时间：2023-04-26 16:03:05
序论：在您撰写金融支持论文时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
（一）协整检验两个以上非平稳变量之间的协整关系可以通过Johansen协整检验来进行。使用Johansen检验有特征根迹检验(Trace检验)和最大特征值检验两种检验方法，设置滞后区间为13,给出协整检验的最终结果，如表2所示：特征根迹检验和最大特征值检验的结果都在5%的显著性水平下拒绝r≤0的零假设而接受假设r≤2，显示存在两个协整向量，说明各变量之间存在长期稳定的均衡关系。对残差序列进行ADF单位根检验，选择不含常数项和时间趋势，并由SIC准则确定滞后阶数为1，ADF值为3.735,小于5%的临界值，故拒绝原假设，认为残差序列平稳。
（二）脉冲响应函数与方差分解分析协整关系只能说明变量之间存在密切关系，不能说明金融对低碳经济的影响是正还是负，更不能表明其影响程度。下面我们进行脉冲响应函数分析与方差分解分析。脉冲响应函数和方差分解分析两种方法合在一起被称为新息估计法（InnovationAccounting），通过估计变量的新息，可以直接观察各经济变量之间的动态关系。1.脉冲响应函数分析。脉冲响应函数描述的是VAR模型中的一个内生变量的冲击给其他内生变量所带来的影响。具体而言，在扰动项上加一个标准差大小的冲击对内生变量的当期值和未来值所带来的影响。选择滞后区间为12,所有变量做一阶差分，得出VAR模型。在图1至图3中，横轴表示冲击作用的滞后期长度(单位：年度)，纵轴表示内生变量对冲击的响应程度，实线表示脉冲响应函数曲线，虚线表示正负两倍标准差偏离带。图1显示，当在本期给银行信贷D（LNLOAN）一个正冲击后，煤炭行业减排D（LNCC）对此的响应是，在前3期出现向下波动，在第2期超过5；之后稳定在2以内，表明银行信贷支持对煤炭行业节能减排在短期内影响较大，但长期内影响程度弱化。图2显示，当在本期给原保费收入D（LNINS）一个正冲击后，单位GDP煤耗对此的响应持续在2以内徘徊并逐步减弱。图3显示，当在本期给股票市场融资D（LNSTOCK）一个正冲击后，单位GDP煤耗在第2期略微向下波动后，在第3期后稳定在0附近，表明证券对煤炭行业节能减排的支持作用最弱。2.方差分解分析。方差分解（VarianceDecomposition）通过分析每一个结构冲击对内生变量变化(通常用方差来度量)的贡献度，进一步评价不同结构冲击的重要性。方差分解结果见表3。银行信贷D（LNLOAN）对单位GDP煤耗的预测误差方差的解释率随着时间的推移而逐渐增大，在第8期达到33.13%，到20期仍然保持了29.58%的贡献，表明银行信贷对煤炭行业节能减排的支持具有长期性和可持续性特点；保险D（LNINS）对单位GDP煤耗的预测误差方差的解释率在第10期缓慢爬升至5%，到第20期达到5.33%，表明担保和保险业务对煤炭行业低碳发展具有长期的、缓慢性的支持作用；证券D（LNSTOCK）对单位GDP煤耗的预测误差方差的解释率到第2期最高，也只有0.94%的贡献，表明其对煤炭行业降碳发展的贡献极小。综上所述，信贷对煤炭行业节能减排的贡献最大，保险支持见效慢、效果弱，证券贡献度极低。
（三）向量误差修正模型（ECM）Johansen协整检验显示，LNCC与LNINS、LNLOAN、LNSTOCK之间存在长期均衡关系，但短期而言，它们之间可能是不均衡的。协整关系的存在使得这种暂时的偏离能在未来一段时间内得到校正，这就是变量之间的误差校正机制。一般而言，经济变量间的协整性是与变量之间的均衡与误差校正机制联系在一起的，可以通过建立向量误差修正模型分离出短期偏离向长期均衡调整的速度向量。向量误差修正模型一般用式(1)来表示。由于短期内，变量之间的不均衡关系的动态结构可以由误差修正模型来描述。根据AIC和SC等信息准则，选择一阶滞后期建立向量误差修正模型。上述（3）式中X1t-1和X2t-1系数为负，表明煤炭行业低碳发展进程与银行信贷和证券市场融资成反比，以银行信贷为代表的间接金融和以证券市场为代表的直接融资对煤炭行业节能减排的作用系数分别达到-0.815和-0.052，证券对煤炭行业低碳发展的支持作用远低于银行业。保费收入与经济粗放发展成正相关，表明自1994年以来，全省保险业受经济粗放发展拉动，行业规模不断扩大，但从总量和结构上对经济低碳发展的调整和促进作用不明显。
二、政策建议
（一）整章建制，谋篇布局，建立促进煤炭行业低碳发展的长效机制一方面，要加强行业规划，促进产业布局。通过财政补贴等多种方式，化解煤炭行业低碳化发展的外部性因素，促进煤炭低碳链条边际收益回归，努力实现资源型经济的整体绿色转轨。立法部门要健全能源法律体系，加强排放立法工作。近期欧盟已经出台有关温室气体减排的立法，奥巴马政府也在积极出台《清洁能源与安全法案》。我国的环境保护法律体系还不健全，应尽快改善和健全煤炭低碳技术和产品的市场环境与法律体系，坚决打击排污企业和污染项目。财政部门应尽快出台煤炭低碳行业减免资源税、矿产资源补偿税等税费，并通过税收减免、税收返还等多种方式，鼓励培育可再生能源生产企业，充分利用财政资金的杠杆作用，建立信贷支持节能减排技术创新和节能环保技术改造的长效机制。
