时间：2023-03-20 16:23:19
序论：在您撰写消费信用论文时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
信用卡业务及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于管理层重视程度不够，以及银行庞大的组织架构特别是金融体制上的原因，我国的信用卡发卡业务一直由银行的零售业务部负责，而在国外成熟市场中，信用卡业务由自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡公司全权运作，发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中，我们应建立符合现代企业制度的业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。
1.机构公司化
按照市场化的原则，中国银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的长期发展，可以吸收海内外的资金或技术、机器设备入股，采取中外合资经营或合作经营的形式。银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。
2.经营集约化
以总公司为统一法人，对分公司实行垂直领导与管理，由总公司统一决策、集中调配业务资源：加速建立集中式业务处理模式，逐步将卡片制作、对账单发送、授权与客户服务、账务处理等职能集中至总公司。
3.服务延伸化
由于发卡业务是银行个人金融服务的一个方面，银行卡发卡业务的经营必须建立在传统零售业务经营服务的基础上，信用卡发卡业务公司化经营后，应充分利用现有的零售业务网点优势，将信用卡的服务延伸到储蓄网点的柜面。
4.利润中心化
信用卡公司要以利润作为经营的中心目标和最终目的。在公司化运作中主要体现在两个方面：第一，真正树立“利润中心”观念，切实强化成本核算，要逐步做到对业务流程中每一个环节的作业成本和利润贡献度都进行精算，实现全员、全过程、全方位的成本核算和利润目标管理;第二，以利润贡献度的高低作为业务考核的主要尺度，不论是分公司内部的利益分配还是总公司对各分公司的利益分配，均应以利润贡献度的高低作为最高要的参照标准，向利润贡献度高的人员、部门和分公司倾斜，建立有效的激励机制。
5.风险化解规范化
在综合考虑信用卡发卡业务特性的基础上，提取适当比例的信用卡呆账、坏账准备金，建立完善规范的呆、坏账核销管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市场
1.改善评估系统，保障有效发行
针对目前睡眠卡含量较大的现象，建议各信用卡发行机构在向目标顾客发行信用卡时首先要考虑未来市场的收益。各发卡行应根据自身条件加强信用卡评估系统的完善，把发展的重点转移到手中有钱、有消费能力同时有用卡需求的市民中。国家已经提出建立和完善社会信用体系的工作目标，这一举措将在未来会对信用卡市场的发展起到至关重要的作用。
为缓解评估矛盾，虽然现在很多的发卡行实行“定额存款保证金”办法，即申请者在经过评估后，由银行订定保证金额，有意者可在银行存入该笔款项，则可获批领用信用卡，这就是所谓的“准贷记卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信贷利息又很高，因此大多数人都望而却步。
鉴于此，我们认为应该改变评估系统，准确订定申请人的信用度，以此确定保证金额度和信用额度，在要求申请人存入定额存款的同时，给予较活期存款更高的利息，使申请人不致因该笔存款受损；另外根据评估所的信用额度给予持卡人相应的透支额度，实现信用功能，保证信用卡发行后的有效使用。
2.完善产品组合，提高产品质量，争取获利机会
提高信用卡产品质量首先是指外观，但最重要的是功能和附加服务。VISA国际组织就是信用卡产品策略的典型代表，作为一个非赢利性质的信用卡机构，它的责任是为属下的会员提供丰富的产品选择。VISA有完善的产品组合，有相当长的产品线，以至于可以满足不同国家、不同会员、不同层次的顾客需求。这也正是VISA“全球运作、本地服务”的最高品质所在。我国现时发行的信用卡虽然在品种上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌产品的功能，品种单一的情况不但限制了自身的发展，更难起到活跃市场的作用。如果将发展的重点放在对产品功能和服务的改善和提高上，可以在满足市场需要的同时为银行、商户发掘利润增长点。
例如，我国房改政策的出台、住房公积金制度的建立已经为信用卡提供了一个可供开发的市场。针对住房公积金所有者不了解账户具体情况，而所在单位经办人又无暇应付众多查询的现状，工商银行首先推出了住房公积金牡丹查询卡，不但受到广大职工和企业的欢迎，而且也大大提高了牡丹卡的影响和声誉。
外币业务风险大、利润高，外币信用卡业务风险系数更大，但回报率也更为可观。近年来，我国与各国间的交流来往频繁，到国外读书和工作的人也越来越多，外币卡除了吸引国内长驻外商、学者等，同样可以吸引短期在国外居留的中国人。国内的信用卡都已加入了国际组织，利用这些组织的商户网络，发行外币信用卡，不但可以较低的使用成本吸引大批顾客，而且能为国内信用卡经营获利、在国际上打响品牌创造机会。
三、加强特约商户的市场营销
在信用卡运作的流程中，特约商户，起着支持和联结的作用，被称为持卡人的“乐园”，没有特约商户市场的支持，持卡人市场也将难以维持。特约商户是信用卡赖以生存的主要条件，而且对信用卡市场的发展非常重要。加强特约商户的市场建设，主要从数量和质量几个方面入手：
1.梯次发展一批不同行业、不同规模的特约商户
通常国内信用卡发行机构对大型商户不但上门宣传、给予手续费方面的优惠，甚至有些还提供一些额外的业务培训等。然而对于一些小型企业则反复进行规模、资产状况等各种调查，或者在企业加入后不提供相应的服务，或者采取怠慢的态度，使小型企业被自然淘汰。信用卡巨头VISA在特约市场上则采取一视同仁的态度。无论商户规模大小，也无论交易笔数、交易金额多少，VISA提供的是整齐划一的服务。VISA在特约商户市场上的优势奠定了其信用卡龙头的地位。因此，国内品牌在培育特约商户市场时必须兼顾中小型商户市场。高消费市场能吸引额度较大的资金，例如AMERICANEXPRESS就是将市场定位在高消费市场的成功典范。但是，中小型市场毕竟是广大普通市民消费的主要市场，在我国，受传统消费意识和仍然落后的经济现状的制约，普通消费曾仍然占12亿人口的大多数，从信用卡市场未来的发展趋势看，中小型商业企业才是最大的潜在特约市场。
2.提高特约商户的服务质量
在发展商户的过程中，首先应注意提供有效的咨询和授权服务，开办受理信用卡的业务培训，帮助解决受理中遇到的困难;其次，应该深层次加强合作，争取建立长期稳定的特色合作关系。
加强日常管理，主要是要保证受理质量和交易的顺畅,以及对加强对特约商户的信息控制。由于信用卡业务具有一定的风险，这种风险既来自于持卡人，也可能来自于受理单位。因此，要定期对特约商户进行资信评估，得出资信等级，并根据等级采取不同的授权控制和付款承诺。
