时间：2023-07-21 16:50:26
序论：在您撰写保险数字化服务时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、数字图书馆的实际发展情况
我国的数字图书馆系统经过多年的发展，在各种数据库后台支持下，做出了不少很好的产品。例如在电子图书使用下载方面，大部分院校和地方图书馆还是使用超星数字图书馆，该系统为用户提供了相对个性化的服务，提供了自动化的解决方案，其次受高等院校欢迎的还有书生之家和中国数字图书馆两个系统[1]。另一个重要方面在文献检索上，在国内纸质期刊在近十几年新兴起的数据库检索，提供更多方便快捷的检索入口，部分外国数据库提供商还大开方便之门，免费给单位或者学校试用。现在高校图书馆之间的合作电子馆藏、数据库互享，高校图书馆与地方公共图书馆合作实现专业性与大众性互赢目的等各种各样的整合，汇聚成更加宠大和复杂的数字图书馆[1]。
二、我国图书馆存在的问题
因为图书馆具有特殊的社会职能的特性，所以在传统的信息服务中占有很高的专业性地位，在提供个性化信息服务的过程中面临严峻的挑战，一是新的技术和观念的挑战，二是图书馆和其他信息机构之间的竞争愈加激烈，传统的图书馆信息服务方式和用户的个性化需求之间的矛盾也在加剧，在信息时代中如果图书馆失去竞争力，那么它将会被其他信息机构所替代，虽然我国图书馆个性信息服务已经比较成熟，但用户的需求也在不断的加大，所以还存在着较多的不足之处。主要存在以下几方面的问题：
1.我国图书馆个性化信息服务应用的较少，并且规模都比较小，还处于探索的阶段，系统设计的也比较简单，应用的水平偏低，这也就导致了模块功能方面不够完善，缺少有关于用户模型分析的功能，一般只能实现基本查询的功能，服务的内容也比较单一，很难取得良好的应用效果，并且由于用户对网络个性化服务还不太习惯，需要进行市场的开发。另外，图书馆在个性化建设方面还有些欠缺，有些过于形式化[2]。
2.地方、高校的个性化服务意识和馆员素质有够提高。个性化服务就是为了可能出现这种需求的读者提前作出准备，从而节省读者的时间。目前的个性化服务研究大致为学科型服务，也就是根据读者索求资料的学科属性，分配专业的馆员，并通过Mylibrary、信息分类定制、信息推送、定制化网页、智能和垂直门户等多项手段，实现准确细致的服务[3]。相应的图书馆也应该定期培训统一操作流程和学习相关的学科新知识等，并定期收集读者反馈意见进行整改。
3.技术方面的障碍，个性化信息服务的系统需要具备以下四点能力：一是必须构建一个个性化信息服务系统的模型，也就是把个性化信息从整体的信息空间中脱离出来。二是需要构建用户的模型，对用户的行为进行监督，学习并记忆用户的信息，并且通过用户的兴趣来进行模型的制定。三是必须具备强大的搜索能力以及友好的应用界面。四是具备信息过滤的功能以及自动学习和用户监视等等多方面的功能。并且由于开发此系统需要花费大量的时间和精力，多方面的因素限制了我国图书馆的个性化服务的发展[4]。
4.监管制度的障碍，地球上还找不到一套统一的对个性化信息服务所实施的监督准则，即使是互联网十分发达的今天，也没有正式的监管制度。在网络个性化服务过程中常常遇到较多的问题，有待我们去解决。例如，有关于信息隐私保护方面的问题得不到解决这也许就会成为信息服务进行中的最大障碍。
三、实施图书馆个性化信息服务的对策
1、改善用户的关系。虽然图书馆个性化信息服务具有很多的优点，但是这不能说明每一个用户都会主动的采取个性化行为，从安全和个人隐私的角度来考虑，有一部分用户通常会对个性化服务进行拒绝。所以成功的个性化信息服务能够取得用户的信任，转变以往的观念，这就要求图书馆信息管理系统将用户的需求放在第一位，进行合理的设计和安排，一是图书馆的各项功能和设施都要满足用户的需求，二是根据用户的特点来对信息资源进行组织，提供多样的信息服务，保证信息化服务不是流于表面的形式，使用户在使用个性化服务的过程中获得较大的便利，并且要尊重用户的主观体验，保证用户的信息和隐私不泄露，给用户选择的权利，切不可在没有经过用户同意的情况下对用户进行跟踪[5]。
2、信息的集成和互操作。想要开展个性化信息服务必须要具有完善的网络信息服务环境，只有满足了用户的基本需求才能够使用户去考虑有关于个性化服务方面的问题，并且图书馆个性化信息服务的开展需要完善的信息服务作为支持，例如网络资源导航、建设特色的数据库等等。因此，图书馆必须对网络信息服务进行不断的完善，对各项服务的方式和方法进行整合和集成，逐步的建立科学完善的图书馆个性化信息服务，这样能够有效的保证用户的隐私安全。
一、数字图书馆的实际发展情况
我国的数字图书馆系统经过多年的发展,在各种数据库后台支持下,做出了不少很好的产品。例如在电子图书使用下载方面,大部分院校和地方图书馆还是使用超星数字图书馆,该系统为用户提供了相对个性化的服务,提供了自动化的解决方案,其次受高等院校欢迎的还有书生之家和中国数字图书馆两个系统[1]。另一个重要方面在文献检索上,在国内纸质期刊在近十几年新兴起的数据库检索,提供更多方便快捷的检索入口,部分外国数据库提供商还大开方便之门,免费给单位或者学校试用。现在高校图书馆之间的合作电子馆藏、数据库互享,高校图书馆与地方公共图书馆合作实现专业性与大众性互赢目的等各种各样的整合,汇聚成更加宠大和复杂的数字图书馆[1]。
