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于家石头村，位于河北省石家庄市井陉县中西部，太行山麓一个四面环山的小盆地中，面积约10平方公里，400多户，1600多口人，是于家乡政府所在地。1998年11月1日被河北省民俗学会命名为“于家石头民俗村”。
石头村95%以上的村民是于姓，为明代政治家、民族英雄于谦的后裔。先祖于有道（于谦的长孙）迁来时，这里还是一片旷野，“与木石居与鹿豕游”，距今已有500余年的历史。村中大多数男子都是能工巧匠，他们祖祖辈辈靠自已的双手将石头修成梯田、雕成石器、盖成石屋、铺成街道，直至建成庞大的石头村落。
全村共有石头房屋4000多间、石头街道3700多米、石头井窖池1000多眼，石梯田2000多亩，石头用具2000多件，石头碑碣200多块（现尚存数10块），是名副其实的石头村。
全村六街七巷十八胡同，纵横交错、结解曲伸，每条街道均以卵石铺成，石街两旁是一座座石头院落，古式门楼，黑漆大门，家家相接，户户相连，鸡犬之声相闻，邻里朝夕往来，生生息息，一派农家景象，点染其间的还有深宅大院、高房绣楼、古庙古阁，整个村落街依房建、房与街齐、呼应顾盼、规划有序。遍布全村的花草树木春绿夏艳，将原本有几分冰冷的石门石街装扮得妩媚动人。“深山藏古秀，瑞石撒幽香”，漫步于石门、石阶、石墙之间，诗情画意油然而生。
于氏宗祠
于氏宗祠是一座保存完好的石头四合院。宗祠的大院北面（正房）是祠堂，门首悬挂“见忾闻”金字匾额，门口两边挂有镌木楹联，上书“基业远遗祖德恩泽大,藻苹时荐百世水源香”。祠堂正中设有于有道神龛，龛内牌位两侧是四条透雕金龙，上捧一寿字，牌位正中刻有“始祖于府君讳有道配贾氏神主”金字。按于家村村民的说法，于有道即于谦的长孙。于有道有5个儿子，家谱上分为5股，黄缎围帐制成的家谱上，排列着星罗棋布的先逝者姓名。
据村里人讲，自古以来于氏子孙就有回乡祭祖的传统。过去，每到春节必定祭祖，年年如此，且日见隆重。据传，清代还曾有12秀才顶带花翎，锣鼓喧天回乡祭祖。
祭祖是一个形式，让人们高兴的是，不论是成年人还是中学小学生，都知道祖籍杭州的于谦是自己的祖先，都知道于谦是个忠臣、廉臣。忠廉传家，还有什么比这个更重要的呢？
石头古街
石头村是石头的世界，其中的石头古街堪称于家村的一大景观。于家村的先人们对建房布局和街道设置都有明确规范，东西为街，南北为巷，不通谓胡同，全村共有六街七巷十八胡同，总长3700多米，古旧街巷，街宽3米～4米，巷和胡同宽约2米～3米，这些窄窄的街道，全为青石铺就，大小不等，形状各异，乱石铺锦，巨细相间，高低俯仰，结解曲伸，纵横交错，如诗如画。这些明清古道，追溯其历史多达500载，少有300年，岁月沧桑，人来畜往，每块石头都被磨得细腻光滑，铮铮发亮，尤其在雨天，在雨水的冲刷下，熠熠闪光，更成为石头村一道风景线。
石头四合院
在于家石头村，用石头盖的房院全村不下百座，其中最为壮观的当数“四合楼院”。这是一座上砖下石的巍峨建筑物，始建于明末，房屋百间，建筑面积近千平方米。分为东西两院，均为北高南低，三面楼，两院正房下层均为石券洞室，九间无梁殿、建筑宏伟高大，古朴典雅，偏正恻倚，错落有致，宽敞豁朗，冬暖夏凉。
登二十一级露天石头台阶，即到正房楼上“客位”。这里是宴请宾朋贵客的地方，房内粗梁大柱，设有隔间，宽阔高大，气势恢宏。正中是门，宽过两米，两根明柱分立左右，中间安着四扇花棂木门。门两边，下部建有几十厘米高的短墙，短墙之上全部安装着花棂窗扇。窗前是长长的走廊，站在这里向前眺望，南山即景尽收眼底。楼下西厢房后面建有一排小房，分别是长工房、饲养房、磨房、碾房、库房、工具房、水井房等等，大家气派可见一斑。
清凉阁：石头村的标志性建筑
在于家石头村，有一个富有传奇色彩的建筑“清凉阁”，又名“神仙阁”，坐落于家村东口，是于家村的标志性建筑。此阁始建于1581年（明万历九年），相传由力大无比的于喜春一人所建，明万历九年（公元1581年）村民于喜春身大力强，家贫好义，独立兴修。至万历二十年，方砌成下层，及第二层修竣，即行病故。至第三层，系村民用木砖补葺。阁下层所彻之石，多达万余斤重。下层东面是一石制桌裙，上镌梅花鹿，工粗而雅。
据传，清凉阁原拟九层，但修至二层时，于喜春在悬挂风动匾时砸伤手臂，继而病故，未能如愿。如今在清凉阁底层的石板路上仍可看见当时于喜春受伤后留下的斑斑血迹。
清凉阁共有三层，其建筑风格独特，构思奇巧，雕梁画栋、五脊六兽、斗拱重檐。东门悬有风动石匾，西门高挂扇形镏金匾，南侧嵌有圆雕龙头、扇形匾上书“清凉阁”3个镏金大字；风动石匾制作古怪，双童簇拥梅花鹿、大风不动小风动。
清凉阁上下三层结构各异，第一层为搭券四门式；第二层是实芯四室式；第三层乃明柱回廊式，该建筑顶层系“木砖补葺”，四面明柱、单门殿堂，白墙壁画，琉璃瓦顶，清新明快，古朴高雅。下面两层是全石建筑，错落有致，欲争有让，高低优仰，犬牙交错，跌宕起伏，勾心斗角，颇有力学价值。
更为奇特的是，如此高大的建筑物，竟然不打地基、不填辅料，完全以天然石底为基础，块块巨石就地而起，从下到上完全干打垒而成。石块巨大惊人，有的长过数米，有的重达数吨，有的原封不动，有的錾迹寥寥，构造粗犷奔放，设计独出心裁。整个建筑充满古朴粗糙之美，正如当地民谣所说的“一块石头一匹梁、一块石头一堵墙”。清凉阁巍巍然、凛凛然耸立于山间村首。
清凉阁上面两层皆为庙宇，最上层是玉皇庙顶，供奉玉皇大帝，第二层分四室；东室三皇庙，供奉尧舜禹；南室三义堂，供奉刘关张；北室阎王殿，供奉阎罗王；西室观音祠，供奉送子观音、癍疹娘娘和眼光娘娘。下层是搭券形建筑，朝东向西宛如城门，是于家村的东大门。
拱券中央顶部有于喜春侄儿于朝兴雕刻的碑文：“万历九年起根源，一人修筑其实难。二十五年完下节，思量何日得周全。阖村都说使木植，凭吾独力凿石山。经营暂停观此境，等待功成万古传。”
纵观整个清凉阁，累累巨石，鳞次栉比，似券非券，似搭非搭，集美学、力学、建筑学、数学、几何、物理学于一体，盘根错节、鬼斧神工，可谓建筑史上之奇迹，民间艺术之珍宝。
于家村的另一个景致便是村中随处可见的水井，如今全村共有新旧水井700多眼，水窖近300口，水池18个，是总户数的两倍多。
于家村在建村之初，先祖们对蓄水、用水就非常重视。于康两家各有安排，于氏先祖生有五子，共分“五股”，在南山脚下挖了五个水池，取名“大爷池、二爷池、五爷池”；康家在东山脚下也挖了一个水池，取名“康家池”。由于水珍贵，对水管理甚严，如清乾隆三十九年所立的“柳池禁约”碑就规定，对孤、寡老人照顾；对偷水、浪费者处罚。
