时间：2022-06-17 17:23:26
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互联网整合销售金融产品的典型是阿里余额宝。余额宝等宝宝类金融产品是将互联网销售货币基金与第三发支付结合起来，整合推出的互联网理财业务。这项业务突破了空间和时间的限制，是一项金融创新行为。余额宝自2013年6月13日上线，仅用18天，就拥有了250万客户，注入资金超过66亿元。余额宝的运作流程如图3所示。支付宝认证客户将暂时不用的闲散资金从支付宝转入余额宝中。余额宝实质上是基金公司的一个网络平台，基金公司将余额宝中的资金用于购买货币基金，固定地将收益转入余额宝。客户也可根据需要，随时将余额宝中的资金转回支付宝，用于消费等。
二、互联网金融发展中暴露出的问题
第三方支付市场发展中暴露的主要监管问题体现在三个方面。一是网络支付存在特有的安全性风险。包括在网络支付运行中钓鱼网站、病毒入侵等导致资金被盗用和个人信息被盗取的风险。二是影响货币政策。第三方支付资金划转会在一定程度上减少现钞使用数量，并且会提升货币流通速度，改变货币乘数，加大央行制定和实施货币政策的难度。三是反洗钱工作的难度加大。第三方支付交易在虚拟环境中进行，对交易双方身份及交易事项审查不够严格，为非法资金的“合理”进出提供了便利。P2P网贷模式的运作中遇到的监管问题主要是，目前P2P网贷发展出现了异化现象，部分P2P网贷公司游离于监管边界，异化为准金融机构，部分成为从事非法活动的幌子（如淘金贷上线5天就跑路）。P2P网贷在历经2013年野蛮生长后终于在2014年拉响了警报，进入了风险暴露期。据不完全统计，全国累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金共计约21亿元；其中，2014年前4个月出现问题的网贷平台已近30家。出现众多问题的具体原因有如下三点：一是P2P网贷还没有被纳入监管体系，缺乏监管主体和监管规范，目前只能依靠还不成熟的信用约束，风险隐患巨大。二是P2P网贷缺乏准入机制监管，没有明确的准入条件，为不法分子进行欺诈提供契机。三是P2P网贷运行没有行业标准，使得异化现象丛生，部分企业经营业务性质触犯法律要求。众筹模式发展中暴露出的问题主要来源于其运营方式。由于众筹模式的运营方式是，项目发起人在网络上与项目有关的信息来募集资金，可能会导致项目发起人披露信息具有选择性，只披露对项目有利的信息，增加投资者的投资风险。另外，在项目募集资金比例不足100%时，所募集的款项应全额退回，在项目成功后会给予支持人一定回报。由于我国缺乏对众筹模式中投资者的立法保护，使得资金退回和承诺回报的实现风险加大。此外，由于我国法律要求投资回报不能为金融产品，导致众筹模式发展规模较小、范围较窄、形式较为单一，一定程度上阻碍了众筹模式最大限度的发挥活力。对于互联网整合销售金融产品模式，本文以余额宝为例，说明互联网整合销售金融产品中可能出现的问题。首先，余额宝的成功上线必将引发其他互联网公司跟风推出类似产品（如腾讯的理财通、苏宁的零钱保等），而互联网整合销售金融产品中，“整合”问题突出，即“整合”业务是否逾越法律界限，此问题要求监管部门尽快推出相应原则和标准。其次，余额宝存在一定的流动性风险。如果出现投资者短时集中赎回和基金价值大幅缩水等情况，而基金公司流动性又不足时，会出现严重的挤兑风险。再次，在销售金融产品中，互联网公司可能出现部分信息隐瞒，即只向投资者强调收益，而忽视风险说明。这会导致投资者盲目投资。最后，余额宝的运作涉及与支付宝账户的转入、转出，而支付宝又用于众多的网络支付，导致用户面临的网络技术安全风险加大。
三、国外互联网金融监管经验
互联网金融在世界各国都处于迅速发展的阶段，各国对互联网金融的监管还没有形成系统、成熟的体制。但欧美日等发达国家由于其互联网金融发展起步较早，发展也较为迅速，因此探索出了一些有效的监管措施，其监管经验如下：
（一）对第三方支付的监管
美国对第三方支付监管的重点在交易过程而非交易机构，将第三方支付业务归为货币转移业务，实行功能性监管。从立法层面看，美国对第三方支付业务单独立法，仅依靠现有法律和增补条文对其加以管理。从监管机制层面看，美国采用联邦和州分管的制度，联邦存款保险公司负责，州相关监管部门可在法律允许范围内适当要求。从沉淀资金管理上，美国将第三方支付平台的资金归为负债，联邦存款保险公司通过对平台资金提供存款延伸保险来监管沉淀资金。欧盟对第三方支付监管重点在交易机构，对交易机构做出明确界定。欧盟要求第三方支付机构必须取得营业执照，并且将平台沉淀资金存放到在中央银行设立的专门账户中，对其实施严格监管。美国和欧盟的监管模式都对第三方支付平台资金实施了有效的监管控制，有利于保障消费者的权益和防范反洗钱风险，并且容易掌握其对货币政策的影响。
（二）对P2P网贷的监管
