时间：2023-05-16 15:31:43
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【关键词】 冠心病心绞痛；内科疗效分析
ST段抬高性心肌梗死（STEMI）是指当心肌缺血心电图上出现相应区域ST段抬高时， 出现变异心绞痛同时冠脉闭塞而导致心肌全层损伤， 并伴有心肌标志物升高。治疗以溶栓为主， 常在溶栓后出现心律失常[1]。现在经过一段时间的实践， 中西医结合治疗急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常积累了一定的经验。现将河南省平顶山市第二人民医院2010年2月至2011年5月收治的56例急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常患者疗效结果分析如下。
1 资料与方法
1. 1 一般资料 本院2010年2月至2011年5月收治的56例急性ST段抬高心肌梗（STEMI）溶栓患者， 其中前壁心梗21例， 下壁心梗19例， 广泛前壁心梗16例；男35例， 女21例；年龄44～76岁， 平均61.3岁， 均符合进入STEMI临床路径标准：年龄0.05）， 具有可比性。
1. 2 方法 治疗开始， 对照组和治疗组采用不同的治疗方案。对照组采用常规的西医治疗， 急性期12 h内绝对卧床休息。监测心电、血压、呼吸、心率、心律、尿量等， 开放静脉， 对症处理心衰、休克给予镇静、抗休克、吸氧治疗， 通过尿激酶溶栓， 阿托伐他汀稳定斑块， β受体阻滞剂抑制梗死面积扩大， 硝酸类制剂扩冠等。同时频发室性早搏推注利多卡因；室性心律失常反复出现的可用胺碘酮；频发房性早博口服酒石酸美托洛尔片。治疗组在对照组西医治疗的基础上辨证施治同时口服中药制剂。中药制剂的方药组成：人参l5 g、丹参20g， 瓜蒌30 g、当归20 g、川芎15 g、枳壳10 g、桂枝9 g、半夏10 g、薤白10 g、苦参20 g、黄芪15g、炙甘草6 g。把以上各种药加水浸泡4 h， 头煎取汁200 ml， 二煎取汁200 ml， 混合后分别于晨起和晚间睡前温服， 1剂/d。两组患者在各自的服药期间， 禁服其他药物， 保持饮食规律， 禁止吸烟喝酒， 避免情绪波动等。用药2个疗程， 2周为一个疗程， 然后观察两组的疗效。
1. 3 指标观察标准
1. 3. 1 显效：临床症状消失。心肌酶学和血清酶指标恢复正常， 心电图ST段恢复上正常或仅留病理性Q波或冠状T波。与治疗前相比早搏次数减少50%以上或Lown氏分级前进2级。有效：临床症状基本消失。心电图Q波及ST—T有所好转， 与治疗前相比早搏次数减少50%以上或Lown氏分级前进1级。无效：临床症状无改变， 心电图无好转。与治疗前相比早搏次数减少50%以上或Lown氏分级无前进。
1. 3. 2 治疗4周后用心电图检查各组发生心律失常的情况。
1. 4 统计学方法 采用SPSS11.0统计软件进行数据分析， （均数±标准差）表示计量资料， t检验， P
2 结果
2. 1 2个疗程后， 对照组与治疗组患者病情有明显改变， 具体情况如表1。
2. 2 治疗4周后用心电图检查两组心律失常发生情况如表2。
3 讨论
急性心肌梗死属于中医“胸痹心痛”、 “厥心痛”、“真心痛”范畴。临床表现主要是脉来异常， 或迟或促， 或结或代， 自觉心悸、气短尤其是活动后加重[3]。轻者乏力、心中不安， 重者不能活动， 烦躁不安。其发病机理为心之气不足而阴阳受损， 气血阴阳不足， 心脉失养， 无力推动气血循心脉运行， 气血瘀滞， 痰热互阻， 心脉不畅。治疗心律失常益气温阳， 补气滋阴， 活血化瘀为主。本研究采用中药制剂：丹参伍黄芪：活血化瘀， 补气行气止痛， 通阳复脉；当归：补气养血活血；人参：强心益气， 鼓动血脉；川芎：行气活血祛瘀， 通利血脉；苦参：清热燥湿；瓜蒌、薤白、半夏：理气化痰；枳壳：破气， 行痰， 消积；桂枝：温阳行气；炙甘草：益气补中， 调和诸药。现代中药药理研究证实：人参能增强机体对有害因素的耐受力和应激力， 并有改善心肌营养代谢、调节胆固醇代谢作用和增强心肌收缩力的作用。丹参、黄芪可防治心律失常， 增强心肌收缩力， 改善心肌缺血， 缩小梗死面积， 抑制缺血造成的生物电不稳定现象。桂枝可利尿同时改善心功能。半夏有抗凝， 抗炎的作用。炙甘草有抗心律失常作用。瓜蒌、薤白、半夏可强心， 增强体力， 促进心肌侧支循环。苦参所含的生物碱有明显的强心及抗心律失常作用。
抗心律失常西药种类较多， 一般不良反应较大， 大多具有负性肌力作用， 且潜在致严重心律失常的可能， STEMI患者西医治疗基础上加以中药制剂治疗具有协同作用， 能有效地改善心肌缺血， 增强心肌收缩力， 控制心律失常和心衰的发生， 提高治愈率， 降低病死率， 提高患者生存质量。
总之， 采用中西医结合治疗急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常的临床疗效， 优于西医疗法， 值得临床大力的推广。
参考文献
[1] 施慧， 龙子江， 王规.中医药治疗心律失常临床及实验的研究进展.安徽医药， 2009， 13（1）：99-101.
文/中品
耶鲁大学斯彼若教授的研究表明，12%的消化不良患者6年后会患上十二指肠溃疡，10年后这一比率会增加到30%，消化不良引起的疼痛很常见。
人们把基本的、常见疼痛引起的病变解释成局部组织病变，其实有些起因就是脱水。斯彼若教授仅用水就治好了3000多个因消化不良引起疼痛的患者。增加饮水量后，他们的病情全都好转，临床症状也随之消失。
有一个年轻人，20多岁，几年前得了消化性溃疡。他曾接受过常规治疗，被确诊为“十二指肠溃疡”，服用过很多药。
一天，斯彼若教授看见那个年轻人，他疼得厉害，蜷缩着身子不停。吃了三片甲氰咪胍和一整瓶抗酸剂，却一点作用都没有。消化不良溃疡病人服用如此大量药物仍不见效，一般人会怀疑他溃疡穿孔。穿孔病人的腹壁很僵硬，斯彼若教授摸了摸他的腹壁，腹壁很柔软，但疼得不能碰。他给这个年轻人两大杯水，喝过水15分钟后，他的疼痛缓解。接着他又喝了半升水，几分钟后，疼痛完全消失了！
这是因为人的胃黏膜的腺体层面上有一层黏液，位于最里层。黏液的98%是水，另有2%的固体是吸附水分的“架构”。这个叫做黏液的“水层”是天然的缓冲区。脱水状态下的身体，其黏膜保护层作用低，引起疼痛。含水量充分的黏膜保护层可中和试图通过黏膜的胃酸。水是防止胃酸侵害的惟一天然手段。
