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序论：在您撰写村镇银行发展建议时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、村镇银行概述
（一）概念
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
（二）业务发展
经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营业务包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；发行、兑付、承销政府债券；收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家有关规定，可政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。
（三）成立的背景
2006年10月在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。2006年12月20日，中国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。截至2012年9月末，全国共组建799家村镇银行中，中西部地区481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村镇银行设立较多的年份，分别为201家和286家。
二、村镇银行发展的问题
（一）市场准入制度不健全
村镇银行的大规模推建设进度不大的主要原因在于村镇银行的市场准入制度不健全。如根据《村镇银行管理暂行规定》，虽然在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但规定要求村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合相关标准的银行业金融机构，对境内银行金融机构持股比例也有相关规定如不得低于20%，由于规定的标准较高，将金融市场的非银行类金融机构和民间资本挡在门外，限制了村镇银行的建设的普及面；此外，由于村镇银行规模有限，盈利水平不高，优秀人才的缺乏等因素，导致发起行对其管理干预度较强，自主性较差，逐渐沦为发起行的分支机构。
（二）社会公信力不够强
从全国整体来看，村镇银行社会公信力不强的问题突出，因为村镇银行规模小、资金不雄厚、网点分布少，导致的社会影响度较低，居民对此种类型的银行不够理解，常常被认为是“个人开的银行”，信用度可能不高，当地居民的质疑较多害怕存款不安全，导致在当地开展业务有一定难度，因此，当地居民更愿意到大中型银行办理储蓄业务，以及信用社和邮政储蓄银行等。村镇银行社会公信力弱、社会影响度不高集中体现吸收存款难的问题。
（三）市场竞争实力不强
大中型商业银行有稳定客户，主要是高端的较富裕客户业务，农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在中层客户市场优势较大，低端客户往往金融需求较小。村镇银行在这种竞争环境中压力很大。大中型商业银行在农村开发业务有许多固有优势金，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。大银行的固定客户主要是经济状况较好的农户。此外，农村信用合作社进入农村金融市场时间较长，也具有丰富的经营与农村相关的业务经验。如近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部分贷款业务。
（四）政策支持不足
央行给予村镇银支农再贷款支持不够，导致村镇银行的资金实力不够，例如在税收优惠政策方面，农村信用社可获得营业税和所得税降低或减免政策优惠，但是村镇银行却排除在外。此外，对村镇银行的信贷规模调控和利率管制过紧，未实现利率的市场化。
三、完善我国村镇银行发展的建议
（一）改进村镇银行设立模式
村镇银行设立的标准过高，阻碍了村镇银行的发展进程，考虑银行业风险较大和监管部门的监管能力的不足，村镇银行降低设立条件可能性较小。规模化、批量化的成立村镇银行将利于提高效率，降低成本。为推进村镇银行发展，现今，村镇银行共有三种发展模式：“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司制”。这三种模式特色很明显，须因地制宜，依据实际情况选择合适的发展模式。虽然这三种模式还没有大规模扩张，现今，这三种模式对村镇银行的设立还没有凸显很好地推动作用，因此，村镇银行设立模式仍需不断探索，不能仅限于此种三种模式，大胆尝试新模式，制定引进人才优先政策，帮助村镇银行走出发展囧境，推动村镇银行更好的发展。
（二）提高村镇银行社会公信力
一是加大对村镇银行宣传力度，利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的作用和功能，宣传村镇银行相关业务优势，提升村镇银行在公众心中的影响力；二是要不断加大支农力度，在服务质量上做工作，争取广大群众的支持，达到提高社会公信力的目的；三是逐步完善结算环境，出台相关优惠政策，为广大农户提供更加丰富的金融服务，将银联系统、支付系统、个人征信等系统等银行功能逐步健全；此外，地方政府应当促进信用环境建设、资金奖励、办公用房等方面的建设，构造一个竞争、有序的金融机构体系，更好地做到服务“三农”。
（三）提高市场竞争力
现今，虽然村镇银行与其他金融机构竞争优势不大，要在农村业务开展开来，就必须面对竞争的压力。村镇银行不能以价格战略为主，争取在竞争中求得共赢。面对金额过大的贷款，可与其他大中型商业银行合作，小额贷款可与小额贷款公司进行合作，这样既不损失客户，又有效地分散了风险。此外，村镇银行要积极学习其他金融机构开展农村业务的经验，必须发挥自己的特色与优势，结合自己机制灵活、决策链条短等优势，研发符合市场需求的金融产品。依据地区发展特点，进行有针对性的产品创新，做到“人无我有、人有我优”。
（四）加大政策支持力度
为增强村镇银行资金充足性，央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，对村镇银行的信贷规模调控和利率管制应采取宽松政策，实现利率的市场化。如国际上成功的农村小额信贷项目均实行的是商业化利率，在税收优惠政策方面，给予村镇银行在营业税和所得税降低或减免政策优惠。
参考文献：
[1]张炎.我国村镇银行的立法缺陷以及补救研究[J].西部法学评论，2009.