（二）调整结构，深化创新，建立能源金融可持续发展的融资服务体系目前我国的环境保护立法特别是银行信贷投放、股票上市融资操作中对环境保护方面没有统一的法规要求。赤道原则在我国推行缓慢，金融机构探索低碳金融产品方面动力不足，信贷支持仍然倾向于煤炭行业的传统产业。商业银行应切实加强内部风险评估机制建设，学习和借鉴国外先进银行采纳和实践赤道原则的经验做法，积极开办“低碳”信贷业务，着力探索和开展低碳企业应收账款、企业知识产权、股权等无形资产的抵押放款，提高煤炭低碳企业的融资满意程度。
人们的生活、交往及经济关系的发生中心是城镇，不断的集聚人口、资金等各生产要素到城镇中，这样可以优化城镇的产业结构，推动城镇的经济发展，使城镇具有一定的规模经济效应，推动金融业的创新改革，提升金融市场的效率，为城镇化的发展提供支持条件；农村城镇化使农业人口逐渐向非农人口转移，金融服务因为城镇人口的增加而加大需求，金融业产生了更多的业务需求；城镇化的发展使各类信息交换更通畅，使得金融机构进行公平竞争有了必要条件。总之，农村城镇化的发展给金融机构的发展提供了有利的经济基础。
二、农村城镇化建设中的金融支持方略
1.政策性金融机构的支持。中国农业发展银行给予农村和农业的发展提供政策性的金融支持，它具备产业扶持及救济的性质。中国农业发展银行具有商业性的金融机构信用中介的职能，它执行有偿借贷，不过它的业务对象指向明确，一般只针对农业、经济的开发等方面，有明显的政策性倾向。农村的基础设施建设需要大量资金投入，而且农村的商业性金融机构因为基础设施的投资具有回收周期长、公共性质、报酬率低等因素容易造成金融资金供应不足，所以这些农村建设需要有政策性金融机构提供服务，来添补商业性金融机构的资金供应短缺。
2.商业性金融机构的支持。在我国的农村金融市场中，商业性的金融机构主要包括中国农业银行、邮政储蓄银行和农村商业银行及农村信用社的营业网点。为适应我国的社会主义新农村的建设和农业的现代化发展对金融服务的要求，农业银行通过实践探索和总结出新时期服务“三农”的方法，已经在一些地区开展了面向“三农”的金融服务试点工作。目前邮储银行的定位是坚持服务“三农”、服务广大城乡居民、服务中小企业；依靠邮政的网络优势，不断丰富金融产品，积极地拓宽营销渠道，加速完善服务功能。农村商业银行是由农村信用合作社改革，大部分农村商业银行定位于服务“三农”、扶持农村中小企业及县域经济的发展，是农村金融市场不可或缺的一部分。
3.合作制的金融机构的金融支持。农村信用社是我国的农村金融市场上具有合作性质的正规的金融机构，成立于上世纪50年代，自成立之初就以服务“三农”，服务地方经济为宗旨，是支持“三农”发展的主力军。其分支机构差不多遍布所有的农村和乡镇，分支机构的数量众多，农村信用社如此庞大的经营机构网络为农村的金融服务打下了坚实的基础。
4.农村其他金融机构及小贷公司的的支持。近几年来，国家提倡放开农村金融市场，以加快城镇化建设的步伐，更好服农、助农，在此背景下，村镇银行、小贷公司、贷款公司如雨后春笋般蓬勃发展，在一定程度上拉动了农村的经济发展，增加农村的劳动就业率，提高农村落后地区的劳动生产力水平，符合政府解决“三农”问题的经济战略方针。
三、总结
“土地、资金、人才”是家庭农场发展的三大要素。从调查的情况来看，国家扶持政策缺位、土地流转运行不畅、金融机构资金支持不足以及家庭农场主自身素质有待提高等因素制约家庭农场的发展。
一是发展家庭农场的国家扶持政策缺位。部分干部对家庭农场即将成为现代农业发展的重要主体认识不清，更没有引起足够重视。尽管中国人民银行出台了《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，但没有看到涉农金融机构出台系统的专门扶持家庭农场发展的具体实施细则，造成一批发展初期的家庭农场及种养大户希望渺茫，得不到政策的有效支持，影响了组建家庭农场的积极性。
二是家庭农场的融资渠道不畅。第一，缺乏有效抵押。家庭农场的经营初期，一次性投入比较集中，资金需求较大，而且在生产经营中形成的资产无权利证书，自有的固定资产不多且大部分不被金融机构认可，无法通过金融机构所要求的抵质押方式获得贷款，制约了其扩大生产规模和发展。如典型调查中的付某，承包了3000多亩农田，渴望得到金融机构的支持，但没有可作为取得贷款的抵押品。第二，土地流转的法律地位缺失导致抵押融资难。土地流转与家庭农场发展休戚相关，家庭农场所拥有土地主要通过转包、入股等多种形式流转而来。在我国现有法律框架下，虽然《物权法》明确了农村土地承包经营权的物权地位，但确权工作没有实质性进展，也没有看到辖内哪家金融机构发放农村土地承包经营权贷款，农村土地承包经营权可以抵押贷款的说法仍停在口头上。第三，金融支持力度不够。农业是弱势产业，抵御自然灾害和市场风险能力的较弱,特别是对于欠发达地区,家庭农场还刚刚起步，需要金融的大力支持。当前金融机构对这一领域的金融服务还处于空白，如果没有地方政府和金融机构的政策支持，家庭农场很难发展。
