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关键词:中学电教器材 规范化管理 学校资产
一、前言
随着教学方式的转变,教学设备的丰富,电教器材越来越多地应用于教学活动中,然而,与电教器材在教学中发挥的巨大作用形成鲜明对比的是,在很多学校,电教器材的管理却始终没有得到应有的重视。大部分电教器材的管理工作都存在一定程度上的混乱和规范程度不够等现实问题。因此,从保护学校教学设备,合理配置和使用的角度出发,电教器材规范化管理的实施已经成为了校方关注的焦点,电教器材管理的规范化标准呼之欲出。
二、中学电教器材的规范化管理
不同的电教器材有着不同的分类特点,电教器材的规范化管理就是要按照器材的归属种类进行分类保管,一方面,增加了管理的清晰性和系统性;另一方面,也有利于使用和查询的便捷性。此外,除了按照类别做好好分室管理、分柜管理和分账管理的同时,也要委派指定的专人对专门的类别进行负责,制定严格的管理制度,并做好器材的维护工作,保证设备存放的防盗、防盗、防潮、防尘、防磁、防光等。
1.根据器材的类别区分保管
通常,电教器材的分类可以笼统的分为软件和硬件两类,也可以按照使用频率分为常用和备用,或者按照功能用途分为专用和通用,或者办公用和教学用,等等。因此,要做到电教器材的规范化管理,首先要明确器材的分类性质,确定本校采取的分类标准,这样可以使器材归类一目了然。其次,按照使用频率来存放常用设备与备用设备,常用设备存放在较易查找和领取的明显地方,并对这两类设备实施账目分管,方便及时地进行设备报废和更换。耗费器材应当定期进行盘点,及时对缺乏备用的器材进行购入,以保证教学的正常使用。
2.根据器材的资、质区分保管
电教器材涉及广泛,价格差异性较大,在目前的中学教学中也不乏会使用到较为昂贵的电教器材,作为学校资产的重要组成部分,对重要器材的重点管理也是电教器材规范化管理中的重要内容。按照器材资质的管理原则是“避轻就重”,重点指派专人专管贵重的电教器材,包括器材的维护和保养。而对于一些零配件耗材等,因其总价较低,可以由专人对所有的零配件进行统一管理,可以节省人力资源,同时在管理层只需掌控一些细小零部件的总价就可以了,减轻了工作负担,降低了工作的复杂程度。此外,可以开设电教室,将常用的贵重器材安装在教室中,以减少器材移动带来的随坏,只需负责详细的记录器材的使用状况,在每次使用过后进行细致的检查,并记录下是否出现损坏,以便责任追究。
3.根据器材的体积区分保管
电教器材体积大小差别很大,大型器材如投影设备等,存放占地空间较大,要充分考虑存放场所的环境条件,能否满足设备存放的具体要求,除了考虑器材本身的安全以外,还要注意防尘和防潮。这类大型器材通常无法用柜子或架子来陈列,可以选择宽敞的室内条件,将其安放在桌子上,外部注意加盖上防尘、隔潮的罩子。对于小型体积的器材,要考虑到占用空间小,易丢失不易查找等特点,应当将这类器材存放在固定的柜子内,并在柜子外贴上内存何物的详细标签,既便于查找又可以有效的防尘、防潮。
4.根据器材的其他情况区分保管
电教器材的来源,有的是上级主管单位下拨,有的是来源于学校采购,也有的是学校获得的奖品,也有的是学生集资购买,按照器材的来源不同进行分类保管,要做好登记入册时的财产来源注明,一来便于学校清点教学物资;二来为上级主管单位定期进行的教学资源检查提供方便条件;此外,还可以在器材报废和重新添置时作为重要的参考依据。对于电教器材的整体性和配套性也要进行详细的记载,在部件损坏时可以清楚地通过记录查出是选择整套器材的售后维修还是选择个别部件的自行配置和安装。
5.保管好各种器材的原始资料、凭证和报废手续
任何教学设备都应当有齐全的说明书、维修单、提货单、调拨单等,这些重要单据的保存应当随设备一同严格保管,说明书和维修单可以随着设备的报废而作废,而提货单和调拨单则应当装订成册,永久保存,以备资产清查时使用。在电器教材出现故障或元器件出现损坏时,要本着维修为主的原则,对每次的设备维修进行详细的记录。严格报废审批程序,报废表在校方主管领导、教育装备主管单位、学校财务和本校设备管理部门各备一份,并附加在相关的账目之后。
三、结语
电教器材的规范化管理内容看似较为复杂,实际实施后可极大提高管理工作的效率,对电教器材的使用和维护也有较大的帮助。因此,规范化的管理在中学电教器材管理中的应用将越来越广泛。
参考文献:
关键词:中学 电教器材 规范化管理
中图分类号:G632 文献标识码:A 文章编号:1674-2117(2014)18-0-01
