时间：2023-06-11 09:08:56
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关键词：金融企业；低碳金融风险；碳交易
随着人类生存环境的恶化，于是人们提出了低碳的理念，金融企业也相应的产生了碳金融业务，而这些业务给金融企业带来了一系列新的风险，这些风险与那些传统风险相比更为复杂，更加难以防范。因此，对这一问题进行研究，对促进我国整体碳金融业务健康发展以及提高我国金融企业竞争力、研究碳金融风险、全面把握碳金融风险形态、制定合理的风险防范对策等具有重要的现实意义。
一、低碳金融风险的定义
低碳金融风险相比较来讲是一种特殊的风险。风险一般被认为是在某种规定环境下，规定时间内，发生某种损失的可能性。而关于低碳金融风险定义，随着低碳金融的发展，一些专家学者对其有不同的定义：国外的专家学者对低碳金融风险的研究比我国要早很多，并且研究得更为深入全面。比如：Larson. D.F. 和 Parks. P 早在1999年就公布了他关于碳金融交易风险的研究，他认为碳金融交易风险应该是存在于碳项目整个发展周期之中，按照影响因素分为履约风险、价格风险和政策风险。而另一位学者-索尼娅.拉巴特，罗德尼.怀特则是从企业的角度将碳金融风险分为监管风险、实体风险、商业风险三类。
在我国，一些专家学者则是近几年来才真正开始重视和研究这一概念的，但他们对低碳金融风险的理解和划分也是众说纷纭、各有所长，主要原因是他们所站的角度不同，所以对同一个事物或概念的认知和划分也不同。比如：张宁将碳交易风险分为政策风险、市场风险、时间风险和财务风险四类。而王留之、宋阳（2009）则指出，金融衍生工具操作风险、政治风险和经济风险都属于碳金融风险。
综上所述，在其他学者的研究基础上，作者认为低碳金融风险应该是一个广义的概念，故将其定义为：低碳金融市场在运行过程中存在大量的不确定因素，所导致低碳金融交易市场的参与者甚至整个社会经济状况造成损失的各种可能性。
二、金融企业在开展低碳金融业务中可能产生的风险
站在金融企业的角度，其在发展低碳金融业务中则会面临各种新的风险。金融企业在低碳金融业务办理中有利有弊，常常在创造经济与环境保护增加值的同时，也存在着各种风险因素。
1.市场风险。它是指由于种种市场因素而对低碳金融交易产生影响从而产生的风险。比如：汇率、利率等因素的变化而带来的风险。尤其是在跨国交易中，一些交易的周期短则几个月，长则数年。在此过程中，一旦供求不平衡、市场利率变化，碳排放价格的波动是无法估计的，这些可能导致低碳金融市场产生各种风险，这些都是市场风险。
2. 政策风险。顾名思义该风险即随着国内、国外各项政策的变化给低碳金融市场带来的风险。对国内市场来讲，通过立法对有关法律法规的强制性政策改变，会对低碳金融市场带来较大的影响；还有一种主要是一些优惠政策或是机制上的变化，同样也会对低碳金融市场风险带来影响，不同的是前者为强制的，后者是趋利的。还有就是在国内低碳金融市场与国外乃至国际产生交易或是接轨时，外国的低碳金融交易方面政策如果发生一些改变，则对我国的风险的波动影响也会较大。
3. 操作风险。该风险是指由于员工、过程、基础设施或技术或对运作有影响的类似因素的失误而导致亏损的风险。低碳金融业务本身是一个比较专业的范畴，我国本身起步较晚，这方面的认识和研究还不够深入和全面，操作人员的专业知识及专业能力还不够好。加之低碳金融业务的操作相比较其他的金融业务更为复杂和困难，如果有任何不恰当的操作流程或者系统的失误，都有可能带来风险损失。两个方面的的因素再一叠加，最终产生的操作风险则更大。
4. 法律法规风险。该风险是指由于一些碳交易、业务不符合相关法律或法规的要求而带来的各种风险。因为银行等金融企业会受到银监会等外部监管和上级行的内部监管，还会受到社会各界相关部门和公共大众的监管。从监管低碳环保的法规到有关如何恰当审核是否达标的限额规定，到有关报告经营活动的详情以满足环保部门的要求。但是法规的实施是必要的，它能为金融企业提供一个安全、顺利执行低碳金融交易业务的环境条件。但如果有关法律法规发生变化，信息传导再不畅通，则会带来这种风险。
5. 项目风险。根据《京都议定书》，我们可以知道主要有三种灵活的履约机制来参与低碳金融，分别是：联合履约机制、排放贸易机制和清洁发展机制。我国到目前为止主要的减排方式还是清洁发展机制。所以在研究项目风险时，还是以清洁发展机制的项目风险来分析。清洁发展机制项目从一开始的项目识别到最后的项目签发是一个很漫长也很复杂的过程，无论是项目的批准、审定、注册、实施检测，还是排放量的核查，每一个小小的环节都可能影响到项目的签发，都存在着风险。
而对于银行等金融企业来讲，关于低碳金融业务有很多的项目需要进行全方位的管理。比如：建立低碳金融相关的理财产品，给开发新的低碳企业进行贷款等等。由于项目的流动性，项目管理的一个重要组成部分就是风险管理。项目风险管理必须要面对项目可能无法执行、项目的进度可能产生变化、项目成本的可能变化等风险。
6. 声誉风险。该风险是指金融企业的声誉受到负面影响而产生的风险。对于金融企业来讲声誉是至关重要的，任何负面的影响都会导致产生严重的后果。要大力倡导环保、可持续发展相关理念，积极的、多方位的宣传低碳金融产品。就目前来讲这些工作是迫在眉睫。
三、金融企业针对低碳金融风险的防范措施
（一）低碳金融风险防范的基本流程
因为不同的金融机构、不同的管理人员对于风险的认识和态度不同，所以即使面对相同的风险，他们采取的风险防范策略也可能有所不同。但是他们在进行风险防控时，所遵循的基本原则却是一致的。一般可以将风险防范的基本流程分为风险识别、风险评估和风险控制等几个程序：
1. 风险识别。指企业风险管理人员通过各种手段和方式在风险发生之前对企业风险形成的潜在条件和潜在诱因进行分析，识别。在低碳金融市场中，人们会通过自已对发生的风险进行认知和总结，然后对发生的类似低碳金融风险性质是怎么样的进行判断，发现碳金融所面临的主要风险，再通过分析前期材料总结数据，归纳风险产生的诱导因素，整理出风险损失规律和识别方法。对于金融企业的相关管理人员来讲，对于相关风险的识别显得更为重要，会提前预警所面临的风险，避免给企业带来的损失和危害。
2. 风险评估。该程序是对风险所造成的损失和影响进行评估、量化的过程。具体包括风险概率和负面影响评估、风险承受力评估和风险优先级分析等内容。对于风险的评估方法多种多样，如定量评估方法、定性评估方法等，应具体情况具体对待。一般情况下，除了政策风险外，其他各种风险都可通过一定的方法进行评估。从而了解风险所带来的影响的大小。
