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序论：在您撰写银行信用卡发展存在的问题时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、发展现状
随着我国经济的快步发展，我国商业银行信用卡已逐步进入一个新的更为成熟的阶段。2009年国内银行卡发卡量继续保持较快增长，全年新增卡量超过3.4亿张，截至2009年年末，累计卡发量超过21.4亿张，从卡种结构上看，信用卡发卡量在总发卡量中的占比达到8.5%。
从申办方面看，现在的申领信用卡的手续较几年前简化了很多。前几年在申领信用卡的时候，除了要提供申请人的基本资料外，还要出具加盖公章的单位意见。而现在，申领人只需提供自己的身份资料和收入证明即可。发卡银行按照程序进行一定的调查和核查后，就会批准申领人的申请发放银行卡。
从功能方面看，如今我国信用卡市场细分也越来越明显，信用卡的应用从原来的百货、保险、教育等逐步扩大到企业认同、城市认同、汽车、体育等领域。多数银行已经组建了自己的信用卡中心，所有的银行卡都按照市场化、产业化、专业化、公司化要求发行，细分市场越来越清晰。各家金融机构为吸引更多的客户，在信用卡的功能、个性化设计、服务、营销推广等方面也动足脑筋，使得银行卡各有特色，既方便了用户，也赢得了市场。针对不同的持卡人群体，不少银行开始提供不同层次的持卡人服务产品，如特惠商户、高尔夫订场、紧急救援、商旅预订、银联联盟积分等，以满足持卡人“衣、食、住、行、游、购、娱”等多方面需求。还有其他银行的很多银行卡都有其自己的特色。
在信用卡风险防范方面，我国的个人征信系统已于2007年年初正式启动，现在正在逐步实现全国联网。这无疑是我国信用卡发展史上的一个里程碑。据中央银行2008年3月7日于官方网站的消息透露，截至2008年底，央行征信系统已为近6.4亿自然人建立了信用档案。 个人信用档案除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均将被收录在内。 信用信息数据库的建立已经影响到个人或企业在银行的借贷行为。企业或个人在向商业银行申请贷款前，征信记录的优劣已经成为各家银行考量该企业或个人有无偿债能力的一项重要考量指标。央行相关负责人表示，企业和个人征信体系的建成，不仅帮助金融机构防范信贷风险，也有助于提高政府部门的公共管理和行政执法水平，有利于增强全社会信用意识。个人征信系统的逐步完善将大大加强信用卡业务监管的力度，使得风险防范制度有据可依。
二、存在典型问题
但是，也不难看出，受我国经济发展水平的限制，信用卡从发行到使用，从风险防范到针对信用卡犯罪的立法方面，还存在很多不足的地方。
1．发行存在泡沫现象
在发行方面，很多银行都给职员派发推销任务，他们错误地认为“用户数量”决定着银行“市场占有率”和“利润”。这样做的结果是产生“信用卡泡沫”，持卡数量和消费水平脱节。据一项业内统计显示，中国信用卡的激活率非常低，只有20％左右。
2．服务质量有待提高
首先，信用卡签约商户的网点还有待进一步扩大，“只收现金”的状况还是屡见不鲜。在北京、上海、广州这样的一线城市刷卡环境还是比较好的。但是在国内大部分的二、三线城市，除了在一些规模比较大的商场和酒店可以刷卡消费外，可以使用信用卡进行消费的商户在总体比例上还是比较低的。
其次，在具体的服务方面还不够细致。比如在还款的规定上，某些银行应该本着从简从便的原则，多为持卡人考虑一些。某些银行规定到期还款日前必须归还全额贷款，否则差一分钱便所有消费从发生日起计算利息，条件非常苛刻。一些银行规定还款首先还取现部分，包括未在同期帐单上的取现。这样一来，持卡人不得不自己特意记录记账日以后发生的取现时间和金额乃至服务费和利息，然后在还款时加上这些金额一起还贷。这样不仅给持卡人增加麻烦，还容易出现计算错误。如果同时此银行又有上述第一项规定，而持卡人在还款时忘记加上不在帐单上但已发生的取现部分，就被算作未全额还款而产生很多利息。这些方面都是持卡人对银行的信誉及信用卡使用上的消极因素。
3．信用卡犯罪呈上升趋势
特别应该关注的是，我国信用卡犯罪的各类案件发案数量上升较快。从总体上看，我国信用卡犯罪呈现密集化和蔓延趋势。 国际犯罪集团操纵的跨境犯罪呈上升趋势。信用卡犯罪导致发卡银行、特约商户和持卡人风险损失逐年加剧。由于不少发卡银行、特约商户为抢占市场而削弱风险的防范制度，发卡审核制度有所放松，让不法分子乘虚而入。信用卡犯罪频发，给国家造成巨大的经济损失。
三、关于我国商业银行信用卡业务的完善建议
1、加强商业银行信用卡业务的风险防范
（1）关于发行
信用卡的发行至关重要，旨在平衡持卡人的流失风险和信用风险。审核过严，会使持卡人流失，从而使信用卡业务收入降低；过松，则面临信用风险的增加。随着个人征信系统的逐步完善，发卡机构可根据个人信用信息来执行相对应的审核标准。据麦肯锡咨询公司日前的一份调研报告称，我国信用卡要实现整体盈利需要到2013年。 而我国信用卡的总体盈利还远未达到预期标准，各银行间为抢占市场单纯追求发卡量而进行价格战。建议各银行之间应达成协议，放眼未来，在有效开拓市场的同时，应继续客观地按照合理的信用审核制度，切不可盲目为求市场占有率而放松审核标准。
（2）提高使用信用卡的安全性，降低伪冒风险。
首先，要尽快推行EMV智能卡，以取代现行的磁条卡，从根本上减少安全隐患。EMV是由欧洲国际支付组织(Europay)、万事达(Mastercard)、维萨(Visa)等三大信用卡国际组织联合制定的IC智能卡金融支付系统，目前正在全球积极推广。自2005年12月16日，工商银行在京推出了首张芯片卡以来，我国9.2亿张银行卡换芯工程正逐步进行。 各银行应尽力加快其发展步伐。其次，加强网络安全，建立和完善银行卡交易处理的计算机监控、预警系统，及时掌握和处理各种异常交易情况，从而有效防范使用信用卡交易时有关信息的泄漏。
（3）加强相关法律规章制度的建设。
目前，我国也已出台了一些相关的法律与规章制度，如《电子签名法》、《银联卡密钥安全管理规则》、《银联卡收单机构商户风险管理规则》、《银联卡风险事件报送及协助调查规则》等。但是，随着信用卡业务的深入开展及新型技术的出现，需要有关管理机构及时完善与建立配套的制度规范。
2、进一步提高信用卡的服务质量
持卡人和特约商户是银行信用卡业务的本源。在现今十分激烈的同业竞争中，争夺新客户的竞争愈发激烈，倘若再发生老客户流失的情况将会对银行的盈利能力产生严重的负面影响，因此有效的保持维护与现有客户的良好关系的重要性就凸现出来。银行的服务人员应时刻记住：客户和银行联系的目的在于解决问题或是及进行咨询，并且希望银行的服务代表能够给予足够的关心。
3、引入竞争，加快联网
尽快引入竞争机制是进一步扩大商户网点的关键。特约商户扣费率高成为扩大网点的一大问题。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就发生了商家因为银行卡刷卡扣费率太高而集体拒绝银行卡消费的“银商之争”。国外对银行卡组织结构和管制的研究表明，只允许一家银行卡组织的存在不是最有效率的。而且，银行卡组织间的竞争会降低商户扣费，使更多商户接受信用卡。同时还能促进银行卡服务质量和提高系统安全性有促进作用。美国的银行卡市场中，就不但拥有维萨和万事达这两家开放型银行卡组织，也有运通卡等封闭型银行卡组织。由于存在几个银行卡组织，消费者为了能在不同的银行卡组织的特约商户处刷卡消费，就需持有几张卡。同时，也可防止因为一家银行卡组织中断而陷入被动。而美国持卡消费率高的原因也正是因为多家银行卡组织开展竞争，提供便利的结果。中国银联作为银行卡产业中惟一提供全国跨行信息交换的银行卡组织机构，在银行卡发展的初期，有一定的必然性。但随着产业规模的扩大、技术的进步，
若不改变其垄断地位，就将损害银行卡产业的整体发展，影响信用卡产品服务质量的改善和服务收费的降低，损害全社会的福利水平。
因此，只有引入竞争机制，才能加快完善国内联网和国际联网的步伐，更方便外国消费者在中国消费以及中国持卡人在外国的消费。银行也会在提供更便利服务的同时，赚取更丰厚的利润。
总之，我国信用卡的发展面临巨大机遇，同时也充满挑战，要解决制约我国信用卡发展过程中面临的主要问题，就要不断的完善相关法律法规，加强信用卡发卡行的规范管理，提高信用卡联网的技术手段。相信随着我国信用卡的用卡环境进一步改善，我国信用卡业务的新发展指日可待。
