时间：2022-10-21 19:33:07
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买保险必须要看保险合同，但是相当多的投保人抱怨说保险合同让人看不懂，原因是里面的专业术语太多，过于晦涩。对分红险来说，除去通用的专业术语不说，问题反映较为强烈的是保险合同中的红利领取方式选择，以及产品说明书中的保单利益演示表（尤其是红利演示部分）。
根据保监会2009年9月的《人身保险新型产品信息披露管理办法》，“保险公司开办新型产品，应当制作产品说明书和投保提示书，并按照本办法的规定进行信息披露。”因此可把产品说明书和投保提示书看作是分红险合同的必要附件。
红利领取方式反映不同偏好
2003年5月，保监会《个人分红保险精算规定》，界定了分红险的两种红利分配方式，即现金红利（又称美式分红）和增额红利（又称英式分红）。
现金红利流动性较好
现金红利是以美国、日本、中国台湾为代表的直接以现金的形式将盈余分配给保单受益人，包括现金领取、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等多种领取方式。
对保单受益人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了对红利的多种需求。对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付压力。但是，现金红利法这种分配政策较透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的“红利率”来吸引保单受益人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少，从一定程度上影响了总投资收益。
增额红利较利于提高收益
增额红利是以英国、澳大利亚为代表的以增加保额的方式进行分红，保单受益人分得的年度红利无需再次核保而自动提高保额，增加年度红利保额后的有效保险金额又成为下一年度分配的基础。在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，这部分称为年度红利。增加的保额作为红利一旦公布不得取消。同时在合同终止时以现金方式给付终了红利。
增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利的平稳，并以终了红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这在一定程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单受益人的红利收入。缺点是，保单受益人处理红利的唯一选择就是增加保额，选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。
华泰人寿个险业务总部经理龙格告诉记者，不管是现金红利还是增额红利，能否给保单受益人带来更多的利益，关键在于是否有更高的收益率。如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质差别很小。购买分红类保险真正需要关注的是保险公司的长期经营绩效，因为寿险关注的是长期利益，分红的前提是保险公司盈利。
红利演示不代表实际收益
产品利益演示表中的红利演示部分几乎能让所有的投保人都感到抓狂。不论是采用现金红利法还是增额红利法，分红保险的红利计算和分配是一个复杂的过程，下面以较为通用和相对简单的现金红利来做一个易于理解的说明。下表是吉富88两全保险（分红型）产品利益演示示例。
分红额如何估算
分红险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单受益人进行分配。其计算非常复杂，涉及为每张保单计提的期初准备金、期末准备金、期初净保费、风险保额等，然后按照保监会的规定得到精算术语中的“每张保单的贡献率”。算出这个贡献率后，再乘以总的可分配红利，同时保险公司还要考虑到中长期的平滑和其他竞争对手的分配情况。
现金红利的分红原理为三差分红，即从理论上来说，红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。根据《分红保险管理暂行办法》，如果保险公司获得盈余，年度红利将不低于当年可分配盈余的70%分配给保单受益人。
死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。对大多数保险公司而言，由于经营情况可控，在保险实践中通常采用了两差分红，即费差益不参与分红。
在此仅以红利来源的主体——利差益来做一个简化演示，投保人可理解其原理。以某保险公司的投资组合为例，40%的债券、30%的协议性存款、10%的股票股权投资、17%证券投资基金和3%的现金及等价物，假定年收益率分别为4.5%、4.5%、10%、8%和0，则未来总投资收益率＝40%×4.5%＋30%×4.5%＋10%×10%＋17%×8%＋3%×0＝5.51%。假设分红险预定利率为2.5%，投资收益全部进入可分配盈余，可分配盈余按70%进行分红，则利差带来的当年度红利＝保单责任准备金×（5.51%－2.5%）×70%＝保单责任准备金×2.107%。在阅读产品说明书的过程中，出于简化计算的目的，可用保单现金价值来近似替代保单责任准备金。
每年的分红业务核算后，核算出的总盈余会分出一部分给保单受益人和股东，这一部分称为可分配盈余。可分配盈余和未分配盈余的比例是考虑年度投资收益、竞争因素、客户的合理预期、监管规定等诸多因素，经过会计师事务所审计通过，报监管机关后确定的，并非保险公司任意确定。
保单责任准备金表示保险人估计的用于支付未来到期保险金所需的金额，保险公司必须保持资产超过其保单责任准备金，以便它有足够的资金支付到期的索赔。
保单现金价值又称解约退还金或退保价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。
保单责任准备金通常略高于其现金价值。由于保单的各期期末现金价值一般在产品说明书中有列示，在计算分红额时常以现金价值代替前者进行估算。
如何对保单红利进行估算？保监会制定了严格的信息披露管理办法，保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时，用于利益演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于6%、4.5%和3%，现金红利累积年利率不得高于3%。
