时间：2023-07-23 09:16:42
序论：在您撰写商业银行经营与管理时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.076
1 我国商业银行的发展现状
（1）我国的商业银行只重视自身的发展，忽视国家利益。商业银行作为一个国家金融业繁荣发展的依据，以及连接众多企业与国家关系的桥梁。对于一个国家经济的发展起着关键性的带动作用。商业银行以其效益性、安全性、流动性为经营原则赢得了企业与居民的青睐。同时，各大商业银行的竞争也在不断加大。商业银行只有吸收了基本的存款才有能力进行贷款业务的办理。才能获得更好的利润，从而实现盈利能力。因此，各大银行为了实现盈利，竞争也越来越激烈。由此，各大银行都以变求生，而我国的商业银行大多数都是国有控股，国家对于商业银行的扶持力度也在加重。帮助银行填补呆账、坏账，这样也助长了商业银行只重视自身发展而不在乎国家利益。
（2）融资的渠道比较单一。我国四大国有商业银行在存贷款业务上仍然占据着主要地位，发挥着主导地位。对于我国金融业的发展起着关键性的作用，由此也导致了各中小企业融资渠道比较单一，不利于我国社会主义市场经济的繁荣发展。
（3）风险控制力不强。我国商业银行的风险控制能力仍然很弱，风险管理理念和防范意识依旧很淡薄。没有完整的风险管理体制，这对于各大商业银行的发展来说存在着巨大的漏洞。而且，我国我国的商业贷款大部分集中于个别行业和大客户，授信业务也存在着漏洞和缺陷。这对于以信誉为主的商业银行来说，无疑是潜在的巨大危害。
（4）效率水平低下。我国的商业银行体制过于僵硬，且银行的服务意识还不是很完善，权利过于向上集中，内部分工不明确，导致人员素质低下，权利滥用内部竞争不平衡。而各大银行之间激烈的竞争，盲目地攀比，而不能真正地从自身内部抓起，提高服务质量，只是盲目地以追求利润为目的。不能真正地为客户办实事。而且，办事效率低下，往往一些简单的业务也要推脱好久才能办成，造成了人才的极大浪费。
（5）各商业银行创新能力不足。长期以来，我国商业银行，包括各金融领域传统业务所占的比例比较大。除了一般的存款、贷款，以及帮助中小企业或个人办一些信托、信用证、等外，创新业务所占的比例很小。这些商业银行很少能够利用自身独特的专业优势为一些企业兼并等高级融资项目提供服务。
2 我国商业银行经营管理改革措施
（1）加强银行体制改革。加强商业银行的体制改革是改善商业银行现有问题的关键举措。要破除落后的商业银行体制，需要大胆地创新，不断地建立现代商业银行运行机制。建立健全商业银行风险审查制度和管理制度。简化工作流程，加强各部门之间的协作，统一调配资源，从而建立一整套完善的管理流程和业务处理流程，更好地发挥商业银行的作用，繁荣经济发展。
（2）提高服务意识，培养以客户为中心的服务理念。21世纪的世界，经济的飞速发展，也越来越强调对于人性的尊重。银行作为一个中介机构，是真正为人民办事，服务的机构。传统的银行对于客户的服务意识较差。客户往往得看办事员的脸色，而且，业务员的素质也比较低，办事效率低下。不能真正地为客户着想。因此，对于新型的社会来说，培养以客户为中心的服务理念是传统商业银行向新型商业银行转型的必要一步。只有真正为客户谋福利，为客户着想，才能真正适应社会的发展，促进金融业的发展。
（3）建立完善的考核机制。现在我国商业银行的考评机制大多数重视一些硬指标。比如，以开户数、业务收入等为核心。而没有注重一些软指标，比如客户的满意度，服务投诉率等。因此，只有将硬指标和软指标二者结合起来，从综合方面对业务人员进行多方面考核，才能为银行长期的发展带来巨大的经济效益。
（4）改善融资渠道。为了更好地适应经济市场的发展，不断满足各大中小企业的资金需求，需要改善融资渠道，寻找新的利润点，拓展金融发展新领域，从而使商业银行的分支更加茂盛，金融市场更加繁荣。同时改善融资渠道也有利于四大银行的发展，促使它们不断地创新，不断地发展，从而更好地适应新形势下金融市场发展的需求。
（5）促使商业银行向国际化转变。21世纪，世界各国的经济交流日益密切，我国作为世界上发展潜力最大的市场，国外众多银行和金融机构纷纷开拓中国市场。因此，对于我国商业银行来说也是一大发展机遇。虽然我国本土的业务空间很广泛，但是在经济全球化的背景下，各国之间都在积极地推动“走出去”的发展战略。只有“走出去”，国内银行才能真正学习到国外先进的金融管理理念，才能真正地认识到自身存在的不足，从而有利于自身更好地发展。除此之外，也能够充分利用全球的人才资源和金融资源，为我国的跨国企业提供更好的服务，同时，也可以让我国的银行“走出去”，增强我国经济方面的影响力，实现国际化发展。
3 商业银行改革的重要性
（1）商业银行对于经济的发展起着非常重要的作用。我们知道企业在市场经济活跃中起着非常重要的作用，企业还是市场经济的重要组成部分。因此，发展好中小企业对我国的经济起到好的带头作用。而商业银行对于中小企业的发展起着关键性的作用。商业银行是企业融资的一个重要途径，除此之外，商业银行提供的其他中介服务，对于国家的经济发展也是非常重要的。
（2）银行在社会经济生活中的作用。银行作为一个中介机构在社会经济生活中的地位是非常重要的。比如，银行为我国的经济建设筹集和分配资金，为国民经济各部门提供服务，同时也保障了居民存款安全，为我国居民生活安定提供了便利，是社会活动顺利进行的纽带。
