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序论：在您撰写外资银行发展情况时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
根据银监会的资料显示，截至2010年底，45个国家和地区的185家银行在华设立216家代表处，14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行（下设223家分行），另有25个国家和地区的74家外国银行在华设立90家分行。从分布地域来看，外资银行主要集中在经济相对发达的沿海城市，如上海、深圳、广州、北京、大连、天津、厦门等地，其中上海的陆家嘴和北京的金融街都是外资银行集中的地区。而较早进入中国的大型外资银行则已经纷纷在内陆城市设立分行，目前除、甘肃、青海和宁夏外，各省均有外资银行分布。如仅汇丰银行就已经在全国设立了24间分行，业务范围辐射全国大部分省市。随着2006年入世过渡期结束，外资银行得到了国民待遇，开始全面经营人民币业务。相对于中资银行庞大的规模，外资银行普遍偏小，因此在客户选择和产品设计上，都主动避开和中资银行的直接竞争，业务发展重点主要集中在贸易融资、中间业务和私人银行等业务。而在客户群的挑选上，在优先服务本国客户的基础上，不同国家的银行也展现出了不同的策略，例如日本银行就专注于服务在中国工作或参与贸易的大量日本客户。随着银行本土化战略的持续推进以及本地人群对外资银行的认知度逐步提升，外资银行已经拥有54%的本地客户，而对本地企业客户和本地个人客户的贷款金额也分别达到了贷款总额的38%和50%。就具体指标来看，在资产规模方面，表1显示的是2004至2010年间，在华外资银行营业机构总数，总资产额和在全国银行业中占比。截至2010年底，我国外资银行总资产规模已经达到了1.74万亿元，占全国银行业总资产的1.85%，在部分地区如上海，辖内的外资银行资产份额则已经占到了上海银行业资产的13.1%。盈利性方面，外资银行利润较上一年增长25%，虽然不及中资银行36%的平均水平，但较金融危机时已经大幅回升。安全性方面，外资银行的整体不良贷款率仅为0.5%，与同期全国银行业1.1%相比，展现出了外资银行良好的风险控制能力。
二、我国外资银行发展面临困难
（一）监管及法律法规限制我国在加入WTO后，为了更好地管理银行业，成立了中国银行业监督管理委员会（CBRC)，先后颁布和修订了许多法律法规和部门规章，形成了目前相对完善的外资银行的监管法规体系，包括有《中华人民共和国银行业监督管理法》、2006年重新修订的《中华人民共和国商业银行法》等法律以及《中华人民共和国外资银行管理条例》、《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》等法规。但在实际操作中，由于很多相关政策法规的设立是基于对中资银行的管理，由于不同于母国的监管环境，部分外资银行对此存在“水土不服”的现象。
（二）人才资源流失我国外资银行同样面临人才资源流失的问题，根据银监会年度报告显示，我国外资金融机构在2010年底的从业人员已经达到了36,017人，从业人数较2009年增加了10.8%，而在普华永道的一份调查报告中预计我国外资银行的从业人数在2014年将达到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端银行人才，虽然外资银行在薪酬上完全显示了对高端金融人才的重视，但依然时常要面对来自其他外资银行的人才争夺，尤其是新进入中国市场的外资银行，拥有熟悉中国市场业务的高端人才意味着可以少走很多弯路。此外，中资银行由于某些方面专业人才的欠缺，也会在外资银行中寻找人才。在普华永道的同一份报告中显示，2010年我国外资银行员工流动率超过10%的银行接近70%，其中又有近一半银行流动率超过了20%，外资银行优秀人才的抢夺日趋激烈。
（三）中资银行的竞争外资银行在进入中国市场伊始，通常都会尽力避开中资银行的主营业务范围，发挥特色服务，例如私人银行，国际保理等当时国内较冷的银行业务。随着外资银行规模的逐渐扩大和在这些业务中的影响力扩大，面对潜在的竞争对手，中资银行也采取了积极的行动来改善自身运营效率，并开始逐步参与到外资银行优势领域的竞争中，如更大范围的中间业务和私人银行业务，虽然经验不及外资银行，但凭借庞大的本地客户群，相关业务规模也急速扩张。直接对外资银行的相关业务开展产生了冲击。
三、外资银行在我国发展建议
（一）加快网点建设和银行电子化发展我国在2006年完全放开了对于外资银行网点建设的地域限制。但是，面对中国庞大的地域，由于新设分行的审批速度相对缓慢以及资金限制等因素，外资银行营业网点少的现状在相当一段时间内都无法有所较大的改变。有一些银行采取了其他的方法来减少营业网点少的影响，如东亚银行针对网点不足的劣势，提出了同城跨行取款免前几笔手续费的做法，这种方法在一定程度上减少了银行网点较少对外资银行个人客户的影响。而对于大部分外资银行来说，除了要在资金实力允许的情况下继续发展实体网点，发展银行业务电子化也应当是一个优先的选择。除了传统的网上银行，如今3G网络和数字电视等业务已经逐渐普及，移动银行等新模式的电子化银行业务从技术上讲已经成为现实，虽然还有一定的不安全因素，但它的优点也是显而易见的，不仅可以弥补外资银行自身营业网点不足的劣势，还可以服务到营业网点没有覆盖到城市的客户。