美国将P2P网贷业务纳入证券业实施监管。在市场准入方面，通过设置较高的注册成本来控制网贷公司的数量。在信息披露方面，对投资者较高程度的法律保护限制了关键信息披露中的信息错误和信息遗漏行为发生。欧盟对P2P网贷的监管主要是通过细化的指引性文件，并没有出台专门的法律。英国将P2P网贷业务纳入消费者信贷管理体系，通过成熟的行业自律行为规范整个行业发展。另外，英国规定网贷公司必须取得信贷牌照才能经营P2P网贷业务，并且对借、贷双方信息披露内容做了明确的法律规定。日本主要通过《出资法》《贷金业法》《利息限制法》对P2P网贷业务进行行为规范。由以上介绍可知，各国对P2P网贷的监管主要还是通过一般信贷业务的法律法规，对网络信贷的特殊约束较少。
（三）对众筹融资平台的监管
美国在2012年通过了创业企业融资法案，该法案允许众筹项目发起人通过经批准授权的互联网中介向投资者募集资金，但需要遵守时间和规模的限制。另外，该法案对项目发起人的信息披露以及如何补偿投资人做出了规定，并且要求项目发起人向监管机构和投资者定期提交项目财务报告。
（四）对互联网整合销售金融产品的监管
以对PayPal（与余额宝理财模式类似）的监管为例，分析美国对互联网整合销售金融产品的监管措施。因为PayPal货币市场基金由独立实体运作，并严格遵循美国联邦证券交易委员会的相关规则和监管要求，而且该货币市场基金的资金不反映在PayPal的资产负债表中，所以政府在无先例可循的前提下，采取了保持现状、相对审慎的对策。综上，国外对互联网金融的监管思路，已从宽松自由到强制监管转化。在具体实践中体现出以下特点：一是行业自律与政府监管并重。依靠成熟的行业自律支持其创新，通过政府适当的监管保证其合法运行。二是重视投资者、消费者的权益保护。在众多监管措施中明显倾向资金的安全管理和投资者、消费者权益的法律保护。三是重点立足于现有法律法规，根据互联网新情况对法律法规进行了补充和完善，为互联网金融发展预留了一定的空间。四是对于互联网金融创新行为没有马上给予严格限制，在一定限度内，允许其充分利用市场机制灵活发展，以期最大限度地发挥其有益作用，同时也能充分捕捉到其易暴露问题。
四、我国互联网监管的对策
（一）创新监管思路
1.处理好管理与创新的关系。目前我国互联网金融才刚刚起步，对金融市场影响相对较小。如果对其监管过度，干预过多，可能会扼杀其创新性，阻碍其多元化灵活发展。因此对互联网金融应采用原则导向的监管方式，对所存在问题保持适当的容忍和弹性，在保证金融风险可控的前提下，为互联网金融发展营造一个相对宽松的环境。但监管也必须坚决守住底线，不能违背信用本源。例如，美国和欧盟对第三方支付的监管，都严格控制其沉淀资金的使用。对互联网金融企业的风险防控需执行严格的标准，对违法违规行为严厉查处，杜绝损害投资者和消费者利益的欺诈、投机行为。
2.处理好行业发展和风险防范的关系。对互联网金融发展应实行科学引导，推动行业自律机制的形成。通过行业组织的自律引导来规范行业行为，减低风险、促进发展。例如，英国对P2P网贷的监管主要是通过英国P2P金融协会出台操作指引等。我国可采取的具体引导措施包括：一是推动行业自律组织形成有关准入标准、业务性质和操作流程的自律规范。二是推动行业组织通过规定禁止、信息披露要求等规范降低投资者遭遇欺诈的可能性。三是推动行业组织建立行业内部投诉处理机制，以此约束行业内企业的行为。
3.处理好分业监管与混业经营的关系。我国传统金融监管采用分业监管方式，有利于我国金融系统的稳定发展和风险的有效防范。但互联网金融发展具有虚拟性和开放性，使得互联网金融业务发展综合化趋势加强，跨界、跨领域经营的现象增多，传统的分业监管模式应用于互联网金融监管就会产生诸多问题，因而应采用分业与混合综合监管的模式。一方面，要梳理互联网金融企业的主体业务范围，明确相应地监管主体。另一方面，要根据互联网金融企业所涉及的众多业务领域，建立以监管主体为主，相关金融、商务、信息等部门为辅配合的监管体系，重视横向沟通和合作。
（二）完善互联网监管措施
1.健全相关法律法规。用法律法规对互联网金融发展进行规范，是保障互联网金融健康有序发展的基础。健全相关法律法规要从以下三个层次入手。第一层次是，对现有的证券法、保险法等法律法规做出适当修改和补充。如，美国没有对第三方支付专门立法，而是增补了部分现有法规。第二个层次是，根据互联网金融发展需要制定专门的互联网金融法。美国对其众筹融资平台的监管主要就是通过创业企业融资法案的出台。第三个层次是，在条件不够成熟的情况下，可由国务院、中央银行制定有关规范互联网金融发展的若干意见。以上三个层次中需包含的内容有：互联网金融业务准入标准、条件要求，推出方式及后续责任要求；监管主体的监管范围、监管责任；资金的流动性、安全性约束；互联网金融业务经营中信息披露的内容、方式和时间要求；投资者追偿的有关法律条款等。