3.结合社会新兴产业，开发受理新行业
发展航空、道路、保险及水电等收费领域，能形成一个量多、质高、结构合理的特约商户网络。目前几乎所有的商业银行所发行的信用卡业务都开办了各类代缴费等中间业务，在一些中等城市信用卡业务也进入了旅游、养老金、住房公积金等领域，但目前这些领域的消费潜力还有待进一步挖掘。
举例来说,城市交通离不开公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、广州等建设地下铁路、地上轻轨等设施来缓解地面交通阻塞状况。现代交通工具多采取自动投币方式，但是零钞清点工作带来的麻烦和伪钞、残钞带来的损失也令公交部门头疼。如果发展公交公司为特约商户，就可以充分发挥信用卡结算中介的职能，既能带来社会效益，又为信用卡市场拓展提供机会。
四、加大促销力度，提升服务水平
信用卡营销是指商业银行通过激发人们对信用卡商品的需求，设计和开发出满足持卡人需求的信用卡商品，并且通过各种有效的沟通手段使持卡人接受并使用这种商品，从中获得自身最大的满足，以实现经营者的目标。一般来讲，信用卡营销主要有两个目的:一是吸引合格的新客户，扩大市场占有率；二是充分挖掘持卡人的现有的和潜在的需求，给银行创造盈利机会。可见，信用卡作为高度市场化和个性化的金融产品，营销工作具有十分重要的意义。
1.加强品牌效应
对于消费者来说，金融产品的内容就是服务，一个熟悉的品牌或是一个市场占有率极高的品牌往往就是他们选择信用卡时的决定因素。正如著名广告商奥美公司所说的“品牌是产品与消费者之间的关系”，品牌的差异性是在持续不断地沟通中形成的。
我国的信用卡由银行发行和经营，而持卡人对信用卡的使用如同他认可的其他商品一样也存在着相当的习惯性和品牌忠诚度。信用卡品牌的建立受银行业务的影响较大，而信用卡品牌的推广也主要依赖银行品牌。因此，品牌差异无疑已经成为信用卡业务成败的关键。
2.广告促销
把广告作为重要的促销手段之一，VISA就是一个成功的例子。“谁拥有VISA谁就决定游戏规则”这一广告，给大众一个充满趣味、强有力、又带有些诡辩性的形象。此广告曾荣获肯萨斯广告大赛铜狮奖，并一度在信用卡界成为一个新话题。
除广告促销外，信用卡的服务促销也是维护品牌形象的重要手段，服务促销的内容十分广泛，主要包括人员培训和优化服务两个方面。加强金融从业人员的业务和服务培训是国内信用卡服务营销的关键。成立专门的促销队伍，配备熟悉信用卡知识的专业人员，向顾客提供周到细致的业务咨询，同时尽量简化申请手续，为潜在客户提供便利。针对特约商户市场进行有效宣传，引导目标商户认识特约的潜在利益，提高现有客户持卡消费的欲望，实现信用卡市场“金三角”的全方位受益。
五、加强持卡人风险管理
目前中国单调划一的信用额度分配办法不能满足风险防范的要求。不同的持卡人应给予不同的信用额度。对一些信用较差或存在其他潜在风险的客户给予较低信用额度。对所有持卡人应利用信息系统所提供的消费行为模式及还款模式并结合其个人信息来动态调整其信用额度，这样我们即可防范于未然，将风险限定在允许的范围内。
管理层对于风险的认识程度是制约信用卡业务的另一个主要因素。在信用卡的业务过程式中，风险管理无处不在，过严的风险控制会使得卡片申请通过率降低，客户用卡不方便、忠诚度下降；过松的风险管理会给银行带来巨大的潜在风险。但是风险与盈利成正比，没有风险就没有盈利。在信用卡业务的风险管理中，我们应记住风险管理不是将风险控制或降低为零，而是将风险控制在可接受的水平内。这是风险管理的核心所在，也是我们风险管理的指导方针。
信用卡市场的完善和发展是一个整体的问题，要获得成功就必须通过各方面的共同努力。可喜的是，中国的中央机构和各家商业银行都越来越重视信用卡市场的发展，不断投入更多的人力和物力。随着各家银行对信用卡业务的重视程度和资金投入的不断加大，金卡工程的进一步实施贯彻，信用卡市场现在的问题必将不断得到解决。科技的发展和在金融领域中的应用的不断深入，也将使信用卡业务在功能，制度，机制乃至整个用卡环境上有更大的发展。总之，中国的信用卡市场具有十分广阔的前景。
参考文献:
[1]郭志红:入世对中国信用卡市场的影响，招商银行，2000.10
[2]林采官:中国银联，2005中国信用卡发展论坛，2005.1
[3]田力:信用卡营销策略一览[J],北京:中国信用卡，2003.8
[4]吴洪涛:商业银行信用卡业务研究[D].上海:华东师范大学，2003
[5]杨科赵春城:我国商业银行信用卡业务发展的一种新模式[J].民生银行信用卡中心2004.12
[6]中国银行卡市场季度分析报告.中国银联战略发展部，2005
个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。它不再仅仅是靠过去所依据的劳动合同来提供劳动力和获取报酬，也不再仅仅通过银行的存、取款来达到消费的目的，而是利用起个人信用来达到消费和经营的目的。
个人消费信用制度作为开展消费信贷的一个极其重要的组成部分，其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。
1.个人身份证明和个人社会档案。此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握。
2.个人银行账户和收入来源。银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。
3.个人保险保障情况。由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。
4.个人信用记载。通过借款人历次借款活动的连续纪录，以观察其是否有良好的还款意愿，是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向。
5.个人其他资产的构成。银行掌握个人的全部资产，既可在贷款时选择合适的抵押品，又可对借款人的偿还有一个全面的判断。
6.个人债务情况。商业银行在考虑贷款时，还应适当考虑借款人的负债情况。如果借款人负债比例过高，无法通过正常途径保证贷款的安全性，那么银行就不应发放贷款。
二、消费信贷中存在的风险分析
目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
1.消费信贷风险主要来源
消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2.银行信贷管理中存在的制度缺陷
现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
3.与消费贷款相关的法律不健全
在我国，虽然“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。
4.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升
随着国内金融业务的广泛交叉，借款人可以多头贷款。但同时一些借款人利用商业银行之间信贷信息交流不畅的缺陷，重复抵押贷款、逃废债现象时有发生，信贷风险增大。
5.利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
