时间：2023-04-08 11:43:50
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论文摘要：健康是人类生存和发展的基础，健康发展是人类永恒的追求．人类社会的可持续发展，有赖于人类健康的可持续发展．人口、资源、环境、经济、社会诸要素与人类健康都有着十分密切的关系，人类健康的可持续发展取决于人地关系、区际关系、代际关系的和谐，它要求在满足当代人健康需求的同时不损害后代人满足其需求的能力，在满足本区域健康需求的同时不损害其他区域满足其需求的能力．健康需求是人类最基本的需求，包括确保身体状态完好的需求、确保精神状态完好的需求、确保社会状态完好的需求，但是，经济条件、技术状况、社会组织对健康需求的可满足性、健康资源的可获得性、健康服务的可进人性构成限制．
健康是人类生存和发展的基础，健康发展是人类永恒的追求.人类社会的可持续发展，有赖于人类健康的可持续发展;坚持以人为本，全面、协调、可持续的科学发展观，必须提高人的健康素质和生活质量;生命健康是推动整个社会走上生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路的前提.因此，人类健康可持续发展是值得特别重视的崭新的研究领域.基于这样的认识，我们在分析人类健康与可持续发展关系的基础之上，提出了人类健康可持续发展的概念，并对该概念的内涵和特性作了初步的分析[Cil.这里，我们进一步对人类健康可持续发展系统的要素、功能、需求、限制等理论问题进行探讨，希望大家继续赐教.
1人类健康可持续发展系统的要素与功能
1.1人类健康可持续发展系统的要素
可持续发展系统是由人口、资源、环境、经济、社会等要素相互联系、相互影响、相互作用形成的自然一经济一社会复合系统，区域性是其本质特性Czl.人类健康可持续发展作为区域可持续发展系统的子系统，它侧重于人类自身的全面发展，更能体现出以人为本的科学发展观，健康是其要素系统中起关键作用的“序参数”.
1.1.1人口要素与健康人既是健康的生产者和创造者，也是健康的消费者和享用者.在区域可持续发展系统中，健康是人口质量的关键指标一方面，一定区域内的人口数量、人口质量、人口结构影响着该区域人群的健康观念、健康需求、健康行为和健康水平;另一方面，区域人群的健康观念、健康需求、健康行为、健康水过来又影响着该区域的人口数量、人口质量和人口结构.没有人类健康的可持续发展，就不可能有人类社会的可持续发展.
1.1.2资源要素与健康人类健康的获得有赖于健康需求的满足，而健康需求能否得到及时、足量、高质的满足，又取决于健康资源的供给能力.所谓健康资源(healthresources)，是指所有资源中主要用于人类医疗与保健服务、直接指向避免人类健康风险、提高人类健康水平的那部分资源，主要包括药物资源(具有治疗作用的自然资源，如植物药、动物药、矿物药等)、保健资源(具有疗养价值和保健作用的自然资源与环境，如温泉、矿泉、泥沼、气候等)、卫生资源(提供疾病治疗和保健服务的社会资源，如医院、诊所、医生、护士、病床等).所有这些健康资源，都是人类健康可持续发展的物质基础.
1.1.3环境要素与健康“健康不仅仅是没有疾病和衰弱的状态，健康乃是一种身体上、精神上和社会上的完好状态”(3J.而无论是人的身体、精神还是社会状态，都与人所生活的自然环境和社会环境有着密切的关系.就人类健康而言，环境是一把双刃剑，它可能对人类健康有益，也可能对人类健康有害.自然环境对人的身体状态(physicalstate)有显著影响，它既是健康资源(如药物资源、保健资源)的载体，也是致病因子的源地，环境化学性疾病(如地甲病、地氟病、克山病等)、环境生物性疾病(如鼠疫、血吸虫病、疟疾等)、环境物理性疾病(如高山病、皮肤病等)都与环境致病力有关.社会环境对人的精神状态(mentalstate)和社会状态(socialstate)有重大影响，社会组织对健康资源(特别是卫生资源)的配置会直接影响到健康资源的可获得性(availability)、健康服务的可进人性(accessibili-ty)、健康需求的可满足性(satisfiability).如果健康资源的配置是合理的、公平的和有效率的，这时的社会环境可能是有益健康的，反之，则可能是无益健康甚至有害健康的.因此，人类健康可持续发展必须建立在良好的自然环境与和谐的社会环境基础之上.
1.1.4经济要素与健康经济活动是人类最基本的活动，健康发展和经济发展具有相互影响、相互促进的因果关系川一方面，良好的健康状况是人类福利和生产率的基础Cs7;没有健康的人就不可能有健康的发展Cs7;要想实现可持续发展的各个目标，必须消除各种普遍存在的、能够削弱人类能力的疾病，并使所有需要消除贫穷的人身体健康叫.另一方面，经济能力是人类健康可持续能力的重要支撑，获取健康资源、享受健康服务、满足健康需求，都倚赖于经济的发展.因此，经济水平与健康水平具有正相关性.先进国家或地区的人口预期寿命总是高于落后国家或地区，贫穷地区总是拥有更低的健康水平，贫穷人口总是拥有更多的健康风险.
1.1.5社会要素与健康社会是人类通过各种人际交往和社会活动形成的具有集体目标指向的人类群落.人类精神状态和社会状态上的完好取决于人与人之间关系的和谐，人类社会的全面进步取决于人类个体的全面发展，即人的健康素质的全面提高和生活质量的全面改善.社会组织为人类健康可持续发展提供制度保障，如通过科学技术的创新和进步开发新的健康产品和健康服务，通过良好的健康管理体制和健康教育系统减少人类健康的风险，通过公平的分配健康资源和提供健康、服务满足全体人民的健康需求.社会制度、文化习俗、道德观念等社会要素对人类健康的影响不是彼此孤立的，而是相互联系、相互影响，以社会环境的整体形式对人类心理上、社会上的健康状态发挥影响和作用.
1.2人类健康可持续发展系统的功能
可持续发展是一条一直到遥远的未来都能支持人类进步的新的发展道路，协调人类与自然以及人与人之间的关系是可持续发展战略的最高宗旨川，因此，可持续发展系统是人地关系、区际关系、代际关系和谐、协调、统一的地域系统Cad.人类健康可持续发展追求人类身体上、精神上、社会上的完好状态，同样有赖于这三种关系的和谐.
1.2.1人地关系与健康人是自然的产物，人类生命过程是人体与自然环境不断进行物质、能量、信息交换的过程，人类健康与自然环境有着十分密切的关系Cs7一方面，人类通过生产活动和生活活动不断改变着人类健康发展所倚赖的自然环境，并进而影响着自然环境的健康资源供给能力;人类不仅有权力按照自己的需求来选择健康发展之路，而且有能力通过改造环境和调适人地关系来实现人类健康的可持续发展。另一方面，自然环境通过对人类活动的反馈作用不断改变着其环境疾病致病能力，进而影响着人类健康的发展;归根到底，人类身体状态上的损害，都是因为人与自然关系不和谐所造成，只有健康的生态系统才能造就健康的机体，在生态遭到严重破坏、环境受到严重污染的区域里，人类健康是绝对不可持续发展的.
