时间：2023-08-03 16:10:02
序论：在您撰写银行合规与发展时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
同时，我国影子银行还具有自身的显著特征：一是我国影子银行一般内生于传统银行体系内，与传统银行体系形成了较强的依存关系;二是我国影子银行或者受到政府部门市场准入监管，如设立信托公司、基金公司等，或者开展业务受到政府部门一定程度的监管或关注，如委托贷款、同业代付等;三是由于资产证券化尚处于初级阶段，影子银行和传统银行的金融服务出现同质化趋势。
一是商业银行隐性担保、资本不足和集中度风险及政府投融资公司平台违约风险。二是影子银行不透明，风险难以及时发现和监管。三是影子银行在一定程度上与国家宏观调控政策进行博弈，存在规避政策的风险。四是影子银行产品存在法律关系不清楚、虚假宣传、品种存款化倾向严重、信息披露不充分等问题。五是影子银行在流动性下降时容易出现数量和期限方面的问题。六是民间融资由于不规范、不透明，一旦出现问题，可能影响社会稳定。
综上分析，我们认为，与美国等西方金融发达国家相比，我国金融创新明显不足。影子银行作为一种金融创新，在推动我国利率市朝进程、促进金融市场发展、支持实体经济发展、缓解中小企业融资难、培育社会财富管理理念等方面发挥了积极作用。同时，也反映了现行监管体制和金融业发展要求之间的矛盾。对于影子银行，不能因为其存在风险就简单地全盘否定，而应深入研究，积极探索，采取有针对性的政策措施，促进我国影子银行规范、健康发展。
影子银行作为一种新型金融形态，其内涵和外延尚不明确。这不仅不利于监管部门形成客观、科学的认识、开展适度监管，也容易造成社会对影子银行形成误解，不利于影子银行在我国规范、健康发展。建议金融监管部门结合我国金融发展现状，根据我国影子银行的主要形式、基本功能等，对我国影子银行进行明确界定，并设定统计范围及信息采集标准，为进一步规范和促进我国影子银行发展夯实基矗
目前我国影子银行涉及银行、证券、保险等多个金融行业，由于在分业监管体制下，我国各金融监管部门间的协调机制尚不完善，导致对影子银行的监管力度不一致，甚至存在监管空白。同时，由于影子银行信息不透明，监管部门难以评估其风险状况，并实施有效监管。因此，一方面，我国金融监管部门应加强部门间协调，对影子银行制定相对统一的监管原则及规范标准，防止出现监管空白与监管重叠;另一方面，积极推动建立信息披露机制，明确影子银行信息披露的标准，并将其纳入征信系统，降低信息不对称，让市场参与者充分了解影子银行运作及投资的相关内容。同时，不同金融监管部门之间应加大信息共享及协同监管力度，以增强监管的有效性，防范系统性金融风险，促进我国影子银行在规范前提下健康发展。
影子银行是现阶段我国金融创新的一种大胆尝试，其主流是健康的，作用是积极的。应出台相关法律和政策，进一步加大对我国影子银行创新的支持力度，使其相对银行形成差异化发展趋势，重点发挥影子银行在支持实体经济以及满足中小企业融资方面的积极作用，可考虑给予一定的财政支持，以加大对中小企业融资的倾斜力度，使影子银行在推动我国中小实体经济发展方面发挥重要作用，并相互促进，共同创新与发展。
由于预算法的制约，长期以来，我国地方政府只能依赖项目融资债为主的融资平台筹集资金进行城市基础建设，而融资平台在向银行借款难的情况下主要依赖影子银行融资。由于影子银行融资风险明显大于贷款和发债，既不利于地方市政建设的可持续发展，又容易受到资金来源的制约。依靠影子银行和融资平台不能最终解决我国城镇化资金来源问题，而且影子银行不仅风险大也难以保证资金持续供给。目前，除财政部代上海、深圳、广东和浙江发行较小数额的市政债券外，其他地方政府无法发行债券，目前仍只能设立融资平台支持地方的融资需要。建议学习美国的经验，由国家建立一个统一的地方政府市政债券发行制度，通过市锄制解决地方政府市政建设的资金需求和城镇化资金来源。这一制度包括市政债券的发行、评估、二级市场交易以及监管等。先在部分省市试点，后在全国推广，以省为单位发行市政债券，为地方政府合力融资打开一个渠道，依靠市场，持续规范地为地方政府解决市场建设资金来源问题，也为社会资金找一条投资渠道，同时也可以促进我国金融市场多样化发展。
与西方发达国家相比，我国金融业创新严重不足。推进金融创新是党的十提出的未来我国金融改革方向之一。因此，建议为我国的金融创新制定一个长远规划，鼓励包括影子银行在内的所有金融创新活动，在做好风险防范的基础上，积极进行金融制度创新、市场创新、产品创新。通过创新不断增强我国金融业的活力，为实体经济和中小企业提供更多的融资方式和多样化金融服务。为有效防范风险，金融创新的重点是创新标准化金融资产和产品，如资产证券化产品，对非标准化金融资产和产品纳入征信系统进行有效监测与管理。
一、互联网金融发展迅速，商业银行面临严峻考验
随着“互联网金融”概念的推出，第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、云金融、新型电子货币及其他网络金融服务平台异军突起。一方面，余额宝、理财宝、壹钱包等互联网宝宝军团给理财产品增添了一股新鲜血液；另一方面，P2P小额信贷及众筹融资方式的出现在一定程度上替代了传统的存贷款业务和证券融资业务。互联网金融因其业务创新迅速、支付快捷及收益诱人等优势，一路蓬勃发展，与传统金融模式形成了鲜明对比。同时在这种趋势的冲击下，传统商业银行发展模式中经营方向趋同、产品与服务同质化严重、客户群体重叠等问题也逐步凸显。要在如此激烈的竞争环境中生存发展，维持甚至扩大现有的市场份额与企业盈利，就需要商业银行的创新能力与业务发展战略提出更高的要求。
