时间：2023-06-30 15:47:00
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【关键词】网上银行；传统业务；网络服务
一、网络银行概述
（一）网络银行的内涵
网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。
（二）网络银行的功能及基本业务
网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking on Line），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。
（三）网络银行的特点及优势
1.突破时间的限制
网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。
2.程序和业务简单化电子化
传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。
3.服务个性化多元化
在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都市从客户中发展的，具有很强的个性。
二、我国网络银行的发展现状及其对策
（一）我国网络银行的发展现状
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越手袋消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。
（二）我国网络银行发展中存在的问题
经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：
1.缺乏配套的法律法规
迄今为止，我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。
2.风险监管能力弱
目前，我国网络银行都没有形成非常成熟的内部控制机制，一些银行往往重收益而轻视风险。没有形成合理的风险监管体系，使得内部环节薄弱。不少银行的审计只是表面上的应付工作，没有真正落实到位，造成银行的风险监管能力不足，不能很好地进行预警工作。例如用户没买iPhone被扣钱、客户被冒名办信用卡上信用黑名单、出账日还款未结算、用户信用卡还款莫名消失。
3.社会信用程度弱
在虚拟的世界里，信用是最好的进入凭证。我国网络银行虽然说取得了很大的发展，但是我国缺乏完善的信用制度，使得一些人没有足够的信心进行网络交易，没有足够的信心将自己的资金投入到金融机构，造成一些客户的严重流失，阻碍网络银行的发展。
4.缺乏足够的人才
网络银行业务涉及到计算机、金融和相关的法律法规等多方面的知识。这就使得对人才的要求非常严格，需要的是综合的复合型人才，而不仅仅是某一方面的人才，但是我国的综合人才队伍还非常的缺乏。目前来看，拥有金融专业知识、计算机知识、法律知识其中一门学科知识的的专业人才很多，但是同时掌握着三门学科知识的人才队伍还比较稀缺。
三、发展我国网络银行的对策
（一）建立网络银行配套的法律法规
为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。
（二）强化内部监管机制
网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。
（三）完善社会信用体系
网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。
（四）加强人才的建设
知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。
四、结论
21世纪以来，我国网络银行在不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断按增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏法律的监管，没有形成良好的内部监管机制，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。
参考文献：
[1]王佳莹.有关网络银行的安全问题思考[J].时代金融，2012（12）：21-22.
自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构；可是到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Group‘s Dataquest公司的一份调查表明：截止1998年末，有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将达到41%.有些家则认为增长会比此快一倍。同时，美国银行家协会主席吉姆。库伯逊指出，1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能脐身于美国最大的100家银行之列。有鉴于此，在下文中，网络银行的模式将被分为：大银行发展模式、社区银行发展模式和纯网络银行发展模式三个部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展模式
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户、稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其他部门发展快得多。以加拿大的历史最悠久银行——蒙特利尔银行为例：1997年，拥有34000名员工，1250个分支机构和700万名顾客。在1996年10月设立了名为Mbanx的网络银行，据预测在5年内，其网络银行的客户会达到1亿以上。
大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构。本文将分别举例说明：
1.收购现有的纯网络银行
加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行（SFNB）除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。
在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行（SFNB）的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢？加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行（SFNB）的方式步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行（SFNB）吸收的存款投资于加拿大的中小，获取收益；更重要的一点是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
在收购之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高了支票帐户的存款利息。他们许诺最先申请网络银行帐户的10000名客户可以在年底之前享受6%的优惠利率。在信息公布后的前六个星期，帐户的申请者已经达到了6500人；第二，购买了超级服务器（fat server）。使客户可以在瞬时传输电子数据和检查帐户以及历史情况。尽管其它网络银行都以在开业后的第一年就盈利为战略目标，安全第一网络银行（SPNB）却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，在他们看来，盈利是几年后的事，毕竟客户是最重要的。
