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中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，由于体制约束、管理水平低下、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展的同时也积累了大量风险。为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股的方式组建城市合作银行，其服务领域是依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。于是自1995年9月7日国务院《关于组建城市合作银行的通知》起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。1995年6月，深圳城市合作商业银行成立，成为我国第一家城市合作银行。此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。2004年年初，银监会提出审慎重组和改造城市商业银行的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其经营管理水平。
同年6月在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投Y者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管思路下，对于满足各项监管要求、达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营。城市商业银行深入贯彻执行监管层的意图，2006年4月中国城市商业银行的首家跨省市分行――上海银行宁波分行正式开业。2009年4月《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。
二、城市商业银行的发展现状
我国城市商业银行从发展到现在，已经演变为金融市场不可或缺的一部反，给金融业带来了新的竞争，也带来了新的机遇.据银行业市场调研数据显示，我国城市商业银行出于发展的良好势头，但是在其发展过程中，也可以看出存在一些问题需要相关部门注意的，具体变现为一下几个部分：
（一）风险控制力薄弱？
早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元。
（二）核心业务单一
城市商业银行与其他金融机构相比，推出的业务品种相对单一，业务范围面比较窄，一般无法满足高端客户快捷多样高效的金融业务服务需求，在国际市场竞争中处于不利地位。我国大部分城市商业银行都在大力开拓业务规模，扩充目标客户，在业务数量上有一个比较可观的的规模，但是没有新的业务模式。虽然在近些年中，不少城市商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖掘私人银行业务市场，理财产品开发，建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。
（三）经营管理制度单一
自从城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一的城市制度的经营模式是必要的。但是随后，单一的城市制度经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。
三、当前我国城市商业银行发展的策略
（一）通过市场并购，重组等手段实现跨区发展
城市商业银行追求成长有两条途径可以走，一时寻求内部增长，即在内部增加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。城市商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨需要时间，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展趋势。随着金融业竞争力的加剧，城市商业银行属于银行业的弱势群体，在市场竞争中处于不利地位，因此大多数的城市商业银行主要通过资本和资产重组的方式实行资源整合，这也就进一步壮大了城市商业银行的力量，使得其在竞争中处于优势地位。
（二）进行银行信用体系的建设
银行信用体系建设是推进社会信用体系建设的重要一环，各城市商业银行应该采取多种措施，推进信用体系的建设，想办法得到当地政府的支持与重视，建立了相应的信用部门，制定相关制度来约束。通过信用部门的带动，进一步增强了客户的信用意识，还可以建立信用评级模式。一方面可以增加银行的信用度，另一方面也可以带动信用资金的流入。
（三）形成优秀的企业文化
优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本，以德为先，依法执行，从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争，合规经营，诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信规范和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。
（四）逐步建立和完善研发机构，加强对新产品的开发
【关键词】利率市场化 城市商业银行 转型发展