三是家庭农场的抗风险能力不强。家庭农场主在融资管理、科学耕作、农田管理、市场行情掌握等方面有一定差距，对新技术、新品种了解较少，农业技术指导不到位，竞争能力和创新意识相对缺乏，应对市场、自然灾害等风险能力较弱。
二、金融支持家庭农场发展的对策与建议
加快农村金融创新步伐，构建财政补贴、金融支持、保险保障“三位一体”的金融服务体系，促进家庭农场健康发展。
（一）强化政府指导。一是呼吁尽快确立家庭农场主体的法律地位，构建扶持家庭农场发展的政策体系，为金融机构的服务支持提供政策保障。二是落实对家庭农场的帮扶政策。地方政府应尽快制定并有效落实《支持家庭农场发展意见》，完善家庭农场注册登记、税收优惠、财政补贴等办法。
（二）推进政策落实。一是完善农村土地流转机制，为土地流转构建交易平台，促进土地流转的正常运行。二是落实相关法规，尽快启动家庭农场的承包经营权抵押融资。三是健全农业评估行业标准，对家庭农场经营资产开展评估，为其融资服好务。
（三）加大金融支持。一是支持涉农金融机构在农村建立农业信贷网点,建立以家庭农场为主的新型农业经营主体的抵押、担保、信用体系。二是创新贷款模式。金融机构应完善小额信贷产品，逐步放宽家庭农场的信贷政策，缓解家庭农场经营主体融资难题。三是扩大抵质押物范围。拓宽家庭农场多元化融资渠道，创新担保抵押方式，实现融资需求。
为了更好的从实证角度研究罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)金融支持经济增长的效率，文章以罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款对支持经济增长的效率为主要分析点进行研究。之所以选择罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款对支持经济增长的效率来分析金融支持经济增长的效率，主要是因为在罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)，信贷是推动当地经济发展的最重要的因素，也是最好量化的因素。通过全国人民币贷款支持GDP增长效率(见表2)与罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款支持GDP增长效率(见表3)进行比较分析，从中找出金融在支持罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)经济增长效率方面存在的问题，为以后改进和完善金融支持罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)经济增长效率政策方面提供参考。罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款支持经济增长效率进行计量分析。本文选择了2007—2013年各年数据，对这两个时间序列取对数以后，建立回归方程:Yt=β0+β1χt+Ut(t=2007，…，2013)，其中χt代表罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款取对数以后的序列，Yt代表吉安片区GDP取对数以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)进行参数估计，得出:从上述结果中可以看出，模型拟合情况较好，拟合优度达到0．971，t检验在5%的显著性水平上统计，结果为显著。DW检验可以确定不存在序列自相关，因此我们得出一元线性模型y=0．18+0．615x。该计量模型结论为，罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款每增长1%，吉安市GDP将增长0．615%。