人体内有“饥饿疼痛”信号，也有“缺水疼痛”信号。在一些病例中，消化不良性疼痛是脱水的信号，即使同时出现了溃疡。只要饮水后，疼痛就能减轻，再有足够的饮食，溃疡会在一段时间内自动康复。
老年女性常吃全谷食物益心脏
文/萧华
国外一项最新研究结果显示，食用全谷类食物的女性在晚年死于心肌梗塞的危险性较低。
研究人员通过对35000名绝经后女性进行调查发现，每天至少吃一顿全谷食物者，在9年中死于心肌梗塞的危险，较很少食用全谷食物者减小大约30%。
医学专家推测，多吃全谷食物有利于预防心脏病、癌症等慢性病。因为全谷类食物含有维生素E等多种维生素、矿物质及酚、植物雌激素等营养素，有利于减少慢性疾病的发生。
反应快慢能衡量寿命长短
文/孝文
英国研究人员发现，人做出反应的时间是最好的长寿指示器，比通过血压、锻炼量或体重来预测寿命更加准确。就过早死亡的可能性而言，反应迟钝的男人和女人比反应迅速的人高出两倍多。
他们的研究成果证实了“健康的心理等于健康的身体”这个俗语。研究人员指出，人的反应时间是衡量他们智力的一个标准，而智力又是人体“系统完整性”的指示器。
他们表示：“我们的研究结果显示，反应时间在很大程度上和智力有关。”研究人员说，越来越多的证据表明，智商更高的人更长寿更健康。这在一定程度上要归因于生活方式的差异。
吃得咸，血糖也高
文/唐大寒
面对这一潜力巨大的市场，保险公司已经明确了方向――进一步细分中端市场。但遗憾的是，目前他们尚未找到明确的细分模型。
2012年的1亿元
高端、中端、补充医保产品的划分依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。
为什么说中端保险市场为空白？一组健康险的数据可以很好地说明。
2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。
数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。
波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英称，国内市场的医疗保险以寿险公司提供的大病保险产品为主，短期医疗保险市场又以团体补充医疗保险和高端医疗保险为主。
除了保费的划分依据外，高中端医疗险产品从承保范围和服务，以及对于险企的盈利性上，都有不同。
比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。
中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。
补充医疗险的承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。
而在盈利性上，高端医疗险产品的赔付率通常在60%-80%，净利润率为0-5%；中端产品的赔付率为70%-80%（保险责任含门诊），或者60%-70%（保险责任不含门诊），净利润率0-5%；补充医疗险的赔付率为70%-120%，风险主要来自门诊/急诊，净利润率为负。
2020年的670亿元
尽管目前的中端医疗保险市场处于空白状态，但其发展潜力巨大。罗英认为，这有多重原因。
首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升购买需求。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端保险市场的发展。
基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长。其中，2011-2015年，中端医疗保险市场规模预计年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模预计年增长将保持在60%。
具体规模上，2011年中国690亿元的商业医疗险市场规模，几乎被补充医疗保险和大病保险瓜分，二者规模分别为320亿元、360亿元。
到2015年以至2020年，这种情况将在一定程度上得到改变。
2015年，预计商业医疗险市场规模为1350亿元，其中，中端市场规模预计为60亿元，另外还包括规模20亿元的高端市场，规模560亿元的补充医保，以及700亿元的大病保险。而到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。
中端市场可再细分
中端保险市场目前几乎属于尚未被开发的空白地带，对相关原因，友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务同质化情况严重相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。
如信诺全球医疗险中东及亚太地区首席市场官董栋就认为，尽管中端市场是区别于高端与低端的市场细分，但中端市场还可以再进一步细分，找到能够更精准地识别这些市场客户的细分方式，才能真正指导保险公司的产品开发设计。
“健康险产品的设计过程会包括多个维度，比方说客户的资产情况、客户的健康意识、保险是全球覆盖还是区域覆盖等，一款产品会有200多个维度指标，这也意味着有更多的空间可以进一步细分。”
C: 从全球范围来看高端医疗保险的增长情况如何？
B: 从2007年至今，高端医疗保险行业本身的全球平均增长率在9%至11%之间。我们认为中国市场的增长率比全球平均水平要稍微高一些。原因是中国高财富净值的人群不断涌现，对高端医疗保险产品的需求也在增长。随着其他市场经济增长放缓，跨国公司把发展重点放在中国这样增长较快的市场，来中国工作的外籍员工逐渐增多，为高端医疗保险业发展带来好处。
C: 之前安联全球健康在中国有开展业务吗？许多国际高端医疗保险机构早已进入了中国市场，你们现在进来会不会显得有点晚？
B: 我们给欧洲的企业提供团体险，给它们在中国的员工提供高端医疗服务。也与中国的企业合作，为它们在境外工作的员工提供保险服务。今后时机成熟时，我们将在中国市场提供针对个人的高端医疗保险产品。现在，我们在中国已经获得销售高端医疗保险产品的许可，且每个环节都是通过安联保险合作来进行，包括出保单，所有的后台技术支持，以及海外理赔、支付都全部在集团内部来完成，协调合作效率很高。其他竞争对手进入中国市场找中国的合作伙伴，不是在一个集团下的公司，它们之间涉及到磨合的问题，有的高端医疗保险提供商在中国还更换过合作伙伴。
