时间：2023-07-19 16:57:21
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香港作为中国对外经济金融交往的主要桥梁之一，随着与内地贸易、投资和金融往来的日益增加，逐渐转型为以金融、服务业为主导的经济。据香港金融发展局的报告，2014年，金融服务业对香港GDP直接贡献16%，其中银行业占比高达61%；保险业占18%；基金管理及投资顾问服务业占9%；证券业占7%。此外，金融业创造了10万个职位，也间接对香港GDP贡献6%，使香港成为重要的国际金融中心之一。其中，银行业从业人员占42%，保险业占25%，证券业占10%，基金管理及投资顾问服务业则占7%。
来自香港金融管理局的统计显示，尽管并购整合使香港银行业的所有认可机构（持牌银行、有限制牌照银行和接受存款公司）从1997年6月底的366家逐渐减少至2016年底的195家，但其中香港资本的认可机构只有9家，内地资本的认可机构26家，其余全为外资认可机构；在全球排名前100位和500位的银行中，有75家和163家在香港营业，充分显示了香港作为全球最自由经济体之一的吸引力，以及银行业汰弱留强的竞争态势。银行业作为香港金融业的重要组成部分，自然从香港和内地日益紧密的经济金融关系中获益良多。
银行资产规模先缩后扩
经济是金融的基础，经济发展决定金融需求的规模，影响银行业市场环境和业务空间。尽管在上述危机期间，香港经济出现过衰退，但整体来看，从1997年至2016年，香港按可比价计算的本地生产总值由1.37万亿港元增长至2.49万亿港元，年均实质复合增长率为3.2%，在成熟经济体中位居前列。
根据香港金融管理局统计，1997年底至2016年底，银行业总资产从8.4万亿港元增至20.65万亿港元，总贷款从4.12万亿港元增至8.02万亿港元；总存款从2.71万亿港元增至11.73万亿港元，年均复合增长率分别为4.8%、3.6%和8%。在银行业总贷款中，对香港本地贷款（含贸易融资，下同）合计从2.23万亿港元增加至5.64万亿港元，对香港以外贷款从1.89万亿港元增加至2.38万亿港元，年均复合增长率分别为5%和1.2%。
值得指出的是，由于1997～2003年的连串危机使香港出现经济衰退和严重通缩，加上日资银行在亚洲金融危机后因资本不足而大量收缩在香港的离岸贷款业务，导致香港银行业的总资产和总贷款大幅收缩至6.49万亿港元和2.04万亿港元，其中本地贷款和港外贷款收缩至1.81万亿港元和0.23万亿港元。若以2003年至2016年计算，银行业总资产、总贷款、本地贷款和港外贷款的年均复合增长率分别为9.3%、11.1%、9.1%和19.7%，显示CEPA为香港银行业带来较多的贷款业务机会。至2017年4月底，银行业总资产、总贷款和总存款分别进一步上升至21.17万亿、8.52万亿和12.2万亿港元。其中自2004年开始办理的人民币存款，由于人民币持续升值的预期由强转弱，从2014年底1万亿港元的高峰逐渐减少至2017年4月底的5289亿港元。
银行业务和产品日益多元化
香港银行业没有分业经营限制，银行可以从事多元化的零售银行业务、批发银行业务，以及证券经纪、基金/资产管理、保险、投资银行等业务。近20年来，随着内地企业大量来港上市，以及香港、内地和全球客户的投资理财需求日益增加，促使香港银行业的传统存贷款以外的各项业务和收入迅速增加。据香港证监会统计，1997年至2017年第一季度，香港主板市场的新上市公司合计为1326家，其中红筹股和H股分别为88家和209家，占新上市公司总数的22.4%，尚未包括在港注册的中资控股蓝筹公司；在2017年第一季度的日平均交易额中，红筹股和H股合计的交易额占35.1%，有助银行上市包销、财务顾问、证券经纪等业务和收入的增加。据香港保监会统计，1997年香港个人人寿及年金有效业务的保费收入总额为230.11亿港元，2016年上升至4032亿港元；同期新造保单保费收入总额从62.6亿港元上升至1865亿港元。据香港投资基金公会统计，1999年各类基金总销售额为68.44亿美元，2016年增至658.72亿美元。上述寿险和基金大部分是通过银行旗下的保险/基金公司及银行渠道销售的，有助银行的基金管理费、保费收入和销售佣金收入增加。此外，人民币国际化、QFII（合格境外机构投资者）、QDII（合格境内机构投资者）、沪港通、深港通、债券通、CIBM（中国银行间债券市场）等的开通，也有助银行业推出新产品，扩大业务经营范围及带来新收入。
银行业的盈利能力较强
2016年，尽管零售银行的净息差仅为1.32%，但非利息收入占总经营收入的比重高达44.3%；以经营溢利和除税后溢利计算的资产回报率分别为1.1%和1.44%；所有银行的净息差、以经营溢利和除税后溢利计算的资产回报率则分别为1.04%、0.82%和1.01%。2016年，银行业的业务收益指数高达193.9（2008年为100），高于除银行外金融业为127.1的水平。不过，银行业的特色是其业务高度集中。例如，按业务收益及其他收入计算，前20间认可机构的业务收益及其他收入在2014年占整个行业总数的72%。
