时间：2023-07-06 16:13:06
序论：在您撰写互联网保险监管要求时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、互联网保险业务监管的现状
1.市场准入监管
根据《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中的规定，对于互联网保险市场准入的资质条件，保监会对保险公司以及保险专业中介机构的具体要求是必须具备健全的互联网保险业务管理制度，同时还需要具备满足开展互联网保险业务需要的一定数量的管理工作人员、技术工作人员和从业工作人员，还需要满足保监会规定的其他条件；同时还做出规定，对于保险专业中介机构来讲，注册资本在人民币1000万元以上，才能从事互联网保险业务；另外还作出以下规定，互联网保险业务能够通过自己承办网站或者借助其他方式开办网站，但是都必须要求具备营业执照，还必须要有可靠的网络信息安全管理系统以及保险电子商务系统。能够达到上述条件的保险公司或者保险专业中介机构在开展互联网保险业务10个工作日内，提交相关材料到保监会进行备案就行。像这种备案制的市场准入机制是非常宽松的，这就表示保险机构只要能够达到合格的资质，就能够根据自身发展需要进行互联网保险业务的开展，从中有效体现监管部门大力推动互联网保险快速发展的意愿。
2.风险监管
发展互联网保险业务的最大隐患之一就是存在不确定性，存在的风险包括市场风险、操作风险、财务风险等等。互联网保险与传统的保险业务相比，面临的操作风险更加明显和突出，尤其是网络信息安全和保险欺诈，不仅具有较高的损失频率，而且会有较大的程度损失，甚至可能对互联网保险的正常运转造成影响。因此，要监督好互联网保险机构面临的操作风险，加强互联网保险业务监管工作。首先是对网络信息安全的监管。根据《暂行办法》规定，如果保单采用电子保单格式的，应该采取有效的安全保障技术；在网络支付上，要具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证等安全技术及数据备份功能；要提前做好突发事件的应急处置预案，并具备故障修复技术能力等，保障投保人和被保险人的信息安全。其次是对保险欺诈的监管。要求保险公司及中介机构应加强互联网保险从业人员的业务素养、职业道德、法律法规等方面的培训，提高员工素质；加强业务规范管理，避免出现中介机构和从业人员欺诈投保人等违法行为；不得在网站上虚假保险产品信息，不得夸大保险产品的功能和收益，不得销售假保单。
二、我国互联网保险面临的风险
1.同质化风险
保险产品设计开发应根据市场需求、保险大数据并运用精算技术计算，但目前互联网保险产品大多是条款简单的车辆险、意外险及短期收益的理财型产品，同质化较高，缺乏个性化的保险产品。
2.道德风险
互联网保险投保人和保险人因无法面对面接触，导致信息核查难度大，特别是在开展核保业务时，投保人容易产生逆向选择和道德风险。另外，互联网保险销售准入门槛较低，特别是部分保险公司打“理财”牌，销售广告上突出“保底”“收益高”等内容，缺少风险提示，存在误导消费者的风险。
三、构建我国互联网保险监管体系的建议
1.加快培育互联网保险监管人才
政府部门应担负起培训互联网监管人才的任务，积极培养精通信息技术、熟悉保险和网络操作实务、能灵活行使监管权限的复合型保险监管人才。一是利用高校教育平台，协助开设互联网保险相关专业或与监管相关的课程，为互联网保险提供充足、优质的人才储备。二是采用“引进来、走出去”的方式，邀请国内外专家，举办互联网保险监管培训班；也可采取考察学习、交流访问等方式，借鉴国外先进的监管经验。三是尝试建立互联网保险从业人员持证上岗制度，挂牌实名服务，构建人才队伍建设的长效机制。
2.加强互联网保险产品监管
互联网运营并没有改变保险的风险本质，线上、线下监管适用的法规政策应保持一致性。一是建立互联网保险专属产品审批或备案制度，允许保险公司设计互联网保险专属产品，可在条款、费率等方面差别于线下产品。二是对新产品保持高度的风险警惕，特别是通过互联网渠道销售高现金价值的保险产品，应加强规范。三是完善互联网信息披露制度，将互联网保险产品、条款、特别是风险提示等情况通过网络、报纸等媒体向社会公示，保障消费者的知情权。
3.建全面完善的信用评价体系
要进一步加快我国信用体系建设，通过建立政府、企业与个人的统一信用评级制度，以信用制度作为互联网保险市场的强大支柱，并以此促进保险监管的实施。
4.充分发挥行业自律组织作用
中国保险行业协会应主动遵守市场规则，充分发挥行业自律职能，组织保险机构签订互联网保险安全自律协议，协助保监会监督检查保险机构业务网站和互联网保险经营信息等。保险监管部门应将部分事务性工作授权给保险行业协会实施，以促使其在行业发展和自律方面发挥更大的作用。
四、结束语
互联网保险业务因其低成本、广覆盖的优势，目前已成为保险市场拓展的主要渠道，发展前景看好。但与此同时，互联网保险业务监管相对滞后，各项监管规定存在不全面、不完善等问题。从互联网保险业务监管的现状可以看出，现行监管制度仍存在法律法规不健全、险种创新监管不到位且未对偿付能力提出相应的监管要求等不足，因此，制定更加行之有效的监管制度是解决上述问题的关键所在。
参考文献：
摘要：
随着互联网金融的迅速发展，互联网保险作为一种新型业态，发展势头强劲，风险与监管难度也愈益加大。本文通过系统梳理我国互联网保险监管的发展轨迹，借鉴美、英、日等发达国家互联网保险监管经验，提出构建我国互联网保险的监管体系，坚持风险防范底线思维，坚持监管一致性、公开性、合作性原则，打造由政府、市场、公司、社会共同组成的中国互联网保险监管体系。
关键词：
互联网保险；风险监管；发达国家；经验及启示
随着全球新一轮科技革命带动产业变革，互联网正加速与各领域的深度融合与发展。其中，互联网保险正从目前的一个新兴渠道逐步形成一个新兴业态，在保险产品、服务、销售渠道等方面带来了新的变革。保险监督和风险管理应为互联网保险保驾护航，以确保实现保险发展与规范并重。
一、我国互联网保险面临的风险
（一）网络安全风险
1.系统安全风险。一是计算机系统故障、黑客攻击、感染病毒等软、硬件安全风险，可能导致保险公司系统崩盘，继而给使用者造成难以估计的损失；二是网络诈骗风险，主要指不法分子利用网络漏洞从事保险诈骗活动。
2.信息安全风险。互联网保险客户信息和业务数据虽已实现电子化，但因目前云计算、大数据等技术发展尚不成熟，网络安全管理仍不完善，可能存在客户私密信息泄露，保险公司产品设计、定价信息来源不准确等问题。
3.支付安全风险。网络支付安全性包括交易主体的真实性、交易行为的可控性和交易合同的合法性等，由于目前第三方支付软件存在安全隐患，可能导致出现网络支付风险。
（二）产品设计风险
1.同质化风险。保险产品设计开发应根据市场需求、保险大数据并运用精算技术计算，但目前互联网保险产品大多是条款简单的车辆险、意外险及短期收益的理财型产品，同质化较高，缺乏个性化的保险产品。
2.创新风险。目前部分保险企业为追求短期效益，以创新为幌子，推出“险”“奇葩险”等带有赌博性质的伪创新保险产品;另外，部分保险公司与P2P合作，为其提供信用保证保险服务，对互联网保险创新构成新的风险。
（三）道德风险。互联网保险投保人和保险人因无法面对面接触，导致信息核查难度大，特别是在开展核保业务时，投保人容易产生逆向选择和道德风险。另外，互联网保险销售准入门槛较低，特别是部分保险公司打“理财”牌，销售广告上突出“保底”“收益高”等内容，缺少风险提示，存在误导消费者的风险。
