时间：2022-04-05 15:28:22
序论：在您撰写医疗险时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
去年下半年开始，中国人寿、信诚人寿等保险公司推出了终身医疗险。今年年初，太平人寿、友邦保险的终身医疗险也纷纷出台，而且新意不断，让人感觉健康险的春天来了。
概念：保终身有上限
国内的商业医疗保险产品大多为1年期短期险种，且大多只能续保到65岁，保费逐年缴纳的同时还必须逐年进行核保。与短期险种不同的是，终身医疗险只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。但是，此种设计下的保障并不是无限制的，终身医疗保险会设置一个累计赔偿上限，一旦理赔金额达到这一上限，保险合同就告终止，不管被保险人是否继续生存。如果身故时保额没有用完，则返还给受益人。
本质：提供住院津贴
相对于短期健康险而言，终身医疗险能保证续保，这样就不至于被保险人年纪大时被“嫌老”的保险所抛弃。也因此，“终身”成为其卖点，获得了消费者的认同。但是，时间上的延长并不能改变终身医疗险的津贴本质。
有些终身医疗险，如信诚人寿的“心聆一生”和太平人寿的“高诊无忧”等标榜能提供门急诊费用，“高诊无忧”还称突破了医保的限制，但实际上却有着严格的年龄和金额限制，通常要到60岁以后才能享受。如投保10万元保额的“高诊无忧”为例，60～75岁期间每年才有4800元限额的门急诊费用，75周岁以后剩余保额范围内不设年度限额；“心聆一生”则要到65岁以后才能享受较高额度的门急诊费用。也就是说，如果刘先生现在投保此类医疗险，他要到30多年以后才能得到普通门急诊的保障。实际上，日常生活中人们得些小毛病的几率最高，对于普通门急诊的需求比较大。
此外，尽管有的终身医疗险对重大疾病(或手术)进行补贴，但保障是有限的，不能等同和取代重大疾病险，比如国寿的“关爱一生”对8种重大手术提供1／3的补贴，“高诊无忧”对15种重大手术给付约1／30的补贴。
这样看来，终身医疗险的主要功能是提供住院补贴，只要投保人生病住院，不管有无其他保障，保险公司就按照合同约定的天数和每天的金额给付保险金，如果是重大疾病，还有重症监护津贴。
投保：结合自身情况
终身医疗险不像公司宣传的那么完美无瑕，它并不是适合所有人，投保时要因人而异。总体而言，对需要弥补住院费用的人来说，投保终身医疗险获得住院补贴是一个不错的选择。
欲投保终身医疗险的刘先生已经有了基本医疗保险，能够应付一般的大病，只是自己要支付10％一15％的费用，总体来看，他不必太担心大病的医疗费用问题。刘先生需要考虑的是，一旦生了大病住院就无法正常上班，期间的损失需要弥补，现有的生活水平需要维持。
既然刘先生想要通过保险补贴获得补偿、维持生活水平，那么生病期间能够拿到的保险金越多越好。基于这样的考虑，他应该选择日津贴额多、补贴天数多的医疗险。目前各家终身医疗险在日津贴额度上相差不大，保额10万元的医疗险日津贴在80～100元。但在给付天数上却有差别，少的每年只有30天，多的每次就达到180天，给付天数直接决定获得津贴的多少。因此，刘先生最好选择180天且不设免赔天数的终身医疗险。
1. 看清除外责任,即哪些是保险公司不赔的。如有的医疗险规定:怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。再如有些医疗产品的保障仅限于社会医保规定的范围,但也有些保险公司推出的医疗险可以覆盖部分自费。
2. 选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内,保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保,或因此而调整保险责任和责任免除范围,从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。
3. 看清观望期和犹豫期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期。观望期一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出,保险公司是不赔偿的。同时,消费者在收到保单后10天内为犹豫期,在犹豫期内,保户可以提出撤销保险合同,保险公司无条件退还全部保费。
4. 尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额,超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的,而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。换句话说,前者是按被保险人整体实际医疗费用支付;而如果按每个项目分类报销,除了要满足每项的上限规定,还有一定报销比例限制。
社保不足,商业医疗保险补充
主持人:那么这样看来,购买津贴型的保险是一个比较好的办法了,是这样吗?
