时间：2023-03-13 11:25:17
序论：在您撰写银行监察合规员工作时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
——三项法规学习心得
在5月"主题党日"活动上，党支部集中学习了《中国人民共和国宪法》、《中华人民共和国监察法》及《员工违规行为处理办法》三项法规。通过学习，我深深感受到了国家法律和单位制度的神圣和庄严、对现实生活和工作的指导意义、对新时代精神的彰显，进一步增强了我要做一个遵纪守法的公民的决心，更增强了我要做一个合规廉洁的银行人的自觉性。
法律给人们的言行划定一个明确的行为标准和底线，不越轨不逾矩，我们就都能生存在一个秩序井然的社会中。同样，作为一名银行员工，只有遵守规章制度，才能共同营造良好的行业环境。在我看来，《宪法》和《监察法》与省联社提出的"合规银行"、"责任银行"建设有巧妙的契合之处，两部法律对"三大银行"建设有着重要的指导意义。
"责任银行",就是做让老百姓满意的银行，这是一个令人有使命感、自豪感的目标。通过《监察法》的学习，让我知道国家反腐倡廉的决心，作为银行人，我们更应该在工作岗位保持廉洁作风，营造风清气正的工作环境。"戴着乌纱想事，摘掉帽子干活",这句话虽然说的是为官之道，但在我看来同样适用于农商行的员工，既要明确自己的职责与使命，也要放下优越感和架子，踏踏实实地为老百姓办业务办实事，把客户当亲人，想客户之所想，急客户之所急，做到守土有责、守土尽责，当好客户的贴心银行、责任银行。
一、加强内部管理
管理是金融行业的生命，严管理才能真正出效益，严管理才能防范和化解金融风险，要做到三点：一是改革完善经营机制。根据建行改革精神，进一步健全完善经营机制，理顺和完善市场拓展机制，为完成各项目标工作任务夯实经营管理机制基础。二是开展经营管理自查自纠工作。要强化内部管理，落实从严治行，全面开展经营管理的自查自纠工作，对检查中发现的财务收支、财务核算、信贷管理等方面存在的问题，逐项进行纠正，及时落实整改措施，确保各项工作合法合规。三是加强执法监察和安全保卫工作。要落实廉政教育和安全目标管理责任制，加强对营业单位的安全检查和执法监察检查，对检查情况及时向被检查单位进行反馈，对存在的问题提出执法监察建议，做到防微杜渐，防范于未然
二、加强服务水平
服务是银行永远的主题，始终把服务品质的提升作为树立品牌形象、提升核心竞争力的重要工作来抓。要推出多个与服务有关的贯穿全年的主题活动，从明确客户服务的工作重点，深入挖掘客户服务工作的内涵，细致了解客户的服务需求入手，查找日常工作中需要改进、改善的地方。通过这些活动，进一步提高了整体服务质量，提升服务水平，为广大客户提供更加细致、体贴的金融服务，以服务促业务发展。
三、加强队伍建设
提升建行核心竞争力，队伍建设是根本，要着重抓三方面工作：一是加强员工行为建设。通过思想教育，提高员工政治思想觉悟与道德情操，强化员工“一人一扇窗，人人重形象”的责任意识，形成自觉遵守行为规范的浓厚氛围。二是加强制度文化建设。组织员工认真学习各项规章制度、办法，树立“制度至上、执行完美”的理念，提高员工的制度执行力。三是加强专业文化建设。组织员工认真学习建行专业文化理念，牢记专业文化理念，提高对专业文化理念的认知度和理解力，积极培育具有专业特色、符合现代银行要求的客户服务文化，提升服务水平，
从2017年到2018年两次银监局检查中，都涉及到员工行为管理方面的内容，充分说明员工行为管理在公司治理中的重要性。从去年的员工账户管理检查到今年的员工贷款管理检查，也涉及到我行部分员工相关问题，下面我作为纪检监察室负责人，就如何做好员工行为排查、杜绝不良行为，进一步加强员工行为管理工作做总结汇报。
一、员工行为风险的防范应做到事前预防、事中控制、事后追责，真正从源头上控制风险的产生，督促落实排查制度，并建立责任追究制度。
近年以来，不论是监管部门还是省联社，都始终把加强基层农商银行（农信社）员工管理和开展员工异常行为排查作为风险防控工作重点，目的是从源头上杜绝产生案件和违规违纪违法行为的发生。特别是今年11月1日三门峡银监分局办公室下发了《关于进一步加强农村中小金融机构员工行为管理》（三银监办发〔2018〕153号）的通知，为下一步我行的员工行为管理工作指明了方向。纪检监察室将结合《河南义马农村商业银行股份有限公司“纪律作风百天大整顿”工作方案》有关要求，联合信贷管理、风险管理、审计稽核、人力资源等部门根据员工行为管理的职责分工，做好员工行为管理的监测、识别、记录、处理、报告等工作。
纪检监察室还将按照《河南省农村信用社员工异常行为排查办法（试行）》、《河南义马农村商业银行股份有限公司关于印发员工异常行为管理办法的通知》（义农商文〔2017〕232号）和《义马农商银行员工八小时外行为规范》要求，大力倡导“爱国守法、文明诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献”的基本道德规范，提醒员工在八小时工作（以下简称“八小时”）之外自我约束、自我规范，时时、处处、事事检点言行，防微杜渐，杜绝员工违法违纪行为的发生。