（二）提高产品差异化程度银行的核心竞争力基础在于银行经营特色和各自的比较优势，许多刚进入中国的外资银行并不具备广泛开展业务的能力，因此只有实施产品差异化战略，提供更有针对性的服务，才能体现出银行的竞争优势。外资银行应当针对中国市场的特点，积极引入和推出满足市场需求的业务，如汇丰，花旗、东亚等银行纷纷成立村镇银行。此外，随着近年来中国富裕人群的快速增加，外资银行也应当推出更为丰富的理财产品供不同客户选择。除了客观产品差异化外，外资银行还需要改变本土人群心目中，外资银行只服务高端人士的形象，例如通过广告拉近特定客户群或塑造自身的特色服务和形象。尤其对于全能型的零售银行来说，客户认知度对于银行的发展很重要。此外，外资银行还应当避开和中资银行的直接竞争，如依靠强大的创新能力和丰富的人才储备，大力发展银行中间业务等。
（三）加强和中资银行合作针对中资银行强大的资本实力，外资银行应当寻求积极的合作而达到共赢。借助中资银行的资源和网络优势，弥补自身在人民币资金清算、网点及客户信息等方面的弱势，才能迅速实现扩大业务和产品范围的目的，并有效提高市场占有率。而中资银行也可以收获外资银行出色的技术或管理经验。如花旗银行为了提高客户的资金到帐速度，安装了工商银行和农业银行的资金清算系统，两家中资银行得到了相应的手续费，也加深了彼此的合作，实现了双赢。又如汇丰银行通过入股交通银行加深了合作关系，并发行联名卡，通过合作充分利用了双方的优势网络，增强了双方的整体竞争实力。
（四）发挥外资银行海外资源优势随着中国企业国际化的进程加快，以及日益增加的跨境资金往来，外资银行可以充分利用其海外分支机构的服务、清算等方面的优势，发展一头在内、一头在外的业务，实现内外联动。尤其目前境内离岸业务的迅速发展，使得国内离岸业务日趋成熟，而外资银行在这方面是有很大优势的，具体体现在离岸政策理解、客户引入、服务手段、清算渠道等方面。这也是外资银行在中国发展的一个需要考量的方向。
银行业对外开放措施为外资银行提供了平等的发展环境，中国经济持续稳定也为外资银行发展提供了良好的经营基础。与入世前相比，外资银行机构设置和业务经营均得到良好发展，已成为中国银行体系的有机组成部分。截至2011年11月末，外资银行资产总额为2.14万亿元，十年间实现了19%的年均复合增长。其中，人民币资产占其全部资产的71%，前五家外资法人银行资产均超过千亿元。外资银行在资产质量、流动性、盈利能力和资本充足方面表现稳健。截至2011年11月末，外资银行资产质量良好，不良贷款率为0.38%，整体流动性充足，流动比例为74.72%；盈利能力得到增强；外资法人银行资本充足、资本质量高，平均资本充足率和核心资本充足率分别为18.2%和17.7%。统计显示，截至2011年11月末，有48个国家和地区的银行来华设立机构，共设有39家外资法人银行（下设247家分行及附属机构）、1家外资财务公司、93家外国银行分行和211家代表处。在法人导向政策推动下，31家外国银行将境内分行改制为本地注册外资法人银行。
二、外资银行在华整体业务战略分析
（一）经营差异战略
与其经营风格相适应，不同的外资银行在中国市场表现出不同的竞争策略。各家银行结合自身的优势领域，在具体业务模式上各有侧重。经营策略的不同，可将在外资银行整体业务战略银行划分为如下几种类型：-进取型。此类银行对中国市场有较大的预期，选择批发和零售兼营的全能发展战略，批发型银行继续拓展企业和银行业务市场。以汇丰、花旗及渣打为代表的全能型银行是进取型外资银行的代表，业务全面发展，中国市场十分有进取型，染指了几乎所有的业务领域，分享中国经济增长带来的巨大利润。-稳健型。此类银行战略上重视中国市场，主要目标客户是在华外商独资企业，对零售业务以及中资企业人民币业务涉入较少。以日韩银行为代表的稳健型外资银行，同国内工商企业存在着长期固定的关系，形成了互相依托，共同发展的局面，采取了“客户跟随”战略。-专业性。此类银行往往致力于专业化发展，并以在某一专门业务领域的特色经营见长。如纽约银行在证券发行者、投资者和金融中介提供服务方面处于全球领先地位，其在华机构以贸易结算和清算业务为主，业务范围只集中于全球托管、存托凭证、现金管理和贸易融资等方面，不包括传统的存贷款业务，是专业型银行的代表。
（二）客户细分战略
外资银行进入中国市场前最重要准备的工作就是进行详尽的市场调查与市场细分，并在此基础上结合自身特点确定目标客户。一般来说，外资银行主要以贡献把客户分为三类：最有价值客户（MVC）、最具增长性（MGC）及负值客户（BZ）。公司客户细分。外资银行一般将公司业务服务对象定位于跨国公司、部分有发展后劲的国有和民营企业。个人客户细分。外资银行一般将其零售服务对象定位于大中城市的高层收入者，其细分个人客户的标准主要是资产资金的多少。外资银行注重对不同层次的客户提供不同种类的服务，以差别化的个人客户服务方式，最大限度地满足客户的业务和心理需求。外资银行最初在中国市场开展零售业务，是以发达地区拥有外汇的高收入群体为目标客户，随着近年内地居民的收入稳步上升，一些外资银行已经开始结合内地百姓的理财需求，对金融产品进行“本土化”的改造，这些创新产品即贴合了本地客户的需求，又突出了外资银行的竞争优势，同时显示出外资银行已经由单纯锁定高端客户开始中低端客户延伸。目前外资银行在华开展个人银行业务的主要客源，并非来自于中资银行，而是外资银行。
（三）经营业务战略
加入世贸组织以来，外资银行规模较快增长，在业务战略上采取“做强外汇业务、在外汇业务带动下精心挑选人民币业务、巩固突出非融资业务、力推八类核心产品（个人理财、外汇资金业务、外汇存货业务、消费信贷、信用卡、企业现金管理业务、证券业务、国际清算结算业务）”的战略。
1、做强外汇业务外汇金融业务一直是外资银行的优势业务领域，也是中国监管当局首先放开的业务，其主要包括外汇存贷款、国际结算、外汇资金业务等几个方面。
