财产保险范文3篇

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财产保险范文1

为深入贯彻落实习近平总书记关于教育的重要论述和全国教育大会精神，贯彻落实中共中央办公厅、国务院办公厅《关于深化新时代学校思想政治理论课改革创新的若干意见》，把思想政治教育贯穿人才培养体系，全面推进高校课程思政建设，发挥好每门课程的育人作用，提高高校人才培养质量，教育部于2020年5月28日印发并实施《高等学校课程思政建设指导纲要》。根据《纲要》的指导要求，长春汽车工业高等专科学校全面推进课程思政教学改革，本文以保险实务专业（汽车定损与评估方向）的汽车保险法律法规课程为例，对课程思政建设的总体设计思路和实践情况进行阐述。

一、课程建设内容

汽车保险法律法规课程是我校保险实务专业（汽车定损与评估方向）的一门专业核心课，在学生培养方面起着非常重要的作用。通过与企业沟通和调研，发现保险实务专业对应的所有岗位都要求学生具备了解保险法律法规相关知识的能力，通过合规性、规范性的教育，使学生的综合素质高于社会上其他保险从业人员。基于以上，确定该课程教学内容和思政育人目标如下：第一编，保险法基本知识。教育内容：教授法的基本知识，引导学生进入法学入门阶段，对我国法律体系有较全面的了解，对于保险法在我国法律体系中的地位以及保险法与其他法律部门的关系有明确的认识。思政育人目标：熟知汽车保险法律法规，培养法律意识，形成法律思维和法律素养。第二编，汽车保险相关的部门法。教育内容：教授民法、刑法、经济法等在汽车保险理赔过程中涉及到的其他相关法律，对相关案例进行分析。思政育人目标：理解民法、刑法、经济法的基本原则和主要内容，培养法律思维习惯，能够应用法律知识解决生活中的一些法律问题。第三编，合同法。教育内容：教授合同法的基本原则，合同订立的过程，合同的内容，合同的效力，保险合同法律关系以及如何解读保险合同条款。思政育人目标：能够运用相关知识，解决生活和工作中涉及到合同的相关问题，规范订立合同和履行合同义务。第四编，汽车保险与理赔法律规定。教育内容：教授《道路交通安全法》的主要内容、交通安全原则和交通事故的处理程序及侵权责任。思政育人目标：能够在处理交通事故理赔过程中，做到有法可依，有理有据，依法办事，同时教育学生要遵守交通法规定，安全驾驶。

二、课程思政建设总体设计情况

（一）课程定位本课程是保险实务专业的一门专业核心课，通过本课程的学习，使学生对保险法的基本知识有较全面的把握，对于与保险实务专业（汽车定损与评估方向）有关的法学基本理论有基本的了解，初步具备作为汽车保险查勘人员所应具有的法律素养，学会通过法律渠道和手段进行承保、核保、理赔甚至诉讼。

（二）人才培养要求本课程以现行主要保险法律法规为依据，学习法律基础知识和汽车保险理赔专业所需的相关法律知识，目的是培养和提高学生对保险法律法规的理解能力、运用能力、解决保险理赔纠纷的能力；运用案例教学分析与讨论的方式方法，提高学生实际分析问题、解决问题的能力。

（三）课程思政建设目标这门课的思政教学理念主要有以下四个方面：1.学法让人生更美好。让学生明确学习本课程的意义，不只在于完成考试、完成学业，更可以使自己的生活有保障，提高学生的学习兴趣。2.以生为本。给学生更多自由的空间，培养学生自主学习的能力，使学生在轻松愉快的氛围中懂得法律课的重要性。3.案例式教学。通过较多的案例使学生更真切的理解法律的意义，并能将法律条文应用到实际生活中。4.提高学生职业素养。使学生遵守职业规范，具有良好的职业道德和职业素养。

三、课程思政教学实践情况

（一）设计思路

通过课程思政教学培养学生知法懂法守法用法的职业素养，遇到问题能够通过法律手段解决，能够用法律途径保护自身合法权益。思政元素主要通过三个方面融入：1.专业榜样精神，通过优秀学长的职业经历，培养学生正确的价值观和事业观。2.对于课堂上的不规范行为进行引导改正。3.主动科普生活中的法律常识，养成良好的生活规范意识，学会利用法律武器维护合法权益。课程设计采取每节课课前分享法律知识的模式，培养学生关注和收集法律知识的习惯；在课上采用案例分析、小组讨论、