全国人民币贷款支持GDP增长实证检验全国人民币贷款支持经济增长效率进行计量分析。本文选择了2007—2013年各年数据，对这两个时间序列取对数以后，建立回归方程:Zt=θ0+θ1t+λt(t=2007，…，2013)，其中t代表全国人民币贷款取对数以后的序列，Zt代表GDP取对数以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)进行参数估计，得出:从上述结果中可以看出，模型拟合情况较好，拟合优度达到0．976，t检验在5%的显著性水平上统计，结果为显著。DW检验可以确定不存在序列自相关，因此我们得出一元线性模型y=0．039+0．758x。该计量模型结论为，全国人民币贷款每增长1%，GDP将增长0．758%。根据罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款对GDP增长效率进行实证检验和全国人民币贷款对GDP增长效率的实证检验分析，可以得出以下结论:罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款每增长1%，罗霄山脉集中连片地区GDP将增长0．615%;全国人民币贷款每增长1%，GDP将增长0．758%。从这两组数据可以看出全国人民币贷款支持GDP增长效率高于罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款支持GDP增长效率14．3个百分点。金融支持经济发展效率可以参照上述结论即全国金融支持经济增率高于长罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)金融支持经济增长效率14．3个百分点。
二、金融支持集中连片特困区效率偏低的主要原因
(一)银行资金逐利性，影响金融供给效率追逐利润实现效益最大化是银行作为企业的本性使然，效益的好坏也直接关系到银行的生存和发展，这就客观上要求银行将服务重点集中在实力较强、经营效益较好的企业和行业。而扶贫开发的目标和重点是发展能力脆弱的贫困人口，讲求的是公益性，与银行的“喜好”背相径庭。前些年国有银行“洗脚进城”便是一个实证，银行的“嫌贫爱富”一度造成城乡金融供给严重失衡。以四县(市)为例，据统计农村地区平均每万人拥有实体金融网点仅0．7个，不及城镇四分之一，有25%的乡村仅拥有离行式金融自助点、金融便民点等虚拟金融网点。同时，上级行对信贷严格管理考核机制也让县级行很无奈。如农行明确规定惠农卡农户联保贷款不良率不得超过2%，否则予以“停牌”处理。据调查，目前吉安辖内有3家县级农行因农户小额贷款不良率触及“红线”而遭遇业务“停牌”。在国家新一轮扶贫开发攻坚战中，要让银行再次“脱鞋下乡”，将大量资金投入到见效慢、收益低的农村贫困地区，与其经营效益最大化的目标存在明显冲突，弱化了其支持扶贫开发的积极性。
(二)保障机制缺陷性，影响金融创新效率贷款追偿难，信用环境不健全，导致银行往往是“赢了官司输了钱”，影响了金融产品创新，如2009年井冈山市厦坪镇一兔子养殖户以房产作抵押向中国银行井冈山市支行申请贷款20万元，此笔贷款是该行开办的首笔涉农贷款。2010年该养殖户因经营不善，到期无力偿还贷款，中行向当地法院提讼并胜诉，但由于种种原因至今尚未收回该笔贷款，导致该行上级部门中止了其开办农户贷款的权限。在这种残缺的风险保障机制下，银行往往独自承担信贷风险，对支持扶贫开发项目顾虑较大。
(三)激励措施滞后性，影响金融的配置效率近年来，国家先后出台了《中国农村扶贫开发纲要(2011－2020年)》、《罗霄山片区发展与扶贫攻坚规划(2011－2020)》等，地方政府也相应出台了扶贫开发规划和政策，前瞻性地对新一阶段扶贫开发提出了更高目标和更高要求。据了解，新一轮扶贫攻坚中，四县(市)预计扶贫开发总投资160亿元，需银行配套投入信贷资金70亿元。为了调动银行资金，国家及地方政府也陆续出台了一些扶持金融发展政策，但总体而言相对笼统且难以落实到位，尤其是地方政府出台的信贷投放激励措施往往因财力不足而无法兑现。众所周知，扶贫开发投资周期长、收益见效慢、服务对象广，如果激励扶持措施迟迟到不了位，则难以调动银行参与扶贫开发的积极性。
三、政策建议
(一)提高金融政策支持效率。一是出台差别金融政策。建议国家针对集中连片扶贫地区专门做出“差别化”的金融政策安排，尽快出台专门的扶贫信贷政策，在支农再贷款、再贴现、差别存款准备金、贷款规模调控等方面给予适当倾斜，增强金融机构支持扶贫开发的能力。二是加大信贷“窗口”指导力度。人民银行可考虑专门出台金融支持扶贫开发指导意见，引导金融机构加大扶贫开发的信贷投入力度。三是加大优惠政策激励力度。建立金融支持扶贫开发激励机制，出台扶贫开发金融创新专项激励制度，对符合创新条件、为扶贫开发做出重要贡献的金融创新项目给予激励政策等，同时对金融机构用于扶贫开发贷款的营业收入实行减、免营业税。四是适当授予基层行业务权限。建议金融机构总部改进现有的管理和考核方式，给县级分支机构适当的贷款审批权和金融产品创新权限，并在扶贫开发方面出台信贷倾斜政策，增加基层分支机构支持扶贫开发工作的动力和活力。
