时间：2023-04-12 17:49:39
序论：在您撰写互联网金融发展论文时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
1.1金融贸易的形式我国金融卫星通信在网络中的运行，构建了全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融系统的建立直接使得现实金融交易的形式可以在网络金融发展中继续进行。因此，网络金融贸易的主要形式仍以传统金融贸易的投资、融资为主，只是贸易的途径有所变化。除此之外，互联网发展与电子信息技术的综合运用使各种金融企业如商业银行、借贷机构、信贷公司等实现了网络业务的发展。网络银行的出现和网上金融产品的购买使得目前的金融贸易从窗口化转为网络化。受网络支付形式影响，第三方支付平台成为互联网金融贸易的特有形式之一，专门针对网络人群的多种理财产品也纷纷出炉，如“余额宝”等。
1.2金融发展的途径在互联网环境下，金融发展的途径较传统金融模式有所改变。在传统金融模式中，金融发展依靠金融业务工作人员的推广以及金融机构所做的广告；而在互联网环境下，金融业务的开展可以通过多个平台实现：首先，网上银行业务开展使得原本银行卡所具有众多金融业务都能够在互联网中实现，银行系统中的工作人员可以通过银行可持有者所预留的联系信息进行银行业务推广，只需要发短信或者打电话进行业务推销即可，不需要进行一对一的现实业务销售；其次，由于网上银行的便捷性和节省人工等特点，为金融机构节省大量开支，将这些开支用于个人和企业客户所持有的银行卡的“返利”活动中，使人们能够更加主动地了解网络金融业务。
1.3金融业务的特点网络金融业务除了具有虚拟性、便捷性和节约成本等特点之外，还具有广泛性特点并且不受时空的限制，这些金融业务特点同时也是互联网服务的基本特征。互联网金融业务的广泛性特点表现在以网络银行为首的互联网金融平台所推出的金融业务模式的相似性上，只要一种网络金融产品风行，就会有多加银行相继在网上银行中推行此业务或者积极与第三方金融平台建立联系，支付宝第三方支付平台对多个网上银行的兼容就是网络金融业务广泛性的特点表现；网络金融的不受时空控制性也表现在网络银行的发展过程中，即在网络银行中进行支付、转账、查询、缴费等业务，不受银行营业时间和银行卡所在地的影响，网络模糊了银行系统的地区差别，使金融业务的服务时间完全做到了“24小时不打烊”。
2.互联网金融发展中凸现出来的问题
2.1金融平台建设问题金融平台是支持互联网金融发展的基础。目前互联网金融发展状态下的金融平台包括各大银行的网络银行系统、手机银行系统、具有支付功能的软件平台以及第三方支付平台、信贷平台等。这些金融平台的发展历程不一样，在网络金融中的作用不一样，在网络金融中所占据的地位也不一样。网络金融平台建设的不协调使得网络金融服务和金融交易存在失衡的问题，例如网络银行能够承办的大笔存贷业务数量远远小于现实银行，这就意味着，网络金融平台建设本身还存在着不完善的情况，即便是网络在人们生活中扮演了十分重要的角色，人们对于网上金融的认知度还远远低于其他日常生活行为。
2.2网络金融的安全风险问题互联网金融发展中的另外一个严重的问题就是网络金融安全的风险越来越严重。在传统金融模式下，人们进行金融业务依靠银行单据，信票是纸质的，并且由三方保存，能够保证金融行为的妥帖，但在互联网金融交易过程中，金融交易双方不见面，所进行的交易实际上是信息的交换，交易双方也不能产生即时的、可以当做凭据的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面临着巨大的风险，很可能造成交易一方的巨大损失。
2.3金融业务载体的统一性问题互联网金融发展中还存在一个不容忽视的问题，就是互联网金融载体与现实金融载体的不统一。金融载体即人们实现金融交易时必须使用到的工具或者信息，如在银行窗口办理业务需要出示本人有效身份证件等。作为互联网金融代表的网络银行登录方式不一致，有些银行采取U盾的登录方式，有些银行采用账户密码结合的登录方式，有些银行采用手机校验的登录方式，虽然不同的登陆方式都能够在一定程度上确保网络金融交易的安全性，但每种登录方式都与现实银行金融业务载体不同，一旦人们要在网络与现实中同时办理金融业务，就需要准备两种完全不同的业务载体，这阻碍了网络金融业务和现实金融业务的相互转化和有效联系。
3.互联网金融的未来发展
3.1网络金融平台的综合建设互联网对人类社会的影响不止于在网络上实现一系列日常活动行为，实际上互联网的发展必然引领人类社会进入完全的网络化时代。在网络中实现一切事务成为互联网未来发展的主题，在此基础上，互联网金融也必将打破网络银行独占鳌头、第三方支付平台单一的局面。综合性更强、各种金融机构都能参与进来的网络金融平台建设是未来互联网金融发展的主题。网络金融平台建设将实现多家银行的网络银行或手机银行的整合，使各种金融机构都能在同一个金融软件上显示出来，人们打开软件就犹如到了网络上的“华尔街”一般，只需要登录一次账号，就能够实现在多个金融机构中的金融业务办理。
3.2网络金融安全保障更细致网络金融的安全问题是未来互联网金融发展必须解决的问题，而网络金融安全问题的解决实际上也有赖于信息技术的进一步发展。目前信息技术的发展仍以2进制代码编程为基础，但在未来的信息技术发展中，各种生物科技也许能够参与到其中，每个人的网络金融数据信息将以特殊的，非代码式的保密形式加以保护，如个人在办理银行卡的同时写入指纹，而在手机和电脑的网络金融平台上也写入指纹信息，网络金融客户端的指纹信息与银行卡所记录的指纹信息一致，该银行卡所包含的一切网络金融交易才有效，这样就能够妥善保护网络金融客户的信息安全。
