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金融脱媒是金融经济发展的必然产物，伴随着中国政府相继出台的一系列支持资本市场发展的政策措施，直接融资在获得迅速发展，金融脱媒的时代已真正到来。中国金融脱媒主要表现为储蓄资产在社会金融资产中所占的比重持续下降，以及社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。20世纪90年代以来，随着沪深证券交易所的相继成立，直接融资一度发展较快。2003年，中国非金融部门通过贷款融资的比率高达85%，通过股票和企业债券等融资约为5%。截至2008年末中国股票流通市值仅占GDP的6%，远远低于韩国和中国台湾地区在20世纪80年代初16%和54%的水平。由此可见，目前中国直接融资的水平还很低。同时，相关金融数据显示，银行信贷增长呈现低迷状态。2006年2—6月金融机构各项贷款增幅在12%～13.5%之间徘徊，而固定资产投资的增幅却呈现渐升趋势。这种现象说明中国金融脱媒正在逐步深化。
中国金融脱媒的主要原因有以下几个方面：（1）政府积极推动是金融脱媒的直接动因。金融脱媒是市场经济发展的客观规律，而政府主导下直接融资的发展是金融脱媒的直接动力。近年来政府监管部门以推动金融脱媒和金融非中介化为目标的举措，分散了银行的金融风险。（2）股票市场发展进入转折期。随着股权分置改革纵深推进、公司治理结构不断完善，资本市场正处于一个转折性的发展阶段，股市的融资功能不断强化，给银行间接融资带来巨大压力。（3）全球各大基金、财团的资金大量涌入中国，不仅分流了公司客户在银行的存贷款，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，对银行业务造成了强有力的冲击。（4）利率市场化改革也促进了金融脱媒的深化。一方面，银行现有的以批发性利差收入为主的盈利模式将发生重大变化，零售业务收入与非利差收入的比重将逐步得以提升，银行对大企业的资金供给动力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商业银行现有的存款定价体系也发生了重大变化，存款成本意识和存款效益观念的显著增强有效约束了银行存款的增长幅度。（5）人民币升值带动了以人民币计价的金融资产价值上升，客观上也导致了金融脱媒现象的深化。
二、金融脱媒给商业银行带来的机遇与挑战
1.金融脱媒改善了商业银行外部经营环境。中国证券市场的发展，企业融资渠道的拓宽，有利于改善企业高负债率的局面。中国国有企业高度依赖间接融资，经营绩效差，国有商业银行不良贷款持续增加。但在金融脱媒趋势下，证券市场逐步发展，企业通过发行股票提高权益资本比例、降低负债率，通过发行短期融资券补充流动资金、降低对间接融资的依赖，有利于商业银行经营风险社会化。
2.金融脱媒也使商业银行资本结构和治理结构得到优化和完善。长期以来，中国商业银行资本结构单一，资本充足率低，难以依靠自身积累满足《巴塞尔协议》所规定的最低8%的资本要求。而金融脱媒的发展为商业银行补充资本金提供了市场条件。商业银行利用证券市场平台，通过股份制改革解决国有独资商业银行单一产权问题，引进战略投资者，完善治理结构。
3.金融脱媒使商业银行中间业务及表外业务面临发展机遇。随着金融投资品种的增加，企业资产选择的机会增加，投资的专业性将增加,企业将更多地求助于专业机构对其进行现金、资产管理，为银行发展相关业务提供机会。同时，支付结算业务将获得良好发展机会。市场的需求也推动了商业银行备用信用证、票据发行便利、贷款承诺、互换、贷款出售和信贷资产证券化等表外业务的发展，使商业银行的业务在传统表内业务基础上得以拓展。
金融脱媒同样给商业银行传统业务的发展带来挑战。从资产业务总量看，金融脱媒将导致商业银行的贷款增长速度降低，银行贷款占非金融部门融资总量的比重下降；从资产业务的结构看，更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持，从而对商业银行的优质客户造成显著的双重冲击。负债方面，证券市场日益完善，产品日趋丰富，投资方式更加多元，这些将对银行的存款产生替代效应。
4.金融脱媒对商业银行的风险管理提出更高要求。随着中小企业在未来银行信贷业务中比重的提高，中小企业的信用风险管理是商业银行必须解决的问题。同时，商业银行的负债结构也将呈现出短期化趋势，使商业银行主要依靠短期资金支持长期贷款发展的矛盾进一步显现出来。资产和负债期限不匹配的流动性风险将成为商业银行经营过程中的主要风险之一。此外，伴随着直接融资的发展，商业银行必须重视并加强对市场风险的管理。
5.金融脱媒导致金融信贷市场环境质量下降。在信贷市场环境质量没有明显提高的情况下，银行传统优质客户（如铁路、石油、烟草等行业）贷款的分流与退出，新建立信贷关系的中小客户新增贷款风险相对加大，意味着银行面临信贷市场环境质量下降的局面.