模拟法庭等教学方法，增加学生的参与度和积极性；对于热点问题开展辩论赛，让学生在现实而鲜活的案例面前，引发对人生和价值的思考，引导学生树立正确的人生观和价值观。
（二）实施策略

根据人才培养目标，结合学情分析，校企共同创建教学案例库，制定“强案例、双融通”教学模式。强案例是指在教学过程中通过大量案例分析，使学生在分析案例的过程中将所需的理论知识进行应用，强调以学生为中心，强化学生解决实际问题的能力，同时也提高了学生的学习兴趣和课堂参与度。双融通包括以下两个方面：1.职业技能与职业精神融通。通过课程思政，强调职业素养，把传播保险行业正能量贯穿于教学全过程。学生在掌握职业技能的同时，通过传播保险知识、发布抖音视频，服务社会，传递保险行业正能量，培养学生诚实守信的职业精神和依法办事的法制精神。2.专业知识与信息化手段融通。针对学生的学情，有效利用信息化手段，引导学生自主构建知识与技能体系。通过国家职业教育专业教学资源库、汽车保险与理赔案例库，使学生在“做中学、学中做”的过程中掌握知识和技能，同时提高学生的积极性和参与度。

（三）方法手段

主要采用案例教学法、问题探究法、讨论法等教学方法，通过丰富有趣的教学活动，为学生提供自由的空间，激发学生的学生热情。课前在学习平台发布法律相关知识、案例、问卷等内容，使学生对即将学习的内容进行预习，同时教师也可以根据预习情况进行教学策略调整；课中通过丰富的案例、头脑风暴、小组讨论、辩论赛、情景模拟等多种教学方法，调动学生的学习热情和主观能动性，教师全程进行主导和引导，达到“做中学、玩中学”的学习效果；课后通过布置作业、发布法律知识小视频等形式，传播法律知识，增强学生的获得感。

（四）典型案例

以第一编中第一节“保险法基本原则中的最大诚信原则”为例，对本次课的实施过程进行具体说明：

1.法律常识分享：每节课指定一名同学进行法律常识分享。做过相关调查，学生中几乎没有人主动关注央视新闻、人民日报、今日说法等公众账号，说明学生主动学法的意识浅薄，采用每节课课前分享法律知识的模式，培养学生关注和收集法律知识的意识。2.上节课内容回顾：通过抢答的形式，对上节课所学内容进行测验，同时答题结果采用小组积分制，提高学生的学习热情。

3.情景剧表演：课前指定某小组排练“诚信漂流记”情景剧。情景剧内容是诚信被一个聪明的人抛弃到海里，她向快乐、地位和竞争搭船，他们都没有救她，最后是时间老人救了她。时间老人还告诉一个道理：没有诚信，快乐不长久，地位是虚假的，竞争也是失败的，唯有诚信是永恒的。通过情景剧的表演，增加学生的参与度和课堂的趣味性。

4.课程引入：请同学们讨论对诚信的认识和感悟，并发表观点。教师对学生的观点进行点评，进而引到古时候诚信对一个国家的兴衰存亡起着非常重要的作用，在社会主义新时代，诚信是社会主义核心价值观重要内容之一。但目前，我国诚信建设的任务依然艰巨，因此在民法典总则中规定了诚信原则。教师讲解相关教学内容后，过渡到保险法的最大诚信原则。

5.课程主要内容：通过动画短视频，使学生了解最大诚信原则的概念。提出问题——最大诚信原则对保险人或投保人都规定了哪些权利和义务？不回答或讲解上面的问题，而是引入案例，通过模拟法庭的形式让学生思考。案例——李大强为了少交保费，在对用于营运的面包车买车险时，故意填成了“非营运”，而保险代理员赵刚仍然与其签订了合同。之后，面包车发生事故向保险公司索赔，保险公司却以未履行如实告知义务为由拒绝赔偿。于是李大强诉至人民法院。要求以小组为单位对案例进行分析；通过查找资料，完成问题；根据法律条文规定，得出结论，要做到“有理有据”；进行模拟法庭；限时10分钟。模拟法庭角色有法官、原告律师、李大强、被告律师、赵刚。学生选择角色，通过模拟法庭的形式还原案情，原被告分别发表观点，原告律师和被告律师进行辩护。通过这种教学活动，培养学生自主学习、查找资料的能力，并且提高课堂的参与度和兴趣度。6.课程总结：教师和学生共同对本节课的内容进行总结，加深印象。7.法律素养：通过往届毕业生工作经历的分享，使学生更加深刻的体会诚信的重要性，并以师兄师姐为榜样，树立正确的人生观和价值观。8.作业：结合本节课所学内容，对案例作业进行分析；总结保险法对如实告知义务和抗辩权的要求；拍摄小视频并发布。