3.3网络与现实金融载体的统一伴随着信息技术而产生的众多网络工具都越来越简便和小巧，人们倾向于将网络生活与现实生活的边界虚化，追求现实生活的精致和高效，而互联网金融在发展过程中必须符合人们对网络社会发展的追求，即网络金融与现实金融的载体相统一。例如，网络银行的登录方式与现实金融业务的办理所需要的文件相同，使客户不受复杂的文件信息所困扰，又如，银行卡写入网银信息，使客户可以通过扫码登录网银，进而实现网络金融交易。网络与现实金融载体的统一是网络金融业务与现实金融业务统一的必经途径，也是网络金融未来发展的必然。
4.结语
当前，我国互联网金融领域的商业模式主要有几下几种：1．电商小贷公司。电商小贷是指电商企业或银行等金融机构利用自身平台所积累的商务经营数据和其他第三方数据审核企业的财务经营状况和还款能力进而在网上进行借贷的融资模式。我国电商信贷主要分为电商系和银行系，其中电商系在这种信贷融资中占据绝对优势。电商系的融资模式又可细分为以下几类：第一，自建小贷公司。将信贷资产进行资产证券化向外融资，加上自有资金通过小贷公司或者担保公司对外提供贷款。第二种是与银行合作完成信贷。电商利用网络平台对企业进行审核，后提交给银行，由银行进行放贷。银行系的放贷模式主要有以下三种：第一种是自建电商平台，这种模式主要是国有银行，如交行的“交博汇”、建行的“善融商务”等。但是这种模式的不足在于由于银行系电商的流量不足，基于大数据分析的模式很难做大做强。第二种模式是银行与电商企业合作，利用电商企业掌握的大数据作为网上贷款风险审核的信息。但是它过于依赖电商而使得业务独立性大大下降，而且电商有自己的打算，它不可能将核心数据拱手相让从而失去在这一领域的独占性优势。第三种模式是与第三方数据提供机构合作，利用第三方机构掌握的电商运营的数据包括电商ERP、资金支付、物流、交易平台数据等链条环节数据，不但能较好的掌握客户终端的需求信息，还能较好的了解电商的运营规则，而这种模式也是未来主力开拓的方向。2．在线供应链金融供应链金融是在基于互联网、大数据、云计算等新技术的基础上，在贸易融资和支付结算领域通过虚拟的互联网金融助推实体经济的融资模式，它的本质是对信息流、物流、资金流、服务流的有效整合。供应链金融的出现使得银行利用大数据和大数据分析打破现有信贷评估系统信息不对称的有效工具，通过模型构建和大数据分析了解企业和个人信用、财务状况以及经营情况，这样的模式往往比传统的抵质押物的风险控制力更强。3．互联网投资。互联网投资理财产品是指金融机构或者电商利用网络面向网络大众销售金融产品，互联网投资产品丰富，准入门槛低，手续灵活方便，而且能够突破区域限制，收益率较传统金融机构高，主要投资者为长尾分布人群。参与互联网金融投资人群的理财资金少，往往被传统金融机构拒之门外，殊不知这一长尾人群数量大，市场前景广阔。余额宝一经推出便受到了市场的青睐，短短的几个月，余额宝作为一款实质性的货币市场基金其投资人数就已经位居世界第一位，资产管理规模位居全球基金前五。4．大数据金融模式。代表性的企业有淘宝、京东商城、苏宁云商。这些公司利用其构建的电子商务平台的海量非结构化数据，通过大数据分析布局营销，实现精准销售。5．第三方支付模式。这一模式的典型企业主要有拉卡拉、支付宝、易宝支付、财付通、银联在线等。6．P2P模式。P2P虽然发端于美国，但是自从传到中国以后，发展势头迅猛，在规模上已然超越了美国，并形成了具有中国特色的P2P模式———实质上的中国民间融资。P2P的出现让小贷公司突破了不能融资、担保公司不能放金融机构互联网金融发展研究贷的政策限制。除此之外，互联网金融业务还包括众筹融资、虚拟货币等。
二、金融机构互联网金融体系建设
（一）金融机构发展互联网金融的紧迫性互联网金融从2012年兴起，经过急速的扩张和发展，通过市场机制的优胜劣汰和行业的洗牌，已从完全竞争市场向寡头市场发展，互联网金融资源越来越向少数几家优势电商集聚，而主要行业领导电商为了追求市场份额特别是行业垄断权、定价话语权和垄断利润，通过商业战略和技术手段为行业进入者设置了诸多的有形或者无形的壁垒。按照行业发展的一般规律，资源要素和产品集中度会进一步提高，后继者想要进入行业分取利润一杯羹的难度将会越来越大，替代现有行业主导者成为行业新的霸主的难度可想而知。我国国有五大行以及主要的股份制银行都意识到了互联网金融发展的重要性，不约而同地采取了应对策略，制定了发展互联网金融的战略布局。银行纷纷试水互联网金融业务，不是一时冲动，而是有深藏于现象背后的深刻原因。客观上，互联网金融作为金融、科技发展的大势不可逆转；主观上，银行也已经意识到互联网金融的发展趋势，能否有效利用互联网金融关系到银行发展，因此纷纷采取主动出击的策略和主动应付的姿态，希望在互联网金融这一趋势潮中占据制高点，形成新一轮发展的动力。银行的有效出击和抢占制高点策略为其他金融机构有效发展互联网金融提供了有益的借鉴和参考，也使得我们意识到互联网金融的冲击力，能否在合适的时机应对关系业务的拓展，关系盈利的增长和盈利空间，关系能否突破现有业务模式、规模的束缚，关系公司整体的发展。因此，金融机构应该将积极有效的利用互联网金融上升为公司发展战略层面的高度上，为公司冲破束缚、实现跨越式发展打下基础。
（二）战略鉴于互联网金融的时代特征以及金融业的发展方向，为了实现公司的长期可持续发展，公司应把大数据、云计算、互联网金融和信息化列为公司的重大发展战略。公司应注重线上线下业务的整合、协调、统一，实现线上线下业务的交错、互补，实现线上线下的相互促进，实现线上线下的两条腿协调行走。长期来看，公司要将线上业务作为公司长期可持续发展的核心竞争力，力争将线上业务做大做强，做出具有高度信誉度、强大社会影响力、覆盖面广、技术先进、管理有效、商业模式新颖、客户认可度高的互联网金融市场少数主导企业之一。短期来看，金融机构尤其是中小型金融机构在发展互联网金融的过程中需秉承避实就虚的策略，尽量避免与优势电商的正面交锋，通过制定差异化的移动互联网发展战略，利用公司在金融产品服务领域的优势，循序渐进、有步骤、有条件、有针对性的发展。在稳步发展B2C的基础上，主抓B2B的发展，特别是供应链金融的发展。以资产管理公司为例，在资产处置和资产收购的过程中，积累了大量资产总量高、规模大、影响力强的大型优质客户。在公司发展互联网金融的初期，要紧紧抓住这些客户资源，以他们为核心构建互联网金融生态圈，实现短期内互联网金融的迅速发展。这种发展战略同样适用于其他类型的金融企业。