1.2.2区际关系与健康区域是个开放系统，一方面，区域人口健康的获得，并不完全取决于区域本身的特质，它在相当程度上还受制于区域以外的影响;另一方面，环境污染、生态破坏、疫病蔓延等区域环境问题带来的健康风险，可以影响到区域之外乃至全球范围内的人口健康，环境对人类健康的影响具有外部性(externality).健康资源分布的不均衡性，环境污染物质的迁移性，生态破坏影响的放大性，以及人类活动的流动性，决定了区际关系协调对人类健康可持续发展的重要性.因为健康资源分布的不均衡，满足健康需求需要区域之间的协作;因为健康风险分布的不均衡，降低健康风险需要区域之间的合作;协调区际关系，是人类在精神上和社会上获得完好状态的重要条件之一人类健康可持续发展要求在满足本区域公众健康需求的同时不能损害其它区域满足其公众健康需求的能力.
1.2.3代际关系与健康协调代际关系、强调代际公平是可持续发展的重要原则，人类健康可持续发展要求在满足当代人健康需求的同时不能损害后代人满足其健康需求的能力.如果不顾后代的健康发展，对有限资源掠夺滥用、对环境污染置若周闻、对生态破坏无动于衷，最终会将后代一步步推向无法在地球上安身立命的深渊，人类健康乃至整个人类社会的可持续发展将成为一句空话.为了人类健康的可持续发展，当代人应该肩负起保护生态完整性和生物多样性的责任，协调好人地关系和区际关系，为后代子孙留下一个有益于身体、精神和社会健康的良好的生产环境、生活环境和生态环境.
2人类健康可持续发展系统的需求与限制
2.1人类健康可持续发展系统的需求
人类需求和欲望的满足是发展的主要目标，需求是可持续发展的基本概念(s7.健康是人的天赋权利，健康需求是人的基本需求;人类健康需求可分为身体上、精神上和社会上的三个层次.
2.1.1公众确保身体状态完好的需求身体状态完好即生理健康，它是指人体器官能够维持正常的生理活动，处于无疾病和不虚弱的状态.满足人的健康需求应优先满足确保身体状态完好的需求，这可以分为两个层次:(1)满足“防病于未然”的健康需求.包括维持生理健康所必需的营养物质(如碳水化合物、蛋白质、脂肪、微量元素的足量与均衡摄人);维护生理健康所倚赖的环境要素(如良好的生产、生活、生态环境，特别是清纯的空气、洁净的饮水、安全的食品);提高免疫能力所需要的保健产品与保健服务(如保健食品、保健药品、健身房、锻炼场所、疗养设施)。(2)满足“治病于已然”的健康需求.包括治疗疾病所必需的药物资源(如各种各样的中草药、中成药、西药等);治疗疾病所必需的卫生资源(如医院、诊所、医生、护士、病床、医疗器械等).
2.1.2公众确保精神状态完好的需求精神是生命活动的反映，精神状态完好即精神健康，它包括正确认识自我与现实的认知能力、保持良好心态的情绪协调能力、实现自我价值的意志调控能力，具有适宜社会的个性和健全的人格〔‘。〕.精神状态的完好既有赖于身体状态的完好，反过来又能促进身体状态的完好.人的精神需求是多样化的，确保公众精神状态的完好，关键是要使公众通过自我调控和心理教育来排除不满、克服压抑、舒解压力，形成一个轻松、愉悦、和谐的精神世界.其主要需求包括:(1)满足感的需求.这是认知方面的需求.俗话说“知足常乐”，但人的需求和欲望是无止境的.这就要求教育公众树立正确的世界观、人生观、价值观，正确认识和评价自我、现实以及它们之间的关系，常存知足常乐之心，不怀贪得无厌之欲.(2)愉悦感的需求.这是情绪方面的需求.人有“七情六欲”，无论是喜、怒、悲、思、忧、恐、惊之情，还是生、死、耳、目、口、鼻之欲，都是人之常情，但“过则为灾”.这就要求对公众进行潜移默化的心理教育，使之形成良好的心态.(3)成就感的需求.这是价值方面的需求.公众需要他人和社会对其存在价值和社会价值给予关注和肯定，需要有成就感，如果他人和社会不能对其价值给予及时、准确的肯定，就有可能产生扭曲现实、意志消沉甚至心理变态的健康风险.
2.1.3公众确保社会状态完好的需求社会状态完好主要指人际关系和谐、适应社会角色。美国学者帕森斯认为，“健康可以解释为社会化的个人完成角色和任务的能力处于最适当的状态”mo.社会状态完好建立在身体、精神状态完好之上，同时对身体、精神状态的完好起着协同作用。确保公众社会状态完好的需求，就是要使公众在社会生活过程中，其知识、劳动、创造得到尊重，其自由、财产、情感得到保护，其个性、才于、抱负得到发挥，其权利、价值、地位得到体现，最终获得社会的幸福感.因此，良好的社会风气，公平的社会制度，和谐的社会环境，是确保公众社会状态完好的三大需求;坚持以人为本，协调人际关系，建立和谐社会是人类健康可持续发展的重要保障.
2.2人类健康可持续发展系统的限制
限制是可持续发展的另一重要概念，可持续发展的限制主要指技术状况和社会组织对环境满足眼前和将来需要的能力施加的限制川.对人类健康可持续发展而言，经济条件和技术状况、社会组织具有同等重要甚至更加突出的限制作用.