电教器材随着教学设备的丰富、教学方式的转变被越来越多地应用到教学活动中。但是,很多学校都没有重视电教器材的管理工作,大多数的电教器材管理工作都存在着规范程度不够和管理混乱的问题。所以,从保护学习教学设备、合理使用和配置电教器材的角度出发,学校必须加强对电教器材的规范化管理。
不同种类的电教器材有不同的特点,而中学电教器材的规范化管理就是依据器材的归属种类对其进行分类保管,这样不但可以增加管理的系统性与清晰性,也方便日常的查询和使用。另外,在依据类别做好分账管理、分柜管理、分室管理的同时,还要指派专人负责专门的类别,制定严格的管理制度,把器材的维护工作做好,保证设备的存放防光、防磁、防尘、防潮、防盗等。
1 依据器材的资质区分保管
电教器材涉及广泛,价格差异也比较大,在当今中学教学中也有一些比较昂贵的电教器材。电教器材是学校资产的重要组成部分,对重要器材进行重要管理是电教器材进行规范化管理的关键。“避重就轻”是依据器材资质进行管理的原则,就是贵重的电教器材要指派专人进行专门保管,保管人员还要负责电教器材的保养和维护工作;而那些总价较低的零配件耗材可以指派专人进行统一管理,管理层只需掌握一些小零件的总价即可,这样不仅能够节省人力,还能降低工作的复杂程度,减轻工作负担。
另外,还可以开设专门的电教教室,把常用的贵重电教器材安装在教室中,避免器材移动带来的损害,只需对器材的使用情况进行详细的记录,但是必须在每次使用之后对其进行细致的检查,对是否出现损坏进行记录,方便追究责任。
2 依据器材的类别区分保管
硬件和软件两类是电教器材的通常分类,但是也可以根据使用的频率将其分为备用和常用两种类别,或者是根据功能用途将其分为通用和专用两种类别,或是教学用和办公用两种类别。所以,对电教器材进行规范化管理,第一,明确器材的分类性质,确定自己学校的分类标准,对器材进行一目了然的归类;第二,依据使用频率对备用设备和常用设备进行存放,通常把常用设备放在容易领取和查找的地方,为了能够方便及时地进行设备更换和报废,还要对这两类设备实施账目分管;第三,定期盘点耗费器材,及时购入缺少备用的器材,保障教学的正常使用。
3 依据器材的特性区分保管
唱片、电影胶片、录像、录音磁带、幻灯投影片、VCD碟、DVD碟、CD碟、硬磁盘、软磁盘等都是常用的教学软件。录像、录音磁带又分为原声品、复制品、摄制品,也就是通用和专用。所以,规范化管理就是把通用器材、专用器材以及不同使用方式、不同规格材料的软件分开登记入账、分门别类存放、分别登记入目。其中把软件按照学科存放,但把所有不同材料的软件放在一个柜子里的做法是不合理的;而把软件按材料分类存放,又把复制品、录像制品、原声录音排列、登记放在一起,这种通用与专用一起存放的做法也是不合理的。上述这两种做法把不同的材料、不同的目录、不同的编号人为地混淆,会给日常器材的核对、清点、维护工作带来不必要的麻烦。
4 依据器材的体积区分保管
电教器材的体积有很大的区别,所以投影设备等存放占地空间比较大的大型器材,要对存放场所的环境条件、能否满足设备存放的具体要求进行考虑,并且还要考虑器材本身的安全以及防潮、防尘等。由于架子或柜子无法陈列这类大型器材,所以要选择宽敞的教室,把它们放在桌子上,并注意加盖隔潮、防尘的罩子。而占用空间较小的小型体积的器材,具有容易丢失不易查找的特点,可以把它们放在固定的柜子里,并在外面贴上详细的存储物的标签,这样可以达到容易查找、防潮、防尘的三个目的。
5 依据器材的其他情况区分保管
要依据器材的不同来源对其进行分类保管,在器材登记入册时注明财产来源。首先,方便学校对教学物资进行清点;其次,能够给上级主管单位定期对教学资源的检查提供方便;最后,可以作为器材重新添置或报废的重要参考依据。详细记载电教器材的配套性和整体性,方便部件损坏时通过记录来选择是自行安装和配置个别部件还是选择整体器材的售后维修。
6 把各种器材的原始资料、凭证与报废手续保管好
说明书、提货单、维修单、调拨单等都是所有教学设备都必须具备的,这些重要的单据应该跟随设备一并严格存放,其中维修单和说明书能够随着设备的报废而报废,但是调拨单和提货单必须装订成册,永久保存,方便清查资产时使用。电教器材的元器件损坏或者是出现故障时,要把维修作为第一原则,详细记录每次的设备维修情况。严格执行设备报废的审批程序,要在校方主管领导、学校财务、教育装备主管单位、本校设备管理部门各备一份报废表,并且需要附加在相关的账目之后。
对中学电教器材进行规范化、系统化、合理化的管理,不仅能够保证电教器材室的取用方便、整洁有序,还能帮助管理人员做到心中有数,降低隐患,最大限度地减少因保管不当而给学校带来的不必要的损失。
(江苏省连云港市电化教育馆,江苏 连云港 222006)
参考文献:
[1]谭力民.做好实验室账务工作延长仪器的使用寿命[J].中小学实验与装备,2013(2):121-122.
