时间：2022-10-08 13:41:23
序论：在您撰写安全时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
目前安全管理的最有效办法，一是定期和不定期的安全大检查；二是将安全责任事故作为关键业绩控制指标纳入企业经营人员的年度业绩考核。客观地说，安全大检查对于督促企业做好安全预防发挥了不少积极作用，但它始终没有克服局部性、表面性、短期性和被动应付性的毛病；而责任事故考核的老办法又明显滞后，属于事后的控制措施，明显不同于“关口前移”的要求。可见，目前的安全管理办法不能很好地适应安全工作的要求。
安全预警五要点：
设定五级预警级别。一级是安全状况很好，五级是状况恶劣，递次过渡。
管理层次上分三层预警。分别是基层预警、分公司预警，总公司预警。
预警涉及安全的各个方面，如组织与领导，制度建设与落实，设施运行安全等级，隐患管理、事故管理、安全教育等。
预警运行上，分月底自我预警和年度上级鉴定预警。自我预警：基层每一个月都要从安全的各个方面逐项评价安全等级，从评价的安全等级乘以各项的权重就可得出基层的预警级别，基层预警级别乘以各基层所对应的权重，再考虑分公司其他各项安全管理因素，就可得出分公司的安全预警级别；分公司的预警级别乘以各分公司对应的权重，再考虑地区公司（总公司）本部其他各项安全管理因素，就得出该地区公司（总公司）的预警级别。由上级鉴定预警，总公司组织专家组，在不提前通知的情况下，不定期下去做预警鉴定，形成上级鉴定预警级别。
考核措施。除维持目前的责任事故考核指标外，再考核三类指标。一是考核分公司的整体预警级别，不同的预警级别对应不同的业绩分，三级为及格分，不够三级，即使不出事故，也要受到惩罚：二是考核分公司的最差单项预警级别。最差单项预警级别处于四、五级的，整体预警级别再好，也要受到惩罚。三是考核分公司自我预警与上级鉴定预警的差异。自我预警与上级鉴定预警级别差距大的，要给以处罚。除此之外，每个月的自我预警级别和年度上级鉴定预警级别都要以安全通报的形式在总公司（全地区）范围内通报。
安全预警三效应：
木桶效应。木桶装水有一块木板不够长了，整桶水就只能装到最低木板的高度。安全工作也一样，整体预警级别再好，某一个单项差了，差的单项就决定性地影响了公司的安全状况和安全管理水平。
预计国内售价：28万人民币
自从沃尔沃归入吉利之后，没有像当初外界猜测大幅度改变品牌战略，而是依旧按部就班地推出新车，V40不仅展示了沃尔沃最新的设计方向和安全系统的最新成果，定位也很有意思。
定位更像是一辆五门版的C30
如果你了解沃尔沃的V系列，会知道这是沃尔沃的旅行车系列，在原版轿车基础上增加了一个硕大的屁股，可是，V40怎么看都不像是旅行车，从官方公布的资料来看，可以确定车身尺寸为4369mm、1783mm、1420mm ，轴距则为2647mm。后悬长度也和掀背轿车无异，它并没有一个硕大的旅行厢，从外形看，更像是C30的五门版车型，但如果从车身尺寸看，倒更像是S40的换代车型。
搭载了全球第一个行人安全气囊
什么ESP、多安全气囊如果对其他品牌是选装，但对于主打安全牌的沃尔沃则要求标配，除此之外，V40还有改进过的CitySafety城市安全系统、行人侦测系统、CTC弯道牵引力控制系统、ACC主动车距控制巡航、BLIS盲点警示、CWAB碰撞警示与主动刹车、路边停车辅助系统、主动式车道偏离辅助系统等安全配备。
除了这些眼花缭乱的电子安全系统之外，沃尔沃V40还成为全球第一款搭载行人安全气囊的车型。当V40的车头前方传感器感受到车体与行人之间的碰撞后，发动机盖靠近前挡风玻璃的那一侧就会释放出安全气囊，并同时将发动机盖升起。这个安全气囊大约能够覆盖挡风玻璃和A柱下方约三分之一的面积，而向上扬起的发动机盖也能够减少行人遭受重伤的机率。
外观和内饰融合了沃尔沃最新的设计
