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论文关键词：金融危机，农村信用社，对策
一、金融危机爆发的背景、原因及影响
（一）金融危机概述
2007年，由美国次货危机引起的支付危机愈演愈烈，美国股市暴跌，众多大银行破产倒闭，造成投资者的恐慌，直至导致美国全国性的金融危机。随后金融动荡迅速波及世界各个角落，各国经济发展陷入泥潭难以自拨，演变成全球性的金融海啸，其影响持续到现在。
目前虽有迹象表明我国正从金融危机的影响中逐渐恢复，但近年来，金融危机对我国经济各个方面产生了一定的影响。随着中国经济与世界市场的联系越来越紧密，中国经济的对外依存度也在不断地提高，国际外部环境的变化将直接导致我国靠出口与投资拉动经济增长的模式受到严重的挑战，也增加了我国当前经济发展模式转变的难度。同时对于国民经济的持续稳定发展、民生的进一步改善、社会的长期稳定带来了巨大的压力。
（二）金融危机形成原因分析
1. 经济的全球化、一体化实现了各种资源的无国界障碍流动，反过来又增加了各国经济联系的联系和依赖性，使全球成为了真正意义上的地球村。然而，这也一定程度上导致了危机蔓延的可能性和广泛性。美国次贷危机后，多米诺骨牌开始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融机构相继宣布破产或被政府接管，全球股市持续下跌，世界市场上的资金流动性严重减弱，最后演变成全球性的金融危机和经济危机，世界范围内各经济主体都难以幸免。
2. 在此次的金融危机过程中金融论文，“次贷”是被提及最多的词，次贷危机也成了此次金融危机的导火线。次贷是次级抵押贷款（Sub prime Market）的简称，作为一种新型的融资方式，旨在为购房者提供融资便利让中低收入者可以购买起住房。这些次级贷款产品大大增加了金融系统的信用风险。同时由于相关政策的改变如连续加息和房价下跌，使得大量的次级贷款者难以支付月供，造成违约增加。加上次级抵押贷款公司将风险转移给整个资本市场，和这种金融创新产品推销范围的广泛性，所以也造成了世界范围内的巨大影响。
3. [1]市场经济并不是万能的，由于自身的缺陷导致市场运行中出现许多难以依靠本身解决的问题，加上市场对利益的追求是永无止境的，这必然需要有力的监管措施。在次贷危机暴发前，信用评级机构对于高风险性的金融产品如MBS、CDO等都给予了很高的信用评级中国。由于虚假的高信用评级吸引了大量的投资者，间接造成次级抵押贷款市场的表面非理性的繁荣。在这过程中，美国政府和美联储监管的监管缺位，对金融市场的宏观调控作用难以有效发挥。当市场参与者理性不足时，监管当局责无旁贷，应积极采取措施将危机消除在萌芽阶段，否则越演越烈将一发不可收拾。
（三）金融危机对农村信用社的影响
作为传统传统农业大国，金融危机对我国的农村、农业、农民也产生了相当程度的冲击和直接的影响。农村信用合作社以“三农”为主要服务对象，是中国金融体系的不可或缺的组成部分。在这场全球性金融风暴的大环境下，农村信用合作更是难以置身事外，其业务经营及管理必然受到影响。
1. 客户资源流失，经营利润增长放慢
国际金融危机不断渗透和蔓延到各领域，农村、农业、农民承受的市场风险和压力逐渐增加。以农副产品为原材料的加工业由于出口需求的缩减，导致企业经营效益不理想，一方面影响相关农业企业的资本流动，另一方面导致农民收入减少，从而造成农信社客户资源的流失。受大背景环境的影响，预期收入和购买力的下降，对于农村的生产和农户的心理难免造成负面影响，也不利于农信社相关业务的开展。农信社的存款、贷款额增长率相较于之前都有一定幅度的下降。[2]对于“以贷为本”， 缺少中间业务支撑的农村信用社，盈利问题将是最大的难题。同时由于受监管政策的影响，各农信社之间的竞争相互渗透异常激烈，也在一定程度上导致客户资源特别是优质客户资源的短缺。
2. 竞争压力加剧，市场份额面临挑战
农村信用社明确定位于三农。中国是一个发展中的农业大国，三农在我国经济发展中扮演着不可缺少的重要作用。然而随着农村金融改革的深入推进，农信社“一农支三农”的地位已受到挑战，越来越多的金融机构意识到农村市场的重要地位，也采取相应措施，加大力度对农村金融业务的支持，如农业银行“惠农卡”的推行、邮政储蓄银行小额农贷产品的面市。加上民间借贷盛行，金融危机之下农信社的市场环境复杂性和面对的不确定因素增加，农村金融市场市场竞争日趋剧烈，农信社面临着巨大的挑战。
3. 金融创新压力加大