后随着人口不断增加，各户开始自找地方打井、修窖，有的在村边，有的在路旁，有的在地头，有的在山上，有的置院内，有的盖井房，年复一年，越来越多，全村上下，家家有井，户户有窖，面面有池。犹如繁星，形成了一个罕见的井窖池网络。
2009年银行间债券市场总体运行情况
市场规模和发行次数高速增长
2009年，银行间债券市场累计发行债券(不含央行票据)4.49万亿元，同比增长65.96%；累计发行846次，同比增长63.32%。在积极的财政政策和适度宽松的货币政策导向下，2009年债券市场实现了高速扩容。中期票据和企业债增长尤为迅猛，二者合计发行1.11万亿元，占企业债券发行总量的70.66%，较2008年增长171.38%。
市场交易量呈明显增长趋势
2009年，债券市场累计成交126.11万亿元，较2008年增长21.56%。其中，银行间债券市场成交122.08万亿元，较2008年增长21.02%，其交易规模在全市场中占比96.81%，居绝对主体地位。从银行间债券市场的主要交易方式来看，现券交易为48.87万亿元，较2008年增长19.70%；回购交易为72.57万亿元，较2008年增长20.96%（见表1）。政府信用类债券在交易规模中占据主要地位，政策性金融债、央行票据和政府债券在现券交易规模中的占比分别为36.41%、29.80%和8.46％；在回购交易规模中占比分别为30.33%、31.31%和26.90％。
收益率整体上行
2009年，银行间市场债券收益率总体呈震荡上升趋势。2009年2月之前，经济触底迹象不明显，信贷增长迅猛，市场资金十分宽裕，中债指数大幅下跌，国债收益率平均上行20bp。3～5月，市场对经济回暖信心趋强，投资者担忧利率风险，国债收益率小幅波动。6～9月，经济企稳回升，中债指数再呈下跌态势，收益率相应上行，银行间国债收益率平均上升47bp。10月之后，信贷收缩，银行间市场资金充裕，收益率小幅下降。从2009年全年来看，1年期、3年期和10年期国债收益率分别较2008年末上升39bp、111bp和89bp（见图1）；2年期、3年期和10年期政策性金融债收益率则较2008年末上升108bp、145bp和84bp（见图2）。
2009年，银行间市场信用类债券收益率波动幅度较大，总体呈下跌回升态势。2009年年初，银行间市场信用产品收益率下行幅度较大，3月份之后，各信用等级的信用产品收益率都呈上行趋势，5年期中期票据和企业债大致上行110bp左右（见图3）。全年信用利差波动较大，上半年3年期和5年期AAA级无担保企业债信用利差最低在100bp左右，而到下半年信用利差呈上行趋势，最高达到了180bp左右（见图4）。
2009年银行间债券市场运行特点
信用类债券增长迅猛，集合票据创新出现
2009年，信用类债券发展迅猛成为银行间债券市场的一大亮点，相对于国债和政策性银行债存量10%和20%左右的增长率，企业债、中短期票据和商业银行债存量则以50%以上的超速在增长。信用类债券的面值存量已占银行间市场托管量的18%。2009年发行的927只债券中，信用类债券（含企业债、短期融资券和中期票据）的发行只数为624只，占发行总数的67%。信用类债券的融资规模已超过1.5万亿元，而2009年股票市场融资规模只有大约1800亿元，银行间市场已经超越股票市场，成为继贷款之后的第二大企业融资的重要平台。2009年11月中小企业集合票据首次成功发行，也是银行间债券市场为缓解中小企业融资难题、支持中小企业进行直接债务融资的又一创新举措。
投资群体不断壮大，商业银行的债券持有比重提升
2009年，银行间债券市场参与主体类型进一步丰富，资金集合型投资主体与非金融企业增加较多。其中，基金新增536家，企业新增309家，银行新增50家，信用社新增42家，非银行金融机构新增10家，证券公司新增6家，保险机构新增3家。2009年末银行间市场的投资者数量达9247家，包括各类金融机构和非金融机构投资者，形成了以做市商为核心、金融机构为主体、其他机构投资者共同参与的多层市场结构，银行间债券市场已成为各类市场主体进行投融资活动的重要平台（见表2）。
截至2009年末，银行间市场商业银行、保险机构和基金三大类投资机构所持债券占比分别为69.31%、9.06%和4.57%，占比合计较2008年提高2.46个百分点。其中，商业银行债券增持25818.91亿元，占比上升5.99个百分点；保险机构债券增持1815.69亿元，占比较2008年略下降0.23个百分点；基金债券减持3871.05亿元，持有比重则比2008年下降了3.31个百分点（见表3）。
市场创新步伐加快，发展后劲充足
创新是金融市场持续发展的推动力。2009年，以市场需求为导向，债券市场在发行人群体、债券期限、计息方式、担保方式以及债券币种等方面不断创新，推出创新性产品，丰富债券市场的品种和结构。2009年债券产品创新呈现以下特征。
一是新的发行主体不断加入。通过由财政部地方政府债券的试点，地方政府以非独立身份进入债券市场；中小企业集合票据的推出为广大中小企业发行中期票据提供了平台；汇丰银行（中国）和东亚银行（中国）两家内地外资银行获准在香港发行人民币债券；金融租赁公司和汽车金融公司获准发行金融债券；“熊猫债”的重启也为债券市场增添了新的面孔。
二是发行期限结构不断丰富。财政部丰富了1年期以下品种，成功发行了50年期国债，短周期产品和长周期产品均有所创新，国债市场的期限品种进一步完善。
三是计息方式呈现多样化。国开行发行首只期限达10年的以SHIBOR为基准的浮息债；中国银行间市场交易商协会以市场需求为导向推出浮动利率中期票据。
四是债券币种扩大。中石油集团和中化集团分别发行10亿美元和5亿美元中期票据，开创境内发行美元中期票据的先例。
五是担保方式创新。非金融中小企业集合票据由专业债券担保机构担保成功发行。
制度建设不断推进，市场发展基础进一步夯实
在市场高速扩张的同时，监管机构和市场参与者高度重视制度和规则建设，开展了大量的制度建设实践，取得了较好的效
果。