对红利水平进行估算。以演示表中第5年末中档水平为例，由利差带来的当年度红利约为63988.45×（4.5%－2.5%）×0.7＝895.84元，与演示表中显示的当年度红利总额1207元相比，其差额可近似认为是死差益。
2007年股市高涨，投连险和万能险行情飙涨，让购买者欣喜若狂；但随之而来的2008年又让这些人叫苦不迭。相比之下，买了传统分红险的人显得非常平静――既没有像前者在2007年狂欢，也没有2008年的悲伤。这究竟是何原因？认识3个险种之间的区别是关键。
风险较低的分红险
分红险包括定期两全型和终身型分红保险。目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红保险。比如新华人寿的“好利年年”到被保险人70岁时合同终止，被保险人获得所投保费和保险期间所获的分红收益。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人，这就是红利的来源。
传统型的分红险从细分的角度来看种类很多。有的险种保障功能较强具有定期寿险加储蓄加分红的特点，如新华人寿的“吉祥如意”。这款产品具有保费低、保障高的特点，再加上储蓄分红的功能，适合普通家庭购买，但产品的现金价值相对较低。有的传统型的分红险险种基本上没有什么保障功能，如上面提到的“好利年年”，这种产品较适合家挺条件宽裕、基本保障已经齐全，在投资上又较为保守的人士购买。这种保险相对的现金价值也较前者高，是保险公司重点销售的产品。
普通百姓在购买分红险时应把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。应先设定合理的保度。如果是工薪阶层，所设的保额应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5～10年。还要了解各家公司投资实力，如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道，投保人的收益也会较高。
看待分红险的红利一定要有长远眼光，不可与其他短期性的投资收益作简单比较。保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础，而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保额、时间长短等因素有关。在保单生效的头几年，由于经营成本（包括管理费用、保费等）较高，使得保单所具有的价值低于所交保费，但随着时间的推移，保单所具有的价值将远远超过所交保费，交费期满后，保单价值仍然不断积累直到终身或合同终止。
存取自由的万能险
万能险之所以成为万能，是因为在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，进行保额、保费、交费期等的适当调整。万能险1979年发源于美国，至今已经占据美国个人寿险市场的40%以上。20世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的市场生命力。
万能险通常设有两个账户：一个是投资账户，一个是风险保障账户。当投保人的第一笔奖金支付给保险公司后，其中一部分将进入投资账户由保险公司的投资专家进行投资，另外一部分则被作为风险保额的费用成本由保险公司拿走。就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要投资账户里的现金足够支付以后各期风险保额的保险费用就可以了。另外，万能保险投资账户的现金的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险在2007年风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多人毫不犹豫地购买了万能险。
一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险因为有保底收益，其投资风险相对投连险较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75%，安联大众、海康保险的保底利率为2.5%，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
万能险也有3大不足。一是通常前5～10年都会收取管理费和手续费。这些费用，包括支付人的佣金和保险公司的运营成本、投资者风险保额对应的风险保费等。只有扣除这些费用后，剩下的保费才能进入投保人的“个人投资账户”。
以李先生购买某款万能险产品年交1万元为例：第一年初始费用为50%，剩余50%即5000元进入投资账户；第二年扣除25%的手续费后有7500元进入投资账户；第三年扣15%的手续费，有8500元进入投资账户；第四年扣10%后有9000元进入投资账户；第五年扣5%后有9500元进入投资账户……以后各年与第5年同。也就是说李先生前5年共交费5万元，但是进入投资账户的资金最多不超过3.95万元。同时，李先生还要为自己选择的风险保额支付相应的风险保费。这些风险保险费将会从投资账户中连同账户管理费一同扣除。
二是提钱要付手续费。与一般保险产品相比，流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险投保人从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。投保人可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和标准。如平安人寿万能险投保人每年前2次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费。友邦保险每次支取收手续费25元。中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金。安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。如果中途退保，只能得到投资账户里的现金，特别是前4～5年退保，连保费总额也拿不回来。
