时间：2023-07-09 08:34:34
序论：在您撰写财产保险增值服务时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
关键词 高管审计 增值 途径
为加强对保险公司董事及高级管理人员的监督管理，促进保险公司建立健全风险防范机制，保监会自2010年9月起先后出台了有关高管审计的管理办法和指南。这些管理办法和指南界定所谓的“高管审计”，是指对保险公司董事及高级管理人员在任职期间所进行的经营管理活动进行审计检查，客观评价其依据职责所应承担责任的审计活动。
高管审计除了具有传统意义上的经济责任审计监督作用之外，还具有通过促进保险公司建立健全风险防范机制，为保险公司实现经营管理目标、增加价值的功能。笔者以中国人保财险监察稽核中心组织实施的高管审计为例，就高管审计的增值功能展开探讨。
一、高管审计为财产保险公司增加价值的主要途径
高管审计主要具有通过提供保证服务，在财产保险公司的风险管理、内部控制和公司治理领域实现间接增加价值的功能。
（一）高管审计帮助财产保险公司提高风险管理能力
高管审计通过分析审计对象所在单位的经营目标、重要决策和计划，访谈适当的岗位人员，评价其风险管理目标的合理性；通过对当前所面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定，评价其风险识别的充分性和适当性；通过审查审计对象所在单位对风险发生的可能性，其对经营目标影响程度的评估，以及采取相应的风险应对措施，评价其风险评估及应对的适当性和有效性；通过对承保、理赔和财务等板块的分析性程序和抽样检查，测试其风险控制活动的有效性；通过访谈适当的岗位人员，控制测试流程，评价其信息沟通渠道的有效性；通过远程审计、持续监控以及后续审计，增强其对风险管理的持续有效性。
（二）高管审计帮助财产保险公司健全内部控制机制
高管审计通过时刻关注审计对象所在单位的内部环境发生的变化，特别是管理层建设、组织架构、发展战略等方面，以及变化后的控制措施和结果，评价其控制程序的有效性；通过对销售、运营及基础管理等控制活动进行控制测试和实质性测试，重点查找不相容职务分离控制、授权审批控制、会计系统控制、财产保护控制、预算控制、运营分析控制和绩效考评控制等控制措施的缺陷，提出整改意见；作为内部控制系统的一部分，通过参与内部控制活动，尤其是在反舞弊机制建设上，有责任防止任何隐瞒违规行为造成损失扩大，或内控缺陷得不到及时整改，防范通过隐秘手法牟取不正当利益的故意违规行为，同时确保畅通举报投诉等信息沟通渠道，履行监督职责。
（三）高管审计帮助财产保险公司优化公司的治理环境
高管审计通过数据分析核对客观评价审计对象业绩，激励其工作热情，激发其创造价值的潜能，并纠正不科学、不合理的决策程序；通过问卷调查、访谈等方式掌握审计对象所在单位管理层的道德文化、管理哲学和经营理念等管理基调，评价其恰当性，并分析其对经营管理的影响程度；通过现场观察了解员工行为准则、客户服务标准和企业道德文化等“软控制”，评价其遵守的效果，并提出合理的改进建议。同时，作为治理环境的重要组成部分，高管审计通过宣导合规理念、通报违规行为、宣扬典型事迹等手段，帮助企业营造良好的文化氛围；通过专项调查、集中问责等方式对违规、舞弊及败德等不良行为予以严厉惩治，同时协助建立健全党风廉政建设、防范商业贿赂等责任机制，共同维护公司的治理环境。
二、目前财产保险公司高管审计增值服务存在的不足及其原因
由于财产保险公司高管审计自2012年初才起步，目前审计机制还不成熟，增值服务存在很多不足之处。主要表现在：一是高管审计的增值功能未能充分发挥，其主要职能为监督，仅提供保证服务，把满足监管部门的要求作为重要目标；二是高管审计的范围相对狭窄，审计内容主要为经营成果真实性、经营行为合规性以及内部控制有效性；三是管理层不够重视，审计成果利用程度不够，尤其是咨询职能的作用几乎未有效发挥；四是高管审计质量有待提高，增值效用方面的工作应更贴近被审计单位的实际经营状况，改进建议应具有较强的操作性。
究其原因，主要有：一是高管审计部门的改革不够彻底，机构设置仍不够独立；二是咨询服务没有得到有效开展，服务未能有效拓展到公司的治理层面；三是缺乏成熟的增值型高管审计规范体系，审计程序和方法缺乏明确的操作指引；四是高管审计质量控制体系不完善，业绩指标过于简单，考核面窄，质量考核权重较低且操作性不强，审计人员的素质、审计技术与方法以及后续审计的力度均有待进一步增强。
三、进一步提高高管审计增值功能的建议
从目前财产保险公司所开展的高管审计情况来看，高管审计的增值功能还有进一步提高的空间。笔者的建议如下：
（一）重新进行自我定位，提高对高管审计的认识