（3）提供金融服务。金融业务的发展是当今世界上越来越热门的一个行业。特别是其中的商业银行是金融领域非常重要的一环。商业银行利用它特殊的中间优势，为客户提供财务咨询、融资、信托租赁、代收代付等各种金融服务。而且我国政府无论是对于经济的宏观调控，还是进行社会的再分配，以及推出其他新手段都离不开商业银行起到的中间作用，以及以此提供的各信贷政策。商业银行通过信贷政策的实施，以及利率、资金投向，为经济结构、产业结构的调节实现了便利，为国民经济的稳定发挥着重要的作用。
（4）商业银行为国家的税收收入提供了便利。税收是一个国家再分配的重要手段。国家的税收收入取之于民，我国的大中小企业种类非常多，如何保证税收更好地实现，对于国家经济的发展，人民生活水平的提高起到了非常关键的作用。而商业银行作为一个中介机构能够很大程度上解决这一问题。因为，各大企业和银行多多少少都会有关联。而且国家税收法律还规定企业最多只能保留3～5天的现金使用量，偏远地区也不能超过15天，其余多余的现金都要交回银行。通过这样的做法，国家能够清楚地了解到每个企业的资金流动情况，以及盈利情况，从而更好地防止企业偷漏税，这样对于国民经济和生活的建设起到了保障作用。
关键词：农村商业银行：经营风险；管理与防范
一、农村商业银行经营风险的特点
1.农村商业银行的风险监管组织构架没有实质
从农村商业银行的风险监管组织来说，农村商业银行虽然在形式上基本健全了“三会一层”及相关专业委员会，但是按照股份制商业银行的运作要求，“三会一层”运行质量不高，风险监管部门未能真正有效履行职责。董(理)事、监事、高级管理层对本机构与风险相关的业务、所承担的各类风险以及相应的风险识别、计量、监测和控制方法缺乏足够的了解，特别是对信用风险、流动性风险以外的其他类别风险知之甚少，所以，要确保对各类风险的有效控制相当困难。因此，农村商业银行的风险将组织构架没有健全，只重形式，没有实质。
2.农村商业银行风险监管的基础薄弱
(1)风险监管的人才严重匮乏由于农村商业银行的组建时间相对较短，风险管理人员数量较少，所以农村商业银行缺乏精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才，没有形成职业化的风险管理人才队伍。
(2)风险监管信息系统建设落后由于目前大多数机构的风险监管信息系统尚处于未规划或初始开发阶段，数据积累匮乏，难以满足有效风险控制的适时、精确、高效的需求。
(3)风险监管的文化建设落后由于风险管理的文化建设比较落后，大多数机构没有建立科学有效的激励约束机制，普遍存在以机构风险支撑个人业绩、以未来风险支撑眼前利益的现象。
二、农村商业银行经营存在的风险
资产、风险管理机制、内控制度，是银行经营最为重要的三要素。我国农村商业银行在经营中最欠缺的也恰是这三要素，这些正是农村商业银行的风险所在。
1.资产质量不高、资本充足率偏低，容易导致经营危机
按照信贷资产无级分类，农村商业银行不良贷款比重偏高，资本金不足。再者，受区域经营限制及业务拓展水平等因素的困扰，农村商业银行在风险化解、资本积累方面都受到一定影响，单凭积累资本增长，难以跟上风险资产增长速度，风险承受能力较弱。此外，资本充足率偏低，不能达到外部监管、内部风险缓冲的要求，因此，一旦出现较大额度非预期损失，就有可能没有足够的资本覆盖，容易产生金融风险。
2.风险管理机制不健全，容易导致决策不力
目前，农村商业银行法人治理的框架虽然已经建立，但尚未完全建立符合现代银行制度要求的公司法人治理结构。决策层、管理层、经营层、监督层职责分工不明晰，影响风险管理执行效果。内部审计稽核部门权威性、独立性不够，审计过程中合规性检查多，内控、风险稽核少。
3.内控制度不完善，容易导致效能低下
农村商业银行某些业务缺乏操作细则，内控制度的制定和修改滞后于业务和形势的发展，尚未真正建立起自己的内控制度动态管理机制等。有时表面上各项制度齐全，但实际执行中控制效果差，不完善的内控制度，导致农村商业银行效能低下。
三、农村商业银行经营风险的管理与防范
1.农村商业银行经营风险的管理
由于结构性过剩引发的整体性过剩问题，对于农村商业银行经营的管理首先应转变观念，大力开发中小企业和个人信贷市场，再增加面向个人及中小企业的贷款种类，然后制定适当的信贷制度，设计出符合中小企业自身情况的信贷产品，同时要加大对农业领域的信贷投入，并且要积极承担社会责任，不断优化资产结构，积极安排一定比例的贷款用于社会主义新农村建设、不发达地区的发展。
2.农村商业银行经营风险的防范
构建完善的内部风险管理机制、创新农村驾驭风险的产品、建立灵敏的信息和预警系统，能够从整体上减少农村商业银行的经营风险。
(1)构建完善的内部风险管理机制
通过资金集中，建立资金统一的管理和操作平台，实现流动性、利率风险管理与信用风险管理的适度分离，提高风险管理的效率和水平。资金集中管理后各项资金的配置权集中到上级行，上级行在资金配置过程中建立起完备的经济、金融信息网络系统和风险监控预警系统，强化对各种风险的量化分析，注意期限结构上的配比，防范利率和流动性风险，同时实行谨慎会计原则，不断补充自有资本金，增强抵御流动性风险和利率风险的能力。
(2)创新农村商业银行驾驭风险的产品
第一，根据农村地区金融市场发展趋势，进行衍生产品的基础准备。第二，开发和运用主动负债组合，如发行次级债券。
关键词：商业银行；西方经验
一、商业银行的经营风险的特征分析
1.经营风险具有集中性
在我国，企业的直接融资渠道一直不很通畅，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，仍以间接融资为主，使金融风险主要集中在银行。由于目前银行以国有制为主，所以银行风险及损失最终主要由国家承担。历史上每一次较大规模核销呆账贷款就是有力的证明。