（四）服务质量风险。面对海量的互联网保险产品和消费者，保险公司更需要认真细致地做好保险服务。但目前部分保险公司对互联网保险客户服务投入不足，线上、线下服务不完善，特别是在投保时风险提示不足，容易引发保险纠纷，制约保险公司的长期发展。
（五）法律监管滞后风险。随着互联网保险爆发式的增长，原有的监管措施已无法满足现实需要。但互联网保险的快速发展与法律法规的滞后矛盾长期存在，容易产生监管真空，产生法律监管滞后风险。
二、我国互联网保险监管的发展历程
（一）起步阶段（1997～2005年）。中国保险信息网于1997年上线，是我国最早的保险第三方网站，新华人寿于当年11月在网站上推出我国第一张保险电子商务保单。从2000年开始，平安、太平洋、泰康等保险企业通过探索互联网保险渠道，建立各自网站和电子平台，实现互联网在线销售保险产品。2001年3月，太平洋保险北京分公司开通“网神”，开始真正意义上的保险网销。但因当时互联网和电子商务整体环境欠佳，市场对互联网保险的认识不足，该阶段互联网保险仅起到企业门户的资讯作用，尚未大规模发展。2005年4月，我国颁布《中华人民共和国电子签名法》，明确电子签名的法律效力。同年10月26日，中国人民银行公布《电子支付指引（第一号）》，规范电子支付业务，保障当事人的合法权益。随后中国人保财险推出第一张电子保单。
（二）探索阶段（2006～2011年）。2006年,中国人寿、太平洋保险、泰康人寿等保险公司纷纷改版升级官网，提出“互联网保险超市”运营概念，采用“网络直销+电话服务”直销模式。特别是阿里巴巴等电子商务平台的兴起，推动了中国互联网市场的快速发展，一批以保险中介和保险信息服务的保险网站先后出现。该阶段，多数保险公司开始重视互联网保险，相关的监管规定也陆续出台，我国互联网保险业务逐步迈向规范化发展进程。2006年6月，国务院颁布《关于保险业改革发展的若干意见》，要求积极发展网络保险，逐步提高保险产品的科技含量。2006年9月、12月，中国保监会先后《中国保险业发展“十一五”规划纲要》《中国保险业“十一五”规划信息化重点专项规划》，确定“十一五”互联网保险的建设目标为“基础建设基本完成、应用范围不断扩大”。2011年9月，中国保监会《保险、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，有力促进了保险、经纪公司互联网保险的规范有序发展。
（三）快速提升阶段（2012～2014年）。这一时期，各保险公司依托保险超市、门户网站、第三方电子商务平台等多种方式，积极探索互联网业务管理模式。2012年8月，平安人寿推出首个“平安人寿E服务APP”。2013年被称为互联网金融元年，互联网保险得到了长足发展，2013年9月29日，腾讯、阿里巴巴与平安集团联合成立了中国第一家互联网保险公司，真正实现从“金融互联网”到“互联网金融”的质变。2014年1月15日，中国保险信息技术管理有限公司成立，为保险监管提供了网络服务和信息支持。该阶段，保险业与互联网开始深度融合，保险公司探索建立一套相对可控的体系，初步确立了互联网保险的基本模式。同时，多项监管法规出台，为互联网保险的发展保驾护航。2012年5月，中国保监会《关于提示互联网保险业务风险的公告》，向广大投保人就保险公司、保险经纪公司开展互联网保险业务进行风险提示。2013年8月，中国保监会《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》，提出互联网保险公司要满足消费者保护、公平竞争、信息安全等特别要求。2014年，国务院颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出支持保险公司运用现代互联网技术，进行销售渠道和服务模式创新。2014年2月，中国保监会印发《加强网络保险监管工作方案》，将网络保险市场主体准入条件、经营行为规范等方面做了明确分类，着力构建网络保险监管工作长效机制。2014年4月，中国保监会《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》，这是互联网保险的首个监管政策，明确设立人寿保险公司经营互联网保险的门槛及经营规范。
（四）创新发展阶段（2015年至今）。随着互联网金融逐渐被消费者熟知及认可，互联网金融各业态间开始逐步融合，部分保险公司开始向众筹、个体网络借贷（P2P）等行业提供保险服务，衍生出新的保险产品。如，京东众筹于2015年携手京东保险、中国人寿，推出国内首例“众筹跳票险”。互联网使保险业呈现难得的发展机遇。2015年，互联网保险保费规模达2234亿元，同比增长160.1%，开通互联网业务的保险公司超过100家。2016年6月，蚂蚁金服保险和CBNdata联合了我国首份互联网保险消费行为报告———《2016互联网保险消费行为分析》，首次提出“互联网保民”概念。截至2016年3月，这一群体人数超过3.3亿，是股民数量的3倍。未来，互联网与保险的合作将更加紧密，竞争也将更加激烈。2015年10月1日，《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施。这是我国正式出台的互联网保险业务监管制度，新规让更多的保险机构获得经营资质，适度放开了部分险种的经营区域限制，互联网保险销售必将迎来新的突破。新规将提升对创新型业务的监管能力，不断加强消费者权益保护，以有效防范化解风险。2015年11月，中国保监会出台《保险小额理赔服务指引（试行）》，推行单证电子化，减少纸质单证，要求保险公司建立健全营业务网点、电话、互联网等多样化服务渠道。2016年1月，《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》出台，重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出要求。2016年3月，《关于开展财产保险公司备案产品自主注册改革的通知》出台，进一步简政放权，提出财产保险企业备案产品自主注册改革的指导思想、基本原则、改革目标和主要任务。
三、发达国家互联网保险监管经验借鉴与启示
（一）美国互联网保险监管经验启示。美国于20世纪90年代中期出现互联网保险，是全球发展互联网保险最早的国家。1988年，美国有86%的保险公司通过互联网提供保险市场、产品等信息。2012年，美国通过互联网渠道获得的个人车险保费收入，占个人车险保费市场的30%以上。目前，美国互联网保险业在全球业务量最大，几乎所有的保险公司都建立了自己的网站，其中InsWeb、Quicken、等网站影响力较大。美国监管当局采取宽松审慎的监管方式，一是修订和完善监管法规，使原有的监管规则适用于新型市场需求；二是强调网络交易安全、维护网络平台的稳健经营及客户的权益；三是美国保险行业协会充分发挥行业自律职能；四是拥有全球最完善的保险信用评级制度。
（二）英国互联网保险监管经验启示。英国是互联网保险最为发达的国家之一。2010年，英国家庭车辆险和财产险的互联网销售份额占比高达47%和32%。英国互联网保险由B2C起步，之后B2E和B2B相继兴起，使英国保险市场成为一个高效的网络保险体系。英国互联网保险监管强调一致性原则，即保险监管部门负责监督实施统一的行业标准，认可电子保单的法律效力，适时监控互联网保险产生的风险；同时按照适度审慎原则，坚决维护消费者利益。此外，英国政府一般不干涉保险产品开发和相关费率的确定，互联网保险拥有完善的行业自律组织，行业自律性极强。