资金规模、产品定位划分投资者类型
秦昌贵首先介绍了券商理财产品的两大类:集合理财和定向理财。“其中,集合理财提供各种标准化的产品供投资者选择,可分为限定性和非限定性。限定性主要投资国债等信用高且流动性强的固定收益类金融产品,股票和股票型基金的资产不得超过该计划资产净值的20%。非限定性集合资产管理计划的投资范围则不受限制,完全由集合资产管理合同约定。按投资方向可分为货币型、债券型、FOF(基金宝)、股票型和混合型。”
不同投资者如何来划分以决定其适合哪类业务?秦昌贵表示,主要是两个层面:产品定位和资金规模。“依照承受风险的能力从低到高,依次可选货币型、债券型、FOF、混合型和股票型的产品。标准化的集合理财业务针对普通投资者,个性化的定向理财业务则针对高端投资者。按资金规模划分,限定性集合资产管理计划起点5万元,非限定性起点lO万元,小集合计划起点100万元,定向理财产品起点500万元。”
在运作上与基金的5大区别
现在大部分投资者对基金都有了一定程度的了解,而对集合理财的概念还比较模糊,有时甚至认为它们就是同样的产品。秦昌贵解释说,集合理财产品和基金有许多相似之处,如它们都是集中投资者的资金专家理财,有独立托管银行。但不同于基金的公募性质,集合理财属于私募性质,在产品运作上有较大差异性。
面向群体
集合资产管理业务的门槛更高,主要面向具有一定投资经验和风险承担能力的高端人群。基金则主要面向普通投资者,一般最低投资额为1000元。
投资范围
集合理财计划的投资范围比基金更广,可跨股市、债券、银行间市场,甚至可投资于基金。例如FOF产品主要投资于各类基金,混合型集合理财产品可以投资于股票、债券、各类基金等各种品种的大拼盘。
收费模式
集合理财计划的收费模式灵活,除提取固定管理费外,一般还在业绩达到一定标准后进行业绩提成,和投资者分享收益,对管理人的激励程度会更高。
业绩标准
众所周知,基金追求的是相对收益,即相对于业绩比较基准的收益。而集合理财的投资目标通常是长期稳定的绝对收益,使其投资过程中规避风险的能力更强。
风险大小
部分证券公司采用隐性保障法,即投人自有资金与投资者资金共同运作,并以投入的自有资金为限优先承担集合资产管理计划的亏损。基金一般不具有这样的保底功能,风险完全由投资者自己承担。
第四届全国十佳理财师大赛圆满落幕
在全国十佳理财师评选历时近3个月的赛程里,共吸引了来自银行、证券、保险和基金等众多金融机构的数百名选手参加。大赛主办方介绍说:“本届大赛在初赛阶段就受到了金融机构和从业人员的广泛关注,参赛人数和参赛的区域均创历届之最,参赛选手的专业技能水平较往届有很大的提高。”
获得第四届全国十佳理财师的韩琳在颁奖典礼后表示,比赛的名次和获奖并不重要,重要的是能让全国的优秀理财师通过此次比赛,更好地相互学习,丰富自身的理财知识和专业技能。此次大赛也给理财师们提供了一个展示自我的平台,拉近理财师和有理财需求的投资者之间的距离,使普通的投资者对理财师行业有更深入的认识,更加认可理财师。
国内理财“专家”素质参差不齐,制约了理财市场的发展
随着经济市场越来越成熟,分工越来越细,“生财有道”就需要靠专业化的指导与帮助。但国内理财市场上,现有的“理财专家”素质参差不齐,难以适应消费者的需要。首先,现有的多数“理财专家”都是企业自封的,执行的是企业标准;其次,自金融风暴以来,多元化的投资理念盛行,市民对财务投资安排的要求越来越高,而现有的“理财专家”都是精通于某一专业领域,如证券分析师、保险人等,很难为客户提供公正、全面的服务,远远达不到做“财务医生”的要求――为客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划,量身定做资金管理方案。
其中理财规划专业人才的缺乏与其素质的参差不齐表现得最为明显。理财规划是指运用科学的方法和一定的程序为个人制订出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案,以实现个人资产保值与增值的行为。而理财规划师是提供这一服务的职业。