如果一味强调安全，忽略了驾驶和乘坐的使用要求，那还不如去坐公交。所以，V40集合了沃尔沃最新的设计，比如C30的外观、XC60的尾灯、悬浮的中控台和S60的方向盘。全新的内饰用银色饰条将仪表盘、中控台、空调出风口和中央显示屏各个功能区分开，可是显示屏尺寸偏小、突出视觉效果的悬浮中控台依然遍布按键。此外，还有车顶的全景天窗给车内带来了明亮的乘车空间，只可惜不能打开。
虽然一共8款发动机，可归拢一下，也就2.5、2.0和1.6L三种排量
沃尔沃一下子给V40配置了6个系列一共8个型号的发动机，用合并同类项的方法归拢一下，也就2.5、2.0和1.6L三种排量，其中2.5L的直列五缸T5汽油机动力最强，最大功率189kW，最大扭矩360Nm，急加速还能额外提供40Nm的扭矩，搭配6速自动变速箱，0-100km/h的加速时间为6.5秒，官方百公里油耗7.9L。动力最弱的直列4缸T3发动机排量为1.6L，最大功率111kW，最大扭矩270Nm，官方百公里油耗为5.4L，可惜只有6速手动变速箱可选。动力介乎T5和T3之间的T4可选择6速双离合或者手动变速箱。
沃尔沃一直把自己定位在和德国ABB同级的一线品牌，可事实上，仍有差距，品牌建设不是一朝一夕的事情，从设计方面可以看到沃尔沃进步的速度，如果能在质量和成本控制、营销方式和售后服务上多加努力，再加上未来中国的市场，还是有可能的。
1.V40集合了沃尔沃最新的设计，比如C30的外观、XC60的尾灯、悬浮的中控台和S60的方向盘;车内有无边框的后照镜、LED发光换挡杆以及随着车内温度变化而变化的车内氛围灯
—题记
危险
说到危险有天灾也有人祸。大到毁天灭地，小到感冒吃药。
天灾指的自然界中一些自然现象，地震、海啸、龙卷风……等等一系列的自然灾害。或许许多人认为这些遥不可及，只能在新闻联播中看见。那么，风雨闪电就是生活中无法避免的危险。下雨时，没有带雨伞，难免会被淋成落汤鸡，进而感冒、发烧，影响学习和生活，下雨时也经常会发生闪电，如果这时候你的手机响了，很可能将闪电吸引过来，这样的事件每年都会发生。或许你心存侥幸，认为概率很小。
那么还有一种危险，它无处不在，在这个都市中处处潜藏着。车祸、绑架、诽谤、一系列事故，时常发生。
据调查，中国每5分钟有一人因车祸死亡,每一分钟有一人因车祸伤残,每天死亡280多人,每年死亡10万多人,汽车数量占世界1.9%,车祸死亡人数占世界15%,且每年增加4.5%。 自1899年发生第一起有记录车祸以来，全球车祸累计死亡3000万人，超过第二次世界大战死亡人数。
就在这几天，就发生了很多惨不忍睹的事件。斌斌，一个可爱的农村小孩，却被他的亲戚挖去双眼。
那天，斌斌想往常一样快乐的玩耍着，他的外祖母却把他麻醉，趁其昏迷挖去了双眼，满目淌血的趟在那里，爸妈看见了痛不欲生，火速送往医院，虽已脱离生命危险，但是这辈子已经无法再看见一片蓝色天空，手术后，斌斌并不知情，问伤心的父母，天怎么一直黑着。
世事无常，我们在谴责狠心的禽兽时，也不禁思考青少年的健康成长问题。
还有一则，9岁的可爱小女孩，被与其母亲同居关系的男人q####j，母亲居然帮助那个男人实施犯罪，顿时惹的群情激愤，人们质问她为什么要这样做，母亲却说，反正迟早是要嫁出去的，早晚都一样……9岁的可爱小女孩事后一直不敢回家，这次事件在她脆弱的心灵中生生划上难以磨灭的伤害……
作为青少年，要再这充满危险健康成长可是来之不易。
除了身体上的，心理上也要有十足的防范。
现在青少年上网，很容易接触到不良信息，会经常弹出一些不良的信息网站，有的同学就会出于好奇而点进去，慢慢的，就想吸毒一样，很快上瘾，戒不掉就会破坏身心健康，渐渐就堕落了。
防护与安全
有危险，我们就要学会保护自身安全。
要想规避危险，就得先别惹它。不到非法的场所，不然很容易和危险沾上关系。多交益友，就会步入正轨，生活也快乐愉悦的多。
不进入不良网站，学会拒绝诱惑，否则会越陷越深。
远离损友，近墨者黑。虽然表面上关系很铁，但都是些酒肉朋友，很容易沾染一些不好的习惯和一些不好的事物与人。
熟记家人电话，不因闹别扭就离家出走，离家出走是很危险的一件事，不仅会让家长担心，自身的安全也很难得到保障，绑架和拐卖经常就是在我们离家出走时发生的。