（三）日本互联网保险监管经验启示。1999年7月，日本出现网络保险公司，是一家完全通过互联网推销保险的企业。日本65岁以上的老龄人口约占总人口的四分之一以上，比例居全球首位，其中：该国60～64岁的群体使用互联网的比例高达70%以上，80岁以上的老人使用比例近20%，极大推动了网络寿险企业的发展。2008年5月，LifeNet生命（美日合资）进入日本开展互联网寿险业务，是全球首家使用手机购买保险的公司，也是首家24小时提供免费咨询的公司，优质的服务使得该公司保单件数迅速由2008年不到1万件大幅上升到2013年的近20万件。日本互联网保险监管在法制完善的前提下，注重行政指导作用，多采取协商、建议等手段，对市场违规行为开展前期处理，使市场调控与政府监管和谐共生。保险公司在从事互联网保险业务时，必须经第三方认证机构进行身份认证，政府监管部门会不定期对市场主体进行评估，引导经营主体自主发展，以提高社会信用度。
（四）经验及启示
1.社会征信体系较为完善。征信体系建设是互联网保险风险控制的核心，发达国家的国家信用管理与行业信用管理相辅相成，为互联网保险监管打造了良好的信用环境。
2.政府监管和市场约束共同配合。政府和市场是互联网保险监管的重要主体，国外保险监管当局按照“放开前端、管住后端”的思路，以审慎监管为导向，坚持“最大支持、最少干预”的原则，充分发挥市场的约束作用。
3.强调消费者权益的保护。发达国家监管当局具有严格的市场准入机制和产品核查制度，并不断完善互联网安全防护技术，能尽可能地降低保险风险，最大程度地保护投保人的利益。
四、构建我国互联网保险监管体系的建议
“互联网+保险”的发展潜力巨大，监管部门既要对互联网保险给予开放包容的态度，“鼓励创新、宽容失败”，更要与时俱进，寻求新的监管突破。一要坚持底线思维，管住风险底线，守住风险前沿，确保不发生系统性风险；二要坚持监管一致性原则，保持线上、线下保险监管的一致性，防止监管套利行为；三要坚持公开性原则，持续提高互联网保险市场透明度，依法保障消费者知情权和选择权；四要坚持合作性原则，形成政府监管、市场约束、内部治理、社会监督四位一体的监管体系。
（一）政府监管方面
1.构建前瞻性的监管制度体系。完善的法律体系是互联网保险健康发展的重要保障，政府部门要将互联网保险监管纳入保险体系顶层设计中，形成行政法规、规章制度、规范性文件等层面的制度保障体系。一是将互联网保险补充到《中华人民共和国保险法》或其他保险法规中，使互联网保险成为保险法规中的重要内容，真正做到有法可依；二是制定《互联网保险监管》等专项风险管控制度，加强对互联网新技术、新标准的研究和监测，从机构管理、系统性风险防范等方面做出制度安排；三是将互联网保险监管纳入保险各项具体业务制度中，使其成为常态化工作，与业务同步发展。
2.明晰各级监管机构职责权限。目前，互联网保险业务由各保险机构的总公司直接管理，按照我国的监管职权，建议由中国保监会实施统一监管。随着互联网保险的进一步发展，各地保险纠纷将日益增多，由中国保监会统管既不现实，也不利于实际操作。因此，建议中国保监会将互联网保险业务现场调查权和理赔纠纷权，适当下放至其派驻机构。另外，如遇到行政处罚等重大事项时，待报中国保监会批准后实施。
3.加强互联网保险产品监管。互联网运营并没有改变保险的风险本质，线上、线下监管适用的法规政策应保持一致性。一是建立互联网保险专属产品审批或备案制度，允许保险公司设计互联网保险专属产品，可在条款、费率等方面差别于线下产品；二是对新产品保持高度的风险警惕，特别是通过互联网渠道销售高现金价值的保险产品，应加强规范；三是完善互联网信息披露制度，将互联网保险产品、条款、特别是风险提示等情况通过网络、报纸等媒体向社会公示，保障消费者的知情权。
4.加快培育互联网保险监管人才。政府部门应担负起培训互联网监管人才的任务，积极培养精通信息技术、熟悉保险和网络操作实务、能灵活行使监管权限的复合型保险监管人才。一是利用高校教育平台，协助开设互联网保险相关专业或与监管相关的课程，为互联网保险提供充足、优质的人才储备；二是采用“引进来、走出去”的方式，邀请国内外专家，举办互联网保险监管培训班；也可采取考察学习、交流访问等方式，借鉴国外先进的监管经验；三是尝试建立互联网保险从业人员持证上岗制度，挂牌实名服务，构建人才队伍建设的长效机制。
（二）市场约束方面
1.构建全面完善的信用评价体系。要进一步加快我国信用体系建设，通过建立政府、企业与个人的统一信用评级制度，以信用制度作为互联网保险市场的强大支柱，并以此促进保险监管的实施。
2.建立灵活审慎的市场准入机制。互联网保险对经营主体要求较高，因此互联网保险市场准入标准既要突出安全、便捷，更要注重注册资本、服务规范标准等基本指标。特别是随着淘宝、京东等第三方电子商务平台进入互联网保险市场后，明确和规范其销售资质显得尤为重要。
3.充分发挥行业自律组织作用。中国保险行业协会应主动遵守市场规则，充分发挥行业自律职能，组织保险机构签订互联网保险安全自律协议，协助保监会监督检查保险机构业务网站和互联网保险经营信息等。保险监管部门应将部分事务性工作授权给保险行业协会实施，以促使其在行业发展和自律方面发挥更大的作用。
（三）公司治理方面
1.狠抓信息安全。保险公司应不断完善计算机软、硬件配置，加强客户数据保护，通过建立数据异地灾备系统，严格网络隔离与监控，建立信息泄露追究制度，提升从业人员对客户信息保护意识，从而更好地为客户提供安全的保险服务。
2.狠抓内控内管。通过建立健全完善的信息安全管理、交易安全保障、售后服务管理等内控制度，重点关注互联网市场的新风险和考核体系，利用现代化手段降低风险控制成本，进一步提高风险管控能力。
3.狠抓队伍建设。互联网保险需要线上、线下的紧密配合，这就需要保险公司必须建立一支掌握保险知识、技术和善于开展服务的专业人才队伍，确保能够准确解答消费者的问题，做好系统研发、流程设计、网络安全维护等工作，并在保险保障期间为顾客提供周到的增值服务。
（四）社会监管方面
1.保护互联网保险消费者的合法权益。一要强化互联网保险消费者保护制度，在《保险法》等法律法规中新增保密条款，明确保险公司不得向第三方披露消费者信息资料的规定；二要明确赋予保险消费者相关信息知情权和主动查询的权利，力争变消费者的事后知情为事先了解，变被动为主动；三要建立互联网金融保险责任制度，明确保险公司在侵害消费者权益时应承担的法律责任，将权益保护落到实处。
2.着力形成跨部门监管合力。互联网保险涉及保险监管、银行监管、网络安全监管等多个部门和环节，要进一步发挥保险公司的主体作用，通过建立跨部门监管合作机制，形成职责明确、齐抓共管、合力协作的格局，要制定应急预案，加强应急演练，一旦发生突发事件及时反应和处置，将负面影响降至最低程度。
参考文献：
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[2]中国保险行业协会.2014、2015互联网保险行业发展报告[R].
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[4]贾林青等.互联网金融与保险监管制度规则的博弈[J].社会科学辑刊，2014，（4）.
[5]易祖泉等.浅析互联网保险的特殊风险及监管[J].上海保险，2014，（9）.
[6]李红坤等.国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示[J].金融发展研究，2014，（10）.