金融资源作为一种重要的战略资源，其配置的能力和效率决定了整个经济体的综合发展水平和潜在增长能力，而资金利率则是金融资源配置效率的核心所在。因此，利率市场化既是金融市场发展完善的必然要求，也是市场经济发展的必然趋势。经过十多年的利率市场化改革，我国先后完成了货币市场和债券市场的利率市场化。2012年6月以来，存贷利率市场化的进程进一步加快，利率市场化迈出了关键的一步。从短期来看全面的利率市场化虽然还有一定的过程，但对城市商业银行的转型发展却提出了迫切的要求。
一、利率市场化条件下城市商业银行的风险特性
城市商业银行由于发展起步较晚，发展速度快，经营区域一般被限制在特定的区域，因而在全面利率市场化条件下城市商业银行的经营风险也呈现出有别于大型股份制商业银行的特征。
（一）市场定位不清晰，战略风险突出
2008年以来，城市商业银行受较宽松的外部管理环境以及改制后灵活管理等积极因素的影响，发展十分迅速，市场份额由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商业银行在快速扩张的过程中各种潜在风险和矛盾也逐渐暴露出来，过分追求规模增长，严重依赖于大客户、财政类机构客户取得规模与业务增长，而不重视风险管理与发展自身优势特色业务。大多数城市商业银行定位于“中小企业的伙伴银行”，但在实际经营中却没有专注于自身所在的细分市场，信贷投放普遍存在行业集中度高、单一客户集中度高的问题，差异化、特色化程度偏低，战略优势不明显。
（二）管理基础薄弱，全面风险管理能力弱
利率市场化在一定程度上打破了银行在资金价格上的垄断地位，利率的波动频率及波动区间更大。作为后起之秀的城市商业银行由于起步晚、精细化程度低，在资产负债管理、定价管理等方面将受到更大的冲击。一是“贷长借短”的经营特性及信贷投放过度集中于地方政府融资平台等少数领域，存贷款期限错配严重，期限管理的难度要高于其他银行；二是受制于物理网点布局、渠道建设、品牌建设的局限，难以有效组织低成本且稳定的存款资金，流动性风险管理难度大；三是激励机制不健全及人力资源储备不足，难以满足现代银行资产负债管理、产品定价管理、信用评级管理、风险评估等对专业人才的需求。
（三）业务结构单一，盈利能力不足
利率管制放松后，银行之间、银行与其他金融机构之间的竞争必将造成存款利率的上升和贷款利率的下降，存贷利差进一步收窄。大多数城市商业银行由于业务品种单一、创新能力不足，收入来源和渠道较窄，严重依赖于传统信贷业务获取利润，利息收入占到全部业务收入的90%以上。利率市场化以后，单纯依靠存贷利差获取利润的盈利模式将受到极大的挑战，盈利能力将受到考验。
（四）科技支撑能力弱，信息风险突出
面对利率市场化对资产负债管理、风险管理、业务创新等方面提出的客观要求，城市商业银行的科技风险主要体现在以下方面。一是受制于资本实力限制，信息科技建设明显滞后于业务发展的需要，信息科技支持业务创新、业务发展、全面风险管理的能力较弱；二是没有明确的科技规划和信息科技风险管理架构，风险管理部门对信息科技风险归口管理职能较弱；三是由于发展起步较晚，涉及利率管理、风险管理等方面的历史经验数据积累较少，即使建设了相应科技系统，也难以快速发挥积极作用。
二、利率市场条件下的经营策略分析
（一）强化战略定位，积极推动转型发展
城市商业银行正确把握利率市场化带来的机遇和挑战。首先，要明确发展战略，找准市场定位，在推动转型发展的同时要突出自身的优势和特色，走差异化和特色化的道路；其次，要改变“跑马圈地”的粗放发展模式，向注重资产质量、综合效益、竞争力提升的内涵式发展模式转变；最后，要结合自身的区位、细分市场、客户、产品等方面的特点，积极推进产品和业务创新，形成自身的品牌影响力和市场竞争优势。
（二）强化风险管理，建立全面的风险管理体系
随着全面利率市场化的推进，全面的风险管理能力将成为影响城市商业银行生存发展以及市场竞争力的关键核心能力。这就要求城市商业银行把全面提升风险管理能力作为增强其核心竞争力的重要手段。即，从建立健全有效的公司治理结构入手，制定清晰的风险管理战略和完善的风险管理政策，建立起独立的风险管理组织架构，构建全面的风险管理体系；同时，重点推进以信息科技系统为支撑的风险管理模型的建设工作，形成独立可靠的具备IT和数据管理系统支撑的风险计量、评估模型，并以此为基础进行风险识别和防范、金融产品定价、经济资本的计量。
（三）建立合理的内部资金转移定价机制和金融产品定价机制
完善的内部资金转移定价机制和产品定价机制是科学评价机构和员工绩效、优化资金运营效率的基础。全面的利率市场化后，每一笔资金的筹集和运用、每一款产品的成本控制都将直接影响银行的盈利。因此，城市商业应重点建立起科学的定价机制，以合理的资金成本或资金收益为依据，科学衡量产品、客户的效益和价值贡献。同时，以资金成本的准确计量为基础，建立起可量化的和经风险调整后的绩效评价机制，完善银行的资源配置，充分激发员工的积极性和主动性。
（四）积极推动业务转型，改变传统盈利模式
城市商业银行应积极推进自身业务发展转型，努力寻找新的利润增长点，改变单纯依靠存贷利差的盈利模式。一是要积极调整业务结构。通过大力拓展零售业务，依靠零售业务风险分散、资本消耗少、综合效益好、成长性高的优势维持利润；二是积极拓展金融市场业务。通过提高债券市场、同业市场、票据市场的深度和广度，在增加收入的同时强化对流动性风险的管理；三是积极发展中间业务。通过发展托管、、咨询等业务，努力提升中间业务收入占比；四是积极调优客户结构。通过加大金融产品创新，紧密抓住园区、商圈、产业链等开展贸易金融创新，达到稳定资金流提高综合效益的目的。
（五）强化人力资源管理，优化人才结构