（三）产品创新金融机构在互联网金融产品上的创新，应该把握互联网金融发展趋势，在符合监管要求以及自身企业发展战略的前提下，按照资源最有效配置的原则，以现有业务和平台为核心和立足点，通过互联网金融的渗透互补作用，有重点、有步骤地向现有业务的上下游延生扩展，培育新的利润增长点，通过线上线下的优势互补，弱势互抵，逐步增强企业的核心竞争力，扩大企业规模，提升盈利能力和盈利空间。金融机构尤其是金融资产管理公司可以利用现有的金融资源服务优势选取在互联网金融领域最为可行、符合公司发展战略、与现有业务优势互补的业务类型，包括B2C、B2B业务特别是供应链金融业务。
1．B2C业务B2C业务是现有的电子商务主导企业的主营业务，发展较为成熟，已经形成了几家大的电商企业垄断电子商务市场的局面。作为后继者，要想成为后起之秀，按照常规的发展模式借鉴电子商务主导企业的经营模式显然很难成功。如果金融资产管理公司可以利用自身的金融服务优势，将电子商务平台作为载体，将金融资产管理公司的优势金融产品与服务融入交易当中，这样的商业模式可以避实就虚，在强化自身优势的同时，避免与大的电商正面交锋，采取迂回战略，实现快速发展。（1）搭建平台搭建一个服务质量高、客户体验好、汇聚人气大的电子商务平台是互联网金融发展的重要一环，也是评判一个企业或者是金融机构在互联网金融市场份额、市场地位的重要标志。要想发展互联网金融，就要做实电商平台。搭建平台的途径有自身研发、与现有的主导电商合作、或者是通过兼并收购等。综合考虑发展的可行性和主动性两大因素，收购现有电商企业成为金融资产管理公司发展互联网金融的理想之选。尤其是可以选取彼此重复度低的平盟商，建立资源互补型的大电商平台。（2）发展平台在成功兼并或者收购一家或者几家电商之后，要整合被收购企业的业务资源和优质资产，结合金融资产管理公司的特色，制定进一步的互联网发展战略。B2C商城可以采用网盟和自营的双重模式，发展的初期推出限时抢购、限时抢批、降价竞购的策略促成交易量的攀升。同时，采取网络、平面广告等营销策略积极培育电商平台的社会知名度和影响力，在价廉质优的大众受益下，实现流量的几何级增长，培育以社交网络为载体的外部性，在短期内实现对电商平台的感知－认知－吸引－依赖的过程，迅速提高电商平台交易流量，为公司的下一步发展———融入优势服务和产品、进行大数据分析打下基础，因为电商交易流量和交易金额的速度对互联网金融的成败起着基础性和决定性的作用。电商平台的功能界面要时刻体现民主化和方便快捷的操作理念，早期可以通过自营、加盟甚至与其他电商合作的方式，通过吸引企业、分销商免费入驻的方式，免除传统电商企业的进场费和交易费，快速做大市场。B2C的经营理念是贴近大众、贴近市场。因此，在功能的设置上将人民群众的日常生活需要有机结合，照顾到人民生活的方方面面，要让消费者意识到这样的电子商务平台是方便、快捷的。根据金融企业做电商平台的发展来看，电商平台的容量边际成本很低，但随着交易量的逐步上升，物流、仓储等问题就会显现出来。与专业化的电商平台相比，线下的物流效率、仓储空间成为制约金融类企业创办电商平台的最大瓶颈。其实，这一困扰多数金融类企业电商平台的难题并不是难以解决。一方面，金融资产管理公司可以与几家大型物流公司签订战略合作协议，保证物流的时间和效率。另一方面，金融资产管理公司在业务经营过程当中积累了物流基地的客户公司可以以这样的物流基地客户为突破口，建立基于诚信、合作基础之上的再度合作，租用物流基地客户的基地，通过此类客户寻找其他物理网点的基地信息，在短时间内建立覆盖全国重要城市的仓储物理网点，突破物流、仓储的短板限制。（3）融入产品和服务金融企业做电商平台不只是做电商平台，更大的目标在于利用这样一个载体积极销售有特色、占优势的金融产品和服务，这样的载体可以将金融企业的产品和服务融入到交易过程当中，从而提高社会认知度、扩大销售渠道，拓展客户来源，解决线下金融产品和服务的约束，提高利润增长点。
2．B2B业务相比于B2C业务做流量，搭售金融产品和服务的策略，B2B的发展方向和模式应定位于重点突破、主次分明、采取连横合纵的策略。所谓连横就是将当前盈利能力大、发展潜力好、利润率高的行业龙头企业和专业市场或者是在行业内影响力大、社会知名度高、财务经营好的企业整合成为优质客户和核心客户。所谓合纵就是优质客户的上中下游关联企业连为一体。综合金融企业的业务优势，发展B2B的商业模式重点应该放在供应链金融的模式上，而供应链金融业务的成败关键在于是否有忠诚度高的龙头核心企业群。在核心企业的路径选择上，有重点分步骤展开。首先，与现有的公司大客户洽商，将金融服务逐步引领到线上，实行企业进驻免费，同时简化金融产品和服务的流程设计，增加金融产品的多样性，开辟企业金融产品和服务的个性化定制通道，让企业亲身感受良好的线上金融服务质量，从而培养平台的认知度和认可度。第二，在做足现有客户线上金融服务的同时，应该开拓其他大型、重点客户来源通道，引进国内外知名产品生产企业和零售商、分销商以旗舰店的形式入驻商城，同时与国内知名大型电商签订战略合作协议，丰富商城的吸引力。核心企业的进入是产业链金融的基础，在获得核心企业的认可后，通过核心企业的影响力推进产业链上中下游企业的集体进驻，打造上下游一体化、企业间紧密相连的高度外部性电商平台。
