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一、基本情况
凤城市总面积5,513.20平方公里，辖内共20个镇（区），1个蒙古族乡，201个行政村，2,078个村民组,总人口58万人，是以农业和为东北老工业基地大工业配套工业为主的地区。
（一）机构设置及服务区域状况
我行于2010年5月投入运营,2012年3月在凤城市南部城乡结合部设立了“凤凰城支行”，2014年3月又在凤城北部的青城子镇所在地园艺村设立了“凤城丰益村镇银行青城子支行”，2015年1月在凤城市凤凰城区北山村设立了“凤城丰益村镇银行亿丰支行”。 分支机构设立后，在总行授权范围内，以服务“三农”为根本宗旨，以支农、惠农、富农为己任，以支持地方经济发展为目标，面向拟设机构核心区域和机构辐射半径、范围提供金服务。
到2018年末,我行在3个乡镇（区）设置分支机构3个,乡镇的机构覆盖率为14.29％。机构空白乡镇（区）18个, 占全币乡镇（区）总数的14.29％。以机构覆盖的行政村数3个,占全市行政村总数的1.49％。以流动服务、辐射等方式覆盖的行政村数74个, 占全市行政村总数的36.82％。以机构覆盖和流动服务、辐射等方式覆盖的行政村数合计为77个, 行政村服务覆盖率为38.31％。服务空白行政村124个, 占全市行政村总数的61.69％。
二、农村基础金融服务年度规划情况
根据监管要求和本行实际，我行按照“合理布局，科学发展，量力而行，延伸服务”的原则和在商业可持续性得到保障的前提下，制定2019—2020年农村基础金融服务年度规划。
（一）以机构覆盖规划。基于本行正处在创业期,并综合考量提升机构覆盖率、管理能力和风险防控等因素,计划在提升现有机构服务能力和水平的同时，2020年在凤城市草河区再设立1个支行, 原由凤凰城支行提供流动金融服务的草河区所辖黄岭、管家、保卫、平安、山东沟村,由拟新设立的草河支行以机构覆盖,原金融服务空白行政村爱河村直接由草河支行以机构覆盖。同时,面向拟设机构核心区域和机构辐射半径、范围提供金融服务,业务幅射大堡乡、东汤镇、石城镇等乡镇。
（二）以电子机具覆盖规划。在监管部门的推动和发起行的帮助下，2018年4月19日我行银行卡业务正式上线,6月4日正式面向社会发卡,基础金融服务覆盖能力提升取得了重要突破。但是,作为电子机具根基的银行卡业务处于刚刚起步阶段,功能尚不完善。现仅在4个网点设置了ATM机,尚不具备设置POS机、EPOS机、转账电话等可实现现金存储功能的电子机具。计划2020年,依靠发起行支持,拓展电子机具覆盖范围,在红旗、蓝旗、沙里寨、刘家河、弟兄山5个乡镇设置POS机,拓展电子机具覆盖范围。覆盖的行政村包括：红旗镇四家子、永兴、黄旗堡、团结、烧锅、德奎、新力、三义庙、包营子村; 蓝旗镇新发、镶白旗、蓝旗、互助、广胜、甲云、太虎岭、立新、正白旗村; 沙里寨镇朝阳、亮子河、蔡家、洋河、盖家、李家、诗雅甸、广甸村; 刘家河镇八道河、楸木庄、杨家、蛟羊峪、火茸沟、徐家台、卫国、尖山子、松树、文化、黑门村; 弟兄山草河岭、西车、马坊、教家、东兴、陈家、向前、和平村。电子机具覆盖行政村合计45个,占金融覆盖空白行政村总数的36.29％。
（三）以流动服务、辐射等方式覆盖规划。根据我行规模小、网点少的情况,采取组织流动金融服务队、设置流动金融服务员方式，定期或不定期到本行未设立机构的乡镇和行政村开展金融服务。计划到2020年末, 以流动服务、辐射等方式覆盖的乡镇达到10个。其中, 2019 以流动服务、辐射等方式覆盖的乡镇达到5个,包括宝山镇、白旗镇、边门镇、鸡冠山镇、四门子镇。2020年增加5个,包括大堡乡、东汤镇、石城镇、大兴镇、通远堡镇。
计划到2020年末, 以流动服务、辐射等方式覆盖的行政村达到个。其中, 2019 以流动服务、辐射等方式覆盖的行政村达到27个,包括宝山镇仲林、白家、历家、赵家、戴家村;白旗镇雕窝、黄旗、后营子、吴家、王家、莫家、民主村;边门镇东山、金家、大东、汤河、明亮、熬家村;鸡冠山镇沙子岗、暧河、新开、宝石山、陡岗子、茨林子村;四门子镇大荒、小荒、方家村。2020年增加个, 包括大堡乡保林、武装、保家、黎明、爱路村;东汤镇土城、咸家、民生、房木、新兴村;石城镇太阳、依家、孟家、铁佛、车头峪、康家村;大兴镇青沟、佟家、联合、大兴、仁山、安乐村;通远堡镇小黑山、北张家村。
关键词：农村信用体系；公共金融服务；寿光模式
中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服务的内涵在于提供公共金融产品和促进公平。公共金融产品具有公共产品所具备的非竞争性和非排他性，这种性质决定了市场提供公共金融产品的低效率，这时由政府提供公共金融产品成为必然的选择。目前公共金融服务还存在许多欠缺，特别是县域范围内，农村信用体系不完善，信用利用程度低，支付结算体系相对落后。人民银行作为政府的代表应承担起提供公共金融产品的职责，应更加注重公众享有公共金融产品的公平性，将公共金融产品向农村、农民、涉农中小企业等公共金融服务的薄弱环节倾斜。人民银行寿光市支行（以下简称“寿光支行”）扎实推进公共金融产品创新，农村信用体系建设成效显著，实现信用村、信用户评定全覆盖，构建了涉农中小企业信用体系，开展了文明信用联动联评活动，培育了农村信用体系建设的“寿光模式”，提升了金融服务水平，优化了金融生态环境。
二、农村信用体系与公共金融服务
农村信用体系是在农村经济、农村信用的环境下，在法律允许的范围内收集、整理、分析与农村、农民相关的信用资料，为客户提供当事人信用状况的证明材料的信用体系。农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，对提升公共金融服务水平、改善农村信用环境和融资环境、促进城乡居民平等享有信用体系建设带来的好处有重要的意义。
（一）农村信用自身特点
1. 以农户作为信用主体，而非单个的个人。这里所说的信用主要是指信用主体在参与现代经济活动中产生的借贷行为。在家族特征尚占据主要地位的农村，发生借贷行为往往是一个家庭共同做出的决策，而非单个的个人。这种农户作为信用主体的性质决定了，建立农村信用体系时要以农户作为信用基本单位。
2. 农村信用有无形的约束。企业是以其资产来承担债务，企业债务对管理者和所有者自身没有影响，而农户作为信用主体，在需要偿还债务时，会以自身的财力甚至家庭的全部财力进行偿还；农户祖祖辈辈生活在同一块土地上，安土重迁，逃债成本巨大。这种无形的偿债约束机制为农村信用奠定了良好基础。