四、课程评价与成效

（一）考核评价体系校企双方参与，实施学生互评、教师考评和企业导师点评等形式的多元评价，构建“四时段+四结合+四维度”全方位考核模式。四时段是指课前、课中、课后、企业实践；四结合是指实时性加阶段性、线上加线下、课堂知识加企业案例、组内加组间；四维度是指基础知识、案例分析、职业技能、职业精神。在四个时段对学生在四个维度的知识、技能、素养情况进行考核，考核时通过四结合的方式，运用超星教学系统、保险专业学生成长即时反馈系统、问卷星系统，开展教学诊断与改进、个性化指导，及时调整教学策略，全方位关注学生成长。

（二）教学改革成效1.使学生树立正确的人生观和价值观。由于学生年龄在18-20岁，情绪、情感、思维意志、能力及性格还没有完全稳定和成熟，具有很大的可塑性和易变性，通过课程思政教学能够对学生进行正确引导。2.法律意识增强。学生未步入社会，社会经验尚浅，法律意识淡薄，对法律知识没有系统的学习，基本的法律常识欠缺。通过思政教学，培养学生的法律意识，使其终身受益。3.养成良好的职业素养。保险专业的学生在工作中会面临很多金钱诱惑，如果思想意志不坚定，很有可能误入歧途，所以提前对学生进行正确的思想灌输很有必要。五、总结本课程的课程思政融入点比较容易切入，能够达到“润物细无声”的思政教育效果。在案例教学过程中，通过往届毕业生工作经历的分享，使学生更加深刻的体会相关教学内容，学生树立正确的人生观和价值观。教学实施过程采用模拟法庭、辩论赛、情景剧、案情还原、学习地图等多种教学方法，达到“做中学、玩中学”的教学效果。在做活动的过程中培养了学生自主学习、查找资料的能力，对所学知识和相关课程思政点有了更深入的体会，同时也提高了课堂的参与度和兴趣度，寓教于乐。

作者:毛英慧 舒会修珩 单位:长春汽车工业高等专科学校

财产保险范文2

引言财务管理是企业组织和处理财务关系的一种经济行为。随着我国经济社会的发展，为满足社会生活发展的需要，我国财险公司会计核算模式下财务管理的改革是立足于当下的现实需要。本文以财险公司的集中会计核算为切入点，论述了财险公司财务管理的转变，并提出了转变财务管理的几点建议，以及如何实现财险企业的财务管理的新思路，希望能对未来我国财险公司的财务管理转型有一定的积极作用。

一、会计集中核算模式概述

（一）会计集中核算模式内涵会计集中核算也被人们称之为一级核算，指的是企业内部与会计核算相关的所有工作，都会转交给企业会计部门负责。无论是在国内还是国外，会计集中核算模式已经成为一种趋势，越来越多的大型集团公司开始采用这种模式，通过运用目前十分成熟的ERP大型管理软件，对财务组织机构进行归一与整合，积极开展财务管理活动。另外，集团内的其他分、子公司，也可以通过远程登录方式对相关数据进行调取与操作，从而对企业经济数据进行统筹与规划，实现对数据信息的合理共享与使用。

（二）会计集中核算模式特点在保持单位预算管理制度不变、会计主体不变和资本控制的基本原则不变的基础之上，废除该单位目前的银行账户和会计职位，在银行里统一开立账户，集中起来开展会计核算工作，这就是常说的会计集中核算模式。它的特征主要包含以下几点：（1）具有集中性的特点会计集中核算模式的最大特征便是集中性，针对委托方（集团内的各家分、子公司）业务收入与支出的处理要求，会计核算中心都会将其置于账务的管控之下，因此，会计核算中心可以看成是会计集中核算模式的基础。（2）具有独立性的特点采用集中核算的会计模式，委托方和会计核算中心是一种既相互监督，又提供服务的关系，它也是一种委托和代理的关系。在此基础上，会计核算中心具有很强的独立性，这种独立性使会计核算中心和委托人没有任何的利益联系，会计核算人员不属于委托单位，独立在外，这对于保证会计集中核算的客观性与有效性具有重要的意义。（3）具有全面性的特点全面性的特征表现为全程性、全方位的监督，会计核算人员对委托方的会计监督贯穿于整个经济活动过程。