不断发展新科技产品
随着高科技产品的发展日新月异，市场对电子银行服务的需求日增。香港银行加大创新力度和科技资源的投入，积极发展电子渠道和流动银行，致力整合各服务平台，令手机银行、网上银行、流动应用程式、微信公众号、自助银行及分行等线上线下管道无缝衔接，在不同的金融场景广泛应用网络金融科技。此外，随着区块链、大数据、云计算、人工智能、生物认证等新技术的发展，香港银行与创新科研机构在技术、产品、渠道方面加强合作，积极研发能应用于银行业务的崭新金融科技，推动创新科技与传统业务的融合，以迎合客户现时的生活模式及需要，提升银行营运效率。
银行业经营较为稳健
(一)萌芽阶段的商网银行网商银行源于金融产业与互联网的碰撞，于国外已存在多年，国内尚处于萌芽阶段。当我们聚焦在阿里银行的发展历程，会发现它在国内的出现并非偶然，可以追溯到网络购物第一次进入中国，网上消费开始进入人们的视野，而后支付宝的发生与完善象征着网络消费在国内的成熟。同时，互联网将大量的信息带入国内，八零后九零后成为互联网的原住民，对网络依赖性与信任度远远高于其父辈，这一代人的成长，为网商银行的发展提供了庞大的潜在客户群。传统银行产业的固步自封与体制傲慢注定了支付宝在后来的崛起，移动端的迅速发展为其打破空间与时间的局限。于是当宏观政策决定让开一部分利益让民营企业参与其中时，网商银行便横空出世。阿里银行与这次变革之间有密不可分的因果关系，阿里公司自身的发展与变革之路，与传统银行产业的创新革命彼此重合。网商银行是一种全新的，不受时间空间限制的银行客户服务系统，与传统银行相比，其具有建设成本低，业务操作更具弹性的特点，同时具有不改变银行信用中介与支付中介作用的根本属性。
(二)我国网商银行的发展与现状最早进行尝试将完全依托互联网进行银行业务操作的是传统的商业银行，称其为直销银行。然而，作为依托于传统银行的网上银行，一出生就带着补充实体业务的标志，一直以来无法彻底与互联网时代的精神相融合。也正是由于这样的原因，网商银行抓住了传统银行网上银行不健全，缺乏用户体验的弱点趁势而起。2013年9月16日，民生银行与阿里巴巴的合作把直销二字写入公众的生活。作为获银监会批准的首批5家试点民营银行之一，其已经进入开业的准备阶段，并同样表示要完全依托互联网。
二、网商银行的特征
当我们将网商银行与传统银行进行对比，不难发现，其本身在服务、资源整合、业务范围、成本、用户粘性五个方面具有不同于传统银行的鲜明特征：
(一)服务更加高效和便捷网商银行通过以互联网技术为基础的更高层次的建设，对传统营运流程、服务产品进行了改造和重构，更是在银行服务方面能够取得质的提升。更加高效便捷的银行服务，成为了网商银行的一个显著特点。标准化的操作和在线化业务，使网商银行简化了许多业务流程。信息化使银行现在通过ATM机等设施的投入，实现方便的自助存取款。而网商银行则能够更加便利，网商银行可以直接通过手机的操作取款转账业务。
(二)资源整合能力更加强大现在银行机构的业务构成复杂，信息化的建设能够使银行机构实现业务的整合，从而达到更加合理的资源配置。网商银行可以使用担保机构担保交易模式。评估资金需求方的风险、发展前景、经营管理水平等，然后把贷款标的公布，融资活动就在网络上进行。现在得到批准网商银行背后都有强大的资金支持，所以网商银行可以对贷款实施全额担保，这一巨大优势是传统银行产业所不具有的。信贷链上，网商银行可以通过互联网以及完善的信息化体系将资金盈余方与资金需求方进行便捷高效的整合和配对。闲置资金的配置上，网商银行也实现了资源的高效配置，支付宝的存在，带来大量资金的闲置。这些闲置的资金流入余额宝获得收益，在用户需要使用时再从余额宝流向支付宝，保证便利的同时实现了闲置资金的高效运用。
(三)更具多样性的产品，辐射更广的业务范围网上银行服务的竞争是营销观念和营销方法创新的竞争，以及能否客户提供的各种理财咨询技能，需求导向极度鲜明。其产品优势在于更加符合用户需求，其产品种类源自对不同需求的用户的细分。而移动互联网时代的到来，手机银行也成为银行业的创新产品，只需要一次简单的触屏，就可以实现转账，理财等一系列服务。例如阿里银行背后的阿里巴巴集团旗下的支付宝，就具备了上述功能，并且拥有付款码，当面付，AA付款，以及投资理财产品等功能。
(四)成本大幅降低传统的实体分支机构的成本构成主要在于场地租金、室内装修、照明及水电费用，内部工作人员工资与培训，配套设备，管理资源，客户关系维护等等。然而，由于依托于计算机网络，基于计算机网络的前端人还有个人电脑，网商银行的成本构成大幅缩减，不仅免去了大额的运营成本，也能利用大数据更有效，更低廉地挖掘且维护客户关系。