参考文献
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8．郭毅 哈尔滨法制网
9．邢征宇 陈维民 李珂《我国商业银行信用卡业务风险管理浅析》―《海南金融》2005年第9期
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12记者郭毅 法制网哈尔滨 2008年1月14日
13《 新快报》宋菁2008年3月17日 10点53分
14 《国际金融报》记者 尤越 (北京) 2005-12-19 02:37:00网易网载biz.省略
15邢征宇 陈维民 李珂《我国商业银行信用卡业务风险管理浅析》―《海南金融》2005年第9期
[关键词] 信用卡业务 问题 对策
一、绪论
自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来,信用卡在我国就已有了二十多年的发展历史,但与西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其在近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,信用卡业务呈现高速增长态势,它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡在发行和使用过程中也暴露出了很多问题。本文正是通过对所存在的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。
目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大,但与国外成熟的信用卡市场相比,除了在信用卡发卡数量占一定优势外,持卡人用卡频率,特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上,发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今,每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示,截至2009年3月底,我国信用卡发行量超过1.5亿张,比上一季度多出800多万张,比2008年同期增多约4.5万张,约是2007年一季度发卡量的3倍,持卡人数约1亿,超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。(如图所示)
数据来源:中国人民银行银率网
二、我国商业银行发展信用卡业务存在的问题
正是由于这种“井喷”式发展,使得信用卡这块市场的竞争异常激烈,所有参与的银行都希望尽可能地占用更大的市场。因此,这就直接导致了信用卡市场混乱竞争,以及一些不法之徒利用信用卡进行犯罪,给银行造成了巨大的经济损失。
分析其风险,主要有以下几个方面:
1.追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务
自2003年起,中国信用卡进入了“黄金十年”。这一年开始,各商业银行为了率先赢得信用卡市场的占有率,纷纷发起了“圈地运动”。各银行为了获得更大的市场占有率,不顾冒险脱离当地的实际经济情况,一味地追求发卡数量的增长。其主要有以下两方面的表现:
(1)进入门槛不断降低。各银行为了完成信用卡业务指标,抢占市场,纷纷降低信用卡门槛,采用更加简便的申领手续,只要办卡人能提供身份证复印件和工作证明,就可申办一定额度的信用卡,导致在审批方面难以掌握全面、准确、安全的尺度,其后果使得风险系数增加,尤其现在各大银行又将目光瞄向了在校大学生,而这一市场具有消费观超前但消费实力相对薄弱的弊端。
(2)信用卡售后服务水平不能满足其业务发展规模和速度。信用卡售后服务工作不到位是一种普遍存在的现象。在信用卡的销售过程中,营销人员往只追求销售量而有意无意隐瞒信用卡在使用过程中可能遇到的问题,这就为以后的纠纷埋下伏笔,还有就是客户遇到消费问题进行投诉时无回应的情况时有发生,这也严重的影响了其进一步发展。
2.信用卡销售过程中风险控制机制不完善
主要表现在以下两个方面:
(1)信用卡授予信用额度一般较高。一般而言,客户选择信用卡是为了可以透支,提前消费这一功能,因此他们对与信用额度一般要求是越高越好;而银行方在发行卡时为了吸引客户、增加发卡数量、提高交易额等目标,一般也愿意授予高于客户保障能力的信用额度限度。只要客户办卡时无不良记录,给客户的信用额度限额均能达到本行对该类客户的最高信用额度。但是,由于同一客户可能在多家银行均有办卡,多家银行的同时的信用额度成倍地放大了客户的保障能力,加剧了银行资金风险。
(2)信用卡持卡人信用风险加大。 银行发给客户的信用可主要依据该客户当前的经济状况和信用程度,但是当客户职业、收入发生较大变化,或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时,经济状况恶化,无力还款,便可引发信用风险;由于信用卡透支本身就是一种无抵押、无担保贷款,持卡人在申请信用卡时,没有向发卡银行提供任何资产抵押,因此,持卡人财务出现问题时,无力偿还透支本金和高额透支利息,发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债,这将会给银行造成大量的资金损失。
3.信用卡操作风险和欺诈日益加剧
随着IT技术发展和广泛应用,各家银行都开通了网上银行业务,给我们消费者带来了很大的便利,但同时,又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。
(1)信用卡使用过程存在操作风险。由于网上存在大量病毒,网上银行操作存在很大风险,不法分子正式利用这种漏洞,大肆攻击银行网站,窃取他人信息,并以此转移客户账户资金,给客户造成很大损失;同时,他们还可能利用假银行网站,诱使客户办理相关业务或预留个人资料,从而达到犯罪的目的,使消费者蒙受损失;有的工作人员,违规操作,不按章法,从而造成了不应有的风险。
(2)信用卡欺诈案件增加。根据央行2008年11月的统计显示,目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现。这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件;另一方面非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。大量的套现资金,持卡人无异于获得了一笔无息无担保的个人贷款,这对银行造成了巨大损失。
4.信用卡业务的监管制度、相关法律尚不健全
目前,国内商业银行开展信用卡业务,遵循的是中国人民银行1999年1月27日颁布的《银行卡业务管理办法》,但该办法已明显滞后,很多问题如信用卡非法套现等问题无法监控。而银监会成立以来,只在《商业银行内部控制指引》提出来发卡时见了客户评价标准和方法,以及确立客户的信用额度以及提出对透支行为惊醒实施监督、超额控制和异常交易支付等内容,并没有信用卡的管理出台新的办法和规章制度;除此之外,目前实施的《银行卡业务管理办法》和《信用卡业务管理办法》属于部门规章,法律级别低、法律效力低,对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。
5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡
各家商业银行都在搞信用卡的“扩张”,一个人手持数卡现象已非常普遍,虽然发卡量逐年大增,但有许多信用卡都没有被激活。据2009年3月,中信银行信用卡中心与零点前进策略咨询公司在京联合了中国信用卡服务指数。调查发现,我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主。在一线二线城市中,有80%的信用卡属于“睡眠卡”,大学生市场更是如此。
三、我国商业银行信用卡业务健康发展的对策
1.加大审查力度,严把发卡关