3. 风险控制。该程序是风险防范的是最后一步，它必须在前面两个程序完成的基础上才能完成，它是风险防控整个流程中的核心步骤。在此过程中，相关风险管理人员会运用多种手段、采取各种措施来降低低碳金融风险发生的可能，以达到减少经济等各方面损失的目的。具体的控制措施需要企业、政府和社会共同努力，通过一系列具体的方法和手段才能做好该程序的工作。
（二）金融企业针对低碳金融的风险的具体防范措施
面对低碳金融的各种新的风险，金融企业要坚持风险接受、风险规避、风险分担及风险减轻的大原则。在这个大原则的思路下，金融企业风险防范的基本思路有以下几点：首先，要从风险的源头入手，尽量将风险控制或消除在萌芽状态下，或者采取一定措施将风险降低和改善；然后对于风险带来的无法改变的不利影响，金融企业自身应采取积极有效的应对措施进行妥善的处理，力争将这些不利的影响降到最低。
1. 强化对低碳金融的防范的意识
金融企业应从上而下强化风险意识，要认识到这项工作的重要性和紧迫性。要加强风险防范的知识的宣传，让企业上下时时刻刻重视这一问题，从而贯彻到企业日常工作中去，更好的适应新的经济发展时期所带来的变化，降低企业新的业务项目风险。
2. 成立专门的风险防范机构。金融企业应选择专业的人员成立专门的风险防范机构，本机构专门负责对低碳金融风险进行研究，如对国家的政策进行研究，制定风险防范的对策；制定对风险防范的操作的流程；制订对风险防范的政策、具体流程；对各项低碳金融业务进行风险的预警和分析，并负责向专业机构进行风险防范的咨询等。从而有效的防范政策性风险和操作性风险。
3. 注重信息的沟通。企业要正常与有关环保部门、低碳项目实施企业、国家其他相关部门等保持信息的沟通与合作。对有关信息进行统计与记录，对各企业在环保和污染方面情况记入金融企业的信息中，并注意对各企业的这方面信息的督查与更新，以便在发放贷款、项目投资、贷款的收回等工作中查阅与参考。有效防范项目风险、操作风险等。
4. 进行套期保值。金融企业可在实施低碳业务时，可以通过签订一种“套期合同 ”来达到保护自己免受利率及汇率波动的影响的目的。尤其是通过套期保值进行衍生品的相关交易，通过相互抵消的方法来规避市场价格波动风险，可说是堤内损失堤外补，从而有效的防范市场风险。
5. 严格控制贷款项目。企业要严格控制贷款项目，对高碳和低碳项目的贷款要区别对待。我国目前金融企业发展低碳金融业务，要增加绿色信贷的投放数量，并且要使绿色信贷投放到更多的行业和项目类型。重点开拓节能环保、新能源、低碳行业等低碳领域的业务和涉及水处理类、大气污染治理类、固体废弃物治理类传统领域的业务，增加对创新型小微企业以及能够进入普通民众生活的环保产品的关注。比如：可以优先考虑风力、水力、太阳发电领域、新能源汽车、生活垃圾处理与利用等行业和项目。
6. 成立政策性金融机构。我国目前尤其是在商业银行领域，可以考虑发展政策性金融机构，如设立政府基金、专业性的绿色投资银行、非银行金融机构等机构，为交易双方提供充分的供求信息，形成多层次、更完善的低碳金融体系，以达到对商业信贷的补充，并有效的分摊风险。
建立健全声誉风险危机的预警机制，积极培育以声誉为导向的企业文化。该项工作可以在各种风险发生前进行预测，并通过对风险产生的原因的分析和研究，来帮助企业的领导者在事前对可能发生的声誉危机事件有比较充分的估计，并在此基础上提前进行风险处理和危机预控，以降低这些突发事件所带来的危害程度甚至可以阻止其发生。
总之，随着经济的不断发展，我国金融企业要生存就必须开拓和创新业务，而随之而来的会带来各种新的金融风险。但我们不能因咽废食，要重视和化解这些新的问题，要解决好这些问题，当然需要一个探索和适应的过程，需要金融企业本身和社会各界、政府部门共同的努力。
参考文献：
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[2]王晓茵.低碳金融：问题突出，空间很大[J].当代金融家，2013（04）.
[3]饶敏，杜文婷.对我国商业银行低碳金融发展的探索[J].金融保险，2013（03）.
关键词：金融风险；种类；防范；措施；研究
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
随着时代的发展与社会的进步，金融业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展与提升市场竞争力等方面发挥着积极的促进作用。但在现实的生产生活中，金融业的发展面临着很大的风险挑战。因此，本文将从金融风险的角度出发，对相应的防范措施进行有效性分析与研究。
一、针对金融风险的研究
所谓金融风险，就是指经济主体在金融等经济活动中，受到各种因素变化影响，不能事先对经济活动的结果进行预测，进而使得金融资产在未来一段时间的预期收入遭受严重的经济损失的可能性。其种类包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、国家风险、战略风险以及法律风险。其中市场风险为金融市场发展过程中最为重要的风险类型。
二、关于金融风险产生原因的研究
（一）原因之一——金融体系存在内在的脆弱性特征
金融体系存在内在的脆弱性特征的主要表现：金融行业的发展具有内在脆弱性特征，在外界条件成熟的基础上，其脆弱性特征可能会转化成现实生活中的危机。其主要表现在以下四个方面：一是我国金融体系存在内控机制不完善、治理结构不健全、缺少拥有长期性投资观念的投资者或机构、股权分置矛盾没有得到有效解决、违规操作十分严重、市场泡沫十分严重；二是金融机构存在的金融风险大，金融体系十分脆弱，自身控制与防范风险的能力较低；三是金融机构之间的混业渗透与风险转嫁问题较为严重；四是我国金融风险防范的法律法规制度不完善，存在着大量的法规过时与法律空白矛盾，信用体系的建设落后，社会信用的意识较为薄弱，存在大量的道德风险。
（二）原因之二——金融信息存在非对称性与不完全性
金融信息存在非对称性与不完全性的表现：在金融交易的整个过程中，两个金融机构之间及和投资者之间关于金融交易信息的不完整，进而致使在交易的过程中交易双方之间的利益存在失衡的现象。金融机构作为核心债权人，对企业的生产经营信息知晓不多，且企业筹资人员直接把握企业的负债、资产、生产经营状况、现金流动状况、企业发展规划与前途、企业获利与偿债能力等，企业与金融机构之间所获取的信息是不对等的。
（三）原因之三——金融创新存在风险