二、我国图书馆存在的问题
因为图书馆具有特殊的社会职能的特性,所以在传统的信息服务中占有很高的专业性地位,在提供个性化信息服务的过程中面临严峻的挑战,一是新的技术和观念的挑战,二是图书馆和其他信息机构之间的竞争愈加激烈,传统的图书馆信息服务方式和用户的个性化需求之间的矛盾也在加剧,在信息时代中如果图书馆失去竞争力,那么它将会被其他信息机构所替代,虽然我国图书馆个性信息服务已经比较成熟,但用户的需求也在不断的加大,所以还存在着较多的不足之处。主要存在以下几方面的问题:
1、我国图书馆个性化信息服务应用的较少,并且规模都比较小,还处于探索的阶段,系统设计的也比较简单,应用的水平偏低,这也就导致了模块功能方面不够完善,缺少有关于用户模型分析的功能,一般只能实现基本查询的功能,服务的内容也比较单一,很难取得良好的应用效果,并且由于用户对网络个性化服务还不太习惯,需要进行市场的开发。另外,图书馆在个性化建设方面还有些欠缺,有些过于形式化[2]。
2、地方、高校的个性化服务意识和馆员素质有够提高。个性化服务就是为了可能出现这种需求的读者提前作出准备,从而节省读者的时间。目前的个性化服务研究大致为学科型服务,也就是根据读者索求资料的学科属性,分配专业的馆员,并通过Mylibrary、信息分类定制、信息推送、定制化网页、智能和垂直门户等多项手段,实现准确细致的服务[3]。相应的图书馆也应该定期培训统一操作流程和学习相关的学科新知识等,并定期收集读者反馈意见进行整改。
3、技术方面的障碍,个性化信息服务的系统需要具备以下四点能力:一是必须构建一个个性化信息服务系统的模型,也就是把个性化信息从整体的信息空间中脱离出来。二是需要构建用户的模型,对用户的行为进行监督,学习并记忆用户的信息,并且通过用户的兴趣来进行模型的制定。三是必须具备强大的搜索能力以及友好的应用界面。四是具备信息过滤的功能以及自动学习和用户监视等等多方面的功能。并且由于开发此系统需要花费大量的时间和精力,多方面的因素限制了我国图书馆的个性化服务的发展[4]。
4、监管制度的障碍,地球上还找不到一套统一的对个性化信息服务所实施的监督准则,即使是互联网十分发达的今天,也没有正式的监管制度。在网络个性化服务过程中常常遇到较多的问题,有待我们去解决。例如,有关于信息隐私保护方面的问题得不到解决这也许就会成为信息服务进行中的最大障碍。
三、实施图书馆个性化信息服务的对策
1、改善用户的关系。虽然图书馆个性化信息服务具有很多的优点,但是这不能说明每一个用户都会主动的采取个性化行为,从安全和个人隐私的角度来考虑,有一部分用户通常会对个性化服务进行拒绝。所以成功的个性化信息服务能够取得用户的信任,转变以往的观念,这就要求图书馆信息管理系统将用户的需求放在第一位,进行合理的设计和安排,一是图书馆的各项功能和设施都要满足用户的需求,二是根据用户的特点来对信息资源进行组织,提供多样的信息服务,保证信息化服务不是流于表面的形式,使用户在使用个性化服务的过程中获得较大的便利,并且要尊重用户的主观体验,保证用户的信息和隐私不泄露,给用户选择的权利,切不可在没有经过用户同意的情况下对用户进行跟踪[5]。
2、信息的集成和互操作。想要开展个性化信息服务必须要具有完善的网络信息服务环境,只有满足了用户的基本需求才能够使用户去考虑有关于个性化服务方面的问题,并且图书馆个性化信息服务的开展需要完善的信息服务作为支持,例如网络资源导航、建设特色的数据库等等。因此,图书馆必须对网络信息服务进行不断的完善,对各项服务的方式和方法进行整合和集成,逐步的建立科学完善的图书馆个性化信息服务,这样能够有效的保证用户的隐私安全。
结合医疗保险数字化建设与应用的实践，以医疗保险运行报表为指南，回顾了我省医疗保险工作取得的成绩和存在的问题，分析了数字化建设在提高医疗保险人群覆盖率、加强医疗质量管理、促进医疗质量提高等方面均发挥着极其重要的作用。全面推进和提高我省医疗保险管理工作，保障医疗保险基金的健康安全运行，必须具备四个基本条件。一是完善的基础设施及技术支撑环境；二是从事医疗保险管理工作的高素质队伍；三是良好的医疗保险制度环境；四是科学有效的管理。
2医疗保险档案管理数字化与医疗服务的关系
门（急）诊人次、门诊大病（慢特病）人次、住院人次住院率等有关数据为了解参保人群的整体健康状况，调整医疗费用报销范围和比例有着一定的指导意义。科学合理地使用医保基金保障参保人的健康是医疗保险制度的根本目的。健康与医疗服务统计指标，可以通过数字客观地描述和反映一定时间内，地区人口的健康状况及其动态变化、发展趋势，以及医疗服务水平和医疗保险制度对人口健康的影响。
3医疗保险档案管理数字化管理与基金运行的关系
