时间：2023-05-24 17:04:51
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所谓金融风险，指的是在经营以及交易的时候资本预期收益的变数，也就是实际收益同投资预期收益相比存在偏差。对于金融风险而言，它的存极大的威海了经济和社会的发展，它不但影响个别金融机构的利润，甚至一个国家或地区的经济秩序稳定也可能遭受破坏，从而导致社会动荡情况的出现。一旦出现如较大范围存款挤兑，就会迅速酿成金融风波，其结果将会使金融乃至整个社会经济的运行陷于瘫痪。因此，防范和化解金融风险，是金融工作乃至整个社会经济生活工作中的“重头戏”。
一、金融风险的表现形式
农商行服务宗旨“面向农村、支持农业、服务农民”，其管理体制不同与其它商业银行，因此在防范和化解金融风险上不能完全照搬其他商业银行的办法。随着金融改革不断深化，农商行经营管理水平逐步提高，扭亏增盈的力度也逐步加大，但经营中的风险仍较高。其具体表现形式为：一是不良资产、不良贷款占比较大，存在严重信用风险，截止2016年底，某农商银行系统全辖8家行社各项贷款余额565.63亿元，比年初新增104.16亿元；有9.15亿元的五级不良贷款余额，比年初有3.11亿元的上升，占比1.4%，比年初有0.24个百分点的上升。而且部分行重大信贷风险暴露较多，大户不良贷款相继涌现。二是经常出现内部流程比如信贷、财务以及支付结算等执行不到位造成案件，使得操作风险扩大化；三是资本没有较高的充足率，流动性风险较为严重；四是资产利润率以及利息回收率不高，导致市场风险和潜在风险的存在。
二、风险形成的主要原因
农商行运营中的风险主要有信贷风险、结算风险、资产利润率低、道德风险。虽然目前农商行的信贷风险把控平稳有序，贷款管理工作卓有成效，但是从发展和规范来看，信贷管理制度在当前的全面性和系统性远远不够，制约机制还存在很大的漏洞，不能完全适应当前信贷业务发展的需要。形成风险的原因如下：首先是进行管理的时候无视农商行贷款操作程序，在贷款管理和发放的时候技术性失误明显，同时“三查”制度流于形式，欠缺科学的可行性分析和项目评估，加上贷款规模过大，贷款投向结构、期限结构不合理，贷款经营机制不健全，造成信贷风险。二是结算业务的扩大化，规章制度和结算品种非常多，客户同本地和外地的农商行联系密切，在进行结算办理的时候稍不留意，那么结算事故很可能出现，形成结算风险。三是存贷款利差难以确定，造成了盈利能力低下，而竞争地位不平衡，存贷款市场的份额急剧下降，造成了经营困难，形成利润率低的状况。四是为虚假业绩的取得，在规模方面盲目扩大，导致内部经营管理杂乱无章，信贷规章违反，同时权限也不对他们产生作用，贷款的时候以人情和关系为准绳，形成道德风险。
三、防范和化解农商行金融风险的对策
（一）构建风险管控体系，强化风险管理
建立完善的风险管控体系，发挥农村金融机构的主力作用，对于农商行稳健发展至关重要。有效防范风险，逐步改变农商行抗风险能力较差，经营状况不容乐观的局面，构建完善的风险管理体系已成为农商行改革和发展的必由之路。正确审视现状，在管理制度覆盖风险点的密度方面不断增加，对制度设计以及执行方面的缺陷做到及时发现并弥补。根据业务的风险控制手段、控制程序及管理要求的不同有针对性的做出相应的制度规定。对于相关分支机构和部门来讲，要以各自I务特点和实际为依托，详细规定风险管理的操作具体流程、方法和事项。实现传统的行政管理方式的改变，紧密结合制度建设与技术手段创新、业务流程改造以及管理工具开发等，从而使管理制度的可操作性和系统性得到提高。
（二）坚持审慎经营原则，创新服务理念
要切实实现粗放型经营管理转化成精细化，由信贷业务的“阳光操作”代替原来的内部运作，由主动营销的经营理念代替原来的被动服务，由从严管理信贷人员代替一般约束。做到资产质量的努力提升，使资产流动性风险得到降低。对审慎经营原则加以坚持，实现经济形势的科学判断，如果企业属于高污染、高耗能、以及产能过剩行业的话贷款要严加控制，对于“立足社区、服务三农以及服务城乡”经营要最大程度的做好。盘活不良贷款，提高信贷新产品的研发能力，担保模式由过分强调抵押、质押的转变成组合式、多样式、替代式以及差异式。在实现风险控制的前提下使客户的多样化需求尽可能的得到满足，赢得市场和客户要以快捷的方式、创新的手段以及优质的服务来实现。
（三）使贷款管理模式转型推进，同时对责任追究加以规范
以“权责对等、实事求是、尽职免责以及失职必究”的原则为依托，明确责任追究机制。健全不良贷款责任追究制度，逐步形成风险保证金、不良贷款赔偿押金、薪酬考核、尽职免责、违规行政处理等五位一体的贷款责任追究机制。对违规贷款的责任人，按照权责对等原则，根据违规情节轻重、损失程度、社会影响等情况给予责任追究，对发生大额贷款风险等较大负面影响的情况，促使贷款各环节的责任人认真履行职责，加强信贷管理水平，有效控制贷款风险。引入尽职免责制度，有针对地制定各个环节的尽职免责条款，彻底打消经办人员的顾虑。以实体经济运行情况为依托，充分考虑小微企业贷款风险高、管理难的现实，在不良贷款容忍度方面予以适度提高，从而使得信贷人员能够正确理解贷款责任追究制度，在贷款营销方面做到积极、主动。
（四）提升信贷队伍专业素质，优化激励措施
按照客户经理的管贷规模、技能考试、工作业绩以及各级部门的考核评价，科学确定客户经理等级，明确准入和退出机制，提高优秀的员工等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗。建立科学的激励约束机制，在营销积极、贷款总量以及覆盖面扩大的前提下，加大风险控制力度，使得信贷人员努力提升自身业务能力。在管理主营创新业务机构方面加大力度，创新业务内控机制方面设计要严格，对各个业务权限、角色以及职责加以明确，在内部稽核以及奖惩制度要明确化；在创新业务管理方面加大力度，在会计核算以及统计信息的时候要严格，并制定出应付创新业务经营的突发事件的措施。
参考文献
[1]候念东.《对现代商业银行风险管理的再思考》.《中国城市金融》，2004第3期.