长期处于利率管制的保护下，大部分城市商业银行缺乏对利率风险的认识和管理。随着利率市场化改革的深入开展，存贷利差将进一步缩小，贷款质量的把控、利率风险管理难度进一步提高。引进和培养金融工程类、风险工具管理类等具有行业专长和实践能力的专业化人才尤为重要，是城市商业银行实现精细化管理，提高核心竞争能力的重要途径之一。
（六）积极推进金融创新，努力提高创新能力
提升金融创新能力是城市商业银行实现转型发展，全面应对利率市场化的重要方法。一是积极推进机制创新。通过营造金融创新的文化氛围，建立和完善金融创新的工作机制和激励机制；二是积极推进金融产品创新。通过发展轻资本占用业务，探索银证、银保、银信、银企等多种业务合作模式，挖掘新的利润增长点；三是积极开展金融服务创新。现代银行同业的竞争实质上是服务的竞争，城市商业银行应从服务的功能、质量、范围上下工夫，形成较强影响力的企业品牌形象，从而提升市场竞争能力；四是要适时推进金融工具的创新。积极探索利率期货、利率互换、利率期权等金融工具的使用和创新，形成较强的利率风险管理能力。
由于城市商业银行经营发展的特殊性，利率市场化条件下，其可能遭受的市场冲击将更大。城市商业银行应主动抓住利率市场化带来的机遇，积极应对挑战，调整发展战略，明确市场定位，培育特色。从小而全的经营模式向小而专、小而精的经营模式转变，努力打造管理精细、风控灵活、盈利良好、特色鲜明的现代化商业银行。
参考文献
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随着电子银行业务迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状
个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前，通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。
个人网上银行又称个人网络银行，是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲，网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。
个人网上银行业务主要分为两大类：一是传统个人金融业务，包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；商户对商户模式下的网上采购等批发交易；金融机构间的资金融通与清算。目前，我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，可满足客户多方面的金融需求。
个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现，是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段，为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心，将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来，并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。
个人手机银行是指银行通过移动电话，利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前，我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括：账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。
企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上，利用公共网络资源及网络安全技术，配套安全规则，实现客户自助交易服务，开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户：网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托，架设网银对账平台，企业财务人员足不出户，只需轻点鼠标，就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户：网上银行简版服务系统是以互联网为基础，以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台，清晰直观的IE浏览界面，为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户：网上银行专业版服务，是一个完整的、电子化的银行服务平台，提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务，充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求，把银行柜台搬到企业财务人员身边，随时随地，实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户：专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外，还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。