(五)具有较强的社交粘性网商银行可以充分利用其大量的用户基础，通过对于现有业务的绑定，使更多的人使用网商银行。在实现方便用户的同时也有利于自身的发展。例如腾讯公司的微信。腾讯也在微信上做足了功夫，现在已经开通了在线支付功能，只需要一张银行卡，甚至不需要开通网银，就可以非常便捷的支付腾讯旗下产品，同时更是有优惠。在方便用户购买腾讯产品的同时，也使得微信的使用更加的普遍。这些功能的出现，让微信的用户粘性不断地提升，并且具备了一个金融平台的基础。
三、对传统银行产业的冲击
(一)对贷款业务的冲击网商银行的网络贷款必然会对商业银行的贷款业务进行分流。例如阿里小贷、人人贷中，他们的兴起与发展就在满足了大量的用户需求，并且这一趋势还在成长。但问题的关键在于，两者的客户群体重叠度到底如何。网商银行主要客户其实是小微企业。而在传统的商业银行的观念中，将资金给中小企业有诸多的弊端，例如资金不安全，没有更好的收益。而小微企业这一巨大的市场需求又真实存在着，成为传统银行的一大难题。于是在贷款业务方面，网商银行的发展对传统银行不仅是一次冲击，更是一次补完。
(二)对存款业务的分流这是网商银行对传统银行的最大冲击。存款业务是银行放贷的基础。当我们将余额宝当做是即将出台的阿里银行的存款业务进行剖析。余额宝收益率平均4%多，近乎是银行活期存款的收益率9倍，与淘宝的挂钩又让他更加方便便捷。余额宝目前规模已超2500亿元，这些资金全部来自银行的活期存款与部分定期存款。而余额宝的资金中用于投资于同业存款的部分，其利率要比银行直接吸引存款所支付的利率要高。结果，余额宝一边分流着银行的活期存款，加大银行的资金需求，同时又用极高的利率从传统银行中获得收益。这样的结果就是增大银行的存贷款成本，同时加速其资金转移。
(三)对中间业务的影响中间业务，是指商业银行客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。而网商银行完全依托互联网的情况下，其提供的各种服务更多的是免除手续费的。这就使更多的人选择通过互联网办理自己的存贷款业务，包括金融产品的购买等等，这对银行的手续费收入的冲击是非常大的。比如天天基金这样的互联网金融产品，用其购买银行基金产品产生的手续费会比通过银行直接购买产生的手续费低很多。
四、阿里银行的实例分析
(一)案例背景2015年6月25日第一批在民营银行试点杭州宣布成立，阿里银行作为其中之一，其业务领域几乎涉足了金融全产业链，必定会对传统银行产生有力的冲击，也必定会成为中国互联网金融领域向民营资本开放的一个重大案例。阿里巴巴集团2003年设立支付宝作为开始，2007年推出的网络联保贷款业务，2010年阿里小额贷款股份有限公司的成立，2010年底传出欲10亿元进军网络银行，2015年蚂蚁金融宣布推出网上银行MYbank。阿里银行主要提供小微金融服务，经营范围涉及到存款、贷款、汇款等方面。主要服务的对象便是小企业客户，更偏重于社会服务群众，小存小贷。
(二)阿里银行现行情况分析2015年7月，阿里银行推送了内测版的下载链接，真正揭开了网商银行的神秘面纱。由于网商银行产品的根本限制，远程客户又未真正得到开放，即使互联网银行的牌照已经下发，所有网商银行(包括阿里银行在内)都停留在产品与APP公测阶段。互联网具有的优势就是远程操作，打破了空间的限制能够最大程度的在同一时间内挖掘客户。然而这一最大优势却仍旧遭到遏制，也就制约了网商银行的发展规模，发展路径。阿里本次的开放具有两个特点，其一是种子用户基数大，其二是开放内容种类多，背后的雄心可见一斑。
(三)阿里银行目前和未来的发展对于传统行业的影响网商银行的核心结构是建立在金融云的基础上的，那么其处理数据的能力将优于传统银行业，利用其优势主要向小微集团提供金融服务。事实上对于小微企业而言，贷款仍看中其灵活性或者说是较强的流动性，而以往传统银行的贷款审批流程都比较长且对贷款企业有严格的限制，这也是阿里银行与传统银行的不同之处。另外网商银行利用互联网“时刻在线”的特性使其与客户的关系将更为紧密，能更快的了解到客户的需求，然后为其提供更快捷的服务。
1.业务类型比较。从国际投行发展历程来看，早期业务主要是承销、交易和经纪业务，随后逐渐扩展到财务顾问、资产证化、重组并购、资产管理、结构化融资、股权直接投资、衍生产品交易等业务。目前中国投资银行主要从事证券承销和经纪这些本源业务，各家投行的金融服务并无多大的差别，只有部分规模较大的投资银行从事其他业务，但是在业务经验、企业信誉等方面和国际知名投行仍有很大差距。西方投资银行经历了百年的发展后，其业务范围广泛，从上面对于五大投行的业务分析可以看出差距。