今年暑假，在高速公路的收费站中，警方就查到了一辆绑架着两位十多岁少女的黑车。这两位同学称自己因与家人赌气而离家出走，本想在外面住几天就回去，结果相信坏人说的“好事情”而跟随其去，一上车才发现被绑架了。正绝望之际，被警方发现，侥幸得以逃脱魔爪，如果当时没有及时发现，那么她们以后只能被买到其它地方，艰苦的工作生活。
所以离家出走是件伤害父母心不利己的坏事。我们要尝试与父母沟通交流，填补代沟，有事就向父母说明，父母永远都会帮你出谋划策给你当最坚实的后盾。
还要注意保护个人隐私安全，在这个信息技术发达的时代，一旦个人信息泄露，不法分子就会乘机诽谤和陷害个人，甚至诈骗，名誉与形象不复存在，在网上不能轻易说出自己的电话与身份证，遭到骚扰要马上报警。
过马路做到标准过法。不乘黑车，提醒爸妈开车不闯红灯……
在现实生活中还有许多无法避免的事情，像之前提到的天灾，就需要积极参加演习活动和阅读、观看经典案例。
安全，是一种意识，一种习惯，不是一种做作，是一门必修课。
安全套在人们的日常生活中起重要作用，它主要有两方面的作用：
避孕其原理都是在时，用一层很薄膜将男女性器官主要是和阴道隔开，避免性器官的直接接触，并使排在安全套内，无法进入女性生殖道，从而防止与卵子相遇，消除受孕可能。安全套为阻隔式避孕工具。如果使用得当，避孕成功率为100%。
防止性传播疾病的传染安全套可以降低包括艾滋病、梅毒、尖锐湿疣、淋病等性传播疾病的性传播。
正确使用和选择安全套
根据后的长度和粗细程度，选用适宜型号的安全套。优质的超薄型安全套最好，可保证避孕效果，也不致削弱性感；波纹型或颗粒型安全套可增加摩擦力，增强性感。根据双方的心理状态及具体情况可选择不同颜色、香型或释放药物的安全套。安全套均为橡胶制品，购买时应注意有效期限，过期后橡胶老化、变质，可影响效果。建议一次购买量不要过大；过期产品不要再用。
慎用情趣安全套
目前，市场上可供选择的安全套花样繁多，包括各类情趣安全套。对于这类情趣安全套，需学会正确使用。
安全套的花纹样式情趣安全套的外表带有颗粒或螺纹凸起，性生活时可以明显增加对阴道壁的摩擦刺激，女方感觉更好。不过如果乳胶颗粒太粗，安全套易出现裂缝，所以一个合格的安全套其颗粒大小是有严格限制的，相对而言螺纹安全套的比颗粒安全套更强烈一些，当然也更安全。
1.只要用了安全套便万无一失了？
对错
答案：错
安全套的有效率只有85%左右，也就是说，即便正确使用，每100对夫妻当中有15对会怀孕。如果选择涂有杀精剂的安全套，那么避孕的成功率将会提高到97%。
2.杀精剂最好跟安全套一起使用吗？
对错
答案：对
长期单独使用杀精剂有可能会造成生殖器发炎，并提高你患性病的几率，但是当杀精剂与安全套配合使用时则可以提高避孕的成功几率。
3.有的男性对安全套过敏，只能选择其他方式？
对错
答案：错
大多数对安全套过敏的男性都是对其中的乳胶过敏，所以可以尝试使用非乳胶安全套，如动物膜安全套和聚氨基甲酸乙酯安全套。过敏后不要因为发痒而搔抓患处，也不要使用热水和肥皂清洗，可以使用温水轻轻冲洗，并在两周内停止性生活。
4.带安全套时不能使用油性剂吗？
对错
答案：对
因为油性剂，如婴儿油和凡士林，会削弱乳胶的特性，使安全套失去作用，但是可以使用水性的剂。
5.随时携带一个安全套是有备无患的做法吗？
对错
答案：错
口袋中的温度较高，而安全套遇热容易变质，并失去效用。平时最好把安全套放在阴凉、干燥的地方，在使用前也最好看看有没有过期。
6.安全套的功能只是防止怀孕吗？
对错
答案：错
与其他避孕方式不同，安全套还可以防止性病传播，不论是还是，只要是插入式的，即便不会造成怀孕，男性也应该使用安全套。
7.只要使用安全套便可以防止性传播疾病？
对错
答案：错
乳胶安全套可以防止性病传播，但是如果你对乳胶过敏而只能使用动物膜安全套，那便要小心了，动物膜安全套上存在很多小孔，而病毒可以从这些小孔中通过，因此动物膜安全套并不能够防止性病传播。
8.乳胶安全套可以预防所有的性传播疾病吗?