医保基金的运行情况不仅是政府关心的问题，更是老百姓热切关心的焦点问题。要保障医保基金的健康、安全、高效运行就必须及时的了解医保基金的收支余情况，保证其“总量控制、略有结余”。我们应充分发掘医疗保险数字化管理的技术优势，进一步提高效率，降低运作成本，创造性地发展具有中国特色的医疗保险基金运行模式和保证基金运行的数字安全，同时也要保证其制度上的安全。各地医保经办机构都要根据省有关规定，建立比较完善的内部管理制度，对医疗保险基金的筹集、支付、使用和管理做出具体规定，从制度上保证社保基金的安全。其次，我想谈谈医疗保险数字化平台与医疗质量管理之间的关系。医疗保险制度的建立和完善归根到底是形成良好医疗费用共济和医疗管理监督机制，使医疗机构为参保人创造健康价值。握参保人的基本情况和医疗保险基金的运行情况，能为政府出台社会保障政策提供强有力的依据。数据共享和表达标准化。推行医疗保险基金运行情况上报制度，强调各类数据采集的真实性和及时性，并根据各地实际情况，对部分指标进行了增删，建立数据共享平台，使政府有关部门及时了解医疗保险运行动态，为进一步制定医疗政策提供了科学的依据，同时也为各地市州相互交流学习管理经验提供了平台和参照。
4利用医疗保险数字化平台加强医疗质量的管理
医疗保险管理的数字化要求医保定点机构也实行数字化管理，医疗机构为了获得更多的医疗保险赔付就必须对参保人就医进行数字化管理和加强医疗服务的质量管理。这样就更加有利于参保人的医疗费用的控制和医疗服务质量的提高。特别是出台了基本药物目录以后，医保定点机构加强了药品使用管理，如抗生素分三级管理和使用、品管理等效果明显。
5医疗保险数字化管理的意义
【关键词】医疗保险 档案管理 数字化 思考
随着电子技术的飞速发展和计算机网络的普遍应用，数字化为人民群众带来的便捷与日俱增，就连枯燥的档案管理也在逐步向着数字化的方向挺进。医疗保险档案管理作为比较特殊的安安管理业务，实现数字化管理师大势所趋，建立医疗保险档案从收集、整理、立卷、保管、利用、移交等各环节全文图像数字档案管理系统乃势在必行之路。实现医疗保险档案对参保人员“记录一生、跟踪一生、服务一生、保障一生”的目标是医疗保险制度改革的必然方向。医疗保险档案管理按照规范化、制度化、信息化要求，建立医疗保险业务档案数字化管理系统，将医疗保险业务经办信息管理系统形成的档案资料进行数字化档案管理，将档案要件通过电子扫描技术将纸质档案资料数字影像化永久保存，并集中在数据库统一管理，从而实现了从传统的纸质载体业务档案管理模式向信息化业务档案管理模式的转变。真正地做到了“谁经办、谁收集、谁整理”。从而医疗保险业务档案的查阅、浏览都可以在局域网上完成，减少了不必要的事务工作，提高医疗保险经办工作效率，完善了医疗保险业务经办流程。
医疗保险档案管理数字化管理的核心问题是确保系统安全。如何确保数据安全值得思考，值得研究，值得医疗保险档案管理人员去努力工作。内外网物理隔离技术、异地容灾备份技术、云备份技术、防火墙技术、杀毒软件问题，这里面既有硬件技术也有软件技术。在日常情况下，异地备份要求两地数据保持实时同步；灾难发生时，通过主机、网络、数据库和应用的实时切换，保证业务的不间断运行。目前医疗保险经办过程中与业务操作和管理信息化所不相适应的问题是各类社会保险的相关纸质资料（例如病历档案、报销单据、征收单据、转移单据等）由医疗保险经办机构保存在各自的档案室中；这些档案资料需要不断实时更新。在办理医疗保险有关手续中需要对有关资料进行调阅、传递、更新，在这个过程中采用传统的档案管理模式，带来了有关资料调阅速度慢、无法及时归还，原件可能被遗失或损害等问题，同时也使得资料管理工作日益繁重。现行的社会保险资料保管、使用方式已不能满足业务部门的管理、服务要求，因此提出社保险资料档案数字化处理要求。
1 数字化是提高医疗保险管理效率的有效途径
数字化建设的根本目的是提高医疗保险管理工作的效率和维护医疗保险基金的健康安全运行，保障广大参保人的根本利益，是社会保障体系建设的重心，也是省政府为民办十件实事的重要内容之一。结合医疗保险数字化建设与应用的实践，以医疗保险运行报表为指南，回顾了我省医疗保险工作取得的成绩和存在的问题，分析了数字化建设在提高医疗保险人群覆盖率、加强医疗质量管理、促进医疗质量提高等方面均发挥着极其重要的作用。全面推进和提高我省医疗保险管理工作，保障医疗保险基金的健康安全运行，必须具备四个基本条件。一是完善的基础设施及技术支撑环境；二是从事医疗保险管理工作的高素质队伍；三是良好的医疗保险制度环境；四是科学有效的管理。
2 医疗保险档案管理数字化与医疗服务的关系
门（急）诊人次、门诊大病（慢特病）人次、住院人次住院率等有关数据为了解参保人群的整体健康状况，调整医疗费用报销范围和比例有着一定的指导意义。科学合理地使用医保基金保障参保人的健康是医疗保险制度的根本目的。健康与医疗服务统计指标，可以通过数字客观地描述和反映一定时间内，地区人口的健康状况及其动态变化、发展趋势，以及医疗服务水平和医疗保险制度对人口健康的影响。
3 医疗保险档案管理数字化管理与基金运行的关系