三、中国商业银行应对金融脱媒的策略选择
1.转变经营理念与转换业务经营模式。金融脱媒已经成为中国金融发展的长期趋势，商业银行应该主动适应，在新环境下积极更新观念，增强创新意识。中国商业银行要改变过去忽视直接融资市场的观念，建立从单纯重视信贷市场到信贷市场和资本市场并重的理念，充分发挥商业银行的客户资源优势和规模优势，发展与直接融资相关业务，强化商业银行的金融中介作用。同时，商业银行还应积极转换业务经营模式。首先，中国商业银行应把零售业务作为经营策略转变的突破口，带动整个银行收入的增长。其次，针对高端客户的私人银行服务大多由外资银行垄断的现实，中国商业银行必须通过聘用专业的金融人才，努力提高产品的质量，为客户提供最具专业性的服务才能赢得客户的信赖。同时，开拓信托和资产管理业务市场、提供更为便捷的综合性金融服务也是提高银行盈利能力的重要渠道。
2.调整客户结构和资产负债结构。融资非中介化和储蓄存款短期化将导致商业银行信贷业务的萎缩和资产负债结构的错配。因此，商业银行要尽快完善中小企业与个人信用体系，开发和培育符合中小企业特色的金融产品。同时，提高服务质量，不断推出各类个人金融服务，吸引个人金融业务，推动个人消费信贷持续增长。在资产负债结构方面，商业银行通过在金融市场上发行次级债券和金融债券等方式，锁定商业银行的负债期限，以减轻其负债流动性风险。通过资产证券化和贷款出售等方式，将长期资产短期化，实现其资产与负债的持续期匹配，从而消除因利率变动而引致的市场风险。
3.积极参与企业资产证券化业务。企业直接融资势必对商业银行的贷款业务产生较大的挤出效应。与传统项目贷款相比，商业银行为企业的资产证券化提供投资银行服务，虽然收益相对较低，但却可以大幅降低贷款对资本的要求。同时，也可以与企业建立良好的合作关系，有利于商业银行的资产托管、贸易结算等各项其他中间业务的开展，从而有效地扩大市场份额。通过资产证券化可以使商业银行迅速提高流动性、改善资金质量从而达到抵御和化解风险的目的。
4.加强金融产品的创新力度及商业银行与非银行金融机构的合作。在竞争日益激烈背景下，银行客户导向战略的实施必须以提供差异化产品和服务为核心，变“单一经营”为“多元经营”，形成利差收入与非利差收入相对均衡的赢利格局。同时，商业银行要加强与非银行金融机构的合作。“金融脱媒”势必推动银行向混业经营、全能服务发展。目前中国金融业还实行分业经营，但客户的需求是无边界、多元化的。这就要求商业银行在强化服务的同时和各种金融机构建立合作关系。商业银行有信誉、网点优势，但缺乏信托业大规模组织社会资金的能力，缺乏金融租赁公司对整个租赁链条的管理能力，缺乏证券公司在一级市场上强大的融资能力。因此，金融行业内各类机构应加强合作，共同开发市场，共同服务客户，共惠互利。
5.加快金融体制改革并实施有效的风险管理。首先，加快国有商业银行产权改革步伐，引进战略投资者，优化治理结构，提高资本充足率，强化金融创新和风险管理意识。其次，改革现行的分业经营制度。分业经营制度导致中国商业银行的资产投向和结构安排受到牵制，金融产品具有同质性，行业之间、市场之间的联系通过不正当渠道进行沟通，风险和危机则因此潜滋暗长。在金融脱媒的长期发展趋势下，商业银行的战略选择就是要加快金融产品创新，拓宽业务领域，提高竞争力。因此，必须改革现行的分业经营制度，为商业银行金融产品的交叉和扩展开拓新的市场空间。
参考文献：
[1]韩莹.试析金融脱媒背景下中国商业银行的发展[J].新疆财经，2007，（1）：56-59.
（一）支付功能不足，缺乏个性化服务。目前，在欧洲，电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本，使用Doo3G手机的用户用手机就可以轻松购买签约商户商品，银行在其中提供无线互联网的在线支付。而在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，开办的业务大多雷同，仍局限于账户查询及管理、转账、手机充值、缴费、漫游汇款、贷记卡还款等业务，缺乏个性化服务。
（二）推广手段单一，用户认同度低。目前我国手机银行推广手段多属利益驱动型，而非需求驱动，多采用营业网点、网站等常规渠道，不少用户仅是开通了手机银行，却并未真正激活使用。其原因一方面是因为用户对产品服务需求度较低，另一方面则是由于银行提供的收费产品和服务并不能让用户满意。
（三）跨行转账行号查询不便，客户满意度低。以民勤县农村信用联社为例，若在该社办理一笔手机跨行转账汇款业务，在支付系统中需要按照总分支结构逐级进行开户行查找，过程繁琐，给客户带来很多不便，在一定程度上制约了手机银行业务发展。
（四）日转账限额较低，制约手机银行发展。为防范客户资金风险，各行对手机支付单笔转账或者日累计转账均设有限额，且限制额度普遍较低。如邮政储蓄银行的普通手机银行客户，单笔及日累计转账限额仅为1万元，且每次收取1元的手续费，使用户在使用手机支付时局限性较大。
（五）互联网的安全隐患，影响手机银行推广。调查发现，一方面由于互联网运行速度慢，很多用户对手机银行的登陆时间、响应速度、页面操作等存在诸多不满意之处；另一方面，由于资金和货币的电子化，很容易使手机银行客户在办理转帐、交易、支付等服务过程中产生风险，导致很多客户对手机银行心存疑虑，影响了手机银行业务的进一步推广。
二、促进手机银行发展的建议
（一）降低准入门槛、减少服务费用。银行要进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间资源共享，同时应与运营商积极协商，降低信息服务费，简化操作流程，降低客户使用成本。
（二）探索差异化发展之路，持续满足客户需求。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合客户需求的手机银行业务，人机界面简洁便捷，对客户操作的响应速度迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续纠正操作，防止程序崩溃，严控资金风险。