在方法上采取“教、谈、访、观”的方法。“教”就是每周五组织员工学习有关法律法规及本行的各项规章制度，积极开展思想工作，教育引导员工树立正确的人生观、世界观和价值观。“谈”就是通过座谈会和约谈员工方式，经常与员工开展谈心活动，及时了解和掌握员工的思想状况，切实解决思想问题，有的放矢地开展帮教活动。“访”就是经常了解与之密切接触的相关人员的反馈意见和情况。“观”就是经常细心观察本单位员工的言谈举止，发现有苗头性的异常行为，就及时制止和帮助。
二、存在的问题及原因
当前，大部分农村商业银行在省联社的领导下对员工异常行为排查工作较重视，建立了一套完整的排查制度，排查机制日臻完善，排查方法不断创新，对于发现的一些苗头性问题，及时采取措施，避免了风险问题的进一步发展，提高了员工的自觉自律性和案防风险意识。但通过上级检查，发现纪检监察和相关责任部室在对员工异常行为排查中工作不细不实，停留在表面，流于形式，对员工贷款的监测没有按照《河南义马农村商业银行股份有限司关于进一步严格内部员工贷款管理的通知》（义农商文〔2017〕264号）要求，认真严格落实，造成事前预防、事中控制的作用未能充分发挥。
（一）管理理念不到位。部分行（社）在经营管理理念上存在着不同程度的认识偏差。经营上重规模扩张、轻风险防范；管理上重任务考核、轻思想教育；用人上重业务能力、轻道德品行；内控上重制度建立、轻过程控制等。“唯以数据指标论英雄”的考核机制导致基层分支机构案防工作呈现“宽松软”的状态，基层员工思想职业道德、法纪观念、合规意识有所淡化。
（二）行为排查不到位。部分行（社）对银行员工异常行为、新型业务领域方面的排查频度、力度不够。排查发现问题后仅简单地对员工进行经济处罚，忽视了举一反三及后续整改，对全员的反面警示教育不到位。上述情况易造成对银行员工异常行为发现不及时、违规行为纠正不到位、责任追究处理不严厉，导致一些员工存在侥幸心理，留下案件风险隐患。
（三）问责处罚不到位。一些行（社）在对案件责任人和违规行为责任人进行责任追究时，往往避重就轻、处而不罚或弹性处理，制度形同虚设。一是为了业务发展，带病提拔。有些违规行为责任人虽有违规但因拓展业务需要仍予提拔重用。二是为了队伍稳定，带病流动。担心影响违规责任人职业发展，通过平级调离等形式“保护”违规责任人，未作降职降级处理。三是为了维护形象，包庇纵容。存在大事化小、小事化了的情况，使得一些应该及时处理的问题长期搁置。
（四）方法手段不到位。目前，各行（社）开展的员工异常行为排查，都以参与非法集资、与客户非正常资金往来、违规代客办理业务、违规使用印章、经商办企业等为重点。在开展排查时，各行（社）纪检监察部门主要通过走访家庭和客户、与条线部门和审计部门联动等方式开展，但在实际情况中既未充分发挥传统家庭走访、联动排查的针对性，也未充分发挥信息管理系统开展排查的高效性，使得排查效果大打折扣。同时对列入监控的人员的进入和退出机制的标准不明确，缺乏相应的标准，行为人一经列入监控就很难解除，也不利于员工的“人本”管理。
三、下一步工作措施
（一）建立科学排查机制。适当缩小排查范围，排点应集中于发案可能性大的重要业务操作岗位或重点人员。改变排查方式，一般而言排查活动不宜公开进行，应采取低调、隐秘方式开展排查。探索改变排查方法，家访宜选择员工生日、重大节日等特殊节点进行。加强员工8小时内外行为管理，及时堵截风险，对于消费异常、交友复杂、有不良嗜好的员工，要采取约谈、交流、轮岗等适当措施防患于未然。将员工行为风险防范的工作思路从传统的发现问题、事后补救，逐渐转变为事前预防、事中控制，主动实现风险关口前移，真正从源头上控制风险的产生。
（二）建立责任追究制度。要明确排查各部（室）、支行负责人和员工在排查工作中的责任，严格督促落实排查制度，对应发现而未发现的员工明显异常行为，要及时作出相应处理，对于酿成事故或发生案件的要严肃追究排查人的责任。员工的异常行为经调查确定属于违规违纪行为的，应当按照《河南省农村信用社员工违规行为处理办法》的有关规定对行为人及其他有关责任人进行处理，涉嫌犯罪的，及时按规定移送司法机关。
（三）加强员工合规培训力度。按照总行领导要求和工作安排，纪检监察室将联合风险合规部，在明年的工作计划中对全员进行至少6次合规培训及警示教育和相关考试，以此来加强全员对合规经营的重视。在员工账户管理方面，严格按照《河南义马农村商业银行股份有限公司关于进一步规范员工账户管理的通知》要求，总行纪检监察室将联合稽核审计、信息科技、人力资源等部门，利用业务系统数据信息对员工账户开展检查。每月对全行中层干部和不少于5%的员工检查、抽查一次，每季对全行员工检查一次并进行统计通报，对开立多个账户的按照要求督促抓紧时间进行清户。
（四）细化异常行为标准。对员工的工作表现和家庭情况方面的异常行为，要尽可能量化细分，以利于对异常行为的区分和判断；对员工社会交往、日常经济往来等方面的异常行为，必要时要取得相关执法部门的协助，以便于及时进行查证定性。
[关键词]商业银行；案例分析；内部交易；风险管理
一 案件简介
2008年1月，国内某商业银行赵城支行一名副行长芦某被发现自2004年起利用职务之便，以给储户补活期利息，购买基金为幌子，挪用资金1314.2万元，诈骗215万元，作案时间长达四年之久。
1998年高中毕业的待业青年芦某，应聘成为国内某商业银行山西洪洞县赵城支行的临时代办员。他热情周到、腿脚勤快，通常客户的一个电话，芦某很快就上门代客户办理存、取款业务，并送达相关手续给客户。他这种“贴心”的服务赢得了客户的信赖，客户的许多大额现金毫无戒备地送到他手中，由他送交银行办理。芦某为银行招揽的存款蒸蒸日上，他一天内拉到的存款量有时比其他银行人员几个月的任务还要多。
