时间：2023-07-12 16:27:32
序论：在您撰写县域银行发展思路时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
面对银行保险在世界各地的迅猛发展，伴随着进入我国飞速发展的这十年来，由于在一味要求保费收入，而相关销售管理工具的跟进滞后问题，导致我国当前银行保险的发展存在着诸多制约进一步飞速发展的问题，从而进入一个发展转型的关键时期。
一、我国银行保险的发展现状
国内的银保合作始于1996？年，当时引入银行保险只是模仿西方保险产品销售方式，即银行在保险公司授权范围内利用其柜台销售保险产品，提供相应服务，向保险公司收取保险手续费。2001年以后，银行保险销售渠道异军突起，并很快成为我国保险销售渠道的三大支柱之一。公开数据显示，2004—2010年期间银保的复合增长率为37.2%，超过了期间全部保费收入年复合22.3%的增长率。但在2011年后半年后面对银保市场的发展，以及保监会90号、91号文件的出台，银行只能与最多不超过三家保险公司发成保险关系，保险公司销售人员不得进入银行开展保险销售工作，以及万能险、投资连结保险不能在银行柜台直接销售，银行必须开辟专业的保险销售区域进行银行保险的销售，从2011年银保保费收入来开，同比下降下降严重，各大保险公司都存在不同规模上的下滑。
二、我国银行保险发展过程中存在的问题
1、追求短期利益，以手续费竞争为手段
银行在一味追求中间业务收入的同时选择保险合作公司非常混乱，甚至部分银行同时选择和近十余家公司进行业务合作，存在合作对象较多不利于保险业务的正常发展，反而加剧了各大保险公司在业务发展中手续费竞争的恶性循环，一方面，各银行网点为了获得更多的收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准，而且有的银行网点在手续费的支付上要求寿险公司采用不规范的操作方式。另一方面，由于银行网点资源有限，寿险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至出现贴补费用进行恶性竞争，导致有的保险公司保费收入增加了不少，但利润却反而下降了。
2、销售队伍综合素质较低
保险公司在银保业务发展初期由于业务大幅的提升，而销售队伍没有快速跟上整体业务发展的需要，导致销售人员紧缺，在人员招聘的过程中并没有进行系统的筛选以及相关专业技能的培训，作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，在实际销售中由于自身没有经过专业学习，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行的声誉。以至并没有给消费者带来专业的介绍，容易产生销售误导、夸大收益率、混淆银行与保险公司产品、与存款相比较等问题。银行人员缺乏系统培训，容易产生误导消费者、夸大保险利益、混淆银行与保险公司信用等问题，售后服务质量较差，容易导致银行信用透支。
3、消费者满意度严重下降
由于消费者对银保产品接触很少，银行保险销售人员在追求利益的同时，采用一些不道德手段导致销售误导、夸大保险收益率、混淆保险、存款、基金等产品，让部分客户上当受骗；加之各大媒体、报纸对银行保险销售的肆意宣导曝光，在市场中加大了负面印象，很大程度上的降低了客户对银行保险的满意度，甚至引发“谈银保色变”等众多不利于银保市场发展的因素。
4、银保市场保险产品单一
目前，银保产品以趸交型的分红型和投资理财型产品为主，各寿险公司的银行产品同质化现象较为严重，在市场上常见的多是短期分行和投资型产品。这些产品与银行储蓄产品较为相似，在业务发展初期，易于为银行客户接受，但从长远来看，此类业务不仅会逐渐给银行施加争夺储蓄存款、分流客户的压力，还可能对寿险公司赢利能力带来不利影响，易使客户注重收益而忽视保障。产品单一还容易引发恶性竞争和违规等问题。
三、浅析下一步银保业务发展的思路
1、树立银保合作长远化合作战略
银行应当把银行保险的发展放在实现综合经营的高度上来认识，把发展银保业务纳入银行的长期发展战略。银行保险的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。不能在一味追求中间业务收入的同时从而没有考虑长远化的发展，导致银保销售在后续跟进服务上不能满足客户的需求。
2、应致力于建立一支专业技能过硬的专业化销售队伍
建设一支高素质的专业化银保销售队伍，加强银行与保险公司客户经理队伍的建设。一方面，加强银行理财经理保险销售专业化的技能提升培训。另一方面，要立足长远，保险公司要积极搞好客户经理队伍建设，与银行完美衔接做好销售的后续服务工作。第三，银行销售人员在保险业务的同时要加大销售人员职业行为规范的培训，并制定相关的监督考核机制，致力于降低销售风险。
3、加强监管力度，严格治理不正当竞争及销售误导
针对目前银行保险的销售误导，监管部门要加大监管力度，对一些误导行为和不正当竞争，要进行严厉处罚，取消银行网点的保险资格，限制保险公司进驻银行网点，限制保险公司进驻银行网点，对当事人进行处罚，坚决杜绝销售误导，保护消费者权益。
尽管我国当前银保市场在迅猛发展的同时凸显出来了一系列问题，但银行保险的快速发展，对我国当前的经济形式和社会环境都不同程度上存在很多促进作用，同时也更能满足客户在当前复杂经济形式下的金融需求，所以我们要致力解决当前银保市场在发展中出现的一些制约健康有序发展的因素，确保我国银行保险快速成长，为人民提供更多元化的金融服务，同时为稳定社会做出更大的贡献。
参考文献：
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[4]丁风瑶.我国银行保险的现状与对策研究[J].时代金融，2007，（1）：19.