专家点评:是这样的消费者可以购买津贴型医疗保险。津贴型医疗保险不仅对被保险人住院或手术期间发生的医药费作出补偿,甚至对营养费也作出补偿。如每住院一天可赔偿100元;做了某项开刀手术可固定得到5000元赔偿等。津贴型保险与社保没有直接联系,只要住院或者手术,保险公司就必须赔偿,这种产品在市面上比较普遍。
主持人:故事中大程和小程虽然第一次理赔时都拿到了理赔金,但是第二次小程却没能拿到,就是因为他们当时投保的类型不一样:一个是报销型的医疗险,一个是津贴型的医疗险,所以才会出现这样的结果。
专家点评:是这样的,上面我也解释过了,报销型的医疗险是不能再重复报销的,而津贴型医疗险就可以。
主持人:那么投保津贴型保险,需要注意些什么呢?
专家点评:因为津贴型医疗保险无论你在治疗中花了多少钱,赔付标准都是按照约定的进行。倘若你在多家保险公司购买,就可以获得多家公司对你的赔偿。但是这个约定的赔偿金越高,您需要负担的保险费也就越高,这个就需要大家按照自己的实际情况来设定自己的赔偿金。
总结:今天的故事中向大家介绍了报销型医疗保险和津贴型医疗保险的区别, 假如说,我们有了社保作保障的话,为了让自己的保障更全面,我们还可以考虑买商业保险。买商业保险的时候,就要考虑好它是属于报销型还是属于津贴型的,这样才能最大化地保障我们的权益。
有医保宜选“津贴型”医疗险
目前医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型是指被保险人的合理住院费用按一定比例(一般为80%左右)由保险公司报销,报销额度以保险金额为限。津贴型合同则约定被保险人住院后,根据每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数给付保险金。
据有关人士介绍,报销型医疗保险中,若被保险人已从社保或其他社会福利机构取得了赔偿,保险公司仅给付剩余部分。社保不能报销的医疗费(进口药、特效药、特护病房等),商业医疗保险同样不能报销。其作用是社保报销后,在需按比例自付的那一部分进行相应的赔偿。举个例子来说明:
王小姐,30岁,有社保并买了一份报销型医疗保险。今年她因住院花去医疗费用共计8000元,其中3000元是社保不能报销的进口药。社保支付了4000元,保险公司最多只能支付社保可报销范围内的部分,即5000元-4000元=1000元。这对已有社保的消费者而言,显然不太划算。
因此,有关专家介绍,对于已经有社会基本医疗保险的人来说,除了购买重疾险外,不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险,弥补自己的患病就医损失。这样的组合也许更为合适。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险,那么住院期间就是每天拿100元的补贴;如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险,那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱,也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。
相关链接:
健康险的理赔应当如何办理
从理赔给付的角度看,各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同,因此,客户出险后来保险公司办索赔应该注意的问题也有区别。
同样的保额，分开投保与单独投保哪种方式更划算?
购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。举例说明：王女士投保20000元的费用型医疗保险1年后，因子宫瘤住院治疗，共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保，按照目前保险公司通行的计算方法为：(5000―1000)X 0．6+(18000―5000)X0．7=11500元，王女士可获得11 500元的赔款。如果王女士分别在A和B两家保险公司投保，各投保 10000元，她便可以分别向两家保险公司索赔，操作的程序是：先向A公司索赔，赔付额计算公式如上，赔付额为11500元。但因其投保额为10000元，故A保险公司只能赔付其10000元。然后，她可以再向B保险公司索赔，B公司本应该赔付10000元的赔款，但根据费用型保险补偿原则等费用有关规定，在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额 (18000元)。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款，那么，B保险公司实际只能再赔她8000元。这样一来，王女士住院所花费的18000元的费用可以全部得到赔偿，要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。从这个实例不难看出，同样的保额，分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。
已参加社会医疗保险者，投保津贴型保险与投保费用型保险哪个更划算?