2、精心挑选人民币业务外资银行获准经营的人民币业务范围不断扩大，包括吸收存款、发放贷款、办理票据承兑与贴现、提供信用证服务及担保、办理国内外结算、从事外币兑换和同业拆借等。外资银行，5年内“存贷比”需达到75%。之前外资银行贷款资金主要来源是拆借，向母行或境内同行拆借，成为外资法人银行后，需要尽快扩大存款与贷款规模才能达到5年内存贷比75%的要求。扩大人民币资源来源、人民币资金运用渠道多样化是外资银行推进人民币业务发展的主要措施。
3、巩固突出非融资业务相对于人民币业务，外资银行的非融资业务由于先进的服务工具、丰富的经营经验和多种市场营销手段而处于优势竞争地位。即手续费及佣金收入，包括财务咨询、国内外结算业务、信用证及担保业务、汇款业务、账户管理费、外汇买卖业务、买卖政府债券及金融债券以及买卖股票以外的其他外币有价证券业务等。
4、力推多种核心产品a）个人理财业务个人理财将是未来中国市场上最具成长性的银行业务。正是这些“新富阶层”对私人银行业务存在着巨大的潜在需求，他们也成为中外资银行竭力争取的对象20%的高端客户带来80%的收入，这是银行界的“二八定律”。从国际银行业经验看，但凡成功者，都有成功的高端业务。汇丰控股的个人金融服务集团和私人银行集团的利润在全集团利润总额中占比在45%以上。实际上，外资银行在中国一直瞄准这20%的目标。私人银行最显著的特点是具有私密性，根据客户需求提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、合理避税及遗产安排、收藏、拍卖等领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务，产品组合个性化，服务态度人性化，投资水平专业化。从事财富管理工作的人员是理财经理，而从事私人银行业务的是私人银行家；私人银行对一个人就可能制定一个产品，而财富管理却是对一类人，缺乏个性化。外资银行在客户管理、理财人员的素质、离岸投资选择以及经营技术水平上具有明显的优势。b）网上银行网上银行作为一种新兴的金融业，其低廉成本和广阔前景，已越来越得到外资银行的重视。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足。c）信用卡信用卡业务已成为外资银行介入零售市场的主要产品。按照国外的一般经验，人均年收入达2000～5000美元的时期是银行卡业务大幅增长的有利时机，目前中国沿海地区和部分社会群体已进入这一收入区间，国内信用卡业务发展潜力十分巨大。另外，信用卡业务具有品牌塑造力强、开发时间短、进入门槛低、捆绑销售能力强以及相对于个人消费贷款来说对网点服务的要求较低等优势。，d）金融衍生产品服务随着中国经济与全球经济融合程度的不断提高，利率市场化及人民币汇率弹性化趋势使国内企业的利率风险和汇率风险凸显，通过金融衍生产品交易规避风险的需求也大大提高。由于外资银行具有在成熟金融市场运作的丰富经验并掌握着金融衍生产品的核心技术，其产品的核心技术，其产品设计水平及品种数目远高于国内银行。e）国际结算及贸易融资业务由于拥有发达的国际网络以及与跨国企业的长期联系，外资银行在国际结算及贸易融资方面一直处于优势地位，目前外资银行办理的国际结算业务已经占国内市场份额的40%以上。在继续发展传统业务同时，外资银行将加大对保理等业务的推广力度。f）现金管理业务现金管理是将银行已有的清算支付、贸易结算、流动性管理、货币市场投资、外汇交易、信息服务等业务产品整体打包，为不同的企业度身定制现金管理方案。通过此项服务，可以帮助客户提高对资金的控制能力，提高资金运用效率，目前已有多家外资银行在国内推广此项业务。另外，全球现金管理等更为复杂、有较高附加值的跨国财务管理服务也都是外资银行积极筹办的业务，如外汇保值和增值、流动性管理、风险管理及跨国财务系统等。
5.合格境外机构投资者（QFII）托管业务相对于中资银行来说，外资银行在争夺QFII托管业务上具有跨国网络发达、增值服务能力较强等优势。
【关键词】外资银行 本土化经营 问题与现象 手段与措施
一、我国外资银行本土化发展的现状分析
（一）我国外资银行企业本土化经营的发展现状分析。随着我国社会主义经济的不断发展，我国外资银行企业对财政管理的要求也在不断提高，由于国家政策及外资银行年度计划的原因，必须要加强外资银行企业的本土化经营及行政管理的有效性，但是对于我国外资银行企业在本土化经营过程中存在的问题，如管理水平不高，本土化经营与管理人员专业水平不足，诸如此类的问题，应该采取一定措施来改良本土化管理手段，加强我国外资银行企业本土化经营的有效性，为我国整体行业的本土化经营工作提供可借鉴的经验。
二、分析我国外资银行企业本土化经营工作中存在的问题与现象
（一）我国外资银行企业的本土化经营有效性低下。我国外资银行企业的本土化经营属于行政管理的范畴，提高本土化经营的手段需要落实到行政管理，通过发展行政管理与本土化经营，来带动外资银行企业发展的有效性与公正性，但是现如今我国外资银行企业本土化经营有效性低下，主要表现为对单位所有的具体情况不能充分掌握，不了解外资银行企业的整体财政与资产现状，对我国外资银行企业的行政发展造成了负面影响，这主要源自于外资银行企业对本土化经营的认识不足，对行政管理的具体战略不够全面，导致我国外资银行企业本土化经营手段不足，管理有效性低。
（二）我国外资银行企业对本土化经营的认识不足。在我国外资银行企业中，本土化经营是对我国外资银行整体工作的行政监督工具，通过对具体情况的了解与掌握，能够对外资银行企业的整体工作进行监督控制，但是由于管理人员对本土化经营的认识不足，导致对具体情况的管理不充分，严重影响了外资银行企业行政管理的有效性，对具体情况进行有效管理，能够帮助外资银行企业对自身情况做到充分的掌握，进而做出正确的行政决策，然而不足的本土化经营导致对自身情况估计失误，导致在进行决策的过程中产生了盲目性，造成对外资银行企业的严重损失，因此加强对本土化经营的控制是外资银行企业发展工作的必要手段，需要得到外资银行企业的管理层及行政管理人员的重视。