2.2.1经济条件的限制经济能力对健康资源的可获得性和健康服务的可进人性具有直接的影响.因为贫困，有人因饥饿而营养不良乃至死亡;因为贫困，有人因卖血而感染艾滋病毒等待死亡;因为贫困，有人因无钱医治而在病痛煎熬中挣扎;因为贫困，有些地区不计后果地掠夺资源和破坏环境;因为贫困，发展中国家和落后地区的健康水平要远远低于发达国家和先进地区.因此，贫困不仅是最大的环境问题，其实也是最大的健康问题!经济条件对人类健康可持续发展构成的限制主要在三个方面:<1>对公众健康可持续发展需要的人居环境(如住房条件、卫生条件、生态条件)的限制;(2)对公众满足健康需求(如营养物质、药物资源、保健资源、卫生资源)的限制;(3>对与改善公众健康状况有关的技术状况和社会组织的限制，因为这些都需要经费的投人.超级秘书网
德国1975年实施的《联邦森林法》是一部综合性法律，其既定目标为：保护、可持续经营并扩大森林资源，以发挥森林的经济、环境、生态和休憩功能；推广林业并促进林业部门发展；协调公共利益与林主的合法权益。
根据《联邦森林法》，为了保持森林的公益功能，国家确定了保护林，并对其进行管理和约束，保护林彻底禁止皆伐。被划为保护林或游憩林的森林，要在州政府公报和当地媒体上公布。私有林地或由法人团体所有的林地在被确定为保护林或休憩林时，如果能维护林地的可持续经营，则林主有权获得对于造成额外费用和相关收入损失的补偿。
私有林经营要符合州林业部门制定的森林经营计划。《联邦森林法》要求各州对森林进行“正确的、可持续的、符合特定地点中预定经营目标的”经营管理。黑森州森林法要求按照“已被确定的生态经济实践的良好做法”对森林进行“可持续的、合适的、符合管理计划的”经营管理。森林经营计划包含长期、中期和年度计划。基本计划适用于各所有权类型的森林，但计划强度和决策程度会因不同的财产规模而有所区别。所有经营计划都必须由林业主管部门正式认可，计划书由州林业部门中有资格的人员或林业专家制订。
私有林主可以在林业主管部门的监督下独立管理其财产。目前，德国商业性森林经营者（即营林技术服务的提供者）所发挥的作用很有限。从2002年起，如果能够雇佣足够的合格人员，林主团体（或法人林主）可自由独立地管理和经营各自的森林，但仍受到林业主管部门的监督。黑森州森林集团由环境部赞助主办，负有为私有林主提供技术、咨询支持和补助金管理的义务。州林业局的主要职责是监督森林经理活动并有效执法。
为保证利益相关者的参与，《黑森州森林法》有关于林业董事会构成的详细规定在州一级，林业董事会由来自国有林、法人团体拥有的森林和私有林的代表组成，由总预算资助。除了州林业董事会以外，每个区林务办事处也要成立地方林业董事会，其构成必须反映各个林务办事处主管地区的所有权类型的比例。同样，地方林业董事会必须包括工人代表。
德国宪法明确保护私有财产权和继承权，同时规定私有者有使用其财产并履行公共责任——社会责任的义务；除非出于公众利益，否则不可随意征用私有财产。私有者有权对任何侵害其财产权的行为提出控诉。但是，德国的林主必须允许公众进入其林区进行休憩，并接受指定“保护林”或“休憩林”的相关限制条件。私有林所有者有决定经营目标和优先权的自由，但要遵守基本的管理规定，履行法律规定的义务。
[关键词]商业银行；治理结构；股份制
一、问题的提出
商业银行是现代金融活动的重要组成部分，是国民经济循环的血管，是政府调控经济的稳压器。银行的健康发展在某种程度上决定着整个国民经济的稳定。随着我国加入世贸，银行业在内的金融市场在两年后将全面开放，将以国际通行的游戏规则和市场机制推进经济运行，融入经济全球化。市场的开放，外资银行的准入，带来激烈的竞争，带来生存的压力，同时也带来了我国银行业改革和发展的机遇。对处于我国金融体系中主体地位的国有商业银行来说，更是如此。国有商业银行的股份制是大势所越，我们只有顺应市场经济体制下商业银行运作的客观要求，大力推动国有商业银行的股份制改造；实现产权多元化，深化体制改革；尽快完善公司治理结构，建立稳健、高效的公司治理制度才能激流勇进，直面竞争和挑战。
二、对治理结构改革的认识和需要解决的问题
(一)治理结构改革是商业银行股份制改造的核心
所谓公司治理结构是用以处理股东、董事会、经理层、债权人和职工等不同利益相关者关系的一整套制度安排。其目的是通过建立合理、科学的治理结构，明晰各方权责，实现权利制衡，确保有效监督，实现长远发展。建立现代商业银行制度首要的就是要在国有商业银行的所有者与经营者之间建立起分权与制衡关系的公司治理结构。良好的公司治理是金融机构信誉的先决条件，良好的公司治理可以为股东和相关利益者在保证透明度、公正责任制等方面提供更好的条件，增进彼此的信心和信任，也为科学管理和有效监督提供了有力保证。所以，股份制改造就是要引入战略投资人和实现股权结构多元化，直接结果就是促进产权关系的明晰，其本质则是借助单一产权关系的改变，促进国有商业银行治理结构的改革，强化银行内部管理，健全内外部监督机制，增强银行的技术创新力、风险掌控力，提升银行的核心竞争力。
(二)商业银行治理结构改革的重点
公司治理结构的实质，就是要解决因为公司所有权和经营权相分离而产生的权责问题，妥善处理所有者和经理层之间潜在利益不一致、信息不对称、风险不对称的矛盾。巴塞尔银行业监管委员会1999年了《加强银行组织的公司治理》，从银行价值取向、战略目标、责权划分、管理者相互关系、内控体系、特殊风险监控、激励机制和信息透明等八个方面阐述了良好的银行公司治理机制应具备的要素。商业银行治理结构改革的目标，就是要建立以银行公司章程及治理目标为指引，符合内外部治理和监管要求，保证自身健康发展需要的公司治理结构模式。在合理的股权结构基础之上，建立规范的股东大会、董事会、监事会以及高级管理层制度，合理界定和配置其中的责权利关系，建立规范、透明的组织结构和运行机制。保证在利益相关者之间建立起相互独立、权责明确、相互协调又相互制衡的关系。
国有商业银行的治理结构改革涉及到银行各个层面，无论是经营管理还是业务流程都将因为治理结构的改革而发生巨大且深刻的变化，这是一个庞杂的金融系统工程。在此，笔者以建设银行股份制改造进展情况为例，逐一讲述。
(三)建设银行股份制改造进展情况
作为国务院确定的股份制改造试点银行，从2006年下半年建设银行股份制改造工作启动以来，已在公司治理结构改革方面取得了阶段性重要成果。
一是严格按照《公司法》对股份有限公司设立的要求选定发起人股东，实现投资主体多元化，解决股权结构单一问题。
国有商业银行的治理结构建立必须改变目前单一的股权结构，促进产权关系的明晰。合理的股权结构要能使股东权益与经营利益保持一致的方向，并能使股东之间以及利益相关各方的利益关系能在相互制衡的基础上共同发展。