重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车，帮助客户真正实现“一点接人，全国服务，安全第一，功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品，为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前，建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户，主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。
企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码，完成自助转账，账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务，免去往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理。
企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络，为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道，把服务延伸到了客户的手机，客户可以通过短信及时了解金融服务信息，掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户，同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。
电子银行业务的风险防范
风险控制问题电子银行业务不仅
改革开放以来，中国的经济到了突飞猛进的快速增长，国内银行依靠高资本消耗、高风险积累的经营扩张规模随之也获得了极大的发展。但随着改革开放的进一步深入，敞开国门的我国银行业吸收到了新鲜的养分，同时也不可避免地要受到国际大环境的影响。银行传统发展模式的内外部环境发生了深刻的变革，中国银行业开始步入结构调整和增长方式的转型阶段，传统的粗放型经营发展模式已经不再适应中国经济的实际需要。我国商业银行的中间业务开始逐渐起步，而西方商业银行的中间业务却已经发展得如火如茶。国内银行业面临的外部环境开始发生了根本性的变化。
随着经济的发展，国内商业银行的传统发展模式，如：只要有存款，就可以发放贷款；银行利差基本稳定，利差收入是银行收入的主要来源；片面追求当期利润最大化，而不充分考虑风险因素等，已经不能在市场上继续维持下去。特别是在次贷危机之后，银监会对银行资本充足率的监管更加严格，资本监管已成为国内商业银行的一项硬性约束。随着股份制改革的开始，我国商业银行面临着前所未有的制度变迁，国家信誉逐步淡出，银行资本成为商业银行抵御风险的最后一道防线。作为商业银行新的核心经营目标，股东价值最大化取代了账面利润最大化，同时，随着国家对商业银行隐性担保的逐步放弃，社会公众为了自身存款安全，对商业银行的资本实力、经营状况、盈利能力等的关注程度也在不断提高。
既然传统的存贷业务已不能适应新时期的要求，为了求生存、促发展，新时代的银行人就必须另辟蹊径，学人所长补己之短，中间业务市场的魅力已开始显现，如果不尽最大的努力发掘，就意味着对大片市场的放弃。由于我国商业银行的中间业务正处于起步阶段，必然受到其自身及外部环境的制约。首先是经营观念不到位，仅仅把中间业务作为开拓市场、树立形的“附加服务”，而不是把它当作是未来业务链的主流，所以很多银行的从业人员对开展中间业务的积极性并不高。其次，我国商业银行的内部组织结构也不尽合理。中间业务部门的职权权限狭小，各业务部门之间的交流与合作十分有限，一定程度上造成了中间业务拓展和金融创新能力方面整体功能的弱化。同时，我国的银行业还面临着严重匮乏从事中间业务的复合型、高素质人才，这也是致使中间业务进展缓慢的一个重要原因。
从外部经营环境来看，传统的存贷款业务依然存在着惯性的丰厚收益，并保持着较高的水平。传统的金融管理政策也制约着金融创新的空间，在一定程度上限制了新兴中间业务的发展。另一方面，从消费者的角度来看，受银行业经常将中间业务作为“附加服务”的误导，他们习惯地认为银行提供无偿服务是理所当然的，而且传统的理财思想让广大消费者并没有意识到自身将在新领域可能产生的理财需求。
所以，要想快速地发展中间业务，无论是商业银行还是广大消费者，都需要尽快转变观念。银行首先要提高自身对发展中间业务重要性的认识。把中间业务提高到与存贷款业务同等的地位，首先形成负债业务、资产业务和中间业务相互促进、协调发展的良性循环机制。在自己首先形成正确的观念后，再逐步引导消费者改变观念最终在行动上推动中间业务的健康、快速发展。然后要在银行内部建立中间业务管理机构，完善组织管理体系，有效的实施市场营销，从银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。例如，把发展中间业务提升到调整经营结构的战略高度，变“以产品为中心”的营销模式为“以客户为中心”的营销模式，随时掌握客户的最新需求，为他们量身定做最适合他们需要的中间业务产品。虽然中间业务的风险相对较低，但是由于金融衍生品的高杠杆作用，有时甚至会成倍放大风险的破坏性，所以在大力发展中间业务时必须把风险的识别、评估、释缓和防范作为加强中间业务管理的重中之重。
关键词：城市商业银行；经营规模；金融创新
文章编号：1003－4625(2009)04－0084－03 中图分类号：F832.33 文献标识码：A
一、我国城市商业银行发展中亟须关注的问题
(一)市场定位不准确，同质化现象严重
