发展现状分析，股份制改革是农村信用社的未来发展方向，股份制农村商业银行是农村信用社发展的主要模式。但在改革与发展的过程中，还需要根据不同区域的不同发展状况进行区别对待与分析，在坚持股份制改革的前提下，要充分符合地区发展特点。比如，在经济相对发达的农村地区，要建设农村商业银行，并进行市场化的运作，农村商业银行可以在原来县联社的基础上，对资产进行核算，并进行重新登记，设置股权、法人治理结构与基本管理形式[3]。再比如在经济欠发达的地区，可以按照合作制的基本原则对原有信用社进行规范，国家需要采取有力的支持对策，以有效推动其深入发展。
第二，加强县级以下农业银行的建设，提高农业银行对农村金融市场发展的推动力。国家要推动农村地区经济的发展，需要突出强调国家银行的重要作用，农业银行作为国家扶持农村经济发展的重要载体，需要充分发挥其国有商业银行的优势，在农村金融市场中发挥自身的引导性作用，通过其资金、网点与技术等优势，最大限度的发挥国有银行对农村金融市场的影响。分析中国农业银行的优势特点可以发现，其核心竞争力主要体现在农村，农业银行通过占领大部分的农村市场而有效的推动了自身的发展，因此应强调农业银行的这一农业属性，加强农业银行县级以下机构建设，结合农村乡镇实际进行必要的改组与合并，加强机构内部建设，扩大服务范围，提高服务质量，为三农提供更多的现代化金融服务内容。
第三，将农村邮政储蓄并入农业银行，以不断规范金融市场。中国的邮政储蓄事业发展对金融市场的繁荣发挥了重要的作用，但是随着中国金融机构的深入改革，邮政储蓄的弊端也开始逐渐显现出来，比如较高的资金价格、不合理的计价方式、只存不贷的服务内容等，均在很大程度上影响了农村金融市场的持续发展。因此从规范农村金融市场与金融秩序的角度分析，应当逐步撤销邮政储蓄银行，将其并入农业银行，同时县级以上的邮政储蓄机构也可以并入其他的国有商业银行，以充分实现农村金融市场的持续与健康发展。
第四，建立健全农村基本保险制度，积极发展农村保险事业。近些年以来，随着中国农村地区经济的深入发展以及农民生活水平的不断提高，三农问题开始日益展现出来，并得到了一定的重视。三农的发展需要农业保险、财产保险，同时也需要人寿与医疗保险，因此应充分开拓农村保险市场，建立健全农村保险机构，扩大农村保险内容与服务种类。这要求相关部门建立专门的政策性农业保险单位，办理农业与养殖业保险，在保险办理过程中还需要强调强制保险与资源保险的有效结合。
第五，有效引导村镇银行的发展，推动村镇银行合作组织的形成。中国村镇银行在农村经济发展中发挥着较重要的作用，对于满足“三农“金融服务需求，完善对农金融服务的竞争机制，有重要意义，因此要积极引导村镇银行等新型农村金融服务机构的发展，在政策上要给与一定程度的倾斜，帮助其不断完善内部治理机制，增强风险防控能力，更好地发挥其优势，进而满足农村地区经济发展对融资的基本要求，这里需要充分强调政策性支持对农村金融市场的影响性作用。
三、结论
综上所述，通过对现阶段中国农村地区金融市场的发展以及金融组织体系的完善方式与途径进行分析可以发现，中国农村地区金融市场的发展主要呈现出如下几个特点，即货币化程度的加深、财务状况不佳、农村信用社的垄断地位以及储蓄中介功能的减退等。农村作为三农问题的重要载体，从根本上影响着中国社会的发展，因此有效解决三农问题，推动农村金融制度的完善与金融体系的科学发展，构建农村金融市场的秩序化经营模式显得尤为重要。
参考文献：
[1]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006；32（4）：103-114.