目前农信社提供的服务几乎集中在传统的存贷款业务上，信贷种类偏少金融论文，金融创新也主要是以借鉴为主，创新性不足，同质化严重。同时由于金融危机的关系，之前的金融产品也受到不同程度的影响。[3]如受农户欢迎的小额农贷因市场的不景气形势，市场需求下降，导致深度推广难度增加。农村的产业结构调整虽然让如专业合作社的组建、消费类的新兴产业的资金需求增大，但由于处于初期的探索阶段和金融危机的冲击，农信社可作为之处有限。也有些农信社把部分资产投资于房地产行业，但房地产行业的不稳定性使农信社陷入困境之中。加上，农信社自身条件的限制，如金融创新观念不强、金融人才缺乏、金融工具创新能力有限等等都加剧了目前农信社金融创新的压力。
4. 农村信用社体制改革阻力增加
由于历史积累和现实问题，农信社普遍存在着经营效益不佳、服务机制不健全、人才观念落后、电子信息化程度度等问题。农村信用社体制改革目标就在于解决历史积累上所留下的问题和改善农信社在经营管理体制。但当前从整体上来说，我国农信社体制改革严重滞后，不仅与金融改革的预期目标相距还很大，同时也难以适应当下金融市场的高速发展。为了实现我国农信社的可持续发展，农信社的体制改革也在不断的深化，但金融危机的到来对于农信社的改革必然造成影响。在农信社面临各方面巨大压力的情况下，如何继续推动农信社的改革，增强实力，实现向现代化银行的转换，难度可想而知。
二、农村信用社应对金融危机对策分析
面对金融危机，农信社如何结合自身的实际情况利用各种有利因素化挑战为发展机遇，实现可持续健康发展，关键在于以下几个方面：
（一） 解读金融危机深层问题，总结教训
由美国次贷危机引发的金融海啸带来的不仅仅是巨大的灾难还有深刻的经验教训。我国农信社应深刻解读引发金融危机的深层次原因。在这场危机中，不管是对全球经济一体化的把握、政府的金融市场监管还是对于市场机制的灵活运用，农信社有所作为的地方还很多。各国也纷纷总结应对此次金融危机的经验之谈，其中马来西亚央行行长泽提认为金融机构本身的稳定性是非常重要的中国。农信社应努力增强自身的实力，夯实基础，加强内部治理和稳定性。同时，金融危机也暴露出各金融机构在风险防范上的管理漏洞，这也对农信社提出了建立和强化风险防范机制的要求。
（二）构建农村信用社营销体系，巩固市场地位
面对竞争压力加剧、市场份额面临挑战的现状，农信社关键在于做好市场营销，提高广大农户应对金融危机的信心，扩大市场份额，巩固市场地位。农信社应充分发挥其立足于农村农业农民的先天优势，做好市场细分，明确目标市场，注重于潜在市场的发掘和培训和客户资源的有效管理。树立“以客户需求为中心的”营销观念，改进服务质量，以优质贴心服务取胜。加强营销人员队伍的建设，为市场营销提供优秀的人才保障。利用多种营销手段，形成整体的营销策略，真正起到维系客户、培育客户的忠诚度、抢占市场的作用。
（三）寻找市场突破口，实现金融创新
农信社对于原有的金融产品可根据市场需求作出适当调整后继续加大推广力度。如原本的小额农贷投放一般以男性为主金融论文，可在充分调研的基础向农村妇女推广。积极寻找市场突破口，进行产品创新，做到“人无我有、人有我优、人优我廉”。对于富裕的农户可尝试消费型或住房类贷款的推销；对于因金融危机返乡的农民工，可鼓励支持其进行创业；[4]对于国家鼓励提倡的绿色环保型、科技实用型、区域特色型中小企业，加大支持力度着力解决所面临的贷款难问题。积极开发中间业务的创新工作，在做好原先业务，如工资的基础上，充分发挥农信社根植于广大农村的优势，可逐步开展代收保险、水电费、民政补助款、等业务，急广大农民之所需以提升农信社金融服务影响力，获得良好口碑。同时可尝试电话银行、投资理财、金融咨询服务等新业务，以提供了更加优质全面的金融服务。
（四）引入现代金融理念和机制，加快体制改革
金融危机对于农信社的体制改革来讲既是挑战又是机遇。借此次金融危机的契机，农信社应挺住各方面压力，严格遵循国家和省市各级的政策要求，坚持以三农为主要服务对象，不断提升自身实力向现代金融企业迈进。引入现代国内外商业银行先进的运作管理模式和观念，树立以效益为目标，以人为本的经营理念，打破原有体制的束缚，健全法人治理的企业结构，尽快完善运行机制适应市场要求，将农信社改革往实处和深处推进，以致力于符合现代商业银行发展需要的现代企业制度的建设。
参考文献：
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【关键词】农村信用社；金融风险；防范和化解；三农
在社会主义市场经济向纵深推进以及产业结构的战略性调整下，农村信用社在旧体制下积累形成的深层次矛盾不断暴露，金融风险日渐显现，严重制约着农村信用社的发展，已然危及到农村信用体系的金融安全。因此研究信用社金融风险的控制对于促进我国农村信用社的改革、确保农村金融健康稳定发展有着非常重要的现实意义。
一、我国农村信用社金融风险形成的主要原因
