时间：2022-03-20 04:29:01
序论：在您撰写校园网贷调查报告时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
关键词 大学生消费 校园网贷 网贷平台 网贷风险
随着经济社会的快速发展，大学生的消费观念和消费方式在不断更新。大学生的消费理念不再是明天花今天的钱，而是今天花明天的钱。但作为一个无固定收入的群体，大学生显然是没有能力去践行这一消费理念的。2009年银监会的《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求，银行向已经满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须落实第二还款来源，并通过书面方式同意承担相应还款责任（乔子轩2015）。银行贷款的高门槛使大学生对信贷望而却步。一些针对大学生群体的校园P2P网络信贷平台应运而生，这些平台以“只需身份证和学生证就可以在几秒内办理贷款、零首付、零利息”来吸引大学生的眼球。虽然这些平台申请便利、手续简便、放款迅速和无需任何信用担保，但借贷利率最高可达30%多，与高利贷的借款利率不相上下。但由于许多大学生缺乏必要的金融知识，在校园P2P网贷所宣称“零首付、零利息、零担保”的诱饵吸引下，频繁向这些平台借款进行消费。
在这种情况下，大学生过度超前消费、无力偿还的现象时有发生，不仅会因为高额的债务给学生和家长带来巨大的经济压力，还会使部分学生面临违约的法律风险。近年来，各地先后出现了一些极端案例，如2016年3月上旬发生在河南的大学生拖欠网贷巨债跳楼事件统计显示，全国类似的大学生网贷平台已达数百家；有三分之一的大学生使用过网络贷款――数量如此之多、覆盖范围如此之广，再加之其存在巨大的风险，让人们不得不重视校园P2P网贷存在的风险和问题。基于此，我们本着实事求是的原则，对大学生群体进行了实地调查。
1研究方法
1.1调查对象
中国计量大学是一所综合性大学，拥有工学、理学、文学等多种学科，52个本科专业，全日制在校学生16000余人。中国计量大学的综合性和典型性，使得我们的调查数据具有代表性，能够反映其他高校的情况。
1.2调查方法
本调查采取问卷和访谈两种方法。我们根据大学生的消费情况和大学生使用校园P2P网贷的情况，结合文献资料分析，设计出问卷题目，包括每月的生活费用是否按计划、选择网贷的原因等20个题目。问卷采用分层随机抽样，在全校范围内按学院、年级学生的比例进行。达到每个学院20份的问卷发放，男女生比例基本达到1：1，并随机抽取学生。我们采取随机访谈的形式，对在教室中学习的同学进行访问。
1.3数据收集
调查问卷共发放360份，收回有效问卷300份，有效率达83.3%。我们还在教室与学生进行访谈，即时记录访内容，调查结果通过EXCEL进行统计。
2调查结果与讨论
（1）大学生每月生活费的主要来源。调查显示，78%的同学的生活费主要来源于父母，12 %的同学的生活费主要来源于打工，其余的同学的生活费主要来源于其他，这说明绝大部分大学生的生活费用都来源于父母。
（2）大学生的主要消费支出。调查表明，伙食费仍然占据主要地位，但是旅游、娱乐、人际交往和网络购物也占据很大比重，相比之下学习、文化用品支出所占比重很小。当代大学生的生活费用越来越多，而学生并没有把钱用到学习、文化用品上，而是更愿意花到旅游、网购等项目支出上。
（3）大学生存在攀比消费和超前消费。调查表明：27%的同学表示非常认同，55%的同学表示认同，还有16%的同学表示不认同，极少数同学表示很不认同。从数据中可以看出，攀比消费和超前消费在大学生中还是比较普遍的。超前消费和攀比消费不仅会使大学生入不敷出给学生带来经济压力，而且也会给学生的父母带来经济压力。同时超前消费和攀比消费会败坏学校的学习风气，影响学生的学业。这表明大学生要树立正确的消费观，践行选择合理的消费方式。学校和家长要加强对大学生的引导，帮助大学生树立正确的消费观。
（4）大学生是否使用校园P2P网贷平台。有46%的同学表示使用过，这说明校园P2P网贷平台的使用在大学生中还是比较普遍的。
（5）校园P2P网贷平台存在的风险和问题。通过对校园P2P网贷平台的调查，并结合对已有文献的研究分析，可以得出校园P2P网贷所存在的风险和问题：
①校园P2P网贷打着低利率的旗号，但是校园P2P网贷还有服务费等额外费用需要大学生支付，将这些费用累加起来，校园P2P网贷的利率就会高达30%多，而不知情的大学生就会面临经济风险。以学信贷为例，该平台月利息是1.75%（相当于年利息的21%），除了利息外，还要收取本金4%的服务费，以及每个月收取0.5%的借款管理费，例如借1000元，每个月收取1000元的0.5%，选择1年还完，就是6%。此外还要收取本金的3%作为风险担保费。
②学生不能及时还款，将会面临违约带来的风险。这主要体现在一些网贷平台会采取征收高额违约金使大学生还款，逾期还款带来的巨额违约金同时给学生家庭带来巨大的经济压力。还有一些网贷平台会通过法律途径解决纠纷，这会影响到个人的信用，带来法律风险。更有平台会采取的催款方式往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括更加极端的手段，从而极大地威胁借款者的人身自由和安全（李刚，黎俊宏2016）。
③有92%的受访者对于网贷市场鱼龙混杂，要加强网贷平台的管理表示非常认同或认同。这表明校园P2P网贷市场确实存在鱼龙混杂、缺乏管理和法律约束的情况。这主要体现在网贷业务基本上处于是“三无状态”，没有监管部门、没有门槛，监管上处于真空状态（谢留枝，2016）。校园网贷平台收取的服务费和违约金没有一个统一的标准，都是由网贷平台自行收取。网贷信用体系不完善，会导致一些学生重复借款，超出其偿还能力。
④大学生在使用校园网贷时会面临个人信息泄露的风险。个人信息经手的人太多容易导致泄露。当前，许多平台采取线下审核、线下面签等线下确认方式，大学生的个人信息安全不能得到有效保证（候赛，天涯2016）。
（6）大学生对于网贷平台风险的了解程度。在被问及对网贷平台是否了解时，41%的被调查者对网贷平台的风险表示不了解，42%的被调查者对网贷平台的风险表示了解，15%的被调查者表示有所了解，只有2%的被调查者表示非常了解。这充分说明，虽然校园P2P网贷平台存在风险，但是大学生对其风险意识却很淡薄。大学生应该加强对金融知识的学习，增强自身的风险意识。同时学校和家长也要加强对大学生的教育，增强大学生的风险防范意识。
（7）父母对大学生使用网贷平台是否知情。数据显示，76%的父母对孩子使用网贷平台并不了解，只有24%的父母对孩子使用W贷平台表示了解。这表明一方面孩子对父母有所隐瞒；另一方面父母对自己的孩子在大学的生活情况并不十分了解。大学生在经济方面存在欠缺，家长依然需要及时了解孩子在大学的生活情况，同时学生也要及时与家长沟通。这样可以有效地避免网贷平台所带来的风险。
（8）大学生选择网贷平台的原因。大学生选择网贷受多重因素的影响，有28%的同学是出于生活费所迫，15%的同学出于资金周转不灵但又不想麻烦父母，48%的同学出于超前消费所需，余下的9%同学是出于其他原因（如创业所需，缓解困难大学生完成学业）。因此，校园P2P网贷平台在缓解大学生生活费、促进大学生资金周转、帮助大学生创业等方面确实起到积极作用，但是校园P2P网贷激起大学生的消费需求，甚至导致了大学生的非理性消费行为（包艳龙2016）。
针对当前校园P2P网贷平台所存在的风险，家庭经济困难学生应尽量选择助学贷款或者励志奖学金等政府或校园提供的帮助。正规金融机构在保证学生和自身合法权益的前提下，为大学生创业提供了资金支持。不得不通过校园P2P网贷平台借款的学生，也一定要擦亮眼睛，详细了解利率、逾期后果等信息，制定合理的还款计划，维护自己的合法权益（丁雅诵2016）。