如果您是国家公务员或者是在企事业单位工作，已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失，那您就应该选择给予住院补贴或定额补偿的险种。这是因为参加了社会保险之后，因住院发生医疗费用时，医疗费用中大部分可以通过社保机构得到报销。而根据费用型医疗保险的理赔原则，那些已经从社保机构报销的费用，是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。但是，如果投保住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就得赔多少。因为津贴型住院医疗保险，是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。例如，中国人寿保险公司推出的“生命绿荫疾病保险”，对某一种手术给付的保险金，是事先在保险合同中已经拟定好的，一旦被保险人的病情得到确诊，保险公司就可以立即给付，这种赔付方式还可以为被保险人解决医疗费用的燃眉之急。
同样保额分开投保更划算
购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。举例说明：王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后，因生病住院治疗，共花费医疗费18000元。假设王女士只在一家保险公司投保，按照保险公司通行的计算方法为：(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×O.7=11500元，王女士可获得11500元的赔款。假设王女士分别在A、B两家保险公司投保，各投保10000元，她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是：先向A公司索赔，赔付额计算公式如上，赔付额为11500元。但因其投保额为10000元，故A保险公司只能赔付其10000元。然后，她可以再向B保险公司索赔，B公司本应该赔付10000元，但根据费用型保险补偿原则的有关规定，在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额(18000元)。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款，那么，B保险公司实际只能再赔偿她8000元。这样一来，王女士住院所花费的18000元的费用就可全部得到赔偿，要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。从这个案例不难看出，同样的保额，分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。
尽量选择能续保的险种
目前保险市场上销售的医疗保险产品，一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不可续保的医疗保险。此类险种只有在购买了主险之后才能作为附加险投保，而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者增加保费，或者干脆不再承保。举例来说，黄女士投保这种医疗住院附加险已经9个年头。前8年她的身体很健康，每年也按时缴纳保费，在第9个年头她不幸得了慢性肝炎，住院治疗费用共34000元，得到了保险公司的及时赔偿，黄女士也十分满意。当第10个年头黄女士想继续续保时，保险公司却以其患有慢性肝炎为由，拒绝再为她续保。这样一来，黄女士在最需要保障时，却失去了保障。
另一类产品，是保证续保的险种。一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险新品种。如平安保险公司推出的“十年安康”住院医疗险，该险种规定，只要客户投保该产品满3年以上，客户如果患上了某种疾病，保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。太平洋保险公司推出的“附加终身住院医疗补贴险”新险种，其最大的特点是：一旦投保，终身安心。该险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。
对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，您在投保时一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。
投保住院津贴型保险更划算