【关键词】村镇银行 可持续发展 建议
自2006年以来村镇银行的快速发展在一定程度上解决了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，但经过几年的急速发展和扩张，资产规模小，对农村金融格局影响甚微，盈利能力有待提高，收入来源单一，与“服务三农”的目标有所偏离，人员素质不高，管理水平相对滞后等诸多问题和矛盾也相继暴露。如何使村镇银行成为一个既能盈利、又能有效服务“三农”的农村金融新模式，为农村地区提供更好的金融服务？本文提出以下几点建议：
一、保证村镇银行“服务三农”与商业可持续的统一
（一）通过制度设计来减小村镇银行“服务三农”的风险
农业天然的弱质性导致了农村金融的风险大于普通商业领域。只有降低风险，才能保证村镇银行的可持续发展。一是加快建立完善农村产权交易体系，实现农村土地、宅基地及林权的流转，解决困扰农户的抵质押权问题。二是大力发展信用担保体系，搭建一个政策性担保、互担保和商业性担保均衡发展的多元化信用担保体系，着力解决农户担保难的问题，有效增加农村信贷的可获得性。三是建立国家财政支持的农业巨灾保险制度，以政策性保险规避涉农贷款的系统性风险。四是建立有效的风险补偿机制，将支农财政资金整合成统一的风险补偿基金，对涉农信贷损失予以一定的补偿。
（二）通过政策扶植来提升村镇银行竞争力
一是积极协调财政、税务等方面的力量，在财政补贴、税收优惠等方面出台更多、力度更大的扶持政策，进一步延长政策扶持期，创造良好的社会和政策环境以鼓励村镇银行的可持续发展。二是地方政府可在村镇银行开设涉农财政性存款账户，提高其他客户对村镇银行的信任度。同时制定财政性存款与涉农贷款挂钩办法，让“服务三农”贡献大的村镇银行得到更多的资金支持。建立地方奖励基金，对支农扶贫成绩显著、贡献较大的村镇银行在经营场地、费用补助方面进行一定的奖励，鼓励村镇银行加大“三农”资金投入。三是政府应通过积极的引导和政策鼓励，争取把闲置的民间资本吸收到村镇银行。同时积极推进符合条件的村镇银行进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。
二、优化村镇银行的金融生态环境
（一）完善农村金融法律环境
健全并完善一整套适合农村金融发展的金融法律体系，规范农村金融市场的交易，健全农村金融市场运行机制，为整个农村金融的快速、稳定、健康发展保驾护航。通过立法来保障村镇银行的经营不受地方政府或政府部门的干预，使其合法权益不受侵害。同时还要建立农村金融机构退市机制，保证农村金融机构之间的充分竞争。
（二）加强技术平台环境建设
加快对村镇银行开放结算、征信系统及业务准入门槛，拓展村镇银行的服务能力。适当降低村镇银行进入支付清算系统的准入条件，在支付平台建设、支付结算费率等方面给出制度安排和政策支持，扶持村镇银行发展支付结算业务。适当降低村镇银行加入银联的入会费用，鼓励发放银行卡，更好的“服务三农”。另外，应进一步放宽标准和条件，积极推动村镇银行加入征信系统，以增强其掌握客户信用状况的能力，加强对贷款风险的防范。尽快将农户纳入到个人征信系统中，完善征信系统数据。
（三）优化信贷和监管环境
首先要为村镇银行提供一个相对宽松的信贷环境。可以为其提供支农再贷款、贴息贷款及央票兑付等优惠的信贷政策，增强村镇银行的资金实力，降低村镇银行的融资成本和信贷风险。条件成熟时逐步尝试放开对村镇银行存贷款的利率限制，允许其根据当地实际情况制定存贷款利率。其次在监管方面，要对村镇银行实行差异化监管。由于村镇银行所处地域、发起行及发展状况的千差万别，因此在监管上要体现村镇银行的地域和发展特色，设置有效的评级体系，按照评定等级及风险状况进行差异化监管。同时由于市场化运作使村镇银行极易脱离“三农”，因此必须制定相应的政策以保证村镇银行将一定比例的资金用于农村地区，保证辖区内的农户优先享有村镇银行的服务。
三、推动村镇银行的创新发展
（一）找准自身定位
村镇银行要坚持以“服务三农”为立身之本，以政府支持下的市场化运作为导向，积极发挥小银行的优势和特点，充分利用地缘优势和“软信息”开展金融服务和金融创新，面对农业产业化和城镇化的历史性发展机会，与大中银行展开错位竞争，避免展开同质化竞争。
（二）提高创新能力
进一步拓宽农村金融的服务领域，积极发展农村现代金融服务业。创新服务对象，大力支持新、明、优、特农业产业化项目，进一步强化与农业专业协会、龙头企业的联合协作。创新业务种类，积极开展银行卡、支付结算、票据承兑及保险等中间业务，并在融资咨询、资产管理、产业资源整合及企业改造等领域为涉农企业提供咨询服务，探索与保险类战略投资者共同拓展农村市场，尝试农机具的融资租赁业务。创新金融产品，根据农业资金需求多样化的特点，加大贷款新品种开发力度，如开办特色农业、观光旅游农业、“农家乐”、生态农业等多样化的贷款品种。
（三）提升管理水平
[关键词] 村镇银行 农村金融 新农村建设
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。它实质上是一种股份制的民营企业。自银监会2007年1月22日并正式施行《村镇银行管理暂行规定》（下文简称）以来，随着外资的不断进入，截至2008年2月末，银监会已经在全国范围内累计批准开业22家村镇银行。目前这些村镇银行总体运行良好，正逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展的新兴力量。
一、村镇银行的主要成效
村镇银行是我国开始农村金融原创性实践的可喜起点，对合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生了积极而深远的影响。