很快芦某得到领导的重用，2006年6月他被聘为赵城支行副行长。然而，正是这位热情的副行长在其任职期间，利用客户对他的信任，许诺客户“存款到他那里，月息二分”，介绍客户购买“高分红”基金。之后又通过补活期利息、基金分红入账等理由，向客户索要存折和密码，开立借条和银行保管书，前后共挪用、诈骗客户资金高达一千五百多万元，用于购买彩票和大肆挥霍。同时他在银行内部运用虚存支取、虚存后冲账、转入资金后更换存单支取等多种手段拆东墙补西墙，按时将利息送给客户，达到长期占用资金的目的。
二 案件涉及的商业银行操作风险
(1)内部人员交易犯罪。该案应属于典型商业银行内部人员交易犯罪的操作风险案件。犯罪嫌疑人芦某通过伪造“银行保管书”、虚假存单、存折凭证等银行文件；虚存资金取款、冲销等手段进行欺诈银行和客户，非法侵占、挪用客户资金。
(2)业务流程风险，集体违规现象严重。在赵城支行一些基本的操作规范和制度没有有效的发挥，甚至正常的操作流程被破坏。芦某在赵城支行随意存取客户资金。他作为赵城支行的票据交换员到工商银行领取支票，每次用公章都没有记录，赵城行公章保管员张某总是将公章交芦某带走后自行办理，人为地破坏了业务操作流程。另外一些员工对于芦某挪用客户资金不制止、不上报，任由其违规、违法操作。
(3)内控监督不到位。银监会2003年以来构建了监控操作风险的框架，有的银行没有传达或流于形式。赵城支行全行11名员工，除行长为正式员工外，其余10人全为临时工，这种状况长期无人过问。上级分行对赵城支行明显的疑点和隐患缺乏敏感；事后监督人员和上级检查部门对曾经发现的某些客户账户有疑点但却未予以重点关注，使得银行内部控制失效。
三 操作风险成因分析
这起案件深层次原因在于赵城支行管理混乱、操作风险控制不到位，没有建立完备内部控制体系。
第一、人员管理、监督不力。该支行用人及管理不到位。犯罪嫌疑人芦某在工作期间大量进出现金，大多是当天存入的现金当天就被提出，这样长达四年之久，未引起该行监管部门任何怀疑。芦某痴迷于彩票且伴随着高消费，身边的同事不可能毫不知情，但却无人过问，支行领导及上级分行也没有察觉，对他放弃了教育、监督，使其长期为所欲为。不仅如此，芦某还因揽存业务量大得到几任领导的器重。
第二、合规文化缺失。赵城支行员工普遍存在合规观念淡薄，肆意更改操作规程的情况。芦某可以私自帮储户代存代取，随意使用银行公章，有些储户发觉存单可疑，去该行查询，工作人员竟联合起来进行哄骗。赵城支行工作人员对这种违规违纪违法行为不抵制、不报告，甚至配合作案的做法，致使芦某认为同事不会告发他侵占客户资金行为，这种侥幸心理使他更加肆无忌惮、胆大妄为。
第三、制度和制约机制失效。赵城支行规章制度不落实、违规操作问题严重，为作案人提供了可乘之机。公章保管员张某没有按照正常业务流程办事，导致银行业务公章长期落入芦某手中，他可以以赵城支行名义对客户随意出具借条，开立子虚乌有的“银行保管书”。
第四、内部控制存在诟病。存款业务一直是被该行视为重头戏，在赵城支行违规代保管客户存折、银行卡，代客户办理业务现象较为普遍。这种重业务轻内控氛围中，该行领导、上级主管分行对“揽存高手”芦某的违规操作行为也就听之任之，并且上级分行的业务检查没有深入，致使问题和隐患不能及早发现和制止，最终酿成大案。
四 对商业银行操作风险管理的措施建议
这是一起典型的由内部人员交易犯罪引发的商业银行操作风险的案件。内部人员交易犯罪风险是危害性最大的操作风险，其根本原因在于涉案人员道德缺失，采用多种形式的违法犯罪手段导致，它的涉案时间长，风险损失大。这类风险防范难点在于作案人员的思想变化把握的难度大，针对此类操作风险本文提出以下几点措施：
1、树立操作风险理念，传导合规经营文化
(1)培育正确的操作风险理念
首先，商业银行要摒弃
“风险就是犯错”的传统想法，树立起先进的风险管理理念，培育广大员工正确的操作风险意识，让他们知道在商业银行经营过程中产生操作风险是必然的。商业银行操作风险管理的目的不在于消灭风险，而是要主动地控制风险、管理风险，实现风险与收益的平衡。这些理念必须融入每一位员工的日常行为中，固化到每一条规章制度中，形成良好的风险文化环境。
其次，商业银行要建立一套员工认同和接受的行为准则，形成良好的道德规范。管理层要以身作则，树立起员工仿效的榜样；对违反行为准则的人员予以相应的惩罚，甚至免职或解雇；鼓励员工对违规行为进行举报，并建立保护检举人制度，同时处罚那些对违规行为隐瞒或知情不报的人员。
“芦某侵占资金”案中，赵城支行的风险管理环境十分恶劣，员工缺乏合规操作意识，肆意更改操作规程，面对作案出现集体失语的局面。在这种内控环境扭曲的情况下，发生操作风险损失在所难免。
(2)提升员工工作胜任能力，业绩考核多样化
目前，国内许多商业银行业绩考核体系存在严重不足，各银行都将眼光放在揽存款、拉客户、提高市场份额上，忽视了风险管理，致使部分分支机构将违规揽存多的业务员视做骨干，对存款资源丰富的“能人”委以重任，合规经营意识荡然无存。因此，商业银行在业绩考核指标上应该有所改进，改变任“能”为贤的做法，加强员工的培训，让他们认识到自身违反操作规程或听从他人安排而违反操作规程的违规成本和后果，帮助其树立遵章守纪、合规操作的理念，培育员工正确操作按规章办事的习惯，提高道德素养和合规意识，思想上消除犯罪的念头。