(二)提高扶贫资金供给效率。建议整合专业扶贫、行业扶贫、社会扶贫的力量，将中央、省、市安排给县(市)的财政扶贫资金、以工代赈资金、少数民族发展资金、科技扶贫资金、林业扶贫资金等资源进行集合，发挥扶贫资金“四两拨千斤”的杠杆作用，撬动银行信贷资金这块“巨石”，以其乘数效应来满足扶贫开发巨额的资金需求。比如，遂川县1:8的贷款模式值得借鉴。2009年，遂川县财政局、扶贫办、国税局、地税局、涉农金融机构等单位在全省率先推出了“村级产业发展互助基金担保+农业信贷+政府贴息”信贷新产品(又称1:8贷款)，并选择信用基础好、产业有特点的珠田乡黄圹村、草林镇冠溪村、大汾镇红太阳社区、堆前镇鄢背村进行试点推广，银行按互助社所募集担保基金的8倍比例发放贷款，且在额度内可以进行“二次融资”、“三次融资”，极大地支持了农业产业化发展，促进了农民增收。截至2014年6月末，4个试点村已吸收社员436户，筹集担保基金270万元，其中扶贫办拨入资金40万元，累放贷款3500余万元，支持了428户农户发展金桔种植、农产品加工、生猪养殖等特色产业，户均实现增收5000余元。
(三)提高金融风险保障效率。一是修订完善有关物权法律法规。建议修订《物权法》等法规，或出台相关司法解释，允许农村集体土地使用权、宅基地使用权充当贷款抵押物，以鼓励金融机构按照依法自愿有偿原则，在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务，使土地真正成为农民的“聚宝盆”。二是建立健全信用担保体系。在现有担保公司和中小企业担保中心的基础上建立农村信用担保基金，采取“财政拿一点、群众筹一点、社会捐一点、市场运作补一点”的办法筹集资金，专门用于解决贫困地区企业、产业和贫困人口的担保需求。三是大力发展农业保险业务。鼓励商业性保险机构开拓农村保险市场，同时加大财政对农村保费的补贴力度，提高农村、农业抵御风险的能力。四是推进农村信用体系建设。鼓励涉农金融机构借鉴孟加拉格莱珉银行对借款人进行培训考核的经验做法，培育农民借款人的信用意识，深入开展“信用乡镇、信用村、信用农户”建设，为金融支持扶贫开发营造良好的信用环境。
泾源县农村信用联社对信用良好的农村青年推出“接力贷”“富农卡”等信贷产品，满足了农村创业青年长期性、灵活性的信贷需求。为了帮助农村青年成功创业，人民银行固原市中心支行还专门建立了定期问卷调查和回访的长效工作机制，了解情况，解决困难，听取意见和建议，努力提升工作质量。自2014年以来，共回访信用示范户100多户，协调解决各类问题20多个。为了有效满足农村青年创业者多样化的支付需求，人民银行固原市中心支行还主动引导金融机构加大农村手机支付和助农取款服务点建设等自助设备的建设和维护力度，充分发挥网上银行、手机银行、pos机、ATM机等的作用，有效提升了农村地区金融服务的覆盖面和渗透率。为了搭建起农村青年与金融机构之间合作交流的平台和桥梁，交流创业经验，促进银农合作，人民银行固原市中心支行还举办了全市首届金融支持农村青年创业论坛，对涉及农村青年创业的金融优惠政策作了详细的介绍和说明，各金融机构对各自的农村信贷产品和服务流程做了全面细致的推介，农村创业青年代表结合各自的创业经历作了经验交流。金融支持农村青年创业论坛将围绕不同主题，每年举办一次。
二、争取政策扶持，构建考核体系
为推动实现农村青年创业信贷需求的“满足率”，增加农村青年自主创业的“成功率”，人民银行固原市中心支行积极努力，向当地政府部门和金融机构为农村青年创业示范户争取到了财政贴息、减免税收、利率优惠等15项扶持政策，推动当地金融机构建立了农村青年创业贷款“绿色通道”，对农村青年信用示范户贷款实行“优先调查、优先评级、优先授信、优先发放”，保证在最短的时间内让农村青年拿到所需创业资金。为强力推进农村青年信用示范户创建工作，人民银行固原市中心支行积极推动地方政府部门将农村青年信用示范户创建工作纳入地方金融生态示范县、乡考核范围，推动共青团固原市委将农村青年信用示范户工作纳入到共青团工作考核范围，进行季度考核、半年通报和年终排名；当地人民银行按照金融机构在农村青年创业工作中支持度和贡献率，对金融机构单位和个人进行考核、表彰和奖励。同时，综合考核各农村金融机构在支持农村青年信用示范户创建工作中的贷款额度、利率、贷款条件等情况，在全市范围内动态调整支农再贷款额度，向重点支持农村青年信用示范户创建的信用社倾斜。
固原市辖区内金融机构依托评选出的农村青年信用示范户、农村经济信用示范合作组织，加大金融产品和金融服务创新力度，真正实现了金融机构与农村青年信用示范户互惠共赢的双赢格局。截至2014年11月，固原市四县一区已全面开展农村青年信用示范户创建工作，县域覆盖面达100%，评定农村青年信用示范户200户，评定农村青年信用示范合作组织10家，共发放农村青年信用示范户和农村组织信用示范合作组织贷款5000多万元，为农村青年信用示范户减免利息支出250多万元，累计发放农村青年信用示范户创业贷款1.8亿元，直接受益农户达4600多户。人民银行固原市中心支行积极探索，全力推动农村青年信用示范户创建工作，较好地实现了“信用惠农、信贷支农、政策助农”的工作目标,使县域金融生态环境不断改善。目前，固原市广大农村青年已把参与信用示范户创建作为走向创业致富的桥梁“，青年要致富、信用来铺路”的理念已成为农村青年创业、致富、成才的重要法宝。固原市农村信用示范户创建工作的开展，还大大调动了农村青年创业热情，有效扭转了农村青年一无项目、二无技术、三无资金，只得选择外出打工的局面。“农村青年+征信+项目+信贷”的这一融资扶贫模式，不仅有效解决了农村青年创业融资难、融资贵的问题，而且拉近了基层央行、金融机构和农村青年之间的距离，大大增加了基层央行服务青年的自觉性和主动性。