3. 农村信用重人情轻程序。目前农村信用社是活跃在农村金融市场的主干力量，而农户联络员长期为农信社业务开展发挥了主力军的作用。农户联络员实质上是农村信用社在村庄的业务员，他们熟稔本村风土人情，串家走户联络存贷款业务。受农村家族观念、人情观念和知识能力的限制，农户联络员开展金融服务必然会依赖熟人网络，而轻视程序规范，这不利于农村公共金融服务范围的扩大和信贷风险的防范。
4. 农村信用规模小而零散。在农村经济发展的长期落后和农村人口分布分散的现实条件下，农户和村镇企业所需的信用额度小并且分布不集中，同时农户和村镇企业的信用资料缺失现象普遍存在。每一笔小额度的放贷，银行都要付出对应的调研、分析、审查成本，积小成多，交易成本巨大。银行考虑到自身利益更愿意放贷给城市居民和大中型企业，这严重制约了银行向“三农”提供金融产品的积极性，也导致农村金融产品的供给不足。
（二）公共金融服务发展需要农村信用体系建设强有力的支持
1. 农村信用体系建设将公共金融服务的范围扩大到农村。信用体系在城市中已取得了长足发展，形成企业征信和个人征信两大系统，供企业和个人来使用，为城市居民和企业提供公共金融服务。而在广大的农村，信用体系还处于起步探索阶段，这里是信用体系、也是公共金融服务的薄弱环节。因此要充分考虑到农村信用的自身特点，逐步完善农村信用体系，让广大农民享有更多的公共金融服务。
2. 农村信用体系建设为农民提供新型公共金融产品奠定基础。农村信用体系建设使农村脱离了以人情网络为基础的农村信用，建立起农户信息征集、农户信用评价、农户信用档案管理为一体的农村信用体系，从而改善农村信用环境，促进农村公共金融服务，有效降低金融机构与农户的信息不对称，扩大对“三农”的信贷投入。
三、寿光农村信用体系建设的实践
（一）寿光的经济社会环境提供了发展农村信用体系的土壤
寿光市农村经济快速发展对建设农村信用体系提出了客观要求。农户开展多种形式的经济活动，如蔬菜的种植、销售，土地流转，林业生产，渔业养殖等，并立足蔬菜种植成立了几百家农民专业合作社。在蔬菜产业链条上形成了储藏、加工、包装、运输、物流、会展、科研、旅游等一大批行业，也孕育了一大批涉农中小企业。寿光农村经济的繁荣发展要求信用环境的不断提升。这引起当地党委政府高度重视，并大力推动信用村镇、信用户的评定活动。2006年寿光市就成立了“优化金融生态环境”领导小组，提出了建设“信用菜乡，诚信寿光”的目标，并出台了一系列政策和措施来推动寿光农村信用体系建设。寿光支行坚持“小而有为”，追求创新，在社会有地位、在银行有权威，能够协调党委政府和商业银行共同推进农村信用体系建设。
（二）建设农村信用体系“寿光模式”
寿光立足“菜乡”实际，对农村信用体系建设不断探索、先试先行，构建了以农户信用创评为基础、以农民专业合作社“三项建设”为平台、以涉农中小企业评级为引领、以信用示范工程为推进的农村信用体系“寿光模式”。
1. 打牢基础：持续开展农户信用创评。寿光农户信用创评经历了由起步到成熟的历程，2000年寿光开始进行试点农村信用户创评，并在此基础上构建了“支农协理员、客户经理、农村信用社、农信联社‘四位一体’”的农村信用网络。2003年进行整村整镇大范围信用创评，并以此为依托推进“五户联保”，每户授信额5万，截至目前已组建五户联保小组3.6万个，参加农户16万户，贷款余额31亿元。2007年组建由农村商业银行、村委和农户一体的“大联保”，农户授信额由5万提升到10万，累计对44个村为759户农户发放大联保“2+1”贷款1.4亿元。2008年后，寿光支行组织辖内农商行进行信用流程再造，将户主年龄在18至65周岁的农户全部纳入评定范围，发放信易通卡，目前已对975个行政村20.7万户农民进行了信用评定，授信额度182.7亿元，信用村、信用户评定覆盖面全部达到了100%。
2. 创建平台：大力推动农民专业合作社“三项建设”。寿光市在实现信用评定的基础上进一步开展农民专业合作社“三项建设”，即由农村经济主管部门负责农民专业合作社规范化建设、人民银行负责对农民专业合作社进行信用桥梁建设、金融机构跟进信贷服务建设。通过三项建设，寿光市燎原菜果、东方誉源等62家专业合作社被列为信用示范社，348家专业合作社被列为信用培植单位，并确定了10-15万的授信额度，现累计发放“农业龙头企业、担保公司、农民专业合作社、农商行+农户”的“4+1”模式贷款8220万元，直接带动农户4.3万户。
3. 引领方向：发展涉农中小企业信用评级。到2008年，寿光市为1610家涉农中小企业建立了信用档案，以此为延伸，寿光支行积极组织金融机构开展涉农中小企业贷后评级和商业承兑汇票评级。2009年农商行与评级机构签署对15家企业进行贷后评级的协议，并达成长期合作意向，2010年寿光贷后评级模式在潍坊农信社系统得到推广，目前参与贷后评级的涉农中小企业上百家。通过开展涉农中小企业商业承兑汇票评级，目前15家企业签发了商业承兑汇票并得到了贴现和再贴现。涉农中小企业信用评级有效促进和规范了中小企业的财务行为和经营行为，进而使涉农中小企业获得了更多的信贷支持。
4. 信用再造：联合推进信用示范工程。2011年4月，寿光支行协同市委宣传部、农村商业银行开展了“文明信用联动联评”活动，此次活动从全市22万户中评选出了50000户“文明信用户”，1000户“文明信用个体工商户”，200户“文明信用小微企业”，100个“文明信用村”，10个“文明信用农民专业合作社”。被评选出的各类文明信用户贷款利率享有较一般农户少上浮10个百分点的优惠，文明信用农民专业合作社及其社员贷款利率享有较一般农户少上浮30个百分点的优惠。文明信用单位和农户可获得银行优先安排发放信贷资金，享有贷款“绿色通道”，获得更高效的金融服务。在此基础上农村商业银行逐步推进“富民理财”计划，为每个村的“文明信用户”逐一建立金融服务档案。2011年6月，寿光支行、市团委及金融机构联合组织了农村青年信用示范户创建及融资扶持试点工作，每村10个青年，全市1万个青年参加了活动，寿光农村商业银行在全市选定2018名青年创业者作为扶持对象，目前已有393个青年创业信用示范户获得贷款授信5756万元。
（三）寿光农村信用体系建设各方参与的动机
金融机构积极参与信用宣传，具体组织开展信用评定，收集、整理信用资料，建立信用档案，担当了农村信用体系建设的主力军。同时，参与信用体系建设的金融机构也掌握了农户和涉农中小企业的信用状况，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放贷空间。农户通过参加信用评定、信用联保能够提升信用等级、获得金融机构更多的授信额度，并且信用等级越高所享有的贷款利率越优惠。农民专业合作社通过列入信用示范社可以获得一定的贷款授信或者为合作社的社员进行担保。涉农中小企业通过开展信用评级，有助于规范经营行为和财务行为、签发商业承兑汇票及进行集合票据融资。公共金融产品和服务的满足水平是政府社会业绩指标之一，政府执政为民、提升政绩，有动力推动农村信用体系建设，改善寿光金融生态环境，进而促进经济发展给政府带来经济业绩。