一是《银行间债券市场债券登记托管结算管理办法》。2009年3月27日，人民银行《银行间债券市场债券登记托管结算管理办法》，这是我国第一个银行间债券市场债券登记、托管和结算制度的规范文件。该办法从债券登记托管结算机构的职能与管理、债券登记、托管和结算的相关业务环节、参与各方的权利义务和法律责任等方面进行了规范。该办法的实施是我国债券市场制度建设的重大进展，对我国债券市场的健康、规范发展将具有深远意义。
二是积极拓宽机构可投资债券的范围。2009年3月20日，央行公告，明确指出基金管理公司为开展特定客户资产管理业务可以在全国银行间债券市场开立债券账户。同年7月23日，央行再次允许证券公司开展证券资产管理业务可在全国银行间债券市场开立债券账户，这意味着基金专户理财和券商集合理财被正式允许进入银行间债券市场。2009年12月29日，中国保监会《关于保险机构投资无担保企业债券有关事宜的通知》，明确指出保险机构可投资境内银行间市场发行的无担保企业债券，同时对保险机构投资无担保企业债的投资比例、信用评级进行了详细规定，此举意味着保险机构被正式允许进入银行间无担保企业债券市场。
三是大力拓展债券发行人群体。2009年8月18日，人民银行、银监会公告，允许金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券，并明确规定了申请发行金融债券的具体条件。此举是在控制风险的前提下稳步扩大发债主体的范围、加快债券市场发展的重要步骤。2009年11月9日，中国银行间市场交易商协会《银行间债券市场中小非金融企业集合票据业务指引》，标志着中小企业集合票据创新工作进入实质性操作阶段。此举对于拓展中小企业融资渠道，支持实体经济发展，同时推动债券市场健康发展具有重要意义。
四是进一步完善行业自律规则。2009年9月29日，交易商协会《银行间债券市场交易相关人员行为守则》，12月2日，协会再次《银行间债券市场债券交易自律规则》。同年9月21日，全国银行间同业拆借中心和中央国债登记结算公司共同《银行间债券市场债券交易监测方案》，上述规则均从自律角度对银行间债券市场参与者的交易行为进行规范，对于维护市场秩序，防范市场风险具有重要作用。
2010年银行间债券市场展望
展望2010年银行间债券市场发展，有利的宏观经济环境和政策环境得以延续。国民经济将进一步巩固回升向好的势头，并将继续实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策。2010年的政府工作报告中指出，要积极扩大直接融资，完善多层次资本市场体系，扩大股权和债券融资规模，更好地满足多样化投融资需求。综合考虑上述因素，预计银行间债券市场运行将呈现以下特征。
关键词：显性干预；隐性扭曲；税法干预；中性税法
税法对现代市场经济所产生的影响越来越大，这些影响有的有利于市场经济的健康发展，有的则不利于市场经济的健康发展。为此，有必要深入研究税法对市场经济影响的方式及其效果。在税法影响市场经济的各种方式中尤其应当引起我们关注的是隐性扭曲。隐性扭曲由于其不易察觉，往往并未经过深思熟虑，也不一定是政策制定者的本意。本文对税法影响市场经济的各种方式进行了初步分析，重点探讨税法对市场经济的隐性扭曲的种类、危害及其显性化。
一、税法对市场经济影响的种类
税法能够以各种不同的方式对市场经济产生影响，其中有些制度并不影响市场对资源配置的调节作用，有些制度则会对市场配置资源的作用产生较大的影响；有些制度明显以影响市场配置资源的面目出现，有些制度则通过隐性的方式来影响市场对资源的配置。
(一)中性税法制度与干预税法制度
税收是纳税人支付的享受政府公共产品的对价。税法的基本功能是公平合理地在全体纳税人之间分配政府提供公共产品的必要开支。由于税法可以增加或者降低市场主体的经营成本，因此，税法又是政府干预市场的一个重要手段。根据税法是否具有干预市场的内在功能，可以将税法分为中性税法制度与干预税法制度。
中性税法制度是仅仅增加纳税人的纳税成本并不影响市场对资源配置的功能的制度。中性税法制度公平地增加所有纳税人的成本，以此筹集政府提供公共产品的收入，但其并不对纳税人的投资、经营等市场决策产生影响。例如，彻底型的“增值税法”对所有的产品和服务都按照相同的税率就其销售价格征收增值税，市场主体无论从事什么行业，生产什么产品，所承担的增值税负担是相同的，这样，该市场主体在进行投资和经营决策时就不需要考虑增值税因素。这样的税法制度就是中性税法制度。中性税法制度由于仅公平地增加所有纳税人的纳税成本，对市场配置资源的功能不产生任何影响，因此，在设计该制度时仅仅考虑纳税人的税收负担能力以及政府的公共开支需求即可，不需要考虑其对市场经济的影响。
干预税法制度是对不同种类的纳税人设计不同的税收负担从而间接影响市场对资源配置的功能的制度。干预税法制度在一定程度上背离公平原则，使得不同种类的纳税人承担不同的税收负担，并以此来筹集公共收入并对市场主体的投资、经营等决策进行调控。例如，我国《企业所得税法》对一般企业征收25％的所得税，但对国家需要重点扶持的高新技术企业仅征收15％的所得税，这样，当市场主体在进行投资一般企业还是投资高新技术企业的决策时，就必须考虑企业所得税的因素；如果在不考虑企业所得税因素的情况下，一般企业的营利能力略高于高新技术企业，但在考虑了企业所得税因素以后，高新技术企业的营利能力又略高于一般企业，那么，投资者就会选择高新技术企业作为投资对象。这就充分体现了干预税法制度对市场配置资源功能的干预。由于干预税法制度具有很强的干预性，在设计干预税法制度时必须充分考虑该制度对市场配置资源功能的干预程度及其所可能产生的效果。设计干预税法制度所需要考查的因素更多，所需要预测的效果更多，因此，应当更加谨慎。
(二)显性干预税法制度与隐性扭曲税法制度
在干预税法制度中，根据该制度是否明确表述为干预税法制度以及其直接表现出来的目的是否是干预市场，还可以进一步划分为显性干预税法制度以及隐性扭曲税法制度。
