时间：2023-02-16 20:28:32
序论：在您撰写住房公积金管理条例时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
《住房公积金管理条例》的实施还要追溯到1999年，当时国务院颁布实施《住房公积金管理条例》（简称《条例》），到了2002年，国务院对《条例》进行了修订。随着我国经济环境的变化和房地产市场的迅速发展，住房公积金制度在实施中暴露出一些亟待解决的问题，迫切需要对现行《条例》进行修改和完善。
此次《修订送审稿》的基本思路是，以维护缴存职工合法权益为基础，更好地支持缴存职工解决住房问题为目标，改进住房公积金缴存、提取、使用政策，健全监督管理机制，强化社会监督，提高管理运营透明度，建立公开规范的住房公积金制度。
《修订送审稿》显示，对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”。缴存基数按照职工本人上一年度月平均工资确定，不得低于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的60%，不得高于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的3倍；单位和职工住房公积金的缴存比例，上限不应高于12%，下限不应低于5%。
第一条为了加强住房公积金管理，维护住房公积金缴存者的合法权益，促进职工住房建设，保障职工对住房的基本需求，根据国家有关法律、法规，结合本市实际情况，制定本条例。
第二条本条例所称住房公积金，是指在本市工作并且具有本市城镇常住户口的职工及其所在的机关、企业、事业单位和社会团体（以下统称单位）按照本条例规定缴存的一种长期住房储金。
职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
第三条本条例适用于本市行政区域内住房公积金的缴存、提取、使用及其管理活动。
第四条住房公积金用于职工住房的基本需求和职工住房建设资金的融通，任何单位和个人不得挪作他用。
第五条住房公积金实行统一管理、专户存储、专项使用、安全运作、社会监督的原则。
第六条职工有缴存住房公积金的义务；单位有为职工缴存住房公积金的义务。
职工有要求所在单位为其缴存住房公积金的权利，有按照规定查询、提取住房公积金和申请住房公积金贷款的权利，有监督住房公积金管理的权利；职工所在单位有按照规定查询、融通住房公积金的权利。
第二章管理组织
第七条本市推行住房公积金制度的领导机构是*市人民政府（以下简称市人民政府）领导下的*市住房委员会（以下简称市住房委员会），其主要职责是：
（一）制定推行住房公积金制度的政策和措施；
（二）审议确定住房公积金归集、使用的规划和计划；
（三）审议确定住房公积金的预算、决算；
（四）监督住房公积金制度的实施；
（五）市人民政府赋予的其他职责。
第八条*市公积金管理中心（以下简称市公积金管理中心）是市住房委员会领导下负责住房公积金管理工作的事业组织，其主要职责是：
（一）负责住房公积金的归集和归还；
（二）编制住房公积金归集、使用的规划和计划；
（三）编制住房公积金的预算、决算；
（四）审批住房公积金提取、贷款的申请；
（五）监督住房公积金的缴存、借贷和结算；
（六）负责住房公积金的保值、增值；
（七）会同有关部门拟订住房公积金的缴存比例和存款、贷款利率；
（八）负责住房公积金的核算工作；
（九）对违反本条例规定的行为实施处罚；
（十）执行市住房委员会决定的其他事项。
第九条市住房委员会设立住房公积金监督委员会，监督住房公积金管理工作。
第十条住房公积金的帐户设立、缴存、借贷、结算、归还等业务，由受市公积金管理中心委托的银行（以下简称受托银行）承办。
市公积金管理中心委托银行承办前款业务，应当与受托银行签订委托合同。
第三章住房公积金的缴存
第十一条凡本条例第二条第一款所列对象，均应当按照本条例的规定，缴存住房公积金。
第十二条单位应当向市公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并且向受托银行办理职工住房公积金帐户的设立。
新建立的单位应当自建立之日起三十日内，向市公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并且在办妥缴存登记之日起二十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户的设立。
单位录用职工，应当自录用之日起三十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户的设立或者转移。
第十三条发生合并、分立、解散等情形或者被依法宣告破产的单位，应当自发生上述情况之日起三十日内，由原单位或者清算组织向市公积金管理中心办理住房公积金的变更或者注销缴存登记，并且在办妥手续之日起二十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户转移或者封存。
单位与职工终止劳动关系，应当自终止之日起三十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户转移或者封存。
第十四条住房公积金的缴存额等于职工本人上一年度的月平均工资乘以职工、单位的住房公积金缴存比例之和。
职工、单位的住房公积金缴存比例和缴存额的上下限，每年由市公积金管理中心会同有关部门提出，经市住房委员会审核同意，并且报市人民政府批准后公布执行。
第十五条职工缴存的住房公积金，由单位在其每月工资收入中代为扣除。
单位为职工缴存和代扣的住房公积金，由单位自发放月工资之日起五日内，存入市公积金管理中心在受托银行设立的住房公积金专户，并且计入职工住房公积金帐户，不得逾期缴存或者漏缴、少缴。
第十六条住房公积金自存入受托银行之日起计息。
住房公积金的存款、贷款利率，每年由市公积金管理中心会同有关部门拟订，经市住房委员会审核同意，并且按照国家金融管理的有关规定报经批准后公布执行。