互联网金融与传统金融的区别并不是改变的金融资金融通的本质，而是改变了金融的形式，这种形式的改变使得信息的传播更快，信息不对称的问题有部分解决，参与金融的主体更加多元化，这些都对金融人才的市场需求和要求产生了巨大的变化。
1.互联网金融人才需求数量增加，为高职金融学生就业开拓了渠道互联网金融的发展，给高职金融专业学生拓宽了求职的渠道，打开了一个新的大门，传统金融机构如银行对于学历的要求较高，高职院校的学生已经很难进入这个领域，而互联网金融快速发展，对于各种金融人才的需求不断增加，这就会使得未来有更多的高职金融人才能够进入到这个行业。互联网金融行业的快速发展会在客户服务，网络营销，后台服务等方面带来大量人才需求。通过对互联网金融人才招聘信息的调研，高职院校金融专业的学生在未来金融互联网金融行业的机会主要是客户服务，网络营销，后台服务方面。例如众安在线保险公司的招聘要求中专科学历要求主要在客服主管和客服专员，余额宝的招聘要求中专科学历主要针对的也是客服专员岗位，因为在互联网金融中更多是通过在网络和电话进行沟通和交流。互联网金融还有一个重要方向就是互联网金融下的信贷业务，这种服务更是需要大量的客户服务，流程管理和风险管理人员。同时要注意到互联网金融最终是为实体经济服务，除了需要大量的线上人员之外，还必须配套有足够的线下服务人员，这些都是未来高职金融专业学生的就业方向。
2.互联网金融发展是发展金融职业教育的重要契机中国互联网的发展在全球都是比较迅速的，处于世界领先水平，目前互联网的发展已经出现了线上线下融合的趋势，例如京东、阿里，顺丰等公司都在尝试线下实体店的体验，而互联网金融的发展，也需要不断增加社区银行，24小时自助银行的网店，这些不断增加的线下服务机构，需要大量的金融人才为之配套服务，金融产品作为一种特殊的产品，需要将产品的收益、风险等关键因素给客户进行说明，金融专业人才的素质就是为了金融企业竞争的关键，而社区银行等业务属于相对普通的业务，高职金融毕业生是完全能够胜任的，并且高职学生更加灵活，对于这种业务的开展也是有很多的帮助。
二、互联网金融对高职金融人才培养的挑战分析
国务院关于发展职业教育的文件也指出，互联网金融金融的发展是一次巨大的历史革新，对于高职金融人才培养的各个方面也形成了巨大的挑战。
1.教学内容和方法的挑战互联网金融发展首要的挑战就是针对教师的能力挑战，互联网金融的发展要求互联网金融人才应当是复合型人才，既懂技术又懂金融的多面手，同时还应当具备“开放、平等、协作、分享”的互联网精神。同时互联网金融人才还需要具备在互联网条件下，开展各种客户营销活动，具备发现客户，培育客户，留住客户能力的人才。同时互联网金融发展也使得学生更加了解金融，对于各种金融产品的熟悉程度也大大增强，可以很快的获得金融信息，如果教师不能及时更新自己的知识，将很难完成相关的教学内容。同时互联网时代对教师的信息化能力要求不断提高，用互联网的方式来进行教学，将是未来的一种发展趋势，也能够实现工学结合，产教融合。互联网金融的发展不断在更新着金融的各种元素，这就需要不断根据时代的发展来更新金融教学内容，在教学过程中增加互联网金融的知识，例如在金融基础中增加微信银行，手机银行的知识，保险课程中增加互联网保险知识，让学生下载APP程序，进行了解各种保险知识。
2.互联网金融对教育理念的挑战互联网金融对于传统金融的最大挑战在于理念的影响，使得银行等金融机构开始重视互联网的力量，不在高高在上，而是弯下腰来踏实的来完成金融业务。互联网金融的发展对于高职金融教育的挑战也体现在教育的理念上，过去的金融职业教育主要的面向还是传统的金融机构，但是传统金融机构是不太欢迎高职毕业生的，学生的就业存在很多问题，互联网金融的发展需要大量的金融从业人员，同时金融主体的多元化，也为我们培养学生的发展提供了更多的选择，这就要求我们改变传统的教育理念，不能只是针对传统金融机构的业务知识进行学习，要开阔眼界，增加互联网金融职业技能，应对互联网金融的挑战。
三、转变观念，积极行动，应对互联网金融发展
关键词:互联网金融时代;商业银行;创新发展
近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。
一、互联网金融概述
互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。
二、互联网金融对商业银行的影响
(一)商业银行的金融中介角色被弱化
互联网金融具有多种功能与作用，在其迅速发展的过程中，逐渐替代了商业银行的一些功能，使得商业银行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平台支付宝、余额宝等在互联网技术的支持下，可以快速的实现货币支付，使人们无需到商业银行排队办理。此种便捷、快速的支付方式受到了广大客户的青睐。P2P网贷平台的运作，使资金供需双方在了解彼此信息的情况下，快速借贷、多种方式还贷，使得企业或个人融资更加便利、安全。
(二)商业银行经营服务模式面临有力挑战
从互联网金融角度出发来分析商业银行经营服务模式逐渐显示出弊端。因为传统商业银行经营服务模式主要采用柜台服务的方式，客户来到商业银行是开展经营服务模式的首要条件。而互联网金融的运行可以在任何时间、任何地点完成，这给客户带来很大便利。所以，互联网金融的替代作用逐渐凸显，使商业银行经营服务模式面临有力挑战。
三、互联网金融时代商业银行的创新发展
互联网金融的崛起，使传统商业银行倍感压力，唯有创新可使商业银行在互联网金融时代突围，那么，如何在互联网金融时代下创新商业银行呢？笔者建议是：
(一)开拓网络运营渠道