金融创新存在风险的表现：金融创新只有分散与转移金融风险的能力，却没有消除全部金融风险的能力。金融创新只是简单地降低了金融系统中潜在的风险，从宏观方面将金融风险自风险回避方转移到风险偏好方。随着金融创新的发展，与金融风险的关系变得越来越复杂，其内容表现在以下三个方面：一是金融创新虽然为金融机构的投机活动提供最新的方法与手段，一旦出现使用不当的问题，极有可能为金融机构带来更大的危害与风险；二是金融创新在很大程度上加深了金融机构之间的沟通与联系，逐步形成以资金联系为前提的伙伴关系，在业务方面具有极强的相关性，一旦其中一家金融机构出现金融风险问题，将会对整个金融体系的稳定性造成严重的危害；三是金融创新在很大程度上加深了金融市场国际化的联系，国外有大量的金融投资进入我国，进而导致我国银行等机构的资金流动出现大幅度震荡，银行信贷的规模出现不稳定状态，从而给金融体系造成极大的风险。
三、针对金融风险防范措施的研究
（一）措施之一——构建金融风险防范预警机制
构建金融风险防范预警机制，需做到以下两点：一是严格观察与分析金融风险的早期预警信号，从中发展金融风险问题并对贷款发展趋势进行科学预测，同时构金融风险防范识别机制，建立健全信贷档案，对贷款的管理、发放、回收进行详细、全面、真实地记录；二是构建金融风险的风险防范分析研究机制，通过非财务与财务等两个层面对金融风险进行分析与掌握。
（二）措施之二——强化金融体制的改革
强化金融体制改革：根据我国金融业的发展现状与潜在的风险问题，加快金融体制改革的速度与力度，在最大程度上消除各种类型金融风险潜在的风险，对金融体制进行改革创新。构建适合我国社会经济发展的现代化金融机构体系、金融调控监管体系以及金融市场体系，进而有效防范金融风险与保障金融安全。
（三）措施之三——强化金融监管力度
强化金融监管力度：一是采取措施完善金融监管体系，进而强化对我国金融机构的监管力度，在金融机构内部构建内部的监督管理机制、风险业务的评价机制以及内部监督检查的评估机制等，对金融机构内部的一切违规活动进行披露与惩处；二是强化金融业的法律法规建设，严格规范市场准入规则，规范金融操作程序与流程，退出与进入市场交易等一系列活动均需根据相关的法律法规制度进行；三是强化金融业成员的定期自查力度，强化对业务运行过程中的监督与指导，进而有效预防金融行业运营过程中潜存的金融风险。
（四）措施之四——加强与国际金融界的合作
加强与国际金融界合作：在强化对国际投机资本的约束与监测的基础上推进国际间的金融合作，科学分配国际金融储备，构建全球金融市场的预警与监测系统，对金融风险的状况、资金流动、国际储备的波动状况进行科学监测，强化国家与国家之间的合作，尽全力化解与防范金融全球化所带来的金融风险。
结语
金融风险是指受到各种外界或内部因素变化的影响，在信用活动与货币经营中，使得投资者与金融机构的预期收益与实际收益出现偏差，甚至遭受严重的经济损失的可能性。因此，在新时期加强对金融风险防范问题的研究，有助于降低金融风险对市场经济与投资者利益的损害程度。
参考文献：
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[3]张志凤.对防范金融风险的思考[J].金融经济，2009，10（16）.
[4]冷昕鑫.金融风险及风险管理方法的完善[J].内蒙古农业大学学报（社会科学版），2009，9（04）.
关键词：网络 金融风险 防范 措施
一、前言
自20世纪90年代以来，伴随着网络技术的迅猛发展，人们的消费方式发生了翻天覆地的变化，整个社会的经济结构经历了巨大的调整，电子商务作为一种全新的经济形式风靡全球。电子商务的迅速发展有力推动了网络金融的发展。所以说，网络金融是网络时代的特殊产物，是金融与网络技术全面结合的成果。
网络金融主要包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务，人们可以通过网络足不出户处理金融问题和享受金融服务。但人们在享受网络金融带来的便利的同时，也面临着前所未有的网络金融风险。
二、网络金融风险的种类
从业务技术角度分析，网络金融风险可分为两大类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。基于网络信息技术导致的技术风险主要包括安全风险和技术选择与支持风险，基于网络金融业务特征导致的业务风险主要包括操作风险、市场选择风险、信誉风险和法律风险。
（一）网络信息技术风险
1.安全风险。网络金融的安全风险主要来自于计算机系统停机、磁盘列阵破坏及网络外部的数字攻击，计算机病毒破坏等因素。网络金融交易运行的载体是计算机网络，所有的交易资料都存储在计算机中。互联网下的信息传递很容易成为网络黑客攻击的目标。据调查，网上黑客的攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。
2.技术选择与支持风险。传统商业金融机构为支持网络金融业务的开展，必须选择一种网络金融技术解决方案，而其所选择的方案可能存在设计缺陷或被错误操作，这就造成了网络金融的技术选择风险，可能使金融机构所经营的网络金融业务因技术陈旧、网络过时而引起巨大的技术机会损失。同时，由于网络技术具有较强的专业性，金融机构的网络技术问题往往依赖外部市场的技术服务支持来解决，这种做法在一定程度上适应了网络金融发展的需要，提高了金融机构的工作效率，但也使传统商业金融机构暴露在可能出现的操作风险之中.这就造成了网络金融的技术支持风险。
（二）网络金融业务风险
1.操作风险。网络金融业务的操作风险一方面来自网络银行安全系统，另一方面来自网络银行客户。网络银行安全系统的设计缺陷、银行职员的操作失误、系统错误等均可能导致网络金融业务出现操作风险，甚而危及网络银行的总体安全；网络银行客户在使用网络银行时的疏忽大意也可能导致网络金融业务的操作风险。
2.市场选择风险。网络金融的市场选择风险是指由于信息不对称引起网络银行在选择方面处于劣势地位而导致的业务风险。如网络银行客户利用网络的特点，对自己的信息实施隐蔽，使得网络银行在鉴别客户风险水平时而处于不利的选择地位。
3.信誉风险。信誉风险带给金融机构的是持续性的、长期的消极影响。一旦发生信誉风险，不仅会使公众失去对银行的信心，还会使银行同客户之间长期建立的友好关系受到损害，使银行面临丧失客户和资金来源的风险。而网络银行业务由于采用的多是新技术，更容易发生故障，任何原因引起的系统问题都会给银行带来信誉风险。