发展县域金融是中小商业银行增强核心竞争力的重要途径
本文所说的中小商业银行，是指除了四个大型股份制银行之外的国内其他商业银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、信用合作银行等。这一群体构成了我国商业银行体系的一半市场份额。中小商业银行的成立和发展，适应了中国经济结构变化的要求，一定程度上填补了大型商业银行收缩县域机构造成的市场空白，较好地满足了县域经济发展的融资需求。从发展趋势看，发展县域金融应成为中小商业银行增强核心竞争力的重要途径。
首先，中小商业银行不具备与大型商业银行在大中城市进行竞争的优势。中小商业银行不能高水平地满足大中城市客户的金融需求。大中型城市客户一般规模大，信贷需求多，服务要求高。中小商业银行由于资本金、网络、人员素质的限制，往往难以满足其需要。有些大型企业资产规模超过中小商业银行资产规模。此外，在各种经营要素中，大型商业银行竞争处于绝对优势地位。中小商业银行规模小，抗风险能力弱，难以与规模巨大的大型商业银行相抗衡；多数中小商业银行由于成立时间晚、系统建设滞后、缺乏高素质的专业人才等原因，造成业务品种少、服务手段落后，难以有效满足客户多元化、差异化的金融需求；中小商业银行大多采用跟随型市场营销战略，没有个性化的经营特色，竞争能力不足。
其次，县域金融为中小商业银行提供了充分的发展空间。目前，县域金融还是一个竞争不充分的市场，有着较大的发展空间，对于中小商业银行来说是一个潜力巨大的市场。近年来，县域经济快速发展，金融资源日益丰富。以县域经济发达的江苏省为例，全国百强县(市)中江苏就占有21个，最发达的十强县中有6个在江苏。统计数据表明，2005年、2006年、2007年县域GDP占全省GDP的比重分别达到49.7％、50.84％和51.74％。由县域金融的存款和贷款的统计数据可知，江苏省县域的存款及贷款增速均高于市区，而县域现有的存款及贷款的绝对值均低于市区，即县域金融市场还有很大的空间有待开发。由此可见，县域是一个有很大发掘潜力的金融市场，特别是金融服务相对薄弱县域蕴含了更多中小商业银行可以提供服务的机会。
再次，中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势。利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势。利率市场化则意味着中小商业银行与大型商业银行在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗，显然，作为在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略，发展县域金融则是最佳选择之一。直接金融在社会融资比重的提高，意味着传统以存贷款业务为主的赢利模式将改变为以发展中间业务、个人金融业务等为主，这在客观上要求中小商业银行必须将战略向县域转移，将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融。
中小商业银行发展县域金融的策略
中小商业银行发展县域金融的主要目标是为了更好地为县域经济、新农村建设和中小企业发展提供金融服务，适应、满足并支持县域经济发展。因此，在其发展过程中，应遵循以下发展思路：
制定规划。中小商业银行在制定中长期发展规划时，应将发展县域金融列入发展规划，要在对各县域经济、金融现状进行分析的基础上，对设立机构进行财务评估和风险评估，明确县域金融的发展目标、发展思路和发展策略。
完善机制。中小商业银行以灵活、方便、快捷为体制优势，发展县域金融必须建立符合县域经济发展要求的经营机制。具体地说要建立五大机制：一是授权机制。应给予县域支行充分的经营自，因为只有拥有一定权限的县域支行才可能根据市场的变化及时制定和调整发展策略。二是授信机制。应给予县域支行充分的授信权限，使之能不断优化信贷流程，减少贷款审批环节，提高贷款效率。三是激励与约束机制。应制定有别于城区经营分支机构的县域支行考核与管理办法，加大资源倾斜力度，以调动支行加快发展的积极性。四是财务管理机制。应给予县域支行一定的财务自，可以实行“多收多支”、“多存多贷”的原则，在创业初期可以不考核利润，等到一定规模后再进行严格的考核。五是风险控制机制。应加强内部控制制度的建设，加快数据集中管理力度，加强事前和事中的监管，发挥科技手段在风险管理中的作用，以增强支行自我发展和调节能力。