2.加快社会信用体系建设。金融发展是以信用为基础的。完善的社会信用体系有助于减少互联网金融业务中的信息不对称、降低市场选择风险。欧美发达国家的社会信用体系较我国而言，更加完善。我国监管部门应大力鼓励支持发展信用中介机构，健全个人和企业信用评价体系，建立适应互联网金融发展需要的商业信用数据库。推动信用报告查询、信用资质认证、信用等级评价和信用咨询等服务的发展，降低由于信用信息不对称做出不利选择的风险。
（1）通信网所存在的问题。首先是通话的计费方面，因为我国在2000年颁布的关于电信资费的调整办法中规定，市话计费是3分钟起价的，长话按每6秒为一次计费单位，而电话计费系统却是在1993年开始启动的，当时的计费系统版本是很低的，最主要的是计费的时间单元只有一个，是分钟制的，因此没有办法达到电信部门规定的计费标准要求；（2）我们知道一般行政交换机的装机容量是在1500门左右，现阶段已经安装的电话就占到了总量的95%以上，而且有一部分的用户板已经出现了一些故障，随着电话用户的不断增加，使得话务量也随之加大，这种情况一定会影响到通信的正常运行的；（3）这一机型的安装时间是在1993年，但是在1995年的时候就已经停止生产了，而且交换机当中的很多功能都还没有得到开发，机器的零部件也没有办法得到更换，也满足不了现阶段通信的需求；（4）计算机网所存在的问题。计算机网络存在的最主要的问题就是互联网接入带宽很小，根本不能满足生产用户和小区用户同时上网的要求，再就是交换机房的环境问题，外界环境的干扰也会影响到设备的正常运行；
2.通信、信息网的方案
随着我国公司领域的不断发展以及内部体制的改革，使得其对信息的时效性、准确性的程度也提出了更高的要求，为了更好的实现资源的共享、节省费用、降低公司运营的成本，提高工作的效率，所以一定要优先强化公司领域的语音交换网络，提高企业的信息化水平，而随着计算机网络的普及以及人们对居住环境要求的提高，许多高科技的智能小区逐渐的引起了人们的关注，而且公司内部的职员对信息、通信的需求也是非常大的，我们可以建立一个能够实现传输和交换语音，文字等信息的网络，让总公司物业小区能够真正的成为一个高科技、多功能的智能化小区。
2.1信息通信网络的目标
信息通信网络已经成为了目前我国公司领域的各个主要的生产部门实现高管理、高要求的一个非常关键的网络系统，它的目标就是建立一个安全可靠、周期长的具有非常高的传输率的全交换管理专用的网络，它的组成比较复杂，总体来看主要有四个部分，是由语音通信网络、物业小区、互联网接入和智能小区网络等四部分构成的。
2.2内部语音通信网
我们将公司领域其内部的语音通信网络进行了创新和改造，将用户之前使用的交换机变为大型的交换机，这样就可以有效的增加机器的容量，与此同时将小型的交换机接入到公司当地的市话公网当中，这样就可以形成一个覆盖全区的市话端局，最后再由VOIP技术将其接入到公司的语音交换网络当中，这样就形成了公司领域的电话通信网络。
2.3互联网接入及其应用
将总公司中的厂区全部接入电信互联网中，充分利用互联网的信息资源，利用远程访问等业务，与此同时在互联网接入的基础上利用电信的视频业务等来实现公司内部的视频会议、远程生产监控等工作。由于目前互联网上的应用逐渐增多，公司领域可以利用互联网建立一个属于自己的邮件服务平台，也可以建立远程视频监控系统，从而更好的掌握整个公司的动态。
2.4智能小区
1国内外运营商纷纷转型
美国Verizon公司采用大数据分析法通过其子公司提供一种面向精准市场推广的业务。通过匿名的客户数据，第三方公司可以了解消费者的喜好，进而拓展业务。荷兰某电信运营商发现基站的信号强度改变与空气湿度有关，与当地天气有关，同时通信基站又是遍布全国各地的基础设施，于是他们在每个基站上加装了两到三个传感器来收集当地的气象数据，据此提供地区性的天气预报。这一举动，填补了地区性天气预报的空白，也使得这一电信运营企业通过大数据获得利润。在国内，中国移动奚国华董事长在2015年工作会议上指出“价值链中利润最丰厚的部分开始转向数字化服务”；中国电信王晓初董事长对中国电信的转型提出了“互联网化”。尽管国内外的电信运营商在转型发展上有各种各样的尝试，但是在移动互联网时代，在一个依靠商业模式、依靠大数据思维就可以成功的时代，电信运营商逐步认同了“通过大数据才能成功转型”的理念。
2找准转型路线图
目前，依靠大数据成功的三个要素分别是：技能、思维和数据，电信运营商也许还没能完全具备技能，大数据思维还未成体系，但数据是每个电信运营商都掌握的资源，电信运营商转型必须牢牢把握“大数据是运营商核心优势”这一方向。在移动互联网时代，对电信运营商来说，数据是与网络资产同等重要的资产，运营商不仅是电信网络运营商，而应该也是数据运营商。那电信运营商转型大数据运营商的路线图应该怎么规划呢？第一，电信运营商内部必须认识到大数据思维对于企业的重要意义。中国有句古话“上下同欲者胜”，电信运营商想要转型成功，必须先统一思想认识、获得员工的认同，让每一个人都了解企业在移动互联网时代的定位是什么，未来的盈利方向是什么。