6.指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患
一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
三、开展消费信用保证保险是解决消费信贷问题的重要途径
消费信用保证保险是指个体要想获得金融机构的按揭贷款，申请保险公司购买的保险。借款人不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失，可见信用保证保险可以降低市场交易成本，提高市场经济的运转效率，我国市场经济建设迫切需要信用保证保险。如何加快发展信用保证保险，促进我国市场经济建设，成为我们亟待研究的课题。
1.加快社会信用体系建设，营造有利于信用保证保险发展的环境
第一，要倡导信用文化，强化社会信用意识。通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范。
第二，加快信用法治建设。充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，结合我国的实际情况，尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员要追究责任。同时，更要严格执法，排除地方保护主义等非正常因素的干扰，严厉打击违约失信行为，大大提高违约失信行为的成本。
第三，发展信用服务中介行业。主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构，解决信用信息的征集、分析和共享问题，使保险人能够提高获取信息的速度，降低使用信息的成本，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。
2.政策性、商业性保险同步发展
信用保证保险是高风险业务，从发达国家的保险实践看，一般商业性保险机构只能选择性地涉足部分领域。鉴于信用保证保险对经济发展的重要作用，国家应积极扶持，成立相应的政策性保险机构，以财政资金作后盾，进行市场化运作管理。政策性保险和商业性保险可在不同领域内分工协作、同步发展。政策性保险机构负责经营出口信用保险、财务风险保险等高风险业务，此外，为一些特定对象提供特殊政策性保险；商业性保险机构则经营其他如国内贸易信用保证保险、工程履约保证保险等业务。有关保险机构应根据社会需求和特定的信用环境进行认真研究，强化产品、服务创新，不断改进现有险种，推出新产品，满足不同层次的社会群体对信用保证保险的需求。
关键词：消费信用制度信用保证保险
我国消费信贷起步很晚，直到1998年，为刺激内需，中央决定加速发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。
然而，消费信贷的开展并不尽人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差。在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象。究其原因，除了贷款需求方消费意愿不强，负债消费观念尚未形成等原因之外，其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏。因此，建立个人消费信用制度对我们来说已经迫在眉睫。
一、个人信用制度释义及其主要内容
个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。它不再仅仅是靠过去所依据的劳动合同来提供劳动力和获取报酬，也不再仅仅通过银行的存、取款来达到消费的目的，而是利用起个人信用来达到消费和经营的目的。
个人消费信用制度作为开展消费信贷的一个极其重要的组成部分，其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。
1.个人身份证明和个人社会档案。此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握。
2.个人银行账户和收入来源。银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。
3.个人保险保障情况。由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。
4.个人信用记载。通过借款人历次借款活动的连续纪录，以观察其是否有良好的还款意愿，是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向。
5.个人其他资产的构成。银行掌握个人的全部资产，既可在贷款时选择合适的抵押品，又可对借款人的偿还有一个全面的判断。
6.个人债务情况。商业银行在考虑贷款时，还应适当考虑借款人的负债情况。如果借款人负债比例过高，无法通过正常途径保证贷款的安全性，那么银行就不应发放贷款。
二、消费信贷中存在的风险分析
目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
1.消费信贷风险主要来源
消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2.银行信贷管理中存在的制度缺陷
现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
3.与消费贷款相关的法律不健全
在我国，虽然“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。
4.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升
随着国内金融业务的广泛交叉，借款人可以多头贷款。但同时一些借款人利用商业银行之间信贷信息交流不畅的缺陷，重复抵押贷款、逃废债现象时有发生，信贷风险增大。
5.利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
6.指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患
一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
三、开展消费信用保证保险是解决消费信贷问题的重要途径
消费信用保证保险是指个体要想获得金融机构的按揭贷款，申请保险公司购买的保险。借款人不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失，可见信用保证保险可以降低市场交易成本，提高市场经济的运转效率，我国市场经济建设迫切需要信用保证保险。如何加快发展信用保证保险，促进我国市场经济建设，成为我们亟待研究的课题。
1.加快社会信用体系建设，营造有利于信用保证保险发展的环境
第一，要倡导信用文化，强化社会信用意识。通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范。