（一）农村金融体制改革滞后
相对于整个社会经济、金融改革，农村信用社的改革是滞后的。因此，构建农村金融体系、深化农村信用社改革，已迫切地摆在我们面前。这是全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化的需要；是发展农业和农村经济，力争农民收入有较快增长的需要。
（二）现行制度制约农村信用社的正常发展
我国农村经济体制的多次变革给农信社背上了沉重的历史包袱，加大了资产风险。其三个主要来源是：不合理制度造成的资产质量问题，如行政干预、指令贷款支持乡镇企业、制度转换过程中产生的新呆账等。
（三）经营体制不灵活导致的风险防范机制不健全
按照有关规定，基层农村信用社应当建立起“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展”的经营体制。但事实上是农村信用社经营并不灵活，由于联社的统管过死并没有实现“责、权、利”的有效统一。“惜贷”、“怕贷”、“惧贷”思想较为严重，限制了业务的发展。此外，在经营中还缺少自，从人到财、物的管理权全部收归联社，妨碍了其业务发展和经营管理水平的提高。
（四）内控机制不健全
当前农村信用社处于改革和发展并重的特殊时期，改革工作繁重而艰巨，发展的步伐又不容有些许的停留。因此，当前加强农信社内控管理建设显得尤为必要。根据其业务拓展和创新的实际需要，及时研究、制订相应的内控制度，确保“业务拓展到哪里，制度建设跟进到哪里、内控措施落实到哪里①。
（五）部分员工业务素质不高
我国农村信用社广大员工的整体素质不高，有相当大的一部分员工的文化水平还停留在初、高中阶段，尤其是基层信用社员工的文化素质更是如此。另外多数基层农信社员工的组织纪律性不强，造成业务水平、服务质量、服务水平低下，损害了农村信用社的社会形象。
二、对农村信用社金融风险的防范和化解的对策
防范和化解农村信用社金融风险是一个关系到农村经济长期持续协调发展和农村社会稳定的现实问题。防范和化解农村信用社金融风险首先必须加强金融立法，把对农村信用社的管理纳入依法治理的轨道。为了防范和化解农村信用社金融风险，我们必须从以下几方面着手。转一）进一步深化农村信用社的改革
1.扩大农村信用社规模，提高综合服务水平。只有加快农村金融的发展步伐，才能从根本上防范和化解农村信用社金融风险。一是增资扩股，扩大规模增强抵御风险的能力。二是要延伸信贷范围，扩大服务领域。特别是要大力支持农业产业化、规模化经营，促进农业整体发展水平的提高。三是要转变经营作风，改进贷款方式。实行对社员贷款优先、利率优惠、对农业生产贷款优惠的政策。
2.完善行业自律机制，强化内部经营管理。农信社是独立的法人实体，要尽快强化自主经营、自担风险、自我约束、自我发展的自律机制。加强对贷款的管理，防范金融风险。严格财务管理，在经营管理上实行股金公开、贷款公开和帐务公开。要坚持贷款的集体审批制度，健全落实贷款的担保抵押制度，逐步推行贷款的风险度管理。
（二）实行政策扶持
化解农村信用社的风险，必须调整现行对农村信用社的有关政策。一是国家财政拨付资金，核销“五小”企业呆坏账和解决政策性保值贴补利息；二是适当减免税赋或降低对农村信用社的课税税率，对农村信用社支持“三农”的贷款利息收入免征营业税或降低营业税税率；三是适当放宽对农村信用社的业务限制，适当批准农村信用社开办新的业务，如国债买卖、票据贴现、保险等。
（三）强化员工队伍建设
处置农村信用社风险的关键是处置人的因素造成的风险，特别是农村信用社高级管理人员因素造成的风险。为此，必须抓住以下三点：一是切实加强县联社和农村信用社领导班子建设和职工队伍建设，增强职工敬业爱岗意识、廉洁奉公意识，克服不良习气，纠正违法违纪现象，增强农村信用社的凝聚力、向心力。二是建立职工培训制度，努力提高职工的业务素质。
（四）创新经营理念
大力促进农村金融组织和金融产品创新。在加强监管、防范风险、总结试点经验的基础上，鼓励适合农村需求特点的金融组织创新和金融产品创新，促进县域经济发展和金融机构适度竞争，推动交易工具和业务品种的创新。
（五）营造良好的外部环境
一是尽快制定《农村信用合作法》，确立农村信用社的法律地位，保障农村信用社和存款人的合法权益，使农村信用社步入法制化管理的轨道，真正做到依法经营、依法管理；二是剥离农村信用社的不良资产，使农村信用社甩掉包袱，轻装前进；三是加强金融法制宣传教育，努力提高全社会的法制意识和信用观念，营造一个良好的社会信用环境；四是坚决避免对农村信用社的多头检查和重复检查，重点抓好对其年检工作；五是人民银行市、县两级支行要切实加强对农村信用社的风险监管，一方面控制住新风险的产生，另一方面着力化解已暴露和潜在的风险。同时，要加强对农村信用社支农业绩的考核，使其不偏离支持“三农”的方向。