2.发展自己的网络银行
威尔士。法戈银行（Wells Fargo）是这方面典型的例证。这个位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士。法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士。法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行（SFNB）要早几个月，至1997年12月，通过网络与威尔士。法戈银行交易的客户已超过43万，远远多于安全第一网络银行（SFNB）。
威尔士。法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士。法戈银行通过调查发观，客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年，与微软货币（Microsoft Money）、直觉（Intult）和快讯（Quicken）建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士，法戈银行进行交易，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省7.5美元。至2000年末，威尔士。法戈银行预计将拥有100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量的费用。
二、杜区银行的网络银行发展模式
信托银行（Intrust Bank）是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值为17亿美元。
信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行（Bank of America）等大银行在竞争中维持均衡态势。他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并仅将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。布恩还认为，运用新的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖——这是最有价值的回报．
三、纯银行的模式
对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。
1.全方位发展模式
对于这种发展模式的网络银行而言，他们并不认为纯网络银行具有局限性。他们认为随着的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的。
2.特色化发展模式
持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。他们承认纯网络银行具有局限性，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多，例如，因为缺乏分支机构，他们无法为小企业提供现金管理服务；也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为，客户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。
除这种极端的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展模式也很具有借鉴价值。耐特银行（Net，B＠nt）是仅次于安全第一网络银行（SFNB）的纯网络银行，在1999年一季度末，存款已经达到3，327亿美元，在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。他们服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。最高执行官葛利姆斯（G.R.Grimes）认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行的战略中应是第一位的，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指引下，在1999的一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的三倍。而且这个增长速度还在加快，耐特银行在Gomez的综合排名栏中仅次于安全第一网络银行（SFNB）和威尔士。法戈银行，位列第三，在其他项目中也表现不俗。
四、启示
1.信息大银行的发展趋势——网络银行。随着数字的到来和互联网的普及，传统型大银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网将全世界的机紧密地联系在一起，为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径。大多数的金融业务在这里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同时一切金融信息和资金结算都可以在这里传输与交流。事实在已使用网络银行业务的客户中只有不到10%的人大于65岁，另有超过一半的人是小于35岁的，他们将是未来银行业未来的主流客户。所以。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行的发展，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展模式，还是自我组建网络银行的发展模式都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式，收购一家西方的网络银行，不仅可以利用他们的技术与人才，还可以将业务拓展出去，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2.小银行服务要强调金融服务特色化。鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，其产生为小银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市。场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。
3.我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。威尔士。法戈银行在自己的网络银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须现在就开始做人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低成本。
关键词：网络银行；发展趋势；存在问题；对策
中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-00-01
一、网络银行的意义与优点