4.法律风险。网络银行业务涉及诸多法律，主要有：消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等。对任何一项法律条文的疏忽都可能使金融机构处在法律风险的风口浪尖。
三、网络金融风险的影响
就其本质而言，网络金融风险与传统商业银行金融风险并无区别。但需要特别指出的是，引发网络金融风险的因素以及网络金融风险对传统商业银行和网络银行的影响则与传统商业银行金融风险大不相同。例如，在传统商业银行背景下，安全风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，安全风险则会导致整个网络的瘫痪，是一种系统性风险。所以说，网络金融风险将放大传统金融风险。
首先，传统商业银行业务面对的对象是实际的货币，而在网络金融业务中，经济活动的表现形式已不是货币资金的流动，而是代表货币资金的数字化信息，这种信息所代表的货币量已大大超过了实际的货币数量。
其次，网络技术所特有的高效远程处理功能，在为金融服务和产品提供快捷的技术支持的同时，也加大了支付、清算风险的国际性波及速度和范围，使风险的聚集变得轻而易举，而使风险的预防变得困难。在传统商业银行“纸质”结算中，对于出现的偶然性差错或失误，有一定的时间进行纠正。但在网络金融业务中，这种纠正的余地大大缩小，错误的补救成本加大。
第三，网络金融业务的操作平台是互联网，网络的虚拟化特征使金融业务交易也变得“虚拟化”。在网络金融业务中，交易对象和交易过程都变得隐蔽，使金融风险形式更加多样化。
最后，网络金融风险将加剧金融危机的爆发性和破坏性。一些超级金融集团为追求自身利益，利用国际金融交易平台进行大范围的国际投资与投机活动.加大了金融危机的突发性。互联网的开放性加大了金融风险的“传染”性。在传统金融中，可以通过一系列强制手段将风险隔离，但在网络金融中，这种隔离的可行性大大减弱，国与国之间的风险相关性日益加强，金融危机一旦形成，会迅速波及世界各国。
四、网络金融风险防范措施
认识到网络金融风险的存在及其不良影响，并不意味着不要发展网络金融。相反，网络金融的发展是大势所趋。为了保证网络金融的健康有序，必须着力加强网络金融风险防范。鉴于网络金融的特点，网络金融风险的监管和控制措施也就不同于传统金融风险管理的手段和方式。
（一）加强网络金融系统的基础建设
我国在信息技术的发展方面起步较晚，目前我国使用的计算机软硬件系统大多是引进国外相对落后的产品，这也在很大程度上对我们进行网络金融风险防范带来了不利影响。因此，我们应重视信息技术的发展，加快我国信息产业发展进程，大力发展先进的、具有我国自主知识产权的信息技术，以加强网络金融系统的基础建设，提高计算机系统的关键技术水平，提高计算机软硬件系统的安全防御能力。只有如此，才能从根本上防范和减少网络金融安全风险及技术选择与支持风险。
（二）完善金融系统计算机安全管理办法，建立金融系统网络金融风险防范机制
网络金融风险的本质是仍然是金融风险，传统金融机构作为网络金融的主体应从源头上加强网络金融风险防范。金融机构应加强内部控制职能，充实内部科技力量，制定完善的计算机安全管理办法，建立网络金融风险防范制度，健全本系统计算机安全管理工作机构，聘请专业人才成立专门从事防范网络金融风险的专职队伍。
（三）加强防范和控制网络金融风险的法制体系建设
我国目前已初步制定《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等计算机使用安全保障等方面的法规，并在刑法中对计算机犯罪的罪名做出了相关规定，但防范和控制网络金融风险的法制体系建设还远远落后于网络金融的发展。我们应在借鉴发达国家的先进经验的基础上，及时制定和颁发相关法律法规对电子交易的合法性、电子商务的安全性进行规范，尽快出台《电子商务法》，对数字签名、电子凭证的有效性进行明确规定，明确电子商务中银行和客户双方的权利和义务。同时还要完善对金融行业的监管规章，增加对其提供的网络金融业务的监管。
（四）加快社会信用制度建设、健全个人信用体系
据统计显示，发达国家的企业逾期应收账款约占贸易总额的0.25%～0.5%，而在我国，这一比例却达5%以上。我国的个人信用体系也基本属于空白。因此，我国要发展电子商务，发展网络金融，必须加快信用制度和个人信用体系建设，这是降低网络金融虚拟性所带来的风险的有力保证。金融机构应以结合传统纸质结算为基础，开发个人信用数据库，并实现个人信用信息共享，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。无论是对传统的金融业务，还是对新兴的网络金融，健全的个人信用体系，完善的社会信用制度都是减少金融风险，促进金融业规范发展的制度保障。
（五）将网络金融风险防范纳入现代金融体系制度建设
近几年来，我国的现代金融体系制度建设取得了很大的成就。要长期有效地防范网络金融风险，维护网络金融的健康发展，就应将网络金融风险防范纳入到我国的现代金融体系建设制度中来，建立起发展网络金融的总体规划和统一的技术标准，将防范网络金融风险作为一项长期的工作，坚持不懈。目前我国的网络金融业务之所以漏洞较多，与金融系统电子化建设没有统一规划，没有统一的技术规范是密不可分的，只有将网络金融的发展纳入现代金融体系建设，统一规划，制订统一的技术标准规范，才有利于网络金融系统的统一监管，才能使网络金融系统内部的协调一致，减少支付结算风险，并有利于其它风险的监测和防范。
（六）加强国际合作，基于国际协调防范网络金融风险
网络金融风险具有较强的“传染性”，防范网络金融风险是世界各国共同的任务。我国目前信息技术水平不高，防范网络金融风险的人才匮乏，为此，有必要以开放的姿态，与国际具有较高的网络金融风险防范能力的国家和机构合作，利用对方成熟的技术基础，解决我国网络金融业务的软硬件难题。例如，目前全球已经有由42家金融机构合作成立的认证中心可以为133个国家的公司提供认证服务。利用这些开放的、成熟的国际认证中心， 有利于我国的金融机构快速安全地实现跨境电子银行业务。同时，还可以借鉴世界先进国家和机构防范网络金融风险的成功经验，使我国的网络金融风险防范工作事半功倍。
网络金融的发展为人们提供了便利、快捷的金融服务，但也带来了前所未见的网络金融风险，这些风险的存在大大影响了交易和资金的安全性，影响了金融业的健康向上发展。因而，防范网络金融风险，以保障网络金融业务对经济发展的良性促进作用是非常必要的。
参考文献：
[1] 李虹.网络金融特殊风险深化[J].浙江金融，2007（11）.