（9）校园P2P网贷的优势。有70%的同学认为校园P2P网贷的优势在于申请方便、出款速度快，有12%的同学认为其优势在于可以减轻经济压力，10%的同学认为校园P2P网贷贷款额度大。这表明，申请方便是校园P2P网贷最大的优势，此外，还有可以减轻大学生经济压力等诸多优势。校园P2P网贷平台应该通过克服自身弱势，充分发挥自身优势，更好地服务于大学生。
（10）大学生偿还校园P2P网贷的资金来源。有45%的同学偿还资金主要来源于父母，36%的同学会转向其他网贷平台借贷偿还，9%的同学来源于自己赚取，剩余的选择其他方式。这表明大学生自身的偿还能力较弱，还不具备使用网贷的条件。同时表明，很多学生会采取拆东墙补西墙的方式来偿还贷款资金，这样会形成恶性循环，给学生带来巨大风险。
除问卷调查外，我们还采取访谈的方式来收集数据。通过随机采访，我们得到了部分大学生对大学生消费和校园P2P网贷的看法。在问及对大学生消费的看法时：他们认为当今追求实用、理性消费是大学生消费的主流，但其中也不乏有非理性消费的存在，如超前消费、攀比消费。一些曾经使用过校园P2P网贷平台的同学在被问及对于校园P2P网贷的看法时表示：攀比消费、超前消费是诱使他们使用校园P2P网贷的主要原因。他们申请贷款时只被校园P2P网贷所宣称的低息、申请方便、极速出款所吸引，并不了解校园P2P网贷平台的利率、逾期后果等信息。当他们的贷款到期时，他们才发现自己无力偿还。他们中有的人与老师和家长及时沟通并在其帮助下及时还款；而有的人则转向其它网贷平台申请贷款来还款，更有人会采取逃避的方式，这样一来，他们就会陷入恶性循环，将会给他们带来不良信用记录和法律风险。
3结语
本次调查显示，大学生的消费确实存在问题和误区。超前消费和攀比消费在大学生群体中较为普遍。同时，超前消费和攀比消费是导致大学生使用校园P2P网贷平台的主要原因。
校园P2P网贷因缺乏有效管理给大学生带来了巨大风险，因此，大学生自身要树立正确的消费观，学习必要的金融知识，增强防范金融风险的意识，在使用网贷平台时（下转第22页）（上接第9页）要充分了解网贷的利率等必要信息，多与家长和老师进行沟通。
有关部门要加强立法，严格准入机制规范校园P2P网贷，对校园P2P网贷日常经营要加强监督管理。将网贷平台数据纳入征信系统，打破各平台之间信息封锁的现状，提高行业风控水平（黄志敏，熊纬辉2016）。同时，要扩宽大学生贷款的合法渠道，为大学生创业和学习提供资金。
校园P2P网贷平台自身要遵守相应的法律法规和行业规则，利用大数据等手段对借款人的信息和借款动机等进行严格的审查，保证借款人有能力偿还，提高自身风控能力。要主动告知借款人各种附加费用、利率和逾期的后果等借贷信息。同时要加快转型，使平台更好地服务于大学生。
家长和学校要加强引导，帮助大学生树立正确的消费观，加强对大学生金融知识的教育和普及，及时了解大学生在校的经济情况，从而有效防范校园P2P网贷给大学生带来的风险。
参考文献
[1] 乔子轩.反对大学生网贷消费不如补齐监管短板[N].包头日报，2015-11-13.
[2] 李刚，黎俊宏.大学生网贷风险警示[J].对外经贸，2016（7）.
[3] 谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016（19）.
[4] 候赛，天涯.大学生网贷现象隐忧[J].黄河・黄土・黄种人，2016（11）.
[5] 包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信，2016（08）.
摘要：现在是信息爆炸的时代，随着金融市场的快速发展与“互联网+”理念的提出,涌现出来很多网络贷款平台。金融业向学生群体扩张,在学生中掀起了网络贷款的热潮。针对当前大学生的消费欲望很高涨,有些互联网金融企业把大学生当成了抢食目标。大学生利用所贷款项,提前消费商品,进行创业,随后是一个还贷的煎熬和信用问题。本文介绍了大学生网贷的调查报告及策略。
关键词：大学生网贷；调查报告；策略
1网贷的由来
网贷，又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即由具有资质的网站（第三方网贷[1]平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，到现在为止比较活跃的有350家左右。
2高校网络贷款产生的原因与危害
2.1错误的消费观：享乐、攀比、跟风。女生追求时尚，喜欢精致高档的衣服与化妆品，男生喜欢购买高档电子产品，然而，他们主要生活来源依靠父母，校园网贷为其提供了一个便利可行的途径。
2.2网络借贷平台门槛低、易贷。为了抢占市场，扩大业务，贷款程序过于简单，其中一些平台甚至只需要提供身份证与学生证即可办理贷款业务，也不筛选学生是否有偿还能力，从而纵容了学生的非理性消费；一些不良平台打出“零利息”、“低利率”、“3分钟到账”等广告诱导大学生过度消费；
2.3校贷风险难以预见。网络平台贷款容易，但其中隐含的风险太多，包括“个人与家庭信息的泄露”包括：姓名、身份证号码、手机号、家庭住址、学号、银行卡号……事实上，这些真实的信息随时存在泄露的可能，给大学生人身与财产带来带来隐患；、“合同陷阱”以及平台贷款过程中所产生各种手续费、利率、滞留金等，往往导致他们债台高筑，无力偿还，越陷越深，他们不按照正常的法律程序提起法律诉讼，而是采用威胁、骚扰、跟踪等极端的方式进行催款，给大学生人身与心理带来巨大的恐惧最终，在债主的威逼胁迫下选择极端的方式结束自己的生命，酿成后果。
2.4导致大学生信用缺失，影响其学业与未来的发展。大学不是世外桃源，社会的信用危机必然会影响大学校园和大学生。”[4]正是由于当代大学生信用意识淡薄，才会轻易的向网络平台“伸手”；没有按合同的规定的期限还款，产生大额度滞留金导致债台高筑，无力偿还的结果；严重的在全国个人征信咨询系统中被记录逾期贷款，影响以后的银行贷款与未来的发展等。
3大学生网贷情况调查问卷的调查问卷
从调查数据（表1）上看出，大学生选择校园网贷，很多都是用于个人消费，而其中绝大部分是跟风消费或攀比消费。很多学生都是为了入手一部iPad而选择网贷的，宿舍里的同学都在用，自己没有很丢面子，用iPad看网络视频、上网购物等，非常便利。根据这份问卷调查，有许多学生使用过一些大型网络购物平台推出的分期类网贷产品。“此类网贷产品相对来说比较靠谱。”“但还有一些网贷产品则有高利贷的影子，门槛低、费率高，而不法分子又用种种手段掩盖了真实费率，导致学生中招。”调查显示大学生月均消费1212元，超三成学生生活费不够花，41%的学生生活费能够满足日常需求，并有结余。超三成大学生曾入不敷出，其中24%的学生偶尔生活费不够用，8%的学生经常不够用。被调查学生选出消费比重最大的三项支出。男生每月主要消费在社交和娱乐（51%）、饮料、食品（11%）和形象消费（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妆品消费（62%）和社交与娱乐（14%）方面消费。当生活费无法满足开销时，43%的大学生选择放弃消费，而其他人会选择“向父母求助”（40%）、“先消费后付款”（20%）、“向朋友借钱”（15%）等形式满足消费需求。近年来，不少学生被校园贷“套牢”。39%的被调查学生反映身边有人使用过校园贷类借款。问卷调查显示，超过八成大学生经济来源为父母供给。父母在子女进入大学前就应该开始指导孩子树立预算观，帮他们明确信用卡、债务、网贷、罚息等概念，培养健康、积极、理性的财富观念，合理消费、理性消费。学校也应加强宣传引导，加大金融与网络安全知识普及，从源头上遏制借贷高消费及“高利贷”现象的发生。
4针对网贷的防范与对策
4.1正面引导大学生的消费观
新生入学之初，做好入学教育工作，对大学生消费观的正面引导，理性消费，培养他们良好的消费观与消费习惯，制定自己的消费计划与消费清单，为以后的思想政治教育与日常管理工作奠定良好的基石。