三是不适合40岁以上的人投资。由于万能险前期交纳的费用比重比较大，甚至是趸交，因此适合收入不稳定却又有大量闲钱对风险略有偏好的人。万能险是一个只有长期投资才能见效益的投资，同时由于年龄的增长，风险保障成本呈现出加速度递增的状况。所以，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险。例如，投保人每年要交保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；在58岁时，要扣2494元；在75岁时，要扣12110元。
高风险高收益的投连险
投连险全称投资连结保险，也称单位连结（unit-linke）或证券连结（equity-linked）或变额寿险（variable life）。它是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险除了同传统寿险一样给予投保人生命保障外，还可以让投保人直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。充分利用专家理财的优势，投保人在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投连险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
自2000年下半年国内2家人寿保险公司相继推出投连险产品以来，它一度以净值增长超过同期上证指数、上证基金指数，实现净值的高速增长而成为市场上一道亮丽的风景线。
SLE是临床上较为常见的一种慢性自身免疫性病症，主要表现为全身性多脏器、系统功能损害症状。近年来，随着临床诊疗技术的发作，SLE的预后得到大幅改善，但是因激素、免疫抑制剂等药物的大量应用[1]，导致患者机体特异、非特异免疫功能减弱，容易继发病毒、细菌、真菌等感染。而结核杆菌就是最为常见的一种。在应用激素治疗下，SLE合并结核病的临床表现、特点因个体免疫情况而有所差异。临床症状不典型，和SLE本身情况难易鉴别，而易出现误诊。为进一步掌握SLE合并结核病的临床情况，本文对我院近年收治的27例SLE合并结核病患者的临床资料开展回顾性研究，报告如下。
1.资料与方法
1.1 一般资料：收集2014年2月～2016年2月我院诊治的27例SLE合并结核病患者的临床资料，均通过血生化、胸X线、实验室等检查确。其中，男患者6例，女患者21例；19～58岁，平均（36.5±2.6）岁；病程5个月～7年，平均（3.1±0.6）年。
SLE依照美国风湿病学会（ACR）制定的标准诊断[2]：（1）颧颊处出现红斑；（2）口腔溃疡；（3）溶血性贫血，或者白细胞计算降低，或淋巴细胞计数降低；（4）盘状狼疮；（5）非侵蚀性关节炎；（6）胸膜炎或者心包炎；（7）抗ds-DNA抗体，或者抗Sm抗体，或者LE细胞呈假阳性。（8）蛋白尿。满足4条或者以上即可确诊。
结核病诊断标准[2]：存在感染表现，并有以下表现1条及以上的可确诊：（1）痰液、胸水、脑脊液、关节液等结核分枝杆菌培养阳性；（2）病灶病理活检表现为干酪样坏死或者为结核性肉芽肿；（3）典型影像学表现，且抗结核有效。
1.2 方法
1.2.1 诊断：通过痰液培养明确抗酸杆菌，并且进行菌型鉴定排除非结核分枝杆菌，或者（与）胸X线符合肺结核表现的确诊肺Y核。合并肺外结核的均于分泌物内检测出抗酸杆菌或行病理组织检查等证实。
1.2.2 治疗：根据患者病情制定抗结核方案，即HR（L）EZ，同时给予激素治疗，具体方案：异烟肼（H，四川天德制药有限公司，国药准字H51020144） 0.3～0.5g/次，1次/d，口服；利福平（R，成都锦华药业有限责任公司，国药准字H51020787） 0.4～0.6g/次，1次/d，口服；利福喷汀（L，四川省药业股份有限公司，国药准字H10940211） 0.4～0.6g/次，2次/周，口服；
乙胺丁醇（E，安徽先求药业有限公司，国药准字H34023529） 0.75g/次，1次/d，口服；吡嗪酰胺（Z，安徽东盛制药有限公司，国药准字H34022731）0.5g/次，3次/d。此外，进行积极对症、营养支持等治疗。
2.结果
2.1 临床表现
本组27例患者中，不同程度发热25例（92.6%），其中体温>39.0℃的17例（62.9%），2例无发热症状；咳嗽18例（66.7%），咳痰8例（29.6%）。均不行存在胸痛、胸闷等情况。
2.2 诊疗情况
痰液、胸水、脑脊液等实验室培养抗酸杆菌呈阳性18例（66.7%），呈阳性的9例（33.3%）开展菌型鉴定检查证实为结核分枝杆菌。
本组27例患者经检查诊断：合并继发性肺结核3例（11.1%）；血行播散型肺结核12例（44.4%）；血行播散型肺结核+结核性脑膜炎3例（11.1%）；血行播散型肺结核+骨结核3例（11.1%）；血行播散型肺结核+脾结核1例（3.7）；继发性肺结核+淋巴结核2例（7.4%）；骨结核2例（7.4%）；继发性肺结核+脾结核1例（3.7%）。
通过治疗后2～4周后，患者的发热症状消失，其他症状显著改善，对合并脑膜炎者在病情稳定后，适当减少激素用到维持量进行巩固性治疗。在抗结核治疗10～12个月后，26例治愈，1例继发肺结核+结核性脑膜炎并发呼吸衰竭死亡。
3.讨论
结核病是一种基于结核分枝杆菌感染而起的慢性病症，能够累及全身多个脏器系统。SLE则是累及多个脏器的自身性免疫性病症，在治疗中需较长时间使用激素或者免疫抑制剂，这会进一步减弱机体免疫和防御力。而此状态下，静止性结核病灶则可能活动起来，活动性病灶则更易扩散。所以，SLE的结核病合并率较高。
从本研究结果看，发热是SLE合并结核病的主要表现，但不具典型；以血行播散型肺结核居多，占到70.4%，且抗酸杆菌阳性率高，占到66.7%，这和相关文献报道基本一致[4]。原因可能是和结核菌感染早期表现不典型，在SLE治疗中应用激素、免疫抑制剂等会对结核病的症状、体征产生干扰或者抑制，以致于早期难以发现。对于SLE合并结核病的临床治疗原则就是在抗结核基础上给予激素治疗。如免疫抑制未能有效消除则继续用药，并要积极重建机体免疫机制，最大限度的减少激素量，控制在维持水平上。基于结核病临床治疗原则，即早期诊断、规律用药、全程监测、联合治疗。本研究中，应用异烟肼、利福平、利福喷汀、乙胺丁醇等联合使用，取得良好效果，26例患者在治疗10～12个月后治愈，1例治疗效果不理想，病情加重死亡。要指出的是，治疗中应依照结核杆菌培养情况、临床效果等情况及时调整。
参考文献：
[1]郭茹，黄学锐，杜亚东，蔡宝云.结核病合并系统性红斑狼疮30例临床分析[J].中国临床医生，2013，03：31-33.
[2]张小瑞，高朋，张胜富.系统性红斑狼疮合并结核感染40例临床分析[J].风湿病与关节炎，2013，08：31-32+41.