四、完善农村信用体系取得的成效
（一）扩展了社会信用体系覆盖范围，进一步完善了公共金融服务体系
目前在社会信用体系中发展比较成熟、实施全国联网的有个人征信系统和企业征信系统，这两大系统在城市中已被广泛认知。农村信用体系是社会信用体系的一部分，但也有着自身特点，它是基于农村经济特征而建立的信用体系，具有明显的区域差别，多以县为单位进行推进。农村信用体系建设的广泛开展填补了社会信用体系在农村的空白，促使社会信用体系形成城乡均衡发展的态势，社会信用体系的覆盖范围得到扩展，公共金融服务体系得到进一步完善。
（二）降低交易费用，节约公共金融服务成本
由于不确定性、信息不对称和道德风险等原因，银行和农户、中小企业达成贷款协议需要耗费大量的交易费用。对于银行来说，其交易成本主要包括贷前调查成本，贷中监督成本和客户违约损失，无论客户贷款额度大小，银行对每一笔交易都要付出对应的费用，由于农户、中小企业贷款笔数零散、违约风险较高，银行需付出大量交易费用。农户和中小企业在争取贷款的过程中处于弱势地位，需要花费大量的时间和精力，甚至可能会面临寻租。农村信用体系为交易费用的降低发挥了巨大的作用。一是农村信用体系为银行、农户和中小企业搭建了信用资料的共享平台，有效化解了交易时的信息不对称问题。银行可以全面快速掌握农户和中小企业的信用资料，辨别企业状况和优劣。这有助于减少银行的贷前调查成本和监督成本。农户和中小企业可以利用信用体系凭自身的信用优势获取资金支持。二是农村信用体系能够防范违约风险，进而降低交易成本。通过失信惩戒机制，失信者的行为被广泛传播，并在相当长的时间内为其行为付出代价，进而违约现象大大减少。
（三）扩大三农公共金融服务范围，增加农民、涉农中小企业融资机会
长期以来农民和中小企业的融资机会远远少于城市居民和大企业的融资机会，出现这种状况很重要的原因在于农村公共金融服务滞后。对于农户来说，农村信用体系建设为其打开了一扇融资的窗户，发展农村信用体系建设之前，只有少数农户能够获取贷款，而开展农村信用体系建设之后，金融机构能够掌握大量农户信用状况，同时给予这些农户相应的信用额度，从而使农民的融资机会大大提升。对于涉农中小企业来说，农村信用体系为涉农中小企业建立了信用档案，在此基础上开展涉农中小企业信用评级等，这样有助于企业规范自身经营行为和财务行为，向金融机构传递真实的信息，进而有助于企业和金融机构形成稳定的合作关系，增加涉农中小企业融资机会。
五、政策建议
（一）树立合理科学的农村信用体系发展思路
首先，应该结合农村信用自身特点，开发信息结构合理、适合农村经济发展的农村信用信息系统；其次，通过农户信用全覆盖、三信评定、文明信用联动联评、农村青年信用示范户等一系列活动持续深入开展农户信用创评工作；最后，通过开展涉农中小企业信用档案建设、涉农中小企业信用评级等活动，促进涉农中小企业信用建设。
（二）各银行间信息共享
参与建设农村信用体系的往往是少数金融机构，如农村信用社、农行，而获得的农村信用信息尚未纳入统一的征信系统，这显然不利于信息最优化利用。从长期看农村信用信息会逐步纳入到统一的管理系统中，从而被更广泛的金融机构和农户所共享。目前可以尝试建立信息交易机制来促进农村信用信息在商业银行间共享，开拓涉农市场。
（三）加强对农村信用体系的利用
多数农户和涉农中小企业申请银行贷款时缺乏有效的抵押和担保，这决定了针对农户和涉农中小企业开发多种形式的信用贷款方式是客观选择。商业银行要利用农村信用体系的基础信用信息数据库，开发适应市场主体特点的信贷产品，以此扩大信贷量，为广大农村提供金融服务。
（四）健全相关法律法规
信用的扩展要求更大程度的信息开放，这必然涉及到商业秘密、个人隐私问题，因此以法律形式将合理的信用数据与商业秘密、个人隐私加以区分是十分有必要的。我国各级行政管理部门掌握着大部分的信用信息，这些信息缺乏统一的管理，征信管理部门也很难获取这些信息，因此应制定相关法规将其逐步纳入信用体系中来。
参考文献：
[1]顾琴琳.信用评级收费机制研究[J].征信，2010.1.
2]卢钦.中国农村金融服务体系重构[D].河北大学博士学位论文，2010.
[3]中国人民银行济南分行课题组.二元结构下的农村信用体系建设模式研究[J].金融发展研究，2011.2.
关键词 金融电子化 农村金融机构 服务模式
一、金融电子化的含义及作用
（一）金融电子化的含义
金融电子化具体是指银行利用计算机网络技术和通信技术的，实现银行与银行之间、银行与客户之间电子化处理业务，并且在这个基础上，为银行客户提供各种金融增值服务及有关的金融信息服务。随着互联网电子商务的迅速发展，规划与开发金融电子化系统工程在基本完成银行电子化综合业务处理的前提下，转移工作重点到防范与化解金融电子化风险以及构建完善的电子商务支付系统这两方面。
（二）金融电子化对银行业的作用
（1）金融电子化是银行业发展的必然趋势。在目前的时代完全利用手工操作处理银行业务已经几乎没有可能，计算机技术与通信技术深刻影响着银行业，不仅迅速提升了银行处理业务的水平，促进了银行业务的发展，实现了国民经济一体化发展，也为银行不断创新业务、研发金融服务新产品提供了可能。在这样的情况下，商业银行的业务经营重点已经从资产负债业务发展到资产负债业务加上各种中介业务。在网络时代，金融电子化是商业银行的发展方向，是指开发基于网络的金融服务、研究与实施银行业务，具体包含了网上银行、电子储汇等。当代银行经营实践说明，银行利润的来源已经不能仅从传统的存贷款利息差额中获得，而是利用先进的网络银行体系向客户提供多种增值服务，并且从这些服务中获得服务费等利润。作为特殊类型的银行企业，势必需要从销售金融产品、提供金融服务中得到经营利润。因此，积极通过新技术，研发金融新产品，便成为发展银行业的原动力。
（2）有效提高了银行生产力水平。第一，电子货币的产生与发展。在货币发展过程中，从普通商品形式的以物易物逐渐发展为货币铸造形式历经了较长的时期，在人类经济生活中货币与纸币制造始终存续并且使用到现今。然而从出现计算机到现在，在经济生活中这些传统货币形式已经出现了巨大的改变，并且对银行业的发展造成了影响。信用卡与银行卡已经作为了主要的支付方法，在发达国家成功替代了支付现金形式。而在计算机网络时代，电子货币的产生又对交易商品的货币支付与结算方式进行了改变。第二，虚拟银行概念。在从前的几十年间，随着各种高新技术在银行业务中的应用，从传统的营业柜台形式逐步形成一些新兴的模式也就是银行业务概念。例如，利用电话委托银行业务，改变了客户一定亲自到银行营业所办理银行业务的方式。尤其是互联网进入千家万户的时期，客户接入网络以后，利用键盘鼠标操作就能轻松处理银行业务。将来借助互联网的银行仅是一个虚拟的营业场所，而不需要实物形态，这便是网络银行发展的远景，在网络银行中，将不会出现银行营业大厅，没有银行人员，仅有连接网络所必需的设备，网络银行打破了传统银行业务在时间与空间上的约束，发展为开放性的银行。将网络银行作为枢纽开展各类电子商务活动，一方面在极低的投入增量成本的基础上有效提升银行业务量；另一方面利用电子商务形成的商品贸易势必转变传统的商业模式。第三，银行服务方式的改变。实际上，自助的ATM机、POS系统、计算机多媒体信息查询设备等无人操作的银行服务项目已经出现在传统银行服务范围内，人机交互自助完成的系统逐步替代了人与人对面的银行服务方式。第四，电子支付的发展。面向企业的信息交换，即EDI电子数据交换技术、利用同步通信卫星产生的天地对接、利用网络实现的实时汇总等各种电子交易模式，都需要由电子货币进行支付，这一电子支付方法最大程度上加快了银行资金的流动。