网络银行又被称为互联网银行、网上银行、在线银行或电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为媒介为客户提供安全、便捷的自助金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。
（一）网络银行的意义
网络银行是指金融机构利用互联网网络技术，在互联网上开设的银行，这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是互联网上的虚拟银行柜台。客户凭卡号和密码即可登陆企业网络银行普及版，获得网上银行服务。网络银行业务种类包括动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和转账、代收费用、理财服务、网上支付等等网络市场也已并非传统意义上的有形市场，浏览器速度带来极大缩短的产品周期，更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力，快速的将企业营销系统设置到互联网上的能力变得至关重要。
（二）网络银行的优点
网上银行通过互联网或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产负债类服务业务。随着电子计算机网络的普及，人们可以足不出门，通过网络便可以进行多种业务活动，不仅节省了时间，而且降低了成本，提高了工作效率。网络银行的实质也就是为通过互联网或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行有很多地方优于传统银行。
1.以互联网络为基础。网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。互联网也承载了网络银行业，网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的空间。
2.银行服务不受时间限制，地理限制，网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。而且网络可以方便进行不同语言文字间切换，也为网络银行开拓国际市场创造必要条件。
3.服务成本低。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需要通过互联网就可实现银行业务，它的设置成本和管理成本都远远低于一个传统银行的分支机构。
4.提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。
5.网上银行业务的运作有极大的自由度，银行推行新业务更容易了，众多银行纷出奇招，也给市场带来了很大的竞争压力，行业斗争更为激烈。
二、网络银行的发展趋势
网络银行是信息技术发展的必然结果，有着传统银行所无法比拟的优势，打破了一百年来传统银行业务的经营管理模式，使得银行业在不断的变化。随着互联网不断的促进世界经济的发展，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与互联网大致有以下三种形式：
1.没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种完全虚拟的银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将虚拟营业网点设立在互联网上的网络银行――美国安全网络银行，从此网络银行便在世界金融经济有了一席之地。
2.已存在的传统银行开设自己的网络系统与互联网，提供网络服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等服务，尽力的满足客户的要求，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
由于互联网全球化的实现，通过该网络使用者可以无需跨出国境直接使用外国金融机构提供的电子结算服务，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国外金融机构已对国内金融造成很大的威胁。如何增强结算网络的国际竞争力便成了难题。即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。在美国，到2001年底，已有71%的国民银行在互联网上建立了网站，50%的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行均能提供交易类型银行业务。
三、我国网络银行发展的现状
1996年6月，中国银行在互联网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，网络银行日益壮大，网络银行发展便出现了很多特点：
1.设立网站开展网上银行数量增加，不可否认，这是网络技术发展的必然趋势，人们更喜欢更方便，更快捷的方式，网上银行正是人们所需要的，不出门便可买到喜欢的东西，便可享受到想要的服务，有一种服务上门的感觉。
2.外资银行进入国内网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
3.网上银行业务数量在迅速增加。信息技术的普及也让更多的人接受了网络银行，上网买东西办业务的人多了业务数量自然也就多了。
4.网上银行业务种类，服务品种增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。根据人们的需求网上银行也在不断的完善自己，开创更多业务。
四、我国网络银行存在的主要问题
经过十余年的持续发展，我国的网络银行正在步入多元化的应用阶段，网络银行已然已经渗透到人们的生产生活中。然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决与弥补。
1.网络银行的基础设施需要加强，我国的网络覆盖率偏低，有些偏僻山区甚至没有网络信号，建网成本便加大，使得上网费用偏高。
2.网络安全问题。网络安全是网络银行发展的核心问题，首先是信息的保密性不够，有些信息会经过多种传递导致信息泄露：再是信息真实完整性不足，容易作假或被篡改。最后是网络自身安全问题，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的网络不得不令人担忧，而目前我国计算机和网络领域的法律工作相对落后，没有建立健全的与之配套的法律体系。
3.银行电子化进程相对较慢，投入不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，还停留在传统银行的业务网络化上。
五、我国网络银行发展的主要对策
1.从政府角度看为网络银行业务发展营造良好的经营环境。我国互联网市场由邮电部独家垄断的局面导致互联网的费用居高不下，一方面抬高了银行的经营成本，另一方面，也会影响客户对网络银行业务的接纳。打破垄断的唯一途径就是放松管制而引入竞争。我国政府应该放松对互联网产业的管制，尤其是要打破邮电部独家垄断国际信道的局面，降低互联网费用与银行成本，最大限度发展互联网用户，为我国网络银行业务的发展营造良好的经营环境。
2.要建立起网络银行的安全防护体系。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
1.网络银行的概念和特点
1.1 网络银行的概念