所有发卡行不应盲目追求市场占有率和发卡规模,要对信用卡的申请人信用状况进行全面了解,做好资格审查工作,尤其对经济情况、信誉程度、偿还能力、道德品质等反面作详尽的调查与评估,对一些收入不是很稳定行业的客户更要采取慎重的态度,对于还款能力不符合条件的以及无法确定偿还能力的坚决不予发卡;要建立各行间信息交流平台,对同时拥有多个银行信用卡的客户要特别关注,以防某些恶意轮流透支事件的发生;发卡机构应定期与一些持卡人进行联系,随时账务他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料,保证资料有效,降低发卡风险。同时,还应做好信用卡的售后服务工作,贯彻以服务客户核心任务的思想,以高品质和差异化的特点,打造信用卡业务的核心竞争力,从而推动信用卡的规模化发展。
2.提高人员素质,规范流程操作
各行在发展信用卡业务的同时,应该加大培训力度,提高销售人员的素质,要求营销既要保证信用卡业务的可持续发展,又要防范潜在风险的发生。采取实时沟通的原则,对持卡人进行详细的资信资料,对申请者建立个人征信资料,严格按照每个人的信用等级授予信用额度;对于那些需要高额度的客户,应该采取担保措施,使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时,银行能够收回资金,降低风险;同时,还需要实行严格的授权记录和交接班登记制度,以明确责任,确保每一笔授权业务准确无误,真正发挥对信用卡风险的防范与控制的“屏障”作用。
3.严格规范业务操作,打击违规套现行为
通过不断强化内部管理,严格要求办理业务时务必做到各司其职、互补干扰、互不兼办业务等;要做好银行系统安全工作,定期更换操作人员密码,严格计算机设备及软件管理制度,备份数据异地存放的检查登记制度,谨防他人利用计算机实施犯罪行为;提高银行网络安全级别,防止不法分子利用系统漏洞入侵银行系统从事非法活动,给银行造成不必要的损失;对于违规套现,应该及时锁定目标,对于严重的套现行为应取消持卡人资格,并通过法律途径对其追究法律责任。
4.建立健全信用卡相关法律及规章制度
在即将出台的《银行卡条例中》应规范以下内容:(1)欺诈风险与信用风险主要由发卡机构和收单机构承担,信用卡发卡机构应制定行业标准,规定授信范围以确保金融系统的稳定性;(2)银行卡案件处理机制,明确相关部门在银行卡案件中的职责;(3)对参与信用卡套现的持卡人、商户的处罚主体和处罚手段;(4)持卡人、受理单位和发卡机构,都必须用立法的形式明确各自的权利、义务,规定发卡、用卡的法定程序。同时,还应尽快出台信用卡担保制度,为那些尚未拥有较大信用额度,却需要比较高信用额度的客户提供方便,既有利于信用卡市场的发展,也为信用卡业务的稳健发展提供了安全保障。
5.拓宽信用卡增值业务,降低信用卡的同质化
发卡行应努力将信用卡业务范围推广,不仅仅局限于大中型城市,对于有广大市场的欠发达地区也应该积极开发,联合商户,使得当地人也可以享受到信用卡消费带来的优惠和方便。但是,在信用卡发展过程中,不论是低端用户还是高端用户,都应该尽量避免信用卡的同质化,这避免了信用卡使用者办理多张功能相近的卡,从而大大降低睡眠卡的比率,减少资源的浪费。
参考文献:
[1]周宏亮穆文全:信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002
[2]林功实林健武:信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006(1),(27)
关键词：银行；信用卡；审批环节
中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0-01
伴随着金融市场向着国际化、自由化的方向发展，由金融衍生出的信贷工具越来越多，而信用卡便是迎合当今国内外消费观念革新和时代进步的畅销产物。信用卡作为一种新型的、大众化的金融电子产品其迅速发展给消费者带来了种种便利，也给银行带来了兼有利弊的机遇和挑战。所谓挑战则是在办理信用卡中存在的风险问题，而要抑制这种信用卡带来的弊端就需要从信用卡的审批环节着手。信用卡从客户申请到银行审批，如若没有有效过滤掉易发生坏账风险的客户，没有计划控制信用卡的审批和发行数量就会造成潜在的信用卡风险存在。因此，关于银行信用卡的审批中存在问题是作为银行工作者必须面对和亟需解决的问题之一，其审批问题处理是否得当直接关系到后续账户管理和银行的风险损失问题。
一、研究信用卡审批问题的意义及我国信用卡发展现状
伴随着时代的进步，人们的消费观念与时俱进这也带动了我国金融市场的迅猛发展，与此同时我国信贷业务不断蓬勃发展。其中作为信贷业务的衍生物，信用卡成为被消费者认可和银行发放信贷业务最为主要的形式。然而在看到信用卡给银行带来的丰厚利润时，也应当清醒的认识到其中存在的风险因素。风险问题不但会影响到银行的正常稳定运营和长期发展，还会滋生出许多隐患问题，其中银行信用卡办理中的信用风险对于金融市场乃至国家宏观经济都有着不容小觑的影响。一旦发生风险问题，一方面对银行来说，将会影响到银行发行的信用卡的资产质量和潜在以及已经发生的坏账问题出现，这将会给银行带来不可预计的经济损失和信用危机；另一方面，对于整个金融市场将会造成一定危害，同时也会直接间接的波及到国家经济生活中的各层面，甚至在宏观上影响到国家的经济决策以及整体经济的发展质量和层次。因此，研究银行信用卡审批问题具有十分重要的意义。
二、银行信用卡审批环节存在的风险问题分析
银行信用卡从客户申请到银行审批再到客户使用信用卡，这个过程中存在的风险问题会受到主客观因素的影响，而从银行角度出发如何将潜在风险降到最低，就需要从审批环节着手，下面就对在银行审批中可能存在的问题进行分析。
首先，信用卡审批中存在的信用风险评估失误问题。信用风险是指持有信用卡的用户在进行信用卡使用过程中，因违反相关法律、法规、信用卡使用章程和相关协议所引发的风险问题。具体来说是由于信用卡持有者亦或借款者因各种主客观因素没有履行合约而造成的交易双方蒙受损失的结果。因此，信用风险的大小主要是取决于银行在信用卡发放过程中的审批环节中，由于未能建立真正意义上的信用评估系统，没能客观的评估到对方的财务和风险状况而造成的审批问题。其次，信用卡审批中存在的如何规避欺诈和道德风险问题。除了可能发生的信用风险问题，在信用卡审批过程中极为重要的还有如何规避欺诈和道德风险问题。审批中的欺诈是指信用卡申请用户以非法占有和骗取财物为目的而申办信用卡，由于欺诈行为发生形式多样且性质、后果极其恶劣，因此防范规避此种问题成为审批环节的重点。道德风险问题则是由于银行工作人员的违规甚至与不法分子勾结，所造成的审批环节失误而引发的信用卡使用危机。最后，信用卡审批过程中由于客观的系统运行和技术上造成的问题。除了以上主观人为因素造成的可能出现的审批问题还有不可预期的系统运行和技术上存在的风险，信用卡的办理过程和最终数据存储都是在计算机上实现的，而客观存在的运行故障以及其它无法抵抗的非人为因素势必也会造成审批过程的失误从而影响最终结果。
三、有效规避审批存在问题的建议
相较于传统的银行金融信贷业务，信用卡是一种新型的且高盈利、发展前景广阔的信贷业务，但不容置疑的是在丰厚利益背后所隐藏的不可规避的种种风险问题，而其中最为重要的是审批环节中的问题，下面就针对问题提出相关的解决建议。
完善信用卡的审批制度这也是最为根本且重要的。由于存在信用风险问题，在银行审批环节中必须对申请人信用有个客观全面且准确的判断，同时对于不可预见的信用风险也应当建立资产风险监管指标体系，一旦风险发生依靠严格的法律法规予以惩戒。其中可以从：制定出严格且科学合理的授信制度，从根源上杜绝可能存在的审批问题；加强信用卡审批人业务能力的考核，对审批过程进行优化管理，严格发卡程序；建立完善的信用卡风险预警机制，对持卡人消费情况进行实时的监控，以便规避可能出现的信用卡欺诈风险。以上即为对如何建立完善信用卡审批环节出现问题的建议。
四、结论
信用卡作为一种新型的、大众化的金融电子产品其迅速发展给消费者带来了种种便利，也给银行带来了兼有利弊的机遇和挑战。本文就以分析银行信用卡审批中存在的问题作为研究对象，首先，通过对目前我国银行信用卡发行情况给予大概介绍，从而了解我国目前银行信用卡发行现状对于本文研究内容的实用性做铺垫；其次，分析银行信用卡审批中存在的风险问题，以明晰症结所在从而针对问题给予相应的解决措施；最后，针对银行信用卡审批中存在问题提出一定的解决措施和建议，希望对日后银行在解决信用卡审批环节中存在的风险问题提供一定的参考和借鉴作用。
参考文献：
[1]吴镝,蒋鹏.论我国商业银行的信用卡风险管理[M].现代商贸工业,2008(07).