第四章住房公积金的提取和使用
第十七条制定住房公积金的提取、使用计划，应当优先保证职工提取住房公积金帐户中的储存余额。
第十八条职工有下列情形之一的，可以提取本人住房公积金帐户中的储存余额：
（一）购买、建造自住住房或者翻建、大修具有所有权的自住住房；
（二）离休、退休；
（三）完全丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系；
（四）户口迁出本市或者出境定居。
职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人或者受遗赠人可以提取该职工的住房公积金帐户中的储存余额。
按照本条第一款第（二）、（三）、（四）项和第二款规定提取职工住房公积金帐户中的储存余额的，该职工的住房公积金帐户应当同时注销。
第十九条职工购买、建造自住住房或者翻建、大修具有所有权的自住住房，在提取本人住房公积金帐户中储存余额不足时，可以提取其配偶、同户成员或者非同户的直系血亲的住房公积金帐户中的储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
第二十条按照本条例第十八条、第十九条规定提取住房公积金帐户中的储存余额的，职工所在单位应当予以核实，并且为提取人出具提取证明。
职工或者职工的继承人、受遗赠人不得采取欺骗手段提取住房公积金帐户中的储存余额。
第二十一条履行住房公积金缴存义务的职工，在购买、建造自住住房或者翻建、大修具有所有权的自住住房时，可以申请住房公积金贷款，但应当提供担保。
履行住房公积金缴存义务的单位，在建造或者购买职工住房时，可以申请住房公积金贷款，但应当提供担保。
住房公积金贷款的实施办法，由市人民政府另行制定。
第二十二条职工或者单位按照本条例第十八条、第十九条、第二十一条的规定申请提取住房公积金或者贷款的，市公积金管理中心应当自受理申请之日起三日内作出准予或者不准予的决定。
第二十三条住房公积金可以用于统一建设职工住房。该职工住房应当以成本价向履行住房公积金缴存义务的单位或者居住困难的职工出售。
单位按照前款规定购买的职工住房应当用于解决本单位职工住房困难，不得营利。
使用住房公积金统一建造和出售职工住房的实施办法，由市人民政府另行制定。
第二十四条市公积金管理中心在保证住房公积金正常支付的前提下，可以购买国债或者委托金融机构进行保值、增值运营，增值收益纳入住房公积金，可以用于建立风险储备金。
住房公积金用于保值、增值运营的比例，由市住房委员会决定。
第二十五条企业被依法宣告破产的，其欠缴的住房公积金本息，作为职工工资列入破产财产的第一清偿顺序。
第五章住房公积金的监督管理
第二十六条受托银行对住房公积金帐户中的储存余额应当每年六月三十日结算，并且向职工送交结算清单，告知职工缴存、提取住房公积金等情况。
第二十七条职工向受托银行查询本人住房公积金帐户和单位向受托银行查询本单位职工的住房公积金帐户时，受托银行应当无偿受理。
职工及其所在单位发现住房公积金帐户中的储存余额与实际情况不符的，可以要求受托银行或者市公积金管理中心复核，受托银行和市公积金管理中心应当无偿受理，并且自受理之日起三日内给予书面答复。
第二十八条市公积金管理中心应当按照委托合同对受托银行进行检查、核实，并且督促受托银行及时办理委托合同约定的有关业务。
受托银行应当按期向市公积金管理中心提供委托合同约定的业务资料。
第二十九条市公积金管理中心应当督促单位按时履行下列义务：
（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销缴存登记；
（二）住房公积金的缴存；
（三）住房公积金帐户的设立、转移或者封存。
职工有权督促单位按时缴存住房公积金和及时办理住房公积金帐户的设立、转移或者封存。
第三十条市公积金管理中心应当对单位使用住房公积金贷款建造或者购买职工住房的情况实施监督。
职工发现单位有挪用住房公积金贷款行为的，可以向市公积金管理中心举报。
第三十一条市公积金管理中心应当每年编制住房公积金的预算、决算，并且向市住房委员会报告。
市公积金管理中心应当定期对住房公积金进行核算，并且向市住房委员会报告。
第三十二条住房公积金的归集和使用，应当接受财政、税务、审计和金融主管部门的监督。
第三十三条市公积金管理中心应当于每年九月，将经市住房委员会审核同意的上一结算年度住房公积金的归集和使用情况登报公布。
第六章法律责任
第三十四条单位有下列行为之一的，由市公积金管理中心进行处理：
（一）未按照本条例规定办理住房公积金缴存登记或者变更、注销缴存登记的，责令限期补办；逾期不补办的，处以五百元以上五千元以下的罚款；
（二）未按照本条例规定办理住房公积金帐户的设立、转移或者封存的，责令限期补办；逾期不补办的，处以五百元以上五千元以下的罚款；
（三）未按照本条例规定缴存住房公积金的，责令限期补缴本息，并且自应缴存之日起按日处以未缴存额千分之三的滞纳金；逾期仍不缴存的，可以依法申请人民法院强制执行；
（四）将职工缴存的住房公积金或者住房公积金贷款挪作他用的，责令限期返还本息，并且处以挪用金额百分之十至百分之二十的罚款；
（五）隐瞒事实，出具住房公积金虚假提取证明的，处以违法提取金额二至三倍的罚款。
有前款第（四）、（五）项所列行为之一，构成犯罪的，依法追究主管人员和直接责任人的刑事责任。
第三十五条违反本条例第二十三条第一款或者第二款规定的，由市公积金管理中心没收其非法所得，并且处以非法所得一至三倍的罚款。
第三十六条违反本条例规定提取本人住房公积金帐户中储存余额的，市公积金管理中心应当追回所提金额，并且处以所提金额百分之十至百分之二十的罚款。
违反本条例规定提取他人住房公积金帐户中储存余额的，市公积金管理中心应当追回所提金额，并且处以所提金额一倍的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十七条受托银行违反委托合同的约定或者有其他过错行为的，市公积金管理中心应当依照委托合同的约定，追究其违约责任。
因受托银行的过错造成提取人或者借款人经济损失的，受托银行应当依法承担相应的民事责任。