二、农村经济发展中金融基础服务存在的问题
（一）金融服务缺失，农村金融组织存在的问题
我国农村金融组织虽然表面上产生了商业性金融、合作性金融与政策性金融三位一体的较完善的机构，但是还出现了很大的问题，在支持农村经济发展过程中各类机构没有发挥作用。我国金融机构也出现了二元化的特点，并且有进一步加重的趋势。从农村内部分析，农村仅剩下农村社、农业发展银行以及关系着涉农服务很少的农业银行等正规金融机构，与之对应的是较为活跃的农村非正规金融组织，但是作为体制外的金融形势，政府又对这些非正规金融活动进行严厉的管制。农村金融保险的短缺，以及民间借贷的名不正与规模限制，这些因素整体造成了新农村金融系统形成的制度性供给不足等问题，进一步导致农村金融服务产生局部断层或者空白，很难符合农村资金需求。
（二）农村金融机构支农功能弱化
第一，政策性金融支农作用弱化。随着逐渐缩小的粮棉流通领域政策性空间，农业发展银行收购粮棉贷款迅速降低，而科技兴农、建设基础设施却无法获得政策性金融的大力支持。在农业发展过程中政策性金融机构不能体现出导向作用。第二，国有商业银行金融支农力度的弱化。由于缺少合理的激励制度，农村经济独有的特点无法吸引商业银行。因此，商业银行投入发展农村经济的资金极少，并且随着不断深化改革的金融体制以及国有商业银行加快的调整结构步伐，国有银行开始上收贷款权限，迅速减少了原来的信贷、结算及代收业务，萎缩了县域网点功能。第三，农村信用社规模较小，为农村提供的资金极少。通过新的改革，农村信用社减轻了历史包袱，经营情况已经好转，但是由于制度、结算渠道等方面造成的影响，支农作用也由于资金限制受到了削弱，支持三农能力不足。
三、农村金融服务中金融电子化的应用
（一）农村金融电子化服务模式创新应用的整体思路
充分应用我国信息技术设施建设的成果，通过当前在农村地区较为普及的电话网、宽带网，积极发展惠农卡等银行卡的金融产品载体，以转账电话、ATM机、POS机、电话银行等电子化服务渠道，以短信通为服务手段的、遍及农村广大地区的金融电子化服务网络。通过创新服务制度与模式，达到农民对金融服务提出的相关要求，进一步对由于农村物理网点缺乏产生的农村金融服务缺失问题有效解决，最终构建普惠的农村金融服务体系，帮助广大农户享有农村金融基础服务。
（二）农村金融电子化服务模式应用途径
当前与农村相适合的电子化金融服务产品包含：惠农卡、转账电话、ATM机、POS机、网上银行、电话银行等，综合这些产品的特征，可以利用下列途径建立农村电子化金融服务网络：
第一，积极推广惠农卡。惠农卡是电子化金融积极实现的重要载体，体现的功能是小额贷款、支付结算、代收代付等，可以有效达到农村对金融基础服务的要求。为了实现建设电子化渠道的规模经济，应把惠农卡覆盖到每个农户家庭。第二，大力推广与创新小额先进流转制度。转账电话属于一种与我国农村地区相适合的金融电子机具，具体功能包括查询账户、转账、缴费等金融服务。按照农村各个地区的真实情况，在相对人口流动感较大的百货商店等地方放置成本低廉的转账电话，提供给全村应用，进一步为实现惠农卡各种功能创造优良的条件。此外，可以在种植大户家中布置转账电话，通过他们的示范作用，带动全村应用电子化金融服务产品。同时，对转账电话的小额先进流转模式积极探索与创新。当农户需要存取小额现金时，就可以利用在商店安装转账电话实现存取现金，之后通过惠农卡利用转账电话实行逆向转账，以便帮助农户存取现金，商店店主可以适当收取费用，而商店店主可以把平常经营的周转资金应用在流转小额资金中，并且在进货过程中实行调剂。这一制度促使电子化金融服务的外部经济表现更加突出，有效节省了农户往返物理网点所需的时间和成本，也可以令商店店主获得合理的回报，有效增加了农村社会整体福利，利用这一服务制度与创新技术，电子化金融服务对不能提供现金服务的弊端有效进行了解决。第三，有针对性的布置ATM机和自主银行。由于购置ATM及自助银行形成了极高的成本，因此可以通过将ATM机及自动银行布置在较大的镇，符合集中居住农户及各个村庄店主对大额度、频繁存取现金的需求等。第四，利用网上银行、手机银行等将差异化服务提供给乡村高端客户。当前购置与使用网上银行与手机银行需要极高的费用，仅在高端客户中适合推广，符合这些客户的个性化和私密化的金融要求。
（三）农村金融服务创新模式
第一，三网融合的农村金融服务模式。一是随着我国农村地区积极实现的三网融合，农村信息化的发展为创新金融模式提供了重要条件。通过分析可知，我国形成了较高的电话机普及率，但是电话机要想实现金融功能，需要投入一定的资金；由于普及家用计算机普及率不高，并且购置成本较高，低于农户家庭来说边际效用不高，利用网上银行广泛覆盖金融服务缺乏可行性。而移动电话与电视机具有极高的普及率，尤其是彩色电视的普及率超过了90%。二是开通电视银行不需要投入任何成本费用。三网融合是指整合网络功能，实施三网融合之后，利用农村地区电信网就能够很好连接银行系统，农村通过遥控器便可实行银行转账、缴费等当前网上银行可进行的全部金融服务。三是电视银行功能优势巨大，其在农村地区更加适合推广。足不出户便可实现电视银行的金融业务，具有很高的安全性；其操作利用电视机的屏幕就可以完成，直接简单。第二，阿里小贷对农村金融的启示。一是商业银行可以构建针对全国农户的数据库系统。在充分应用人民银行个人征信系统的前提下，完善农户的经营信息，并且不断更新与维护这些信息。构建针对全国农户的动态数据信息库，能够在一定程度上解决了农村金融中的信息不对称问题，节省农村信贷所需的成本。二是通过信息技术创新业务模式。应当积极发展与创新小额现金流转模式，在农村中拓展这一模式，帮助农户不出家门就可以支付、转账与存取现金，同时掌握农户的生产生活信息，进一步对信息不对称问题有效解决。
【关键词】金融电子化；农村金融基础服务；服务模式
一、导言