对错
答案：错
乳胶安全套只对某些通过体液传播的疾病有不错预防作用，例如艾滋病、肝炎、衣原体疾病和淋病等，但是乳胶安全套对于梅毒、疱疹、人状瘤病毒等疾病的预防功效则会下降许多。
9.夫妻之间没有必要用安全套？
对错
答案：错
许多人认为夫妻之间提出使用安全套是对另一半的不信任，但是实际上感染有可能通过公共交通工具、健身房和游泳池等传播，而且病毒可能会有潜伏期，所以夫妻之间也可以为了预防疾病而使用安全套。
10.使用安全套会减少？
对错
答案：错
现在的安全套有超薄的、带有凸点的、有香味的等多种类型，让你在使用时能够体会到不同的，另外使用安全套可以延长男性的潜伏期，对有帮助。
11.同时套上两个安全套便可以保证万无一失？
对错
答案：错
同时使用两个安全套比一次只用一个安全套更容易造成避孕失败，因为套在一起的两个安全套可能因为摩擦而破损。安全套虽然只有薄薄的一层，但是却不易破损，在戴上安全套前要注意先将前端的空气挤出，以防会随着安全套内壁流出来。
12.用有口味的安全套不健康？
对错
答案：对
有口味的安全套比较适合，但不适合阴道，因为此类安全套一般都涂有糖衣，很容易引起阴道感染。
13.完后应该立即摘除安全套？
对错
答案：对
在后，应该趁还保持状态时立即摘除安全套，以免漏出。
14.在亲热的时候，如果安全套突然破裂了，应该立即停止亲热，并让女伴使用杀精剂？
对错
答案：对
发现安全套破裂后，女方应该立即下床下蹲，让流出，然后在阴道内使用杀精剂以杀死存留的。如果实在没有杀精剂等外用避孕药，也可以在半脸盆的温水中加入10毫升食用醋，然后让女方坐盆几分钟，因为酸性环境不利于活动。
15.如果安全套在亲热时脱落，并留在女伴体内，可以用手把安全套取出？
对错
根据上级有关部门要求，结合自身实际，厂部日前组织开展了以“治理隐患，防范事故”为主题的“安全生产月”活动。
其实，在企业整个生产经营活动中，“安全”是要始终贯穿于内的，并不是只有在“安全生产月”里，我们才会想起“安全”二字，才会重视安全生产工作。因此，我们开展的张贴安全标语，组织安全技能培训，进行消防演练等活动，不是敷衍塞责，做表面文章，而是要通过这样一些活动，更多地唤起职工的安全生产意识，督促其自觉按章作业，消除事故隐患，以达到为生产工作提供安全保障，实现企业又好又快地发展的目标。
造、修船生产的行业特点决定了其高危特性，动火焊割、登高作业、起重吊运……几乎每个生产环节都具一定的危险性，稍不留神就会酿成大祸，在这方面，我们有过血的教训，决不能好了伤疤忘了痛。据我厂安全管理人员介绍，<莲 山课件>厂内曾经发生过的一些安全事故大多因职工心存侥幸、麻痹大意而起，如不戴安全帽、不穿劳动防护服、违章作业等等，说白了，就是“夫祸患常积于忽微”那句古训揭示的道理。但无论因何种原因，安全事故一旦发生，对职工、对企业而言，都是“双输”局面，它所产生的负面效应也是难以想像的。上个月末，国内某船厂就发生一起吊车倒塌事故，造成人员伤亡、设备损坏重大损失，不仅为遇难者家庭蒙上阴影，而且也严重扰乱了企业正常的生产秩序。
关爱生命，首先要关注安全。眼下，我厂造船生产任务重、压力大，时令又进入夏季，高温、多雨天气为生产带来很多不安全因素。因此，职工尤其是生产一线职工在赶抢进度的同时，务必要时刻注意防范事故隐患，管好自己的生产行为，牢记“安全第一，预防为主”的原则。毕竟，健康的身体才是革命的本钱，安全生产才能确保企业沿良性轨道发展。
关键词:银行业安全体系银行危机风险控制