三、探究加强我国外资银行企业本土化经营有效性的手段与措施
（一）加大对我国外资银行企业的本土化经营的力度。在我国外资银行企业战略本土化经营工作的过程中，可以同时战略行政监督的手段，最大程度加强本土化经营的有效性，还能在很大程度上完善行政管理的手段，对于这类监督体系，必须要保证由专业性的行政管理人员来进行，加强对外资银行企业具体情况的控制，保证了外资银行企业行政工作的正常有效发展，还可以通过完善外资银行企业的年度资产管理，来保证本土化经营的准确性与有效性，当然加强本土化经营的最基本手段还是加强外资银行企业行政管理人员的聘用，行政管理人员是外资银行企业的重要人员组成部分，完善招聘体系是加强本土化经营的重要方式，需要得到外资银行企业管理层的重视与关注。
（二）完善外资银行企业对于本土化经营的规章与制度。在进行具体的本土化经营改革工作前，要注意对管理手段的制度建立与规章控制，才能从基础上实际加强本土化经营的效果，因此对于外资银行企业而言，在进行实际手段完善之前，要加强对制度与规章的控制，才能最大程度完善本土化经营的手段。在进行制度管理时，可以加强对行政管理人员的工作控制，说明对于工作人员工作的要求，对工作人员的奖惩制度进行管理，从基层完善外资银行企业本土化经营的有效性，完善外资银行企业的经济结构，改革本土化经营的手段，全面带动我国外资银行企业行政管理改革的进程。
四、结束语
随着我国社会主义市场经济的不断发展，我国外资银行企业的财政与经济发展也到达也一定的高度，但是由于发展的不断进行，对外资银行企业的共有资产的管理也应该同步发展，所以要对外资银行企业本土化经营进行政策及手段上的加强，为我国外资银行企业的行政发展做出贡献，关于本土化经营的控制手段，需要从人事及政策等手段切入，并注意相应的监督工作，保证我国外资银行企业本土化经营的有效性。
参考文献：
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关键字：外资银行进入；本土银行；印度；中国
中图分类号；F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0333-02
一、引言
随着全球化进程日益加深，外资银行资产在接收国的比例不断增长。Asli（1998）指出，外资银行的加入有助于加快本国银行的经营效率和改革速度；通过施加竞争压力，增强本国银行的监管与监督能力；有效降低本国银行管理费用，从而降低金融风险；增加银行业利润从而加快本国经济发展的步伐。总之，外资银行的进入对接收国银行业乃至经济发展有着非常积极的作用。然而，外资银行进入对一些亚洲国家的影响不尽相同。探讨外资银行进入对发展中国家的影响，印度和中国是两个最为值得探讨的国家：他们是世界上最大的发展中国加同时也是FDI接收大国；均在90年代开始改革开放；拥有着相似的金融环境。本文利用2003-2009年印度和中国外资银行和本土银行的具体数据，通过分析外资银行进入对本土银行的影响，本研究旨在探讨外资银行的进入对印度和中国本土银行影响是否显著。
二、理论基础
外资银行的进入是一个双刃剑，它对接收国有有利的影响同时也会产生不利的效用。
1.有利影响。外资银行进入有助于国内银行的发展，具体有利影响包括：一、改善竞争环境：Aali（1998）年提出外资银行进入有助于改善接收国国内银行业的竞争环境。二、有效刺激本土银行：外资银行进入可以通过提供新的技术和金融创新刺激接收国银行业的稳定性和办事效率。三、外资银行进入可以帮助接收国发展本土金融市场。外资银行进入可以增加母国和东道国之间经济一体化进程。有助于加深银行业之间交换市场，招揽更多来自其他国家的客户。（Kari等，2006）
2.不利影响。Suvadee等（2004）通过实证分析泰国外资银行影响力，指出外资银行的进入导致泰国本土银行经常性开支上升，短期利润明显下降。外资银行进入有可能会带来负面的影响。外资银行进入有可能降低接收国对经济发展的影响力，降低信用额度。由于发展中国家金融系统未完善，外资银行进入多带来的竞争有可能对国内银行业在短期内损伤很大，银行的净息差会高涨。
3.印度外资银行情况。印度外资银行的表现比本土银行更佳：利润和效率更高，不良贷款率更低。外资银行的进入加快了印度银行业的改革，加速了印度对银行业放松管制和改革的速度。然而，不少学者指出外资银行在印度运作并非很好。Jenifer（2004）指出，这也许归咎于他们不愿意暴露他们银行的全部实力。Rudar（2006）也指出很多外资银行生产力和成本效率低下。
4.中国外资银行情况。不少中国学者认为，外资银行在中国的效率要比中国本土银行要高，外国金融资产份额的提高有助于提高国内银行的效率。然而，外资银行的资产份额增加将进一步恶化国有银行存款被迁移的现象；国有银行的贷款渗透率将下降等（Franklin，2004）。
综上，印度和中国外资银行占有率不高，外资银行对印度和中国的影响利弊参半，结果尚不明确。
三、研究方法
本部分将运用2003～2009年的数据实证分析和预测外资银行进入对本土银行的影响。
1.研究模型。本文采用银行绩效决定因子完整模型进行探讨。该模型可用于测量银行绩效。模型如下：
DIijt=aoj+b0*FSjt+b1*Bijt+b2*Xjt+errorterm
其中，i代表银行，j代表国家，t为年份，a0j为固定效应，Bijt为本土银行表现指标的变化，FSjt为外资银行份额，Bijt=本土银行自变因子，xjt国家宏观影响因子。该模型的目的在于分析外资银行进入与国内银行绩效之间的关系，外资银行所占的资产份额将会是重要的独立变量。其外，还将有两个独立的变量：银行自身因素和国家的宏观经济因素。