自20世纪60年代起，美国、日本等发达国家的传统银行已开始着手电子化服务建设，他们将计算机技术引入客户服务和公司管理。经过数十年的发展，目前已经业务和管理的电子化管理，建成了全方位的电子化银行体系。网络银行的阐述应从两个方面进行：一是从机构的角度，指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们对网络银行更多的认识是基于业务的角度，即网上银行服务。
1.2 网络银行的兴起原因
笔者认为，网络银行的产生并取得发展主要有以下几个方面的原因：
1.2.1市场竞争需要企业创新。由于经济和贸易的迅速发展，银行和企业客户，个人客户，银行和其他金融机构之间出现大量的、经常性的联系，这些量大面广，重复繁琐的交易操作，继续采用人工方法使银行的运营成本高企，运营效率降低，而且容易出错，从而导致金融交易的失败。
1.2.2科技的发展。随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给银行服务的传统服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。
1.2.3消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的宅男宅女使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。甚至总理也以“消费时点”来形容网络的影响力。
1.3 网络银行的基本特点
现在网络银行的发展与互联网、互联网公司和社交网络存在众多联系。其特点归纳来说有以下几点：
1.3.1差别化服务。网络银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，网络银行也一直在互动方面进行努力。
1.3.2业务办理更高效。客户可以通过互联网去完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融产品。网上银行能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。
2.网络银行的发展现状
2.1 网络银行的业务概况
随着互联网技术的不断发展，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。大体上，网络银行提供的服务一般包括两大类：一类是传统业务，这类业务只是把传统银行的业务从现实中的柜台搬到了网上办理。另一类是完全针对互联网多媒体能够实现互动的特性来设计提供的创新金融产品和业务品种。这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场的要求“量身定做”的个特色。
截至目前，网络银行已经开办的网上银行业务多达上百种，下面简单列举几家银行的网银业务：
2.1.1北京银行：查询账户信息、查询境外交易、查询网上购物记录、短信天使服务、收款人名册管理、缴纳水费、供暖费、手机话费、网上基金、网上贵金属业务、网上国债、电子杂志等。
2.1.2民生银行：个人金融业务、小区金融业务、小微金融业务、公司金融业务、同业金融业务、直销银行业务等等。
2.1.3交通银行：理财、基金、缴费、黄金、外汇、保险、网上购物等等。
2.2 发达国家的网络银行发展现状
在发达国家，网络银行发展迅速。和20世纪后许多新鲜事物一样，美国是网络银行的诞生地。20世纪90年代，在克林顿总统的强力推动下，美国信息高速公路系统的建设和网络进入普通家庭的普及，为网络银行的出现奠定了基础。1995年10月，美国建立了第一家网络银行SFNB，据统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到2000年3月14日，这个数量达到了1930家，到2010年底美国的互联网用户达到了4200万。在亚洲，新加坡、日本等国家的网络银行也正发展到一个，并仍已相当的速度继续发展着。
2.3 我国网络银行的发展现状
在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。
就在2014年7月，银监会披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息。这三家民营银行分别是由腾讯、百业源公司、立业集团为主发起人设立的深圳前海微众银行，由正泰集团、华峰氨纶为主发起人在设立的温州民商银行，由华北集团、麦购集团为主发起人设立的天津金城银行。我们注意到，腾讯成为了这批获准进入真正意义上的银行业的互联网公司，这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。
银监会表示，上述三家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
3.网络银行目前存在的问题
大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式：一是收购已有的纯网络银行，二是组建自己的网络银行分支机构。
收购已有的纯网络银行
加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部分。
在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢？加拿大皇家银行的战略目的，一是扩大其在美国金融市场的业务和份额，用吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；二是将自己的业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且维持这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
发展自己的网络银行
威尔士・法戈银行是美国最大的银行之一。早在1992年，威尔士・法戈银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。
威尔士・法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士・法戈银行通过调查发现，客户不仅需要一些基本的网络银行业务，还需要一种有关账簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务可节省1500万美元，即每笔交易节省了7.5美元。
社区银行
信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值超过17亿美元。
信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行等大银行在竞争中维持均衡态势。他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。今天,他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。
纯网络银行
纯网络银行有两种不同的发展模式：一种是全方位发展模式，另一种是特色发展模式。
全方位发展模式
随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行认为，他们完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
一、网络银行的发展状况