银行安全问题涉及两个层面:微观层面和宏观层面。微观层面的安全问题是银行的个体安全问题,是每家商业银行管理风险的能力问题。安全性是商业银行的“三性”目标之首,即要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失,能随时应付客户对银行提存,使客户对银行保持坚定的信任。本文研究的银行安全问题是银行的宏观安全问题。这是银行业的安全问题,是指银行业能否应对自身产业的风险和危机。随着我国改革的深化,银行业的安全经营正面临着全新的挑战,防范危机,维系安全成为我国银行业的一项长期使命。
一、直面银行危机——案例综述
银行业的长期安全经营对一个国家的经济发展是至关重要的。银行危机的频发给世界各国带来了系统性的银行业安全问题。
案例1:阿根廷银行危机。20世纪80年代以来的银行危机严重困扰阿根廷。1980-1985年,不良贷款占全部贷款的比例由9%上升到30%,168家金融机构关闭。1989-1990年,不良资产占国有银行资产总值的37%,倒闭银行的总资产占金融体系资产总值的40%。
案例2:泰国银行危机。1997年泰国银行呆坏总额超过200亿美元,其中相当多数是投向房地产业。此后,股市和房地产下跌,银行陷入危机,有58家金融机构停业,部分被中央银行接管,部分被外资收购。
案例3:俄罗斯银行危机。1998年8月至12月,整个银行体系的亏损达到350亿卢布,导致银行体系的资本总额减少了30%,资产质量明显下降,逾期贷款的比重比年初增加了165%,引发储户挤兑,本外币存款余额急剧减少。18家最大的商业银行有15家不能正常支付。
上述三个案例分别是拉美、东南亚和体制转轨国家银行危机的典型,具有相当的代表性。总观其共性,危机的发生固然与宏观经济形势相关,但是银行体系本身的脆弱性无疑至关重要,这种脆弱性体现在以下三方面。
1、过度依赖外资,削弱金融经济自。阿根廷银行业的私有化出现了外国化趋势,目前,其十大私营银行中,七家为外资独资银行,两家为外资控股银行,商业银行总资产的62%—68%被外资银行所控制,在危机中,一些外资银行过度甚至恶意转移资金,造成国家资金外流,导致国家宏观调控能力丧失。
2、金融监管不力,银行经营缺乏自我约束。泰国的监管当局忽视了监控制度的建设,银行股权高度集中,缺乏对股东的约束,会计制度薄弱,关联贷款很高。在缺乏控制和自律的情况下,银行无序盲目地将大量信贷资金投向房地产市场。而俄罗斯通过“休克疗法”放开了银行准入制度,却没有相应手段规范众多新设银行的经营活动,在随后实施的打击洗钱犯罪活动中,又掀起了新一轮银行信任危机。
3、个别银行经营风险迅速扩散,引发全行业的整体危机。个体危机的快速传染在上述国家中表现得尤其突出,成为银行危机的原发性根源。相比于西方发达国家,这些国家的金融市场不发达,银行在金融体系中的地位非常突出,但是由于没有完善的银行安全体系来遏制风险扩散,特别容易导致公众信心不足而加剧存款挤兑和资本外逃。
二、银行业安全性的衡量标准
通过上述银行危机的分析,银行业安全性的衡量标准包括以下三个方面:
1、金融资源的控制权
首先是外资参股比例。外资参股中资银行的比重是衡量金融资源控制权的一个显著指标,它直接关系到外资银行参与中资银行经营决策的深度和广度。这个问题一向比较敏感,许多国家都对此设定了上限。中国银监会规定,单一外资银行参股中资银行比例不高于20%,总的外资比例不超过25%。这个比例上限设定的难点在于把握其合理性,即究竟怎样的一个比例才能在充分利用外资的前提下确保国家对银行的有效控制。
其次是经营信息的控制权。外资进入我国银行业涉及到了经营信息资源的共享问题。这些信息覆盖面广,包括个人及企业征信系统,也包括社会信息资源等,这些信息应该控制在中资银行和相应中国机构之中。
2、银行体系的经营风险