在这种形式下，如果一味追求利润最大化的目标，忽视了产品创新或业务发展可能带来的风险，便会造成难以估计的后果。以中国银行广东分行的“优汇通”业务为例，作为一种针对海外投资移民的创新型汇款产品，因其游走在“先行先试”和“打球”的灰色地带，被央视曝光涉嫌避开国家外汇管制、偷偷打通资金外流通道来实现超额汇兑，被暂时叫停，造成了恶劣的社会影响。
而合规管理，正是控制创新风险或业务扩展所带来的市场风险的有效手段。在商业银行的业务发展中，唯有坚持合法合规、审慎经营的原则，坚持以合规的创新去满足客户的需求，确保风险可测可控、不产生负外部性，避免形成上述的社会性或系统性风险，造成恶劣的社会影响。因此，如何在战略规划与经营实施中寻找到合规管理与业务发展的均衡点，协调处理两者的关系，则是本文讨论的重点。
二、“互联网+”时代如何正确处理合规管理与业务发展的关系
（一）商业银行合规管理的理念与重要性
1、合规管理的概念
合规一词由英文“Compliance”翻译而来，通常包含三层含义：遵守法规，即公司总部所在国和经营所在国的法律法规及监管规定；遵守规则，即企业内部规章，包括企业的商业行为准则；遵守规范，即职业操守和道德规范等。巴塞尔银行监督管理委员会将“合法和合规性”列为银行业组织内部控制体系框架的三个目标之一，以确保银行业务与法律、法规、监管要求、内部流程和制度相符合；银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》也指出，合规是使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致的保障。
在商业银行经营过程中，各类经营风险、信用风险、市场风险、声誉风险都是难以避免的，但可以通过健全稳健的风险控制和合规管理进行规避，通过及时采取纠正措施实现风险转移或风险缓释，规避或减轻风险可能造成的损害程度。因此，作为银行自身强化风险管理、风险控制的一项核心管理工作，合规在本质上与业务发展并无冲突。合规管理是商业银行在综合考虑了合规风险与信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的关联性后为确保各项风险管理政策与程序的一致性而进行的一项重要的风险管理活动。
2、合规管理的重要性
航空界有一条著名的海恩法则：在每一起航空事故的背后必然有近30起轻微事故和300多起未遂事故先兆以及1000多起事故隐患，要消除这一航空事故，就必须将这1000多起事故隐患都控制在萌芽状态。事实上，无论是航空界还是金融行业，任何风险事件的爆发其最初仅仅是一些细微之处的疏漏，若疏于防范，任由其累积扩大，量变演变为质变便会积重难返。互联网金融浪潮下P2P平台如火如荼的发展盛况大家有目共睹，但同样，P2P平台跑路的数据统计也触目惊心，2015年以来出现跑路或提现困难的公司多达677家。由此可见，面临风控、征信、发展不平衡等挑战，缺乏有效监管与合规管理的约束，互联网金融同样可能面临覆没之灾。所谓千里长堤溃于蚁穴，合规管理正是从源头上抑制经营活动中的违法违纪问题，全面防范操作风险，规范企业经营的重要工具。因此，在新“互联网+”时代下，合规管理在商业银行的日常运营中显得尤为重要。
（1）合规管理是商业银行稳健经营的第一要义
众所周知，商业银行是一个经营风险的机构，根据《商业银行法》规定，商业银行经营三大原则即安全性、流动性、效益性，而这三者的实现，首先必须建立在安全稳健运行的基础之上。截止2015年，中农工建四大行已被全球金融稳定委员会纳入全球系统重要性金融机构名单，成为“大而不能倒”的系统重要性银行，这也就意味着中国银行业在激烈的全球竞争中将面临更为严格的国际监管和合规环境，需要更好地担负起保障客户资金安全、维护金融体系稳定的职责。唯有建立健全的合规管理，才能有效调控经营操作与内部管理，提升资产质量，防范风险事件的发生，从而保持企业稳健经营，创造良好的声誉与品牌形象，真正为投资者、股东、客户及员工谋取福利，为社会创造价值。
（2）合规管理是商业银行创新发展的可靠保障
创新的目的就在于投入生产，转化为生产力并产生效益。只有合规管理的价值观念深入人心，才能为创新行为的顺利开展与可持续发展提供有效的机制保障，在市场需求发生变化、历史潮流发生变化时平稳应对可能出现的新情况、新问题。新常态下，片面追求业务规模数量扩大，以扩张机构、增加人员、调增费用，甚至以违规高息揽储、账外放贷、恶性竞争等方式追求发展的方式必然难以为继，唯有回到现代商业银行安全、稳健、合规、守法、效益经营的正道，在合规管理的保障下持续创新，不断开发适应市场变化、满足客户需求的金融产品与服务，才能获得可持续发展。
（二）当前我国商业银行合规管理的现状与存在问题