互联网金融时代背景下，商业银行创新发展，首先要做的就是开拓网络运营渠道。通过此种方式的创新，商业银行在从事线下金融活动的同时，进行线上金融活动。基于此，商业银行应当在网络环境中开辟网上商城、融资平台、金融服务平台等，打开网络运营渠道，进行网络金融活动。
(二)创新大数据产品组合
互联网金融时代中，商业银行必然要在充分认识大数据的颠覆性影响的基础上与互联网金融产生联系，而创新大数据产品组合就是实现与互联网金融联系的有效措施。当然，商业银行要想创造大数据产品组合，应当注意加强以下几方面：其一、商业银行应未雨绸缪，早做布局，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，抓紧解决内部数据挖掘分析，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据高效应用，加速推进转型升级和可持续发展。其二、商业银行应加强与外部资源的合作，如与电商核心企业合作，掌握供应商在支付物流等环节的数据，整合外部数据，对产业链上下游进行融资。也可基于重构信息和数据传递机制，创新适合客户需要的大数据产品组合，如订单+应收账款转化融资。
(三)加大个人财务管理力度
互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。
四、结束语
基于以上内容分析，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响。对此，商业银行可采用开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等措施，提升可持续发展能力。
作者:武国荣 刘超 单位:内蒙古银行包头分行 中国银行包头分行
参考文献：
[1]巴曙松,谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融.2012（24）
[2]郑联盛,刘亮,徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[J].金融市场研究.2014
当下金融生态，传统商业银行无法满足中小微企业和部分个人资金需求者的需要，使得部分资金需求者很难获得金融服务。在互联网金融时代，资金需求者能够突破地域以及融资门槛限制，在互联网上获得需要的金融服务，解决金融排斥问题，市场参与者更加普及，企业单位、普通公民都可以通过互联网参与金融资源分配，互联网金融使得金融资源更加普惠，同时也提升社会福利水
二、互联网金融给中小银行带来的影响
（一）第三方支付
第三方支付是依托互联网，以第三方支付机构作为中介，通过计算机、智能手机等设备在付款人和收款人之间进行资金划转的服务。比如支付宝、财付通。据统计，在过去4年中，我国第三方支付市场交易规模呈稳步上升趋势，2013年已达5.4万亿元人民币。此外，值得一提的是移动支付，近年来在国内外发展势头迅猛其形式也越来越多样化，出现了手机银行支付、短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付等等多种在移动设备上的支付方式。第三方支付的迅速发展大大弱化中小银行作为传统支付结算中介的角色。
（二）网络融资
网络融资本质是将融资的某个环节互联网化。网络融资主要包括P2P信贷、众筹融资以及电商小贷等形式。以P2P为例2013年P2P公司有346家，网络借贷规模共计680.3亿元。不管是P2P信贷还是众筹融资都改变了传统中小银行贷款模式，使得整个融资流程互联网化。[3]这是对传统通过银行融资模式的颠覆，互联网化运行模式的交易成本也远远低于中小银行线下运作模式。
（三）渠道业务
在金融产品营销渠道方面，阿里与基金公司合作共推货币基金产品，凭借着巨大的用户数量基础，阿里与金融的结合显得信手拈来，并开始抢占移动客户端市场，让阿里巴巴也开始调整战略部署移动端。同时，百度理财平台在2013年10月份正式上线，目前为止已与华夏基金合作推出“百发”和“百赚”两期较高收益率产品。加上京东供应链金融、“京保贝”融资业务和苏宁云商的转型，互联网企业的这场金融战役刚刚开始但已经开始波及中小银行了。从目前的发展状况来看，他们很有可能凭借自身在用户体验和服务方面的优势打破传统中小银行理财产品等金融产品运作模式，为金融领域实现差异化服务和创新铺平道路。
（四）大数据技术
作为信息革命的第二个，大数据技术的发展及运用，使金融行业的客户数据、交易数据、管理数据等均呈现爆炸式增长，海量数据席卷而来，海量机遇和挑战也随之而来，金融业服务及管理模式都将发生根本性改变。大数据技术的运用能够降低信息不对称且风险控制有效并向中小银行传统优势领域发起了冲击。例如阿里小贷就是运用大数据的典范，截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元；余额客户数4.38万户，贷款余额11.48万笔，金额19.78亿元（不包括已转让贷款资产），整体不良率为1.23%[4]。
三、互联网金融背景下中小银行发展策略
（一）借鉴互联网思维，转变服务理念
所谓的互联网思维，就是在（移动）互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态的进行重新审视的思考方式。互联网能够提供免费且快捷的服务，人们能够充分表达自己的想法，互联网能够有效利用数据资源，更加重视客户体验。中小银行必须学会互联网思维，转变服务理念。改变传统的设计产品的思维，改善金融服务方式以及在风险可控前提下优化简化业务流程以便获得良好的客户体验以满足客户需求，留住现有客户拓展潜在客户。例如，一般业务互联网在线平台，客户从开户、支付结算等全部在线操作等。
（二）利用互联网技术，构建互联网金融平台