发生危机的银行体系的突出特征就是其经营绩效的明显下滑和巨大的风险积累。国际通用的CAMEL评级体系是经营风险的有效测度标准。在借鉴吸收CAMEL的基础上,中国银监会于2006年1月1日颁布实施了《商业银行监管评级内部指引》,从资本充足状况、资产质量状况、管理状况、盈利状况、流动性状况及市场风险状况等方面设立了定性和定量的评级指标,为全面综合地衡量银行体系的风险水平树立了标杆。
3、银行网络的安全性
银行的网络包括结算、支付等网络平台是银行经营的基础资源,它关系到银行的生存发展,关系到国家的金融安全。现代网络经济的发展和客户网络需求不断扩张使得银行网络的重要性与日俱增,必然要求银行内部自身建立起稳定安全可靠的网络系统,保证银行业务的正常开展。外资银行大规模地进入我国金融市场后凭其庞大的经营规模、雄厚的资金实力、优良的资产质量,特别是较高的科技化程度,必然会与国内商业银行在“黄金客户”上展开激烈竞争,加强自身建设,提供更优质的金融服务以吸引更多客户,是国内各大商业银行面临的问题。
三、当前中国银行业安全性的现状和争论焦点
1、现状:中国银行业的安全隐患
经过不断的改革、发展,中国银行业特别是股份制上市银行的财务指标有了很大提高(参见表1),但与国际先进银行(见表2)相比仍然存在很大差距。更为重要的是,我国的银行业还没有经历一个完整的经济周期冲击的考验。目前是我国经济发展较好的时期,银行业财务表现有所改善。一旦经济发展减速,中国银行业良好财务表现的可持续性就面临考验。
尤其是目前情况下,中国银行业的资产质量、资本充足率、呆帐准备金规模、盈利率指标等方面都不尽人意,安全性令人担忧。
(1)不良资产规模
2005年,按五级分类口径,我国银行业主要商业银行(国有银行和股份制商业银行)不良贷款率为8.9%,其中四家国有银行的不良贷款余额为10724.8亿元,不良贷款率为10.49%。国有银行的不良贷款特点是:数量大,损失严重,加大了处置难度。从股份制商业银行的情况来看,经过几年的努力资产质量稍好,但也不容乐观。2005年末,12家股份制商业银行不良贷款余额为1471.8亿元,不良贷款比例为4.22%。
(2)资本充足率
2005年,商业银行通过资本的自我补充和提高约束能力,资本充足率有了一定提升。有53家商业银行的资本充足率达到了8%的标准,资本充足率达标资产占商业银行总资产的比重为75%。但同时商业银行新增了24617亿元的贷款,在资产扩充的压力下,资本充足率仅徘徊在及格线上下也是令人担心的。
(3)呆账准备金规模
尽管从1992年以来,中国要求商业银行增加提取呆帐准备金,但相对于贷款规模和不良贷款的增加,贷款准备金的增加仍然微不足道。2005年末,主要商业银行贷款损失准备金缺口6274亿元,准备金抵补率32.6%。贷款损失准备金抵补率90%以上的银行只有9家,其中按要求提足准备金的银行更是只有7家。从总体上看,中国银行业的贷款准备金对于维持银行抵御信贷风险的功能还十分有限。
(4)盈利能力
2005年,主要商业银行实现账面利润(税前)1850亿元,平均资产利润率为0.73%,远落后于花旗银行的1.51%和汇丰银行的1.46%。盈利模式的单一和不良资产核销的压力削弱了银行的盈利能力,随着利率市场化的推进,这种有限的盈利空间还将面临挤压。(见表1)
从上述的分析可以看出,我国银行业本身存在相当的安全隐患,脆弱的银行体系浪费了大量的公众储蓄、并形成巨额的不良资产。但是公众对银行的信任和持续不断的储蓄流入没有使这些危机从潜在状态转化为现实状态,特别是国有银行由于产权因素,国家信用实际充当了无形资本,严重不足的资本也并没有成为其持续经营的桎梏。这种现状的背后掩盖了商业银行本身的不完善的公司治理、落后的风险管理以及不健全的内部控制机制等诸多弊病。
2、争论焦点:引入外资对于保障中国银行业安全性的利弊之争