2015年是“合规经营”被频繁提及并重点强调的一年，银监会主席尚福林提出：“银行业金融机构要强化合规意识、强化风险主体意识和强化责任意识……不能再寄希望于通过‘踩红线’、‘打球’、‘走模糊地带’等方式经营获利，要切实规范经营，促进良性发展。”在金融改革、银行业转型纵深推进的背景下，监管套利的空间被进一步压缩，传统的盈利模式难以为继，因而建立长期有效的合规管理机制，在合规的基础上促进发展，对商业银行的可持续发展有着重要的积极意义。
由于经济环境与历史文化等原因，合规风险一直以来并非我国商业银行的重点防范对象。一些商业银行的合规管理浮于表面，合规部门高高凌驾于业务条线之上，“合规创造价值”、“合规与发展可以统一”这些理念并未真正普及到员工。甚至有一部分银行机构认为合规管理会阻滞业务扩张和利润获取，因而在追求业务规模和利润增幅的道路上铤而走险，抛却了规章制度一意孤行。正是这种对合规管理的模糊认识，导致银行业违法违规的风险事件屡见不鲜。如海南发展银行违规高息揽储、华夏银行员工涉嫌违规代售理财产品、邮储银行违规擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费的日期、中行湖州市分行凤凰分理处员工违规办卡、放贷引发质押贷款诈骗案等等。这些风险事件的发生，反映了我国商业银行在合规管理的理念贯彻、政策执行上都存在一定的缺陷。
（三）正确认识合规管理与业务发展的关系
在“互联网+”的时代背景下，商业银行唯有积极创新才能在竞争中找到出路，这势必要求商业银行不断汲取互联网金融在客户、信息、技术等方面的优势，与自身传统业务相结合，推陈出新，在满足客户更多需求的同时形成自身竞争优势，因此，合规管理面临着更多的挑战和更高的要求。本文认为正确处理合规管理与业务发展的关系必须认清以下几点。
1、合规管理是产品创新与业务拓展的坚实保障
近年来各大行重点开发电子银行平台，优化现有业务流程，推出多项创新产品与服务，如建设银行一举推出e账户、快贷、E商贸通、随芯用移动支付等电子金融产品，以差别化产品与服务来吸引客户，进一步提高议价能力。但是，高速发展的金融创新使得现有的规则制度可能处于空白，无法识别新的风险暴露，必须在合规管理的框架与体制内进行修正，出台相应的规则与章程以便及时反映风险的变化，做好风险防范与规避工作，在确保安全性的基础上提高效益性与流动性，促进创新机制和盈利模式的有序发展。
2、可持续发展是合规管理追求的终极目标，合规也能创造价值
合规管理是为了企业发展而服务的，是以企业发展壮大为价值导向的，因此，可持续发展是合规管理追求的终极目的。虽然合规管理作为后台管理支持，无法创造直接的经济收入，但众所周知，违规行为必然会带来风险和损失，而合规管理正是规避和缓释风险的核心手段。金融行业素来有“十案九违章”的说法，只有对合规管理有一个清晰的认识与肯定，才能从本质上减少风险违规事件的发生，有效降低企业经济损失与声誉风险。因此，从这种意义上界定，合规也是实现稳健经营，有效减少负价值、不断创造正价值的重要手段。
综上所述，盲目追求发展而不顾合规，抑或墨守成规不求发展，都是极端的非均衡状态，唯有适时调整对两者的侧重，达到一种博弈的均衡状态，才能促进企业的发展。在合规的基础上追求长足发展，在发展的平台上获取更高质量的合规，才是两者共同的求索，因此我们应该清晰地认识到两者并非相互制约、此消彼长的关系，而是互补共容、相辅相成的，唯有顺势而为，方能相得益彰。
三、“互联网+”时代的合规管理思路
欲流之远，必先浚其源；欲树之高，必先固其根。在处理商业银行“转型”、“创新”、“合规”这三者之间的关系时，应确保合规的基础地位与重要作用。没有合规管理的保障，转型发展和创新驱动便失去了“支撑点”，发展也会成为无源之水、无本之木、无根之基。新形势下，为适应商业银行转型发展与业务创新的战略规划，本文提出以下几点思路以作参考。
（一）动态化经营合规管理
在瞬息万变的全球化市场环境下，任何静态的合规管理都会变得不合时宜。合规管理所包含的政策制定、程序设计和内容修订，以及合规风险的识别、检测、评估、控制与缓释，都必须呈现出动态演进的过程。在新产品、新业务推出之前应预先进行必要的合规审核、测试，识别并评估新业务方式的拓展、新客户关系的建立以及客户关系性质发生重大变化时可能产生的合规风险，做到“有产品先有制度、有操作先有流程”；在产品、服务面市后则应根据客户响应及市场反馈及时做出调整，防范可能发生的风险，切实保护客户利益。
以社区银行的发展为例，2013年初，以民生银行为首，各家银行掀起了开设社区银行的热潮，“社区银行”以其独特的渠道优势与便民服务吸引到了数量庞大的客户与金融资产。同年12月，出于对客户权益的保护、防止假冒银行网点的诈骗案例，银监会了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，要求社区支行不得办理现金业务，即无需介入客户信息系统；设定有限牌照经营，进一步规范了社区银行的布点与运营。这种动态化的管理方式有效降低了社区银行的风险，促进了社区金融的有序发展。
因此，建立及时有效的合规更新机制，设立持续修订与不断完善的合规流程，与时俱进，跟随业务发展做出相应的调整，能够在源头上解决合规规则制度滞后性的问题，使银行内部规章制度与执行环节有效衔接。
（二）加强合规文化建设，深化科学的合规管理理念
任何制度在某种程度上都会落后于实践，可能存在覆盖不全面或执行不力的情况，无法做到尽善尽美，因而需要文化的力量来弥补，因为文化更多地体现为引导、规劝与感化，其润物细无声的无形力量更容易被人理解和接受。