（三）积极进行手机支付研发，拓展手机支付功能。手机支付已成为当今手机应用的热点，在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求高效、切实可行的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，拓展手机银行的功能，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
（四）适度提高支付限额，满足客户支付需求。在进一步加大技术研发力度，解决客户资金风险防范问题的前提下，结合业务发展实际，提高单笔及日累计转账限额，同时尽快改进、完善支付系统的接入及运行模式，有效提高跨行业务的便捷性。
（五）完善风险防控体系，提高手机支付的安全性。手机银行系统平台及网络架构要不断更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行黑客模拟攻击，以检验网络平台的健壮性，也可请专门的网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行要对客户遭遇密码被盗等事件提供保险补偿服务，从而有效降低客户利用手机银行的操作风险。
关键词：新资本协议；VaR方法；中间业务
2001年1月巴塞尔委员会（BaselCommitteeonBankingSupervision）新巴塞尔资本协议草案准备用以取代1988年的资本协议，新资本协议受到了国际、国内学术界的极大关注，新协议将于2006年首先在巴赛尔银行监管委员会成员国的十国集团内实施。《巴赛尔新资本协议》代表着国际银行业风险管理的新理念，并对全世界银行业的发展方向产生着决定性的影响。这对于正在走向国际化、市场化的我国银行来说，无疑具有十分重要的借鉴作用。
一、西方银行业务的开展
新资本协议借鉴了西方发达国家的先进管理经验，因此了解西方发达国家银行业务的发展是理解新资本协议的基础。信贷业务作为传统业务已有几百年的历史，该业务的开展一直是商业银行经营者普遍关心的问题。在西方发达国家中，信贷业务有一套成熟的运作机制，其中客户经理制尤其值得我国银行业借鉴。
自20世纪80年代以来，在存款和贷款业务，消费和商业信用贷款业务，信用卡、现金管理等方面，商业银行面临着激烈的竞争，尤其金融管制放松后，在日益激烈的竞争环境中商业银行的劣势更加明显。商业银行通过风险转移、发展中间业务等手段逐渐走出了稳健发展的道路。由于中间业务具有不用或少用银行自由资金、成本低、收益高以及风险小的特点，商业银行积极开展了该项业务，由此既可满足《巴赛尔资本协议》核心资本8％的要求，又可以提高商业银行的非利息收益。如花旗银行的存贷款业务带来的利润仅占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、个人财务顾问、外汇远期、外汇期权等中间业务却为其带来了80％的利润。
二、我国商业银行业务开展的现状
一直以来我国是一个短缺型经济的国家,经济建设资金的集中和分配主要通过财政和信贷两条渠道。随着金融体制改革的深化和金融市场的不断发展,企业的融资渠道逐步扩大，然而目前企业融资仍然主要依靠银行进行,间接融资占总融资份额的90%左右。由此可见我国商业银行利润多数来源于传统业务，因此我国银行业必须加强信贷管理。
目前我国商业银行的中间业务规模小、发展慢，其业务收入占利润之比很低，与发达国家相比仍然存在较大的差距,主要表现在以下三个方面:（1）品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度,银行、证券、信托和保险业完全分离,商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内,业务创新的空间受限,致使我国商业银行业务创新的品种较为单一。（2）规模小。从已开办的新业务发展水平来看,由于受到来自内外的约束限制,中间业务在银行的整个业务规模中比重小,难以起到调整优化整体资产负债结构的作用,也难以产生相应的规模效应。（3）收益低。由于目前我国商业银行的表外业务尚处于初级阶段,各商业银行业务拓展过分注重扩规模、占份额,再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束,在业务营销之初大多低价促销,让利于客户,这不但使市场陷入混乱状态,也使得商业银行的新业务收益难以保证,在一定程度上损害了新业务的健康发展。
三、新资本协议的理念
2001年巴赛尔新资本协议框架延续了1998年巴赛尔协议中以资本充足率为核心，以信用控制为重点、突出强调国家风险的风险监管思路。新资本协议对风险的认识更加全面，除信用风险外，新协议还考虑市场风险和操作风险的各种因素，基本涵盖了现阶段银行业经营所面临的风险，以保证银行资本充足性能对银行业务发展和资产负债结构变化引起的风险程度变化有足够的敏感性。新资本协议允许银行用内部评级法来衡量和测算信用风险和操作风险，使新的监管规则具有了一定的灵活性，有利于吸收现代大型银行风险管理的各种经验。
巴赛尔协议体现了以下几方面的趋势：强调从统一的外部监管标准转向多样化的外部监管与内部模型相结合；从强调定量指标转向定量指标和定性指标相结合；从信用监管转向全面风险监管；从合规导向型监管转向风险导向型监管。新资本协议这些新理念的目标是为了促进金融体系的安全和稳定，维持金融体系的资本充足水平；促进银行业的公平竞争；提供更全面的风险方处理方案；使处理资本充足率的各种方法更为敏感地反映银行头寸及其业务的风险程度。
巴赛尔协议为国际业务活跃的银行建立了一个衡量资本充足率的基本框架和资本适宜度的最低标准，确立了现阶段银行取得从事跨国金融业务公认资格的风险资本比率,同时还可以衡量各国银行资产状况和信用等级。因此它直接关系到各国银行在国际金融市场上的融资、筹资能力,影响到银行的竞争力水平。
四、我国银行业的应对策略
新资本协议的出台对于即将溶入世界金融业的中国银行界来说是一个极大的震动，面对强大的外资机构我国商业银行必须加快改革的步伐，从以下几方面入手，来提高自身的综合竞争能力。
1．推行客户经理制。
客户经理制是银行以客户为中心的新型综合服务体系，是西方商业银行在长期激烈的竞争环境中所形成的一整套科学、严密、谨慎的信贷运作程序。客户经理的基本职能是为银行和客户双方创造商机,把握商机,为客户、银行负责;巩固银企关系,维持和发展与客户的良好关系,同时不停地发掘优良客户资源;管理客户,掌握客户的所有信息,建立客户档案,为银行提出对策;服务客户满足客户需求;控制风险,当客户情况变化,对银行产生不利影响时,应及时调整银行策略,规避风险。