关键词:商业银行;金融风险;预防
中图分类号:F831.59 文献标识码:A文章编号:1003-949X(2009)-07-0079-02
中国的金融风险是潜在的,随着中国改革开放的不断深入,特别是在中国加入世贸组织,中国经济更深更广泛地融入全球化的世界经济之后,这种潜在的风险不是缩小了而是加大了。商业银行面临的金融风险也是与日俱增,如何防范和控制金融风险产生,及早化解已经形成的金融风险,是当前我国商业银行亟待解决的问题。
一、我国商业银行经营发展存在的风险
从我国商业银行目前的经营发展来看,存在的风险主要表现在以下几方面:
1.信用风险
信贷资产在整个资产结构中占比大,随着利率市场化进程的加快,差息可能变小,但仍是收益最高的项目,是银行资金运用的主渠道。目前,我国商业银行的主要客户特别是一些中小企业信用不良,存在着大量的逃废银行债务的情况,造成逾期、呆滞、呆账等贷款风险,在一定程度上导致了我国商业银行资产质量普遍较差,不良资产比率始终处于较高水平。要建立完善的内控机制和激励机制,严格贷款等资产业务的流程控制,明确责任和收益的关系,如落实贷后问责制、审贷分离等措施。充分利用科技信息手段,尽快建立并完善信用风险监测信息系统,建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统,实现信用风险的动态化管理。
2.流动性风险
流动性风险不是单纯的资金管理问题,而是多种问题的综合反映,因此,应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。目前,商业银行虽然整体上尚未出现流动性风险的危机,但其潜在的流动性风险是大量存在的。在经营过程中资产和负债在期限搭配上的缺陷,即把大量的短期资金安排了长期的资金运用,是造成流动性缺口的主要原因。在资产与负债期限非对称搭配的同时,又未安排充足的支付准备,以致资金周转失灵。此外,经济环境的变化、内部控制制度的不健全也是造成流动性风险的重要原因。
3.市场风险
商业银行市场风险治理的必要性随着我国金融市场不断地对外开放,越来越多的商业银行开始进行金融衍生交易,这使得更多的商业银行面临潜在的、巨大的市场风险。一方面,部分企业将银行信贷资金投入股市,加大了股市的泡沫成分,间接危及银行信贷资金的安全;另一方面,企业债券清偿风险也不断加大,其中大部分债券是由国有商业银行担保或发行的,由于企业经营效益不好,到期无力兑付,往往需要银行垫付,企业风险随之转化成金融风险。
4.财务风险
近年我国金融机构的资产和资本盈利率普遍低于央行规定比例,大量死滞坏账的亏损,最终必须用信贷资金来垫付,从而影响了正常业务的开展。一方面,目前国有商业银行的资本充足率均低于巴塞尔协议规定的8%的国际最低标准,而目前银行的资产增长速度远高于其资本增长速度,资本充足率还将进一步下降;另一方面,自1993年财务体制改革以来,将大量的应收未收利息作为收入反映,夸大了银行的盈利,而实际上多数银行虚盈实亏。
5.内部管理风险
内部管理风险作为商业银行风险管理体系的核心,如何进一步加以完善,有效地提升管理效率和能力,已日益显现出其必要性。一是要加强教育培训,对全行员工,特别是对处在市场开拓一线的员工和风险控制岗位的员工,要进行持续不断的教育灌输,使其全面掌握现代风险管理理论和方法,培育先进的风险管理理念。二是要加强行为控制,任何岗位的银行员工做任何事情都要自觉地考虑到风险因素,把防范风险作为每个人的自觉行动,并尽可能将风险控制到最低限度。
6.信用卡业务风险
信用卡在金融经济中发挥着越来越大的作用,取现、存款、购物、娱乐消费、转移资金给现代生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的发展速度是惊人的。首先,恶意透支是最大隐患之一。某些不法分子,利用时差逃避授权,在某一时期多次在授权限额内取现、消费、购物等等。其次是非法伪制假卡。第三,伪造签购单诈骗。第四,少数银行职员利用工作之便,伪造修改记帐凭证,更改电脑资料或违规办理副卡直接贪污持卡人帐户的资金。
二、金融风险防范
防范金融风险,降低风险系数是金融工作中的一项长期的而又艰巨的任务,必须花气力做好有效性预防:
1.加强对信贷资产风险的管理机制
就国内银行来说,信贷资产风险是最大、最突出的首要风险。解决这个风险,不仅能够缓解金融机构超负荷经营的矛盾,而且还可改善不良资产比例,改变负债经营状况,提高抗御“金融风暴”冲击的能力,具体办法:一是正确把握贷款投向。按照“追求效益化,实现利润最大化”的要求,谁的信誉程度高,谁能够赚钱,就给谁放贷;谁不讲信誉,没有效益,就不能给其放款,而不能一味强调所有制形式。二是切实盘活信贷资产存量。顺应国企改革、改制、改组的要求,鼓励和支持优势企业兼并劣势企业。落实好债权债务;帮助企业传信息,找市场,促其扭亏为盈。三是加大清收贷款力度。对偿债有望的企业,应加强合作,实行跟踪服务,加强收益监控,达成还款共识;对偿还难度大的企业,要保持经常接触,设法清收;对赖债的企业,要诉诸法律解决。四是坚决抵制假破产、真逃债。应尽快出台银行国有资产保护法,防止国有银行资产在企业破产中流失。
2.健全独立的内部风险管理体系
各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门,该部门直接对银行董事会或行长负责,制定明确的利率风险管理及监控规程,划分利率授权权限和责任。合理确定内、外部利率。内部利率是指银行内部资金核算使用的利率。通过确定反映市场变化同时兼顾各部门利益的内部利率,引导资金向高收益、低风险的项目集中,降低总体风险,实现全行战略发展意图。与其他部门协调合作,建立以安全为前提、以效益为中心的外部利率确定体系。
3.建立健全各项风险控制的规章制度,严格控制各种风险
商业银行应当逐步建立一套有效的风险控制制度体系,其中应包括建立健全以整体风险控制为目标的资产负债管理制度,以局部风险控制为内涵的授权授信、审贷分离及岗位操作与责任约束制度,以风险控制和评估为核心的风险管理制度和以风险转化为内容的保障制度。在贷款增量和存量考核方面,首先要坚持贷款第一责任人制度,即谁放谁收,存量方面除密切注意监测贷款的流动性比率外,还要对那些即将形成的风险或已经形成的风险贷款划分责任,把贷款增量和存量在流动过程中形成的风险额与责任人的工资奖金挂钩,建立贷款风险抵押承包制和责任人比例赔偿制度,定期考评,根据任务完成情况兑现奖罚。通过完善的规章制度使各业务部门相互制约,相互监督,既要给予业务部门应有的权力,又要防止将权力过于集中在某个部门。