抢占市场。县城经济关系较为简单，金融资源相对集中，同时中小商业银行也不可能设立众多网点，在发展中应重点抓住三个市场：一是中小企业市场。中小商业银行发展县域金融应不断加大对中小企业的支持力度，要搞好调研、分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度，培植核心客户。二是县城城镇居民的消费市场。县城集中了县域内高收入群体，中小商业银行应加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。三是带“农”字头农产品市场。县城也是大中城市与广大农村商品流通的中转地，在整个农产品供应链中有特殊地位和作用，因此，中小商业银行应突出支持农业产业化和龙头企业的发展，以推进农业和农村经济结构的战略性调整。
特色发展。中小商业银行发展县域金融的特色主要是通过其他行难以模仿的管理与服务来实现。第一，通过管理效率的提高与流程的优化，尽可能实现低成本经营，让客户利益最大化，以效益特色来促进发展；第二，通过加快金融创新，开发金融新产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇。第三，根据县域客户的需求，适时提供差别化的金融服务。中小商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极提供各种金融服务品种。
泸溪县是一个被国家列为西部开发的少数民族贫困县，全县总面积1565.5平方公里，共辖15个乡（镇），总人口29万余人。最近几年，为了加快泸溪县域经济的发展，泸溪县委、县政府提出 “工业立县、产业富民”的发展思路，大力发展工矿私营企业和柑产业，使泸溪经济发生了翻天覆地的变化。2007年全县国民生产总值达15.5亿元，同比增长17.7%，2008年1－9月完成国民生产总值14.15亿元，增长18%；2007年实现工业总产值23亿元，同比增长84.7%，2008年1－9月实现工业总产值21.5亿元，增长60.25%；2007年实现财政总收入1.65亿元，同比增长80.27%，2008年1－9月完成财政总收入1.4亿元，增长36.86%；2007年末全县各项存款余额15.01亿元，比年初增加2.26亿元，增长17.7%，2008年9月各项存款余额16.24亿元，比年初增加1.23亿元，增长8.22%；2007年各项贷款余额6.66亿元，比年初增加0.55亿元，增长9.18%，2008年9月各项贷款余额7.13亿元，比年初增加0.47亿元，增长7.1%。
二、县域经济发展和金融运行的突出矛盾
㈠县域经济发展资金需求与县域金融信贷滞后的矛盾
根据对泸溪县各企业厂矿及“三农”资金的需求调查，全县需要信贷资金投入约4.5亿元，其中：工业企业需要信贷资金投入3个亿，产业开发及“三农”发展需要信贷资金投入约1.5个亿，而最近几年泸溪县每年的信贷资金净投放都只在0.5亿元左右，这与县域经济的发展很不相适应。造成这一矛盾的主要原因：
一是邮政储蓄资金目前还没有真正用于地方经济建设，仍然外流。到2008年9月底，泸溪县邮政储蓄存款余额达2.87亿元，占全县金融机构存款余额的17.68%，而贷款余额只有492万元，大部分资金没有用于地方。二是随着商业银行管理体制的改革，对县域经济信贷投入逐年减少，存、贷款资源配置严重失衡。到2008年9月，辖内工商银行、农业银行、建设银行三家商业银行存款余额7.98亿元，贷款余额只有2.83亿元，存、贷比仅为30%。其中：工商银行、农业银行、建设银行的存、贷比分别为7.55%、48.15%、34.53%。由此可见，他们的大部分资金被上级行占用，在当地投入甚少。县域资金大量外流，进一步加剧了资金供求矛盾，支持地方经济建设仅靠农村信用社一家机构支撑。三是存、贷款增长速度远远低于经济增长速度。从2007年至2008年9月末，泸溪县经济增长速度平均达17－18%左右，而全县2007年至2008年9月末的存款平均增长速度为12.96%，贷款平均增长速度为8.14%，存、贷款平均增长速度远远低于经济增长速度，其中贷款增长速度还不到经济增长速度的一半，信贷增量已明显滞后于县域经济发展需求。
㈡县域金融生态环境与县域金融信贷体制的矛盾
1.商业银行的信贷管理体制不适应地方经济发展。近几年来，商业银行基层支行由于受机构改革的影响，他们的信贷审批权全部上收到省分行或二级分行，县支行没有贷款审批权，单位或企业申请贷款需要报二级分行和省分行审批，环节多、时间长。据了解，申报一笔贷款的审批，最快也要一个月，最长的达几个月，而且贷款手续繁杂，需要办理资金评估、授信、抵押担保登记等。况且，由于县级城市抵押担保机制还不够健全，中小企业及“三农”贷款抵押担保难以到位，加上现在各商业银行都实行了贷款责任追究制，使部分员工产生“俱贷”心理，他们不是以科学发展观的态度去对待问题、解决问题，而是抱着多有事不如少有事的态度，对风险难以确定的中小企业或个体民营企业，以及“三农”对象不愿贸然放贷，从而造成了贷款难的局面。