2.业务结构比较。从业务结构来看，五大投行形成了包括证券、银行和保险等业务在内的综合经营模式。美国华尔街知名投行，无论是资本规模、创新能力、市场地位还是客户基础，都处于全球顶端。同时各大投行也拥有自己擅长的领域：美林证券公司擅长资产管理；高盛公司则长于担任被购买方的财务顾问。相对而言中国的投资银行业务结构相对单一，缺乏核心竞争力使得中国投行在国际竞争中处于劣势。
3.业务收入比较。金融危机对华尔街的金融巨擘们产生了巨大的冲击，可是据汤森路透数据显示，华尔街金融公司仍占据了2011年亚太投行市场（不包括日本）收入前十位，平安证券紧随其后，位列十一。收购与兼并、风险管理等策略性业务是否属于投行的主要业务是区分一个国家的投行是否进入现资银行的主要标志，从中可以看出中国投行和知名投行之间的巨大差距。
4.业务创新比较。美国投行的业务创新主要表现以下几个特点：（1）创新方式以衍生性为主，原发性为辅。金融工程的广泛应用，使得基础性金融工具，如基金、各类期权、互换等被大量挖掘；（2）信用类金融衍生产品大量出现，成为市场的重要组成部分。在过去十年间，新的信用衍生产品不断涌现，在国际金融市场中重要组成部分；（3）产品复杂性大幅增加，不确定性因素加大，2008年金融危机的爆发就是金融创新过度疯狂的力证。虽然不比西方，但中国投行在金融创新方面仍然取得了可喜的成绩，特别是2003年至今，随着银行业改革的深化和金融市场的不断成熟，监管和市场制度的不断完善，极大地激发了中国投行业的金融创新需求，金融创新已经成为中国金融业不断发展的外在压力和内在动力。特别是近几年中国资本市场出现了一类被称为“本土新型投行”的投资公司，在美国又被称为“精品投行”，是一批具有全新功能定位和价值取向的中介机构。他们的出现实际上与中国企业、尤其是中小企业对资本的日渐渴求，对投资银行业务的多样化需求趋势有极大的关系。
5.风险管理比较。通过对五大投行的资产负债项目的分析我们看出五大投行的资产负债结构存在流动性风险隐患：当市场向好时，投行有能力将其持有的证券资产及时变现用于债务偿付，但是当市场出现波动，市场信心动摇，其所持有的证券资产无法迅速变现，必将导致巨大的流动性风险。相对于西方投资银行源于内部压力而采取的风险控制管理，中国证券公司往往是基于外部的压力，如监管部门在政策法规上对防范风险作了最新规定，或为应付人民银行或证监会的检查，即便成立了风险控制部，却难以真正起到风险控制的作用。
二、启示与建议
1.拓展业务盈利渠道多样性，建立中国本土的竞争新模式。在金融改革大环境下敢为人先，不断培养自己的核心竞争力，证券公司应从中国的实际国情出发，开拓出符合中国国情的新业务，走差异化发展道路，增加创新业务的拓展，促进中国投行业务新发展。本土财务公司要想在金融市场存活并且有很好的发展，除了不断掌握公司重大投资项目的同时应加强与他们的更全面的联系，分析企业的优劣势，为企业设计资本扩张计划，为企业寻求潜在的投资者，并把企业的股票推销给这些投资者，在企业需要资金时，利用与商业银行、保险等金融和非金融机构的密切关系，还可以为企业设计出各种筹资方案，如进行项目融资、发行可转股债券、发行公司债券等。
2.提高金融创新能力，建立有效的创新激励约束机制。从未来的竞争形势来看，金融创新是必要的，投行可以从以下几个方面进行：（1）金融工具的创新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有价证券、汇票和金融期货交易对象。（2）金融市场的创新，随着证券交易的国际化和不断进步，金融业不仅可以从事跨越国境的股票交易和债券与股票，基本形成了一个全球性的金融市场。（3）金融制度的创新，这也是当今中国资本市场最迫切需要的，通过调整金融政策、一定程度地放松金融监管，如建立新的组织机构、实行新的管理办法来维护金融体系的稳定。
3.加强金融风险管理，完善上市公司信息披露机制。中国的投资银行应该建立“风险管理摆在第一位，发展摆在第二位，在控制风险的前提下拓展业务”的发展战略，树立“风险管理高于一切”的经营理念，在借鉴国外投资银行风险管理先进经验和技术手段的基础上，完善体系提高技能。完善上市公司信息披露机制是控制金融风险的重要举措，健全法律法规，确保披露信息及时、真实和完整。监管部门应当以日常信息披露监管为主线，打击虚假披露为重点，结合上市公司的风险管理水平制定不同的披露标准，加大处罚力度，落实监管责任制度，增加金融监管决策的透明度和保障公众知情权，提倡“强制”披露和“自愿”披露相结合，防止市场欺诈行为。
4.加大金融科技投入，注重培养专门人才。人才是未来投行发展的生命线，积极发展金融机构与高校的联合教育培养，适当转变高校理论研究和教学方向，使其更加适应现代金融市场对人才的需求标准，对提高国内金融风险管理水平具有根本性的意义。