2、实施压迫性合规制，控制商业银行操作风险
商业银行应制定一系列强制性的规章制度或措施要求，使员工行为规范，从而达到防范操作风险的目的。俗话说“没有规矩不成方圆”，在商业银行“规矩”就是各项规章制度。规章制度不是控制风险，规章制度所要求强制执行的行为才是控制。因
此，建立压迫性合规的方式有助于保证某些制度能够得到遵守。
(1)推进重要岗位强制休假制度
重要岗位员工每年必须在一段时间内脱离工作岗位进行休假，在强制休假期间，员工原有的各项业务权限自动取消，不得从事原岗位工作，也不得干涉所在机构的经营管理工作，期满销假后且离岗检查未发现影响其复岗履职问题的，各项权限自动恢复。所在机构、部门或上级机构应在其休假期间派出人员接手其工作并对他的履职情况进行检查。所在机构或上级人力资源部门将检查结果审核后归入被检查员工的个人合规档案。强制休假可以避免员工形成舞弊意识，并可通过交接工作及时发现差错。因此，推行重要岗位强制休假制度是能够有效地制止内部员工犯罪的措施之一。
(2)建立员工不良行为失范监察，加强对员工行为的动态管理
人力资源部和纪检、监察人员应通过日常监控、员工举报、社会走访等有效途径，对炒股票、炒外汇、沉迷彩票、从事“第二职业”的员工进行监察，善于发现蛛丝马迹。记录员工业余时间赌博、高消费等不良行为的保密档案作为参考；记录那些情节较轻暂时未对社会或单位造成损失或不良影响的员工行为，并对他们进行思想教育和诫勉谈话。收集、汇总、分析重要岗位员工的异常行为动态情况，制作针对重要岗位人员的品质的专项检查。一旦在业务检查中发现有不良行为记录的员工有重大违规事实应立即介入调查。
芦某长期痴迷于购买彩票，有高消费等不良行为，但身边同事漠不关心、任其发展，导致他最终走向犯罪。如果上级部门对芦某的不良行为有记录档案，就会对其工作中的异常交易有所警觉。如果上级领导对其不良行为进行教育、告诫，也许芦某不会最终走到犯罪这一步。如果上级有关领导与芦某有过谈心，了解他的思想动态，及时制止他痴迷彩票的做法，帮助他做出详细的职业规划，也许就不会有芦某非法侵占客户资金的一幕。
3、实行条线联合检查，排除风险“地雷”
商业银行传统的内控检查是职能部门单线检查，它存在着大量弊端。职能部门检查基本是针对业务进行的，在发现问题后只能从业务部门层面要求基层银行整改，一些基层银行往往好了伤疤忘了疼，各种问题边查边看。牵涉其他职能部门业务范围的，单线检查还需要跨部门的沟通和协调。基层银行也疲于应付各个职能部门的多次多项检查。“整改”多成为一纸空文。针对这些弊端，本文提出条线联合检查方案。
条线联合检查采用人力资源部牵头，操作风险控制人员、合规检查人员以及抽调的各条线业务骨干组成综合性的检查组进行联合作业。针对高风险领域局部清剿，发现违规违纪问题直接当场严肃处理，如发放过失通知、停职检查、下岗再学习等方式，这样可以给员工带来强烈震撼力，让员工刻骨铭心，形成依法合规经营的良好氛围。
检查人员以访谈、现场观察、账务跟踪和调阅业务记录和监控录像资料为主要检查手段，不仅可以发现了大量显而易见、杀伤力较强的违规风险点，还能够挖掘出许多管理上的漏洞。同时，这种专家型的检查不止在于查，还在于帮。从查到帮，检查帮扶两不误，帮助基层深入剖析检查中发现的问题所产生的根源，并提出整改意见或者协助整改，避免同样的错误再次产生，从源头上铲除诱发犯罪的土壤，把风险隐患消灭在萌芽状态。
参考文献
[1]《三晋都市报》记者何玉梅2008-11-12
一、各项指标完成情况。
1、负债业务增势明显。6月末自营存款余额为xx万元，较年初新增xx万元，已提前完成全年任务。其中储蓄存款余额xx万元，较年初新增xx万元，完成全年任务的66%。对公存款xx万元，较年初新增xx万元，完成全年任务的154%；日均储蓄存款余额xx万元，较核定基数增xx万元，完成任务的99%；对公日均存款余额xx万元，较核定基数增xx万元，完成任务的161%。
2、资产业务快速发展。6月末自营贷款xx万元，较年初新增xx万元，其中个人资产业务xx万元，较年初新增xx万元，完成全年任务90%，对公资产余额xx万元，较年初新增xx万元。贴现累计发生额x亿元。
3、中间业务稳步推进。上半年已实现中间业务收入近xx万元，完成全年任务58%；完成国际结算量近xx万美元；信用卡发卡xx张；期缴保险xx万元，趸缴保险xx万元。
二、总结上半年各项业务发展和管理，我们主要采取以下工作措施：
（一）、明确任务，早抓落实，为全年工作打基础。
支行在去年末就对XX年工作目标进行了规划，明确负债新增x个亿，对私存款x亿，对公存款x亿；资产新增x亿，个人资产x亿，公营贷款x亿。年初支行再次召开工作会，就XX度全年工作进行统一的部署和安排，对XX年取得的成绩，行长室要求全行员工戒骄戒躁，防止“小富即安”的思想。同时，针对支行目标任务制订了全面的考核制度，将分解到每位客户经理头上，业绩完成情况以邮件方式对全行进行每周、每月、每季通报，有效地激励了客户经理的工作热情。在分行开门红竞赛活动中，支行的负债业务、个人资产业务在全分行均处于领先位置，取得较好成绩。
（二）、 强化市场营销机制。