医保基金的运行情况不仅是政府关心的问题，更是老百姓热切关心的焦点问题。要保障医保基金的健康、安全、高效运行就必须及时的了解医保基金的收支余情况，保证其“总量控制、略有结余”。我们应充分发掘医疗保险数字化管理的技术优势，进一步提高效率，降低运作成本，创造性地发展具有中国特色的医疗保险基金运行模式和保证基金运行的数字安全，同时也要保证其制度上的安全。各地医保经办机构都要根据省有关规定，建立比较完善的内部管理制度，对医疗保险基金的筹集、支付、使用和管理做出具体规定，从制度上保证社保基金的安全。其次，我想谈谈医疗保险数字化平台与医疗质量管理之间的关系。医疗保险制度的建立和完善归根到底是形成良好医疗费用共济和医疗管理监督机制，使医疗机构为参保人创造健康价值。握参保人的基本情况和医疗保险基金的运行情况，能为政府出台社会保障政策提供强有力的依据。数据共享和表达标准化。推行医疗保险基金运行情况上报制度，强调各类数据采集的真实性和及时性，并根据各地实际情况，对部分指标进行了增删，建立数据共享平台，使政府有关部门及时了解医疗保险运行动态，为进一步制定医疗政策提供了科学的依据，同时也为各地市州相互交流学习管理经验提供了平台和参照。
4 利用医疗保险数字化平台加强医疗质量的管理
医疗保险管理的数字化要求医保定点机构也实行数字化管理，医疗机构为了获得更多的医疗保险赔付就必须对参保人就医进行数字化管理和加强医疗服务的质量管理。这样就更加有利于参保人的医疗费用的控制和医疗服务质量的提高。特别是出台了基本药物目录以后，医保定点机构加强了药品使用管理，如抗生素分三级管理和使用、品管理等效果明显。
5 医疗保险数字化管理的意义
医疗保险档案数字化管理在管理方式上的变革一是必然促使干部队伍知识化。数字化的管理模式的运用，必将使医疗保险的业务动作、管理活动越来越依赖于信息系统。反之，信息系统的成功运行又将更多信息应用的工作提升到医保经办机构领导工作显要位置。医保数据库的提取和分析把过去的按照感觉进行粗放式管理方式变为用长期积累的大量数据说话，按统计结果决策的管理方式。二是控制医疗费用的增长、提高基金运行效率。医疗费用一直持续高速增长对医保基金的稳定运行造成很大压力，直接影响基金的稳定运行。如何合理控制医疗费用的增长，提高有限的医疗保险基金的使用效率，是当前迫切需要探索和解决的问题。医保经办机构要着力制定数据交换标准，规范上报表格的内容和格式，推行医保的数字化管理，这样也就有利于数据采集的真实性和及时性，通过设定医保基金预警值，及时向医疗经办机构提供基金运行现状，防止基金“穿底“，从而保证其健康、安全、持续的运行，平稳度过“危险期”。
作者简介
刘旻（1970-），男，吉林省经济管理干部学院本科毕业。现供职于吉林省四平市医疗保险管理局。
【关键词】数字化 医院 建设
近年来随着计算机技术和网络技术的迅猛发展,以及医院的可持续发展要求和国家医疗保险制度改革的进一步推广,医院如何实现医疗信息的共享,以及与社区、社会医疗保险系统的接口需求等日益要求建立一个面向社会、全面的医疗服务和医疗信息系统,这就要求我们不断的解放思想,勇于变革,勇于创新,进而引出一个概念:数字化医院建设。
数字化医院是信息时代一种全新的医院形态,是基于网络计算机技术建立的一种面向社会、全面的医疗服务和医疗信息系统[1],其网络设计要充分利用当前的数字化软硬件技术,在目前医院局域网的基础上,充分考虑当前快速发展的网络技术,组建最为先进的网络硬件平台。其实践目标是要实现医疗信息的集成一体化,形成数据安全严格控制、数据信息流畅调用、业务运作智能预警的网络化医疗信息系统;其社会目标是实现患者医疗数据的整体性、有效性、安全性和可靠性,为就诊人员提供一个高效、简便、透明的人性化、现代化医疗服务模式;其价值目标是为了有效地优化医院的医疗、人力、管理资源,全面提高医院的工作效率和管理水平,从而促进医院的快速发展和在同业中的综合竞争力[2]。
通俗地来说,数字化医院就是利用先进的计算机及网络技术,将病人的诊疗信息、卫生经济信息与医院管理信息等,进行有效的收集、储存、传输、整合,并纳入整个社会医疗保健数据库的医院。数字化医院建设包括三个部分即医院管理信息系统(his)、临床信息系统(cis)、医学影像归档系统(pacs),这三大系统中又分支为挂号、收款、药房、药库、物资管理、住院管理、电子处方以及护士工作站、院长查询决策参谋、信息统计、后勤管理、医保管理、电子病历、医学影像、实验室信息等子系统。建设数字化医院是加入wto后与国际接轨、提高医院核心竞争力的重要体现。具体来说,数字化医院建设的构想模式可分为临床系统电子病历、医院管理系统、医学影像存储与传输管理系统、检验信息、药物及物流管理系统和医保电子商务系统六大功能模块。