随着经济全球化时代的到来，中国的科技文化经济等方面都有了全面的发展，金融电子化在我国金融行业也得到了巨大的发展，并在金融领域掀起了一场巨大的变革。而其中农村金融基础服务是金融电子化的重要构成部分，国家对农村地区的金融服务业越来越重视，所以农村金融服务备受人们的关注。在国家的政策扶持下，我国农村地区根据当地的实际情况，因地制宜，采取适合自身的措施以实现城乡统筹发展。
现阶段，我国农村地区基础金融服务严重不足，但是农村的需求却日益增长。据相关统计显示，我国农户最需要的是基础性金融业务的办理，而这些基础在农村不能发挥很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消费市场的发展，这就需要寻找农村基础金融服务建设的新路径。
二、金融电子化的含义及作用
（一）金融电子化的含义
20世纪70年代，随着电子信息技术的飞速发展，它在金融行业的广泛渗透，金融电子化产生了。它的出现让金融业呈现出了新的面貌，扩大了金融业的服务品种，正改变着人们的经济和社会生活方式。而21世纪的我们，不论是个人还是社会组织等团体，都能直接或间接地感受到金融电子化的存在，并且享受着其带来的便捷化服务。它是指运用现代化通讯技术、信息技术、网络技术等手段，改善传统金融服务业的工作环境，降低运营成本，提高传统金融服务业的工作效率，实现金融业务处理的便捷化、信息化等目标，做到科学管理决策金融服务，最终真正为人们提供高效、快速和便捷的金融服务，以提升市场竞争力的终极目标。
（二）金融电子化对农村金融服务发展的作用
电子化金融对农村金融发展的推动作用主要体现在：一是有利于加快农村金融的发展步伐；二是有利于扩大农村金融的服务范围；三是有利于降低农村金融的交易成本；四是有利于提升“三农”的现代金融服务意识。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。
三、案例启示
为了满足农村金融基础服务的需求，我国利用自身的科技信息优势，创新金融服务模式，最终提出了惠民工程“惠农通”。它是指以惠农卡为载体，采用电子化的信息平台，以服务农村为本质，以提升农村金融基础服务质量为目标，全面推进农村金融基础服务建设，最终为农村居民提供足不出村的便捷化服务。
作为完善农村金融基础服务建设的重要举措，“惠农通”这项工程所给农村居民带来的便利甚大，同时具有社会价值和经济价值，对资金的合理流动有着很重要的作用，改善了农村金融的生态环境，推动了农村金融基础服务建设的协调发展。深入分析这一案例，有助于我们了解电子化金融服务建设对农村金融基础服务的促进作用和统筹城乡发展的重要意义。
首先，金融电子化对于完善农村金融基础服务体系有着很重要的作用。依托这项工程，国家可以把对农民的补贴等便捷地发放到居民手里，减少资金的流通环节，降低风险损失，大大提高了政府的公共事业办事效率，真正地把电子化金融用到农民身上去。
其次，金融电子化促进了农村消费市场的发展。实施这项工程，有效地整合了农村生活信息，用活了农民的资金，加快构建了农民金融基础服务网络，农民在村里就可以享受金融服务带来的便利性。这对农村金融的l展有着很大的帮助，促进了农村金融基础服务的建设。
最后，金融电子化推动了“链金融”模式的发展。农村居民日常生活中需要的商品都可以通过“惠农通”工程实现，这样可以安全、快速地进行结算，大大地提升了交易效率，加速了农村资金的周转，这有助于农村由农业化向工业化的改革，促进农村迈向现代城市化。
四、农村经济发展中金融基础服务存在的问题
虽然目前我国已经制定政策扶持农村地区的金融服务的发展，但是受多种因素的制约，仍然还存在着很多问题。
（一）金融服务缺失，农村金融组织存在的问题
我国农村金融组织虽然产生了较完善的机构，但是还是存在了很大的问题，各类机构在支持农村金融发展过程中未发挥出应有的效果。农村仅剩下农村社、农业发展银行这些比较正规的金融机构，可是较为活跃的是农村非正规金融组织，但是这些金融组织又受到了政府的管制。另外，农村金融保险的短缺，以及民间借贷的不规范，这些造成了新农村金融系统形成的制度性问题，进而导致了农村金融服务质量不佳，很难满足农村居民的生活需求。
（二）设备的投资成本回收困难
在农村地区，进行农村金融基础服务的电子化建设是需要很大财力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后续资金也需要源源不断的补充。另外，农村居民的文化水平普遍很低，所以他们对金融基础服务的了解和接受程度也是很浅的，这样下来，对农村金融电子设备的投入成本在短时间内无法回收，他们在农村建设的金融电子化设备的使用上比较少，不能达到金融行业的发展需求。最后，一些农村地区的政策不够完善以及宣传力度太小，不利于农村金融基础服务工作的开展。目前，农村地区虽然“户户通”等便民设备已经得到普及，但是也只能满足一部分用户的个性需求，而网上银行等金融业务在农村的发展受到了很多限制。
（三）设备的使用率低下，资源浪费严重
据相关统计资料显示，农村居民大多数文化素质偏低，对于现代的金融基础服务内容还不够清楚，而且，在传统思想的束缚下，很多人也习惯讲资产存放在家中，即使他们也会存放到银行，但是也只会办理一些最简单的业务，不敢去使用金融电子设备进行办理。因此，很多农村地区进行金融电子设备的建设消耗了很多资金，但是因为上述情况的发生，导致了这些电子设备的使用效率大大降低，从而大量资源浪费。
（四）专业人员匮乏，信息资源紊乱
尽管我国投入了大量的人力财力进行信息化基础设备的建设，在城乡中国也发展到了一定的阶段，然而因为农村地区大都处于偏僻地区，经济发展比较落后，思想束缚也比较严重，相应地人才就比较稀少。所以即使金融电子化设备建设完善，也会因为设备折旧没有专业人才去维修，使得资源浪费严重，同时各种信息的资源整合也不能高效进行，农村地区的金融电子化服务工作不能有序的进行。
（五）服务模式创新推广遭遇瓶颈
随着农村经济的不断发展，相关的金融服务模式也随之产生。在农村乡镇区域，电子设备使用率低，运行维护的成本很高，很难实现可持续运营。尽管电子化方式很大程度降低了投入和运营成本，但是因为偏远农村地区对电子化信息了解不够，所以在进行推广的过程中还存在很多障碍。另外，民间新型金融服务模式，对农村金融电子化建设有着重要的意义，不但能够提升金融服务质量，还可以节约大量的成本，这为农村居民的生活带来了很多便利。但是由于这种民间的创新形式对传统的有着很大的冲击，政府也没有相关有力的政策来保障其顺利进行，所以金融服务模式的创新推广还有很大的困难。
五、发展农村金融电子化基础服务的路径
综合以上分析，本文认为，发展农村金融电子化基础服务的主要路径如下。
（一）建立财税支持政策系统