1.引入竞争机制，提高农村金融服务质量。由于传统经营理念和运作模式的影响，农村信用社自成立以来，长期存在着服务意识不强，服务功能单一的现象，信贷期限和品种不能完全满足农村经济发展的需要。与农信社相比，村镇银行在贷款利率、决策链条、业务灵活度以及对市场的掌握程度等方面具有一定的优势。设立村镇银行，将大大提高金融服务质量，扩大金融网点覆盖面，并有效打破农信社以往的垄断地位，激活农村金融市场。
2.减少借贷壁垒，促使融资规范化。农村非正规金融机构长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用。如：影响了利率政策和货币政策的全面贯彻实施，扰乱社会秩序，抵御风险能力差而投机性强等。由于村镇银行准入门槛降低，原本处于无政府状态的民间资本可以通过投资开办村镇银行被纳入规范的金融系统。可规范非正规金融市场的利率，减轻非正规金融设置过高利率给债务人带来的沉重负担，使得一些相对低收入的农村家庭也可以贷到款项，从而为农村经济的发展提供更为广泛的支持。
3.创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求。除了存、贷、汇“老三样”服务，村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，可以积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务，完善金融服务价格形成机制，逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村，充分利用商业化网络销售政策性金融产品。
二、村镇银行存在的问题与解决措施
但由于村镇银行是农村金融的新兵，刚刚起步，存在的问题还很多。部分村镇银行在经营过程中资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以吉林东丰村镇银行为例，截至2007年6月25日，该行储蓄存款211万元，其中活期存款180万元，而同期贷款为1310万元。其他的如经营模式还不成熟，搞风险能力还很弱，业务产品和营销手段单一，高质量从业人员不足等问题也亟待解决。
成立村镇银行的政策思路不仅应着眼于完善涉农中小企业信用体系，改革银行的产权结构和治理结构，创新信贷技术，更应积极关注农村信贷投入的质量和效益，实现农村金融微观基础的健康性和可持续性。
1.通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把村镇银行办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。
2.合理设置村镇银行规模。在农村地区，必要的规模对于维持村镇银行信誉、防止挤兑、降低成本等方面均大有好处。根据国内外经验，村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人，并适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行持股比例。最大限度防止新成立的村镇银行被单一的资金供给者所控制，鼓励投资来源多元化和股权结构分散化，为村镇银行未来的运作奠定良好的资本来源结构。
3.减少政府的不当干预。发展村镇银行，应该按照市场经济的规则，政府对村镇银行的发展只能通过政策加以引导，使其向利于社会主义新农村建设的方向发展，而不能采取行政手段进行干预。组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
4.加强培训与教育，尽快建立一支高素质的村镇银行工作人员队伍。一是要强化对村镇银行工作人员的遵纪守法、行业自律意识教育和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的员工队伍。二是要加快人才引入步伐。既可考虑优薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员。
5.建设村镇银行应因地制宜。农村金融业务具有较高的风险，加上我国区域经济发展差距较大，经济结构和发展水平严重不均衡。因此，因地制宜，分类指导，坚持产权制度模式的多元化和组织形式的多样性，应是村镇银行发展的基本原则。
三、村镇银行的发展前景展望
村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大的金融市场的回报是十分客观的。村镇银行的发展在国家政策的规范和市场商业利益的驱动下，其发展势头必然如雨后春笋。村镇银行在发展过程中，必须铲除传统农村金融的固有弊端，发扬新银行机制，采用贷款额度与信用等级挂钩，创建健康、成熟的企业文化等有效方式，在原创性金融开发中获得新的金融能量，为中国贫困者提供贴心到位的金融服务与资金，为更好更快地发展社会主义新农村建设贡献更大的力量。
参考文献:
[1]刘渝阳:从小额信贷看村镇银行试点对“三农”的支持[J].四川省情,2007(11)
[2]石丹林:村镇银行:农村金融服务体系的重要补充与完善[J].湖北农村金融研究,2007(3)
关 键 词：村镇银行；可持续发展；对策建议
中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村镇银行发展现状