【关键词】水资源；防洪减灾；污染治理；污染治理
【中图分类号】S271 【文献标识码】A 【文章编号】1672-5158（2013）01―0315―01
引言：古人云：“水火无情！”说的是水和火是不讲情面的，一旦疏忽大意，极易造成重大灾祸。2013年年初全国大部分地区雾霾肆虐引发人民群众对环境问题的担忧与日俱增，以牺牲环境和忽视防洪减灾为代价换来的GDP给我们国家带来的教训是十分深刻的。本文从伊通河流域防洪减灾和污染治理的角度论述加强防洪减灾和环境治理的重要意义。
古人云：“水火无情！”说的是水和火是不讲情面的，一旦疏忽大意，极易造成重大灾祸。翻开中国历史，从史前社会、黄帝、尧、舜、禹开始，人们就在与洪水进行持续不懈的斗争，据史料记载，从公元前206年以来，我们国家发生大水灾就1029次，大约每两年就会发生一次。历史上中国中原大地上发生过的特大的洪水曾经无数次淹没大片土地，冲毁了农田，房倒屋塌，到处是白茫茫洪水肆虐，人死牲亡的悲剧不断上演，在洪水过程中逃生的人们纷纷跑到丘陵或山上去避难。传说中得大禹治水三过家门而不入的动人故事至今仍然在鼓舞着人民群众与洪魔抗争。作为中华民族母亲河的黄河在历史上曾决口泛滥1500多次，大的改道26次，平均每3年有一次决口，大约每100年发生一次大改道。据媒体报道目前，我国平均每年受洪涝面积约一亿亩，成灾6000万亩，因灾害造成粮食减产上百亿公斤。
残酷的现实告诉我们认真做好水文水资源管理工作，密切监测雨情和河流水情，研究洪水发生规律，确保人民生命财产安全对于经济建设和社会发展具有十分重要的意义，对河道防洪减灾问题进行分析研究是水文水资源工作者的重要任务。
伊通河是长春平原上的千年古流，是松花江的二级支流，它发源于吉林省伊通县境内哈达岭山脉青顶山北麓，流经伊通县、长春市、德惠市、农安县，在农安县靠山镇汇入饮马河，在农安县靠山屯以北约15公里汇入松花江，全长342.5公里，被两岸老百姓亲切地称为母亲河。伊通河伊通水文站断面以上流域面积574平方公里，属于山溪性河流，洪水涨势猛，洪峰持续时间较短，洪水对河槽冲淤变化大，对沿河极易造成洪涝灾害。伊通河发源于伊通满族自治县河源镇青顶山，流域面积1108km2，流经全县4个乡镇，汇入长春市新立城水库，属松花江水系，伊通镇是伊通满族自治县县委、县政府所在地，是伊通县政治、文化、经济的发展中心，伊通河城市防洪工程保护城区面积28.8km2，保护常住人口10.4万人，流动人口12.5万元，保护耕地1.2万亩。
1、造成洪涝灾害的主要原因
1.1、流域内水土流失严重，伊通河的防洪能力大幅下降
伊通河城区段堤防远远达不到50年一遇的防洪标准。每逢发生较大洪水，伊通河就泛滥成灾。2006年8月12日，伊通遭遇特大洪水袭击，伊通河洪峰流量达到每秒918立米，超过了百年一遇的洪水标准，城区段堤防ll处决口，洪水进入城区，街道水深达到1.5米以上，水毁民房农田，城区内外交通中断、通讯失灵、水厂停水、学校停课、工厂停工，给人民群众生产和生活造成了严重损失，其直接经济损失就达3.3亿元。2010年7月20日，全县普降暴雨，伊通河最大洪峰流量达到755米3/秒，伊通河发生了近百年一遇大洪水，沿河乡镇和伊通县城遭到洪水严重威胁，致使堤防决口，洪水进入城区，民房倒塌，农田水毁，城区内外交通中断，给人民群众生产生活造成了严重的损失，其直接经济损失6亿多元。
1.2、工程措施影响泄洪
为彻底根治伊通河，解决百姓的后顾之忧，建设生态文明富裕的民族文化强县，伊通县委县政府决定多方筹措资金，利用2-3年的时间，完成伊通河城区段治理，实施伊通河城市防洪工程，并成立了伊通河城市防洪工程指挥部。截止到2011年7月中旬，伊通河城防工程完成总投资7350万元，占计划投资80%，其中河道清淤已全部完成，堤防工程完成1480米，占计划的49%。2座强排站已完成泵房及出口洞身工程；两座液压升降坝主体工程已全部完成，5座排涵已完成3座，另外2座闸室、出口段已完成，码头工程已全部完成，现已达到防洪标准，可确保施工段安全度汛。
1.3、污染越来越严重
伊通河污染问题日趋严重，河水更加惨不忍睹，沿河城镇的生活污水排到这条河里。据吉林省相关水质资料统计，伊通河各监测断面Ⅳ类水质占33.3%，劣V类水质占66.7%。伊通河水质的污染程度在参加评价的吉林省18条江河中排第5位。第一，沿河城镇生活污水基本上未经处理就直接排入水中造成污染；第二，沿岸倾倒生活垃圾、建筑垃圾的现象，加剧了水体污染；第三，工业企业污水排放量较大，污水处理程度较低，造成污染；第四，郊区农民在耕作过程中，过量采用了农药、化肥等，降雨形成径流携带农药流进伊通河，造成污染；第五，城市化的加剧导致在降雨过程中，雨水流经城市地面，如商业区、街道、停车场等，冲刷、聚集一系列污染物，如有机污染物、病菌污染物、重金属污染物等进入水体，造成污染。
2、解决伊通河洪涝灾害以及污染灾害的途径
2.1、认真贯彻落实《中华人民共和国防洪法》
对伊通河流域防洪工作实行全面规划、统筹兼顾、预防为主、综合治理、坚持局部利益服从全局利益的原则。作为三大流域源头的地方政府要舍得牺牲局部利益，顾全大局，全面做好区域内、流域内的水土保持工作，搞好退耕还林，加强植树造林，保护沿河两岸植被，让山更绿，水更清，天更蓝。
2.2、加大资金投入
重点做好城市防洪工程建设和管理，对病险工程要及时加固，对重点工程要加强监测，确保汛期安全度汛，确保沿岸农田丰产丰收。
2.3、做好水文水资源管理工作
加强雨量监测和流量监测，及时做好水质监测工作，根据制定的洪水预报方案，及时向下游相关水文水资源和防汛主管部门报送雨晴和河道水清，及时暴雨洪水预报，防患于未然。
2.4、做好水污染监测和治理