第二，加快信用法治建设。充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，结合我国的实际情况，尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员要追究责任。同时，更要严格执法，排除地方保护主义等非正常因素的干扰，严厉打击违约失信行为，大大提高违约失信行为的成本。
第三，发展信用服务中介行业。主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构，解决信用信息的征集、分析和共享问题，使保险人能够提高获取信息的速度，降低使用信息的成本，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。
面对日益复杂的消费环境和层出不穷的新消费问题，传统消费维权管理模式已经无法从根本上解决问题。从社会管理创新的视角来审视消费维权工作，急需探索新的消费维权管理模式。研究构建以诚信为管理基础，通过信息化、法制化、全民参与监督的模式构建以信用评价为核心的“消费信用体系”，对当前消费市场建设乃至整个社会发展具有重要意义。
一、消费信用体系建设的背景
所谓“消费信用评价体系”就是指在全国范围内通过建立消费法律法规智能库、建立远程消费咨询投诉和解平台、建立协同通信系统等，对消费领域企业信用和消费者个人信用进行科学评价、数据记录与共享、资源整合，并将其纳入诚信体系建设的重要内容。
（一）当前整体消费背景
《消法》颁布实施以来，我国消费维权事业取得巨大的进步。特别是各级消保委（消协）在处理消费纠纷，引导科学合理消费等方面做了大量的工作，建立了比较完整的消费维权网络，在人民群众日常消费领域发挥着重要的作用。但是消费纠纷仍大量存在，为此，消保委及各级职能部门投入了巨大的精力，但与当前人民群众日益增长的消费维权需求、和谐的消费环境还存在巨大的差距。主要问题存在以下问题：
一是市场生产销售假冒伪劣商品还相当突出，以假充真、以次充好还比较严重，特别是食品问题层出不穷。这与总书记提出的“群众利益无小事”和加强党的执政能力是背道而驰的，严重影响了人民群众的消费心理和消费信心。
二是消费维权意识上存在许许多多的薄弱环节，消费者整体维权意识不强。一方面消费者权益受到侵害以后，委曲求全，不知道运用法律武器维护自身合法权益。另一方面把基层维权组织功能扩大化，认为凡是消费产生的问题都必须找消保委解决，不管投诉问题是否属实，都是消保委处理的范畴。甚至少部分消费者漫天要价，非理性维权。
三是经济发展年年增长，消费环境并未好转。gdp指数年年涨，但是消费维权水平、消费管理模式仍然落后，进而在当前经济出口下滑的形式下，通过消费扩大内需、拉动经济发展还不理想。换言之，消费维权形势将严重影响经济发展水平。
上述问题形成的原因是多方面的，从消费维权角度来讲主要有：首先是消费维权队伍建设滞后于消费形势的发展。由于历史体制等原因，面对网上消费、预付式消费等日益复杂的消费问题、新形势，我们的消费维权队伍越来越感到力不从心。其次是消费维权体系构建不合理。虽然以《消法》为基础构建了整个消费维权体系，但是由于各职能部门职能划分模糊、重叠，无法形成完整统一的消费维权网络，以至于在处理纠纷时，消费者常常会反映相关职能部门相互推诿，这种消费维权力量的分散，从某种程度上来说，反而弱化了维权体系的整体效果。
（二）实际维权工作背景
1、对倡导消费和解工作的反思。
“和解”作为解决消费纠纷问题的途径之一，具有便捷等优点。但是从目前来看，很多纠纷几乎无法达到和解的效果。主要原因是经营者的主观能动性没有发挥出来，同时，消费者对和解也有疑虑。消保委、行政主管部门等应该积极发挥作用解决消费纠纷，但这其中，企业应该是消费纠纷解决的第一责任人。对此应该建立一套完整的制度来促使企业积极和解，发挥第一责任人的积极性，引导消费者通过和解解决消费纠纷，减轻行政成本压力。此次，北仑消保委历时五年打造出的新的“消费信用评价体系”将能弥补传统维权的不足，并在促进消费和解中起到根本作用。
2、对消费维权基础工作的反思。
当前消保委及各级主管部门在企业上市、商标创牌（知名商标、著名商标、驰名商标评选）、评优评先等工作上都要签署意见。实际的情况是，由于记录（数据）不全，对企业的评价往往是主观的。工作人员凭人情或者拍脑袋出具相关意见的情况还很普遍。因此，在消费维权日常管理工作上要规范化，而规范化的关键是整合数据记录、留下证据，以客观事实（记录）作为评价的标准。
3、对无理由退货制度等先进经验的反思。
以宁波第二百货为代表的宁波天一商圈无理由退货制度，作为一种消费维权新举措产生了积极的影响。但是此无理由退货是有前提的，是在不影响二次销售的前提下实行无理由退货。在实施过程中产生了一系列的问题：首先，消费者无理由退货后该商品进行了二次销售，已侵犯了后来消费者的知情权。制度本身存在侵害消费者合法权益的问题。其次，无理由退货对消费者缺乏有效的记录。无理由退货的目的是倡导公平诚信的消费关系，经营者要诚信，消费者也要诚信。如果没有约束消费者恶意无限次数的无理由退货，那么这项制度肯定走不长远。只有建立公开、公平、公正的信用评价体系才能支撑日常消费维权工作的长远发展。
二、消费信用体系构建的指导思想
什么是消费信用建设？纵观我们消费维权的历史发展和新消费形势的需求，以信息化为依托，以法律为保障，以信用为突破口的消费维权管理新模式是解决日益恶化的消费关系，乃至解决日益凸显的社会矛盾的有效途径。简言之，真正做到一厂一店在全社会的监督中有序进行交易。信用建设是消费维权开创新局面的必然之路，也是构建我区消费信用建设体系的核心。
1、信用建设是社会管理的主要出路。
诚信是社会文明的基石，没有诚信，社会将无法向前发展。信用建设就是要在道德软教育的基础上，更注重法律刚性的诚信引导体制。以更公平、更透明的方式，引领社会诚信发展。信用建设是整个社会创新管理的趋势，消费维权也必须紧跟趋势发展。反思传统的消费维权管理模式下，我们消保委做过的大量工作，相比较而言，成效不理想。其关键在于没有抓准消费者、经营者、管理者（包括消保委）以及整个社会对消费维权的关键点，这个关键点就是信用建设。只有在消费维权中抓信用建设，才能解决当前消费维权中诸多瓶颈问题；才能使消费者合理维权、经营者自律规范经营、管理者（包括消保委）有效监管、整个社会形成合力促进诚信经营，严惩失信的消费企业，构建和谐消费环境。
2、消费维权只有与信用建设相结合才能焕发新活力，解决新问题。
当前消费维权领域存在诸多失信问题：假冒伪劣产品、虚假宣传、强制消费、价格欺诈等等。产生的原因是多方面的：消费者法律意识和水平的缺陷、法律规定的不完善、对经营者失信行为制裁力度的不到位、消费维权网络整合力度的不足等。说到底是缺少一种真正对经营者乃至对每一个人产生威慑
力的、有效的、可操作的信用评价制度。这是发达国家的消费维权实践所证明了的。在我国现处的发展阶段来讲，正处在社会转型发展的关键时期；从借鉴发达国家消费维权经验讲，我们已经到了必须进行消费信用建设的关键时期。将信用建设引入消费维权，通过建立完善消费信用评价体系，从根本上威慑失信行为，提高消费维权的效果和权威已经刻不容缓。
3、消费信用建设应该依托信息化平台，构建完整体系。