2.具有全方位、全时段、全过程的特性
经I风险存在于商业银行的各种经营项目和各个业务环节中，同客户打交道有信用风险，在市场上运作有价格风险、汇率风险，即使不同客户打交道、不同资金打交道，只做内务工作，还有操作风险，用人还有道德风险.所以，银行的风险是全方位的、全时段、全过程的，不可能将风险拒之门外。银行所能做的只是将风险管理起来，去识别风险、去判断风险、去分散风险、为风险背后的利润提供相应的保障。
3.经营风险具有隐蔽性
商业银行经营风险产生的根源多来自人为因素，人的行为得不到有效地控制，导致经营风险的难确定性，包括从银行内部的经营者、员工到银行外部的客户、市场的消费者，他们的行为都或多或少地影响银行经营的方向，给银行带来多变的风险。迫于竞争的压力，银行本身的经营也在不断地创新，多范围的改革与创新自然引起多角度、多变换的经营风险。
4.经营风险具有难控制、危害大的特点
商业银行经营中的许多风险因素事先往往不易把握，会在很短的时间内造成严重的危害，令银行措手不及。对于银行来讲风险本身就有较好的潜伏基础，它可以通过各种途径将其本身进行伪装，让监管者很难对其进行充分的估计和控制，但一旦风险累积到可控范围之外的时候，它的危害性就显露无疑，造成很大的损失，并伴有一定的连锁反应。
5.经营风险具有社会性
我国在近几年的新旧体制转换过程中，人们的金融意识有了明显提高，但金融风险意识同西方发达国家相比还比较淡漠。绝大多数的商业银行经营管理者的经营风险认识还亟待提高。一旦商业银行经营风险暴露，特别是支付能力出现问题时，肯定会引起群众不满，从而影响社会安定。
二、西方商业银行风险及风险管理新特点
西方商业银行的风险管理理论经历了四个发展阶段，即资产风险管理阶段、负债风险管理阶段、资产负债管理阶段和风险资产管理阶段。随着本二十世纪七十年代以来全球范围内金融自由化的推进，经济发达国家的金融管制放松、国际金融资本流动性提高，非银行金融机构迅速崛起，国际银行业竞争加剧，银行兼并浪潮兴起。同时，金融创新工具不断涌现，使国际银行业的发展进入了一个新的时期。这时，银行业日益走向业务综合化、全能化、国际化，国际银行业的风险有增无减，并且在风险上也面临着一系列的新特点：1风险类型日趋多样化。从业务类型上看，不仅有资产业务风险，而且还有负债业务风险，同时还有包括衍生金融产品交易业务在内的其它业务风险。从银行的经营性质上分析，有市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险等。2.风险的表现形式更趋复杂。在市场风险中包含着利率、汇率及有价证券价格波动的风险，信贷风险与高技术投资风险联系在一起，操作风险可能是因为电脑操作过程中信息失真而产生。3.银行业相互之间债权债务的关联度加大，相互之间的影响增强，银行业受难以避免的系统性风险的影响增大。4.监管较薄弱的衍生金融产品的交易发展较快，衍生金融产品交易风险成为影响商业银行风险管理的较为重要的内容之一。英国巴林银行的倒闭便是较好的例证。与西方商业银行风险面临的新特征相适应，西方银行业的风险管理上也表现出较为明显的新特征：首先，风险管理理论得到了深入发展。这首先是得益于对于风险认识的深化，包括对风险内容、风险的表现形式及风险成因等多方面认识的深化，出现了不对称信息理论、监管的“道德风险”理论等对实践有很强指导意义的新理论。其次，风险的监管由原来的仅注重表内业务发展到表内表外业务的并重。再次，外部风险监管与完善内部风险控制制度有机结合。为了防范金融风险和银行风险，西方各国政府都制定了规范金融市场行为的各种措施，包括金融市场准入和退出、银行资产状况检查及业务运作监管等。商业银行在积极配合政府监管的同时，还从自身利益出发，纷纷建立内部风险控制措施。最后，银行业的监管走向国际统一协调行动的轨道。巴塞尔委员会的成立和运作、巴塞尔协议的签订和执行就是一个最好的例证。
三、我国商业银行风险管理存在的问题分析
1.资本充足率水平不高，风险资产规模较大
由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8%的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况下必然导致分支机构风向敞口规模与资本匹配失衡。在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100%或者150%，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。
2.风险管理文化落后，风险管理意识不强
虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化植根于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有力工具。同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。
3.风险承担主体不明确
在西方发达国家的银行制度下，代表全体股东利益的董事会明确地承担起银行在其全部经营管理过程中的所有风险，并以银行的全部资本金作为承担风险的最终边界。董事会因此负责制定有关风险管理的重大政策，并在银行内部建立起有效的风险内控体系。我国城市商业银行均是股份制，在我国《股份制商业银行公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主题，任何有效的风险管理都应该是以风险承担主题明确，权力、责任和利益的合理分配为根本前提的。我国城市商业银行中这种风险承担主体不明确的特点在风险管理上的后果就导致了国家宏观调控经济管理层对金融风险非常重视，而围观金融主题的金融风险管理意识相对淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性。