城市商业银行群体中的大部分银行经营规模较小，竞争力不足，市场定位应该是立足于地方经济、立足于中小企业、立足于城市居民，应该定位为精品银行，提供差别服务，开展错位竞争，而目前不少城市商业银行市场定位并不准确。受制于人员素质和经营管理水平的制约，对大行采取跟踪策略，产品与服务、客户群体等与国有商业银行和股份制银行基本雷同，导致过度竞争。城市商业银行群体内部也存在同质化问题，大多数城商行定位于服务中小企业和零售银行。
(二)公司治理机制不完善，关联交易风险居高不下
国际金融危机爆发后国际专业会计师组织AC－CA曾发表报告认为，危机的根源是银行公司治理方面的失败。就我国城市商业银行而言，近几年经过引进境外战略投资者和境内民营资本，优化股权结构，提升自身的风险管理水平，在公司治理方面取得了较大的进步。但其在内部控制和操作风险等方面还缺乏规范运作，关联贷款、股东干预等情况仍在一定范围内较为普遍。近几年来，城市商业银行已成为国内发生关联贷款问题较为严重的一类银行，该类问题往往造成巨额坏账，成为银行体系稳定的隐患，更是少数城市商业银行破产的主因之一。究其原因：一是政府干预，虽然近年来股权多元化有了一定的发展，但部分地方政府握有实际控制权的利益格局，导致城市商业银行内部无法建立起有效的公司治理机制。所有人的缺位，使银行自身的利益得不到维护，部分贷款往往投向与政府有关联的企业，并伴随金额大、质量差、风险较高的情况，有的甚至先贷款后补手续，这也正是部分城市商业银行单一客户贷款比例过高和不良资产比例过高的重要原因。二是民营资本带来的关联股东贷款。城市商业银行引入民营资本的目的之一在于提高资本充足率，同时促进股权结构的多元化。然而现实情况往往是，很多民营资本人股城市商业银行的动机是套取关联贷款，把银行变成圈钱工具，很多城市商业银行民营股东人股资金的90％以上均为贷款或者转化为贷款之后抽逃。因此，此类城市商业银行的公司治理和经营绩效非但没有因为民营资本的进入而提高，反而因关联股东贷款造成大量不良资产，甚至危及银行的生存。
(三)机构扩张过快，潜在风险不可忽视
从近几年城市商业银行的总体发展战略看，无论是股东还是经营者，对于规模扩张和高速增长都有明显的偏好。从目前来看，应引起思考的至少有以下几个方面：一是内控水平和有效性是否能保证异地分支机构在总行政策的有效控制之下；二是总行管理水平能否跟得上因异地扩张拉长的半径，成本收益分析是否细致、理性；三是金融IT能否给予应有的支持和支撑。这些问题如果得不到妥善的解决，那么在业务的初始繁荣之后，必将催化风险的大量滋生。例如，较多集中在某大城市实现跨区域经营的城市商业银行分行，当年存款规模的50％甚至80％以上都依赖票据保证金带动，风险之大，令人生畏。
同时，出于机构扩张的冲动，为达到监管部门对跨区域经营的硬约束指标，城市商业银行在资本充足、资产质量上都必须想方设法确保达标。这里不得不提到次级债，发行次级债券是快速补充资本的便捷方式，但是在实际操作过程中，城市商业银行间相互持有次级债的情况十分普遍，在发行利率相同、购买金额相同的情况下，银行之间相互持有次级债券仅是一个账面上的数字游戏而已，不需要发生实质的资金转移。而在相互持有次级债券的城市商业银行群体中，任何一家行出现偿付危机，将连锁性地带动其他银行出现危机，甚至引发系统性金融风险。
(四)信贷规模畸形扩张，信用风险积重难返
由于城市商业银行区域经营特色鲜明，且受创新能力等限制，经营模式仍然坚持以扩大信贷规模等传统业务为主。尽管市场定位于中小企业和个人客户，但在实际经营中为了追求规模和利润，部分城市商业银行往往在执行中偏离了市场定位，造成了资产结构单一，缺乏分散性，贷款集中度较高，区域集中、行业集中、客户集中等多方面均有体现，个别城市商业银行在房地产开发贷款上集中度竟然达到50％。同时，根据上市城市商业银行2006年末信息披露，以南京银行为例，最大十家贷款客户占到了贷款总额的8.38％；而宁波银行最大十名贷款人占同期贷款总额的6.27％。另有一种现象是处于战略转型期的城市商业银行，在拓展个人业务市场时出现的过度竞争和无序竞争，表现在降低中介、评估单位的合作准入条件，房产评估虚高，通过高利率为信用差的客户办理贷款，与美国次贷如出一辙。
(五)负债规模扩张，流动性风险日益突出
从本质上讲，存款补充的是流动性，是银行的立行之本。华尔街商业银行陷入困境的主要原因都是流动性出现问题。对于经营规模小的银行来说，流动性是经营的重中之重，流动性一旦出现问题，盈利和安全都不复存在。也正因此，城市商业银行将负债业务扩张作为经营工作中的重要任务。但是在实际操作中，为追求短期利益，部分城市商业银行却恰恰违背、摒弃了这一原则。存款规模的增长并不是依赖于因服务功能提升而带来的储蓄存款、企业结算存款，取而代之的是利用循环签发承兑汇票所派生的保证金存款，而随之扩大的还有表外的风险敞口。同时，一些城市商业银行大量吸收大额的协议存款，成本较高，集中度和依赖度过大。2006年底数据显示，南方某城商行6.5％的存款只来自于两个客户，其中20亿元来自邮政储蓄银行，10亿元来自中国人寿。2008年二季度数据显示，山东省内某城市商业银行有18亿元存款来自邮政储蓄银行，在2008年9月份中国人民银行决定取消邮政储蓄银行协议存款后，上述银行的各项指标都产生了很大影响。
(六)业务创新有限，技术和声誉风险如影随形
近年来，在监管松懈的自由市场环境下，各金融机构在追逐短期利益的创新中，忽视风险管控，最终使这些创新产品沦为金融危机的导火索、传导链和放大器。我们以美国次贷危机中呈现出的金融创新的负效应，来审视国内城市商业银行业务创新的现状，会发现其中的一些问题。