受家庭、性格、教育和工作等诸多因素的影响,个人理财主体的情况可谓千差万别,需求更是纷繁复杂,加之当今社会发展瞬息万变,理财规划几无定式可言。因而任何一次理财规划的完成,都要经历分析新情况、设定新目标、拟定新方案的基本步骤,实质上是一次完整的创新过程。这也意味着对理财规划师的高要求,不仅需要了解全面的金融知识,而且需要对中国的文化等也要有所掌握,这样才能根据中国的现实情况为不同的客户制订理财规划方案。
目前,在中国这样一个蕴含巨大财富的庞大市场,却缺乏属于自己的财务策划师。我国专业的理财规划师缺口超过20万。如今活跃在中国理财市场,为中国人提供财富管理服务的是一批国际上的资深理财专家,有些是蓝眼睛白皮肤,其中有些是黄皮肤黑眼睛,但却操着生硬的普通话,无法流畅自如地与国人沟通。在这样的背景下,培养本土化的,属于中国人自己的理财规划师势在必行。
我国特有的理财市场环境迫切需要本土化的理财规划师
我国的理财市场具有很多特性,比如客户的需求、预期和投资组合在中国的各个地区几乎是天壤之别。理财经理人需要为特定的市场群体量身定制具有针对性的战略才能取胜。一名专业的理财师能够“让钱生钱”,即针对个人或机构在事业发展的不同时期,依据其收入、支出状况的变化,根据投资者不同的投资偏好、资金大小及个人意愿,制定储蓄计划、保险计划、投资计划、税金对策等理财方案。
我国理财规划与国外理财的不同点主要体现在以下几个方面:
一是市场环境不同。
二是金融环境不同。以美国为代表的西方发达国家的金融市场较国内发达,可供投资者选择的金融产品丰富,金融服务水平较国内高。
三是法律环境不同。西方发达国家在税法、遗产法等方面的规定,较国内严格得多。如在实行联邦制的美国,税法规定十分繁琐,一旦纳税人的申报不符合规定,将受到严惩;而在中国,税法规定相对简单。
四是信用环境不同。在西方发达国家,建有完善的个人信用体系;而在国内,个人信用体系十分欠缺,这也从某种程度上影响了国内理财市场的发展。
五是理财需求的侧重点不同。国外的个人理财需求更偏重于税务筹划、遗产规划、员工福利和退休计划等方面;而国内的个人理财需求可能更偏重于保险规划和投资规划等方面。
六是个人价值观不同。比如许多中国人忌讳谈遗产规划;再如中国人与美国人消费观念不同,中国人喜好“先储蓄,后消费”,而美国人更偏爱“超前消费”。
因此,理财规划师首先要十分熟悉中国的市场环境与文化环境,立足于中国特殊的国情进行服务。但与这种本土化需求相对的是理财培训与认证市场中,各种“洋证书”的领跑。在国内,目前主要有以下几种认证培训。
一是在国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中,理财规划师作为一种新认定职业列在其中。国家每年组织考试,分为三级(助理)和二级考试(中级),颁发国家理财规划师认证资格。
二是“CFP――国际金融理财师”。CFP是国际上权威的金融理财职业资格。中国金融理财标准委员会在中国实施金融理财师(AFP)和国际金融理财师(CFP)两级认证制度,业已成为国际金融理财师的成员。
三是美国、香港注册财务策划师为目前国内市场上发展规模最大的、受国际认可的“理财专家”资格。目前,香港注册财务策划师选举首设中国赛区,财务策划师在内地发展较快。
在这些理财规划认证中CFP、CWM、RFP等理财规划师“洋认证”炒得不亦乐乎。-但是这些在国外非常成熟的培训体系、理财服务体系未必能适合中国的国情。有针对性培养出中国本土化专业理财规划人员,才是中国理财培训工作的关键。
如何培养本土化的理财规划师
首先,要确立我国自己的系统的理财规划师认证系统。
目前我国已初步实现了这一认证系统。2003年1月,国家劳动部门公布的第五批53项职业标准中,理财规划师作为一种新认定职业赫然列在其中。2004年,国家劳动和社会保障部《理财规划师国家职业标准》;2005年4月开始全国统一试点考试和职业资格认证。这一认证体系的确立使我国有了自己的认证系统,建立在国外法制经济环境的“洋证书”基础之上,其起点便在于建立本土化的理财规划师。可以说,在本土化这一点上,这一认证相对走在了前列。