显性干预税法制度是明确表述为干预税法制度以及直接表现出来的目的就是干预市场的税法制度。明确表述为干预税法制度的最典型的例子是税收优惠制度(税收激励制度)。税收优惠制度明确给予某种类型的纳税人或者某种类型的经营方式以税收优惠，其干预市场的目的非常明显。例如，我国《企业所得税法》第四章所规定的“税收优惠”，其中所规定的每一项制度都具有明显的干预市场目的。如，其中规定对于企业“从事农、林、牧、渔业项目的所得”可以减免企业所得税。企业在进行是否从事农、林、牧、渔业项目的决策时必须考虑该项税收优惠制度，否则就无法作出正确的选择，其对市场主体投资决策的干预是非常明显的。另外还有一些制度虽然没有明确表明是税收优惠制度，但其直接表现出来的目的就是干预市场。例如，我国《营业税暂行条例》规定，文化体育业需要缴纳3％的营业税，而服务业需要缴纳5％的营业税，部分娱乐业则要缴纳20％的营业税。企业在选择从事哪种行业的投资时必须考虑其不同的营业税负担，税法设计不同税率的直接目的就是干预市场，对不同的行业施加不同的税收负担。显性干预税法制度由于已经明确表达出干预市场的目的，政策制定者在制定之时就已经就其干预市场目的的正当性以及实际效果进行了论证和预测；虽然在政策制定者判断错误的情况下也可能对市场经济产生危害，但从整体来看，其对市场经济的危害相对较小，而且即使产生了危害，政策制定者也会及时调整。
隐性扭曲税法制度是没有明确表述为干预税法制度，直接表现出来的目的也不是干预市场但对市场主体的决策具有潜在影响的税法制度。隐性扭曲税法制度往往是在追求其他目的的过程中不经意地或者暗中具有影响市场资源配置功能的制度。隐性扭曲税法制度从表面上很难看出其对市场配置资源的影响，但进行全面细致的分析以及相关实践调查以后就可以发现其对市场配置资源的影响。例如，我国对销售货物和加工、修理修配劳务征收增值税，对于其他劳务征收营业税，其目的是为了便于征管，但这一制度实际上造成了销售货物与提供劳务二者之间的税负差异，这种差异会被精明的投资者所觉察，从而成为决定他们投资方向的重要因素之一，这样，这种增值税和营业税分立的制度就具有了影响市场配置资源的作用。由于隐性扭曲税法制度往往并不是政策制定者所追求的目的，而且一般在政策制定之时也没有被政策制定者所觉察，因此，政策制定者在制定隐性扭曲税法制度时并未就其影响市场资源配置的正当性和实际效果进行论证和预测，虽然隐性扭曲税法制度也有可能“歪打正着”地对市场经济产生一些积极影响，但从整体来看，其对市场经济的危害相对较大。隐性扭曲税法制度是应当引起学界以及实务界特别关注的一类干预税法制度。
二、税法对市场经济隐性扭曲的种类
税法可以对不同的行业、地区、企业规模以及经营方式产生隐性扭曲。其中，能够对行业和经营方式产生隐性扭曲的税法制度较多，能够对地区和企业规模产生隐性扭曲的税法制度较少。
【关键词】商业银行 行业集中 市场竞争
美国共有8000家商业银行，1500家存贷款机构，400家互助储蓄银行和10000家信用合作社。美国第一家现代银行是建立于1782年费城的北美银行（Bank of North America）。美国的联邦储蓄系统建立于1913年当中央银行正式成立之时。在美国有很多的银行，因此，银行行业的竞争也十分激烈。由于一些金融改革和创新，许多传统意义上的银行已经被现代功能银行所取代。这篇文章将简析美国银行行业的结构。此外，分析银行的集中程度，即是否银行业务大部分份额被少数银行所占有。银行行业的竞争程度也将被分析，最后，对集中的银行系统和竞争性的银行体制给出相应的评价。
一、美国银行的结构
美国是世界上拥有最多商业银行的国家，大概有8000多所商业银行。在它们当中，大多数都是小型银行。十个最大的银行大概占有总银行系统资产的58%，这个数字要小于其他发达国家银行分配份额。此外，美国银行由联邦政府和国家共同监管。从历史上来看，曾经有一些规定用来限制国有银行和州制银行。1927年的麦克法登法（McFadden Act）为了保护中小银行的运营，防止国有银行跨州经营分部。尽管这个法规已在上世纪90年代被淘汰，目前美国仍然有超过8000家的商业银行。随着金融创新的发展，使银行的竞争环境更具有竞争力，传统银行的数目开始下降。传统银行是指经营长期贷款和短期存款的银行。传统银行提供给非金融借款人的资金从1974年的40%下降到2002年的30%（Mishkin，2004）。自从美国“并购潮”开始，银行的数量有所下降，大规模的银行开始收购中小型银行。从1990年到1995年，美国的收购兼并数量为1691起，总价值是15.6亿美元。相比之下，从1996年到2001年的收购兼并数量为1796，其总价值为75.4亿美元。银行通过合并或收购其他小银行而创建更大的实体。当洲际银行的限制取消时一些银行意识到他们能获得更多的利益。此外，银行可以通过兼并和收购扩大自己经营业务，从而达到规模经济。除此之外，还有另外一种银行类型，叫做超级区域性银行，是指在某个特定的区域内开展广阔的金融业务的银行。
二、银行集中度和竞争性
为了测量银行集中度和竞争性，我们可以用两种方法测量市场势力以及核实市场是否集中。两种方法分别是HHI指数（赫芬达尔―赫希曼指数）和CRn（行业集中度指数）。
第一种方法是赫芬达尔指数，它是指银行行业中各市场竞争主体所占行业总收入或总资产百分比的平方和（Matthews & Thompson，2008年）。
HHI=∑Si2 Si是指第几个银行所占的市场份额。
表1显示了美国前第50大银行的存款市场份额。因为在市场上存在很多小银行，他们的市场份额非常小。所以由此根据美国排名前20的银行存款市场份额来粗略计算HHI。
HHI=11.712+9.782+8.52+4.042+2.312+2.202+1.792+1.552+ 1.522+1.362+1.252+1.222+1.202+1.032+1.012+0.992+0.862+0.812 +0.722+0.642=350.4419
表1
根据美国司法部的规定，如果HH
从计算结果来看，美国银行市场HHI为350，小于1000。这个计算过程中，忽略了一些略小的数字，所以并不是十分精确，但是它很接近于真实数值。因此，美国的银行行业可以认为是竞争型。
第二种计算方法是CRn，是指该行业的相关市场内前N家最大的企业所占的市场份额的总和（Matthews & Thompson，2008年）。
CRn=∑Si
计算前8名银行的存款份额：
CR8=11.71+978+8.5+4.04+2.31+2.2+1.79+1.55=41.88
根据美国经济学家Bain（1951）对产业集中度的划分标准，将产业市场结构分为寡占型（CR8≥40）和竞争型（CR8