一是对创新带来的风险认识明显不足，风险定价和成本核算还缺少必要手段和工具。对风险识别估计不足或对创新产品使用不当，其结果可能不仅没有减小风险，反而放大了风险。一部分城市商业银行为了抢占市场，急于推出一些创新产品，但是这些产品在研发和设计的过程中，模仿成分大，对市场需求、风险控制、资金运作等研究无法全面深入，重销
售，轻管理。二是技术不完善条件下，理财产品的推出，尤其是受宏观环境影响较大、风险较高的一些理财产品，最终无法实现预期收益率，对城市商业银行原本不太高的信誉造成较大的负面影响。三是金融衍生产品的交易以其以小搏大的杠杆效应使得该类产品在多倍扩大了收益的同时，也将损失扩大了同样多倍。而与金融衍生产品有关的一些创新产品兼具多种功能，其内含的高收益使某些主体予以利用、追求高收益引发道德风险，将风险转移给其他主体，对城市商业银行自身带来较大的声誉或法律风险。
二、国内城市商业银行理性发展的策略选择
城市商业银行在当前形势下实现自身的理性发展，笔者认为应重点做好以下几项工作：
(一)立足自身特点，寻求差异化发展之路
城市商业银行有其特有的形成背景和发展渊源，处在发展重要关口的城市商业银行，需要重新审视各自的发展战略，以求切合实际，扬长避短，走差异化发展之路，避免战略同质。达到全国性股份制商业银行中等标准的城市商业银行，可逐渐突破区域发展限制，推进跨区域经营，走全国性股份制商业银行之路；部分城市商业银行可依托引进战略投资者，实现业务范围的扩大和综合竞争力的提高；资质较好的城市商业银行可探索发行上市的可行性，通过整合资源，扩大经营地域，借助上市提高经营管理水平和竞争力；规模较小的城市商业银行仍可扎根于所在城市，走特色银行和社区银行的道路；条件成熟的城市商业银行也可着力寻求农村市场的突破点，参与村镇银行建设，实现多元化发展模式。
(二)完善公司治理机制，规范关联股东贷款操作
推动公司治理由“形似”到“神似”，在健全组织架构的基础上，要处理好董事会、监事会、经营层与党委的关系，强化治理主体间的有效沟通，推出清晰的责任制和问责制，不断提高公司治理水平。规范股权管理，在清理股权、解决历史遗留问题的基础上，按照现行法律法规的要求确立合理的股权结构。建立股东大会召集请求权、召集权、知情权、质询权及提案权制度，设立关联贷款控制委员会，对关联贷款审批实行关联股东回避制度。同时，加强内控建设，建立科学有效的内控机制，健全具有独立性和权威性的内部稽核审计机制，充分发挥内部稽核在内控机制中的监督作用，保证各项内部管理措施和规章制度的贯彻实施。在此基础上，建议监管部门定期检查评估决策的有文字记载的流程档案，确保各项决策科学、符合程序制度。另外，要建立关联贷款信息披露的制度，在一定规模之上的关联贷款和股东贷款应及时向市场披露，通过市场的监督来对相关行为形成约束。
(三)健全内部控制制度，有序推进跨区域机构扩张
目前，城市商业银行发展水平、风险控制能力参差不齐，同步推进跨区域发展可能使某些行面临内控、人才和环境等风险。因此各城市商业银行应坚持规模与效益目标的平衡，当前要着力提高管理水平，特别是在人才、科技等方面加大投入和准备，建立健全异地分支机构的管理体制，结合自身实际有序推进规模扩张，既要提高抵御风险的能力，又要给股东创造更多的利润与效益，实现风险可控下的规模扩张和盈利水平的增强。另外，建议监管部门在审批城市商业银行跨区域发展时，既要考虑监管指标综合评分是否在股份制商业银行平均水平以上，也要对资产规模及真实的风险管理状况提出更高的要求。
(四)淡化规模意识，强化全面风险管理
风险管理是商业银行业务经营的核心内容，当前城市商业银行应加强全面风险管理，确保发展质量。一是推进风险文化建设，提高全员风险意识，特别应强化内部实际控制人的风险观念，为建立自上而下的、覆盖全员的风险文化和配套机制奠定基础。二是完善风险管理架构，对全面风险管理目标、组织架构、各业务单元风险管理职责、报告路线等详细设计，明确职责分工和流程。三是把握好信用风险关口，优化风险管理政策与程序，不断提高风险预警监控能力，应同时强化对市场风险和操作风险的全面覆盖，确保经营安全。四是提高风险管理技术，增强风险识别和评估能力，开发量化模型，实现风险的动态监测和量化管理。特别要改善风险管理赖以开展的业务信息系统，丰富数据量，做到对风险的科学评价。五是培养、引进风险管理人才，逐步实现风险防控的专业化。
(五)优化负债结构，存款立行、质量保行
坚持“存款立行”，并非对传统业务的简单强调，而是应对当前严峻经济和金融形势所采取的一项重大举措，是保持城市商业银行流动性充足、进而实现安全运营的根本。一是切实把握流动性在银行“三性”经营原则中的重要地位。2006年7月份到2008年9月，我国银行业存款准备金率经过20次上调，由7.5％一路飙升到17.5％，想必使众多中小商业银行的流动性管理和资金运作都经历了前所未有的压力，城市商业银行应切实提高认识，将流动性管理和负债营销作为经营中的重中之重，扩大基础存款，壮大资金实力。二是拓展渠道，实现流动性供给的多样化。扩大自主性负债，优化负债结构，逐步压缩保证金存款比率，使得存款负债比率回归到良性发展的道路上来。三是努力降低负债成本，降低存款集中度，分散风险。适当购买短期政府债券、商业票据等短期证券，作为流动性供给的二级准备，提高流动性风险的防范能力。四是建立健全流动性风险预警机制。做好对资产负债流动性的预测和分析，通过预测和分析，完成对潜在流动性的衡量，排除警情，使流动性风险减至最低程度。
随着我国建设项目的范围变广，难度加深，工程监理在工程项目建设过程中所起的作用也越来越重要，特别是近几年，随着中国“走出去“战略的计划的逐渐深入，我国的项目建设已走上世界性的大舞台，与国际接轨成功。而工程监理在项目施工过程中有着重要的作用，所以，正确的分析建设工程监理行业发展过程中的影响因素，有效的提高工程监理的工作效率，保证建设项目高效且安全的进行施工，为今后的监理行业发展提供一定的参考依据。