高管审计应当从过去传统的查错防弊职能角色转变为提供增值的咨询顾问，以获取管理层的充分信任，提高被审计单位对高管审计的认识。要实现这一转变，可以做以下几方面工作：一是拓展审计的职能范围，侧重咨询类活动，提供解决问题方案与改进风险管控的建议，并将单的事后监督逐渐转变为事前、事中防范；二是打造学习培训开放平台，疏通与业务部门交流互动的渠道，建立培养公司未来管理层的基地；三是积极向各级管理层宣传高管审计，充分展示高管审计在改进经营程序、增进部门交流、加强风险管理等诸多方面对经营业绩所产生的积极影响。
（二）推广实施控制自我评估，参与公司核心流程改造
高管审计可以通过推广实施控制自我评估，积极参与公司各项核心流程改造。这有利于公司管理层承担运行和维持内部控制的主要责任，使高管审计由“独立的问题发现者”变成“推动公司改革的使者”；同时，可以使员工、高管审计人员与管理层共同承担内部控制评估的责任。通过内部控制自我评估，公司可以充分调动管理人员和员工的积极性，使员工更加了解自己对内控的责任。由于从一线员工那里更容易发现内控的薄弱环节和风险点，而且问题和建议由员工自己提出，后续的改进方案更容易推行，公司的内部控制意识、风险意识将得到加强。
（三）加强高管审计的自身建设，提高增值服务质量
高管审计可以从以下几个方面入手来加强自身建设：一是建立符合经营管理实际状况的有效的高管审计模式，推广远程审计、非现场审计及后续审计等；二是持续改进高管审计的技术与方法，加大审计系统的开发与使用，逐渐用大数据技术取代抽样技术；三是定期组织职业培训和后续教育活动，建立与业务部门的岗位轮换制度，提高审计人员综合素质；四是充分整合公司内部的所有资源，持续推动审计集中改革，合理利用外部资源；五是建立科学合理的奖惩制度，充分利用平衡计分卡来衡量高管审计的业绩；六是建立健全高管审计质量控制体系，保证质量控制的有效、持续执行。
（作者单位为中国人民财产保险股份有限公司广州监察稽核中心）
参考文献
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[3] 孟建军.论内部审计的增值目标及其实现途径[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2004（1）：70-71.
【关键词】财产保险；营销渠道；保险销售
从目前国内保险公司的情况来看，保险销售渠道主要可分为直接营销渠道和间接营销渠道两大类。直接营销渠道，是指保险公司通过签订劳动合同的业务人员对外代表公司进行展业销售，直接面对客户，一般称为营销员。间接营销渠道，是指保险公司通过中介机构来销售保险产品。目前主要包括经纪公司、专业公司、兼业公司、个人等。
一、直销渠道的管理策略
首先是低价策略。直销渠道因为大部分直接面对个人客户，其对保险的价格比较敏感，所以在产品的定价上应该提供公司所能给予的最低价格。
其次是产品策略。对于财产保险公司来说，个人客户比较关注的保险产品主要是车险、家财险、意外险等。公司应该深入分析研究客户的类型、心理，开发和提供适合个人的保险产品。
最后是要提供有特色的服务措施。公司应细分客户层次，立足公司的经营目标，满足不同客户的服务需求。对于保险公司来说，如果没有提供其他特色增值服务，没有出险的客户反而享受不到公司的服务，这其实是一个悖论。客户要认同公司，除了销售保险时的服务外，最主要的是客户出险的时候保险公司所能提供的保障和服务的过程，而只有出险的客户才能获得这个过程的服务。没有出险的客户对于保险公司来说是优质客户，也是利润的来源，反而不需要保险公司的任何付出。近啄昀矗保险公司也意识到了这个问题，纷纷推出了针对未出险客户的增值服务，如代驾、代办年检、无事故救援等。但需要注意的是服务是永无止境的， 要想做好这项工作，不能简单复制其他公司的方法和经验，而是要结合公司的特点，在深入了解客户的前提下提供精准服务。
二、创新间接渠道管理模式
与直接渠道不同，间接渠道的管理首先是要创新合作模式，实现共赢。长期以来，财产保险公司与中介的合作主要靠利诱，尤其是刚进入市场的新公司，为迅速扩大市场规模，都会承诺支付中介公司远高于当地行业平均水平的手续费，这就导致保险公司之间产生不良竞争，公司的展业成本也越来越高。并且从公司可持续发展的角度来说，不可能永远是市场上手续费最高的公司，一旦给予的利益有所下降，马上就会带来保费的迅速下滑，不利于公司的长远发展。因此保险公司应努力找准合作双方的契合点，选择一个双方均有利可图并能长期可持续发展的合作方法，共同成长。
其次需要做好资源开发和储备。相对于直接渠道的业务来说，专业或者经纪公司保费险种结构更偏向于非车险，如省级的统保项目、大额的财产险、工程险项目等，甚至有的是3年不开张，开张吃3年。保险公司的重大业务一般都会依赖于经纪公司和专业公司。所以在做好现在渠道的维护工作下，也要积极搜索省内甚至外省的大型经济项目，及时获取相关保险业务信息；与有实力的全国性的经纪或专业公司保持良好的沟通，适时获取业务资源。
三、深化与专业公司的合作力度