银行市场的竞争已经成为金融稳定的讨论中心。除了银行所占有的市场份额，仍然存在很多银行可以相互竞争的方面，包括：利率、服务质量、产品多样性以及手续费用和网上银行业务等等。为了争取更多的利润和市场份额，各大银行开始提供各样的政策来吸引顾客。在花旗银行，顾客可以得到5%的减免税款，如果新申办一张借记卡。而摩根大通银行为了扩展新分部的业务，规定如果他们在新分支开办经常账户则奖励给客户100美元。类似于这样提高竞争性的方法层出不穷，使得客户获得了更好的服务，也使得银行提高了竞争性，达到了双赢的局面。
三、评价
就行业集中度和竞争来说，人们持有不同的意见。一些人相信市场竞争可以提高行业效率。古斯曼（引于Beck & Maksimovic，2002）在2000年中指出，一个通断的银行市场更有可能导致信贷配给效应，相对于竞争性银行市场来说。此外，银行可以适当提高利率，然而，高利率往往更受风险较大投资者喜好。这无疑增加了资本风险。并且，在竞争型市场中，银行可能会更愿意满足客户的各种需求以在激烈的竞争中保有一席之地。然而，仍然有很多人认为，不太集中的银行市场则比较容易受到金融危机的危害。第一，集中的银行市场可以提高行业市场能力以及增加银行利润。少数大规模的银行垄断着主要的市场份额，可以形成规模效应从而减低了成本，提高了效率。第二，对于监管者来说，相对集中的市场会降低监管成本和增加监管效率。第三，根据艾伦和加尔在2000年中指出（引于Beck & Kunt & Maksimovic，2002），美国的银行系统相对英国来说更加不稳定，相比之下，英国的银行市场更为集中。
美国具有最多的商业银行，并且由联邦政府和国家共同监督。美国银行业市场是比大多数发达国家更具竞争力也更具有活力。为了获得更多利润和提高效率，一些大银行合并其他小型银行。因此，传统银行的数目开始下降。根据HHI和CRn计算方法，美国银行业市场可视为低集中垄断但接近于竞争类型。为了更具有竞争力，在美国的一些银行采取了一些措施来吸引顾客。有人认为具有竞争性的银行业市场更安全，它可以提高银行业的工作效率。其他人认为集中的银行业市场可以降低监管成本，并形成规模效应。不同的国家经济体制需要不同的银行系统，集中型和竞争型都有其各自的优点。相比之下，集中型的市场可能更趋于稳定化，而竞争性的银行业系统可能更加有效和效率。但是，稳定、收益和流动性是银行经营的三大必要条件。为了确保稳定性，银行行业仍然需要严格的法规和关于金融危机情况下的应对方法。
参考文献
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[6]Mishkin， F.S.（2004）. The economics of money， banking， financial markets. Argosy publishing.
【摘要】目的 探讨经直肠超声实时弹性成像技术引导前列腺穿刺活检的临床应用价值。方法 对76例临床可疑前列腺癌患者在行前列腺穿刺活检前，运用经直肠超声检查同时启动实时弹性成像模式，获得弹性图像后，确定可疑病灶，引导穿刺活检。结果 经直肠超声弹性成像检出可疑病灶41个。手术后病理证实，其中有35个病灶为恶性肿瘤，阳性率 85%，6例为良性结节，诊断假阳性率为14.6%，4例前列腺癌患者弹性成像显示无局灶性改变，诊断假阴性率为11%。 结论 经直肠超声实时弹性成像技术更易于发现可疑病灶，减少穿刺 针数，对患者损伤较小，提高前列腺穿刺活检的阳性率。
【关键词】经直肠超声检查 实时弹性成像 穿刺活检
【中图分类号】R737.25 【文献标识码】A 【文章编号】2095-6851（2014）2-0369-02
1 资料与方法
1.1研究对象 收集我院2010年3月-2012年5月，76例临床可疑前列腺恶性肿瘤，接受经直肠前列腺穿刺活检的患者资料，年龄50-76岁，平均63岁。血清前列腺特异抗原（PSA）所有患者之前均未进行过任何前列腺疾病的治疗，76例患者穿刺前均接受经直肠超声检查及超声实时弹性成像检查，获得弹性图像后，根据弹性评分，确定可疑病灶后，随即行经直肠超声引导下前列腺穿刺活检，并与病理结果相对照。
1.2 仪器与方法 采用日立900彩色超声诊断仪，经直肠探头，频率4-9MHz。仪器配备前列腺实时弹性成像及穿刺引导功能。检查时患者行左侧卧位，先引用经直肠超声二维图像探查可疑病灶，后启动弹性成像模式，双幅实现二维图像及弹性图像同时检查病变部位及周围组织。手持探头对受检部位轻微且规律施压，使压力指数始终保持在2-4时，获取满意图像。根据前列腺弹性评分标准[1]，把检测到的蓝色区域确定为可疑病灶，随之在超声引导下对该区域进行穿刺活检，根据病灶大小穿刺2-5针不等，术后对穿刺标本标记后送病理检查。
1.3 统计学分析 采用SPSS13.0统计软件，对76例患者可疑前列腺癌患者检出率及穿刺点比较采用X2检验，P
2 结果
76例患者中，35例患者病理结果诊断恶性肿瘤，其中6例患者病理诊断为不典型增生，慢性前列腺炎11例，单纯前列腺增生15例， 9例慢性前列腺炎伴增生。76例患者中经直肠超声检查发现可疑病灶41个，与病理结果对照，35个病灶为恶性结节，阳性率85%，6例为良性结节，诊断假阳性率为14.6%，4例前列腺癌患者弹性成像显示无局灶性改变，诊断假阴性率为11%。其中有3例患者经直肠超声显示前列腺体积明显增大，内部回声杂乱，极不均匀，内外腺分界不清晰，弹性成像显示整个前列腺区域多呈蓝绿相间色，且以蓝色为主。76例可疑前列腺癌患者中，检出35例共计41个可疑病灶，经超声引导下穿刺活检，诊断符合率100%，检出前列腺恶性肿瘤共31例，检出率为88.5%。
3 讨论
前列腺癌一直是威胁我国中老年男性身体健康的主要疾病之一，在我国发病率逐年升高。因此，早期诊断、早期治疗是决定患者预后的关键。目前，前列腺常规彩超检查主要依据病灶存在的部位、边界、形态、钙化灶等特征，诊断特异度及敏感度均不高[2]，前列腺恶性肿瘤早期具有病灶小、且显示模糊多呈等回声等特点，故一般的超声检查很难准确诊断。因此，经直肠超声引导下前列腺多点穿刺活检是目前对前列腺良、恶性肿瘤的主要检查及确诊手段。常规前列腺穿刺多采用10点或12点活检方案，但这对患者造成的损伤大，取材相对盲目，且容易造成漏诊。因此，对受检患者行目标活检有望提高前列腺穿刺的阳性率。
恶性肿瘤大多呈浸润性生长，且质地坚硬，超声弹性成像技术可以通过肿块与周围组织间的不同硬度进行评价、分析及成像，有助于判断肿块的良恶性。该技术在乳腺、甲状腺肿瘤的应用价值得到广泛肯定[3-4]。