2.社会信用环境欠佳影响了金融业的发展。一是社会信用意识还比较淡薄，在信贷活动中，企业和个人违背诚信原则的行为时有发生，信贷征信系统和社会诚信体系建设还处于起步阶段，个别企业隐瞒于已不利的信息，产生与市场规划相悖的逆向选择，借企业破产、改制、转制之机，逃废银行债务造成银行贷款流失，严重损害了银企合作的信用基础，破坏了银企间正常的信用关系。二是信用中介服务体系不完善。虽然泸溪县成立了一家三维投资担保公司，但由于资金规模小，管理还不到位，到目前为止，还没有为一家企业办理担保业务。
3.县域经济自身缺陷，影响了金融信贷投入。一是县域经济主要由农业和中小企业构成，农业的特点是投资需求量大、周期长、回报率低，且易受自然灾害影响，不确定风险较多。二是县域经济缺乏科学发展观念，大部分企业生产的产品都是高能耗、高污染的产品。如：泸溪县生产规模较大的产品有电解锰、电解锌、铁合金等，这些产品都属国家信贷限制支持的产品，政策性矛盾和结构性矛盾较为突出。三是部分企业资产负债率较高，内部财务制度不完善，管理欠规范，企业信誉、财务、业务状况等离散度高，透明度低且变化大，缺乏约束性，使金融部门无法全面了解企业真实情况，出于本能的风险控制和效益考虑，一定程度上造成了金融机构信贷投入缺位。
㈢县域企业发展思路与国家货币政策的矛盾
泸溪县目前存在一些项目重复建设的现象，且大部分是一些高能耗、高污染的项目和企业，这不仅使县域经济结构得不到根本优化，而且浪费了有限的信贷资金和资源，并且容易造成一荣俱荣，一损俱损的不利局面，缺乏科学发展意识，信贷资金投入的环境也无法得到根本改善，金融支持县域经济的积极性和力度也很难有所提高。同时要坚持以经济建设为中心，坚持科学发展观，促进县域经济可持续发展，单靠金融部门的信贷支持是不够的，还须财政、税务、工商等相关部门的积极配合，相互支持，才能达到最佳效果。许多好企业、好项目由于财政、税收政策不够配套或协调，在项目审批、市场准入条件上进行严格的限制，一定程度上影响了县域经济的发展步伐，也使金融资产的风险聚集增多。
三、促进县域经济和金融和谐发展对策建议
㈠坚持科学发展观，树立经济、金融和谐发展的观念
要按照科学发展观，更新金融支持地方经济发展的观念。要认识到县域经济的发展与县域金融的发展是利益均衡关系，是共同发展的关系，而不仅仅是“支持被支持”的关系。两者是相互依存、互相促进、互为发展。
㈡构建与县域经济发展相适应的金融服务体系
一是要改善县域金融服务体系，增设村镇银行、小额贷款公司、担保公司以及扶贫性金融组织，创新信贷品种和服务方式，提高县域金融服务，实现县域经济和县域金融共赢。二是基层人民银行要充分发挥“窗口指导”作用，加强与地方政府及各职能部门的联系，协调好政府及职能部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政、银、企三家关系。同时要加强信息的收集、反馈和沟通，灵活运用货币信贷工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。三是各金融部门要坚定“服务地方经济发展就是壮大自我”的意识，转变服务观念，改进服务环境，提高服务质量和水平。要充分发挥好自身优势，加强对市场需求的调查、预测，找准有优势、有潜力的项目，并为这些项目发展创造机会，只要符合信贷政策条件，就积极给予信贷支持，为加快地方经济建设的发展，构建和谐社会做出应有的贡献。四是商业银行和政策性银行及邮政银行，要根据县域经济发展的不同状况和特点，转变经营理念，增强信贷营销观念，制定区域性信贷政策，在提高效益和防范风险的前提下，适当给予基层行一定的信贷授权， 增强对地方经济发展的支持力度，加大信贷投入。
㈢发挥各职能部门作用，构建和谐金融生态环境
大力改善社会信用环境。一个具有良好的社会信用环境的地区，金融机构才会有投放信贷资金的热情和积极性。因此，要大力开展创建信用县、信用企业、信用乡、信用村活动，切实增强社会信用观念。司法、工商、税务、财政、公安等各职能部门要各司其职、各负其责，采取有力措施，坚决打击恶意拖欠、逃废银行债务的企业和个人，帮助金融部门维护债权，给金融业发展营造良好的发展环境。
㈣优化县域经济结构，推进经济和金融协调发展
一是政府以市场为导向，加快县域经济结构的调整。县域中小企业及个体民营企业要适时调整产业结构，加快企业技术改造、产业升级和产品更新步伐，走高科技发展道路。在融资方式上，由主要靠自我积累和银行信贷向多元化融资转变。在经济增长方式上，由粗放型向集约型转变，选择科技含量高、市场潜力大的产品为主营对象，加快产品和技术创新步伐，增强市场抗风险能力，提高竞争实力。
一、导致贷款还款困境的因素