与全国性的专业公司合作。全国性的专业公司相对来说公司实力较强，管理也较为规范，与保险公司的合作很少会有一些短期行为。但同时这样的专业公司也是各家保险公司争夺的资源，要想顺利达成合作，还需要花大力气。要与一些有特色的专业公司合作。如有的公司车险业务保费规模较大，团队也较多，公司对团队的掌控力较好；有的公司专门做责任险的项目，可以弥补保险公司该险种的短板等等。
针对不同的专业公司特点及其保费来源构成等采取不同的合作方法，并积极了解其他保险公司与该专业公司的合作方法及条件等。改变以往单纯的高手续费合作的模式，通过规模、效益捆绑或是利益共同体的方式来合作。单纯的提高手续费的弊端，一是极大地提高了保险公司的展业成本；二是这些高的手续费未必就支付给了专业公司的展业人员，而是被公司截留，不一定能达成公司预想的投放效果；三是高手续费政策一般不可以持续，一旦有其他保险公司投放的手续费政策更好而公司不能同时跟进的话，保费规模就会马上大幅下滑。因此，要改变这种状况，可以将手续费的比例与其达成的保费规模、保单的赔付情况挂钩，甚至可以双方约定保单综合成本率，低于这个成本率的部分，专业公司可以获得分成或者全部的利益等。这样就使用得专业公司不仅会大力倾向于与公司合作，同时也会自觉地控制保单质量来使得自己的利益最大化。
保险与其他产品不同，是一种无形且有一定期限的风险保障服务，与其他行业相比其服务更具有直接为人们服务的特性，现今作为财产保险第一大险种的车险尤其如此，在车险价格透明、产品同质化严重的今天，各家产险公司越来越多地将增值服务作为争夺车险客户的“秘密武器”，竞争愈演愈烈。
一、 车险进入服务升级竞争的时代
在产险行业中流传着这么一句话“得车险者得天下”，各家产险公司都将车险定位为自身经营的重中之重，将大量的人力和物力集中于车险竞争。在价格竞争难以为继，外部监管力度不断加大的情况下，各家公司逐渐将竞争焦点由价格向服务转变，通过力推“车险特色增值服务”来打造服务品牌，提升自身竞争力。
现在，无论你购买了哪家保险公司的车险产品，都能享受到诸如全国统一服务热线，网上自助查询保单、理赔信息等差异不大但项目多样的基础保险服务，这些服务内容几年前还是属于各家保险公司增值服务的范畴，但由于行业服务水平的不断提升，使原本属于个别公司增值服务的项目逐渐变为整个行业的基础项目。各家保险公司拉开了从基础服务到增值服务的角逐，这也意味着给消费者带来更多的实惠与便捷。
二、 车险增值服务基本情况
（一） 保险增值服务的含义
保险增值服务是相对保险基础服务而言。保险基础服务，是指满足客户获得保险保障的基本服务；保险增值服务，就是指保险公司在履行保险责任范围以外提供给客户的其他服务。
（二） 车险增值服务的项目
目前，保险公司提供的车险增值服务主要为以下项目：上门代收索赔资料、非事故道路救援、代办车辆年审、代缴违章罚款服务。另外还有酒后代驾、机场贵宾休息室等高端增值服务。
（三） 增值服务开展情况以及费用投入方式
目前，车险增值服务开展较多的是上门代收索赔材料、非事故道路救援、代办车辆年审、代缴违章罚款服务。以天津为例，2012年，天津各公司共提供上门代收索赔资料约20000次，非事故道路救援约11000次，代办车辆年审约4000次，代缴违章罚款约3000次，酒后代驾约700次，机场贵宾休息室约20次。在费用投入方面，上门代收索赔资料每次约100元，非事故道路救援每次约250元，代办车辆年审以及代缴违章罚款每次约100元，酒后代驾每次约150元，照此估算2012年天津全市增值服务投入约650万元。
通常情况下，该类服务或产品多是以免费赠送的形式出现。部分增值服务的提供商由总公司选择，费用由总公司统一负担，一般计入总公司咨询费科目。如非事故道路救援服务，总公司与全国性道路救援公司签署总对总协议，由其在各地提供服务，这部分服务项目约占总体数量的60%。
另一部分增值服务由当地分公司寻找本地的供应商提供，费用一般计入当地分公司直接或间接理赔费用科目。如代办车辆年审，是由各地分公司选择当地的车务公司由其提供此类服务，这部分服务项目约占总体数量的40%。
但也有部分服务需要客户支付一定的费用，如部分公司的“提供代步车服务”在提供车辆的前三天是免费的，之后如客户仍有需要则按市场价的八折收取费用；如酒后代驾服务，在市区内是免费的，如果是要到郊区则要收取一定的费用。
（四） 增值服务的服务对象
并不是所有车险投保各户都能享受公司提供的车险增值服务，一般需要满足一定的条件，如各家公司提供的免费道路救援服务必须是车险电销客户，且投保金额以及出险次数要满足一定条件，又如“提供代步车服务”，享受此服务的客户必须在其合作4S店内维修。
三、 车险增值服务存在的问题
对于多数车险消费者，特别是新手来说，保险公司的增值服务确实带来了便利。不过，越演越烈的车险服务竞争存在着诸多问题。
（一） 利用增值服务变相为车主返利，导致市场无序竞争。事实上，利用“增值服务”项目吸引客户投保成为不少产险公司的惯用手段。尤其在车险竞争白热化的时候，有的产险公司一方面放高手续费标准，一方面利用“送油送卡”、“专项服务”等名义向客户返利从而实现变相的“价格战”。导致所谓的“增值服务”开始变味，客户关心的是所谓的专项服务能折算成多少费用，到底哪家的更划算一些。同时，为了吸引消费者，产险公司频频开出“空头支票”，致使客户对增值服务丧失信心。