4.2培养大学生法律思维的习惯
大学生法律意识淡薄，没有法律思维的习惯，比较强调自我，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培养他们的法律，听专家做专题讲座与报告，针对热点分析当前社会存在的法律陷阱，防范大学生出现不良贷款等事件造成恶果，保证大学生的合法权益。
4.3开展心理健康教育与疏导工作
在日常生活中，需要加大心理健康的宣传，经常召开心理主题班会；开展心理讲座与心理辅导；对于一些有心理问题的学生建立个人档案，及时跟踪观察；特别是对于发生突发、重大事件，如陷入网贷陷阱，要及时进行心理疏导，进行家校联系，共同协调，防止极端案例的发生。
4.4鼓励大学生参加校园活动
我们应该不断加强校园学习与文化氛围的建设，为学生提供更好的学术与文化活动场所与机会，鼓励学生积极的参加校内外的学术讲座、参加社团与志愿者活动等，营造一个充满学术、积极向上的校园文化氛围，提高大学生的思想文化修养，理性消费。
4.5培养诚实守信的良好品质
“人无信不立，业无信不兴，国无信则衰”。现实生活中，一些坑蒙拐骗的现象渗透到社会各个领域。大学生要以诚信为本，自觉做到言必信、行必果，诚实做人，言行一致、表里如一。总之，我们引导他们理性消费，注重对自身正当利益的维护，增强风险意识与责任意识，合理规划自己的消费，避免消费观与人生观的偏差。还需政府、高校、家庭实现多方联动，共同制止乱象。
参考文献：
[1]禹海慧.我国P2P网络贷款平台的弊端及管理[J].中国流通经济，2014（2）：121-122.
[2]张跣.大学生网贷多维反思笔谈[J].中国青年社会科学，2016（5）：86.
[3]桂媛媛，陈彦华.大学生网络贷款调研分析[J].现代商贸工业，2016（22）：79.
【关键词】大学生；非理性网贷；原因探究
一、背景
根据《2015年中国大学生媒体使用习惯调查报告》的数据显示，目前我国约有3000万在校大学生。其中，过半的学生需要进行借贷来填补生活费的不足，潜在的消费信贷市场规模可达上千亿元。在曾经风靡一时的校园信用卡业务被叫停后，许多互联网消费金融公司、P2P网贷平台都想在这个市场占据一席之地。互联网金融是“互联网+”背景下应运而生的必然产物，自产生之初就具有顽强的生命力，校园贷只是其组成部分和表现形式之一。从2014年起，以大学生橹饕服务对象的多家网络借贷公司雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮投资。这些校园网贷产品的共同点是，只要是学生身份，就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，进行先消费，后还款。
二、调查结果及分析
（一）调查结果概述
笔者分别于2016年5月和2017年1月先后在线上和线下对华中地区多所高校开展问卷调查。本次问卷共发放1100份，回收问卷1095份，有效问卷923份，有效回收率达到84.3%，符合统计要求。在被调查对象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例为1：1.19，使用网络借贷平台的262人，占比28.38%，没有使用过的人为561人，占比71.26%。
（二）对比分析
为了减小调查数据的误差，将所有参与调查的人分成两类人群，一类是具有非理性网贷行为的人，另一类是行为理性的同学，将这两类人群的特征进行对比，归纳出有非理性网贷行为人群的特质。在查阅网上各大机构的大学生网贷使用现状调查报告后，我们主要根据以下5类情形筛选出有非理性网贷行为的人：平均每月使用网贷数次，并且每次网贷数额超过100元的人；平均每月使用网贷一次，并且每次网贷数额超过500元的人；平均每学期使用网贷1-2次甚至更少，并且每次网贷数额超过1000元的人；使用网贷用来购买超出负担能力的商品的人；还款时选择向朋友借钱或者再次网贷的人。符合以上5种情形的共有56人，是具有非理性网贷行为的（以下简称“非理性”）；另一类行为理性的共867人（以下简称“理性”）。我们主要从大学生的基本信息和消费习惯两方面进行对比分析。
1.基本信息
性别比例上，在非理性网贷行为人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行为理性的同学中，女生有465人，男生402人，男女比例为1：1.16，接近1：1。年级分布上，“非理性”的人群绝大多数来源于大二和大三的学生，占所有学生的比重为82%，其中大二学生人数最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年级比例分布与“非理性”较为相似，但大二、大三学生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中这一数值较大。
根据以上分析可以得出结论，女生更易进行为理性网贷行为。多数女生相较男生更喜欢购物，当欲望太多而又无法满足这些欲望时只有借助于网贷，女性天生比较感性，更容易产生不理智的行为。此外，处在大二大三年级的大学生进行非理性网贷行为的可能性较高。从一名大学生的角度来看，大一主要还在适应大学的生活，忙于社团活动等；大四时心态已经比较成熟，忙于为以后的“出路”做准备。而大二大三这一阶段处于大学时期比较“尴尬”的时期，对未来较为迷茫并且时间较为宽裕，这个时候很有可能抱着“试一试”的心态结果落入“网贷”的陷阱，因此学校方面应加强对这一年龄段学生的监督教育。
2消费习惯
从影响消费的因素来看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五种选项，分别记为5、4、3、2、1。“非理性”人群消费时会受广告宣传的程度得分为2.57分，而“理性”人群此项得分为2.43分。“非理性”人群对广告的接受度略高于“不理性”人群。从消费时考虑因素来看，“非理性”人群消费时看重价格的程度得分为4.22分（满分为6），而“理性”人群此项得分为3.89分，两类人群此题得分都高于平均分3，但“非理性”人群对价格更加敏感。此外，“非理性”人群对品牌看重程度为2.24分，高于“理性”人群，说明“非理性”人群消费时较为注重品牌。
根据以上分析得出结论，易受广告影响、价格敏感、虚荣心强的人进行非理性网贷行为的可能性较高。一方面，“非理性”人群的自制力相对较弱，因此更易受到外界影响，当某些不良网贷平台抛出“低利率”、“放款快”等噱头时，他们更易落入陷阱；另一方面，这类人群可能对新生事物的接受度较高，在广告的作用下乐于尝试新的产品或服务，对校园网贷这一新鲜事物的好奇心可能会导致他们受不良网贷所害。
三、原因分析
一、校园网贷现状
根据“网贷之家”网站显示，截止到2017年2月，我国网络贷款运营平台达到2335家，其中问题平台数量59家。而目前在校大学生使用的网贷平台主要分为三类：第一类是学生分期购物平台，如趣分期、爱学贷、分期乐等大学生专属的分期购物平台；第二类是P2P贷款平台，如人人贷、名校贷等民间借贷平台；第三类是传统电商平台提供的消费信贷服务，如支付宝旗下的蚂蚁花呗、京东旗下的京东白条等，主要提供在其购物平台中的分期付款。
银监会在2009年叫停给大学生办理信用卡的业务，校园网贷以门槛低、无需抵押、办理便捷、可分期还款等特点赢得了大学生的青睐。笔者对本校高职学生进行问卷调查，其中有95.3%的学生知道网络贷款，17.2%的学生使用过蚂蚁花呗、京东白条等大型在线购物平台的分期付款，1.4%的学生使用过针对大学生的校园网贷平台，而22.9%的学生表示急需资金时会考虑使用网贷平台。由此可见，校园网贷通过大规模的宣传已经渗透到大学生群体中，并且已经打开了一定的市场。
二、不良校园网贷的危害