据报道，经直肠超声实时弹性成像技术有助于前列腺癌的早期诊断。此次研究中运用经直肠超声实时弹性成像检出41个可疑病灶，并针对目标病灶进行穿刺活检。根据病灶大小穿刺2-5针不等，减少穿刺针数，提高穿刺活检阳性率。病理结果证实，有32个病灶为前列腺恶性肿瘤。经直肠超声弹性成像技术正确诊断85%，并可清晰标明病灶位于前列腺那个区域以及肿块的大小，为穿刺活检提供可靠依据。笔者发现，经直肠超声弹性成像技术的运用比常规前列腺多点穿刺活检对前列腺癌的检出率高，且对患者造成的损伤较小。本组患者经直肠超声检出41个可疑病灶，6个结节经弹性成像诊断为恶性肿瘤，但穿刺后病理证实为良性结节，假阳性率14.6%。总结分析，这些患者术前前列腺体积均明显增大，病灶相对较小，且大多位于前列腺的外腺区域，离探头较远，使之在检查中得不到有效施压，估造成误诊。本组患者中有3例恶性肿瘤患者术前弹性成像未见明显病灶，启动弹性成像后弹性显示整个前列腺区域多呈蓝绿相间色，且以蓝色为主，提示弥漫性前列腺恶性肿瘤。因此，超声医师在运用弹性成像技术检查过程中，应该手持探头向前列腺区域轻度规律施压，获取弹性成像图像时，探头位置要固定，否则将导致弹性图像质量差，影响诊断 [5]。
经直肠超声实时弹性成像是一种无创的检查方法，与常规二维前列腺超声检查结合具有经济、方便、无创等优点，对临床医师为患者制定手术方式及治疗方法的选择有指导作用。经直肠前列腺超声结合弹性实时成像检查有利于发现可疑病灶，针对目标病灶进行穿刺活检，有利于提高穿刺活检的检出率，减少盲目多点穿刺，且对患者损伤较小，减轻患者痛苦。因此，经直肠超声实时弹性成像在前列腺疾病诊断中有指导意义，值得推广。
参考文献
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我国城市商业银行正处于快速发展和转型升级的重要时期。客观有效地评价我国城市商业银行的竞争力，引导其抓住机遇，通过准确的市场定位获取竞争优势，不仅对我国城市商业银行发展具有重要现实意义，对稳定我国金融环境、促进金融业可持续发展也具有积极意义。
本文以商业银行竞争力和市场定位相关理论作为分析依据，综合考虑现阶段我国城市商业银行的竞争力和市场定位状况，对我国城市商业银行市场定位中存在的各种问题及其原因进行分析，认为市场定位因素是当前影响我国城市商业银行竞争力的重要因素，并基于C-A-P模型对其市场定位策略提出了改进建议。
关键词：城市商业银行 市场定位 竞争力
我国城市商业银行在化解地方金融风险，支持地方经济和中小企业发展等方面做出了重要贡献。当前，不同规模、不同产权性质的银行在我国大量出现，银行业趋向于形成本土金融机构、外资金融机构、非金融机构等相互竞争的格局。随着城市商业银行上市和跨区经营获得批准，城市商业银行的市场定位选择变得更加多元化，通过准确的市场定位提高竞争力，在激烈的竞争中赢得生存和发展，成为当下我国城市商业银行的一项重要课题。
一、市场定位因素影响城市商业银行竞争力
市场定位理论认为影响企业竞争力的方面主要是产品、服务、渠道、员工等。我国商业银行竞争力评价指标体系中涉及的主要指标为流动性、盈利性、资产质量、资本充足度、公司治理、管理状况、创新及技术和业务结构。在城市商业银行现实竞争力指标中，不管是流动性或是盈利性还是资产质量的各类指标均与银行所提品类型、销售业绩密切相关。存贷款的数量和结构，产品的销售业绩和盈利能力，员工素质及相关服务是影响城市商业银行现实竞争力的主要方面，城市商业银行潜在竞争力指标也显示市场定位因素与竞争力密切相关。
（一） 我国城市商业银行竞争力现状
当前我国城市商业银行竞争压力较大，不仅有国有商业银行不断细化业务带来的挑战，全国性股份制商业银行不断扩大经营范围带来的压力，还需要不断关注外资银行的发展动向。
城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持及保护，能够充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格上的竞争优势。与国有商业银行相比，城市商业银行历史包袱轻，资本充足率较高；经营机制较为灵活，员工的积极性相对较高，更容易采纳各种先进的经营管理方法和技术。与全国性股份制商业银行相比，城市商业银行业务起步早，拥有地缘优势，经营网点密布，业务细化，能更好地提供便民服务业务。与外资银行相比，城市商业银行属于地方性金融机构，对所在区域的市场有深入了解，有利于业务开展以及降低经营风险。
但是，我国城市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行和相比也是客观现实。城市商业银行的网络大多局限于所在区域，也没有国家专门成立的金融资产管理公司解决不良贷款问题，因而其补充资金的渠道单一，抗风险能力较弱。此外，城市商业银行在品牌、产品以及管理上也有很多需要改进的地方。
（二） 市场定位是影响我国城市商业银行市场竞争力的主要因素
1. 所在区域或城市的发展水平及影响力。
近年来，我国城市商业银行随着我国经济高速发展以及城市化建设不断推进有了迅速发展，但其发展速度和水平一定程度受制于所在城市或地区的发展水平。城市商业银行与地方政府关系紧密，也使得其发展与地方的发展程度及政府的重视程度密不可分。
根据《银行家》杂志发表的我国城市商业银行竞争力排名状况可以看出，城市商业银行竞争力排名较为靠前的多是区域发展较快的地方银行，例如山东省莱商银行、江苏省南充银行；或是城市经济活力较强的地方银行，如浙江省温州银行、宁波银行等。如何通过准确的区域定位使得城市商业银行能有效抓住城市和区域发展的契机从而实现自我发展是我国城市商业银行的一项重要选择。
2. 城市商业银行产品的便利性及创新能力。
城市商业银行面临国有商业银行、全国性股份制商业银行不断深入地方的竞争压力，城市商业银行应该利用其地缘优势去赢得竞争。充分发挥其服务所在城市居民、员工本地化程度高等相关优势，推出各种高便利性的产品或服务是重要手段之一。便利的产品往往能吸引大批普通居民成为银行的客户，从而能一定程度降低其营销成本，提高银行的盈利性和竞争力。此外，适度的产品及服务创新也能为城市商业银行带来声誉的提升和业务的增加。
二、 当前我国城市商业银行市场定位存在的问题及原因
当前，我国城市商业银行的市场定位总体是依照“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”的原则进行的，但还存在各种问题，主要集中于定位不足和定位混乱两方面。