（二） 产险公司对其提供的增值服务宣传不明确，有误导之嫌。如某些保险公司承诺的免费送油服务，实际上仅指“运送”服务免费，再比如“免费道路救援服务”也限制其服务对象仅为12座以下的非营业用客车，并对服务范围也加以限制，这与广告的宣传有较大的出入。
（三） 受众面不广。目前，大部分公司的附加增值服务仅提供给通过车险电销渠道投保且符合要求的客户（如车险商业险保费超过2000元），按比例来看不足车险投保客户的15%，而要成为能享受免费酒后代驾、机场贵宾休息室、免费代步车等高端服务的投保客户，条件则更为苛刻，其均为保险公司的高端客户。
（四） 服务同质化严重。当前尽管车险增值服务开展得如火如荼，但调研发现，这些增值服务大都大同小异，很少有创新，更没有一家保险公司形成具有特色的增值服务体系，“服务同质化”已经成为行业面临的新困局。
（五） 理赔服务投入不足。总的看各公司在理赔以及客户服务方面的投入远远不及在承保方面，以天津为例，2012年全市车险承保环节的费用投入占到了保费规模的20%左右，而理赔方面的费用投入不到2%，可见大多数公司对于理赔这一最基础服务相较承保而言明显投入不足。
四、 对策建议
冷静观察现阶段各家产险公司的车险服务，正在从“完全不关注客户要求”的极端走向“满足客户所有要求”的另一个极端。这种“服务竞争”其本质就是“价格竞争”的升级，服务竞争背后真正的动力仍是各家公司市场占有率的盲目扩张，这说明现今车险市场仍处于不成熟的阶段。因此，我认为各家公司在对于增值服务这一问题上要有清醒的认识：
一是产险公司要真正树立服务意识，认识到在保险价格已高度透明的今天，竞争的焦点已转向服务质量的比拼。各大财产险公司应当把 “车没出险也需要我”作为买点，大力开发真正适合消费者的增值服务，而不是华而不实的“噱头”，为“服务”而服务，争取将附加增值服务变成常规服务，方便消费者。
二是扩大增值服务的受众面，不能仅仅局限于特定的对象，能够让更多的消费者享受到保险公司提供的便利，实现保险服务的均等化。
汽车俱乐部的形式多种多样。当今国际上有两大汽车俱乐部组织，一个是国际汽车运动联盟(FIA)，另一个是国际汽车旅游联盟(AIT)。国际汽车运动联盟是以组织汽车运动赛事为主的组织，总部设在法国巴黎，世界上各大汽车运动赛事均由其主办。国际汽车旅游联盟是普通驾车人的组织，1898年成立于瑞士，发展至今已有百余年历史，目前国际汽车旅游联盟拥有138个成员国，2亿以上在册会员。在中国，汽车俱乐部的发展直到1995年才开始，但是发展与中国的汽车制造业一样，十分迅猛，据不完全统计，至今已达15000余家。
国内各汽车俱乐部基本上采取会员制形式进行管理。投资方既有对汽车感兴趣的业外人士，也有汽车生产商、汽车维修商等业内人士，他们无一例外看中的是汽车售后服务这块蛋糕。在汽车行业，售后服务的利润占到了整个行业的40％以上。
一、保险公司开办汽车俱乐部的必要性
根据产险行业公开统计数据显示，车辆保险业务现在已占到财产保险公司业务总量的70％以上，部分中小型保险公司的比例甚至高达90％以上。然而相当一部分公司利润微薄，甚至亏损。究其原因，除了车险赔款支出占据了营运成本的一大块之外，其他很大一部分因素就是保险人手续费的支出，最高时可达30％以上。考虑到车辆的使用特点，车险保费采取的是每年缴纳形式，每次承保时，保险人都可以从中领取高额的手续费，在增加财产保险公司保费的同时，其也分走了本该属于保险公司利润的一大部分。而其中的原因就在于保险公司得不到真实的客户信息，无法直接给予客户优惠，从而不得不付出高额手续费。
当财产保险公司有了汽车俱乐部这个平台之后，全部客户可以纳入俱乐部会员进行管理，保险公司可以与会员面对面进行优惠协商，会员主要看中的是车辆出险以后的理赔及其他服-务，对费率折扣并非其主要关心内容。由此，保险公司可以降低一部分运营成本。同时，既是俱乐部会员，又是保险公司参保人的客户，在车辆事故的处理上，可以获得及时、准确的现场信息，杜绝理赔过程中出现的假冒客户、内外勾结、虚增损失等虚假理赔案件的发生，大幅降低了虚假理赔案件发生的比例。
另外，从避免恶性市场竞争、维护市场良性发展的角度出发，各地保险监管机构及保险行业协会，都出台了一系列规章与措施，严格禁止保险公司向客户提供各种超出报备范围的优惠与费率折扣，增加了保险公司招揽及留存客户的难度。通过独立核算的俱乐部形式，财产保险公司可以在不违背相关制度的前提下，通过向会员提供贴身的个性化服务，达到招揽及留存客户的目的。
一个运作良好、口碑较佳的汽车俱乐部，还可以吸引会员投保保险公司的其他产品，增加保险公司的业务总量，为进一步赢利创造空间。
二、保险公司开办汽车俱乐部的优势