建立良好的合规管理必须培育完善的合规文化体系，营造以职业操守为基础的合规文化，树立合规经营的企业战略，建立合理的奖惩激励约束机制，提高合规管理的透明度，才能有效促进合规工作的开展。的确，短期内合规管理可能会占用一部分企业资源，对某些类别的业务发展产生掣肘，但从长期评估，合规管理对银行发展利大于弊。唯有培育自上而下、高度重视稳健经营意识培养的合规文化，将合规理念融入日常经营管理和决策中，才能深化科学的合规管理理念，引导“人人合规、事事合规”，更好地做到合规管理。
（三）建立完善的合规审核――监测体系
“互联网+”的时代不仅仅意味着善用技术创新产品、拓展业务，同样意味着合规部门可以妥善利用互联网技术与大数据，通过人机结合的智能监控手段把控风险点，加强内部稽核审计，完善合规管理体系。
首先是宣传动员，提高思想认识，克服畏难情绪，增强查摆的自觉性。教育培训等一切前期工作都是为查摆问题服务的，找准找全存在的毛病是这次专项教育活动的关键环节。于是，我们在8月xx日及时召开了查摆动员大会，印发了宣传材料，明确查摆的方式和方法。起初，少数员工存在着一些模糊认识，认为教育整顿年年都在搞，那主要是领导的事、个别人的事，与己关系不大，抱着无所谓心态。甚至有的中层干部怕讲自己问题多了破坏自身形象；怕评议别人多了影响团结。针对这一现象，我们又采取两个措施，一是以部室为单位组织开展一次广泛的员工谈心活动，二是行领导班子成员分片包干，深入各部室，有重点地找员工个别谈心，明确查摆问题不打棍子、不戴帽子、对事不对人，消除了个别员工的思想疑虑，澄清了模糊认识，卸下了思想包袱。由于思想政治工作走在了前头，广大员工都能结合自己的思想工作实际，查问题，找原因，定措施，大胆地开展批评与自我批评。
二是坚持做到“六个结合”、“三个贯穿”、“三个转变”，确保查摆问题取得实效。“六个结合”即查摆问题与思想建设相结合，查摆问题与推动当前业务工作相结合(当前重点结合清理教育储蓄、保险、发展vip客户等项工作)，查摆问题统一要求与分类指导相结合，查摆问题自查与互查相结合，查摆问题治标与治本相结合，查摆问题与治理整顿商业贿赂相结合；“三个贯穿”即学习教育贯穿始终，制度建设贯穿始终，调查研究贯穿始终；“三个转变”即彻底转变思想观念，转变服务意识，转变工作作风，由于领导小组职能的充分发挥，保证了查摆工作的顺利进行。保证了查摆现象更贴近实际，剖析原因更全面准确，从而提高各项工作的效率和质量.
三是领导干部、党员做好表率。行长xxx等班子成员和各部门主任以身作则，带动了广大员工认真做好查摆工作。由于查摆阶段是整个专项教育整顿活动的关键阶段，问题查摆得如果不够准确、不够深刻、不够全面，就不能达到我们这次教育的目的和预期效果。为此，我行按层级严把查摆剖析材料关，即行领导分管科室正、副主任；各部门主任分管本部门员工的剖析材料。查摆不准不深刻的各级领导帮助提出合理化建议，并一律退回重写，直到符合要求为止，收到了很好的效果。
四是抓重点带全面，抓典型促深化。这次依法合规经营教育活动的问题查摆，是检验这次专项教育工作是否取得实质性成效的关键。我们坚决贯彻“重点岗位重点抓，重点人员重点帮”的原则。无论在人员分工安排上、工作精力上、查摆问题上都对营业部、分理处等业务一线部门和对公客户经理等人员加大了帮扶力度。结合行业和身边的事例教育，使全体员工从中汲取了深刻的教训，认识到了依法合规经营的重要性、严肃性，积极查摆自身存在的问题。
综合性学习是新一轮课程改革的一个重要内容，是新课程语文教学改革的一个亮点，也是一种全新的课型。语文综合性学习充分体现了语文学习内容的丰富性、学习途径的多样性、学习过程的实践性、学习目标的综合性等特点。怎样上好语文综合性学习课？这是当前语文课程改革中值得研究的问题。我市作为国家级课改实验区，实验教师依据课程标准进行了的思考、探索和实践，有一些体会。上好语文综合性学习课，我们觉得，教师应当明确如下几个方面的要求。
1.掌握课程目标
掌握课程目标，这是提高效率的前提。《全日制义务教育语文课程标准》，对各年级语文综合性学习提出了明确的目标要求，其中7～9年级的目标一共提出了四项：一是能自主组织文学活动，在办刊、演出、讨论等活动过程中，体验合作成功的喜悦。二是能提出学习和生活中感兴趣的问题，共同讨论，选出研究课题，制订简单的研究计划，从报刊、书籍或其他媒体中获取有关资料，讨论分析问题，独立或合作写出简单的研究报告。三是关心学校、本地区和国内外大事，就共同关注的热点问题搜集资料、调查访问、相互讨论，能用文字、图表、图画、照片等展示学习成果。四是掌握查找资料、引用资料的基本方法，分清原始资料与间接资料的主要差别，学会注明所摘引资料的出处。
显而易见，语文课程标准对语文综合性学习的目标定位是十分明确、具体的。主要体现了如下特征：首先，突出综合性，包括识字与写字、阅读、写作和口语交际这四个方面的结合，同时也包括跨学科领域内容的综合，学习方式的综合等。其次，强调实践，因为综合性学习主要体现为语文知识的综合运用，听说读写能力的整体发展，语文课程与其他课程的沟通，书本学习与实践活动的紧密结合。因此，实践是第一位的。再次，体现自主，综合性学习应突出自主性，主要由学生自己设计和组织活动，特别注重探索和研究的过程。教师明确并掌握课文综合性学习的这些目标和特征，是指导学生语文综合性学习活动的第一步。当然，综合性学习的内容和形式是多种多样的，课程标准也只是提出一些列举性的建议，其阶段目标仍然具有开放性的特点，给语文教师留下很多的创新空间。
