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序论：在您撰写智慧养老的风险时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
关键词：新农保；风险评估；指标体系
中图分类号：F840.67 文献标识码：A 文章编号：1008－2972(2011)03－0062－05
一、引言
目前，各地新农保试点正在如火如荼地开展，《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》明确提出“十二五”期间实现新农保制度的全覆盖。那么，新农保制度建立起来之后，能否实现“可持续”的目标呢?其在运行的过程中会面临哪些风险?这些风险又该如何进行识别和衡量?这就需要建立一个新农保风险评估指标体系。新农保风险评估指标体系是指由能够评估新农保制度面临的风险大小、并有着内在联系的主要指标按一定逻辑构成的体系。本文将在对新农保风险识别的基础上，设计出一个新农保风险评估指标体系，以便于随时监测新农保风险，并促进新农保制度的可持续发展。
二、新农保风险评估指标体系的设计
(一)新农保风险评估指标的选取
从制度建立和运行程序上来看，新农保风险包括制度设计风险、筹资风险、基金投资风险、操作风险和给付风险。下面分别从这五个方面来选取新农保风险评估指标。
1.制度设计风险
制度设计风险主要表现为精算风险。根据《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》[国发(2009)32号]的规定，新农保个人账户养老金计发月数为139元，这一制度设计是否合理呢?计发系数过低，会导致参保人未死亡个人账户养老基金就提前支付完毕，出现收不抵支的现象；计发系数过高，又会导致个人账户养老基金的大面积剩余，无法实现制度的预期效果。因此，可以选择个人账户养老金计发系数作为评价新农保制度设计风险的一个指标。另外，制度预设的养老金替代率水平也会影响新农保制度的风险。替代率水平过低，无法实现新农保制度“保基本”的目标，替代率水平过高，又会给筹资主体带来负担，这里用新农保供给替代率与需求替代率之差来衡量。其中，新农保供给替代率=农村老年群体领取的养老金／当年农民人均纯收入；新农保需求替代率=农村老年群体基本生活消费支出／当年农民人均纯收入。
2.筹资风险
新农保制度尝试从筹资模式人手，改善农民参保不能享受财政补贴的局面，提高农民参保积极性。新农保的筹集模式为“个人缴费+集体补助+政府补贴”，因此，新农保的筹资风险包括个人筹资风险、集体筹资风险和财政风险三部分。个人筹资风险可以选择农民的最大缴费能力与新农保个人缴费率之差来衡量。其中，农民的最大缴费能力＝(农民人均纯收入－农民人均生活消费支出)，农民人均纯收入；新农保个人缴费率＝农民的缴费数额／农民人均纯收入，由于新农保有多档缴费率(缴费标准)，这里选取最低缴费率。新农保集体补助资金来源于集体经济，集体经济实力主要依靠集体积累和乡镇企业利润，因此，这里选择集体积累和乡镇企业利润作为集体筹资风险评估的指标。新农保的财政补贴既有中央财政补贴，又有地方财政补贴，可以选择中央财政对新农保的年补助数额占中央财政收入的比重来衡量中央财政风险；地方财政对新农保的年补助数额占地方财政收入的比重来衡量地方财政风险。
3.基金投资风险
新农保基金投资风险分为现行模式下的基金投资风险和未来进入资本市场的基金投资风险。现行投资模式下，新农保基金面临的最大风险就是基金贬值风险，我们选取实际利率(为名义利率与通货膨胀率之差)作为风险评估的指标；未来新农保基金进入资本市场投资运营，会面临市场风险、信用风险、流动性风险等各种风险，新农保基金进入资本市场的根本目的就是为了获取更高的投资收益，因此，这里选择实际投资收益率(为名义投资收益率与通货膨胀率之差)这一指标来衡量。
4.操作风险
从风险产生的原因上来看，操作风险可以分为人员因素、内部流程、系统缺陷以及外部事件引发的操作风险。这里按照风险产生的原因来构建操作风险评估指标体系。人员因素引发的操作风险包括内部欺诈风险、人员配置不足风险、失职违规风险、知识技能贫乏风险；内部流程引发的操作风险，可以从新农保经办机构内部流程的规范化程度来衡量；系统缺陷引发的操作风险可以从系统设计不完善和系统维护不完善所产生的风险两方面来衡量；外部事件引发的操作风险包括基金投资的委托风险、养老金的欺诈冒领风险以及农民拒保、断保的风险等。
5.给付风险
给付风险是一个综合性的风险，制度设计、筹资、投资、操作等任何一个环节出现问题都可能产生给付风险。例如，政府筹资不力，政府财政出现赤字，新农保基础养老金会出现给付风险；个人账户养老金计发系数过低，老年人口预期寿命延长(出现长寿风险)，投资没有产生预期回报，挤占挪用基金、欺诈冒领养老金等风险的存在会导致新农保个人账户养老金给付风险的出现。以上导致给付风险出现的诸原因中，除长寿风险外均出现在了制度设计风险、筹资风险、基金投资风险和操作风险中。因此，为避免交叉和重复，这里仅将长寿风险作为给付风险评估的指标。
根据以上分析，可以设计出我国的新农保风险评估指标体系。
(二)基于AHP的新农保风险评估指标权重赋值
AHP(Analytic Hierarchy Process)，即层次分析法，它由专家和决策者对所列指标通过两两比较重要程度而逐层进行判断评分，利用计算判断矩阵的特征向量确定下层指标对上层指标的贡献程度，从而得到基层指标对总目标而言重要性的赋权结果。其具体计算分析过程如下。
1.构造指标两两比较的判断矩阵
对每一层次单个因素的相对重要性，由数值形式给出判断，并写成矩阵形式，如表1所示。矩阵表示相对于总指标A而言，各子层指标Bi的相对重要性。通常取1，2，……，9及它们的倒数作为标度，其标度含义为：随着标度的增大，两指标相比，一个指标比另一个指标的重要程度越来越高。
2.层次单排序和一致性检验
层次单排序是根据判断矩阵计算，相对于上一层某指标而言，本层次与之相联系指标的重要性次序的权值，它归结为计算判断矩阵的特征根和特征向量问题，即对判断矩阵B，计算满足BW=λmexW的特征根和特征向量，并将特征向量正规化，将正规化后所得到的特征向量w=[W1，W2，…WnJT作为本层次指标b1，b2，……bn对于其隶属指标Ak的排序值。
为了检验判断矩阵的一致性，需要计算它的一致性指标CI，定义CI=(λmex－n)／(n－1)。当CI=0时，
判断矩阵具有完全一致性。λmex－n愈大，CI就愈大，那么判断矩阵的一致性就差。并且需要将CI与平均随机一致性指标RI进行比较。RI的取值见表2。
CI与RI的比值称为判断矩阵的一致性比率。如果判断矩阵CR=CVRI＜0.10，则此判断矩阵具有满意的一致性，否则就需要对判断矩阵进行调整。通过专家指标权重赋值可以得到各层次单排序的结果(限于篇幅此处略去计算过程)。
3.层次总排序
如果总指标A隶属的n个指标B1，B1，…，Bn对A的排序数值向量为w(A－B)：(a1，a2，…，an)，Bik对指标Bi的层次单排序数值向量为w(Bi－Bik)：(b1，b2，…，bk)，(i＝1，2，…，n)，那么，Bik对A的数值向量为a*iW(Bi－Bik。表3中各指标后面的数字表示层次总排序的权重。层次总排序权重也就是新农保风险综合评估各指标的权重。
三、新农保风险评估指标体系的运用方法
建立起新农保风险评估指标体系，风险指标确定后，对每一个指标确定不同风险状态的临界值，依此确定每个指标风险大小的标尺，即风险评估的标准。然后通过模拟计算出单个风险评估指标以及综合风险评估指标具体数值的大小，并根据上一步确定的风险评估标准判定出各个指标以及整个新农保制度综合风险的大小。受篇幅和数据所限，下面仅给出确定新农保风险评估标准和判定风险大小的方法，不作具体的分析。
(一)单个指标风险大小评估的方法
上文所构建的新农保风险评估指标体系中，既包括定量指标，又包括定性指标。对于定性指标，一般无法从数量上对其做精确的测量，故在实际操作中可运用德尔菲法，通过对定性指标评级打分的办法将其转化为定量指标。这需要首先确定出各指标的风险等级，可将风险按从大到小的顺序分为六个等级，经专家论证确认，把各指标可能导致新农保风险的最大风险评估值定为1，然后按照一定公差递减，定出其他相应水平的风险评估值，如为0.8、0.6、0.4、0.2、0。新农保领域的专家对各定性指标的实际风险值按上述六个等级进行打分，并获得一致意见，确定出各单项指标的风险值大小。