关键词：农村信用社不良资产信贷管理
0引言
农村信用社是地方合作金融机构，是农村金融体系的重要组成部分，是农村金融的基础，是支持地方经济建设的主要资金力量和主力军。但由于种种主客观原因的影响，使农村信用社信贷资产质量不高，收益水平很低，制约了对地方经济的支持，阻碍了自身的经营和发展，不少农村信用社经营状况举步维艰，已经到了生死存亡的关键时刻。
1农村信用社的金融资产状况及不良资产形成原因
据对山西的统计情况看，从2001年末到2004年9月末，不良贷款下降了25.8％，不可否认，近几年山西省农村信用社在不良贷款“双降”工作中采取了许多的办法和措施，也确实收到了明显的成效，然而，从统计数字看，不良贷款的下降主要来源于新发放贷款的增加，2004年9月末，全省农村信用社不良贷款余额上升了2.3亿元，虽额度不大，却不容忽视。[1]
不良资产产生的原因多种多样：①农村经济发展缓慢，贷款本息难以收回由于受传统落后的农业耕种观念的束缚，加之农业受自然条件变化影响较大，给农业增产增收带来波动。且地方经济由于发展缓慢，财政状况始终得不到改善，从而增加了农业贷款的收回难度。②乡镇企业停产倒闭，贷款沉淀成为坏账乡镇企业停产关闭是农村信用社贷款沉淀形成的主要原因。改革开放以来，沿海开放城市经济发达地区，通过大办乡镇企业，使地方经济有了长足发展，但有些乡镇企业由于没有市场，产品没有销路，投入资金不足等原因，刚开工就得停产，造成贷款呆账。③管理体制长期不顺，官办经营包袱沉重农村信用合作金融属于互助合作性质，在管理体制上长期处于从属的官办性质，从而导致信用合作机构经营资产质量严重低下，负担沉重。[2]④制度法规出台滞后，维权收贷缺少依据随着金融改革的不断深化，国务院及立法部门先后出台了多项金融法规，但针对农村信用社的法律法规少之又少。[3]⑤涉农贷款投放不足，也是农村信用社金融资产质量低下的一个主要原因由于农行与农发行分设，经营资金与政策资金分别由农行与农发行按照要求供应，但粮棉购销部门在经营上往往很难分清资金使用，基层支行为了保证资金安全，干脆对粮棉收购减少贷款，从而给农村信用社收贷收息增加难度。⑥“三农”的社会保障体系没有建立，农业保险弱化农村社会保障体系不完善和农业保险弱化，加上农村资金供给单一，从而使本身应由财政负担的资金也被间接地转化为金融机构的贷款需求。[4]⑦农村信用社自身经营、管理不善，违规操作严重一是违规购建固定资产。二是抵债纠纷难以了结。三是违规接收和处置抵债资产。四是违规办理票据业务。[5]
2提高农村信用社金融资产质量的对策
提高农村信用社的信贷资产质量，必须防范与化解并举，而防范是关键，也就是要首先优化增量，其次才是盘活存量。
2.1外部调节
2.1.1加大农业资金投入，确保农业增产增收解决“三农”问题的关键在于加大对农业资金的投入。国家在免农业税，减轻农民负担的同时，在制定国家信贷计划，确定货币供应总量时，应增加农业贷款的计划比例。应通过改进管理，加大其资金投放，最大限度地调动农民从事农业耕种的积极性，切实增加农民收入。
2.1.2下大力搞活乡镇企业，全面盘活信贷资金下大力发展乡镇企业是加快地方经济发展的有效途径，[6]当前清收盘活乡镇企业不良贷款，是降低农村信用社不良贷款比例，改善农村信用社经营状况的根本措施，要运用行政、经济和法律等手段，切实加大清收盘活力度。同时，对那些投资少、见效快的涉农乡镇企业，要充分利用现有关停企业的厂房设备，适当增加部分启动资金，把关停企业搞活，从而达到盘活不良贷款、降低不良贷款比例的资金管理目标。
2.1.3建立地方金融资产管理公司，剥离农村信用社的不良资产国家成立了资产管理公司，对四大国有商业银行的不良资产进行剥离，这使农村信用社在市场竞争中处于十分不利的地位，并且国有商业银行不良资产的剥离对农村信用社的信用体系带来很大的冲击。因此，十分有必要建立地方金融资产管理公司，剥离农村信用社的不良资产。[7]
2.2内部控制
2.2.1对贷款发放的决策程序也即贷款的审批过程进行控制目前国有商业银行的贷款审批主要采取部门负责，集体（审贷委员会）审批。农村信用社有其自身的特点，应吸纳其他银行的优点，采取更灵活的审贷制度，针对不同的客户和不同种类的贷款，制定不同的办法。[8]
另外，在贷款发放的决策过程中，对行业、企业或项目的风险度的评估和识别至关重要。
2.2.2建立激励和约束制度，把不良贷款“抓降”工作落到实处激励机制是提高信贷资产质量和搞好其它工作的动力。具体来说包括四种激励：一是精神激励。二是岗位激励。三是政策激励。四是物质激励。[7]