今天的金融市场已经由原来的卖方市场逐步转向了买方市场。买方市场对银行提出的首要问题就是银行能否提供全方位的服务。实行客户经理制可以为银行客户提供有效的全方位服务,由此可以看出，实行客户经理制是商业银行适应市场变化的需要,是增强银行竞争力的有效途径。实行客户经理制还可以为客户提供最便捷、高效、贴身的服务。通过这种贴身服务及时挖掘并准确定义企业需求,根据企业需求适时推出相应的中间业务产品，大幅度提高商业银行的经营收入。
2．大力发展中间业务。
随着市场竞争的白热化,商业银行的生存与发展空间日益狭窄。入世在即,银行必须拓宽业务领域、谋求可持续发展。但从商业银行的现状来看,我国银行资产负债业务在总量上是相对稳定的,而随着利差的不断降低，其它各项成本的不断提高,单纯靠信贷、靠传统的单一产品,商业银行的获利能力将越来越低。中间业务则可以达到优化结构、提高整体经营效益的目标。目前，中间业务在我国银行业是一块尚未被全面深入开发的领域，其市场总量和结构还处于剧烈的变动之中，必将是各家银行下一轮竞争的焦点。发展中间业务对于解决我国银行业不良资产问题更具有现实意义。
我国商业银行要积极发展中间业务，首先，要制定中间业务的中长期发展规划和优先发展的业务品种。目前,商业银行的中间业务发展还处于自发阶段,缺乏统一规划。为了全面推进中间业务的快速发展,提高竞争能力,必须制定中间业务发展的总体规划。其次，必须遵循以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营原则,构建中间业务的三级业务品种体系，着手进行证券承销、风险投资、资产证券化、金融衍生产品等第四代中间业务的探索和研究。再次，要加快电子化建设,为中间业务的开展提供强大的技术平台。
3．引入VaR风险测量方法。
VaR（ValueatRisk）方法度量金融风险受到国际金融界的普遍重视,很快便成为一种广泛接受的实用工具。由于用于度量风险的VaR值与交易的金融工具无关,故它提供了一个对不同的金融机构、不同的金融资产、不同的资产组合的统一的风险度量方法,可用于各种资产、各种金融机构的风险比较,因而获得了普遍的应用。
概述
所谓的网上银行，就是指银行在Internet技术的辅助下，向客户提供传统银行的服务项目，例如开户、销户、对账、查询、转账、信贷、投资理财等等，通过网上银行，客户不再受到时间与空间的限制，可以随时随地对活期与定期存款、支票、信用卡以及个人投资等进行管理。目前，网上银行的发展主要分为两种模式，一种是以互联网为依托的电子银行，这类模式下银行具有无形性，又被称为“虚拟银行”。另一种模式则是基于现有的传统银行，通过互联网来卡站传统银行的服务。
相比于传统银行业务，网上银行的优势非常突出。首先，传统银行业务的开展会受到时间限制，而网上银行则不存在这一问题，客户可以随时获取快捷的服务，银行与客户之间的距离进一步拉近。其次，传统银行的经营理念、营销模式以及经营战略与网上银行存在很大的出入。再者，在网上银行模式之下，银行服务成本得到大幅度降低，银行对软件与硬件的开发与维护得到升级，费用有所降低，面向客户的成本也得到控制。此外，通过网上银行，银行的客户群体得到扩展，规模经济的实现范围得到扩大。
商业银行发展网上银行的重要意义
有利于扩展经营途径。在信息技术不断发展的背景之下，人们日常生活与工作中对网络的应用越来越与普及，通过信息手段来实现消费与支付的途径也越来越广泛。站在商业银行的角度来看，网上银行业务群体数量呈现递增趋势。此外，网上银行有利于我国商业银行跨区域经营的发展，该模式能够有效控制运营成本，并且扩大了金融服务领域。在传统条件下，银行显然是难以随时随地与客户接触并提供相应的服务项目的，而网上银行打破这一瓶颈，使得商业银行经营途径得到有效扩展。
有利于推动商业银行业务创新。在信息技术的辅助之下，网上银行得到快速发展，传统金融业务得到全面改进，并逐渐趋于电子化与信息化，金融衍生品与金融创新得以丰富，银行业务创新领域也不断拓展，同时新业务操作模式的建立也得到足够的技术支持。从某种程度上来讲，网上银行使商业银行业务创新得到推进，其中理财类金融工具的发展尤为突出。
有利于取得竞争优势地位。随着我国加入WTO，外资银行入驻数量不断增加。这些银行的优势就在于企业客户与优质个体客户发展十分强大，并且有的远程金融服务可以通过网络来得到实现，他们不需要设置过多网点，并且不存在缺乏大众信誉度的问题。由此可见，对于我国商业银行而言，除了要重视传统业务领域的竞争，网上银行业务的发展也十分关键，这是取得竞争优势的重要途径。我国商业银行必须对网上银行业务的发展予以高度重视。
有利于推动商业银行信息资产建设。我国商业银行的优势在于政府信用的支持，具有较好的社会信用基础。为此，网上银行业务的推广具有可靠的平台与机遇。借助此优势，我国商业银行的信息资产建设可以更加高效、快捷。
商业银行网上银行发展的影响因素
网络安全问题。在网上银行应用系统中，往往无法避免存在漏洞或者缺乏严密的防范措施，这就使得部分不法分子可以对他人账户进行非法入侵，转移他人资金，进而导致网上银行的安全面临严峻挑战。总体而言，网络安全问题可以分为网络欺诈、病毒破坏以及黑客入侵等三种。其中网络欺诈指的是不法分子利用信息技术手段，对用户的网上关键信息进行窃取，例如身份证号、银行登录账号与密码等等，进而对用户资产进行非法占有。病毒破坏则是不法分子对电脑病毒程序加以应用，对银行系统进行破坏，并以此完成数据的窃取与资金转移。而黑客入侵则指的是黑客对互联网的开放性特点加以利用，对系统缺陷进行针对性攻击，进而对网络安全构成威胁。
网上银行操作问题。网上银行操作问题主要是通过以下几个方面得到体现：客户端业务操作是否出自本人、客户端凭证的有效性是否确实、客户端私人密钥泄漏与否以及是否顺利传递交易指令等。在商业银行中，这些操作问题往往会带来纠纷，对银行形象构成威胁。因此，针对这些风险，必须采取有效应对措施予以回避。