对于定量指标的风险评估，在实际操作中要稍微容易一些，因为定量指标值的大小可以直接计算出来，前文关于新农保风险评估指标选取的内容已对各定量指标具体的计算公式做出了说明。然而，并不是有了计算公式就能立即得到各指标的数值，因为有些计算公式中的变量本身也是需要通过相关计算分析才能得到，这也说明了风险评估的复杂性。此时，所计算出的各定量指标值还不是最终的风险值，可采取与定性指标相同的方法，确定出各定量指标的风险等级及对应的数值。以新农保基金实际投资收益率为例，假定实际投资收益率为负100％的风险评估值定为1，若递减公差为0.2，则新农保基金实际投资收益率所对应的风险大小等级标准如表4所示。只需将通过实际调查所获取的定量指标值与不同风险大小标准值进行比对，确定定量指标值风险值的大小，进而可判定出各指标的风险等级。
关键词 农村社会养老保险 发挥社保微调功能 制约因素 破解方式
中图分类号： D922 文献标识码：A
农村社会养老保险社保风险微调功能的发挥是以社保业务经办计算机信息化平台为载体，将当代社保电子信息化技术平台应用到农村社会养老保险社保风险微调功能中的简称。以实现提高农村社会基本养老保险体系基本养老金计发管理层次和大力提升农村社会养老保险统筹层次为管理目标的总体规划，从而促进农村社会养老保险事业全面发展。它采用的方式主要是应用农村社保计算机信息化平台代替人工基本养老金统筹管理台账、统筹计划明细账、以及计算机信息化基本养老金统筹累积台帐代替部分由人工统计的基本养老金征收数据，以完成对农村社会养老保险计算机信息化数据处理工作、分析和判断的过程。目前，农村社会养老保险计算机信息化管理社保风险微调功能已经发展成为一门融电子计算机科学、信息科学、社保养老管理科学及社保基金统筹财务管理科学的交叉性四位一体的实用科学。随着现代信息技术的发展以及农村社会养老保险计算机信息化管理社保风险微调功能信息化技术的进一步增强， 农村社会养老保险计算机信息化管理社保风险微调功能信息化技术的工作方式会发生质的变化，并且对农村养老保险业务经办机构高层决策人员的决策思路政策导向作用也会明显增强。农村社会养老保险计算机信息化管理社保风险微调功能的重要性日益突出，对农村社会养老保险业务经办质量也提出了更高的要求。不仅仅是提供优质的农村社会养老保险业务经办服务，还要能够及时准确地提供农村参保人员基本信息管理和计算机信息化管理社保风险微调功能信息化技术决策所需的信息。因此，作为一名农村社会养老保险机构业务经办人员，首先就必须要对当今农村社会养老保险计算机信息化管理社保风险微调功能信息化技术存在的问题及发展趋势有所了解，才能促使农村社会养老保险机构业务经办人员对农村社会养老保险计算机信息化管理工作的观念有较大转变，才可以使农村社会养老保险计算机信息化管理的理论水平随到农村社会养老保险社保风险微调功能管理层次的不断发展得以提升。笔者对到农村社会养老保险社保风险微调功能层次提升存在的问题及其发展趋势结合农村社会养老保险计算机信息化管理实际情况，从几个方面提出的一些看法及建议。
一、现阶段农村社会养老保险社保风险微调功能信息化制度完善存在的问题
农村社会养老保险计算机信息化管理的今天，随着计算机信息化技术在农村社会养老保险工作中的普及应用，农村社会养老保险业务经办效率得到了很大的提升，农村社会养老保险社保风险微调功能信息化工作也得到了长足的进步。但与此同时，一些农村社会养老保险业务经办问题也暴露了出来，需要农村社会养老保险业务经办人员面对并重视这些问题，想办法解决问题，促使农村社会养老保险社保风险微调功能信息化管理得到更深层次的发展。目前，各级农村社会保险业务经办机构农村社会养老保险社保风险微调功能信息化管理工作主要存在以下几个方面的问题：
（一）对农村社会养老保险社保风险微调功能信息化管理认识不足。
各级农村社会保险业务经办机构农村社会养老保险社保风险微调功能信息化管理工作起步较晚，各级农村社会养老保险机构业务经办人员在农村社会养老保险业务经办管理观念上还未充分认识到农村社会养老保险社保风险微调功能信息化管理的意义及重要性，更意识不到农村社会养老保险社保风险微调功能信息化管理的紧迫性。有的农村社会养老保险机构业务经办人员认为农村社会养老保险社保风险微调功能信息化管理只是减轻了各级农村社会养老保险机构业务经办人员的手工操作流程，仅仅是将各级农村社会养老保险机构业务经办人员从繁琐重复的手工农村社会养老保险机构业务经办工作中解放出来；也有的认为农村社会养老保险社保业务经办风险微调功能信息化管理既消耗了精力，又花费了资金，但作用不大，管理层次不高。同时，一些农村社会养老保险机构的决策人员也对实施农村社会养老保险社保业务经办风险微调功能信息化管理的重视程度不高，没有意识到农村社会养老保险社保业务经办风险微调功能信息化管理是农村社会养老保险机构业务经办行业进入计算机信息化管理的基础，是农村社会养老保险社保业务经办体制改革的突破口，并不能认识到农村社会养老保险社保业务经办可以成为今后农村社会养老保险社保业务经办机构决策的一个重要依据。由于存在上述偏见，农村社会养老保险社保业务经办机构对农村社会养老保险社保业务经办信息化管理的意义和作用认识不够，在行动上持消极态度，导致了对此项工作的不重视和人员培训经费的投入不足。这些都严重影响了农村社会养老保险社保业务经办信息化管理的普及和推广。
（二）农村社会养老保险社保业务经办信息化管理软件缺乏创新，不够智能化。
农村社会养老保险社保业务经办信息化管理软件还局限于传统的思维方式，仅仅是模拟手工操作方式，缺乏计算机智能管理模式。农村社会养老保险社保业务经办信息化管理软件公司虽然不断翻新版本或变换平台，但更多的只是流于形式上新颖，并没有下太多工夫去提高农村社会养老保险社保业务经办信息化管理的相关功能。目前流通的农村社会养老保险社保业务经办信息化管理软件大多属于业务经办操作信息系统的范畴，只能完成事后累计记账、养老基金征收台账的汇总、基本养老金计划支付台账准确统计以及提供初级农村社会养老保险社保业务经办信息化管理功能，不具有事前预测、事中内控、事后分析汇总等农村社会养老保险社保业务经办信息化管理中高级功能。有些农村社会养老保险业务经办机构将其农村社保业务经办信息化管理软件模块设置得很简单，使得农村社保业务经办功能不全，限制了其农村社保业务经办人员管理权限，不能有效发挥农村社保业务经办信息化管理加强对农村社会养老保险社保风险微调功能的作用。近几年来虽然倡导发展管理型农村社会养老保险社保业务经办信息化管理软件，但成效不是很明显。再有，在软件系统中防止病毒破坏、防止非法技术人员篡改农村基本养老保险参保人员基础数据等功能还很欠缺和不足。
（三）缺乏农村社保业务经办信息化管理人员的专业技术的培训工作。
农村社保业务经办信息化管理涉及农村社保业务经办管理、农村社保计算机信息化平台、农村社保财审知识等多方面的专业知识。对于欠缺经验的农村社保业务经办信息化管理人员短时间内还不能马上适应农村社保业务经办信息化发展的需求，而新进的农村社保财审管理人员又没有足够的实际经验以应对日益复杂的农村社保信息化帐务处理，即便会操作普通农村社保财务软件，也很难将农村社保信息化管理软件运用灵活自如，发挥其效用。农村社保财审管理人员掌握的农村社保信息化帐务处理知识缺乏会成为制约农村社保业务经办机构信息化管理实施效果的瓶颈，为农村社保业务经办信息化管理的健康、良性发展带来制约。
（四）相关农村社保业务经办信息化管理制度滞后。
现行的农村社保业务经办制度和一些农村信息化管理体系管理政策法规主要是针对手工农村社保业务经办模式改革开发的，对农村社保业务经办信息化管理的法规虽然也有制度体系框架，但大多数还在不断地完善改进过程中，修订工作相对滞后。农村社保业务经办信息化管理系统的安全保密问题在一定程度上就是法律、政策、道德的问题。因此它对于提供可靠、准确、合理、完整的农村社保业务经办信息化管理参保人员基础数据，保护农村社保基金资产及财务资源，杜绝违法行为的产生，提高农村社保业务经办信息化管理机构的改革发展能力，保证管理决策的正确性，有着至关重要的作用。但很遗憾的是，业内至今还没有成立专门机构对农村社保业务经办信息化管理系统的安全保密制定相关法律和政策法规，还不能以法律的手段保护农村社保业务经办信息化管理系统的安全运行。因此只有实现了农村社保业务经办信息化管理系统的相关制度及法律的保护，才能放心地使用它应用它，使之发挥最大的功效。