据中国人民银行网站数据显示，2013年我国社会总体融资规模达17.29万亿元，同期人民币贷款新增8.89万亿元，占比为51.4%，银行作为中国经济市场的融资主体地位可见一斑。与此同时，其天量融资规模背后也隐含着巨额风险。2013年6月份，金融市场遭遇经济危机以来最严重的“钱荒”，最高峰时银行同业拆借利率达13.44%，钱荒风暴席卷各大商业银行，金融市场哀鸿遍野。12月，钱荒再度来袭，钱荒的屡屡爆发是多方面的因素推动造成的，有其深刻的内在原因。而长期存在于我国商业银行体内的金融风险无疑是钱荒之祸的重要推手。此外，近期相继曝出的中诚信托30亿支付危机、山西联盛集团信托支付危机背后也隐藏着商业银行的影子，商业银行的金融风险防范和控制已经迫在眉睫，亟需引起各方重视和大力解决。
二、商业银行金融风险的现状分析
当前，商业银行面临的金融风险主要有三种：一是银行信贷平台自营管理产生的内生性风险。商业银行在信贷平台的运营和管理上存在风险隐患，如：国有商业银行股份改革不彻底，监督和激励机制缺位；业务授信和审批不规范，企业贷款审核和发放存在安全隐患等。此外，商业银行为追求息差利益，通过开展通道业务、信托等将贷款业务移出表外，在扩大融资规模的同时也借由资金杠杆将金融风险放大。二是房地产和地方融资平台引发的债务风险。商业银行过度参与房地产信贷市场，房地产企业和个人住房商业贷款规模容量激增。数据显示，2013年房地产行业贷款新增2.34万亿，占比26.4%。房地产市场的高度泡沫化和政策不稳定性则加剧了银行金融风险。与此同时，地方融资平台债务居高不下，据《财经》杂志分析，2013年我国地方融资平台债务累积或达19万亿元，其中银行贷款约为10.5万亿，占比55%。地方融资平台多是参与基建建设，其投资的长期性和业务分包商的复杂性很可能使得平台陷入流动性和信用危机，成为巨额坏账。三是影子银行等监外体系风险的回流侵袭。影子银行一直是让各国金融监管体系头疼的金融机构组织，其游离于监管体系之外的“自由”、过高的资本杠杆率及可能暗含的洗钱、金融诈骗等非法金融活动都会对金融体系的稳定造成巨大风险。当前我国影子银行的规模究竟如何还无人得知，但有一点业界存在共识，即是影子银行的规模和影响已经到了必须引起监管主体和银行等足够的重视的地步。影子银行的存在，一方面挤占了银行本身的融资市场，分流部分投资者和储户，侵蚀了银行的基础业务。如阿里巴巴和天弘基金联手推出的余额宝在上线半年时间后，用户就超过4900万户，规模突破2500亿。另一方面，影子银行所产生的风险又将通过对融资人抗风险能力的侵蚀传导回流给银行，如2011年温州民间借贷风波中，部分参与民间融资的企业受资金链断裂影响，破产倒闭无法偿还银行债务，成为银行坏账。
三、化解和防范商业银行金融风险的对策和措施
（一）夯实自身基础建设，完善信贷平台风险管理。打铁还需自身硬，化解和防范充斥在商业银行体系内金融风险的最终落脚点和出发点只能是立足银行本身。商业银行尤其是国有大型商业银行，应积极深化股份制改革，推动现代产权制度的建立，避免所有者“虚置”下的权力失衡和监督缺位。商业银行应建立起严格规范的业务授信制度和审批体系，强化对贷款企业的信用审核和项目审查。同时，商业银行应以健全内控制度为基础，抓好银行风险预警机制和内部监督机制建设，加强对银行不良资产的监控和置换。在进行金融创新设计的同时，应极力避免资金部门和员工对利润的追求而无限制、盲目扩大信贷规模，或是巧借金融创新名目进行贷款资产转移，违规扩大信贷规模加强对金融创新产品的监管和审查，引导金融创新向正规路径发展。充实资本，提高资本充足率，增强风险抵御和防范能力。定期开展资产盘查，对经营状况进行账实核对，及时化解和处置风险。
（二）建立银行退出机制，稳步推进利率市场化改革。由于我国经济体制的特色和银行自身发展路径的特殊性，银行业长期存活于没有退出机制的环境中，一方面推动我国银行准入门槛高，国家对银行的设立和牌照发放审核严格，造成银行竞争活力缺乏、创新意识和服务意识不足等，同时这种政策造成的垄断环境也抬高了企业融资成本，不利于减轻实体经济的减负和发展。另一方面，由于退出机制的缺乏和政府兜底机制的存在，导致一些银行在信贷过程中对企业信用状况和经济实力不加审查，不良资产、呆账、坏账不断累积，甚至将包袱甩给政府，使得金融风险不受约束的侵入金融体系和经济市场，危害国家和人民群众的利益。因此，监管部门应积极试点研究建立银行退出机制，提高银行市场的流动性和竞争性，破除银行习惯政府兜底的惰性思维。银行退出机制建立过程中应完善对企业、群众资产的保障，避免引发危机。与此同时，政府应积极稳步推进利率市场化改革，通过市场机制调节资源配置，促进优质银行和优质企业的发展和获利，提升银行融资服务能力。
（三）政策引导资本流向，推动银行对实体经济反哺。金融市场的发展是为了促进实体经济更好的繁荣发展，政府和监管机构应充分发挥政策导向作用，推动银行对实体经济的反哺。政府应积极通过产业政策调整，加大对新兴产业、高新产业等的扶持力度，并给予相应的财政补贴和税费优惠，形成政策洼地，吸引资金流入。同时，应加强对过热行业尤其是房地产行业的监控力度，严格新项目审批和动工，提高税费，挤出投机性游资，促进过热行业理性回归。地方政府应缩减基建投资规模，加强风险排查和偿付能力自查，及时化解和处置融资平台金融风险。监管机构和银行也应加强对国家经济形势的风险研判，通过合理区分设置贷款利率、贷款额度，加强流动性审查，强化资金流向监控等措施，加强对银行资金流出管理。鼓励和引导银行资金向符合条件的中小企业和微型企业流动，对落后性、污染性和过热性等企业，应减少和限制贷款发放，从严审查。
（四）加强影子银行监管，促进民间融资合法化。影子银行是对传统银行体系的补充，也是金融市场创新和发展的必然结果。监管部门、银行业和社会都应理性看待影子银行等监外体系的金融机构组织，多方合力加强对影子银行的监管，推动影子银行向着正规化、合法化和有益化发展。监管部门应正确区分影子银行中的“好人”和“坏人”，对于正能量的影子银行机构，应从“加强试点、规范发展、允许合作”的思路出发，缓步推动影子银行等民间融资合法化进程。对于合法化有困难的，应加强控制和监管，建立备案登记制度。对于一些存在洗钱、金融诈骗、非法集资等非法金融活动行为的金融机构和组织，应强化线索排查，加大打击查处力度。针对金融案件存在的地域分布广、科技含量高等特点，应强化不同地域之间、和境外监管机构的协同沟通，同时建立专家会审机制。加强对网络虚拟经济的监管，建立网络金融市场风险监控和预警体系。