2.研究样本和数据。本研究所指外资银行指外资份额超过51%的银行。为了分析印度和中国的外资银行进入对本土银行业绩的影响，本研究通过BANKSCOPE数据库手机两个国家的宏观经济数据以及相关银行数据。数据为2003年至2009年期间年度数据。其中挑选28家印度银行和34家中国银行作为样本。
四、研究结果。
通过多元线性回归分析对外资银行进入中国和印度的影响进行分析。依据表4.1得出，在中国，外资银行的进入不会对本土银行业的表现产生显著影响。外资银行资产份额的变化在五个本土银行绩效指标上均无显著影响。
印度受外资银行进入影响的情况和中国受影响情况类似。从表4.2得出印度绩效指标受外资银行进入的影响比中国更明显。根据研究结果显示。股权/总资产、净利息收入/总资产、存款、sT资金/总资产和管理成本均可成功反映本土银行的盈利能力以及效率指标。净利率的上升，净利率收入和税前收入等增加可以导致股权的增加，再加管理费用和不良资产的下降，银行将更具竞争力。表4.2显示管理费用的增加导致税前利润的降低。
五、总结
外资银行在华投资进程
以我国1979年改革开放为开端,综合来看外资银行在华投资进程可以分为三个阶段,其分割点是2001年我国加入世贸组织,2006年11月新外资银行管理条例的实施。
第一阶段:从改革开放之初至加入世贸组织之前
这一阶段外资银行进入我国银行业领域尚处于尝试时期,而我国也仅仅采取试点的措施引进银行业外国直接投资,并没有具体的开放时间表。对外资银行的经营范围和业务也是由我国根据经济发展需要,结合对外资银行的监管经验,逐步调整和规范。这一阶段可划分为三个过程。
一是1979年至1993年,为外资银行进入和起步发展期。1979年,批准设立第一家外资银行代表处――日本输出入银行北京代表处,拉开了我国银行业对外开放的序幕;1981年7月,批准外资银行在深圳、厦门、珠海、汕头和海南五个经济特区设立营业性机构,从事外汇金融业务;1990年9月,上海成为继经济特区以后率先引进外资银行营业性机构的沿海开放城市;1992年起,允许引进外资银行营业性机构的地域进一步扩大到大连、天津、青岛、南京、宁波、福州、广州七个沿海城市。截至1993年底,外资银行营业性机构共有76家,平均每年设立五家,资产总额为89亿美元。
二是1994年至1997年,外资银行进入快速发展期。首先我国颁布了一系列的法规使银行业对外开放的政策更加透明稳定,如1994年,我国颁布了规范外资银行管理的第一部法规――《中华人民共和国外资金融机构管理条例》。其次,在一些区域允许符合条件的外资银行办理人民币业务,如1996年12月,允许符合条件的外资银行在上海浦东试点办理人民币业务。这一时期也是我国吸引外国直接投资增长最快的时期、同时也是进入我国市场的外资银行快速增加的时期。如图1.1所示,截至1997年底,外资银行在华资产总额达到270亿美元,四年内增长了2倍。外资银行营业性机构达到164家,四年内增加了90家,每年净增加20多家。
三是1998年至2001年,外资银行进入调整期。受亚洲金融危机和我国加入世贸组织不确定性的影响,银行业开放进程有所减缓。1998年外资银行资产总量出现了负增长,到2000年外资银行资产才又开始增加。截至2001年底,外资银行营业性机构为177家,四年内仅增加了13家,每年净增加不到4家;如图1.1所示资产总额达到450亿美元,四年内增长了67%,年增长率明显下降。
第二阶段:从加入世贸组织至2006年11月新外资银行管理条例的实施
根据WTO有关协议,我国承诺,自加入时起,允许外国金融机构向所有客户从事外汇业务,无地域限制。人民币业务先放开上海、深圳、天津和大连;入世一年内,开放广州、珠海、青岛、南京和武汉;两年内,开放济南、福州、成都和重庆;三年内,开放昆明、北京和厦门;四年内,开放汕头、宁波、沈阳和西安;五年内取消地域限制。另外在入世两年内,允许外国金融机构向中国企业提供人民币业务服务。入世五年内,允许向所有中国客户提供服务。审批标准不含经济需求测试或营业许可的数量限制。申请人民币业务的外国金融机构需在中国营业三年并连续两年盈利。承诺意味着加入WTO后五年内外资银行将享受国民待遇。 我国加入世贸组织后,外资在华资产数量迅速增长,到2006年已经达到了9279亿人民币。2008年底在华外资银行资产总额是13448亿人民币,比上年同期增长了41%,占全国金融机构资产总额的2.16%,增长加速明显。同时外资银行在华营业性机构在入世后也得到了迅速的发展。
第三阶段:从2006年底新外资管理条例的实施至今
2006年12月11日起,《中华人民共和国外资银行管理条例》及其《实施细则》正式开始施行,标志着我国完全履行了加入WTO对银行业的有关承诺,外资银行具有完全的市场准入。截至2008年底,银行业金融机构累计利用外资余额为1.3万亿元,同比增长7.37%。46个国家和地区的196家银行在华设立237家代表处。12个国家和地区的银行在华设立28家外商独资银行(下设分行157家)、2家合资银行(下设分行5家,附属机构1家)、外商独资财务公司2家。另有25个国家和地区的75家外国银行在华设立116家分行。获准经营人民币业务的外国银行分行为57家、外资法人银行为25家,获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构数量为50家,包括渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行等。在华外资银行业营业机构基本面健康,由美国次贷问题引发的国际金融危机对我国外资银行业营业机构的影响有限。