（五）农村社保业务经办信息化管理系统仍旧是一个封闭的系统。
各级农村社保业务经办机构绝大多数农村社保业务经办信息化管理系统未能成为农村社保业务经办信息化管理系统的一个有机组成部分。不仅与基本养老金数据征集、处理、变更、审核、录入、销毁、登记等子系统严重脱节，而且农村社保业务经办信息化管理软件内部各子系统也只以分转数据的方式联系，造成数据在内外子系统之间不能共享，信息沟通不畅。这样，既影响农村社保业务经办信息化管理功能的发挥，又不能满足农村社保业务经办信息化管理的需要。
二、农村社保业务经办信息化管理未来发展趋势
目前，信息技术飞速发展的今天农村社保业务经办信息化管理系统，农村社保业务经办信息处理从形式上看仅仅是农村社保业务经办信息处理手段的变化，实质上却是农村社保业务经办信息化管理体系改革模式的转变，它是一种先进的农村社保业务经办信息化管理系统基础数据处理方式，它将会给农村社保业务经办机构信息化管理体系发展改革开放带来很多可喜的变化，因而农村社保业务经办机构信息化管理体系有很强的生命力，并且具有广阔的发展前景及良好的发展趋势。
（一）农村社保业务经办模式与农村社保业务经办机构信息化管理体系相结合。
现行农村社保业务经办机构信息化管理体系是把农村社保业务经办模式分为农村社保财务管理信息体系和农村社保业务经办管理两个子系统。农村社保业务经办机构信息化管理体系的自动化、信息化、和数据共享化，为两个子系统的有机结合创造了农村社保业务经办机构信息化管理平台成功构建条件和可能。况且，如果农村社保业务经办机构信息化管理体系一直仅仅停留在农村社保业务经办管理子系统上，而不涉及到管理农村社保业务经办内控稽核信息化管理子系统的内部审查、数据控制、业务经办分析和决策，那么也就局限和失去了发展农村社保业务经办信息化管理体系的意义。
（二）要真正实现农村社保业务经办信息化管理平台和农村社保内控稽核平台平行接轨，达到农村社保业务经办随时接受农村社保业务经办机构内部控制稽核的数据审核和管理。
完全农村社保业务经办机构信息化管理体系不仅是指手工农村社保业务经办操作体系的完全改革，还应是农村社保业务经办机构信息化管理体系与农村社保内控稽核平台的技术革新和相互交叉融合，这样才能真正实现农村社保业务经办信息化管理体系管理信息化。农村社保业务经办机构信息化管理体系查询功能的强弱、数据库的标准化与互通化、是否保留处理流程和内控稽核痕迹以及预留内控稽核测试通道等都对农村社保业务经办机构信息化管理体系的完善和实施影响很大，因此只有农村社保业务经办信息化管理平台和农村社保内控稽核平台达到相互交融平行接轨，才能真正实现农村社保业务经办机构信息化管理体系的完全信息化社保基础数据管理。
（三）农村社保业务经办信息化管理平台保业务经办智能化支持信息化技术。
农村社保业务经办机构信息化管理体系的高级发展阶段是建立并实施运行农村社保业务经办信息化管理模式或农村社保内控稽核平台信息化支持子系统，这个阶段是以管理为重心的农村社保业务经办机构信息化管理体系或农村社保基础数据内控稽核体系的自然进化或更高级的发展改革阶段，这样便可像东部发达的农村社保业务经办机构那样用它来辅助解决那些农村社保业务经办基础数据不规范、变化因素多、具有不确定性的高级农村社保业务经办或农村社保内控稽核管理实施问题，充分发挥农村社保业务经办机构信息化管理体系的作用。
三、农村社保业务经办信息化管理平台层次提升与社保风险微调功能成功发挥的策略
建立农村社保业务经办信息化平台有效运行管理机制，拓宽农村社保业务经办信息化平台管理应用范围，提高农村社保业务经办信息化运作效率。
从农村社保业务经办机构信息化管理体系运作的整个发展改革过程来看，农村社保业务经办信息化管理体系改革发展是关键，若农村社保业务经办、农村社保业务基础数据稽核管理、农村基础数据录入所需农村社保业务经办信息化管理资金纯粹依靠政府财政拔付业务经费，则势必增加地方财政负担；若仅靠社会募集资金来筹措所需农村社保业务经办经费，一方面难以保证巨额农村社保业务经办信息化管理经费的资金到位，另一方面大大增加了农村社保业务经办信息化管理体系业务经办成本与信息化管理的偿还能力。由此可见，拓宽农村社保业务经办信息化管理体系业务经办资金与信息化管理改革发展资金措筹渠道势在必行。具体方式有：
（一）建立农村社保业务经办信息化系统技术管理创新改革发展储备资金。
该资金由政府设立的农村社保业务经办信息化系统技术管理创新改革发展专门机构管理，其储备资金来源于政府财政农村社保业务经费拔付资金、社会募集资金收入，主要用途是农村社保业务经办信息化系统技术管理创新改革发展过程中的支出，如支付农村社保业务经办信息化管理系统升级过程中的补偿费、农村社保业务经办过程中的各种业务技术提升创新费用、农村社保系统升级软硬件业务经办体系换代支出业务经办经费等。
（二）委托银行等金融部门代收的农村社保基本养老金计发支出基本养老金与各种养老性补贴资金。
由于农村社保业务经办信息化管理具有业务创新性和技术前瞻性，开办农村社保基本养老金计发支出基本养老金与各种养老性补贴资金业务，一方面可广泛吸收农村社会保险业务经办范围内的闲散资金，以筹措农村社保资金，另一方面，对农村社保参保人而言，可增加农村社保参保机会，有利于农村社保基金的保值与增值。
（三）强化农村社保业务经办机构业务经办内控稽核信息化管理。
农村社保基金常态化保值增值可理解为：农村社保业务经办机构将所管理的农村社保基金，授权于专业银行金融机构，由该机构在农村社保资本市场向参保人员定向募集农村社保基金的征集社保金的行为。
（四）控制和避免农村社保业务经办信息化管理体系风险微调功能失效情况的发生。
农村社保基金储备积累作为一项新兴的农村社保基金管理制度，在实施过程中既取得了明显成效，也客观地隐存着风险。为避免风险的产生或尽量减少农村社保基金管理风险的损失，各级社会保障行政主管部门及农村社保业务经办机构应在以下几个方面进行努力：
1、各级社会保障行政主管部门应强化对农村社保基金信息化管理业务经办制度的支持力度。各级社会保障行政主管部门对农村社保基金信息化管理制度的支持可以体现在以下方面：（1）加强农村社保基金征集机构的职责、杜绝变相非法征集收取农村社保基金。由于农村社保基金具有“超强灵活性”，因此农村社保基金经办机构储备积累的职责应包括制定农村社保基金存量信息化支持体系和创新农村社保业务经办模式，进入高层次的农村社保业务经办机构必须首先进入农村社保信息化处理创新管理发展体系；（2）扩大农村社保基金征集机构征集农村社保基金主动权，提高农村社保基金征集和业务经办机构的基金征集能力和抗风险能力和业务经办积极性能力；
2、强化农村社保业务经办机构基金管理中心内控稽核层次的提升，提高农村社保业务经办水平。主要是：（1）对每一名参保人员的业务经办事项，做好农村社保业务经办项目实施管理办法，作好农村社保基金筹措及保值增值方案的预测，减少农村社保基金盲目性流失，增强农村社保业务经办信息化预测功能的发挥；（2）定期对所管理的农村社保基金保值增值情况进行总体资金评估和抗风险能力评估，对农村社保基金保值增值储备资产做到心中有数。
3、加强对农村社保业务经办信息化管理改革发展形势（包括当地农村业务经办信息化管理改革发展形势）对农村社保基金和农村社保业务经办信息化管理层次需求情况的研究，以及农村社保政策变化对农村社保业务经办和农村社保基金保值增值储备的影响程度探索研究。掌握其变化规律，有助于我们提高避免农村社保基金流失，有利于农村社保微调功能抗风险能力的发挥
四、结语
总之， 农村社保业务经办机构信息化管理体系是农村社保业务经办制度改革和农村社保业务经办机构信息化管理工作现代化的未来发展的趋势，是大势所趋。尽管它还存在不少亟待解决的问题，但随着认识的提高和农村社保业务经办机构信息化管理的发展，农村社保业务经办机构信息化管理体系必然会逐渐完善。各级农村社保经办机构应以积极的态度支持农村社保业务经办机构信息化管理体系改革发展创新工作思路，从理论和实践探索中进行认真探讨和总结农村社保业务经办机构信息化管理体系发展的新路子、新办法，来促进传统农村社保业务经办体系的革新，使我国的农村社保业务经办信息化管理工作能够健康顺利地发展，最大限度地发挥它在各级农村社保业务经办机构农村社保业务经办信息化管理体系中的优势。
参考文献：
[1]安增龙中国农村社会养老保险制度研究.中国农业出版社，2006年6月1日.