网上银行的收费问题。网上银行经营的一大优势就在于成本低廉，甚至不会产生成本。然而，在网上银行业务发展不断推进的背景之下，网上银行收费问题开始暴露出来。比如全面收费导致部分客户开始流失，或者收费没有完全匹配服务，收费标准的权威性也难以得到认可，此外网上收费也会带来一些纠纷。就银行效益而言，为了使正常运转得以维持，使经济效益得到保障，银行有必要收取一定费用。然而，网上银行收费问题却导致客户源逐渐流失，因此必须对此应予以重视。
商业银行网上银行发展策略
加强客户使用网上银行业务的意识。站在商业银行的角度来看，就本质而言，网上银行业务的发展就是拓展网上银行的目标客户群。网上银行的实质就是以实体商业银行为依托，对互联网加以利用，向客户提供在线金融服务。因此，为了实现目标客户群的拓展，关键就在于对客户使用网上银行业务的意识与习惯的培养。目前，我国商业银行在网上银行业务的推广方面主要依靠的形式包括减免费用、免费限期使用、优惠商户、绑定使用以及专属理财产品等等。其次，对金融服务环境的改善也是商业银行对客户群进行培养的重要途径，这是由于客户兴趣在很大程度上受到银行金融服务水平的影响。基于允许范围，对商业银行网点进行增设，密集营业网点布局，使银行自助设备的投放量增加，并配备相关人员支持业务开展，为客户提供指引，通过自助设备开展一系列业务操作，如此金融服务环境就可以得到有效改善，在自助办理业务的过程中，客户也能够感受到其优势，进而有利于客户业务办理离柜率的提高，同时在该模式下客户对网上银行的使用意识也得到培养，对银行电子化金融服务的信息可以逐渐积累起来。
强化网上银行业务营销。在我国网络经济不断深化的背景之下，相对来讲网络用户对网上银行的使用在数量上依然不具有绝对优势。究其原因，是由于网上银行业务缺乏足够的市场认知度。在全天候24小时营销模式下，金融服务业务的开展必须要商业银行对营销进行强化，采取有效策略以支持网上银行业务的推广与普及。为了实现这一目标，首先必须坚持绿色金融的营销理念，对网上银行加以大力推广。人们对绿色环保的关注度很高，而普及网上银行业务对于商业银行资源的节约无疑是一条重要途径，由此可以使业务无纸化得以实现，并且银行行政业务的审核费用也可以得到控制。站在绿色金融的角度来看，网上银行业务的营销，对于客户的意识需求而言具有更强的适用性。其次，商业银行应做好宣传，在主要网点设置视频设备，并将网上银行业务流程及其操作进行展示，在工作人员的引导与协助下，帮助客户进行网上银行业务的自助办理。之后对网上银行业务进行简单的宣传，如此客户对其的认识就可以得到深化。此外，银行必须加强展业团队建设，并深入到客户群与企业当中，做好相关活动，对网上银行进行宣传与讲解，并向客户进行网上银行业务操作的演示，使客户对网上银行的优势有所体会。
加强战略合作，对网上银行金融软件设计进行更新。为了确保客户偏好得到满足，就必须确保网上银行提供的金融服务软件具有全面的功能以及简单的操作。为此，我国商业银行与外资银行展开战略合作具有重要意义，特别是在软件技术方面的支持非常关键。应对成熟、先进的网上银行金融软件设计开发技术加以借鉴与引进，并且建立专门的设计部门，加强专业人才队伍建设，提高商业银行软件设计开发水平。应以电子金融工具的操作特点为依据，对金融技术软件进行不断的更新，促使网上银行提供的业务趋于全面化与便捷化。
丰富网上银行金融工具种类。网上银行业务在我国商业银行中的发展，必须依靠丰富的金融工具。一方面，金融工具的创新有利于网上银行支付灵活性的提升。在延伸了创新金融产品的背景下，金融服务不断趋于多元化与信息化，不同的金融产品销售渠道也得到丰富。其中线上销售、企业网上银行以及先进管理平台的整合就是比较常见的途径。另一方面，传统银行金融工具在电子化改造之下，业务办理效率与质量得到提升，客户能够获取更加优质的服务，经营管理成本由此得到有效控制，银行收益水平得到提升。
加强网上银行业务安全操作。网上银行业务的开展过程中受到网络安全威胁的几率很高，网络会传递与划拨大量的经济信息与资金，一旦遭受病毒入侵，那么就会造成严重的后果。并且不可否认在业务操作中会面临软件技术问题以及操作故障，因此必须对安全性问题予以高度重视。银行必须针对计算机网络安全系统进行大力建设，具体包括相关电脑识别系统的防护系统、高级别的安全Web应用服务、安全证书、数据加密、通讯安全控制技术等等。如此才能够使信息安全得到保障，确保资金不会遭受威胁。
做好对网上银行的金融监管。与传统商业银行业务不同，网上银行将其向电子化的金融产品与服务进行了转化，并且与部分金融衍生工具和金融创新有一定的联系，因此现行金融管理体制与监管政策出现空白在所难免。针对这一问题，央行也制定了一系列规定以强化对网上银行业务的监管。我国商业银行如果想要让网上银行发展趋于良性、健康，那么央行对其监管力度的强化具有十分重要的意义，这是对商业银行网上银行业务个环节技术标准进行规范的重要途径。
国外直销银行发展概述
所谓直销银行是指没有实体网络，而是通过互联网、电话、ATMs、信件和手机等渠道提供远距离金融服务。由于没有实体网点的巨大成本，直销银行能够以更高的存款利率和更低的服务费吸引大量的客户存款 。
优势
与传统商业银行相比，直销银行具有明显的成本优势和便利性优势。
首先，直销银行具有显著的成本优势，能够提供更具竞争力的产品价格。与传统的商业银行相比，直销银行完全没有实体网点（即使有也很少），不需要配置大量的人力资源，可以节约大量物理网点所需的运营成本以及人力成本。因此，直销银行可以为客户更高的存款利率和更低的贷款利率，在比传统的有物理网点的银行较低的利差水平上实现相差盈利。以ING Direct为例，其净息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于规模扩张的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直销银行还具有传统商业银行难以企及的便利性优势。对于零售银行来说，便利为王，完善、便捷的服务网络一直以来是传统银行竞争的重要手段。而作为一种新的银行业务模式，直销银行正在逐步削弱传统银行在便利性方面的优势。由于信息技术的进步，直销银行打破了时间、地域和网点等的限制，客户可以通过网站、手机以及平板电脑等远程渠道获得银行产品和服务。而且，直销银行也开始设立少量分支机构，在最大限度保留低成本优势的前提下满足部分客户对于传统实体银行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡银行，更多的是满足部分客户社交和交流的需要。