当前消费信用建设决不能离开信息化。通过信息化平台和手段构建评价标准规范化、评价过程自动化、评价结果公正化的消费信用评价体系。要对经营者经营行为和消费者维权行为进行双重评价，在对经营者予以制约的同时也避免了消费者过度维权，从而实现评价的客观公正。在构建评价办法、流程的同时，完善消费信用评价等级的信息、实际应用。
三、北仑区消费信用体系建设的实践
面对消费纠纷产生的投诉量日益增大，靠传统的方式又无法有效、及时解决存在的问题，期待一个新的管理模式。五年来北仑区消保委经过反复商讨和研究，在上级关心和指导下率先打造出了以消费法律法规智能库、远程投诉和解平台为基础，依托信息化平台，构建消费信用评价体系，完善信用宁波系统，实现消费维权与信用建设的良性互动。
1、消费信用评价体系的构建。
消费信用评价体系是构建消费信用体系的核心内容。北仑区消保委在综合调研的基础上，借鉴国外先进经验，结合我区消费维权实际设置了较为规范的评价标准模型。该模型根据经营主体消费投诉得分情况，将经营主体设置为a、b、c、d四个信用等级。所有主体初始信用分值为600分，650分以上为a级（优秀），550-650分（含550分）为b级（良好），500-550分（含500分）为c级（一般），300-500分（含300分）为d级（差）。评价指标包括加分指标（守法经营、消费者信得过单位、成功和解等），扣分指标（拒绝调解、故意侵权等）。此外，构建了一票否决指标，如遇负有重大伤亡事故责任、携预收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d级以下，并进入信用黑名单库。该评价体系包括经营者经营服务信用等级记录和消费者消费维权信用记录，对经营者经营行为和消费者维权行为进行双重评价，在对经营者予以制约的同时也避免了消费者过度维权，从而实现评价的客观公正。该评价体系采用计算机识别相关信用评价指标，对被评价经营者的信用分值进行自动调整（少数需要人为输入的项目除外）。以《宁波市商业预付卡消费争议处理暂行办法（试行）》为例，该办法根据预付卡消费纠纷中普遍存在的情形，归纳了13项扣分目录，每项扣分分值10分-20分不等，计算机识别系统可根据相关情形自动调整信用分值，尽可能避免了评价过程中的人为因素。目前，消费信用评价已纳入由人民银行、国家税务、工商、海关等20多个部门数据共享的信用宁波网。
2、三大配套系统的建立。
（1）、建立消费法律法规智能库。消费投诉智能法律法规库是通过对当前消费投诉领域发生的各种典型纠纷形态进行汇总和提炼，全面汇编与该领域相关的法律法规，提出针对典型消费投诉形态的处理意见，同时兼顾消费纠纷典型案例的针对性评析，从而为消保委、各法定职能部门、经营者及消费公众处理投诉及时提供准确的法律依据和参考意见。消费法律法规智能库的建设可以起到三个作用：普及消费法律知识、提高经营者与消费者进行和解的公信力、提高消费维权处理的透明度和法律权威性，进而促进反腐倡廉和提升工作效能。
（2）、建立远程消费咨询投诉和解平台。依据《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定，为消费者与经营者之间提供处理消费纠纷网上和解、咨询服务的互联网信息服务平台。同时也是消保委、各职能部门与经营者、消费者的交流平台。它将消费投诉智能法律法规库、协同通信系统整合一体，是消费信用评价体系实施的重要平台，实现了消费维权网络化、实时化，特别是异地消费纠纷解决的便捷途径。和解平台的构建提升了消费关系双方互信、互谅和依法解决消费纠纷的能力。
从客户角度来看，诚信意识和信用观念淡薄是导致信用卡产业信用风险的主要原因。我国经济发展逐步驶向快车道的同时，社会思想道德领域的建设却显得较为滞后。在市场交易的过程中，一些人缺乏诚信意识和信用观念，只关注经济利益。他们只看到了透支消费带来的诱惑，却缺乏主动定期偿还透支消费的责任感，合同意识和履约意愿十分淡薄，常常延迟还款或不予还款。甚至一些客户受经济利益的驱使，法律意识淡薄，在办理信用卡之初的目的就是向发卡机构骗取透支额度，若信用卡发卡机构没能及时辨别，就会造成损失。在申请办理信用卡的客户中，部分客户对使用信用卡进行透支消费后的还款风险没有足够清醒的认识，将信用卡业务简单地理解为透支消费。一些信用卡持卡客户，在办理信用卡业务时只看到了使用信用卡“先消费、后还款”的便捷，却没有认真考虑自己的财务状况。为了获得更高的信用额度，一些客户申请时不惜夸大自己的个人收入，甚至制作虚假的资金证明。当透支额超出自身还款能力时，一些信用卡客户只好通过在不同银行办理多张信用卡，相互还款以求度日，这种做法将风险最终转嫁到信用卡发卡机构。传统理论对于信用卡客户信用问题的解决主要依赖于政府和市场两个主体，即通过政府的计划、指令、法律法规以及市场供求关系和优胜劣汰来建立对信用卡客户的选择、规范和淘汰机制。但是这种机制所能发挥作用的前提是交易双方信息对称以及理性的完全契约条件。在实际生活中，这种理想状态是不存在的，这就需要人们在不完全契约条件下实现信用卡产业信用风险的最小化。
2第三配置的内涵和特征
第三配置是指由市场和政府之外的第三种力量实施的资源配置，是除市场调节和政府调节之外的配置力量之和。它具有丰富的内涵，其主要内容大体包括以下三个方面：(1)社会精神力量，是支撑人们行动的精神动力源泉，来源于社会意识、精神世界的力量，如世界观、价值体系、道德观念、、思想意识等。(2)社会制度力量，是规范人们行为的潜意识规则，包括成文的社会正式制度如乡规民约、社团规章、协会章程等，以及不成文的社会非正式制度如习俗、惯例、社会规范、行为模式等。(3)社会组织力量，是以组织形式存在的第三配置力量，包括非政府、非营利性的社会团体、民间组织、行业协会、慈善机构等。这三种力量在形成机制、表现形式、约束力大小等方面既有区别又有交叉，它们的关系是辩证统一的。其中世界观和意识形态是一种相对隐性和软性的东西，而习俗、惯例、章程等则相对来说更为显性和硬性，约束力也相对更强。同时，这三种力量存在一定程度的交叉。非政府、非营利性的社会团体、民间组织、行业协会、慈善机构等，往往通过制订规章制度的方式来协调成员的行为，进行利益分配。相对于政府配置和市场配置，第三配置具有自发性、非强制性、广泛性、隐蔽性、实施成本低、高路径依赖性、一定程度的封闭性等特点。
3第三配置在信用卡产业信用风险控制中的必要性
信用卡产业所代表的信用关系体系是我国市场经济安全有效运转的一个重要环节。建立一种可靠的信用关系，并非简单地制作或发放一张信用卡就可以实现。信用关系的背后实际上是一种制度性契约和长期习俗的混合体，也是一种信用文化和有保障支付历史记录的体现。如前所述，只有在信息完全的情况下，社会契约才能是实现完全契约的效果，在现实不完全契约的条件下，我国需要做两方面工作，一是有必要不断健全和完善个人征信体系，二是在此基础上通过第三配置进一步完善信用卡产业的信用文化。第三配置通常在特殊类型的社会网络关系中起重要作用，比如，亲缘关系、地缘关系、私人交往圈、民间组织网络等，即往往存在于特殊意义的人际关系中。这种特性恰好与我国的信用卡产业发展路径相契合。首先，信用卡产业发展源起于人类信用关系网络。它的产生与发展都以社会网络的结构性变动为前提。在我国现代化转型过程中，社会的信任结构正从特殊信任向普遍信任发展，从而为信用卡提供了发展的土壤。