C: 高端医疗保险市场的竞争实质上就是比谁合作的优质医疗资源更多，但中国的优质医疗资源比较少，对于保险机构来说怎么解决这个问题？
B: 中国有一些比较大的医疗机构，技术也很强，不过主要集中在大城市，需要增加医疗机构数量，医疗能力也要提高。现在高端医疗保险产品基本上都是跨国保险机构在运营，中国本土的保险机构要成长起来并参与到这个市场中。高端医疗机构缺乏，作为保险公司我们也不可能去开设医院。市场缺口可以通过我们给客户提供的保障来弥补。我们与境外的医疗机构进行合作，客户通过购买高端医疗保险产品可以享受到比较好的医疗服务，比如可以就近去香港。
小龙是一家国内大型保险公司的理财规划师，以前他每天的工作就是拿着公司提供的一本电话信息资料，拨打电话推销保险。然而现在的情况不同了，很多客户主动打电话给他，咨询险种和理财规划。
这些主动打电话寻求帮助的客户一般都是高端人群，如企业高管、外派人士、演艺明星。他们都有共同的特征：收入高、压力大、生活不规律、长期处于亚健康状态。如今，越来越多的高端人士开始关注自己的健康，希望寻求到适合自己的高端医疗保险。
险企涉水高端险
保险公司的高端产品一般分为高端医疗险和养老年金型保险两种。高端医疗保险是针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险。它是各大保险公司之间的竞争重点。记者了解到，此前成立的太平洋寿险杭州中心支公司以及华泰人寿保险均表示要着力开拓高端保险市场。中国人寿、中国平安等多家公司都曾推出多款保费较高的重大疾病保险，目标直接瞄准高收入人群，部分公司的高端综合保障计划甚至喊出了“保额低于100万元不卖”的口号。
今年6月，中英人寿推出了市场上首款针对个人销售的高端医疗险――尊荣岁月国际医疗保障计划，最高保额300万元。对于那些总是抱怨保险公司“理赔难”，“跑断了腿儿也没赔钱”，“不是癌症不给钱”的人来说，眼下的这款产品应该是能够解决他们的问题了。
其实早在3年前，中国内地市场上就已经有高端医疗保险。一向定位于高端客户群的太平人寿在2005年就推出了一款名为“卓越医疗”的高端医疗保险。中国人寿、中国平安、美亚保险也推出过高端医疗团险，有的保额甚至高达1600万元。
国家注册理财师、保险专家朱庆指出，很多保险公司推出的针对个人销售的高端医疗险，最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销。
市场空白潜力大
“严重的保险不足和保险意识错位导致了高收入人群的保险真空”，“保险公司之所以看上高端市场，是因为这个市场的巨大潜力。”平安保险北京分公司某营销部张经理告诉记者。
根据北京市政府外事办测算，仅在北京地区常驻的外籍人士就有10万人，加上配偶小孩约有20万人。如果按照每位投保人年保费l万元的标准计算，这个市场就有20个亿。亚洲医疗健康服务管理商“中间带”运营总监王伟则给出这样一组数据：目前，我国约有3000万人群需要高端医疗服务，与此相关的高端医疗保险市场容量每年至少可达200亿元。保险业内人士也看到，“很多外企高层、包括一些中小企业老板，普通的医疗险根本无法满足他们的要求。”显然，国内保险市场还还存在着这样的空白，谁先抢占谁就会赢得先机。
为高端人群设计这些产品，在政策上已无障碍。国家新医改方案4月份正式公布，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，于是不少保险公司都积极推进高端产品的进程。
中英人寿6月份推出的“尊荣岁月国际医疗保障计划”专为高端客户服务。太平人寿的“太平金盾团体医疗保险2009”的最大特点是突破了社保医疗保障范围限制，在保额范围内皆可报销，可充分满足客户对包括特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。
相对于中低端的医疗保险市场来说，这种高端医疗险的推销似乎更省事，由此也带来保险公司经营模式的转变。业内人士透露，有时候业务员为一笔普通的医疗险保单，得打上数十个电话，拜访好多次。就北京地区而言，一般家庭平均持有两三张商业保险单，但是这类医疗险保额都相对较小，理赔范围有严格限制且程序复杂。而保险公司通过运行高端客户服务体系，为他们提供高附加值的服务，这种另辟溪径所带来的好处是显而易见的。它也必定促进寿险个人业务的加快转型，险企不再一味追求经营的规模，其经营模式和结构也在发生着变化。
附加服务大比拼
各大保险公司频频推出高端医疗保险，激起了激烈的市场竞争，不少保险公司就在“特色”和“差异化”方面使劲，也显示出不同产品的不同“个性”。
日前中英人寿推出的“尊荣岁月国际医疗保障计划”，保险责任涉及住院及相关服务、特定器官移植手术费用、门诊费用、体检等4大项内容，包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等多种特殊的医疗保障责任；还有未成年人住院家长陪护、无理赔住院津贴等更多人性化的设计。而牙科医疗保险则可作为该款主险的附加险购买，对于各项齿科医疗需求的覆盖十分广泛。不受定点医院的限制，可直接担保和支付医疗费用。此外，附加VIP服务可以帮助客户挂号，陪同就诊，推荐医疗结构。
太平保险推出的“卓越医疗”是一款没有保额上限的高端产品，其附加服务也是考虑有加。太平人寿为其“卓越人生”的客户开通了24小时医疗服务热线，随时待命，提供医疗机构推荐、特需门诊预约及住院安排等全天候的医疗服务。
中国人寿推出的“国寿康优全球团体医疗保险”则以高达1280万元人民币的最高保额为特色，而且只要被保险人的配偶及子女符合身体状况和年龄条件，均可直接成为附带保险人，享受同样的医疗服务。
太平人寿北京分公司某营销部业务员透露：“现在各大保险公司的高端医疗保险销售情况都比较好，在市场中竞争的热点就是附加服务，产品本身没有很大的差别。”
目前,我国对于富裕人群没有固定定义。因此,高端健康保险市场需求和潜力,从不同角度估算有不同的结论。有研究指出,富裕人群(也有称为高端人群)一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群,或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准,《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%,约3152万人。