文 /《中国证券期货》记者 雒招霞
为规范互联网保险经营行为，促进互联网保险健康规范发展，日前，中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）。
《办法》的，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。
去年12 月10 日，保监会曾对《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。
一位业内人士表示，征求意见稿已经征求了很长时间，此次监管办法也是综合了各方的意见。
7 月18 日，十部委联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《意见》指出，支持有条件的保险公司建设创新型互联网平台开展网络保险销售等业务，鼓励保险公司与互联网金融公司合作，提升互联网金融公司风险抵御能力。
据了解，该《办法》首次明确了互联网保险业务的定义，是指保险机构依托互联网和移动通讯等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。并以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本经营规则。同时，《办法》明确了参与互联网保险业务的主体定位，规定互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理负责。此外，《办法》还规定，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。
部分险种可跨区域经营
互联网保险产品能否跨区域经营一直是业界关注的焦点。《办法》规定，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的区域。
基于互联网方便、快捷、跨地域等特点,《办法》适度放开了部分险种的经营区域限制，如人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务等。
此外，中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。
一位从事保险研究人士认为，《办法》对机构网点少的小公司是利好，尤其是对信息化做得比较好的小公司，就可以在网上争得全国的地盘。
一家中型保险公司电商事业部负责人表示，《办法》对中小险企还是有些支持，最重要的是有些业务没有开设机构的也可以开展，不受区域限制。不过，这对大型保险公司会有些冲击。
互联网保险有效监管路径
目前，该《办法》还没有对互联网保险产品做出特殊规定。尽管互联网保险产品种类繁多，创新产品层出不穷，但与传统保险产品并没有本质上差别。因此，《办法》未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求，由保险公司根据自身管控水平、信息化水平及产品特点，自主选择符合互联网特性的产品开展经营。保险监管机构主要通过事中监控和事后监督等措施，实施退出管理以加强对互联网保险产品的监管。
《办法》坚持“放开前端、管住后端”的监管思路，通过明确列明禁止性行为，建立行业禁止合作清单等方式，强化了保险机构和第三方网络平台的市场退出管理，充分发挥优胜劣汰的市场调节机制，督促保险机构及相关第三方网络平台依法合规经营。明确要求保险公司加强互联网保险业务的客户服务管理，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，鼓励保险公司创新服务方式，确保客户服务高效便捷，切实保护消费者合法权益。
此外，对于跨区域销售的产品，对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。一旦发生互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉 处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。而第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。
《办法》对互联网保险业务发展过程中，出现的部分第三方网络平台对保险业务不熟悉，合规风控意识薄弱，导致违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象，作出明确规定。《办法》要求明确第三方网络平台的业务边界，强化其参与互联网保险业务的行为约束：一是明确职责定位。第三方网络平台可以为保险机构开展互联网业务提供辅助支持。若第三方网络平台参与了互联网业务的销售、承保、理赔等关键环节，则必须取得相应的保险业务经营资格。二是强化合规管控。《办法》明确了第三方网络平台的业务规则，并要求保险机构加强对第三方网络平台等合作单位的管控责任，切实履行将保险监管要求告知第三方网络平台的义务。三是实施监督管理。《办法》明确规定第三方网络平台有配合保险监管部门日常监管和现场检查的义务，若有违反，保险监管部门可以责令保险机构终止与其合作。
另外，《办法》还表示，保险机构的总公司要对互联网保险业务负总责，实行集中运营、统一管理，不能以分公司的名义对外经营互联网保险业务。
【关键词】互联网保险 问题 监管 建议
近年来，互联网电子商务发展迅速，给保险业带来了巨大冲击和变革，互联网保险成为保险业的必然选择。为了顺应大数据时代，保险行业也有很多大动作，只是每次引来的噱头大过创新，直到2013年11月6日，由平安保险董事长马明哲，腾讯CEO马化腾和阿里集团董事局主席马云共同出资设立的全国首家网络险企――众安在线财产保险有限公司成立，越来越多的人才开始真正系统地关注互联网保险的发展现状以及思考互联网保险发展过程中存在的问题，并相应的提出解决问题的对策，努力让互联网保险在日新月异的信息技术变革中抓住机遇，迎接挑战。
一、互联网保险发展现状及存在的问题
（一）发展速度迅猛，缺乏有效监管
从2012年到现在，我国互联网保险处于全面发展的阶段，各保险公司借助官网、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网保险业务。2011至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%;保费规模从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率高达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%，由此可见我国互联网保险发展速度之快。
正是因为互联网保险近些年来如此快的发展速度，导致有关的法律法规的出台根本跟不上它发展的步伐。近些年国务院与保监会也都出台了一些关于互联网保险监管和保险体制改革的法规和行政条款，但面对发展迅速的互联网保险，法律法规和监管机制并没有完全跟上其发展的步伐。我国目前还没有相关法律对互联网保险合同时效性和法律效力及其他方面有明确的司法解释。同时，我国现行的保险监管机制也不能满足互联网保险监管的特殊要求，保险监管部门至今仍未制定监管规范网险的规章制度，也没有成立专门的监管部门。缺乏有效监管，也导致了互联网保险市场机制不成熟。互联网保险行业的准入、运作、退出机制是市场机制发挥的重要基础和前提，而相应法律法规和监管机制对于互联网保险市场机制发挥的环节起到把关的决定作用。所以在近几年的互联网保险发展和变革中，一系列市场问题凸显出来。
（二）经营模式多样，缺乏完善体系
互联网技术与电子商务的发展，使互联网保险的经营模式逐渐多样化。第一，保险公司通过在公司官网提品报价，推出官网直销平台，如泰康在线;第二，保险公司选择与网络技术公司合作，利用其网络平台如淘宝网、易保网、慧择网等;第三，保险企业出资成立电子商务公司，如新华世纪电子商务有限公司，第四，由云商集团成立专业保险销售公司，如苏宁保险销售有限公司;第五，保险公司与互联网公司联合组建互联网保险公司，如众安在线财产保险公司;多种多样的经营模式将进一步推进互联网保险的发展。