财产保险公司投资兴办汽车俱乐部，可以创造新的汽车生活方式和文化，具体表现在三个方面。一是可以依托财产保险公司遍布各地的机构，组成分布广泛的连锁服务网络。使得汽车这个流动载体，无论走到何地，都可以通过完善的专业化连锁服务网络，让车主的驾驶生活变得更安全、更方便、更富有乐趣，享受到家一般的温暖。二是俱乐部的会员来源都是保险公司的投保客户及其他车主，数量巨大，只要精心组织，善于管理，便可以形成规模效应，产生规模效益，能够为会员提供广阔的信息交流、交换平台，大幅扩大会员的交际圈和人脉关系。从各种形式的娱乐活动中，如外出旅游、文化集会，到团体购物，都可以得获得满意的效果。三是随着中国经济的迅猛发展，社会的不断进步，社会各界层对投资理财、财富增值的需求不断高涨，而保险公司是金融领域的一个重要组成部分，是以向客户提供服务从而获取利润的专业公司，内部具有各种各样的专业人才及专门产品，可以使俱乐部会员享受到各种专业的、一对一的个性化的金融服务。
三、运营的模式
1、注册开办
由财产保险公司出资，或由保险公司的股东出资，在全国开设有分支机构的地方，单独组建具有独立法人资格的俱乐部，办理正式的工商营业执照，向当地保监局申请保险经营许可证。总公司设立俱乐部总部，各分支机构设立分部，一套人马，两块牌子。总公司对各地俱乐部进行领导、组织、管理和监督，各分部负责本区域会员的管理和活动的组织，形成有于其他俱乐部单打独斗的全国连锁经营模式，真正做到有会员的地方就有服务，有连锁的地方就有客户。
2、企业宗旨
俱乐部要秉承“安全”、“帮助”的服务理念，立足于增值服务、连锁经营、保险救助、产品供给、休闲娱乐、战略合作等六大核心业务体系的集团化经营，为会员提供多元化服务。
3、发展规划
俱乐部可通过举办各类活动来激发会员的参与热情，在与会员的互动中提升会员对俱乐部的忠诚度。会员可通过续保或商城购物、参加活动得到相应积分，积分可兑换相应产品和服务，从而享受汽车俱乐部提供的众多增值服务。同时不断开拓市场服务项目，寻找合作伙伴，使会员感到俱乐部服务无所不在，无所不能。
4、营销策略
建设定位为会员制的综合性社区互动服务网站，作为俱乐部的宣传窗口，应创建与会员生活息息相关的内容模块。主要模块包括会员注册、会员激活、咨询服务、汽车服务、俱乐部活动、保险服务、机票酒店服务、网上商城、会员积分兑换、俱乐部论坛、新闻资讯、会员论坛、服务等栏目。 结合保险公司的传统营销渠道，通过统一的客服热线、高速公路标牌、流动公交车身、交通广播电台、专业汽车杂志等渠道，每季推出一期主题活动，使所有驾车入都知道、了解本汽车俱乐部，并在公众及汽车救援服务、俱乐部行业制造巨大的广告效应，增强其在公众中的品牌号召力，扩大市场占有率。同时，利用俱乐部的全新服务理念和经营模式，以高效、便捷的人性化服务来留存会员。
四、服务内容
第一，汽车服务方面。其主要包括道路救援：会员在遇到故障或困难时，通过拨打救援热线，可以在全国范围内享受全年365天，每天24小时的全天候道路救援。如不件、不解体的现场车辆紧急维修；车辆电瓶搭电、充电，外力协助车辆启动；更换损坏车辆轮胎；紧急添加冷却水，保证车辆行驶正常；燃油意外耗尽时的紧急送油服务等。在采取上述措施无效的情况下，
还可以将车辆拖运至会员指定的地点或专业维修机构。代驾服务：会员通过拨打俱乐部24小时服务热线，可以获得提供汽车和驾驶员的代驾及租赁服务，如机场接送、商务代驾、酒后代驾等一系列服务。洗车服务：根据会员投保情况及理赔数据，结合会员积分，将会员划分为数个等级，针对不同会员等级，全年免费为会员在签约合作点洗车一定次数。验车服务：可以替会员代办车辆年检、代办驾照年检车务等服务。保养、美容、维修优惠、定点免费检测、装饰优惠服务：利用保险公司的签约维修保养单位或股东资源，为不同等级的会员提供日常的上述车务眼务。上门取、送车服务：通过保险公司的理赔查勘资源，为会员提供上门取、送车服务。重要信息提醒服务：通过统一客服热线向会员提供车辆保险到期、车辆年检到期、驾驶证年审到期、车船使用税到期的提醒服务。行车温馨提示：用短信方式，为会员提供当地路况、交通、气象、水文、餐饮、住宿、旅游、商贸等信息。
第二，俱乐部活动方面。其主要包括问候祝福：利用信息系统，自动向会员发送生日祝福问候、重大节日祝福。办理银行联名卡：在与保险公司签订银保合作协议的银行中，选取一家知名度高、服务特色鲜明、客户认同度高的银行，为会员办理联名卡，让全部会员都能享受到尊贵的超值服务，内容包括高等级的信用额度、低廉的手续费用、较广的签约结算客户单位等。汽车旅游：为广大会员组织车友会，以车为媒，定期地举办汽车自驾游活动，结交车友共叙驾车乐趣。组织活动：积极地为企业策划或承办各种商业性和社会公益活动，协助企业发展企业文化、进行形象宣传、社会调查、汽车团购和团体售后等服务，架起会员与企业之间沟通的桥梁。主题活动：定期组织各种主题活动，如家庭教育、科普知识、体育比赛、消费维权等，为全体会员提供一个感受生活的优秀平台。优惠通知：主动通过短信平台，将近期一些商业优惠送达会员。