根据国务院对建设银行实行股份制改革的时间要求，并兼顾建设银行的业务性质、行业特点、今后主营业务的发展。以及股份有限公司设立程序等因素综合考虑。除中央汇金投资有限责任公司、中国建银投资有限责任公司这两家当然发起人股东外，建设银行选定了国家电网公司、上海宝钢集团公司、中国长江电力股份有限公司共同作为发起人股东，完全满足了《公司法》等有关法律、法规和规章对设立股份有限公司发起人股东的要求，并初步实现了投资主体多元化。从产权结构上解决了股权单一问题。同时为依法合规地开展各项经营活动奠定了一个良好的基础。
二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定为主线，建立规范的治理制度体系，积极构建既能满足中外监管机构监管要求，又符合自身特点的公司治理结构模式。
在建行股份治理结构的设计过程中，原中国建设银行作为代起草人，除严格遵循法律、法规、规章的有关规定和境外监管的要求外，还认真征询了中国人民银行总行、上海证券交易所等监管机构、各家发起人股东、中外一些知名的中介服务机构的意见。现行的建行股份公司章程和与章程有关的公司治理文件，均具有较强的可操作性，能够在建设银行的公司治理实践中真正发挥作用。
三是建立规范的股东大会、董事会、监事会以及高级管理层制度，合理界定和配置其中的责权利关系，并据以建立清晰的组织结构和决策机制。
在合理的股权结构形成后，借鉴国外股份制银行治理模式和我国银行管理经验，建行股份设立了股东大会、董事会、监事会，选定了高级管理层，建立起规范、高效的决策、执行和监督机制，以确保各方独立有效地运作。
股东大会下设董事会，执行股东大会的决议，并按照法律、法规、规章、公司章程的规定和股东大会的授权行使职权。董事会下设战略与提名委员会和风险管理委员会，分别负责拟订银行中长期战略发展规划和全面的风险管理与内控体制；同时下设薪酬与考核委员会，专注于银行高管人员和决策层的业绩考评和薪酬管理体系；建立独立董事制度，强化对经理层的监督约束，切实维护广大中小股东的各项权利和利益。制定了《独立董事制度实施办法》，充分发挥独立董事制度制约机制的作用。设立并完善了监事会制度，真正赋予监事会权利。有效发挥监事会作用，真正实现决策权、经营控制权、监督权三权分立，相互制衡。
四是稳步推进发展战略、人事、经营管理机制和组织架构等的配套制度改革。
建设银行的公司治理结构改革，是一项牵动银行各方和各个层面的系统工程。因此，建设银行推进现代公司治理结构改革的同时，必须同时启动与公司治理结构有关的各项配套制度改革。
首先，在确定银行总体发展战略目标上，要准确认识和把握银行发展战略与公司治理之间的关系。公司治理结构本身就是股份制商业银行发展战略的基本组成部分。同时，发展战略一系列措施也必须以良好的公司治理结构为依托。健全的公司治理促使经营管理制度设计的科学化，通过成立各种专门委员会，以确保总体战略目标以及风险控制、审计监督、激励约束等关键职能得到有效实施和执行。不久前，建设银行与国际知名咨询公司合作，根据财务预测等模型，确定了今后五至十年发展战略和分步骤战略规划。
其次，在人力资源管理上积极向市场化、商业化方面迈进，并力求取得一些实质性突破。目前，已聘请曾成功实施日本新生银行重组复苏的新生银行董事长八城政基先生担任银行独立董事，八城先生的丰富经验将有助于建设银行正在推进的改革与发展计划。下一步，还将根据建设银行的岗位空缺，采取公开招聘方式，从海内外引入银行高级管理人员。
再次，推进组织结构的扁平化、按业务流程和产品线实行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大进展。例如，聘请了国际知名的咨询机构对建行组织结构改革进行诊断分析，已经在一些省市进行改革的试点，并计划向全行逐步推广等。
建设银行目前正在对银行管理的关键流程和组织进行重整和梳理，争取在较短时间内，在人力资源管理、组织机构、审计体制、风险控管、财务管理、资金与保全体制、信息技术等诸多领域取得突破性的进展。
总之，建设银行的公司治理结构的框架已经基本搭建起来，股份公司的章程、“三会”的议事规则、有关管理层权力与义务的各项规范制度等也已经具备，并已经开始有效运作。
三、建设银行今后一段时间的工作重点
建设银行将在已取得的阶段性成果的基础上，进一步深化公司治理结构改革，继续高度重视并抓好现代企业公司治理机制的建立与完善工作，尤其是公司治理有关法律文件的完善、组织机构的规范设置、“三会”和高级管理层之间的职责界定、董事会及所属各专门委员会的成立和有效运作等。
在当今社会，仲裁是一种最为重要的替代司法诉讼的争议解决方式。它具有公正、快捷、一裁终局等特点，越来越受到当事人的认可和欢迎。目前，全社会的保险意识、法律意识都不断增强，因对保险合同条款的理解不同而产生争议是不可避免的。通过仲裁方式解决保险纠纷具有独特的优势。主要体现在以下几个方面：
一、运用仲裁方式解决保险纠纷能更好地保护保险企业的商业信誉。仲裁具有保密的特点，不公开审理，开庭审理案件，不允许旁听，不允许新闻媒体采访，案件的有关事实和裁决结果不向当事人之外的任何人公开，能更好地保护保险企业的商业信誉。因保险合同产生的纠纷大多是因保险人与被保险人对保险合同条款的理解不同而形成的，且保险公司大多是作为被告的。尤其是在目前保险市场竞争激烈的情况下，没有哪家保险公司愿意把被诉的事实向社会公开、曝光，这样势必影响保险公司的商业信誉，影响保险企业的业务开展。运用仲裁方式解决保险纠纷，就能很好的解决这一问题，能更好地保护保险企业的商业信誉，促进保险企业的业务开展。
二、仲裁专家办案的优势能保证公正合理地处理保险纠纷。保险行业是专业性很强的行业，国家对保险企业的监管特别严格，各类保险合同有几百种之多，各保险合同的保险条款内容各异，还有许多行业管理的具体规定和惯例。由于仲裁委员会从各保险公司聘任了一批仲裁员，由懂保险的人来处理保险纠纷，能使保险纠纷得到公正合理的解决。如某保险公司与某企业因企业财产保险理赔产生争议，根据合同约定被保险人向淄博仲裁委员会申请仲裁。该纠纷是由于保险合同约定的保险金额超过保险价值，属于低值高保，双方就赔偿金额理解不一致形成纠纷。被保险人认为保险合同约定的保险金额合法有效，保险公司既然按保险合同收取了保险费，就应承担按保险合同约定的保险金额向被保险人赔偿的义务。保险公司认为根据保险法的规定，保险金额超过保险价值的，超过的部分无效，超过的部分保险公司不应赔偿。由于该案是由从事保险工作的仲裁员审理的，仲裁员熟悉保险工作，因而该纠纷得到了双方都比较满意的结果。保险公司按保险价值进行赔偿并退还被保险人多交的保险费，既保护了被保险人的合法权益，也维护了全体投保人的利益。