【关键词】金融风险 规范 协调
随着我国社会主义经济的不断发展，金融活动已日益广泛地渗透到社会经济生活的各个方面，为调节经济活动，促进经济发展起了重要作用。因此，保证金融高效、安全、稳健地运行，对国民经济持续、快速、健康发展，对国家的经济安全和社会稳定都是非常重要的。
一、完善金融立法，规范金融活动
金融法治化的首要任务是加快、加强金融立法，健全、完善法律体系。首先应加紧制定商业银行法、人民银行法等金融法律的实施细则，尽快出台信托法、证券法、融资租赁法、期货交易法，并针对金融体制改革中的新问题，制定和完善一系列金融监管的重要规章，使金融活动有法可依。其次是在完善立法的过程中，要注意行政规章、地方法规与金融法律、法规的一致和协调，充分重视法律、法规的可操作性。再次，最高人民法院对金融纠纷案件审理中出现的新情况、新问题，要及时做出司法解释，指导和规范金融审判活动，弥补金融立法滞后之不足。通过立法保护金融创新者的利益，降低金融创新本身活动的风险，对金融创新产品，要有一定时间的收益保护期或应用专利保护期，另外，规范创新规则，金融创新不是无序创新，而应在一定的规则内运行，在法律和规章许可的范围内，通过各种要素和条件的分解与组合，创造出新颖的、更富有效率的金融工具、交易种类、服务项目和金融管理方式，不能把违法违规行为与金融创新混为一谈，要通过立法或管理条例等形式，使创新有规可循，这是金融创新业务顺利运作的外部法制框架，从而降低和减少金融创新产品本身隐含的风险。
二、加强金融监管，促进金融监管的协调
银行监管者负有保证整个银行体系健全的责任，为了使监管切实有效，监管当局必须拥有充分的独立性、权威性和能力。当然，监管的独立性需要和法律责任相结合，不受政治影响，并有足够的财力来实现其监管的目标。独立性问题通常与执行监管职能的部门有关。在许多国家，监管职能由中央银行来执行，有时候由中央银行里单独的一个委员会来执行。对于是否应由中央银行来执行监管职能存在争论。在许多新兴市场国家，由中央银行来执行监管职能是最合适的，因为这可以使监管职能与其它职能相联系，比如与最后贷款者的职能、支付系统监督者的职能以及宏观金融资料收集者的职能相联系。而且，监管者能够由此获得权威、金融独立和经验。金融体系的不同部分容易在一些方面与银行体系相互作用，任一个部门的动荡都容易影响到银行。在许多国家，银行和金融体系的其他部分通常由不同的机构来监管，这就要求监管措施相互协调，尽量降低相互抵消的程序和规则套利的发生。对金融百货公司进行联合监管的需要使得一些国家指定一定监管机构作为主要的机构来协调所有监管机构的工作。监管规则和监管措施还应该进行国际协调，这样不仅方便了联合监管以及各国监管者之间的信息共享，而且提高了监管效率，并可能给国内的监管规则和监管措施带来不断改进的压力，在银行业日益国际化的今天，这种国际化容易在许多方面破坏各国谨慎监管的有效性，包括使用复杂的公司结构和离岸衍生工具来逃避国内的金融限制，这就使金融监管的国际协调变得越来越重要。
三、规范政府行为，减少地方政府对金融机构经营自的干预
四大国有商业银行要逐步建立完善的现代商业银行制度，逐步实行以经济区划设置分支机构，彻底打破按行政区划的做法，建立以大城市、大经济中心为依托的区域性分行模式，从而避免地方政府干预银行业务，并利于节约成本，形成统一的市场竞争机制。此外，还应大力发展多种经济成分的全国性、区域性股份制商业银行和地方城市合作银行，将竞争机制真正引入金融领域，使各种金融机构，特别是国有四大商业银行能真正按效率、安全、盈利的原则运行。
四、实行高效的存款保险制度
存款保险用于当个别银行倒闭时对某些类型的存款人进行补偿。绝大多数有效的保险都仅限于保护小存款人，而不对大存款和其他债权人，包括其它银行提供保险，以便使市场约束对银行施加压力，保险的涵盖范围取决于各个国家的具体情况，但都必须要有利于抑制风险。存款保险系统应该有充足的资金，以便及时对存款人进行赔偿，并能使丧失清偿力的银行得以迅速关闭，虽然按照保险基金承担的可能风险来确定保费是理想的做法，但实际上由于很难对风险进行客观的测量，因此，通常还是不得不收取统一的保费。
五、金融监管要有效的加强，实现局部金融安全
国际大环境下，我国要注重构建金融风险防火墙，结合实际情况，进一步加强监管。首先，考虑到我国的经济整体实力还不是很强，要积极需求金融市场的供求平衡，才能实现金融机构的利益最大化。其次，提高局部或区域的经济发展，使得此区域的经济运行层次和质量得到提升和改善，同时也就提高了此区域对金融风险的抗御力，使得该区域处于比较安全的状态。再次，通过政府力量，积极倡导金融消费者或者社会各个层次的力量，构建金融风险防火墙，实现相对安全的状态。加强进行宣传工作，动员更多的社会力量，协作配合，共同实施，必然会完成这一复杂系统工程的建设。
关键词：计算机技术 ；金融风险 ；策略
中图分类号：F830.49 文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世纪九十年代以来，由于社会政治的变革，引发我国金融行业发生了巨大的变革，而随着当时科技的发展，信息技术的应用成为金融行业的核心，以数字化为特征，以网络建设、系统集成、信息化、智能化建设为主要手段，适应工业化社会的发展，将我国金融行业再次推向了一个。然而，由于计算机技术和网络技术本身具有一定的风险，尤其是网络黑客技术的出现，使计算机网络成为一种风险性极强的现代科学技术，因此，随着计算机技术和网络技术在金融行业的广泛运用，金融业在有效利用的计算机技术进行金融投资控制的同时，防范风险工作也是必不可少的，但是，随着网络防护科技的不断升级，在计算机网络风险控制上也有很大提升，在使用这种先进技术时也在注意趋利避害，科学合理的将计算机技术应用于我国金融风险的防范当中，促进我国金融行业又快又好的发展，逐渐成为现代金融事业的主要发展趋势。
一、金融风险的概念与特征
1. （一）金融风险的概念