发展成果
由于成本和便利性方面显著的优势，直销银行正在日益为广大客户所接收，市场份额在日趋激烈的银行业竞争中不断扩大。根据美国银行家协会（American Bankers Association）2013年的调查，偏爱直销银行的客户已经从2007年的21%增加到2013年的61%，而偏爱实体网点的客户比例则从39%下降到18%。TNS公司2012年的研究报告《直销银行与未来的消费者银行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直销银行是美国银行业市场中唯一的赢家。四家最大直销银行的存款规模增长超过一倍，增长速度超过行业平均水平的3倍;更重要的是，直销银行正在逐步侵蚀传统银行最优质的客户基础，其客户群更加年轻、平均收入水平更高，拥有更多的可投资资产。
德国的直销银行也保持了迅猛的发展势头，市场份额逐渐扩大。据统计，德国直销银行的客户规模在2000年到2012年间扩大了3倍，从400万增长至约1600万;预计到2015年将增长到1820万人。
中国直销银行发展现状
2013年9月18日，北京银行宣布开通国内首家直销银行;2014年2月28日，民生银行直销银行上线。目前，国内已有12家股份制银行和城商行推出了直销银行（见表1）。但当前国内的直销银行尚处于起步阶段，还存在一些亟待解决的问题。
缺乏独立的运营机制。由于监管法规限制，我国的直销银行尚无法成立独立的法人机构。目前，12家银行的直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作，不仅无法实现独立运营，部分甚至可能都无法实现独立核算。这样会造成两个方面的不利影响：一是由于成本收入核算都是与传统银行混为一体，无法体现直销银行的成本优势。即使直销银行提供的产品和服务定价具有一定的相对优势，也会被理解为牺牲传统银行渠道收益的结果。二是难以跳出传统银行发展的思维定势，无法脱离传统银行的经营理念和经营模式，最多是传统商业银行多元化渠道中的一个次要补充甚至是重叠建设部分。
缺少完善的产品体系。目前，我国直销银行的产品尚处在逐步完善的过程中，没有一家直销银行具备完整的产品线。当前，12家直销银行推出的产品主要可以分为几类：第一大类是货币基金业务，属于类余额宝产品。这在很大程度上可以看作是商业银行面对余额宝冲击的应激反应。第二类是银行传统的存贷款和汇兑业务。由于我国的利率市场化进程尚未完成，其定价与传统银行的实体渠道相比几乎没有任何优势;其功能也完全没有超出传统银行的网上银行和手机银行等虚拟渠道的范围。第三类是少量的互联网创新业务。如包商银行“小马bank”的P2P模式，重庆银行的“DIY贷”。总体而言，目前的直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中。
获客能力面临严重挑战。目前，12家银行的直销银行中，大部分采用银行官网（PC+移动终端）和独立APP两个接入端口，拥有独立品牌的只有6家。与传统渠道区分不明显，仍然遵循传统的银行经营理念，缺乏独立品牌，必然使直销银行的获客能力面临巨大挑战。一方面，银行官网的客户流量规模普遍较小，即使有也主要是以银行原有客户为主，如何将这些已有客户转化为直销银行客户，如何将直销银行向这些客户以外的潜在客户进行推介，都是直销银行面临的重大挑战。另一方面，独立APP的宣传、推广与运营，更多的是是传统银行业务网络化、移动互联化的简单延伸，并没有完全采用互联网的思维与模式。直销银行如果不能在获客能力方面实现突破，在较短的时期内实现规模经济，就很难实现经营上的可持续性，只能沦为网上银行、手机银行等虚拟渠道之外的一个补充渠道，甚至是重复建设部分。
中小银行发展直销银行业务的策略
从国外比较成功的经验看，直销银行是新市场进入者拓展目标市场有效工具。但对我国的中小银行来说，要充分发挥直销银行的特点和优势，需要做好如下几个方面的工作。
明确直销银行战略定位。直销银行不仅仅是传统银行虚拟渠道部分销售功能的整合与集中，而是一种全新的业务模式。中小商业银行在开展直销银行业务之前，必须要对如下问题有清醒的思考和明确的定位：直销银行是原有渠道（包括实体网点、网上银行、电话银行、手机银行等）的补充，还是新的独立渠道？直销银行的目标是以更好的满足银行已有客户的需求为主，还是要以开发获取新的客户群为主？直销银行将如何处理与银行已有的网上银行、手机银行等渠道的关系？如何在本地市场和异地市场采取差异化的推广策略？不同的定位意味着不同的策略、不同的投入，最终也将带来不同的产出。
选择独立运营模式。虽然受监管政策的限制，我国的直销银行目前不具备成立独立法人机构的可行性，但这应该是直销银行未来发展的方向。目前，民生银行的直销银行采用独立的事业部机制运作，其目标是成为独立法人机构;北京银行董事会已经通过《关于设立法人直销银行的议案》，同意设立法人直销银行。在无法成为独立法人的情况下，直销银行可以采取独立运营的模式，独立经营、独立核算。这既是直销银行发挥成本优势的必要条件，也是引入互联网思维的必要保障。
发挥多渠道整合优势。多渠道整合首先是线上与线下渠道的协调问题。直销银行提供的一般是标准化的、简单的产品和服务，需要更多的复杂的、高增加值的产品和服务满足客户全方位的需求，提高客户粘性。这些正是传统银行线下实体网点的优势。目前，国际上的直销银行已经开始由线上走向线下，如Capital One 360的“咖啡银行”。其次是如何打通直销银行与网上银行、手机银行、电话银行等其它各种虚拟渠道之间的区隔。这既有利于提高客户体验，也有利于充分发挥商业银行既有的资源优势。
完善更新技术和流程。短期看，制约我国直销银行发展的主要是监管政策等外部因素，比如面签制度导致直销银行难以直接落地，非独立法人导致直销银行不能独立运营，利率非市场化导致直销银行无法自主利率定价等。但随着相关技术的完善、利率市场化和银行准入政策的放宽，这些问题都将得到解决。而从长期来看，直销银行作为一种新的业务模式，技术与流程的更新与完善才是取得竞争优势的关键。大数据和云计算技术的发展与完善为直销银行进行精准的市场营销、精确的风险控制提供了技术支撑。而未来，将互联网技术和思维用于改造银行业务流程，实现互联网技术与银行业务、经营管理的有效融合，才是直销银行发展的关键。