针对目前农村地区金融电子化服务存在的问题，当地政府应当制定相应的政策，保障金融服务的顺利进行，还要鼓励农村政府积极投入金融电子化设备，加大内需的拉动力度。与此同时，开发多样化电子金融设备，提升农村电子金融的效率。加强对农村地区经济发展的投入力度，这样农村居民才会加强对金融服务的需求。此外，还要分析农村人群收入情况以及对待金融业务的观念，拓展农村电子化金融服务的方式，促进农村地区的内源性投资的进行，从而推动农村经济的发展。最后，还要积极进行税制改革，深化电子化金融的发展，减少运营成本，促进其良性发展。
（二）加大对农村居民金融知识普及力度
农村居民的文化素质和金融观念的落后也是农村金融电子化发展缓慢的一个原因。因此进行相关金融知识的普及和推广是很重要的，银行和政府要将金融知识有效地传递给农村居民，让每个年龄段的人对这些都有一定的熟悉。政府可以组织专业的金融人员进行农村金融知识的讲解，并配备相应的课本，定期举办金融知识的活动。总之，要推广金融基础服务电子化，就必须充分利用资源，将知识和技术进行推广，提高农村居民对电子金融知识的熟悉度，这样他们才能有效地利用电子金融设备。
（三）推广金融服务创新模式
当前，适合农村的电子化金融服务主要有惠农卡、网上银行和短信通等。这些方式对于构建农村金融电子化服务体系有很重要的作用。惠农卡是实现电子化金融服务的载体，能够满足农村居民对基础金融服务的需求，所以让惠农卡普及到农村地区是至关重要的。通过网上银行等为有需要的农村居民提供差异化服务，这些功能可以满足部分居民的个性化金融需求。另外，要有规划地建立ATM机。由于ATM机的运行成本较高，所以必须进行合理地规划布置，使大部分的居民都能实现最大化便利，减少成本，满足他们的各种需求。
（四）拓展电子化金融渠道，实现功能多样化
农村居民的收入构成，不仅有固定的收入，还包括国家对农村地区的补贴等，所以在进行农村金融电子化建设时，应该拓展金融渠道，增加电子化金融功能。将这些资金的结算纳入到金融服务中去，让农村居民既可以享受到小额贷款的发放服务，还可以享受到便利的国家补贴资金的结算服务。通过拓展电子化金融服务的渠道，可以节约政府支出，减少政府转移资金，从而能够促进农村金融基A服务电子化的发展。
（五）进一步发挥大型银行的作用
中农工建交这些大型的国有银行，除了要做好本职服务外，也可以充当农村金融基础服务的补充，承担起社会责任，带动起农村的金融服务。所以需要调整银行的职能定位，恢复从农村搬出的国有商业银行分支机构，并开展农村信贷业务。规定国有银行县域分支机构从农村得到的存款需要一部分投入到农村去。还有农，村的邮政储蓄网点从农村得到的存款也应该一部分投入到农村，推动农村金融服务的发展。
六、结语
当前，我国农村地区的金融电子化服务面临着很多大大小小的问题，比如金融电子化设备的使用效率低下、金融专业人员匮乏等。这些都对我国农村金融基础服务的建设产生了很大的阻碍作用。但是国家相关配套政策的完善以及各级政府、银行的不断努力，一定会使得农村地区金融电子化服务发展得越来越好。
迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中，金融行业也在不断发展，农村的金融电子化建设正在兴起，国家对农村的金融基础服务的扶持力度也在增加。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。
参考文献：
[1]郭兴平.基于电子化金融服务创新的普惠型农村金融体系重构研究[J].财贸经济，2010，03：1319+12+136
[2]田杰，刘勇，刘蓉.信息通信技术、金融包容与农村经济增长[J].中南财经政法大学学报，2014，02：112118
[3]金运.中国农村金融改革发展历程及改革思路[D].吉林大学，2015
（二）农村支付建设的成本收益不匹配
农村银行卡业务存在风险与收益的不对称性。部分偏远农村地区的基础设施建设还比较落后，农村地区银行卡市场的基础较为复杂与脆弱，维护运行的成本与实际收益不匹配，严重制约了银行卡在农村地区的应用与发展。目前，农民工银行卡等结算服务所耗费的计算机系统改造、升级等成本大，但是银行收益并没有显著增加。农村金融机构在资金、人员、配套系统与基础设施建设上缺口大，业务开发能力不足，缺乏专业人才。大型商业银行不乏技术和人才，但对农村银行卡业务积极性并不高。农村客户的存贷份额在其业务中比重很小，涉农业务甚至成本利润倒挂，所以大多数商业银行也没有积极性来提升农村未来结算发展水平。
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
银行卡业务是一项系统性工程，除银行业外，还涉及商务、税务、电信等相关部门或行业及社会整体信用环境，需要相关的配套政策和措施的支持。不少农村地区各种支付网络的缺乏、征信体系的缺失、社会治安的复杂性都是制约银行卡业务进一步发展的外部因素。
（四）农民对现金支付的观念较深
提升农村金融支付水平离不开农民对信用卡业务的支持，存折等传统现金存取媒介直观，便于查询，农民比较偏好。据统计，安徽省2008 年上半年县域银行网点现金存取交易笔数是票据、银行卡等非现金支付交易笔数总和的 3.32 倍。即使作为非现金业务载体的银行卡，也主要用来存、取现，消费和转账业务量很低。安徽省县域银行网点 2008 年上半年银行卡存取现业务笔数、金额占银行卡业务量的 80%以上，而持卡消费的笔数、金额仅占4% 和 2%，pos 的刷卡交易甚至四五天才有 1 笔。银行卡取现以柜面为主，atm 取现笔数仅占取现笔数的 33%。
（五）农村地区银行卡品种单一
农村地区银行卡品种单一、产品创新不足也是制约银行卡业务发展的主要原因。目前针对农民发行的银行卡主要是借记卡，具有消费透支、循环信用功能的信用卡服务不足。农民临时性小额资金需求恰恰需要银行卡具有一定的融资功能，将银行卡透支功能和小额信贷融资功能结合，在一定程度上可以解决农民小额融资之急。其他针对各类客户群体量身定做的银行卡品种更是少见。其次，银行卡交易终端缺乏。atm、pos 等传统交易终端在农村区域很少见，网上支付、电话支付、手机支付等新兴支付渠道更是缺乏。
（六）农村清算渠道不畅
目前，非现金业务在农村地区的发展比较慢，乡村地区使用结算支付系统不广泛，县域金融机构的跨行支付清算仍存在渠道不畅通、速度慢的问题。虽然各家银行机构行业内支付结算已比较完善快捷，但是跨金融机构结算，特别是基层农村的跨金融机构结算相对迟滞。
二、有利条件
（一）农村基础设施改善
虽然农村支付服务还存在很多不足，支付服务水平还处在初级阶段，但总体上看，我国面临改善农村支付服务良好的发展机遇。国家出台了一系列推进城镇化进程、加快农村地区发展的措施，农村支付服务市场前景良好。我国农村金融机构信用卡业务系统的建成运行和联行结算的不断完善，中国银联网络在农村地区的不断延伸，为改善农村地区支付服务提供了良好的网络基础设施。未来“三网”融合在农村地区的实现和扩展，农村居民向主要乡镇集中，也方便了信用卡拓展农村客户。