对重点排污大户要加强监管。对沿河两岸居民要开展广泛的水质污染防治教育，防止沿河两岸农民在耕作过程中，过量使用农药、化肥等现象发生。
结束语：防洪减灾和污染治理工作事关沿河两岸人民群众的生命财产安全和健康。每一条河流的防洪问题牵涉到上下游数百乃至数千公里沿岸无数城镇，流域上游的地方政府不仅要从本地利益出发，还要综合考虑下游人民群众的切身利益。要有大局意识，从大局着眼，从全流域考虑，既要做好本地的防洪减灾工作，也要为下游防洪减灾乃至污染治理提供便利条件。为夺取城市防洪减灾和污染治理的胜利而努力工作。
参考文献
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分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
教育险：又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。目前主要有单纯教育金、无保障，存一定期限后附加少儿意外险，以及支持微信端随时存入等，但取出年限均为子女成年。
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自20世纪末以来，系统耦合理论逐渐成为人们研究的热点。系统耦合理论对交叉领域的深入研究起到了重要的推动作用。在此理论的指导下，人们构架了不同地域、不同领域以及不同学科之间相互关联和影响的桥梁。“耦合”一词系借用物理学的概念。《辞海》关于耦合的解释是:两个(或两个以上的)体系或运动形式之间，通过各种相互作用而彼此影响的现象。例如，两个单摆中间连一根线或一根弹簧，它们的振动就是此起彼伏;原子内部电子的总角动量就是自旋角动量和轨道角动量的耦合;两个或两个以上的电路组成一个网络时，其中一个电路中的电流或电压发生变化，能影响到其他电路也发生相应的变化，这种现象叫电路的耦合。电路之间的耦合方式包括电感耦合、电阻耦合、互感耦合、电容耦合、电阻电容耦合等。在化学反应领域有耦合反应，将两个化学反应联合后，其中一个化学势大于零的反应，可以带动另一个化学势小于零，单独存在不能进行的反应能够进行。生物系统中许多反应就是靠这一原理实现了由不可能变成可能。在生物、生态、农学、地理学等领域，都有人们引用耦合的思路来分析和解决问题。两个或两个以上性质相近的生态系统具有互相亲和的趋势。当条件成熟时，它们可以结合为一个新的、高一级的结构———功能体，这就是系统耦合，属于一种动态的相对平衡的状态，任何系统，其非平衡态是绝对的，平衡态是相对的、偶存的。系统自由能的积累可使系统进入非平衡状态。通常人们说“能量是系统的驱动力”，无疑也适用于系统耦合。当条件和参量适当时，系统势能延伸，可以使不同系统实现结构功能的结合，产生新的且高一层的系统。它不是原系统量的增大，而是新功能体———具有新质的较高层次的系统。它联通了两个或两个以上的系统，发生系统耦合，由此产生的新系统称之为耦合系统。系统耦合的相关因子主要包括:耦合的关联性、耦合的整体性、耦合的多样性以及耦合的协调性等等。系统耦合是世界经济一体化的纽带，其理论意义在于充分发挥生态系统所固有的开放性带来的外延特性(自由能的积累)，导致系统进化和生产潜力的解放。系统耦合的生产潜力源于其催化潜势、位差潜势、多稳定潜势和管理潜势。耦合的关键是要打破原有系统的界限，破除原有系统的束缚，以构成要素的自然关联和信息的自由流动为原则，将关联要素进行重新组合，形成具有自组织结构的、系统内各要素具有能动性的新主体联合系统。例如人们关注的环境保护系统与经济发展系统的耦合关系(如图2所示)，两者存在催化潜势、位差潜势、多稳定潜势和管理潜势等等，将经济发展与环境保护之间关联起来，建立畅通的信息通道，建立新的自组结构体系，使各要素之间充分发挥能动性，相互促进、相互协调，从而构建新的动态平衡系统，找出经济发展与环境保护共同协调发展的最佳途径。
二、耦合经济概念的提出
在工业经济发展过程中，衍生出很多经济问题，例如个别的如污染物排放总量与环境容量不相容的矛盾，有望在已经立法促进的循环经济阶段解决。其他的矛盾，通过实施循环经济，可以在一定程度上得到缓解，但不可能得到彻底解决，这是因为按照物理中热力学第二定律的规定，能量是单向滑向退质劣化以至于彻底失去做功能力的。因此能量的消耗是持续的。再比如，现行的市场经济中的供求定律与生态系统的供求定律是相悖的，例如市场上海鲜鱼类的供给量减少，则价格上涨，从而刺激捕捞量增加，而海鲜鱼类的保有量则会下降。使这种相悖的规律通过耦合协同起来，扭转向耗竭方向恶性发展的局面，是可持续发展必须解决的问题。实现马克思所指出的:“人同自然界完成了的本质的统一，是自然界的真正复活”必须靠机制创新才能做到。继循环经济之后，人类社会进一步解决可持续发展问题的经济形态是“耦合经济”。所谓的耦合经济，是指在市场经济体制下，在充分发挥循环经济的基础上，通过当今人类社会经济活动与自然界的生产活动相互耦合，人造财富生产能力、自然资源消耗能力与自然资产生产能力相和谐，经济活动中排放氧化物的规模与自然生态系统的还原规模相和谐;人类社会所依赖的能源在依靠工程技术使能量得到梯级充分利用的基础上，工程科学突破了对物理学中热力学第二定律限制性的理解，以耦合作为创新的主要手段，在地球环境条件下，发展能够把赋存于地球环境中的能量聚集起来，使之成为新能源的可持续能源技术，最终实现由可持续能源支撑的人与自然共生共荣和谐发展的科学技术体系，使经济形态符合社会政治经济制度安排。简而言之，耦合经济就是人类社会经济活动和生产活动以及自然生产要素相耦合，经济(Economic)、环境(Environment)、可持续社会(Ecotopia)三者(3E)协调、和谐、共同发展，构筑“三生”(生产、生活、生态)友好复合型社会体系.