如果您已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，以分担需要自费的那部分医疗费或因病所造成的收入损失，那您就应该选择给予住院补贴或定额补偿的险种。这是因为参加了社会基本医疗保险之后，因住院发生医疗费用时，医疗费用中的大部分可以通过社保机构得到报销。而根据费用型医疗保险的理赔原则，那些已经从社保机构报销的费用，是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。
但是，如果投保住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就得赔多少。因为津贴型住院医疗保险是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。例如，中国人寿保险公司推出的“生命绿荫疾病保险”，对某一种疾病某一种手术给付的保险金是事先在保险合同中已经拟定好的，一旦被保险人的病情得到确诊，保险公司就可以立即给付，这种赔偿方式还可以为被保险人解决医疗费用的燃眉之急。
应优先投保住院医疗保险
医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为1年，1年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
切实履行如实告知的义务
在投保医疗保险时，保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查，如被保险人的身体状况和既往病史等，而且要求被保险人如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
注意医疗保险的投保年龄限制
医保的重要性不言而喻，生病或者住院的时候，可以使用医保报销一部分费用，那么医疗险报销可以报多次么？关于医保的报销规则是怎样的？下面我们来详细了解一下。
医疗险 医疗费用不能重复报销。不是买几个产品就可以报销几次，根据《健康保险管理办法》第四条规定，费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。
费用补偿型医疗保险应当遵循补偿原则。无论被保险人投保了多少医疗保险，医疗费用只能报销一次。因此，在购买报销健康险时，如果保额足够大，就不需要在多家公司重复投保同类产品。
简单来说，医疗保险是一种不能叠加理赔的保险。大部分商业医疗保险是费用补偿保险，这意味着在其他地方报销的费用不能由保险公司超额补偿。该规则不仅适用于商业医疗保险之间，也适用于商业医疗保险与医疗保险报销之间。
（来源：文章屋网 ）
纷纷推出新的终身医疗险，
先后有信诚人寿的“心聆一生”、中国人寿的“关爱一生”、
中英人寿的“安康保”、太保“如意安康”等产品
纷纷在市场上亮相，让人恍然感觉，健康险的春天来到，
消费者有了选择医疗保障的机会。
可是，新的终身医疗险处处透着保险公司的精明与算计，
这道摆在消费者面前的保险大餐，其中还夹杂着不少“刺”。
保险公司集体推出新的终身医疗险，是舆论压力和市场发展的结果。市场上现有的医疗险大多为一年期的短期保险，保费逐年缴纳，还必须逐年进行核保。如果被保险人在过去年度里患病理赔，保险公司或者不再续保，或者要求增加保费。即便达到保险公司的条件，可以续保，也至多续保到65岁。这样就会使消费者在最需要保险的时候，没有了保障。保险公司因此受到诟病，成为众矢之的。为谋长远发展，保险公司推出终身医疗险，并有了一些看点。
重出市场 两大看点
看点一：保障终身。终身医疗险在批评声中站出来，狠打终身牌，转移了市场的目光：只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。这无疑解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。
看点二：保费返还。除了终身保障，新终身医疗险还有一个诱人之处，那就是返还保费。保险保的是不可预测之风险，国内消费者没有养成消费保险的习惯，总觉得缴了保费，若没有出险，是很亏的事情。
其实，保险公司曾有分红型终身医疗险，销售火暴，后来在2003年因风险过高被保监会叫停，医疗险为此少了增长动力，一度呈负增长。不过，保险公司摸透了人们的保险消费心理，那就是保险不要亏本。既然医疗险不能分红，新终身医疗险就增加返本功能，换汤不换药。冲着“有病看病，无病养老”的卖点，新终身医疗险再现热销局面。
终身医疗险主要有两种返本方式。一种是账户余额返还，被保险人死亡或者全残时，把医疗账户的余额返还给保险受益人。终身医疗险的账户总额为保额，大于所缴保费，如中英人寿“安康保”保险，30岁开始年缴3650元，缴纳20年，最终可拥有15万元的保障。如果保险期间因为生病住院，保险公司共给付2.3万元的保险金；当被保险人身故时，受益人可以领到账户剩余的12.7万元保险金。另外一种就是返还保费，一些重大疾病险采取这种方式，如果保险期间发生规定的重大疾病，按保额给付保险金。如果没有出险，就返还所缴保费总额或者稍微多一点的金额。当然，这些重大疾病险并非严格意义上的终身医疗险，它仍有一定的保险期限，如太平洋人寿的“如意安康”保险到70岁，新华人寿“健康天使”保险到81岁。