其次，信用卡产业的分配现状并不完全是市场竞争的结果。作为一种社会资本的产物，它的分配体系受到了社会结构的制约。只有当一个人或者一个阶层在社会结构中获取了相应的认同时才能够便捷地得到信用卡。最后，信用卡产业受控于社会结构与文化。信用卡作为货币支付的一种方式，与普通现金支付之间存在用途与意义的区别。信用卡在我国发展初期就被消费文化定义为“高端货币”，界定了它的文化内涵与使用领域，而传统文化则使人们对这种容易导致“负债”的货币保持警惕。文化的二重性塑造了我国特殊的信用卡产业特性。
4相关建议
在市场经济条件下，经济活动越频繁，对信用的要求越高；社会的信用道德程度越高，信用卡产业的经济运作成本就越低，所以，信用对信用卡产业来说不仅是一种社会规范，更是一种资源。从资源的配置视角看，资源的配置除了传统的市场和政府以外，还存在第三配置，即由社会公共组织或社会公共道德协调机制等方面的配置力量所进行的补充性配置，我国信用卡产业信用风险控制应重视这种良性补充。
(1)积极培育和发展相关专业化的组织，加强信用宣传。如推动诚信建设有关的社会性组织等，它们既不从属于政府，更不屈从于市场，它们的功能主要在于进一步规范和推动相关的行为，以保证信用卡产业信用风险控制在持续和健康的轨道内运行，并选择适合我国国情的信用培育模式。同时，要做到信息公开、透明，以加强相关组织的公信力建设。
(2)重视信用理念的培育和信用文化建设，继承和弘扬中华民族的传统美德和诚信价值观，通过社会价值观的支持使信用成为一种大众文化。借助观念培育、制度激励、道德教化、榜样示范和舆论评价等力量，推进信用传统在信用卡产业实践层面的现代转化。
(3)营造有利于信用卡产业发展的良好信用氛围。以信用建设为主要内容的第三配置在信用卡产业发展中要想发挥越来越重要的作用，政府和社会各界需要对此给予更多的支持和关注，除了在政策等方面予以支持外，还要通过一定的物质支持和精神鼓励，对为此做出贡献的个人和其他社会团体给予更多的鼓励，在全社会营造有利于信用卡产业发展的良好信用氛围。
(4)结合信用卡产业现状对第三配置内容进行重新设计。针对当前的信用卡产业中的信用问题，一方面要在客户中引导他们对现实信用制度的正确理解；另一方面,要提出切实可行的改革措施，在治理消极现象的同时使这些措施被公众所认同。
论文摘要：现在的市场经济是信用经济，但是现在信用缺失的问题比较严重，尤其是对于银行的消费信贷。对于商业银行而言，消费贷款是商业银行的主要经营项目，但是在扩大贷款的同时，银行也将面临着较大的风险。本文着重研究商业银行开展个人住房贷款业务时所面临的最根本的、最难以处置的风险—信用风险。本文首先简单介绍了我国的个人信用和消费信贷的现状，然后说明了个人信用在消费信贷中存在的风险，最后提出了商业银行防范消费信贷信用风脸的对策建议。
我国商业银行的资产结构中贷款资产占的比重很大，贷款业务仍是商业银行最主要的业务。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着社会的发展，商业银行消费信贷的规模也逐渐增大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，信贷风险也相对提高，除客户道德风险及银行自身管理薄弱以外，相关法律不健全，信用风险、流动性风险等一些相关问题也使银行信贷风险不断加大，其中信用风险成为影响消费信贷发展的首要问题[1]。
一、个人信用在消费信贷中存在的风险
消费信贷业务中存在着很多风险，但是个人信用问题引发的信用风险严重的制约了消费信贷业务的拓展，影响了商业银行的发展。
（一）缺乏法律、法规及配套政策的保障从个人信用风险管理的法律环境来看，我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系，少数相关的法律，比如《担保法》、《贷款通则》、《合同法》等与个人信用衔接不够，针对性不强。另外，对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位推广。
（二）个人信用体系的不健全但是我国的个人信用体系一直没有建立。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收人的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收人的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，这就决定了我国大部分国民的个人资信状况差，这严重阻碍了消费信贷的推广[2]。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。
（三）银行自身管理薄弱现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。现国有各商业银行消费信贷人员身兼数岗，个人能力和自身素质不高，专业的信贷业务培训又比较少，使个人消费贷款的技术性要求较高的特点未体现在具体贷款业务操作中，比如对借款人的资信审查、抵押物评估、抵押权的设置等，都需要完备和规范的操作，需要具有专门知识的业务人员[3]。以上存在的问题已远远不能适应消费信贷业务发展的需要，这对消费信贷业务的长远发展也将造成很大影响和制约。
（四）内部信用评级操作上相对落后目前，大部分商业银行都制定了客户信用等级评估办法，但在实际操作中，存在一些不足：银行无法通过个人信用体系获得个人信用报告，唯一的选择就是进行严格的信用审查，这就对信誉良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用，银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者使用者身上，从而使消费信贷资金价格偏高，制约消费信贷的发展；作为资金需求者的消费者却因对银行可提供的消费信贷信息不灵以及繁琐的贷款手续，近乎苛刻的贷款条件和种种担保、抵押、保险审核而退步；缺乏反映评级对象将来的真实偿债能力的指标，没有什么具体的指标或是体系来跟踪反馈贷款人的真实偿债能力，主要还停留在申请贷款信息上以及主观经验判断上，这就使信用风险加大。
二、商业银行防范消费信贷信用风脸的对策建议
面对商业银行消费信贷的发展过程出现的信用风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：
（一）尽快出台关于规范使用信用数据的法律法规目前尚没有其他对个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据的严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定，何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等。另外应在强制性公开大部分信用数据的同时，确定必须保密的部分，以及确定信用等级的确立。有必要建立一个关于政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规，并设置严惩提供虚假信息和数据行为人的条款[6]。