为了更好地理解金融风险的有关概念，首先，对风险本身的概念进行论述。所谓风险，就是指一定时期内或者一定条件下，由于各种不确定结果的发生，对行为主体产生负面影响或者损失的情况。而金融风险同样也是指在一定条件下或者一定时期内，由于金融市场经济变量的不确定性或者金融市场的不稳定，导致行为主体遭受损失的可能性发生的概率。
随着经济全球化趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，国内各行各业迎来了新一轮的市场竞争，在市场经济体制如此巨大的变革之下，我国金融业也大受冲击，在如此强大的冲击之下，金融业的风险也出现的了更加频繁和更加复杂的迹象，不仅使金融业内都对金融发展趋势的控制上很难预测和把握，而且对金融资金流动和资金投入都也很难控制，因此，在新的市场竞争形势和经济发展趋势下，防范金融风险的发生一直都是各国政府和金融行业所致力于解决的问题。近年来，随着电子计算机技术的发展，给电子金融市场带来了空前的挑战，但正所谓是挑战也是机遇，可以有效利用这个机会，充分研发计算机技术如何在金融市场中防范其风险的发生，为防范金融风险开辟新的道路。
2. （二）金融风险的特点
掌握金融风险的特点对于控制好其发生具有很大的现实意义。随着我国金融体制改革的逐步深化和不断深化发展的市场经济，金融风险带有的自身的特点也随之产生，首先，金融风险具有历史性，并且在逐步扩大，对当前经济的影响仍然存在，。其次，金融风险的发生也是具有一定条件的，金融风险的发生一般都在国家经济转型时期，而目前我国就处在这个关键时期，因此，对于金融风险的方法防控尤为重要。第三，金融风险是的外部和内部是并存的。另外，金融风险还具有普遍性、扩张性、可管理性等特点。总之，金融风险具有可谓是“牵一发而动全身”的特点，防范其发生不仅是金融行业的必要任务，更是保证国家经济发展的必然之举。
二、利用计算机技术防范金融风险发生的策略与途径
1. （一）加强软件系统的管理
安全可靠地的软件是金融机构数据和客户资金安全的重要保证，因此，在引进计算机安全控制软件时，必须将安全性放在首要位置，注重软件的安全性，适当采用加密技术，对所储存的数据严格保密，确保万无一失。另外，应设立分级保密制度，将进入系统所需要的口令和密码分人保管，只有当所有人输入正确的口令后，系统才能被启动，这就大大提高了金融机构数据的保密性，是利用计算机技术防范金融风险发生的首要环节。
2. （二）配备符合标准的硬件环境
硬件环境的配置也是非常重要的，要对硬件环境进行屏蔽，尤其是要对电磁屏蔽，因为电磁波产生广泛，而起其干扰对计算机系统的影响是很大的，可能不法人员会利用这个机会入侵计算机，对金融机构的数据和信息进行窃取，造成不必要的损失。建议的具体做法可以是，首先铺设防止静电的地板，第二避开强磁场的位置安放计算机，第三，为了保证业务数据安全和运行顺畅，对于控制主要业务的机器如果条件允许的话最好可以配备两台计算机，一旦其中一台出现问题，另一套设备能够及时补充，保证业务的正常运行和数据安全。
3. （三）加大对病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
综合以前金融风险发生的案例，很大一部分都是黑客通过计算机网络入侵金融机构，窃取相关信息和数据，最终导致金融危机的发生，因此，金融机构对于计算机病毒的防范也一定要给予相关的重视，防止防治此现象的发生。目前，无论对于金融机构还是普通企业来讲，黑客已经成为网络上最大的威胁，这些人员具有较高的网络技术，能够利用用户系统的漏洞入侵到用户的计算机，为了一己私利，窃取相关信息和数据，因此，加强对网络完全的监管，控制非金融机构人员登录，限制用户权限，加强系统对各类意外事件的跟踪和分析，对于金融风险的发生是非常必要的。
三、利用计算机技术防范金融风险时应注意的问题
1. （一）转变传统观念
随着经济的发展和社会的进步，世界金融行业获得了长足的发展，而目前我国在这方面相对来讲发展缓慢，而且态度不够积极，很多金融机构还在持观望态度，观念没有得到及时的更新。二十一世纪是知识经济时代，目前我国各方面事业的建设都在以计算机技术为基础，金融行业作为时代前沿的行业之一，利用计算机技术来防范金融风险的发生是时展的潮流，也是大势所趋。进入新时期，我国经济建设各方面事业都以迅猛的速度发展，而金融行业作为一个高风险的行业，更应该将这种新型技术引进业内，利用计算机技术尽量避免金融风险发生。
监管理念更新滞后也是实施计算机技术防范金融风险的阻碍之一。我国金融行业是国民经济的重要组成部分，其风险的发生也必将对我国整体经济状况产生影响，因此，国家对金融行业的监管力度较大，使一些新技术无法引进，观念的落后导致了技术更新的滞后，这是不利于利用我国金融行业整体发展的。
2. （二）转变金融风险控制的法律观念
我国目前正处于并将长期处于社会主义发展的初级阶段，各方面的法律法规还不是很完善，从整体上看，我国基本已经形成了金融风险控制管理的机制，但实际上我国这方面法律还不是很健全，很多法律法规与市场经济的发展很不适应，甚至存在自相矛盾的现象，例如时下流行的网络营销、利用数字签名代替传统印章，这些做法虽然提高了工作效率，方便了人们的生活和工作，但随之而来的是一些不可避免的法律纠纷和问题。因此，尽快建立一套系统、完善的制度和法律法规是迫在眉睫的。
3. （三）引进和培养高素质人才
二十一世纪是知识经济时代，是以人才为核心的时代。无论是企业的发展，甚至国家间的竞争，都是双方人才的竞争，谁掌握了高素质的人才，能把更多的知识转化为财富，谁就是胜利者。对于金融行业而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高从业人员素质，不断引进高素质人员，对于金融风险的防范，对于我国金融行业的发展是尤为重要的。
当代社会需要的是既懂专业知识又具备实践能力的复合型人才，对于金融行业也是如此。目前我国金融机构仍然十分缺少这种复合型人才，培养具备高度专业知识的人才，抢占高科技的制高点，是我国金融机构在激烈的市场竞争中获得立足之地的根本。金融风险的发生不仅对金融机构产生影响，对于国家的经济建设和发展以及社会的稳定都是息息相关的。因此，培养具备高素质的人才是非常必要的。随着人们认识的提升，当今社会人才资源已经成为了比资金更重要的资源了，正所谓“千金易得，一将难求”，很多金融公司都面临这种情况，具有雄厚的资金实力，但却缺少相应的高素质人员来管理及使用。