如果认为推出终身医疗险是急消费者所急的话，那可就太抬举保险公司了。终身医疗险并不是什么新险种，而是早已有之的传统险种。但因为理赔率过高，保险公司不堪重负，纷纷停售终身医疗险，2004年，国寿、新华人寿、太平洋安泰等都停售了一些终身重大疾病或者医疗险，市场一片黯淡。现在终身医疗险重出江湖，保险公司风险如果控制不当，也可能再次退隐。
不管怎样，终身医疗险重新上市，对消费者来说还是有好处的，起码不至于投保无门。更重要的是，短期医疗险因此感觉到了压力。目前，一些短期险开始变脸，改变每年都要续保的“传统”，如平安人寿最近改良附加医疗险，变一年核保为每五年核保一次；有的保险公司则将核保定为三年一次。
挑新终身医疗险的“刺”
终身医疗险之前停售，主要原因在于赔付率过高。当推陈出新时，保险公司围绕控制风险采取了一些防护措施，产品发生了不少变化，不但没有对旧终身医疗险进行完善，反而变得苛刻起来。
首先是理赔额设置累计上限。新终身医疗险都设定了保险金累计赔付上限，通常以保额为限，以避免过高赔付率。以投保了保额10万元的国寿“关爱一生”终身医疗险为例，如果被保险人到50岁时因为住院、重大疾病等发生给付，累计给付保险金达到10万元，那么，保险就终止。在剩下的岁月里，该保险人就没有医疗险保障了。而旧终身医疗险却没有累计理赔额上限，能提供终身保障。
其实，新终身医疗险类似于给被保险人设立一个医疗账户。投保人每年往账户中存入一定数额的钱，生病住院就按规定从账户中提取医疗补贴金。如果账户中的钱提前用完，那么，保险就终止，不能保障终身。若身故或者到一定的年龄时，账户中的钱还没有全部用完，可以还给保险受益人。保险公司起到的实际上是账户管理者的角色，钱是投保人的，保险公司负责资金运用增值。
其次是保费增加了。出于风险控制的要求，新终身医疗险保费增加，从每年缴纳的保费看，相当于一份不错的养老险，费用是目前普通医疗险的两三倍。当然，终身医疗险在保障内容上也相对丰富，一般包括几个方面：住院保险金、重症监护保险金、重大手术保险金（或重大疾病保费豁免）、身故保险金（剩余账户资金给付）。另外，有的终身医疗险还包括一些特色项目，如太平洋人寿和海康人寿的终身医疗险中包含急救医疗运送费用，中英人寿“康乐人生”提供严重烧烫伤住院保险金。
下面以年龄为30岁的男士为例，选择20年缴的保障情况，比较一下当前市场上销售的几类医疗险（中保康联的终身医疗险可以看做是简易终身医疗险的代表）：
从上面的比较中可以看出，简易终身医疗险保费仅是新终身医疗险三分之一，主要因为不能提供账户剩余资金返还，保障简单，没有重大疾病等方面的保障。短期医疗险的保障内容也比较多，年缴保费也很低，相对来讲，性价比最高。但每年核保，一旦保险公司感觉被保险人的风险加大，就不再续保，即便符合条件保证续保，也只能保到65岁。而且作为附加险出现，需要投保养老险、终身寿险等才能投保。
最后是门诊、急诊保险缺失。从上面表中可以看出，门诊、急诊保险仍然被新终身医疗险关在门外。目前的终身医疗险确切地说是住院医疗险，被保险人只有因病住院才能拿到保险金，不需医药费单据报销，定额给付，如每天100元、200元等。
以前的终身医疗险却是包括门诊和急诊保险，但因“一人保险，全家看病”等道德风险存在，保险公司只好一停了之。现在保险公司理赔非常省力，不必费时费力审核医疗费用单据，理赔纠纷减少，风险也可以控制在保额限度内。
可是，这离市场需求也远了，门诊、急诊保险是需求量最大的健康险。人一生要生很多次病，住院的几率比较低，终身医疗险发挥作用的机会也少。当前能提供门急诊费用的社会医保体系并不完善，最新调查显示，有40%多城镇居民的是自费看病，其中包括一些高收入的自由职业者。即便有了医保，也会随着年龄增加收入下降，用完医保账户中的费用。
当然，新终身医疗险中也有极少数涉及到门诊和急诊费用，但门诊、急诊险有限额，条件比较严格，主要围绕住院。如信诚的“心聆一生”规定每次住院前后可以给付不超过50元的门诊、急诊费用，65～75岁期间，每年可有1000元内的门、急诊费用。中英人寿的“康乐人生”规定被保险人住院前14天及住院后30天因住院原因进行门诊，最高给付 200元。不过，此长彼消，“心聆一生”每年的住院给付天数，在重大疾病（或手术）保障方面就很弱。
总体来看，保险公司没有考虑门诊和急诊险的普遍需求，这种设计明显带有不合理性。既然是账户式管理，终身医疗险完全可以包括门诊和急诊险。如果要降低到缴费不足的风险，可设定门、急诊保险开始的时间，而不是敬而远之。这其实反映出保险公司在健康险管理、风险控制上的力不从心。
购买注意
终身医疗险虽然有不少不足之处，可是与目前市场上其他医疗险相比，还是值得选择的。一定量的住院津贴等能弥补住院期间的工资收入，缓解经济压力。