（二）逐步建立全社会范围的个人信用制度光靠银行自己本身是不够的，必须要提高全民的个人信用意识，相关法律制度的健全，在全社会范围内建立个人信用制度，建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收人、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况[7]。
（三）建立科学的个人信用评价体系信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列人黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
（四）培养先进的专业信用人才银行要集中力量培养专业信用人才，在最大范围内消除信贷信用风险。先进的风险管理技术是从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警体系，加强贷款后的定期和不定期的跟踪监控、风险监测分析的系统性和准确性，力争在短时间内改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反映滞后的状况。要进一步完善消费信贷的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。
现在我国的消费信贷在商业银行中的比重比较大，必须有效的规避和防范信用风险，能否有效防范和化解信贷风险关系到商业银行的兴衰存亡。商业银行在发放个人消费贷款前，可以先进入信用等级系统对借款人的信用情况进行全面的查询。如此一来，银行便可以有效地掌控个人消费信贷，最大限度地规避信贷风险，使得消费贷款业务规范健康地稳步前行。
参考文献：
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[2]黄小彪、黄曼慧.住房抵押贷款信用风险形成原因及对策研究.中国房地产全融，2004，(6)
[论文摘要]：信用卡在金融领域的普及使用是一种国际趋势，我国信用卡业务虽然发展较快，但目前仍处在起步阶段。而且随着花期、汇丰等四家外资银行先期进入中国市场，他们在信用卡市场方面长期积累的经验、雄厚的资金实力和先进的技术手段必将给中国信用卡业带来前所未有的冲击和挑战，要想迎接挑战，信用卡业就必须正视自身存在的问题，积极调整策略，尽早与国际接轨实现产业化运作。基于此，本文对国内相关机构在信用卡策略的运用和完善方面提出一些建议。
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根据万事达卡国际组织的预测，到2010年，中国年收入达5000美元的中产阶层将达到1.55亿人，在未来的几年，我国的信用卡市场将会迎来爆发式的增长。虽然我国国内信用卡市场经过十几年的发展,已经具备了一定的规模,但是和外资银行相比无论在经验、资金实力、管理水平还是技术手段都有很大差距。基于此，本文对如何完善国内信用卡信贷消费市场提出一些建议。
一、实现信用卡发卡业务的公司化改造
信用卡业务及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于管理层重视程度不够，以及银行庞大的组织架构特别是金融体制上的原因，我国的信用卡发卡业务一直由银行的零售业务部负责，而在国外成熟市场中，信用卡业务由自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡公司全权运作，发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中，我们应建立符合现代企业制度的业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。
1.机构公司化
按照市场化的原则，中国银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的长期发展，可以吸收海内外的资金或技术、机器设备入股，采取中外合资经营或合作经营的形式。银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。
2.经营集约化
以总公司为统一法人，对分公司实行垂直领导与管理，由总公司统一决策、集中调配业务资源：加速建立集中式业务处理模式，逐步将卡片制作、对账单发送、授权与客户服务、账务处理等职能集中至总公司。
3.服务延伸化
由于发卡业务是银行个人金融服务的一个方面，银行卡发卡业务的经营必须建立在传统零售业务经营服务的基础上，信用卡发卡业务公司化经营后，应充分利用现有的零售业务网点优势，将信用卡的服务延伸到储蓄网点的柜面。
4.利润中心化
信用卡公司要以利润作为经营的中心目标和最终目的。在公司化运作中主要体现在两个方面：第一，真正树立“利润中心”观念，切实强化成本核算，要逐步做到对业务流程中每一个环节的作业成本和利润贡献度都进行精算，实现全员、全过程、全方位的成本核算和利润目标管理;第二，以利润贡献度的高低作为业务考核的主要尺度，不论是分公司内部的利益分配还是总公司对各分公司的利益分配，均应以利润贡献度的高低作为最高要的参照标准，向利润贡献度高的人员、部门和分公司倾斜，建立有效的激励机制。
5.风险化解规范化
在综合考虑信用卡发卡业务特性的基础上，提取适当比例的信用卡呆账、坏账准备金，建立完善规范的呆、坏账核销管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市场
1.改善评估系统，保障有效发行
针对目前睡眠卡含量较大的现象，建议各信用卡发行机构在向目标顾客发行信用卡时首先要考虑未来市场的收益。各发卡行应根据自身条件加强信用卡评估系统的完善，把发展的重点转移到手中有钱、有消费能力同时有用卡需求的市民中。国家已经提出建立和完善社会信用体系的工作目标，这一举措将在未来会对信用卡市场的发展起到至关重要的作用。
为缓解评估矛盾，虽然现在很多的发卡行实行“定额存款保证金”办法，即申请者在经过评估后，由银行订定保证金额，有意者可在银行存入该笔款项，则可获批领用信用卡，这就是所谓的“准贷记卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信贷利息又很高，因此大多数人都望而却步。
鉴于此，我们认为应该改变评估系统，准确订定申请人的信用度，以此确定保证金额度和信用额度，在要求申请人存入定额存款的同时，给予较活期存款更高的利息，使申请人不致因该笔存款受损；另外根据评估所的信用额度给予持卡人相应的透支额度，实现信用功能，保证信用卡发行后的有效使用。
2.完善产品组合，提高产品质量，争取获利机会