由于各国在税收制度、投融资制度、动产及不动产融资制度和婚姻继承制度上存在较大差异,并且不同国家居民生活水平、生活习惯、消费观念和对后代生活的关注方式不同,其对于居民的长期财富的管理和规划也就大相径庭。因此,理财规划师行业必须立足于本土化。我们不能直接照搬其他国家或地区已有的模式和内容,更不能将别国的专业知识和操作规程直接拿来使用。在参考国际通行做法的同时,更重要的是脚踏实地从中国现实出发,办好中国人自己的事情。
其次,要掌握本土化的金融工具选择哲学。
在国际通行的理财规划方法中,对于证券投资规划来说,股票、债券及其衍生工具是最佳增值理财工具。这个
“主流观点”并不符合中国现状,尽管中国正在不遗余力地鼓励资本市场发展,但金融市场仍处于起步阶段。中国资本市场的非系统性风险一直居于高位,关联交易、业绩失真、虚假陈述、欺诈发行乃至市场操纵等等屡见不鲜,价值投资和风险规避与中国资本市场几乎无缘。由此导致的直接后果是,股票、企业债券、可转换债券等经典直接融资工具和以它们为投资对象的基金产品,往往给投资者造成不小的损失。
显然,在这种情况下照抄照搬国外的理财规划理念和方法是行不通的。对现实的路径依赖决定了我国金融系统将在很长一段时间内属于中介主导型,金融中介提供的间接融资工具才是符合本土情况的首选。根据这一判断,由商业银行提供的结构性存款、人民币理财产品、信贷资产证券化产品,基金公司提供的指数基金、货币市场基金、保本基金,信托公司提供的非直接融资信托或保险公司提供的投资性产品等等应当是本土理财规划师应当重点考虑的投资规划工具。因此,理财规划本土化的第一个要点是;优先选择间接融资工具,兼顾直接融资工具。
第三,在中国现行金融环境中进行创新。
中国当前仍坚持金融分业经营、分业立法,金融产品创新更易落入法律空白区域。显然,理财规划在中国将面临一种很高的潜在法律风险,一旦出现高风险的新型理财工具,即使导致个人遭受损失也无法得到有效的法律补偿。而如果在理财规划过程中不能对此类风险进行良好的控制,一旦给客户带来不必要的损失,理财规划就意味着失败。
随着理财需求的日益提升,专门为理财而设计的创新产品必然也会花样翻新,其中蕴含的法律风险也将悄然增加。换言之,理财规划在中国应对金融创新产品持慎重态度,必须进行深入的法律风险控制。国内曾多次出现非法集资大案,很多个人在高收益的诱使下纷纷进行巨额投资,尽管很多人血本无归,但总是不断有人上当。究其根本原因,就是因为集资手法不断翻新,在形式上越来越合法,非专业投资人无从判断其实质法律风险。如某机构为融资专设了一家担保机构,该担保机构专职提供融资担保,一度将其资产抵押违规担保数十次,但普通投资人难以洞悉其奸,仍是蜂拥而上,其结果可想而知。因此,理财规划本土化的第二个要点是;谨慎参与金融创新,严格控制法律风险。这显然又与英美法系国家的情况大相径庭。
第四,结合中国文化特点进行风险与需求分析。
风险偏好分析是进行金融投资规划的重要基石,然而国人的风险偏好却给这一经典金融分析方法出了一道难题:一方面,国人表现出高度的风险厌恶特性,因而储蓄率一直居高不下,资产配置难以优化;另一方面却又表现出高度的风险喜好,这从高参赌率、高投机性等现象中可见一斑。国人这种矛盾的风险性格使很多成熟分析方法与范式无所适从,这无疑是理财规划将要面临的一个基础性难题。而在技术层面上,理财规划以不确定性为基础,以风险管理为出发点,强调组合、期限和期望,这又与国人常见的定势思维和线性思维存在冲突。如果理财规划师像经济学家一样假定客户是“理性的”,后果很可能会是灾难性的。无论如何,基于理性和市场分析方法无法直接套用,中国的理财规划师还须在理财规划的发展过程中探索属于本土的分析方法。
第五,不断提高理财规划师自身素质。
横跨整个生命周期的个人理财在不同时间段对理财工具的需求各不相同,从现金流管理到保险规划,从投资规划到税收筹划,从退休规划到不动产规划,乃至财产传承规划,理财规划变得日益复杂,专业性极强。毋庸讳言,会赚钱并不意味着会理财,由于缺乏足够的时间和专业知识,个人往往并非自身财富的最佳管理者,专业而全面的理财规划自然就显得越来越重要。然而,囿于金融系统和法律传统的限制,国际理财规划的全面本土化无疑任重而道远,相形之下,真正的本土理财规划似乎更适合国人。