其中, 电子病历是核心,数字化医院的应用系统建设必须以围绕电子病历建设为主线,所有医疗数据都要统一体现在电子病历之中,实行全面规划、分布实施、完整构件的建设原则,并根据医院的自身条件逐步展开; 医院管理系统要解决的是将医院的局域网信息系统转换为以电子病历为核心的信息采集、查询、统计、分析的资源管理系统,系统的构建必须以涵盖医院的业务管理来展开,如财务管理、药品管理、就诊管理、住院管理、医疗管理等,在满足医院日常业务自动化管理的同时,最终要为医院的决策提供可靠的资料分析; 医学影像存储与传输管理系统是成功实施数字化医院的关键,它是未来医院无胶片化的发展方向, 也是实现远程医疗援助和诊断的有效依据,该系统牵涉到众多高端医疗设备的网络接入,数据标准最为复杂,数据存储量和传输量也比电子病历大很多倍,而且还存在数据的无损压缩、存储、显示等应用需求,因此,在前期网络硬件框架的建设中,必须对整个院内主干网络和系统架构予以全面统筹考虑; 检验设备主要是通过管理系统与电子病历接口,使检验数据融合到电子病历中,其建设必须以电子病历数据结构为标准进行接口程序的设计和开发; 药物及物流管理系统属于医院的保障体系,其建设是对医院的管理和运行的根本改变,重点围绕无纸化处方业务的开展对药房药源流动业务进行流程优化,做到病人未到药已备、病人一到药已齐,最大程度地减少病人排队取药的等待时间,并根据供求关系合理配置设备和物资,提高后勤物资供应的服务效率。此外, 数字化医院还要与社会医疗保险系统有良好的接口。随着国家医疗保险制度的不断改革和发展,目前各地区、各类医疗保险(包括城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、城市灵活就业人员医疗保险、新型农村合作医疗保险以及各种商业保险、工伤保险、生育保险、基本养老保险、各类特种疾病长期门诊及普通门诊医疗保险等)政策及体系各不相同,各自也都有其不同的网路开发与应用程序,数字化医院的建设需充分考虑做好与各医疗保险系统的接口程序的设计和开发;最后,数字化医院与医院的电子商务建设以及与社区居民管理也需有一体化的扩展接口,使医院向社区延伸,变被动求诊服务为主动保健咨询服务,充分利用数字化医院扩大医院的影响力。
如今,国际形势处于大变革、大调整中,政治的多极化、经济的全球化、文化的渗透化既给我们带来了难得的机遇,又向我们提出了严峻的挑战。而且目前,由于医院资金、技术、人力资源的普遍缺乏,各类城市、大小医院间的差异以及医院信息发展的有关法律文件不够完善等原因,致使我国数字化医院的建设未能有许多的成功案例,但解放军第五医院、北京安太医院、上海徐汇中心医院、广东省江门中心医院[3]等已率先迈出了探索的步伐,为数字化医院的摸索发展作出了积极的贡献。笔者认为, 建设数字化医院既是历史的必然,也具有现实的可行性:计算机硬件和网络技术的发展为建设数字化医院奠定了基础,医院局域网的发展为建设数字化医院提供了可靠的技术保证,计算机医学图像处理技术为建立影像存储传输系统提供了技术手段,现代化的通讯手段为远程医疗系统的建立架起了桥梁,所有这些条件,使得我国的数字化医院的建设及完善在不久的将来成为可能。
参考文献
[1] 牛君哲,尹良均,姥志强.关于数字化医院建设的6探讨[j].人民军医,2006,49(5):301-302.
普惠金融与数字普惠金融
普惠金融是指有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。2015年，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》中将普惠金融定义为：立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。至此，普惠金融成为中国金融业发展的一个重要概念。普惠金融需要具备四个内生要求：可获得性、可负担性、全面性和商业可持续性。据此可得，普惠金融是一N市场，如何提高效率问题，也成为了普惠金融发展的首要目标。
自2011年以来，互联网技术与金融结合，互联网金融得以快速成长，金融数字化的理念越来越被各国金融业所推崇。数字普惠金融的概念应运而生。数字普惠金融泛指一切通过使用金融数字服务以促进普惠金融的行为。它包括通过部署数字手段，为金融缺失或不足的群体提供一系列正规金融服务，匹配他们的需求，对客户而言成本可负担，对提供商而言商业可持续。数字普惠金融涵盖的金融产品和服务包括支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、电子货币、付费卡以及常规银行账户等。到目前为止，数字普惠金融主要分为两个阶段：第一阶段是传统业务的互联网化，典型模式为网络银行、移动支付和网络借贷等。此阶段的普惠金融往往依赖于银行的支付系统，所以普惠的覆盖面仍然有限。第二阶段是融入金融科技进行金融业的数字化创新，此阶段大量依赖于大数据、云技术、区块链等技术驱动，进行金融服务创新，从而解决实际场景需要。
从目前来看，数字普惠金融已然成为实现低成本、覆盖广、可持续性的普惠金融的重要方式之一，其运用数字技术实现了服务覆盖范围广泛化、客户群体大众化、风险管理数据化。
八项高级原则的具体解读
《原则》中强调，发展数字普惠金融的两大基本主题便是创新和风险。我们从数字技术推进普惠金融创新发展和如何控制数字普惠金融发展的角度出发，深度解读八项原则，梳理我国目前数字普惠金融发展的具体实践情况。