提高信用卡产品质量首先是指外观，但最重要的是功能和附加服务。VISA国际组织就是信用卡产品策略的典型代表，作为一个非赢利性质的信用卡机构，它的责任是为属下的会员提供丰富的产品选择。VISA有完善的产品组合，有相当长的产品线，以至于可以满足不同国家、不同会员、不同层次的顾客需求。这也正是VISA“全球运作、本地服务”的最高品质所在。我国现时发行的信用卡虽然在品种上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌产品的功能，品种单一的情况不但限制了自身的发展，更难起到活跃市场的作用。如果将发展的重点放在对产品功能和服务的改善和提高上，可以在满足市场需要的同时为银行、商户发掘利润增长点。
例如，我国房改政策的出台、住房公积金制度的建立已经为信用卡提供了一个可供开发的市场。针对住房公积金所有者不了解账户具体情况，而所在单位经办人又无暇应付众多查询的现状，工商银行首先推出了住房公积金牡丹查询卡，不但受到广大职工和企业的欢迎，而且也大大提高了牡丹卡的影响和声誉。
外币业务风险大、利润高，外币信用卡业务风险系数更大，但回报率也更为可观。近年来，我国与各国间的交流来往频繁，到国外读书和工作的人也越来越多，外币卡除了吸引国内长驻外商、学者等，同样可以吸引短期在国外居留的中国人。国内的信用卡都已加入了国际组织，利用这些组织的商户网络，发行外币信用卡，不但可以较低的使用成本吸引大批顾客，而且能为国内信用卡经营获利、在国际上打响品牌创造机会。
三、加强特约商户的市场营销
在信用卡运作的流程中，特约商户，起着支持和联结的作用，被称为持卡人的“乐园”，没有特约商户市场的支持，持卡人市场也将难以维持。特约商户是信用卡赖以生存的主要条件，而且对信用卡市场的发展非常重要。加强特约商户的市场建设，主要从数量和质量几个方面入手：
.梯次发展一批不同行业、不同规模的特约商户
通常国内信用卡发行机构对大型商户不但上门宣传、给予手续费方面的优惠，甚至有些还提供一些额外的业务培训等。然而对于一些小型企业则反复进行规模、资产状况等各种调查，或者在企业加入后不提供相应的服务，或者采取怠慢的态度，使小型企业被自然淘汰。信用卡巨头VISA在特约市场上则采取一视同仁的态度。无论商户规模大小，也无论交易笔数、交易金额多少，VISA提供的是整齐划一的服务。VISA在特约商户市场上的优势奠定了其信用卡龙头的地位。因此，国内品牌在培育特约商户市场时必须兼顾中小型商户市场。高消费市场能吸引额度较大的资金，例如AMERICANEXPRESS就是将市场定位在高消费市场的成功典范。但是，中小型市场毕竟是广大普通市民消费的主要市场，在我国，受传统消费意识和仍然落后的经济现状的制约，普通消费曾仍然占12亿人口的大多数，从信用卡市场未来的发展趋势看，中小型商业企业才是最大的潜在特约市场。
2.提高特约商户的服务质量
在发展商户的过程中，首先应注意提供有效的咨询和授权服务，开办受理信用卡的业务培训，帮助解决受理中遇到的困难;其次，应该深层次加强合作，争取建立长期稳定的特色合作关系。
加强日常管理，主要是要保证受理质量和交易的顺畅,以及对加强对特约商户的信息控制。由于信用卡业务具有一定的风险，这种风险既来自于持卡人，也可能来自于受理单位。因此，要定期对特约商户进行资信评估，得出资信等级，并根据等级采取不同的授权控制和付款承诺。
3.结合社会新兴产业，开发受理新行业
发展航空、道路、保险及水电等收费领域，能形成一个量多、质高、结构合理的特约商户网络。目前几乎所有的商业银行所发行的信用卡业务都开办了各类代缴费等中间业务，在一些中等城市信用卡业务也进入了旅游、养老金、住房公积金等领域，但目前这些领域的消费潜力还有待进一步挖掘。
举例来说,城市交通离不开公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、广州等建设地下铁路、地上轻轨等设施来缓解地面交通阻塞状况。现代交通工具多采取自动投币方式，但是零钞清点工作带来的麻烦和伪钞、残钞带来的损失也令公交部门头疼。如果发展公交公司为特约商户，就可以充分发挥信用卡结算中介的职能，既能带来社会效益，又为信用卡市场拓展提供机会。
四、加大促销力度，提升服务水平
信用卡营销是指商业银行通过激发人们对信用卡商品的需求，设计和开发出满足持卡人需求的信用卡商品，并且通过各种有效的沟通手段使持卡人接受并使用这种商品，从中获得自身最大的满足，以实现经营者的目标。一般来讲，信用卡营销主要有两个目的:一是吸引合格的新客户，扩大市场占有率；二是充分挖掘持卡人的现有的和潜在的需求，给银行创造盈利机会。可见，信用卡作为高度市场化和个性化的金融产品，营销工作具有十分重要的意义。
1.加强品牌效应
对于消费者来说，金融产品的内容就是服务，一个熟悉的品牌或是一个市场占有率极高的品牌往往就是他们选择信用卡时的决定因素。正如著名广告商奥美公司所说的“品牌是产品与消费者之间的关系”，品牌的差异性是在持续不断地沟通中形成的。
我国的信用卡由银行发行和经营，而持卡人对信用卡的使用如同他认可的其他商品一样也存在着相当的习惯性和品牌忠诚度。信用卡品牌的建立受银行业务的影响较大，而信用卡品牌的推广也主要依赖银行品牌。因此，品牌差异无疑已经成为信用卡业务成败的关键。
2.广告促销
把广告作为重要的促销手段之一，VISA就是一个成功的例子。“谁拥有VISA谁就决定游戏规则”这一广告，给大众一个充满趣味、强有力、又带有些诡辩性的形象。此广告曾荣获肯萨斯广告大赛铜狮奖，并一度在信用卡界成为一个新话题。
除广告促销外，信用卡的服务促销也是维护品牌形象的重要手段，服务促销的内容十分广泛，主要包括人员培训和优化服务两个方面。加强金融从业人员的业务和服务培训是国内信用卡服务营销的关键。成立专门的促销队伍，配备熟悉信用卡知识的专业人员，向顾客提供周到细致的业务咨询，同时尽量简化申请手续，为潜在客户提供便利。针对特约商户市场进行有效宣传，引导目标商户认识特约的潜在利益，提高现有客户持卡消费的欲望，实现信用卡市场“金三角”的全方位受益。
五、加强持卡人风险管理
目前中国单调划一的信用额度分配办法不能满足风险防范的要求。不同的持卡人应给予不同的信用额度。对一些信用较差或存在其他潜在风险的客户给予较低信用额度。对所有持卡人应利用信息系统所提供的消费行为模式及还款模式并结合其个人信息来动态调整其信用额度，这样我们即可防范于未然，将风险限定在允许的范围内。
管理层对于风险的认识程度是制约信用卡业务的另一个主要因素。在信用卡的业务过程式中，风险管理无处不在，过严的风险控制会使得卡片申请通过率降低，客户用卡不方便、忠诚度下降；过松的风险管理会给银行带来巨大的潜在风险。但是风险与盈利成正比，没有风险就没有盈利。在信用卡业务的风险管理中，我们应记住风险管理不是将风险控制或降低为零，而是将风险控制在可接受的水平内。这是风险管理的核心所在，也是我们风险管理的指导方针。
信用卡市场的完善和发展是一个整体的问题，要获得成功就必须通过各方面的共同努力。可喜的是，中国的中央机构和各家商业银行都越来越重视信用卡市场的发展，不断投入更多的人力和物力。随着各家银行对信用卡业务的重视程度和资金投入的不断加大，金卡工程的进一步实施贯彻，信用卡市场现在的问题必将不断得到解决。科技的发展和在金融领域中的应用的不断深入，也将使信用卡业务在功能，制度，机制乃至整个用卡环境上有更大的发展。总之，中国的信用卡市场具有十分广阔的前景。
参考文献:
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