关键词：社区养老；经营模式；智慧安防；养老服务；模式创新
中图分类号：D9
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.10.073
我国人口老龄化现状日益加剧，面对未富先老的国情，解决老年人的照料问题成为挑战，进入养老院养老必将成为一种趋势，其中社区养老以其低成本、高安全性、老人适应性强、儿女探望方便，并可兼顾家庭，应该成为中低龄老年人最好的选择。但事实上社区养老并没有成为主流，甚至大部分社区养老院经营困难。为了揭示其中的原因，本文对社区养老院、养老服务的消费者进行走访和调查，分析了其中的预期差异，并提出解决问题的思路。
1调查数据统计
1.1本项目调查对象、特点和方法
本文随机调查了厦门5个社区，每个社区随机调查20位居家养老的老人，并调查5家养老院，每家养老院随机调查了20位在院老人，并调查了养老院的管理人员。调查对象从年龄分有高龄、中龄和低龄，从护理等级分有健康护理、三级护理、二级护理、一级护理和特殊护理，从自理能力分有全自理、半自理、全护理和特殊护理，从子女关系分有孤寡老人、空巢老人、和子女关系紧张的老人，和子女关系融洽的老人，所以样本具有总量多，覆盖面广，层次分布均匀的特点。采用实地走访调查和网络问卷调查相结合的方法。
1.2社区养老机构现阶段存在的困难调查
本文随机调查厦门5家社区养老院，调查表提供7个选项，经营成本高（A）、老人或子女满意度低（B）、护理人员素质低（C）、入住率低（D）、政府支持力度小（E）、老人突发风险多（F）、和其他（G），选择其中3项主要的困难，并按影响由大到小按序排列。调查数据统计如表1。
1.3老人对各种类型养老机构满意度调查
本项目调查老人对四种养老方式的满意度，调查问卷设置安全保障、养老支出、护理质量、老人适应性、家庭兼顾性和探望便利性6个维度，每个维度设置为非常满意、满意、中等、一般、不满意、非常不满意6个档次。具体数据统计见表2。
1.4各护理等级老人对各维度的关注度调查
本项目调查不同自理能力的老人对上述6个维度的关注度，关注度中随机调查了全自理、半自理、全护理和特殊护理四种自理能力各15名老人，老人对6个维度按关注程度从大到小排序。调查数据统计如表3。
2数据分析
2.1四种养老方式老人幸福指数对比分析
根据调查数据，本文对比专业医疗机构、专业养老机构、社区养老机构和居家养老四种养老方式对6个维度的满意度数据转化为分值，非常满意、满意、中等、一般、不满意和非常不满意分别对应分数为100、80、60、40、20和0分，6个维度的权重分别设置为0.3、02、0.2、0.1、0.1、0.1。用总分来衡量四种养老方式是老人的幸福指数。具体数据的对比分析见表4。
从表4可发现社区机构养老的老人幸福指数最高，其次是居家养老和专业养老机构养老、排名最后的是专业医疗机构养老。
2.2不同护理级别对各维度的关注度
根据调查数据，本文对比全自理、半自理、全护理和特殊护理四种自理等级对6个维度的第一和第二关注度，具体数据的对比分析见表5。
从表5可以看出全自理和半自理老人会优先选择支出少、护理质量较好、可兼顾家庭的居家养老或社区机构养老，全护理和特殊护理会优先选择护理质量高和安全保障性好的专业养老机构或专业医疗机构养老。
3社区养老院运营中存在的矛盾
3.1老人突l风险多与社区养老院抵御风险能力的矛盾
老人是各种突发风险多，尤其是一级护理和特殊护理所护理的人群是完全没有自理能力和有特殊疾病的老人，突发风险因素更多，风险危害也更大，该项护理工作专业性更强，也更容易出现各种专业风险。而社区养老院经营规模不大，抵御风险的能力弱，这些风险严重威胁着社区养老院的经营。
3.2政府社会的预期与实际情况之间的矛盾
政府社会本预期社区养老院必将会成为主要的养老方式，但现实是能自理的老人以居家养老为主，不能自理的老人，以专业养老院和居家养老为主，从而直接导致社区养老院经营困难。
3.3经营成本高与社会预期低收费之间的矛盾
社区养老院在不计算各种税费、突发因素的损失的情况下的盈亏平衡点为入住率等于53.75%，即当入住率超过53.75%时，养老院才可盈利。如按照15%税费、计提5%突发损失的情况下盈亏平衡点将达到入住率73.75%。考虑到床位的空置，服务质量的进一步提高，社区养老院没有降低收费的空间。同时，老人们因为养老支出是自理和半自理老人首先考虑的要素。自理和半自理老人去社区养老院的人数少，从而导致社区养老院经营困难。
4智慧安防在社区养老院中的应用
为了解决上述矛盾，本文提出依托智慧安防技术从运营定位、运营模式和降低成本的角度的建议。
4.1依托智慧安防微调社区养老院的运营定位
面对突发风险多与社区养老院抵御风险能力的矛盾，本文提出解决方案一是将特殊护理和一级护理等高风险业务的从服务内容中移出，从而降低风险的发生概率；二是利用睡眠监测、紧急求救、空气质量自动调节，健康手环等可穿戴智慧安防设备实时监控老人状态，并传输到社区养老院监控中心和远程传输到老人子女的手机上，从而及时发现风险。利用智慧安防设备和技术微调社区养老院的运营定位可以缩短发现风险的时间，提高社区养老院抗风险能力，也能大幅度降低社区养老院的风险发生概率。
4.2依托智慧安防调整社区养老院的运营模式
解决政府社会的预期与实际情况之间的矛盾，缓解社区养老院的经营困难的现状。本文提出的解决方案一是利用远程视频交流、防盗报警、煤气环境监测与智能控制、睡眠健康、紧急求救、远程开门、空气质量自动调节，健康腕表等智慧安防设备开展社区养老与居家养老相结合的运营模式；二是利用防走失、电子定位、远程监控、在线教育等智慧安防设备开展社区养老与社区托管相结合的运营模式。利用智慧安防设备和技术调整社区养老院的运营模式可以提高人们对社区养老院的满意度，大幅度减少老人们对社区养老院的抵触情绪，也提高老人对社区养老院的粘性。
4.3依托智慧安防降低机构运营成本
解决经营成本高与社会预期低收费之间的矛盾，缓解社区养老院的经营困难的现状。本文提出解决方案一是利用智能辅助设备，智能机器人和实时监控等智慧安防设备和技术减少护理人员和行政管理人员的数量，提高每个护理人员的护理数量。通过减少人员，提高效率，从而部分的降低运营成本。通过移出一级护理和特殊护理业务，也可以一定程度降低运营成本，同时通过调整运营模式可以增加一些利率，从而解决经营成本高与社会预期低收费之间的矛盾。
“十三五”时期是我国全面建设小康社会的关键期，是人口老龄化加速发展期，也是应对人口老龄化的重要机遇期。随着老龄化社会的发展，养老问题受到越来越多的重视，养老机构也从无到有、从少到多逐步发展起来，兴办养老机构也成为潜在投资者的关注点，低成本和高结合性的社区养老院将迎来跨域式发展。本文通过调查厦门市部分社区养老院经营者和老人，以及部分社区的老人，分析对比了调查数据，从利用智慧安防来调整社区养老院的运营定位、经营模式和降低成本的角度出发，得出利用智慧安防设备和技术可以达到降低风险、降低成本和提高利润的目的。本文对社区养老院的运营管理有很强的实际意义。
参考文献
[1]裘晓东.我国养老院经营模式探讨[D].北京：北京交通大学，2012.
关键词：农村；老龄化；合作养老
中图分类号：F323.89 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）10-0-01
依据第六次全国人口普查，我国60岁及以上人口为177648705人，占13.26%，其中65岁及以上人口为118831709人，占8.87%。今后几年，此比例还将上升；而且，随着城市化的发展，青壮年继续向城市迁移，农村老龄人口的比重会远远超过城市。因此，解决好农村的老龄化问题是解决整个中国老龄化问题的核心内容。
一、寻找农村合理、安全养老模式的必要性
目前，农村地区以家庭养老为主、社会保险养老为辅的模式，其他的养老模式发展比较滞后。用发展的眼光来看这两类模式，都存在很大的风险。随着生育文化的深入人心，未来50年内的家庭结构以“4+2+1”为主流，一对年轻的夫妇赡养四位老人和抚育一个孩子是非常艰难的；而乡村地区农民的参保率也比较低，60岁以上参保率不足10%，即使参保的农民也存在货币贬值的风险。
其他养老模式存在较多的缺点。一是传统的家庭养老随着家庭规模的减小、养老费用的上升变得越来越艰难；二是随着通货膨胀和房价波动，以保险、住房养老的风险逐步增加；三是随着城市化的进程、农村劳动力的缺失，以土地养老也变得不切实际。因此，探寻农村地区合理、安全的养老模式成为必须。
综合考虑中国农村的经济条件、青壮年日益减少等问题，农村合作养老应该是顺应了时代和乡情的。
二、合作养老的基本框架构建
1.合作养老范围的区域选择。合作养老适合住房位置上接近、心理以及价值取向上差异不大的人群，所以，合作养老的范围选择该综合考虑当地人口密度、交通方便程度、耕地集中度等。最好按照村庄规模的大小、亲缘关系，适当考虑上述因素进行划分。