由于部分大学生的贷款都用于超前的高消费，本来就是可以预见的无法偿还。有些贷款数额不大的大学生可以通过省吃俭用或打工兼职赚取报酬归还贷款，但是一部分大学生无力按期定额的归还贷款，因而采用拆东墙补西墙的形式，从不同的校园贷款公司借贷，更有甚者冒用同学的名义向校园贷款公司借款归还贷款和继续消费，产生更多的贷款。
不良的校园网贷容易引发大学生的心理危机，酿成不可挽回的后果。在无力偿还贷款的时候，不但经常接到校园贷款公司的电话、短信威胁等，而且可能会遭受关押，逼迫甚至毒打。轻者则是依赖家人的偿还，大学生的家庭往往成为了校园贷款公司的主要收入来源，造成了许多本来就辛苦供养大学生的家庭陷入了经济深渊。严重的例子则是对大学生本人造成无法挽回的伤害，例如河南某大学大二学生在欠下50多万校园贷款之后无力偿还，选择跳楼自杀，引起舆论哗然，更让社会各界陷入沉思。
三、基于网络新媒介开展抵制校园网贷的辅导员工作
高校辅导员需要拓展思路，基于网络媒介的便捷性与实时性对学生进行教育。时至今日，?W络新媒介普及面非常之大，特别在高校大学生的年轻群体中，可谓人人使用。传统的通话、短信几乎都被微信、QQ等即时通信软件所替代，因此高校辅导员可以借此平台与学生进行深入沟通与教育。
高校辅导员可以使用即时通信软件组建群组，例如家长群、班干群，提高了工作效率同时也更书面化，有证可查。这类软件还可以发送视频、图片诸多包含不良校园贷款的事例的内容，还可以借助微博传达一些被校园贷款坑害的学生的事例，直观传达相关的思想教育。
高校大学生的消费观主要在消费水平上与年纪成正比关系，随着年级升高，消费水平往往越高。随着年级升高，学生对毕业后的规划开始有了思考。加之社会上一些不良的炫富行为以及攀比之风，有些学生价值观会随之发生改变，进而改变为不符合自身定位的消费习惯。在这些高消费面前，满足基本生活的生活费是远远不够的，因此种类繁多的校园贷款公司见缝插针的向学生进行了贷款。对学生的教育工作主要集中在以下四个方面：
1、教育学生进行合理消费，以满足生活基本需求为准则
努力学习才是学生时期最重要的事情，养成良好的消费习惯对毕业后的生活也至关重要。充分了解校园贷款公司的贷款原则，认识不良贷款的漏洞与猫腻，通过实际案例让学生知道不良校园贷款是如何通过不公平的合同诱导学生进行贷款而“骗取”高额的利息、滞纳金与服务费。
2、培养学生的诚信观，认识社会的诚信体系
教育学生关注自己的诚信，努力提高自己的诚信。教育学生不良的信用度给自己将来的生活带来许多不必要的麻烦。
3、借助新媒介的力量对学生进行实时直观的教育
积极开展“抵制不良校园贷款”的主题班会、活动，模拟各种情况让学生们亲身计算校园贷款的利息、滞纳金与服务费，计算在无法按期归还贷款的情况下，需要偿还的金额，用直观的数字教育他们不良校园贷款给他们带来的不是肆意消费而无后顾之忧的贷款。
4、利用新媒介对学生进行管理
首先利用家长群组督促家长对学生进行教育，同时观察学生的消费习惯是否发生改变，例如突然消费水平提高，找家长要钱等情况。要求家长定期反馈学生情况，便于早期发现学生的问题，及时地处理。其次，利用班干部群组分配班干部定量观察同学消费习惯变化，例如短时间内大量购物，经常出入饭店等消费场所，以及借取其他同学的身份证等身份证明文件等，要求班干部对此类情况及时汇报，并将这些学生纳入重点观察名单。再次，定期走访学生宿舍，观察学生的生活情况，与他们交流思想并进行相关教育。尤其对重点观察名单上的学生进行特别的留意与观察，与他们进行谈心交流，让他们了解到其中的危害，从而自发地拒绝不良校园贷款。
Abstract： In the second half of 2016， the continuous fermentation of campus network lending has been the focus of social hot debate， and the negative impact of its potential risks has been criticized. This paper starts with the background of campus network lending， analyzes campus network credit risk， loan risk， investment risk， naked loan risk， hidden security risks and the risk of information leakage， and puts forward the effective path of campus network lending control.
关键词： 校园网络借贷；风险；管控
Key words： campus network lending；risk；control
中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）16-0224-02
0 引言
2016年11月30日，随着借贷宝10G裸条和视频外泄事件不断发酵，校园网络借贷成为2016年轰动全国高校及社会的主要舆论话题之一，裸贷、跳楼、等不断冲击着民众的眼球，引发了广泛热议和教育界、学界的沉重思考。
1 校园网络借贷的时代背景
1.1 信用卡淡出高校校园
2009年下半年，大陆的信用卡市场结束了五年的疯狂的扩张期，市场开始回归理性，逐步成熟起来。7月，银监会了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，同时期大学生信用卡不良率则在4%左右，远远高于同期的信用卡不良率2.83%，随后多家银行暂停了大学生信用卡业务。
1.2 P2P网络借贷的出现与推广
P2P网络借贷，简称P2P或人人贷。它是伴随着互联网技术的进步和征信体系的成熟的背景下，借助互联网平台个人对个人或者点对点的新型借贷方式成为了可能。P2P网络借贷起源于英国，成熟于美国，随后风靡全世界。
1.3 P2P网络借贷在中国的实践
2007年，我国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立。在随后的七八年间，我国的P2P网络借贷平台由于既无准入门槛和行业标准，也无监管机构的状态下，开始进入了疯狂的扩张期和野蛮生长期，在2015年达到了顶峰，网贷行业正常运营平台数量达到了3433家，全年网贷成交量9823亿元。在法律失位、监管失位、行业标准缺失的情况下，我国的P2P网络借贷平台始终处于争议的漩涡和中心。
1.4 P2P网络借贷进军高校校园
随着监管政策法规的出台，收益率下降，再加上行业警报的频频拉响，P2P网络借贷平台面临着成立以来最寒冷的冬天。为了在未来的金融市场站稳脚跟和谋得一席之地，很多网络借贷平台纷纷调整思路和战略布局，大学生旺盛的消费需求吸引了众多的网络借贷平台，大学校园成为网络借贷平台战略布局中潜在的优质金融市场，于是P2P网络信贷平台纷纷进军校园。
2 校园网络借贷的风险
P2P网络借贷在进军校园以后，在满足大学生群体旺盛的消费需求、为创业启动金提供融资渠道等方面发挥了积极的作用，但是其潜在的风险和漏洞如“裸贷”、“被贷款”等让P2P网络借贷在校园金融市场的前景蒙上阴影。
2.1 信用风险
P2P网络借贷的内核是信用，这是P2P网络借贷的立足点。一方面，大学生群体旺盛的消费需求、缺乏固定的收入来源和非理性的消费观念等特点，决定了大学生消费的盲目性、超前性、非理性的消费文化特征，这也引发了大学生潜在的信用风险系数的增加；其次，根据2015年中国人民大学信用管理研究中心的《全国大学生信用认知调查报告》显示，近六成的高校学生缺乏信用知识，当代大学生整体的信用认知现状让人触目惊心。
2.2 还贷风险