（一）结构调整转型难。以集贤县为例，由于受政策、机制、市场、地缘等诸多因素的制约，县域经济结构调整在短期内难以有大的突破和质的飞跃，中小企业发展普遍动力不足，后劲不大。特别是以粮食加工为主的县域相关粮食中小企业，项目转产、产品升级、产业更新等等结构调整更是困难重重，只能是维持生产、保本经营。同时大部分煤炭企业处于停产或倒闭状态，转产困难，企业萧条，还贷能力受限。
（二）企业自身经营难。县域中小企业大多是家族经营、合伙经营等方式发展起来的，产权单一，企业规模小，深加工能力不强，科技含量低，经营行为短期化及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰。同时多数民营中小企业预期收益不明显，自有资金少，由此导致其偿贷能力低，甚至部分民营企业缺乏还贷意识和法制意识，信誉度下降。
（三）偿债资金来源单一。目前县域中小企业偿还负债的资金来源主要渠道是生产经营中产生的现金，偿债渠道单一，承担债务的能力较弱，生产经营销售环节一旦受到影响，资金链条就会容易出现断裂，从而导致银行信贷资金的安全。加之中小企业融资成本和用工成本上升，盈利空间缩小,还贷能力受限。
二、应对策略
（一）齐抓共管，积极引导企业发展，提升还贷能力。一是地方政府要积极引导企业进行结构调整，转变企业的生产经营思路，畅通企业的销售渠道，积极为企业出谋划策，在做“活”企业上下功夫。二设立中小企业发展基金，组建中小企业贷款担保中心，为中小企业提供有效的融资服务，解决企业切实存在的突出问题，在做“强”企业上下功夫。三是加快园区建设，为中小企业搭建发展平台，在做“大”企业上下功夫。
（二）多管齐下，转变企业发展思路，增加还贷能力。一是企业要积极对自身产品的研发、生产、销售等环节进行认真的考察，积极发展订单产业，增强企业发展能力，增加销售收入来源，促进企业良性循环。二是企业要积极研究国家政策，及时转变经营思路，生产适销对路产品，并对落后产业进行及时调整转产，促使企业稳步发展。三是企业要加强内部管理，合理摆布资金运营，做好银行贷款到期预警监测工作，积极主动筹措并及时归还银行贷款，提升自身信誉度。
元月7日，省分行*行长视频电话会议之后，市分行于当日及时召开由各县（区）支行行长、市分行机关各部门负责人参加的内控管理、案件防范谈话会和业务经营分析会，在进一步学习傅行长讲话，深刻理解讲话内容，认真分析当前陇南分行内控管理，案件防范，业务经营形势的基础上，重点就贯彻视频会议精神和2008年开展“大行德广、伴你成长金钥匙春天营销”活动、等一季度重点工作进行了周密安排和部署。
一、领导高度重视，统一思想认识，层层抓好落实。为了切实抓好1月7日傅行长视频讲话精神的贯彻和落实，全省农行视频会议结束后，市分行党委书记、行长郭振峰就主持开全市农行行长、市分行机关部门负责人会议，在重新学习视频会议讲话，深刻领会精神实质的基础上，提出了贯彻落实的具体意见。郭振峰强调：省分行傅行长视频讲话，从战略高度为我们2008年全年工作指明了方向，各县（区）支行回去后要认真学习讲话材料，深刻领会讲话实质，把视频会议精神层层传达到各部门、各网点和全体员工，进一步统一思想认识，切实把思想和精力集中到抓资金组织，抓市场营销、抓清收工作、抓中间业务收入上来。郭振峰指出：从近两年我们工作的实际情况来看，一切工作都要突出一个早字，不能等，不能靠，抓得早、效果好，要把激情激发到抓存款、增份额上，确保2008年全行各项存款余额突破50亿元大关。要把激情用在抓贷款营销上，牢固树立大局意识，加强上下行的联系、加强与客户的沟通，充分掌握客户产品信息、资金信息和经营信息，认真做好客户服务营销工作，特别要抓好洛坝集团等大客户的服务营销工作，力争在一季度贷款营销上有一个实质性的突破。要把激情用在抓好中间业务收入上，要匡算原有传统中间业务成本，对风险较大，成本较高的中间业务该退出的要及时退出。另外，要提升新产品的发展水平，在不断加大对基金营销、第三方存管业务和银行卡营销的同时，要创造条件尽快成立理财中心，切实把中间业务做大做强，努力提高人均占有水平。要把激情用在挖掘潜力抓清收上。要充分利用春节期间外出务工人员集中返乡有利时机，集中人员、集中力量上门服务清收，特别要讲究清收方式方法，以实际行动感化贷户，促进贷户主动归还贷款。要把激情用在高度重视内控管理和案件防范工作上，抓好各项制度落实，做到案件防范警钟长鸣，切实把各类事故隐患和案件苗头消灭在萌芽状态，努力确保各项业务实现首季开门红。
二、规划发展蓝图，明确工作思路，确立奋斗目标。