第三，保险服务方面。其主要包括投保预约：按会员通过电话、短信、邮件、网站等方式提供预约内容，向其提供各类投保服务。投保优惠服务：作为与其他汽车俱乐部的主要区，保险公司可以将本来用于支付给保险人的高额佣金，通过俱乐部，以较低的比例，结合会员的上年度投保情况、出险频度、赔付金额，以及会员积分，给予会员不同程度的保费优惠，或者赠送其他礼品，或者享受其他产品的折扣。理赔优惠服务：作为俱乐部的特色之一，可以使客户享受到一站式服务，会员只要在出险后按要求拨打客服热线，其余工作由保险公司人员全程跟踪处理，会员通过理赔查询系统，可以随时了解案件的处理进度，无论处在查勘、定损、核损、核赔、缮制、支付环节哪一级，都一目了然。保险救助：通过向会员赠送一定额度的保险产品，在会员遇到困难或不便时，利用保险产品向会员提供切实救助。服务回访：通过俱乐部统一客服热线，对每次客户投保、出险后进行眼务回访，增进感情，优化服务。
创新的设计
随着老龄化进程不断加快，我国60岁及以上老年人口已经超过2亿，约占总人口的16.1%。面对如此庞大的老龄群体，如何使他们晚年生活更富足、更健康、更丰富，不仅是儿女关心的问题，还是金融机构逐鹿的重点。作为率先发力“养老金融”，服务近1200万老年客户的商业银行，兴业银行依托国内首发的“安愉人生”养老金融综合服务方案，不断挖掘老年人金融需求，致力于产品与服务创新，为老年客群提供定制化产品与专属服务，深耕银发市场。
“经过调研分析，我们发现期限长、风险低、收益高、流动性强是老年人对银行理财产品的普遍预期。”兴业银行养老金融中心总经理刘建宇告诉笔者。为实现老人们的这一普遍预期，该行创新推出“安愉储蓄”定存产品，具备收益较普通储蓄高、安全灵活、急用可取等优势，得到中老年客户的一致认可。
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智慧的选择
安愉储蓄这款老年金融产品一经推出，便给人眼前一亮的感觉。感恩的设计必然感召感恩的心，智慧的设计必然感召智慧的选择。
60岁的张女士，年p时多从事自由职业，现在上年纪了，日常生活就主要靠积蓄、基础养老金、儿子孝敬。张女士的儿子小伟，在北京一家金融机构上班，平日工作比较忙，一年也回不了几次家，虽然小伟经常给她寄钱，但是张女士都不舍得花，日常生活仍旧非常简朴，这让小伟有些苦恼。平日里小伟一直很关心父母的养老问题，偏爱投资理财的他也是兴业银行的忠实客户。自2014年起，在国内著名专业理财研究机构普益财富《银行理财能力排名报告》中，该行已经连续8个季度蝉联全国性商业银行理财能力综合排名第一。2016年12月，小伟留意到该行发售了一款名为“安愉储蓄”的产品，利率比普通的储蓄产品高，还支持按月付息，小伟觉得这类养老金设计的产品十分适合自己的父母，于是他立刻在兴业银行北京分行给张女士购买了该款产品，一个月后，张女士的账户上按时收到了第一笔利息，母子俩都非常高兴，钱既保值增值了，又能满足张女士日常的开支，一举两得。
在日常生活中，客户还会经常遇到存钱时纠结要存多长时间的难题，如果存1年，利息太低；存5年，又担心万一临时突发事情需要用钱，提前取出就按照活期利率计算，利息收益无法达到预期。安愉智能定期解决了客户之忧，锁定5年期限，急需用钱可以随时去取，存多久就按下一档挂牌定期利率来计算（如满一年不满两年，就按一年期定期利率来计算）。
温暖的回报
“没想到5年期定期储蓄也可以按月领取利息，就像每月领工资一样。儿子给我发工资了！”鸡年春节，这份儿子送的新年礼物让家住西安未央区的陈女士脸上乐开了花。
陈女士口中按月领取利息的定期储蓄，是儿子张文为她购买的30万元兴业银行“安愉分期付息”储蓄产品。该产品不仅享受高于普通定期储蓄的利率，而且与普通定期储蓄只能到期一次性领取本金和利息不同，可以按月领取利息，提前享受储蓄收益。按现行利率计算，陈女士的30万元“安愉分期付息”储蓄每月可获得利息收入近千元，满足了陈女士每月的生活开支需要。
“母亲年龄大了，我早就想提供一笔钱供母亲养老，尽一份孝心。”张文表示，他最看重的是这笔钱既能满足母亲的日常生活需要，又能实现资金的保值增值。
此外，笔者了解到兴业银行“安愉人生”综合金融养老服务还包含多项增值服务。一是与国内知名保险公司合作，为安愉客户提供家庭财产保险、人身意外伤害保险、存款盗抢险投保方案。其中，A款为家庭财产保险，总保额26万元；B款是人身意外伤害保险，附加住院医疗补贴，总保额12万元，且在投保、理赔等环节提供专属服务。二是为安愉人生贵宾客户量身定制专属医疗健康管理方案，提供专家挂号预约、全程导医、就医全程陪护以及住院、手术安排等医疗增值服务，免费举办健康知识讲座，提高客户的自我保健意识。三是联合国内知名养老服务机构，为老年客户提供高端异地休闲养老服务。同时，加入“安愉人生”俱乐部，还可参加老年养生讲座、老年兴趣课堂等多彩活动。