1、公司业务基础营销工作首先是抓新开户，支行公司部年初即明确：每位对公客户经理每月必须新开有效户达到x户。从上半年情况来看，支行共计实现新开户xx户，实现新户存款新增xx万元。其次是通过政府平台，加强对周边园区客户的营销力度，通过上门拜访、制订理财方案等多种形式，积极宣传我行对公产品。经过长期的努力，取得了客户的高度认可，已和多个优质企业建立了合作意向。其中，xx区财政非税收入专户已经成功开立，存款余额近x个亿。
2、在零售银行业务日常工作中，对x区“富人区”进行了区域定位，实施精准营销和分层次营销，注重基础营销、中端客户营销、大户营销并重。一是大户营销：将x万以上的客户界定为大户，针对这部分客户专门制定了“理财秘书”服务。分行发行各种币种的理财产品、各种基金、信托产品、国债、外汇市场行情等金融信息，根据客户的类型、投资需求有选择性的分别发送短消息或者提供理财方案，让客户及时地了解银行的动态发展，同时让贵宾客户感受到银行对他们不只是单纯的存款需求，而且有帮助他们投资理财，使其效益最大化，这样才能将客户与银行更紧密的联系在一起。这就对个人银行部战线上的客户经理要求更高，综合素质的提升更重要。针对这部分客户，客户经理团结起来，根据客户特色讨论，制定出几套适合客户需求的理财方案，针对客户可能会提出的问题反复推敲，做足前位准备，实现给客户百分百满意的专业服务，让这部分客户更信任我们，依赖我们，成为我们的忠实客户；二是小区营销：由于支行地理环境，小区营销成为我们的
特色，频繁且高质量的户外宣传对支行提高知名度是最有效的方法。坚持不懈地开展多样的小区活动和宣传，通过在高档小区xx山庄的联益活动，对我行产品的大力推荐，使我行的形象深入人心，山庄业主中成为我行xxx客户的便有10户。支行通过“物管收费站”的有效宣传，进驻周遍优质小区，例如xx花园等通过现场开卡、开功能，既达到我行电子业务的宣传，也成功实现揽存xx多万元；三是大堂营销：大堂经理将大厅精心布置，营造舒适的营业环境和温馨的节日气氛，狠抓服务，对前来办理业务的客户主动引导，对普通客户主要介绍消费积分、自助缴费、消费有奖、网上银行等日常功能，使客户在使用这些功能的同时感受到一卡通的方便。对中、高端客户主要介绍xx卡、xx白金卡、信用卡、外汇宝、电子银行、人民币、外币的理财产品。通过平时存款有礼、节假日行庆的抽奖活动来带动自然增长，增添节日气氛，聚集大堂的人气。大堂是最有效的阵地营销，安排客户经理轮流在大堂值班，对大厅的客户进行梳理，达到提升的效果。
3、 公私联动组合营销：零售银行部与公司银行部通过一对一的接对子形式，互帮互助，互通信息，从对私大客户中发掘对公客户，从对公客户中寻找对私大客户，年初就通过对私大客户拓展了一户对公客户，吸收对公存款xx万元。同时还公私联动，落实了xx汽车销售有限公司等单位的工资。
（三）针对弱点狠抓资产、贴现和国际业务。
资产、贴现和国际业务一直都是xx区支行的弱势业务。XX年支行下大力开拓这三方面工作。资产方面：结合分行今年大力扩展信贷资产规模的工作思路，支行通过“立足园区辐射周边”，积极进行资产项目营销。目前已经成功和xx等一批优质企业达成合作意向，近期内即可对项目进行上报。贴现方面：一方面对支行已有的客户进行挖潜，另一方面积极对外营销新户。对贴现跟踪票据源头企业，积极拓展收款下家，成功拓展了xx等企业，上半年累计实现贴现x亿元，与XX年同期相比增加了XX万元。国际业务方面：对区域内的外贸企业逐一上门拜访，目前已和xx制药公司等达成和合作意向。此外，对于提前终止授信额度的xx公司，支行始终没有放弃，一直对其进行积极的跟踪，随时关注公司的生产进行情况，同时和银监局、xx区政府保持了密切的联系，以便最快时间内了解政策方面的动向，在银监局和xx区政府对公司的态度明确后，支行拟再度与其展开合作，将成为下半年国际业务的亮点。
（四）、大力拓展房地产企业，结合分行活动，狠抓个人资产，突出工作重点
针对xx区域内房地产企业和优质楼盘众多的优势，支行加大了对房地产开发商的拓展力度，和xx/xx等知名开发商建立了往来关系，并拟在开发贷款和按揭方面展开深入的合作。同时，对原有的开发企业，如xx地产，进行了深度的挖潜拓展，目前拟增加其开发贷款至x亿元，将改变支行对公资产业务落后的状况。同时，支行将风险低、回报高的个人资产业务作为发展的重点，整合资源，将个人资产业务划归公司银行部管理，充分利用公司客户经理善于与企业打交道的优势，拓展按揭业务。针对分行下达的一季度阶段性个人资产任务，支行公司部全员动员，对按揭、个人经营性贷款进行积极营销，其中成功发放了xx分行金额最大的单笔个人按揭xx万元。此外，通过直客方式，支行营销了“xx/xx"等优质楼盘，为全年个人资产任务的完成奠定了基础。截止6月末，支行实现了比年初新增xx万元，完成分行下达的全年任务的90%。预计7月末可完成全年任务。
（五）、健全案防体系，加强内控制度建设，推进合规文化建设
1、牢固树立“安全就是效益”的意识，以预防和惩治案件为着力点，深入开展规章制度教育和警示教育活动，落实案件防范工作责任制。密切关注社会形式，严防不法分子的侵害。从早接款晚送款，到出入通勤门，我行都制订了严格的规章制度，并督促每一个员工遵照执行。做到人人熟悉防抢预案，定期演习。把防抢劫、防盗窃、防诈骗尤其是防票据、银行卡诈骗作为安全工作重点，不断提高对高科技犯罪的防范能力。