因此,要成为一个合格的理财规划师,应根据我国现实的法律、经济环境,全面掌握金融及相关行业知识,并在实践中,通过以下几个方面提高自身素质。
一要博采众览,不能固步自封。理财规划师知道的东西不一定要深入,但涉猎要广泛,要掌握最新知识,并不断更新充实,这一点不言而喻。
二要虚心请教、接纳和学习不同的文化。理财规划师的知识体系更需与时俱进,要开阔自己的视野,不断更新自己的知识储备。
三要勇于创新。经验固然可贵,但墨守成规不可行。不要一开始就否定一个计划方案,要先听、多听并发问,避免太早下结论。
四要积攒人脉网络。人际关系要广泛,我们不可能什么都懂,要听取别人的意见,要向他人学习相关的技能和知识。
初阶套餐:多存期存款组合方案
很多人仍然把定期储蓄作为一种常用的理财手段,对于这一类型的投资者来说,面临的一个问题就是如何在活期与定期存款之间进行资金的配置,在定期存款上,不同的存期如何进行组合也是他们需要考虑的问题之一。
中信银行针对储蓄爱好者所推出的理财套餐,正是为了满足投资者的上述需求。
中信理财套餐的第一个特点在于帮助存款人在活期存款与定期存款之间进行灵活的调整。通过客户理财套餐内活期存款子账户与定期存款子账户之间的优化管理,保障存款人保有一定活期余额的基础上,以定期存款的方式获得更高的利息收益。具体的操作模式是,每个工作日后对客户的账户进行系统检查,如果客户的活期存款子账户的余额超过1000元,那么银行系统将在活期存款子账户内保留500-600元,其余的资金就按照客户预先选择的“理财套餐”方案自动分配到各个定期存款子账户中;如果活期存款子账户中的资金低于1000元,那么系统将不进行处理。这样做的好处在于尽量减少活期账户的资金余额,以提高整体资金的收益。
而当存款人需要动用活期账户上的资金,中信理财套餐会自动按照“利息损失最小”的原则从定期存款子账户中选择资金进行提前支取,免于存款人自己再进行权衡。同时,在中信理财套餐内还设有“智能透支”的功能,也就是说,当活期账户上的资金不足时,银行会自动从定期存款账户上调用出一笔利息损失最小的资金到活期账户上;同时,只要存款人在当天将资金重新打人银行账户,定期存款的收益不会受到任何损失,这一功能对于临时调用资金的人来说是比较实惠的。
上述的两种资金管理功能其实在不少银行的存款账户内都已经开设,而中信理财套餐的最大特点还在于为存款人提供了几种简单的存款组合方案进行选择,比起其他银行单一的选择来说,给了存款人更大的灵活性。在中信银行的理财套餐内,可以提供A、B、C和H四种选择,其中A、B、C三种套餐分别为将资金100%存入到3个月、6个月和12个月的定期账户中,而H套餐则是将资金以10%、20%和70%的比例配置到3个月、6个月和12个月三种账户中,从活期账户中转入的资金将按这一比例分配到不同存期的定期存款中。
中阶套餐:投资组合提高收益
5月份以来,光大银行相继推出了多个理财套餐。与中信的理财套餐主要集中在存款不同的是,光大所推出的理财套餐组合主要集中于将一些投资产品进行组合。在目前已经推出的产品中,套餐组合计划涵盖了人民币和外币多个理财品种。
如近期光大正在发行的“阳光理财”套餐计划2010年第七期产品,投资币种为人民币,产品为4个月期和8个月期两种选择,起点投资金额为5万元。对于投资者来说,投资的资金将分成两个部分,50%投资于信托类理财产品,50%投向于结构性理财产品,产品的预期年化收益率分别为3.08%和3.5%。由于人民币理财产品设有起点投资额的限制,对于购买套餐计划的投资者来说,相当于一笔投资分作了两笔用途,既实现了风险的分散,也在一定程度上提高了组合预期收益的可能。
渣打(中国)近期推出的“梦之配・享未来”主题理财组合的涵盖面更广,同时根据投资者需求的差异性,对于组合投资设置了多个主题,如“灵活现金组合”、“全球资产组合”、“保障投资组合”等,在每个投资组合下有3-4个不同的产品,提供了更加丰富的选择可能。