（一）农地产权比例化流转目前我国的农地制度在产权安排上的缺陷导致农民无法用自己的土地财产来换取进入城市的生存资料，严重制约着我国的城镇化进程。另一方面，虽然十八届三中全会提出赋予农民对集体资产抵押、担保的权能，但由于受到法律限制，土地的融资功能不能完全发挥。农地产权“比例化共同所有”正是基于以上背景提出，其原意是指将农地的所有权按一定的比例在国家、集体和个人之间进行分配，形成以农民个人为载体的多元化农地法人产权。但由于受到我国农地政策的限制，农地所有权归集体所有。因此，农地产权“比例化共同所有”是指农地的承包经营权按照一定的比例在集体和农户之间进行分配，实现集体和农户对农地的“共同所有”。农地产权比例化市场流转则是指将“比例化共同所有”的农地进行市场化流转，集体按照其所分配的产权比例获得的流转收益主要用于解决失地农民的社会保障和再就业问题，农民按照其比例获得的流转收益全部转化为农民个人的财产性收入。
（二）金融支持金融支持是指为了促进某一产业或某一地区的快速发展，金融业通过直接或间接手段对金融资源进行整合、配置，并在资金供给、金融服务等方面对支持对象进行主动的、有计划的和全方位的扶持。为了保证农地产权比例化市场流转的顺利进行，在政府部门宏观调控和政策支持下，金融机构通过市场直接配置资源，在保证自身实现利润最大化的同时，最大限度地满足农地流转过程中对资金的需求，从而实现金融业和农地流转的协调发展。
（三）农地流转与金融支持的关系1.农地流转与农村金融的发展相辅相成。农地流转与农村金融的发展是相辅相成的。一方面，农地流转的市场化程度、流转规模、流转绩效与金融支持和资金配置效率是密切相关的。资金的获取和流动速度直接影响着农地的流转，进而影响着经济的发展水平；另一方面，农地流转提高了农业生产的规模化、现代化和集约化程度，增加了对农村信贷、保险、投资、期货、票据等现代金融产品和服务的需求，进而推动了农村金融的发展。2.金融支持是实现农地产权比例化流转的前提条件。农地产权比例化市场流转过程，是将农地进行商品化和资本化的过程，是将产权性质的农地向可增值的金融资产的转化。足够的资金支持是农地实现资产功能转化的前提和保障。农村金融的支持力度决定了农地流转效率的高低和规模化经营水平，进而决定了农地财产功能的实现程度。金融机构的发达程度影响着资金流动的顺畅程度，进而影响着土地流转的速度和效率。3.农地产权比例化市场流转是农村金融发展的动力。农地产权比例化市场流转是将农地承包经营权转化为农户从事规模农业和非农产业经营的“本钱”，使之进入资本市场，进而演化为辅的金融工具。因此，农地是农村金融发展的物质基础，通过农地产权比例化市场流转，实现土地的规模经营，促进农业生产绩效的提高，进而推动了农村金融的快速发展。随着转入农地的农户生产规模的扩大，对生产性资金需求也进一步扩大，促进了对农村金融产品和服务的需求的增加；其次，农地产权比例化流转，增加了农地流转的灵活性和产权的实现机制，使得金融机构的债权保障程度得到提高，刺激了农村金融主体的资金供给动机。
二、农地产权比例化流转的金融支持体系构建原则
（一）不得违反国家的“三不得”原则国家政策明确规定，农村土地承包经营权流转，不得改变集体所有的性质、不得改变土地用途、不得损害农民的承包权益。因此，在开展农地产权比例化市场流转的金融支持政策时也要坚持“三不得”的原则，对于一些从事商业性开发活动、改变土地所有性质、改变土地用途、非法强占农民土地、严重损坏农民权益的流转行为不予以金融支持。
（二）以实现规模化经营和增加农民财产性收入为目的党的十八届三中全会提出鼓励承包经营权在公开市场上流转，发展多种形式的规模经营，赋予农民更多财产权利，探索增加农民财产性收入的渠道。因此，农地产权比例化市场流转的金融支持必须以保证农地顺利流转、实现规模经营为前提，以增加农民财产性收入、保护农民合法权益为目的。
（三）坚持以市场化为导向，以政策扶持为支撑的原则开展农地产权比例化市场流转的金融创新活动，首先，要坚持以市场为导向，以商业化运作为基础，通过市场实现对土地和金融两种资源的合理配置；其次，以国家的政策扶持为支撑，国家通过财政手段和货币手段鼓励金融机构在保证自身利益的同时，最大限度地为农地流转和规模化经营提供资金支持。
（四）以优先解决失地农民的社会保障为原则对于进行农地产权比例化流转的失地农民，养老、医疗、就业等社会保障问题成为农地流转能否顺利进行的关键。金融机构在支持农地流转的同时要优先支持失地农民社会保障体系的建立，成立失地农民土地社会保障专项资金，并对其进行专项管理，从而保障农民的长远利益。
三、农地产权比例化市场流转金融支持体系的基本框架