受托银行在承办委托合同约定的业务时，违反有关金融管理法律、法规的，金融主管部门应当依法予以处罚。
第三十八条市公积金管理中心未履行本条例规定职责的，由市住房委员会责令其纠正，并且追究责任人的行政责任。
住房公积金的管理人员、、的，由其所在单位或者上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十九条市公积金管理中心作出行政处罚，应当出具行政处罚决定书。
罚没款收入按照规定上缴国库。
第四十条当事人对市公积金管理中心的具体行政行为不服的，可以依照《行政复议条例》或者《中华人民共和国行政诉讼法》的规定，申请行政复议或者提起行政诉讼。
当事人在法定期限内不申请复议，不提讼，又不履行行政处罚决定的，市公积金管理中心可以依照《中华人民共和国行政诉讼法》的规定，申请人民法院强制执行。
第七章附则
第四十一条本市住房公积金的结算年度，自每年的七月一日起，至下一年的六月三十日止。
第四十二条职工缴存的住房公积金，不计入个人所得税的纳税基数。
省住房委员会关于贯彻落实《住房公积金管理条例》实施意见已经省人民政府同意，现转发给你们，请依照执行。
青海省住房委员会
二一年三月十四日
为贯彻落实国务院《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》），加强我省住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，现结合我省实际，提出如下实施意见。
一、认真学习，广泛宣传
（一）《条例》的颁布实施，是深化城镇住房制度改革，进一步规范住房公积金管理工作，保障住房公积金安全、有效运营的重要举措。各级政府和有关行政主管部门要从加快城镇住房建设，改善职工居住条件，维护社会稳定，促进经济发展的高度，深刻认识《条例》颁布的重要意义，认真学习和把握《条例》的各项规定，依法做好住房公积金管理工作，维护住房公积金所有者合法权益。
各地要对学习贯彻《条例》做出具体安排，充分利用广播、电视、报刊等新闻媒体以及群众喜闻乐见的形式，向社会广泛宣传建立住房公积金制度的重要意义，使广大职工真正了解掌握《条例》，并学会运用《条例》维护自己的合法权益。
二、健全住房公积金决策程序，设立规范运作的管理机构
（二）各级住房委员会是住房公积金管理的决策机构。《条例》规定了住房公积金实行“房委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的管理原则。按照这一原则，各级住房委员会都要认真履行《条例》规定的职责，对房委会的会议制度、议事规程、决策程序作出明确规定，对住房公积金的计划审批、资金安排等重大问题必须集体决策。
省建设行政主管部门负责对全省住房公积金管理工作的指导。
（三）根据我省住房公积金归集量小、归集成本高、抗风险能力较弱的实际，我省住房公积金实行两级管理，即在省、州（地、市）两级设立住房资金管理中心（以下简称管理中心）。管理中心应设在建设行政主管部门或房地产主管部门。
省管理中心负责省级行政、事业单位和中央驻青单位住房资金的运作，负责对各州（地、市）住房资金管理工作的业务指导、检查和协调。
县（市）和企事业单位原则上不设管理机构。归集住房公积金规模较小的县（市），其住房公积金管理工作由州（地、市）住房资金管理中心负责；归集规模较大的县（市），确需设立管理中心的，应由省房委会审核后报请省政府批准。已设立管理中心的县（市）和企事业单位要结合机构改革逐步做好机构撤并工作。电力系统、西部矿业有限责任公司等行业和企业所设管理中心的住房公积金管理业务，一律划入省管理中心统一管理，具体事宜由省住房委员会另行发文安排。
（四）省、州（地、市）管理中心是不以营利为目的的独立事业单位。经批准设立的管理中心应同时办理事业法人登记，并切实履行《条例》规定的职责。
（五）各级管理中心应按照《条例》和《青海省人民政府办公厅关于加强政策性住房信贷业务管理工作有关问题的通知》（青政办〔1995〕154号）要求，委托住房委员会指定的银行办理住房公积金专户的设立、结算、贷款等金融业务，并与受委托银行签订委托合同，在委托合同中明确各自的权利和义务以及相应的违约责任。管理中心不得直接办理有关金融业务。受委托银行对不符合住房公积金使用方向的业务有权不予办理手续。
三、加大归集力度，提高住房公积金覆盖面和归集率，依法规范住房公积金缴存工作
（六）各级国家机关、国有企业及其他城镇企业、事业单位都必须按照《条例》的要求，为其在职职工建立住房公积金。尚未实行住房公积金制度的地区和单位，要尽快建立住房公积金制度。行政事业单位及效益好的企业单位，必须在2001年底前建立住房公积金制度。以前年度拖欠职工的住房公积金，可根据当地财政状况和企业效益情况逐步补缴。
（七）行政、企事业单位是职工住房公积金代扣、代缴的责任人，应当依法为职工办理住房公积金缴存登记和帐户设立手续。尚未办理住房公积金缴存登记和职工住房公积金帐户设立手续的单位，应当自本意见之日起60日内到管理中心办理缴存登记，并自登记之日起20日内持管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金帐户设立手续。
（八）单位应按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或少缴。对缴存住房公积金确有困难的企事业单位，经本单位职代会或职工大会讨论通过，并经管理中心审核，报住房委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴。降低缴存比例或者缓缴的期限不得超过一年；超过一年的，应当重新办理报批手续。
（九）企业被依法宣告破产的，其欠缴的住房公积金作为职工工资列入第一清偿顺序清偿，并按照规定办理缴存手续。
（十）管理中心应当自本意见之日起90日内，对本行政区域内住房公积金缴存登记情况进行清理，并将清理结果予以公布，接受社会监督。