三、仲裁简便快捷、一裁终局的优势能为当事人节省精力。仲裁程序简便灵活，许多纠纷当天就能结案。仲裁裁决一裁终局，不能上诉、申诉，节省了当事人的时间，避免因纠纷处理时间长而使当事人长期受纠纷的拖累，从而不能集中精力用于业务开展的弊端。
虽然通过仲裁这种方式解决保险纠纷有很多优势，但并不是所有的保险纠纷都可以通过仲裁方式解决。仲裁受案的依据是仲裁协议，没有仲裁协议的保险纠纷仲裁委员会无权受理。仲裁协议可以是合同中的仲裁条款，也可以是纠纷发生前或发生后达成的书面的请求仲裁的协议。保险企业要想通过仲裁方式解决保险纠纷，必须在保险合同中签订合法有效的仲裁条款。我们向淄博市保险企业建议：在保险合同中签订“本合同出现争议，由双方协商解决或提请淄博仲裁委员会仲裁”条款，这样如出现保险纠纷，就可以到淄博仲裁委员会申请仲裁。
(1)森林资源匮乏，森林质量不高。我国的森林面积在全世界的份额仅有4%，森林蓄积量甚至不到世界总水平的3%，森林覆盖率仅有14%，人均森林面积与人均蓄积量都远远低于世界平均水平。并且，我国一直以来都对森林进行过量的采伐，进而导致大径级的木材数量越来越少，其中大部分还是公益林。我国当前的中幼林中，大部分都是人工林，这些人工林不仅树种单一，而且稳定性也不高，因此极易死亡，进而直接导致了我国森林总量难以提高。为使林业经济快速发展，首先应确保具有足够的森林资源，当森林资源不足，质量也不高时，会对林业经济的发展产生直接的影响。
(2)林业企业经营管理不当。在林业企业的经营管理过程中只是一味的追求灭荒的速度与数量，而不顾林木的培育目标及市场情况。同时，对林木质量的重视度还不够，尤其是在种苗与抚育工作方面。另外，由于火灾及病虫害现象时有发生，导致生态功能出现严重退化，无法获得较好的经济效果。
(3)林业基础建有待加强。自从我国改革开放以来，林业工作的进展可谓是突飞猛进，可是我国在林业方面的基础十分薄弱，而且起步较晚，为达到世界领先水平还需要不断的努力，如当前的三防体系以及四站建设方面还有待加强。
(4)林业企业生产技术落后。当前多数的林业企业无论是在生产技术还是在所配备的装备方面，与国际上的一些发达国家相比，还是十分落后的。其中有某些设备我国还无法自主生产，只能在国外引进。
(5)林业产业结构不合理。由于林业企业具有规模过小、生产分散、重复建设等一些不良因素，因此会对产生产成本、经济效益产生直接的影响。另一方面，林业企业还存在劳动密集型企业多，技术密集型企业少等一些问题，不仅会降低生产效率，还极大的制约了林业经济的发展情况。
(6)开发与建设相对不平衡。我国的林业工作一直以来是以用林为主，对于造林、护林、养林方面的工作没有较高的重视度，导致我国森林资源的现状不是十分可观，难以开展后续工作。当前我国现有森林中，大部分都是人工林，且成林率及郁闭度较低，进而无法充分发挥出森林的作用。由于开发与建设工作的失衡，对于我国林业的继续发展会产生很大的影响。
2加快林业经济健康发展的几点建议
(1)应协调好人与自然的关系，确保经济社会与环境协调共同发展。
(2)为实施森林可持续经营措施，需要考虑到区域之间的差异，应促进不同地域之间的相互交流与协调，针对不同的经济发展水平采用不同的决策、管理及技术措施，使当前的森林情况得以改善，加快实现社会和谐可持续发展。
(3)应按照当前的市场需求，尽量培育出速生、丰产、优质、短轮伐期的造纸材等相关工业原料林，并对其进行定向培育，采用集约经营方式，使木材市场供需矛盾得以缓解。
(4)对于有条件的地方，在做好退耕还林、防沙治沙、小流域治理等项目的基础上，应推广栽植红松坚果林，如刺五加、山杏、枸杞等树种，此类树种具有较好的生态效益、也可收获较高的经济价值。在平原农牧区，尤其是降雨量不足的地区，在发展畜牧业的基础上，应推广栽植柠条等一些耐干旱、可加工饲料的灌木树种，同时也可为畜牧业提供所需的饲料。
(5)合理的利用间作技术，采取复合经营手段，并尽可能的提高新植林地的利用率，将广大人民群众的造林积极性调动起来。对于林业过程中一些重点的生态工程建设工作，可在不造成水土流失的条件下，在造林后到林木郁闭前的期间内，实施林草、林药、林经、林粮等间作，不仅可以收获较高的经济效益，还能够实现一地多用、一举多收。
(6)为加快实现绿色生态产业，对于不同的地区应采取不同的政策。首先应在不破坏林下植被及不造成水土流失的条件下，积极开展林下经济。期间可围绕着绿色山副土特产品的开发，同时发展山野菜、食用菌、北药等绿色食品的生产工作。对于林区林草资源丰富的地区，应积极开展养殖业及野生动物驯养业。同时，可充分利用我省的一些自然资源，建立相应的国家级或省级森林公园、自然保护区等，推动森林旅游业的发展。
(7)为加快县域经济的发展进程，一方面应重点发展林业生态建设，另一方面还可利用林业的多种资源进行综合开发、加工及利用，推动林产业的发展，创造新的经济增长点。为促进林业的对外开放情况，应做到鼓励并支持广大人民群众及社会各界参与到林业的建设工作与各种经营项目的开发工作，努力建设一批具有牵动作用及较大发展潜力的民营型、龙头型、特色型的林产品加工销售企业。使林业资源优势能够转化为产业优势与经济优势。
3结语
1.1不合理的食品企业区域分布
在东部沿海地区食品工业相对集中，存在着严重的产业同构现象，致使资源配置效率低，生产模式粗放，不利于食品工业的结构优化，同类企业之间竞争严重，较低的企业附加值现状不能改变，企业的长远发展受到影响。农业资源最为丰富的中部地区，其粮食产量及耕地面积均居全国首列，并且有着良好的运输条件，但是该地区的食品工业薄弱，其总的发展形势较为缓慢。食品工业发展较为落后的西北地区，其食品企业的设备较为陈旧、规模较小，产品指标很难达标，对当地食品工业的发展不利。食品工业这样的区域分布使资源的最优配置没能实现，致使中、西部地区的农业资源没有得到很好的利用。
1.2不合理的食品工业品种结构，比例较低的高附加值产品
这样状况的产生和产品更新换代慢、样式少、包装差、档次低有很大关系，使市场的需求由于有缺陷存在于食品工业产业结构上而不能适应。食品工业应对不合理的产品结构予以着力改变，对自主创新进行积极的改进，对农产品的精深加工进行大力的发展，使行业的科技进行得到推动。
1.3食品安全存在问题
我国食品市场上存在着大量的制假、售假行为，食源性疾病的发病几率迅速增长。在食品工业的监管方面存在许多问题，食品安全标准缺乏统一性，执行力度不强，由于不同的部门监管着食品工业导致检测标准不一的现象存在于部门之间，食品工业的协调发展由于监管部门缺乏良好的沟通而受到影响。小型企业的过多存在，食品安全意识淡薄，管理理念相对陈旧，会有安全隐患存在于生产出的食品中。
2我国食品工业发展方式的转变
2.1可持续发展的食品工业