2.合作养老的制度建设。①区域内所有家庭都有参加合作养老的权利，同时遵循自愿参加、自愿退出的原则。②管理制度的制定。在合作养老的家庭范围内选出管理人员，制定出管理人员应尽的职责。③财务制度的制定。④运转机制的制定。⑤退出合作养老的制度建设。⑥监督与改组管理人员的制度建设。
以上制度的建设均由区域范围内的乡民进行民主决议、政府监督。
3.合作养老的具体运作。①合作养老的经营设想——成立合作养老公司，进行市场化运作。参与养老的农民以土地入股，土地的经营权归公司所有，经营所得用于老年人的养老补贴。②护理方面的相互合作。在参与养老的老年人中，选取体力、精神状态相对较好者对体力、精神状态不好的老年人进行日常的陪护与聊天，并以大循环的模式轮换。③小病的治理费用由自己的家庭支付，遇到大病寻求集体的帮扶。在医疗费用特别大的情况下，资金来源于家庭、农保理赔以及集体资金三部分、并有合作公司出面向国家申请大病救助。④老年人的文化和娱乐需求。合作养老公司用经营所得添置书籍、视听设备、健身器材；在老年人中选取有一定文艺才能者成立文艺队，进行艺术创作与表演。⑤财务每一个季度公开一次，选取老年人中有一定文化知识者对财务进行审查。
三、合作养老的主要问题与对策
1.合作养老的制度缺失。目前我们国家合作养老模式还处于探索阶段，没有现成的模式加以模仿，所以政府对于养老模式的探究与应用该加以扶持与引导。
2.管理与经营人才的缺乏。就目前来讲，农村地区的管理与经营人才是非常短缺的。随着我国教育水平的提高，这样的状况在未来10年左右的时间会逐步解决。解决当前人才短缺的办法是，养老公司聘请社会上的相关专家、学者对管理人员进行培训。
3.合作养老过程中矛盾的化解。参加合作养老的农民绝大多数文化水平不高，认识问题、解决问题的能力不足，各种纷争很容易导致合作养老非常艰难。因此，吸引高素质人员加入以及提高管理人员的服务意识极为重要。
四、农村合作养老的优点
与传统养老模式相比，农村合作养老存在较多的优点：
1.迎合了老年人不愿意离开乡土的心理要求。老年人在故土生活了几十年，对家乡的风俗、人情以及自然环境有很强的依赖性，因此他们绝大多数不愿意离开乡土去远在异乡的儿女身边养老。
2.兼顾了中国传统家庭养老模式的文化需求。在中国子女赡养老人具有义不容辞的责任，当子女因为工作繁忙而将长辈送往养老院等养老机构养老时，往往被社会传统文化责难为“不孝”。所以，不管作为子女还是作为老人，不到万不得已是不去养老院的。而合作养老不需要老人离家庭。
3.降低高昂的养老费用。合作养老以相互帮助为基础，以纯福利性质为宗旨，节省了床位费、伙食费、护理费等，这与经济条件较差的农村实情相吻合。
4.合作养老解决了老人的心理和情感需求。养老不仅仅是要解决吃饱、穿暖、医病等问题，老人的心理健康也是一个难题。合作养老由于都是乡里人，语言交流、情感沟通不成为问题，况且合作养老还组织一些文、体活动，这些都满足了老人的心理和情感需求。
五、结语
1988年，78位诺贝尔奖获得者聚集巴黎发表《巴黎宣言》，郑重声称：“人类要在二十一世纪生存下去，就必须回到两千五百年前去吸取孔子的智慧。”人类在二十一世纪面临人口老龄化的严峻挑战，孔子的智慧——孝文化，无论“孝”的形式如何变化，都将重新点燃人类生命的火焰。
“合作主义模式”在中国是可行的，这不仅是因为它可以调动一切资源，用最低的成本实现最多数量和最高质量的服务，更重要的是，中国孝文化的底蕴已经为“团结”与“互助”奠定了基础，这种模式的选择能够为民间团体的发展壮大给予足够的空间，为福利的服务社会化提供机会，这正是社会发展的必然趋势。在经济危机盛行的当世，此模式的推广显得至关重要，当经济复苏时，社会成员将受益无穷。而实践这种模式的最好形式无疑是“家庭合作，团体服务”。
另外，随着人口红利的逐步减小，目前的时间段是政府引导、解决养老问题的最佳时间窗口。紧紧抓住这个时间段做些文章，我国可以使得农村老年人口“老有所依、老有所养”。
参考文献：
[1]胡亚云.我国农村养老的主要问题与对策[J].理论与实践，2002（09）.
《行动计划》在介绍总体思路时提到：要充分发挥信息技术对智慧健康养老产业的提质增效支撑作用，丰富产品供给，创新服务模式，坚持政企联动、开放融合，促进F有医疗、健康、养老资源优化配置和使用效率提升，满足家庭和个人多层次、多样化的健康养老服务需求。通过发挥新消费引领作用，促进产业转型升级。
其发展目标是，到2020年，基本形成覆盖全生命周期的智慧健康养老产业体系，建立100个以上智慧健康养老应用示范基地，培育100家以上具有示范引领作用的行业领军企业，打造一批智慧健康养老服务品牌。健康管理、居家养老等智慧健康养老服务基本普及，智慧健康养老服务质量效率显著提升。智慧健康养老产业发展环境不断完善，制定50项智慧健康养老产品和服务标准，信息安全保障能力大幅提升。
《行动计划》还列出了推动关键技术产品研发；推广智慧健康养老服务（见表一、表二）；加强公共服务平台建设；建立智慧健康养老标准体系；加强智慧健康养老服务网络建设和网络安全保障五大重点任务。
同时还对人们普遍关心的智慧健康养老产品给出了较为详细的重点发展方向。
健康管理类可穿戴设备。重点发展健康手环、健康腕表、可穿戴监护设备等，对血压、血糖、血氧、心电等生理参数和健康状态信息进行实时、连续监测，实现在线即时管理和预警。
便携式健康监测设备。重点发展用于家庭、家庭医生、社区医疗机构的集成式、分立式智能健康监测应用工具包，便于个人、医护人员和机构在家庭和移动场景中实时监测各项生理指标，并能借助在线管理系统实现远程健康管理等功能。
自助式健康检测设备。重点发展用于社区机构、公共场所的自助式智能健康检测设备，便于用户在不同社区、机构中随时、随地、自助地完成基础健康状态检测，提升用户自我健康管理的能力水平。
智能养老监护设备。重点发展用于家庭养老及机构养老的智能轮椅、监护床等智能监测、康复、看护设备，开发预防老年痴呆症患者走失的高精度室内外定位终端，实现自主自助的养老功能，提高用户自主养老、自主管理的能力，提升社会和家庭养老资源的使用效率。
家庭服务机器人。重点发展满足个人和家庭家居作业、情感陪护、娱乐休闲、残障辅助、安防监控等需求的智能服务型机器人，提供轻松愉快、舒适便利、健康安全的现代家庭生活，提高老年人生活质量。
慢性病管理。重点发展病情监测、档案管理、个性化评估、趋势分析、诊疗建议、异常预警、紧急救助、康复服务等。
居家健康养老。重点发展健康体检、居家环境监测、远程看护、亲情关怀、健康干预、健康评估反馈等。
个性化健康管理。重点发展信息采集、健康计划、健康教育、健康跟踪、病情诊断、风险筛查、健康信息查询等。
互联网健康咨询。依托互联网平台，发展在线咨询、预约挂号、诊前指导、诊后跟踪等。
生活照护。基于互联网平台，为老年人提供家政配餐代买等智慧便民服务和关怀照料等养老互助服务。
养老机构信息化服务。重点发展机构内老年人的无线定位求助、跌倒监测、夜间监测、老人行为智能分析、老年痴呆症患者防走失、视频智能联动、门禁系统联动、移动定位、消费娱乐等。
此外，工信部还提出，将基本普及健康管理、居家养老等智慧健康养老服务。突破低功耗、微型化智能传感等核心关键技术，推进健康状态实时分析、健康大数据趋势分析等智能分析技术的发展，丰富智能健康养老服务产品供给等。并充分利用现有信息平台，建设统一规范、互联互通的健康养老信息共享系统，并加强智慧健康养老服务网络建设和网络安全保障。
可以看出，结合当前我国的国情以及养老形式，政策上鼓励通过转型创新，建立养老产业的新模式。同时鼓励利用现代化的医疗、设备手段促进新的养老产业链的升级。逐渐形成示范基地，树立行业及服务标准。养老作为一项朝阳产业，在几年前就已经收到关注，但市场效果却一般。从近几年对政策的观察可以发现，我国已经将智慧养老列为新的未来产业来发展了。
养老的产业化虽然早在10年前就已经被提出，但却并没有得到市场以及社会资源的关注，也没有得到实质意义上的认可，产业发展也未得到突破。随着我国人口结构的发展以及养老问题的日益突出，通过产业及市场解决社会问题，逐渐重新得到了重视。
事实上，近年来，我国正在扶持智慧养老产业。并连续多年在政策上予以支持。
2016年3月，国家工信部、发改委和财政部三部委印发了《机器人产业发展规划（2016-2020年）》，该规划就推进重大标志性产品率先突破任务中，已经提出重点发展面向老人照护需求，具有智能感知识别、自主移动等能力，与用户进行交流，辅助老人进行家务劳动，提供多样性的护理服务智能护理机器人。
2016年4月，工信部、国家卫计委和民政部三部门联合召开“信息技术和健康养老融合发展论坛”，明确提出要加强对智慧健康养老产业体系的推广，做大做强智慧健康养老产业。并了《智慧健康养老产业发展白皮书》。
2015年7月，国务院印发《关于积极推进“互联网 +”行动的指导意见》，明确提出了“促进智慧健康养老产业发展”的目标任务。