为此，电信运营商可以在企业内部深入开展关于互联网思维、大数据思维的讲座、讨论，启发和激发员工关于大数据的创想，主动在自己的本职工作中用大数据思维来思考和工作。第二，电信运营商要在自己的DNA中植入大数据思维。以微软公司为例，微软公司之前在保障系统软件安全可靠性方面的做法是，在软件设计完成后再进行安全可靠性的测试、完善，随着对系统软件安全可靠性重视程度的提高，微软公司早早地在软件设计的各个环节都引入了安全工程师，以确保系统软件在设计完成后本身就是安全可靠的。同理，电信运营商要成为一个具有大数据思维的公司，可以在有关的业务部门、网络部门引入数据分析师，让大数据思维成为电信工作的DNA，一旦形成这样的体系，电信运营商就可以不再关注这一问题了，因为大数据思维已经在其DNA里。第三，电信运营商要尽可能多地收集数据。只要有可能，电信运营商应该在任何时间、任何地点都尽可能地收集数据，收集的数据类型要尽可能地超越既有的数据结构，因为数据结构一旦固化，那可能在收集数据的过程中会损失掉不符合数据结构的内容。作为电信运营商，在数据收集上因为拥有强大的渠道、数据通道，有优秀的数据存储、分析能力，放到大数据领域来看，是有其优势的。电信运营商在数据收集上需要权衡的是数据的收集、存储成本和未来价值的关系。因此，电信运营商要了解数据用户的需求，根据用户的要求确定收集什么样的数据，用什么样的方式收集等。第四，通过建立合法的机制使用数据，成功获利。电信运营商对于数据的使用和获得利益有以下三种方式：一、创建数据市场，让市场对数据进行定价，通过拍卖或许可证制度保证电信运营商或数据提供者获得利益。二、对非个人客户数据进行收集、分析和使用。如果得到正确使用，即使是最平凡的信息也可以具有特殊的价值，看看移动运营商吧：他们记录了人们的手机在何时何地连接基站的信息，包括信号的强度。运营商长期使用这些数据来微调其网络的性能，决定哪里需要添加或者升级基础设施。但这些数据还有很多其他潜在的用途，比如手机制造商可以用它来了解影响信号强度的因素，以改善手机的接收质量。三、根据数据用户的需求开发软件，通过应用软件让第三方获取加工后的匿名数据。四、透明数据的使用方向，越是清楚地向公众说明提供数据的形式、数据的用途，越是能获得信任，必要的话可以引入审计团队，让公众知道数据使用的合法性，让数据帮助运营商透明。电信运营商要转型成为数据运营商，前进的道路上还存在一些困难。显而易见的困难之一是：运营商担心对客户数据的分析或出售将破坏客户信任或承担法律风险。但是在大数据时代，第三方公司并不需要“小数据”，不需要知道某个客户打电话给谁，不需要知道某个客户访问了哪个网页等。大数据时代关注的是一类客户的喜好，是预见性的数据需求，是关于预测的，而不是小数据时代的“监测”和“关注个体”。因此，解决这一困难最重要的是“透明”，公众只有清楚地了解出售数据的形式、内容、用途，才能给予信任。另一个困难就是数据市场的建立。要解决这一困难，需要建立一整套合法的体系、机制，相信随着信息化消费需求的提升，随着大数据时代对社会影响的加深，电信运营商、互联网企业能够达成共识，推动转型前行。
作者：张弈
可以说，互联网金融出现以来，人们的消费习惯、投资习惯、支付习惯等所有与金融相关的活动习惯，都在潜移默化地发生改变。不仅如此，互联网金融作为金融的新兴媒介，它的出现还对传统的金融机构产生了深远的影响，其中，金融机构中最有活力的地方金融机构也同样面临着互联网金融带来的机遇与挑战。
（一）地方金融机构面临的挑战
1.存款搬家现象严重。方金融机构虽然近年来发展势头迅猛，但相比国有大型银行仍有起步晚、民众信任度低、网点少等不利因素，因此，存款吸收能力本就不具明显优势。互联网金融兴起后，很多银行客户将资金转移至余额宝等既有存取便利又能生息的平台，而这些互联网理财产品大部分将集中的资金存放于大型国有商业银行，因此，加剧了地方金融机构资金流失现象，导致地方金融机构可贷资金减少。2.金融中介功能面临弱化。联网金融改变了金融机构独立霸占金融中介的局面，也对地方金融机构的金融中介功形成了一定的挑战。中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升至2012年的38412亿元，其中，第三方支付所占据的份额达到近八成。2012年支付宝日交易金额超过45亿元，周沉淀资金高达300亿元，媲美中等规模城市银行的沉淀资金量。巨额的支付业务交易规模对地方金融机构本就局限的支付中介功能产生了深远的影响。3.经营服务模式面临挑战。前互联网金融可以说在经营服务的多方面进行了细微考虑，一是通过淘宝、天猫等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统甚至在某些方面更加完善的数据库，将其应用于对小微企业的贷款中，能有效甄别客户，以达到既发展业务又能降低风险的目的。另一方面，互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品，尤其互联网金融为社会闲散资金做出投资安排，让金融不再成为仅仅是富人的游戏，穷人也可以分一杯羹。正是因为有了这样的客户至上、公平对待的理念，互联网金融才有了今天的迅猛发展，而这些服务模式与理念正是目前的地方金融机构所普遍欠缺的。因此，若在服务方面不迎头赶上，金融机构将面临着部分客户、业务流失的风险。