另外，做好贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”工作，对贷款实施严格的跟踪管理，同时内控部门要做好监督工作，对在贷款营运过程中违规违法现象要严加查处，发现问题要查到底，而对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，给予一定的处罚，按其过错追究其一定比例的损失赔偿责任。[8]
2.2.3全力清收盘活不良资产每一笔不良贷款，都有它具体的数额和形成的原因，要摸清底子，对数额、盘活清收难易程度分类排队，设立台帐，先易后难，分别采取行政、经济、法律等手段，全力清收盘活。
2.2.4推进小额信贷试点，加快邮政储蓄改革重视小额农贷，这是很多农村信用社用实践得来的经验，也是农村信用社生存和发展的必由之路。小额农业贷款，风险低，周转快，可稳步提高农村信用社收入，还可从社会上广泛吸收社员，增加农村信用社资本金，提高农村信用社抗风险能力。同时，努力把邮政储蓄办成社区性金融机构，有利于激活农村金融市场，进一步引导民间融资规范化发展。
2.2.5把好大额贷款发放关，加大对抵债资产的管理以资抵债是信用社对无法以货币资金收回的贷款，以信贷资产换取贷款企业或自然人的固定资产、流动资产及无形资产，通过出售、转让所得价值或出租的租金收入抵偿贷款本息的一种方法。根据《担保法》的规定，以债权变产权是化解现存不良资产的一个重要而有效的方式，是盘活不良贷款的重要手段。县级联社资产管理部门应当履行好切实的管理职责。在处置时既要坚持合规、公开、公平的原则，又要采取灵活多样的处置方式，加速抵债资产的处置防止抵债资产隐性流失。[9]
2.2.6加强对票据置换的管理，关注新增贷款质量控制农村信用社经营和管理好央行票据置换的不良贷款，不仅会改善自身的经营状况，而且可以增强其抗御风险的能力。[10]同时，必须高度关注和预警农村信用社完成“票据置换”之后的发展问题，使之沿着正确的轨道，实现持续、稳定、健康发展。
无论从近期的央行票据兑付来看，还是着眼于未来农信社的长远发展，各级农村信用社都应从由资产负债规模管理向以风险为本、资本约束的经营理念转变，更要重视对新增不良贷款质量的控制，以保证金融资产质量。
2.2.7建立和完善信贷市场退出管理制度农村信用社为了资金营运的安全，可以从一些信用度差、不良资产占比高的高风险信贷市场退出来，把有限的资金投放到优质客户、优质市场中去，实现资源的优化配置。这样可以避免农村信用社高风险经营，也使政府认识到农村信用社支持地方经济发展的重要作用，从而去改良自己所辖区域的信用环境和行政作风。
3总结
真正解决农村信用社不良资产的问题，扶植农民使农村信用在建设社会主义新农村中发挥更加积极的作用。
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作者：郭燕 单位：陕西省农村信用社联合社
由于农信社为员工规定了贷款营销任务，部分员工为了完成任务不顾贷款风险、不问贷款去向、不讲贷款规则，较为盲目地将资金贷给客户。只追求自己的个人利益，完全忽视了农信社的集体利益，不利于农信社的可持续发展。市场营销机制不健全农信社受到传统经济理念的影响，并没真正地考虑如何从开拓市场进行营销，所以没有形成较为健全的市场营销机制。主要体现在运行、监督、鼓励等机制方面。在农信社内部形成了无竞争、无动力的工作氛围，不利于激励员工积极努力地工作、创新及开拓。营销手段落后，经营产品单一农信社的营销手段往往局限于室内广告、微笑服务等形式，没有深层次地考虑如何制定营销策划，创造不同以往的营销手段。在经营产品方面也没有开拓出新的产品，难以满足市场与客户多样化的需求。
树立正确的市场营销观念随着我国金融和体制的改革，农信社传统的经营阵地和客户群体已经不能满足自身经营的需求。在金融市场竞争日渐激烈的环境下，农信社应当积极引进市场营销机制，树立一种符合市场经济发展规律和要求的营销观念。转变传统“坐等上门”的观念和作风，充分认识到只有以市场为导向、以客户为中心开展营销策略，才能保持旺盛而强大的生命力，在金融市场中占有一席之地。建设良好的市场营销环境首先，几经改革形成的多级法人机制并不适合农信社积极开展市场营销策略的需要。农信社应当加快构建市场营销体制的脚步，尽快建立一个满足市场变化要求的机制，为开展市场营销提供良好的条件。其次，争取在人民银行、银监会等金融机构得到更多优惠政策，例如结算渠道、票据兑换等方面。然后，政府应当减少不正当的行政干预行为，积极落实财政、税收等方面的优惠政策，为农信社的市场经营创造更加宽松的环境。最后，依照法律规定和程序追讨部分企业和村集体拖延还款行为，降低市场营销风险和经济损失。为农信社创造一个良好的信用环境，维护自身的合法权益。