尽管我国现阶段互联网保险的经营模式多种多样，但是每一种模式都不够完善，都存在着一些亟待解决的问题。自主经营的官方网站模式存在宣传推广难、产品体系不完善、运行维护难度大等问题;专业中介模式存在产品缺乏创新、销售规模受限制的缺点;第三方电子商务平台模式面临监管缺失、资金流转漏洞、销售资质欠缺等方面的问题;网络兼业模式饱含缺乏监管要求、市场秩序混乱、运营效率低下的诟病;专业互联网保险公司模式在国外发展成熟，已经成为主导模式，而在国内市场才刚兴起。这种商业模式较前四种更能加强与客户的深入沟通，所以顾客的满意度和认可度很高，其中的最为典型的类型便是纯互联网模式，虽然专业互联网模式越来越受到险企和保险监管部门的重视，在全社会也引起了广泛的关注，遗憾的是我国专业纯互联网模式只有刚成立的“众安在线”，其保费规模还很小，运营模式还在探索中，离国外的发展程度还有很大的差距。
（三）用户数据公开，信息安全堪忧
随着大数据时代的到来，数据公开与共享成为大数据时代的趋势，但数据公开伴随着来自法律、伦理、道德等方面的争议，制约了互联网保险的发展。大数据公开是一把刃剑，一方面数据公开，不仅为依托网络经营风险的互联网保险提供了更便捷准确的数据来源，促进了互联网保险的发展，也将为整个社会创造价值。
另一方面，数据公开可能造成用户隐私的泄露、人权的侵害在大数据时展互联网保险不容忽视的问题。互联网的开放性特征，使得某些商业机构利用不正当手段对保险网络数据资料进行篡改或破坏变得更加容易。在我国信息安全技术不成熟、各保险企业对信息安全投入差异较大的情况下，互联网保险客户信息安全存在严重的威胁，因为技术的不成熟导致互联网保险客户的隐私信息被泄露、窃取甚至贩卖的案例不在少数。如何尽快保障信息安全，是我国互联网保险发展亟待解决的重点问题。
（四）产品品种单一，结构不甚平衡
我国互联网保险产品以低价值、短期化、低黏度、标准化为主，产品结构单一、缺乏创新。我国互联网保险产品种类不是很多，主要是车险、简单的寿险和理财类保险等标准化产品，其他险种的比例很小，在契合互联网用户消费需求和习惯的个性化产品方面，尤为缺少。
当前互联网保险市场过多偏重理财类保险产品，这类标榜高收益的理财险吸引了大量客户，虽然高收益的保险理财产品在灵活性、收益性、安全性方面取得较好的均衡，自身确实有一定的优势，但收益伴随着风险，高收益保险理财产品也蕴藏着较高的风险，从这方面来看，高收益保险理财产品脱离了风险保障的核心价值和本质，从长远看对未来互联网保险的发展是不利的。对于最近几年热门，也是今后保险行业发展趋势的健康险，险企应该凸显出其专业化、个人化、高端化的特性，大多数险企已经注意到要大力发展这样一种潜力巨大的商机。但是实际上大多数互联网保险网站的健康险产品仍旧过于低端化、普遍性、专业性差。网险在做长期寿险市场方面，虽然在创新和销售方面做过尝试，但是网险在产品推介沟通和客户信任度方面的难度更大，所以长期寿险的市场规模很小。
（五）服务体系薄弱，缺乏专业人才
在运营服务体系方面，大多数互联网保险只能通过网络进行产品的宣传、投保和支付，但是后续服务中的保全、理赔工作还要借助线下的柜台来完成。造成提交理赔材料多、理赔时间跨度长、赔付款不能及时到位等现象，也就是客户所谓的“投保易，理赔烦，赔付难”。相对于银行、证券强大的在线自助服务体系，互联网保险在这方面显得比较落后，这在获得客户忠诚度、满意度、信任度方面有明显劣势;
我国互联网保险相关企业目前存在一个共同问题：专业经营人才缺乏。互联网保险产业需要既具有保险、法律法规、营销等专业知识，又同时具备过硬的互联网络技术的跨学科专业人才而这正是目前我国互联网保险企业面临的困局。
二、解决我国互联网保险问题的对策
（一）健全法律法规
由于近些年我国互联网保险发展的速度过快，造成了市场的混乱，为了我国互联网保险的稳健发展，针对当前大数据时代带来的关于互联网保险的经营模式以及未来仍将出现的跨行业经营互联网保险问题，明确并提高互联网保险的准入条件，让拥有成熟的风险管理经验、高超的信息技术、足够的偿付能力、完善的配套设施以及雄厚的产品开发实力的企业来经营风险较传统渠道更高的互联网保险不失为一种解决问题的方法。在法律法规方面，建立健全适用于互联网保险的相关法律法规，为互联网保险的发展提供良好的法制环境。适用其发展的相关法律法规一定要兼顾互联网保险的交互性和灵活性的同时，也要兼顾法律法规的实效性和严肃性;建立健全网络信息安全、电子支付结算、后续服务等法律法规，确保其相关的电子合同、电子支付等有法可依;建立专门针对互联网保险的监督管理相关的法律法规，保障其可持续发展，从法律制度层面使其监管的全面性提高。从监管体制方面，要建立互联网保险业务的准入、退出机制，将准入、退出机制正式纳入监管，对各公司运营业务能力进行分级，并建立多层次的市场退出机制;建立信用体系，这不仅是电子商务时代的要求，也是整个社会良性发展的必要，这需要监管部门建立适用于互联网保险行业的一整套信用体系;建立互联网保险风险防控体系，加大监控力度，确保互联网保险开展公平、有序的市场竞争，阻止相关违法犯罪行为的发生，使互联网保险在我国的发展有法必依，让互联网保险监管部门执法必严，违法必究。
（二）完善经营模式
尽管现如今互联网保险发展的模式多种多样，但是每一种模式都不尽完美，都存在着各种缺陷，当前互联网保险公司是顾客满意度最高的一种经营模式。针对自主经营的官方网站模式，相关险企应注重加强产品的推广，优化产品的结构，使顾客能够在多样的产品之间有选择的空间，同时应注重培养相关的网站维护人才，定期对网站进行维护更新，保证网站安全有效的运行;而专业中介模式应注重产品的创新，自主拓展销售渠道，使产品更加的畅销;第三方电子商务平台模式亟需解决的问题是资金问题，首先企业本身应完善资金使用的内部控制，其次监管部门应注重审查相关企业的销售资质，并加强资金方面的监管;网络兼业模式应致力于提高自主运营效率，这样才能在相对混乱的市场秩序下实现自身发展，当然，相关监管部门也应该加强监管，创造一个安全有效的市场秩序;专业的互联网保险公司虽然能够加强与顾客的交流，顾客对其的认可度也很高，但是此种模式在我国还处于刚刚起步的阶段，保费的规模还很小，但是此种模式在国外已经发展成熟，成为国外互联网保险的主导模式，所以我国互联网保险公司的发展完全可以借鉴国外的经验，学习他们成功的方面，避开他们所犯的错误。
（三）强化信息安全
首先，要处理好数据公开与个人信息安全的关系。在不侵犯个人信息安全的基础上，公开对社会发展有利的数据，同时有效利用其他行业的公开数据，为互联网保险的发展开阔思路。其次，保监会等相关部门要尽快出台互联网保险信息安全管理规范，对互联网保险信息的安全问题从制度上做出明确规范。各公司要制定防御政策，坚持谁主管谁负责、谁运营谁负责、谁使用谁负责的原则，明确具体责任，针对可能出现的技术风险，采取针对性的预防措施，保障互联网保险信息体系安全运行，保证交易、数据、支付安全。最后，要建立健全客户信息安全机制，加强对行业从业人员的管理，从业人员直接接触并管理着客户的所有信息，个人信息的安全性对于整个互联网保险安全体系的构建至关重要，因此对于从业人员的管理显得尤为重要，一方面要对其资格的审查力度和范围要加大，另一方面要健全电子证据保全制度并加大违法违规行为的处置力度，保证客户信息数据的安全。
（四）优化产品结构
互联网保险产品应当从险种和目标人群出发，以客户需求为核心做出改变，不断创新设计多样的互联网保险产品。我国互联网险企应当探索中长期产品，长期保险产品在互联网平台上有较大的发展潜力;如果能在产品形态、产品设计等方面做出一些改进，创造出一条新的互联网平台销售渠道，使其更加适合在互联网平台销售，那将更有利于互联网保险的发展;面对不同年龄段、不同职业客户的需求，需要各保险公司设计出全方位、多层次、简洁明了的产品，优化产品结构，杜绝产品的单一、老套。同时，互联网保险还要承担起理性引导消费的社会公众服务职责，因为我国互联网保险平台的建设目前仍处于起步发展阶段，很多互联网保险平台还不能实现网络一站式服务，因此各险企要优化升级运营体系，完善在线投保、支付、在线退保、理赔功能，并且优化运营流程，提高运营的效率，增加客户的满意度。