（三）会计集中核算模式优点（1）有助于发挥内外监督作用监督分为内部监督和外部监督，在内部监督方面，由会计机构的人员去执行，在日常审计的过程中，对违规的开支要及时制止，从根源上防止贪污。在外部监管上，例如：主管部门、监察部门等进行审计监督工作，可以及时、准确地获取多个单位的财务数据，从而大大提高了工作的效率。（2）有助于提升资金的使用效益统一的会计集中核算模式，有利于加强对会计工作的监督。以前的会计核算是以分散的方式进行的，而集中核算的模式则使会计业务的处理过程变得更加公开，同时，取消了该相关企业单位自己开设的银行账户，委托方的经费开支，都是由会计中心统一核算管理的。同时，实行统一的会计集中核算模型，能够有效地监控每个单位的资金支出和凭证，能够有效地保证经费的合理利用，并且能够起到提高资金使用率的作用。（3）有助于保障财务报表及时准确上报采用统一的会计集中核算方式，由会计核算中心负责编制和出具财务报告，优化了报表编制流程，在最大程度上缩短了中间的冗余环节。不仅可以提升工作效率，还提高了报表的准确性和时效性。及时、准确地汇报财务报表，能让单位的领导对企业的资金使用和运营状况有一个更好的了解，能够及时地找到并解决问题，并能为各企业的领导提供更科学、更合理的决策帮助，为各部门进行经营决策提供了更为高效的理论基础。

二、财险公司财务管理分析

（一）财险公司概述财险是财产保险的简称，指保险公司在承保期间，可以根据合同规定，对因自然灾害、意外等原因造成的损失负责。财险一般可以分成广义的和狭义的两部分。广义上的财险，是以财产或与之相关的经济利益、损失赔偿责任为保障对象的保险；狭义上的财险，是以物质财产为保险对象的一种财险。财险一般包括财产险、农业险、责任险、保证险和信用险等多种保险，这些保险都是以财产或利益为保险对象。

（二）财险公司财务管理存在的问题（1）责任主体模糊从近年来的企业财务管理情况来看，绝大多数企业都存在着财务管理责任主体模糊的问题，造成这一现象的主要原因是企业内部的会计部门和企业开展的业务活动之间存在着一定的独立性，而相关问题造成的结果就是在处理非现场业务时，会有很大的限制。有些部门为了推卸责任，通过各种理由与借口推诿责任，从而对会计核算工作产生一定的负面影响。（2）风险管理制度存在较大缺陷目前，我国的财险公司面临的风险管理问题，主要包括缺乏对企业发展战略的预测能力，在风险管理和财务风险管理方面，缺乏完善的体系和运作机制；在风险调查、检查和评估等方面，未按规定的流程进行，因此，造成各种风险共存的问题；在运营风险方面，由于盲目追求“大规模快速发展”，基层财险公司为了实现全年的保费目标，对业务人员进行量化评估，而销售员则要把每一份保险合同的条款都打包好，但其中会存在许多漏洞，如果发生索赔问题，很可能导致合同纠纷，从而给公司的发展造成一定的损害；在财务风险方面，如果发展太快，很可能会造成资金的短缺，而且，财险公司对经营资金的不合理管理，也增加了公司的财务危机。（3）会计监督职能减弱就财务管理来说，监管职能是其中的一个重要方面，然而，当前大多数公司在进行会计和财务管理时，仍然存在着相互独立的现象。一般来说，会计集中核算部门都是事后审计，而没有将整个流程监控的概念，合理地融入审计之中。这种“事后监管”的结果就是要全面地分析企业的财报的真实性与合理性是十分困难的，因此难以保障其自身的监督功能的顺利开展。

三、财险行业现状与市场发展前景分析

（一）财产保险行业现状分析由于保险保障费用快速增长、行业监管升级、保费收入大幅下滑等原因，财险公司的保费收入在2021年继续下降。据银保监会的数据，2021年1月-2021年11月，我国产险企业的原保险保费收入为12441亿元，与上年同期相比，减少了0.41%，增速比去年同期下降6.26个百分点。在承保利润方面，由于商业车险综合改革的实施，以及自然灾害的频繁发生，使得保险业务的整体收益出现了下降。根据有关资料，今年上半年，财险公司的承保利润比去年同期下降了50%左右，而整体费用比率则达到了99.6%。