（二）地方金融机构面临的机遇
地方金融机构作为中国金融机构的生力军，长期以来发挥着支持地方经济发展的重要作用，而其特有的船小好掉头的特点也决定着其对新鲜事物接受较快，能较快的适应新形势发展。互联网金融对于地方金融机构也将起到积极的鞭策作用，其成功经验也可为地方金融机构所用。1.互联网及大数据技术为商业银行信用风险管理提供新的工具和相关数据。利用互联网及大数据技术，地方金融机构可以通过建立一个庞大的信息数据库，对相关的信息数据进行捕捉及整合，使得客户信用行为透明度大大提高。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态，提高商业银行的资金安全。2.服务中小企业的特点与互联网金融的“草根”性相契合。地方金融机构的一个突出特点便是服务中小企业，由于一般都具有法人资格，因此，决策链条短、贴近市场，对于中小企业的经营脉搏把握较准。而互联网金融恰好也对于大型商业银行一贯所忽视的中小“草根”企业，如阿里金融便是为小微金融服务的集团（筹）下的微贷事业部，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务;再如近年来不断涌现的P2P借贷，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，面对的有资金需求的企业大多数是小微企业。若很好地将互联网金融小微贷款的经验运用于贷款业务，对于地方金融机构而言未必不是可取之道。3.获得政府支持是地方金融机构优势所在。由于地方金融机构一般带有浓重的地方色彩，甚至可能是地方政府控股，在服务地方经济的同时，在政策上也得到了地方政府的普遍支持，此外传统金融机构在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，收到现行法律制度的认可和监督。而互联网金融能否获得、何时获得监管当局的全面认可，能否得到社会的接受尚且是个未知的命题。鉴于此，地方金融机构应该抓住目前互联网金融尚未对其形成实质性威胁的大好时机，改进经营理念，提升服务水平，加快业务创新，如此方可得到长期发展。
二、互联网金融时代地方金融机构应对之策
面对互联网企业的多次挑战，我国银行业也采取了试水电商、与电商平台开展联保贷款、提升网上银行及手机银行服务、发展线上供应链金融等措施减轻影响并积极开拓市场及客户，但仍存在金融产品同质化等难题。要突破银行业共同存在的难题，笔者认为，地方金融机构作为金融机构的弱势群体，面临互联网金融的冲击，应取长补短，将重点放在国有大型银行忽视的中小微企业，走与互联网金融合作而非对抗之路，充分吸收其优点，实现长远发展。
（一）充分利用互联网金融大数据优势，打造全面的中小企业信用平台
由于互联网金融企业经过多年的经营，积累了大量可利用的客户信用信息，具有良好的技术平台、零售客户资源和大数据，能有效解决中小企业和个人渠道不畅及信息不对称的问题，如阿里巴巴创立15年来，买卖双方在淘宝网上实名等级，消费习惯与出售行为都得到完整记录与有效分析，这是央行征信系统所无法比拟的。地方金融机构如能与互联网金融企业合作，利用其大数据，不仅要利用数据库中的企业信用信息数据，更要挖掘企业深层的融资需求，对于有真实背景的确有还款能力的企业有限考虑放款。
（二）借鉴互联网金融企业进行小微贷款的经验，打造产品差异化的贷款模式
如上文所述，互联网金融企业如阿里小贷针对的客户基本全是小微企业，这与地方金融机构的业务类型重合度较高。地方金融机构首先应从战略角度出发，树立服务小微企业意识；最重要的是要深入学习和研究互联网金融，取长补短，研发和推出贴合小微企业需求、操作界面友好、处理流程高效的网络金融产品，着力开发以小额、信用、灵活为主要特征的网络产品，如可通过网上银行自助申请、自主提款和还款的产品，小微企业可根据销售淡旺季等情况随借随还的产品，适合小微企业的短期融资和扩大再生产的中长期融资等不同需求的专属信贷产品等。此外，依托小微企业与上下游客户交易形成的供应链，开办保理、商品融资、订单融资等相关业务线产品。
（三）打造线上线下全方位服务模式
服务层是系统运行的技术支撑层，主要实现核心功能，包括视频服务、短信服务以及数据访问服务等；业务层是基于招聘软件暂定的13个相关模块，各个模块可以根据实际需要有机的组织起来，协同运作形成多种应用展现形式；应用层是提供给用人单位、求职者、运营合作方以及软件管理方共同使用而开发的，包括手机站点、手机招聘软件客户端、招聘管理系统以及数据开放平台，软件开发者可以通过API接口获取网站数据，也可以根据标准接口进行二次开发。