关键词：网上银行；边际分析；网络安全；网银模式
中图分类号：F83文献标识码：A
在互联网的迅速普及以及外资银行的大量涌入背景下，2010年我国网银逆市发展并成为银行业务的新增长点。同时，为了在与外资银行的竞争中确立优势，促进国内网络经济的发展，探究发展我国网上银行的策略是新网络经济时代下的必然选择。
一、发展网上银行的必要性
（一）金融危机下经济发展形势的客观性。虽然源于2009年金融危机对经济的冲击，我国对外贸易规模、国内消费群体、中小型企业发展规模等都呈现缩减态势，但在过去的一年里，我国网上银行用户仍呈上升劲头。在中国金融认证中心（CFCA）颁布的《2009年中国网上银行的调查报告》中可知：全国城镇人口中，个人网银用户占20.9%，同比增长2%；其中，活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%；未使用的潜在用户占13.9%。调查发现，中国网银用户量持续攀升。总之，在金融危机的冲击下，我国网上银行呈现逆市而上的客观性正要求在预期网银规模扩张下我们必须加强对网银的发展策略的探究。
（二）网银与传统银行相比有着自身独特的优势。首先从边际分析的角度来看，网络经济有巨大容量的特点，新用户的增加不会影响其他用户的使用，也不会造成网络运营成本的增加。不同于边际成本增加和边际报酬递减理论，网络的用户规模越大，网络的价值越高，就越具有降低成本、获得成本优势的可能；而网络价值越大，对潜在用户的吸引力也越大。再从网上银行的内在因素来看：1、提供无限制的24小时服务。传统银行有着正常的营业时间，网银正因突破了这种弊端，因而越来越受到消费者以及其他使用者的青睐；2、服务项目多元化。正是因为网银能够把具有价值信息转化成同等价值的数字信息使得网银能够在交易结算时突破实体、空间、时间等，更多的传统银行业务为之替代或着向其靠拢；3、营运成本大为降低。Internet的普及大量降低了银行业的固定设备投资，透过网络不需要广设分行，银行业务就得以进行，不受地域及场所的限制。
二、网银竞争策略分析
（一）缺乏赢利的传统网银模式。目前，我国基本上是传统的分支型网上银行，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。首先，传统的网上银行缺乏长期战略优势。通过购买先进的设备、采用激进的定价和承受起初的亏损，以夺取市场份额成本型竞争策略理论目前被大多数的网上银行所采用；其次，根据美国学者Michael Porter的“入侵者研究理论”，其缺乏行业化、差异化、不可替代性，结果必然导致竞争激烈和缺乏赢利。所以，突破依据传统意义上银行业务的网银模式是很有必要的。
（二）网银业务技术障碍日趋严重。网上银行是一种依据互联网而发展起来的金融工具，具有信息技术和金融业务的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致策略趋同的力量。目前，国内网银业务人员对技术层面的知识匮乏；技术人员缺乏技术创新并且偏重于同质化技术。
如何解决网银操作技术同质化、网银业务传统化以及不能很好地权衡技术和业务发展的平衡点等问题，迫切需要具有战略性眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的网银科研团队。
（三）网络安全成为用户的最大疑虑。由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。现实调查表明，网络安全的确是多数用户最大的忧患。中国拥有上亿的网民，明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求。只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑，才能推动我国国内网络银行的发展。
（四）网上银行品牌意识不足。网上银行品牌意识：一来可以通过塑造优势品牌形象增加产品、服务的竞争力，既能保留老顾客，又能有效吸引潜在客户；二来通过品牌关怀达到技术化与人性化的平衡，可弥补技术造成的鸿沟；最后通过品牌文化凝聚客户，提高客户的忠诚度。但目前国内各银行尚未建立长期有效的产品研发策略，营销模式比较粗放和分散，营销活动方案未取得明显成效。
三、网上银行发展建议
（一）明确网银的发展模式，转变网银经营思想。根据目前我国尚且是传统型网上银行模式来设计合理的网银模式：第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网上银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的基础水平现状，网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。选择纯网上银行经营模式，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击；第二，网上银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务；第三，应当努力探索建立纯网上银行的模式。总而言之，在纯网上银行与传统银行之间选择一种平衡与其相比具有更多的优势，即混合型网银方式，也是未来网上银行发展的必然趋势。
在经营思想上，首先应树立网络银行以“顾客”为核心的思想，随时应顾客需求的变化调整经营方式、经营产品；其次在衡量银行优劣的标准上，改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时、便利、优质的金融服务作为依据；最后在传统管理模式上，侧重互联网的网络管理，避免人为的单向操作。
（二）提高网银的技术水平，强化网银立法监管。网上银行的技术水平与网银的安全防护水平是相辅相成的，只有加快引进和开发先进的网络技术，才能维护我国银行的健康发展。