外资银行在华投资特点分析
从理论上说,外资银行进入中国的可选择路径大致有四种:在中国开办独立的分支机构、购买并持有中国国内银行机构的股份、与中方合资建立新的银行、成立外商独资银行。但实际上,外资银行进入中国的主要形式是前两者。随着中国金融领域对外开放进程的加快,外资银行在华投资表现为明显的来源国特点、地域性特点和投资形式特点。
外资银行来源国情况分析
在我国发展的跨国银行,较多地来自与我国属同一区域的亚洲国家。按资产来衡量,来自亚洲的跨国银行占了在华外资银行的56%。这一现象的形成与我国改革特点有关。
改革初期我国银行业进入门槛较高但是却在其他行业积极引进FDI。外资商业银行不能在华扩展人民币业务,因此大多外资银行进入动机是跟随原有客户,以对原有客户开展金融、贸易等方面的服务。如日联银行天津分行基本上就是跟随日本丰田公司在天津建立公司而设立的。由于在我国的FDI大部分来源于亚洲地区,因此便出现了外资银行主要来源于亚洲地区的情况。随着银行业进入门槛的不断放低,笔者相信跟随策略将不再是外资银行进入的主要动机,会有更多的跨国银行进入中国市场。与中东欧国家不同的是,由于我国采取的是渐进式改革,在改革的过程中并没有依赖国际势力与金融机构,因此未来在华经营的跨国银行母国来源将具有多样性,并不会像依赖于欧洲发达国家进行改革的中东欧国家那样――跨国银行来源国多集中于一个地区。欧美银行多属发达国家,其金融系统的发展较为成熟,大量新的欧美银行进入无疑会增加我国银行业市场的竞争。
外资银行在华投资地域特点分析
从发达国家的情况来看,外资银行主要选择设点在其金融或经济中心。如美国的外国银行80%以上都将网点设在纽约、旧金山、芝加哥等金融中心,加拿大的外国银行则集中在多伦多、温哥华等经济发达地区。外资银行在我国进行投资时也不例外,在我国的投资表现出如下特点。
重点布局在大中城市。外资银行依据经济发展水平、金融业务容量及客户分布情况,把其机构重点布局在中国沿海大中城市,并辐射到中、西部地区城市,而不像中资银行那样依照中国的行政区划来设置机构并对其作相应的定格。
以京、沪、深为中心向周围辐射。外资银行在华设点的策略为:分别以京、沪、深为中心向周围的环渤海、长三角和珠三角三个中国最为富庶的地区形成辐射之势,并借此通过以点带面的辐射效应把服务纵深到广大中、西部地区城市。
沿海的大中城市是外资银行机构发展的中心。由于我国东部沿海地区经济较为发达,经济的外向度也较高,沿海的大中城市是外资银行机构发展的中心。在上海、北京、广州、深圳、大连等发达地区占所有外资银行机构数目的一半以上。
发达地区多是对金融服务要求较多的地区,外资银行要开发国内市场必然会以此为据点,而内资银行设立分支机构多年受制于行政指导,因此转变观念,以需求为导向扩张机构应该是内资银行向外资银行学习的方面。否则经济增长带来的银行业利润的增长将由外资银行较多地获取。
外资银行在华投资路径特点分析
外资银行在华投资路径以2003年12月公布的《境外金融机构投资入股中资金融构管理办法》为节点,表现为明显的阶段性特点。《境外金融机构投资入股中资金融构管理办法》规定:“单个境外金融机构向中资金融机构投资入股比例不得超过20%”,“多个境外金融机构对非上市资金融机构投资入股比例合计达到或超过25%的,对该非上市金融机构按照外资金融机构实施监管。多个境外金融机构对上市中资金融机构投资入股比例合计达到或超过25%对该上市金融机构仍按照中资金融机构实施监管”。“管理办法”实施前,外资银行在华投资多采取独立设置分支机构的形式,“管理办法”实施后外资银行在华投资更多地采取参股形式,主要表现为如下特点。
以参股形式进入和获取中国市场。在2006年12月11日以前,受中国开放人民币业务的时间表限制,外资银行采取入股方式提前进入中国国内银行市场,以其自身良好的形象和业绩,推广了外资银行的品牌、产品和服务。同时,为弱化进入一个国家初期风险较大的情况,外资银行采取参股国内银行的方式,以充分利用国内银行分支网络和广泛的客户基础,从而快速进入传统人民币业务领域,达到其迅速赢利的目的。
参股对象以国有商业银行、股份制银行和城市商业银行为主。“管理办法”公布后,很快中国工商银行、中国银行、中国建设银行均有外资银行参股。同时,我国成立时间较短的部分股份制银行,如中信银行、广东发展银行和浦东发展银行等由于业务发展迅速,也成为外资银行参股的重点对象。第三,一些经济地理位置优越,发展潜力较大的城市商业银行也成为外资银行参股的对象。统计数据表明,至2002年底,汇丰控股有限公司持有上海银行8%股权,国际金融公司持有南京商业银行15%股权,加拿大丰业银行持有西安市商业银行12.4%股权。
参股地域以沿海和中心城市向内地和周边地区发展为特点。这也是国际银行跨国投资的共同性特点之一,外资银行在发展过程中高度重视成本与效益的统一,主要依据当地经济发展水平、金融业务容量和发展潜力以及客户分布情况等作为参考,审慎选择入股地域。因此,在经济发达的中国沿海地区和中心城市往往是外资银行优先进入的地区。
少数控股成为外资参股中资银行的主要特点。跨国公司FDI的股权策略一般可以分为四种类型:一是独资经营方式,即拥有全部股权的95%及以上。二是多数控投,即拥有全部股权的51%～94%。三是对等控股,即双方各自拥有股权的50%。四是少数控股,即拥有全部股权的49%以下。而根据2003年《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的有关规定,目前单个外资银行在华投资入股比例均未超过20%,因此均属于少数控股。但近两年也有例外的情况值得主意,即外资银行在参股国内银行时,以大股东身份对国内银行实施较大的影响。如2006年11月,以花旗银行为代表的投资团队收购了广东发展银行超过85%的股份,其中花旗银行持有20%股份,其合作者IBM持有4.74%的股份,虽然与中国人寿、国家电网持股比例相当,但是花旗银行在实质上却已经获得了广东发展银行绝对的经营控制权。