（十一）根据《条例》规定，职工和单位住房公积金缴存比例不得低于职工上一年度月平均工资的5％；有条件的地区，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房委员会拟订，经本级人民政府审核，报省人民政府批准后公布。有条件的单位，经省住房委员会批准，住房公积金缴存比例可以适当高于政府公布的缴存比例。
（十二）管理中心应当依法做好住房公积金的核算工作，为职工个人建立住房公积金明细帐，记载职工缴存、提取住房公积金及计息等情况。管理中心应对缴存住房公积金的职工出具有效凭证，并向单位和个人无偿提供快捷的住房公积金查询服务，定期向社会住房公积金管理情况的公告。
四、加强住房公积金规范化管理，切实提高资金使用率
（十三）各级管理中心要按照《条例》规定，切实加强内部管理，建立健全住房公积金操作规程、帐户管理、财务管理、贷款管理、档案管理等各项规章制度，不断规范管理中心的管理行为。
（十四）各级管理中心要加强对住房公积金的提取和使用管理。职工申请提取住房公积金帐户内的存储余额，管理中心应当自受理之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人，准予提取的，由受委托银行办理支付手续。职工购买、建造、翻建、大修自住住房所需资金，提取本人住房公积金帐户内的存储余额后不足的，可以提取其配偶、父母、子女的住房公积金帐户内的存储余额，但需征得被提取人的书面同意，经被提取人所在单位核实，并出具提取证明后，按照上述规定的程序办理提取手续。
（十五）缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向管理中心申请住房公积金贷款。管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人，准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
（十六）管理中心应当自本意见之日起60日内，对以前住房公积金贷款项目进行一次全面清理，认真审查贷款合同或者协议，区别不同情况，分别处理。对《条例》前已签订并执行的经济适用住房建设贷款合同或者协议，经管理中心重新审查，报住房委员会批准后，可以继续履行；尚未执行的，应当依法终止。对已形成的逾期贷款，要采取有力措施，在2001年10月底前清理回收，并向省房委会提出书面报告。《条例》后签订的用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房贷款以外的其他贷款合同或者协议，一律废止。
（十七）管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。除《条例》规定的使用范围外，管理中心不得将住房公积金及其增值收益用于投资、参股和购买股票。不得用住房公积金为他人提供担保。
管理中心不得兴办任何类型的经济实体，也不得接收各类经济实体的挂靠。已兴办的经济实体要在机构、资金、财务、业务、人事、行政等方面与管理中心彻底脱钩，不再保持隶属或挂靠关系。
（十八）住房公积金的增值收益应当存入管理中心在银行开设的专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、管理中心的管理费用和建设城镇廉租住房的补充资金。其中，风险准备金按不低于增值收益的60％提取，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1％提取。其使用由同级房委会按规定监督执行。
（十九）管理中心的管理费用标准，由省房委会会同省财政厅按照略高于国家规定的事业单位费用标准制定。管理中心应当按照规定的标准，编制全年预算支出总额，报本级财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付使用。
五、加强监督，保障住房公积金的安全运营
（二十）各地应当严格按照《条例》规定，建立住房公积金管理的监督机制。财政部门应当加强对本行政区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向本级人民政府的住房委员会通报。住房委员会应当定期听取管理中心和财政部门关于住房公积金归集、使用情况的汇报，加强对住房公积金管理措施执行情况的监督。
（二十一）管理中心应当于每年年度终了后30日内，向本级财政部门报送财务报告，并报房委会审定后向社会公布。
（二十二）有关地方人民政府审计部门应当依法对住房公积金的管理、使用情况进行审计监督。管理中心归集、使用住房公积金的情况及其财务收支和管理费用支出情况应当接受年度审计。
（二十三）管理中心每年在住房公积金结息后的30日内，向各单位提供单位和职工缴存、提取住房公积金等情况的清单，由单位及时书面告知职工。职工应当依法监督单位按照《条例》规定足额缴存住房公积金或者及时办理有关手续，并有权检举、控告挪用住房公积金的行为。各地要设立举报信箱、电话，便于广大职工对违法行为进行监督。
六、加强领导，严格执法
（二十四）住房公积金制度涉及到广大职工的切身利益，是住房制度改革的重要内容，直接关系到住房制度改革工作的成效。各级政府要加强领导，高度重视住房公积金制度建设，认真研究住房公积金制度实施中出现的新情况、新问题，逐步探索和完善住房公积金制度的管理和监督机制。
一、指导思想
落实国务院《住房公积金管理条例》要求，进一步理顺我市住房公积金管理体制，实现全市住房公积金管理的“四统一”，强化市公积金中心的管理职能，健全窗口服务机制、加强行政执法职能、有效履行稽核监督保障资金安全，根据国家关于住房公积金管理体制有关规定，多方了解省内外其他城市现行的管理体制形式，制定我市住房公积金管理体制新一轮调整方案。
二、组织形式
成立以主任为组长，副主任为副组长，计划财务处和综合处为具体承办部门的调研小组。
三、调研内容
充分了解其他城市住房公积金管理体制模式，以及在现行管理体制下存在的各种利弊，具体调研以下几方面内容:
（一）管理体制模式
1、单位性质。
2、分支机构的设立形式，重点了解城区管理部的定位。