2项目功能结构
本项目开发的手机招聘软件，在传统的招聘求职功能外，具有短信管理、视频面试、数据共享、智能速配、智能防骗、智能检索、智能审核等实用性的功能。本项目采用多层功能架构实现，手机招聘软件由三大部分功能支撑，分别是通用系统功能、智能辅助工具和特色服务平台。通用系统功能主要实现招聘功能；智能辅助工具主要为了满足各类用户使用招聘软件的需要，为整个软件系统提供功能上的服务；特色服务平台主要为实现管理功能。智能速配系统可以结合招聘求职的信息，自动检索匹配度相近的信息，以便快速达到招聘目的；智能防骗系统通过构建招聘求职核心业务库，能够保证信息的真实有效性；智能检索子系统能够针对不同的用户群，来满足用户能最快找到与自己相关信息；智能审核子系统能够通过比对招聘求职核心业务库中的信息，实现信息的自动；子站管理模块中管理方可创建下级子站，以便用户群体选择想要查找的子站来检索该地区的相关招聘信息；用户管理模块实现用户信息验证、权限管理以及信息修改等功能；招聘求职管理模块可以使用户可通过该模块自己的招聘求职信息；信息模块能够使用户进行手机站点的信息进行、维护、删除；法律咨询模块可帮助弱势用户群体进行维权咨询；智能速配模块按照用户条件对系统内各相关信息类的特征进行匹配评分，定量推荐给用户最贴近的招聘信息；智能防骗模块通过事先设定和用户举报建立防骗数据库并不断更新库信息，保证信息的真实有效性；智能检索模块可应客户需求，在招聘信息查找中，反馈最贴近招聘人员所需的信息；短信管理模块能够实现用户手机短信的验证和联系；视频招聘模块可实现招聘双方通过手机实现客户间点对点的视频交流；离线数据管理模块可让用户进行离线状态下使用。如表1所示。
3结束语
移动互联网的“长尾”理论和“病毒式营销”方式不仅仅可以解释网络参与者的数量增加和参与深度加深，同时也与新文化经济模式的出现和发展有着紧密的联系。基于移动互联网的文化传播现象多种多样，如何准确认识其本质并把握其发展方向，需要研究其形成的外部推动力---技术上的创新，更需要依据其内在的变化，理清新的文化产品发展的脉络。对文化大数据的分析和研究，能够大大加深对文化产品传播模式的理解，从而对其今后的发展做出准确的预测和相应的准备。
二、文化大数据的传播
同时随着社会的信息化、网络化程度不断不加深，移动互联网产生了海量的文化大数据。这些文化大数据无法在常规的时间内用传统的软件工具和技术标准对其内容进行各种处理，如抓取、传输、存储和处理。从文化产品传播方面看，大数据可以成为文化产品传播行为的显微镜，拥有文化产品的人的传播行为和社会状态被广泛记录，并通过进一步提取、整合与分析，形成可视化的数据，产生巨大的价值[4]。文化大数据的社会意义在于人类将进入智能时代，计算机和网络更加智能，人与人之间有关的文化产品的合作，任务之间的对接会更精确，文化产品的创作和传播的社会成本和经济成本会更低。在传统的文化产品传播工作中，数据采集方式不仅需要科学地确定调查对象，还需要通过标准化的报表进行数据采集、汇总和分析。[5]然而随着信息化、网络化时代的到来，尤其是移动互联时代，每一个文化产品的购买者、欣赏者、传播者都可以通过手持平台多渠道、多角度的通过评论、传播等行为产生文化大数据，如对某一著名的电影作品，往往通过微信中朋友圈的传播和评论，可以很快的影响其众多潜在观影者对于电影的态度，买票看电影还是等待看影视的光盘，甚至由于不良的评价，取消对电影的欣赏态度。对这些正在源源不断地产生海量的、即时的电子化大数据。四、文化大数据的分析文化大数据发展趋势中所增加的大部分数据都是在自然环境下产生的非结构型数据，如网络言论、图片、视频等不受控的东西，从纷杂的信息中提炼有价值的信息，这也是统计信息的收集、加工整理所面临的挑战。在统计的基础上，通过对外部、不完整数据集的探索与发现，形成观点与交互，实现宏观预测，这正是大数据应用的体现[6]。而研究如何能够从非结构型的文化大数据中抽象出有效地信息，或者说智能的融合大数据，使其能够最大限度的发掘出有价值的信息。
三、结束语
移动图书馆是数宇图书馆随着网络技术的发展而衍生出来的新型产物，它既秉承了数宇图书馆的一般特性，而且还具有“可移动”的特性.具体体现在，以布局完善的无线网络、互联网以及先进的多媒体技术为依托，让用户能够突破时间、地点和空间的局限性，利用各种便携式的移动设备（如智能手机、PDA、手持阅读器、平板电脑、MP4等）实现快速、简便、及时地查阅、浏览和下载图书馆提供的各类服务信息.移动图书馆的横空出世，打破了传统的只支持在线浏览的阅读模式，增添了灵活方便的离线阅读模式.不仅支持读者在网上进行浏览书籍和文章，还可以将图书资料通过下载软件保存到U盘、手机等移动设备，实现随时随地阅读.全球首家移动图书馆的问世是在2011年6月由我国北京书生公司推出的书生移动图书馆，其标志着移动图书馆时代已然来临.但作为新生事物，移动图书馆目前还有很多问题尚待解决，还有很长的建设之路要走.