围绕傅行长视频讲话，市分行还在去年底深入调研的基础上，制定了发展蓝图，确立了初步的发展思路，明确了一季度奋斗目标。首先，规划了发展蓝图。要按照总分行“立足县域，服务三农”的要求，充分发挥陇南农行在县域商业金融主渠道中的作用，实现自身多层次、全方位、宽领域的有效发展。县域支行要根据区域经济特点和机构管理水平，因地制宜，确定符合自身特点的业务发展重点，打造差异化经营的特色支行，打造全新一流商业银行，为社会主义新农村建设作贡献。其次，初步确立了基本发展思路。2008年，将认真按照总、分行的统一部署，以党的十七大精神和中央经济工作会议为指针，坚持以科学发展观统领工作全局，以实现又好又快发展为目标，积极适应农业银行股份制改革需要，围绕“改革、发展、管理”这一主线，继续坚持“求质量、增份额，抓股改、快转型，强管理、提效益，把发展作为第一要务”的基本工作思路。三是明确了奋斗目标。为了扎实做好2008年各项工作，顺利实现首季业务开门红，围绕上述工作思路，市分行党委在深入调查分析，反复研究讨论，进一步统一思想认识的基础上，市分行早在去年12月底就及时下发了《关于做好2008年一季度重点工作的通知》，提出了具体的奋斗目标。即到一季度末，全行各项存款净增5亿元，到年末各项存款余额突破50亿元大关。营销有效贷款2亿元以上，不良贷款净下降500万元，银行卡发卡达到21000张，实现中间业务收入600万元以上，实现非应计贷款利息收入200万元。
三、精心筹划安排，广泛开展宣传，激情奏响春天行动。在深入全面贯彻傅行长视频讲话精神的同时，市分行还精心策划，在全行奏响了“大行德广、伴你成长金钥匙春天”活动，并制定了《2008年陇南农行“大行德广伴你成长金钥匙春天行动个人业务综合营销实施方案》，成立了由行长任组长、相关部门负责人组成的的领导小组，提出了具体要求：一是明确了活动时间，即从2007年12月1日至2008年3月31日。二是确定了营销目标。活动期间，新增金钥匙理财贵宾客户（日均存款余额20万元人民币以上或在我行金融资产50万元以上）达到180个；新增个人优质客户（日均存款余额10万元以上或在我行金融资产20万元以上）达到180个；确保各项存款净增5亿元，其中：个人存款确保净增2.4亿元，力争3亿元，市场份额争“双第一”；营销个人有效贷款增加2400万元；继续扩大开放式基金销售规模，增加基金保有份额和市场占有份额，力争实现手续费收入100万元以上，国债和其它理财产品销售额比上年同期有较大幅度增加；新增个人第三方存管账户600个；一季度新增网银个人注册客户500个，企业注册客户15个；新增借记卡21000张，实现银行卡业务收入300万元；保险手续费收入25万元。三是突出了营销重点。要增强组织存款的整体合力，着重抓好各行业高级管理人员、公务员、优势行业从业人员、私营业主、个体商户等优质客户群体的营销，在客户财富增值中提高竞争力，力争全年实现“保六争八奔十”目标的实现；加大个人中高端客户维护和拓展力度，全面优化个人客户结构，积极抢占县域高端客户市场和高附加值产品市场；继续保持个人负债业务快速发展品。礼县、宕昌、西和、康县、武都支行要结合当地外出务工人员多、资金汇兑集中、“双节”返乡的时机，组织外勤人员，与县劳务办联系，走村进户，有针对性地开展金穗卡专题宣传营销活动；武都、成县、西和、徽县支行要将当地企事业单位广大职工作为发卡对象，扩大城镇居民用卡比例。市、县行要结合《关于开展庆祝全国金穗卡发卡突破3亿张、全省金穗卡发卡突破400万张暨贷记卡发卡、用卡系列营销宣传活动的通知》精神，在扩大银行卡业务总量的同时，加大对超市、宾馆、商场、医院等银行卡消费行业和单位的宣传营销，增加银行卡特约商户，引导客户刷卡消费；积极营销开放式基金，加大在县城和中心集镇的理财业务拓展力度，努力使陇南农行成为县域理财市场的主导行和引领者。
党委、政府按照党的十和全国“两会”精神要求，提出了8337发展思路。将大力发展县域经济及支持非公有制经济发展作为重点工作。制定出台了《鼓励和支持公有制经济发展若干规定》，内容包括准入条件、金融服务、财政支持、税收优惠、收费政策、要素保障、政务环境等7个方面70条支持政策措施。
内蒙古72%的人口集中在县域，至今尚有1000多万人口生活在农村牧区。大部分自然资源分布在旗县。县域兴则全区兴，县域强则全区强，发展县域经济大有文章可做、大有潜力可挖、大有空间可拓，大有前景可为。在现有的经济形势下，农业银行县域资产业务的发展，不能完全适应发展的需要，加大对县域实体经济的支持力度，做大做强资产业务，对提升市场份额，稳定存款，增加中间业务收入具有非常重要的意义。
二、农业银行发展县域业务面临的问题
一是存量客户缺乏好项目的支持，贡献度在减少，新增加客户数量不明显。二是同业竞争能力不强，有被边缘化的态势。作为增加金融服务需求的有效办法，地方政府、内蒙古银监局都鼓励加大股份制银行和外资银行的引进力度，特别鼓励在县域和内蒙古东部地区设立分支机构。仅农村信用社2012年底存款余额为2314亿元，贷款余额1503亿元。包商银行2013年已向中小微企业投放贷款80多亿元。提升县域支行同业竞争力是急需解决的问题。三是信贷风险识别存在难度。县域实体企业尤其是中小企业财务制度不健全、提供报表数字不规范、抵押担保不足，抗风险能力弱等问题普遍存在，加大了农行进行风险识别的难度。