三、耦合经济的制度创新设计
经济学鼻祖亚当•斯密在其代表著作《国富论》中提出来的“看不见的手”原理，其含义是:社会中的每个人都在力图追求个人利益的最大化，即消费者追求满足程度(效用)最大化，生产者追求利润最大化，一般说他们并不企图增加公共福利，也不知道他们所增加的公共福利有多少，但是在这样做时，有一只看不见的手正引导他们去促进社会利益，并且其效果要比他们真心想促进社会利益时所产生的效果好。后来经过后世经济学家A•马歇尔等人的不断完善和演进，这只“看不见的手”已经成为今天市场经济理论中关于市场可以有效率地实现稀缺资源合理配置的机制。现在我们尝试移植这一原理，把它应用到自然资产的生产和消费领域中来。我们把这一原理中市场参与者的个人追求定义为明确目的，把在不经意中达到的目的定义为伴生目的。把这只新的看不见的手的原理描述为复合社会(包括自然界在内)的每个人都在力图追求个人满足。一般来说，他们并不企图改善生态环境，发展生态资产，也不知道他们所作的贡献有多大，但是他们这样做的时候，有一只看不见的手引导他们去达到伴生目的，并且其效果要比他们真心想的效果好。很显然，如果在实践中做到了这样，那就是将人类社会活动与自然生态系统活动耦合起来，在人们追求个人幸福的努力过程中，同时达到了生态友好、环境友好、气候友好的伴生目的。这只新的看不见的手，将是有效果的。作者构思了一个关于“空气资产”生产消费等行为中新的看不见的手起引导作用的模型(如图4所示)，它初步显示，经过努力这条路是可行的.假如我们每时每刻呼吸的空气资产为某个拥有者所有，消费者不按市场价格付费，就无法取得呼吸用的空气，就像哺育婴儿需要牛奶，婴儿没有付费购买牛奶的能力，而是由其抚养人代付的。由此我们建立这样的市场关系:空气资源拥有者依靠出卖自己的空气取得收入而生存发展，他会按照市场竞争决定的价格向消费者收取费用。由于排污者对空气产生污染，降低了空气的效用，进而降低了拥有者出售空气的价格，并因此受到损失。在法律的保护下，拥有者向排污者收取赔偿金而加大了排污者的行为成本。空气拥有者为了永续经营下去，会将出售空气得到的资金和向排污者收取的赔偿金用于根据消费者需要、维持和扩大生产者的生产量的投资，如用于清除污染从而提高销售价格的投入。一个非常浅显的道理:排污者向大气环境排放污染物使空气受到污染的过程，是一个自发的扩散过程，而拥有者要治理污染物的时候，首先是一个把污染物富集起来、分离出来的不能自发的过程，其后才是把污染物无毒、无害化转化的过程。较之排污者在排放之前污染物尚处于“浓相”时治理，至少是多出了把污染物富集起来、分离出来的成本。排污者终究会发现，赔偿损失比自己治理的花费要大，从自身利益考虑，他最终会选择自己治理而不是向空气排放污染物。这个很简单的模型告诉我们，通过导入一只新的看不见的手，使现行市场经济体系参与自然系统的运行耦合起来，最终实现建立在自然系统上的良性发展，自然资产保值增值基础上的经济繁荣、社会财富增长，是能够做到的。
四、耦合经济解决问题的思路
耦合作为解决问题的一种方式，本质上是一种创新，因为它符合创新的最本质特征，即把一切不可能变为一切皆有可能。从系统科学的角度来看，耦合是构造一个新系统的手段。由于新系统的新结构，决定了新系统的新功能。新系统能够涌现出新的特性或功能，包括把过去的不可能或把在其他存在形式下的不可能变成新系统下的可能。
(一)人类活动与自然活动的耦合如今作为地球村的村民，我们欣喜地看到经世界各国政治家、科学家以及社会名流的大声疾呼和国际组织的不懈努力，各国政治家在遏制全球气候变化问题上取得了越来越广泛的共识，并且列入国家议程。在有关制度驱动下的主要行动包括发展循环经济、深入的节能减排、清洁发展机制、低碳经济、可持续能源的开发和利用、植被恢复与荒漠化治理等。目前，全球人类活动排放的CO2数量远远多于全球自然生态系统还原的CO2数量，处于大气中CO2含量因为总量积累而上升的阶段，且CO2含量处于对气候不友好的、使全球气候变暖的水平。通过把人类活动与自然活动耦合起来，先期要达到遏制住大气中CO2浓度继续增长的势头。这要靠发展、繁荣地球自然生态系统，扩大其还原CO2的总规模与人类社会经济活动依靠发展低碳经济，使全球CO2排放总规模下降。两者相向运动至规模相当。其后一个阶段，是低碳、非碳可持续能源在能源消费结构中占主导，CO2排放总规模小于还原总规模，大气中CO2总水平因负积累而下降。最后一个阶段是使CO2排放总规模与还原总规模达到一个动态平衡阶段，此时的平衡使大气中CO2的浓度处于气候友好、生态友好的水平。这将是一个漫长的历史过程。在这里要呼吁的是，我们要把大气层中的CO2看作全球共享的资源。谁把它更多地转化成碳质能源，谁就多了一份竞争优势、生存发展优势。为此，应该制定国家发展耦合经济战略。