3、服务网点的设立、摆布。
（二）市中心内设机构
1、服务职能：服务大厅、客服中心。
2、行政执法：执法支队、分队。
3、稽核监督：稽核中心。
4、纪检监察及党务工作部门。
（三）人员编制与配备
人员编制数及定编依据，人员性质（参照公务员或事业，领导职数，附属编制，专业技术人员构成，聘用人员），各分中心人员编制数。
（四）其他
1、市中心与分支机构的职能划分、职责分工。
2、统一核算的具体内容。
四、调研方法和对象
（一）草拟初步方案，与市编办进行可行性论证，拟定调研方向。
（二）具体方法：
1、调研采用实地调研、发询调函和电话咨询等方式进行。
2、进行实地调研的地区主要选择省内城市，重点考察周边城市；省外城市选择、有代表性的城市，倾向于选择原先挂靠财政的。
3、发询调函调研的对象为省内未进行实地考察的城市，以及省外要重点沟通的地区。
4、电话咨询的对象不限，可根据需求有选择的开展调研。
五、调研时间安排
由调研小组选择时机赴实地开展调研，调研时间初步安排如下：
六、调研论证
（一）五月底前形成调研报告初稿，办公会论证；
一、充分认识住房公积金工作面临的挑战
1.骗提骗贷增加
近年来，随着住房公积金放贷制度的放宽，骗提骗贷的情况逐步出现。个别不法中介伪造虚假材料，帮助职工编造各种理由骗提个人住房公积金，并按提取额收取10%～50%比例不等的非法佣金，严重干扰了住房公积金管理秩序。在贷款方面也有同样的案例，个别不法分子虚开皮包公司，再利用给公司员工到住房公积金管理中心开户之机，偷偷复印身份证、户口本，到银行开立账户骗取贷款。有的与房产部门的工作人员合伙，出具假的备案卡；还有的职工假离婚，等等。作案手段五花八门，防不胜防。
2.职工购房选择住房公积金的比较优势下降
在市场化住房体制已经确立的形势下，住房公积金制度正面临着越来越多的挑战，比较突出的是住房公积金贷款的优势逐渐减弱和商业贷款替代性增强的问题。在住房公积金政策性住房金融发展的带动下，以商业银行为主体的商业性住房金融近年也得到长足发展，目前各商业银行普遍把个人住房贷款作为重点业务发展。在全国当前利率总体水平较低的情况下，住房公积金存、贷款利率多次不平衡调整。目前的住房公积金贷款比商业住房贷款利率仅低约1个百分点，其低息优势受到严重削弱。在这种情况下，普通职工家庭选择住房公积金进行住房消费呈下降趋势。
3.缴存比例不平衡导致缴存差距扩大
根据《住房公积金管理条例》（下称《条例》）规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。
住房公积金制度在设计上已对社会公平有所考虑，比如规定职工和单位住房公积金缴存比例均不应低于5%，也不能高于12%；缴存住房公积金的月工资基数，原则上不应超过职工工作所在地统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍。但是，政策对部分高收入行业和单位开了口子，由于住房公积金由单位和职工按照1：1的比例缴存，部分行业和单位将其当成了变相福利，社会收入分配差距进一步扩大。
4.非公有制企业人员建制难度大
随着近年来国内经济体制改革的深化和非公有制企业的快速发展，非公有制企业的从业人员在数量上所占的比重越来越高；但非公有制企业及其从业人员绝大多数未建立住房公积金制度。主要原因是：非公有制企业的人员流动性非常大，由于非公有制企业多为科技含量较低的劳动密集型企业，对员工素质要求不高，在劳动力资源充裕的情况下，劳动用工的主动权主要在企业，用人制度非常灵活；同时工作人员也会根据自己的能力、收入和个人发展的需要变换工作，且用工制度不健全，许多单位与职工未签订劳动合同，使得住房公积金缴交难以全面覆盖企业。
5.个贷发放率稳中趋降，年贷款总额缩减
据贵州铜仁住房公积金公报数据显示，2011年铜仁住房公积金共向2975户职工家庭发放住房公积金贷款，同比减少11.3%。江西新余全年共发放职工住房公积金贷款18519.4万元，同比减少28%。上海市2011年发放公积金个人购房贷款265.05亿元，发放户数为7.33万户，分别较上年下降12.50%和26.36%。根据各管理中心反馈资料数据分析，影响个贷发放率和贷款额减少的原因主要体现在：一是2011年全国房地产市场密集调控，受住房差别化信贷和差别化税收等政策影响，住房消费成本增加，改善、投资、投机型住房需求受到明显抑制。二是各大城市先后颁布了“限购令”、“限价令”、“一房一价”、“租赁税”等政策，对二手房交易税也进行了调整，同时央行多次上调商业银行存款准备金率和存贷款利率，使住房信贷不断收紧，商品房出现滞销。三是由于过去鼓励住房消费，城市中住房公积金缴存职工贷款已逐渐趋向饱和，致使住房公积金贷款相应减少。四是2011年受通货膨胀影响，房地产市场价格居高不下，极大影响了购房的积极性，使房屋销售量急剧下降。
二、化挑战为机遇，以机遇促发展
1.扩大影响
认识是行动的先导，加速住房公积金发展，必须有浓厚的、强烈的、良好的社会舆论和认识氛围做基础。在当前形势下，必须与时俱进抓导向、抓宣传，让更多的人认识公积金，自觉参与公积金，形成持久、有效、正面的社会影响。在扩大影响中要切实做到三个突出。
一是突出政策的民生作用。实行住房公积金制度的目的是实现居者有其屋，改善职工的住房条件，事关职工最直接的切身利益，是一项惠民利民的好政策。
二是突出政策的保障作用。住房公积金制度是国家法律规定的一项重要的住房保障制度，具有强制储蓄性、互、保障性的特征。建立职工住房公积金制度，能为职工较快、较好地解决住房问题提供有力有效的可靠保障。
三是突出职工权益的法定作用。建立住房公积金制度是《条例》规定的法定义务。每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳个人住房公积金；职工所在单位也应按规定为职工缴存住房公积金。
2.修改《条例》
目前，我国正处于经济快速发展时期，每项制度的建立与完善也必然需要一定的过程。《住房公积金管理条例》于1999年颁布并实施；2002年进行了第一次修订。10余年来，其中的有些规定已经不能完全适应住房公积金的发展需求。加快修订《条例》既是发展的必然，也是解决职工诉求、解决制度矛盾的根本途径。