哈尔滨市分公司目前共有29个下辖支公司、100余个兼业机构，开设保险险种1000余个，与世界上100多个国家和地区、300多个口岸建立了联系，服务网络、营业服务网点遍布城乡各角落，成为哈尔滨市财产保险市场上经营规模最大、网络最全、信用等级最优、承保品种最全、服务效率最高、处于引领和主导地位的国有财产险保险企业。公司目前主要经营企事业单位财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、建筑工程保险、货物运输保险、船舶保险、农业保险、航空航天保险、责任保险、保证保险、信用保险、意外伤害保险、短期健康保险和再保险业务。
一、积极履行企业公民责任，全力服务地方经济发展
人保财险哈尔滨市分公司立足服务地方经济社会发展全局，积极履行企业公民责任，热心支持地方经济发展，促进和谐社会建设，采取了一系列惠民行动，真正做到上为政府解忧、下为百姓解难。
1.在承保服务上。公司近年来与国家电网、中石油、中国联通等诸多大系统、大项目建立了长期稳固的合作关系，承保了国内亚太五、六号卫星发射，苏丹、印度等境外电站项目，磨盘山水库、大顶子山航电枢纽、哈航飞机保险等一系列国内、省内重大保险项目。2012年，公司累计实现保费收入101091万元，市场份额位居行业首位。
2.在理赔保障上。作为国有保险企业，公司主动支持政府工作、服务稳定大局，在关系国计民生的重大事件、急难险重的关键时刻挺身而出，敢于担当，充分发挥了保险作为经济发展的稳定器的作用，以实际行动诠释了人保公司“爱与分担”的服务理念。
3.在投身公益上。先后为佳木斯“最美女教师”张丽莉捐款5万余元；积极响应团市委、市城管局、省交广发起的“我为家乡种棵树”活动，组织50余名青年员工栽植树苗300余棵；持续开展了大型爱车免费体检活动，春秋两季共为报名的两万余名车主的爱车提供了免费体检；十一黄金周期间开展了“十一自驾游，人保伴我行”活动，累计为客户提供事故车辆救援100余次，为异地客户导航500余次。
二、扎实推进客户服务转型，不断提升客户服务质效
在服务经济时代，客户的需求就是企业生产经营的出发点和落脚点，年初以来，公司在紧抓业务发展同时，将工作重心落在提升客户服务质量上，采取了一系列服务举措，努力实现以优质服务促进业务的快速增长。
1.在服务提速上，大力实施出单、理赔的“双提速”工程。在出单方面，简化客户投保手续，优化出单网络，强化人员技能提升，有效提高了出单效率，减少了客户等待时间；在理赔方面，大力落实“服务制胜”策略，进一步完善理赔服务举措，大力推进“万元以下车险案件，一小时通知赔付”服务举措，加强各服务环节的时限监督考核；积极推行小额赔案速结、特快专递索赔；推行极速理赔、电子查勘员、电子理赔员、平板电脑查勘、VIP客户服务等服务举措。
2.在优化服务上，积极完善增值服务措施。在深入落实既有增值服务举措的同时，进一步加强了客户分级管理，着重落实重要客户、大客户的便捷服务项目，实施客户分级服务举措。同时，积极改善客户服务环境，在各出单点增设了VIP服务窗口，开辟了大客户的绿色通道；大力推进人保之友车友俱乐部和服务标准化建设工作，通过改善职场硬件，优化服务流程，强化服务标准化培训，规范窗口人员的服务行为，明确操作流程和服务标准，有效地提高了员工服务质量，增强了客户服务体验。
3.在投诉管理上，严格执行客户投诉问责机制。坚持对客户投诉“零发生、零容忍”原则，进一步完善服务效能评价体系，强化客户投诉的管理和考核，通过采取投诉问责、客户当面致歉、责任人质询约谈及基层公司负责人到投诉坐席岗直接受理客户投诉等方式，切实保障客户的合法权益。
三、持续推动发展品质升级，更好服务经济发展大局
2013年，站在新的发展起点之上，公司将沿着“建设人民满意保险公司”的奋斗目标，着力强化客户价值导向，持续推进以客户为中心发展转型，将服务作为一切工作的出发点，继续发挥保险企业的经济补偿和社会管理职能，积极履行企业社会责任，在大力拓展和延伸业务领域的同时，为全市促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥重要作用，不断推进全市经济社会跨越式发展。
“这将是一款限于游戏领域，为玩家提供增值服务的创新产品”，这是目前关于全额宝的确切消息，听上去有些不可思议。但鉴于史玉柱近年来在金融领域动作不断，业内人士似乎很不情愿地认为它不是一次巨人集团进军互联网金融的尝试。
就在巨人网络推出全额宝的消息传出不久，美国德克萨斯州地方法院裁定比特币是一种货币，承认了产生于互联网的比特币的合法地位，虚拟世界的金融体系已不可抑制地外溢到现实当中，谁能说圉于网游世界的全额宝就不能建立起一个虚拟的金融投资帝国，并且在未来的某一天连通到我们的现实生活当中呢？
巨人网络表示，全额宝随着8月16日上线的《正途2》推出试行，《正途2》玩家的所有消费可自动存入全额宝账户中，使沉淀资金实现保值、增值、游戏新区再次消费等功能，而全额宝也有可能推广到巨人旗下的所有游戏当？中。