在大学生群体的消费占据据统计，90%左右的在校大学生主要依靠父母的支持和援助，还有部分依靠国家助学贷款、生源地贷款、奖助学金、勤工俭学、假期打工等方式来维持自己的学习生活和生活消费。在这种情况下，校园网络借贷平台推出的低息、免息等优惠政策让不少同学心动，然而大学生群体非理性消费理念导致的过度负债的问题，让同学纷纷掉进了不良平台的“陷阱”，走上了高利息、高利率的还贷之路。这主要是因为大学生群体缺乏专业的金融知识以及风险防范意识较差，让不少校园网络借贷平台推出的利率不明的虚假产品所蒙蔽。
2.3 投资风险
2016年网贷行业总体综合收益率为10.45%，远远高于同期的银行业年利率和理财产品、信托投资等。在经济不景气的当下，如此高的回报自然成为很多人眼中的“商机”和理财最佳投资方式，在这种情况下，不少同学跃跃欲试，把平时积攒下来的生活费以及四处从同学、老师借来的钱款全部投入到校园网络借贷平台，企图赚取高额的利润和丰厚的回报。但是监管的缺失、法律的失位，很多P2P网贷平台出现欺诈行为、跑路的事件屡有发生，经常导致出借人经常血本无归。事件回顾：2016年4月，郑州一名在校大学生在十余家校园网络借贷平台投资，最后被套牢，身负百万债务缠身，无力偿还跳楼自杀。
2.4 裸贷风险
裸条借贷，简称“裸贷”。很多不良借贷平台受利润的驱使，利用在校女大学生没有社会经验，急于使用现金的需求，推出违背社会公序良序和违反法律法规的以借款人手持身份证的或者视频作为担保的“裸贷”产品，引诱女大学生上当受骗。事件回顾：2016年6月，借贷宝第一次裸条风波爆发；11月，借贷宝裸条门第二次爆发，超过10G的大量女学生通过“借贷宝”借钱时应出借人要求留下的、视频正在流出，年龄最小的年仅18岁，引起争议无数。
2.5 隐性担保风险
P2P网络借贷平台所有流程都是在平台在线完成，注册、申请、提交资料、审核，看似正常的填写材料信息（如身份证信息、父母、辅导员、舍友的联系方式）掩盖了隐性担保的本质，一旦违约或者如不能按期还款，父母、辅导员、舍友的手机就会收到密集的电话和短信轰炸，内容从恐吓、威胁以及人身攻击不等，无所不用其极，造成极其恶劣的形象，同时暴力催债的方式时有发生。
2.6 信息泄露风险
大学生群体个人隐私保护意识薄弱，经常碍于同学情面将个人身份信息提供给同学或朋友，结果导致“被贷款”和深陷透支陷阱的案例时有发生。案件回顾：2016年10月，湖南18名大学生发现“被贷款”50余万元，而利用他们个人信息贷款的是湖南某高校学生会主席的大四学生黄某。
3 校园网络借贷的管控
如何降低校园网络借贷平台的潜在风险，激活校园网络借贷平台的优势和活力，规范校园金融市场，净化适度宽松的校园氛围，一个有效的理性路径就是，对其本身风险和漏洞进行有针对性的有效规制供给和管控。
3.1 引入校园网络借贷平台准入制度
逐利是资本的天性，校园网络借贷潜在的风险和漏洞，给予了很多不良校园网络借贷可趁之机，在这样的情况下对校园网络借贷平台的校园进入应该持审慎的态度。笔者建议：一是通过立法，建立P2P网络借贷平台的资格准入制度，规定最低注册资本，明确放贷额度、利息标准等重要事项。二是通过相关实施细则规范网络借贷平台，严格管控其Y金流向渠道，确保资金被合法利用。三是平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人。校园网络借贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。
3.2 征信体系的整合、开放与合作
首先，我国的征信体系始于上个世纪九十年代末，相对滞后，使用面窄（仅为金融部门使用）且使用率低，不能有效为全社会使用。完善征信系统建设，首先要做的就是整合征信信息“孤岛”状态，为全社会服务，发挥征信信息的最大价值。其次，开放与合作的工作模式，打破平台之间的壁垒，消除信用盲区，避免个体在不同网络借贷平台反复、恶性借贷事件的发生，凭借互联网大数据技术，共享各P2P网络平台的信用数据。
3.3 加强金融与法制教育，注入理性消费理念
首先，教育部门和高校应针对大学生开展理财和消费教育，纠正过度消费、超前消费、从众消费的错误观念，树立理性消费、健康消费、适度消费的消费观。其次，作为大学生，通过金融学、网络安全学等相关公共基础课或选修课的学习，提升自身金融信用意识和理财实践能力，学会基本的利率计算和综合评估自身的风险防范能力。第三，加强道德教育，树立正确的道德观，提防“裸贷”风险，警惕消费陷阱。第四，加强诚信教育，提升信用知识，完善大学生信用体系的的构建。
3.4 加强监管，多措并举，综合治理
第一，2016年4月，教育部了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；明确要求高校加强监管，从监管力度、消费观教育力度、经济困难学生精准帮扶工作三个方面对校园不良网络借贷平台进行监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。
第二，2016年8月24日，银监会亦明确提出整改校园贷问题的“停、 移、整、教、引”五字方针，再一次表明了整改校园网络借贷的决心和急迫性。
第三，2016年9月，教育部办公厅再次了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各高校做好校园网贷教育引导工作、做好校园网贷风险防范工作和做好经济困难学生精准帮扶工作，把校园网贷风险防范具体落在实处。
一系列的专项整治工作，重拳出击，清扫害群之马，让校园不良网络借贷成为众矢之的，暴露在阳光之下，规范校园网络借贷市场，为校园网络借贷的健康发展净化空间。
3.5 完善网络技术，降低网络风险
P2P网络借贷平台一方面要加强网络平台的安全建设和技术的资金投入，防止黑客的攻击，降低网络的技术风险和信息安全风险；另一方面，加强对员工的培训和法制教育，严防平台内部工作人员违法出售用户信息，谋取私利。
参考文献：
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[5]刘绘，沈庆.我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究，2015（1）：57.
Abstract： With the development of financial innovation， P2P financial services through the Internet platform， began to enter the campus. Campus network credit plays a positive role in alleviating the consumption of college students， entrepreneurship and other aspects of the shortage of funds， and on the other hand， because of loopholes in the law and regulation loss， "naked loan" chaos will occur， causing intense controversy around society and wide attention. The author attempts to through law analysis on "naked loan" chaos， analyze the underlying social， economic， educational and other reasons， puts forward the countermeasure and thinking of prevention and elimination of
"naked loan" chaos， and provides useful suggestions for the healthy development of the campus network credit.