中小银行与大型银行相比具有资金少、规模小劣势并且市场空间小，中小银行基本上都是服务于所在区域经济的地方性银行，网点分布在全国少，一般局限于所服务区域。其客户一般都集中在所服务区域，客户资源少，导致风险集中且金融资源可获得性减弱，阻碍了中小银行的发展。中小银行应该利用互联网技术，构建互联网金融平台或者互联网金融事业部。互联网金融平台与传统中小银行相比能够有效降低交易成本、信息不对称、加强风险控制还能够突破地域限制扩大中小银行的服务范围增加金融资源的可获得性。
（三）建设大数据运用平台，加强与互联网企业合作
在大数据时代，中小银行应对互联网金融的冲击首先必须充分利用自身客户数据，增加数据积累，并积极与其他企业政府部门合作进行数据交换与共享。建设完善中小银行数据库，对数据进行挖掘、处理和保护，利用大数据、云计算等技术发掘客户、更加深入了解客户，创造客户需求增加客户粘度和改进中小银行的风险控制技术。其次中小银行必须加强与互联网企业的合作。加强技术合作，互联网企业在信息技术领先于中小银行，中小银行应该加强合作完善自身技术缺陷；加强客户信息交流，互联网企业拥有广泛的客户群体，中小银行同样具有优质客户资源，两者应该优势互补；两者还可以共建互联网金融平台。
（四）加强互联网金融人才建设
众筹融资网站，相当于微型的风险投资项目交流平台，个人可以将自己的创意和创业设计在网上，通过互联网向公众募集支持创意和创业计划的资金。在这一过程中创意项目和创业设计的主体必须公布资金的目标筹资金额和时间，如果发起者在设定的时间内完成了筹资目标，则项目成功，项目的发起者可以获得所筹集的资金，反之则视为项目失败。这种网络融资模式，是现代创业融资的一种网络变形，对金融业本身而言意义并不深刻，但是其鼓励创新、支持创新的理念是极为先进的，也是适应当前社会发展需求的，有较强的现实意义[1]。
2我国互联网金融的特点
2.1市场信息虚拟化
在社会经济活动中互联网金融的本质是资金和货币的信息化和虚拟化，在市场经济活动的早期，人类的交易行为是“一手交钱一手交货”的模式，资金和货币都是现实的。但是在当前的社会经济活动中因为现代信息网络的应用，交易的金额和交易双方的空间距离往往较大，以现实的货币进行交易显然是不现实的。所以互联网金融应运而生。互联网交易的本质是资金或者货币所有权的交易，互联网金融活动使用的实体资金都在银行等金融机构存储，但是其所有权却随着交易活动发生了变化，这是货币实体和其使用功能的一种剥离，是现代市场经济发展的一种必然趋势。
2.2交易信息对称性
当前较为严重的小微企业融资问题，产生的主要原因是金融机构本身获取企业主体信息的不对称性，这种不对称性主要体现在金融机构对资金需求主体信息的获取上。同样是获取资金需求企业的信息，大型企业的信息相对完整，金融机构获取的成本相对较低。而小微企业因为刚起步，金融机构获取其信息的成本就会较高，所以一般情况下金融主体对小微企业的金融服务需求热情不高。同时小微企业的资金需求往往较小金融机构获利较低，更是加剧了这一现象。但是在互联网金融活动中，借助广域的互联网技术，企业和个人均可以通过网络来获取其他主体的信息，实现了交易信息的对称性，也解决了金融机构获取信息时“入不敷出”的问题。
2.3经济运行高效化
在传统的金融模式下，因为技术、信息和安全等因素的限制，实现单笔交易所需的时间较长，市场经济活动的运行速度受到较大的限制[2]。随着互联网技术的普及，借助互联网技术来进行金融活动，金融活动的形式更加便捷，自动化水平更高，客观上提高了经济运行的效率。互联网金融模式一定程度上打破了金融领域时间和空间的限制，加快了经济运行的节奏，为社会经济活动增添了活力。
3我国互联网金融存在的问题
3.1互联网金融应用技术不完善
在进入到21世纪以后我国的互联网金融有较为迅速的发展，当前社会经济活动中主流金融机构的金融业务都与互联网产生了密切的关系，尤其是网上金融服务和第三方支付等金融业务。其功能性的实现主要依靠互联网技术的支持，在互联网金融快速发展给社会经济带来利好的同时，也埋下了隐患。当前我国互联网金融存在的主要问题表现在两方面：一方面是互联网技术对互联网金融的不适应，很多金融服务都缺乏有效的互联网技术支持，导致互联网金融的部分功能无法有效实现。另一方面是互联网技术本身的安全问题，互联网金融因为牵扯到大量的资金往来对安全性要求很高，但是互联网技术对互联网金融安全性需求的满足度一直较低。
3.2互联网金融行业人才缺乏
新兴产业的发展离不开高素质人才的支持。尤其是互联网金融这样一种结合了金融和互联网技术两种复杂学科的综合性产业，其对人才的需求极为迫切，但是在当前的互联网金融领域普遍存在着精英人才缺乏的问题。这一问题产生的客观原因是：互联网金融作为一个新兴的综合性产业，专业人才的培养需要较长的时间。主观原因是：当前我国金融类高等院校的培养模式过于宽泛，没有切实针对互联网金融的实际需求进行人才培养[3]。
3.3我国互联网金融监管机制存在的问题
当前我国互联网金融管理机制存在的问题主要表现在两个方面：首先，我国货币监管政策存在问题。我国在社会经济活动中遵循统一和标准化的货币监管原则，对现实交易的货币和网络虚拟交易的货币一视同仁，这种管理政策有利于经济活动的标准化和效率的提高。但是随着我国国际化进程的逐渐加快，单一的货币监管原则开始出现对互联网金融的限制问题，因此，提高监管的灵活性对于我国互联网金融的发展十分重要。其次，当前互联网金融业务的主要实现形式，是金融机构与软件公司合作。但是由于我国并未针对虚拟信息安全问题出台隐私保护法律，所以很多客户担心个人隐私泄露而排斥互联网金融服务，这对我国互联网金融发展是极为不利的[4]。
4我国互联网金融发展的建议与对策
4.1完善互联网金融应用技术，维护网络系统安全