关键词：公立医院；金融风险；风险防范
1 阐述公立医院金融风险
金融风险的含义是因为缺乏合理的金融结构，融资不科学，导致企业可能丧失偿债能力，从而减少了企业投资者的预期收益。对于医院经营管理来说，金融风险是一个不能回避的问题，对金融风险进行管理主要是为了把握风险的特点以及来源，完善风险预警机制，并且准确的预测、衡量、转嫁以及接受风险，最大程度的减少损失，实现企业的最大效益。公立医院金融风险的含义是公立医院在各种金融活动当中，比如筹资、投资或者是分配收益等，由于受到各种无法控制或者预料因素的影响，造成了直接经济损失或者是实际财务收益有偏差。
2 分析公立医院金融风险的主要表现
2.1未能及时处理好到期的债务 因为公立医院的负债水平不断的在增加，而支付财务负债的能力不断降低，这就造成某些偿债能力指标一直很高，比如资产负债率以及流动比率等，这已经超过了公立医院整体的正常水平，同时医院所采取的相关筹资手段不是很科学，把大部分的短期资金用来购置固定资产以及无形资产，增加了偿还短期债务的压力，带来了偿债风险，最终可能引发很多的医院债务危机[1，2]。
2.2收支失衡，资产水平明显下降。在很长一段时间内，医院的收支结余都呈现出赤字现象，这就使其越来越难以防控债务性风险以及资产性风险，从而表现出三种情形：首先，如果公立医院出现亏损，这反应出某些自有资本受到亏损的影响，当总资本开始减少，自有资本在总资本结构当中的比例就会减少，造成负债资本在总资本结构当中的比例偏高；其次，如果资产负债率超过了警戒线标准，就会带来财务危机；最后，如果公立医院亏损比较严重，就会影响到医院的自有资本以及留存的收益，最终形成资不抵债的情况。如果所有者权益出现很严重的赤字，就代表医院面临着很大的生存难题。
2.3资产的流动性不够 如果公立医院出现资产流动性很差的现象，就会导致现金流量的缺乏，这是不利于资金周转的，还会影响到正常的经营活动。从一个角度来说，患者数量越来越少，医院库存的物资就会被挤压，进而造成货物周转或者变现的时间被拖延；由于公立医院欠费很多，同时应收账款没有及时的收回，导致医院面临负债压力，坏账数量越来越多。从另外一个角度来说，在资金额度当中，非流动资产占据过大的比例，这就挤占了流动资金的正常使用，造成资金比例不协调，影响到日常的经营活动，对于非流动性资产来说，某些固定资产投资的比例会显著增加，不过因为经济效益不好，延长了回收期，这就带来资金的损失，使资金周转更加困难。
2.4或有事项潜在的金融风险 或有事项的含义是公立医院在以前的事项或者交易当中所形成的，其结果要等到未知事项出现时才可以决定的不确定的事项。公立医院因为在经营时所形成的筹资不当、运营不善以及投资错误等，会引发未决诉讼或者未决仲裁，对外要承担过错赔偿责任，因此形成或有负债，从而导致金融风险。如果公立医院的上述负债转化成现实债务，或者是赔偿义务时，就会导致资产的损失，或者是债务危机。
3 分析公立医院金融风险发生的原因
3.1管理人员风险防范意识不够 对于公立医院的金融管理来说，金融风险是不能回避的，管理人员缺少风险意识也会造成金融风险的形成。某些医院的财务管理人员不能正确看待金融风险，在他们看来，只要合理的使用医院资金，就不会出现金融风险，这种思想是错误的，推动了金融风险的形成。目前，对于公立医院的财务决策来说，存在着很严重的经验决策或者是主观决策，经常会发生决策错误的现象，尤其是对外融资以及投资等方面，这是不利于医院的金融稳定的。
3.2金融风险治理系统性缺乏 部分公立医院还没有形成全面的金融风险治理体系，某些医院的金融风险治理体系并不完善，同时有关的工作人员不能全面的分析金融风险，只是将重点放在了风险治理理论方面，没有认识到实际策略的重要性，这会造成大部分的公立医院都很难全力以赴的进行金融风险治理工作，这不利于合理分配金融风险治理资源，也就不可能实现金融风险治理的目的。
4 公立医院金融风险防范的有关措施
4.1重视宏观环境的变化 为了更好的防控金融风险，公立医院要进一步的了解市场的变化以及需求，从而准确的把握市场的发展方向，清楚国家相关政策的变化以及动向，用科学的眼光看待处于变化当中的金融管理外界环境，找到外界环境的变化规律以及未来的趋势，以此制定出符合实际情况的应对方案。公立医院的相关工作人员要及时的调整金融管理的办法以及手段，使公立医院更好的适用不断变化的金融环境。此外，公立医院还应该选聘综合能力较强的财务管理人员，不断的完善目前的财务规章制度，这样才能保证医院的金融体系可以正常高效的运行下去。
4.2完善金融风险预警机制 公立医院要考虑到公共医疗卫生服务机构的相关能力指标，并且结合医院的现实情况，制定出包含投资、筹资、分配以及运营等在内的经济活动的风险防控指标体系。进而把它划分成各种层次的防控指标级别，最后以该指标为基础，对金融管理进行事前的风险防范以及事后的风险防范。此外，针对医院或有事项会引发的金融风险要展开紧急预案，最大程度的降低风险。
4.3建立健全的金融风险决策系统 金融管理最关键的就是决策，其也会引发金融风险，公立医院是否可以正确决策会直接影响到金融风险的程度。对于公立医院来说，应该进一步的改进决策方法，使金融决策更加的科学以及合理。在进行金融决策时，公立医院要紧紧围绕自身具体情况，充分考虑决策当中可能出现的各种风险，并且要对市场发展、资金时间成本以及项目投入情况进行详细的分析，利用先进的决策模型对各类可能出现的方案进行评估，从而选择最合适的方案，公立医院实行责任追究制度，是可以更好的防控金融风险。
4.4加强内审和监督工作 公立医院要认真的遵守相关的法律法规以及会计准则，准确的核算财务成果，并进行如实的反映，防止因为会计信息不真实，造成财务决策错误，进而形成金融风险。同时，针对某些涉及到重大财务决策以及会计事项的金融活动，医院要进一步的加强风险评估，要不断的跟进以及监督。
为了使金融风险的防控工作落到实处，公立医院应该进一步掌握金融管理工作的发展方向，并且进行全面的分析，根据医院本身的经济实力，正确的分析潜在的金融风险，并且寻找到具有针对性的防范手段，这样可以避免金融风险带来损失，让医院的各种经营活动正常的开展下去。
参考文献：
关键词：金融市场；风险；机制
我国是经济大国，也是人口大国，经济总量虽然排在前列，但人均购买力相对不尽如人意。如何将每人手中的蛋糕做大，让大家的钱袋子更鼓，生活得更加舒适，是当前要解决的问题。在国际经济低迷的大背景下，我国经济处于过度转型期，产能过剩，楼市库存偏高，增加坏账风险，一旦触发，将影响到银行、证券、投资等金融机构，产生不可估量的损失。同时互联网的兴起，支付方式、集资方式的多样性，经济诈骗案件多发，不仅给人们带来经济损失，也带来对各项金融信息安全的挑战。