关键词： 校园女生；裸贷；法律问题；探究
Key words： campus female students；naked loan；legal issues；exploration
中图分类号：D923 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）04-0253-03
0 引言
互联网时代，随着信息和网络技术的飞速发展，P2P金融服务借助互联网平台开始席卷全球。在这样的大背景下，网络信贷进军校园，迅速成蔓延之势，大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。一方面，校园网络信贷一定程度上缓解了大学生消费、创业等多方面资金短缺的需求，另一方面，伴随着校园网络信贷而来的大学女生“裸贷”等乱象随着媒体的不断曝光开始进入公众的视野，进而挑战人们的道德底线和神经，引起了社会强烈争议和广泛关注。在搜索引擎工具里输入“校园、女生、裸贷”等字样，用时0.1秒即可搜索到相关结果约25，900个，让人震惊。大学本来是清净之地，是培育人才的地方，伴随着“裸贷”的猖獗，人们感慨事件的荒谬，为何大学女生愿意拿身体和尊严来“抵押”，“裸贷”背后的产业链更让人触目惊心……一系列问题让人瞠目结舌之余引人深思。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合了《全国大学生信用认知调查报告》，该调查涵盖了全国252所高校的近5万大学生。报告显示：近六成高校学生缺乏信用知识，逾八成大学生没听说过或不了解个人信用报告，选择P2P贷款的比例，占比20.31%。根据教育部公布的最新数字，2016年全国的各类在校大学生为3600余万，如此庞大的消费群体和巨大的利益诱惑，导致越来越多的无良商家、不良平台和游动资金游向校园，把手伸向了大学生这个隐秘的旺盛需求的消费群体。
乱象丛生之下，监管重拳整治。为了刹住“裸贷”这股歪风邪气，恢复校园贷的健康发展肃清道路。2016年4月，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确规定，加强日常排查，建立校园不良网络借贷日常监测机制，高校宣传、财务、网络、保卫等部门要密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。
8月，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定并了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，银监会对校园网贷整治明确提出“停、移、整、教、引”的五字方针，规范整理校园“网贷”。9月，教育部办公厅再次了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，一连串的重拳出击，一度让人们看到治理校园网络信贷的希望和决心。然而2016年11月份的一则新闻，再次引爆了公众的眼球，合肥一名95后女大学生“裸贷”30万，如今利滚利要偿还本息达50多万……无力偿还后，其被发网上，父亲只能将家里仅有的住房挂在网上售卖。
为何重拳之下，“裸贷”却屡禁不止？究其原因，很多校园贷根本不经过所谓的注册和批准，而是通^线上街头、线下交易的方式，操作隐蔽，这给监管带来了极大的难度。
笔者拟通过对“裸贷”乱象的法学分析，剖析其产生的深层次社会、经济、教育等原因，提出预防和铲除“裸贷”乱象的对策和思考，为规范校园网络信贷的健康发展提供有益的建议。
1 何为“裸贷”
随着金融创新的不断推进，越来越多的互联网金融平台把目光投向了校园，把大学生当作自己潜在的优质资源，“校园贷”应运而生，它是通过资本的流动来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足，简单来说就是给有消费需求的学生适度有偿地提供资金上的帮助。
2015年，是校园贷“野蛮生长”的一年，分期乐、趣分期、爱学贷等成功的神话被以雷同的模式不断复制，一时间涌现出成百上千的校园分期平台，泥沙俱下，鱼龙混杂，这种情况下“裸贷”乱象隐秘其间。
所谓“裸条借贷”（以下简称“裸贷”），即指在校女大学生作为借款人通过网络借贷平台借款，以借款人手持身份证的照作为担保，当借款人不能按期还款以及预设产生的高额利息时，贷款人以公开其和与借款人父母联系方式等手段逼迫借款人还款。
2 “裸贷”乱象的法学分析
民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，在日常生活中司空见惯，以自愿为原则，以契约为依据。这也是现代文明社会的一条基本准则，大学生作为年满18周岁的安全民事行为能力人，自然受其约束。那么校园网络信贷的“裸贷”乱象是否有其法律依据，受到法律的保护呢？
2.1 “裸贷”违背公序良俗，与现行法律不符，属于无效贷款合同
2015年8月6日，最高人民法院的 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，明确规定：……违背社会公序良俗的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。在现在任何文明国家和社会，这种以大学女生拍“”，拿身体和尊严来做“抵押”的贷款行为都是严重违背社会公序良俗和人们的道德底线，都应该受到人们的一致谴责和法律的严惩。
因此，从法律层面上来讲，“裸贷”合同违反我国现行法律规定属于无效合同。
2.2 “裸贷”属于非法经营，利率超出法律规定，为法律不容
首先，这种“拍个，立等可取”的裸贷网络平台大多并没有取得相关的经营许可和经营牌照，属于典型的非法经营，采取线上接头、线下交易的方式，极为隐蔽，触犯了我国刑法中的“非法经营罪”的相关规定。
其次，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而“裸贷”的利率惊人，利滚利，早已超过法律规定的36%。
第三，如果贷款人在网络和媒体公布了借款人（女生）的，那么触犯了刑法当中的“传播物品罪”的相关规定，同时也触犯了民法中关于公民的名誉权、人格权的相关规定。
2.3 “裸贷”触及道德底线，为社会不容
道德底线指的是人们应该遵循的社会公德的最低警戒线，是道德的最起码的基本规范，即对行为主体的最低道德要求。对社会成员而言，社会道德底线是：诚实，厚道，有良心，不损害他人和社会，遵纪守法。“裸贷”用身体和尊严作为抵押，“拍”贷款的方式不仅违背大学的立德树人的根本任务，更是与传统的道德和礼仪不符，挑战现代文明社会的道德底线，网络不是法外之地，不应成为“裸贷”乱象产生的土壤和温床，为任何文明社会不容，人人喊打。
3 “裸贷”乱象产生的原因剖析
究其本质，“裸贷”乱象的产生有着其深刻的社会、经济、教育等原因，是价值观念错位、法律漏洞、监管失位等诸多原因合力的结果。
3.1 价值观念错位
首先，市场经济的喧嚣和浮躁，导致消费主义和享乐主义大行其道，大学校园不是世外桃源，也不可避免卷入其中，超前消费和过度消费成为很多人主要的生活方式，影视作品如《小时代》等裸的“拜金主义”更是推波助澜。部分大学女生在这样的大环境下，不免价值观念错位，为畸形的消费欲望和虚荣、盲目攀比、超前享乐的扭曲心态所绑架，一步步陷入“债务危机”，将自己推向龌龊的“裸贷”泥潭。
其次，没有起码的风险防范意识，容易被消费陷阱所蒙蔽，缺乏综合评估自身的风险防范能力，很多无良商家就是瞄准大学生风险意识较为薄弱，对新生事物的认识不够，对风险的认识不足，特别容易受到他人的引诱的特点，用“低息”、“免息”“上门办理”、“发展下线”等来吸引大学生上钩。
最后， 羊群效应，也称从众效应，在日常的校园生活中，许多大学生是在看到周围的同学使用网络信贷获得了额外的购买能力，从而也选择了网络信贷，而并没有认真考虑还款利息是否过高，自己是否有偿还能力等问题，从而影响了原本应有的消费结构，一步步陷入“债务危机”，被拉入了网络信贷的“陷阱”不可自拔。
3.2 教育失位
目前，中国大学面临最大的问题是就业压力，原本属于市场的就业问题被推向由高校来承担，就业率成为摆在所有大学面前的一道“难题”，就业、择业、职业规划、创业创新等成为高校学生工作者的主要教育导向，从而忽略了大学生正常健康的消费观、理财观的教育，没有基本的金融知识，不会综合评估自身的风险防范能力等知识的欠缺，缺乏让自己清醒预判可能的后果，结果调入“美丽的陷阱”，这不能不说是现代教育的遗憾，健康消费、理性消费等教育的缺失也是女大学生走向“裸贷”的一个主要原因。
3.3 法律失位