2012年2月12日，住建部决定对《条例》进行第二次修订，目前正在全国多地进行密集调研，了解公积金政策执行情况。在修订中，我们要立足于全国一盘棋，统一机构性质、系统监管、政策执行，把握职工的直接合理诉求、社会的普遍关注和适应未来发展的大方向原则，有针对性地增补修订和调整完善。二次修订后的《条例》，应明确住房公积金的使用范围及法律指向，能让公积金更便利地用于包括租房、装修在内的住房消费，改善职工的住房条件，更能贴近支持中低收入家庭对住房的需求。
3.保障民生
一方面，要用好、用足政策，从实际出发，在控制风险的前提下，最大限度地满足职工诉求，支持职工构建房屋，提高居住水平；要大力开展政策创新，推行异地贷款等模式，做到专款专用，应用尽用，应贷尽贷。
另一方面，要切实维护职工权益，根据《条例》要求，城镇在职职工，无论其工作单位效益如何，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金。各地住房公积金管理中心执法部门对单位逾期不缴或者逃避、抗拒建制的，严格按《条例》有关条款进行处罚，并申请人民法院强制执行。特别要抓好非公企业建制突破，落实进城务工人员建制工作。
财政补贴作为公务员、事业单位职工住房公积金中的一部分，必须落实到位，同时，各管理中心要优化服务、强化管理、创新管理方式，探索业务上的开放式同城受理、归口审批、限时服务，提升效率，着力为广大缴存人创造快捷、高效、文明、规范的办事环境。
4.确保安全
住房公积金中心管理着庞大的资金，确保资金安全是重中之重。确保住房公积金安全，一是进一步明确岗位职责，加强岗位风险控制。根据管理中心内设岗位，明确划分职责权限。对于贷款审批、公积金提取等重要岗位，规范业务操作，明确第一责任人，明晰权利和义务。重点是要错开管理和操作层，实现岗位之间的相互牵制、相互约束和相互监督。二是落实管委会决策职能。住房公积金管理中心的重大决策和重要政策，都须经管委会审议通过后方可执行。三是加大惩罚力度。一旦出现违规违章办理贷款、提取的情况，不但要追究办理职工的责任，还要追究审批管理人员的责任，并加大处罚力度。四是要加大投入，建立科技防控体系。要引用先进的计算机信息系统，对资金流向实行实时监控，要运用机器识别技术，减少人为因素。五是要加快信用建设，从业者要爱岗敬业、严谨自律；使用住房公积金的职工也要诚实守信，合规支用公积金，使住房公积金管理风险得到有效控制，保证资金安全。
关键词：住房公积金管理中心 利率市场化
利率作为资金的价格是资源配置的重要标准，是现代经济和金融的核心。随着我国经济体制的发展，推进利率市场化的进一步改革对于我国的金融体制改革和深化就显得十分的重要。利率市场化是当前我国金融改革的重要内容之一，也是必然趋势。面对市场利率的多变性和不确定性，住房公积金管理中心将面临新的挑战。
一、利率市场化理论依据
利率是交易资金的价格，是衡量金融市场资金供求关系的重要指标，也是货币政策传导机制的中介变量。
利率市场化指货币管理当局完全或部分放弃对利率的直接管制，由市场主体自主的决定利率水平，使利率在市场资金供求关系作用下按照价值规律自发进行调节。一般地说，利率市场化内涵有：商业银行享有存贷款利率的自主决定权；利率的结构应该按价值规律自发调节，由市场供求关系自主决定，不再由中央银行直接决定；资金市场上存在一个起主导作用的基准利率；货币管理当局并不是直接影响利率水平，而是间接的通过公开市场业务、基准利率和法定存款准备金等方式来调节市场利率。
20世纪70年代之前，各国的市场中的利率都是由各国央行直接给出，商业银行只能被动的接受这种管制利率。在一定的历史时期，利率管制对于世界经济的发展和金融稳定发挥了积极的作用。随着经济体制的改革，这种管制利率制约了经济的发展。利率管制使得利率不能正确反映资金的供求关系，资金的配置和流动缺乏市场供求的引导。在这样的大环境下，推进利率市场化的进一步改革对于各个国家、地区的金融体制的改革和深化有着十分重要的作用。
二、我国利率市场化发展进程
我国利率市场化设想于1993年，真正推进于1996年，大致可以划分为三个阶段：
第一阶段：1996―1999年期间，基本完成了货币市场和债券市场利率的市场化改革。先后放开了银行间拆借市场利率、债券市场利率及境内外币大额存贷款利率，逐步扩大了人民币存贷款利率的浮动范围。
第二阶段：2000-2004年期间，市场化改革主要集中于外币的存贷款市场。先后放开了外币贷款利率、取消外币存款的利率下限以及实现1年期以上外币存款利率的完全市场化。
第三阶段：2004年-至今，主要在于存贷款利率市场化改革。2004～2006年3年调整4次；而2007年至2008年12月底共调整了11次；2010～2012年共调整了7次；特别是2015年以来的3次调整，引来各界对我国利率市场化改革成果的更多关注。
三、住房公积金管理中心面临的挑战
住房公积金管理中心主要通过归集，吸收职工的缴存资金，用以发放个人和项目住房公积金贷款，具有高负债的特点，这就决定了在利率市场化后，住房公积金管理中心在提供金融产品时面临着巨大的风险。住房公积金管理中心在经营中面临的风险种类有信用风险，流动性风险，操作风险，市场风险等，利率风险属于市场风险范畴，是银行因利率变动引发的风险。利率风险是现代金融业所面临的最重要的风险之一，严格的说利率风险是指因利率价格的不利变动而使金融机构表内和表外业务发生损失的风险，存在于交易和非交易业务中。绝大部分金融产品都是以利率为基础而定价的，利率的变动会使金融产品的价格发生变化，从而使金融机构遭受损失。
（一）低存低贷运行模式难以为继
根据国际利率市场化的经验可知，在利率市场化后的一段时期内，必将出现存款利率上升、贷款利率下降的局面，住房公积金的存款利率须与市场利率保持一致，即存款利率上升；同时为了提高公积金贷款的吸引力，公积金贷款的贷款利率也需与商业银行的利率维持一个合理的差距，将导致住房公积金的存贷利差收窄，现行的“低存低贷”运行模式难以适应经济环境的变化。