河北省于2009年10月启动了新型农村金融机构三年计划工程， 制定了组建76家村镇银行的规划。2013年上半年， 河北省银监局针对目前存在的发达地区组建快、欠发达地区组建慢的实际状况制定了村镇银行发展规划，本着“发达县（市）与欠发达县（市）挂钩，欠发达县（市）优先组建；金融服务相对滞后的县（市）优先组建”的原则，合理设置村镇银行布局。2008年， 河北仅有张家口信达村镇银行一家开业，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村镇银行已开业27家（见表1），批准筹建5家，银监会备案核准23家；此外有3家主发起行向银监会递交在河北省批量发起设立11家村镇银行的申请，还有几家主发起行正在河北省选择设立地点。计划至2013年底，力争实现河北省村镇银行开业50家。此外，河北银监局还积极督促已开业村镇银行机构下延， 全省已开业村镇银行的分支机构已由2012年底的2个增至2013年底的11个，净增9个。
近年来，河北省村镇银行数量不断增加，业务规模也不断扩大，资产负债规模稳定增长（见图1）；经营状况总体良好，利润逐年增加（见图2），发展势头良好。截至2013年6月末，河北省已开业村镇银行注册资本总额为12.02亿元，从业人员636名。资产总额达99.23亿元，负债总额达86.51亿元，其中吸收各项存款72.36亿元， 发放各项贷款43.61亿元，贷款户数4763户，实现净利润5091万元。
同时，村镇银行按照支农支小的市场定位，积极向农户、小微企业贷款。截至2013年6月末，河北省已开业27家村镇银行共发放小微企业贷款21.70亿元、856户，发放农户贷款20.47亿元、3728户，投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的86.68%。在一定程度上缓解了农村经济组织、中小微企业、农户贷款难的问题，有力支援了农村生产、种植、养殖业的发展以及农村当地骨干企业、特色企业的发展。由此，村镇银行充分发挥了“草根金融”的优势和潜力，在支持三农、支持小微企业方面发挥了重要的作用，有力推动了河北农村地区金融、经济的发展。
二、推进村镇银行可持续发展的对策建议
1. 金融监管部门强化对村镇银行市场定位及股东资质的监管。各级金融监管部门应强化对村镇银行的监管，确保村镇银行发展不脱离农村经济建设对金融机构的实际金融需求，不偏离支农支小的市场定位。银监局要重点加强对村镇银行市场定位的监管，并实施差别化政策，根据当地经济发展水平，制定相应的涉农贷款、小企业贷款考核比例。如制定辖内村镇银行小企业和农户贷款户数占比、100万元以下贷款户数占比、户均贷款、涉农贷款占比等监测标准。对于偏离三农服务宗旨的村镇银行应及时提示，严重偏离支农方向的要令其限期改正，对整改不到位的进一步采取相应监管措施。此外，应强化股东资质监管。要坚持“远离破产、资源充足、有限参与、长期承诺”的原则，审查村镇银行股东资质。“远离破产、资源充足”是确保股东具备能够持续增补资本金的能力；“有限参与”是指一个股东不能参股很多家金融机构，原则上不能超过2家；“长期承诺”是指股东应做出不谋求额外利益、 不干预村镇银行日常经营等的承诺。 股东应以企业法人为主， 严格控制自然人，单个自然人持股比例原则上应低于5%。
2. 村镇银行应明确发展方向，打造特色化、差异化和精细化银行。 村镇银行与其他银行在县城竞争抢客户很难，所以应采取差异化、特色化和精细化的发展模式， 结合农村经济发展将重点客户定为粮棉生产农户、养殖专业户、农村地区商户以及涉农中小微企业。 村镇银行的经营发展一定要和农村实际情况密切结合，必须融入农村，针对农户和农村当地企业的金融需求开展业务。村镇银行应研究农户、农村中小微企业这个重点客户群体的特点和需求， 将金融产品营销与当地特色产业发展紧密结合起来；将贷款发放的条件再放宽一些，服务门槛再放低一点，提供的资金支持再多一些。 同时要积极开展金融产品、金融服务和机制的创新，实现银行和农户双赢的效果。
3. 加强宣传以提高公信力，扩大资金来源。由于河北省村镇银行成立时间短， 大部分老百姓对村镇银行缺乏了解和信任，导致村镇银行社会认知度低，公信力差。 一些农户怕村镇银行重蹈上世纪农村基金会的覆辙； 一些客户担心万一我国遭遇类似美国的金融危机， 村镇银行不能像国有大银行那样抵御风险。因此河北省村镇银行应加强宣传、提高服务质量，开展微笑服务，对外展现良好形象，以提高公信力。此外，应鼓励村镇银行在各个县、乡多设立网点，同时变“坐商”为“行商”，主动上门为农户和小微企业提供金融服务， 成为农民和涉农企业的贴心人和支持者，从而扩大资金来源，充分发挥村镇银行作为草根金融的优势。
4. 加快金融业务和产品创新， 提高经营管理水平。今后村镇银行应改变成立之初业务种类少、金融产品比较单一的现状，不仅要大力发展结算、、咨询等中间业务，提高非利息收入，而且应该逐步开展信用卡业务、电子银行业务、国际业务等新业务，提高村镇银行业务经营水平。 并根据农户和小微企需求设计新的金融产品，扩大业务范围。如根据农村地区资本保值增值需求，推出新的理财产品；根据农户季节性农业生产的需要，推出短期信用贷款；根据农民养殖的周期性需要，推出联保贷款；根据农民家电购买需求，推出消费贷款；根据小微企业资金需求，推出质押贷款等。特别应大力支持龙头企业、骨干企业、特色企业的大型项目、特色项目，促进地方农业产业化发展。