明确以“三农”为主体的市场定位农信社市场定位，应以“三农”为主体，分三个步骤明确产品定位、明确品牌定位及明确公司定位。(1)产品定位的目的是让消费者一旦产生类似需求就会联想到该种产品，将产品形象定位在客户心里，以便区别其他金融机构产品。(2)品牌定位是在产品定位的基础上形成，并通过它实现品牌价值。农信社应当围绕小额信用贷款和农户联保贷款来确立自身品牌定位，便于区别其他金融机构以大额贷款、重视商业贷款等品牌定位。(3)农信社作为一个特殊的金融企业，需要确定企业定位，确定企业形象。明确企业定位，有利于进一步强化客户对产品定位和品牌定位的认识，加深对金融产品的印象。在“三步走”定位策略的影响下，农信社占领和巩固农村市场，保住已有市场份额和客户目标群，并积极开拓新的客户群体和业务领域。实施以开发新产品为主的产品营销策略金融产品作为金融企业的核心竞争力，农信社必须创造新颖独特的产品来吸引和满足客户的需求。利用现代金融技术不断创新金融产品，开办多元化的金融产品，争取目标客户群体，扩大市场占有率。创新金融产品是否能够被客户认识、接受和喜欢，一定程度上取决于产品的促销策略。因为它是产品策略能够实现的有效保证。通过卓有成效的市场营销活动，向客户推荐新产品，做好销售后的服务工作，以取得客户的信任。建立完善的人才策略在以市场导向为主的竞争时代，竞争核心之一就是人才。农信社根据自身业务的需要来培养和招聘各种营销人才，以改善人员知识结构，积极提高员工素质和竞争意识。在运行、监督、管理和鼓励等方面建立比较完善的机制，提高员工的工作积极性和热情，才能不断地拓宽业务领域，创造出新的金融产品。建立属于自身的比较优势比较优势是一个企业自身独有的，明显强于同类企业的，不易被其他企业模仿复制的特殊优势。农信社要想巩固已有市场，防止被其他同类机构和产品吞噬市场份额，就必须通过产品、服务、品牌、形象、人员等，展示自身不同于其他金融机构的新风貌、新实力，充分凸现出比较优势。
在市场经济大的背景环境下，农信社面对其他金融机构的激烈竞争，要想在金融市场上占有一席之地，一定需要充分引进市场营销策略，改变传统营销策略。采取一切有效措施巩固已有农村市场和客户群体，积极开拓新型金融产品，配置各种营销人才，才能提高自身的综合竞争力。
1. 平顶山农村信用社的现状
1.1 农村信用社的简介
河南省平顶山市郊信用联社，下辖十一个独立核算的信用社，六十个营业机构遍布城乡，各项存款余额突破5亿元，各项贷款余额突破3亿元，自有奖金超过2000万元，是平顶山市郊区营业网点最多，辐射面最广，资金力量最强的合作金融组织之一，为支持平顶山市城乡经济发展，繁荣区域经济出了显着贡献。
1.2 农村信用社的经营现状
1.2.1 存款增长突飞猛进 农村信用社各项存款三年净增31860万元，年均每年净增一个亿，到2003年底各项存款余额达到5.6亿元，占市郊金融机构存款17.8亿元的31.4%，占全市农村信用社存款50.1亿元的11.2%。仅今年前两个月存款净增6969万元，余额达到6.31亿元。
1.2.2 贷款投放高涨 三年来累计投放各类贷款73961万元。累计投放三农贷款3.15亿元，占市郊金融机构投放总量的80以上。到2003年底各项贷款余额达到3.5亿元，占市郊金融机构贷款余额的40.7%。仅今年前两个月累计投放贷款近1亿元，净投4832万元，余额达到39855万元。
1.2.3 贷款质量逐步优化 三年共盘活不良贷款4974万元，不良贷款占比比三年前下降了57.2个百分点。仅今年前两个月盘活不良贷款212万元。
1.2.4 经营效益显着提高 三年来分别减亏(增盈)500万元、437万元以及实现盈余53万元。2004年4月底，改写了行社脱钩8年来连续亏损的历史，实现了经营上零的突破。
1.2.5 市场份额稳步扩大 市场综合份额由三年前的综合不足30%，达到现在超过50%。
2. 平顶山农村信用社经营中面临的主要问题
农业是个弱质行业，比较效益低下，信用社几年来服务农业的经营活动中，不良贷款居高不下;同时，信用社各方面税收又未减免，这使得信用社的权益和义务不对等。另外，信用社经营的外部环境存在诸多问题，也有待进一步改善。
2.1 农村信用社的产权不清、定位不明
国家在2003年明文规定把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。并明确了三种产权结构方式，即股份制和合作制，由参与试点的省份根据自己的实际情况自行决定，可以搞一省二制或一省三制，而不再强调产权结构的统一性。而农村信用社产权结构尚未改革，与农行分离后，产权结构仍以国有为主。
2.2 农村信用社管理水平低，对农村金融市场的监管存在缺陷