对策建议
外资银行的业务在中国迅速扩展,压缩了中资银行的一部分利润空间,同时也提高了中国银行业的总体竞争力,有利于银行业稳定性的提升。在金融危机背景下坚持银行业对外开放的总思路,无疑也是一种正确的选择,但在坚持银行业对外开放的同时也应注意。 注意外资银行在华投资的新特点,保证国家金融稳定。针对近两年出现的外资银行通过不同手段控股中资银行的情况,应充分评估控股对中国银行业,以及整体经济的影响,完善相应
法律法规,保障国家金融安全。
加强监管提高中资银行的核心竞争力,推动多层次多元化银行服务体系的形成。继续推进国有银行改革。同时要从深层次上完善公司治理,建立有效的风险防范机制、业务创新机制及合理的绩效考核体系,完善人力资源与薪酬管理,从制度上增强国有银行的活力。
【关键词】外资银行 本土化 应对措施
1979年日本输出入银行获准进入北京设立代表处，这标志着外资银行首次进入中国市场，至此，外资银行在我国已经发展了30多年，但是外资银行在发展过程中仍然存在着很多问题，影响外资银行在华本土化进程。当今，我国对外资银行限制逐渐放松，外资银行应抓住机遇，分析外资银行在华发展面临的问题，制定正确有效的应对策略，推动外资银行在华的发展。
一、外资银行在华发展面临的本土化问题
（一）高素质金融人才流失
在中国加入世贸组织之初，外资银行对争夺金融人才的争夺被视为是中资银行发展面临的巨大挑战。目前，情况已经出现了一些变化，据普华永道自2005年至今的“外资银行在中国”的调查可知，发掘和留住优秀的金融人才已经成为了外资银行在华发展的主要挑战之一，外资银行高层纷纷选择跳槽中资银行。中资银行的薪水及业务竞争力的提高，对外资银行造成了巨大冲击，使外资银行原有的对人才的吸引力消退。普华永道曾调查多家在华外资银行，员工流动率均在10%～20%之间。
（二）银行覆盖区域较小
与中资银行相比，外资银行的机构数量较少，且大多数都位于经济比较发达的地区。汇丰银行是中国区域规模最大、网点最多的外资银行，截至2010年年底，汇丰银行在中国只有106个网点，其中23分行主要设在北京、上海、深圳等经济发达城市，其他外资银行的网点数最多也就三四十家。2009年年底，中国城市银行中较大的北京银行在北京地区就有150家支行和一家村镇银行，相比之下，外资银行的弱势显而易见。
（三）沟通成本较高，难以发挥优势
中资银行与中国企业有着相同的成长文化背景和长期合作的丰富经验，使得中资银行比较熟悉中国企业的的沟通方式以及对其服务的流程，两者之间建立了比较稳定的关系。大部分外资银行进入中国市场的时间较短，对中国企业的需求和沟通服务方式的了解程度不够，使外资银行的一些优势也发挥不出来。外资银行有着高端理财优势，外币投融资、理财等业务一向是外资银行的强项，然而外资银行的理财产品纷纷出现零效益和负收益，引起了不少中国客护质疑。中资银行具有长时间积累的人脉关系和客户数据，并且一贯深受我国各级政府及管理层的信任，这些都是外资银行所不具有的优势。
二、外资银行实现本土化的策略
（一）提高员工忠诚度，防止人才流失
提高员工的忠诚度是一个漫长而艰巨的任务，必须要从人才的招聘、培养、维持等各方面做起。员工忠诚度的培养要与人力资源管理相结合，对不同类型的员工要提供不同的管理政策以提高员工满意程度，从而降低人才流失率。要为员工提供有竞争力的报酬、建立良好的奖金福利制度;绩效评估要与其他人力资源模块结合起来，构建完整的人才成长体系;建立离职员工面试制度，了解员工离职原因，并且要知道离职员工去了什么公司以及员工去该公司的原因。
（二）提高网点覆盖率，多方位构建渠道
首先，外资银行要积极与中资银行进行合作，而并购中资银行无疑是外资银行本土化的最有效的方法。目前我国对外资银行仍然有一定的限制，一家外资银行要入股中资银行最多不能超过两家，使其收购中资银行有一定限制。外资银行与外资银行各有各的优势，外资银行要充分考虑中国国情，与中资银行加强合作，吸取经验，尽量实现本土化。其次，外资银行要扩大金融市场。外资银行主要分布在经济发达的大城市，广大农村一直被金融机构所忽视。随着我国社会主义新农村建设的发展，政府多次提出要大力发展农村金融，但是中资银行在村镇银行上的布局不积极，这对外资银行进军农村市场十分有利。花旗银行自2009年以来就建立了多家村镇银行，主要为当地村民及农业发展提供资金支持。
（三）打造本土化品牌，联系实际发挥自身优势
外资银行在本国的经营规模和业务范畴不可能完全复制到中国来，因此外资银行应根据实际情况，选择一些自身具有优势的，并且符合中国宏观经济策略的以及符合中国消费者需要的业务范围和产品类型，以便能更好的为客户服务。外资银行要树立品牌意识，从中国当地市场特点和人文环境切入，深入了解消费者的生活习惯、购物习惯、心理需求，抓住主要矛盾，明确定位，形成良好的品牌效应来扩大消费市场和带动业务发展。与此同时，外资银行在外币投资、理财产品等方面具有较大的优势，外资银行可结合当地村民的需求及金融政策发挥这些优势。
三、结语
纵观外资银行在中国发展的历程，要实现本土化是一个漫长而艰巨的任务，一些外资银行不太熟悉中国金融环境，进入中国市场的时间较短，缺乏对中国国情及文化历史的了解，使其难以真正融入中国市场，实现本土化。因此，外资银行应该深入结合中国经济发展状况，扬长避短，优化服务，不断创新，努力解决在中国本土化进程中的一些问题，推动外资银行的长远发展。
参考文献：
[1]吕彦，张文娟.中小型韩资银行本土化问题研究[J].金融发展研究，2010，10.