5. 加强内部控制，提高风险防范能力。（1）完善各项规章制度，加强内控。监管部门对村镇银行应明确提出内控要求，督促其完善合规和风险管理部门，对成立时间满一年的机构要开展全面内控检查。（2）加强合规监管。加强对村镇银行资本充足率、贷款集中度等一系列风险指标的持续监测。严禁发放超比例贷款，最大单户贷款限额按照资本净额的10%与1000万元孰低的标准掌握。（3） 加强流动性指标监测分析，设定村镇银行存贷比、核心负债依存度、开业三年过渡期管理规划等。对于流动性比例指标不达标或季末与月末之间波动较大的要限制其信贷投放。同时应按照规模对称、期限对称、种类对称的原则，将存贷比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架构，完善公司治理。村镇银行董事会或执行董事应该充分发挥对发展战略、风险管理的决策作用，监事会或专职监事应起到对董事会和高管的监督作用，信息要充分披露，要公开透明，让董事和股东知情。村镇银行应逐步健全、完善公司治理架构。同时应发挥主发起行的“支撑”效应，提升公司治理的品质。在村镇银行发展初期，主发起行应有效整合内外部资源， 向村镇银行提供发展必需的人脉、网络、产品研发、建章立制、风险管理技术等资源，并加强对村镇银行风险防范的指导。若存款资金紧缺，主发起行可以借款给村镇银行；村镇银行也可借用主发起行平台，推出网上银行服务，解决跨行结算渠道难题。但村镇银行走上正轨后，主发起行要保证村镇银行的经营自， 避免对村镇银行经营业务的干预，维护村镇银行的独立自。
参考文献：
关键词：村镇银行；发展；策略
由于农村地区金融服务的不足，金融环境竞争的不足。2005年以后，人民银行和银监会调整农村金融机构的准入政策，全国很多省市都开始在县及县以下地区设立村镇银行、小额信贷公司、农村资金互助社。自从中国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在2007年3月1日挂牌开业，到目前为止已经过去4年了，在村镇银行的发展过程中已经积累了不少经验。自2009年承德市成立第一家村镇银行以来，目前承德地区共有三家村镇银行，最早成立的有一年了，最晚成立的还不到三个月的时间。按照开展业务的速度来说，三家村镇银行发展状况各异，成立时间短的发展业务的速度相当惊人。三家村镇银行发展的状况各异，究其原因来说，可以在以下几个方面来研究。
1 科学的授权机制
1.1三家村镇银行的授权机制
1.1.1三家村镇银行的审批模式
A客户经理行长
B客户经理经理副行长综合管理部行长/董事长
C客户经理经理行长董事长
三家村镇银行的信贷审批以B家流程最长，以A家的审批流程最短。从审批流程的长短来说，应该是A家村镇银行是最灵活，最便捷的审批模式。
1.1.2最高决策人是否专职
A B C
是 否 否
专职主要是指，单一的从事某一固定职业，某一固定的工作，某一项固定业务。如果村镇银行最高决策人在没有充分授权的情况下，兼任着其他工作，就会影响村镇银行的发展。
1.2村镇银行的授权与管理层级
承德市的三家村镇银行从目前的发展状况来说，发展状况各异。A家村镇银行开业仅两个月就吸收存款1.3亿，发放贷款6千多万元，发展速度相当惊人。我们在分析三家银行的贷款审批模式和审批的路径后就可以在一个侧面了解这一现象。
研究村镇银行发展过程产生的差距，就要探讨管理学上经常提到的授权和管理层级的问题。如何才能授好权，是一个管理者必须思考的问题，要解决这个问题，需要管理者对所管理的岗位进行系统的分析，仔细分析所管理的岗位需要多大权限，然后授发权限。
对于权限分配要做到“该放手时就放手”，不应过分集权。下放权限，就要相信你所用的人，相信被授权人能够正确的使用权限，这也体现出了“用人不疑和疑人不用”的原则。
2 吸收当地股东
承德市的三家村镇银行除了C家以外股东全部为本地股东，C家除了小部分股东以外，全部为外地股东。在存款上，其他两家村镇银行存款全部超过1亿元，而C家村镇银行还没有超过1千万。除此之外，吸收当地的股东对于村镇银行的发展有诸多的好处，对于村镇银行的发展有重要的意义。
2.1吸收当地股东的优势
2.1.1消除陌生感
村镇银行是新生事物，城乡居民普遍感到非常陌生，尚难有认同感。并且，村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，这就使得吸储难成为一个无法回避的现实问题。吸收当地股东，有利于形成城乡居民的认同感，从而在某种程度上缓解吸储难的压力。
2.1.2吸收存款
很多业界专家认为，村镇银行发起模式有利于提高大中型银行发起设立村镇银行的效率和积极性，但若要解决村镇银行运营中的吸存难、下乡动力不足等问题，还应从股权结构上寻求突破。村镇银行可以充分借助当地股东的力量，和股东庞大的人脉资源，提高银行的盈利能力，此外，股东可以在村镇银行开设账户，办理存取款业务，缓解村镇银行的资金不足问题。
2.1.3开展中间业务
村镇银行可以开拓中间业务。大力发展中间业务，不仅可以提高收入，还可以提高银行自身影响力。而发展中间业务，离不开当地股东的支持。村镇银行可以与其他金融机构股东合作，签订代办理财产品和保险业务。一方面，代办理财产品和保险业务可以取得中间业务收入，另一方面，还可以提高村镇银行的品牌知名度，发现客户、选准客户、留住客户、开发客户，为村镇银行资产、负债规模的壮大提供条件。
3 员工的本地化
3.1员工本地化是大势所趋
当今世界，日新月异，每时每刻我们都在迎接着挑战。身处不断否定过去、不断变革创新的时代，任何定式都将不再是银行赢得竞争优势的必然。因此，吐故纳新，营造一个灵活的内部工作环境，为本地员工创造更多的机会，才是村镇银行长期的经营策略。面对利润空间的无限压缩，面对市场的激烈竞争，村镇银行若要在当地发展壮大的话，就必须培养当地的员工，让他们成长起来积极迎接挑战。也许在本地化的过程中会遇到各种各样的阻力，但这毕竟是一种大趋势。
3.2实行员工本地化需注意的几个方面
3.2实行员工本地化不等于全员本地化。
村镇银行将坚持本地员工为主、外地员工为辅的原则，努力达成最佳的人力资源结构，打造最具战斗力和创新精神的员工队伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激励