（一） 存在的主要问题
1. 定位不明确
目前，大多城市商业银行在几乎所有业务领域、所有市场机会上都投入大量的人财物，从各个方面积极参与竞争。但由于没有建立在系统、科学的市场细分基础上的市场目标、客户目标和产品目标，城市商业银行的竞争策略针对性不强、个性不足，与大量的投入相比，并未赢得理想的竞争优势。
同时，许多城市商业银行的市场定位具有雷同性。许多城市商业银行没有对自身金融环境和综合实力进行细致、科学的分析，更没有严密的市场细分，而是笼统的定位于“三个服务”或是与大型银行市场定位一致，追求大型企业和项目。比如在公司金融业务上，我国很多城市商业银行主要有存款、贷款和结算三种，在票据业务、贸易融资业务、离岸银行业务和公司理财业务等业务上开展得较少。调查显示，我国城市商业银行中，只有约22%能够提供家庭组合投资和网络银行服务以及国际支付、融资租赁服务，这样就无法满足客户高效、快捷、多样化的需求。
2. 定位与执行不一致
当前，我国不少城市商业银行为自己定位于“三个服务”，但事实却一味追求大客户大企业，并未真正执行其市场定位战略。
如果城市商业银行不充分发挥机制优势集中资源实施可保持竞争优势的特色定位战略，而是无视与国有大银行在制度结构，信用保障、资金规模、技术实力等方面的巨大差异而偏离了自己的战略宗旨和方向，那么这种市场定位不合理将使得城市商业银行纵使侥幸得到一些眼前利益也无法获得持久的竞争优势。
（二） 原因分析
1. 城市商业银行自身原因
（1）正处于快速发展和转型阶段。我国的城市商业银行绝大多数是以本地城市信用合作社、部分农村信用合作社和少数地方性金融服务机构重组改制后建立的股份制商业银行。除了承接不规范经营时期形成的大量高风险资产外，地方政府的不合理干预、银行落后的风险管理理念还在演变和发展，内部风险控制有待加强。
（2）急于发展的心态较重。银监会已批准了部分城市商业银行跨区经营和上市，这使得一些城市商业银行以不断扩大规模和扩展营业网点作为发展目标，倾向于追求大客户和项目，偏离了服务本地，服务中小企业的初衷。
（3）管理等方面有待加强。我国城市商业银行与国内大型商业银行相比管理水平和制度建设等各方面还不完善，尤其是战略制定等方面尚缺乏系统的规划和调查；与国外类似的社区银行相比则有业务不够专业，通过明确的市场定位获取竞争优势和市场地位的意识不够强烈等不足之处。
2. 其他因素
（1）环境因素。我国金融业迅速发展，各种金融机构间竞争不断加剧，城市商业银行不仅面临着不断加大的竞争压力，还必须考虑自身的发展和转型。由于金融行业整体而言前景较好，产品需求量大，金融机构成长性和盈利性较好，因此易产生过高的市场定位。同时，城市商业银行不良资产比重较高，为了降低不良资产比例，在向中小企业发放贷款中显得过于谨慎。
（2）缺乏指导。目前我国城市商业银行发展迅速，但其市场定位往往脱离所在城市的发展需求，一味求大。城市商业银行应该得到地方政府与上级监管部门的指导，从而充分利用其地方政府的关系与城市或地区发展取得共赢。
三、 基于C-A-P模型对我国城市商业银行市场定位的建议
C-A-P模型是具有较高认可度的定位策略的模型，通过该模型能够比较全面地从客户、区位和产品三方面对城市商业银行定位进行阐述。
（一） 客户定位
对于我国城市商业银行来说，应当重视中小企业、社区服务和个人客户的发展，系统地执行其成立之初就确立的“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。
1. 坚持“服务中小”的市场定位
首先，中小企业已经成为当前我国经济发展中最为活跃的部分，其成长性良好且融资需求旺盛；其次，当前我国大部分城市商业银行资产规模有限，若执着于独立为大企业服务，不仅资金难以满足其需要，而且面临着因贷款集中度过高导致的流动性风险；最后，大企业一般只能获得行业的平均利润，中小企业正处于成长期，获得的边际收益较高，对于大企业不接受的高利率，多数小企业却能接受。虽然目前我国的中小企业的信用评级制度不健全且贷款担保不完善，选择中小企业作为主要客户风险较高，但如果等该市场发展完善的时候再寻找客户，市场可能己经为国有商业银行依靠自身雄厚的资本实力所占领。
2. 重视社区发展和个人银行业务
对于商业银行而言，企业客户一直是各家银行信贷争夺的对象，但银行信贷资产的安全性、流动性和收益性一定程度受制于企业的经营状况。近年来，随着人民收入水平的不断提高，社区中蕴含很大的资金流量和众多服务对象，金融需求越来越大，城市商业银行应该考虑将金融服务延伸到社区，做大个人银行业务。一方面，要有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度，利用现代信息技术和网络技术加快对传统个人金融业务的改造，在全面整合个人金融产品、应用渠道、定价机制和营销管理的基础上，建立个人资产、负债、中间业务一体化发展的经营管理体制。另一方面，城市商业银行也要注重战略合作，在银行、保险、证券业务日益交叉融合的形势下，积极寻找有利于城市商业银行长远发展的战略合作伙伴，建立起更为密切的战略合作伙伴关系，积极探索和拓展合作领域，为自身的发展开辟新的领域。
（二） 区位定位
当前我国城市商业银行局限于地方的界限已被打破，为城市商业银行的发展提供了更广阔的空间，但是否跨区发展仍需谨慎。我国城市商业银行要充分利用有限的经营网点为社区内中小企业和个人提供全方位金融和信息服务。
1. 服务地方
城市商业银行与地方本身就有着千丝万缕的联系，因而城市商业银行的发展不可能也不应该脱离地方。城市商业银行应以地方经济发展为基本立足点，抓住不断加大对外开放和都市化进程加快的历史性机遇，积极开展多种形式的金融创新，大力开发适合本地中小企业需求的金融产品，强化经营特色，增强核心竞争力，全面提升对地方经济的金融服务功能。
2. 适度跨区发展
随着其业务和所在地区的不断发展，城市商业银行固守某一区域是不符合其发展需求和实际情况的。但市商业银行的跨区发展不能盲目，必须与所在城市发展紧密结合。
当前我国部分大型城市商业银行已经走向全国，如北京银行，此类银行应找准自己的核心业务从而实现全国范围内的不断发展；大部分城市商业银行现阶段都处于区域级发展级，业务以所在城市为中心扩展至所在省级或周边区域，这应该是大多数城市商业银行应该进行区域定位，即有所侧重又有所发展；也有部分城市商业银行还局限于所在单一城市，此类银行更要找出制约其发展的关键，制定合理的区域定位，先在单一城区内获得竞争优势再寻求业务范围的扩大。