2基于移动互联网的移动图书馆建设
图书馆建立的目的是为读者服务，其主要职能是向用户提供所需的各种信息.因此，以移动互联网为基础建立的移动图书馆的目的也是顺应时展潮流，更好地为读者提供信息服务.就如何依托移动互联网推进移动图书馆建设，本文从信息资源建设、移动服务创新以及管理方式三个方面提出改进意见与措施.
2.1移动图书馆的信息资源建设
移动图书馆的信息资源来源广泛、格式多样、种类繁多.尤其是随着信息的爆炸式增长，数字资源存储量惊人.如何让移动图书馆的信息资源建设满足现代化的发展需求，更好地为客户提供信息服务，需要立足客户视角，全方位实施改进.2.1.1对移动图书馆的多元化采访当前移动网络的兴盛直接带动了采访方式的改变，原来单纯的采访需要融入更多的网络形式才能体现技术的进步.采访者也需要及时更新采访理念，更多的把多元化的信息加入进来，像视频、音频和图形图像等.借助中国图书评论沙龙、豆瓣网等网络区域参考网上的不同声音，将大众倾向性的内容和系统的购买功能进行合成，有效地促进图书馆采访行动的完善，并可以借助元信息的规则来尽量增加馆藏，还要主动跟当地的图书馆进行有效沟通，形成联动机制，不断实现图书资源的全民共享，在信息资源建设方面通过多元采访的形式丰富移动图书馆的信息资源建设，让更多的人参与到图书馆的互动中来.2.1.2移动图书馆关于编口流程的改变普通的编口流程是指形成口录和便利搜索.移动图书馆的编口流程要重点关注三点：（1）对于标明参考文献时要做到尽量体现文献深度，全方位展开文献，尤其是有关多个专业和多个题目的文献，要做到增加类号和主题来标明，从而帮助用户实现以各种题目来搜索文献的目的（.2）图书用语尽量简单化，搜索用语尽量易于理解，也就是普遍考虑读者的文化程度，来提高其检索效率（.3）主导推动读者对编口流程的了解，其中一个优秀的范例为OpenWorldCat，其致力于将读者的编口流程参与和传统的图书馆编口工作者的参与进行很好的联合，将编口流程的范围扩散到了互联网用户.互联网用户能够为某一数据来源添加引用次数、说明和用后感等信息，以进一步填充元信息的各项属性，当然这要排除题目、著者、刊物和日期等元信息.即使一般用户无法接触到关键的编口信息，他们的主动参与也会给数据资源带来新的信息量.一些关键的元信息具有很大的适用价值，编口工作者要及时对各种来源、各种形态的信息进行扑捉和分类化管理，借助对元信息的分类化管理和加工，产生新的正规化的元信息.
2.2移动图书馆服务创新
2.2.1服务的外延———变化性互联网时代的移动本质为即时性、私密性、便利性、精确性和定位性等，这是与传统网络的相比出现的新特点.当移动互联网在风生水起的时候，图书馆可以借助这一移动技术应用于一些场景、客户端和互联网等平台中（.1）对于移动场景而言，主要是没有时间和地点限制的资源共享，读者可以借助于一些移动设备一无线的方式连接到远程的图书馆平台，来进行虚拟的访问，如账户登录或注册、搜索书名、查阅资料、预约下载和实时读取资源等各类网络服务.在很大程度上为用户提供了便利，实现了利用网络全天候的共享馆外图书资源，既节省了路程和时间，也避免了因为图书馆自身业务的变更而带来的困扰（.2）客户端的应用中，主要的创新之处在于终端的便于携带，人性化操作和灵活的控制，功能朝着智能化的方向不断发展，随时可以更新旧的应用和知识（.3）对于移动网络的便利，主要能够为客户实现定位和追踪功能，客户将终端通过互联网接入不同的局域网，在移动中实现账户的登录和资源共享，能够解决客户的身份识别、付款、资金管理、账户解析、数据判断等需求.这一功能会产生一个新的应用领域，让客户跨越时空来共享资源，从而满足大众对移动网络的应用需求.2.2.2网页和搜索的变更传统的图书馆主要是为大众提供信息数据，并没有提供搜索功能，这一点不如谷歌、百度和雅虎等搜索网站.因此移动图书馆要意识到在传统功能如信息收集和存放的基础上必须借助于网络来扩大业务范围，如开发搜索业务加强馆藏的影响面，推销图书种类，促进资源的高效利用.具体来说，主要包括以下几个方面：2.2.2.1从页面的设置来看，移动图书馆要力求拓宽原来图书馆的狭窄业务，为消除缺乏搜索技术而带来的负面影响，要改变网络页面，满足不同用户的体验要求，利用技术手段改变系统的滞后性，将一个流畅、新颖、符合用户审美的页面提供给读者，如前面提到的谷歌和百度等网络.2.2.2.2从网页的搜索功能来看，移动图书馆要实现对馆藏信息的实时读取和收集，实现快速准确的网络平台检索功能.保证搜索功能的实现可以让读者尽情体验移动互联网带给他们的便利，并获取高准确度和更大范围内的优质资源，实现快速、强大和深层次的搜索体验，更搜索流程更便捷、高校，体现搜索技术的人性化设计和可视化的优势，为用户提供更精确、优质的搜索结果.