2008年以来，受国际因素影响，中国经济金融形势发生深刻变化，在三个方面都超出了大家的预期：一是经济下行的速度和幅度超出预期，GDP、进出口、FDI、发电量、工业产品量等数据急速下滑，CPI、PPI有由通胀逆转为通缩之势；二是流动性过剩的状况超出预期，信贷规模放开、准备金率下调、货币回笼放松、财政开支扩大等释放大量流动性；三是资产收益率下降的程度超出预期，四次降息、流动性过剩，债券、央票等金融资产收益急剧下降。
面对经济形势的深刻变化，国家迅速果断地作出政策大调整。2008年宏观经济政策目标经历很大的转变，从年初“双防”，到年中的“一保一控”，到现在的全力保经济增长。当然我国经济仍然会持续健康的发展，但面对宏观经济形势的变化，商业银行在经营过程中应发现很多值得关注的问题，特别是如何有效减少政策的转变及政策措施贯彻落实对银行经营的负面效应。目前中国经济面临的困难与美国相比存在很大的差异。美国的经济问题表面上看是长期低利率环境下，虚拟经济脱离实体经济盲目发展，信贷规模及杠杆率不断上升，并且对金融机构监管不足。从实质上看，是在全球经济一体化下，实体产业不断外移，实体经济基础不断削弱，财政巨额赤字，民众很少储蓄，以财富（主要体现为资产价格）为基础的投资消费愈演愈烈，长期寅吃卯粮，一旦资产价格泡沫破裂，经济必将被打回原形。而中国经济目前的问题表面看是由于国际的需求下降，导致外贸的出口受阻，实体经济下滑，反过来对金融业又造成负面影响。但是，从实质上来看，中国经济目前的问题主要还是经济结构不合理，经济发展方式和结构、社会保障体系、国民收入分配、人口资源与环境、投融资体制等深层次矛盾长期积累，经济运行承受无法承受之重，结构不平衡，资源、能源过度消耗，资产价格过快上涨。当前中国经济面临的挑战即使没有外贸出口受阻这个诱发因素，也会由其他因素诱发。因此，解决中国的问题，在提振信心，克服眼前困难的同时，要着重解决深层次矛盾，用市场化的办法解决市场问题，避免治标不治本，造成新一轮盲目扩张，重复、低效或无效建设，使深层次矛盾进一步激化，过一两年或两三年以更加激烈的方式爆发出来。
面对当前的经济形势，对于银行业的未来发展，我们应多一些逆周期思考，承担起商业银行的社会责任。一方面要积极响应国家政策，坚定信心，有所作为，加大信贷投放；另一方面，要冷静思考，按商业银行的经营规律办事，促进经济增长、结构优化和资源、环境保护。我们应该做到资产区别对待。对存量部分，确实有风险且经不起形势变化考验的客户，要做到及时、坚决的退出；对基本面良好、还有还款意愿、只是暂时遭遇困难的客户，我们应与之同舟共济、共克时艰，通过资金支持、财务重组等继续扶持，“雪中送炭”而不是“下雨收伞”。对资产增量部分，应该区别不同项目的投资主体，项目的发展潜力，实事求是地冷静分析，符合国家产业政策的有还款来源的，商业银行要积极参与，对一些没有还款来源的项目，项目资金来源本来不应该由银行承担的，银行应该要避免介入。商业银行对所参与的项目，要坚持更高的要求和赤道原则的标准，从国家产业政策以及环境与资源的角度合理评估，科学把握、规避项目风险，由此推动经济结构调整，促进社会可持续发展。要落实项目的业主责任制，现在商业银行最担心的就是，国家经济政策的层层下达，还是主要采取行政的方式来影响经济，项目的上与下还是由行政决定。而没有落实投资主体和业主责任制以及决策人不承担责任的现象应要避免重复产生。
总之，在推进金融创新、开展综合经营的角度上考虑，我们不能简单地恢复到过去严重依赖存贷利差的老路，应该积极稳妥推进金融创新，开展综合经营、改善我们的金融服务，以此来进一步增加银行的收入来源。在金融创新的问题上，中美两国面临的情况有着较大差异。美国的金融创新处于高度发展阶段，具有市场规模大、金融工具多、产品链条长、资金能量强等特点，也确实存在一定程度的创新过度、监管有漏洞的问题。而中国的金融创新仍处于初级阶段，具有市场规模小、结构不合理、金融工具少以及主体实力差等特点。因此在中国的金融创新刚刚起步的时候，美国金融危机的爆发，让国内银行业有机会把创新的问题考虑得更加清楚，加强风险意识，这在一定程度上是有利于中国银行业的创新步伐的。美国金融发展“虚胖”要减肥，而与其相反，中国金融发展仍然“瘦弱”要强身，因此，中国金融创新绝不能因为美国出现金融危机就因噎废食。但在创新过程当中，中国银行业也要注意几点：第一是要坚持商业银行作为金融中介的定位，资产投资要根据资产负债结构来安排，以持有到期为主，不能为赚取价差、谋取暴利而对赌市场波动，留有巨大风险敞口，要更多地发展业务。二是做好业务发展规划，对做什么、怎么做要心中有数，既不能裹足不前，浪费机遇，也避免无的放矢，盲目冒进。三是要进一步完善公司治理，健全内部组织架构、管控体系、流程管理，做好防火墙建设和风险管控，保证不同业务领域经营的独立性，站在客户角度尽职尽责，同时建立健全关联交易审批制度，提高透明度。四是要按照市场化原则选聘专业人才，让专业的人做专业的事。中国银行业实际上早期也曾经做过综合经营，但那时候就没有让专业的人做专业的事，还是用传统的办法做一些新兴的业务，这样必然会带来很多的风险。