2015年8月6日，最高人民法院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，2016年8月24日银监会等四部门联合的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》让人们看到国家治理网络信贷乱象的决心和勇气，尤其是后者是对整个行业规范经营的基本规则，界定了网贷内涵，明确了适用范围及网贷活动基本原则，重申了从业机构作为信息中介的法律地位等重要问题。但为何“裸贷”等网络信贷乱象还在野蛮生长，四处蔓延，屡禁不止呢？就在于相P法律法规配套的实施细则没有正式出台，《暂行办法》还是停留在纸面上的规章，没有真正落在实处和缺乏实际的操作性。
3.4 监管失位
从实际层面上来说，规范校园网络信贷，高校管理者、工商、金融、公安、网络监督等部门按照各自职责和权限享有不同管理权，然而由于网络信贷的隐秘性和网络平台的高科技性，这给各部门带来不同程度的技术难题，想管却心有余力不足的现象，各部门的管理均需其他部门的配合和支持，否则无从下手，这让“裸贷”乱象有了其生存的缝隙和空间，沦为“三不管”的法外之地，肆意蔓延，危害校园健康的环境。
4 规范校园网络信贷，预防和铲除女生“裸贷”乱象的对策和思考
校园网络信贷是伴随着金融创新走进校园的，一方面它不仅满足了大学生的消费需求，而且为学生创业提供了资金支持，另一方面，不能因为“裸贷”的全民声讨而全面否定它，技术本身无罪，校园网络信贷作为新生事物，本身无善恶之分，关键在于怎么合理、有序、规范它，让无良商家、平台没有可乘之机，因此规范校园网络信贷，刻不容缓。
4.1 加强教育，树立正确的价值观念，从源头上降低校园贷风险
高校的教育工作者、学生工作者、辅导员、班主任等应该充分认识到“裸贷”的危害性，把教育学生树立正确的价值观、消费观放到很重要的地位，让学生保持警醒意识，从源头上遏制“裸贷”的侵入。
首先，教育学生树立正确的价值观，消费观。把主题教育常规化，树立勤俭节约、自立自强的典范，引导学生理性消费、适度消费、合理消费，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，纠正过度消费、超前消费、从众消费的错误观念，制定消费计划，结合实际，量入为出。
其次，加强基本金融知识的学习。在低年级开通金融学、网络安全学等相关公共基础课或选修课，了解金融行业发展前沿动态，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识，强化学生对网络借贷风险的理解和认识，帮助学生增强金融、网络安全防范意识，帮助学生提升金融理财实践能力，树立良好的理财观。
最后，教育学生警惕消费陷阱，学会综合评估自身的风险防范能力，理性面对网络贷款平台和校园分期购物平台，警惕个人信息泄露，避免误入“美丽的陷阱”；学会正确处理学业与兼职的关系，守住职业底线。
4.2 呼吁各省网贷实施细则尽早出台，真正做到有法可依
首先，各省级人民政府尽快根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》制定实施细则，规范网络信贷，让法律真正落在实处，让各地的网贷管理部门及机构合理划分职责和管理范围，有的放矢，操作具体化和科学化。
其次，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》针对的更多是备案登记的网贷信息中介机构，应该把潜入网络信贷的微信群、QQ群也纳入到法律的监管范畴内，让微信群、QQ群等新媒体不再成为“法外之地”。
4.3 加强监管，多措并举，综合治理
首先，建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费、过度消费等行为，及时发现学生在消费中存在的问题，并且和家长取得联系，互通信息。
其次，建立校园不良网络借贷实时预警机制。及时发现校园不良网络借贷苗头性、A向性、普遍性问题，及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险，及时以电话、短信、网络、橱窗、校园广播等多种形式向学生预警提示信息。
最后，建立校园不良网络借贷应对处置机制。制定完善各项应对处置预案，公安部门、金融监管、工商管理和网络监督等部门采取联合行动，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，切实加强监督和执法力度，打击网上高利贷团伙，不能任其“裸奔”，清扫害群之马。
4.4 加快学生创新创业信贷体系建设
在当前“大众创业、万众创新”的时代大背景下，创新成为时代精神，成为经济发展的新引擎，大学生以其良好的专业知识、创新创业思维、创新创业实践条件成为社会创新创业大军的生力军，尽管国家、社会和高校为大学生的创新创业计划提供了大量政策扶持和部分资金支持，但是启动资金、周转资金的短缺仍是限制大学生创新创业的最大瓶颈，这也是部分学生为满足创新创业资金需求而向校园贷申请贷款的原因之一。
在此情况下，高校要充分挖掘校内外资源，筹集专项基金，作为国家资助政策体系的有益补充，建立健全既有共性需求，又能体现个体差异的资助模式，满足学生拓展学习、创新创业等发展性需求。
4.5 做好经济困难学生精准帮扶工作
首先，加强资助宣传，切实提高奖助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性，使那些需要资助，特别是在学费、生活费等方面有保障性需求的学生，都能够明了政策、清楚办理流程。
其次，完善资助体系，加强对学生资助工作的科学管理和制度支撑。切实提高学生资助工作水平，保障国家各项资助政策落到实处，让经济困难学生不能因为学费、生活费的短缺而走向校园贷的道路。
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关键词:云计算;高等院校;信息化
中图分类号:TP393文献标识码:A文章编号:1009-3044(2010)19-5155-02
A Research on Strategic Construct of Informationization for Colleges and Universities Based on Cloud Computing
GUO Ming-jing
(Faculty of Mathematic and Information Science, East China Institute of Technology, Fuzhou 344000, China)
Abstract: Informationization is the developmental trend of colleges and universities in China at present. Cloud computing is the effective technology for making use of resources at this stage to speed up the pace of information technology of colleges and universities. This paper analyzes the status of national institutions for informationization and problems existed, discusses the role of cloud computing will be applied in teaching, research and school management of institutions, and in accordance with the characteristics of cloud computing proposes the strategy for informationization based on cloud computing of colleges and universities. The results show that the application of cloud computing in colleges and universities could accelerate the education reform and the pace of informationization, and promote the process informationization throughout the education.