2.明确编者意图
根据课程标准编制的7～9年级的语文教材，目前有多种版本。但无论是哪种教材，都考虑到了这个年龄段学生身心发展和语言能力发展的特征，编写了相应的教材。各种版本教材的综合性学习往往与各单元中的阅读课文相并列、照应，又相对独立，共同构成了一道亮丽的风景线。综合性学习编写的一个共同点，从总体上看，都是由浅入深，由易到难，按循序渐进的规律排列。
编者有心，教者有意。语文教师明确教材的编写意图，这是做好语文综合性学习不容忽视的方面。否则，在组织学习活动的内容和形式上，就有可能随意、盲目，达不到编者所设定的预期目标，自然也就很难收到好的学习效果。
3.综合培养学生的各方面的能力
3.1语文教育能培养学生的想象能力。作为一名语文教师，应该在教学过程中，充分的发挥学生的想象力，让他们能插上想象的翅膀，在知识的海洋里遨游。
3.2语文教育能培养学生的审美能力。作为审美的对象，课文本身就是自然美、人物美、艺术美的集萃。就其中包含着极高审美价值的单篇文章而言，又往往是思想美、结构美、意境美、形象美、语言美的统一。比如，描写祖国大好河山的，就反映了自然美、语言美、意境美。描写人物的，反映了形象美、语言美、思想美、艺术美、意境美的多重境界。
3.3语文教育能培养学生的创新能力。语文教学可以在学生的创新能力中，起到一定的作用。课堂教学可以多层次、多途径、多角度的训练学生的思维能力，打开学生的思路，拓宽学生的视野，完善学生的思想品质。训练学生的逆向思维能力，例如：让学生写"沉默真是金吗？"，激发学生的创新思维，对学生的创新能力的培养有一定的作用。
3.4语文教育可以调动学生的多种感官，去体会作品的美丽意境。首先审美对象形象性的特点决定了审美人的活动。不是靠逻辑思维，而是用形象思维，从对美的直接体会开始，感受其意境美，进而把握美，领悟美。语文教育如果注重了这种审美素质的培养，那么，对学生以后的人生道路上对美的发现、认识和感知，对培养正确的人生态度都是大有裨益的。使学生们在今后的成长中，对人生的理解和体会更加纯净和内在。
3.5语文教育能培养学生的心理素质。语文教师在教学过程中，可以潜移默化的积极的引导学生的思想，对培养学生健康的心理，不断完善提高学生的心理素质能起到十分重要的作用。借助教学，消除学生的消极心理。用教材的意境美、思想美、语言美，来引导学生热爱人生，健康、积极、向上。中学生心理正处于半成熟阶段，会有很多困惑，需要教师的开解和指导。如何帮助学生走过这段矛盾的青春期，使其健康顺利地走向未来？我们可以通过让学生写日记、写周记、写随笔的形式，来释放他们的情感，袒露他们的心声，使其不至于被压抑、被困惑捆绑了思想。对学生这一阶段出现的心理、生理方面的困惑，通过笔谈的形式给予解决，使学生以健康积极的心态，乐观轻松的心情面对学习和未来。
总之，语文综合性学习突破了课堂中心、教师中心的学习模式，学生根据学习活动课题，在研究过程中主动地获取知识、应用知识以及解决实际问题，从而全面提高学生整体语文素养。只要我们充分明确这种学习活动的指导原则，掌握它的特征和指导方法，在实践中不断地探索和研究，就一定能有效地引导和规范语文综合性学习，全面发展学生的语文素养。
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《》：您能介绍一下湖北银监局是在什么背景下组织开展了湖北银行业“合规文化与执行力建设年”活动，开展该活动都有哪方面的考虑？
韩沂：此次“合规文化与执行力建设年”活动，是湖北银监局为了深入贯彻银监会2011年工作会议和刘明康主席在工作会议上重要讲话精神，促进辖内银行业安全稳健发展，继2009年的“两转一落实”（转变经营理念和经营方式，落实科学发展观）活动和2010年的“信贷精细化管理年”活动后，组织开展的又一项重要活动。此次活动与前两次活动一脉相承，是对前两次活动的延续和发展。开展此次活动，主要是从以下四个方面综合考虑的：
一是应对复杂经济金融形势，确保辖内银行业安全稳健运行的需要。在过去几年里，湖北辖内银行业沉着应对国际金融危机带来的严峻挑战，认真贯彻执行国家各项宏观调控政策，在支持经济平稳较快发展的同时，保持了银行业稳健运行的良好态势。但是，我们清醒地看到，后危机时期我们面临的经济金融形势更为复杂，辖内银行业在应对金融危机、支持经济发展过程中面临的一些新老矛盾和问题还相当突出，特别是在应对国际金融危机复杂形势和特殊政策的影响下，银行业的一些不合规、不审慎的经营行为出现反弹，银行运营机制和信贷管理出现回潮和倒退，融资平台贷款风险、房地产贷款风险、贷款集中度风险、案件操作风险等一些突出的风险隐患正在孕育和积累。在这种形势下，进一步加强银行业的合规管理工作，有效防范银行合规风险及由此而引发的信用风险、市场风险、操作风险等其他风险，促进辖内银行业安全稳健运行，比任何时候都显得更为迫切，更为重要。