（一）农地产权比例化流转金融支持的组织体系有效的组织体系是农业经营主体和金融资本有机结合的中介，是保证农地流转金融支持体系高效运作的核心。1.加大政策性金融机构的支持力度。由于农业天生的弱质性和低收益性，决定了国家政策性金融机构和合作金融机构成为农业金融的主体。从组织体系建设上，国家对农地市场化流转的金融支持可以采取渐进性原则：第一阶段主要是依托现有的农村金融供给体系，稳步开展农地流转的金融支持业务。加快农业发展银行的职能转换和信贷业务创新，充分发挥其对土地流转进行资金支持的政策调节作用；第二阶段，当农地流转达到一定规模后，成立专门的农地金融机构，全面推行中长期农地流转的金融支持业务。2.继续发展农村合作社的农地金融业务。农村合作社在农地流转的金融支持体系中具有不可忽视的作用，但目前我国农村信用社存在着资金外流、业务创新不足、支农力度不够等问题，仍不能满足农地大规模市场化流转过程中对资金的需求。因此，应加快对农村合作社的业务创新和体制改革。在农村信用社内部成立“农地流转金融支持中心”，负责农地抵押贷款业务，满足农户规模化经营的贷款需求，以充分利用农村信用社深入基层、网点众多和信息成本低的优势。3.鼓励商业性金融机构开展农地流转金融支持业务。由于商业性金融机构坚持“盈利性、安全性和流动性”的经营原则，使其不适合开展过多的政策性金融业务，但商业银行具有的资源优势和资金实力对农业的规模化生产又是必不可少的。因此，商业性金融机构可建立农地流转项目的信用等级评价体系，对满足农地产权比例化市场流转的金融产品和服务进行开发设计；同时重点发挥农业银行在农地流转资金支持方面的主导作用。4.壮大新型农村金融机构的金融支持力量。新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等机构。该类机构以立足农村、服务三农为目标，能够满足农村各种经济主体在农地产权比例化市场流转过程中的资金需求，同时由于新型金融机构在贷款程序、贷款项目、贷款期限和额度上都符合农户的现实需求，因此市场前景较好。但该类金融组织同样面临着较高的市场风险，且组织管理上不够规范，因此对农地产权比例化流转的金融支持方面需要进一步的改革。
（二）金融产品和服务的创新根据帕特里克的“需求追随型模式理论”，农地市场化流转使得农业经营主体的经营领域不断扩展，对金融产品的需求数量和需求种类也将不断增加。但是目前我国农村的金融产品和服务种类少、质量差、效率低，根本不能满足农地产权比例化流转过程中经营主体对多元化金融产品的需求。因此,必须对金融产品和服务进行创新,为金融支持农村土地流转创造载体和运行条件。1.建立土地规模化公积金。土地规模化公积金是模仿我国住房公积金制度提出来的一种土地金融制度。中国住房公积金制度，是上世纪90年代初期在借鉴新加坡中央公积金制度基础上，在由计划体制主导向以市场体制主导的演变过程中，所产生的自主原发的住房金融制度创新。土地规模化公积金是指在农地比例化市场流转后，从集体获得的流转收益中提取出来的用于农地规模化经营的那部分资金。将农地流转出去的农民可用此公积金重新买地或用公积金贷款买地，类似于住房公积金贷款买房。这样既发挥了土地的融资功能，解决了规模化经营中的资金短缺问题，又保障了农民长远的利益。通过规模化公积金这种既有强制性又有互的长期储蓄制度可以实现土地作为金融资本向生产性资本转化，比直接提高农民财产性收入有更高的社会和经济效益。土地规模化公积金具有以下的特点：（1）土地规模化公积金是一种强制性的失地农民储蓄计划，要靠政府的强力来推动，需充分发挥政府的资源集中分配功能。（2）土地规模化公积金是一种分阶段实施、不断完善的土地融资制度。（3）在土地规模化公积金的归集与缴存方面要处理好强制性缴存的合法性、资金的管理成本与使用效率等方面的问题。（4）在土地规模化公积金的使用与投资环节应提高资金的使用效率，避免资金闲置严重，合理利用其增值收益，尽可能增加失地农民的财产性收入。2.扩大农地抵押贷款的范围。农地使用权抵押贷款是指农民以土地使用权作为抵押物，向银行申请贷款，从而获得自身经营所需的资金并履行按时足额偿还借款的义务。党的十八届三中全会重新赋予农民对承包经营权抵押、担保权能，农民因此可以获得更多的金融支持。在农地产权比例化市场流转时，农民将自己所拥有的那部分农地承包经营权拿来抵押，如果出现了经营风险，无法按时还款，农民用自己的抵押物赔偿一部分，集体赔偿一部分、国家再赔偿一部分，最后还可以由银行的坏账准备金覆盖一部分。这种风险共担赔偿机制既保证农民没有完全失去土地，又能将银行的风险降到最低，增强了农户和金融机构开展农地抵押贷款的意愿。