随着计算机技术的发展和网络技术的进步，日新月异的计算机网络科技产品在金融事业中广泛运用，在当今社会中，随着人们生活水平的提高和生活质量的进步，计算机网络技术已经不仅被普遍应用到各个行业，而且与人们的日常生活息息相关，因此，充分利用计算机网络技术的通信互动功能，将计算机网络技术应用于防范我国金融风险当中是顺应时代潮流的体现，更是符合当今社会经济发展的要求。
结束语：
随着经济全球化发展趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，在新的经济体制下，国内事业面对国外资金投入的凶猛势头，迎来了更加凶残的新竞争。自我国改革开放以来，随着对外开放程度的逐渐加大，市场经济在我国发展迅速，金融风险发生的概率也随之增加。金融风险的发生对于国家经济冲击是很大，防范金融风险势在必行，我国金融市场相对稳定，但也要居安思危，不可放松对金融风险的防范，在我党正确的领导下，在我国金融行业全体工作者的努力下，一定要将这种风险发生的概率降到最低，保证我国经济的平稳运行。
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关键词：网络金融风险；监管；防范
一、网络金融简述
随着网络的日益广泛应用，以网络为载体的金融模式――网络金融也得到了迅猛发展。网络金融是一种崭新的金融形式，它是已成熟及新开发的金融业务与现代化网络技术密切融合在一起的金融模式。一般而言，狭义的网络金融指的是以网络为运行基础，通过各大金融机构所属的用户终端办理特定金融业务的现代化创新型运行模式，如网上银行、网上支付、网上结算、网上证券、网上保险、网络期货等网络金融业务。而广义的网络金融则还包括与网络金融相协调的特定外部运行环境、市场环境及各有关金融机构。
自安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大诞生以来，以网络银行为代表的网络金融便得到了持续飞速的发展。目前，发达国家的银行几乎都开办了网络银行业务，多数投资银行业务以及绝大多数零售银行业务中都包含特定的网络金融服务。我国银行业网络自90年代中期以来进入全面快速的发展阶段，目前电子银行体系的主要构成已经开始以网上银行、手机银行为主，网络银行业务在各大银行得到了更加广泛的开展，网络金融发展势头迅猛。然而，网络金融在快速发展、深入渗透到各个行业的同时，也暴露出一些异于传统金融风险的独有的金融风险形式，其便捷性与安全性始终存在着一种难以调和的矛盾，应当对由网络金融引发的风险问题给予高度重视，采取对应的措施加以防范和管理，以持续深化我国金融改革，实现网络经济的可持续发展。本文以此为切入点对网络金融存在何种风险以及如何从监管角度对其进行防范作了初步探讨。
二、网络金融风险分析
第一，网络金融有关法律法规体系亟待健全。目前，专门针对网络金融的法律法规极为缺失，仅有《网上证券委托暂行管理办法》、《电子银行业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等零星的几部法规，其所规定的内容缺乏对整体网络金融的有效约束，在司法上没有得到清晰的界定，特定情况下对一同一法规有不同的解释，使得网络金融参与者们的行为无法得到有效地约束。也就是说，我国网络金融法律监管系统亟待完善。
第二，网络金融运行技术存在安全隐患风险。主要表现在以下方面：一是安全风险。以网络为媒介的网络金融必然受制于计算机网络的安全性，目前多数金融机构采取尚未提供主机与终端间通讯加密的UNIX系统主机终端模式，其代码源已公开是一个开放的系统，因而存在一些较为严重的安全漏洞；二是计算机所采用的TCP/IP协议安全性有待提高，该协议虽高效简单，但却对安全因素考虑的较少，对网上信息的加密程度往往不足以应对网络上蓄意存在的截获和窥探；三是防火墙存在诸多漏洞，目前多数防火墙的访问权限设置都得到了无意识地放宽，这就增加了外部人员获取内部信息的可能性；四是未能对电子邮件病毒及浏览器存在的病毒进行有效控制，而病毒一旦入侵，将会迅速得到传播，个人账户信息等将可能被窃取，由此带来的安全风险甚至可能引发系统瘫痪；五是为支撑网络金融业务顺利开展而选择的技术解决方案可能存在选择性失误，这可能源于技术选择能力不佳，也可能源于客户端与系统不兼容，这都会导致技术与商机的缺失、网络金融业务流程趋缓，业务处理成本上升，甚至使其失去生存的基础。
第三，因客户缺乏有关专业知识等原因而引发的操作风险。网络金融时代的一大亮点就是客户们可以自行办理相关业务，更好地满足自身业务诉求。然而，部分客户因缺乏办理有关业务的专业知识，或是对业务条款的理解存在偏差、对网络操作系统的不够熟悉，使得其在亲自办理有关金融业务的同时出现理解有误、操作失误等情况，由此引起的操作风险亦不容小觑。
第四，网络金融助推风险扩散，易被不法之徒利用。网络时代下，各行业各部门的经济往来因网络金融的存在而得到了更为全面的紧密联系，与此同时，相伴而生的金融风险也被错综复杂地组合到一块，一旦某一特定领域发生漏洞，其他有关部门与行业势必受到牵连，网络金融风险将以几何倍数被快速放大。此外，通过网络终端就可办理有关金融业务，确实方便了多数用户，但网络金融在方便客户的同时也使不法之徒有了可趁之机。虚拟网络环境下，一些犯罪分子利用制造多重马甲身份，肆意获取他人信息制造金融犯罪，扰乱了网络金融时代正常发展的节奏。
第五，网络金融的跨区域发展带来一些难以调和的地区矛盾。各国各地区的网络金融发展节奏不尽一致，其金融文化也存在诸多差异，在网络金融快速跨境发展的同时如何深入把握不同地区的文化差异、了解各国金融机构及其制度运作方式的不同，以避免在跨地区发展过程中可能遭遇的矛盾、减少各国金融体系存在的摩擦而言显得尤为必要。
第六，目前我国网络金融服务质量整体不敌发达国家，网络金融业务竞争风险较为严峻。一方面，发达国家是网络金融的缔造者和开发者，他们有着较高的网络金融服务质量及水平，包罗了诸多网络核心技术专利。尽管近来我国在网络金融业务方面取得了长效发展，但在网络金融尚未对外开放的环境下，仍然多处于模仿与学习阶段，一旦对外开放，部分客源很可能流失，国外网络金融服务提供商拥有的各项专利势必也将给国内运营商以沉重的打压；另一方面，国内金融机构为抢占客户而推出网络金融服务系统的也日益增多，但这些服务系统仍然较为独立，排斥性较大，客户往往无法利用该系统进行联网操作。此外，国内金融机构服务的弊端还体现在由捆绑销售、虚假营销、价格战而引发的恶性竞争上。