2、认真开展合规守法教育活动。根据《xx分行开展合规守法教育活动实施方案》，成立了支行合规守法教育活动领导小组，召开了全体员工合规守法教育活动动员会，制定出支行的学习计划，把工作落到实处。以多种形式组织员工认真学习了：xx副行长在全行“合规守法”教育活动视频动员大会上的讲话、xx分行开展合规守法教育活动实施方案、xx银行诚信举报及奖励规定、刘明康两个讲话、合规与银行内部合规部门、商业银行风险管理指引、xx银行客户经理行为禁令、xx银行柜面业务人员行为禁令、xx银行员工行为守则、典型案例等内容。并组织全行员工参加了“合规守法”在线测试，取得了良好的成绩。先后出版了五期合规守法活动简报，全行员工写出了学习心
得体会，全行员工的合规守法意识的到极大加强，在分行合规守法知识竞赛中我行代表队取得了第二名的好成绩。
3、以“合规守法教育活动”为切入点，结合分行会计部组织的“票据结算风险知识培训”“账户管理系统（二期）”等业务培训等有机结合，通过内控管理制度和案件专项治理工作，加大了对风险隐患的标本兼治和综合治理力度，建立起了前台操作，后台复核和岗位间监督三道防线，落实要害部位和关键环节的风险防范和安全保卫措施，有效防止了风险。增强的员工的合规、守法与诚信意识。在日常管理工作中要求员工必须坚持执行规章制度和操作规程，各施其职，分工合作，扎实工作，把各个环节的工作都落到实处。做到上半年会计无票据交换差错，结算一般性差错仅一笔；并保持了储蓄柜面服务零差错的记录。
（六）、加强警队建设，开展治理三项执法监察、案件专项治理等工作，注重企业文化建设，为业务发展创造和谐人文环境
支行认真贯彻落实总分行有关会议精神，制定了纪检监察安全保卫工作计划。年初以来，加强了对警员在保卫技能、管理制度、银行业务及服务等多方面的培训，加强了警员体能训练，制定了详细的训练计划和奖惩措施，警队在上半年分行监保部的体能考核中名列前茅，起到了保驾护航的作用。
按照总分行部署，支行按进度计划开展了三项执法监察、案件专项治理等工作。成立了领导小组，开展了员工异常行为排查，形成了自查报告，对查出的事项进行了整改，受到了好评。
在业务发展的同时，注重企业文化建设，在员工生日时，及时给每一位过生日的员工当日送上一份鲜美的蛋糕，让员工充分体会到组织的关心；积极参与分行组织的各类文体活动，如服务征文活动、迎春文艺表演、登山拔河比赛、羽毛球比赛等。在迎春文艺汇演中，全体演员和后勤人员体现了高度的集体荣誉感，牺牲了大量的休息时间，精心排练，使演出获得巨大成功，荣获分行迎春文艺汇演第二名，为支行的可持续发展创造了和谐的人文环境。
三、目前工作中存在的问题
（一）、柜面服务技能、服务质量有待提高；
（二）、柜面员工处理与客户关系的技巧有待改善；
（三）、个人资产的二次营销力度弱，对市场情况未能准确把握，信息不灵；
（四）、票据业务未能寻找到大的龙头客户；
（五）、基础客户群较少，1000万元以上大客户占比不多，对我行发展形成制约；
（六）、国际业务仅限于一两个客户，不利于支行国际业务收入长期稳定发展。
（七）、信用卡业务进展缓慢。
（八）、零售业务柜台、大堂、客户经理三点没有形成有效的一线。
四、下半年工作打算：
支行下半年要在巩固已取得的成绩基础上，有针对性地做好以下工作：
（一）、要求各位员工在肯定成绩的同时，要找出工作中的不足，再接再厉，永创辉煌；
（二）、进一步加强员工及客户经理的素质培养，作好自身学习及分支行的二、三级培训；
（三）、按照年初分行目标要求推进各项工作，工作重点放在信用卡、客户总资产管理、国际结算、票据业务、个人资产业务、企业年金等方面；
（四）、高度重视和持续进行合规守法教育活动，不能流于形式，增强员工什么该干，什么不该干的认识。
（五）、照总分行的统一部署，开展好“优质服务”活动。加强员工教育，加强大堂力量，提升服务质量，重塑服务品牌。
关键词：农村合作金融机构；合规风险管理；问题；政策建议
一、合规与合规风险的内涵
“合规”一词在中文词典中找不到有关解释或定义，单从字面上解释， “合”的字义为不违背； “规”的字义为法则，章程，标准，合规也就是合乎规范的含义。2005年4月29日，巴塞尔银行监管委员会了《合规与银行内部合规部门》文件。文件引言对“合规风险”的表述为：“合规风险”是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织的有关准则，以及实用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险；中国银行业监督管理委员会于2006年11月了《商业银行合规风险管理指引》。指引中对合规和合规风险的定义是：“合规”是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。“合规风险”是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
二、当前农村合作金融机构合规风险管理存在的主要问题