二是加强宏观审慎监管的需要。国际金融危机爆发以来，“金融市场是有效市场”的经济学理论在现实中受到挑战，国际社会普遍认为应建立宏观审慎监管的基础性框架。党的十七届五中全会决议和中央经济工作会议也明确提出，要“构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架”。作为宏观审慎监管的基础，加强合规管理，既能从源头有效防范银行机构信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险等其他风险，又能引导银行业理性发展，避免羊群效应和集体失误，促进整个行业稳健经营。
三是促进各项银行业监管政策有效执行的需要。近年来，国家为应对国际金融危机，出台了一系列的宏观调控政策和银行业监管政策，这些政策能否得到有效贯彻执行，对于维护经济金融的稳定运行非常重要。比如说贷款新规，贯彻实施一年以来，湖北省银行业总体执行情况是好的，但同时也存在一些贯彻实施不平衡、没有做到“齐步走”、部分机构在执行中还有不规范和存在偏差等问题，这些问题的存在从一定程度上影响了信贷新规定的执行效果。这些问题都是制度执行过程中的问题，必须通过加强合规管理、提高政策的执行力才能从根本上得到解决。
四是银行业金融机构稳健经营的内在需要。银行是经营风险的特殊企业，合规经营是银行业金融机构存在和发展的根本前提，也是银行业安全稳健运行的关键所在。合规风险是其他风险的源头。加强银行业的合规管理，对于有效防范银行业合规风险及由此而引发的信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险等其他风险，促进银行业金融机构稳健经营至关重要。银行业的实践经验表明，如果一家银行缺乏合规基础，经营活动缺乏合规支撑，那么这家银行持续发展的根基就不存在，要成为良好银行、标杆银行和品牌银行就很困难。正如银监会刘明康主席所讲的那样，合规管理和合规文化建设是银行内部风险管理的基本要求和基础。从这个意义上讲，加强合规文化与执行力建设，是银行业金融机构稳健经营的根本内在需要。
《》：巴塞尔银行监管委员会和中国银监会的一系列规则和准则里都提到了“合规”、“合规管理”和“合规文化”，那么您对“合规”内涵有怎样的理解？
韩沂：按照我对巴塞尔银行监管委员会《合规和银行内部合规部门》和中国银监会《商业银行合规风险管理指引》有关内容的理解，我认为，要准确理解和把握“合规”内涵，应树立四种观念：
首先是全面合规观。合规既是指对法律法规等外部规则的遵循，又是指对企业内部规则及伦理、道德准则等实质性的奉守，合规不仅要做到依法经营，同时也要做到按章操作。银行业合规不仅要从金融机构的高层做起、从法人做起，而且还需要从每个员工做起、从每个基层机构做起，不仅董事长、行长和其他高管层成员以及管理行应清楚地了解自身在管理合规风险方面的职责，负起有效管理合规风险的责任，也需要加强普通员工特别是基层分支机构和各业务操作岗位员工的合规管理，重视培育全体员工的合规意识，做到人人合规。
其次是主动合规观。合规管理是银行内生的需要，是银行自身健康发展的需要，是贯彻落实科学发展观的需要，是提高银行核心竞争力的需要。合规不仅能保障金融机构经营活动创造的价值，更是深度参与银行各项经营活动直接创造价值。金融机构应从企业核心文化和发展战略高度认识合规，在各项经营活动中积极主动地做好合规管理，这样，合规的有效性就会大大增强。
再者是系统合规观。合规文化与执行力建设是系统性工程，诚信、自律等合规价值观念和合规行为准则的培育具有长期性和复杂性，应加强行业合规规划，以银行合规文化建设和合规能力建设为中心，有力有序推进合规风险管理的长效机制建设。监管部门也要进一步加强合规风险监管能力建设，始终强化风险为本的监管理念，把合规风险监管与信用风险、市场风险、操作风险等其他风险的监管一道，纳入风险为本的宏观审慎监管框架之中，改进合规风险监管的方式方法，完善风险为本的监管流程。
最后是和谐合规观。合规管理是一门互动性的艺术，既需要银行内部合规和审计等部门之间的独立，更需要部门间在流程管理中有效互动，提高合规检查、管理的效率。此外，银行内部审计部门与监管机构的透明沟通，监管机构对银行内部合规部门的外部治理和约束也助于提升银行合规管理的质效。
《》：您是如何理解银行业合规文化的，为什么要把合规文化建设作为此次活动的主题？
韩沂：银行业合规文化涵盖面广，内涵十分丰富，不但包括诚实、守信、正直等职业道德规范和行为操守，也包括要求银行高层倡导并做出表率。同时，还包含“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”、“内部合规与外部监管有效互动”等理念、价值观念和行为准则。对于银行合规文化，巴塞尔银行监管委员会在《合规和银行内部合规部门》中强调“当企业文化强调诚信与正直的准则并由董事会和高级管理层作出表率时，合规才最为有效”，同样，中国银监会《商业银行合规风险管理指引》也明确规定“商业银行应加强合规文化建设，并将合规文化建设融入企业文化建设全过程”。可见，合规文化建设是银行业合规管理的重中之重，良好的合规文化是银行业合规管理工作有效开展的重要基础，是银行业稳健运行的基石。