一、金融市场运作监控的必要性
网络的发展促使互联网金融的迅速崛起，现代支付手段的多样化，给金融体系的安全带来较大挑战，各种隐形风险逐渐显现。互联网公司、电子商务公司激增，如何规范这些新兴行业的运作，从信息的交换、电子支付及税务、法律等方面加以引导和规范。电子商务的安全方面还没有相对系统和权威的技术标准，因涉及网络和货币支付，这对网络信息和资金流转的安全提出了更高的要求，需要强大的技术层面的支持。不仅如此，新的发展也将引导社会新的思维，创建新的市场秩序。
二、现阶段我国金融风险主要突出在哪些方面
（一）政府“护短”思想的弊端
经济发展放缓，企业经营压力加大，以往各地政府“护短”思想致使盲目的扩大投资，国企、民企盲目扩张，造成了当前经济债务的违约风险高的状况。钢铁产业、煤炭产业、光伏产业等产能过剩，传统产业的没落对当地的经济造成极大的冲击，地方政府的扶持在客观上加重了负债率，甚至有些地方政府存有侥幸心理，认为中央财政会为其买单，行政的不作为将债务风险进一步加大。
（二）高房价、大库存过度集中了社会贷款
近年房地产市场“资产配置荒”愈演愈烈，楼市资产泡沫化也是我国现阶段的一大风险点。几乎每家每户都有房贷的压力，近年房价的过度上涨，各地商品房大面积的开发，开发者和消费者合力将房J推至信贷的最大比例。虽然限购政策的已推出，银行对部分开发商在信贷业务上仍大开绿灯，在资金链上保持供应，为企业解除了后顾之忧，企业有了储备资金进一步开发项目，但同时提高了负债率，在此意义上银行也促使了金融风险的增加。
（三）老工业基地缺乏革新，耗资高
世界经济形势有所缓和，但我国经济环境复杂严峻，结构调整周期长，企业债务率高，系统性风险不可避免。老工业基地的传统产业处于供大于求的状态，其库存甚至可以满足以后几年十几年的需求量。国际经济大环境的低迷、贸易保护主义等因素的影响，出口量的减少，也是需求量下降的原因之一。部分传统产业普遍性的产能过剩造成融资成本过高，不良信贷产生，加大了金融系统的潜在风险。
种种风险的存在，不仅对于经济的发展，对于社会的稳定也是紧密相连。我国正由经济大国向经济强国迈进，在这样的关键时期，有效减少金融市场的风险因子，将风险扼杀于摇篮中，具有战略性意义。建立健全金融防范机制，从资金的投放、流转到回笼，在“事前”管理，约束不合理的投资行为，减少风险，减小出现损失的可能性，增大收益，保障金融行业的正常运行。
经济决定政治，我国如何在国际大舞台上站稳脚跟，如何打造一个大国形象，首先要打好经济牌，从金融市场着手，向世界展现一个大国的崛起。加强金融市场的监督和管理，做好市场预警，提前防范是重要一步。整个监管过程要顺应时展的要求，兼顾国内国外两个市场，两种资源，以市场为导向，合理资源配置，勇于打破常规，敢于创新，调配资源分配，以产生最大社会效应，积极应对新形势下的挑战。
三、建立金融风险防范机制的对策
（一）政府――规则的制定者和监督者
执法人员依法行政，对自己的决策和行为负责，严格按照规章制度履行自己的职责。建立一套公开透明的执法体系，执法过程接受公众监督，抵制诱惑，绝不向恶势力低头，杜绝非法行为。树立良好的执法形象，集思广益，积极采纳群众的合理化建议，增强民众对政府的公信力。政府要有所作为，通过政策引导，淘汰没有发展潜力的产能过剩的企业，尤其是高耗能、高污染企业，严格把关，让投机者不敢触碰高压线。
（二）加快立法步伐，健全金融体系相关法律法规，弥补监管空白
改革监管模式，增强协调机制，改变政策的滞后性，做到有法可依，有法必依、执法必严、违法必究。在开放金融市场的同时，构建严格的市场准入机制和退出机制，充分发挥市场在资源配置中的决定作用。通过立法规范市场主体的行为，市场行为有法可依，并健全金融市场信用体系，根据市场主体信用等级决定对其的政策优惠等。对于个别触碰法律红线或者信用等级低的经营者对其做出处罚，加大处罚力度。加强对新兴的第三方支付业务模式的监督和管控，给予技术和政策层面的引导和监督，创造一个相对稳定的金融环境。
（三）激发各类市场主体资本活力
对于有资信良好的小微企业，有一定的政策倾斜，特别是高新技术产业和信息产业。小微企业作为市场主体的重要组成部分，其存在和发展，不仅为社会创造了财富，更有利于分配社会资源，促进就业，是对社会的大利好。各地小微企业发展的越好，越能带动当地的经济动力，引进人才，促进当地的发展，充分发挥市场在资源配置中的决定作用。统筹规划，发挥各个市场经济主体的进积作用，旨在建立优势互补、井然有序的金融市场体系。区域经济的发展变化辐射周边地区，逐步形成良性发展。不同于传统结算方式，支付宝、微信支付等新型支付方式及网络信贷等新型支付模式形成了互联网金融模式的一部分，弥补了传统银行业务的不足。从长远看来，规范新型支付方式，有利于资金在全社会的流动，有利于未来金融市场的发展。
（四）预测未来风险，引导市场主体
风险监管者根据市场风险的客观性及相关指标对当前经济形势与金融业前景合理分析，做出风险识别、风险分析和风险评估，建立健全金融风险预警机制。对每个行业不同的运作特点、行业发展方向和风险偏好，研究分析当前行业的风险状况，并提出风险管理要求，制定不同的融资限额、贷款政策、受益时期等，根据不同的市场主体进行匹配。监督政策受益者政策实施期间的经营和管理，跟进市场主体的经营状况的变化进行具体的指导和规范，协助市场主体降低经营风险，化解生存危机。
（五）自我管理，自我监督
针对部分人员金融意识、风险意识淡薄的状况，大力推进法律法规及风险意识教育，促进市场主体的自律，基于共同的利益，自我约束，自我监督，自我管理。引导市场主体建立正确的金融观念，避免恶性竞争，提高信用意识和风险防范意识，维护良好的市场环境。调节各方的利益冲突，促进彼此间的协作，推动整个行业的良性发展。
（六）提高危机意识，保障金融信息安全
社会已进入大数据时代，各行业的变化日新月异，尤其金融市场信息传递和整合离不开互联网，大数据的传送和提取，尤其在国家金融安全领域方面，更要注重信息安全。面对金融创新，混业经营等，合理化监管机制，提高准入门槛，整顿不合规业务，严格监管金融活动，保证资本运作的安全性，建立一套完备、高效的监管模式，建立起一套适合国情的防范制度。
关键词:金融风险;法律制度;防范;完善
一、金融风险概况以及我国面临的金融风险