数字技术推进普惠金融创新发展
数字普惠金融利用大数据、云计算、机器学习等新型技术，可以降低金融服务门槛、扩大服务半径、降低金融服务成本，从而实现普惠金融的可持续性；可以通过个性化、多样化服务满足客户需求，提高金融服务效率；可以通过减少信息不对称问题，从而做好风险甄别和控制工作。具体来说，以下几个金融领域享受着数字技术所带来的技术红利。
互联网支付。狭义的互联网支付一般指第三方支付，是非金融机构支付。在普惠金融中互联网支付是目前在我国受数字技术推动变革最广最深的一个领域。目前运用在互联网支付上的主要数字技术有NCF支付、二维码支付、声波支付以及指纹支付。这些数字技术的运用使得第三方支付大大冲击了传统的金融支付系统的格局，并给整个金融系统带来颠覆性的革命。近年的互联网技术革新，互联网支付已经不仅仅局限于支付功能，而是衍化到理财、征信、托管、融资等金融领域。可以预见，在不久的将来，社会将步入“无现金社会”时代，实现深刻的社会变革。
以支付宝为例，起先支付宝运用担保交易来解决买卖双方的信用问题，后来运用快捷支付解决支付繁琐问题。近几年来的声波、二维码以及指纹支付的推行，彻底解决了POS机无法覆盖的小微企业商家，使得支付受众面基本覆盖。与此同时，支付宝运用云计算和人工智能技术满足了大量的用户交易需求，目前，基于云计算技术的支付宝单笔支付成本已经降到2分钱。另外，2016年“双十一”期间，支付宝收到800万个电话或咨询，97.5%均由人工智能完成，同期推出的VRpay虚拟实现支付更是对互联网支付的又一大数字技术革新。同时，支付宝已经从支付工具成功转型为生活工具，应对医疗、城市交通、生活服务、签证办理等领域，数字技术能有效分析和解决实际场景，满足客户需求。
小额信贷。小额信贷是普惠金融发展的起点，如今，数字技术从两大方面促进小额信贷的进一步发展。
第一方面传统金融行业（主要指银行类金融机构）利用数字信息技术不断拓展信贷渠道。具体来说：一是针对小微企业，各商业银行纷纷建立网上银行、手机银行以及各种多功能集一身的卡类业务，方便各小微企业、个体工商业进行贷款申请和还贷业务，将原本线下的业务基本线上化。主要有节约融资房贷成本、降低风险等优势。二是针对个人消费信贷，个人消费信贷主要分为信用卡和个人消费贷款，目前我国几大商业银行纷纷利用自身数据优势，拓展渠道和场景，提供消费者各类消费信贷。比如招商银行入股滴滴出行，与其在资本、支付结算和信贷方面全面合作，大大拓宽了支付业务和消费信贷渠道。
第二方面是纯网络银行的信贷。纯网络银行主要包括网上银行、P2P网络借贷、网络众筹等。网商银行相比于传统银行来说，由于存在电商本身具有的数据优势，所以会更注重运用数据挖掘以及模型开发，而且随之引进的云计算和机器学习，更为业务的拓展、数据的分析挖掘以及精准定位风险带来了技术革新。除了降低成本和提高效率之外的优势，充分运用数字技术还可以让金融机构关注到长尾市场。长尾市场简而言之就是排除流行聚焦后，让原本看来是“鸡肋”的市场，通过互联网技术，将原来传统企业的“渠道为王”转变为“流量为王”，提供低成本的产品以及高效发掘市场信息，创造出繁荣的长尾市场。如今，蚂蚁小贷、京东白条、腾讯微贷使得贷款的受众面大大增加，在网商银行上的个人和小微企业的贷款规模远远超过了传统银行的贷款规模。P2P网络借贷和网络众筹则是近几年来比较热门且具有争议的小额信贷模式。P2P平台结合了理财与借贷，采用“点对点”模式运营，充分利用互联网技术和大数据作为支撑，充分补充小微企业贷款难以及个人理财产品缺乏的市场空白。网络众筹主要基于数字科技，通过互联网向大众募集创业企业早期资金的一种行为，具有门槛低、多样性的特点，是普惠金融中重要的创新之一。网络众筹虽然发展规模远不及P2P网络借贷，但是其发展势头不容小觑。尤其是最近革新的区块链技术给众筹带来了新的发展机遇，运用区块链能给众筹带来三大好处：建立合适透明的标准；易于管理和注册众筹股份；提高市场的透明度和可靠度。
保险业。数字化技术使得保险业突破了传统保险业的瓶颈，主要体现在三个方面：
第一方面，保险产品销售和服务渠道的数字化，如今大部分的保险公司都开拓了以线上营销作为保险产品的主要销售渠道，从官网直销和移动端销售双管齐下，大大扩展了与客户的触达渠道，普及了客户对保险的认识，同时运用数字技术所革新的更简易明了的产品和高效的投保方式，加大了客户投保的覆盖面。
第二方面，出现了大量的新兴数字化保险机构，这些新兴的数字化保险通过数字化创新，使得保险服务小额化，同时具有普及性、易得性，主要类型有类似蚂蚁金服的第三方保险平台，其利用大数据和云计算能力，为大量的投保人进行风险定价，将保费降至几元甚至更低，大大降低了投保门槛。目前也有众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险四家专业的互联网保险公司，这四家专业的互联网保险公司基本没有线下销售团队和分支机构，全部依赖于互联网技术支撑的场景平台，开发创新出具有“碎片化、定制化、场景化”的在线保险产品。另外还有数字化的互助保险组织，在原来互助保险组织基础上，仍然秉持著“风险共担，收益共享”的原则，运用互联网技术，充分将互联网共享开放的理念融入互助保险组织。到目前为止，我国的数字化互助保险组织多用于慈善、公益，往往不以盈利为目的，筹措互助资金，较为形成规模的有e互助、夸克联盟、抗癌公社等。