三、应对网络金融风险的监督措施所存在的问题
首先，网络金融风险监管法律法规体系不健全，监管意识较为薄弱。关于网络金融风险安全的监管条文尚未正式颁布，这就导致有关监管部门在执行检查工作时面临无法可依的压力。同时，我国对金融风险的认识已较为落后，而对新兴的网络金融所带来的风险的认识则更为滞后，多数情况下监管部门对网络金融风险的认识仍停留在传统金融业务层面上，使监管措施与时俱进，从而更好地防范网络金融风险就显得十分紧迫而必要。
其次，网络金融服务提供商企业内部控制亟待健全，各风险监管部门权责不明，监管人才缺失。我国网络金融服务商往往错误地认为风险监控与已无关，责任都推到监管部门身上，仅以为配合检查就是良好内控，实际上存在较大的认识误差。同时，传统金融业务监管的思维定势也阻碍了有关监管部门的工作发挥，因为网络金融监管不仅仅是传统金融业务在网络技术上的新应用，更有结合网络技术而开发的新的网络金融业务，而监管部门在行使职责时往往相互推责，遇到网络金融风险时如果监管权责不明晰，很可能无法在风险尚未成为危机前将其化解。此外，人才缺乏、监管水平不高、专业化水平有待提升也是制约我国网络金融监管水平提升的关键。网络技术风险、金融业务风险等诸多风险共存于网络金融体系之中，这就要求监管人员也要与时俱进，努力使自身成为精通网络技术与金融业务专业知识的全能型人才。整体看来，目前全能人才在我国尚占少数。
四、从监管角度防范我国网络金融风险的措施
第一，进一步建立健全网络金融有关的法律法规监督管理体系。前面讲到，规范体系缺乏使得网络金融的发展直接失去了法律依据，与之有关的网络金融活动也无法得到强有力的约束。因而，有关部门务必尽快出台新的、顺应网络金融发展新形势的法律法规，从而使得网络金融有关监管部门在对网络金融机构实施监管时切实做到有法可依，为网络金融的发展创造良好的、公正的司法环境。
第二，监管部门监管思路应与时俱进、贴合实际并有所突破。因网络时展背景下，网络金融的发展面临诸多未知风险，网络金融监管部门在履行监管义务的同时应当打破传统意义上的监管思路局限性，更新网络意识，加强网络金融风险监管的紧迫性与责任感，须充分了解网络金融风险监管工作的难度与复杂程度，给予其应有的重视。
第三，清晰划分各监管部门职责权限，调整监管内容与方式。网络金融风险的防范措施中，稳健良好的监管是重中之重。目前监管部门在网络金融监管方面的职责权限划分尚未明晰，应当使其明确各自的职责权限，在网络金融监管内容与方式上与时俱进，不断调整，加强创新，同时分管不同监管领域的部门应当加强有效沟通，持续交流与协作，实现信息共享，力争监管范围更加全面，监管资源得到更加有效地利用。
第四，持续开发新的适应形势的监管技术，完善监管软硬件的调试与升级。目前网络金融监管技术的发展较为滞后，无法跟上网络金融发展的步伐，监管部门应当加快网络金融监管创新技术的开发，力争掌握网络金融时代下的自主知识产权。不仅硬件设施要及时更新完善，更要重视网络金融应用软件功能的开发及其安装调试，只有具备良好的软硬件条件才能在日益激烈的行业内外部竞争形势下把握大局并掌握大方向，切实履行好其监管者的职责。
第五，督促网络金融服务提供商建立健全其内部控制体系，发现风险及时上报。内部控制对所有企业而言都具有非常重要的意义，各网络金融运营提供商应当自觉建立适应其发展现状的内部控制制度，并设置相应的人员及岗位将制度落到实处，及时主动地将其在服务运营过程中发现的问题上报监督部门，全面防范因网络金融服务有关的风险。同时，监督部门也有义务对网络金融服务提供商的内部控制设置及实施情况进行监督检查，并及时提出反馈意见，若有不足应敦促后者及时改进，尽可能地将网络金融风险发生的可能性及其危害降至最低。
第六，培育更多更优秀的网络金融监管人才，提升网络金融服务水平。目前我国网络金融监管部门所提供的业务较为单一，其检查水平也受制于专业化水平相对不高的人员，因而储备优秀人才资源，重视监管人才培育就成为如何防范网络金融风险的重要课题。可以在高等院校中增设与网络金融监管有关的课程或开设相关专业，扩大招生，为监管部门储备大量优秀人才，更好地指导网络金融机构的专业化服务。
第七，加强国际间的网络金融监管交流与协作。我国网络金融监管的发展尚处于起步阶段，不同于国外较为成熟的监督体系，我国监管部门应当积极学习发达国家较为优秀的监管经验及技术，特别是借鉴其跨区域网络金融发展风险防范措施，在提升自身监管水平的同时，也有利于维护我国网络金融服务提供商在国外拓展客户领域时的合法权益。
参考文献
[1] 李世宏.经济不确定性中的金融风险防范[J].经济金融观察，2013（06）：21-22
关键词：房地产行业 金融风险 防范措施
近几年，随着我国经济迅速发展与全球化的加剧，很容易出现房地产金融风险的问题。对于这种问题，我国也在慢慢完善相关机制以保障房地产行业能够持续向上发展。房地产行业在发展的过程中房地产金融是其重要因素，因此防范金融风险不但决定了房地产行业的健康发展趋势，还会对整个国家经济与金融行业的持续发展造成深远影响。
一、房地产金融风险的含义和类型
（一）金融风险含义
房地产金融的广义是指房地产资金之间的流通，包含了房产金融与土地金融。而它的狭义是指与房地产开发与投资经营相关联的金融活动与投资活动。而金融风险指的就是房地产业在银行的帮助下进行筹措、融通、清算资金等相关金融业务时，因为各种突发问题而受到影响，使银行在收益时不能够达到预期收益，进而需要承担风险损失，造成房地产金融风险。
（二）房地产金融风险类型
信用风险。主要指的是因借款人没有能力偿还或者不想偿还，而出现的贷款利息不可以及时回收或根本没有办法回收的状况。这种信用风险一般都会出现在房地产企业因房源销售困难、投资周转不畅或者因经营不善导致亏损甚至倒闭等这些情况上面，如果借款的是个人，并且个人出现了收支减少、待业在家、支出更多或者亡故等因素也会导致没有能力还款。