2.3移动图书馆管理方式的更新
2.3.1移动图书馆需要成立迅速的反馈体制在移动互联网技术的迅猛发展势头下，移动终端用户数量也在大量增加，丰富多样的信息技术不断出现，而图书馆却将要变成过时数据的存储地和发散地.移动网络作为新的数据提供平台，同时从更新速度和资源储量上快速进步.例如，搜狐网站的网页更新速度高达每日五亿页面.因此，对移动图书馆的要求也在不断提高，不但要实现信息的动态更新，还要让用户在体验图书馆信息的便利性的同时获取新的启发.此外，移动图书馆还要成立迅速反馈机制，如利用即时聊天工具、微博微信、语音、短信技术等程序来实现实时沟通，满足用户各种需求，将高效率的为用户节约时间当成首要目标，不断提高更新速度，在传统图书馆的业务基础上提高实效、扩大范围，只有这样才能成立迅速的反馈机制，让移动图书馆在管理上更为先进.2.3.2移动互联网背景下需要维护信息版权在移动互联网时代，网络信息资源具有共享性的特色，因此信息的版权纠纷一直以来始终困扰着互联网的扩大和发展.数字图书馆也是提供移动网络信息查询功能的平台，同样在具备数据信息资源共享的条件下，面临着信息的安全维护和信息版权的产权保护的难题.移动图书馆可以利用各项网络技术来加强对信息版权的保护，区分不同重要程度的用户登录.利用以下手段：网络地址识别和账户区分、信息转载限制、数据加密算法的应用、提交版权申请避免侵权等.目前，国内的数字图书馆的开发才刚刚开始，有关移动图书馆业务中的信息版权维护的意识和维权行动还不多，还没有形成大规模的舆论，尤其是关于视频版权的维护和技术应用这一领域的案例很少，从而有关移动阅读的信息版权法规很不健全.因为移动图书馆的数据信息容易拷贝和更新，所以特别要对移动阅读这一领域的业务版权保护重视起来，伴随着移动图书馆的发展，信息版权维护也应该成为关注的重点.2.3.3移动图书馆主管部门对待用户评论要理智移动图书馆在发展建设过程中会得到包括用户在内的使用者的意见或建议，作为主管部门要积极主动地吸纳合理有效的意见和建议，即要具有包容的大局意识，及时采取措施，快速给出回复，使真正的有利于图书馆发展的好计策得以采纳，解决当前存在的问题.用户还会给出对工作人员的评价，有积极的和消极的.当出现对工作人员的积极评价时，主管部门领导要借此正面肯定这一评价，树立大家学习的榜样，对优质的服务和良好的姿态给予积极评价；当出现消极评价时，领导要采取宽容的做法，让工作人员能够主动意识到自身的问题并积极改进.当然这一评价的来源也有可能存在偏颇，因此宽容的处理方式有时会起到积极的效果.另外，馆内还要采用严格的技术手段来有效监督用户的评价和上传的数据资源，来避免不良的信息和资源对图书馆造成坏的影响.2.3.4移动图书馆必须提高工作人员的素养为了将图书馆的效用更大扩充，移动图书馆必须对工作人员的素养提出更高的要求，这有利于更好的促进图书馆相关业务的发展和提高服务质量.移动图书馆网络的开发建立，更是直接对工作人员的技能本领的考验：必须要具备丰富的图书馆专业的理论基础；要具备熟练的电脑操作技能和无纸化信息搜索技术，能借助于互联网来汇集、处理和信息；要能熟使用各类数据搜索技术，方便地进行人机交互；具备相应的知识素养，可以与用户进行高效沟通；要具备全局性的服务意识和信息公开理念，要在自身的努力下，持续学习岗位知识，掌握专业技能，提高专业素养.同时图书馆作为交流平台也要将自身优势进行开发，尽量营造出一个优越的学习氛围，让工作人员有机会充实自我，提高自我.
3结束语