（五）培养专业人才
针对互联网保险服务体系薄弱的问题，互联网险企应加强技术创新，这就需要培养专业的互联网保险人才。数据分析师、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源。发展互联网保险，应大力培养基于大数据时代的数据保险双人才，培养他们的观察力，使他们能够及时捕捉到某一个社会现象背后的非结构化数据并挖掘出来，保证这些数据的时效性。另外，提高相关人才的想象力，能够运用处理技术盘活这些数据，把数据结构和逻辑整合成新的商业模式，创造成新的商业机会。
参考文献
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[关键词]互联网保险；互联网保险监管
中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）15-0270-01
一 引言
2013年10月，由阿里巴巴、平安、腾讯等几大巨头联合发起成立的“众安在线财产险”公司获保监会批准开业，使得从传统的线下保险传统模式有了质的飞跃，实现了从“保险互联网”到“互联网保险”的质变。《互联网保险行业发展报告》显示，2013年中国互联网保险规模保费达到89.0亿元，相较2012年增长124.6%，占中国保险市场整体保费收入0.5%。经营互联网保险业务的公司数量也是节节攀升。然而，互联网是存在多重风险的，对互联网保险而言同样面临着传统线下模式面临的道德风险、逆向选择等，需要正规的监管部门出台正式的监管条例，维护互联网保险市场的稳定。
二 我国互联网保险发展以及保险监管现状
从2007年到2013年7年间，中国整体保险收入增长放缓，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中国保险业面临了从粗放型增长到增长停滞甚至负增长的过程，2011年后，保险行业整体的增长速度放缓，保险告别粗放的扩张式增长时期。艾瑞咨询分析认为，我国保险深度一直在3%左右徘徊，并没有呈现出增长趋势，可见保险行业在国民经济中的地位并未提升。美国在同期的保险深度达到了7.5%到9%，对比来看我国保险行业的在国民经济的占比还有相当大的发展空间。
注释：保险深度的指一国保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
数据来源：保费收入摘自中国保监会公开数据，保险深度计算使用的GDP来自中国统计年鉴。
2013年中国互联网保险规模保费达到89.0亿元，相较2012年增长124.6%，占中国保险市场整体保费收入0.5%。2013年互联网保险的保费贡献最大的险种为车险，占比52.4%，而后依次是理财险27.9%、意外险14.8%、长期寿险4.0%，健康险0.6%，家财险0.3%目前，互联网保险各个险种保费在该险种整体保费的比例都很低。其中占比最高的是意外险2.88%，其次是车险0.83%和理财险1.00%，占比最低的险种是长期寿险0.04%。
根据以上数据图表分析可知，从2013年到2014年，我国互联网保险发展势头迅猛，虽然互联网保险监管部门颁布相关法律法规，但是还是存在一些弊端，主要表现在以下方面：
（一）互联网保险的监管法规相对于保险发展有所滞后。互联网保险使新客户群体的新保险需求通过新渠道得到满足，且其业务具有隐蔽性，导致现有的保险监管法规局限性。
（二）互联网保险监管的根基不牢固。在互联网保险发展中，保险行业协会尚未真正发挥作用。目前由于市场信息不对称，导致监管效率低下，一般是有强制力的法律和有约束力的道德相辅相成的，而对于互联网保险监管，社会监督并没有发挥作用。
（三）我国保险市场仍缺乏高素质、高技能的人才。往往是存在这样的人才：具有高素质但缺乏高技能，具有高技能但是素质不高，人才的匮乏导致保险监管部门内部岗位的错位。
三 结论及对互联网保险监管的建议
根据上述存在的问题，本文认为对互联网保险企业的监管可以从以下几方面入手：
第一，完善现有的监管条例，建立统一有效的监管机制，明确各部门的职责，建立有限的信息共享平台和协调机制，总体上降低监管的成本，提高监管的效率。
第二，监管部门要加大对企业提供虚假信息谋取利益行为的处罚力度，增强监管的宣传，严格执行互联网保险从业人员的资格审查，加大审查力度、审查范围，健全电子证据保全制度和措施，加大违法违规行为的查处力度。定期检查其安全系统，及时根据网络风险状况的变化进行系统更新和升级。
第三，建立有效的激励约束机制。首先要对监管部门的行为进行严厉的惩罚，遏制监管寻租行为。其次，要适时对监管部门进行合理的评价并给予适当的奖励和补贴，使监管部门更好的为社会公共利益服务。
第四，完善信息披露制度。互联网本身的复杂性与技术风险、安全风险、操作风险等风险的特殊性存在，监管部门应该要求企业积极定期的公开保险的相关信息。
最后，加快培养监管高端人才。应该培养拥有复合型知识结构、熟悉保险和网络操作实务等的高端人才。同时应加强现有监管人才的培养，建立监管人员轮岗制度，提高人才成长效率。
2014年是互联网金融大爆发的一年， 2015年让我们拭目以待吧。监管部门对于互联网保险企业的监管，应坚持开放包容的监管理念，确立“放松管制、加强监管、鼓励创新、保护保险消费者利益”的监管方向，构建政府监管和市场约束相互协调的保险监管新模式，进而推动我国市场健康发展。
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据《互联网保险行业发展报告》统计，可以发现在2011年，进行互联网保险投保的人数有816万人，到了2013人数增长到了5437万人，增长了4621万人。还可以发现，我国网民关注保险行业的大约占40%，但是不同年龄的网民对保险行业的关注度不同，且有着很大的差异：其中在30至50岁年龄阶段的网民，他们对保险业的关注度最高，接近60%。而在关注保险业的40%的网民中，男性网民占了绝大多数，达到了七成，女性只占三成。此外，还可以发现对保险行业的关注度还受到了教育程度和地域因素影响，对保险行业关注度较高的是高中及以下的人群，占到了整个人群的44%，比全网的人群关注度高6%。
二、我国互联网保险发展中存在的问题
（一）互联网保险产品种类结构与现实生活脱节
现在互联网上各保险官网的保险产品结构相似，条款简单，保障程度低，种类较少，不能满足大部分人对保险的需求，像之前的赏月险，险等险种，虽然有所创新，但是对特定的时间，特定的场合，以及特定的人群都有较高的要求。
（二）我国监管当局对互联网保险经营管理的监管有待提高
当前我国的一行三会（中国人民银行，保监会，证监会，银监会）对互联网保险业务的监管没有形成统一互补的体系，对有些方面的监管有所缺失。
（三）互联网保险销售的服务有待跟进改善
由于条件的限制，销售和客户服务的信息交流不畅通，往往在投保后的续保，出险后的理赔方面，不能同等享受传统渠道的服务，不能一对一的跟进，不能准确的了解客户的需求，使得服务不到位，亟待改善。
（四）互联网保险销售渠道的建设有待完善
目前互联网保险的销售渠道主要是网站的网络销售，在手机移动终端的销售刚刚试水，自助客户服务端仅在保险公司的销售大厅有少量。不能满足人群多样化，需求多样化的要求。由于我国保险人销售模式的局限性，从业人员多数是上了年纪的人，对互联网技术的掌握不够，不能有效的进行线上的服务。
（五）互联网的网络安全问题亟待解决
当今互联网发展的速度很快，有关个人的网络信息安全面临着泄露风险，就在去年2月份，和中国人寿保险公司合作的成都众宜康健科技有限公司，众宜风险管理网泄露了80万份的保单信息，包含了投保人的身份证号，手机号等个人信息。
三、我国互联网保险发展的建议
（一）加大适用互联网保险产品的创新开发
经营互联网保险业务的公司要加大保险产品的创新开发力度，互联网保险不是仅仅把保险产品的售前售后服务放在网上就可以了，是要求经营互联网保险业务的保险公司要有互联网的视角，聘用一些有互联网从业经验的跨界人才，结合互联网的特性，积极的创新开发符合当下网络的保险产品，比如说现在网上的支付险，网上货物的运输险等更符合网络消费习惯的险种。