金融风险是指由于商业银行、保险公司等机构信用不佳甚至破产倒闭从而造成的机构的重大损失，以及由此引发的金融体系的紊乱和国民经济的动荡。金融风险主要包括信用风险、市场风险、流动风险、法律风险、操作风险等等。信用风险一直是金融行业面临最主要的风险。金融机构的主要业务活动就是贷款和投资，贷款和投资都需要金融机构对借款人或者投资对象进行信用考察并对其信用做出判断。但是由于各种主管或者客观的因素，金融机构在借款和投资之前得到的点查信息可能存在误差。又或者是借款或者投资对象突况导致其信用大大降低。这些就会给金融机构带来巨大的风险，也就是借款或投资对象无法偿还金融机构的资金。如果金融机构不能提前预料并做好此情况发生的准备，此风险会给集荣机构带来极大的负面影响。虽然近几年来金融机构的资产储蓄、应对措施有所增多以及闽融信用度的普遍提高，但此类情况还是时有发生。操作风险。操作风险也是我国金融风险中的一大重要风险。操作风险多发是我国金融行业中的一大特征。操作风险主要是由于金融机构内部和外部的一系列原因造成的。
金融机构内部控制和机构治理体制和机制的失败，金融机构内部对其内部的越权、失误等违反治理体制问题的不及时处理，这就会导致金融机构操作风险的多发;金融机构外部信息技术系统由于各类重大灾难事件而导致的信息失效也会给金融机构在成极大的损失，加大操作风险。从今年来我国金融机构发生的操作风险来看，我国金融机构操作风险较高，且由于金融机构内部而导致的操作风险占主体。跨行业、跨市场的风险。目前，金融创新是金融行业增加收益。提高竞争力的重要途径。但由于金融机构内部经营模式合外部生态环境同时变化的情况下，跨市场、跨行业的金融创新也给金融机构带来了风险。一方面，目前市场上已经出现很多种金融控股公司组织模式，不仅有以事业型为主的金融辅助公司，而且也有以金融机构为主体的公司模式。另一方面，银行、证券、保险机构等机构在改进经营模式的过程中产生的各类跨市场的金融工具或产品。这些都会成为金融机构跨市场、跨行业的风险因素。
二、我国金融风险的原因
我国金融风险的原因，究其根本是法律法规以及体制制度的不完善。
(一)金融行业有关征信管理法规制度的缺失
征信就是收集、评估和出售市场经营主体的信用信息。征信体系建立的目的主要是解决金融市场交易中信息不对等。随着我国经济的迅猛发展，金融行业也快速发展，经济活动也日益频繁。金融机构对于借款人或投资人的信用考察也越来越有必要，金融机构也越来越依赖专门的征信体系来完成对借款人或投资人的信用考察。但就目前来说，我国的征信体系处于起步阶段，管理法规制度缺失，这就会造成金融机构对借款人或投资人进行信用考察时的信息不完善或者有偏差，给金融机构带来信用风险。
(二)金融诈骗等处罚的法律法规制度的不完善
法律对于金融诈骗和违反相关金融管理秩序的行为所追究的法律责任的缺失和不完善，不足以对犯罪人员构成威胁和震撼，不利于防范金融机构的操作风险，给金融机构带来负面影响。
(三)企业破产法律制度的滞后
现行的企业法律制度就破产来说，在管辖和受理、监督制度等方面都不利于债权人的保护。债权人的利益受损就会导致金融机构的债权恶化，不良记录积累对于金融机构有很大的负面影响。
三、对于防范金融风险和完善法律法规制度的建议
(一)完善相关法律法规制度。完善金融机构内部的相关法律制度和管理体系，改进征信系统的相关法律规定，减少金融机构的各种风险。这要求相关部门的政府人员和执法人员以及金融机构的管理层加大对此法律法规的探讨并最终完善;加大金融欺诈和违法相关法律的形式责任，加大相关法律的震慑力。这就要求相关法律人员对相关法律规定探讨并作出改动;对企业破产法律作出先关调整。
(二)相关部门加强社会主义现代化文化的建设，加大宣传信用力度并加强培养全社会的自律意识。提高全民的信用素质和道德素质。
［参考文献］
［1］袁媛，吴孙克．金融风险控制与法律对策研究［J］．中国经贸，2012(22)．
［2］吴坤龙．金融风险的防范与法律制度的完善探析［J］．金融商务，2015(2)．
关键词：互联网；金融风险；对策
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-02
一、概述
互联网金融是将传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网和传统金融业的结合对传统金融产生了具有变革意义的影响，这源于互联网的精神，即"开放、平等、协作、分享"的精神。传统意义上的金融与互联网金融是存在区别的，其区别不单单在于各自的金融业务的开展所采取的媒介不同，更主要的区别在于互联网金融的参与主体能够深刻理解互联网的“开放、平等、协作、分享”的精髓，互联网金融工具的存在，使传统的金融业务具备了金融信息透明度更高、金融主体参与金融业务更加广泛、金融主体与金融中介的协作度更灵活、传统金融业务中间成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等区别于传统金融的显著特征。随着我国互联网的日新月异的发展并且和传统金融的日异紧密结合，互联网金融已在我国蓬勃兴起，现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式。
2015年我国的互联网金融得到了快速的发展，其中我国互联网金融市场规模超过10万亿元，其中占据主导地位的是支付市场规模，在2015年支付市场规模为9.22亿元，这主要是归因于中国电商的高速发展。其他市场规模如下表所示：
市场规模类型单位（亿元）
基金销售规模超过6000
财富管理规模 100
网络小贷规模 5000
P2P网贷市场 1000
众筹规模 100
金融机构创新市场 2000
在以上的市场规模中，其中基金销售规模和财富管理规模的发展前景是非常好的，其可用资金规模是逐渐扩大的。另外，我们通过比较也可以看出，众筹市场和P2P市场在我国就目前来说仍处于初期的发展阶段。我国互联网金融市场的发展离不开互联网金融平台的大力支持，随着我国传统金融业对互联网越来越重视，可以预见，我国互联网金融的规模在将来的金融市场上的占比将会越来越大。
互联网金融在发展过程中，为我国经济的发展注入了新的活力，但在发展过程中由于内部和外部的原因，也存在一些风险，值得我们关注。
二、当前互联网金融面临的主要风险
互联网金融在我国发展的时间自2013年开始还比较短，对互联网金融的监管还不够成熟，还没有细化，所以互联网金融在发展过程中必然存在着一定的风险，从事金融活动必然有风险，互联网金融也属于金融的范畴，其也不会改变金融的性质和本质。在互联网金融飞速发展的同时，我们应该认识到互联网金融在发展过程中是存在风险的，这就需要对互联网金融存在的风险的加强管理，从而促使互联网金融得到健康稳步的发展。