（三）农地市场化流转的保险体系要保证农地产权比例化市场流转的顺利进行，健全的农业保险体系是必不可少的。当农地实行产权比例化市场流转后，农业的产业化、规模化进一步提高，但由于农业生产自身的弱质性，导致经营风险加大。因此，农地市场化流转对农业保险的需求成为当务之急。从农户角度看，农户的收入有限，购买能力低下导致购买农业保险的意愿不强；从保险公司看，经营农业保险的风险较高，经营存在不稳定性，且提供的保险种类少、市场发展空间有限；从国家层面看，国家的保险政策扶持力度不够，法律体系不健全，缺乏对保险机构的规范性监管。因此，为了保证农地产权比例化市场流转的顺利进行，应设立专门针对农地流转的政策性农业保险机构和再保险机构，为流出农地的农户提供失业风险保障、再就业风险保障；为流入农地的经营主体提供专业的经营风险保障；为农地流转保险人提供业务风险保障。
（四）政府支撑体系的完善1.失地农民社会保障体系的完善。农地产权比例化市场流转的最大风险在于农民将土地流转出去后将面临的失地、失业、失保障等一系列风险。因此，一种成功的农地流转模式必须考虑农民的社会保障问题，这也是开展农地流转的前提。在农地产权比例化流转后，建立专门的土地保障金，用于失地农民的综合社会保障建设。土地保障金主要来源于集体依据其所分配的产权比例而取得的部分流转收益，并由集体负责管理和发放。土地社会保障金既能保障流转农地农民当前的生产、生活，又能解决他们的长远生计，维护好他们的合法权益，从而保持农村社会的稳定。2.农地评估体系。要保证农地产权比例化市场流转的顺利进行，必须建立科学、有效的土地评估系统，建立各级土地拍卖、交易和仲裁机构，培养一批专业的评估人员和中介机构，保证土地评估工作的顺利进行。健全完善土地评估体系有助于保证土地评估工作的公平性、公开性，提高农地流转的效率，保护农民的合法权益。3.完善农地流转市场体系。首先，要根据本地区的经济发展水平、社会保障水平、法律法规的完善程度、农村劳动力转移情况等指标选择合适的市场流转模式。其次，要充分发挥政府的积极作用。政府要发挥市场信息收集、咨询和公布以及配置农地资源等政策引导作用。再次，农地产权流转市场的建立应包括土地供需机制、农地流转价格形成机制和市场竞争机制等。4.完善国家政策和资金支持系统。农地产权比例化市场流转必须有政府的积极支持和引导。首先是资金的扶持。政府需要向负责农地流转的农地金融机构直接注入资金或者提供贴息贷款，保证农地流转工作的顺利进行。其次是机构扶持。由各级政府扶持建立农地流转金融机构，鼓励各类金融组织开展满足农地产权比例化市场流转资金需求的金融业务。
四、结论
从金融的方面来看，电子商务活动要涉及到商务信息、资金支付与商品运输。银行能够在网上提供电子支付服务，这样能保证双方的资金支付行为。所以，网上支付是电子商务能够实现的重要条件，因此电子商务的发展需要金融业同步电子化，要能提供及时的资金支付活动。只有银行等金融机构可以为电子商务提供了信用保障与可靠的支付手段，电子商务才能获得发展。同时支付资金之后，能够将客户的产品及时运输到指定地点，才能最终完成交易。因此电子商务的发展将为网络金融业的发展提供难得机遇，同时给电子支付产业带来很多的商机。与此同时，金融业也是电子商务强大的推动力量，所以电子商务的发展要获得网络金融的支持。现在要加快建立与完善网络支付制度的建设，并且由于智能手机的快速发展，要充分发展移动支付，利用其便捷、低廉以及安全等特点，进一步推动其发展。还有加强网络金融的监管力度，防止出现洗钱等行为。
2.加大信贷支持的力度。
为了保证电子商务企业的发展获得足够的资金支持，政策性银行与商业银行应该加大对其的信贷支持力度。而现在商业银行为了获得大的利润，降低风险，一般不愿意把资金贷给新兴企业，但是商业银行要根据实际情况，创新其还款方式以及调整期利率，这样使双方都受益。另外商业银行的业务也要适应时代的发展，多引进新的人才队伍，这样才能对电子商务企业的发展有足够的认识，充分评估其发展的状况，才能使其获得最大的利益。
3.降低资本市场进入电子商务的门槛。
电子商务的发展阶段需要大量的资金进行支持，因此政府部门要尽量降低其融资的难度，允许其选择合适的融资方式。发行电子商务企业债券是比较可靠的方式，一方面债券本身的收益不是很高，另一方面债券的风险比较小，比较容易被资本市场接受，而且电子商务企业可以联合发行集体债券，提高应对风险的能力。由于受到我国电子商务业的发展状况的限制，在股票资本市场上一般会在创业板或者中小企业版进行融资，所以政府部门要尽快建立与完善相对应的不同资本市场间的转版、退市制度，要适当地放宽上市的条件。同时电子商务企业也应该积极公开信息，这样可以加强金融监管，防止出现圈钱的行为。
4.引进民间资本与外资。
现在电子商务的发展主要是引进民间资本与海外资本，因此要积极促进民间资本与外资通过合理方式进入这一领域。目前，民间资本通常是利用民办银行与金融机构进入电子商务领域，而且其资本数量比较大，是电子商务融资的重要渠道，但是还没有建立完善的规避风险的制度，所以政府部门要通过适当的方式进行引导与控制。另外电子商务企业要尽快开发相应的产品，使其共同分担风险，这样就可以保证双方的利益。海外资本主要是看中电子商务在我国的发展，因此为了追求大的利润，才把资本投向我国电子商务市场，所以电子商务企业要积极利用其资本，同时尽可能减少风险。
5.结语