当前我国对互联网金融领域的重视程度还是很高的，为了解决互联网金融业的网络支付安全问题，中国人民银行根据我国网上支付清算的需求，运用计算机及互联网技术建立一种能够高效、安全处理商业银行异地支付等业务的应用系统——中国现代化支付系统。中国现代化支付系统主要包括：大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算、境内外币清算系统、电子商业汇票系统等。使用该系统可以很好地解决各大中型城市间的金融领域信息传输的问题。这一系统的构建可以解决我国互联网金融行业发展重要的技术难题，保证互联网金融业能够快速健康地发展。
4.2重视互联网金融人才的培养
在21世纪人才是最重要的资源，尤其是互联网金融行业这样一个对从业人员综合素质要求极高的行业来说，所以互联网金融企业主体应该重视企业员工综合素质的提升，其中主要的途径为对现有员工的再培训。因为现代网络信息技术本身是一种更新换代很快的技术，其对互联网金融企业的员工技术要求有极强的实效性。所以互联网金融企业要针对互联网金融领域出现的新技术、新问题、新形势，积极组织工作人员进行学习和研究，保证工作人员始终走在互联网金融变化发展的前列，才能从根本上保证互联网金融的健康、高效发展[5]。
4.3加强对互联网金融业的监管
加强对互联网金融业的监管，并不是为了遏制互联网金融业的发展，而是为互联网金融业的发展构建一个适宜的环境。加强监管的主要内容有放宽对电子货币发行主体的监管、加快制定相关的法律法规。伴随着我国经济与信息技术的快速发展，适时放宽对电子货币发行主体的监管变得十分必要。首先，政府允许非银行机构开发电子货币，推动信息技术企业与银行合作开发电子货币产品，在监督方面，对非银行机构采取同银行一样的监管标准，以保证放宽发行主体政策的有效性。其次，国家应该针对互联网金融活动的现状，出台相应的法律政策，对互联网金融机构的金融活动进行规范，为互联网金融建立一个公平、公正、高效的互联网金融环境[6]。
5结语
2013年，我国掀起了一场互联网金融的浪潮，互联网金融为中小企业融资提供了新渠道、为网民提供便捷支付、为市场降低交易成本。互联网金融的飞速发展对传统商业银行产生了巨大冲击。一些高收益率的互联网金融产品可以在短时间内迅速吸引大量资金，类似余额宝的互联网金融产品抢夺了商业银行的活期存款来源，存款数额的减少严重影响到商业银行的放款、转账结算等其他经营业务进而影响其盈利。互联网金融的兴起对商业银行产生的冲击动摇了商业银行作为金融中介的地位。互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融通过互联网、移动互联等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而，互联网金融为大众提供便捷服务的同时也带来了前所未有的风险。互联网金融风险与互联网技术密切相关，除具有传统的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险外，还有其特有的信息泄露风险、信誉风险、支付风险和法律风险。这些风险的成因不仅来自于金融业自身的高风险性，而且互联网与金融的结合也使得风险具有扩大效应，同时互联网时代金融监管难度的加大也使金融风险更难控制。因此传统商业银行应如何有效控制风险、建立风险管理内部控制体系来从容面对这场金融浪潮值得深思。
二、互联网金融快速发展给商业银行带来的风险
（一）商业银行面临的传统风险
商业银行面临的传统风险主要有操作风险、信用风险、利率风险、市场风险。操作风险和信用风险基本来自于银行内部的经营操作程序，信用风险还有一部分来自于银行对外投资失败和贷款客户的还款能力下降。市场风险和利率风险主要归因于银行外部环境的变化，是由市场价格、利率、汇率和股票价格的不断变动给商业银行带来的不确定性风险。操作风险、信用风险、利率风险以及市场风险等商业银行传统风险都可以通过加强内部控制的监管、规范银行员工的操作、严格信贷审查、灵活应对市场变化来预防、降低风险，经过我国商业银行近百年的发展历程，其应对传统风险的内部控制体系已相对健全，风险管理水平也逐步提高。
（二）互联网金融快速发展给商业银行带来的风险
与商业银行面临的传统风险不同的是，互联网金融发展给商业银行带来法律风险、信息泄露风险、信用风险、支付风险等。1.法律风险。由于互联网金融发展迅速，与互联网金融相关的法律法规还不完善，用于规范电子商务银行的法规更是少之又少。2006年，中国人民银行的《电子银行业务管理办法》是我国目前唯一关于电子银行监管的法规。办法第一条指出：为加强电子银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等法律法规，制定本办法。该办法所指电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务，电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。该办法第六条指出，金融机构应根据电子银行业务特性，建立健全电子银行业务风险管理体系和内部控制体系，设立相应的管理机构，明确电子银行业务管理的责任，有效地识别、评估、监测和控制电子银行业务风险。据2014年《中国互联网络发展状况统计报告》的统计数据显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。庞大的网民数量以及互联网金融的迅猛发展使得互联网金融纠纷发生的概率大大增加。在支付领域，各种支付转移的信息为洗钱提供了便利的通道，融资领域、理财领域存在爆发的风险或者潜在的风险，所以从监管来看国内对商业银行的监管体系已经比较成熟，但是对网络金融存在一定的空白，这就导致网络风险的聚集，不利于整个金融体系的稳定，也给电子银行带来法律风险。