1.技术方面的风险
互联网金融的发展离不开计算机的支持，其大量业务均是通过设计的电脑程序和软件来完成的。所以，计算机信息系统的技术可靠性和管理的安全性就成为了互联网金融最应该主要的技术风险。这种技术风险首先体现在计算机系统的内部，互联网金融运行过程中的系统瘫痪、磁盘破坏等诸多不确定性因素造成了互联网金融运行的不安全性。其次互联网金融技术风险还体现在计算机运行环境方面，诸如网络黑客的攻击、传输故障、外界病毒的入侵等。当然，其技术方面的风险还表现在客户身份泄露和伪造方面，不法分子利用伪造的客户身份窃取客户的金融财产。近年来，互联网金融技术方面的风险愈演愈烈，这与互联网金融发展过程中的计算机技术支持是分不开的。技术风险的存在为金融主体带来了不必要的麻烦和损失，在互联网金融发展过程中应该引起我们足够的重视。
2.法律方面的风险
互联网金融法律风险主要表现在我国针对互联网金融立法的滞后性而导致的交易过程过程中所产生的风险。我国目前的金融监管法仍然主要集中于传统的金融业务，如银行法、证券法、保险法等，而与互联网金融有关的金融法规则比较少，我国也仅仅在2015年7月颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这与我国目前互联网金融的迅速发展的势头明显是不匹配的，还缺乏与互联网金融市场准入、金融主体身份确认、互联网金融合同确认等相关细则，这就使得互联网金融交易过程中的相关权利与义务的确认缺少相关的依据，这就使得互联网金融交易产生的不确定性，增加了互联网金融的交易成本。影响到了我国互联网金融的发展。
3.信用方面的风险
传统金融中的信用风险是指债务人到期不能履约的可能性，而信用风险在互联网金融中表现的更加明显。互联网金融区别于传统金融的最大特点是其虚拟性，这不仅体现在金融服务机构上，更体现在互联网金融业务上。互联网金融交易的虚拟性一方面使得金融机构可以借助于互联网开设虚拟的经营网点和分支机构，从事虚拟化的金融服务，例如网上银行、手机银行等。同时互联网的所有交易业务如交易信息的传递、支付结算等都是在虚拟的网络世界中进行的，交易双方并不面对面的交易，使得交易者的身份确认难度加大，也增加了金融信息交易的不对称性，从而加大了信用风险。就目前而言，我国相当一部分金融交易者对于互联网金融存在一定的疑问，更多的就是来自于对信用风险的担心。
4.流动性方面的风险
互联网金融的流动性风险主要表现在互联网金融机构不能随时应付客户提现的不确定性，这主要是由互联网金融的期限转换功能不佳所造成的。在互联网金融中，也存在资金的长短期的问题，若互联网金融机构长短期资金期限错配出现问题而不能应付客户资金体现需求的话，互联网金融的流动性风险应运而生。例如：互联网很多的理财产品投资的资产是长期的，而其负债则是流动性比较强的短期资金，一旦流动性较强的负债不能按期偿还的话，就可能会存在流动性方面的风险。
三、防范互联网金融风险的对策
1.进一步加大互联网技术投入，提升互联网金融运行的内外部环境安全性
为了防范互联网金融的技术风险，首先应加强互联网技术的研发工作，开发安全性能更好、系统运行更加安全的互联网金融运行系统，从而从源头上降低互联网技术风险。同时应提高互联网金融运行环境的安全性，对互联网金融的交易系统和数据系统进行升级改造，以防范黑客攻击。最后应对客户的交易信息进行严格的保密，采取信息备案制，防止客户信息的泄露。
2.加大互联网金融的立法工作
法律法规是保障互联网金融健康运行的重要举措，国家应该在2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的基础上，进一步细化，制定与互联网金融有关的具体细则，制定严格的互联网金融准入和管理制度、互联网金融退出制度、互联网金融业务交易相关细则等。同时应充分发挥行业自律的作用，在成立互联网金融协会的基础上尽可能发挥协会的作用，使互联网金融能够在国家监管和行业自律的基础上健康的发展。
3.加强全社会信用体系建设，完善社会信用制度
由于互联网金融运行的虚拟性，使得信用体系的建设在互联网金融运行过程中显得尤为重要。而我国信用体系建设与互联网金融运行的发展不相匹配的，经常见诸于报端的互联网金融企业“跑路“事件也引发了人们对互联网企业诚信问题的思考。为了加强和提高互联网金融企业的诚信度，首先应加强互联网金融企业的诚信记录，再次基础上确定其信用等级，为互联网金融的交易者提供参考。其次要促进互联网金融企业信用公开，从而形成互联网金融交易双方的信息对称性，降低交易成本。最好要建立第三方信用体系评估机制，定期对互联网金融企业进行信用评定，对于信用评定较低的互联网金融企业引进退出机制，以此来提高互联网金融企业的信用意识。另外一个方面，我国也应大力培育互联网金融参与者的信用意识，建立个人信用评估体系，使信用成为互联网金融发展的基石，以减少互联网金融运行过程中的信用风险。
4.重视投资者风险教育
现阶段我国互联网金融的发展才刚刚开始，它的风险暴露不充分，还在集聚之中。互联网金融企业有义务向金融投资者进行风险提示、这样才能使互联网金融的风险得到有效的控制。一是推广互联网金融知识的普及。互联网金融理论中存在着很多的专业词汇，互联网金融参与者对于其含义和意义很难理解，这就需要加大对互联网金融基础知识的宣传，可以利用比较形象的漫画、宣传片等借助于网络、纸介媒体、电视、手机等媒介进行通俗易懂的普及，帮助互联网金融主体能够对互联网金融的知识有一些基本的了解。二是树立互联网金融风险的意识教育，让互联网金融投资者了解互联网金融在运行过程中的风险，从而树立风险意识。三是推动组合投资、分散投资等多元化的投资技巧。降低投资风险的有效的方法是组合投资和分散投资，互联网金融投资方式的多样性为投资者进行组合投资和多元化投资提供了机会，投资者可以选择多样化的投资方式，将资金投资于多种多样的的互联网金融产品中去，从而减低互联网金融投资的非系统性风险。
总之，互联网金融在为我们带来投资便捷、获得收益的同时，我们也不能忽视其存在的风险问题，加强互联网金融的风险防范，注重其风险管理也应该引起我们的重视。
参考文献：
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[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）.
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