关键词：
工程监理；施工过程；行业发展；影响因素
近几年，我国的工程监理行业不断壮大，也变得越来越符合国家规范标准的要求，随着一些跨国工程和大型项目工程的兴建，工程监理行业的发展逐渐的迈入了高速发展的阶段，与此同时也为工程监理行业带来一定的挑战。因此，文章主要总结了工程监理行业发展过程中的影响因素并对其展开分析和讨论，随之提出有效的解决措施，为今后工程监理行业的稳定发展提供一定的帮助。
1建设工程监理行业发展过程中的影响因素
建设工程监理行业发展的影响因素有很多，总体上来说分为两个大的部分，即外部因素和内部因素，具体分析如下：
1.1外部因素
任何一个行业的发展都离不开国家经济政策的发展，工程项目是在我国社会主义经济建设下形成和发展起来的一个产业，与之相关的工程监理行业的发展也必然受社会主义市场经济体制的影响。因此，影响工程监理行业发展的外部因素主要就是国家的经济建设、政治建设和行业的技术发展这三个方面。（1）经济方面。经济全球化将世界经济连成一体，在这种趋势下，国与国之间的经济来往和业务来往也逐渐加深，现在世界经济都处在低迷的状态，从而对各个行业都产生了影响。就工程监理行业而言，经济全球化意味着商机的同时也加大了行业的竞争压力。首先，在经济全球化的趋势下，中国建设工程队伍可以与其他各国开展技术交流，同时竞争国外项目，这无疑扩展了监理队伍的工作范围，另外，经济全球化会推动国外工程建设公司进军中国市场，从而导致国内工程监理行业面临的竞争加剧，但是，这种情况的出现也会推动国内工程监理行业的改革和发展，同时也会推动行业内部的交流与合作。（2）政治建设方面。从我国的政治建设层面来分析工程监理行业的发展主要是针对相关的法律法规进行探讨。自1997年颁布了《建筑法》开始，我国相继又颁布了一系列的工程监理有关的质量管理和标准规定等法律条文，虽然与工程监理相关的法律体系已初步成型，但是在实际的过程中还存在权利、义务划分不明确以及执行力度不够等问题，对于施工过程中工程监理所起的主要作用也没有完全的显示出来，最终造成现在的工程监理在施工的过程中更多的是监督施工质量，而没有完全参与到施工的一系列过程中。（3）行业技术发展。随着科学技术的不断发展，现在的工程项目逐渐的向大型化和复杂化发展，对技术条件的要求也越来越高，相应的材料、技术和工艺过程也不断的更新和发展，这就导致了工程监理在施工过程中需要掌握的专业知识也越来越多，对监理的工作任务要求也越来越高。在一些大型的复杂的或者跨国的项目中，所采用的技术水平高，工艺过程也较为复杂，如果工程监理对技术的了解不够，势必会对施工的质量和进度造成严重的影响。
1.2内部因素
除了上述的外部因素会对工程监理行业的发展产生影响外，行业内部的一些因素也会影响该行业的稳定发展。目前我国工程监理行业的内部印象因素主要包括了两个部分，即行业内部市场的适应性以及行业内部针对各建立企业的有效管理机制。（1）市场的适应性。市场适应性反映了工程监理行业对工程建设市场的一种适应程度，也是衡量各个监理公司能力的关键所在。分析我国目前建立的监理公司，首先就是规模小，人数少，且对相应的资质审查不严，这些监理公司大都是为了迎合市场的需求而建立，能在市场上生存，一旦市场竞争加剧，这些监理公司必然会受到市场的冲击而无法继续生存，另外监理行业对品牌效应不够重视，继续发展下去也很难将行业规模做好做大。最后一点就是市场机制不完善，各监理公司对自身的企业价值和企业规范把握不明确，在参与市场竞争后对市场的机制产生不好的影响。（2）行业管理机制。有效的管理机制是促进行业稳定发展的前提。目前的工程监理行业对任务的分配以及用人制度都存在不合理的现象，一些本该由监理起主导作用的施工过程往往都由建设单位或其他部门的领导取代，另外在一些决策方面需要工程监理共同参与的，工程监理在其中也形同虚设，并没有起到多大的作用。这些无疑都跟行业内部的管理体系不严有关系。
2促进工程监理行业发展的有效措施
2.1以人为本，充分吸引人才
管理企业在竞争中起到主要作用的是监理工程师。作为监理企业，需落实尊重人才的方针，以人为本进行科学的管理，以提高监理人员的专业能力和职业道德标准，同时工程监理相关的企业应加强对人才吸引，提高工程监理的专业素质和技术水平，同时提升企业形象。
2.2加强的工程监理的培训和教育，增强其专业性
监理服务是咨询类的服务业，其知识更新速度快速，因此监理工程师需要大大的扩充自己的知识储备，加大自己知识覆盖面。不但要对最新的工程知识有所了解，还要多有关工程方面的法律，以及工程有关经济管理知识有所了解，并且对新工艺新设备新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己变成一个复合的人才。目前建立企业发展缓慢的其中的原因就是缺少重要的监理人才。这样情况的产生，建立企业应该每个一段不定的时间对企业内的监理人员培训，并且鼓励低学历的监理有关人员多多深造，加强专业知识学习。
2.3强化施工行业的企业管理，促进监理行业的有效发展
就目前国家对于监理企业的情况看来，在很多监理企业中监理工作人员的工资水平太低，人员流动性大，针对这种特点监理企业的制度需要合理化，企业的凝聚力需加强，具体的工作要从加强企业文化建设和建立激励体制来入手。
3结束语
工程监理在建设工程施工项目中有着重要的作用，正确的分析影响工程监理行业发展的因素，有效采取措施促进行业的快速高效的发展对于提高该行业的服务质量和技术水平有着重大的作用。
参考文献：
[1]朱玉华.关于完善建设工程监理制度若干问题的研究[D].重庆大学,2004.