（二）加强完善适用互联网保险的法律法规
我国的有关部门应仔细研讨互联网保险的特殊性，多部门，多行业联合制定符合适用互联网保险发展的法律法规。有关互联网保险监管的部门要加大监管的深度和力度，互联网保险属新兴事物，需要前期的规划指导，但也不能过分监管限制，这就需要有关部门，有关行业的智慧，构建一个合理适用的法律法规体系，解决互联网保险监管不到位的问题。
（三）改革服务的模式
保险公司要改革自身的服务模式，结合互联网不能人对人直接交流的缺陷，减少投保人的顾虑，对于互联网销售人员的信息要在网上公布，能够让投保人有需求的时候能找得到人，且保险公司要将保单的签订和服务责任到个人，明确分工和责任范围，出问题后能够快速直接的找到问题所在，并进行问责，在销售客服人员的调动和，能够及时，有效，完整的交接，保障客户的权益，提升服务的质量。
（四）加强互联网保险销售渠道的建设
在互联网大背景下，对网络的应用不仅仅限制在电脑互联网上，要加强手机移动终端的利用，开发手机软件，提供网络支持。对平台的应用也不仅仅限制在网页上，在社交网络，比如微博等新媒体，要加大结合程度。
（五）加强网络信息安全技术建设
保险公司有义务保障客户的个人隐私，首先要评估其官网以及与其合作公司的网络信息安全程度。其次要加强公司内部管理，对权限的审核严格要求，问责到个人，明确权限责任，不够资格的不能接触客户信息资料。还有加强网站安全系统的建设，防止来自网络的黑客攻击而泄露客户信息
四、我国互联网保险前景展望
关键词：“新国十条”；互联网保险；监管
中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2015）03-0058-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.12
国务院2014年8月13日颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》以下（简称新国十条），从政府层面全面勾画了保险业未来转型升级新蓝图。“新国十条”内容中明确提出了支持保险公司积极运用现代互联网技术如云计算、大数据等进行销售渠道和服务模式的创新，这无疑将会为互联网保险创造更加广阔的发展空间，更加凸显互联网保险的价值。因此，依据国务院颁布的“新国十条”，探究我国互联网保险的发展趋势，将会助力我国经济的提质增效升级，大大提高保险行业的经营管理水平。
一、 互联网保险发展的现状
我国互联网保险从1997年产生的第一张互联网销售的保单开始，经过十余年不断探索和发展，我国的互联网保险得到了显著的成就。据中国保险业协会在2014年2月公布的首份《互联网保险行业发展报告》可知，从2011――2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，保费规模也从2011年的32亿元增长到2013年的291亿元，三年间增幅为810%。2014年前三个季度，互联网保险保费收入622亿元，超过了2013年全年的195%[1]。可见，我国互联网保险的增长势头非常的迅猛，下面主要从互联网保险的销售渠道、保险产品和客户资源三个方面来阐述互联网保险的现状。
（一）互联网保险销售渠道多样化
对于我国传统的保险销售而言，主要的销售渠道包括直销渠道、专业渠道和兼业渠道三种方式。但互联网保险销售渠道却呈现出了百家争鸣的现象。互联网保险主要包括如下销售渠道：一是官网自销渠道，是指保险公司通过自身建立官网来销售保险产品。这种保险销售渠道能很好地建设和推广保险公司的品牌，有利于保险公司的长远稳定发展，如中国平安建立的平安直通。二是机构建立的网络销售平台，主要包括由专业中介机构建立的网络销售平台和兼业机构建立的网络销售平台。专业渠道类似于保险超市，是由保险专业机构或公司建立的，通过让多家保险公司入驻来提供多家保险公司的产品和服务，从而为用户提供一站式的在线服务，具有代表性的有慧泽网。兼业机构主要是指类似于银行的保险兼业机构在网络上进行保险产品的销售。三是第三方平台销售，是指保险公司充分运用第三方电商平台，通过在电商平台上开店铺销售保险产品和提供保险服务、信息等。目前，第三方销售平台可以概括为三类：一是类似网易保险的综合类平台；二是类似淘宝保险和京东保险的电商平台；三是保险咨询平台，如向日葵保险网；四是建立互联网保险公司。2013年11月6日，国内首家互联网保险公司“众安在线财产保险股份有限公司”（以下简称“众安在线”）正式开业。“众安在线”通过互联网开展专业网络保险并通过互联网进行销售和提供后续的保险服务。除了以上四种外，如移动互联网销售渠道，目前也得到了广泛的推广。可见，我国互联网的销售渠道未来将向越来越多样化的方向发展[2]。
（二）互联网保险产品微创新
2014年是互联网保险推陈出新的一年，具有鲜明创新特色的互联网保险产品层出不穷，如“险”、“赏月险”“喝麻险”等。虽然有一些极具创新的互联网保险产品引起了市场的热议和关注，但不成气候，在产品经营层面上的意义并未超过营销和宣传。目前，互联网保险主要是以易于销售、黏度和价值较差的相对单一的保险产品为主。对于各互联网保险公司销售的寿险而言，大多是以同质化的医疗健康险、个人意外险为主。财产保险主要以刚性需求的车险和意外险为主，且互联网保险的保费收入主要来自于这两个险种。总之，我国的互联网保险产品有了一定程度的创新，但总体上还是以在互联网平台上销售传统的线下传统保险产品为主，互联网保险市场上缺乏真正的互联网保险产品。
（三）互联网保险潜在客户资源多
截至2014年6月，我国已有6.32亿网民，半年新增网民达1442万人，互联网普及率也达到了46.9%。此外，据最新的埃森哲调查保险显示，在所用国家的采访者中，有93%的中国受访者表示已准备通过网上渠道购买保险产品和服务，远高于所有国家受访者71%的平均水平[3]。这说明了我国互联网保险行业有着广泛的互联网客户资源，为我国互联网保险快速发展提供了无限可能性。如今互联网技术的快速发展，如微信、微博、摇摇等的产生和广泛运用，促使保险公司可以基于各种地域、各种形式、时间获取更多精准和广泛的客户，也为互联网保险公司深挖掘多层次客户提供了可能。
二、 互联网保险发展存在的问题
随着我国电子商务的崛起，互联网保险经过十多年的发展，借助互联网成本低、影响大等优势，在互联网保险的销售渠道、保险产品和挖掘客户资源等方面都有了长足的发展，但在发展过程中也存在一些问题。
（一）销售模式未体现互联网保险本质
在目前销售渠道多样化的趋势下，除了像“众安在线”建立了自己的专业互联网保险公司外，互联网保险的特征主要是保险营销渠道的电子化，从纵向看只是线下销售的保险产品的线上平迁，横向看则只是传统电商销售的自然扩展[4]。而充分利用互联网的大数据挖掘等信息处理技术和社交互动性减少保险的交易成本，提高经济效率是互联网保险的本质。可见，单纯的保险销售的电子化还没有触及互联网保险的本质。2014年，虽然在“三马”护航下，各家保险公司相继推出了符合互联网本质的保险产品，且只通过互联网进行保险产品的销售，但总体上并没有找到有效的突破口，并没有真正满足客户的个性化需求，切实依据互联网解决各类风险问题。
（二）保险产品单一、创新性不够
真正互联网保险产品的设计是以用户和需求为导向，通过渠道了解客户需求，据此开发出定制化和个性化的保险产品，从而满足客户多样化的需求。但车险、简单的寿险和理财类保险等标准化产品是目前我国互联网保险的主要险种，具有个性化和标准化的互联网产品却比较少。2014年，保险公司在互联网保险产品方面虽然有不少的微创新，但真正能够引起市场普遍关注并具有一定影响力的保险产品却很少[5]。大多数具有一定创新性的保险产品仅仅通过一些噱头吸引关注度，没有长久的生命力。如泰康人寿、阳关人寿、太保寿险在微信平台上推出的求关爱、爱升级、救生圈等产品，虽然可以让用户以“玩”的方式轻松进行线上互动，但是此类产品在红火一阵之后，随着新产品的推出，原来产品的关注度会逐步下降。而且，互联网保险产品呈现出了保险低廉、保障范围窄等特点，在一些涉及健康、疾病的长期保障型产品，并没有创新性的实现与互联网的有效融合。