5.内控体制不健全，风险管理组织结构不完善？
据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内控体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效别和评估、控制活动和责任分离、信息交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。到目前为止，我国大多数银行包括城市商业银行都还没有现代意义上的独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门，都没有能力承担起独立的、权威性的、能都有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。
四、商业银行业务创新中防范风险的对策
1.完善法律监管实施方式
对银行业金融创新设立一整套完备的法律程序，制定关于金融交易管理的统一标准，使金融交易从合约的签订到最后执行完毕的整个过程都有与之相适应的法律来规范。同时建立关于风险管理和交易咨询的有效机制，使各金融机构都有防范金融风险的举措，确保投资的安全性。稳定、连续、透明的监管法规，会使被监管主体产生清晰，长期的创新预期，否则会抑制其创新冲动，增大其创新成本。
2.提高监管水平和效率
要进一步加强基层监管部门与商业银行之间的信息沟通，及时掌握市场信息和业务创新的动态，增强对业务创新变化的敏感度，充分评估市场需求对业务创新业务的接受程度，建立商业银行公平竞争的“游戏规则”，为商业银行业务创新的稳健发展提供政策支持和制度保障。增强监管工作的主动性，建立预警机制，防止出现恶性竞争；加强协调和引导，对商业银行的业务创新业务进行引导和约束，帮助商业银行建立自律性管理制度，培育适度竞争的市场环境，做到竞争与稳定，效率统筹兼顾。
3.确立风险管理意识
银行在创新过程中，风险日益增大，呈现出多样化、复杂化的趋势。商业银行面对金融环境变化、风险增大的现实，要想取得良好的经营效益，必须确立风险管理的意识与观念。银行的业务部门应把风险的监控和规避视为本身的基本职责，作为每天工作中不可缺少的一部分，在日常的监控中及时发现并避免风险。在业务经营过程中，业务部门应严格执行授权授信制度，与法律事务部门协调配合，对业务中的法律风险做到事前规避，事中化解，事后补救。同时，应提高银行各部门业务经营的透明度，加强部门间的相互制约和监督。
4.建立风险管理体系
商业银行要联动其他金融部门，统一制定有效的、切实可行的风险防范制度，并结合自身的特点，在实践的基
A上建立一套科学的风险预测评估指标系，通过该体系，随时对全行各项业务的风险作出比较准确的监测和判断，测算风险的时间、风险发生的环节、风险量，以及风险化解的可能性，及时通过系统指导各行解决问题，化解风险。同时，通过建立动态风险报表，随时发现业务创新中存在的风险隐患，及时通报全行注意回避，并协同业务部门就该风险制定措施，降低风险的发生率。
一、商业银行应对与第三方支付机构之间的关系予以正确处理
互联网金融背景下，各类第三方支付机构层出不穷，整个第三方支付行业正在蓬勃发展，商业银行作为数据积累较为丰富、科技较为先进、技术力量较为强大、资金力量较为雄厚的金融机构，更应该要对这一领域的商机进行充分挖掘，以便能够在互联网时代占据大数据的制高点。
（一）提升支付产品的竞争力
第三方支付机构与商业银行之间的竞争，首先会体现在支付产品的竞争。第一，商业银行可以利用其传统的线下优势，可以开发出能够同时对线上业务和线下业务予以融合的支付产品，进而以期逐步占据线上市场。第二，商业银行可以利用其传统的融资优势，积极开发出一系列能够同时结合融资和支付于一体的金融支付产品，基于不同的客户阶层、不同的客户需求来提供相应的有差异化的融资金融服务+支付金融服务。第三，互联网金融在不断的发展过程中，移动支付将会成为未来发展的一个热点，具有极为广阔的发展潜力，商业银行应该抓住基于，尽快占据这块客户粘性最大、支付频率最高的移动支付市场。商业银行要通过不断地创新支付产品服务来逐步积累客户信息，占据互联网金融市场，为日后信息化银行的构建提供大量的基础数据。
（二）对信息系统予以整合和改造，提高内部数据共享程度
阻碍商业银行向大数据发展的主要因素之一是内部数据共享程度不高，已经对商业银行的可持续性发展造成了严重的屏障，针对这种情况，商业银行应该对银行与客户之间的关系用功能与介质的组合来进行定义，而不是过去那种以产品为基础。例如，无论是网银支付，还是信用卡支付，亦或者借记卡支付，其实它们在信息系统底层都是相同的，都是只具有透支功能、支付结算功能、存款功能，无论客户选择何种支付方式、何种介质，所起到的作用都是一样的。因此，商业银行可以对这些介质进行整合和改造，提高内部数据共享程度，这样一来，既能够为客户提供高度个性化的服务功能和金融产品，又能够提高商业银行的服务效率，简化服务流程。若商业银行能够率先完成这种变革，那么必将会成为最佳的金融服务提供商。
（三）向合作者开放与共享数据