[2]刘贵文,邓飞,刘程鹏.建设工程监理行业发展探讨[J].建筑经济.2010,(3).
[3]黄健雄.建设工程监理行业发展的影响因素分析[M].华南理工大学.2013,(11).
【关键词】商业银行 发展战略
随着我国商业银行改革的不断深入，战略定位被广泛应用于商业银行的经营管理工作中。笔者认为：商业银行所需要的各种策划和持续不断进行的各种资源的组织和配置活动，就是战略定位。换角度而言，商业银行战略定位就是将银行的发展愿景和目标，通过系统化的规划方法，形成商业银行经营方向的具体指导目标，并通过在商业银行不同层面的沟通和协作，在商业银行各层面形成一个有共识的战略行动纲领。
成熟的战略管理理论认为，战略管理是由环境分析、战略定位（选择）、战略控制（管理）等三个不同阶段组成的动态过程，这一过程是不断重复、不断更新的。
一、我国城市商业银行现行环境分析
我国的城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。自1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。多年来，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。
（一）宏观外部环境
中国经济的高速增长、经济结构性调整、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化，政府职能不断转变，都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提供了有利的发展空间。从另外一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。
（二）内部资源
其劣势体现在：资本充足率低、不良资产率高、单一城市制经营、贷款风险集中度高和产品创新水平差等问题。
二、新形势下我国城市商业银行的战略定位
城市商业银行是以某一城市为服务区域的商业银行，具有地域性特征。因此，作为区域金融体系的重要组成部分，城市商业银行在区域经济发展中占据着特殊的地位。另一方面，城市商业银行必须把自身的发展与当地经济的发展紧密地联系在一起，只有所在城市经济不断发展，才能为城市商业银行提供更为广阔的发展空间。因此，城市商业银行的经营理念应与地方经济发展目标保持一致，使得城市商业银行与区域经济获得双赢发展。
（一）市场定位为服务地方经济
城市商业银行一般处于各地的中心城市。城市商业银行历史上形成的独特的地方特征、特殊的股权设置、与地方政府联系密切所具有的信息优势等条件，使城市商业银行更能得到当地政府的支持。城市商业银行只有利用与地方经济的交融性，密切保持与地方经济发展战略方向上的一致，才能敏锐捕捉地方经济的脉搏，寻找到地方经济新的增长点，也才能进一步在地方经济的极化和扩散中，扩大自身金融资源的支配范围，实现共生共荣。
（二）服务对象定位为中小企业和城市居民
首先，作为城市商业银行，必须为本城市发展服务，为本城市居民服务，受到本城市居民的欢迎，才能得到基本的发展。其次，中小企业在市场经济环境激励机制作用下蓬勃发展，其规模、效益在国民经济中愈加重要。城市商业银行由于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况，容易对地方中小企业进行监督，可以充分保障放贷资金的安全性和提供服务的效率。因此中小银行定位于为中小企业服务具有比较优势。
（三）业务方向定位为发展零售业务
从广义上说，零售业务范围包括与个人和家庭生活直接相关的金融服务、小生产经营者和小型企业的自然人提供的各类小额金融服务，从业务类别上说包括传统的零售业务和理财等综合性金融服务。发展个人零售业务，既是调整经营结构的需要，同时也是适应中国社会财富新格局和居民金融新需求的需要，是着眼长远的发展定位。
三、城市商业银行的战略控制
（一）银行内部管理战略
一是要完善资本补充渠道，优化股权结构，深化内部治理结构改革。二是重构组织体系和管理模式，以事业部管理模式实行扁平化管理。要通过全面或在部分业务领域推行事业部制管理方式，如组建公司金融总部、个人金融总部等，推进集约化经营。三是按照确定的战略定位重构经营管理机制。四是以价值链管理的观念推进银行再造，形成特色的企业文化。
（二）并购战略
1.横向并购。横向并购首先应立足于商业银行的内部整合，即按照效率原则，撤并或出售商业银行的分支机构或营业网点，降低成本，实现集约化经营。其次，国有独资商业银行与股份制商业银行以及股份制商业银行之间可以进行并购，从而壮大规模，实现优势互补。第三，政策性银行之间以及政策性银行与商业银行之间也可以考虑进行合并，如可考虑将三家政策性银行合并为一家，政策性银行在基本完成其使命之后可改组为商业银行或与商业银行合并。