外资入股中国银行业在2005年以来的中国金融市场开放中,成为最为引人注目的市场动向之一。2005年初至今,共有17家外资金融机构入股10家中资银行,该年一年中进入中国银行业市场的外资,几乎是此前10年的总和。外资入股中资银行已成为国外大型银行金融集团进入中国的首选方式。由此,中国银行业的开放遭到是否“贱卖”、是否威胁民族金融控制权、是否加剧银行业的安全隐患等一系列问题开始遭到质疑。
争论的焦点体现在一个“度”上,究竟对外资开放到什么样的程度是符合我国银行业的现状的。“贱卖论”与“”的主要依据是发生银行危机的国家的经验教训,如阿根廷和墨西哥都没有金融自,被外资银行所掌控,在危机中,本国的银行体系几乎完全崩溃。东欧体制转型中的国家如捷克和波兰的银行也受制于外资,出现了类似的危机。因此,人们十分担忧目前银行业的开放举措将陷入过分依赖外资的地步,而中国银行业的国际化程度本身很低,抵御风险的能力十分有限,外资入股应当缓行。
但是如果就此拒绝外资也是十分不可取的,一是我国银行业的开放程度并不能与上述发生危机的国家同日而语,长期以来我国银行业是对外限制过严,还不到放得太开的地步。20%和25%这两个上限还是比较低的,仍然能保持国家对银行的绝对控制。二是上述的分析说明我国银行本身固有的安全隐患已经不容忽视,这些弊病单靠自身的消化解决并不切合实际。引入外资改造现有的银行体系显得十分必要。从这一点来讲,外资的积极意义也是显而易见的,具体说来包括以下几方面:
(1)可以最大限度降低中国银行业的入世成本。由于长期处于高度的政策壁垒保护之下,中资银行在资本实力、服务水平、内部管理及风险控制能力等方面与外资银行存在着巨大差距,对于加入WTO后高度的市场竞争形势需要有一个相当长的适应过程。银行业的过渡期却只有短短几年,这对于脆弱的民族金融业的生存和发展是一个严峻挑战。相对于外资银行对中国金融市场的长驱直入、攻城掠地而言,在参股的外资身上,人们会感觉到一种友善和合作的氛围。既然已经合股,某种意义上讲就是一种利益共同体,何况控股权还掌握在中资银行手上。
(2)加速我国银行业的现代化进程。当前我国银行业正处于改革攻坚阶段,诸如不良资产累积、资本金严重不足、僵化的经营机制、市场化程序严重偏低,金融监管行为扭曲、社会信用缺失等制约因素,均在不同程度上阻碍着我国银行业的现代化进程。特别是产权制度改革更是国有银行改革无法逾越的核心问题之一。我们认为,允许和鼓励国有银行实现股权多元化,特别是通过积极引进外资,对于推动中国金融改革,推进中国银行业的现代化进程具有不可或缺的作用。
(3)组建策略联盟,刷新银行业格局。我国银行业从格局上来讲,可分为工农中建4大国有商业银行的第一梯队;交行、招商、光大、民生等全国性股份制银行为第二梯队;其他100多家地方性城市商业银行为第三梯队。从力量对比情况来看,第一梯队目前仍居于超级地位,而第三梯队则明显处于弱势地位。作为城市商业银行无论在资产规模、资金实力、社会信誉,还是在服务功能、经营范围方面均与其他银行存在一定差距,入世后的生存危机更加严重,城市商业银行必须积极探索资产重组的路子予以解决现存问题。第三、第二梯队通过与外资进行参股,组建策略联盟,克服了自身资源的局限性,提高运作效率,实现优势互补,并最终形成一种成熟的、长期的双赢关系,从而优化我国银行业的不合理布局。
(4)居民与企业受益良多。随着外资股东走进中国银行业,对于居民和企业来讲有了更多的选择余地,可以货比三家。而且外资入股也带来了许多中资银行没有的创新产品和优良服务理念,客户一定会受益多多。
所以,对于中国银行体系安全性的讨论,不能片面地将外资视为一种威胁,真正威胁银行安全的并且急需改造的是落后的银行体制本身。借助外力为我所用,消除现有的安全隐患是一项重要的改革思路。而作为监管当局,建立起一个良好的银行安全体系,通过规范的制度来激励市场参与者,保障银行的健康运行则是当务之急。