否认进军互联网金融
余额宝的成功让互联网金融显示出强大的长尾效应，到8月15日上线仅仅2个月的余额宝规模突破200亿元，平均每笔投资仅仅1900多元，让业内惊呼它完成了传统金融机构不可能完成的任务。
紧随着大热的余额宝推出，人们不由得把全额宝向互联网金融的方向解读。但在巨人2013年第二季度财报电话会议上，巨人总裁纪学锋明确表示，巨人没有互联网金融服务计划，全额宝只与网游消费有关。
其实细想就不难理解他此番表态的缘由。全额宝作为一款基于游戏虚拟财富管理的产品，如果涉足互联网金融还存在法律障碍和相关牌照的限制。以余额宝为例，开展网上销售货币基金的业务就需要第三方支付牌照以及基金交易许可牌照。目前来看，巨人公司还没有申请支付等牌照的动作，而根据《网络游戏管理暂行办法》第十九条规定，网络游戏虚拟货币的使用范围仅限于兑换自身提供的网络游戏产品和服务，不得用于支付、购买实物或者兑换其他单位的产品和服务。
中央财经大学法学院教授黄震向本刊记者表示，全额宝与余额宝完全不同，“游戏中的虚拟财富就像Q币，是只可进不能出的”，我们可以用现实的货币购买游戏服务，但是在游戏中赚得的虚拟财富不能兑换成现实货？币。
用户在支付宝中充值之后，支付宝中的人民币仍然属于用户所有，但是游戏的虚拟货币一旦充值，这部分真实货币就成为网游公司的收入，如果用户要将虚拟货币兑换为真实货币，实际上是在减少游戏公司的运营收入，因此大部分游戏公司都不允许用户兑换。
曾经呼喊出“得屌丝者得天下”的史玉柱眼看着余额宝实践了自己的豪言，把沉淀在电子商务中的零散资金瞬间转化成了巨大的基金销售额。那么，在网游中同样存在着巨大的现金流，为什么不能转化成一种投资呢？
《2012中国网络游戏市场年度报告》显示，目前我国网游玩家人数总计已超过1亿人，网络游戏市场规模超过600亿元，如此庞大的资金量，如果玩家能够通过网游中的类存款增值服务进行资金管理，每年将会产生巨大的投资收益，这对游戏公司和玩家都是极有吸引力的事？情。
在面对本刊记者“你相信全额宝只会限于提供游戏中虚拟财富的增值服务”的问题时，卡拉卡公司董事长兼总裁孙陶然就反问：“游戏中的虚拟财富最初不也是现实货币投入产生的吗？”
有IT法律专家表示，把游戏中的虚拟财富的收益返还给用户并非没有变通之道。只要游戏公司变换形式，把用户充值后法律上属于游戏公司的钱自己拿去投资，再以向用户赠与虚拟财富或其他形式服务的方式把投资收益返还给用户即可。
其实一直以来，游戏玩家都通过游戏论坛等第三方平台进行网络虚拟货币和装备的交易，游戏公司不能直接开设交易平台，并不表明玩家不能把虚拟财富变现。
挡不住的虚拟世界
君合咨询一位不愿透露姓名的人士向本刊记者表示，近年来史玉柱在金融领域的投资活动频繁，不仅涉及民生银行、华夏银行巨额股份的买卖，还参与到民生电商的发起成立，很难想象这位网游界大佬不会参与到互联网金融的热潮中来。
基于支付宝业务成功的余额宝更是激发出了一大群来互联网金融淘金的各路“宝”，如苏宁易购推出的易付宝也正式进入基金产品销售领域，此外还有财付通、微银行、京东支付等各路大同小异的演绎。
那么由此推论，全额宝也可以从网游的虚拟世界出发，发展出一套互联网投资管理的体系，吸引广大的游戏玩家在这里储值投资，让玩游戏不仅可以赚钱盈利，也能实现资金的保值增值。
巨人网络今年与易观国际联合的一个报告显示，我国“屌丝”人数达5.26亿人。深谙“屌丝”经济的史玉柱怎能不对游戏世界中这块投资生意寄予重任呢？
没有第三方支付牌照被认为是全额宝无法进入互联网金融的重大障碍，但是我国目前已经发出250多张第三方支付牌照，如果需要，无论购买还是自己申请恐怕都不是什么难以逾越的障碍。
在第十二届互联网大会上，中国投资有限责任公司副总经理谢平就在讲演中指出，现在证明支付不是银行特有的业务，而未来在网络上，人与人之间都可以做支付，第三方支付的概念也会被突破。
据外媒报道，8月份美国德克萨斯州地方法院裁定由开源的P2P软件产生的电子货币比特币是一种货币，投资比特币的投资者构成了金钱投资。这是世界上首次给予虚拟币以现实货币的合法身份。
在此之前，比特币早已开展了在网上购买产品和服务、进行外汇交易、成立对冲基金炒作等与货币无二的功能，甚至有慈善基金接受比特币作为捐赠。
虚拟财富外溢到现实世界已成为难以阻挡的趋势，就像在国内早有游戏玩家通过买卖装备赚钱，并把它当成一种职业。
今年，腾讯牵手平安保险推出首款面向个人的网络游戏虚拟财产保险业务，5173也联合中国人民财产保险共同推出虚拟财产险业务。虚拟财产成为被保险对象说明，虚拟财产的价值已经逐渐被社会认可，对于虚拟财产的服务、估值也开始被金融界重视，并进入了实际操作阶？段。
有专家介绍，虚拟财产的价值在很多国家和地区已经得到法律的承认。如中国台湾法务部门曾做出解释，确定网络游戏中的虚拟财物和账户都属存在于服务器的电磁记录，而电磁记录在刑法欺诈及盗窃罪当中均以动产论。这实际上明确了玩家在网络游戏中获得的虚拟财物具有财产价值。