流动性风险。因为在当前金融机构并没有充足的运转资金与能够随时提现的资产，所以可能会出现无法偿还到期债务，与无法满足客户提出要取出存款的要求，进而承担流动性风险。有部分流动性风险具有原发性，指的是在资产构造里中长期资金贷款比例太大，现金等不能解决提款需求，同时又缺少资金融合的经济渠道与方法，从而使流通不畅；也有一些流动性风险具有继发性，主要是因为信用风险引发的风险，在房地产金融里有很多人是将房产作为贷款抵押品，而当贷款人无法按时还取贷款时，银行就会要求将抵押房产进行处理以得到赔偿，但是房产卖不掉就会导致银行缺少相应的资金用来解决提款等问题，这也会出现流动性风险。
汇率风险。如果在金融市场里出现外汇升值，就会导致本国货币在外贬值，而让以外汇为主的债务出现家中的情况；如果情况刚好相反，就会让用外汇计价的相关资产出现减少的情况。在进行外汇买卖与收支时也有可能产生风险，因此当在房产金融里出现外汇或者外债的身影时，就有可能会出现外汇风险。
二、出现房地产金融风险的原因
（一）健全房地产金融风险管理的相关机制
当前，我国房地产金融的法律法规建设在不断进行完善，房地产市场也随之在快速发展，两者都具备了广阔的发展前景，但是在当前还没有其他的专门针对房地产金融的法案，在当前经济发展形势下，与房地产金融相关的规章制度应该得到进一步完善。
（二）房地产金融渠道单一，太过依赖银行贷款
我国的房地产金融市场在经历了30年的发展之后，国内银行的相关体制建设渐渐成熟，但是房产开发所需资金大多依赖银行贷款，既存现状显然会让房地产金融出现更多的风险。目前我国银行对于房地产行业的贷款方式主要有建筑贷款、房产资源开发贷款、储备贷款与住房贷款等方式，所以，在房地产金融市场所运转的各项环节都会承担其中运行时可能会出现的信用与市场风险。而且，如果每项环节在运转的过程中产生差错就一定会给金融市场带来不可估量的风险。
（三）受益群体的利益诉求差异化
当前我国国情决定了房地产金融市场的受益群体会有多元性，在这当中包含了各阶层政府、地产开发商、土地产权方、商业银行和有住房需求的人等。这些受益群体在利益诉求方面存在着较大的差异，特别是房地产业在进行市场化后，房产价值就会和受益群体之间有着千丝万缕的联系，在消费者负担不了高房价时，银行不但会贷款给开发商同时还会提供贷款给普通消费者，这又会让银行借贷身处风险之中，而且，在房地产金融市场里政府也占据了关键位置，因此要在利益和风险间找到支撑点。所以，房地产金融市场里受益群体的利益诉求决定了风险的发生几率。
（四）个人住房贷款有潜在的违约风险
我国的个人征信系统已建立并在不断完善，在当中所包含的内容越来越多，反映的信息情况越来越全面，因此银行在对贷款人资产情况与贷款意图进行监管调查时，会越来越方便，但随着城镇化进程的推进，原有的客户群体已发生很大变化，大量农民进城务工，也通过贷款方式解决住房问题，贷款客户的人员组成变得多元化，但个人征信系统对这部分客户的信息还不全面，这类客户以往从事农业生产，个人信用信息没有建立或不全面，使得银行在贷款审批中无法借助个人征信信息来规避可能出现的风险。另外，贷款客户人员类型组成的的多元化，使得其还款来源也变得多样化，还款的不稳定性因素增加了，更容易导致客户在申请按揭住房贷款后，出现违约风险。
三、加强房地产金融风险防范措施
（一）增强银行的自身管理
银行如果想防范自身的贷款风险那么在事前就应该重视预防，不是在风险发生后再想办法解决。在贷款发出前，如果发生了开发商无法偿还贷款的情况，那么银行应该立即将其抵押品没收。但这种方法也是事后的补救，防范重点应该还是事前控制。而另一面，需要强化监控房地产行业贷款的各种细节。银行一定要按照法律法规走流程，不能被利益蒙蔽了双眼，发放贷款给不合标准的房地产开发商，并需要强化认识房地产金融市场的规律，不被金钱所诱惑，对银行内部进行改革、改进原有体制，并同时制定出科学合理的考核方式，施行权责合一的奖罚制度。
（二）扩展房地产行业的融资渠道
将房地产行业的融资渠道扩展开来的目的是将银行独自承担的风险分给社会来共同承担，主要方法有投资者自身承担起房地产金融风险的融资。当前我国在房地产行业方面的主要融资方式有将贷款融资转化为银行贷款、资产实现证券化、房产信托等多样性融资渠道，是扩展消费者与房地产行业融资渠道的重要方式，而且也能显著减少房地产市场的金融风险。当房地产市场金融系统完备之后，房地产融资与个人贷款才可以在股权与债券融资中构建完善的证券市场。在证券市场中，可以创新使用各种金融工具，其中包含了信托证券、投资基金等方面。这样才能有效实现投资者在房地产市场中的融资渠道，进而逐步分解对金融风险的分析。
（三）建立完善的市场机制
在我国现有的市场体系里，如果缺少了市场的监督或者能力不足，就有可能出现资源配置不均衡的现象，导致部分收益个体把发展成本转移到奉献资源者身上，而这些人不但没有办法得到收益同时还需浪费成本。房地产市场金融风险主要是因为受益群体之间的竞争，特别是有一些利益集团无法对某些参与者产生约束力，最后出现利益失衡的现象。所以如果想防范房地产市场金融风险就应该建立高效率的约束机制，并通过平衡收益群体间的利益诉求，确保市场拥有相对公平，进而完成风险和利益之间的平衡。
（四）完善个人信用评级机制
虽然我国现在建立了针对个人的信用评级制度，但是一般情况下都只会依靠道德约束与评判，如果在贷款过程中出现了违约问题，当事人的要承担的法律责任相对不会很严重，而银行在其中的制约效力也会十分有限，所以，完善现有的个人信用评级制度是当前银行的首要任务，我国应和国外已发展完善的个人信用评级机制看齐，建立信用调查、信用档案等机制于一体的监管制度，以有效的法律监管个人贷款，增强违约风险成本，例如，银行可以采取联网的方式，在网上对涉嫌贷款违约的当事人进行公布，并同时取消其永久贷款资格；并强化对信用评级制度的使用，信用等级越高能够得到的贷款金额越大，而且利息利率与贷款日期等都能够相应获得优待，以此方法完善信用评级机制，能够有效防范金融风险的发生。
四、结束语
近年来，我国房地产行业和金融产业之间的合作逐渐在深化开展当中，由此便可以看出房地产行业只有扩宽融资渠道才能够防范与化解金融风险，除开传统意义上的银行投资，外来资金也应成为我国房产金融业新的资金来源。银行在进行经营改革时可以把潜在的贷款风险加入到考虑范畴。在此之外，政府之间也应该将房产业中受益群体之间的各种诉求进行平衡，并以顺应市场发展规律为前提正确掌握宏观调控，使房地产金融市场能够成功防范风险，发展道路可以越来越稳定。
参考文献：
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