（二）农民工推动了农村银行卡业务扩展
外出务工农民已经成为我国产业工人的重要部分，并且数量有增加趋势。2005年推出的农民工银行卡特色服务业务潜力巨大，前景广阔。农民工通过全国各地金融机构与家乡农村信用社等基层金融机构的资金汇划，推动农村资金运转，并进一步培养农民非现金结算习惯。
（三）金融业发展延伸的必然
各家银行在城市信用卡业务扩展上过渡竞争，必然降低信用卡运行的效率与效益。而滁州市广大的农村地区人口达258万，占全市人口的58%，仍蕴含巨大的消费潜力。商业银行如果根据经济结构特点和金融市场需求，向农村市场拓展信用卡业务，将有利于农民资金运转和扩大农村市场消费。
三、路径探讨
（一）加强对农村的资源配置
将先进生产要素通过市场、经济、行政等手段，向农村进行有效配置。利用多种现代化金融工具，将先进的金融基础设施、新型的资金清算模式等部署到广大农村地区，架构与农村经济社会持久发展相称的资金流、信息流、商品流。这些将为农村支付服务市场的发展提供新的机遇，促使农村支付服务市场步入提高、整合和创新的发展阶段，充分发挥农村支付服务刺激消费、扩大内需、支持经济增长的功能。
（二）拓展银行卡应用范围
在稳固信用卡农村结算功能的前提下，如何使信用卡成为惠农的金融服务模式值得进一步研究。要出台相关扶持政策和规范措施使信用卡成为农民小额信用贷款发放的载体，兼具存取现金、汇兑、消费、理财、财政补贴发放、信贷透支等多种功能，切实满足农户金融需求。赋予信用卡在农村社会多种职能身份，不仅能畅通农村资金结算，而且可以丰富和规范农村资金流动。
（二）农村支付建设的成本收益不匹配
农村银行卡业务存在风险与收益的不对称性。部分偏远农村地区的基础设施建设还比较落后，农村地区银行卡市场的基础较为复杂与脆弱，维护运行的成本与实际收益不匹配，严重制约了银行卡在农村地区的应用与发展。目前，农民工银行卡等结算服务所耗费的计算机系统改造、升级等成本大，但是银行收益并没有显著增加。农村金融机构在资金、人员、配套系统与基础设施建设上缺口大，业务开发能力不足，缺乏专业人才。大型商业银行不乏技术和人才，但对农村银行卡业务积极性并不高。农村客户的存贷份额在其业务中比重很小，涉农业务甚至成本利润倒挂，所以大多数商业银行也没有积极性来提升农村未来结算发展水平。
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
银行卡业务是一项系统性工程，除银行业外，还涉及商务、税务、电信等相关部门或行业及社会整体信用环境，需要相关的配套政策和措施的支持。不少农村地区各种支付网络的缺乏、征信体系的缺失、社会治安的复杂性都是制约银行卡业务进一步发展的外部因素。
（四）农民对现金支付的观念较深
提升农村金融支付水平离不开农民对信用卡业务的支持，存折等传统现金存取媒介直观，便于查询，农民比较偏好。据统计，安徽省2008 年上半年县域银行网点现金存取交易笔数是票据、银行卡等非现金支付交易笔数总和的 3.32 倍。即使作为非现金业务载体的银行卡，也主要用来存、取现，消费和转账业务量很低。安徽省县域银行网点 2008 年上半年银行卡存取现业务笔数、金额占银行卡业务量的 80%以上，而持卡消费的笔数、金额仅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 笔。银行卡取现以柜面为主，ATM 取现笔数仅占取现笔数的 33%。
（五）农村地区银行卡品种单一
农村地区银行卡品种单一、产品创新不足也是制约银行卡业务发展的主要原因。目前针对农民发行的银行卡主要是借记卡，具有消费透支、循环信用功能的信用卡服务不足。农民临时性小额资金需求恰恰需要银行卡具有一定的融资功能，将银行卡透支功能和小额信贷融资功能结合，在一定程度上可以解决农民小额融资之急。其他针对各类客户群体量身定做的银行卡品种更是少见。其次，银行卡交易终端缺乏。ATM、POS 等传统交易终端在农村区域很少见，网上支付、电话支付、手机支付等新兴支付渠道更是缺乏。
（六）农村清算渠道不畅
目前，非现金业务在农村地区的发展比较慢，乡村地区使用结算支付系统不广泛，县域金融机构的跨行支付清算仍存在渠道不畅通、速度慢的问题。虽然各家银行机构行业内支付结算已比较完善快捷，但是跨金融机构结算，特别是基层农村的跨金融机构结算相对迟滞。
二、有利条件
（一）农村基础设施改善
虽然农村支付服务还存在很多不足，支付服务水平还处在初级阶段，但总体上看，我国面临改善农村支付服务良好的发展机遇。国家出台了一系列推进城镇化进程、加快农村地区发展的措施，农村支付服务市场前景良好。我国农村金融机构信用卡业务系统的建成运行和联行结算的不断完善，中国银联网络在农村地区的不断延伸，为改善农村地区支付服务提供了良好的网络基础设施。未来“三网”融合在农村地区的实现和扩展，农村居民向主要乡镇集中，也方便了信用卡拓展农村客户。
（二）农民工推动了农村银行卡业务扩展
外出务工农民已经成为我国产业工人的重要部分，并且数量有增加趋势。2005年推出的农民工银行卡特色服务业务潜力巨大，前景广阔。农民工通过全国各地金融机构与家乡农村信用社等基层金融机构的资金汇划，推动农村资金运转，并进一步培养农民非现金结算习惯。
（三）金融业发展延伸的必然
各家银行在城市信用卡业务扩展上过渡竞争，必然降低信用卡运行的效率与效益。而滁州市广大的农村地区人口达258万，占全市人口的58%，仍蕴含巨大的消费潜力。商业银行如果根据经济结构特点和金融市场需求，向农村市场拓展信用卡业务，将有利于农民资金运转和扩大农村市场消费。
三、路径探讨
（一）加强对农村的资源配置
将先进生产要素通过市场、经济、行政等手段，向农村进行有效配置。利用多种现代化金融工具，将先进的金融基础设施、新型的资金清算模式等部署到广大农村地区，架构与农村经济社会持久发展相称的资金流、信息流、商品流。这些将为农村支付服务市场的发展提供新的机遇，促使农村支付服务市场步入提高、整合和创新的发展阶段，充分发挥农村支付服务刺激消费、扩大内需、支持经济增长的功能。
（二）拓展银行卡应用范围
在稳固信用卡农村结算功能的前提下，如何使信用卡成为惠农的金融服务模式值得进一步研究。要出台相关扶持政策和规范措施使信用卡成为农民小额信用贷款发放的载体，兼具存取现金、汇兑、消费、理财、财政补贴发放、信贷透支等多种功能，切实满足农户金融需求。赋予信用卡在农村社会多种职能身份，不仅能畅通农村资金结算，而且可以丰富和规范农村资金流动。
（三）加强农村支付结算知识宣传
山东省基础金融服务的基本情况
结合中国农村金融服务实际需求情况，此次调研主要考察农村金融机构提供的存款、汇兑结算、银行服务、贷款这四项基础金融服务，在多大程度上提供服务和满足了农户的需求。