早在上世纪九十年代，发达国家就开始普遍重视银行业合规文化建设，逐步培育和形成了良好的银行合规文化。银监会成立后，积极倡导银行业合规文化的建设，了《商业银行合规风险管理指引》等一系列文件，指导国内商业银行加强合规风险管理。虽然国内银行业根据要求采取了如设立合规部门、完善合规管理制度和流程、配备合规管理人员等一系列措施来加强合规风险管理，合规管理也取得了一定成效，但是合规风险并没有从根本上得到有效遏制，不审慎、不合规的违规经营行为屡禁不止，违规操作所引发的操作风险案件还时有发生，为什么会出现这种情况呢，究其根源，在于国内银行业片面强调合规体制机制建设而忽视了合规文化的培育，正如银监会刘明康主席深刻指出的，我国银行业体制机制确已出现可喜变化，但这种变化还只是阶段性的，还没有深植于理念和文化进步当中。因此，要提高银行业合规管理的有效性，就必须把合规文化建设作为银行业合规管理工作的重点来抓，使银行业合规管理体制机制真正深植于合规理念和合规文化进步当中。
《》：为什么说“合规从高层做起”是合规文化建设的关键？
韩沂：判断一家银行业金融机构合规文化建设工作做的好不好，合规风险管理工作是否到位，关键要看高层是否有强烈的合规意识，是否能够做到率先合规。
董事会、高级管理层等银行业金融机构的高层，是金融机构的核心和灵魂，他们的行为准则和价值取向直接影响员工的观念和经营行为，直接影响机构能否做到合规经营，高层在界定银行奉行的合规文化和行为偏好并向员工灌输时发挥着重要的领导作用。因此，只有高层带头做起，树立良好的合规经营的理念和合规创造价值的价值观念，率先合规，并通过设定鼓励合规的基调，倡导并践行诚信、合规的行为规范，银行业金融机构的合规文化建设才能有效开展，良好的合规文化才能有效形成，合规风险管理能力才能真正提高。
《》：当前，加强银行业合规文化与执行力建设需要重点做好哪几个方面的工作？
韩沂：加强银行业合规文化与执行力建设，不仅是银行监管部门的要求，也是银行自身的内在需要。根据当前银行业监管工作形势和湖北银行业的实际，我认为，应着重点抓好四个方面的工作：
一是要大力开展合规理念培育。要采取银行员工喜闻乐见的各种方式宣传和灌输合规理念和价值观念，通过合规文化习惯的培育，不断增强银行业从业人员“合规人人有责”、“合规创造价值”的观念，营造一个“人人合规”、“主动合规”的良好合规文化氛围，使银行业的合规管理体制机制牢固地深植于银行业经营管理活动和合规文化进步当中。
二是要督促银行高层带头合规。“合规从高层做起”是合规文化建设的关键所在，要督促各银行业金融机构的高层充分认识合规经营的重要性，并在经营管理活动中率先垂范，带头合规，设定鼓励合规的基调，倡导并践行诚信、合规的行为规范，大力培育良好的合规文化，完善合规管理制度，充分有效发挥合规职能部门在有效管理银行合规风险中的作用。
三是要紧紧围绕银行业监管的重点。要把银行业合规文化和执行力建设统一到2011年湖北银行业监管的重点上来，要督促金融机构在融资平台贷款清理、贷款新规贯彻落实和案件防控三项重点工作上，严格按规定开展平台贷款清理，严格贯彻执行贷款新规的各项规定，严防各类操作风险案件的发生，确保国家各项银行业监管政策的有效贯彻执行。
四是要建立和完善激励约束制度。开展合规文化和执行力建设能否有效开展，建立健全各项激励约束制度是极为重要的一环。首先是要建立金融机构内部检查考核制度，定期进行检查考核，并与员工绩效挂钩，奖优罚劣，形成一种制度导向。其次是要落实内部问责制度，凡发生不审慎、不合规行为的，一律要实行问责，不仅要追究经办人员的责任，而且要追究业务条线合规人员的责任。再次是要建立差别监管制度，对合规文化和执行力建设工作开展得好、已经形成良好合规文化氛围的，要在市场和业务准入等方面给予优待，并降低现场检查频率，反之，则要严格限制业务和机构准入并加大现场检查频率。
强化合规管理及监管已经成为国际银行业界的新潮。自上世纪90年代起，一些国际性大银行基于“合规应从高层做起”这一基本理念，高度重视银行合规风险管理机制的构建和完善，逐渐形成了较为成熟的合规文化，从而为健全银行内控体系、提高市场竞争力奠定了基础。随着国际银行业对合规重要性的认识逐步到位，合规作为一门独特的风险管理技术，已得到全球银行业的普遍认同，合规风险已与银行其他风险一道被纳入到银行全面风险管理框架之中。全球银行业合规职业队伍开始崛起并正日益发展成为一个专业化的职业阶层，合规人员占银行从业人员的比例也在不断上升。加强合规文化建设应主要着力的几个方面：
（一）提高合规意识，树立合规创造价值的理念。好“规”的形成过程本身就是对业务和管理流程的整合和优化，可以给银行带来直接的经济效益；同时，通过主动合规，银行可以与监管部门实现更为有效的互动。良好的合规风险管理有助于提高银行的品牌价值，有助于银行吸引更多优质客户。合规的银行将增强持续竞争力，而这恰恰是给银行带来财富收入和提高声誉价值的不竭源泉。因此，银行不应该将合规管理看作单纯的成本负担，严格履行合规义务和责任，为实现银行的战略发展目标保驾护航。
（二）积极倡导和培育“人人合规”的合规文化。合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。银行要让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，只有这样才是全员合规、人人合规，这样才能有效控制合规风险，从而确保银行的经营不偏离目标，实现股东价值的最大化。