2.信息泄露风险。互联网金融的运作依赖于大数据的庞大信息量，通过分析客户的个人信息得出客户的偏好、负债、还款能力等，进而针对客户设计出合适的金融产品。然而，互联网金融的安全管理机制还不健全，用户、消费者、储户、企业等的个人信息安全无法得到保证。互联网是个开放、互动的平台，其信息具有透明、公开的特点，一旦发生信息泄露事件必将威胁到大量网民、企业、银行的利益。2014年3月27日，有网友曝出通过“谷歌”搜索引擎，输入特定关键字可以查看到大量支付宝用户的详细信息，包括转账信息、收付款账户、额度、用途等，该事件爆发后，马上引起了“隐私泄露”恐慌。因此，商业银行在建立自己的电商公司时，应特别关注信息安全问题，保障银行本身及客户的信息安全。3.信用风险。互联网金融本质上已脱离传统的金融媒介，是依托于互联网技术的金融创新，但是其本质仍然离不开金融，金融是互联网金融的核心，因此互联网金融同样存在信用风险，传统金融工具所具有的风险也都存在于互联网风险中。当前活跃于公众视野的各大互联网金融产品以其高收益率掩盖了自身的信用担保问题，网上理财产品的高收益率吸引来的资金额度巨大，托管银行和金融企业都无法为如此巨大的资金做信用担保，投资者的资金安全让人堪忧，更无从谈起融资者承诺的高收益。网络金融服务方式的虚拟性可以使交易、支付双方在不见面的情况下就可以通过网络银行发生交易，对交易双方的身份、真实性验证具有很大难度，增大了网络信用风险。因此，商业银行内部控制体系应从评估潜在的信用风险入手，实现事前发现信用风险、事中控制风险、事后及时反馈的一整套风险控制系统。4.支付风险。网上支付作为电子商务的中心环节存在着重大的潜在风险，网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题饱受网民的质疑。网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份有网络的遮盖而难以透明、虚拟的网络更增加了电子支付的风险。如若电商公司的电子信息技术不够成熟，非常容易为黑客等不法分子提供可乘之机。同时，也存在有网民用虚假的信用卡行驶诈骗行为，或者采用虚假个人信息进行诈骗。
三、商业银行依托内部控制体系完善应对
互联网金融风险的对策为顺应互联网金融的发展趋势，增强市场竞争力，商业银行也纷纷推出了自己的电子商务银行，中信银行在2010年8月推出B2B电子商务，是国内首次针对B2B电子商务客户提供资金监管、支付结算和资金融通功能于一体的电子商务解决方案；交通银行于2011年底也推出了自有的电子商城平台——交博汇，提供在线理财、在线融资、公共缴费、企业收款、行业资讯等众多服务功能；建设银行于2012年推出了“善融商务”，提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位服务；农业银行、中国银行、华夏银行也都纷纷建立了自己的电子商务银行。然而，互联网金融的发展带给商业银行的不仅有挑战还有风险，除具有商业银行经营过程中的操作风险、利率风险、市场风险、信用风险等还带来了法律风险、信息泄露风险、信誉风险、支付风险等一系列新的风险。应对商业银行传统风险的内部控制体系已经不能满足新形势下互联网金融带来的风险。传统的商业银行内部控制体系包括风险与资本管理委员会、独立的审计委员会以及内部控制评审委员会，各个内部控制部门相互独立、相互制衡。风险管理的内部控制流程包括风险管理环境分析、风险管理目标设定、风险识别、风险评估、风险应对、风险控制活动、风险及管理信息披露。传统的内部控制体系对风险监控的程序复杂、耗时长，难以适应电子银行业务信息传递迅速、服务便捷、风险爆发快速的特点，因此，商业银行在发展电子商务银行时，应依据互联网金融的特点适度调整内部控制程序，提高风险防范水平，创新内控风险管理体系，有效识别、评价、控制风险。
（一）加强互联网金融核心技术，构建主动型的风险管理模式
互联网金融时代，信息技术是一切工作的核心，拥有先进的技术是保障商业银行风险识别与控制的前提条件，也是保障银行及客户信息安全的前提，信息泄露风险、支付风险、信用风险的监控都依赖于强大的互联网技术，互联网金融时代数据信息安全的重要性不言而喻，一旦发生数据信息泄露事件，银行损失的将不仅是客户资源还有自身的信誉。商业银行在构建自己的电商公司时应同步建立信息技术管理与研发部门，部门内部不仅应有熟练的技术人员，还应有风险管理人员，将技术研发与风险识别、风险控制相结合，加强信息网络安全管理，对重要的客户信息及数据进行加密处理，增强银行信息系统防御黑客攻击、过滤非法数据侵入的功能，在开发核心技术的同时将风险水平降到最低。
（二）精简风险管理体系，提高风险控制效率
商业银行开设电子商务银行应在建立健全网络风险管理体系的基础上，精简内部控制风险管理体系的程序，提高风险识别、评价、控制的效率。风险管理体系包括风险目标设定、风险识别、风险评估、风险控制、风险反馈。首先，商业银行应根据银行对风险的承受能力、银行盈利目标、风险识别能力、客户信息的数量、互联网技术等因素确定风险管理目标。风险识别从最基本的严格审查客户身份信息、数据信息及举债能力入手，建立一整套高效可行的审查程序，对已经通过信息审查的客户及银行接手项目还应进行不定时的后续检查，实时监测、排除风险因素。银行可以采用成本效益分析法、权衡分析法、风险效益分析法、统计型评价法、综合分析法等对风险进行评估，以确定风险的大小值、银行损失的范围或获益的可能性，从而综合评定金融产品的可行性。风险控制和风险反馈是在风险发生时的应急处理及事后的总结反馈。建立机动灵活的风险处理系统，当风险突然爆发时可以迅速作出反应，在最佳时间内控制风险的扩散、将风险损失降到最低。
（三）加强人才培养以适应商业银行