Key words: storage-pool; cloud-computing; colleges and universities; informationization
高等院校信息化是社会信息化的一部分。高等院校信息化是指利用先进的计算机技术、网络技术、多媒体技术实现高校校园网络化、管理科学信息化、信息资源数字化,以达到教学科研现代化。高校信息化是实现高等教育现代化的必由之路[1]。而以云计算(Cloud Computing)为代表的先进计算机信息技术迅猛发展,必将推动我国高等院校信息化的建设步伐。
1 我国高等院校信息化建设情况分析
1.1 我国高等院校信息化现状
根据2005年由复旦大学牵头,全国17所高校共同参与讨论的《中国高校信息化指标体系研究》课题的成果和2005年公布的《高校教育信息化建设与应用水平调查报告》中的数据显示[2],我国高等院校信息化情况如下:
1) 校园网络建设已具一定规模。根据调查结果显示,目前国内高校几乎都已建立校园网;综合类、理工类、文体艺术类高校的校园网建设情况总体较好,高职院校的校园网建设也已经达到较高普及率。高校教学、科研、行政办公等已经基本上全部联入校园网,多数高校的教室也提供了校园网接入环境。
2) 目前学校信息化的驱动首先来自于教学要求。提高图书资源、电子资源的利用率;改善对师生员工的服务质量;帮助学生和教师获得更多的学习与教学资源;提供更多的学习机会与学习交流空间;提高学校的工作效率;帮助教师和科研人员获得更多的科研信息;提高学校的管理水平;加强学校基础数据的管理等是当前高校信息化实施效果的主要体现。
3) 传统教学模式受到冲击,网络教学新模式开始引起不同领域专家和政府的高度重视。在高校的正规教育里,信息技术进入传统的课堂,多媒体、网络等新技术手段取代了“黑板+粉笔”,使课堂教学更加生动、更加有效。除此之外,信息化还带来大量网络教学的新模式,如网站教学、网络辅助教学、资源型学习、兴趣学习、互动学习等。这些新的教学模式与传统的模式相比,不仅形式新颖,还引进许多新的教学理念,如强调以学生为中心,更加注重发挥学生的主动性等个性化的教育方式。
1.2 我国高等院校信息化建设中存在的问题
1) 信息化建设使高校计算机设备需求增长幅度加剧问题。根据2005年公布的《高校教育信息化建设与应用水平调查报告》中的数据显示,在所调查的315所高校中,平均每所学校接入3665台计算机,综合类高校平均每所高校接入计算机数量为7280台,其中用于教学、科研、管理的计算机数量为3293台。此后10年里,全国近千所高等院校还要继续进行信息化建设或实施更新改造,围绕着教育信息化的各种需求出现爆炸式的增长。
2) 我国高校信息化建设资金问题。促进高校的信息化,政府责无旁贷。国外高校的信息化建设费用往往是学校财政中的一笔常规预算,像基本的电费、取暖费一样。但在我国,到目前为止信息化建设的资金还没有常规预算,大都来源于一些项目款,如211、“十五211”等,也有学校靠自筹资金或社会赞助。信息化建设所需要的大量设备和软件系统更新与高校财政上的捉襟见肘的矛盾,导致高校只能以牺牲性能为代价地节省[3]。
3) 高校信息化建设管理水平不够高、应用效果不够好。学校在系统维护投入、信息化人员培训投入方面不理想。备份和灾难恢复机制方面的意识淡薄,导致高校数字资源共享和利用的安全性和连续性无法保障,信息化建设的实际应用效果仍低于学校和师生员工对信息化的需求。
2 基于云计算的高等院校信息化建设策略
教育信息化目标的实现,首先需要在信息传输的基础设施的建设上实现:覆盖全面化、性能最优化、规模最大化、费用最低化;同时还要满足教育网络所需要的:实用性、稳定性、安全性、技术先进性等多方面需求[4]。这些目标的实现,从科学技术的发展程度的角度上看起来,需要相当长的时间和相当大的投资才能够完全实现,使得教育信息化进程相当的缓慢。而采用云计算的模式可以有效地利用、整合现有的硬件资源,降低软件的采购成本,在有限的资金和时间条件下加快院校网络建设及应用。
2.1 云计算概念
云计算,是2007年第4季度兴起的一种商业计算模型。它将计算任务分布在大量计算机构成的资源池――“云”(Storage Pool)上,使各种应用系统能够根据需要获取计算力、存储空间和各种软件服务。云计算是透过网络将庞大的计算处理程序自动分拆成无数个较小的子程序,再交由多部服务器所组成的庞大系统经计算分析之后将处理结果回传给用户,达到和超级计算机同样强大的网络服务。云的特点有:1) 云具有相当的规模,一般由数十万台服务器构成,能赋予用户前所未有的计算能力;2) 云计算支持用户在任意位置、使用各种终端获取应用服务;3) 云计算使用了数据多副本容错、计算节点同构可互换等措施来保障服务的高可靠性;4) 云计算具有通用性,不针对特定的应用,可以轻松实现不同设备间的数据与应用共享;5) 云的规模可以动态伸缩,满足应用和用户规模增长的需要;6) 云是一个庞大的资源池,用户按需购买,无需负担日益高昂的数据中心管理维护成本和更新费用;7) 云可以采用极其廉价的节点设备来构成[5]。
云计算最简单的涵义就是将运算能力提供出来作为一种服务,企业或个人可以透过网络取得。使用者所需的数据,不用储存在个人计算机上,而是放在网络的"云"上面,在任何可以使用网络的地方就可以使用。云代表了规模庞大的运算能力,由服务供货商建造大型机房,提供各种软件应用,让用户随时使用媲美超级计算机的运算能力与最新应用软件,同时间却不晓得服务器的位置或数据的所在,就像是天上的云一般,虚无飘渺又抬头即见。
2.2 基于云计算的高校信息化建设策略
1) 搭建真正意义上的在线办公系统。基于云的高可靠性和通用性,将所有的应用程序统一安装在云端(服务器端),用户只需通过浏览器工具访问服务器即可实现各种软件的使用和文档的编辑,用户的文件数据可以在服务器端备份。首先,文件数据的集中存储提高了高校网络数据的安全性能和可靠性,避免了重要教学和科研资源的丢失,减少了重复存储,节约有限存储空间和成本;其次,应用程序统一部署在服务器端,便于网络管理人员统一管理和维护,免除了终端用户各自购买安装和更新软件的工作;最后,由于系统及应用软件都安装在服务器端,客户终端计算机设备的要求很简单,库存的旧机器只要能够运行浏览器工具的都可以再利用,节省了大量的终端硬件、软件采购成本。
2) 建立廉价的大型高性能分布式数据中心。随着科技的发展,高校实验课程和科研工作对实验室环境要求越来越高,远远超过了高等院校数据中心设备更新的速度,导致现有的服务器无法满足信息处理的需求。通过云计算,可以将大量中低端的服务器,甚至是已经闲置的服务器资源组合起来,利用集群和分布式计算软件工具,使每台计算机完成的少量计算综合在一起实现大量复杂计算处理功能,加快实验的完成时间和质量,提高实验效果,加快高校科研步伐。
3) 高校可以根据自身实际情况选取合适的云计算构建方式。例如,多个院校联合建设,共同享有云计算应用服务。因为云计算的扩展性非常强,多个院校可以将各自现有的硬件资源共同加入到一个“云”中,减少单个院校的资金和时间上的投入,并实现真正意义上的资源共享;单个院校可以租用“公共云”(谷歌、亚马逊和IBM均有公共云),按照使用的流量和应用情况,支付相关的费用,并享用专业的管理维护服务,免去了独立设置专业的数据中心维护人员的成本;有实力的院校也可以聘请专业公司替自己搭建 “私有云”,独享云计算的服务。
4) 构建网络化数字教育资源的建设,实现多样化的网络教育模式[6]。基于云计算的通用性和虚拟性特点,可以支持不同应用,使各种格式数据资源,如教学视频、课件资料等能够轻松实现不同设备终端(如,手机、PDA或笔记本电脑)之间的共享,使得高校可以开展多种网络教学新模式,为学生的自主学习提供所需的资料,强化了学生学习的自主性,符合信息时代对高校人才培养的要求[7]。
3 结论
知识经济化、经济全球化和高度信息化对21世纪的我国高等院校提出了更高的要求。本文基于对高等院校信息化建设的现状和问题的分析,针对性的提出了将云计算应用于高校的教学、科研和管理工作等方面的信息化建设的策略。文章结论是:高等院校应该选取合适的云计算构建方式,实现高校现有设备的再利用,数字资源的高度共享和安全可靠,提供多样化的网络教育模式,加快高校教学改革和信息化建设的步伐,推动整个教育信息化建设的进程。总而言之,云计算在技术和应用上将会日渐成熟,院校管理者需要尽快做足准备,便能安享云计算服务所带来的灵活性及效益优势。
参考文献:
[1] 李勇,刘文云. 高校信息化评价的指标体系构建[J].情报杂志,2006(3):141-143.
[2] 任友群,程静.高校信息化建设“十一五”规划制订策略研究[J].教育信息化,2006(6):50-52.
[3] 熊才平.我国高等教育信息化理论研究热点问题综述[J].中国电化教育,2002(9):9-12.
[4] 李文英,张立新.世界教育信息化的变革及发展趋势[J].外国教育研究,2007(10):71-75.
[5] 张健.云计算的概念和影响力解析[J].电信网技术, 2009(1):15-18.