1、量力而出。终身医疗险保费相对较高，投保时要综合权衡收入、支出。因为一旦决定投保，启动缴费，就欲罢不能；中途停缴，虽然会退还部分现金价值，但损失比较大。所以，如果手头比较宽裕，可以选择趸缴或者短期缴等方式，避免将来特别是随着年龄增长收入下降，出现无力缴费的情况。
2、看保额是否递增。考虑到被保险人的年龄增长因素，不少终身医疗险都有保额递增。如“康乐人生”从第二个保单年度起每年递增3%，一直到原保额的160%；有的保险每年度递增2%，以原保额的150%为限。看来，保额递增的量还是相当可观的，尤其终身医疗的保险金给付和账户余额给付都是以账户为参照。所以，在投保终身医疗险时，要把递增部分考虑进去，而不是只考虑眼前的保额。
城镇职工医疗保险和城镇居民医疗保险的4个不同
尽管城镇职工医疗保险和城镇居民医疗保险都属于社会保障医疗保险，但因一个是针对职工，一个是针对居民，所以这两种医疗保险之间存在了很多的不同之处，比如：针对的保障对象、缴费方式、医疗待遇等。
不同之一：保障对象
城镇职工医疗保险主要针对的保障对象是城镇的所有用人单位职工，包括企业（国有企业、集体企业、外商投资企业、港澳台商投资企业、私营企业等）、机关、事业单位、社会团体、民办非企业等单位的职工，以及享受退休金的退休人员；而城镇居民医疗保险则不同，它所针对的保障对象则是处于劳动年龄段的未就业人群、未成年居民，包括中小学阶段学生（含职业高中、中专、技校学生）、学龄前儿童及其他未满18周岁的未成年居民、残疾人一类的低保对象，此外还包括其他城镇非从业人员以及不享受退休金的老年人群。
不同之二：缴费方式
城镇职工医疗保险由用人单位和个人以一定比例按月共同缴纳，个人缴纳部分和单位缴纳部分都由单位统一负责办理。一般来说，个人缴纳的城镇职工医疗保险费用约为个人收入的2%，而单位给为职工缴纳的保险费用约为职工收入的6%～10%（例如在北京，个人缴纳的城镇职工医疗保险费用个人缴纳部分为收入的2%，然后每月再加3元大病统筹，单位缴纳的部分为职工收入的10%）；而城镇居民医疗保险则不同，是由参加城镇居民医疗保险者自己通过所在居委会或学校（幼儿园）按年缴纳，缴费标准（以北京为例）为：城镇学生儿童个人缴费金额为每人100元/年，城镇老年人个人缴费金额为每人300元/年，城镇无业居民个人缴费金额为每人600元/年。
不同之三：医疗待遇
参加城镇职工医疗保险者则可以享受住院费用报销、统筹病种门诊费用报销以及用于支付住院和门诊就医时产生的医疗费用、在定点零售药店购买药品和家用医疗器械等费用的个人账户待遇3项内容；而参加城镇居民医疗保险者只可以享受住院费用报销和统筹病种门诊费用报销待遇2项内容，对用于支付住院和门诊就医时产生的医疗费用、在定点零售药店购买药品和家用医疗器械等费用的个人账户待遇则享受不到。同时因城镇居民医疗保险缴费费率相对较低，因此无论在哪一个地市，同等情况下报销的待遇则也往往都低于城镇职工医疗保险。
不同之四：缴费要求
城镇职工医疗保险有缴费年限的规定：男性参加城镇职工医疗保险的年限为25年，女性参加城镇职工医疗保险的年限为20年，在达到国家法定退休年龄之后不需要再缴纳费用即可享受基本医疗保险待遇；而城镇居民医疗保险则没有缴费年限之说，参加城镇居民医疗保险者需要1年缴纳1次，缴纳即享受城镇居民医疗保险，否则就享受不到。
除了这些以外，城镇职工医疗保险和城镇居民医疗保险，还有不少的不同之处，比如报销时的起付金额不同、报销的比例不同，以及报销的金额上限不同等。
医疗保险报销费用情况
以北京为例，城镇居民与城镇职工的医疗保险费用报销情况分别见表1?4。
五类项目不在报销之列
无论就诊也好，住院也罢，总有些项目是医疗保险不予报销的，那对于参加医疗保险者来说，有哪几类项目不在报销之列呢？一般来说主要分为五大类。
医疗服务项目类
出诊费、院外会诊费、挂号费、检查治疗加急费、病历工本费等；点名手术附加费、自请特别护士等特需医疗服务。
非治疗疾病项目类
各种增胖、减肥、增高项目；各种健美、美容项目以及非功能性整容、矫形手术等；各种保健性、预防的诊疗项目；各种医疗咨询、医疗鉴定的项目。
医用材料类及诊疗设备类
义眼、义齿、义肢、助听器等康复性器具，应用正电子发射型断层扫描装置、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目。各种自用的按摩、保健、检查和治疗的器械。还有各地物价部门规定不进行单独收费的一次性医用材料。
治疗项目类
音乐疗法、气功疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅治疗项目。近视眼矫形术；各类器官或组织移植的器官源或组织源，除皮肤、心脏瓣膜、角膜、血管、肾脏、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植。
其他