科学有效的激励机制能够让员工发挥出最佳的潜能，为企业创造更大的价值，激励的方法很多，但是薪酬可以说是一种简单可行又实用的方法。它是员工为企业所做贡献的相应回报和答谢。在员工的心目中薪酬不仅仅是自己的劳动所得，它在一定程度上代表着员工自身的价值，代表企业员工工作的认同，甚至还代表员工个人能力和发展前景。村镇银行要想在日益激烈的金融市场中脱颖而出，除了降低生产成本、增加市场份额外，还要尽可能的提高员工的积极性，而薪酬制度又是决定员工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激励的作用
薪酬激励可以提高员工的工作积极性，可以使员工对于村镇银行产生一定的依赖程度和归属感，而薪酬让员工知道在村镇银行工作可以多劳多得，促使使员工更努力工作。
当前村镇银行面临着资金来源渠道狭窄、法人资本总量小、政策扶持力度弱、人力资源不足等问题。造成了村镇银行潜在经营风险较大、限制了机构发展空间、内控制度难以落实。村镇银行应根据自身发展特点，制定出科学的授权机制、实现员工的本地化、争取母行的支持、科学的薪酬奖励措施，充分发挥自身小、快、活的优势，增强自身的实力，更要造福“三农”，服务地方经济。（作者单位：山东理工大学商学院，山东淄博，255049）
参考文献：
一、村镇银行发展状况
(一)机构发展状况。2008年9月2日，重庆市第一家村镇银行-大足汇丰村镇银行开业，至2010年9月末两年时间，重庆市正式开业营运的村镇银行已达6家，即：大足汇丰、开县泰业、梁平澳新、丰都汇丰、璧山工银、巴南浦发村镇银行。
(二)经营发展状况。2009年末，6家村镇银行存款余额2.91亿元，贷款余额0.88亿元，全年实现利润-1149万元，6家银行全部为亏损。截止2010年9月末，6家村镇银行存款余额2.97亿元，比上年末增加0.06亿元，增长2.1%，贷款余额5.83亿元，比上年末增加4.9亿元，增长544.4%，2010年1-9月，6家银行实现利润-339万元，比上年减亏810万元，亏损数由上年的6家降为3家。重庆市村镇银行经营状况详见下表。
(三)支持经济发展状况。重庆市村镇银行虽然成立时间不长，多数银行成立时间还不到一年，但在支持“三农经济”、农业产业化、中小企业及统筹城乡发展等方面发挥了积极作用。至2010年9月末，6家银行农户贷款余额1.41亿元，比上年末增加1.21亿元，增长605%，占贷款总额的24.1%；农业产业化企业贷款余额0.57亿元，比上年末增加0.56亿元，增长560%，占贷款总额9.8%；中小企业贷款余额2.67亿元，比上年末增加2.21亿元，增长480.4%，占贷款总额的44.5%；其他贷款余额1.26亿元，比上年末增加1.03亿元，增长447.8%，占贷款总额的21.6%。重庆市村镇银行贷款余额及构成情况详见下表。
二、村镇银行发展的制约因素
据对重庆市6家村镇银行的调查显示，当前，有六大因素制约了村镇银行的发展：
（一）公众认知度不高。村镇银行是近几年才开始成立的新型银行，由于成立时间较短，经营规模较小，营业网点较少，金融产品较单一，宣传力度不够，社会公众对其认知度和信任度较低。据对1000户居民和农民的问卷调查表明，86%的城乡居民和农民对村镇银行的信誉持怀疑态度，93.5%的城乡居民和农民都不愿意把钱存到村镇银行，认为村镇银行规模小，把钱存在村镇银行风险大，不安全。公众认知度不高，直接制约了村镇银行各项业务的拓展。
（二）资金来源不足。资金来源不足，严重制约了其信贷投放量。由于公众认知度不高，营业网点少，除大足村镇银行成立时间较早，有一个分支机构外，其余5家村镇银行都只有1个营业网点，村镇银行在组织存款上较为困难。与其他金融机构相比，村镇银行的主要优势在于其是一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便的特点，而在存款组织方面，就是村镇银行的弱势，不仅机构网点少，也没有ATM机，而且存款品种单一，没有理财产品业务，导致村镇银行吸储能力较弱。至2010年9月末，6家村镇银行存款余额只比上年末增加600万元，而存贷比已达196.4%，也就是说，不仅把可用的存款、资本金用完了，而且还借用了部分其他资金。资金不足，制约了贷款的有效投放和盈利能力的提升。资金来源不足的问题已成为制约村镇银行发展的最重要因素。
（三）结算渠道不畅通。调查显示：目前重庆市6家村镇银行都没有直接接入人民银行的大、小额支付系统，都采取委托兴业银行、浦发银行等其他商业银行办理资金汇划，无法享受到人民银行现代支付系统带来的资金汇划便捷，人为压票的情况时有发生。支付结算业务渠道不畅，不仅制约了村镇银行结算业务的发展，也制约了其他业务的发展。同时，村镇银行不能发行银行卡，也在一定程度上制约了其业务的发展。根据中国银联规定，加入中国银联需入股300万元，而目前村镇银行刚刚成立，经营规模小，盈利能力弱，没有资金实力来入股，因而只有暂时不发行银行卡，部分储户因不能办理银行卡而不得不中断与村镇银行的业务往来。
（四）征信系统不通。征信系统未开通，制约了村镇银行信贷业务的发展。据调查，重庆市6家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人行征信系统，影响了人行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。另一方面，村镇银行不能查询人行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上限制了贷款的投放。目前，村镇银行贷款审批所需企业、个人的信用记录只能通过借款人到当地人民银行去查询，增大了人民银行基层行的工作量。据了解，村镇银行未接入人行征信系统的主要原因是成本费用较高，超过10万元，村镇银行在发展初期盈利能力较弱的情况下都不愿意在征信查询系统方面投入更多的资金。