富裕人群的医疗消费特点是:(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后,都具备承担其他一般性医疗消费的能力,其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用(如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病)的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示,富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%),以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群,即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群,这类人群,经济实力很强,不太需要单纯补偿其医疗费用,而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力,购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品,获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示,中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏,对生活品质和质量更加重视,且具备一定的健康认知能力,但由于生活、工作和精神压力大,很多人带有这样那样的健康问题,甚至处于疾病状态,因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示,自我评价时,约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”,其中亚健康状态为42.7%,慢性病状态为19.9%。
根据这一需求特点,高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测:(1)高端健康保险市场,指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力;(2)中高端健康管理服务市场,指购买包括家庭医生(或私人保健医生)、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务(如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等)费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示,在提供的健康管理服务项目中,50%受访者看重医疗服务品质,其中,37%看重安排专家医生手术及治疗,90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗,88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助;90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示,城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%,假设富裕人群按个人(或家庭)年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计,其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务,即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果:富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右,相比较而言,上述估算仍较为保守。
基于前述假设,人均年健康保障保费及费用支出约6480元(包括医疗保险,主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等;疾病保险、护理保险等,主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元),年健康保障总需求约2042亿元。其中,人均年健康管理服务费按1000元计,包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用,年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说,至少富裕人群中,这两项医疗保障需求,年市场潜在规模超过了2000亿元,而实际上,2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元,与上述预测的潜力相比,还有巨大的市场空间。
高端健康保险市场发展存在的问题
目前,在保险行业,高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司,经营策略还不够清晰,产品种类还比较零散,服务人群还非常有限,保费规模和盈利能力都很小,还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。究其原因,主要有以下几点:一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面,市场开放度非常有限,没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台,并获得这些服务资源,还有很多政策和运作的障碍,直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下,如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路,且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够,同时,提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱,较难形成应有的服务品牌和营利来源。