市场经济准则表明：封闭的商业生态链的市场竞争力远远比不上共享数据、彼此开放的商业生态链。与第三方支付平台进行数据的共享与开放，在很大程度上能够让商业银行的业务范围得以延伸，能够实现业务优势互补和客户资源共享。
二、以客户为中心，变革创新产品
在互联网金融背景下，商业银行要以此为契机，对包括互联网平台、信息技术等在内的技术手段进行综合利用来深入变革创新产品，但是服务创新都需要树立起“以客户为中心”的理念，对广大客户的满意度和需求度进行充分考虑。互联网金融之所以能够得到快速的发展，一方面得益于业务的创新，另外一方面也得益于服务过程和服务模式的简捷、完善，例如余额宝、支付宝等互联网金融产品就满足了客户的需要。因此，商业银行也应该向互联网金融机构学习，以客户为中心来变革创新产品，以此来获得客户的信任和支持。值得注意的是，风险可控是变革创新产品的基础，商业银行务必要成立专门的研发小组，所研发出来的金融产品也要与社会需求、商业银行的运营实际情况相符合，在经过试行阶段、论证阶段验收合格之后再向市场推广。例如招商银行在2014年推出了“微信银行”，交通银行在2013 年推出了“交博汇”金融产品，中国建设银行在2012年推出了“善融商务”金融产品，基本实现了手机银行业务功能或者电子商务平台业务功能，获得了市场的一致好评。
三、借助互联网平台，及时高效满足客户需求
在很长一段时间里，商业银行在金融业务方面都占据着主导性的地位，但是由于体制等多种原因影响而对客户需求较为麻木，而互联网金融却趁机而起，用贴心的服务和创新的产品赢得了客户，占据了市场份额。针对这种情况，商业银行应该要借助互联网平台来重新赢得客户的满意和信任，对现有业务进行巩固，对新型业务进行创新，以便能够对客户需求予以高效满足。招商银行就是国内目前在互联网金融方面起步较早的商业银行，其借助于多年积累下来的信用优势，在2013年 9月推出了P2P 网络贷款平台，拓展了其在P2P 市场的份额；中信银行为了对其跨行收单、NFC 支付、二维码支付等新型业务的市场占有率，于2014年推出了“异度支付”业务，集生活增值服务、支付转账服务等多种业务于一体，涵盖了交通罚款代缴、在线购买保险、在线购买演出门票、在线购买电影票、手机充值、游戏充值、在线购买彩票、在线购买机票等功能，用户只要通过“异度支付”业务就能够在1分钟之内用手机购买电影票；用户只要通过“异度支付”业务就能够在和朋友聚餐之后，用手机轻松一扫朋友手机屏幕上的二维码，就可实时完成“AA制”付款，无需拿出银行卡；用户只要通过“异度支付”业务，轻轻摇一摇手机，就能够买下五注双色球彩票……，能够为广大客户最大限度提供跨银行、跨支付平台的生活化服务及普惠金融服务，此外，“异度支付”业务的办理门槛较低，中信银行的金融商城用户、移动银行用户、个人网银用户可以直接登录，不需要再另行注册；而其他商业银行的客户也可以使用中信银行的“异度支付”业务，只需要手机号即可注册使用，可以在全网实现跨行支付，无需开通手机银行或者网银，只要你手持的是银联卡，那么就能够实现实时互转，且免收手续费。类似此类的创新型业务品种还包括“直销银行”（北京银行）、“互联网金融技术创新实验室”（中国农业银行）、“民生电商”平台（中国民生银行）等。 可以明显看出，商业银行若能够借助互联网平台，及时高效满足客户需求，那么必将会有广阔的发展空间。
（一）经营发展现状及差距
1、增长方式的差距
我国商业银行在对待风险与发展问题上存在树立正确的观念难、坚持正确的观念更难的现象，存在很多非理性的竞争行为，[找文章到文秘站 ()一站在手，写作无忧!]很重要的原因就是看不到银行这个行业风险的滞后性、隐蔽性、长期性的特征。一些经营者不太容易正视风险，不愿意放弃隐含过高风险的市场机会，有的经营者也不习惯用长期稳定的利润标准衡量业绩，相反却热衷于对个别年度利润的评价，不考虑对风险的拨备和对利润的冲减，使表面上的高收益与实际经风险调整后的收益之前有很大差距。结果是长期以来在我国银行发展史上形成业务规模快速扩张与风险大量累计、资产质量下降不断交替出现的怪圈。近年来，这类非理性的行为仍在不断地以各种方式表现出来。比较典型的是，规模扩张似乎成为某些银行业绩的唯一衡量尺度，而长期稳定的利润却不太被评价，作为以风险为基本经营特征的银行，这些做法和评价客观上对我国金融业的风险文化和正确的经营理念形成负面的引导。
2、资产负债现状的差距
伴随着商业银行经营规模的迅速膨胀，资金来源和资金运用结构不匹配问题也运而生。银行资产和负债不相匹配，存短贷长的矛盾日益突出，一旦市场利率发生反常翻转，对利率敏感性强的资产和负债将带来严重的利率风险，导致银行遭受损失，严重时会危及银行的生存。20世纪70年代美国储备协会危机就是由于利率
的变化引起的。
从近几年金融机构总体情况看，流动性总量仍然过剩，但短期流动性指标欠佳，
流动性比例和流动性缺口率偏离监管要求较大。存款来源定期化势头减弱，但流
动性管理风险增大。
数据支持。流动比率：某行流动性比率指标11.37％，较年初增加1.74个百分点，
短期流动性状况较年初有所好转，但该指标距银监会风险监管（不小于25％）相
差较大。流动性缺口率：
流动性缺口率＝（90天内到期的表内外资产－90天内到期的表内外负债）／90天
内到期的表内外资产。某行流动性缺口率-582.73％，距银监会风险监管（不小于
-10％）相差较大。
3、外部经营环境的差距
我国的宏观经济的特殊环境加剧了信用风险向商业银行集中。首先，信用风险受
制于我国金融市场融资结构过于单一。在我国，直接融资的发展速度一直较慢，
与我国经济的发展速度始终不相称。我国企业债余额占GDP的比重仅为2左右，美