（五）盈利能力不强。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，资本金额度不大，资金实力不强，决定了村镇银行的客户是以农民、个体工商户、规模较小的农业产业化企业、中小企业为主，这样的客户群，决定了每个客户的贷款规模较小，业务经营成本较高，贷款风险较大，盈利水平较低。2009年，6家村镇银行全部为亏损，亏损额在300万元以上的2家，100万元以上的2家，100万元以下的2家。2010年，村镇银行盈利水平虽有好转，但据测算，至年末，6家村镇银行中仍将有3家银行是亏损。较低的盈利水平将制约村镇银行的可持续发展。
（六）员工素质不高。调查显示：6家村镇银行的人员主要是从其他商业银行选调和对外招聘来的，其学历水平相对较高，但业务水平相对较低。至2010年9月末，6家村镇银行共有员工146人，从学历上看：本科106人，占72.6%，专科38人，占26%，中专及高中2人，占1.4%；从专业技术职务上看：有专业技术职务的只有28人，占19.2%，没有专业技术职务的117人，占80.2%。据调查，员工中熟悉信贷、会计、农村金融业务及金融新业务的人员较少，各项差错时有发生。员工素质不高，难以适应现代金融业务发展的需要，必将制约村镇银行的长远发展。
三、村镇银行发展的对策建议
(一)加大金融政策扶持力度。一是适当降低村镇银行的存款准备金率，增加村镇银行的可用资金量。目前村镇银行的存款准备金率是参照农村信用社的缴存比率，相对较高，建议将村镇银行的存款准备金率在农村信用社存款准备金率的基础上降低2-3个百分点。二是向村镇银行发放支农再贷款，增加其资金来源，增强其支持“三农”经济发展的实力。一方面建议降低支农再贷款的准入门槛，将村镇银行发放农业贷款额占贷款总额的比例由70%降低到50%，使更多村镇银行特别是经济不发达地区村镇银行能够获得支农再贷款支持。支农再贷款最高限额仍然控制在不超过其资本金总额以内。另一方面适当降低支农再贷款的利率标准，可在现有支农再贷款利率标准的基础上下浮10-20%。三是适当降低村镇银行加入大、小额支付系统和征信系统的费用，使其能够享受到人民银行提供的方便、快捷的现代化金融服务，体现对村镇银行发展的扶持政策。四是适当降低村镇银行加入银联的入会费。对村镇银行实行区别于其他金融机构的政策，建议将村镇银行的入会费降低到20-50万元，以便于村镇银行能够发行银行卡，推动其银行卡业务的发展。五是适当放宽村镇银行存贷款比例的限制，促其业务快速发展。建议在村镇银行发展初期，不实行存贷款比例限制，当村镇银行发展到一定规模后，再实行存贷款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府财政资金扶持。建议地方政府根据村镇银行发放“三农”贷款、中小企业贷款额的一定比例将部分财政资金存入村镇银行，以增强村镇银行支持“三农”经济和中小企业发展的资金实力。二是政府实行财政补贴。建议地方政府对村镇银行发放的“三农”贷款给予贴息，贴息率为2-3%，以降低村镇银行发放“三农”贷款的成本支出。由于“三农”贷款户数多、额度小、距离远、费用高，其他金融机构包括有些农村信用社或农村商业银行都不愿意发放，所以对村镇银行发放“三农”贷款给予贴息，适当增加其收益，增强其发放“三农”贷款的积极性，使其更好地支持“三农经济”的发展。三是建立“三农”贷款、中小企业贷款损失补偿机制。建议地方政府建立“三农”贷款、中小贷款损失补偿基金。每年按财政收入的一定比例拨付贷款损失补偿基金，用于对村镇银行及其他金融机构发放的“三农”贷款、农业产业化贷款、中小企业贷款因自然灾害、政策性因素等造成的贷款损失进行补偿，以减小村镇银行及其他金融机构的贷款损失风险，增强其放贷的积极性。
(三)强化宣传推介。针对村镇银行普遍公认度不高的状况，村镇银行要利用各种媒体、各种平台向社会公众宣传村镇银行设立的目的，开展的相关业务等，并用支持“三农”、农业产业化和中小企业发展的典型事例开展宣传，正面引导社会公众充分了解和认知村镇银行，通过良好的服务使社会公众积极支持村镇银行发展。
(四)创新金融产品。创新金融产品，是村镇银行生存与发展的必由之路。村镇银行要充分利用自身作为一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便等特点，不断创新金融服务产品，增强自身的比较优势，力求做到其他银行机构不能办的业务，我能办，其他银行机构不愿办的业务，我愿办，不断拓展业务范围和领域。
【关键词】村镇银行 服务定位 股权创新
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内外金融机构企业法人、境内自然人出资、在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提出金融服务的银行业金融机构。我国村镇银行从2007年3月1号在在四川试点开始。进过6年多的发展，村镇银行在我国各地蓬勃发展。村镇银行的发展，在完善农村金融市场，促进农村金融的发展发挥了积极的作用。但由于单机构网点、支付结算机制不完善、社会认可度差、经营产品和盈利方式缺乏竞争力等问题，村镇银行发展很艰难。本文从近些年来农村的经济、社会发展的现状入手，并借鉴了美国社区银行的成功经验，提出解决这些问题的对策建议。
一、村镇银行在发展过程中面临的主要问题
（一）单一机构网点
从目前各地村镇银行来看，单一制银行结构是我国村镇银行的主要组织结构。与其他银行相比，银行分支机构少、电子网络银行几乎没有、其他表外业务业务量少。这即不利于村镇银行的自身发展、也不利于客户的维护和扩大。同时，村镇银行的选址的地点大部分在县市比较发达的区镇，不利于农户的存贷。