国际网络银行一般有两种发展模式，一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。1996年，美国3家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行，即安全第一网络银行。网络银行的另一种发展模式是传统银行运用因特网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，发展家庭银行、企业银行等服务。目前，在美国资产占前50位银行中，已经允许客户通过客户访问其网址，查看自己的账户信息，部分银行还提供网上存款转帐业务等（参见表1）。中国网络银行的开创是从1995年由中国银行率先开展网上银行业务。1996年，中国银行在Internet网上建立网站，开设了主页，宣传介绍其海内外机构与业务。1997年推出了网上服务，如国际收支申报、信用卡查询、集团内部服务等。1998年3月，中国银行办理了国内第一笔网上支付业务。1999年6月底，中国银行正式宣布推出包括“企业在线服务”等网上银行服务系列产品，用户可在网上查询。转帐、支付、结算和“银证快车”服务。续中国银行之后，各商业银行也都先后推出网上银行服务站点，除普通的查询、转帐外，其网上银行还可以办理银行一般交易。
现代计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的出现及发展奠定了技术基础和市场需求条件。目前，因特网已形成遍布世界200多个国家的8000多万台PC通过共同的协议连结而成的庞大的计算机网络。电子商务社会构成网络银行发展的牢固的商业基础。任何商务活动都离不开银行，银行是完成交易不可缺少的服务机构，买卖双方必须通过它来完成电子货币的支付和清算。电子商务是伴随着因特网的普及而产生的新型贸易方式，它最终目的是实现网上物流、信息流和货币流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。1996年全球电子商务市场规模达到1500亿美元，1998年达到3000亿美元。电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应的虚拟金融服务。网络银行发展的最根本的原因，是为了大幅度地降低经营成本和提高其在金融业的竞争地位。因特网为银行业提供了全新的分销渠道，它不仅对银行的经营管理成本形成持续替代效应，而且通过对银行管理经营成本的转移，提高了银行在金融业中的竞争地位。据美国一家金融机构统计，办理一笔银行业务，通过分行方式的费用是1．25美元，而使用因特网仅需要1美分（参见表2）。银行高科技、网络化的迅速发展，使金融领域产生了具有划时代意义的影响。银行高科技的发展不仅改变了现行的银行运行机制，使银行业与现代科学技术紧密地结合起来，提高了银行业的运行速度和效率，加快了银行的金融业务创新，增强了银行业全球化和一体化的功能，而且银行高科技的发展使货币的形式发生了本质的变化，网络银行流通的货币以电子货币为主，这不仅能够给银行节约使用现金的业务成本，同时也可以加速社会资金的周转，提高资本运营的效益，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门、统计部门等提供准确的金融信息。
二、网络银行的风险与监管措施
国际网络银行的特点是全球化的信息网络、全天候运作、产销直接联系和网上的虚拟金融活动。网络银行的特点决定了其引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行很不相同。网络银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险等，还由于其特殊性而存在着基于信息技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。网络银行是基于全球电子信息基础上运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安全性成为网络银行的最为敏感的问题。网络银行利用高科技进行快速和规模巨大的跨国电子货币交易，但高科技出现的差错和故障的概率有上升的趋势，一旦一国国内金融网络发生了故障，将会对本国经济、金融和社会安全带来巨大破坏性的影响，同时也将会影响到全球金融网络的正常运行（参见表3）。
网络银行的业务风险主要有操作风险、市场信号风险和法律风险等。当前，电子商务和网络银行还处于起步阶段，许多国家的有关法规不健全，因此利用网络及其他电子媒体签定的经济合同中存在着相当大的法律风险。网络银行的操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于网络银行客户的疏忽大意，也可能来自网络银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。网络银行的市场信号风险主要指由于信息不对称而导致的其面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。例如，由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位；在虚拟金融服务市场上，网上客户由于不了解每家银行提供的服务质量的情况，而导致客户将会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格，这个价格将低于提供高质量服务网络银行能够接受的价格，其结果有可能导致保护低质量银行而将高质量的银行挤出网上市场。
网络银行的发展及产生的特殊风险使监管复杂化。网络银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不仅无凭证可查，而且一般都没有密码，使监管当局无法收集到相关资料做进一步的稽核审查。同时，许多金融交易在网上进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，使确认该交易的过程复杂化。监管当局对银行业务难以核查，造成监管数据不能准确反映银行实际经营情况，即一致性遭到破坏。在网络金融条件下，监管当局原有的对传统银行注册管理的标准也许难以实施，网络银行的申请者可以注册一家银行，但是它可以通过多个终端，同样可以获得多家银行业务或多家银行分理网络的服务效果。因此，监管当局不仅需要参照传统银行的监管标准，进行一般的风险监管，而且还要根据虚拟银行的特殊性进行技术性安全与管理安全的监管，即保证网络交易双方的身份、交易资料和交易过程是安全的；支付系统提供服务的网络主机系统和数据库是安全的，并且要对跨界金融数据流和网络银行网站上提供的各种网络金融服务广告进行监管等。