(二)人类社会与自然生态系统的耦合我们今天遇到的可持续发展问题原因是人类社会在以自我为中心的社会属性上走的太远，因此，我们要跳出现今的社会属性回归自然属性，但这绝不是要解体社会，重新以个体的形式实现人的自然属性，而是要通过创新破除目前这种游离于自然界之外的社会，建立一个包括自然界在内的复合社会。按照扩充后的复合社会去理解，认识论就要丰富和完善其内容。例如，除了经济基础和上层建筑之间的矛盾外，要增加自然资产基础与上层建筑之间的矛盾。除了生产力与生产关系之间的矛盾外，要增加自然资产生产力与人造财富生产力之间的矛盾。正确地解决这些矛盾才能构建人与自然和谐发展的复合社会。建立这样的复合社会最重要的制度创新在于明确生态资产的产权归属，确立并实现生态资产的价值。历史经验告诉我们，人类社会的很多问题，看到和想到远远不等于做到，而往往是稳定的利益结构、心智结构、群体的博弈结构在起决定作用。尤其是要实现可持续发展，要放弃无回报地索取自然资源的行为，拿出人类劳动成果的相当一部分回馈于自然，这将面临整个价值体系的改变，是极为不易的。构建复合社会涉及社会政治经济制度的调整与完善问题。首先，构建复合社会要解决的问题是明晰生态资产的产权归属，使生态资产受到有效保护，避免历史上一再发生、被经济学家称为“公地悲剧”的事件;其次，承认自然资产的价值和生态服务的价值并实现它们的价值，最终要在复合社会的框架结构之下，形成价格机制。这将是极为复杂、深刻的问题，不会在短时间内解决。为了不至于拖延时间，快捷而有效的办法是向自然资产的采掘、耗用和享受生态服务征收税金，提高现行市场经济成本和价格总水平。然后将征收的税金，以公共财政投入的方式，一方面用于支持耦合经济产业技术开发;另一方面用于扶持生态产业及生态资产所有者，矫正因为价值被忽视的参与市场竞争的先天畸形。因此，我们才能迎来一个生态逐步繁荣，环境容量相应增大，生态系统产出持续提高，生态服务逐步增强，自然资产充分保证的前提下、人造财富最大化得以实现，人与环境系统和谐共荣的未来世界。
(三)自然生产要素之间的耦合由于时间和空间的限制，即使是在科技水平高度发达的今天，人类认识和改造自然界的知识和能力都是有限的，人类历史上无论哪个阶段，由于认识能力的局限，所积累的关于自然的知识，都是有错误的，仔细推敲下来，对人类社会曾经有过的对征服自然产生的狂热情绪的批评中，有一种声音是“出于人类的无知”。其实，人们对于征服自然产生的狂热情绪并不是完全没有知识的无知，而是基于一些错误的无知。但是，在汲取因为基于偏颇甚至错误的知识而发生不适当的征服自然的行为招致自然报复的教训时，我们也要切实防止消极看待人类对自然进行干预甚至是改造的作用，防止犯以偏概全的错误。事实上，就自然的生产力而言，完全自然的状态中，往往蕴藏着巨大的潜力，但因为自然生产所需要素耦合不完善，而始终发挥不出来。其中的“玄机”一旦被人类看破并对其进行适当的干预甚至是改造，往往能够快速而有效地把这种潜力释放出来。古往今来，此类成功的实践不胜枚举。尤其是在当代科学技术飞速发展而又面临可持续发展难题的今天，运用人类知识作用下的劳动，把自然生产要素耦合起来，形成高的自然生产力，服务于人类社会物质财富的创造，理应成为耦合经济研究中的一个重要方面，也必将在耦合经济的实践中得到更加理智地看待和应用，并因为创造出难以估量的自然生产力而推动可持续发展。2000多年前建造的都江堰水利工程，至今仍发挥着巨大作用，成就了四川“天府之国”的美誉，是中国古代先人运用自然规律的正确知识，用劳动改造自然、使自然生产力得到大幅度提升的杰作，它发挥作用的本质可以理解为:通过都江堰水利工程改变有限水资源(自然生产力的一个要素)的时空配置格局，使得整个成都平原都能及时得到水资源以与其他各项自然生产要素偶合起来，使自然的生产力得到大幅度的提升。在当代，随着科学技术的进步，特别是人工材料提供的支持，人们通过干预和改造自然，形成了能够大幅度提高自然生产力的人工环境。例如，改革开放以后，我国北方农民发明并广泛应用的塑料大棚温室种植技术，改变了自然状态下整个漫长冬季因温度和热量水平不足以支持其他要素耦合并转化为生物质的状态，改善了城乡人民生活水平，富裕了一方农民。总而言之，在很多丰富而又具有说服力的成功案例的启发下，我们确实该自觉地、能动地、清醒地认识“运用人类知识作用下的劳动，把自然生产要素耦合起来，形成高的自然生产力”这一命题了。
关键词：系统性红斑狼疮低；T3综合征
SLE是一种自身免疫调节功能紊乱并累及多器官、多系统的自身免疫病。SLE常累及中枢神经、肺脏、肝脏、肾脏等多种器官，其中甲状腺是SLE较少攻击的器官，但临床上SLE并发ESS的发生率较高。ESS指非甲状腺疾病原因引起的伴有三碘甲腺原氨酸（T3）降低的综合征，主要表现在总三碘甲腺原氨酸（TT3）、血清游离三碘甲腺原氨酸（FT3）水平减低，血清反T3（rT3）增高，血清甲状腺素（T4）和促甲状腺激素（TSH）水平正常。ESS可由许多自身免疫性疾病引起，如SLE、干燥综合征、皮肌炎、类风湿性关节炎等，其中尤以SLE为多。