关键词：信用卡；营销；消费者；客群分析
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02
随着国内经济发展水平的不断提高，以及金融体制改革的继续深化，国内居民生活质量不断改善，消费理念也发生了翻天覆地的变化，信用卡也成为日常消费的常见支付方式。对银行来说，发展信用卡业务具有十分重要的战略意义。因此，制定科学合理的信用卡营销策略就成为银行需要进行细致调研并实施的重要工作。
一、我国信用卡市场发展概述
目前，我国信用卡市场正随着电子商务等方面的发展而发生较大的变化，主要体现在市场发展规模、使用群体、消费习惯等方面。具体来说有如下特征：
1.国有大型银行继续称霸市场。以工商银行、招商银行与建设银行为首的16家大型银行近几年的信用卡市场排名基本一致，且大型银行中仅有招商银行属于股份制银行，其他银行均属国有大型银行。
2.客户消费能力。从发卡数量、卡均年消费额等指标来看，中国居民持卡量及使用信用卡消费的频率越来越高，2012年13家银行平均卡均年消费额达到17123.40元，比2011年增长了30.08%。
3.股份行用户透支更多。因股份制银行信用卡业务服务策略较为完善，顾客持卡消费便利性和满意度较高，虽然对股份制银行持卡量和消费总额有刺激，但也使得股份制银行信用卡用户透支较多。
4.信用卡贷款不良率较为稳定。尽管整个银行业的贷款不良率在持续上涨，但信用卡贷款不良率尚处于较为稳定的状态。这也是信用卡业务本身对消费者个人诚信及消费模式的引导结果。
5.用户群体发展潜力大。目前，中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场，中国居民的信用卡消费理念也在随着现代网络通信技术的发展、信用卡业务推广和年轻一代的成长逐渐普及。但目前中国消费者信用卡的总体渗透率依然较低，在14%左右，用户群体发展潜力较大。因此，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争还将继续侧重于卡量的增长。
6.信用卡使用环境逐步改善。随着电子商务技术、管理、法制和市场的逐步成熟，越来越多的信用卡虚拟使用通道开通。同时，在实卡消费环节，各银行也逐步增大营销策略，培养消费者的持卡消费模式。从多种情况来看，我国信用卡整体使用环境得到较大改善。
二、我国信用卡营销策略分析
信用卡业务的蓬勃发展是各大银行的利润增长机遇，但也带来了激烈的市场竞争。目前市场信用卡沉睡量越来越大，单纯的以发卡量为竞争手段的效果越来越弱，亟需改进信用卡营销策略，做到发卡量和流通卡量的双重提高。目前我国信用卡营销策略特点主要有：
1.发卡模式。目前的信用卡发卡系统分成两个种类，一是原有的信用卡发卡系统（即没有免息功能的准信用卡系统），二是现有的信用卡系统。各行在原有的信用卡发卡系统经营管理方面各成体系，独立完成日常信用卡各种交易数据的处理工作。除在极个别地区尝试由金融服务公司来承担信用卡的发行工作以外，各银行在发卡渠道方面，基本沿用传统的发卡模式，即主要依靠各省级分行和市级分行担当信用卡的发卡工作。
2.营销模式。一般采用总分式营销模式，即总行级的信用卡业务部门每年根据当年的发卡计划、市场目标等，制造信用卡营销的大环境。各省级信用卡业务部门在总行的统一营销宣传环境中，自行开展符合当地特色的产品营销宣传。
3.客户服务模式。在银行业务中，信用卡客户服务工作基本呈现独立服务模式，并以类似信用卡服务中心的部门存在于各大银行机构中。在二级分行，由于信用卡服务仅仅是该行零售业务品种服务项目的一小部分，因此更多的合并到其它金融产品的服务中。
4.赢利模式。在现有发卡系统模式下，信用卡利润的主要来源仍旧是以透支利息和手续费收入为主的传统方式。但考虑信用卡消费模式能够引导消费者发展其他金融业务，各种延伸赢利潜力较大。
在当前信用卡营销模式下，整个信用卡市场存在一些问题，比如市场细分效果不显著、银行消费客群特征分析不足、促销的手段及力度不够、营销手段单一、服务模式有待创新、品牌影响力不够等等。处理好这些问题将对信用卡产品的发展和市场竞争能力有一定提高。
三、某银行消费客群特征分析
各银行的信用卡产品存在共性问题和个性差异，本文对某银行消费客群进行了问卷调查，分析目前存在的问题和解决策略。
1.信用卡消费客群调查
某银行从2005年开展信用卡业务，近些年从发卡量到信用卡交易总额都有较大幅度的增长，详见图1。但在整个国内银行业信用卡市场占有率中仅处于中上位置，市场竞争压力较大。从信用卡营销角度进行了问卷调查，调查的具体区域包括山西太原、四川成都、江苏南京、盐城、常州、广东深圳、浙江绍兴、杭州等地区。问卷内容涉及个人年龄、性别、教育程度等个人信息，以及用卡习惯等信用卡使用情况。问卷经过上述两种方式发放后，对问卷进行了整理与统计。纸质问卷共发放300份，回收281份，其中有效问卷239份。网络问卷共有323人填写，其中有效问卷296份。因此，两种方式总计问卷发放623份，共回收604份，其中有效问卷535份，问卷有效率达85.9%。
图1 某银行2007-2012年信用卡累计发卡及交易总额
2.信用卡消费客群分析
（1）信用卡获得分析。学历高的消费者对该银行信用卡的认知比低学历的更充分，对信用卡的功能以及在经济生活中的作用的了解也越多，因此更愿意申请该银行信用卡；省会及直辖市的消费者申请该银行信用卡的概率要高于其它地区，地级市的消费者申请该银行信用卡概率又显著高于县级市及县级以下。
（2）信用卡使用分析。在功能使用方面，消费者使用该银行信用卡最基本的功能是支付功能和信贷功能。这些功能的活跃使用是该银行盈利的前提。在对回收的有效问卷进行统计整理后发现，消费者总将该银行信用卡带在身边的比较多，并在“用某银行信用卡时，我会比计划买的更多，也更舍得买贵的”题项，也得到大部分消费者的认可，从中可以部分看出该银行信用卡对消费者冲动性消费的影响。客观方面，83.6%的被调查消费者选择了平均每个月使用该银行信用卡刷卡1次及1次以上。数据结果说明该银行信用卡的支付功能得到了消费者的普遍认可和使用。在信贷功能上，被调查的344名信用卡使用者中仅159名消费者表示曾使用过该银行信用卡的信贷功能，占比为46.3%，超过一半的消费者表示从未使用过该银行信用卡的信贷功能。同时，仅5.7%的消费者该银行信用卡信贷功能处于活跃状态。从高利率的认知状况调查可知，消费者对该银行信用卡相关信息了解度还比较低。原因主要在于消费者个人金融知识和银行信用卡信息宣传两方面存在不足。
（3）信用卡处置分析。在所有接受调查的420名申请过该银行信用卡的消费者中，有多达302名的消费者表示曾有过注销该银行信用卡或申请了不用的经历，占比高达71.8%。从调查结果可以看出，该银行信用卡注销、睡眠卡问题相当严重，已经成为很普遍的现象。
（4）消费客群特征分析。总体上来看，消费客群对信用卡的特征和功能缺乏了解，超过60.00%的被调查者对该银行信用卡的了解不全面，还有16.60%的被访者对该银行信用卡无基本知识的了解，这就很大程度上制约了信用卡市场健康发展。另外，信用卡消费违约率较高、不理性消费行为增加等特征也较为明显。
四、某银行信用卡营销策略完善对策