（二）财产保险行业发展前景财产保险行业是一种具有普遍性、独特性和社会性很强的行业。汽车保险产业以车险、责任险、企业财产险、保证保险等为主要产品构成，并与汽车产业的发展趋势密切相关。近年来，由于宏观经济增速放缓、汽车产销增速放缓，我国财产险产业由高速发展阶段转入平稳发展时期。另外，环境污染、气候变化等因素也导致了自然灾害的发生，但是，当前大部分的保险产品都不把自然灾害作为财产保险的一部分，因此，加强对自然灾害风险的保障，将成为财产保险改革的又一发展趋势。

四、财险公司财务管理转型的必要性分析

企业会计实行集中核算以前，财务人员的工作精力和时间都集中于对企业经营活动开展后的会计处理，长时间在办公室里处理文件和数据，忙得不可开交，根本没有时间和精力去做拓展式的财务管理，严重制约了财务人才的潜能发挥，使其脱离了公司的发展战略，财务管理的价值没有得到最大限度地发挥。实行统一会计核算制度之后，财务人员在复杂的会计工作中，逐步腾出时间和精力，会计和财务的职能基本上是分开的，如果财务管理的方式不进行转变，那么，财会人员的工作效率就会降低，财务工作程序也会显得更加冗杂。因此，加快我国企业的财务管理改革势在必行。另外，在实行企业会计集中核算后，加快企业财务管理转型的主要原因如下：

（一）更新财务管理理念企业会计核算的集中化，使企业财务与业务的整合成为可能，从提高合作效率、改变传统的财务思维方式、建立开放的财务管理观念等方面，都要求企业在经营和财务方面担负起合作伙伴的职责，并运用其专业知识来提高公司的经营和财务管理。

（二）提升财务信息质量由于企业面临着越来越多的外部威胁与新的挑战，传统的财务信息已经无法满足企业的发展需求。企业财务管理信息要立足于企业的发展战略，拓宽企业的经营视野，加强对企业的经营决策支持。

（三）强化公司风险管控因此，要实现公司的健康发展，必须建立起一套合理、高效的内部风险管理制度。传统金融管理的职能是监管，但其重点是对其进行事后监管。在现代公司的运作中，必须积极开展财务风险管理，从经营的根源上去预测和防范风险，通过对经营过程中风险进行管控，确保企业的运营利益。

五、会计集中核算模式下的财险公司财务管理转型策略

在企业经营中，财务管理是一个十分关键的环节，健全的财务管理体系可以使企业的财务管理更加公开与透明，因此，要以我国的法律法规为依据，制定相应的财务管理战略，主要有以下几个方面：

（一）财务人员观念转变是转型成功的基础企业的财务管理要实现转变，必须从观念上进行转变。在企业实行集中核算之前，企业财务人员的工作重心大多放在了会计上，工作地点也被限制在了办公环境中。集中核算之后，财务人才的潜力得到了充分的发挥，在这个时候，我们要树立开放的财会理念和服务意识，把财务管理和服务理念结合起来，同时要让财会的工作更多地与企业进行交流，主动地换位思考，彻底转变传统的财务管理理念。以往的财务管理过于僵化，而在将财务管理和商业运作结合起来之后，应该转向柔性化、人性化、强调企业文化的金融管理。

（二）积极地发挥财务管理职能财务策略是企业发展战略中的一个重要内容，因此，企业财务管理必须站在企业发展战略的高度，对企业的财务管理工作进行重新定位。企业会计集中核算模式下，财务管理人员要从经营战略的高度，拓宽财务管理视野，整合财务内部资源，使财务人员更多地参与到企业的运营中来，为企业提供更好的管理服务，并积极地发挥企业战略支持和合作伙伴的作用。