银行高科技和网络金融的发展，使监管当局面临着重要抉择，即迅速适应这一变化的市场，建立新的监管标准，调整监管的结构和更新技术，改变传统的银行监管方式，建立全方位和系统性的更强调运用高科技手段进行监管的框架。由于网络银行正在发展之中，对于网络银行的监管及其研究也处于初步阶段。目前，巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管制度进行研究，还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。许多国家的监管当局对网络银行监管都采取了相当谨慎的态度，主要是考虑到本国银行业的创新、竞争力与监管之间的协调问题。从目前情况来看，网络银行监管主要涉及到法律实施、消费者权益的保护、国内国际监管的协调、监管机构和监管范围以及监管方式的调整等几个方面。一些国家的监管当局成立了专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导性建议，并同时制定一些新的监管规则和标准。首先是对网络银行进行法律上的定义。根据巴塞尔委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务（BCBS，1998）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行（ECBS，1999）。美国货币监理署（OCC）认为，网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息（OCC，1999）。由于网络银行严格法律定义还未出现，同时网络银行发展较快，需要严格管理，因此一般的作法是根据网络银行机构设置的特点，将其划分为分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。其次，法律实施主要涉及原有的一些要求银行对诸如洗钱、欺诈等非法交易，进行跟踪、报告的法令的有效性和范围，以及由于网络银行无法实施而享有的豁免；政府机构及监管当局出于执法或监管的需要，对已加密金融信息的解密权限、范围等。美国和新加坡等国家已经明文规定数字签名与手写签名具有同等的法律约束力，从而有利于使当地的虚拟金融服务市场得到一个被法律有效保护的发展空间。网络银行的破产、合同执行的情况、市场信誉、银行资产负债情况和反欺诈行为等方面，政府制定的网络银行法或管制条例可以起到一定的作用，但是，有效的网络信息市场上的信息披露制度能够将各种可能诉诸法律的事件降到相当低的水平。消费者权益主要涉及网络银行推出的虚拟金融服务的价格、通过电子手段向客户披露、提示、传递相关业务信息的标准与合法性，信息保存的标准和合法性；客户个人信息、交易信息和帐务信息的安全；隐私权；纠纷处理程序等规则。总的来看，各国对网络银行的监管方式主要仍以原有的监管机构和监管范围的划分为主，但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调。国内国际协调主要是对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协商与调整。
各国政府对网络银行的监管主要分为两个层次，一个是企业级的监管，即针对商业银行提供的网络银行服务进行监管；一个是行业级的监管，即针对网络银行对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监管。目前政府对网络银行的监管方式主要有市场准入、业务扩展的管制和日常检查与信息报告。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。主要包括：注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处置措施等。业务扩展的监管主要包括两个方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资以及非金融业务、联合经营等业务；所采用的竞争方式等，二是对纯网络银行是否允许其建立分支或机构等。监管当局一般都要求网络银行接受日常检查，除资本充足率、流动性等以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查，并要求网络银行建立相关信息资料，独立评估报告的报告备案制度。
总的来看，对网络银行提供服务的监管内容主要体现在7个带有全局性的具体问题上（参见图1），包括加密技术及制度、电子签名技术及制度、公共钥匙基础设施（PKI）、税收中立制度、标准化、保护消费者权益、以及隐私和知识产权保护。
网络银行（Internetbank），包含狭义和广义的两个层次的概念，本文主要是基于狭义概念进行研究分析。狭义的网络银行是从业务的角度出发，指银行通过信息网络向客户提供金融服务，包括开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目及因信息技术应用带来的新兴业务，使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
二、网络银行的特点及存在的现状
(一)可降低交易成本
商业银行通过网上银行的建立和新市场的开发，使商业银行节省了大部分的房屋和人工费用，大大提高了银行的工作效率。通过提供较传统银行低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。
（二）服务方便、快捷、高效、可靠
网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需求且节省了用户的交易时间的金融服务。基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国已有两百多家银行推出了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553.75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。资料来源：艾瑞市场咨询(iResearch),ire-根据相关调研机构数据所示，网络银行的交易额规模从2006年至2010年就一直处于增长的趋势，且增长率也趋于稳定。
三、网络银行所存在的缺陷及影响因素研究
国内网银还是存在这诸多的不足表现如下：
（一）网络银行发展的内外部环境欠完善网络信息技术是保证网络银行有效施行的内部环境，支付体系不完善，不能实行跨行间的操作，网络银行的内控机制不完善，威胁着网络银行的安全，影响着网络银行的有效运行。外部环境中的网络银行的安全存在隐患，网络银行进行监管的相关法律法规尚不完善，对网络银行的使用者的权益无法进行有效保障。
（二）业务覆盖面窄目前我国电子商务发展还处于初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。
（三）网络银行的认同度不高我国消费者对传统的银行业务有较高的认可度及偏好，较多数人比较难以接受电子货币的形式，且网上银行的运行及质量问题更是严重影响了网络银行的发展。
（四）网络银行的安全机制缺乏我国对网络银行的管理按照传统的管理方式进行运营，但缺乏科学的管理体制，在很大程度上不能让客户放心进行消费。相对国外网络银行管理体制科学化及人性化，还有差距。
四、我国网络银行使用的影响因素研究
我国网络银行的发展中不足主要是：首先是信息网络建设不全面，不能满足用户的个性化需求；其次是网络安全技术不够可靠及网络银行法律监管机制不足；最后是缺乏网络银行的专业人才，不注重人才的引进及培养。个人在选择网络银行主要是受网络安全性而定，此外，网银的服务态度、银行的知名度、网银的功能、交易中的优惠程度等均是个人网上银行选择时主要考虑的因素。而企业在选择网络银行时主要的影响因素我国银行之间的跨行交易很少，企业在非开户行进行网银操作时往往会比较麻烦。此外，企业也受网银的安全性能及网银的服务水平及态度相关，这些都由于企业网银的使用操作金额较大，涉及的领域较宽。
五、网络银行的推广建议
（一）树立网络银行新的经营理念。在网络经济时代，网络银行还需要通过有效的整合银行本身的资源，最大程度上减少客户交易时复杂度，让客户以最小的时间成本来完成其所需要进行的交易。