1.建立明确的市场定位。该银行应清晰认识自身特点，把自己放在一个明确的定位上，罗列出自身的优势与劣势，认清市场现状，明确能够带来最大收益的目标市场和重点客户群体，建立细分的系统信用卡市场，并依此设计出不同于市场现有的，能够使客户眼前一亮的新兴的信用卡品种，让它成为一张名片走进客户的心中。
2.制定丰富的营销计划。在结合自身特点和确定受众群体制定的营销计划后，该银行还应将不同的营销计划进行组合，将其作用发挥到最大。主要手段有主动服务客户、扩展优惠便民的附加服务、扩大信用卡营销渠道等等。
3.实行多元化营销手段。银行卡消费是一种全新的消费方式。因此，银行卡营销过程也是一种全新的消费方式的销售过程。在这个过程中要重视学习型营销、差异化营销和跨界营销方法，灵活设置营销策略，提高针对性和有效性。
4.加强信用卡品牌建设。对于国内每个银行来说，品牌日益成为生存和发展的核心要素之一。强势品牌意味着市场地位和利润。在品牌建设上，务必要以核心竞争力建设为中心，加强品牌形象、品牌文化、品牌内涵的全方位建设，形成多元化有效的营销策略组合。
结论
目前国内各大银行的信用卡业务存在共性和个性差异，但也都面临着激烈的市场竞争。各大银行应以信用卡服务中心为主体，做好客群特征调查和分析工作，创新客群营销策略，提高服务水平，提高核心竞争力。
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本文首先对我国商业银行信用卡风险进行概述，包括我国商业银行信用卡业务发展历程、我国信用卡风险类型、特征等方面内容；其次列举出我国现阶段商业银行信用卡风险管理中存在的问题；最后论文对存在的问题提出了作者自己的政策建议，并提出相关对策建议。
关键词：商业银行信用卡；信用卡风险；风险管理
一、我国商业银行信用卡业务发展概述
（一）商业银行信用卡业务发展历程
1985年我国发行了我国内地的第一张信用卡，自此拉开了我国商业银行信用卡业务发展的序幕，在信用卡业务23年的发展历程中，业务发展模式和运作流程都发生了巨大的变化，信用业务的发展经历的三个不同的阶段。
1、初期起步阶段
小而全的发卡模式，是该阶段信用卡业务发展的特点。
2、中期调整阶段
鉴于初期阶段信用卡业务发展的主要问题，各行在信用卡经营模式方面进行了重大的调整。
3、后期成长阶段
（二） 商业银行信用卡业务风险类型
1、信用风险
我国信用卡信用风险主要包括：信用卡损失后不及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济算是；持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险；持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支或与其还款而引发的风险；一些人使用伪造卡盗取银行资金等。
2、操作风险
这类风险主要是由于发卡机构内部控制，信息系统以及管理监督机制和流程违背切实履行或者员工操作不当而产生。由于目前我国商业银行正处在改革阶段，各种风险管理手段都还不是很健全，因此这类风险也不可忽视
3、欺诈风险
包括虚假申请和欺诈交易，随着信用卡使用量的增加，恶性欺诈行为也在急剧增加。
4、其他风险
除以上三种风险外，信用卡业务还面临流动性风险、法律风险、市场风险等各类风险.
（三）我国商业银行信用卡业务风险特征
1、风险的滞后性和隐蔽性
风险随时间变化的特点被称为风险的隐蔽性，而信用卡的隐蔽性无法再客户申请阶段进行规避，这就要求对信用卡业务的风险管理必须是一种动态的管理，由于我国现无法对客户实施实时监控，当持卡的人的经济状况发生改变时，银行无法对风险进行分散或对信用卡重新定价，就会导致信用卡业务的风险蕴涵巨大的滞后性
2、风险的分散性和多样性
由于信用卡的风险产生于业务流程的各个方面，涉及到发卡行、商户和持卡人三个方面，因此各个环节所产生的风险是不一样，这就造成了信用卡业务风险形式的多样化。
3、风险的难以预见性
发卡银行与持卡人之间存在着信息不对称，申请人总比银行对自身的情况更为了解，因此通过一张申请表往往很难完全判断持卡人资信状况，在持卡人持卡消费或区县的初期，客户的性质往往难以区分，只能根据信用卡从业人员自身的工作经验，对其惊醒具体分析和判断，因此风险的产生就难以预见。
4、风险的复杂性
信用卡业务产生风险的因素是多种多样的，既有可能是单一因素造成的，也可能是多因素共同作用的结果。因此，处理信用卡业务风险时，判断风险成因既是风险管理的开始也是业务发展的基础，信用卡业务发展不仅在发卡机构的管理水平有关也与机构工作人员和持卡人员的素质有关。
二、我国商业银行信用卡风险管理存在的问题
（一） 识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段单一
目前我国信用卡风险评估方法主要集中在信用风险评估中，预测性能良好的信用评分模型建立既是信用风险管理政策制订的基础，也是信用风险管理流程改造的依据，更是信用风险管理一般原则的本质要求。
（二）、对持卡人的经济状况没有后续的审查制度
我国商业银行对持卡人的资信情况的了解多是只停留在申请办卡，是一种静态的审查手段。而很多持卡人的经济状况都是变化的，而经济状况的变化会对持卡人的资信状况造成巨大的影响，发卡行对持卡人的这些信息都无从知道，并且发卡行根据其良好的清偿历史记录，机械的增加其信用额度，最终放大了业务的信用卡风险，因此对客户长资信情况的审查成为了信用卡信用风险管理不可避免的环节。
（三）、经营目标自我矛盾所带来的连锁效果
由于我国信用卡业务对银行盈利水平重要性的影响，因此银行对这项业务非常重视。首先体现在银行的经营目标上，很多银行给市场部门的指标都非常重，同时又给风险管理部门又要保持坏账率不能上升，这是一个明显自我矛盾的经营目标，因此怎样在经营目标和风险管理上面做到适度也成为了关注的重点
三.对我国商业银行信用卡风险管理策略建议
（一） 发卡前对应的风险管理策略及建议
1、 加强征信审核业务管理
通过对信用卡信用风险的研究可以看出，做好事前征信调查并严格发卡审核程序，将会较大程度地降低甚至消除信用卡信用风险。
信用卡业务具有较强的专业性，其风险构成和管理要求也有自身特点，适于采用标准化、流程化的作业方式。发卡行应从制度和流程上对风险进行过滤和规避，减轻因流程缺陷而引致风险的可能性。
关键词：银行信用卡品牌营销 风险管理
中图分类号：F830，49 文献标识码：B文章编号：1 006--1 770(2009)05-059-05
一、我国银行信用卡市场迅速发展的原因
我国的银行信用卡业务起步较晚。但发展迅速，尤其是2007年以来，我国银行信用卡发行量增势迅猛，远远超过借记卡的增长速度。据中国银联统计，2008年底我国银行发卡量超过18亿张，其中信用卡数量达1.5亿张。目前我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例从上年的12.24：1下降为12：1。境内联网商户达到118万户，联网POS机达到185万台，联网ATM机近16万台，分别是银联成立前的7.8倍，8.4倍和4.2倍。
促进我国银行信用卡市场快速发展的因素是多重的，主要原因有以下三个方面：
(一)人们消费观念变化是促进银行信用卡快速发展的基本条件