按照国务院《住房公积金管理条例》规定，直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟）应当设立住房公积金管理中心，且直属城市人民政府。此种设置决定了住房公积金资金为“封闭式”运作，虽然可确保资金用于本市职工，但弊端是制度在运行中资金充裕地区和资金紧缺地区无法调剂，在金融市场并不完备的阶段，各中心管理流动性风险的可用措施较少，为了避免发生流动性风险，只能通过设置较高的门槛限制职工提取住房公积金和申请公积金贷款，受益职工占比较低，无法更好地为缴存职工服务，制度的吸引力不足。
（二）现行利率形成机制出现定价难题
为确保利率市场化改革平稳有序推进，在一段时期内将采用双轨运行，即中国人民银行公布贷款基准利率，同时全国银行间同业拆借中心贷款基础利率报价平均利率。“贷款基础利率报价平均利率”将成为今后整个市场的贷款“基准”利率，由银行团报价，目前由 9家商业银行组成，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行和招商银行。各金融机构参考上述报价，并结合单位实际情况确定贷款利率。住房公积金管理中心作为具有政府背景的准金融机构，在利率管制阶段，住房公积金均执行中国人民银行的存款利率和贷款利率，而各商业银行则在中国人民银行确定利率区间内自主浮动。在利率市场化后，中国人民银行只给予参考利率，各商业银行可自行确定利率，中心以中国人民银行确定的利率可能与商业银行的利率存在较大差距，因此须重新研究住房公积金的利率形成机制。
安徽省省直住房公积金提取和使用管理条例最新全文第一条 为加强住房公积金管理，规范住房公积金提取和使用，根据《住房公积金管理条例》(国务院350号令)等有关规定，结合省直、中央驻肥等单位实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于在省直缴存住房公积金单位的职工提取和使用住房公积金。
第三条 安徽省省直住房公积金管理分中心(以下简称省直分中心)负责省直、中央驻肥等单位住房公积金提取和使用的管理工作。
第四条 住房公积金提取的金融业务由管理中心委托的商业银行(以下简称受托银行)办理。
第二章 提取和使用条件
第五条 符合下列条件之一的，职工可以申请提取住房公积金账户内的存储余额：
(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)偿还自住住房贷款本息的;
(三)本市无住房租赁自住住房的(含廉租房、公租房及商品住房);
(四)家庭成员发生重大疾病(慢性肾衰竭、恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术等九种重病、大病)造成家庭生活严重困难;
(五)被纳入本市城镇居民最低生活保障的低保户 ;
(六)连续失业两年以上未再就业的;
(七)到国外、港、澳、台地区定居的;
(八)离休、退休的;
(九) 符合下列情况之一，并与所在单位终止劳动关系的：
1.户口迁出本市;
2.非本市户口职工离开本市、务工农民返回原籍;
3.完全丧失劳动能力;
4.在职期间被判处死刑、无期徒刑，刑期期满时达到国家法定退休年龄。
第六条 职工死亡或被宣告死亡，其继承人或受遗赠人可以提取该职工住房公积金账户内的存储余额。无继承人或受遗赠人的，其住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金增值收益。
第七条 职工符合本办法第五条(一)、(二)规定提取住房公积金，配偶或房产共有人可同时提取本人账户内的住房公积金。
第八条 住房公积金贷款尚未结清前，职工本人、配偶及房屋产权共有人提取住房公积金，应优先用于偿还住房公积金贷款本息，同时不再受理其他住房类型的提取。
第九条 职工因商业贷款办理住房公积金提取业务的，仅限一套住房，贷款未结清前，不允许变更。
第十条 下列情况均可一次性办理提取公积金手续，逾期不予办理。职工购买自住住房(商品房、经济适用房)，应在网上备案之日起一年内;建造、翻建、大修自住住房，自有效材料签发之日起一年内，其它类型住房，自最后一次开具购房有效凭证之日起一年内;全额集资建房，自有效材料签发之日起一年内由单位统一办理。
第三章 提取程序
第十一条 符合本办法规定，职工提取住房公积金账户内存储余额，可凭有效凭证，向所在单位提出提取住房公积金申请。所在单位应当予以核实，并出具《省直住房公积金提取申请表》。单位无正当理由，拒不核实或不为职工出具《省直住房公积金提取申请表》的，职工可凭有效证明材料，申请省直分中心督促单位办理。
第十二条 改制、破产企业的原单位封存户职工，由原行业改制服务中心(或行业指定的留守组织、管理机构)进行核实并出具提取证明。
第十三条 职工凭提取凭证及单位核实的《省直住房公积金提取申请表》，到省直分中心申请提取住房公积金，省直分中心应当自受理之日起3日内做出是否准予提取的决定，并通知申请人。
在省直分中心集中封存户内的职工，符合住房公积金提取条件的，凭提取凭证直接到省直分中心申请提取住房公积金。
第十四条 经省直分中心审核准予提取的住房公积金，可根据职工要求，由受托银行将核定的支取额转入单位财务账户，职工到单位财务部门领取或将职工住房公积金转入该职工个人储蓄账户。
第四章 提取材料
第十五条 职工提取住房公积金时，须提供单位审核的《省直住房公积金提取申请表》，身份证原件及复印件;配偶提取住房公积金的，须提供夫妻关系证明原件及复印件;房屋产权共有人提取住房公积金的，须提供房屋产权共有人身份证、房屋共有产权证明原件及复印件。
第十六条 提取人除提供第十五条规定的材料外，应根据不同情况，提供下列证明材料的原件及复印件：
(一) 职工购买自住住房，须提供下列合法有效凭证：
1.购买自住商品房、经济适用房，须提供国家工商行政管理局、建设部监制并经房产管理部门备案的商品房买卖合同(含商品房网上备案确认单)和不低于购房总价30%的付款凭证。
2.购买拆迁安置住房的，须提供属地拆迁管理部门批准的项目拆迁批复(复印件)、拆迁安置协议、缴款通知书、结算清单、缴款凭证。