另外，缺乏坚定的意志信念。在一定范围内，个别基层行部对县域实体经济尤其是对中小微实体经济的支持存在分歧大于共识、担心大于信心等的问题。有的基层行在没有真正识别风险的前提小，把回避风险作为不作为和慢作为的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的问题，且对积累形成的一些问题和难题没有彻底解决与有效突破的办法。客观存在的业务授权、流程优化、产品创新、渠道支撑、队伍建设等方面，与同业先进水平存在差距。
三、农业银行发展县域业务的机遇
加快发展县域业务，机遇难得，任务艰巨。总体讲，内蒙古县域客户资源丰富，农业银行又有政策的、历史的、客观的、得天独厚的县域业务发展优势，只要举全行之力、集全行之策，完全可以做好这篇大文章。目前全区上下人心思进、人心思上，干事创业氛围很浓，对县域业务关注度极高，已出台了一系列激励政策，为县域业务的发展提供了可靠的组织保证和物质保证。同时农业银行在长期的实践中积累了较强的风险防范能力。只有在准确识别政策风险、经营风险、操作风险等的前提下，才能够确保县域业务健康发展。
四、加大对县域实体经济支持的主要措施
农业银行在县域支持实体经济发展方面，要与自身领军银行的职能定位相适应，要“找准、做实、出亮点”，从县域经济崛起中挖掘机遇，从实体经济壮大中抢抓机遇，要与客户共同成长。要显示国有大型银行的大气魄、大担当、大作为精神。
（一）调整转授权，部分下发对中小微企业的贷款审批权
择优向二级分行转授500万元以下中小企业贷款审批权。促进资源富集，基础管理好的县域支行做强做大资产业务，拉动其他业务的快速发展。
（二）修改完善费用、绩效工资、产品计价等管理办法
在对实体经济的信贷支持上，要求各二级分行对支行，支行对网点，二级分行对支行对团队、支行和网店对员工，各个层级，各个环节的激励机制。
（三）积极探索扩大抵押担保的范围
抵押物的总体要求是合法、足值、易变现和可转让。内蒙古各县域地域特征差异巨大，根据总行、银监会、人民银行和自治区政府有关意见及要求，同时学习同行的先进做法，要适应当前经济发展需要，与地方政府积极沟通合作，积极探索推广知识产权、林权、农村土地承包经营权等多种形式的抵质押担保贷款方式。要优化担保方式，完善风险体系。要优选区内担保能力强、管理规范、风险控制手段先进的信用担保机构进行合作，共同负担风险，积极解决县域实体经济贷款抵押担保难的问题。
（四）解放思想更新观念
与负债业务同步，在资产业务中要同样树立“挖、拉、抢”的思想，改变贷款业务坐门待客的消极思想观念。二级分行要给各支行下达挖掘同业客户的目标任务。按照“优中选优”原则，重点支持三级核心客户与优势行业核心企业产业链上下游的配套型中小企业。按照“一县一品，一行一策”原则。针对中小企业自身发展特点和“短、小、频、急”的资金要求特征，切实加大“间式贷”产品投放力度。提高办贷效率，确保中小微企业信贷业务实现“一次调查、一次审查、一次审批”。
（五）组建支持县域非公经济实体服务团队，开展服务县域经济实体活动
对辖区企业进行摸查，列出名单，逐户营销，对没有与我行有业务关系的客户，要制定挖掘目标，逐户开展上门营销。各县域支行要对县域经济效益良好的商品流通市场、县域大型商场和连锁经营超市要进行重点营销。同时要紧盯当地特色产业、优质项目抓好营销拓展，年内每旗县支行要至少选择2-3个实体经济的中小微企业客户进行信贷支持。
五、强化风险意识，确保县域资产业务持续、健康发展
鼓励和支持非公实体经济的发展，对加强风险防范提出了更高的要求。科学的风险控制对加强贷款投放，巩固和扩大县域支行对公客户基础具有重要意义。
（一）要重视客户的培育，提升经营层次，在部分二级分行成立中小微企业金融服务中心，将重点中小微企业纳入二级分行直管客户范畴，逐户制定客户营销、维护及风险管理方案，增强企业抵抗信贷风险的能力，促进中小微企业的可持续发展。
（二）明确落实信贷风险责任人，各旗县支行长是风险防控的第一责任人。重点是提高风险管控的精度、深度，务必守住底线。要对中小企业的人品、产品、押品进行把控。各部门要按照信贷制度的要求认真履行岗位职责，要认真调查、审查借款人的资质、还款能力和现金流等，严把客户准入关。
不同产权模式、组织体制、治理方式的村镇银行纷纷组建，作为服务县域、服务“三农”的这类新型银行机构，尤其需要因地制宜，办出特色，发挥作用。有的人士不考虑县域之间的经济差距、产业构成、信用环境，也不考虑村镇银行的注册资本规模、网点有限等情况，试图在“村镇银行”字面上总结出某种现成模式。为避免先验观点扼制村镇银行创新能力，笔者主张因地制宜，科学创新，发挥优势，办出特色，出现多样化与多层次的金融服务，达到激活县域金融服务的目的。
一、正视村镇银行的具体模式受多种因素制约.