（三）积极构建基于会计集中核算的智能财务信息平台目前，多数企业使用的统一会计核算的财务系统与其它信息系统之间缺乏整合，导致各个部门之间的信息交流困难，所以，建立一个金融信息的智能化财务平台是非常必要的。为了保证财务集中核算工作的顺利进行，需要对各种财务数据进行系统的分析和处理。根据会计账户，能够对数据进行分类，建立数据分析模型，通过算法、指令规则，可以对数据进行整理、分析，并通过设置警报阈值来强化财务监督；利用该平台对财务报表进行处理，可以在结账后对账目进行调整，并自动生成智能报表。在实际的探索中，加强大数据和云计算等先进技术的应用，开发和完善平台的功能，为企业财务信息的共享与使用提供了强有力的支撑，加速了会计集中核算模式的实施。

（四）建立一支学习型财务管理团队健全决策支持工作机制要加快我国企业财务管理体系的改革，就需要逐步培养一批具有一定的金融专业技能的复合型会计人才，建立“学习型”会计队伍。财务管理和运营管理的有机结合，提高财务管理的价值，要求财务经理们加强业务知识，与管理者结成伙伴关系，以自己的专业知识为企业的经营管理和经营活动提供有力的财务分析支持。

（五）实现以价值管理为核心的财务管理以企业价值管理作为核心，将企业和财务管理相结合，使企业的财务功能得到最大限度地发挥，使企业财务与企业的一体化经营成为企业经营的关键。财务管理应从经济活动的源头着手，即从为企业的经营计划提供专业的支持，到企业的经营活动和预算执行管理、内控流程控制相结合，最后将企业运营成果和财务分析评估相结合，并对其进行完善，使整个财务管理流程成为一个闭环，从而使其发挥作用。企业要树立效益、风险观念，明确经营方向，共同推动企业发展。结语在财险企业的运作中，企业的财务管理是一个十分关键的环节。在我国财险行业高速发展的今天，我国财险企业的财务管理工作正面临着越来越大的挑战和竞争，这就对企业的财务管理能力提出了更高的标准。因此，在会计集中核算模式之下，本文认为，通过对我国财险企业进行财务管理改革，实现对企业利益最大化和控制风险的有效均衡，提高企业的经营管理水平，促进企业的经营管理创新和可持续发展。

作者:王宇坤 单位:华安财产保险股份有限公司山东分公司

财产保险范文3

一、传统理赔模式及缺陷

近年来，面对保险新科技的广泛运用以及保险消费者的需求，保险公司传统的理赔方式面临着诸多新挑战。传统的理赔程序是保险客户出险后，拨打保险公司理赔客服电话，再由保险公司客服人员调度理赔工作人员前往养殖现场，核实出险标的、监督病死畜禽无害化处理过程，或者委托养殖场工作人员完成上述流程。传统理赔模式主要存在以下缺陷：

（一）理赔效率低，运营成本高。现有畜禽养殖场所大多建在偏远山区，现场勘查往返时间较长；根据相关法律法规，所有病死畜禽均需进行无害化处理，并要有无害化处理前、处理中、处理结束的全过程图片，导致全过程往往需要两人以上配合人员多次往返才能完成；理赔一个案件涉及车辆折旧费、油费、人工费等，运营成本相对较高。

（二）养殖企业投保意愿偏弱，理赔取证难。受制于理赔取证工作繁琐、时间长，理赔人员需往返于不同养殖场，存在养殖场交叉感染的风险，不利于养殖业发展。

（三）出险标的勘验困难，存在道德风险。由于畜禽外观长像差别不大，无法进行人工识别，仅能凭借耳标编码、脚环编码识别标的物。耳标编码、脚环编码造假成本低廉，存在一定的道德风险。在当今数字化全面发展的情况下，传统养殖险理赔模式已无法满足现代化、信息化养殖的需求，RFID技术结合视频监控技术的应用能够较好解决这一问题。

二、RFID技术及其应用领域

所谓RFID技术，就是无线电射频技术（RFID）的英文简称，该技术主要借助于磁场或者是电磁场原理，通过无线射频方式实现设备之间的双向通信，从而实现交换数据的功能。该技术的最大特点就是不用接触就可获得对方的信息，ETC就是比较典型的应用场景。RFID技术常用的无线电波频段主要包括低频、高频、超高频和微波几个频段。目前，国内还没有一家保险公司系统性地采用RFID标签技术进行保险理赔。从射频技术的使用领域看，RFID总体分可为卡类应用与标签类应用。

（一）卡类应用。高频RFID相较于低频RFID，增加了群读功能，同时具有传输速度更快，成本价格更低等特点。银行卡就是高频RFID主要的应用市场之一。国内的银行卡每年有5亿张～10亿张的新增量，虽然增长不太稳定，但从整体数量看，是一个非常可观的数字。目前高频RFID在银行卡市场的渗透度很高，最近几年新发的银行卡基本都采用了高频RFID技术。