目前市郊农信社仍然沿用传统的服务和管理方法。受到地方政府对信用社的介入，导致对农村信用社业务经营的不适当干预，造成信用社存在不少不良贷款。大部分不良贷款都是地方政府拖欠所至，而农民非常清楚父债子还这个道理，多数农民不会拖欠贷款。
2.3 税赋项目较多，信用社不堪重负
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关键词：农村信用社，省联社，国际业务，法人体制
伴随着农村金融改革的不断深化，农村信用社通过不断的发展壮大，逐步成为广大农村市场的金融主力军，但是最近两年农村信用社的生存环境发生了巨大的变化。众多国有银行、股份制银行将目光重新聚焦到农村市场。最近全国范围内村镇银行雨后春笋班的破土而出，再加上邮储银行的业务开展，农村信用社垄断市场的格局已经被打破，竞争日趋激烈。而此时周围局面的业务需求也发生了很大的变化，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，特别是农信社周围的城乡居民对外汇业务的巨大需求已经摆在农信社的面前，而国际业务显然现在是农信社的短板。农村信用社如何在国际业务市场占有一席之地，是当前亟待研究和解决的重大课题。现就农信社如何拓展国际业务谈几点笔者的不成熟认识。
一、农村信用社国际业务发展现状
（一）国际业务发展不平衡，经营能力较弱。
1、从全国农村信用社的国际业务开办来看，地区间的发展极不平衡。发达地区、外向型经济比较高的地区相对发展比较快，走在前列的比如宁波鄞州银行、张家港农村商业银行、青岛华丰农村合作银行等。而其他进出口企业占比相对比较少的地区基本上没有开展或者刚刚开展外汇业务。即便是开办较早的农村信用社也就几年的历史。
和二十多年操作经验的国有银行相比，从各个方面农信社都相距甚远。
2、从外汇业务的经营能力来看，大多数农信社开展外汇业务实行半自营半合作的形式。一般的汇款业务、出口信用证业务、托收业务自营处理，而相对对银行资信要求比较高的进口开证、保函类业务大多和国有银行或股份制银行合作办理。
（二）业务发展存在的问题
1、县级法人体制存在的弊端。农村信用社相应国家号召进过一系列的金融改革后，大部分成为了县级法人，他们的普遍情况是资产规模较小，不良贷款率偏高，资本充足率和拨备覆盖率都难能满足人民银行规定的监管指标，因而社会影响力比较低。这种比较低的社会地位，已经成为农信社开办外汇业务的绊脚石。农信社开出的具有担保作用的金融产品很难得到国外银行的认可，信用证遭受拒绝的现象屡有发生。
2、风险管理水平低。一是农信社信贷人员的风险意识比较单薄，信贷发放未严格执行信贷发放操作程序。二是抵质押担保存在诸多问题，碰到法律诉讼时，不能维护自己的合法权益。三是内控制度执行不到位，为以后产生风险留下隐患。再加上国际业务对于农信社来说是个全新的产品，其风险相比更难把握，如若本身的风险管理能力较弱，续作外汇业务会承担更大的风险，甚至一旦产生风险，会出现束手无策的尴尬局面。
3、服务水平比较低。一是农信社外汇业务的操作系统良莠不齐，系统不能相连，甚至根本缺乏相关系统，这极大的影响了工作效率，从而服务水平相对大打折扣。二是外汇产品比较单一。农信社的外汇部门仅处理简单的信用证、托收、汇款业务，对于较复杂的外汇担保、外汇理财、保理业务鲜有涉及。
4、外汇业务人员整体素质有待提高。外汇业务人员中既精通基本业务又懂得外汇业务专业知识的复合型人才却少之又少。外汇业务处理中既需要有着多年审单经验的专业技术人员，还需要能看懂外文函电的外语人才。科技论文。这一方面农信社还要走很长的路。
二、国际业务发展的现实意义
（一）开展国际业务是增强竞争能力，提高市场地位的重要手段。
农村信用社垄断农村金融市场的局面已经不复存在，周围的经营环境发生了巨大的变化，再加上城市化的推进，愈来愈多的农户变为城市居民，周围的居民和中小企业对业务需求水平愈来愈高，这时的
银行择优客户，客户也在挑选银行，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须大力开拓新业务比如外汇业务来满足周围客户的需求。
（二）开展外汇业务可以增加农信社的中间业务收入。
国家调控政策缩减存贷款利差后，银行面对收入水平减少的现状做出重要决策，就是将业务发展的重心转移到中间业务方面。农村信用社虽然享受国家的利率政策优惠支持，但是本着长远的可持续发展考虑，应该大力发展外汇业务。不但提高了本身的服务水平，提高了市场知名度，还提高了经营效益和盈利水平。
（三）满足业务发展、拉动整体经营管理水平再上新台阶的需要。1、从促进业务发展的角度，开办外汇业务之后，在开拓存、
款业务市场上将具有更大的空间，将能够吸引和巩固一批具有外汇业务需求的企业。特别是巩固一批原本有较紧密的业务关系。