从历史上看，1952年美国富兰克林银行发行了世界上首张银行信用卡以后，银行信用卡在美国曾一度遭到冷遇。直至上世纪60年代以后，随着战后经济和人们收入稳定增长，以及战后出生的一代长大成人，人们的消费观念逐渐变化，人类固有的时间偏好日渐强烈，借款消费蔚然成风，遂使银行信用卡受到人们的青睐，银行的信用卡业务急剧扩大。我国改革开放30年来，经济一直保持较高增长速度，人们收入水平也明显提高。80年代出生的青年一代在经济市场化和经济全球化的熏陶中长大，他们拥有较强的自信心，有着与前辈不同的消费观念，刷卡消费已成为一种时髦。我国已有数以亿计的持卡人，人均持卡1.12张，信用卡透支消费的功能正受到越来越多持卡人的欢迎，一旦社会公众的消费心理发生积极的变化，将会对国内消费起巨大推动作用。这将使银行信用卡拥有强大的市场基础而受到广泛欢迎，发卡量将会大幅增加。
(二)信用卡业务本身具有的众多优点是促进该市场快速发展的内在动力
1，银行信用卡业务的预期利润率高。银行信用卡业务的预期利润率一般可达到18％，有的甚至可以达到20％～30％以上，这对于银行是一个巨大的吸引力
2，开展信用卡业务能为银行带来连锁效应，实现一举多得。银行通过发行信用卡，一是有助于其建立巨大的客户群数据库，帮助银行了解和掌握不同族群的消费习惯，以便于银行优化产品和业务流程设计：二是能支持银行结合其他零售业务进行交叉营销，三是发行信用卡有助于扩大银行市场份额，提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础
3，具有明显的规模效应和风险点分散的好处。只要银行信用卡设计得好，其销售量往往很大。且日后的利润可观，有比较明显的规模效应。由于信用卡用户数量众多，用户构成多样且分散，也有利于分散风险。
(三)拥有“资源共享”优势是银行信用卡快速发展的机制保障
1，信用卡机制本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，从而使银行信用卡拥有广泛的市场支持。发卡银行可以在联名机构(连锁商店)各分店安装POS机，从而成为收单方并得到刷卡消费者消费额2％的收入，持卡人可自动成为联名机构的会员，享受持卡人的特殊优惠，如积分加倍、抽奖、赠礼等，商家为促进持卡人消费，也愿意以较低的价格提供特惠服务，取得薄利多销的好处。
2，联名卡增强了信用卡“一卡多用”的功能，不仅能刺激消费，还能提供包括融资服务在内的其他多种服务。联名卡是银行与商户双方开通新的营销渠道、抢占市场份额的产物。与银行合作的商业机构多属于竞争激烈的行列(如航空业、百货业、旅游业等)。联名卡有利于银行与商户在客户资源共享机制保障下，开展交叉营销，扩大双方的市场份额。国内第一张联名信用卡――牡丹上航卡，就是中国工商银行与上海航空公司为了实现共享客户资源、扩大市场份额而在1995年发行的。工行看中上航的优质会员资源，上航常旅客多为中产阶级以上人士，包括外出商务活动频繁者和富裕消费者。据万事达卡国际组织2007年第三季度颁布的中国富裕阶层指数，2006年我国的富裕消费者中约有56.5％在国内旅行一至二次，33.5％旅行三至六次，9.8％旅行高达8次，且有18.8％的富裕消费者将上航作为国内旅行首选，5％的富裕消费者将上航作为境外旅行首选，这对于工行而言无疑是一个信用卡利基市场；上航则希望借助工行良好的口碑和营销宣传能力，和“国内第一张联名卡”这一先行者的市场影响力，以及该卡增值功能的吸引力，扩大客户群，并进一步刺激已有会员消费。
二、目前我国信用卡市场存在的问题
尽管我国银行信用卡市场发展迅速，但是冷静地分析一下，发现该市场还存在不少问题，
(一)“发卡量”泡沫巨大，活卡率不高
2003年，国内信用卡的存量仅为300万张，到2008年底，全国信用卡存量已接达1.5亿张。但是伴随着发卡量惊人的增长出现的另一个现象是信用卡使用率较低。由于各家银行之间信用卡业务竞争激烈，发卡条件不断放松，我国信用卡市场已经出现了一人多卡，“休眠卡”泛滥等情况。据统计，我国当前活卡率不足40％。大量的信用卡处在“休眠”状态，信用卡的实际使用效率不高，发卡量泡沫巨大。
(二)盲目追求新潮，忽视打造品牌
一些银行盲目追求新潮，推出眼球经济现象所带动的新型时尚信用卡，而不注意打造自己的品牌。近年来，一批新型信用卡出现在中国市场上，有“香味卡”、“夜光卡”、“卡通卡”以及各种“异型卡”如：兴业银行以“星座”为元素设计的卡片，广发银行的爱狗卡，招商银行推出的“阿童木”卡，浦发银行的“麦兜”卡等，彻底颠覆了信用卡在持卡人心目中式样单一的印象，使持卡人显得时尚前卫、获得了新的满足感。但是新型卡形象不等于品牌形象，更值得注意的是，新型卡的投入很大，从短期来看，新型信用卡因卡面新潮美观而具有一定的吸引力，但随着市场追随者的进入，新型信用卡市场尤其是卡通卡因容易被模仿和炮制，其市场容易饱和，需要不断地开发，其设计、材质、包装、宣传都要投入很大的人力物力，有的新型卡如异型卡，还需要配备特殊的POS机，发行银行为保证收益，还要收取年费或办卡手续费等费用，如招商银行哆啦A梦卡就有三款卡面，漂亮的卡需缴纳手续费。从长期看，新型信用卡是一种高投入的产品，不仅要增加成本，还会增加与商户沟通的难度，因而新型信用卡并非利基市场，有些新型信用卡如卡
通信用卡目标客户群难以定位，特别是客户年龄跨度大，会导致增值服务不能有效“增值”，对于持卡人可能仅具有收藏价值，难以激发持卡人持续的刷卡热情，从而使其边际效用递减甚至为负。我国银行必须改变现在引入新型卡形象和发卡文化脱节的做法，自主开发与银行卡文化相符的卡通形象。
(三)实际盈利低于预期。
虽然信用卡预期利润率高，但目前国内只有为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利。信用卡业务初期成本较高，仅搭建一个后台系统就要几亿元，还需要配备大量的后台服务人员。信用卡业务的后台系统有两个是必不可少的：一是客户交易系统，二是客户维护系统，用于进行信审、录入、客户资料保存，同时兼做个人银行业务。此外，还需要有大量的后台服务人员进行维护。按照国际惯例，一家银行的信用卡业务一般要经过三到五年、发卡量达到100万张才能够盈利。由于我国银行信用卡业务投入人力成本较高，一家银行如果没有300万张“活卡”是很难在信用卡业务上实现盈利的。
(四)市场细分结构不合理，出现水平细分过度、垂直细分不足，导致无序重复竞争
从国内外经验看，航空公司，电信公司，汽车修理行，旅行网等机构的顾客忠诚度较高，商业银行与其合作发行联名卡，可以利用对方丰富的客户、会员资源，有效进行联名营销，还能以双倍积分，付款便利等增值功能刺激持卡人消费，从而达到双赢。但是这类机构数量有限，我国银行选择的合作方大多为百货类零售机构，这类机构虽然也可通过发行贵宾卡来提高顾客忠诚度，但消费者在购买家电。数码产品、成衣、百货等商品时往往要货比三家，特别是随着网上购物业的崛起，百货类零售机构的顾客忠诚度较差。