1资料与方法
1.1一般资料 选择2012年1月～2013年12月在本院诊治且病历资料完整的248例患者，均符合美国风湿病协会修订的SLE诊断标准关于SLE的诊断标准。排除甲状腺功能亢进及甲状腺功能减退患者，另外选取甲功正常者30例。
1.2分析内容 收集分析患者姓名、年龄、性别及甲功、血沉、C3、C4、ANA、ds-DNA等相关检查。
1.3 统计学处理 采用SPSS12.0统计软件并结合Microsoft Excel 2003部分功能进行统计分析，计量资料以（x±s）表示，采用t检验，多组资料比较用方差分析，计量资料采用x2检验。
2结果
2.1 196例患者性别，年龄分布 见表1。系统性红斑狼疮好发于青年女性，发病高峰为15～40岁，男女发病比例为1：9左右。
注：*与其他年龄组比较P
2.2伴有 ESS的SLE发生情况 其中病情无活动者20例， 轻度活动者62例， 中度活动者100例， 重度活动者66例， 48例合并中量以上心包积液或胸腔积液中合者36例，其中病情无活动合并ESS者2例， 轻度活动合并ESS者10例， 中度活动合并ESS者38例， 重度活动合并ESS者42例， 48例合并中量以上心包积液或胸腔积液中合并ESS者36例。
3讨论
T3在体内具有重要的生理功能，是调节机体利用吸进的氧，将糖类、脂肪、蛋白质等氧化分解产生能量和热量的重要物质，是参与机体代谢的活性形式，主要参与分解代谢。因此严重疾病时血清T3水平的降低对减少机体代谢、降低消耗、保护机体功能非常重要。T3、T4水平降低表明甲状腺功能存在一定程度的减低，TSH水平无明显变化提示甲状腺功能的改变是继发的、短暂的、可逆的，随着病情好转T3、T4可升高，甲状腺功能得到恢复。杨京平等研究发现，血清T3下降程度与疾病的严重性相关。SLE 患者合并低T3综合征的原因可能有以下几个方面：①SLE 的病理基础是小血管炎，广泛而严重的小血管炎可累及全身各器官，甲状腺同样可以受累，导致甲状腺滤泡功能受损，致使甲状腺激素合成减少。②SLE 患者体内免疫功能失调，体液免疫亢进，可产生大量针对不同器官的自身抗体， 从而造成器官功能受损。③SLE 可导致多脏器受损，肝脏受损时，5 - 脱碘酶活性降低，T4 转化为 T3 减少；肾脏受损时，T3、T4从尿中大量排出T4脱碘酶活性下降，致T3明显下降，而且病情越严重T3下降越明显[1～3]。
SLEDAI积分和谷丙转氨酶水平是系统性红斑狼疮并发ESS的危险性因素，而血红蛋白和白蛋白水平是其保护性因素。SLEDAI积分作为临床常用的评价SLE患者疾病活动性的指标，可以比较准确地反映SLE患者的疾病严重程度，积分越高，疾病活动性越高，病情越严重，而此时血清T3水平的降低对减少机体代谢、降低消耗、保护机体功能非常重要，所以当SLEDAI积分越高，即病情越严重时就更容易并发ESS。患者谷丙转氨酶升高，首先应排除药物副作用，SLE治疗药物中很多具有肝毒性，例如缓解关节疼痛的非甾体类抗炎镇痛药物、免疫抑制剂等；其次也是患者病情加重的表现，SLE作为一种可以累及多器官的自身免疫病，其病情加重时，导致更多的器官受到攻击，所以此时血清T3水平的降低也是对机体的保护[4]。血红蛋白是血液循环中氧气的实际载体，体现机体的携氧能力，其数值升高，有助于增加机体的氧供，改善机体的新陈代谢，增加免疫力和抵抗疾病的能力。白蛋白是血浆中含量最多、分子最小、溶解度大、功能较多的一种蛋白质，血浆胶体渗透压的主要维持者。白蛋白属于非专一性的运输蛋白，在生理上具有重要性，与人体的健康密切相关[5]。因此，白蛋白增高也有助于增加机体的免疫力和抵抗疾病的能力，改善病情[6]。
本研究显示，其中病情无活动者20例， 轻度活动者62例， 中度活动者100例， 重度活动者66例， 48例合并中量以上心包积液或胸腔积液中合者36例，其中病情无活动合并ESS者2例， 轻度活动合并ESS者10例， 中度活动合并ESS者38例， 重度活动合并ESS者42例， 48例合并中量以上心包积液或胸腔积液中合并ESS者36例， 国外等研究结果显示，ESS是心脏病患者死亡的强力预测因子；Peeters等发现，T3、rT3、T3/rT3比值是危重患者存活与否的独立预测因子。但有关ESS是否与SLE的长期预后相关尚需进一步研究。
本研究也存在一些局限性，由于住院患者中女性多见，男性极为少见，故本研究收集的患者均为女性。原因为系统性红斑狼疮好发于青年女性，发病高峰为15～40岁，男女发病比例为1：9左右。
参考文献：
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[4]梅丽君.试述从毒论治系统性红斑狼疮[J].甘肃中医学院学报，2013，30（5）：18-21