国为36、日本25。而在间接融资中的银行贷款却一直在大规模高速扩张。相关
数据显示，20__年，在我国国内金融市场融资格局中，以银行贷款为主的间接融
资所占的比重为72.8，20__年前半年攀升至97.8。目前维持在95以上，远高于
发达国家金融市场融资格局中间接融资只占40以下的比例，这种融资结构使得企
业融资严重依赖以银行贷款为主的间接融资，而原本可以通过直接融资领域化解
和分散的信用风险却过大向商业银行集中。其次，宏观信用管理体系的薄弱导致
了我国系统性信用风险环境，从而加剧了信用风险在商业银行的不断积聚。我国
改革开放20多年来，取得了令人瞩目的经济成果，但是宏观信用体系没有得到同
步发展。
在宏观信用环境得不到改善、全社会的信用风险向商业银行过度积累及风险管理
难度加大的情况下，仅仅依靠商业银行自身对风险的管理水平和管理能力来控制
全社会90以上的信用风险，对银行而言应该是勉为其难。而另一方面，目前我国
商业银行盈利模式环是依赖于存贷款利差收入，不断扩大贷款规模也是银行降低
不良贷款率的一个重要途径，因此，商业银行的盈利水平的提高和不良贷款率的
下降，客观上都要求商业银行还是要继续扩大贷款规模。
（二）业务流程自身问题剖析
商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有
序集合，不同的业务流程设计是商业银行绩效和组织结构的基础。商业银行的业
务流程可以分为为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后
台支持流程。对国有商业银行而言，客户服务流程依据目前为客户提供的产品和
服务，可以分为信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、
业务流程等；后台支持流程可根据各项管理活动分为综合管理流程、计划财
务流程、风险管理流程、产品开发流程、后勤服务流程等。
随着商业银行规模机构日趋庞大，部门分工越来越细，部门考核目标分散，使得
局部与总体经营目标出现偏离，在没有统一的意志和共同目标追求的管理背景下
，为强化内部控制、防范风险而设立的各个控制环节，在现实中却因受部门分工
的影响，往往使部门的意志成为左右事物成败的砝码，造成了相对完整的工作分
散得支离破碎，相应组织结构也越来越繁多复杂，使经营和协调管理成本不断上
升，有时运营支出费用占银行收入的50左右，但是运营效益却低下，对市场变化
反应迟滞。根据流程诊断的一般方法，我国国有商业银行业务流程主要存在以下
问题：
1、业务管理环节过多，流程周期太长。以信贷业务流程为例，一笔贷款从客户提
出申请到支用贷款需要经历的大大小小的环节不下二十个，主要的流程环节是：
客户申请受理审查贷前调查项目评估风险审查贷款审批合同审查
用款条件审查客户用款，这里的受理审查、贷前调查、项目评估、风险审查、
贷款审批、用款条件审查等环节基本上都是对客户资信的审查，贷前调查要写调
查报告，项目评估要写评估报告，风险审查要写审查报告，贷款审批要准备审批
报告，不仅重复
劳动，效率低下，而且不易明确责任。不仅如此，一笔额度较大的贷款不仅要经过同级机构的多个环节，由多个部门的经办人员和主管审查，而
且还要层层上报，层层审核。据统计，国有商业银行一笔信贷业务的平均处理时
间（从客户提出申请到用款）长达数月，根本无法满足市场竞争的需要。因此，
尽管有些审查是必要的，但为此投入大量的人力、物力、财力和时间，付出如此
高昂的管理成本和效率代价却是不可行的。
2、业务流程的设计不是为客户提供最方便的服务，缺乏差别化和多样化的服务流
程。国有商业银行现有的业务流程是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设
置的，“流程为组织而定”，笼统地按活动的相同性或相似性，将从事相同或相
似活动的人合在一起，形成职能型群体，每一个职能性群体所从事的工作，对于
一个完整的流程来说，只是其中的一个部分，在这样的组织中，从客户的需要来
看，完整的业务流程常常被割离开来。国有商业银行尽管进行了很多改革，但往
往热衷于权力和资源的再分配，部门设计和部门职责划分没有打破传统的思定式
，而且一般是在机构调整之后再去设计连接各部门的业务流程，或只是对业务流
程进行一些修补性的工作，这样形成的业务流程不可能是方便客户的流程。另外
，国有商业银行的业务流程僵化单一，没有根据不同客户、不同业务的风险高低
设计不同的业务流程，而是根据业务金额的大小划分管理权限，往往造成越是优
质客户、越是大客户的审批环节越多，业务流程越复杂。
3、各业务流程彼此不协调，甚至存在冲突。国有商业银行服务流程往往由各业务
管理部门自行制定，彼此间缺少衔接和协调，存在重复和冲突。譬如，国有商业
银行虽然设有专门的信息部门，但没有建立统一的信息流程，各业务经营和管理
部门为了自身需要，都有自己的信息渠道和信息处理流程，前台业务部门有业务
信息系统，后台风险部门有管理信息系统，会计部门有会计信息系统，各流程之
间的信息资料不能共享，重复录入，更重要的是各口径的数据不一致，带来管理
上的混乱。而且目前国有商业银行相当部分的信息依赖手工填报和汇总，给基层
行的正常经营带来了极大的工作压力。实际上，银行的各项流程都存在相互制约
、相互影响的关系，所以银行应该特别重视流程之间的相互作用和匹配。也就是
说，不仅要对单项流程进行合理的整合，更应加强流程网络的总体规划，使流程
之间彼此协调，减少磨擦和阻力，降低系统内耗。