(作者系兴业银行行长)
“新常态”下我国经济正经历从高速增长到中高速增长，经济结构由制造业到服务业调整，经济增长动力由要素与投资驱动向创新驱动的深刻转变。经济新常态给银行业整体发展带来了一系列显著变化。基于此，银行业金融机构应积极适应新常态，不断完善发展模式，转变风险管理理念，调整丰富业务结构，依托互联网技术，实现新形势下可持续发展。
关键词：
新常态；银行业；发展策略
一、基于宏观经济视角的新常态概况和基本特征
在第40届达沃斯世界经济论坛年会上，美国太平洋基金管理公司总裁埃里安首次提出了新常态的概念，主要是对2008年国际金融危机发生后世界经济及政治状态的总体描述与推测。针对我国经济基本面长期趋好，经济从高速增长到中高速增长的换档期、经济结构调整的阵痛期、前期经济刺激政策消化期等“三期叠加”的客观形势，在2014年提出了我们要从经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。从宏观经济视角而言，在国际金融危机影响及国内原有经济模式难以持续的背景下产生的新常态具有如下基本特征。
（一）经济从高速增长转变为中高速增长改革开放以来，我国经济一直保持高速增长，目前已成为世界第二大经济体。2014年我国GDP首破60万亿元，但是增速仅为7.4％，增速滑落至1990年以来的新低，我国经济增速开始从10％以上的高速增长转变为7.5％左右的中高速增长（详见图1）。在前期累积的巨大经济总量的基础上，我国经济进入平稳的中高速增长阶段是符合客观经济规律的。纵观世界近现代经济发展史，经济发展到一定阶段后，经济增长速度均会出现一定程度的回落。比如在确定外向型经济模式后，韩国经济在20世纪70年代实现了高速增长，GDP年均增长率达到了11.2％。然而进入20世纪80年代后，韩国经济深受国际经济环境变化影响，外向型经济所带动的高速增长模式难以为继，韩国进而进入经济结构调整阶段。在遭遇1997年亚洲金融危机后，韩国经济一直呈现低速增长态势。由于经济结构转型升级及经济生产要素（劳动力及经济资源）的供给约束，我国经济进入中高速增长阶段是符合我国国情的。
（二）经济产业结构从制造业为主向服务业为主转变伴随我国经济步入新常态阶段，我国经济产业结构不断优化升级，服务业逐渐成为经济产业主体，我国经济正由工业主导向服务业主导加快转变。2014年，我国服务业占GDP比重提高到48.2％，高于第二产业5.6个百分点，全国网上零售额同比增长49.7%（详见图2）。虽然说近年来我国服务业增长较快，但是与发达国家服务业占经济比重一般达到70％以上相比还有较大差距，就业弹性较高的服务业对我国经济发展的拉动作用尚需进一步发挥。在服务业持续增长的同时，工业经济内部结构正在不断优化，截至2014年底，工业中高技术产业增加值比上年增长12.3%，快于规模以上工业增加值增速4个百分点；装备制造业增加值比上年增长10.5%，快于规模以上工业增速2.2个百分点，整个工业经济向中高端发展的趋势显著。
（三）经济增长动力从要素驱动、投资驱动转向改革创新驱动转变在经济发展增速放缓，经济结构不断转型升级的趋势下，过去30年得益于人口、资源、环境等要素强力投入带来的高速增长难以持续，同时资源消耗过快、环境污染严重等问题同步出现。由于劳动力人口结构悄然变化导致长期以来的人口红利逐步减少，过去廉价劳动力及资源粗放型模式难以推动经济的持续发展。这就要求将经济发展的动力由要素、投资驱动逐步向改革创新驱动转移，通过不断提高劳动生产率来带动经济的可持续发展。一方面坚持市场取向，全面释放改革红利。通过简政放权、加快完善现代市场体系、增强微观主体活力，全面深化改革，不断增强经济发展动力。另一方面，进一步发挥科技创新的支撑和引领作用。充分实施创新驱动发展战略，推动以科技创新为核心的全面创新，坚持以市场需求为导向、以产业化为方向，坚持企业在创新中的主体地位，增强科技进步对经济增长的贡献度，不断形成经济增长新动力，促进经济持续健康发展。
二、新常态经济对银行业的主要影响分析
经济决定金融，金融是现代市场经济的核心，经济的新常态对金融的发展提出了新的机遇与挑战。在我国，作为金融业主体的银行业受此影响更大。具体表现为如下几个方面。一是经济增速趋缓导致银行业高速增长模式难以为继。实体经济是银行业等金融业赖以生存和发展的基础。新常态下经济转为中高速增长，相应带来银行业等金融机构原先的高速增长模式回归适度增长。金融业的顺周期性在经济发展速度放缓背景下表现的尤为明显，信贷增速放缓、不良贷款增加及不良贷款率上升成为当下银行业的新常态。根据银监会2014年度监管统计数据显示，商业银行不良贷款余额8426亿元，商业银行不良贷款率1.25％，较年初上升0.25个百分点，不良贷款率创2009年来新高，2013年、2014年我国商业银行不良贷款率逐步攀升（详见图3）。