近年来，在银监会积极倡导和推动下，包括农村合作合作金融机构在内的广大银行业金融机构启动了合规建设，注重和加强了对合规风险的管理。农村合作金融机构通过合规建设推进年等活动的开展，合规风险管理工作取得了初步成效，表现在合规风险管理的组织架构初步搭建，高级管理层的合规风险意识有所增强，内控合规制度逐步完善，台规文化开始形成。但也不客忽视，农村合作金融机构的合规风险菅理工作才剐刚起步，存在着合规风险意识淡薄、管理资源有限人才匮乏、合规部门独立性不强以及合规风险管理有效性差的问题，合规风险管理工作与监管要求、与业务发展需要、与管控风险的需要相比还存在很大差距。
(一)合规风险管理意识淡薄，合规文化缺失。由于管理体制、经营机制和人员素质等方面原因，农村合作金融机构还处于过去传统的经营和管理模式中，从高级管理层的高管人员到分支机构的一般操作柜员，对合规风险的理解还存在模糊，“合规从高层做起”、 “全员主动合规”、“合规人人有责”、“合规创造价值”等先进的合规理念还没有得到深入贯彻，没有自觉地把合规风险当做一项重要风险源去管控，合规风险管理工作的主动性和积极性不高。
(二)合规管理力量不强。一是大部分农村合作金融机构未按照《商业银行合规风险管理指引》的要求成立专职的合规风险管理部门，合规风险管理工作仍由风险管理、审计稽核或监察保卫等部门承担，以安徽省联社为例，截至2009年5月末，辖内只有24家法人行、社成立了合规风险管理部门，占全辖法人机构数量的28.9％，占比较小；二是从事合规风险管理工作的人员较少，管理力量单薄，表现在合规管理部门专职管理人员达不到要求，分支机构层级设置的合规风险管理岗位多数为兼职，以某县联社为例，专职合规人员仅有1人，占全体从业员工的比例仅只有0.35％，专(兼)职合规风险管理人员也只占全体从业员工的10.6％。从事合规风险管理的人员数与荷兰银行、德意志银行等国际先进银行相比，还存在较大差距；三是农村合作金融机构配备的合规管理人员大多是信贷、审计、监察等部门中的岗位轮换人员，未接受过合规风险管理的专业学习与培训，缺乏合规管理应具备的水平、资质、经验和能力。
(三)合规管理工作的独立性不够。表现在农村合作金融机构合规风险管理部门和管理人员的定位不准，职责不清晰，合规风险管理部门只是充当了业务部门、审计稽核部门等防范操作风险的一个“替补”(身份)，所从事的工作只限于在制定制度、参加内部审计检查、信贷责任认定、反洗钱等方面。由于机构设置、人力资源等方面的条件限制，农村合作金融机构业务条线管理部门和分支机构层级的合规管理岗位人员多为兼职，集“运动员”与“裁判员”于一身，自身仍参与操作与经营，形成了经营者对自己经营合规性进行监督的局面，合规风险管理的独立性大打折扣，难以发挥合规风险管理的职能作用。
(三)合规风险管理的有效性较差。一是目前农村合作金融机构合规管理的实质尚不具备，独立于其他检查的合规风险检查机制尚未建立，独立检查尚未开展，合规风险管理部门组织开展的专项合规检查较少，对一些违法、违规问题的调查受到所属业务部门或机构负责人的干扰或影响，达不到合规风险管理职责的要求；二是农村合作金融机构对合规风险管理技术的认识和应用尚在起步阶段，合规风险管理的方法与手段落后，有关合规风险管理的识别、监测、计量、控制技术严重缺乏，远达不到监管要求；三是合规风险管理部门与业务、审计稽核、风险管理和监察等部门尚未形成资源信息共享、沟通合作、协同配合的机制。
三、农村合作金融机构合规风险管理的建议和对策
(一)进一步完善合规风险管理体系框架建设，建立独立商效的合规风险管理组织体系。农村合作金融机构要结合其经营范围、组织结构和业务规模，成立专司合规风险管理工作的部门，配备相应的管理力量，有条件的地方可将合规管理的组织架构铺设到分支机构等业务经营的一线，设置合规管理的专门岗位，配备专门的管理人员，独立于所在经营机构和经营的业务，彻底改变由经营者对自己经营的合规性进行自我监督的现状。同时，把稽核审计部门的职责扩展至合规风险管理的审计。由审计稽核部门对合规风险管理职能的履行情况、适当性和有效性进行监督。
(二)完善合规风险管理的技术与手段。科技进步是推进合规风险管理长效机制建设的重要途径，农村合作金融机构应改进合规风险管理的方法、技术和手段，在进一步完善核心业务系统、信贷管理系统和财务管理系统的基础上，适时引进或开发合规风险管理技术系统，可考虑借鉴国有或股份制商业银行合规风险管理的先进技术手段。提高合规风险管理的技术含量，运用科技手段对合规风险进行识别、计量和监测，及时发现合规风险线索，完善合规管理工作程序，提规合规风险管理的有效性。
(三)加快合规风险管理队伍建设。一是在现有员工中选拔懂得金融、财务、会计、法律等知识的专业人才，充实到合规风险管理岗位，鼓励现有在岗人员通过自学、培训等途径提升素质；二是招聘具有国家法律职业资格、企业法律顾问执业资格的专业人才，为合规风险管理培养后备力量；三是选拔派遣骨干力量到国有商业银行、股份制商业银行合规管理部门挂职或进修，学习他行先进的合规管理经验。并进行严格的考核；四是和监管部门实行互动和对接。参与监管部门的台规风险检查，分享监管现场检大案例信息，提升农村合作金融机构台规管理人员的资质、经验、专业技能和个人素质；五是加大省级联社等行业管理机构对合规风险管理的指导与培训力度，拓宽培养合规风险管理人才的途径，造就一批活跃在法人行社的合规风险管理队伍，为农村合作金融机构合规风险管理提供组织和智力上的保证。