一是对自主创新予以鼓励，提倡技术的应用。应用科学技术可以提高生产效率及产品质量，合理利用资源的实现，降低生产成本，提高产品的市场竞争力。优秀的人才是自主创新和技术应用的前提条件，要有人才引进的政策，不断吸引人才为企业和地区发展做出应有的贡献。还要使科技人才的合作得到促进，通过共同努力来开发新产品、应用新的科技手段、发明新工艺。二是要以创新为引领来优化结构。以可持续发展的思路来选取经济战略，优化产品结构，改造传统食品的生产技术，实现食品工业领域的现代化。三是要对食品产业链进行打造，确保食品安全。食品工业企业要对源头、加工、物流、销售的每一个环节进行掌控，使食品安全得到保证。
2.2开发绿色食品
这对人类经济活动文明具有促进作用，环保理念融入到农业与食品工业生产过程中，和谐发展了经济、社会、生态效益。实现对产业食品安全的广泛监督，使消费者的权益得到保障。绿色产品和绿色产业的开发和发展，可以使我国经济产业链协调发展，对食品工业的可持续发展有利。绿色食品是食品工业的重要分支，其以优秀的品质受到国内外消费者的青睐。绿色产品产业链的形成，促进了我国生态农业的实现，和谐发展了农业和食品工业。3促进我国食品工业的健康发展
（1）对资源优势进行充分发挥，使食品工业区域发展的合理布局得到促进在农业产业的地域分布和食品工业呈现出的地域化趋势上，存在着不协调的表现。农产品原料资源是食品工业发展的根本，虽然由于结构调整使食品工业向中西部地区迁移，但其发展速度缓慢。因此要在农产品丰富地区建立主导产业，为使地区优势得到充分发挥，还要建立食品工业辅产业在农产品欠发达地区。另外还要加快该地区城市化进程，使城乡资源的互补得以实现，逐步缩小地区间经济差异。
（2）对科技投入的力度予以加强，使农产品加工的转化率得到提升大力发展食品精深加工，转变食品初级加工的模式。食品工业要改良生产工艺，扩大生产规模，引进先进的技术设备，增加科研资金的投入力度，加大食品工业的基础与应用研究，提高研发新产品的力度，使核心竞争力得到提升。提高农产品原料加工的转化效率，还应重视合理应用及推广高新技术。
本文仅就那些由于市场主体规范经营意识不强,现行监管不够完善而产生并可能制约我国产险市场持续健康发展的几个问题作一些分析。
一、我国产险市场的现状及存在的问题
(一)我国产险市场的现状
1997年,我国保险业保费总收入为1080.97亿元,产险收入首次低于寿险收入,产寿险占总保费收入的比重分别为44.47%和55.53%,而在1990年末,产险业务为寿险的4倍左右。而且,1997年产险比例的下降幅度是这两年中最大的一次。同年,上海市保费总收入为87亿元,产、寿险在总保费中分别占32.2%和67.8%,产险所占比重的下降速度更是大得惊人。可见,在短短几年中,产寿险比例结构已发生了质的变化。从某种意义上说,我国保险市场上产险业务的发展已进入了一个相对缓慢的时期。这一现象的出现,既是我国保险市场发展到一定阶段的必然产物,又是我国产险市场发展过程中积淀的种种问题合力作用的必然结果。这些问题许多是由市场主体规范经营意识不强、现行监管体系不够完善等原因造成的。因此,只有正视这些问题,解决这些问题,我国产险业才能重铸辉煌。
(二)我国产险市场存在的主要问题
1.市场无序竞争加剧,产险费率已到达危险的“临界线”。
近年来,我国国民经济每年以8%左右的速度递增。应该说,这样的经济环境更适合我国产险业的稳健经营和健康发展。但是,有的市场主体没有认识和抓住这一有利于自身长远发展的良机,积极主动调整经营指导思想和业务结构,而只是看到在市场开拓难度加大的情况下,市场竞争主体越来越多,担心有限的保源会被不断增多的保险主体所分割,每家分得的“蛋糕”会越来越小。于是,为了维持或扩大自身的市场份额,市场主体间的竞争愈演愈烈,在一定范围内,竞争已到了无序化的程序。市场无序竞争是目前影响我国产险市场持续、健康发展的最大和最主要的问题。
当前,我国产险市场无序竞争的表现形式多种多样,但不外乎价格竞争和非价格竞争。所谓价格竞争,就是采用高手续费、低费率和提前支付高额无赔款退费等手段在同业中争揽业务的不正当做法;而非价格竞争则是在产险经营中渗透包括行政干预在内的外来力量,并力图通过行使行政权力等来促使客户投保。显然,这些不正当竞争都是对市场正当竞争的扭曲,最终会影响产险业的整体利益和保户权益的维护。近年来,许多产险公司将机动车辆保险和企业财产保险作为主攻的效益险种。于是,各家产险公司间的不正当竞争在这两个险种的业务发展中表现得尤为突出。有的产险公司为了拉拢客户,不但采取降低费率和滥支手续费、无赔款退费等违规、违法的竞争手段,而且还不顾自身的风险,以向企业发放巨额贷款、帮企业担保融资等为诱饵揽保,甚至还和保户串通一气,或制造假赔案,或人为扩大损失程度,公然骗取保险赔款。产险公司自身业务经营指导思想的偏差和破坏性竞争引发了产险经营中费率低、费用高、赔付率高的危局,而有的保险人和保户利用产险公司的思想偏差,人为加剧恶性竞争的行为则更使我国产险市场的危机进一步凸现。例如按有关规定,保险业务最高能拿10%的手续费,但有些单位在掌握一定数量的保险客户后,索要的手续费率越来越高,并同时与多家市场主体接触,谁家手续费出得多就为谁家做,以致于手续费率达到30%已时有所闻。同时,由于当前我国产险市场的业务竞争主要集中在保险费率上,有的机构和客户就想方设法压低费率,使产险费率达到了危险的“临界线”。在非价格竞争中,有的产险公司采用各种手段,拉政府有关部门与自己联合发文,规定有关客户必须到某一产险公司投保等。这样的业务竞争不但扰乱了市场的正常竞争秩序,而且产险公司也往往因此无法控制费率、手续费率等,甚至连出险后的理赔权都会被他人控制。这种种无序竞争的行为追根溯源,皆是由于监管不力或监管未到位造成的。
2.保险经纪人良莠混杂,既“坑”保户又“炒”产险公司。
改革开放后,保险经纪人首先在深圳出现。1993年6月以来,中国人民银行深圳经济特区分行和深圳市工商行政管理局分别批准了16家保险经纪公司开业,其他城市随即也出现了类似的公司,保险经纪人在我国各地保险市场活跃起来。保险经纪人是代表投保人选择保险公司,促成保险合同成立并为此收取手续费的中间人。保险合同的严肃性要求保险经纪人对投保双方都有诚信的义务。但由于保险经纪人在我国出现的时间不长,相应的管理法规、措施尚未配套,政府也未实行对保险经纪人专业资格的审验制度。因此,保险经纪人队伍良莠混杂,有许多人的业务素质、职业道德等皆未能符合市场服务的要求。不少经纪人为了争取高额利润,在客户那里抬高保险费率,到了产险公司又千方百计压低费率,然后从中捞取“费差”,既“坑”了保户又“炒”了产险公司,这种在大多数国家的保险活动中被严格禁止的做法,在我国产险经纪市场却十分盛行,这表明我国的产险经纪市场先天不足,需要加强监管和规范。