2015年11月，国务院办公厅转发卫生计生委、民政部等九部委《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》，提出“鼓励各地探索基于互联网的医养结合服务新模式，提高服务的便捷性和针对性”。支持养老机构开展医疗服务。推动医疗卫生服务延伸至社区、家庭。推进基层医疗卫生机构和医务人员与社区、居家养老结合。到2020年，基层医疗卫生机构为居家老年人提供上门服务的能力明显提升。2015年11月23日国务院《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，要求强化养老、健康等领域关键标准制修订，完善养老服务。22日，国务院办公厅印发《关于加快发展生活业促进消费结构升级的指导意见》指出，以满足日益增长的养老服务需求为重点，完善服务设施，加强服务规范，提升养老服务体系建设水平，鼓励养老服务与相关产业融合创新发展。
关键词：互联网+；居家养老；困境及展望
“互联网+”代表一种新的经济形态，它能充分发挥互联网在生产要素配置中的积极作用，近年来，随着这个板块的不断发展，“互联网+”产业也深入到经济社会生活的各个领域。享老是当前老年人追求的生活态度和生活方式，而居家养老成为众多老年人心目中一种较好的养老方式。但是随着我国老龄化问题的日益加重，如何把养老和互联网结合起来，充分发挥“互联网+”时代下养老效益的最大化成为我们思考的重点。
一、 “互联网+”时代居家养老发展的意义
随着“互联网+”时代的到来，把居家养老和互联网产业结合起来，以移动互联网和物联网等信息技术为依托，可以使老人突破时空限制获得更好的居家养老服务，“互联网+”时代居家养老的发展是具有十分重要的意义的。利用互联网来发展居家养老事业是符合福利多元主义和普惠型福利理论的。福利多元主义认为福利是全社会的产物，市场、雇员、家庭和国家都要提供福利，如果是市场、国家或者政府一方单独提供福利则会造成缺陷，不能全面满足养老需求，只有三者结合才能做到有备无患。而普惠型福利理论强调经济主体获得养老服务方面的公平性与适度性，利用互联网发展居家养老事业，为老年人提供更方便快捷一步到位的服务正是符合普惠型福利理论的内容。
（一）利用大数据，实现养老服务多元化
随着云时代的来临，大数据也广泛受到人们的关注，它需要经过特殊的技术，以有效的处理大量的容忍经过时间内的数据。在养老服务中，若把养老和互联网结合起来必然需要有许多繁杂的技术来控制，也会出现许多养老过程中所需的数据。特别是在居家养老领域，因为居家养老是养老服务中一种新型的养老模式，也是备受广大老年人喜爱和推崇的养老方式，如何使得居家养老能够有效进行，如何使老年人在家享受到合理和全面的养老服务，在此过程中，大数据做出了不可磨灭的贡献。它使养老服务更有决策力、洞察发现力和流程优化能力。
（二） 保障老年人生活，促进社会稳定
目前我国面临的老龄化问题十分严峻，截至2014年，中国60岁及以上老年人数量已超过2个亿，这一比例已经高于联合国10%的老龄化传统标准，到2050年我国老龄人口估计会超过4亿，而且我国老龄人口面临的最大问题就是未富先老。现在将互联网与养老结合起来，拓展居家养老的新模式，可以使一大批身体健康、有自理能力的老人在家享受到优质的养老服务，这样不仅可以保障大多数老人的日常生活，也可以促进社会稳定，推动建设和谐社会。
（三） 冲破传统束缚，促进养老医疗产品“智慧化”
互联网是一种新兴的方式，互联网产业在养老上的应用就是突破传统的革新，在信息化时代，当“互联网+”渗透到了居家养老生活的方方面面，居家养老老人的安全管控、健康管理、紧急救助、特色专属服务等都能结合起来。在此过程中，养老医疗产品也变得越来越“智慧化”，例如近年出现一种“百度疾病预测”的新功能，这样的产品是基于大数据积累和智能分析，将为用户提供流感、肝炎等多种传染病的预测趋势，并且能实时进行全面的疫情监测，提供准确及时的公众健康咨询，降低传染病感染的风险。如果能有效利用互联网来预测疾病，就能为在家养老的老年人提供更安全可靠的健康保障。
二、“互联网+”时代居家养老发展的困境
虽然在“互联网+”时代，利用互联网能为居家养老提供诸多方便，使老年人居家养老的质量进一步提升，满足了许多老年人可以在家享受到高品质养老服务的需求。但是，我们也不难发现，利用“互联网+”时代的优越性来发展居家养老毕竟只是刚开始，处于起步阶段，在享受服务的同时也会面临一系列不足和困境。
（一）处于初级阶段，尚未形成产业规模和产业链
2015年政府工作报告首次提出“互联网+”计划，利用互联网时代的资源来发展居家养老，这个重大的工程提出时间较短，实践性也较缺乏，还是处于初级阶段，所以在很多基础设施建设方面还存在极大不足。与发达国家相比，我国老年产业起步较晚，尚未形成一定产业规模和产业链，针对老年人特点的专用产品开发不够，其发展严重滞后于社会和经济发展的现状。①对于居家养老，它所需要到的服务和基础设施建设以及产业规模应该是比较完善的，因为居家养老是一种比较特殊的新兴的养老方式，老年人足不出户就能获得良好齐全的服务，对于这一块的要求是相当高的。而看现如今，我国“互联网+”时代下的居家养老虽然在规划上是全面的，但在实际操作上，在对基础设施的建设和产业链的完善上还是相当欠缺。以老年健康管理为例，用来监测老年人健康状况的家用医疗器械普及率较低，没有现实数据上线汇集，健康管理的模式更多停留在通过社区门诊或医院体检获得数据。②没有形成产业规模和产业链，必然使居家养老达不到预期的要求，老年人所能享受到的服务也会大打折扣。
（二）大数据使用中对个人隐私保护存在风险
绝大多数人都不希望自己的秘密被他人窃取，隐私是对每个人最基本的尊重。在互联网时代，个人隐私问题主要指的是对个人隐私权的侵犯。人们的个人身份信息，以及人们在互联网上的各种行为，在没有任何提示的情况下被网站储存、利用，甚至泄漏，这个就是目前互联网中存在的涉及个人隐私方面的主要问题。而现如今，大数据让互联网隐私问题更加突出，因为大数据可以对海量的信息进行分析，并且很容易就发现信息中的价值，我们利用互联网+时代来发展居家养老产业，那么在利用互联网利用大数据的过程中老年人的信息也会存在被泄露的风险。而且现在对于互联网侵犯隐私权这类的法律并不完善，很多时候侵犯就侵犯了，在法律上并不能有效制裁这种现象，导致情况愈演愈烈。在发展居家养老的过程中，既然是利用互联网+时代来发展，就要有一系列完善的从法律到制度的规范，才能避免个人隐私被泄露。
（三）养老产品创新不足
利用互联网+时代来发展居家养老产业，必然要生产出一批先进的养老产品，给老年人的居家养老提供服务。比如说百度出现的一个“疾病预测”功能，就是一个非常好的让老年人可以在家进行疾病诊断的功能，这样可以避免老年人有疾病而不自知，越拖越久，错过最佳治疗时期。这是好的一面，但是不难发现，在养老产品创新上，我们一直步履维艰，虽然很多商家利用互联网开发了很多功能，但是适合居家养老的仍然相对较少。居家养老是一种比较特殊的养老模式，老年人在家享受养老服务决定了这种养老模式更具有方便性、特殊性，以及对服务的要求更高，对养老产品的选择更讲求实用和方便，而在养老产品创新这一块，现如今我们仍是做得还不到位，还需要不断加强改进。
（四） 网络惠民红利未能充分发挥
当前，我国进入老龄化快速发展阶段，老年人口具有数量大、发展快、高龄化、空巢化、城乡差别大等特点。 ③人口老龄化带来的不仅仅是简单的人口问题，还有养老问题，对养老金、福利补贴、公共卫生服务和生活照料等方面的需求日益增长，而现在这样的服务仍然不能满足日益增长的需求。尤其是在一些三四线城市，养老资源严重不足，盲目建设养老服务平台也无法解决资源短缺的问题。在居家养老模式中，如何能利用互联网+时代充分发挥网络惠民红利还是现在亟待解决的一个问题，要采取怎样的方式，使得享受居家养老服务的老年人能够得到最好的服务，享受到良好的资源，这是我们应该考虑的。
三、“互联网+”时代居家养老发展的前景展望
知识社会的创新2.0以用户创新、开放创新、大众创新、协同创新为特点，其原动力正是来自于“互联网+”所连接的无所不在的计算、数据和知识，从被动迎合到主动改造，“互联网+”致力于将互联网与传统行业结合，已经彻底洗脱了互联网工具化的旧有模式。④就目前而言，根据发展的趋势来看，“互联网+”时代的发展前景是十分广阔的，所以我们要努力克服在利用“互联网+”时展居家养老的过程中出现的困难，提出相应解决措施克服困境，不断改善。
（一）大力建设养老基础设施，克服初级阶段不足
近年来，出现了一种养老O2O模式，它是一种整合社区资源、完善养老服务体系的新模式。互联网给居家养老带来了许多新理念。在利用互联网发展居家养老过程中，要大力建设养老基础设施，比如说借助互联网和移动互联网，是家属能够随时了解老人的日常情况；通过一些定位技术，对老人的位置进行及时定位，当老人出现异常情况，可及时自动报警，避免产生更严重的后果；再者，可以通过生产一些空气净化器、空调加湿器等设备的智能化管控，动态监测老年人房间的空气质量，是老年人在家养老也能享受到良好的环境，让老年人过得安全、舒适。当然，也可以在老年人所居住的社区周围建设一个养老服务平台，为老年人打造方便快捷的生活服务区。这些方法都可以使老年人居家养老得到保障，能获得更舒适幸福的生活。