以“灵活现金组合”为例,主要针对客户管理短期流动资金的需求,设置有三种组合的方式。其中“人民币最佳短线档期组合”由两个产品构成:7天通知存款升级版和一款3个月利率挂钩保本理财产品,两款产品的组合配置上限比例为1:2,也就是说最多可投资挂钩保本理财产品为新增通知存款金额的2倍。值得一提的是,作为搭档产品的利率挂钩理财产品设置的条件较为宽松,在投资期内美元3个月的伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)在0%-8%的范围内,投资者就可获得3.2%的预期年化收益率。而通知存款部分的利率为1.35%。这个组合的优点在于,投资风险较低,较短的投资期内投资者能够获得较为稳健的高收益;另外一方面,通知存款部分便于投资者的资金调度,保证了资金的灵活性。以组合的方式来进行投资,渣打也对产品的预期收益率进行了调整,如单独投资于同一款利率挂钩理财产品,产品的最高预期收益率设定为2.3%~2.5%。同时推出的还有一款人民币超短线组合,由活期存款和1个月期利率挂钩保本理财产品组成,其中利率挂钩保本理财产品的预期收益率为2.6%。
在“全球资产组合”中,渣打此次推出的产品有四种组合方式:将中长期保本理财产品、3个月利率挂钩理财产品和全球基金精选、投资理财型保险进行组合。除了较单独购买产品能获得更高的收益外,以组合的方式进行投资,基金的认购费用可以优惠0.5%。
高阶套餐:理财服务全涵盖
在深发展的网银系统中,设有“基金组合规划系统”,通过与晨星的合作帮助客户完成基金配置的组合投资。
“基金组合规划系统”的原理在于根据投资者的风险属性,自动生成与之相匹配的资产配置图。在系统中,设有激进、积极、稳健、保守和安稳型5个基金组合,在每个基金组合中有深发展与晨星合作精选出的5~6只基金产品。据悉,深发展每个季度都会根据市场的情况进行数据的更新,并帮助投资者对基金组合进行相应调整。对于投资者来说,则可以在此基础上,结合自身对市场与基金产品的判断,选择出合适的基金,并直接进行基金的投资。
不仅银行正针对投资者的需求推出理财套餐服务,基金公司也加入到这一行列中来。
要理财知识必不可少
随着社会阅历的不断增加,我逐渐意识到人一生会面临置业、购车、投资、子女教育、风险保障与安度晚年等多种需求,而合理科学的理财规划将能使这些需求更快地实现。理财离不开复杂多变的金融市场,债市、股市、汇市、房市、金市,每个市场都是风险与机会并存;基金、保险、债券、股票、期货、外汇、黄金、信托、房产,每种金融工具都各有利弊。此时我真真切切体味到了“书到用时方恨少”这句话的意义。
2005年我开始学习金融学,2007年开始全面接触到理财规划,理财这门务实的学科深深地吸引着我,也促使我不断地学习经济、财务等方面的知识。短短5年中,我的财商得到了很大的提升,培养了正确金钱观的同时,也渐渐锻炼了驾驭金钱的能力。
抽身股市进军二线房产市场
2007年,中国股市全年涨幅领跑全球,沪深两市所有综合指数、行业指数都创历史新高。沪指2007年12月28日收盘报5261.56点,全年上涨96.7%,成为历年来上涨最多的年份,深证成指2007年涨幅为166.29%。沪深两市总市值突破30万亿元大关,募集资金总额达3391亿元,是2006年的2倍。
难得的牛市行情不断激发着投资者的热情,我的家人和身边的朋友也都从中获得了可观的收益,但如此令人惊叹的数字却使我变得谨慎起来,加之次贷危机2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场,我于2007年夏果断建议家人从疯狂的市场中获利退出,并投资于刚性需求旺盛的二线城市房地产。
投资房地产最重要的因素是关注投资地段的房价是否有增长的潜力,经过认真调研,结合城市居住环境、城市规划及楼盘周边配套设施选定区位,我们规避一线城市房产的过度涨幅,投资于有潜力的二线城市房地产。简单的理财决策,不仅规避了2008年A股市场下跌的巨大风险,保全了获利的资金,还将家庭的资产配置进行了新的调整,收获了二线城市房产高达20%~30%的增值收益。