4、一些不必要的后台支持流程占据了大量的人力物力。国有商业银行机构庞大，
部门林立，人员众多，是功能齐全的“小社会”，在一些管理层后勤服务等非业
务人员在数量上甚至超过了业务人员。一些非核心业务，如员工培训、科技开发
，国有商业银行也往往自我承担，投入大量的人力、财力不说，质量也难以保证
，跟不上时代的步伐。
（三）价值流程与业务流程的分离
以利润收入与成本资产负债业务为系统列的价值流和以市场金融产品资
产负债业务为系列的业务流往上自成体系，虽然二者的交汇点为资产负债业务，
但在现实的经营活动中，两者的轨迹往往难以重合。
1、银行业务的产品越接近市场，单位产品的价值量（或成本收入比）就越模糊，
利润对产品的控制力也越差。极易形成为实现对利润的追求，不是把着眼点放在
单位产品价值量的提升上，而是通过增加单位产品数量来完成利润计划的趋向，
粗放经营迹象难以避免。
2、价值的正向流向过程利润分解的过程与业务的正向流向过程即利润的实现过程
随着互联网的发展，互联网金融快速崛起，例如阿里小额贷款、电子商务企业的供应链金融、P2P网贷平台等。互联网金融的新型理财模式是对传统理财模式的有力创新和补充，提升了理财业务的便捷性。银行业与互联网金融的相互渗透，融合发展，竞争优势将更加明显，能够更好地服务于大众民生和实体经济。一是拓宽了范围，大大扩充了信贷对象，发展困难的小型企业也可以较为便捷地获得融资；二是拓展金融服务的领域，满足了零散理财需要；高效整合了理财、支付、交易等业务；三是提高了金融的普惠程度，金融服务的覆盖面明显提高，将有效解决小微企业融资难题，服务于实体经济。
二、互联网金融逐步影响传统商业银行发展
1.冲击了商业银行的收入来源。互联网金融的对象广泛，特别是深受广大草根阶层的欢迎和支持，为那些未受到正规金融机构覆盖的中小微企业提供了资金的便利，具有强大的生命力和竞争力，形成就巨大的冲击力，加剧了个人借贷、小微信贷与银行之间的竞争。一方面，随着第三方支付内容的逐步完善，商业银行的中间业务收入将受到很大影响。另一方面，还将会较大地影响商业银行的利差收入。
2.冲击了商业银行的融资领域。对于信息不透明、管理不够规范、数量众多的“草根”企业，获得银行产品、服务的可能性低，获得信贷资金的难度较大。在这大众创业、万众创新的时代，大量草根企业将目光转向网络借贷。互联网金融借贷平台借“网”而生，发展十分迅速，由最初的几家发展到了上千家，数量仍在快速上升。它的发展满足了草根民众的金融需求，帮助小额投资者走出困境从银行取得资金，小额资金拥有者较强的投资理财欲望得到满足，推动了利率市场化进程。
3.冲击了商业银行支付结算领域。商业银行的垄断地位在以移动互联网支付结算系统为代表的互联网支付系统扩张侵蚀下正逐步受到威胁。互联网支付业务直接冲击商业银行支付结算业务，以无线通信技术实现货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，正颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。
三、互联网金融时代，商业银行应顺势再出发
1.实行理念创新，努力提升中间业务水平。商业银行应该尽快转变传统的经营理念，努力提升中间业务水平，促使由“单一”到“丰富”，实现“以产品为中心”到“以客户为中心”的改变。要充分利用互联网金融的倒逼作用，促使商业银行进行深刻变革。为实现可持续发展，要加大和扩展中间业务，改变高度依赖利差收入的经营模式，实行多元化的商业银行业务收入结构调整，打造多元协调的收入增长模式。
2.以互联网平台的整合为契机，全面升级业务流程。从战略上，商业银行要转变认识，不断提升网银的地位，深挖扩展网银功能，全面升级业务流程。商业银行自身具有庞大的客户群优势，可以为客户提供资金流、物流、信息流的整合服务，成为各类电商进行网上交易的支付平台。另外，商业银行要走综合经营路线，着力打造“金融超市”，强化与保险公司、基金公司、证券公司、信托公司等战略伙伴的深度合作。商业银行要加强与小额贷款公司、电商等的合作，如将贷款打包出售给小额贷款公司，由小额贷款公司做零售，实现互利共赢。
3.以提升客户体验为目标，改进经营理念。互联网金融具有操作便捷、参与度高、透明度强等特点。商业银行要以客户为中心，为客户提供一揽子的金融产品和服务，充分整合客户需求，减少乃至避免客户的大量流失。要提高服务效率，简化业务操作流程，提升客户的体验，开发出更多的满足客户个性化需求的金融产品，为客户提供更便利快捷的金融服务。
全球金融危机与中国银行业新监管标准
始于2007年的全球金融危机，促使国际、国内监管机构以及银行界重新审视银行业的金融监管。2009年以来，巴塞尔委员会对于资本监管制度进行了改革，并发表了一系列国际银行业监管的新标准，被业界称为“巴塞尔协议Ⅲ”。“巴塞尔协议Ⅲ”确立的微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式，更为严格的商业银行资本监管要求，全球一致的流动性监管量化标准，必将为后危机时代商业银行运营树立新的标杆和游戏规则，也将对商业银行经营模式、银行体系稳健性乃至宏观经济运行产生深远影响。
在此次全球金融危机中，中国银行业虽然受到一定冲击，但总体上经受住了考验，这得益于我国银行监管形成了一套较为完备的运行规则。特别是金融危机前后，银监会探索创立并于2011年4月实施的《新监管标准》，既主动吸收了国际金融监管改革最新成果，又考虑了中国银行业监管的实际特点，无疑是对国际金融监管制度与工具的一次中国式革新。