四、构建中国的银行业安全体系
当前影响全球金融界最为深刻的风险管理原则,当属巴塞尔《新资本协议》。由西方国家主导制定的《新资本协议》将于2006年底首先在十国集团开始实施。尽管中国银监会对新资本协议的实施制定了“两步走”和“双轨制”的策略,但是从金融监管和风险管理的实际动作看,对于巴塞尔新资本协议可能带来的影响准备还并不充分。
面对当前在加入了WTO后外资银行大规模进入中国的情况,我们应该着手构建中国的银行业安全体系从而使我国的银行业健康发展。为了更好地缩小和先进国家银行的差距并且最大程度保护自身,我们应该首先坚持以下的原则:一是要保持适度性和适应性;二是坚持逐步开放和重点领域的不开放相结合,特别是在网络和信息等核心资源方面;最后是在市场机制失效时有一种纠错程序,从而避免更大的损失。
银行安全体系是为防止银行业受不利冲击而导致传染性破坏所设计的一组政策机制,是一个系统工程。对于当前的中国银行业我们可以通过下面几方面的重点建设来实现安全体系的建立:
首先,严格的市场准入机制。执照准入制就是要对银行业的从业者和机构进行严格的筛选。通过任职资格的准入管制,监管者可以甄别缺乏审慎经营理念、不胜任或不诚实的银行所有者及管理者,防止这些不适宜从事金融行业的人员进入银行业,这样可以从源头上防止了由于高级管理人员的过度风险偏好和不胜任导致的银行风险暴露。对于要进入银行业的机构不论中资还是外资都要实行严格的行业准入制,对于准入指标的制定要具有可行性。这是维护银行业安全的基础和先决条件。
其次,银行健全的内部控制体系。这一体系包括五大部分:一是内部控制环境,银行机构要建立完善的公司治理结构,使各层次工作人员了解内部控制的重要性及自身在内部控制过程中的作用,并形成银行内部控制文化;二是风险认定与评估,银行机构必须能够认定影响其实现目标的重大风险,并对之进行持续监控;三是控制措施与职责分工,银行机构应建立适当的控制结构,明确每一业务层次上的控制措施,实行适当的职责分离;四是信息与交流,银行机构应确保内部财务数据、经营与合规性数据的可靠性、及时性,并建立能覆盖银行所有重大业务活动的管理信息系统,同时保证信息的充分交流;五是监督与纠正,银行机构应当由独立的、受过良好训练并具有合格工作能力的人员对内部控制制度进行有效而全面的内部审计,内部审计部门应直接向董事会及其审计委员会和高级管理层报告。内部控制是银行业安全体系中至关重要的一环,在一定程度上银行机构的经营失败意味着内部控制的失败。
再次,健全的外部监管体系。这是维护银行业安全的第三关,由监管部门、外部审计和市场监督共同对于银行进行的,主要从外部防止银行从事导致银行经营中过度风险的操作。其中监管部门如银监会、人行等应该将现代管理理论中的系统控制原理运用到对银行的监管工作中去。将市场准入和退出、日常监测、现场检查和危机救助等作为一个完整的系统来综合监管。并建立评级制度定期向社会公布各个商业银行的不同等级,有利于强化商业银行自身对经营风险程度的识别和增强其资信透明度。外部审计是一支不可忽视的监管力量。商业银行应聘请中央银行认可的社会审计机构,定期审核其财务状况,审核其内部控制系统和上报中央银行及公开的会计报表。市场监督约束是新巴塞尔资本协议的三大支柱之一。市场监督要求银行建立信息披露制度,在此过程中,风险信息居于关键性地位。银行业不仅要披露最为基本的关于不良资产等方面的信息,还要描述详细的控制风险的内部制度建设等方面的内容。就银行自身来说,引入市场监督,同时让自身的风险管理体系赢得广泛的认可,对于银行自身的经营管理具有积极意义。