3.非保险经营单位介入产险市场,冲击了产险公司的正常业务。
保险是一个风险大、专业性强的行业。政府有关部门对保险经营企业的设立有着严格的限制,但有些非保险经营类的单位,对保险经营的技术与风险未加研究,以为经营保险可以“稳赚”,就采取种种办法介入产险市场,直接或变相经营保险业务,冲击了保险经营单位的业务发展。如铁路运输部门开办的保价运输业务,就带有自办货运险业务的性质,致使产险公司正常的货运险业务量急剧下降。
影响我国产险市场持续、健康发展的问题远远不止上述几种。应该严肃指出的是,上述问题的存在,不仅严重影响了产险公司正常的经营活动,扰乱产险市场正常秩序,还会导致企业干部员工和政府官员的腐败,造成国有资产的大量流失,我们必须对此有高度的警惕。我国产险市场出现的这些问题,与我国尚未建立一套完善的保险监管体系有很大的关系。完善的保险监管体系应该包括保险公司的内部控制机制、行业自律机制和政府监管部门的外部控制机制等。但多年来,由于一些市场主体热衷于企业外部的无序竞争,从而在一定程度上忽视了建立内部控制机制和发挥企业内部监控部门应有的作用,甚至于连监控部门必要的人员皆未能到位,从而对保险业务活动中诸如承保、核保、分保等方面所存在的风险不能予以足够的重视,对于出现的问题也只能是“头痛医头、脚痛医脚”,而保险行业自律机制的构建在我国还刚刚起步。截至
1997年底,我国虽有19个省(市)成立了具有团体法人资格的保险行业协会,但目前还只能停留于定期召开会议,就如何共同遵守法规、依法经营等问题进行探讨,并只能在交换意见的层面上开展工作。虽然有的地方也由这些团体协调各市场主体签署行业自律公约,并力图用这种形式规范各市场主体的经营行为,但实际执行的情况并未收到预想的效果。原来作为政府监管部门的中国人民银行限于人力、物力等方面的原因,对保险公司的检查也总是间断的而非延续的,在日常管理中也往往重条款、机构设立的审批,而对业务竞争的手段、履行偿付的能力、风险的控制和管理等问题重视不够,从而也就无法对产险公司内的监管部门发出预见性的整改意见,市场主体违规违纪的苗头得不到及时制止。因此,建立和完善我国保险监管体系是当务之急。
二、建立和完善我国保险监管体系
(一)建立和完善产险公司的内控机制,强化产险公司的内部监管
产险公司形成自身的内控机制是建立和完善新型保险市场监管体系的基础性工作,因为作为我国保险市场竞争主体之一的产险公司,是国家有关部门与行业自律组织采取监管与调控措施的具体接受者和执行者,产险公司只有根据自身的特点,抓住经营运作中的薄弱环节,建立起高效的内部监控机制,才能规范经营,防范和化解风险,并使政策监管、行业监督的要求落到实处。中国太平洋保险公司自成立以来,一直致力于商业保险公司的规范化建设,1998年以来,更是三令五申,要求各分支机构和广大干部员工依法稳健经营,并对一些违法违规的事和人作了严肃处理,力图以自己的规范行为,来推动保险市场的健康规范发展。这样做虽然在一定时期和一定范围内使业务发生了滑坡,但我们仍将坚定不移地做下去。因为强化内部监管,有利于我国保险市场的健康发展,也有利于保险公司自身的稳步经营和长远利益。
当前,要发挥产险公司自我监管的基础性作用,应切实在以下几个方面狠下功夫。
1.强化公司内部监管和加快内控机制的建设。产险公司要以制度建设为保证,以制度执行为重点,逐步建立起一套适应市场经济发展要求的自我约束机制,使经营活动的每一个环节都做到有法可依。为此,不但要改变过去那种外延式粗放型的业务增长方式,建立内涵式集约型的业务经营机制,还应进一步加大内部经营机制的转换力度,根据经营管理的全过程制定相应的制度和措施,设置必要的岗位,增添应有的监管人员。这样,才能将责任落到实处,从源头上将各类无序竞争的行为控制住,最大限度地防范和化解风险。
2.健全财务制度,加强资金运用管理。近年来,财产保险业务的承保利润越来越少,甚至已出现亏损的苗头。于是,有的产险公司为了使保险资金增值,进行了保险资金的违规运作,从而使产险市场乱上加乱。可以说,产险市场的许多问题都是对资金运用监管不力而出现的。因此,发挥产险公司自身监管的基础性作用,健全各司处的财务制度,管好用好保险资金是一项十分重要的工作。根据国外保险市场的经验,保险资金的运用已在产险业的发展中占据了越来越重要的地位。但由于我国国内既无成熟的资本市场,产险公司又无清晰稳妥的管理机制,专门的投资人才又十分匮乏,因此,从提高社会经济地位,增强资金实力,掌握市场主动权的战略需要出发,必须进行安全高效的资金运用,实现保险资金的保值、增值,提高偿付能力,同时要努力探寻出一套职能独立、上下结合、机制灵活、管理严格的新的资金运用管理体制,积极争取政策,拓宽资金运用渠道,最大限度地提高保险资金收益。同时,产险资金运用权也应该相应集中到总公司,对过去运用逾期未收回的各项资金,应积极组织力量,加强清收。财务管理还应及时调整经营战略和经营方针,以保证产险公司资产质量的不断提高。
3.加强对机构增设的审批,严格对基层公司的管理。建立有一定覆盖面的机构网格是产险公司正常运作的基础,但有机构就要有管理、有效益。近年来,对基层公司管理不善,控制不严所造成的危害,已令许多产险公司吞下了苦果。因此产险公司要不断强化统一法人的体制严格控制分支机构的增设数量,并切实加强对基层公司的管理,着眼于基层公司长期经济效益的实现。
4.提高承保理赔质量,规范业务操作程序。承保和理赔是一个有机结合的统一体,也是防止市场无序竞争,控制产险公司经营风险的两个重要环节。因此,要对可保财产进行认真的风险评估,并通过评估确定承保范围和应该相应使用的保险条款,以及明确保险人应负的责任等。对高风险标的还须经专家评估并落实分保。要建立核保核赔的专人负责制度,严格把好核保核赔关。为此,要将业务水平高、综合素质强的人员通过考试选,并授予其核保人或核赔人的资格和给予其与业务级别相称的相应的权限。在理赔时,要实行严格双人查勘制,做好查勘记录,并要善于识别和防止各种骗赔案,坚决杜绝道德风险的发生,以维护和保障保险双方的合法权益。为此,应尽快实行诸如机动车配件价目表、家财和企财等险种的定损标准和情况通报等信息资料的全国统一的计算机联网工作;要注重转变业务操作的管理模式,改变分散出单的办法,将出单权力上收,并在分支机构建立出单中心,实行专人核保、统一出单,同时,要对保险单证实行统一管理,特别要严格保费收据的领取和使用,防止造假单、作假案和保费不入帐现象的发生,以提高工作效率。
5.加强以产险营销市场的管理。我国有广阔的保险市场,仅靠现有的员工直接展业的直销体系,难以满足市场对产险的需求。为此,首先要建立相应的营销机制,并完善营销管理的规章制度,要严格按照《保险人管理规定(试行)》要求,建立起手续费的签收制度,禁止将保险费扣除手续费后再入帐。其次要把产险人队伍视作产险公司的“共生体”,应通过制定严格的培训计划,有步骤、有针对性地向他们传授保险、金融、法律等方面的相关知识,以提高其业务素质。再次要建立产险营销长期发展的经营思想,努力塑造公司良好的社会形象,靠技术经营、靠信誉取胜。