中国银监会的《新监管标准》，在全面评估现行审慎监管制度有效性的基础上，建立了更具前瞻性、有机统一的审慎监管制度安排，集中体现了四个方面的特点：一是立足国内银行业实际，借鉴国际金融监管改革成果，完善银行业审慎监管标准。二是宏观审慎监管与微观审慎监管有机结合，统筹考虑我国经济周期及金融市场发展变化趋势，科学设计资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准并合理确定监管要求，体现逆周期宏观审慎监管，充分反映银行业金融机构所面临的单体风险和系统性风险。三是监管标准统一性和监管实践灵活性相结合。《新监管标准》统一设定适用于各类银行业金融机构的监管标准，同时适当提高系统重要性银行监管标准，并根据不同机构情况设置差异化的过渡期安排，确保各类银行业金融机构向《新监管标准》平稳过渡。四是支持经济持续增长和维护银行体系稳健统筹兼顾，避免《新监管标准》实施对信贷供给及经济发展可能造成的负面冲击。
《新监管标准》与商业银行经营管理
《新监管标准》以及与其相关的资本约束、流动性约束、市场约束、“金融脱媒”和同业竞争加剧，决定了商业银行必须转变规模扩张的外延式发展模式，走质量提高的内涵式增长之路，在资本管理、流动性管理、盈利结构调整、客户选择和资源配置上积极反应，谋求经营转型。
《新监管标准》使资本约束成为商业银行的基本约束条件。这决定了商业银行需建立起以风险资产预算配置为核心的资本管理模式，实现资本充足率与资本回报率之间的平衡。《新监管标准》最明显的特点就是更严格的资本充足要求，包括资本充足率及杠杆率两大指标。在经历了2009年信贷扩张的大幅资本消耗后，如果新监管标准得以全面实施，中国银行业将面临前所未有的资本短缺，而受制于国内资本市场的约束，银行补充资本的速度远赶不上业务的扩张需求，资本受限将成为中国银行业发展的基本约束条件。在此背景下，商业银行想保持基本或者更高的发展速度，必将以集约资本、提高资本回报水平为要求，引入风险资产或者风险资本预算方案。具体来看，商业银行在年初就应围绕年度经营目标，引入资本配置机制，在经营计划、结构调整、资源配置、绩效评价中深化资本约束理念，改变以往重业务计划轻资本计划的现状，使资本管理在推动商业银行经营模式转型中发挥更大作用。在预算实施过程中，要不断加强对主要产品风险资本回报水平的分析，并根据经营特点优化业务结构、资产结构、客户结构和盈利结构，建立起以资本约束为核心的业务增长模式和盈利增长方式，实现资本管理由侧重于事后考核向事前规划、事中监控、事后考核演进，增强资本管理的主动性和导向性。
《新监管标准》使流动性监管更加细致严格。这进一步强调了商业银行维持流动性的能力，也决定了商业银行需大力做好增存稳存工作。流动性覆盖率和净稳定融资比率指标从2012年开始实施，并要求过渡期结束后所有银行均要达标。可以预期，流动性监管将因为这两项新指标的引入而愈发细致，愈发严格。在中国银行业以存款为负债主要来源的资产负债结构现状下，这两项指标所涉及的高流动性资产储备和银行可用的稳定资金，实际上都与银行存款息息相关，可谓是存贷比管理的精细化延续。因此，存款的持续稳定增长，将对流动性管理及各项业务稳健发展起到决定性作用。2011年以来的监管实践中监管机构多次强调存贷比达标的严肃性，并已对存贷比调控成效不理想的部分商行暂停了业务准入和机构准入，并且要求除逐月月末时点存贷比达标外，每月日均存贷比也要控制在75%以下，存款时点和日均的重要性不断被彰显，“拉存款”重新成为各家银行的头等大事。面临存款准备金率不断上调、加息预期增强、投资担保公司等体制外变相揽储压力，各家银行一方面要严格控制贷款投放总量和进度，重视控制贷款投放节奏，确保贷款投放均衡有序；另一方面要着力构建存款内生增长机制，既缓解监管考核压力，也使增存稳存工作落到实处。
《新监管标准》重塑商业银行客户价值创造管理体系。这决定了商业银行需“以客户为中心，以价值为导向”，转变客户经营策略。资本约束、流动性约束和市场约束，决定了商业银行必须进行经营转型，并把转型的重点落实到“以价值管理为导向”上来，而在“以客户为中心”的商业银行经营理念下，“以价值管理为导向”具体到客户管理层面，就是要以价值为标准来评价客户、选择客户、经营客户，实现客户管理与银行经营的共赢。要实现上述目标，商业银行至少需要做三方面的准备工作：一是以客户价值衡量为基础，构建客户综合贡献度评价体系，其重点是解决资源有限条件下如何理性地选择最有价值的客户。二是在目标客户选择的基础上，对客户进行分层管理，其重点是运用客户分析结果，掌握不同类别客户的行为特征和业务偏好，科学地构建客户分类营销服务机制、资源配置机制和产品定价机制，实施差异化的营销服务策略，客户经营实现从粗放营销转变为精准营销，从以大论优转变为以值论优。三是在服务满足客户需求的同时引导客户需求，创新业务产品优化客户结构，实现银行与客户的共赢。例如对于大型客户，强调获取综合收益，可用“投行”模式重点满足其低成本融资、直接融资和跨境融资需求，提高提供综合解决方案的服务能力，并介入更多的新兴业务领域；对于中型企业和私人银行客户，强调挖掘其在成长过程中的潜在价值，用“投行+商行”模式为其在转型或扩张过程中提供财务顾问、私募、上市推介等增值服务，提高综合贡献度，适当时候不放弃授信方式进入；对于中小企业客户和零售客户，强调信贷业务的定价管理，可重点采用“商行”模式，大力发展授信、供应链、电子银行、网银等重点业务，全方位多角度跟踪式介入，通过专营机构提供套餐式、标准化金融产品，满足日常融资需求，银行获得高溢价受益。