看准时机转战北京楼市
2008年冬天,金融危机开始向全球蔓延,以房地产为代表的实体经济开始动摇,131号文件、限外令和房贷优惠等一系列刺激楼市发展的政策接踵而至,股市也是一落千丈。略有投资头脑的人都知道,尚处于幼年阶段的中国楼市,在中国特色的行业政策之下,政府必会想方设法地“弃车保帅”来实现GDP的保入目标。加之国际热钱从欧美等资本主义国家抽身速度很快,需要最为稳妥的中国房地产板块来庇护。2008年底,一直关注楼市的我,猛然觉得房价已到拐点临界值。在淡季促销之际,又从多方打探到北京“CBD东扩”传言即将成真。于是,果断将在二线城市房产中的获利资金投入到一线城市房产,在北京东四环购置了一套房源,如今已经翻倍,也可谓“地缘性豪宅”了。其实,一切商品的价值都是基于土地而衍生的,房地产则更是直接具有这种价值中最稀缺的土地资源。当然,豪宅的门牌随时都可以换,唯有占据地缘优势的建筑才能价值永恒。
教育投资促进理财良性循环
对于年轻人,我最推崇的就是教育投资。读书期间,父母积极鼓励我学习理财技能,并量力而行通过专业的培训及考试。在进行了权衡后,我考取了国家助理理财规划师的职业资格。为更好了解理财行业的前沿动向,2008年寒假,我前往国际金融中心――香港参加了一系列关于投资理财的研习及实践。香港研习的经历不仅丰富了我的专业知识及职业素养,还拓宽了我的视野,也确定了成为卓越理财规划师的职业理想。2009年的毕业实习一生难忘,我与来自全球不同学校的优秀学子们共同学习,并通过实习公司提供的平台进行实践,分别在资讯部、培训部、市场部、销售部轮岗实习,难能可贵的实践使我的英语运用能力、商务洽谈能力、团队合作能力、分析解决问题能力以及金融衍生品运用能力得到全面提升。这些经历都为我进入理财行业提供了坚实的基础。
如果把理财比做旅行的话,需要确定以下几个要点:你现在在哪里――就是目前的家庭经济状况;要到哪里去――将来的理财目标;如何到目的地――实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤,理财目标的实现就指日可待了。
第一步,总结家庭现状。在理财开始之前,先要了解家庭财务现状,这就相当于财富旅行的起点,如果没有健康的财务现状,则一切美好的财务未来都无从谈起。
第二步,筹划未来目标。足够的备用金,备用金主要是用来应付比如暂时的失业,突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
第三步,制订科学可行的手段和步骤,将目标付诸实施。
家庭理财一定要客观地总结家庭现状制订合理的理财目标,避免好高骛远。这样,才能达到不断积累并合理运用财富,从而实现这些目标的目的。
以前,在许多工薪家庭,家庭投资几乎为零,收入所得主要以存款为主,品种单一,流动性差,收益也不高。然而从2006年开始,随着CPI的一路高开高走,存在银行的钱开始“缩水”。若仍抱着“有钱存银行”的死理不放,不参与投资理财,家庭资产注定会亏损。“你不理财,财不理你”,加入理财大军中来,利用各种投资渠道为自己的资产保值增值,已经成了许多工薪阶层的最明智的选择。
适当减少不必要的开支,学会开源节流,精打细算,也是不错的办法。作为一个合格的家庭主妇,一定要合理规划自己的衣橱,利用每年冬末和夏末商场里的折扣购买低至二折、三折的做工精良的名牌货。
在油价和物价持续上扬的今天,购车要量力而行。如果你有足够的钱买车,没有足够的钱养车,那么建议你放弃买车的计划,出行的时候还是尽量选择公共交通工具或者步行,这样既利于环保也利于你的钱包。
许多人也许对保险推销员不太感冒,觉得这些人无孔不入,给自己的生活造成了困扰,感觉自己年轻且身体健康,投商业保险纯粹是浪费钱财,有一份社保就足够了,对商业保险认识不足。但人生在世,无法预料的天灾人祸却总是不期而至,鉴于此,为自己及家人投一份实实在在的保险,使自己今后的生活有保障,是十分必要的。