2、从提升经营管理水平的角度，农信社开办外汇业务之后，为规范外汇业务管理，加快发展步伐，内控制度将更加健全完善，操作流程将更加科学合理，对外服务将更加优质高效，整体经营管理水平都将得到较大的提升。
三、加快发展国际业务的建议和措施
（一）壮大资产规模实力，提高社会知名度。
农村信用社由于历史的原因，现在大部分是县级法人体制，他们的主要特点是资产规模实力比较小，在社会上的知名度相对比较低，在外汇业务特别是进口开证业务中较难得到国外银行的认可，这样极大的阻碍了信用社外汇业务的发展。如若进行股份制运作，加强县级信用社之间的整合，组建市级或省级的金融机构，那么资产规模实力会得到较大的提高，这时发展外汇业务会如虎添翼，产生较大的发展空间。
（二）加强与其他金融机构的合作
农信社要认识到自己发展外汇业务的局限性，这时应主动和资产规模实力较强的金融机构进行合作。一方面借助方的先进通畅的结算网络提高自己的服务水平和业务收入；另一方面，学习行的先进的国际业务处理经验和较完善的外汇业务内控制度，提高自己的经营和管理水平。逐步提高外汇业务中的自营率，提高自己的市场占比。
（三）努力提高信用社的服务水平
1、全省统一业务处理系统，提高工作效率。
现在全国的农信社大部分是两级法人体制，省联社行使管理职能。各县联社具有独立的法人经营职能。外汇业务的处理系统比较多主要包括：核心系统、国际结算系统、信贷管理系统、Swift系统、国际收支申报系统等。如果各县联社独立的整合上述系统，将会产生巨大的费用，并且不能保证各系统之间的紧密衔接。如果省联社牵头，整合各联社的专业人才进行统一的论证和开发，把上述系统全部链接和统一，将会极大的提高工作效率，当然服务水平会产生质的飞跃。
2、丰富外汇业务产品，加强金融创新。
农信社现在经营的大部分是传统的外汇业务如信用证、托收、汇款及其简单的贸易融资，这些产品已不能满足周围客户日已增长的外汇业务需求，因而我们要及时分析市场的客户需求，有针对性的创新外汇业务产品，及时的推出比如保函、保理、外汇理财等业务，满足客户的需要，提高我们的服务质量。
（四）建立完善的规章制度，确保业务的稳健开展
外汇业务不同于其他的中间业务，有着自己的特点和风险特征，要想大力开展外汇业务，使其达到较高的水平，必须有完善的规章制度保驾护航。科技论文。这时省联社可以发挥其全省农信社管理的职能，在充分吸收同业先进的外汇业务经验的基础上，建立全省统一的外汇业务各项规章制度，规范各个具体业务的操作流程，明确各业务的岗位职责，真正完善内控制度。确保外汇业务有章可循，有理可查。严格遵守外汇局和人民银行的各项管理规定和管理办法。
（五）加强业务管理，提高业务管理水平
省联社应发挥自己的管理职能，要成立国际业务部，加强业务的条线管理，实现业务的条线管理和垂直管理的有机结合。各联社国际部要接受省联社的业务指导和检查，根据专业人员提出的问题，加强整改，不断提高业务的操作水平。
（六）扩大宣传，加大营销力度。
市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得特别重要。信用社应通过建立网站、在世界银行年鉴上披露信息资料等方式，主动宣传。争取让更多的客户和国外银行了解信用社，了解我们的金融产品。吸引大量的客户前来处理外汇业务，加强与国外银行的沟通和合作，为将来做大做强我行的外汇业务奠定坚实的基础。
（七）提升从业人员素质，使国际业务发展充满活力
外汇业务是银行业中技术水平比较高的行业。外汇业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、操作经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才。人才的缺失会成为外汇业务发展的瓶颈因素。因此，要采取必要措施壮大国际业务从业人员队伍。科技论文。
1、要立足于农信社的社情，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务和外管政策培训，努力提高从业人员的综合素质，以适应外汇业务的发展。
2、要面向社会公开招聘，从科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专业人才，充实到国际业务队伍中来。
3、完善激励考核机制，不拘一格选拔人才。各联社要制定外汇业务从业人员的激励机制，适当的在薪酬、福利待遇方面给予倾斜和支持，吸引系统内的优秀人才加盟国际业务队伍中去。
参考文献：
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