由于经济下行导致企业经营困难，利润增速下滑引发银行业难以及时收回贷款，海量信贷投放规模及利润高速增长的模式逐步回归常态。二是经济结构调整将推动银行业业务结构优化升级。经济新常态下，服务业在我国经济产业中的比重逐步上升，工业主导经济模式正向服务业主导加快转变。作为提供金融服务的银行业所面对的服务群体将发生重大变化。以服务业为主的第三产业迅猛发展将推动居民收入结构不断变化以及居民消费需求的日益丰富，从而成为银行业新的信贷业务增长点。以工业经济为主的第二产业内部结构的不断优化，国家层面推出《中国制造2025》，中国版工业4.0将促使银行业更加关注物联网、高新技术以及装备制造等新兴产业，银行业传统的业务增长模式将随着经济结构的调整而不断优化升级。三是经济驱动变化将促使银行业内生动力向改革创新转变。在经济增长动力由要素驱动与投资驱动向改革创新驱动转变的经济新常态下，通过全面改革与不断创新来培育新的业务增长点已成为必然。新常态下创新型经济产业的发展将推动银行业更加注重市场在金融资源配置中的决定性作用，从而使得具有更大成长空间的新兴产业及中小微企业的发展及资金需求成为银行业新的关注点。对银行业内部而言，经济驱动变化将促使银行业通过深化改革，不断创新经营管理理念，运用科技手段，注重资本节约，贴近市场开发丰富多样的金融产品与金融工具，通过差异化竞争优势不断提升银行业经营效率与服务水平。
三、新常态经济下银行业金融机构的策略选择
经济新常态给银行业整体的发展带来了显著变化。为实现与经济新常态的匹配，面对高速增长模式的难以持续、业务结构的不断调整、增长动力的重新转换，银行业金融机构应积极适应新常态，不断完善发展模式，转变风险管理理念，调整丰富业务结构，借力互联网技术，推动经营管理与服务水平的不断提升。
（一）积极调整适应经济新常态，转换确立规范化与集约化发展模式银行业金融机构所具有的顺周期性特性决定其受经济发展周期性影响明显。银行业金融机构传统的粗放型业务扩张模式在宏观经济增速放缓、经济去杠杆化的背景下将面临流动性不足、经营成本上升等一系列问题。在经济新常态下，总量扩张的传统模式急需向资本节约、精细管理为特征的规范化与集约化模式转变。通过资金管控集中、信贷审核集中、财务收支集中、票证处理集中及人力资源管理集中等为主要内容的集约化管理推动银行业金融机构同类同质业务的整合，实现经营与管理的规范化。同时，强化资本约束意识，通过资产结构优化来降低资本占用，盘活资金存量，从而合理配置资金要素资源，提高经营回报率，最终确立注重质量与效益平衡的规范化与集约化发展模式。
（二）推广全面主动风险管理，建立健全全新的风险管控体制机制风险管控是银行业金融机构经营管理永恒的主题。在经济新常态下，经济增速趋缓，目前处于前期刺激政策的消化期，银行业金融机构资产高速增长中的隐性风险逐步暴露。在银行业金融机构总体信贷风险可控的前提下，通过前期高杠杆产生的部分行业与领域（如产能过剩行业、地方隐性债务方面及房地产行业等）的风险将逐步显现。银行业金融机构传统的被动式风险管理理念亟需向全面主动风险管理转变。通过建立与银行业金融机构管理实际相适应的内部控制机制，完善银行业金融机构内部全面风险管理流程；运用现代科学技术及金融工程对各类金融风险进行识别、记录与管理，提升银行业金融机构风险管理人员的专业化素养；全面加强对银行业金融机构资产业务与负债业务的协调管理，不断优化金融风险的管理水平。
（三）强化改革创新内生动力，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用新常态经济所带来的改革创新驱动决定了银行业金融机构必然要通过全面深化改革、持续不断创新以及充分运用市场机制来助推自身的转型升级。经济新常态下社会主体对金融服务需求进一步提升，丰富的金融产品与投资组合以及多元化金融服务拥有广泛的市场，这就要求银行业金融机构大力拓展综合化经营，开展与非银行金融机构的合作，探索与开发复合型金融产品。目前我国登记注册的中小微企业已过千万，快速成长的中小微企业应成为银行业金融机构业务创新的重要支撑点，银行业金融机构应抓住中小微企业在业务扩张、产业升级中蕴含的资金需求，创新构建符合中小微企业经营特点的业务管理模式。通过市场化运营有效整合与创新各种业务模式，不断提高金融资源的配置效率。
（四）依托互联网技术，助推银行业金融机构可持续发展随着互联网技术与智能终端的迅猛发展，互联网金融应成为银行业金融机构重点关注与拓展的领域。银行业金融机构应在坚守实体网点经营优势的基础上，通过网络平台整合客户资源，拓展中小微金融客户，丰富信贷模式。银行业金融机构应在“水泥＋鼠标＋拇指”时代已经到来的今天，通过有针对性与差异化金融服务推动普惠金融的不断发展与银行业金融机构自身的转型升级。比如通过细化客户分类，注重客户体验与参与，重新构造业务流程，满足广大客户的多样化个性需求，不断提升客户的满意度与依存度。同时，银行业金融机构应强化大数据运用，通过已有存量金融数据的归集与综合开发，提高综合金融信息的处理能力，推动银行业务的持续发展。