首先，合规文化建设要求领导应率先垂范。从一定程度上说，银行的文化往往取决于银行领导者的核心理念和价值取向。作为银行的高层管理人员，积极主动倡导合规文化是其义不容辞的责任。今后，工商银行将考虑通过适当方式对所有新上任的部门和支行负责人进行上任前的合规培训，通过培训使其充分系统地了解和掌握分行的各项主要规章制度和其所在部门的全部规章制度，对工作中可能涉及到的“规”做到了然于胸。
其次，“合规”更是银行每一位员工的责任。工商银行要在全行上下推行诚信和正直的道德观念，强化“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”等合规理念、意识和行为准则，有效防范合规风险。
（三）正确处理合规与发展及与创新的关系。许多事实证明，不注重合规而取得的一些业务发展是比较脆弱的，是经不起时间检验或环境考验的。合规不仅是满足外部监管的需要，而且是促进银行自身业务健康发展的内在需求；合规管理不仅是防范声誉风险的手段，也是实现银行战略发展规划的重要前提。合规经营并不是僵化、保守、教条的代名词，合规也是在实践中动态发展和不断创新的。在处理合规和创新的关系上，既要立足合规，也要鼓励创新。事实表明，在合规的基础上创新，在创新的平台上达到更高质量和更有效益的合规，合规和创新是可以互补和共容的。
（四）建立严谨规范的制度体系，增强制度的可操作性和执行力。一是结合总行《业务操作指南》的推广应用，对现有制度继续进行清理，制订统一的合规操作规程，清楚界定各业务与岗位的合规要求与责任；二是要求业务部门在出台和修改制度前充分调研，广泛听取意见，基层行也要及时向业务部门反映执行制度的情况，实现上下联动，避免制度因脱离实际情况而朝令夕改，维护制度的权威性和严肃性；三是对制度进行后续评价，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善和改进制度体系。
强化合规管理及监管已经成为国际银行业界的新潮。自上世纪90年代起，一些国际性大银行基于“合规应从高层做起”这一基本理念，高度重视银行合规风险管理机制的构建和完善，逐渐形成了较为成熟的合规文化，从而为健全银行内控体系、提高市场竞争力奠定了基础。随着国际银行业对合规重要性的认识逐步到位，合规作为一门独特的风险管理技术，已得到全球银行业的普遍认同，合规风险已与银行其他风险一道被纳入到银行全面风险管理框架之中。全球银行业合规职业队伍开始崛起并正日益发展成为一个专业化的职业阶层，合规人员占银行从业人员的比例也在不断上升。加强合规文化建设应主要着力的几个方面：
（一）提高合规意识，树立合规创造价值的理念。好“规”的形成过程本身就是对业务和管理流程的整合和优化，可以给银行带来直接的经济效益；同时，通过主动合规，银行可以与监管部门实现更为有效的互动。良好的合规风险管理有助于提高银行的品牌价值，有助于银行吸引更多优质客户。合规的银行将增强持续竞争力，而这恰恰是给银行带来财富收入和提高声誉价值的不竭源泉。因此，银行不应该将合规管理看作单纯的成本负担，严格履行合规义务和责任，为实现银行的战略发展目标保驾护航。
（二）积极倡导和培育“人人合规”的合规文化。合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。银行要让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，只有这样才是全员合规、人人合规，这样才能有效控制合规风险，从而确保银行的经营不偏离目标，实现股东价值的最大化。
首先，合规文化建设要求领导应率先垂范。从一定程度上说，银行的文化往往取决于银行领导者的核心理念和价值取向。作为银行的高层管理人员，积极主动倡导合规文化是其义不容辞的责任。今后，工商银行将考虑通过适当方式对所有新上任的部门和支行负责人进行上任前的合规培训，通过培训使其充分系统地了解和掌握分行的各项主要规章制度和其所在部门的全部规章制度，对工作中可能涉及到的“规”做到了然于胸。
其次，“合规”更是银行每一位员工的责任。工商银行要在全行上下推行诚信和正直的道德观念，强化“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”等合规理念、意识和行为准则，有效防范合规风险。
（三）正确处理合规与发展及与创新的关系。许多事实证明，不注重合规而取得的一些业务发展是比较脆弱的，是经不起时间检验或环境考验的。合规不仅是满足外部监管的需要，而且是促进银行自身业务健康发展的内在需求；合规管理不仅是防范声誉风险的手段，也是实现银行战略发展规划的重要前提。合规经营并不是僵化、保守、教条的代名词，合规也是在实践中动态发展和不断创新的。在处理合规和创新的关系上，既要立足合规，也要鼓励创新。事实表明，在合规的基础上创新，在创新的平台上达到更高质量和更有效益的合规，合规和创新是可以互补和共容的。
（四）建立严谨规范的制度体系，增强制度的可操作性和执行力。一是结合总行《业务操作指南》的推广应用，对现有制度继续进行清理，制订统一的合规操作规程，清楚界定各业务与岗位的合规要求与责任；二是要求业务部门在出台和修改制度前充分调研，广泛听取意见，基层行也要及时向业务部门反映执行制度的情况，实现上下联动，避免制度因脱离实际情况而朝令夕改，维护制度的权威性和严肃性；三是对制度进行后续评价，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善和改进制度体系。