由于我国信用卡市场尚处在发展初期，急于扩张的内在冲动使各家银行集中在已有市场开展重复的营销竞争，为了争夺市场份额，一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡，导致市场出现了水平细分过度的状况，很多银行忽略了对市场深度的挖掘，没有形成清晰的垂直细分格局。一些发卡银行为了达到规模效益，纷纷开展“圈地”运动，导致恶性竞争。在“人有我有”的产品设计原则下，各银行推出的卡产品雷同，目标客户群相似，常有多家银行为了同一种产品、同一群客户而相互激烈竞争。结果同类产品各自为战，无法形成产品线的协同。虽然卡的数量快速增加，但是大多数联名卡的增值功能有限且雷同，这一方面限制了持卡人接受服务的空间，另一发面又只能给予持卡人许多相似的服务，不仅降低了消费者对联名卡产品的敏感度和认同感，也违背了银行发卡的初衷。
更有甚者，有些银行为了进一步发展信用卡业务，往往几年内会发行几种相同类型的信用卡，有的银行与某品牌折扣店和百货公司两家机构发行了联名卡，又与三家航空公司分别合作，结果导致同一银行的不同产品各自为战，甚至互相竞争，最终引起边际效益递减。而一些大型企业为了扩大市场分额，也采取与多家银行合作发行联名卡的策略，以获得更为优惠的条件。于是出现多家银行为获取商业机构的会员资源开展激烈竞争，形成多家银行争抢一家盈利性机构的局面。而那些会员资源丰富，顾客忠诚度高的机构面对多家银行竞争的现象，往往会提高合作门槛和合作要价。此时，银行为拓宽信用卡营销渠道，揽取客户资源，只能竭尽全力满足合作机构的要求。这种水平细分过度的恶性竞争削弱了银行议价能力，使银行信用卡业务处境艰难。
(五)潜在的信用风险较大
在以扩张市场为主导的“圈地运动”压力下，不少中小型银行甚至与一些只有几个分店的小型商家合作，这些小型企业资金实力有限，容易导致信用风险；虽然联名双方可共享客户资源，但在责任承担和信用保障方面却是独立的，由于联名卡是双方共同的“形象营销”，卡面上印有双方标志(logo)，持卡人往往将联名卡发行银行视为主要的信用承担方，认为银行应承担联名机构信用危机对自身造成的损失。一旦商家承诺出现危机，必然影响银行的信誉和形象。商业机构只需为联名卡持卡人提供积分优待、不定期举办抽奖，便可坐收渔利，而银行的边际效益递减，承担的信用风险增大。
此外，由于社会诚信体系不完善，一些不法分子利用信用卡机制设计不完善大搞欺诈活动，使信用卡业务中的欺诈风险较大，冒名顶替，套现、欠贷不还，黑中介等等问题层出不穷。一旦发生欺诈事件，不仅影响持卡人的信用记录，也使发卡银行受到重大损失。
三，关于改进我国银行信用卡市场的一些设想
据有关研究报告预测，中国的信用卡业务将呈指数式增长，2020年中国的信用卡消费将会比2000年增长13倍，达到3630亿美元。该报告还认为信用卡市场将成为中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。从实际情况看，我国信用卡市场确实拥有极大的发展潜力。2008年，我国银行信用卡交易量为3000亿元，卡均消费2000元，但信用卡透支额仅为美国的1／60，而我国的GDP总量已达到美国的1／4，显而易见，我国银行信用卡业务发展的空间非常巨大。在政府推出4万亿元刺激投资和消费的计划后，我国的居民消费有所增长。2009年1月4日，中国银联的数据显示，元旦三天假期中，我国民众消费态势强劲，银行卡跨行交易大幅增长，境内银行卡跨行交易金额和笔数分别达到590亿元，8917万笔，较去年元旦三天假期分别增长70.5％和55.8％。在刷卡消费中，信用卡交易金额达到165亿元，同比增长89％。
当前，要克服国际金融危机对中国经济的影响，需要更加广泛地推广银行卡支付，合理、适度地利用信用卡对消费的刺激效应，有效促进民众的消费活动，为我国经济增长点燃“消费内需”这一重要引擎。毋庸置疑，随着银行卡受理环境建设的加快、银行卡应用领域的不断拓展，银行卡支付渠道的不断创新，银行卡产业定将会为拉动消费内需，促进经济增长作出更大的贡献。因此，尽快改进我国银行信用卡市场存在的不足，推动该市场健康发展刻不容缓。
(一)运用Kano模型原理，改进银行信用卡服务质量
客户之所以接受多家银行的信用卡推销，一般出于两个目的，一是希望通过多家银行信用卡获得更多的信用便利，二是可以对各家银行的信用卡服务进行质量比较，最终选择最合适的银行信用卡服务。对发卡银行来说，要想获得信用卡客户长期的忠诚度，保持银行信用卡市场份额，必须充分了解客户对银行信用卡服务的需求和对银行信用卡服务质量的评价。银行在了解客户需求的时候通常使用问卷方式，这种问卷设计一般采用单项选择方式，其好处是可以直观地反映客户的偏好，便于银行以每项统计结果的数字比较来确定银行服务质量改进的方案。但是这种调查问卷所得结果往往无法使银行获得客户真正的想法。原因在于它忽略了客户自身思考的多元性和选项本身的多维度性特点。
信用卡服务质量具有无形性特点，帕拉素拉曼(A.Parasuraman，1985)等人认为服务质量取决于传递服务的过程以
及服务提供者和消费者互动过程中产生的服务优劣程度。葛隆路斯(C.Gronroos，1983)则认为服务质量要取决于消费者事前所期望的服务与接受服务后的认知之间的比较，即服务质量实际上是由客户主观感受即满意度来决定的，信用卡服务质量是由信用卡持有者对事前服务质量所抱有的期待与实际感受到的服务之间进行比较的结果。因此信用卡服务质量具有无形性和客户评价主观性的特点。要切实把握客户对银行信用卡服务的评价，找到改进银行信用卡服务的可行路径，必须改进现有的问卷调查方法。
日本学者狩野纪昭在总结其他学者研究成果的基础上，提出了独特的质量评判模型――Kano模型。该模型提出了三种质量概念：魅力质量，一元质量、必备质量。
必备质量(Must be quality attribute)是指一种产品和服务必须具备的用于满足客户基本要求的基本质量，是银行信用卡服务要提供的最低质量要求。当银行信用卡提供的服务不能满足必备质量要求时，客户会感到非常不满意。而当银行服务达到这一质量要求时，对客户的满意度不会产生什么影响。
一元质量(One-dimensional quality attribute)是指在拥有必备质量基础上，能提高客户满意度的质量要求。客户的满意度会随银行信用卡服务的一元质量提高而提高。
魅力质量(Attractive quality attibute)是高于前两个质量要求，能满足客户潜在需求的，给客户带来意外喜悦和满意度的质量。当银行信用卡服务不具备这一功能时，客户依然会接受这一产品，而且不会表示不满意。
根据Kano模型，银行信用卡服务首先要满足必备质量要求，打开市场。待有了一定市场后就要提高一元质量，维护客户关系和市场份额。在此基础上不断开发和改进信用卡的服务功能，以扩大市场份额。这就要求银行有关部门设计出科学合理的问卷，经常开展有效的市场调查，掌握客户对银行信用卡服务的要求，有的放失地设计出更有市场竞争力的银行信用卡，不断完善其服务功能，提高其效率。
(二)把握营销本质，加强市场垂直细分，在重点客户群体中树立和巩固品牌形象