（二）支付转账机制不完善
目前村镇银行主要可以办理的是存贷款，结算三大类业务。但由于村镇银行作为单一机构网点，从银行自身成本来说，网络系统建立不足。另一方面，大部分村镇银行不能和其他银行进行跨行支付和转账，以及不能进行网上支付。
（三）社会认可度差
村镇银行作为一个新兴的金融产物，相对于传统的金融机构而言，在农民心里的信任度不高。同时，由于对我国银行业发展和金融的不了解，多数农户不愿意和村镇银行进行来往。从大部分的村镇银行的选址来看，附近的传统的大银行，比比皆是。农户由于以往的业务上的联系，更多的会选择去传统大银行办理业务。
（四）经营产品和盈利方式缺乏竞争力
随着我国金融业的改革，单纯的依靠信贷利差收益的盈利模式、依靠资产拉动存款的方式是不能持续的。我国村镇银行主要的业务是存款和贷款两大块。近年来，加入了微小贷款、个人生产经营贷款、农户担保贷款；但从总量上来说，还是很小，不足提升其和传统银行的竞争力。
二、农村经济发展和社会发展现状介绍
随着我国经济的发展，农村的经济也有了长足的发展。农村教育、医疗、养老保险制度逐渐完善；农村微小型企业数量也逐年类增；农民金融投资意识有所提高。农村在取得这些成绩的同时，也加大了对金融的需求。这就给村镇银行在农村的发展带来了机会。
（一）留守老人和孩子的就医以及上学，成为了近年来农村的普遍现象
改革开放以来，大量农民进城务工。沉重的生活压力迫使农民工，不得不将老人留在农村，将小孩留在父母身边上学。一方面，中国的农村医疗保险制度是老人先自己垫钱看病，然后2到3个月后保险金才会退到老人手中。因此，出现了老人因孩子在外，钱不能及时送到，而耽误了就医；另一方面，小孩在家读书的费用和老人孩子的吃穿住行费用，需要每月农民工通过银行转账的方式打回给家。不仅给农民工带了麻烦，同时给老人每月去银行取钱带来了诸多的不便。村镇银行为这类农户提高特殊服务，对吸引农户外务人员具有很重要的意义。
（二）农村其实有很强的金融投资意识
农村经济调查队2013年初，对7100户农民投资意向进行问卷调查。调查结果显示，未来二、三年内选择银行储蓄理财的被调查者比2001年降低了23个百分点，同期购买保险、国债、集资入股的则分别增长22.5、19.2和10.1个百分点。未来几年随着金融投资理念的推广，农村的金融意识会更加增强。
（三）微小企业在中国农村地区发展速度越来越快
以贵州省安顺市为例，2011年有农业企业1118家，农业产业化龙头企业51家，农产品加工企业52家，农民专业合作社358家；2012年有109家农业产业化龙头企业，农产品加工企业102家，农民专业合作社794家。微小企业的快速发展，加大了农村对资金的需求缺口。
三、美国单一银行业的经验——社区银行
美国是世界上的农业大国。其农业的发达程度，不仅取决于美国的科技的发展，而且也取决于发达的农村金融对其支持。社区银行是农村金融的重要成分。社区银行主要有各州地方县市自主建立，为当地的中小农户和企业提供贷款，存款和结算业务。在美国小额贷款中，社区银行占了60%。
其主要经验有：第一，法律制度健全。美国出台一系列的政策鼓励和保护社区银行的发展。如降低社区银行的最低准入资本金；建立联邦存款保险制度；第二，市场定位明晰。主要服务该社区的中小企业和农户，集中力量解决他们的需求；这样具有准确性得市场定位，能增加社区银行在激烈的银行业竞争中保持优势。第三，业务经营的多样化，个性化。在当地的情况进行了解基础上，具体划分当地金融供求的特点，为该地的企业和农户提高更加个性化的服务，灵活的金融产品，增加他们对社区银行的忠诚度，并可以带来稳定的存储资金。
四、村镇银行发展的建议对策
针对农村经济、社会发展新的变化和相关国外银行的经验，我国村镇银行应从以下几个方面来加强自身的建设和发展。
（一）加大ATM自动存取款无人网点在各农村，各镇社区的建立力度
村镇银行由于其成立时间不长，自身的盈利能力不足，不能模仿传统的银行业的扩展模式——成立新的网点。随着网络在农村的开展，建立ATM自动存取款网点的时机已经成熟。这种模式不仅能降低成本，而且可以满足农户、社区成员存取款的需要。更主要的是，能提高村镇银行在该地区的认可度，增加农户对村镇银行的心理接受程度。村镇银行可以对相关的村，镇进行实地调查，分析该地区的日常资金的需求，选择比较适宜的地址，建立符合该村镇的资金存取需求的ATM存取机。
（二）明确客户定位，发掘潜在客户
我国村镇银行应找到自己的市场定位，明确“服务三农”的目标，主要是农村的农户和企业，并根据实际情况创造出满足不同群体的服务和产品。由于农村的生产、经营、消费、就业等特点与大城市有显著的不同，简单的复制城市商业银行的经营模式在农村是行不同的。合理利用农村社会的特殊性，对客户进行明确的细分，制定合理的银行产品，是村镇银行立足于村镇的重要保障。同时，村镇银行不能满足于现有的业务。村镇银行由于置身于农村，能够提供一些特殊的服务，在满足客户的同时，吸引客户对村镇银行的需要。
（三）创新股权设置机制
在原有的基本股权设置的前提下，设计出能适合当地实际经济情况的股权机制。鼓励农户和农村微小企业加入到村镇银行的股权投资中。一方面，可以增加农村的金融投资机会；另一方面，可以提高村镇银行在该地区的关注度和受众度。原则上，我们可以对村镇银行的少量的股本进行重新设计，在原基础上提出优先股的理念，使得这些资格股在当地范围自由地流动起来。借鉴农村信用社以前的做份，制定自然人资格的起点，鼓励农户进入农村信用社。这种改革能让农户加入到村镇银行中，自愿为村镇银行业务和社会声誉贡献自己的量，使村镇银行真正成为当地农村自己的银行。
参考文献
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