第三方面，数字化保险产品方面的大量创新，依托云计算、大数据、互联网技术，保险产品充分数字化，不仅形成了许多投资门槛低、种类丰富的保险产品，还打破了许多地域和时间的限制，大大丰富了险种，像最近被列入热议的雾霾险、高温险、熊孩子险等。正是因为数字化保险在产品、销售、服务上不断创新、普及大众，所以数字化保险业的发展也极大地促进了数字普惠金融的进一步发展。
平衡数字普惠金融发展的创新与风险
数字技术虽然给互联网支付、小额信贷、保险业带来了极大的数字红利，但同时其中的各种风险不容忽略，具体包括信用风险、信息风险、系统风险等。
根据《原则》，除了倡导各国利用数字技术推动数字普惠金融不断创新和发展，拓展新的业务渠道和业务种类，同时还需要采取尽责的数字金融措施保护消费者，完善扩展数字金融服务基础设施服务消费者，不断加强消费者重视数字技术和相关金融知识的普及，做到实时监测数字普惠金融的发展，实时报告，从而达到控制数字普惠金融潜在风险的目的。如今，运用数字技术而达到监测风险、管理风险、控制风险的模式主要如下几个。
客户身份识别。如前文所提到的，目前我国的数字普惠金融已经进入第二个发展阶段，即融入金融科技的数字化创新。在金融科技中，最重要的原则之一就是KYC（Kn o w Yo u rCustomer），除了在金融创新方面需运用这一重要原则，在金融监管方面也需要做到了解客户信息，确保金融运行安全。传统的金融监管手段和基础设施已经远远落后于普惠金融创新，尤其是传统监管多采取分业式监管，过分强调事前监管，这在普惠金融的推行过程中不能做到普及性监管，覆盖面过小，而且成本过高。由于数字普惠金融大量运用了数字技术，具有隐蔽性、虚拟性、高度开放性的特点，所以如何精确定位客户的风险变得尤其重要。人脸识别、远程视频录制、指纹识别的引进，使得客户身份识别具有可操作性，也使得监管业务变得更高效、便捷、普惠。将客户的身份识别技术和网上、手机客户端相连接，有利于实时监管和控制风险，从而为数字普惠金融的进一步发展保驾护航。
征信体系。在如今的信用社会，征信已经成为金融发展体系中最基础的重要环节。而数字化征信系统是依托人工智能、云计算、机器学习和身份识别等数字技术，在采集大数据的同时，进行识别和描绘征信对象。数字化征信系统的主要优势是评估准确、及时、识别能力强。目前，我国主要征信机构仍然以大数据为主，互联网数据主要来源于电子商务、互联网金融的交易数据；搜索引擎提供的浏览数据；微信、微博、QQ相关社交数据，结构化数据征信在我国的运用已经比较成熟。生物识别、机器学习已经展开了一定的运用，面对数据来源的广泛性和复杂性，信用产品多元化，应用场景丰富化，数字技术的征信系统的建立有利于立体化、形象化、精准化地分析客户信用，从而进行信用管理。
自我监管体系以及法律监管框架。数字普惠金融中的监管途径主要可以分为自我监管约束体系和法律框架约束体系，其中自我监管约束体系中最为重要的两点就是信用风险防范和信息安全风险防范。对于信用风险防范，可以利用场景化借贷，控制额度以及数字技术，如大数据和云计算来进行自我风险规避；对于信息安全风险防范，可以通过多元化发展形成风险防范的闭环，还可以通过定期的安全和压力测试进行自我规制。法律监管框架则是平衡普惠金融风险和创新的重要举措，也是事前监测的重要环节之一。法律框架可以从基础法律体系、金融法律体系、行业市场政策三个方面进行配套创新。在普惠金融的立法方面，美国已经处于世界成熟行列。美国在推进普惠金融发展过程中始终坚持法治原则，不断修订立法，保护普惠金融市场发展，其中《社会再投资法》《公平信用报告法》《联邦存款保险法》起到推动普惠金融发展的核心作用。
因此，我国要构建好数字普惠金融发展的法律框架，必须注意数字技术带来的技术风险和普惠金融本身存在的风险，从而构建支撑数字普惠金融发展的数据库和信息系统，明确区分各金融机构之间的职责和定位，并充分保证普惠金融的商业可持续性。
总结
目前，我国数字普惠金融得以快速发展主要有3个原因：（1）互联网和移动网相关基础设施不断优化，使得数字金融拥有良好的硬件设施；（2）利用手机网络终端替代传统的物理网点使得服务成本大幅度降低；（3）通讯设备普及和金融服务业推广，加深了消费者对数字普惠金融的认同感。面对这一难得的历史机遇和数字技术红利，我国可以降低互联网使用成本，加大对数字普惠的教育和宣传，充分揭示数字普惠金融产品和服务的风险，从而提升消费者对数字普惠金融的信任等角度出发，进一步鼓励金融机构不断创新金融业务，从各个方面推动普惠金融发展。
[关键词]社保档案数字化；重要性；浅析
一、社会保险档案管理的重要性