关键词：外资银行；风险管理；市场经济；信用风险
如今，在华的外资企业已达数百家，资产总额超过了一千亿，因此研究外资银行的金融体系，对防范外资银行的资金风险具有重要的现实意义。[1]伴随着我国经济的不断发展，外资银行在我国经济中扮演的角色也越发的重要，在这个大背景下，针对外资银行业务拓展所带来的风险，通过长期的实践给出相应的对策，是我国相关管理人员应该思考的问题。
一、外资银行在中国投资的特点
(一)经营局面初步形成
外资银行在中国的投资的模式基本已经形成，也逐渐纳入我国市场经济之中。外资银行的优势在于拥有服务专业化，资金充裕，海外优势显著，因此深受我国企业尤其是拓展海外业务的企业的青睐，甚至成为了我国市场经济的必要补充，在这个情况下，外资银行也纷纷加快渗透的力度，开拓许多符合我国市场经济政策的业务，同时迅猛的发展带来了许多问题，需要引起相关管理人员的注意。
(二)拓展业务的主要趋势
外资银行都设立了专业的信息分析部门，因此才能在第一时间捕捉到我国市场的动态，拓展业务的趋势也多是以我国市场经济的发展前景为依据的，因此外资银行具有与时俱进的优势，并且在我国的客户群体已经初具规模，开展了各种理财产品与投资咨询服务，在这个基础上，拓展其他领域的业务也是外资银行的一个战略目标，目前，大部分外资银行都采取了混业经营的模式，业务范畴涵盖了企业与投资银行、个人银行、私人银行等，并且通过参股等形式间接参与到中国的融资租赁、债券等业务当中。
(三)主要的经营理念
外资银行的经营理念是以强大的数据支撑和风险偏好为发展依据的，比如在进行投资之前，外资银行会有一个长期的市场调研环节，能够有效的预防投资中的风险，并且根据我国市场的具体情况制定相应的投资战略，从而达到比较好的投资收益效果，给外资银行带来实际的经济效益。同时，外资银行的责任制的划分也比较成熟，部门与部门之间的职权与责任的划分具有合理的结构设计，这主要依靠强化管理部门的具体工作，在部门与部门之间、上级与下级之间建立有效的沟通渠道，在沟通之中达到共识，从而提高外资银行的工作效率和制度措施等运行的传导效率。[2]此外，以资金流向为目标的费用管理模式也是外资银行能够在中国环境迅速扎根的重要原因，资金是一个企业发展的血液，以资金为投资导向，能够在一定程度上增加投资的可操作性，增加外资银行的经济效益。[3]
二、外资银行在华经营的主要风险
(一)监管风险
由于引入外资银行的历史比较短，起步比较晚，因此相比国外发达的资本主义国家，我国在外资银行的管理经验上还不够成熟。尽管经过近几年的发展，我国的管理措施已经有了明显的改善，并且取得了一定的成果，但在监管方面，我国对外资银行的风险管理还存在着一定的漏洞，监管不到位、监管制度不健全等的现象存在。另一方面，鉴于我国的监管与国外发达的资本主义国家有着本质的不同，这也使得在中国开展业务的外资银行面临着来自母国和中国本土的双重监管要求。
(二)信用风险
中国的征信体系比较脆弱，中国境内的大部分企业都达不到外资银行所需要的信用标准。因此中国市场信用程度较低或缺乏透明性一直是困扰外资银行拓展业务的主要阻碍。在这个背景下，甚至影响到外资银行的投入力度，不利于我国的经济发展。征信水平低下导致外资银行评价制度发生了一定的改变，为了适应我国的市场，某些外资银行降低了贷款的资信标准，从一定程度上给我国的信用制度的建立产生不利的影响。导致这些影响的根本原因在于我国的征信体系衰微，信息不够透明，甚至会产生非法的交易，影响我国建立和谐的社会主义市场经济，给我国的发展带来不可估量的损失。[4]
(三)声誉风险
导致声誉风险的根本原因在于中国市场的特殊性，银行业务开展的基础是中国市场的信誉制度，银行信贷需要对借贷人的资金运转情况有一定的评价，如果这个环节的工作出现问题，就会让整个银行借贷的链条崩塌，给外资银行造成一定的损失。操作人员的疏漏也会导致非常严重的后果，并造成一定程度的社会问题，进而严重影响该外资银行在中国的业务发展。
(四)操作风险
由于我国的市场机制不够完善，因此会导致外资银行在华投资的操作风险。具体表现为商业诈骗、管理机制失效，从而给外资银行的发展带来不可估量的损失，给外资银行拓展业务带来一定的风险。
三、当代外资银行风险管理的对策
(一)建立完善的信贷业务管理构架
信贷业务管理构架的形成，依靠相关管理部门的组织建设。首先要从信贷业务管理的构架入手，健全管理制度，对信贷业务的各个环节进行监管，包括前期的筛选客户，中期的授权部门的审批与后台的审核阶段都进行严格的把控管理，争取在信贷的各个阶段都做到万无一失。这要求外资银行企业根据我国的市场经济的战略目标和自身状况制定符合自身发展的计划，积极把自身业务纳入我国发展目标之中，才能达到外资银行与中国市场机制的和谐发展，有效的增强外资企业自身的抗风险能力。[5]另一方面，采取有效制衡的审批机制也能建立符合银行发展目标的业务管理，通过建立与我国市场经济体制相对应的发展版块，迅速的拓展业务范围，并且建立强而有力的资金审核力度，通过引入我国的监督机制，形成双重监督制度，有利于外资银行规避市场中可能出现的风险问题。
(二)健全商业银行内部风险管理体系
外资银行机构下设的风险管理部门从一定程度上讲隶属于所辖分支行，风险管理部门需要听从上级的领导，并且风险管理工作的开展也需要兼顾到外资银行投资的总体目标，因此在开展风险管理工作时，容易受到一些限制，从而影响到外资银行开展风险回避工作，从一定程度上，暴露了外资银行的结构性风险。如何提高外资银行的风险管理水平，需要有关的风险管理部门提高自身的能力，做到管控独立、反应迅速，合理掌控风险容忍度，做到风险把控与投资收益的平衡目标，这主要依靠对外资银行下设的风险管理部门的工作进行调整，加强外资银行管理部门的风险管理能力，从而解决由于外资银行内部管理体系不够健全导致的市场风险。增强外资银行整体的抗风险能力。
(三)建立风险管理的监控体系
建立风险管理的监控体系，风险管理需要通过具体的架构、政策制度来实施并由审计从旁监督，建立和完善独立董事，外部监事制度，充分发挥内外部审计的监督检测作用，及时对决策层和高管层在资本管理和计量等方面的管理情况进行监督评价，对银行的全面风险情况作出判断和决策，只有这样才能从一定程度上提高外资银行回避风险的能力。
四、结语
综上所述，鉴于外资银行对我国经济发展的重要性，因此做好外资银行风险管理工作将直接影响我国市场经济的发展情况，因此通过深入的实践，研究外资银行面对我国市场是风险管理的对策对我国的经济发展具有重要的意义。
参考文献：
[1]中国银监会上海监管局课题组.中外资银行授信风险管理比较研究[J].上海金融,2015,02:51-54.
[2]郑瑜.外资参股国内银行效应与风险管理研究[D].南京理工大学,2010.
[3]李家莉.引进境外战略投资者对我国商业银行财务风险的影响研究[D].西南财经大学,2014.
[4]甘帅莹.中、外资银行风险管理制度比较[D].对外经济贸易大学,2010.