本次调研选取了农村金融发展状况较好的山东省济南市长清区作为调研地区，并以农村经济发展程度及距区（县城）远近为依据，分层抽取了长清区双泉镇、万德镇、孝里镇等地区的8个村进行入户调查，共调查了173户农户，完成有效问卷170份（表1是调研所在村的基本情况）。调研内容主要分为两个部分：一是农户家庭基本情况。该部分包括庭人口组成及健康情况、户主社会资本地位情况、家庭资源禀赋情况、家庭收入组成及支出情况等方面。二是农户基础金融服务全覆盖情况。基于农村基础金融全覆盖存款、贷款、汇兑结算、服务四个维度，该部分主要包括农户获取存款、汇兑结算、及贷款服务的方便程度，农户对于存款、汇兑结算、和贷款服务的使用情况及原因，以及家庭所处区域距县城、集镇、最近金融机构的距离，农户本地非正式金融组织的参与程度，对本地基础金融服务的满意程度等内容。
调研结果显示，农村基础金融服务全覆盖现状主要有以下几个特点。
农户金融服务差异
农户基础金融服务覆盖的差异
图1是调研所在村庄金融机构分布状况。从本次调查涉及机构类型看，农村地区金融服务主要由信用社、邮储行和农行提供，分别占到了总体样本的73.68%，66.08%和22.81%，其他类型金融机构占比均在7%一下。同时，从机构分布看，信用社、邮储行和农行在各个乡镇上大多设有网点，其中信用社还会在中心村设置自助服务点，而其他商业银行则集中分布在区（县），较少在乡镇一级分布。
农户基础金融服务需求的差异
从表2可以知道农户基础金融服务的需求情况。存款和服务是农户需求程度最高的两项金融服务，而农户对于贷款和汇兑结算服务的需求则并非普遍存在。结合农村现实情况可知，农户之所以存在这种差异化的金融服务需求，是因为在以农业为主的农村地区，农民的借贷还处于生存性借贷结算，经营性借贷相对来说还比较少。同时较低的汇兑结算需求也说明，被调查农村与外界经济联系较少。此外，传统的风险防范意识使得农民具有较大的存款需求。而较大的服务需求则与国家的各项涉农政策密切相关，如部分地区通过邮储行、信用社发放种粮补贴、农机补贴等。而农户所期望的基础金融服务供给优先序调查也进一步表明了农户基础金融服务的差异化需求——农户最希望优先提供的基础金融服务是存款、之后是服务、再者是汇兑结算服务，最后是贷款服务。农户基础金融服务的差异化需求现状要求，在实现基础金融服务全覆盖和均等化的过程中，金融机构应从农户金融服务需求角度出发，按照一定的优先序向农户提供基础金融服务，而不宜采取“全盘推进”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或错位。
农户基础金融服务使用的差异
表3是农户基础金融服务使用情况。和农户需求相类似，被调查农户对存款、、汇兑和贷款四项基础金融服务的使用情况也呈现了差异化的分布。
存款服务使用情况及不使用原因。被调查农户中约有65%偶尔使用和经常使用存款服务。而对于极少或没有使用过的农户，其原因（见表4）主要在于没钱可存、没有把钱放金融机构的习惯、距离营业网点太远、有其他投资渠道等方面。这表明当地经济水平对农户存款行为存在着较大的影响，同时当地农户存款服务的获得障碍还存在着地理排斥和自我排斥。
汇兑结算服务使用情况及相关原因。被调查者中约有一半的农户从未使用过汇兑结算服务，而没使用或极少使用汇兑结算的家庭更是占到了被调查者的60%多。可见，汇兑结算服务在调查所在地的使用程度并不高。从原因（见表5）看，绝对数量的农户不使用汇兑结算服务是因为不需要，即农户与外界经济联系较少造成的汇兑结算服务需求的缺乏。因而相对而言，汇兑结算服务在农村地区属于一种选择性金融服务，只有部分有需要的人群才会使用。
服务使用情况及相关原因。从结果看，调查地区农户对于服务的使用程度非常之高，约有80%的农户会使用该项服务。而就内容看（见下表6），农户使用服务主要集中于领取国家涉农补贴、政府救济和补助金，其中约有76.22%的农户借助金融机构的服务领取退耕还林、种粮等补贴。可见在农村地区，国家相关涉农政策推动了农户对金融活动的参与。
贷款服务使用情况及相关原因 。贷款服务是农村基础金融服务中一项重要内容，同时也是引发农村金融困境的主要原因。相比其他基础金融服务，被调查农户对贷款服务的使用程度非常之低，没有使用过贷款服务的农户占比达到了70.3%。其原因主要在于农户自有资金已经满足需要（42.86%），且现在缺乏好的需贷款项目（24.11%）。此外，农户贷款还面临着没有联保或者担保人、申请获得批准可能性太小、抵押物缺乏等难题。换言之，从调查地区看，中国农村依旧存在着贷款排斥的现象。而这种现象又是由自我排斥、营销排斥、价格排斥、评估排斥等多因素造成的。
另一方面，从农户贷款申请情况看，农户贷款申请的大部分都得到了批准。而农户之所以未获批准，其原因主要集中在没有联保人或担保人、没有符合要求的抵押品、贷款用途不符合规定、还有贷款没有归还和年龄等条件不符合要求等方面。正是这些原因导致了农户所面临的贷款排斥。
结论及展望
从调查结果看，农村基础金融服务的需求和使用状况呈现差异化。
首先，农户对于不同基础金融服务的需求情况呈现差异化。存款和服务是农户需求程度最高的两项金融服务，而农户对于贷款和汇兑结算服务的需求则并非普遍存在。结合农村现实情况可知，农户之所以存在这种差异化的金融服务需求，是因为在以农业为主的农村地区，农民的借贷还处于生存性借贷结算，经营性借贷相对来说还比较少。同时较低的汇兑结算需求也说明，被调查农村与外界经济联系较少。此外，传统的风险防范意识使得农民具有较大的存款需求。而较大的服务需求则与国家的各项涉农政策密切相关，如部分地区通过邮储行、信用社发放种粮补贴、农机补贴等。农户基础金融服务的差异化需求现状要求，在实现基础金融服务全覆盖和均等化的过程中，金融机构应从农户金融服务需求角度出发，按照一定的优先顺序向农户提供基础金融服务，而不宜采取“全盘推进”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或错位。
其次，农户基础金融服务的使用也呈现差异化。有相当部分农户不使用或者极少使用存款服务，不使用存款服务的原因则在于，没钱可存、没有把钱放在金融机构的习惯、距离营业网点太远、有其他投资渠道等方面；汇兑结算服务在调研所在地的使用程度并不高，汇兑结算服务在农村地区，只是部分有需要的人群才使用的基础金融服务；调查所在地区农户对于服务的使用程度非常之高；国家涉农政策推动了农户对银行服务的使用；贷款服务的使用程度非常低，考察农户不申请贷款的原因，主要集中于自有资金已经得到满足、没有好的项目、没有联保或者担保人、政府里没有熟人、申请获得批准可能性太小、程序复杂、抵押物缺乏等方面。中国农村金融贷款排斥的因素是多方面的，自我排斥、营销排斥、价格排斥、评估排斥等是造成贷款排斥的多种因素。