社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度，它保护劳动者身体健康，保障其基本生活，促进生产发展。保证经济正常运行，维护社会安定，是我国一项重要的涉及到几亿人的国家制度。在办理社保业务过程中产生的大量社会保险档案，来源于社会保险实践又服务于社会保险实践，涉及每一个参保人员的切身利益，关系到千家万户，是维护广大参保人员根本权益不可替代的重要依据，具有不可或缺的基础地位和举足轻重的重要作用。如果忽视社会保险档案管理工作，缺乏系统的档案管理机制和管理手段。那么，社会保险基金安全就不会得到有效保障，广大参保人员提供优质服务就难以实现，广大参保人员的合法权益就有可能受损害，社会保险也就无法得到科学发展。
二、高度集约的信息管理模式，确保了经办数据的原始性
确保数字档案的真实性、原始性是档案管理领域一直以来关注的课题，由于数字档案是电子信息，具有可变性和虚拟性的特点，因此电子文件信息存档的原始性认证成为一直以来困扰档案界的主要问题，社保数字档案如何保证其原始性?高度集约的业务管理信息系统，可确保经办数据原始性。主要体现在：
1 社保经办业务数据有严格的期间限制，是规范化、标准化的准金融信息，与会计电算化中记账后的会计信息一样，一经记账确认不可更改。而且社保经办信息通过登记、核定、申报、结算的几个环节才能最终确定并产生，操作严密、层层把关、环环相扣。特殊政策业务还有严格的审批制度，是原始纸介材料数字化的体现，其原始性与记账凭证相同。
2 严格的经办流程设计。使经办业务与会计系统密切联系形成无缝联接，业务操作结果与会计记账结果保持高度的严整性，确保了每次经办受理的内容与参保个人或参保单位申报原始材料的一致性，并最终体现在会计核准的记账信息中，没有电子信息可随意更改和复制的可能性，确保了电子数据的唯一性、真实性和原始性。
社保经办管理高度信息化、规范化、标准化的特征，使经办信息与数字化档案记录形成了一条链式对应关系，两方数据具备互斥关系，任何一点被修改都会产生链式反应，很容易被检索发现，因此数字建档后的档案修改是毫无意义的。此外，还应建立数字档案归集业务审批制度，严格“系统设计、统一授权、分级管理”，以提高数字档案原始信息的归集质量。
三、社保数字档案应用将引领档案资源利用新时代
1 征管信息预测。社保档案涉及的内容较为广泛，即有文书类档案也有业务类档案，管理信息预测功能仅需采集征缴业务类档案信息即可实现，在形成社保数字档案后，可检索全部参保人员的参加工作时问、参保时间、缴贷中断、据实间断信息，对未来几年内存在的补缴赞征集、恢复缴费征集、未来再就业方面参保总量及区县分布进行科学预测，以便于制定有效的扩面和补征收计划，使社保基金应征尽征。
2 机构内控管理。数字化社保档案像是一面明镜，它详细地记录着经办机构每项业务的经办信息，包括经办人员、审批人员等信息，数字化社保档案就如同会计电算化记账后生成的分录明细，将每笔业务的来龙去脉都记录在案，并可将其业务记录和审批记录瞬间显现，这就为建立健全机构内控管理机制提供了重要的技术信息保障，使机构内控管理工作可按任意业务的操作流程检查经办、杜绝问题情形的发生，是确保机构廉洁自律有效监督工具，是机构实现内控机制制度化的手段保障。
3 经办业务事后监督。数字化社保档案资源能提供有效的事后监督与预警防范手段，结合各类经办业务的经办流程设计信息临测点。借鉴会计电算化的一些简单核查方法，如：借鉴试算平衡法可监测业务中各类具有平衡关系的内容、余额调解表法可监测历史业务操作是否与现生产库当前值相符等，同理不同工，利用预设的简单规则借以发现历史数据的变更是否符合业务流程特征，开发出系统程序，及时发现经办不足，预警提示防止问题发生，进而不断完善经办管理。数字档案将为事后监督工作导航，确保经办工作的高效率与高质量并存。
四、数字化档案的信息采集
一般数字档案，对档案进行全文存储，在档案信息系统中采用目录式管理，把全文、图像信息及浏览功能集成于目录中，以目录数据作检索依据，实现档案图文信息的全文检索，是对数字档案的简单应用。社保数字档案有别于数字图书馆、档案馆的全文存储，它能形成对条式记录与表式记录情况的对接，不是单纯意义上的信息与图像存储与查询。
社保档案中基金经办业务档案所占的比重较大，如何高效地接收业务档案信息，自动进行档案分类并生成档案案卷目录表，是社保数字档案归案要解决的难题。因此，建立数字档案需要考虑与目前较为完善的生产信息系统相结合，完成与多险种业务信息的对接，实现对答类业务档案的自动化归集，减轻档案的人工归集压力，提高档案的归案效率与准确率。
五、加快社保数字档案建设步伐，实现管理、服务双赢
目前，档案管理的目录管理系统已日趋成熟，数字化档案工作开始进入探索阶段，各类电子文件、网片存储的档案管理与应用仅是把纸介信息转换成电子数据，尚缺乏对数字档案整体资源的综合开发利用。当前，社保工程信息系统的快速成熟与发展，无疑为加快社保档案管理工作的数字化进程提供了便利条件，日渐完善的生产信息系统既为档案数字化建设提供了可靠的原始数据，同时高度集约化的信息管理模式，也为实现社保档案管理工作向档案数字化管理的更高阶段迈进奠定了基础。