（二）加强大数据管理，严格保护个人隐私
医疗大数据的建立确实给老年人居家养老带来方便，但隐私泄露也是一个不容忽视的问题。随着医疗数据的采集、加工和应用，也会带来一系列患者资料被泄露的隐患，而在大数据环境下隐私被泄露的危险不仅仅在于泄露本身，而在于在此数据的基础上对下一步行为的预测与判断。老年人居家养老有时会采用互联网的方式传输数据到医院、社区等办理事情，如果造成数据泄露，则会对老年人的财产安全造成危害，这是极不利的。所以，政府要加强对大数据的管理，防止网络黑客趁虚而入，严格保护个人隐私，为老年人的养老提供安全的环境。对于管理大数据，最要做到的一点就是及时监测、发现问题，并用最快的速度对漏洞进行修复，对于已经泄露的个人信息要及时注销，通知当事人做好防范，通知老年人的家属提醒老年人，以免被骗。
（三） 发展智慧养老新模式，创新智能健康产品
利用“互联网+”时代来发展居家养老，最重要的就是生产出更多智能健康产品，这些智能健康产品可以为老年人的生活提供方便。比如说，完善手机的某些功能，只要打开手机应用，子女就能了解老人在家的情况，知道老人身体有无异样；设置一些传感器，将传感器安置在冰箱、洗手间及卧室，老人经过时系统就能自动记录，传感器每天采集好老人相关信息后将数据传输到健康云平台进行分析，并将最终结果传输给子女，让他们及时了解老人在家的情况；对于老人在家养老，关键是如何确保老人的身体健康，比如说可以设置一个软件，老人只需用手指轻轻一点，软件上就会反映出老人的血压、心跳等是否正常，若有异常则会马上将数据传输给子女，让他们及时带老人去医院检查就医，不延误最佳治疗时间。智能健康产品对于在家养老的老年人来说是十分必要的，老年人的健康关系到一个家庭的稳定，子女在外工作，不能及时关注到老年人健康问题，有了这些智能健康产品他们就能及时掌握老年人的身体健康状况，避免出现不好的后果。
（四） 与网络巨头合作，充分发挥网络惠民红利
互联网时代，生活发生翻天覆地的改变，充分利用互联网优势发展网络惠民红利，比如说政府可以与当地网络巨头合作，通过互联网技术来提升居家养老的效率。“互联网+”最终要“+”在老百姓关心的柴米油盐酱醋茶上，对于居家养老来讲，这个“+”要“+”在老人关注的问题上，无论是日常娱乐，亦或是健康咨询，还是疾病自救等，这些要与居家养老中老人的需求息息相关，密切相连，与互联网网络巨头合作，才能使“互联网+”成为为居家养老老人服务的“红娘”，实现经济社会和养同健康发展。当然，利用“互联网+”充分发挥网络惠民红利，我们还有待继续加强，它的效果想必会是受到广泛关注并且会给我们的生活带来极大作用的。
利用“互联网+”时展居家养老带给中国养老服务业的将是革故鼎新的跨越式发展，政府部门要扮演好引导者和监管者的角色，主动融入其中发挥作用，利用新技术手段开展居家养老服务，使老年人在家里得到满意服务。线上线下相结合，把养老服务融入网点中，通过挖掘老年人基础信息赢得产业链发展先机。 居家养老是一种新型的养老模式，它改变了过去老年人养老需要依靠社区或者机构的现象，使老年人在家也能享受到良好的养老服务，而利用“互联网+”来发展居家养老，正是利用互联网的优势与居家养老相结合，一举两得。在利用“互联网+”时展居家养老的过程中，要做好监督，及时发现问题并进行改正，这种模式是值得探究并不断发展的，利用好这样的模式对于缓解我国老龄化问题也是极有益处的。居家养老毕竟是一个新兴的养老方式，无论是在国内亦或是在国外，这种方式都是值得推崇并且广受欢迎的，如今与“互联网+”时代相结合，更是充分发挥互联网和居家养老的优势，新兴的方式必然还会存在的多种不足和漏洞，这些都有待我们一一去解决，相信在不远的将来，居家养老真的会在“互联网+”时代得以最大程度的发展，造福老年人。
注解：
① 陈爱国. 基于“互联网+”背景的老年产业发展[J]. 河南财政税务高等专科学校学报，2015年6月：3
② 孙文灿. 互联网+养老，未来空间无限[J]. 社会福利，2015年：10
【关键词】 物联网技术； 养老机构； 成本； 运营模式； 创新
【中图分类号】 F832 【文献标识码】 A 【文章编号】 1004-5937（2017）06-0134-04
一、引言
当前，中国正迎来老龄化浪潮，养老问题备受社会关注。数据显示，截至2015年底，我国60周岁以上老年人口已达2.22亿，约占总人口的16.1%；65周岁以上老年人1.43亿，约占总人口的10.5%。预计到2025年，我国老年人口总数将近3亿。人口老龄化增长速度快、规模大、持续时间长，使得中国养老问题日益严重，成为全社会关注的焦点。在全国养老工作会议上提出：构建智能养老产业发展，将智能养老上升到国家战略。如何建立物联网视角下养老低成本运营模式，使得老有所依、老有所养，需要智能硬件与大数据、云计算相结合的“互联网+养老”的应用。
二、物联网下养老运营模式的概念及优势
物联网就是通过射频识别技术以及红外感应器、全球定位系统以及激光扫描器等信息传感设备将物品与互联网连接起来实现信息的互换，以此实现物与物、人与物之间的自动化信息交互和处理的智能网络。物联网的网络构建如表1。物联网关键技术包括：一是RFID技术，该技术的工作原理就是由读写器发射特定频率的无线电波能量，当射频标签进入感应磁场后，接受读写器发出的射频信号，进而产生信息；二是传感技术，传感器是实现信息互换的关键因素，也是信息采集的枢纽。
随着我国老龄化进程的不断加速，传统的养老模式已经不能满足高龄老人对社会福利和照料需求的要求，尤其是在经济新常态环境下及“智慧型养老产业”发展的环境下，将物联网技术应用到养老中具有重要的现实意义。物联网养老模式改变了以往的养老模式，实现了对养老服务的智能化管理，符合我国“智慧型养老产业”发展战略的要求。物联网养老一方面通过物联网信息采集可以为老年人提供风险处理服务，随时关注老年人的身体状况[ 1 ]；另一方面物联网养老模式延伸了人工养老的能力，拓展了养老服务途径，提高了智能化养老产业的发展。结合实践，物联网养老运营模式相比传统养老运营模式具有以下优势：
（一）w现了以人为本的养老服务理念
传统的养老服务模式往往着眼于养老设施建设、养老队伍的培育与管理等“硬性”环节的投入。随着物联网技术在养老服务中的应用，养老服务又新增了一项“抓手”，那就是依靠信息技术与养老服务相融合，在“软”环节上做文章，为老年人提供“触手可及”的智能化服务，强化“以人为本”的服务理念。首先，传统的养老模式往往依靠子女的赡养，但是在经济新常态环境下，“四二一”家庭结构给养老服务带来了巨大挑战，子女基于生活和工作需要没有足够时间陪伴父母。物联网养老模式通过物联网技术打造的亲情视频通话、远程医疗监控等服务，让不能“常回家看看的”儿女可以通过互联网随时了解父母的健康状况。其次，物联网养老模式为老年人提供了多样化的养老模式，避免了传统的单一养老方式，为老年人的生活带来了丰富多彩的活动。例如依托物联网技术构建的网络平台，老年人可以通过网络进行图书阅读、医疗健身等活动。最后，物联网技术强化了对老年人信息的及时监测，有效降低了老年人意外的发生率。
（二）改变了养老资源分配不均的问题
长期以来基于我国老年人口基数大、养老服务基础设施建设滞后的因素，我国养老资源一直存在分配不均的现象。以公立养老机构床位为例，由于缺乏对床位信息的网络化管理，导致养老资源不能及时反馈，进而影响床位的使用效益，而通过构建物联网养老运营模式，养老机构通过物联网技术将床位数量、人员分布以及收费标准进行统一的数据管理，借助网络平台可以实现对床位的统一管理，提高了公立养老机构资源的利用率。长期以来公立养老机构由于收费便宜、服务质量高受到社区老年人的欢迎，由此带来了入住难的问题，而实际入住公立养老机构的人员存在只占床却不住的现象，因此养老机构可以通过构建物联网养老管理平台，将床位信息纳入到信息管理中，将某时段闲置的床位转移给其他老年人，以此提高公立养老资源的市场价值，弥补养老资源短缺的问题。
（三）养老服务手段更加丰富与完善
传统的养老服务主要是通过护理人员深入到养老场所开展实地服务，养老服务的手段主要是照顾老年人的生活起居等，而物联网养老运营模式则是借助物联网技术实现网络化、智能化以及空间化的养老管理。长期以来我国老年人有“落叶归根”的恋家思想，他们不愿意到养老机构养老，同时基于我国特殊的养老国情，使得子女没有富裕时间去全身心照料父母，物联网养老运营模式的实施实现了居家养老模式的创新，通过构建物联网监测平台可以为老年人提供全天24小时的服务。例如老年人通过物联网呼叫平台可以定制自己需要的服务，实现了护理人员上门护理服务[ 2 ]。另外，物联网养老运营模式大大提高了机械智能技术的应用，促进了智慧养老产业的发展。在我国经济新常态下，老龄化进程加速发展给我国经济建设带来具体的影响，据有关资料显示，未来20年我国20到40岁的青年人口数量将减少400万，“无人养老”将更加严峻，而通过物联网技术可以有效克服人力资源不足的缺陷。在2016年杭州乌镇召开的“第三次世界互联网峰会”关于智能机器人的应用为物联网养老运营模式的发展提供了实例支撑。