（三）互联网保险监管力度不够
目前，互联网保险的监管并非是真空的，从2011年开始，保监会已就《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》向社会公开征求意见。2014年，保监会引发了《加强网络保险监管工作方案》，但是到目前为止尚未正式出版互联网保险方面的监管规定[6]。由于互联网保险监管制度的缺位，使我国的互联网保险面临更加严峻的信息不对称、网络安全等的风险，有可能损害大量潜在客户的利益，从而阻碍我国互联网保险的发展。如中国人寿80万份保单信息在2013年遭到泄露事件，严重侵犯了客户的隐私，损害了互联网保险公司的荣誉。因此，要加强在互联网保险网络技术、客户隐私、保险产品等方面的监管，从而可以为未来的互联网保险保驾护航。
三、 互联网保险未来发展趋势
“新国十条”的，从国家层面明确了今后较长一段时期保险业发展要求，提出了到2020年，要建成与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业。在建设现代保险服务业的过程中，互联网保险的发展必是其中浓墨淡彩的一笔。下面就“新国十条”的相关内容，结合我国互联网发展的现状和存在的问题，浅析我国互联网保险的未来发展趋势。
（一）商业模式更加深化
对于未来互联网保险的商业模式将不仅仅是保险营销渠道在形式上的扩展，更是充分发挥互联网平台的优势，致力于解决保险产品的提供与保险需求不匹配的问题，充分利用互联网平台的保险数据挖掘功能，设计和销售满足互联网用户的个性化和标准化产品。可以从如下两个层面进行数据挖掘促进互联网商业模式的深化。
第一层是“保险数据”+“挖掘”，是指对金融数据进行统计分析和建模，改进原来的保险设计模型、方法乃至理论。例如，保险公司可以基于互联网上的动态时间序列数据进行信用评级、风险评估等得到一个更精确的精算结果。这种数据挖掘不仅可以降低保险公司收集、整理精算数据的时间和成本，并且可以使保险更加精准的测算出保险费率和回报率等，从而可以精确定位客户需求，从而提供真正满足互联网用户的标准化保险产品。
第二层是“保险”+“数据挖掘”，这是借用互联网领域的数据挖掘技术以及基于数据挖掘的业务模式应用于金融服务，本层围绕的核心是人而不是第一层的数据。本层次的数据挖掘主要是对用户行为建模，根据其风险偏好细分客户群研发和推荐相关产品。这种行为定向和精确营销的业务模式可以为客户提供个性化的服务，甚至可以根据用户的个人数据为每个用户都制定一张只属于自己的保单，使客户的各方面得到更加有力的保障[7]，使保险公司的专业产品和服务支持与互联网公司提供的渠道和互联网技术支持达到优势互补，能够有效的进行客户细分，从而提供个性化服务。
（二）提供互联网融资，并为其保驾护航
“新国十条”鼓励保险公司充分发挥保险资金长期投资的优势，通过多种形式为科技型企业、小微企业等的发展提供资金支持。从事互联网保险的企业可以借鉴像“人人贷”和“众筹”等的互联网金融模式，充分发挥自己的品牌优势和拥有丰富客户资源的优势，利用互联网平台挖掘小微企业的融资需求并匹配个人投资需求，来解决我国中小企业融资难的问题，实现资金的有效融通，提升保险公司在整个金融体系中的地位。此外，由于现在我国互联网金融面临制度缺失和法律地位不明确等的风险，互联网保险公司可以利用自身在防范风险等方面的优势，为其他互联网金融企业提供一种技术支持或风险保证，共建互联网金融的安全与稳定，为互联网金融的发展保驾护航。
（三）互联网保险智能交易
“新国十条”支持保险公司能够积极运用各种互联网技术，在保险销售渠道等方面进行创新。现在的互联网保险交易是以互联网为工具通过保险人或客服向客户提供保险需求等方面的服务。而智能型互联网交易是指不需要借助中介人，通过网络直接为客户匹配险种和提供智能的保险售后服务，相当于一个虚拟的智能保险公司。虽然这是我国现在的国情和监管体制所不允许的，但是随着我国市场自由化和技术的进步，基于互联网追求更高效率、更低成本的虚拟保险交易方式将是一种必然趋势。面对未来保险公司和互联网机构的竞争，紧紧抓住市场机遇，努力进行大胆的创新是保险公司的必然选择。从市场的长远角度看，保监会等的监管机构将会更加鼓励保险营销模式的创新和保险市场的良性竞争，推动市场积极的提高交易的效率和降低成交成本，同时也会加强对这种新的交易方式下违法违规行为的监管，防范可能导致的系统风险。
（四）保险产品涉及领域将更广
“新国十条”指出未来保险业将重点在养老保险、医疗保险、巨灾保险、“三农”保险、责任保险等领域发展，在这些领域互联网保险同样是可以涉足。但是，目前我国互联网保险处于刚刚起步阶段，对于开发并销售一些缴费期限长，保费高的互联网保险产品，还存在一定的不足。在接下来几年，我国互联网保险可以在互联网小微企业信用和贷款保证金保险、农村小额保险、网销食品等的责任保险、物流保险等与互联网金融、互联网消费等有关的领域积极发挥自身防范风险的能力，积极拓宽自己的发展空间，结合互联网优势开发出更多多样化、标准化和个性化的保险产品，促进我国互联网保险的发展。
四、促进互联网保险发展的建议
“新国十条”的颁布，给互联网保险带来了很大的机遇，同时也带来了许多风险。其中主要的风险包括安全性问题、合规风险和系统风险。安全性问题是指客户资金、信息等的安全将会使互联网保险公司面临较大的法律风险、声誉风险等操作风险。合规风险是指一些互联网保险企业以“创新营销模式”为名，触及到监管的底线。互联网保险主要的客户群是抵御社会风险能力较差的巨大群体，一旦发生风险，对经济社会的稳定将会产生巨大的系统风险。为了能够有效的避免这些风险，保证互联网保险未来有一个良好的发展趋势，下面提出了几条促进我国互联网保险发展的建议。
（一）创新监管理念，提高监管质量和效能
政府对互联网保险的态度和认识是影响互联网保险各项业务发展的关键因素。监管不足将产生各种信用和社会风险，监管过严将会阻碍本行业的发展和创新。因此，监管部门要跳出原有的思维定式，处理好管理与创新的关系，平衡好风险防范和行业发展的关系，努力提高互联网保险监管的效率。
（二）完善行业监管措施，保证市场健康运行
在监管层面，为推进互联网保险市场的正常运行，应努力做到监管的法治化、阳光化和规范化。为保证监管的法治化，监管部门应完善互联网保险的法律环境，通过法律保护网上消费者的权益和为互联网保险公司提供有力的保障。为了使监管阳光化，应充分发挥互联网的生态优势，让客户共同参与管理，利用互联网的“自传播”的媒体属性，使被保险人可以自己保护自己的合法利益，同时也可以加大企业的信息披露制度，共建良好的信用体系。最后监管部门应该对互联网保险公司的组织形式、资格条件、经营模式等做出规范要求，保障监管的规范化。
（三）加快建立全国统一的保险数据共享平台
大数据是互联网保险发展的重要基础，它具有准公共产品的性质，尽快搭建集中开放的官方数据平台，通过对业内保单、险种、赔案、风险因子等数据细腻些的整合[8]，并实现对交通管理、社会保障、健康医疗等相关领域的对接，在实现数据共享，提高行业竞争力的同时，可以防范安全性风险的发生，促进互联网保险行业的系统稳定。
（四）推进行业自律与合作，防范违法风险
互联网保险的监管，不可能涉及互联网保险的各个方面，对于游离于监管之外的互联网保险，要依靠行业的自律与合作。完善互联网业务的自律管理体系，推动建立行业标准和制度规范，可以促进信息共享，分享不良客户信息，提高整个行业的整体抗风险能力。・
参考文献：
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[4]胡吉祥.互联网金融对证券业的影响[J].中国金融，2013（16）：73-74.
[5]吕颖.大数据时代互联网保险发展策略浅析[J].河北金融，2014（7）：52-54.
[6]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014（5）.