（三） 产品定位
城市商业银行不可能像大银行那样从事“金融百货公司”式的综合性业务，其必须形成一定的业务特色。目前，我国城市商业银行的产品和服务趋于同质性。在进行产品定位时，我国城市商业银行应该按照自己的市场定位来推出具有特色的金融产品，要注意区分面向机构投资者和面向居民个人的金融产品。批发业务的投放应更注重效率而零售业务则应突出便利性和自身特色。
四、结语
城市商业银行在快速发展中，既要大胆汲取国内外商业银行成功的经营经验，也要认真根据本地情况和特点，选择合适的市场定位，只有选择合理的市场定位，才能取得竞争优势。根据C-A-P模型，我国城市商业银行应在深入调查研究的基础上，不断进行市场细分，结合自身的优势和特点，寻求做实区域细分市场、做强社区产品的定位战略，将其拥有的优势资源融入到与对手相似的竞争业务中去，形成具有自身特色的市场定位战略，从而获取竞争优势。
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一、对信贷结构调整和我行对公业务转型的认识及定位
首先，对公业务是我行基础性的支柱业务，对公客户为我行带来四分之三的利息收入、一半左右的中间业务收入、一半左右的存款，同时，也为我行发展工资、信用卡、电子银行、投资银行等业务提供了广泛的客户资源。在当前和今后一段时间内，对公业务仍然是我行主要利润来源。
其次，在宏观调控形势下，对公信贷业务不是不发展，也不是消极地发展，而是要科学发展，要与当地经济社会同步发展。
再次，对公业务的运作是一个有机的整体，相关部门要形成合力，提高工作效率，要适应新的体制和形势。立足于全行的发展目标，真正树立起营销客户而不仅仅是营销对公业务的观念。
二、积极推进业务转型和信贷结构调整，促进战略业务发展
2011年初，总行就明确提出了加快推进由传统信贷业务向零售业务、中小企业业务、中间业务的战略转型的要求。基层行处搞好信贷业务与个人业务的有效融合，就能掌握市场竞争的主动权。宏观经济调控给银行信贷经营活动带来了压力和挑战，迫使银行必须进行业务转型和结构调整；同时内、外部环境的变化，也为银行加强业务转型、结构调整、提升价值创造能力提供了很好的机会。
公司业务转型的本质是应对当前利差收入降低可能带来的银行网点盈利能力下降的风险，保持公司业务收入的持续增长是根本目的。为此，业务转型中业务结构要由信贷业务主导转向信贷业务与收费业务并重转变；客户结构要实现从优质大客户为主向优质大中小型客户并重转变；收入结构要尽力保持利差收入最大的基础上，全力发展非利差收入这块短板。产品结构要实现由单一传统存贷款产品向多元化产品组合转变，产品多样化，收入多元化，实现公司业务综合经营。
三、深刻领会上级行政策，增强市场营销工作的主动性
我们支行着重围绕市行年初制定的工作计划，认清形势，把握政策，找准适合自己的发展方向。针对自身在国际业务方面的优势，研究制定了近期工作思路和远期发展目标，积极实行差别化营销。通过对行业内优良客户的科学把握和预测，挖掘新的业务增长点，增强对工作的预见性和计划性。推行实施成本领先策略，努力优化客户结构，不断提升我行在市场上的竞争力和客户的贡献度。
四、我行公司业务市场营销的几点做法
（一）加强市场研究和客户规划。加强对本地区企业市场的分析研究，结合当地实际制定客户筛选标准。特别要加强对地方经济结构调整和优势客户群体的研究，分析其对物价、退税政策、劳动力成本上升等因素的承受能力，真正将利润高、竞争性强、科技含量高、成长性好并经得起各方面不利因素挑战的优质企业客户挑选出来。
（二）主动调整企业信贷结构，在加强存量客户管理基础上严格新客户准入，不断提高企业信贷业务质量。严格客户准入，做到有进有退。积极营销中低风险产品，有选择、按比例地进入高风险产品；重点加强对企业的风险识别和服务能力。
（三）加强产品定价管理和交叉营销，提高客户服务水平和业务综合收益。一方面要认真研究企业客户的多元化需求，学习吸收同业的先进做法，丰富产品体系。另一方面要加强企业产品风险定价的研究，科学合理定价，有效覆盖风险；除信贷服务外，还要对客户进行包括存款、贷款承诺服务、财务顾问、审价咨询、“百易安”、个人高端客户理财业务等多产品的交叉营销，提高客户综合贡献。
（四）合理制定客户授信方案，增强方案的可行性、灵活性，满足结构调整的要求。授信方案中要体现资产、负债、中间业务组合服务，可以根据客户需求，宏观形势的变化，及时满足客户需求；资产业务中，固定资产贷款、流动资金贷款相结合，人民币业务与贸易融资国际业务相结合；表外业务与表内业务相结合。授信方案中的授信产品调剂原则可以注明：票据承兑业务可以占用流动资金贷款额度；贸易融资何以占用流动资金贷款及票据承兑额度；外汇资金产品可以占用流动资金贷款、票据承兑及贸易融资额度等，增加方案的灵活性，适应结构调整的需要，及时满足客户需求。
（五）是要加强队伍建设，继续发挥客户经理的营销主渠道作用。进一步优化团队服务模式，加强现代营销方法和工具的培训应用，加大培训力度。
五、今后公司业务发展的思路
（一）以客户为中心，努力开拓新形势下公司业务发展新局面
我们在服务上将进一步深化“以客户为中心”的经营理念，着力把客户的深层次需求作为服务的主要目标，进一步完善差别化服务。做好客户服务的要求是了解客户、了解市场，只有对市场和客户有全面、细致的把握，才能做好客户服务。强化“二线为一线服务，一线为客户服务，全行为客户服务”的格局。充分发挥中小企业客户三维一体工作流程的作用，大力营销中小企业客户群体。
（二）把握新的贸易融资政策，开启国际业务营销新局面
今年以来，针对贸易融资业务发展中存在的有关问题，总行和省行及时调整有关政策，陆续下发了相关文件，对贸易融资业务审批方式、市场准入政策、产品政策及授权管理权限进行了适当调整，积极促进全行的贸易融资业务发展，提高贸易融资业务对国际结算业务的支持和带动。加大对他行大客户的攻关渗透力度，对重点客户积极营销，紧追不放，深挖潜力，扩大份额；对目标客户充分发挥员工人脉资源优势，掌握客户需求，选准介入策略，尽快开展业务。大力改善客户结构，特别是对于经常性的贸易进出口类客户积极营销，深度介入，增强发展后劲。