互联网技术：防火墙等；建立服务平台技术：指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；安全保密技术：网络安全系统、语音鉴别系统、智能卡识别系统、“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制等。因此，一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面要积极培养适应网上银行发展需要的有金融知识的科技高素质人才，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
在网银的立法监管方面，一是应尽快建立全国统一的安全认证机关，以确保网络金融业务的安全发展；二是以已有的《网上银行业务管理暂行办法》和《中华人民共和国电子签名法》来进一步完善我国的电子支付法；三是要提高网银监管和网络安全意识。在银行内部员工的管理上需设立不同的级别和密码，建立不同级别密码相互制约的手段，以减少内部人员作案的可能性；强化客户的安全意识，提醒客户避免使用自己生日等易猜测的数字，注意保护好自己的计算机信息等；严厉惩罚网银犯罪，在法律上震慑犯罪分子。
（三）强化网银竞争优势，加快网络产品创新。差异型竞争优势是强化传统业务领域的优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理创新。进一步拓展纯网上型业务，适应不断变化的市场条件和客户需求，在产品开发中保持其竞争优势、领先性和可持续性。
在产品策略上，我国银行业应当以市场需求为基础，发展自身产品为着手点，打造特色产品为主线，形成个性化服务品牌。同时，进一步建立专业的客户分层服务体系，完善品牌建设，这才是品牌策略的真正内涵。各家网上银行也已开始在竞争中突出品牌效应，逐步推出新的产品，如工商银行的“理财e站通”、“金融＠家”等服务产品。
在市场营销策略上，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术性、复杂性、高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行良好形象；二是逐步开拓金融产品的多样化，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要；三是发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。
（作者单位：安徽财经大学经济学院）
主要参考文献：
[1]沈红梅，胡士平.我国网络银行发展中的问题与对策[J].合作经济与科技，2009.23.
引言：目前我国我国网上银行业务发展非常快速，取得了令人可喜的成绩，但是无法严格服务同质化这一核心问题。服务同质化问题的存在严重制约了我国网上银行业务的发展。另外，互动性不足也是网上银行业务发展面临的重要问题，它致使网上银行业务无法与银行企业业务渠道进行有效的融合，这些问题的存在影响了网上银行业务的发展与推广，为此，我们应该探寻一种策略，促进网上银行业务快速健康的发展。
一、加大创新力度
在全球化背景下，市场竞争日益激烈，银行作为一项服务性行业，只有不断的提高服务质量，完善产品功能，创新产品类别，才能在市场竞争中立于不败之地。对于网上银行来说，也是一样的道理，哪家银行能在网上银行的金融产品和服务上下功夫，实现创新、特色，就能成为抢占先机、拓展市场的一个重要筹码。为了鼓励产品创新，可采取组织推动和费用奖励两种方式。
组织推动即将产品创新作为一项考核各级管理者的指标设置，并在年初时下达任务计划，并和管理者的绩效工资挂钩。费用奖励即根据产品投放后的市场反响、收益等各方面的情况给予产品研发人员一定的创新费用。总行和各一级分行还可设立产品创新基金，每年对产品创新进行评比和奖励。
二、制定合适的促销措施
促销时网上银行业务推广的一个重要策略。所谓网上银行促销，就是指各银行单位通过适当的方式向客户宣传（比如：派发宣传材料、办卡时的游说等）将自己的网上银行产品和服务推销给顾客的一种营销活动。按照促销的匪类来说，网上银行的促销方式可分为非人员促销和人员促销两种。非人员促销是通过广告、公共关系、营业推广等方式促成网上银行交易的活动。人员促销是指营销人员与客户面对面接触、电话联系等方式促成网上银行交易的活动。各银行主体要充分利用这两种推广方式，采取广告、报道、派发宣传册等非人员的形式以及单位上门推广、客户游说等人员推广方式，加大推广力度，扩大自己的网上银行客户群体。
三、加强售后服务
售后服务策略网上银行新的服务模式为客户提供了极大的便利，同时，网上银行业务自的特点，也对银行的服务提出了更高的要求。网上银行客户的交易完全依靠自己完成，柜台人员办理交易出错时有技术人员或业务专家为其解决，而客户自助交易出错时依靠何种渠道解决问题?同时由于电脑设备的专业性，客户还有可能遇到与计算机相关的一些异常情况，这些问题的出现都需要得到专业人员的及时指导，否则将导致客户放弃使用网上银行产品。实践证明，客户购买了网上银行产品，特别是企业网上银行开户注册后，网上银行业务人员应经常主动上门与企业的使用人员沟通，协助企业了解网上银行产品功能、特点，及时解答客户随时提出的诸如操作、安全管理等问题，引发客户使用产品的兴趣、信心，提高使用率，增加银行和客户的经济效益，做到银行和客户双赢。但是目前的情况是无法较大范围地为客户提供完善的售后服务，加上网上银行业务及其它业务的频繁升级，升级期间又经常发生网上银行产品不能正常使用的现象，加上售后服务不到位，影响了客户对网上银行产品的使用率。
四、强化人员培训，打造专业团队
网上银行产品不同于传统的银行产品，它是一项科技含量较高的新产品，客户接受和使用新产品要有一个过程。这几年来全行都在进行机构精简和人员减编，从总行到分行都几乎没有增加人员，网上银行部门在人员缺乏的情况下，心有余而力不足，只有通过下。
五、加强网上银行的网络安全
因为网上银行业务都是通过互联网来完成，这就使得银行业务面临重巨大的风险，甚至会成为一些入侵者的攻击对象，为此，银行要采用新技术，加强防范，确保网上银行的安全。在已经开通网上银行业务的商业银行应当进行自己的考证，建立一套安全体系，以保证网上银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采用多道防火墙技术，隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施等等。