营销的本质在于建立持续交易的基础，解决客户需求与银行追求利润之间的矛盾，深化与客户的联系，达到奠定市场基础，进入客户价值链，导入市场需求知识。首先，银行卡营销部门要在客户细分基础上采用专卖的模式，建立垂直营销体系，一旦发现某个细分市场饱和则要控制该市场的投放量，此举目的在于有足够的人力加大后续服务投入，使客户形成消费银行卡服务物有所值的认识，从而奠定银行信用卡市场基础。其次，银行要加强对客户信息反馈处理，将服务前置，及时向客户介绍先进的银行卡服务，使客户形成银行卡服务物有超值的认识，以此通过进入客户价值链谋求在市场扎根。第三，银行卡部门还要积极提炼银行卡服务的需求的概念，提出价值主张，激发客户对银行卡的品牌需求。银行卡部门要明确目标客户，树立以客户为中心进行产品创新的理念。在借鉴新型卡外在形式的同时，更要注重信用卡的功能领先要求，针对不同目标客户群体开发产品系列。以客户需要为出发点，提供个性化的金融服务，培育具有本银行特色的品牌产品，在重点客户群体中树立和巩固我国银行信用卡的品牌形象，提高客户对我国银行信用卡的品牌认知度，巩固客户对中资银行的忠诚度，扩大我国银行信用卡市场份额。
(三)积极探索信用卡营销方式，变产品营销为顾问式营销
在一些高档信用卡尤其是白金卡的营销中要讲究营销方式。奢侈品的价格由该商品的有用性和品牌营销费用共同决定，白金卡作为一种金融产品，它的价格――包括年费和品牌营销费也是由该产品的有用性――信用额度和增值功能决定的，所不同的是，奢侈品生产商会受到上下游的利润挤压，而白金卡直接由银行发行，相当于“厂商直销”，完全可以借鉴奢侈品营销中所实行的顾问式营销方式进行销售，一旦运作科学，其单位利润空间更大。
(四)加强风险管理，提高银行信用卡业务的效益
我国银行信用卡面临的风险主要有信用风险，欺诈风险和操作风险等。对此，一方面应当通过体制改革，完善社会信用环境，建立完备的法律体系，有效打击利用银行信用卡犯罪行为，健全征信制度，加强对申请人的信用审查。另一方面，发卡银行也要改进和优化业务流程和业务操作系统，形成良好的风险管理文化，建立严密的风险控制制度，提高相关人员的操作技能。同时银行还要积极改进信用卡还款和催款程序，加强与有关单位合作，提供网上还款，电话还款、约定转帐还款等便利，减少银行信用卡的风险损失，提高银行信用卡业务的效益。
关键词：商业银行；信用卡；营销策略
信用卡是商业银行吸引新客户的新兴业务，较低的成本使银行能够发展零售业带来新的利润来源。自新世纪以来，商业银行的信用卡业务发展十分迅速，但与信用卡业务机制已经很健全的发达国家相比，我国的差距仍然很大。缩短乃至追上这种差距，需要科学合理的营销策略。本文拟对目前商业银行信用卡业务营销策略中存在的一些问题进行分析，并提出相应的对策。
一、商业银行信用卡业务营销存在的问题
1.立法建设不健全
由于信用卡属于新兴业务，政府和相关部门对这一业务的认识还很不够，相应的法律法规的建立不够健全。但是对于开展信用卡业务的商业银行来说，有明确的法律法规是营销活动必不可少的规范和行为准则，可以在法律法规的框架内进行相应的营销活动。法律法规的缺失或者说体系建立的滞后，使得商业银行对信用卡业务的市场准入、监管部门具体要求和竞争范围存在疑问，容易引起纠纷，影响正常营销活动的开展。目前信用卡业务主要还在从属于一般银行业业务的法律法规下，比如：《银行卡管理办法》《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》《关于规范促进银行卡受理市场发展的指导意见》等，局限性很大，对许多信用卡业务没有专门的规范，随着社会经济和信用卡业务的飞速发展，没有专门性的法律法规来规范、监管和指导信用卡业务，使得目前的信用卡市场暴露出许多问题。比如说目前尚没有明确的针对信用卡犯罪行为的惩罚办法，只能根据《刑法》中的某些条款进行判决，效力低、不明确、漏洞明显；目前仍然缺乏对银行、特约商户、消费者等信用卡相关的参与方的准入条件和权力、责任、义务的明确规定，这给信用卡业务带来了极大的隐患和不确定因素，也从某种程度上制约了信用卡业务营销活动的开展。
2.信用评估体系建设不完善
与相关法律法规的不健全一样，信用卡市场最重要的信用评估在我国目前尚未形成体系，只有深圳、上海等城市建立了比较完备的个人征信体系。也就是说，我国信用评估体系距发达国家全国性甚至跨国的网络体系还有很长的路要走。因为这个原因，我国商业银行在开展信用卡营销业务时，无法实现对个人信用资料的准确收集和评估，也就客观上增大了发卡后所要面临的信用风险。
3.产品同质化情况严重
如果单从数量、品种和功能来看，我国信用卡业务目前在整体上已经十分丰富；问题在于，从整体的业务营销来观察，就会发现产品同质化的情况十分严重。更为严重的是，这种产品同质化的情况不仅仅体现在产品的定位上，更上升到了产品增值服务以及其他的金融功能也在同质的不良局面。比如广东发展银行的南航明珠信用卡与招商银行的国航知音卡，真情卡与华夏银行的丽人卡之间，都存在着明显的同质化现象。银行自身应对信用卡业务的创新能力不足是主要的原因，这也反映了我国商业银行的高级管理层对信用卡营销的定位有问题。可以看到的是，目前商业银行信用卡营销把竞争主要放在了数量上而非质量上，单纯地追求数量和短期效益，比如发现对手开发新型业务后立即模仿跟风，而忽视了长远发展最需要的质量和创新。各主要商业银行均承认，目前所发行的信用卡中百分之八十左右为“睡眠卡”，或者说“死卡”。原因在于消费从目前的信用卡营销上看不到差别和创新之处，缺少特别的吸引点，信用卡办理和使用的积极性就逐渐减退，导致大量“睡眠卡”的出现。从银行的角度看，这种同质化的另一结果，就是信用卡资源的浪费，增加了营销成本，拉低了银行在信用卡业务上的利润。
4.营销渠道单一
目前来看，我国商业银行信用卡的营销渠道还比较单一，仍然是消费者和银行之间的直接联系，虽然在近年来增加了营销人员推荐和其他金融产品捆绑销售两种方式，但这只是表面现象，总体情况仍然单调。比如说员工推荐，许多银行员工为了完成银行的“强制性”办卡任务，利用关系网办理信用卡，任务完成了，银行信用卡数量也增加了，但是增加的基本上都是“睡眠卡”；还有信用卡积分、抽奖、返现、刷卡馈赠、折扣等，往往与活动同时的是大量的限制条件，消费者使用起来极其复杂，笔者就有亲身的体会。呼吁银行能够加大信用卡营销的渠道拓展和业务开发的创新力度。
二、商业银行信用卡业务营销对策建议
1.加快相关法律法规的立法进度，逐步完善信用卡业务的法律框架体系建设
我们在充分调研我国目前实际情况的基础上，借鉴一些发达国家的成功立法经验，进一步对信用卡业务的范围、市场准入和相关监管措施上，加快立法进度。必须明确信用卡监管部门、明确其运行的职责、监管的范围和惩罚措施；必须明确信用卡各参与方的权力、责任和义务；必须明确信用卡犯罪的制裁措施，减少信用卡交易的风险，从而为信用卡营销活动提供一个良好的法律环境和市场环境。
2.加快信用评估体系建设
必须尽快建立并加快完善我国的信用评估办法和体系，由政府相关部门主导建立全国性的征信体系，并在市场和社会实际的基础上逐步完善征信的内容和机制。
3.加快业务创新力度，丰富信用卡营销渠道
前文提到，目前信用卡业务的功能已经远远不能满足消费者日益增加的消费需求，银行必须紧贴市场需求，加快新业务、新服务的开发和设计，形成良好的创新流程，能够敏锐地跟上市场和消费者的需求变化。在营销渠道的拓宽上，必须采取多元化道路，片面地追求数量没有意义，现代营销手段和理念可以充分地运用到信用卡业务的营销策略上，以优质的业务质量和服务水平，多元化的营销渠道取胜。
参考文献：
[1]孙飞.信用卡大全[M].中国财政出版社，2005（08）