开拓高端健康保险市场的意义和对策
作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险,大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义:(1)发挥自身优势,提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险,完善多层次医疗保障体系。(2)设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务,满足民众日益增长的多层次健康保障需求,促进民众健康意识的提高,减少和改善疾病的发生发展。(3)利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用,引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用,促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。(4)丰富产品体系,提升服务能力,突出自身特色,树立专业品牌,逐步形成差异化的服务领域,促进商业健康保险持续健康发展。
对此,商业健康保险应牢牢抓住医改契机,高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下:
一是深入研究医改政策,全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战,确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。
二是根据富裕人群健康保障需求特点,细化目标市场和服务人群,开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划,逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期,病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程,既补偿医疗费用,又提供健康服务的全面健康保障产品体系。
三是争取各地政府和主管部门支持,加大资源投入,强化与医疗机构尤其是拥有优质资源的医疗机构的战略合作,利用多种付费方式和合理补偿机制,调动医疗服务提供者的积极性,尽快搭建由“内部服务队伍——家庭医生(私人保健医生)——特色医院(科室)——着名专家”组成的服务网络平台。
高端健康保险市场需求和潜力
目前，我国对于富裕人群没有固定定义。因此，高端健康保险市场需求和潜力，从不同角度估算有不同的结论。有研究指出，富裕人群（也有称为高端人群）一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群，或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准，《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%，约3152万人。
富裕人群的医疗消费特点是：(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后，都具备承担其他一般性医疗消费的能力，其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用（如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病）的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示，富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%)，其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%)，以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群，即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群，这类人群，经济实力很强，不太需要单纯补偿其医疗费用，而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力，购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品，获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示，中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏，对生活品质和质量更加重视，且具备一定的健康认知能力，但由于生活、工作和精神压力大，很多人带有这样那样的健康问题，甚至处于疾病状态，因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示，自我评价时，约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”，其中亚健康状态为42.7%，慢性病状态为19.9%。