四、结束语
“新常态”主要描述2008年国际金融危机发生后，世界经济特别是发达国家增长乏力、失业率持续高企、私人部门去杠杆化、公共财政增长放缓等变化带来的经济社会历经漫长、痛苦的恢复过程。作为世界第二大经济体，中国已日益融入国际市场，对外开放的广度和深度不断拓展，新常态下中国经济金融呈现增速换档、结构调整、驱动转换等特点。面对经济金融新常态带来的机遇与挑战，作为我国金融业主体的银行业金融机构，应积极适应新常态，不断完善发展模式，转变风险管理理念，调整丰富业务结构，运用互联网技术，通过全面改革与不断创新推动经营管理与服务水平的转型升级。
参考文献：
[1]中国银行国际金融研究所全球经济金融研究课题组：《全球经济步入“新常态”》[J]，国际金融，2015.4。
[2]谢平：《完善银行信用风险管理》[J]，中国金融，2014.22。
[3]李翰阳：《从全球金融危机看我国银行业金融机构创新的进一步发展问题》[J]，国际金融研究，2009.2。
[4]连平：《中国经济运行“新常态”解析》[J]，科学发展，2014.8。
[5]崔海鹏：《中国金融风险防范问题研究》[M]，电子工业出版社，2013。
关键词：银行；金融生态；和谐发展
银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。
1我国银行业存在不和谐的因素
（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。
（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。
（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。
（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。
2促进我国银行业和谐发展的思考
（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。
（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。
（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。
（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。
（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。
（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。
参考文献
［1］唐双宁.关于银行业和谐发展的思考［J］.银行家,2006，(11).
关键词：银行；金融生态；和谐发展
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）10-0258-02
银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。
1 我国银行业存在不和谐的因素
（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。
（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。
（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。
（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。
2 促进我国银行业和谐发展的思考
（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。
（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。
（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。
（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。
（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。
（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。
参考文献
［1］唐双宁.关于银行业和谐发展的思考［J］.银行家,2006，(11).