三、物联网下养老运营模式成本分析
虽然从短期看发展物联网养老运营模式的成本高于传统养老运营模式，但是从我国养老产业的长期发展规模看，物联网养老运营模式成本低的趋势将会越来越明显。
（一）物联网养老促进了养老机构的工作效益，降低了成本支出
工作效率是影响企业效益的重要因素，长期以来受护理人员专业能力差以及硬件设施不完善等诸多因素的影响，养老机构的工作效益低下，例如养老机构每位护理人员需要护理4到6位老年人，巨大的工作任务使得他们在工作中表现出消极态度，尤其是需要护理人员做许多重复性的工作，严重影响了工作效率。物联网养老运营模式借助互联网技术，通过整合物联网技术、云技术、GPS定位技术等先进技术，以“建设信息化”“建立老年人信息数据库”为核心，以“提供紧急救援、生活照料、家政服务、精神关怀、增值服务”为基本服务内容[ 3 ]，有效“整合社会服务资源”为服务主体，建立完善的居家养老服务体，这样对于提高工作效率具有积极意义。工作效率的提高直接带动企业成本支出的降低，以护理人工费为例，长期以来人工护理费一直是养老机构成本支出的重要部分，通过实施物联网管理平台，减少了人工劳动需求量，从而养老机构可以不再使用过多的人力资源，进而为企业节省了大量的人力资源费用。
（二）物联网养老运营规避运营风险，降低了违规费用支出
众所周知养老机构的费用支出不仅包括常规的管理费用，而且还包括养老机构的运营违规费用。老年人基于身体和心理变化随时可能出现身体不适等安全事故，养老机构一旦出现安全事故就会给机构带来具体的负面影响（资金赔偿、社会声誉以及客户流失等）。物联网养老运营模式依托物联网管理平台实现了对老年人的实时监测，这样可以在第一时间针对老年人作出正确判断，避免发生安全事故。例如养老机构可以通过传感设备实时监控身体状况，并记录位置信息，形成物联网，一旦发现健康数据波动或突然摔倒等情况，可在第一时间定位其位置，并由养老机构工作人员或社区服务人员第一时间前往提供帮助，这样大大降低了养老机构的经营风险费用支出。
（三）物联网养老运营提高了资源价值，促进养老行业的发展
物联网养老运营模式低成本运营的基础与前提就是提高养老行业的社会劳动生产力。具体到养老企业而言，物联网养老运营模式低的关键因素在于物联网技术实现了资源的优化配置，提高了资源的市场价值。由于我国养老资源供应不足问题突出，同时资源自身市场价值不高，根据对锦州市某社区日间照料养老中心的调研，该社区的养老中心存在床位资源分布不均的问题，许多老年人长期占据床位，却不使用床位，或者只在某个时间段使用该床位，严重影响了资源效率的发挥，因此通过建立物联网管理平台实现了对资源的重新分配，及时有效地实现了资源效益最大化。另外，通过公关服务平台使养老信息能够互联互通，使养老机构、社区养老、居家养老在统一的平台上呈现，从而统筹人力、设施等有限的养老资源来提供高效的养老服务[ 4 ]
四、实现物联网养老低成本运营创新的对策
物联网下养老成本比传统养老成本低主要体现在对物联网技术的合理应用上，结合国外经验和我国国情设置基于物联网技术的养老运营模式（见图1）。
图1的养老运营模式实现了线上与线下养老内容的融合，物联网养老机构以市场化为视角，通过“产学研”结合，根据养老市场的发展需求，制定符合市场消费主体的产品，以此提高企业的经济效益。该养老机构依托物联网技术为老年人提供专业的养老服务：首先，基本生活保障由于当前我国独生子女家庭比较多，依靠传统的子女养老模式已经不能适应我国养老市场的发展，因此专业养老机构通过与当地家政服务公司合作，为老年人提供24小时家政服务，以此分担子女赡养老人的责任。其次，为满足社区空巢、独居老人的基本生活需求，通过网上下单，专业机构可以为社^独居、空巢、困难和失能老人等有需要人群代购日常用品、蔬菜、食品、药品等。再次，医疗保健机构根据每位老年人的特点制定有针对性的详细服务方案，老人无需出门，只需要在家使用智能养老服务器或者在小区使用智能居家养老服务一体机，护理员便会根据需求实时上门，为老人提供各项护理服务。最后，与物联网结合的日常生活安全保障服务，如老人在家或外出因遗忘造成煤气点着扑灭漏气、水管漏了造成淹水等诸多生活隐患得以及早排除，使得晚年生活维持有序进行[ 5 ]。
通过对物联网养老运营内容及流程的分析，物联网技术实现了养老运营的低成本，低成本运营创新的举措如下：
（一）资产非产权化运作整合
面对中国客观养老严峻的现实，即使是国家层面也没有足够资金支撑起全社会的养老，对于产权化运作模式下的资金很难达到大而全的效果，而如果利用专业养老公司的自有养老网站，通过、加盟和联合的方式应用科技公司智慧养老的系统，充实物联网下最新的老人日常生活安全监测系统，就形成了在区域模式下养老资源的合理化整合，从而极大提高了资产的效用，降低了运营成本，也为社区、街道、区政府、市政府决策提供有用的参考依据。例如江苏慧明公司通过互联网和物联网技术优势、可穿戴的生命体征数据收集系统、利用企业的人机交互智能应用技术优势等来满足老人对健康的需求，帮助老年朋友建立起自己的健康数据库，企业运用公司已经架构完成好的健康数据分析平台，可帮助老人实现健康预警、远程体检、远程医疗等多项健康保障服务，为我国全民实现远程医疗或保健奠定基础，缓解全国各地医院、养老院挂号难、床位紧张等压力。企业通过“居家候鸟式养老”的运行管理平台，可随时上门对各地居家失能老人或患者进行康复期的护理，在对他们进行康复护理的同时，轻松收集他们的身体检测数据，为他们的健康安全作出有力保障。通过已经建立的健康数据库平台，将收集到的全国老人的体征数据用来分析全国老人不同疾病的高发区，可对全国范围内的医院就诊提供一手资料。这种大健康数据库的建立，将为国家医疗管理部门提供一个科学真实的理论依据，为大数据营销奠定基础。
实践证明通过构建基于物联网养老运营模式无论是对我国的养老机构盈利水平还是对养老服务水平都比传统的养老模式有了很大的提升。
（二）智慧养老区域化的有效运行机制
实践证明当前智慧养老机构的运营模式多通过全国或者地方的方式推行服务，企业盈利更是通过产品营销的方式获得。但是通过利益相关者三方在智慧养老中的权益和利益分析（见表2）可以看出它们三者之间存在相互矛盾的博弈，尤其是智慧养老服务平台与地方政府的联合性较差，智慧养老健康数据与地方政府数据之间的连接不畅造成资源的浪费。
通过上述分析，提出有效保障智慧养老区域化运行机制的对策：政府鼓励企业开展“互联网+养老”金融创新试点，支持民间资本和社会力量兴办养老服务创新孵化器，建设养老服务产业集聚区和示范基地；专业健康养老公司构建一个制度框架，让价格、利润、数据、企业家、用户成为智慧养老市场运行的主体，实现养老数据与医疗数据的实时共享，智慧养老才能在t养结合上释放出巨大优势。健康档案、慢病管理、康复护理，一系列的智慧养老服务项目都与医疗密切相关。
（三）计算机、互联网、物联网三位一体结合在养老中的应用
智慧养老平台的构建是我国“互联网+养老”的具体体现，而计算机、互联网、物联网则是实现智慧养老管理平台的基本要素。互联网技术的应用实现了区域性管理，例如慧明养老服务平台在全国编织成立一个庞大的自助异地居家旅游服务网络，对诸多刚退休的老人提供异地居住生活或旅游服务，帮助老年人口实现“全国都有自己一个家”的美好愿望；如果能实现物联网专用WLAN，物联网则成为监测老年人身体素质以及开展线上服务低成本运营的重要技术，进一步完善了智慧养老日常安全功能体系。养老需要做到“轻资产，重服务”的低成本运营，计算机作为载体的具体操作让养老智能化成为必须而现实的可能[ 6 ]。
随着物联网、云计算、大数据、移动互联网等技术的兴起，加强物联网技术的养老服务模式已经成为当前我国养老产业创新发展的重要形式，实现物联网智慧养老大大降低了养老机构的运营成本，提高了养老服务工作水平，所以在“健康中国”战略下我国要大力发展物联网养老服务模式，以此促进我国智慧养老事业的健康可持续发展。
【参考文献】
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[3] 杨静，张晓，许春秀.物联网在智慧养老建设中的应用[J].产业与科技论坛，2015（10）：60-62.
[4] 李晓文.需求视角下智慧养老服务体系构建策略探究[J].宁波经济（三江论坛），2015（8）：43-46.
[5] 张新生，王剑锋.中国养老产业转型升级的思考：物联网应用于养老服务[J].经济研究导刊，2014（8）：60-62.