村镇银行的具体模式受县域及治理等因素的影响。每家村镇银行的治理模式与业务运营特色，受到产权及构成、资本规模及控股银行、县域环境与经济发达程度、自身网点数量和科技水平、员工素质及创新能力、股东大会及决策、经营团队与业务策略、业务模式与风险防控措施等复杂因素影响。试图对受各种因素影响而有不同特征的村镇银行，总结或抽象某种发展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。
村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式可以概括。就投资者的构成与并表监管的模式而言，就有多种途径差异。具体有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任公司并表模式，银行相对控股下的有限责任公司非并表模式，银行绝对控股下的股份有限公司并表模式，银行相对控股下的股份有限公司非并表模式。既有注册资本低于1000万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超过3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小与多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其客户构成与变化。
不同县域的村镇银行会清晰论证自身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发达县，县域经济发展水平与银行业竞争力有较大差异，这决定了不同县域的村镇银行会优选自身的合适业务模式。如四川，有的县正在实施城乡统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业与农业产业化的发展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产与正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为空话，银行支持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业机会也成为重要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业基础极其脆弱，注定其会支持广大农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押与质押方式；信用环境好的县，必然会推行信用放款方式；有的网点发展快，覆盖范围大，可以更多服务“三农”；有的网点发展慢，影响范围小，暂时只能服务有限客户，等等。
银行经营策略差异也与政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不同，其采取的经营策略也不同，员工与文化的本土权化进程也不一。党政采取的扶持与激励措施差异，对于银行的评价与社会对村镇银行的认同度与信赖度也不相同，银行应对的策略自然有会发生变化。这种由里外复杂因素决定的组织体制、产权模式、并表方式、治理模式、经营策略、服务流程、业务品种等差异，必然呈现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖”目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一种模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。
二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济状况与需求.
村镇银行的经营模式与策略，当前有多种差异。差异主要体现在服务群体先后、服务对象选择、服务途径、业务方式、信贷品种、利率高低、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决策、执行与监督层面也有发展方式的争议。我认为，县域信贷投入不足，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业化、城镇化、农业现代化的步伐，拉大了农村与城市的发展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。服务“三农”、支持县域应是村镇银行的最重要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地服务“社区”、就地媒介资金是必然选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义理解服务“三农”的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不当的导向与不尊重村镇银行业务发展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建与发展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求暂时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，如果客户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化发展基础，具有生存力、发展力的村镇银行不可能贸然投入。将现代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、发起银行的认同与经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要与时俱进，推进具有市场前景、竞争能力、比较效益的产业与客户。诸如在地震极重灾区，面对可以救助和迅速恢复产能的企业信贷需求、具有可靠行政资源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的项目，村镇银行不能不作为优先选择服务的对象。暂时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，明显地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决策、灵活的经营、高效的信贷服务，去支持和促进社会急需且安全的项目形成生产能力，或在自身风险防范能力增大、安全有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共服务建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们仍然采取常规思维开展监管与评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的服务介入点、当时的市场定位与经营策略，一般应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、保证、抵押、质押、票据等不同的业务，是个人优先还是法人优先、其服务需要政 府配套还是不需要政府配套，这均应充分尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。
三、村镇银行应围绕服务县域、服务“三农”大胆自主创新.
村镇银行原本是增强县域金融竞争力、提升金融服务有效性、扩大金融服务覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是避免资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济发展与社会进步。实际上是适应社会发展规律，促进县域工业化、城镇化与农业现代化，推进社会主义新农村建设，服务城乡统筹。特别是设置在城乡统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇”、服务县域的现代商业银行，就应当遵循银行的规律，紧密地扎根县域、服务包括“三农”在内的各个具有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境与金融消费者的行为与习惯，积极推进小额信贷、联保贷款，区避免将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，诚实守信观念未树立、第一还款来源有瑕疵的客户，的确需要运用抵押、质押和保证等方式，既支持客户的信贷需求，又防范自身可能面临的风险。作为追求商业可持续目标的村镇银行，如何选择支持加工业、服务业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这的确需要研究县域客户的预期收益与风险，研究产业政策与调整，研究客户的商品和劳务的竞争能力与市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、安全性原则，大胆实践，努力创新，在服务县域、服务“三农”同时，实现自身可持续发展。
四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践.
在我国建设社会主义新农村，解决“三农”问题成为重点中的重点时刻，推出村镇银行改革试点，这本身是一项尊重事物。首家村镇银行＿＿四川仪陇惠民村镇银行至今运行三周年，该行选择的模式，适应了工业不发达、群众脱贫致富的需要，通过四条途径探索服务，已经为2500多客户提供信贷，显现了求实创新。如果不尊重村镇银行的现实选择，我相信不会走出其特有的发展路径。如果在经济相对发达的城乡统筹县、地震重灾县、信用环境欠佳的县、工业基础极其良好的县、纯粹牧业县也套用或照搬某种方法，注定也不会有好的效果。特别是在四川的模式中，相当部分县域的行政资源组合、党政必要的激励与约束力度日渐增强，村镇银行业务发展超乎预期，之所以开业的14家村镇银行均能够在一年之内实现赢利，本质就在于因地制宜、求实创新、各显特色，不搞一种模式。我们不主张村镇银行试点只有一种模式，对其业务发展的模式自然也不强求只有一个。如果认为村镇银行只有一种模式，并持固有的论点，就是主观主义，就是本本主义，就不符合科学观，也不是与时俱进。