（二）标签类应用。标签类应用是RFID另一类大规模的应用。相较于卡类应用产品而言，标签类产品的优势在于外观轻薄、生产成本低廉，可作为易耗品来使用。RFID还有一个很大的应用优势，就是目前市面上多数智能手机中的NFC都兼容RFID协议，可作为RFID读写设备，这也是让RFID标签可以直接进入到消费级应用的一大优势。而智慧农险理赔就是应用成熟且廉价的RFID标签功能及设备功能来实现农险理赔效率提升，从而改变传统的农险理赔服务模式。三、RFID技术及视频监控技术在养殖险理赔的应用RFID技术结合视频监控技术的应用很好地解决了传统养殖险理赔模式的问题，可实现自动化、信息化、可溯源的智慧理赔新模式，通过RFID标签取代原有养殖耳标、脚环编码及二维码，大大提升了识别速度，且可一次可读取多个标签，从而提高了理赔工作效率。基于射频识别技术、视频监控技术的理赔模式，是用射频标签、视频监控实现病死畜禽全天侯、无接触式的保险理赔模式。承保时每头标的畜禽均佩戴一个射频只读耳标或脚环作为标识，标签一般佩戴在耳朵或者脚踝上，同时在病死畜禽无害化处理集中点，或化尸池处安装视频监控及射频标签读取设备。在养殖过程中出现畜禽病死，工作人员将病死畜禽运往集中点或化尸池处理时，射频标签读取设备便会自动读取病死畜禽的RFID标签信息，并与理赔数据库中的数据对比，实现标的的自动识别核实。此外，通过视频监控技术，可完成病死畜禽无害化处理全过程的监督及录制。承保公司可通过互联网将辖区内所有的养殖企业集中起来，从而实现全天侯、足不出户、无接触模式的保险理赔。基于RFID及视频监控技术的养殖险理赔模式，还可大幅减少因传统理赔模式带来的运营成本高、道德风险高等问题，由此起到降本增效、降赔减损的作用。

四、RFID技术及视频监控技术的先进性

（一）RFID标签与传统耳标、脚环技术的对比优势。传统的耳标、脚环等二维码是一种应用十分广泛的识别技术，但射频标签与之相比优势十分明显：一是不需要可视光源，可透过外观保护的材料直接读取数据；二是标签使用寿命长，可在极端环境下工作；三是性能匹配强，能够安装在大部分形状的产品上；四是读取距离更远；五是标签具有可读取、可存储数据的功能；六是标签的内容可擦写；七是设备可在同一时间内处理多个RFID标签；八是标签中的数据具有加密功能，防止复制，从而确保数据更安全；九是设备可对射频标签物体，进行移动追踪及区域内物理定位。

（二）病死畜禽传统无害化处理取证与视频监控技术取证的对比优势。传统病死畜禽无害化处理取证大致分为三部分，分别为无害化处理前、处理中、处理结束的过程图片整理收集，通常需要两人以上的配合才能完成。而视频监控技术与之相比优势十分明显：一是可通过视频监控技术识别保险标的物大小，实现精准理赔；二是取证过程无需人员配合；三是可通过视频监控技术回溯无害化处理过程。五、应用推广中存在的问题及解决方案“射频识别技术+视频监控技术”系统虽然很大程度上提高了农险理赔的工作效率，但是也有以下几个问题值得慎重考虑：一是畜禽养殖场通常建在偏远山区，远程RFID及视频监控首先必须解决通讯信号不稳定的问题；二是理赔系统与RFID及视频监控要完美结合，需一定时间的磨合及调试；三是畜禽养殖场接受度差，RFID系统应用的推广可考虑结合政府无害化处理要求进行推广。利用RFID识别技术与视频监控识别技术结合使用的方案，可以更好地提升农业养殖险理赔的工作效率，优化畜禽养殖险理赔模式，减少理赔成本的支出，真正起到降本增效、降赔减损的目的。目前，在养殖险理赔应用RFID技术，还仅限于利用标签识别领域，RFID的卡类应用（即RFID标签的存储功能）还有待开发，这也是RFID应用于智慧保险、智慧理赔的研究发展方向。

作者:黄晓斌 单位:中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司