(四)培育良好的合规风险文化。健康向上的合规风险文化是商业银行实现有效合规风险管理的基础保障。农村合作金融机构需采取多种手段加强合规风险管理知识教育和技能培训，加大合规宣传力度，倡导和强化全员合规风险意识，树立诚信与正直的价值观念，让员工充分认识自己是合规操作和管理的第一责任人，坚持合规操作和管理是每个部门、每位员工的神圣职责，让每位员工都自觉养成按章办事、遵纪守规的良好习惯，杜绝有章不循、违规操作的现象，逐步树立起良好的合规风险控制文化。
银行的内部控制是银行各级管理人员控制日常业务的基本工具，也是控制风险的基本工具和银行经营管理的基础。实践证明，良好的健全的内部控制对于银行达到既定的目标和维持良好的财务状况都是至关重要的。针对当前银行内部控制存在的问题，笔者认为应从以下几个方面着手进行完善：
（一）提高银行领导及全体员工内部控制意识，确立“风险首位”和“内控先行”的思想和工作原则，建立一套科学、防患于未然的内部控制机制，自觉地把加强内控作为防范银行经营风险的关键环节来抓。抓内控、防风险、保安全不仅在领导而且要在全体职工中年年讲。月月讲、天天讲，当发现端倪就要敲警钟，使全体员工始终绷紧“风险”这根弦。要把内控制度的建设、金融风险的防范作为衡量领导干部工作业绩的重要考评指标，以促进各级银行做到安全、流动、盈利三性有机结合。
（二）银行内控组织体系的设立，应按决策系统、执行系统、监督反馈系统相互制衡的原则进行设置，自上而下形成层次分明的多级递阶控制系统。决策者不能违反或超越决策程序；执行者应在其职责和权限内行使职权；内部监督系统应建立各项业务风险评价、内部控制状况的检查评价与对违规违章行为的处罚制度。
（三）合理界定受权行权力大小，妥善处理好一级法人体制下加强总行集中经营和统一调度与适当保持分支行的活力问题。权力大小的界定是建立授权管理体制的核心问题，大了不利于控制，小了不利于调动积极性，重要的在于适度。为此，在强化一级法人制度的同时，严格推行授权、转授权制度，确定授权范围和责任。在授权过程中应坚持三条原则：一是分类管理原则，要“量其能，授其权”，即在同一级别的分支机构，按同一标准考核后，分成若干类别，授予其不同的经营管理权，不搞“一刀切”。二是适时调整原则，应根据受权行经营管理情况的变化及时调整授权。对授权实施情况较好的行可保留或进一步扩大授权，对较差的行则应适当收缩直至终止授权。三是授权有限的原则，严格和完善法人授权制度以及经营权的监督机制。另外，银行也应根据自身经营环境的变化，不断调整授权管理策略。各分支机构必须牢固树立一级法人观念，严格执行授权审批制度，在允许的范围和权限内办事。
（四）构建内部控制制度的总体框架。首先是根据银行业务特点和风险控制需要，建立内部控制十大系统。即：授权管理系统、资金计划系统、会议控制系统、人事教育控制系统。筹资风险控制系统、信贷资金风险控制系统、外汇业务控制系统、信用卡业务控制系统、计算机风险控制系统和清算风险控制系统。在每个系统下理出具体业务工作流程，流程中每个岗位固定、责任固定，以实现岗位、工序间的相互制约。其次是强化制度约束，做好内控工作的关键是做到有章必循、违章必究、执法必严、令行禁止，绝不迁就姑息。三是要制订一套统一的系统的操作性强的违规违章处罚方法，做到规章面前人人平等。
（五）在内控机制建设上，要改变过去重完善各项制度、轻落实的现象，要建立一整套落实内控制度的监督机制，开展定期、不定期的检查，发现问题及时处理，确保内部控制制度的贯彻执行，使各项内控制度真正起到防范金融风险的作用。
（六）健全和完善内部稽核监督体系。可以考虑建立总行稽核派驻制度，将下一级的稽核部门作为上一级行的派出机构，稽核人员纳入上级行的管理，使稽核部门处于比较超脱的地位，确保稽核监督部门在组织体系上具有独立性，在处理与被稽核监督对象的关系上具有超脱性，在稽核查处工作上具有权威性，真实反映发现问题，起到对下级行行长的监督制衡作用。同时要充实和加强内部稽核监察人员力量，不仅在人员数量而且在人员素质上予以保证。内部稽核监察部门员工，应该是在理论水平、政策水平、品德素质和实践经验等各方面都是出类拔萃的，才能将稽核监督工作落到实处，从而充分发挥内部稽核监督的职能作用，使内部稽核部门成为加强内部控制的一支重要力量。
扩大内审范围和权限。除确保内部稽核监察机制独立于日常运作之外，要对银行机构的所有活动情况了解和掌握。扩大内部稽核监察工作的内容、范围和权限。稽核监察部门不仅对业务部门进行稽核监察，也对银行的其他部门进行稽核监察。内部稽核监察，今后要围绕怎样提高金融资产质量、防范金融风险的问题开展绩效稽核，稽核监察的内容要由原来的单一的合规性稽核监督，扩大为合规性稽核、风险稽核、经济效益稽核、人事稽核、制度稽核并重。
（七）经营风险预测必须充分考虑银行面临的各种风险，应能发现和预测可能对银行造成不利影响的内部及外部因素。如内部机构的变化和管理层的变动、经济周期的波动、行业变化和技术进步等。风险预测还应涵盖银行的可测风险和不可测风险。可测风险如资产风险。信用风险、市场风险、流动性风险、清算风险等；不可测风险如运作风险、法律风险和信誉风险等。银行管理层必须对银行风险进行连续性评测，并对不断变化的环境及条件作出反映。包括可能要对内部控制制度加以修改，以便适当涵盖任何新的或以前未予以控制的风险。要科学设计量化监控指标体系，形象反映监控对象的主要内容，作为警戒线对监控对象的状况作出快捷的判断，并采取必要的措施。