(二)建立和完善行业自律组织,充分发挥其市场监管的补充作用
作为保险行业自律组织的保险行业协会,既是政府与保险业的中介,国家监管的得力助手,又是保险监管体系中不可缺少的重要组成部分,它能够切实提高各保险公司参与市场管理的自觉性。随着我国以市场化为取向的改革逐步深入,行业组织的作用将日益受到重视。国际上,财产保险行业间的自律组织主要有:保险人同业公会、保险公估人协会、保险经纪人协会等。如英国的英国保险公会、劳合社承保人公会、伦敦承保人公会、火灾保险人委员会等。我国尚未在全国范围内广泛地设立保险同业组织,所以,必须尽快建立与完善。根据我国保险市场的特点,中国保险行业协会一方面应致力于维护行业的利益,另一方面要加强行业的自律,在我国保险市场的监管体系中发挥补充作用。目前,从保险公司的角度来看,行业协会应切实发挥以下的功能作用:(1)协调同业关系,促进同业间的沟通与协作。针对现阶段产险市场出现的问题,由行业协会牵头,定期召开各家保险公司会议,在组织大家共同分析市场的基础上,消除相互间的误会,加强相互监督,求得同业在思想认识和实际做法上的基本一致。(2)加强宣传,努力提高大众
的保险意识和从业人员的业务水平。(3)
按照公平竞争的原则,制定行业自律公约,以规范各保险经营主体的行为。加强对产险人和市场的管理,通过统一条款、费率、手续费,明确竞争的规则,扼制恶性竞争。(4)负责对各保险主体执行法律法规情况的检查,使它们能依法规范地进行经营。对现行规定尚未涉及,而又必须共同遵守的问题,要制定可行性规章,并将其引入同业仲裁,以更好地发挥其处理客户投诉、协调纠纷、制裁违约的功能。
(三)调整和充实政府监管部门的力量,发挥行政监管的主导作用1.改善保险监管方式,提高监管质量。
目前,我国保险业的监管基本上还停留在“问题跟进型”的管理阶段,尚未达到“行进监控型”的水准,也就是保险监管机构只能在哪家保险公司出现问题后才被动地对那些问题作事后处理,还不能根据市场信息和保险公司定期提供的数据进行分析、评核,并形成预警系统,从而积极主动地对保险公司的经营作出干预。1998年11月18日,中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)宣告成立,因此,中国保监会成立之后就应将改善保险监管方式当作首要任务来抓。切实改革以前那种“问题跟进型”的管理方式,并在对问题的处理上坚持内紧外松的原则,注意维护保险业的整体形象。同时,应尽快健全地方保监会的组织体系,进一步理顺和明确中央与地方各级保监会之间的监管关系、监管权限及职能,以确保监管工作持续、稳步地开展起来。
为了堵塞监管漏洞,一方面,中国保监会各级监管机构要争取掌握到辖内相应各级保险机构的业务数据,并将所掌握的数据在上下各级保监会之间进行有机的多元组合分析,以利于对产险公司的经营状态作出科学的定性判断。另一方面,还应积极组织专业力量对产险公司进行系统的稽核审定。
2.构筑保险法律监管体系的基本框架,并完善相应的各项法律法规。
根据现阶段我国保险市场的发展情况及现有的法律环境,我国的保险监管体系应以现行的《中华人民共和国保险法》为基础,并由各种规范保险活动的单行法律、法规、条例、办法等法律文件共同组成一个内容相互补充、完整统一的有机整体。应该说,1995年颁布的《保险法》已为促进保险事业的健康发展奠定了法律基础,并构画出了我国未来保险发展的整体框架,但仅描绘出一个健全保险市场的轮廓还是远远不够的,尚需以其精神和原则为出发点,进一步制定出具有较强技术性和约束力的保险单行法规细则,如《保险公司经营原则》、《保险市场竞争条例》、《保险资金运用管理办法》、《保险公司偿付能力管理条例》等,以及专门适用于产险市场规范的《财产保险合同条例》、《财产保险险种、条款、费率的制定与厘订原则和审定办法》和《产险公司核保与理赔规则》等,同时应加紧制定与之相配套的《保险公司监管条例》,当前尤其要加大有法必依、违法必究的宣传力度,并在实际操作中加强依法监管和执法的力度,并对各项规章、制度、办法等进行全面清理,尤其要对降低费率、扩大责任范围、提高手续费、搞假赔案等行为进行规范,坚决打击违法、违规经营的行为,以杜绝不正当竞争行为的发生。
为保证保险监管法律法规的贯彻执行,中国保监会首先应强化法律监督职能,并配备具有保险及法律知识的人员专门负责实施各项保险法规,制定普法宣传措施和惩治违规行为的办法等;其次,各地区的保险监管分会也要设立相应的法律监督部门,专门负责对本地区保险市场各主体守法、执法情况的检查;再次,要在全国各地区的监管分会内设立举报系统,以便于及时发现并制止不法行为的发生。
3.明确监管目标,严格监管内容,建立风险预警指标体系。
中国保监会要根据法律规章,明确对保险业监管的内容和目标。按照国际常规做法,中国保监会应对四个目标进行监管,即,保证保险公司的偿付能力、防止利用保险进行欺诈、维护保险市场合理的价格竞争与公平的保险条件以及提高保险业的经济效益和社会效益。考虑我国财产保险市场的特点,保险监管机构应根据监管事宜的不同,有所侧重地实施监管,并把监管重点放在对各保险公司的风险处理技术上,既要监管各种险种的分保计划,更要监管各保险机构应付巨灾侵害的保险安排,以防因分保安排不当而对保险公司经营稳定性所造成的冲击。当前,总结东南亚金融风波的经验教训,我们尤其要重视对保险公司偿付能力、资产负债比例、资产配置、费率和手续费控制等重要方面投入精力,并将反映赔付率、准备金提取、净资产变化、资产配置比例、风险自留比率、偿付能力增减等的指标综合到风险预警指标体系之中。以便于监管部门能视保险公司经营状况或违规、违纪程序的不同,对其及时采取诸如停止增设机构、承揽新业务、增加资本金和撤换负责人等的干预措施。保险公司的偿付能力和稳定运转关系到整个社会的安全,要严防保险公司的支付危机触发整个社会的危机。
4.建立跟踪监管机制,切实加强管理。
中国保监会应定期对保险公司进行专项稽核和全面稽核,要根据保险公司的资产负债表、资金平衡表、业务经营状况表等内容形成专门的指标监控表,以便于随时检查公司的业务经营状况和财务状况。为了防止屡查屡犯或前查后犯的现象发生,各级保监会要对违规机构实行整改督办制度,对被查的单位从查处决定到整改措施,乃至经办人、分管负责人的责任都要一一督查,以落实责任。同时,还应组织对保险公司实行评级制度,以便掌握公司的资产负债比例,改善和规范保险公司经营。
5.加强监管力量,完善监管手段,提高监管水准。