3.购买单位全额集资建房的，须提供房改部门签发的单位全额集资建房批复、经房改部门审核过的单位职工集资建房核定单或单位职工集资建房明细表、职工与单位签订集资建房合同或协议、交款收据及尚有多少集资房款未交清的证明。
4.购买单位公有住房的，须提供由房改部门审核过的价格核定单、预付款收据或尚有多少房款未交清证明。
5.购买存量房(二手房)的，须提供交易合同、过户后的房屋所有权证，契税、交易费、销售不动产发票等凭据。
(二)建造自住住房的，须提供市、县级规划土地和建管部门核发的建设工程规划许可证、施工许可证、建房费用等有效凭证;城市规划区内村庄和农村集镇自建自住住房的，应提供乡(镇)人民政府核发的用地规划许可证和建设工程规划许可证，建房费用等有效凭证。
(三)翻建、大修自住住房的，须提供房屋所有权证和由属地房地产行政主管部门、房屋安全鉴定部门出具的、内容建议为翻建、大修的《房屋修缮工程勘查意见书》以及相关费用证明。
(四)支付房租的，须提供在房产管理部门办理的《无房证明》、房屋租赁登记备案证明或租房单位和居住地街道出具的租房证明，税务部门出具的租赁纳税发票，租房合同。
(五)享受城镇最低生活保障的，须提供县、区级民政部门确认的享受城镇最低生活保障证明。
(六)连续失业两年以上未再就业，须提供失业证及县、市级以上社保部门提供的有效证明。
(七)家庭成员(指父母、配偶、和子女)发生重大疾病的，须提供二级(含)以上医院盖章确认的疾病诊断证明和出院小结、户口本或相关亲属证明，医疗费发票。
(八)偿还省直住房公积金贷款本息的，每年可提取一次，也可申请办理委托提取住房公积金业务，同时提供提取人的身份证及婚姻状况等相关证明;偿还自住房商业性贷款和其他市、区等住房公积金贷款本息的，须提供住房借款合同和贷款银行出具的已还贷本息清单及现实贷款余额。
(九)职工到国外、港、澳、台地区定居的，提供户口注销证明及相关证明材料。
(十)职工离、退休的，须提供离、退休批准文件或离、退休证。
(十一)符合本办法第五条第(九)项规定提取条件的，除须提供与单位终止劳动关系的证明外，另须提供下列材料：
户口迁出本市，提供已落户的外地户口本;非本市户口职工离开本市，务工农民返回原籍的，提供原籍户口证明以及单位证明;完全丧失劳动能力，提供市级劳动能力鉴定委员会出具的鉴定证明;职工在职期间被判刑的，提供司法部门出具的判决裁定书等相关证明。
(十二)职工死亡或被宣告死亡的，提供死亡证明、合法继承人或受遗赠人的书面申请和法定有效证明(身份证、户口本、结婚证)，公积金转入职工生前所在单位结算户，由单位支付给继承人或受遗赠人。
第五章 提取额度
第十七条 符合本办法第五条第(一)项规定的，提取本人、配偶或房产共有人住房公积金账户余额的，自购房之日起一年内一次性提取，合计提取总额不得超过购买、建造、翻建、大修自住住房的已付费用;凡办理住房贷款的职工，自购房之日起一年内首次提取总额不超过前期支付的房款总额，提取金额取至百元。
第十八条 符合本办法第五条第(二)项规定的，每年可提取一次住房公积金账户内的存储余额，用于偿还实际已还款本息，提取金额至百元。夫妻双方及房屋产权共有人累计提取总额不得超过实际已偿还的贷款本息(不含罚息)。贷款还清后一年内，凭最后一次还清贷款凭证，可再提取一次账户内的住房公积金，累计提取不得超过贷款本息总额。委托划转住房公积金还贷的，按委托划转住房公积金还贷规定办理。
第十九条 符合本办法第五条第(三)项规定的，提取本人及配偶的住房公积金，租赁住房年度最高可提额度为15000元。职工本人及其配偶合计提取不得超过当期实际支付住房租赁租金的总额，提取金额至百元。每年一次提出申请，且每次提取不得超过12个月的规定提取限额。
第二十条 符合本办法第五条第(五)(六)(七)(八)(九)项规定和第六条规定提取住房公积金的，个人账户在封存状态下，可提取住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
第二十一条 职工与单位终止劳动关系，个人账户为封存状态且符合提取条件的，可提取住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
第六章 罚则
第二十二条 有下列情形之一的，省直分中心除追回所有款项本息外，提请公安、司法部门依法追究其刑事责任：
(一)为职工提取住房公积金账户内的存储余额出具虚假证明的;
(二)职工采取欺骗手段，提取本人住房公积金账户内存储余额的;
(三) 职工骗取他人住房公积金账户内存储余额的。
第七章 附则
第二十三条 本办法由省直分中心负责解释。
第二十四条 本办法自颁布之日起实施，有效期至20xx年5月30日。
如何提取职工住房公积金账户内的存储余额(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)离休、退休的;
(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;
(四)出境定居的;
(五)偿还购房贷款本息的;
(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的;
(七)与单位终止劳动关系，且户口迁出的;
(八)非户籍职工与单位终止劳动关系，不在户口地就业且离开的;
(九)职工享受城镇最低生活保障的;
(十)职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的;
(十一)职工因本人及其配偶、父母、子女发生福建省劳动社保部门规定的特殊病症(参照公积金中心网站的部门文件栏目)，造成家庭生活严重困难的。
依照前款第(二)、(三)、(四)项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。
职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额;无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