根据这一需求特点，高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测：(1)高端健康保险市场，指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力；(2)中高端健康管理服务市场，指购买包括家庭医生（或私人保健医生）、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务（如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等）费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示，在提供的健康管理服务项目中，50%受访者看重医疗服务品质，其中，37%看重安排专家医生手术及治疗，90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗，88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助；90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示，城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%，假设富裕人群按个人（或家庭）年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计，其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务，即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果：富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右，相比较而言，上述估算仍较为保守。
基于前述假设，人均年健康保障保费及费用支出约6480元（包括医疗保险，主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等；疾病保险、护理保险等，主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元），年健康保障总需求约2042亿元。其中，人均年健康管理服务费按1000元计，包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用，年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说，至少富裕人群中，这两项医疗保障需求，年市场潜在规模超过了2000亿元，而实际上，2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元，与上述预测的潜力相比，还有巨大的市场空间。
高端健康保险市场发展存在的问题
目前，在保险行业，高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司，经营策略还不够清晰，产品种类还比较零散，服务人群还非常有限，保费规模和盈利能力都很小，还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。究其原因，主要有以下几点：一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面，市场开放度非常有限，没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台，并获得这些服务资源，还有很多政策和运作的障碍，直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下，如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路，且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够，同时，提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱，较难形成应有的服务品牌和营利来源。
开拓高端健康保险市场的意义和对策
作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险，大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义：（1）发挥自身优势，提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险，完善多层次医疗保障体系。（2）设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务，满足民众日益增长的多层次健康保障需求，促进民众健康意识的提高，减少和改善疾病的发生发展。（3）利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用，引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用，促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。（4）丰富产品体系，提升服务能力，突出自身特色，树立专业品牌，逐步形成差异化的服务领域，促进商业健康保险持续健康发展。
对此，商业健康保险应牢牢抓住医改契机，高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下：
一是深入研究医改政策，全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战，确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。
二是根据富裕人群健康保障需求特点，细化目标市场和服务人群，开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划，逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期，病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程，既补偿医疗费用，又提供健康服务的全面健康保障产品体系。
三是争取各地政府和主管部门支持，加大资源投入，强化与医疗机构尤其是拥有优质资源的医疗机构的战略合作，利用多种付费方式和合理补偿机制，调动医疗服务提供者的积极性，尽快搭建由“内部服务队伍——家庭医生（私人保健医生）——特色医院（科室）——著名专家”组成的服务网络平台。
